第一篇：廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)2012屆高校畢業(yè)生專場招聘會

主辦：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、廣東省高等學校畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)中心

承辦：廣東金融學院、廣東省藍天大學生就業(yè)市場經(jīng)營有限公司

參會單位：東莞、順德、端州、揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行以及佛山、江門、中山、珠海、惠州、河源、汕尾、清遠、肇慶、韶關(guān)、湛江地區(qū)各農(nóng)村合作金融機構(gòu)。

招聘對象：省內(nèi)外高等院校2012年全日制大專及以上應(yīng)屆畢業(yè)生，憑招聘會門票或?qū)W生證、應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)推薦表免費入場。

招聘會時間：2011年11月27日（星期日）9：00-16：00

招聘地點：廣東金融學院足球場

序號 地區(qū) 參會單位全稱 參會單位

展位簡稱 招聘對象學歷要求 單位網(wǎng)址東莞 東莞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 東莞農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 中山 中山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 中山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 珠海 珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 珠海聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn佛山 佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 順德農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市禪城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 禪城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 三水聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生7 佛山市高明區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高明聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn江門 江門融和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 江門融和農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 江門市新會區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 新會聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 臺山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 臺山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 鶴山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鶴山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 惠州 惠州市惠城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠城區(qū)及仲愷高新區(qū)戶籍 惠州市惠陽區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠陽聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠陽區(qū)戶籍惠東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠東聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生博羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 博羅聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生17 龍門縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍門聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生河源 龍川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍川聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生19 連平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連平聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生20 和平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 和平聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生21 紫金縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 紫金聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生22 東源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 東源聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生汕尾 陸豐市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陸豐聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生24 海豐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海豐聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生揭陽 廣東揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 揭陽農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 清遠 連州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連州聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生27 連南瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連南聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生28 連山壯族瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生陽山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陽山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生30 英德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 英德聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生31 佛岡縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 佛岡聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生32 清新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清新聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

清遠市清城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生34 肇慶 高要市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高要聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生35 四會市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 四會聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生36 廣寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 廣寧聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生37 懷集縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 懷集聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生38 封開縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 封開聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生39 德慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 德慶聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

肇慶市鼎湖區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鼎湖聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生41 肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 端州農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生

韶關(guān) 南雄市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 南雄聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生43 始興縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 始興聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生44 樂昌市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 樂昌聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生45 翁源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 翁源聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

湛江 徐聞縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 徐聞聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生47 遂溪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 遂溪聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)是資產(chǎn)規(guī)模位居全國同業(yè)前列的農(nóng)村合作金融機構(gòu)之一，也是省內(nèi)網(wǎng)點最多、服務(wù)面最廣的金融機構(gòu)。截至2011年9月末，廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)擁有7家農(nóng)村商業(yè)銀行和92家聯(lián)社、5609個機構(gòu)網(wǎng)點、6.3萬名員工，本外幣各項存款余額9560.7億元，本外幣各項貸款余額6125.8億元，存貸款規(guī)模在省內(nèi)各金融機構(gòu)中均位居第二。廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)始終秉持“以農(nóng)為本,為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展為己任，在支持廣東農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著其他金融機構(gòu)無法替代的作用，是名副其實的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年9月末,廣東省農(nóng)村合作

金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2669.8億元、中小企業(yè)貸款余額3535.1億元。

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)始終堅持“以人為本、科技先行、銳意革新”，以勤勉、忠誠、奮進、卓越的創(chuàng)業(yè)精神，不斷續(xù)寫信合事業(yè)新篇章。面對新時期建設(shè)社會主義新農(nóng)村的歷史重任，面對改革所賦予的歷史機遇，廣東農(nóng)信人將進一步解放思想、創(chuàng)新理念、強化管理、加快發(fā)展，竭誠為社會各界提供方便快捷、高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧幸福廣東作出更大的貢獻。

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)誠邀您的加盟！

第二篇：農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革

農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革

張洪東

自2003年下半年深化農(nóng)村信用社改革以來，歷時7年多的改革發(fā)展，農(nóng)村信用社無論規(guī)模總量，還是經(jīng)營效益都今非昔比，已經(jīng)站上了一個新高度。但下一步該往何處去？如何才能謀求一條更好的發(fā)展之路？

實踐證明，深化產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)信社實現(xiàn)自主創(chuàng)新、自立而為和自我發(fā)展的可行之路。通過組建農(nóng)村商業(yè)銀行，可以從根本上解決農(nóng)村信用社歷史包袱重、風險管控能力弱、金融服務(wù)創(chuàng)新和競爭能力不強等問題，增強持續(xù)發(fā)展能力。但是，要想實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度改革新突破，既要結(jié)合自身和地方經(jīng)濟發(fā)展實際，因地制宜、順勢而為，又要確保經(jīng)營質(zhì)量硬件達標、軟件適用，關(guān)鍵要建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的公司治理機制。

產(chǎn)權(quán)改革的基本構(gòu)想

深化產(chǎn)權(quán)改革，要解決好“穩(wěn)定縣域”和“政府主導(dǎo)”的認識問題。“穩(wěn)定縣域”強調(diào)的是縣級法人的主體地位，但只要做到定位不變、機構(gòu)不少、業(yè)務(wù)不減、服務(wù)不降，就能實現(xiàn)“穩(wěn)定縣域”的目標，金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用就會得到加強。走出“政府主導(dǎo)”就會形成官辦的誤區(qū)，從全國農(nóng)村信用社改制進程來看，“政府主導(dǎo)”的作用是非常必要的，而且效果十分明顯。要千方百計爭得地方政府支持，特別是有地方政策制定權(quán)的省政府的支持。只要把賬算清楚，把關(guān)系協(xié)調(diào)好，把位置擺正，就能規(guī)避好行政干預(yù)和決策控制權(quán)問題，真正實現(xiàn)市場化運作。

從吉林省農(nóng)村信用社發(fā)展情況看，縣級聯(lián)社總體規(guī)模不大，區(qū)域發(fā)展不均衡問題突出，這也是省情、縣情的真實反映，應(yīng)分三步走來謀劃全省農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。

第一步，率先發(fā)展。各地發(fā)展速度快，資產(chǎn)質(zhì)量好，各項指標基本達標的縣聯(lián)社，特別是市（州）所在地聯(lián)社要率先組建農(nóng)村商業(yè)銀行，實現(xiàn)搶先發(fā)展，闖出一條組建農(nóng)商行的成功之路，總結(jié)改革經(jīng)驗，壯大資本實力，提升盈利水平，為后續(xù)兼并擴張打好基礎(chǔ)。

第二步，兼并重組。省級聯(lián)社要組織省內(nèi)已組建農(nóng)商行的市縣有計劃地著手研究兼并重組發(fā)展落后、資產(chǎn)質(zhì)量較差的聯(lián)社，采取控股的方式改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，允許跨地區(qū)開展兼并重組。

第三步，省聯(lián)社成立股權(quán)公司，采取集團銀行制，通過控股公司參股已成立的多家農(nóng)村商業(yè)銀行，實行股權(quán)控制，形成資本約束，發(fā)揮機構(gòu)整合功能，有利于擴張資本總量，增強資產(chǎn)規(guī)模，提高競爭實力。

升級農(nóng)商行的可行性方略

當前，農(nóng)村信用社順利轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，可以有以下幾種可選擇性的操作途徑。

其一，借助外力。一是由政府牽頭成立籌建領(lǐng)導(dǎo)組織和專門機構(gòu)，加強對外形象宣傳，協(xié)調(diào)各相關(guān)單位幫助農(nóng)村信用社做好產(chǎn)權(quán)改革工作，確保改革的順利實施。二是積極爭取地方政府出資，通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、資產(chǎn)管理公司收購等辦法化解農(nóng)村信用社歷史包袱。積極動員和協(xié)調(diào)地方政府采取“以稅抵債”的做法，現(xiàn)金注資幫助農(nóng)村信用社化解不良資產(chǎn)和歷年虧損，用農(nóng)村商業(yè)銀行未來多納稅的地方留成部分逐年抵補。可以借鑒其他省份政府以現(xiàn)金出資購買農(nóng)村信用社不

良資產(chǎn)改制農(nóng)村商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗。三是采取投資人認購方式化解不良貸款。主要是運用股本的杠桿作用，實行溢價募股，合理確定溢價比例，對老股金折股轉(zhuǎn)新，形成新股東爭先入股的良好氛圍，引入新股東。溢價部分用于消化不良貸款或彌補歷年虧損掛賬。四是建議省政府減免農(nóng)信社地方性稅費，繼續(xù)給予農(nóng)信社股金紅利個人所得稅減免政策，加快推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。五是對行政干預(yù)形成的不良貸款及村級債務(wù)等，要通過現(xiàn)金歸還、完善抵押物等方式幫助清收化解，并責成公檢法等部門幫助清收不良貸款。六是突破地域限制，眼光向外，擴大宣傳，搞好推介，引進戰(zhàn)略投資者和優(yōu)質(zhì)企業(yè)股東。

其二，壯大自身實力。依靠自身力量的發(fā)展壯大來實現(xiàn)升級農(nóng)商行的目標，首先需要提升員工的發(fā)展眼光和理念。充分調(diào)動員工參與改革的積極性，在不良貸款壓降、提高經(jīng)濟效益、提升資本實力等方面下足功夫，最大限度實現(xiàn)自主達標。要提高全員的市場開拓能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，以適應(yīng)組建商行后市場化的競爭需要。要增強員工的民主管理意識，對有能力清收不良貸款的員工實行個人出資認購買斷，自主清收，轉(zhuǎn)增股本，鼓勵“做股東、當主人”。其次，也可以向其他縣級聯(lián)社溢價入股，實現(xiàn)“富幫貧，點帶面”，進而推進整體改革進程。此外，以地（市）為單位，在轄區(qū)內(nèi)選擇一家具備條件的縣級聯(lián)社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，再由農(nóng)村商業(yè)銀行對本市其他縣聯(lián)社進行控股管理,實現(xiàn)機構(gòu)、人員、資源的全面整合。

其三，提升內(nèi)力合力。實行現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村信用社改革的終級目標，也是市場化、商業(yè)化運作的前提，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革必須堅持各項指標真正達標，不能采取“包裝”過關(guān)，更不能留有硬傷。在充分借助外力、發(fā)動內(nèi)力基礎(chǔ)上，省級聯(lián)社要有協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的謀劃方略，站在全局高度發(fā)揮好決策、指揮作用，上下形成合力，加快研究產(chǎn)權(quán)多樣化過渡期管理模式，創(chuàng)造條件，推動機

構(gòu)兼并重組進程，加強管理，為農(nóng)村商業(yè)銀行真正實現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度打下堅實基礎(chǔ)。

作者單位：吉林省吉林市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

第三篇：讀《廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)案例剖析》的心得體會

讀《廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)案例剖析》的心得體會

通過近段時間對《廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)案例剖析》的學習，使我對案件專項治理工作重要性和必要性有了更深的認識，現(xiàn)談?wù)勛约旱男牡皿w會。

近年來，農(nóng)村合作金融機構(gòu)案件頻發(fā)，發(fā)案率仍然居高不下，防案形勢非常嚴峻。金融案件形式各異，原因既有內(nèi)因也有外因。通過對案例剖析的學習，我發(fā)現(xiàn)主要存在如下問題：

一是員工自覺遵守法律法規(guī)的意識差，教育乏力。俗話說“千里之堤，潰于蟻穴”。農(nóng)村信用社點多、面廣、線長，絕大多數(shù)員工身處最基層，長期以來，規(guī)范化、制度化的思想教育開展不夠，認為思想教育只是一種形式，認為在各自網(wǎng)點內(nèi)的人低頭不見抬頭見，思想教育無意義。員工思想道德意識、法律法規(guī)觀念得不到提高，遵紀守法的自覺性和防腐拒變能力差，更談不上高尚的人生觀和價值觀。

二是農(nóng)村合作金融機構(gòu)對內(nèi)控管理力度不足。近幾年來，大部分信用社注重了業(yè)務(wù)開展，忽視了案件防范，一手硬一手軟的現(xiàn)象得不到徹底改觀，尤其在基層信用社，任務(wù)至上，片面追究業(yè)務(wù)指標的考核，不重視內(nèi)部管理、安全教育和責任意識，有的甚至走過場形式學習。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)生的案例，嚴重影響了農(nóng)村合作金融機構(gòu)的形象，制約了進一步發(fā)展，面對以上問題，個人覺得要做好案防工作，可以從如下方面入手：

一、加強思想教育，使內(nèi)控制度深入人心。信用社內(nèi)部的各項規(guī)章制度都很齊全，處罰也很嚴厲，但是執(zhí)行不到位。究其原因，是大家的思想意識在作怪，是農(nóng)村信用社長期的員工思想教育工作不到位，崗位安排僵化，老好人意識嚴重的結(jié)果。《案例剖析》指出首要解決的就是一個人的意識問題，應(yīng)該使大家認識到，制度并不是擺設(shè)，而是用來指導(dǎo)實際工作的。《案例剖析》中所例舉的一些案例，對每一位員工應(yīng)該是有很強的震憾。比如《案例剖析》中提及的某聯(lián)社營業(yè)部出納員馮某萍挪用資金進行“六合彩”賭博的案件，當?shù)芈?lián)社給予馮某萍開除紀律處分，給予相關(guān)責任人8人記過至留用察看一年紀律處分，使每一位員工認識到做好內(nèi)控制度，并不只是領(lǐng)導(dǎo)的責任，更不是可有可無的事情，而是關(guān)系到每一位員工的切身利益的事情，一人不遵守內(nèi)控制度，就可能給別有用心的人以機會，最終損害的是集體的利益，更是自已的利益。因此，遵守內(nèi)控制度，不僅僅是對自身的愛護，也是對他人的負責。農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)該將本項工作深入持久的開展下去，做好員工的思想工作，真正使每一位員工從思想上重視，從行動上自覺遵守。

二、嚴肅工作紀律，提高違章違紀的代價。長期以來，信用社內(nèi)有章不循現(xiàn)象嚴重，不能將各項內(nèi)控制度落到實處，是導(dǎo)致各項案件發(fā)生的主要原因。制度的生命力在于實施，因此，要加強各項內(nèi)控制度落實情況跟蹤和監(jiān)督工作，對于嚴重違反內(nèi)控制度的要嚴厲予以處理，要讓每一位違章違紀的員工有切身之痛，嚴重的更應(yīng)清理出農(nóng)合機構(gòu)隊伍，使員工違章違規(guī)時如履薄冰。

三、完善工作機制，防范道德風險。道德風險是各項案件發(fā)生的一個重要因素。每一件有內(nèi)部員工參與的案件背后，無不有作案人長期處心積慮的身影，他們正是利用了工作機制上存在的一些漏洞，精心準備，伺機作案。我們要完善工作機制，防范道德風險轉(zhuǎn)化為實際風險。比如，嚴格執(zhí)行崗位輪換機制、親屬回避制度等等。

四、借助科技力量，狠抓安全防范設(shè)施建設(shè)。要有“花錢買安全”的意識，根據(jù)公安部、銀監(jiān)會、省聯(lián)社對金融網(wǎng)點安全基礎(chǔ)設(shè)施達標的要求對網(wǎng)點安全設(shè)施有計劃的改造。購買先進的安全防范設(shè)備，做到視頻監(jiān)控無死角，利用高科技堵塞安全漏洞。

案例帶給我們的思考是沉重的，留給我們的教訓(xùn)也是極其深刻的。在新的社會形勢下，我們面臨的誘-惑和考驗會更多，個人一定要牢守心中做人的底線，自覺拒腐防變。集體也要日益完善工作機制，讓心存僥幸者無縫可鉆，加大對內(nèi)控執(zhí)行制度的執(zhí)行力度，讓違章違紀者付出沉重代價。

北橋分社

洪道裕

第四篇：農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款指引

【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】

【發(fā)布日期】2006-05-29 【生效日期】2006-05-29 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款指引

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款指引》印發(fā)給你們，請組織轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)認真學習和落實，并督促農(nóng)村信用社省（區(qū)、市）聯(lián)合社、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)村合作銀行制定實施細則。執(zhí)行中遇到問題，請及時報告銀監(jiān)會。

二○○六年五月二十九日

農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款指引

第一章 總則

第一條第一條 為了更好滿足農(nóng)村企業(yè)客戶的有效貸款需求，規(guī)范農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款行為，根據(jù)《 中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及《 貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條第二條 本指引所稱的社團貸款，是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。

第三條第三條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)辦理社團貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“自愿協(xié)商、權(quán)責明晰、講求效益、利益共享、風險共擔”的原則。

第四條第四條 農(nóng)村信用社省（自治區(qū)、直轄市）聯(lián)合社（以下簡稱省級聯(lián)社）負責指導(dǎo)、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)開展社團貸款。

第五條第五條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款業(yè)務(wù)接受銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。

第六條第六條 任何單位和個人不得干預(yù)社團貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營自主權(quán)。

第二章 貸款對象、用途和期限

第七條第七條 社團貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）在參加社團貸款成員社開立基本結(jié)算賬戶；

（二）還款記錄良好，近三年內(nèi)沒有發(fā)生拖欠貸款本息的情況；

（三）符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的企業(yè)；

（四）符合法律法規(guī)對借款人規(guī)定的其他條件。

第八條第八條 社團貸款投向應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地方發(fā)展規(guī)劃、各社經(jīng)營管理能力確定，主要用于以下方面：

（一）企業(yè)流動資金貸款；

（二）企業(yè)購置固定資產(chǎn)、技術(shù)更新改造、設(shè)備租賃等中期貸款；

（三）現(xiàn)金流量充足、能夠按期還本付息的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目。

第九條第九條 社團貸款最長期限原則上不超過五年。

社團貸款可以展期一次。如貸款期限不超過一年，展期期限不得超過原貸款期限；如貸款期限超過一年，展期期限不得超過原貸款期限的一半。

第三章 社團貸款籌備組織

第十條第十條 社團貸款實行“誰營銷、誰牽頭、誰評審”的運行模式。

第十一條第十一條 社團貸款前期的籌組由牽頭社負責：

（一）接受借款申請書，商談貸款條件、社團貸款總額、貸款種類和日常監(jiān)督管理責任；

（二）向有關(guān)社發(fā)出社團貸款邀請函及借款申請書（副本）和有關(guān)材料，規(guī)定反饋期限，并集中其反饋意見；

（三）負責社團合作協(xié)議的協(xié)商、起草等工作；

（四）組織召開會議，簽訂社團合作協(xié)議。

第十二條第十二條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)接到客戶的大額貸款申請后，在貸前調(diào)查基礎(chǔ)上，認真分析貸款申請人的財務(wù)狀況、償債能力、貸款申請人擬投資項目的市場前景、預(yù)期效益、貸款收益與風險等情況。

第十三條第十三條 借款人應(yīng)提供經(jīng)過注冊會計或?qū)徲嬛薪闄C構(gòu)認證的與貸款有關(guān)的信息。

第十四條第十四條 經(jīng)過貸前調(diào)查，受理貸款申請的農(nóng)村合作金融機構(gòu)認為需通過社團貸款方式發(fā)放貸款的，經(jīng)與貸款申請人協(xié)商后，向其提交附有貸款條件清單的貸款安排建議書。

貸款條件清單中應(yīng)列明社團貸款的基本條款，主要包括貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款方式、貸款擔保等內(nèi)容。

第十五條第十五條 貸款安排建議書經(jīng)貸款申請人簽字、蓋章后，表明貸款申請人正式委托受理貸款申請的農(nóng)村合作金融機構(gòu)作為牽頭社，為其組織社團貸款，并接受貸款條件清單中載明的各項貸款條件。

第十六條第十六條 獲得貸款申請人的正式委托后，牽頭社向其認為有聯(lián)合承貸意愿的參與社發(fā)出社團貸款邀請函，并附上根據(jù)貸款申請人提供的資料編制的信息備忘錄、貸款條件清單、貸款調(diào)查和審查意見。

第十七條第十七條 有參加社團貸款意向的農(nóng)村合作金融機構(gòu)和牽頭社應(yīng)召開會議，在協(xié)商議定的基礎(chǔ)上，簽訂合作協(xié)議（以下簡稱協(xié)議）。協(xié)議主要包括以下條款：

（一）簽訂協(xié)議各社的基本情況；

（二）對借款人的貸款總額及各成員社承諾的貸款額；

（三）牽頭社、代理社及各成員社的權(quán)利與義務(wù)；

（四）各成員社與代理社之間的資金劃撥方式和時限；

（五）貸款費用支出和利息收入的分配；

（六）貸款損失的承擔比例；

（七）確定貸款持續(xù)分類與分類后的日常監(jiān)督管理責任；

（八）社團會議的召集方式、議事規(guī)則、決策程序、解決爭議方式、違反協(xié)議的處罰辦法；

（九）各社認為其他應(yīng)該約定的條款。

第十八條第十八條 社團貸款所發(fā)生的各類費用支出，由各成員社按承擔貸款的比例分擔，或由各成員社商定。各成員社應(yīng)向牽頭社支付前期社團籌組的費用，向代理社支付后期貸款管理的代理費用。

第十九條第十九條 協(xié)議簽訂后社團即告成立。簽訂協(xié)議的社均為社團的成員社。全體成員社參加討論、議定有關(guān)社團貸款問題的會議為社團會議。

第二十條第二十條 代理社是社團貸款的管理人，由牽頭社或借款人開立基本結(jié)算賬戶的社擔任，全面負責社團貸款的貸后管理事務(wù)，具體履行下列基本職責：

（一）嚴格執(zhí)行協(xié)議，保障社團利益，公平地對待社團各參與社，不得利用代理社的地位損害其他成員社的合法權(quán)益；

（二）開立專門賬戶管理社團貸款資金，統(tǒng)一為借款人劃撥貸款資金；

（三）建立社團貸款臺賬，對貸款本息的發(fā)放及收回進行逐筆登記，完善社團貸款檔案；

（四）向借款人派駐專門信貸人員，統(tǒng)一負責貸后管理，對社團貸款使用情況進行檢查和監(jiān)督，落實各項措施，核實借款人財務(wù)狀況、還款能力、還款意愿等有關(guān)事項，定期收集并及時、全面、真實地向成員社通報社團貸款的使用和管理情況，接受各成員社的咨詢與核查；

（五）計算、劃收貸款利息和費用，回收貸款本金，并按協(xié)議約定劃轉(zhuǎn)到各成員社指定賬戶；

（六）對貸款可能出現(xiàn)的風險，及時向成員社進行通報，必要時，提議召開社團會議共同提出解決措施；

（七）根據(jù)社團會議決定，管理、清收或處置所形成的不良貸款，積極協(xié)助成員社采取保全措施，督促借款人償還貸款本息；

（八）辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團貸款的其他事項。

第二十一條第二十一條 組成社團的各成員社均為平等民事主體，任何成員社均有權(quán)提議召開社團會議。社團會議對貸款管理的重大事項進行協(xié)商，主要包括：

（一）定期或不定期對代理社進行盡職評估；

（二）社團貸款合同重要條款的變更；

（三）借款人、擔保人或社團成員社出現(xiàn)的重大違約事件；

（四）不良社團貸款的管理和處置方案。

第二十二條第二十二條 牽頭社和代理社在開展社團貸款業(yè)務(wù)時，不得損害成員社的合法權(quán)益。

對于牽頭社和代理社的不盡職行為給成員社帶來損失的，應(yīng)依據(jù)各自的過錯和損失程度，向成員社承擔相應(yīng)的賠償責任。

第四章 社團貸款管理

第二十三條第二十三條 社團成立后，牽頭社應(yīng)當盡快與貸款申請人在貸款條件清單的基礎(chǔ)上協(xié)商議定社團貸款合同的具體條款。貸款條件清單上列明的條款未經(jīng)貸款申請人和所有成員社一致同意，不得修改。

第二十四條第二十四條 社團貸款合同主要包括以下內(nèi)容：

（一）借貸當事人；

（二）貸款安排：貸款金額、貸款社及其承擔的貸款金額、貸款用途、貸款期限等；

（三）提款：提款期、首次提款前提條件、后續(xù)提款前提條件、對提款的有關(guān)要求、所提款項入賬時間等；

（四）擔保：擔保方式、擔保人等；

（五）還款：還款計劃、所還款項到賬時間、提前還款條件、展期條件等；

（六）利息：利率、計息方式、利息劃付方式等；

（七）違約責任及承擔方式。

第二十五條第二十五條 社團貸款利率應(yīng)綜合考慮借款人的財務(wù)和信用狀況、用款項目的效益和風險狀況、貨幣市場的供求與市場利率狀況、競爭狀況、籌組和代理費用等因素確定，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定計息。

第二十六條第二十六條 社團貸款借款人應(yīng)當提供有效擔保。

第二十七條第二十七條 社團的各成員社應(yīng)共同與借款人、擔保人簽訂社團貸款合同。

社團貸款合同是借貸雙方依法簽訂的單一貸款合同。社團貸款各有關(guān)當事人分別在貸款合同上簽字、加蓋單位印章后，社團貸款合同成立。

第二十八條第二十八條 社團貸款發(fā)放時，各成員社應(yīng)按協(xié)議規(guī)定，將款項劃至代理社指定的專用賬戶。代理社按合同約定，統(tǒng)一辦理貸款資金劃付借款人賬戶的相關(guān)業(yè)務(wù)。

第二十九條第二十九條 代理社有權(quán)要求借款人向其提供用于評估、審查貸款所需的有關(guān)材料。

除牽頭社和代理社外，其他成員社應(yīng)主要以牽頭社或代理社提供的借款人資料為依據(jù)對社團貸款進行獨立評價，除非授權(quán)一般不直接向借款人索取資料或進行實地調(diào)查。

第三十條第三十條 借款人應(yīng)按照借款合同的約定，保證貸款用途，及時向代理社劃轉(zhuǎn)貸款本息，定期如實向代理社提供用于評估、審查項目所需要的有關(guān)材料，報送資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，通報項目建設(shè)進度等情況。

第三十一條第三十一條 借款人應(yīng)直接向代理社歸還貸款本息。代理社收到借款人歸還的各期貸款本息后，應(yīng)嚴格執(zhí)行協(xié)議約定，在規(guī)定時限內(nèi)，按照各成員社承擔的貸款比例同時將資金劃付各成員社賬戶。

代理社不得擅自截留或挪用借款人歸還的社團貸款資金。

第三十二條第三十二條 借款人出現(xiàn)違約行為，代理社應(yīng)迅速提議召開社團會議，議定對借款人的處理意見，對其采取停止貸款、提前收回貸款、實行聯(lián)合制裁、向人民法院提起訴訟等措施。

第三十三條第三十三條 社團貸款的風險分類檔次由代理社統(tǒng)一確定并告知各成員社。各成員社按貸款比例統(tǒng)計反映貸款風險形態(tài)，自行提取貸款損失準備。

第三十四條第三十四條 當代理社未按協(xié)議嚴格履行職責、損害了社團其他成員社的合法權(quán)益時，其他成員社應(yīng)提議及時召開社團會議，督促代理社立即停止不當行為，并按照合作協(xié)議進行處理。

代理社拒不執(zhí)行社團會議達成的整改意見，其他成員社可以請求省級聯(lián)社處理或進行法律訴訟。

第五章 不良社團貸款的處置

第三十五條第三十五條 社團貸款劃為不良貸款，或目前雖被劃為關(guān)注類，但如不及時采取措施極有可能影響貸款本息償還時，代理社應(yīng)迅速組織召開社團會議。社團會議確定管理和處置不良貸款方案，并委托代理社實施。

第三十六條第三十六條 社團各成員社的債權(quán)如到期無法得到借款人部分或全部清償，應(yīng)通過代理社向借款人、擔保人進行追索，除非授權(quán)不得直接向借款人、擔保人追索。

第三十七條第三十七條 在借款合同規(guī)定的借款期內(nèi)，借款人被宣布破產(chǎn)并被清算，各成員社按債權(quán)比例同等受償。

第三十八條第三十八條 當借款人逾期還款時，歸還的款項不足以清償所欠貸款的，各成員社按其在社團貸款中所占比例受償。逾期部分的罰息由代理社按照人民銀行有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一向借款人計收，并按逾期貸款的額度在各成員社中分配。

第六章 風險管理

第三十九條第三十九條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)開展社團貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)針對信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險和信譽風險等各類風險，建立相應(yīng)的風險管理體系和內(nèi)部控制制度。

第四十條第四十條 成員社不應(yīng)只依賴牽頭社做出的信貸評估，還應(yīng)自行對貸款申請人的信用狀況及其可接受的風險程度進行獨立評估。

第四十一條第四十一條 牽頭社應(yīng)制定有相應(yīng)的內(nèi)部政策和程序，規(guī)定在社團貸款認購不足、貸款項目中止或提前還款等可能出現(xiàn)的各種情形時相應(yīng)的處理措施；在社團貸款項目發(fā)起時，牽頭社應(yīng)與貸款申請人在簽訂的法律文件中做出相應(yīng)的規(guī)定和安排。

第四十二條第四十二條 成員社應(yīng)制定有相應(yīng)的社團貸款內(nèi)部程序和管理制度，定期檢查內(nèi)部程序和管理制度的執(zhí)行情況。

第四十三條第四十三條 除代理社進行社團貸款的管理外，其他成員社也可依據(jù)實際情況，對每筆社團貸款進行定期的檢查及監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)貸款有異常情況，應(yīng)及時通報代理社，要求其及時采取包括增加抵押品在內(nèi)的等各項措施，防止貸款出現(xiàn)損失。

第七章 外部監(jiān)督和管理

第四十四條第四十四條 牽頭社應(yīng)在社團貸款合同生效后十日內(nèi)，將合作協(xié)議和社團貸款合同同時報送省級聯(lián)社備案，并抄送當?shù)劂y監(jiān)局。

第四十五條第四十五條 社團貸款的會計數(shù)據(jù)由各成員社分別進行統(tǒng)計，但應(yīng)加以說明。

第四十六條第四十六條 代理社所在地的銀行業(yè)監(jiān)管部門負責對社團貸款的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，并設(shè)立風險分析預(yù)警指標，定期向所在地銀監(jiān)局上報社團貸款情況。

第四十七條第四十七條 各成員社在社團貸款中的出資額必須符合銀監(jiān)會對該社單戶貸款監(jiān)管的比例和限額規(guī)定。

第四十八條第四十八條 不良社團貸款應(yīng)及時向省級聯(lián)社報告。

第四十九條第四十九條 出現(xiàn)下列情形之一時，省級聯(lián)社應(yīng)派人對代理社進行盡職調(diào)查：

（一）代理社未按合作協(xié)議嚴格履行職責、損害了社團其他成員社的合法權(quán)益，且拒不執(zhí)行社團會議達成的整改意見；

（二）社團貸款形成不良。

第五十條第五十條 省級聯(lián)社應(yīng)將盡職調(diào)查結(jié)論如實通知社團各成員社。如發(fā)現(xiàn)代理社未能勤勉盡責的，省級聯(lián)社可區(qū)別不同情形，依法采取以下措施：

（一）責令改正；

（二）在全轄進行通報；

（三）對代理社直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。

第八章 附則

第五十一條第五十一條 本指引所稱農(nóng)村合作金融機構(gòu)指農(nóng)村信用社、聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。本指引所稱社是指組成社團的內(nèi)部成員單位。

第五十二條第五十二條 本指引中社團的成員社原則上在同一省(區(qū)、市)，跨省(區(qū)、市)組成社團的成員社應(yīng)經(jīng)省級聯(lián)社批準，報當?shù)劂y監(jiān)局備案。

第五十三條第五十三條 各省級聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行可根據(jù)本指引制定實施細則。

第五十四條第五十四條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放銀團貸款，參照本指引辦理。

第五十五條第五十五條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋與修訂。

第五十六條第五十六條 本指引自下發(fā)之日起執(zhí)行。

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準。

第五篇：3.農(nóng)村合作金融機構(gòu)反洗錢操作規(guī)程

*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)反洗錢操作規(guī)程

第一章基本規(guī)定

第一條為預(yù)防洗錢活動，規(guī)范*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)反洗錢工作，維護金融秩序，根據(jù)《 中華人民共和國反洗錢法》、《 金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《 金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》 等有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本操作規(guī)程。

第二條本操作規(guī)程中反洗錢是指*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)為防止違法犯罪分子將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其產(chǎn)生的收益，通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)支付結(jié)算方式掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化而制定和實施的一系列防范措施。

第三條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)所有營業(yè)機構(gòu)在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時應(yīng)遵循本操作規(guī)程。

第四條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)部門、各級營業(yè)機構(gòu)及其工作人員均應(yīng)在“*****省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組”的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，嚴格按照有關(guān)要求開展反洗錢工作，審慎識別可疑交易，不得妨礙反洗錢義務(wù)的履行。同時，在反洗錢方面均負有互相協(xié)助的義務(wù)。

第五條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)所有營業(yè)機構(gòu)在辦理任何支付結(jié)算交易時，都應(yīng)記錄交易和識別客戶身份，不允許客戶以匿名、錯名、假名開戶和辦理支付結(jié)算。

第六條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)及其工作人員對依法履行反洗錢義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息應(yīng)當予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。

第七條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)當依法協(xié)助、配合司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)打擊洗錢活動，依照法律、行政法規(guī)等有關(guān)規(guī)定協(xié)助司法機關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)等部門查詢、凍結(jié)、扣劃客戶存款。

第八條各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)加強反洗錢培訓(xùn)工作，積極開展對客戶的反洗錢宣傳，并對全體會計結(jié)算人員進行反洗錢培訓(xùn)，使其掌握有關(guān)反洗錢的法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，增強反洗錢工作能力。

第二章崗位職責

第九條省聯(lián)社成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責領(lǐng)導(dǎo)、部署、協(xié)調(diào)和監(jiān)督全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)反洗錢工作；領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室為反洗錢辦事機構(gòu)，負責反洗錢政策執(zhí)行情況的指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查、調(diào)查、培訓(xùn)等。

第十條各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社成立與省聯(lián)社相應(yīng)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負責反洗錢工作。

第十一條省聯(lián)社反洗錢崗位職責

（一）負責制定、修改和完善*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)反洗錢管理制度和操作規(guī)程；承擔與中國人民銀行省級中心支行及省聯(lián)社各相關(guān)業(yè)務(wù)部門溝通、協(xié)調(diào)與合作任務(wù)。

（二）監(jiān)督、指導(dǎo)各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社反洗錢工作。

（三）負責對反洗錢工作的重大疑難問題進行研究，提出解決方案與對策。

（四）遇反洗錢突發(fā)事件或重大疑難問題，及時向反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組報告，并做好備案工作。

（五）其他應(yīng)履行的反洗錢職責。

第十二條農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社反洗錢崗位職責

（一）負責制定、修改、完善農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及其營業(yè)機構(gòu)的反洗錢內(nèi)部操作規(guī)程和實施細則。

（二）負責指導(dǎo)轄內(nèi)營業(yè)機構(gòu)落實反洗錢工作，監(jiān)督、檢查反洗錢內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況，對反洗錢工作中出現(xiàn)的疑難問題，提出解決方案與對策。

（三）建立反洗錢工作檔案，專卷保管所有反洗錢資料，對所轄各單位報送的可疑支付交易報告進行甄別、登記、保存。

（四）負責有關(guān)信息的查詢與反饋工作，負責協(xié)助有權(quán)部門調(diào)查相關(guān)反洗錢情況，遇重大案情，及時報告司法機關(guān)、當?shù)厝嗣胥y行和省聯(lián)社。

（五）其他應(yīng)履行的反洗錢職責。

第十三條各營業(yè)機構(gòu)反洗錢崗位職責

（一）負責識別客戶身份，并保存客戶身份資料及交易記錄。

（二）負責大額交易監(jiān)控和記錄，負責可疑交易甄別、監(jiān)控和上報，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時向上級反洗錢部門匯報，并做好相關(guān)記錄備查。

（三）協(xié)助上級行、社做好有關(guān)信息的收集、查詢與反饋工作，提出合理化建議。

（四）其他應(yīng)履行的反洗錢職責。

第三章客戶身份識別

第十四條存款人申請開立銀行結(jié)算賬戶時，應(yīng)審查其提交的開戶資料的真實性、完整性、合法性。

第十五條客戶到銀行申請開立對公存款賬戶時，必須認真核對以下資料：

（一）開立基本存款賬戶時：、當?shù)毓ど绦姓芾頇C關(guān)核發(fā)的《 企業(yè)法人執(zhí)照》 或《 營業(yè)執(zhí)照》 正本；異地開戶，客戶須出具總部授權(quán)其異地開戶的證明文件。、有權(quán)機構(gòu)（中央或地方編制委員會、人事、民政等部門）的批文。、軍隊軍以上、武警總隊財務(wù)部門的開戶證明。4、單位對附設(shè)機構(gòu)同意開戶并承擔附設(shè)機構(gòu)責任的證明。5、駐地有權(quán)部門對外地常設(shè)機構(gòu)的批文。6、承包雙方簽訂的承包協(xié)議。、客戶居民身份證和戶口簿。客戶非法人或非法定代表人的，除出具本人居民身份證外，還應(yīng)出具被代理人（即單位法人或非法定代表人）居民身份證或其他有效證件（僅指護照、臺胞證）。

（二）開立一般存款賬戶時：、借款合同或借款借據(jù)；、基本存款賬戶的存款人同意其附屬的非獨立核算單位開戶的證明。

（三）開立臨時存款賬戶時：、當?shù)匦姓C關(guān)核發(fā)的臨時執(zhí)照；、當?shù)赜袡?quán)部門同意設(shè)立外來臨時機構(gòu)的批件。

（四）開立專用存款賬戶時： 1、經(jīng)有權(quán)部門立項的文件；、國家有關(guān)文件的規(guī)定。

第十六條會計經(jīng)辦人員接到客戶提交的資料，應(yīng)審核開戶申請書上的名稱及簽章、預(yù)留印鑒卡上的名稱及簽章是否與企業(yè)法人執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照或批文、證明

文件上的名稱一致。預(yù)留印鑒卡上個人簽章如為單位法人代表，應(yīng)審核簽章是否與企業(yè)法人執(zhí)照上的名稱一致。使用授權(quán)代理人簽章的，審核客戶提供法人授權(quán)書上代理人的姓名是否與開戶申請書及預(yù)留印鑒卡上的簽章一致。個人簽章可以是簽字或蓋章。審核無誤后，會計經(jīng)辦人員對客戶提供的身份證（包括代理人和被代理人的身份證件）進行登記。登記內(nèi)容包括姓名、住址、發(fā)證機關(guān)、號碼等，同時留存其身份證復(fù)印件及有關(guān)資料原件、復(fù)印件。

第十七條對未能出示或拒絕出示本人或被代理人身份證件而要求開立存款賬戶的客戶，不得辦理開戶。

第十八條開戶單位辦理存款和各類結(jié)算等業(yè)務(wù)，應(yīng)提供有效證明文件和資料（按照當?shù)厝嗣胥y行有關(guān)要求），會計人員核驗有效證明文件和資料的真?zhèn)危⒂煽蛻粼诮Y(jié)算憑證上簽名。個人客戶向?qū)婵钯~戶辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，會計人員核驗其身份證真?zhèn)尾⒃诮Y(jié)算憑證上登記其姓名、號碼等。

存款業(yè)務(wù)包括：單位活期存款、定期存款、協(xié)定存款、通知存款等各類存款業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)包括：現(xiàn)金；支票、銀行匯票、銀行承兌匯票；信匯、電匯；委托收款、托收承付、國內(nèi)信用證等結(jié)算業(yè)務(wù)。

第十九條營業(yè)機構(gòu)為個人客戶開立儲蓄存款賬戶時，應(yīng)嚴格執(zhí)行《 個人存款賬戶實名制規(guī)定》，要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名、號碼及住址；代理人在營業(yè)機構(gòu)開立個人存款賬戶的，應(yīng)當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名、號碼及住址。

第二十條營業(yè)機構(gòu)為個人客戶辦理個人匯款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當要求其出示實名制規(guī)定的本人有效身份證件，并核對登記。第二十一條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)建立存款人信息數(shù)據(jù)檔案，保存客戶單位及個人銀行結(jié)算賬戶存款人的信息資料，包括存款人單位名稱、姓名、身份證件的名稱和號碼、住所等信息。

第四章大額交易監(jiān)控

第二十二條營業(yè)機構(gòu)應(yīng)對下列大額交易進行監(jiān)控，在辦理交易時認真審核其資金用途：

（一）單筆或者當日累計人民幣交易20 萬元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。

（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)。

（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50 萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)。

累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告，中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

第二十三條各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社會計結(jié)算部門和資金營運部門應(yīng)按照本操作規(guī)程規(guī)定的大額交易的內(nèi)容，建立本機構(gòu)大額交易分級授權(quán)審批制度。

第二十四條建立大額現(xiàn)金支付交易登記備案制度，對在本行、社開戶的所有機關(guān)、團體、企業(yè)、事業(yè)單位、個體工商戶以及其它客戶的大額現(xiàn)金支付交易進行登記備案。

第二十五條營業(yè)機構(gòu)在辦理大額現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)填制《 大額現(xiàn)金支付交易審批表》 及《 大額現(xiàn)金支付交易匯總登記表》。其中《 大額現(xiàn)金支付交易審批表》 應(yīng)及時報送本行、社會計結(jié)算部門，會計結(jié)算部門應(yīng)按相關(guān)規(guī)定及授權(quán)對其進行審查，并報經(jīng)有權(quán)審批人審批。

第二十六條營業(yè)機構(gòu)接到上級或本級社會計結(jié)算部門同意支付指令后方可辦理對客戶的現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)。

第二十七條各營業(yè)機構(gòu)應(yīng)配備大額現(xiàn)金支付審批人員，建立健全現(xiàn)金管理制度，并嚴格執(zhí)行《 現(xiàn)金管理暫行條例》、《 金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《 金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》 及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。

第五章可疑交易的監(jiān)控

第二十八條可疑交易是指交易的金額、頻率、流向、用途、性質(zhì)等有異常情形的交易，各營業(yè)機構(gòu)應(yīng)當將下列交易或行為作為可疑交易進行監(jiān)控：

（一）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。

（二）短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標準。

（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。

（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。

（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。

（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。

（七）提前償還貸款，與其財務(wù)狀況明顯不符。

（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

（九）客戶要求進行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑。

（十）客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。

（十一）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。

（十二）外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準金額或者借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。

（十三）證券經(jīng)營機構(gòu)指令農(nóng)村合作金融機構(gòu)劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。

（十四）證券經(jīng)營機構(gòu)通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)頻繁大量拆借外匯資金。

（十五）保險機構(gòu)通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。

（十六）自然人賬戶頻繁進行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。

本條所稱“短期”，指10 個營業(yè)日以內(nèi)。

第二十九條營業(yè)機構(gòu)在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，會計人員應(yīng)按本操作規(guī)程所列可疑交易內(nèi)容予以關(guān)注，仔細甄別各類交易。凡發(fā)現(xiàn)可疑交易的，應(yīng)記錄、分析

并按《 *****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告辦法》 的程序進行報告。

第三十條人民銀行對可疑交易查詢或需補充資料或進一步作出說明的，各級行、社反洗錢部門及相關(guān)業(yè)務(wù)部門和營業(yè)機構(gòu)反洗錢崗位人員應(yīng)負責查明，及時回復(fù)，并記錄存檔；各級行、社對可疑交易需要進一步核查的，應(yīng)及時向人民銀行報告。

第六章交易記錄和客戶資料的保管

第三十一條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)當保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息、資料以及反映*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)開展客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。

第三十二條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)當保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿以及有關(guān)規(guī)定要求的反映交易真實情況的合同、業(yè)務(wù)憑證、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件和其他資料。

第三十三條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。第三十四條*****省農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)當按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄：

（一）客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存5 年。

（二）交易記錄，自交易記賬當年計起至少保存5 年。

第三十五條如客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動，且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結(jié)束的，金融機構(gòu)應(yīng)將其保存至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。

第三十六條同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應(yīng)當按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。法律、行政法規(guī)和其他規(guī)章對客戶身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定。

第七章監(jiān)督和檢查

第三十七條各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社稽核監(jiān)督部門、內(nèi)控管理部門、會計財務(wù)部門應(yīng)對轄屬分支機構(gòu)執(zhí)行人民銀行反洗錢規(guī)定辦法、省聯(lián)社反洗錢內(nèi)控制度和報告制度情況進行監(jiān)督和檢查。

第三十八條各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社審計部門應(yīng)將對營業(yè)機構(gòu)的反洗錢檢查納入到日常審計工作中，定期或不定期進行監(jiān)督檢查，每年至少檢查一次。第三十九條各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)按向省聯(lián)社報送本單位反洗錢工作情況的專門報告。