第一篇：關(guān)于農(nóng)信社貸款緩增情況的調(diào)研分析

今年以來，**市農(nóng)村信用社存款增長(zhǎng)迅猛，到9月末純?cè)?1.95億元，同比多增11.86億元，增幅創(chuàng)歷史新高，而與此同時(shí)，貸款投放卻出現(xiàn)放緩趨勢(shì)，新增貸款僅30.13億元，同比少增9.81億元。存貸款增長(zhǎng)的嚴(yán)重失衡，造成信用社低收益資產(chǎn)上升，資產(chǎn)構(gòu)成不合理，制約了全市信用社盈利水平的提高。

為全面掌握全市農(nóng)村信用

社貸款營(yíng)銷工作情況，剖析貸款緩增的原因，探求扭轉(zhuǎn)營(yíng)銷工作被動(dòng)局面的思路和措施，九月下旬，我們對(duì)部分聯(lián)社貸款營(yíng)銷工作進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：

一、貸款增長(zhǎng)放緩的主要原因

通過與聯(lián)社高管人員及一線信貸人員座談，我們感覺造成貸款增長(zhǎng)放緩的原因是多方面的，既有奧運(yùn)會(huì)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等客觀因素，也有機(jī)制不健全、營(yíng)銷動(dòng)能不足等內(nèi)部原因。現(xiàn)將主要原因分析如下：

（一）客戶導(dǎo)向理念未真正樹立起來

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)與客戶是唇齒相依的關(guān)系，重視客戶，把客戶的需求和利益放在第一位，圍繞客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品、提供服務(wù)是營(yíng)銷工作的基本要求。從調(diào)查走訪情況看，部分聯(lián)社和信用社在這方面還存在很大差距。主要表現(xiàn)，一是對(duì)客戶需求了解不夠，對(duì)轄內(nèi)行業(yè)、企業(yè)情況一知半解，即使是按季度進(jìn)行的貸后檢查，也只側(cè)重現(xiàn)有貸款的使用情況，沒有重點(diǎn)了解和挖掘客戶需求；二是“坐商”習(xí)性依然存在，很多人還習(xí)慣坐在辦公室等客戶上門，沒有走出去，深入客戶中，主動(dòng)尋找業(yè)務(wù)的意識(shí)；三是根據(jù)客戶需要研究開發(fā)新產(chǎn)品是客戶導(dǎo)向理念的重要體現(xiàn)，而隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，多樣化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，需要新的信貸產(chǎn)品與之相適應(yīng)。而目前信用社沒有形成產(chǎn)品系列，缺乏特色產(chǎn)品，造成只能讓客戶適應(yīng)我們，滿足我們的要求。

（二）統(tǒng)一法人后經(jīng)營(yíng)理念沒有實(shí)現(xiàn)根本轉(zhuǎn)換

農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人以后，縣級(jí)聯(lián)社的職能發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而部分聯(lián)社高管人員的思想意識(shí)沒有跟上信用社體制機(jī)制的變化,沒有把工作重心轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上來,沒有實(shí)現(xiàn)從管理經(jīng)營(yíng)型向經(jīng)營(yíng)管理型的轉(zhuǎn)變,聯(lián)社經(jīng)營(yíng)核心作用沒有發(fā)揮出來，客戶經(jīng)理部只是承擔(dān)了原來信貸業(yè)務(wù)科的貸款調(diào)查職能，客戶管理、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)拓展功能發(fā)揮得很不充分，大部分聯(lián)社連客戶經(jīng)理人員的配備還不到位。

（三）思想作風(fēng)不扎實(shí)，貸款營(yíng)銷工作中存在主觀障礙

當(dāng)前，部分聯(lián)社高管和信貸人員在業(yè)務(wù)拓展中還存在一些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，制約了貸款營(yíng)銷工作：一是存在盲目自滿情緒。近幾年來，一些國(guó)有商業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略考慮，上收了基層行貸款權(quán)限，造成縣級(jí)支行貸款增量銳減，而我們的一些聯(lián)社沒有考慮我們?cè)隗w制和貸款權(quán)限方面擁有的巨大優(yōu)勢(shì)，滿足于在縣域內(nèi)貸款市場(chǎng)占有率小幅提高，缺乏貸款營(yíng)銷的意識(shí),更沒有貸款營(yíng)銷的責(zé)任感和緊迫感；二是存在懼貸思想，怕形成不良后承擔(dān)責(zé)任，甚至有的聯(lián)社分管信貸工作的副主任根本不履職盡責(zé)。有的基層信用社主任和信貸人員更是用消極的態(tài)度對(duì)待貸款營(yíng)銷工作；三是存在作風(fēng)漂浮現(xiàn)象，工作不深入，事業(yè)心不強(qiáng)，主動(dòng)性不夠。這些錯(cuò)誤的思想意識(shí)是制約貸款營(yíng)銷工作的主要因素。

（四）貸款管理機(jī)制缺失，獎(jiǎng)懲機(jī)制不對(duì)稱

一方面，貸款責(zé)任追究加大了放款責(zé)任。實(shí)行貸款責(zé)任追究制度，對(duì)增強(qiáng)信貸人員責(zé)任意識(shí)，抑制亂作為，確保新增貸款質(zhì)量起到了積極作用。但隨著制度的深入落實(shí)，責(zé)任追究力度的加大，也帶來了信貸人員懼貸、惜貸的問題，影響了貸款營(yíng)銷積極性。

另一方面獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制不到位，影響了客戶經(jīng)理部和基層業(yè)務(wù)人員作用的發(fā)揮。各聯(lián)社均未制定和落實(shí)客戶經(jīng)理考核獎(jiǎng)懲辦法，只是對(duì)信用社建立了貸款營(yíng)銷考核辦法。聯(lián)社向信用社分配效益工資時(shí)，新增貸款都是重要的考核指標(biāo)，但該部分獎(jiǎng)勵(lì)只分配到信用社，既沒有制定相應(yīng)的辦法保證營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)能夠落實(shí)到一線信貸人員，也沒有督促信用社制定相應(yīng)措施。獎(jiǎng)勵(lì)大家拿，責(zé)任一人擔(dān)。這種情況極大地挫傷了一線信貸人員營(yíng)銷貸款的積極性。

由于在整個(gè)貸款管理過程中，只落實(shí)了產(chǎn)生不良貸款的懲罰措施，而沒有形成拓展業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使信貸人員感覺業(yè)務(wù)拓展了沒得到獎(jiǎng)勵(lì)，而一旦出現(xiàn)不良就要受到處罰，干還不如不干，挫傷了信貸人員的工作積極性，沒有人主動(dòng)營(yíng)銷貸款。

（五）奧運(yùn)會(huì)等外部因素造成的影響

由于**市緊鄰北京，奧運(yùn)期間大批企業(yè)因?yàn)榄h(huán)保原因關(guān)停，另外部分企業(yè)因?yàn)殇N售市場(chǎng)以北京為主或原料產(chǎn)品運(yùn)輸需途經(jīng)北京，而處于半停產(chǎn)狀態(tài)。

比如文安關(guān)停規(guī)模較大的金屬延壓等污染企業(yè)21戶，小型污染企業(yè)全部關(guān)停；800多戶膠合板企業(yè)基本處于停產(chǎn)狀態(tài)。受此影響對(duì)該類企業(yè)投放明顯減少，2007年前七個(gè)月向膠合板生產(chǎn)企業(yè)投放貸款21087萬元，今年同期投放僅8342萬元；去年前7個(gè)月對(duì)鋼鐵企業(yè)投放貸款25547萬元，今年僅投放4286萬元。

三

第二篇：對(duì)農(nóng)信社貸款操作的調(diào)研分析

近年來，各地農(nóng)村信用社出臺(tái)了一系列的信貸管理制度文件，這對(duì)于加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農(nóng)村信用社調(diào)查了解到，信貸合規(guī)性操作問題還較突出，蘊(yùn)含著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟待關(guān)注。

一、存在的問題

（一）在申請(qǐng)及調(diào)查階段：一是借款人不符合借

款條件，對(duì)超過限制貸款年齡的申請(qǐng)人受理貸款；貸款申請(qǐng)人不能提供有效身份證件；申請(qǐng)借款無書面借款申請(qǐng)書；借款人本人不到場(chǎng)，代辦人無借款人的書面授權(quán)書。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔(dān)保人的身份證復(fù)印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據(jù)等。三是貸前調(diào)查內(nèi)容不全，對(duì)借款用途、還款來源、擔(dān)保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情況缺乏調(diào)查。四是不提交調(diào)查報(bào)告；調(diào)查報(bào)告未經(jīng)調(diào)查人員簽字確認(rèn)。

（二）在審查及審批階段：一是對(duì)不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)；放松貸款的轉(zhuǎn)貸條件，使轉(zhuǎn)貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。二是發(fā)放擔(dān)保貸款的擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，擔(dān)保額度超過其承受能力。三是受理財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款申請(qǐng)，未經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字書面同意。四是個(gè)人住房按揭貸款月供金額遠(yuǎn)超過借款人月收入的50%以上。五是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限超過其有效經(jīng)營(yíng)證件的經(jīng)營(yíng)期限。六是貸款審批無審批記錄，無審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。

（三）在貸款發(fā)放階段：一是發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款未到相關(guān)部門進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記。二是貸款逆向操作，先放款后審批，發(fā)放貸款時(shí)間早于審批時(shí)間。三是未落實(shí)審批意見，發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。四是超授信權(quán)限的貸款未上報(bào)審批。五是貸款發(fā)放操作不合規(guī)，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規(guī)范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫顛倒，借款合同上無借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無簽訂日期；借據(jù)要素不全，借據(jù)上無借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號(hào)碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規(guī)定轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶。六是貸款利率執(zhí)行不準(zhǔn)，如短期貸款執(zhí)行中長(zhǎng)期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，其他貸款執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。七是貸款科目核算不正確，如助學(xué)貸款納入農(nóng)戶小額信用貸款科目核算，短期農(nóng)戶貸款納入中長(zhǎng)期農(nóng)戶貸款。八是未按管理要求簽訂貸款收放責(zé)任書、承諾書。

（四）在貸后管理階段：一是未按管理要求及時(shí)登記貸款五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類臺(tái)賬并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。二是貸款延期不符規(guī)定操作，在無借款人申請(qǐng)、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報(bào)審批發(fā)放的貸款延期未報(bào)原審批部門審批；在門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)上進(jìn)行貸款延期而不在借據(jù)上批注延期信息，或在借據(jù)上批注展期而不在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中延期。三是未按貸后管理要求開展貸后檢查，未按時(shí)提交檢查報(bào)告；檢查報(bào)告質(zhì)量較差，各期檢查報(bào)告雷同，僅修改了檢查時(shí)間；檢查報(bào)告無檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

二、成因分析

（一）管理制度學(xué)習(xí)不到位。各項(xiàng)信貸管理辦法對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作的各個(gè)流程、各個(gè)環(huán)節(jié)都已有較明確的規(guī)定和要求。但個(gè)別信用社組織學(xué)習(xí)不力，有的收到文件后鎖入柜中，不傳達(dá)，不學(xué)習(xí)；有的將文件放在營(yíng)業(yè)室，想看就看，不聞不問；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導(dǎo)大家深入討論。同時(shí)，信貸人員自學(xué)不夠，對(duì)新的信貸管理制度辦法不主動(dòng)學(xué)習(xí)，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程不熟悉掌握，在日常業(yè)務(wù)辦理過程中，憑著老經(jīng)驗(yàn)辦事，依照慣性操作，致使出現(xiàn)各種各樣的問題。

（二）信貸檢查面較窄。在常規(guī)信貸業(yè)務(wù)檢查中，一般都有時(shí)間要求，規(guī)定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農(nóng)村信用社，特別是偏遠(yuǎn)信用社接受信貸檢查的次數(shù)較少，對(duì)信貸合規(guī)理念認(rèn)識(shí)不深，未能通過信貸檢查來幫助提高信貸業(yè)務(wù)操作能力及管理水平。

（三）信貸違規(guī)處罰不力。在歷次的信貸專項(xiàng)檢查及稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，檢查人員一般是當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行指出，要求及時(shí)或限期改正，未對(duì)責(zé)任人進(jìn)行通報(bào)批評(píng)、行政處罰、經(jīng)濟(jì)罰款等措施，或處罰力度較小，對(duì)個(gè)別信貸違規(guī)人員無震懾性。

（四）貸后監(jiān)管缺位。在貸款從審批到發(fā)放的環(huán)節(jié)監(jiān)管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無人把握，沒人監(jiān)督，致使出現(xiàn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款不進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記、超授信權(quán)限發(fā)放貸款、審批意見未落實(shí)等現(xiàn)象。

三、措施及建議

（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)。各級(jí)農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)，建立定期學(xué)習(xí)制度，可將業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)情況納入信貸檢查及考核范圍；創(chuàng)新學(xué)習(xí)方式，既要組織集體學(xué)習(xí)，開展業(yè)務(wù)討論，也要引導(dǎo)信貸人員自學(xué)，既要學(xué)習(xí)制度文件，掌握業(yè)務(wù)操作，也要學(xué)習(xí)典型案例，警示信貸違規(guī)操作帶來的嚴(yán)重后果。

（二）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查。各級(jí)農(nóng)村信用社在

第三篇：農(nóng)信社支農(nóng)貸款發(fā)放情況調(diào)研分析

**辦事處總面積239.2平方公里，轄10個(gè)行政村，28個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，全旗“50強(qiáng)”村1個(gè)，全盟百?gòu)?qiáng)示范村2個(gè)。現(xiàn)有4806戶，人口15946人，其中：現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人，直屬、駐辦事處單位11家，各類工商戶、私營(yíng)企業(yè)戶200多戶，其中：粉條加工企業(yè)60余家，經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主，牧業(yè)為輔。**信用社位于辦

事處主街道東側(cè)，距辦事處黨政機(jī)關(guān)700米，現(xiàn)有職工10人，其中：內(nèi)勤3名，外勤6名，后勤1人，是**辦事處轄區(qū)內(nèi)唯一一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中，**信用社廣泛開展支農(nóng)服務(wù)工作，發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍作用，全力支持辦事處經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。

一、執(zhí)行國(guó)家和上級(jí)有關(guān)法律法規(guī)和政策情況

**信用社堅(jiān)持“條塊管理相結(jié)合”的原則，在旗信用聯(lián)社和地方黨工委、辦事處雙重領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，積極貫徹落實(shí)國(guó)家和上級(jí)有關(guān)法律法規(guī)依法運(yùn)營(yíng)，沒有發(fā)生違規(guī)操作和違章經(jīng)營(yíng)事件。在國(guó)家金融宏觀調(diào)控政策下，**信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動(dòng)搖，想方設(shè)法組織支農(nóng)資金，千方百計(jì)增加支農(nóng)貸款投放，發(fā)揮傳導(dǎo)支農(nóng)貨幣政策職能，不遺余力做好金融支農(nóng)服務(wù)工作。

二、支農(nóng)貸款發(fā)放和回收情況

認(rèn)清宏觀形勢(shì)，明確支農(nóng)目標(biāo)，**信用社堅(jiān)持服務(wù)宏觀調(diào)控政策不含糊，服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，一手抓資金總量擴(kuò)張，聚集各種可用資金，二手抓貸款靈活調(diào)度，提高支農(nóng)貸款運(yùn)用效率。截止2008年底，共吸納各項(xiàng)存款1640萬元，各項(xiàng)貸款余額880萬元。2008年投放貸款1390萬元，其中支農(nóng)貸款612萬元，2008年底回收600萬元，回收率98%，其中食用菌項(xiàng)目貸款54萬元，只回收15萬元。2009年已投放貸款1600萬元，其中支農(nóng)貸款1000萬元，**信用社將進(jìn)一步加大支農(nóng)貸款投放力度。不良貸款余額254萬元。各項(xiàng)收入3萬元，其中利息收入3萬元，較上年同期增長(zhǎng)了1萬元，增長(zhǎng)比重為50%，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高。

三、信用社理事會(huì)成立及作用發(fā)揮情況

由于**信用社不是法人單位，隸屬于旗信用聯(lián)社下屬機(jī)構(gòu)，按照金融系統(tǒng)管理要求，不設(shè)理事會(huì)，談不上作用發(fā)揮與否。

四、信用社增資擴(kuò)股、社員入服及股金兌現(xiàn)情況

**信用社廣泛開展增資擴(kuò)股業(yè)務(wù)，引導(dǎo)社員積極入股，并向社員下發(fā)股金證，到目前為止，共吸收社員現(xiàn)金入股103萬元，社員憑借身份證、股金證等憑證隨時(shí)可到**信用社辦理支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供了極大方便。

五、推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中所起的作用

（一）經(jīng)營(yíng)方向規(guī)范，支農(nóng)貸款投放比重明顯提高

2008年，全年**信用社共投放支農(nóng)貸款612萬元，而2009年1—4月份就投放了1000萬元，支農(nóng)貸款比重較2008年全年增加了的63.4％，經(jīng)營(yíng)方向規(guī)范，支農(nóng)貸款占比明顯提高，**信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

（二）支農(nóng)資金供應(yīng)能力增強(qiáng)，有力支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展

每年的2月份是信用社春節(jié)前后存款季節(jié)性增長(zhǎng)的旺季，也是信用社全年資金最為充足的一個(gè)時(shí)段，但因面臨上半年年貸款投放即將大面積鋪開，資金缺口仍然很大。**信用社通過積極爭(zhēng)取人民銀行支農(nóng)貸款，有效緩解了信用社資金缺口，擴(kuò)大了信用社支農(nóng)貸款規(guī)模，保證了農(nóng)民日益增長(zhǎng)的資金需求，有力支持了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐

長(zhǎng)期以來，受傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)業(yè)實(shí)際情況的限制，農(nóng)業(yè)貸款的投向大多集中在種植業(yè)，并且存在著極大的季節(jié)性特征，農(nóng)業(yè)貸款投放對(duì)象較為單一。近幾年來，**信用社對(duì)轄區(qū)內(nèi)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等資金需求情況進(jìn)行調(diào)查摸底，根據(jù)情況逐年加大了對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的貸款投放規(guī)模，提高對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的資金扶持力度，例如扶持烏蘭村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持全發(fā)村奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持義新村粉業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等等，通過信貸政策的傾斜有步驟、有結(jié)構(gòu)地引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)多樣化，拓寬農(nóng)民增收渠道。

（四）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量，密切社農(nóng)關(guān)系，為農(nóng)業(yè)豐收保駕護(hù)航

**信用社廣泛開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款，對(duì)小額貸款實(shí)行信用放款，不需要抵押擔(dān)保，對(duì)聯(lián)保貸款確定聯(lián)保對(duì)象，實(shí)行多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款，大大簡(jiǎn)化了農(nóng)戶貸款手續(xù)。通過與農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案卡，明確實(shí)際信用狀況，確定授信額度，辦理貸款證，憑身份證、貸款證、股金證隨時(shí)貸款，提高了貸款工作效率，方便了農(nóng)戶。農(nóng)戶能夠盡快拿到貸款，投入到備春耕生產(chǎn)中不誤農(nóng)時(shí)，適時(shí)早播，為農(nóng)業(yè)豐收奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

六、存在的困難和問題

（一）農(nóng)民貸款難的問題仍然客觀存在當(dāng)

第四篇：農(nóng)信社擔(dān)保貸款調(diào)研對(duì)策

貸款擔(dān)保是指按合同約定，由借款人或第三人提供一種保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的法律措施，當(dāng)債務(wù)到期未受清償時(shí)，債權(quán)人依法行使擔(dān)保權(quán)以清償債權(quán)的法律行為。貸款擔(dān)保的充足、可靠程度直接影響對(duì)貸款質(zhì)量的判斷。特別是借款人第一還款來源無法滿足還款需求時(shí)，貸款擔(dān)保往往從次要還款來源變成直接、現(xiàn)實(shí)的還款來源。近年來，隨著信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的進(jìn)

一步加強(qiáng)，貸款內(nèi)控管理制度的不斷完善，擔(dān)保貸款在貸款構(gòu)成中占有的比重越來越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。對(duì)于保障信用社債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，信貸資產(chǎn)的安全，有效提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。筆者在實(shí)際工作中，發(fā)現(xiàn)有的信用社在辦理保證、抵押、質(zhì)押等形式的擔(dān)保貸款有關(guān)手續(xù)時(shí)，貸款擔(dān)保知識(shí)欠缺，存在違規(guī)擔(dān)保，無效擔(dān)保，使信用社貸款擔(dān)保流于形式，存在潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)，極易產(chǎn)生新的不良貸款損失。

一、存在的問題

（一）對(duì)保證人保證資格、實(shí)力、手續(xù)審查不嚴(yán)，從而使保證流于形式，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是忽視對(duì)保證人主體資格的審查，未按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，把不能作為保證人的如政府機(jī)關(guān)及部門、學(xué)校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體或未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)分支機(jī)構(gòu)充當(dāng)保證人。由于保證人主體資格不合法，形成無效保證。二是忽視對(duì)保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的審查，由于保證人沒有經(jīng)濟(jì)保證能力，從而形成擔(dān)而不保。三是借款人互相保證和連環(huán)保證，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)并沒有因此而減少，最后造成誰也不保，使擔(dān)保流于形式。四是第三人有限責(zé)任公司作為保證人，在辦理貸款保證手續(xù)時(shí)未簽具《董事會(huì)同意保證意見書》，或在簽具過程中未按《公司法》的有關(guān)規(guī)定，簽名達(dá)到法定董事人數(shù)形成董事會(huì)決議，從而使保證無效。五是連帶責(zé)任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個(gè)月內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，即喪失了保證時(shí)效，使保證人免除保證責(zé)任，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

（二）機(jī)械設(shè)備類動(dòng)產(chǎn)抵押貸款存在“兩高一小”，從而使貸款存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。所謂“兩高一小”，即指抵押物評(píng)估價(jià)值高，貸款抵押率確定高，抵押物實(shí)際抵償價(jià)值小。一是機(jī)械類動(dòng)產(chǎn)作為貸款抵押物時(shí)，由于借款人不能提供購(gòu)買時(shí)原始價(jià)值發(fā)票，作為動(dòng)產(chǎn)抵押物價(jià)值依據(jù)，而信用社沒有較專業(yè)或懂行的評(píng)估人員，一般由抵押人委托注冊(cè)的評(píng)估部門進(jìn)行評(píng)估。由于評(píng)估部門按照評(píng)估價(jià)值的金額大小收取評(píng)估費(fèi)用，造成人為地對(duì)抵押物的高估，評(píng)估價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)脫離市場(chǎng)價(jià)值。二是在確定貸款抵押率時(shí)，未按信貸管理工作的要求，根據(jù)抵押物的市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)的難易程度來確定貸款額度，而是根據(jù)資金需求確定抵押物價(jià)值和抵押率，有的企業(yè)為了增大抵押物價(jià)值，甚至把低值易耗品也一并作為抵押物，抵押率過高確定在評(píng)估價(jià)值的70%以上，且年復(fù)一年長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)連續(xù)抵押，未隨著折舊做到逐年壓縮，造成抵押貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是未把借款者的私人房產(chǎn)同時(shí)抵押，使有限責(zé)任公司貸款企業(yè)，在其經(jīng)營(yíng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致企業(yè)關(guān)停后，由于承擔(dān)的只是有限責(zé)任，信用社通過法律程序處理機(jī)械類動(dòng)產(chǎn)抵押物還貸，由于在操作中存在“兩高”現(xiàn)象，造成對(duì)動(dòng)產(chǎn)拍賣或處理中抵償價(jià)值小，貸款損失大。

（三）不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款存在操作不當(dāng)、調(diào)查失實(shí)、農(nóng)村房產(chǎn)抵償處理難，而使抵押貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)劃撥土地使用權(quán)作貸款抵押物的，未按有關(guān)法律規(guī)定扣除40%的土地出讓金后計(jì)算抵押物的價(jià)值，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)房產(chǎn)抵押貸款其房產(chǎn)的共有人情況調(diào)查失實(shí)，出現(xiàn)辦理貸款時(shí)無共有人，而在依法處理房產(chǎn)時(shí)共有人“復(fù)活”現(xiàn)象，使抵押貸款埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是僅憑借款人帶來的第三人房產(chǎn)證書和私章，辦理房產(chǎn)抵押貸款手續(xù)，在貸款依法訴訟時(shí)，由于抵押人否認(rèn)抵押事宜，法院判決抵押無效而造成貸款損失。四是農(nóng)村房產(chǎn)抵償處理難，由于農(nóng)村情況的特殊性和受“有錢不買疙瘩產(chǎn)”的思想影響，信用社依法抵償?shù)霓r(nóng)村房產(chǎn)處理難度較大，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）以存單等權(quán)利質(zhì)押貸款時(shí)，存在質(zhì)押人未簽名，未辦理核押手續(xù)，使質(zhì)押貸款存在貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是在辦理第三人質(zhì)押存單貸款手續(xù)時(shí)，僅憑借款人帶來的第三人私章和存單辦理，沒有對(duì)質(zhì)押人加以核實(shí)并當(dāng)場(chǎng)簽字，在貸款不能按期歸還處理質(zhì)押存單時(shí)，質(zhì)押人否認(rèn)存單質(zhì)押事宜，使質(zhì)押貸款合同喪失法律保障。二是對(duì)質(zhì)押的存單，未向簽發(fā)行社辦理質(zhì)物核押登記止付手續(xù)，結(jié)果被提前掛失支取，使質(zhì)押存單成為廢紙，造成質(zhì)押貸款風(fēng)

二、應(yīng)采取的對(duì)策

（一）加強(qiáng)信貸員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強(qiáng)法制觀念、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)水平，使每一個(gè)信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，把擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性強(qiáng)的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔(dān)保貸款審批的操作程序，實(shí)行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔(dān)保貸款在申請(qǐng)，調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人，做到責(zé)任明確，控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔(dān)保現(xiàn)象發(fā)生；對(duì)保證人的資信狀況應(yīng)視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款；對(duì)存單質(zhì)押貸款的一定要質(zhì)押

人加以核實(shí)并當(dāng)場(chǎng)簽字，向簽發(fā)行社辦理質(zhì)物核押登記止付手續(xù)，防范存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）嚴(yán)格控制機(jī)械設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押的擔(dān)保貸款，防范動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的貶值風(fēng)險(xiǎn)；確需辦理動(dòng)產(chǎn)抵押的，要根據(jù)機(jī)械設(shè)備的原始購(gòu)置價(jià)，考慮使用年限，權(quán)威評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值，和市場(chǎng)變現(xiàn)能力等綜合因素，按審慎原則確定抵押物的價(jià)值，確保抵押物的足值有效。

第五篇：銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

錄 一、一季度存款情況...................................................1

（一）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)整體情況.........................................1

（二）重慶市金融機(jī)構(gòu)存款情況.......................................1

二、存款減少的影響...................................................2

三、導(dǎo)致存款下降的原因分析...........................................3

（一）地方融資平臺(tái)清理.............................................3

（二）貸款新規(guī)的影響...............................................3

（三）派生存款較少.................................................3

（四）民間投資分流.................................................4

（五）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇.................................................4

（六）企業(yè)自身因素.................................................5

（七）理財(cái)激增 脫媒因素延續(xù)........................................5

四、實(shí)現(xiàn)存款增長(zhǎng)的幾點(diǎn)建議...........................................6

（一）實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略 把牢系統(tǒng)大戶................................6

（二）精挑細(xì)選目標(biāo)市場(chǎng)，以貸引存...................................6

（三）加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)配合 爭(zhēng)奪同業(yè)客戶................................6

（四）開展金融創(chuàng)新.................................................7

（五）完善信息機(jī)制.................................................7

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

只有實(shí)現(xiàn)存款量的重大突破和結(jié)構(gòu)的根本調(diào)整，才能按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求加大貸款投入，從而提高存款的綜合效益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤(rùn)最大化。今年一季度我國(guó)銀行存款增長(zhǎng)放緩，一些銀行甚至出現(xiàn)存款負(fù)增長(zhǎng)，對(duì)銀行的信貸、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)等造成影響，如何扭轉(zhuǎn)局面、實(shí)現(xiàn)存款量的突破是眼下銀行繼續(xù)突破的瓶頸。一、一季度存款情況

（一）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)整體情況

3月末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為76.8萬億元，同比增長(zhǎng)18.7%，增速比上年末低1.1個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加4.0萬億元，同比多增776億元。人民幣各項(xiàng)存款余額為75.3萬億元，同比增長(zhǎng)19.0%，增速比上年末低1.2個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加4.0萬億元，同比多增545億元。其中，存款季末明顯沖高，主要受商業(yè)銀行將理財(cái)產(chǎn)品到期日集中安排在季末、第三方存管資金回流、季末財(cái)政集中撥款等因素的影響。外幣存款余額為2369億美元，同比增長(zhǎng)9.4%，比年初增加112億美元，同比多增65億美元。

從人民幣存款部門分布看，住戶存款增長(zhǎng)加快，非金融企業(yè)存款增速放緩。3月末，金融機(jī)構(gòu)住戶存款余額為32.8萬億元，同比增長(zhǎng)17.9%，增速比上年末高1.4個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加2.7萬億元，同比多增6621億元。非金融企業(yè)人民幣存款余額為28.2萬億元，同比增長(zhǎng)16.6%，增速比上年末低4.9個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加3844億元，同比少增9511億元。其中，非金融企業(yè)人民幣存款增速1月末回落至12.1%，主要受春節(jié)因素影響，此后增速逐步提升，企業(yè)資金仍保持穩(wěn)步適度增長(zhǎng)。3月末，財(cái)政存款余額為3.0萬億元，同比增長(zhǎng)20.1%，比年初增加3460億元，同比多增987億元。

截至今年2月末，企業(yè)存款較上年末僅新增2016億元，同比少增8697億元。今年1-2月份，股份制銀行中的民生、光大均出現(xiàn)存款負(fù)增長(zhǎng)。以五大行上海市分行為例，2月末，企業(yè)存款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的達(dá)3家，分別是工、中、建；其中，工行上海分行企業(yè)存款較上年末負(fù)增長(zhǎng)竟接近600億元。

（二）重慶市金融機(jī)構(gòu)存款情況

3月末，重慶金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額14488.80億元，同比增長(zhǎng)20.95%，高于同期全國(guó)平均增速1.95個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)季新增本外幣存款872.10億元，同比

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

17.46億元。其中，重慶市住戶存款定活雙增，定期存款占主導(dǎo)。3月末，重慶市人民幣住戶存款余額6441.08億元，1季度新增562.08億元。其中，活期存款增加174.67億元，定期存款增加387.41億元，定期占住戶存款增幅的68.92%，同比多增112.78億元。

二、存款減少的影響

雖然存款依然成增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是增幅放緩，尤其與高速增長(zhǎng)的貸款相比，存款增速更顯“捉襟見肘”。3月的最后一天，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款市場(chǎng)上利息沖高到萬分之一。這一利率已經(jīng)超過了基金公司貨幣基金產(chǎn)品給同業(yè)的存款利率，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款竟然比基金公司有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品回報(bào)率還高。同業(yè)市場(chǎng)利息沖高的背后，是銀行受到“缺血癥”的威脅。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2010年第一季度人民幣各項(xiàng)存款增加4.04萬億元，比上年同期少增1.58萬億元，最嚴(yán)重的是今年3月份，比去年同期少增了約8799億元。

商業(yè)銀行存款增速在放緩，但中長(zhǎng)期信貸節(jié)奏卻在加快。央行數(shù)據(jù)顯示，3月份當(dāng)月人民幣各項(xiàng)貸款增加5107億元，同比少增1.38萬億元。但與去年不同的是，2010年一季度貸款結(jié)構(gòu)中中長(zhǎng)期貸款比例猛增。今年在總量控制下，各個(gè)商業(yè)銀行在資金運(yùn)營(yíng)壓力下，一開始就臵換出大量票據(jù)，來換取中長(zhǎng)期貸款的投放。數(shù)據(jù)顯示，一季度票據(jù)融資余額累計(jì)下降6240億元，中長(zhǎng)期貸款增加2.43萬億元，整個(gè)貸款構(gòu)成中，票據(jù)余額占比降至接近4%的低水平，而中長(zhǎng)期貸款比重則接近60%的歷史最高水平。其中，3月份最為明顯，票據(jù)融資減少2690億元，而中長(zhǎng)期貸款則增加了約6690億元。

存款的少增已經(jīng)限制了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)放貸款的腳步，由于存款放緩和貸款加速導(dǎo)致不少商業(yè)銀行的存貸比接近紅線，股份制銀行尤為嚴(yán)重。根據(jù)3月份數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)本外幣存貸比達(dá)到66.8%，其中大型銀行中交通銀行最高達(dá)到69%，而股份制銀行除了恒豐銀行和渤海銀行本外幣存貸比接近70%之外，多數(shù)銀行都超過了70%。興業(yè)銀行一季度末本外幣存貸比為79.55%，已經(jīng)超過監(jiān)管紅線，中信銀行和光大銀行亦十分接近紅線。

由于目前商業(yè)銀行貸款增量和存款增量存在期限錯(cuò)配問題，如果存款持續(xù)分流，加上貨幣政策緊縮預(yù)期，則很可能會(huì)引發(fā)銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的貸款增量主要是中長(zhǎng)期貸款，而存款多為短期存款，存在期限錯(cuò)配的問題。事實(shí)上，今年以來，銀行中長(zhǎng)期貸款在銀行貸款中所占比例就不斷上升。與此同時(shí)，居民儲(chǔ)蓄減少引發(fā)的存款活期化，將造成銀行可貸資金數(shù)量下降，也使得銀行資金來源變得越來越不穩(wěn)定。

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

（一）地方融資平臺(tái)清理

存款下降與政府融資平臺(tái)貸款的清理有關(guān)，以前存貸兩頭都大的政府融資平臺(tái)企業(yè)，在清理的要求下，需要用存款還掉一些貸款。去年銀行的主動(dòng)貸款較多，客戶并不需要錢，銀行硬塞給客戶；而融資平臺(tái)類客戶，由于擔(dān)心日后拿不到貸款，于是積存大量存款。這也是去年部分融資平臺(tái)企業(yè)出現(xiàn)存貸雙高的原因，由此導(dǎo)致銀行的派生能力越來越強(qiáng)。而今年，當(dāng)融資平臺(tái)開始用錢時(shí)，股份制銀行的壓力陡然增加。融資平臺(tái)存在股份制銀行的資金可能會(huì)流向國(guó)有銀行，因?yàn)榻Y(jié)算賬戶在大行。而國(guó)有銀行的存款結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，因?yàn)槟杲K獎(jiǎng)的問題，表現(xiàn)為企業(yè)存款向個(gè)人儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變。

（二）貸款新規(guī)的影響

“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”一定程度上抑制了貨幣創(chuàng)造的功能，信貸新規(guī)降低了貨幣流通速度。原來項(xiàng)目貸款放下去之后，實(shí)貸實(shí)存，企業(yè)慢慢使用，會(huì)沉淀一定的存款，現(xiàn)在則要求實(shí)貸實(shí)付。

銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，旨在從根本上改革傳統(tǒng)貸款支付方式，變“實(shí)貸實(shí)存”為“實(shí)貸實(shí)付”，從源頭上全面提升商業(yè)銀行信貸管理水平。“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”的核心要義為貸款受托支付，即貸款銀行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手，而不必通過借款人。那么，貸款新政將對(duì)銀行貨幣體系產(chǎn)生重大影響。由于減少貨幣流通的中間環(huán)節(jié)，相應(yīng)地增加了貨幣流轉(zhuǎn)的政策限制，貸款新政實(shí)施之后，引起的直接結(jié)果是貨幣流通速度下降，銀行創(chuàng)造貨幣的功能也受到一定削弱。隨著各家銀行貸款新政的貫徹落實(shí)，政策效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，這也是成為影響新增存款增加的重要原因。

（三）派生存款較少

派生存款的減少是存款緊缺的重要原因。派生存款是指銀行由發(fā)放貸款而創(chuàng)造出的存款。存款增長(zhǎng)乏力主要是因?yàn)榻衲暾麄€(gè)貸款的投放量不如去年猛，導(dǎo)致社會(huì)上的資金并不是那么充沛。以全國(guó)數(shù)據(jù)來看，1-2月，人民幣貸款增量為2.09萬億，同比少增6000億元。

一方面，宏觀調(diào)控導(dǎo)致的信貸緊縮效應(yīng)正在顯現(xiàn)，今年政府頻頻出臺(tái)政策，對(duì)地方融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)行業(yè)貸款、個(gè)別行業(yè)貸款進(jìn)行限制和監(jiān)管。另一方

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

信貸派生存款減少，主要是票據(jù)貼現(xiàn)被大量壓縮，銀行承兌匯票保證金存款大大減少。

另外，今年央行幾次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率壓低了存款派生系數(shù)，今年新增的大量貸款是中長(zhǎng)期貸款，這些貸款絕大部分形成了資本性投資，理論上講，這部分貸款不能派生存款。派生存款規(guī)模主要受到以下四種限制：中央銀行規(guī)定的法定準(zhǔn)備金、現(xiàn)金漏損、超額儲(chǔ)備、貸款資本性投資。目前銀行貸款相當(dāng)一部分是資本性貸款，從總量上講，資本性投資沒有乘數(shù)效應(yīng)。

（四）民間投資分流

《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》新“三十六條”的發(fā)布推行，形成民間投資的“導(dǎo)流渠”，民間游資流動(dòng)活動(dòng)大，多年游走于灰色與非法之間的民間資本從“暗流”轉(zhuǎn)為“明流”，而且成為銀行儲(chǔ)蓄資金散失的“引流器”。在政府推動(dòng)和爭(zhēng)取下，小額信貸公司、貸款擔(dān)保公司等民間金融機(jī)構(gòu)雨后春筍般不斷成長(zhǎng)起來。民間資本的投資迎來了“春天”打破了銀行業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的堡壘。民間資本運(yùn)行具有簡(jiǎn)便快行的特性，為這一資本運(yùn)行開拓了廣闊的空間，銀行業(yè)較緊的經(jīng)營(yíng)政策為這一資本運(yùn)行開辟了暢通無阻的通道。不少居民在社會(huì)游資高利率的誘惑下，支取了大批存款。

（五）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

隨著外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入和股份制銀行的迅速擴(kuò)張，對(duì)公存款的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在多種因素的共同作用下，原有的資金分布及再分配模式被打破，并由此導(dǎo)致了對(duì)公存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新格局。

國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)弱化。國(guó)有商業(yè)銀行是由專業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌而來，長(zhǎng)期以來形成了各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)．并擁有特定的客戶群體。由于國(guó)有銀行壟斷被打破，再加上金融產(chǎn)品的趨同性和國(guó)有銀行新產(chǎn)品開發(fā)能力相對(duì)低下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如對(duì)公存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)減弱。

股份制商業(yè)銀行對(duì)公存款競(jìng)爭(zhēng)能力迅速增強(qiáng)。作為市場(chǎng)新入者，新興商業(yè)銀行因其具有靈活多變的機(jī)制，競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)。一是存量客戶的金融資源流失嚴(yán)重。股份制銀行、城商行紛紛推出各種優(yōu)惠條件，一批公存老戶開始轉(zhuǎn)向這些商業(yè)銀行，金融資源嚴(yán)重流失。二是優(yōu)質(zhì)新戶競(jìng)爭(zhēng)困難。一些金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)取大客戶不惜代價(jià)，部分優(yōu)質(zhì)客戶甚至采用招投標(biāo)方式選擇銀行。在競(jìng)爭(zhēng)中，如果國(guó)有銀行沒有更多的手段保持分支行、支行之間信息傳遞渠道暢通，信息資源未能有效共享，在一定程度上削弱了銀行的整體優(yōu)勢(shì)。

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

一方面新興商業(yè)銀行由于機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的局限性．其經(jīng)營(yíng)陣地全部集中于城鎮(zhèn)中心區(qū)域；另一方面近年來國(guó)有銀行大規(guī)模撤并經(jīng)營(yíng)資源匱乏區(qū)域的低效網(wǎng)點(diǎn)．經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)紛紛轉(zhuǎn)向城市，城市金融業(yè)務(wù)成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，而對(duì)公存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)則成為重中之重。

（六）企業(yè)自身因素

一是國(guó)家對(duì)金融實(shí)施宏觀調(diào)控，及時(shí)調(diào)整了信貸政策，對(duì)開發(fā)區(qū)貸款、房地產(chǎn)貸款、低水平的重復(fù)建設(shè)，貸款從嚴(yán)控制，甚至限期收回貸款等一系列措施，貸款支持的對(duì)象以大中型企業(yè)為主，使一批中小型企業(yè)向銀行融資難度加大，而正常生產(chǎn)又需要大量的流動(dòng)資金，從而制約了中小企業(yè)存款的增長(zhǎng)。

二是原材料價(jià)格的持續(xù)上漲，企業(yè)資金供求矛盾更加突出，影響了存款的增長(zhǎng)。三是全社會(huì)資金的趨緊，央行貨幣投放減緩，企業(yè)應(yīng)收款回籠速度明顯放慢，經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要制約了存款增長(zhǎng)。四是季節(jié)性因素，企業(yè)存款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)均出現(xiàn)在1、2月份。通常的一個(gè)解釋是年初為企業(yè)發(fā)放獎(jiǎng)金和交稅月，成為存款波動(dòng)較大的一個(gè)重要擾動(dòng)因素。

（七）理財(cái)激增 脫媒因素延續(xù)

理財(cái)產(chǎn)品也分流了一部分個(gè)人和企業(yè)存款。隨著人們生活水平的提高以及觀念的改變，理財(cái)服務(wù)正逐步成為人們居家生活必不可少的一部分。居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，資金流向呈現(xiàn)出住房投資勢(shì)未冷、家庭車輛購(gòu)臵攀比風(fēng)又起，基金、券商集合理財(cái)、私募產(chǎn)品、信托產(chǎn)品成為居民的理財(cái)投資熱點(diǎn)，新的投資熱點(diǎn)逐漸滋生。

理財(cái)不只屬于普通個(gè)人，也是日益增長(zhǎng)的企業(yè)的需求。在對(duì)私理財(cái)業(yè)務(wù)火爆之后，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)也風(fēng)生水起，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都積極拓展更多的公司業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品，希望通過對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)挖轉(zhuǎn)客戶存款。對(duì)企業(yè)來說，現(xiàn)代企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的需求不再是簡(jiǎn)單的“存貸匯”老三樣。暫時(shí)閑臵的資金、尚未使用的融資款、從證券市場(chǎng)撤出的投資，對(duì)于諸如此類的資金，越來越多的企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過購(gòu)買銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高、專門針對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品，成為企業(yè)另一個(gè)理財(cái)渠道。

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

對(duì)公存款增速放緩，要從抓源頭入手，大力拓寬上升渠道，實(shí)現(xiàn)了對(duì)公存款持續(xù)穩(wěn)定地增長(zhǎng)。

（一）實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略 把牢系統(tǒng)大戶

要把競(jìng)爭(zhēng)財(cái)政、社保、住房公積金等系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶作為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷重點(diǎn)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要配備了財(cái)政、社保系統(tǒng)專職客戶經(jīng)理，并有針對(duì)性地制定財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶金融服務(wù)方案，集中營(yíng)銷和維護(hù)市級(jí)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶，指導(dǎo)各行營(yíng)銷和維護(hù)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶。與此同時(shí)，要求各行處要充分利用本行產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，著力競(jìng)爭(zhēng)住房公積金存款，采取有力措施提高全行公積金存款同業(yè)占比水平。

一是瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶，主動(dòng)聯(lián)系做好增存穩(wěn)存工作。對(duì)公存量大戶，如：高速公路、市屬重點(diǎn)工程、財(cái)政、醫(yī)保、勞動(dòng)社險(xiǎn)、水電、住房公積金等單位，主動(dòng)聯(lián)系，經(jīng)常上門拜訪，爭(zhēng)取客戶支持。二是捕捉信息，聞風(fēng)而動(dòng)，對(duì)他行的對(duì)公存款大戶，要調(diào)動(dòng)一切積極因素，有步驟的挖轉(zhuǎn)。三是要對(duì)現(xiàn)有存量客戶加大感情投入，友情鏈接。

（二）精挑細(xì)選目標(biāo)市場(chǎng)，以貸引存

一般法人公司貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款三箭齊發(fā)，搶占資產(chǎn)業(yè)務(wù)制高點(diǎn)，并以貸款為抓手，加強(qiáng)與有貸戶的全面合作，客戶經(jīng)理專人負(fù)責(zé)，使有貸戶存款“顆粒歸倉(cāng)”，防止“跑冒滴漏”。

在發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)時(shí)，堅(jiān)持在高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)上加快發(fā)展速度，做到質(zhì)量與速度兼顧，效率與效益同步。為此，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，確定深入做好公司無貸客戶的穩(wěn)存和增存列為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。深入做好大公司無貸戶客戶營(yíng)銷工作，積極拓展各工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、出口加工區(qū)等招商引資、重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目客戶市場(chǎng)，進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)公存款客戶基礎(chǔ)。加大對(duì)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的貸款投放力度，從開發(fā)新的項(xiàng)目資源入手，制定具體工作方案，安排專人不間斷的深入開展資源調(diào)查，扎實(shí)推進(jìn)“搜盤活動(dòng)”，全力開展項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，力爭(zhēng)介入新的項(xiàng)目。

（三）加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)配合 爭(zhēng)奪同業(yè)客戶

為了謀求金融同業(yè)的相互協(xié)作，互惠互利，實(shí)現(xiàn)共贏。緊貼當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)市場(chǎng)的發(fā)展變化情況，適時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略，要求對(duì)公存款部門要切實(shí)加強(qiáng)與同業(yè)客戶的

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

屬地管理的要求，要求相關(guān)行處對(duì)所轄區(qū)內(nèi)的同業(yè)機(jī)構(gòu)加大營(yíng)銷力度。真正做到目標(biāo)明確，重點(diǎn)突出，策略得當(dāng)，營(yíng)銷見效，在謀求對(duì)公存款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

（四）開展金融創(chuàng)新

不斷開發(fā)新產(chǎn)品，滿足客戶的需要。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，要針對(duì)自己的特點(diǎn)開發(fā)產(chǎn)品，應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)張性產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，使之成為全能銀行。根據(jù)目前對(duì)公存款種類過少、檔次過粗、利率剛性的現(xiàn)狀，應(yīng)增辦短期性存款檔次，如通知存款、約定存款、協(xié)定存款、結(jié)算保付、消費(fèi)基金、稅收專戶、清欠專戶、承兌匯票保證金存款、技改自籌資金專戶存款、單位定活兩便存款、單位大額存單等存款種類。同時(shí)成立新業(yè)務(wù)開發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，適時(shí)開辦新的適應(yīng)形勢(shì)需要的存款種類，以滿足客戶的不同需要。

加快電子化建設(shè)步伐。一是盡快在地市行全面建立結(jié)算中心，地市行作為轄區(qū)內(nèi)的資金清算中心，只設(shè)立一個(gè)全國(guó)和省轄聯(lián)行行號(hào)，統(tǒng)一在人民銀行開戶，通過計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)行資金清算、票據(jù)交換、聯(lián)行收付和商業(yè)匯票管理四集中；二是全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，在地市行實(shí)現(xiàn)公存儲(chǔ)蓄通存通兌的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大到全國(guó)范圍內(nèi)的通存通兌。

（五）完善信息機(jī)制

1.明確信息內(nèi)容。一般來說須重點(diǎn)掌握的信息有三類：一是各企事業(yè)單位的微觀經(jīng)濟(jì)情況，主要包括：（1）基本情況，反映行業(yè)類別、經(jīng)營(yíng)范圍、資金（費(fèi)用）來源及規(guī)模；（2）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，反映企業(yè)生產(chǎn)能力，原材料購(gòu)進(jìn)與產(chǎn)品銷售渠道，商品的購(gòu)進(jìn)與銷售情況以及企業(yè)的盈虧狀況；（3）存款情況，反映存款行、存款性質(zhì)及數(shù)額、期限、貸款行及數(shù)額；（4）企業(yè)對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)（包括工行）的印象、評(píng)價(jià)，對(duì)工行的要求及建議；（5）單位負(fù)責(zé)人及財(cái)務(wù)人員的性格、水平。二是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)信息，主要包括：（1）政府建立各種專項(xiàng)基金的計(jì)劃，目前看來，此類基金主要集中在勞動(dòng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老統(tǒng)籌保險(xiǎn)、扶貧、環(huán)保、教育等領(lǐng)域內(nèi)。（2）政府在國(guó)土、煤炭、戶口遷轉(zhuǎn)、交通運(yùn)輸?shù)雀黜?xiàng)領(lǐng)域內(nèi)建立收費(fèi)機(jī)構(gòu)的計(jì)劃。（3）鐵路、公路、民航及社會(huì)公益事業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計(jì)劃。三是其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)舉措及公存形勢(shì)。

2.多渠道獲取公存信息。一方面，可選擇如下渠道直接獲取信息：如對(duì)企事業(yè)單位及其主管部門定期走訪；在重點(diǎn)單位、有關(guān)部門聘請(qǐng)信息員；召開銀企聯(lián)誼會(huì)，積極參與政府組織的與資金有關(guān)的各種會(huì)議。另一方面，亦應(yīng)重視間接渠

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

如上下行之間的縱向信息傳遞、兄弟行之間的橫向信息共享以及通過對(duì)有關(guān)文件資料進(jìn)行查閱分析而捕捉到公存信息。

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

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