第一篇：合作金融機(jī)構(gòu)工作人員

合作金融機(jī)構(gòu)工作人員 違規(guī)行為處罰辦法 第一章 總 則

第一條為嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，懲治違規(guī)行為，防范經(jīng)營和案件風(fēng)險(xiǎn)，保障全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展和工作人員合法權(quán)益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、金融規(guī)章和省聯(lián)社相關(guān)制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱違規(guī)行為，是指安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章以及系統(tǒng)內(nèi)各項(xiàng)規(guī)章制度的行為。

本辦法所稱農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門依法批準(zhǔn)設(shè)立的安徽省轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱行社班子成員，是指由省聯(lián)社管理的全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的董（理）事長、副董（理）事長、行長（主任）、副行長（副主任）、監(jiān)事長，及其他黨委成員。

行社聘任的董事會秘書、行長（主任）助理等人員的違規(guī)行為處罰參照班子成員處理。

本辦法所稱機(jī)構(gòu)或部門負(fù)責(zé)人是指全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的部門正（副）經(jīng)理、支行正（副）行長、信用社正（副）主任及分理處（分社）主任及相當(dāng)于此職務(wù)的人員。

上述三類人員合稱為管理人員。

第三條本辦法適用于安徽省轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)所有工作人員。第四條違規(guī)處罰應(yīng)當(dāng)遵循公正、公開和處罰與教育相結(jié)合的原則。處罰必須以事實(shí)為依據(jù)，與違規(guī)行為的事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)以及不良后果相當(dāng)。

沒有處罰依據(jù)或不遵守處罰程序的，處罰無效。

第五條省聯(lián)社、農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社分別按管理權(quán)限對工作人員違規(guī)行為進(jìn)行處罰。

第六條 紀(jì)檢監(jiān)察部門承辦違規(guī)行為處罰的具體工作。對僅涉及單項(xiàng)經(jīng)濟(jì)處罰的，可實(shí)行簡易程序，誰檢查誰處罰。

第二章 處罰規(guī)則 第一節(jié) 處罰方式

第七條 對違規(guī)工作人員的處罰種類有：

（一）紀(jì)律處分：包括警告、記過、記大過、降職、撤職、留用察看、開除；

（二）組織處理：包括調(diào)整崗位、降低薪酬系數(shù)、待崗、解聘職務(wù)、責(zé)令辭職、解除勞動合同等；

（三）經(jīng)濟(jì)處理：包括罰款、扣減績效工資、賠償經(jīng)濟(jì)損失等；

（四）其他處罰：包括限期改正、誡免談話、通報(bào)批評等。

以上處罰種類可以并處，紀(jì)律處分和經(jīng)濟(jì)處理中的同類處罰方式不可以并用。第二節(jié) 處罰規(guī)則 第八條處罰的期限為：警告，6個月；記過，12個月；記大過，18個月；降職、解聘職務(wù)、撤職，24個月；待崗，6至12個月；留用察看，1至2年。

第九條警告、記過、記大過處罰期滿并在處罰期內(nèi)沒有出現(xiàn)其他違規(guī)行為的，處罰自行解除。解除處罰后，晉升工資檔次、級別和職務(wù)不再受原處罰的影響。解除降職、責(zé)令辭職、解聘職務(wù)、撤職處罰的，不視為恢復(fù)原級別、原職務(wù)。扣減績效工資從當(dāng)年效益工資中扣除，具體標(biāo)準(zhǔn)參照上年度月平均標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。待崗和留用察看期滿后，經(jīng)本人書面申請，單位考核合格，按有關(guān)規(guī)定重新上崗、評定薪酬系數(shù)。

第十條對降職處罰人員，降級幅度為1至2級；對解聘職務(wù)、撤職處罰人員，予以重新定崗定級。對待崗、留用察看處罰人員，按不低于當(dāng)?shù)卣?guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放基本生活費(fèi)。

第十一條 發(fā)生“四類”案件和經(jīng)濟(jì)犯罪案件的，實(shí)行“一案四問責(zé)”和“上追兩級”制度。

第十二條 受到處罰的（2000元罰款以下、限期改正的除外），取消當(dāng)年評先評優(yōu)資格。受到開除、解除勞動合同等處罰的工作人員不得重新錄用在本系統(tǒng)工作。

第十三條 工作人員違法已由國家有關(guān)機(jī)關(guān)追究其責(zé)任的，不得免除依據(jù)本辦法的有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)受到的處罰。有違規(guī)行為的退休人員，依據(jù)本辦法應(yīng)當(dāng)受到處罰的，不得免除處罰。已調(diào)離人員，建議其調(diào)入單位給予處罰。勞務(wù)派遣人員發(fā)生一般違規(guī)行為的，根據(jù)派遣協(xié)議，參照本辦法進(jìn)行處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，退回派遣公司。第三節(jié) 責(zé)任劃分

第十四條 本辦法所指責(zé)任人包括直接責(zé)任人、間接責(zé)任人。

第十五條 直接責(zé)任人是指獨(dú)立實(shí)施、共同實(shí)施或者不作為，侵害本單位或本單位客戶資金、財(cái)產(chǎn)、權(quán)益、安全、秩序行為的人員。

以下情形視同為直接責(zé)任人：

（一）經(jīng)集體決策導(dǎo)致違規(guī)行為的，參加決策的主要負(fù)責(zé)人 及持贊同意見的人為直接責(zé)任人；

（二）指令經(jīng)辦人違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)或上級負(fù)責(zé)人；

（三）對上級指使、脅迫的違規(guī)操作不抵制、不報(bào)告的經(jīng)辦 人員。

第十六條 間接責(zé)任人是指未履行或未正確履行監(jiān)督制約職責(zé)，導(dǎo)致違規(guī)行為發(fā)生的本級和上級機(jī)構(gòu)主要領(lǐng)導(dǎo)、分管領(lǐng)導(dǎo)和其他相關(guān)監(jiān)督制約崗位人員。

發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為不報(bào)告、不制止的視同為間接責(zé)任人。第三章 違規(guī)行為的類別和處罰

第十七條 違規(guī)行為類別的認(rèn)定應(yīng)依據(jù)違規(guī)行為的事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)、主觀惡性、社會不良影響程度和直接經(jīng)濟(jì)損失等要素。違規(guī)行為分為輕微違規(guī)行為、較重違規(guī)行為和嚴(yán)重違規(guī)行為三類。具體的違規(guī)行為和罰則由附件加以規(guī)定。對當(dāng)事人的最終處罰決定應(yīng)當(dāng)結(jié)合本章規(guī)定綜合判定。第十八條 輕微違規(guī)行為是指行為人無主觀違規(guī)意愿，屬初次違規(guī)，造成不良社會影響輕微，無直接經(jīng)濟(jì)損失的違規(guī)行為。對于輕微違規(guī)行為，給予直接責(zé)任人限期改正、書面檢查、誡免談話、通報(bào)批評；罰款200-2000元。

第十九條 有下列情形之一的屬較重違規(guī)行為：

（一）有隱瞞、弄虛作假、預(yù)謀實(shí)施、指使或脅迫他人、內(nèi) 外勾結(jié)等主動違規(guī)意圖的；

（二）在一個年度內(nèi)多次出現(xiàn)輕微違規(guī)行為的；

（三）實(shí)施的違規(guī)行為被主要媒體和互聯(lián)網(wǎng)曝光的；

（四）直接經(jīng)濟(jì)損失在50萬元以下的；

（五）違規(guī)行為導(dǎo)致貸款不良數(shù)額在100萬元以下的；

（六）違規(guī)造成計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)三級以上故障事件的；

（七）實(shí)施違規(guī)行為導(dǎo)致本單位被行政處罰的；

（八）違規(guī)造成人員3人以下重傷的。

對于較重違規(guī)行為，給予直接責(zé)任人罰款2000-5000元、扣減不多于3個月的績效工資；調(diào)整崗位、降低薪酬系數(shù)10%-20%（含）、待崗；警告、記過、記大過、降職處罰。

第二十條 較重違規(guī)行為中，具有下列情形之一的，屬嚴(yán)重違規(guī)行為：

（一）侵占、挪用行社和客戶資金的；

（二）利用職權(quán)索要、收受賄賂等行為的；

（三）直接經(jīng)濟(jì)損失在50萬元以上的；

（四）違規(guī)導(dǎo)致貸款不良數(shù)額100萬元以上的。

（五）違規(guī)引發(fā)群體性事件、擠兌事件的；

（六）違規(guī)造成3人以上重傷或者死亡的； 對于嚴(yán)重違規(guī)行為，給予直接責(zé)任人罰款5000-10000元、扣減不少于3個月的績效工資；降低薪酬系數(shù)20%以上、待崗、解聘職務(wù)、責(zé)令辭職、解除勞動合同；撤職、留用察看、開除處罰。

觸犯刑律，構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)。

第二十一條 對于上述三類違規(guī)行為間接責(zé)任人，比照直接責(zé)任人的處罰檔次下調(diào)1-2級。

第二十二條 因違規(guī)造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)同時承擔(dān)賠償責(zé)任，具體賠償金額由所在行社研究決定。資產(chǎn)損失由行社按照有關(guān)規(guī)

第二篇：廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2012屆高校畢業(yè)生專場招聘會

主辦：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、廣東省高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)中心

承辦：廣東金融學(xué)院、廣東省藍(lán)天大學(xué)生就業(yè)市場經(jīng)營有限公司

參會單位：東莞、順德、端州、揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行以及佛山、江門、中山、珠海、惠州、河源、汕尾、清遠(yuǎn)、肇慶、韶關(guān)、湛江地區(qū)各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

招聘對象：省內(nèi)外高等院校2012年全日制大專及以上應(yīng)屆畢業(yè)生，憑招聘會門票或?qū)W生證、應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)推薦表免費(fèi)入場。

招聘會時間：2011年11月27日（星期日）9：00-16：00

招聘地點(diǎn)：廣東金融學(xué)院足球場

序號 地區(qū) 參會單位全稱 參會單位

展位簡稱 招聘對象學(xué)歷要求 單位網(wǎng)址東莞 東莞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 東莞農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 中山 中山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 中山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 珠海 珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 珠海聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn佛山 佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 順德農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市禪城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 禪城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 三水聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生7 佛山市高明區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高明聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn江門 江門融和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 江門融和農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 江門市新會區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 新會聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 臺山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 臺山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 鶴山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鶴山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 惠州 惠州市惠城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠城區(qū)及仲愷高新區(qū)戶籍 惠州市惠陽區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠陽聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠陽區(qū)戶籍惠東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠東聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生博羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 博羅聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生17 龍門縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍門聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生河源 龍川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍川聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生19 連平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連平聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生20 和平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 和平聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生21 紫金縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 紫金聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生22 東源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 東源聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生汕尾 陸豐市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陸豐聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生24 海豐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海豐聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生揭陽 廣東揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 揭陽農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 清遠(yuǎn) 連州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連州聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生27 連南瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連南聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生28 連山壯族瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生陽山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陽山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生30 英德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 英德聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生31 佛岡縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 佛岡聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生32 清新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清新聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

清遠(yuǎn)市清城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生34 肇慶 高要市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高要聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生35 四會市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 四會聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生36 廣寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 廣寧聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生37 懷集縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 懷集聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生38 封開縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 封開聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生39 德慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 德慶聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

肇慶市鼎湖區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鼎湖聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生41 肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 端州農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生

韶關(guān) 南雄市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 南雄聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生43 始興縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 始興聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生44 樂昌市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 樂昌聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生45 翁源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 翁源聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

湛江 徐聞縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 徐聞聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生47 遂溪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 遂溪聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生

廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是資產(chǎn)規(guī)模位居全國同業(yè)前列的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之一，也是省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)面最廣的金融機(jī)構(gòu)。截至2011年9月末，廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)擁有7家農(nóng)村商業(yè)銀行和92家聯(lián)社、5609個機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、6.3萬名員工，本外幣各項(xiàng)存款余額9560.7億元，本外幣各項(xiàng)貸款余額6125.8億元，存貸款規(guī)模在省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)中均位居第二。廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)始終秉持“以農(nóng)為本,為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，在支持廣東農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著其他金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年9月末,廣東省農(nóng)村合作

金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2669.8億元、中小企業(yè)貸款余額3535.1億元。

廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持“以人為本、科技先行、銳意革新”，以勤勉、忠誠、奮進(jìn)、卓越的創(chuàng)業(yè)精神，不斷續(xù)寫信合事業(yè)新篇章。面對新時期建設(shè)社會主義新農(nóng)村的歷史重任，面對改革所賦予的歷史機(jī)遇，廣東農(nóng)信人將進(jìn)一步解放思想、創(chuàng)新理念、強(qiáng)化管理、加快發(fā)展，竭誠為社會各界提供方便快捷、高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧幸福廣東作出更大的貢獻(xiàn)。

廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)誠邀您的加盟！

第三篇：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革

張洪東

自2003年下半年深化農(nóng)村信用社改革以來，歷時7年多的改革發(fā)展，農(nóng)村信用社無論規(guī)模總量，還是經(jīng)營效益都今非昔比，已經(jīng)站上了一個新高度。但下一步該往何處去？如何才能謀求一條更好的發(fā)展之路？

實(shí)踐證明，深化產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)新、自立而為和自我發(fā)展的可行之路。通過組建農(nóng)村商業(yè)銀行，可以從根本上解決農(nóng)村信用社歷史包袱重、風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱、金融服務(wù)創(chuàng)新和競爭能力不強(qiáng)等問題，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。但是，要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度改革新突破，既要結(jié)合自身和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，因地制宜、順勢而為，又要確保經(jīng)營質(zhì)量硬件達(dá)標(biāo)、軟件適用，關(guān)鍵要建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的公司治理機(jī)制。

產(chǎn)權(quán)改革的基本構(gòu)想

深化產(chǎn)權(quán)改革，要解決好“穩(wěn)定縣域”和“政府主導(dǎo)”的認(rèn)識問題。“穩(wěn)定縣域”強(qiáng)調(diào)的是縣級法人的主體地位，但只要做到定位不變、機(jī)構(gòu)不少、業(yè)務(wù)不減、服務(wù)不降，就能實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)定縣域”的目標(biāo)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用就會得到加強(qiáng)。走出“政府主導(dǎo)”就會形成官辦的誤區(qū)，從全國農(nóng)村信用社改制進(jìn)程來看，“政府主導(dǎo)”的作用是非常必要的，而且效果十分明顯。要千方百計(jì)爭得地方政府支持，特別是有地方政策制定權(quán)的省政府的支持。只要把賬算清楚，把關(guān)系協(xié)調(diào)好，把位置擺正，就能規(guī)避好行政干預(yù)和決策控制權(quán)問題，真正實(shí)現(xiàn)市場化運(yùn)作。

從吉林省農(nóng)村信用社發(fā)展情況看，縣級聯(lián)社總體規(guī)模不大，區(qū)域發(fā)展不均衡問題突出，這也是省情、縣情的真實(shí)反映，應(yīng)分三步走來謀劃全省農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。

第一步，率先發(fā)展。各地發(fā)展速度快，資產(chǎn)質(zhì)量好，各項(xiàng)指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)的縣聯(lián)社，特別是市（州）所在地聯(lián)社要率先組建農(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)搶先發(fā)展，闖出一條組建農(nóng)商行的成功之路，總結(jié)改革經(jīng)驗(yàn)，壯大資本實(shí)力，提升盈利水平，為后續(xù)兼并擴(kuò)張打好基礎(chǔ)。

第二步，兼并重組。省級聯(lián)社要組織省內(nèi)已組建農(nóng)商行的市縣有計(jì)劃地著手研究兼并重組發(fā)展落后、資產(chǎn)質(zhì)量較差的聯(lián)社，采取控股的方式改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，允許跨地區(qū)開展兼并重組。

第三步，省聯(lián)社成立股權(quán)公司，采取集團(tuán)銀行制，通過控股公司參股已成立的多家農(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股權(quán)控制，形成資本約束，發(fā)揮機(jī)構(gòu)整合功能，有利于擴(kuò)張資本總量，增強(qiáng)資產(chǎn)規(guī)模，提高競爭實(shí)力。

升級農(nóng)商行的可行性方略

當(dāng)前，農(nóng)村信用社順利轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，可以有以下幾種可選擇性的操作途徑。

其一，借助外力。一是由政府牽頭成立籌建領(lǐng)導(dǎo)組織和專門機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對外形象宣傳，協(xié)調(diào)各相關(guān)單位幫助農(nóng)村信用社做好產(chǎn)權(quán)改革工作，確保改革的順利實(shí)施。二是積極爭取地方政府出資，通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、資產(chǎn)管理公司收購等辦法化解農(nóng)村信用社歷史包袱。積極動員和協(xié)調(diào)地方政府采取“以稅抵債”的做法，現(xiàn)金注資幫助農(nóng)村信用社化解不良資產(chǎn)和歷年虧損，用農(nóng)村商業(yè)銀行未來多納稅的地方留成部分逐年抵補(bǔ)。可以借鑒其他省份政府以現(xiàn)金出資購買農(nóng)村信用社不

良資產(chǎn)改制農(nóng)村商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。三是采取投資人認(rèn)購方式化解不良貸款。主要是運(yùn)用股本的杠桿作用，實(shí)行溢價募股，合理確定溢價比例，對老股金折股轉(zhuǎn)新，形成新股東爭先入股的良好氛圍，引入新股東。溢價部分用于消化不良貸款或彌補(bǔ)歷年虧損掛賬。四是建議省政府減免農(nóng)信社地方性稅費(fèi)，繼續(xù)給予農(nóng)信社股金紅利個人所得稅減免政策，加快推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。五是對行政干預(yù)形成的不良貸款及村級債務(wù)等，要通過現(xiàn)金歸還、完善抵押物等方式幫助清收化解，并責(zé)成公檢法等部門幫助清收不良貸款。六是突破地域限制，眼光向外，擴(kuò)大宣傳，搞好推介，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和優(yōu)質(zhì)企業(yè)股東。

其二，壯大自身實(shí)力。依靠自身力量的發(fā)展壯大來實(shí)現(xiàn)升級農(nóng)商行的目標(biāo)，首先需要提升員工的發(fā)展眼光和理念。充分調(diào)動員工參與改革的積極性，在不良貸款壓降、提高經(jīng)濟(jì)效益、提升資本實(shí)力等方面下足功夫，最大限度實(shí)現(xiàn)自主達(dá)標(biāo)。要提高全員的市場開拓能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，以適應(yīng)組建商行后市場化的競爭需要。要增強(qiáng)員工的民主管理意識，對有能力清收不良貸款的員工實(shí)行個人出資認(rèn)購買斷，自主清收，轉(zhuǎn)增股本，鼓勵“做股東、當(dāng)主人”。其次，也可以向其他縣級聯(lián)社溢價入股，實(shí)現(xiàn)“富幫貧，點(diǎn)帶面”，進(jìn)而推進(jìn)整體改革進(jìn)程。此外，以地（市）為單位，在轄區(qū)內(nèi)選擇一家具備條件的縣級聯(lián)社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，再由農(nóng)村商業(yè)銀行對本市其他縣聯(lián)社進(jìn)行控股管理,實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)、人員、資源的全面整合。

其三，提升內(nèi)力合力。實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村信用社改革的終級目標(biāo)，也是市場化、商業(yè)化運(yùn)作的前提，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革必須堅(jiān)持各項(xiàng)指標(biāo)真正達(dá)標(biāo)，不能采取“包裝”過關(guān)，更不能留有硬傷。在充分借助外力、發(fā)動內(nèi)力基礎(chǔ)上，省級聯(lián)社要有協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的謀劃方略，站在全局高度發(fā)揮好決策、指揮作用，上下形成合力，加快研究產(chǎn)權(quán)多樣化過渡期管理模式，創(chuàng)造條件，推動機(jī)

構(gòu)兼并重組進(jìn)程，加強(qiáng)管理，為農(nóng)村商業(yè)銀行真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

作者單位：吉林省吉林市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

第四篇：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引

【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】

【發(fā)布日期】2006-05-29 【生效日期】2006-05-29 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》印發(fā)給你們，請組織轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真學(xué)習(xí)和落實(shí)，并督促農(nóng)村信用社省（區(qū)、市）聯(lián)合社、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)村合作銀行制定實(shí)施細(xì)則。執(zhí)行中遇到問題，請及時報(bào)告銀監(jiān)會。

二○○六年五月二十九日

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引

第一章 總則

第一條第一條 為了更好滿足農(nóng)村企業(yè)客戶的有效貸款需求，規(guī)范農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款行為，根據(jù)《 中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及《 貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條第二條 本指引所稱的社團(tuán)貸款，是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。

第三條第三條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)辦理社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“自愿協(xié)商、權(quán)責(zé)明晰、講求效益、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。

第四條第四條 農(nóng)村信用社省（自治區(qū)、直轄市）聯(lián)合社（以下簡稱省級聯(lián)社）負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展社團(tuán)貸款。

第五條第五條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)接受銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

第六條第六條 任何單位和個人不得干預(yù)社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營自主權(quán)。

第二章 貸款對象、用途和期限

第七條第七條 社團(tuán)貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）在參加社團(tuán)貸款成員社開立基本結(jié)算賬戶；

（二）還款記錄良好，近三年內(nèi)沒有發(fā)生拖欠貸款本息的情況；

（三）符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的企業(yè)；

（四）符合法律法規(guī)對借款人規(guī)定的其他條件。

第八條第八條 社團(tuán)貸款投向應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地方發(fā)展規(guī)劃、各社經(jīng)營管理能力確定，主要用于以下方面：

（一）企業(yè)流動資金貸款；

（二）企業(yè)購置固定資產(chǎn)、技術(shù)更新改造、設(shè)備租賃等中期貸款；

（三）現(xiàn)金流量充足、能夠按期還本付息的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。

第九條第九條 社團(tuán)貸款最長期限原則上不超過五年。

社團(tuán)貸款可以展期一次。如貸款期限不超過一年，展期期限不得超過原貸款期限；如貸款期限超過一年，展期期限不得超過原貸款期限的一半。

第三章 社團(tuán)貸款籌備組織

第十條第十條 社團(tuán)貸款實(shí)行“誰營銷、誰牽頭、誰評審”的運(yùn)行模式。

第十一條第十一條 社團(tuán)貸款前期的籌組由牽頭社負(fù)責(zé)：

（一）接受借款申請書，商談貸款條件、社團(tuán)貸款總額、貸款種類和日常監(jiān)督管理責(zé)任；

（二）向有關(guān)社發(fā)出社團(tuán)貸款邀請函及借款申請書（副本）和有關(guān)材料，規(guī)定反饋期限，并集中其反饋意見；

（三）負(fù)責(zé)社團(tuán)合作協(xié)議的協(xié)商、起草等工作；

（四）組織召開會議，簽訂社團(tuán)合作協(xié)議。

第十二條第十二條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)接到客戶的大額貸款申請后，在貸前調(diào)查基礎(chǔ)上，認(rèn)真分析貸款申請人的財(cái)務(wù)狀況、償債能力、貸款申請人擬投資項(xiàng)目的市場前景、預(yù)期效益、貸款收益與風(fēng)險(xiǎn)等情況。

第十三條第十三條 借款人應(yīng)提供經(jīng)過注冊會計(jì)或?qū)徲?jì)中介機(jī)構(gòu)認(rèn)證的與貸款有關(guān)的信息。

第十四條第十四條 經(jīng)過貸前調(diào)查，受理貸款申請的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為需通過社團(tuán)貸款方式發(fā)放貸款的，經(jīng)與貸款申請人協(xié)商后，向其提交附有貸款條件清單的貸款安排建議書。

貸款條件清單中應(yīng)列明社團(tuán)貸款的基本條款，主要包括貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款方式、貸款擔(dān)保等內(nèi)容。

第十五條第十五條 貸款安排建議書經(jīng)貸款申請人簽字、蓋章后，表明貸款申請人正式委托受理貸款申請的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為牽頭社，為其組織社團(tuán)貸款，并接受貸款條件清單中載明的各項(xiàng)貸款條件。

第十六條第十六條 獲得貸款申請人的正式委托后，牽頭社向其認(rèn)為有聯(lián)合承貸意愿的參與社發(fā)出社團(tuán)貸款邀請函，并附上根據(jù)貸款申請人提供的資料編制的信息備忘錄、貸款條件清單、貸款調(diào)查和審查意見。

第十七條第十七條 有參加社團(tuán)貸款意向的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和牽頭社應(yīng)召開會議，在協(xié)商議定的基礎(chǔ)上，簽訂合作協(xié)議（以下簡稱協(xié)議）。協(xié)議主要包括以下條款：

（一）簽訂協(xié)議各社的基本情況；

（二）對借款人的貸款總額及各成員社承諾的貸款額；

（三）牽頭社、代理社及各成員社的權(quán)利與義務(wù)；

（四）各成員社與代理社之間的資金劃撥方式和時限；

（五）貸款費(fèi)用支出和利息收入的分配；

（六）貸款損失的承擔(dān)比例；

（七）確定貸款持續(xù)分類與分類后的日常監(jiān)督管理責(zé)任；

（八）社團(tuán)會議的召集方式、議事規(guī)則、決策程序、解決爭議方式、違反協(xié)議的處罰辦法；

（九）各社認(rèn)為其他應(yīng)該約定的條款。

第十八條第十八條 社團(tuán)貸款所發(fā)生的各類費(fèi)用支出，由各成員社按承擔(dān)貸款的比例分擔(dān)，或由各成員社商定。各成員社應(yīng)向牽頭社支付前期社團(tuán)籌組的費(fèi)用，向代理社支付后期貸款管理的代理費(fèi)用。

第十九條第十九條 協(xié)議簽訂后社團(tuán)即告成立。簽訂協(xié)議的社均為社團(tuán)的成員社。全體成員社參加討論、議定有關(guān)社團(tuán)貸款問題的會議為社團(tuán)會議。

第二十條第二十條 代理社是社團(tuán)貸款的管理人，由牽頭社或借款人開立基本結(jié)算賬戶的社擔(dān)任，全面負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的貸后管理事務(wù)，具體履行下列基本職責(zé)：

（一）嚴(yán)格執(zhí)行協(xié)議，保障社團(tuán)利益，公平地對待社團(tuán)各參與社，不得利用代理社的地位損害其他成員社的合法權(quán)益；

（二）開立專門賬戶管理社團(tuán)貸款資金，統(tǒng)一為借款人劃撥貸款資金；

（三）建立社團(tuán)貸款臺賬，對貸款本息的發(fā)放及收回進(jìn)行逐筆登記，完善社團(tuán)貸款檔案；

（四）向借款人派駐專門信貸人員，統(tǒng)一負(fù)責(zé)貸后管理，對社團(tuán)貸款使用情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督，落實(shí)各項(xiàng)措施，核實(shí)借款人財(cái)務(wù)狀況、還款能力、還款意愿等有關(guān)事項(xiàng)，定期收集并及時、全面、真實(shí)地向成員社通報(bào)社團(tuán)貸款的使用和管理情況，接受各成員社的咨詢與核查；

（五）計(jì)算、劃收貸款利息和費(fèi)用，回收貸款本金，并按協(xié)議約定劃轉(zhuǎn)到各成員社指定賬戶；

（六）對貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，及時向成員社進(jìn)行通報(bào)，必要時，提議召開社團(tuán)會議共同提出解決措施；

（七）根據(jù)社團(tuán)會議決定，管理、清收或處置所形成的不良貸款，積極協(xié)助成員社采取保全措施，督促借款人償還貸款本息；

（八）辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團(tuán)貸款的其他事項(xiàng)。

第二十一條第二十一條 組成社團(tuán)的各成員社均為平等民事主體，任何成員社均有權(quán)提議召開社團(tuán)會議。社團(tuán)會議對貸款管理的重大事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，主要包括：

（一）定期或不定期對代理社進(jìn)行盡職評估；

（二）社團(tuán)貸款合同重要條款的變更；

（三）借款人、擔(dān)保人或社團(tuán)成員社出現(xiàn)的重大違約事件；

（四）不良社團(tuán)貸款的管理和處置方案。

第二十二條第二十二條 牽頭社和代理社在開展社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)時，不得損害成員社的合法權(quán)益。

對于牽頭社和代理社的不盡職行為給成員社帶來損失的，應(yīng)依據(jù)各自的過錯和損失程度，向成員社承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第四章 社團(tuán)貸款管理

第二十三條第二十三條 社團(tuán)成立后，牽頭社應(yīng)當(dāng)盡快與貸款申請人在貸款條件清單的基礎(chǔ)上協(xié)商議定社團(tuán)貸款合同的具體條款。貸款條件清單上列明的條款未經(jīng)貸款申請人和所有成員社一致同意，不得修改。

第二十四條第二十四條 社團(tuán)貸款合同主要包括以下內(nèi)容：

（一）借貸當(dāng)事人；

（二）貸款安排：貸款金額、貸款社及其承擔(dān)的貸款金額、貸款用途、貸款期限等；

（三）提款：提款期、首次提款前提條件、后續(xù)提款前提條件、對提款的有關(guān)要求、所提款項(xiàng)入賬時間等；

（四）擔(dān)保：擔(dān)保方式、擔(dān)保人等；

（五）還款：還款計(jì)劃、所還款項(xiàng)到賬時間、提前還款條件、展期條件等；

（六）利息：利率、計(jì)息方式、利息劃付方式等；

（七）違約責(zé)任及承擔(dān)方式。

第二十五條第二十五條 社團(tuán)貸款利率應(yīng)綜合考慮借款人的財(cái)務(wù)和信用狀況、用款項(xiàng)目的效益和風(fēng)險(xiǎn)狀況、貨幣市場的供求與市場利率狀況、競爭狀況、籌組和代理費(fèi)用等因素確定，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定計(jì)息。

第二十六條第二十六條 社團(tuán)貸款借款人應(yīng)當(dāng)提供有效擔(dān)保。

第二十七條第二十七條 社團(tuán)的各成員社應(yīng)共同與借款人、擔(dān)保人簽訂社團(tuán)貸款合同。

社團(tuán)貸款合同是借貸雙方依法簽訂的單一貸款合同。社團(tuán)貸款各有關(guān)當(dāng)事人分別在貸款合同上簽字、加蓋單位印章后，社團(tuán)貸款合同成立。

第二十八條第二十八條 社團(tuán)貸款發(fā)放時，各成員社應(yīng)按協(xié)議規(guī)定，將款項(xiàng)劃至代理社指定的專用賬戶。代理社按合同約定，統(tǒng)一辦理貸款資金劃付借款人賬戶的相關(guān)業(yè)務(wù)。

第二十九條第二十九條 代理社有權(quán)要求借款人向其提供用于評估、審查貸款所需的有關(guān)材料。

除牽頭社和代理社外，其他成員社應(yīng)主要以牽頭社或代理社提供的借款人資料為依據(jù)對社團(tuán)貸款進(jìn)行獨(dú)立評價，除非授權(quán)一般不直接向借款人索取資料或進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

第三十條第三十條 借款人應(yīng)按照借款合同的約定，保證貸款用途，及時向代理社劃轉(zhuǎn)貸款本息，定期如實(shí)向代理社提供用于評估、審查項(xiàng)目所需要的有關(guān)材料，報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，通報(bào)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度等情況。

第三十一條第三十一條 借款人應(yīng)直接向代理社歸還貸款本息。代理社收到借款人歸還的各期貸款本息后，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行協(xié)議約定，在規(guī)定時限內(nèi)，按照各成員社承擔(dān)的貸款比例同時將資金劃付各成員社賬戶。

代理社不得擅自截留或挪用借款人歸還的社團(tuán)貸款資金。

第三十二條第三十二條 借款人出現(xiàn)違約行為，代理社應(yīng)迅速提議召開社團(tuán)會議，議定對借款人的處理意見，對其采取停止貸款、提前收回貸款、實(shí)行聯(lián)合制裁、向人民法院提起訴訟等措施。

第三十三條第三十三條 社團(tuán)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類檔次由代理社統(tǒng)一確定并告知各成員社。各成員社按貸款比例統(tǒng)計(jì)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，自行提取貸款損失準(zhǔn)備。

第三十四條第三十四條 當(dāng)代理社未按協(xié)議嚴(yán)格履行職責(zé)、損害了社團(tuán)其他成員社的合法權(quán)益時，其他成員社應(yīng)提議及時召開社團(tuán)會議，督促代理社立即停止不當(dāng)行為，并按照合作協(xié)議進(jìn)行處理。

代理社拒不執(zhí)行社團(tuán)會議達(dá)成的整改意見，其他成員社可以請求省級聯(lián)社處理或進(jìn)行法律訴訟。

第五章 不良社團(tuán)貸款的處置

第三十五條第三十五條 社團(tuán)貸款劃為不良貸款，或目前雖被劃為關(guān)注類，但如不及時采取措施極有可能影響貸款本息償還時，代理社應(yīng)迅速組織召開社團(tuán)會議。社團(tuán)會議確定管理和處置不良貸款方案，并委托代理社實(shí)施。

第三十六條第三十六條 社團(tuán)各成員社的債權(quán)如到期無法得到借款人部分或全部清償，應(yīng)通過代理社向借款人、擔(dān)保人進(jìn)行追索，除非授權(quán)不得直接向借款人、擔(dān)保人追索。

第三十七條第三十七條 在借款合同規(guī)定的借款期內(nèi)，借款人被宣布破產(chǎn)并被清算，各成員社按債權(quán)比例同等受償。

第三十八條第三十八條 當(dāng)借款人逾期還款時，歸還的款項(xiàng)不足以清償所欠貸款的，各成員社按其在社團(tuán)貸款中所占比例受償。逾期部分的罰息由代理社按照人民銀行有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一向借款人計(jì)收，并按逾期貸款的額度在各成員社中分配。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)管理

第三十九條第三十九條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)針對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度。

第四十條第四十條 成員社不應(yīng)只依賴牽頭社做出的信貸評估，還應(yīng)自行對貸款申請人的信用狀況及其可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行獨(dú)立評估。

第四十一條第四十一條 牽頭社應(yīng)制定有相應(yīng)的內(nèi)部政策和程序，規(guī)定在社團(tuán)貸款認(rèn)購不足、貸款項(xiàng)目中止或提前還款等可能出現(xiàn)的各種情形時相應(yīng)的處理措施；在社團(tuán)貸款項(xiàng)目發(fā)起時，牽頭社應(yīng)與貸款申請人在簽訂的法律文件中做出相應(yīng)的規(guī)定和安排。

第四十二條第四十二條 成員社應(yīng)制定有相應(yīng)的社團(tuán)貸款內(nèi)部程序和管理制度，定期檢查內(nèi)部程序和管理制度的執(zhí)行情況。

第四十三條第四十三條 除代理社進(jìn)行社團(tuán)貸款的管理外，其他成員社也可依據(jù)實(shí)際情況，對每筆社團(tuán)貸款進(jìn)行定期的檢查及監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)貸款有異常情況，應(yīng)及時通報(bào)代理社，要求其及時采取包括增加抵押品在內(nèi)的等各項(xiàng)措施，防止貸款出現(xiàn)損失。

第七章 外部監(jiān)督和管理

第四十四條第四十四條 牽頭社應(yīng)在社團(tuán)貸款合同生效后十日內(nèi)，將合作協(xié)議和社團(tuán)貸款合同同時報(bào)送省級聯(lián)社備案，并抄送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局。

第四十五條第四十五條 社團(tuán)貸款的會計(jì)數(shù)據(jù)由各成員社分別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，但應(yīng)加以說明。

第四十六條第四十六條 代理社所在地的銀行業(yè)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對社團(tuán)貸款的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，并設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)警指標(biāo)，定期向所在地銀監(jiān)局上報(bào)社團(tuán)貸款情況。

第四十七條第四十七條 各成員社在社團(tuán)貸款中的出資額必須符合銀監(jiān)會對該社單戶貸款監(jiān)管的比例和限額規(guī)定。

第四十八條第四十八條 不良社團(tuán)貸款應(yīng)及時向省級聯(lián)社報(bào)告。

第四十九條第四十九條 出現(xiàn)下列情形之一時，省級聯(lián)社應(yīng)派人對代理社進(jìn)行盡職調(diào)查：

（一）代理社未按合作協(xié)議嚴(yán)格履行職責(zé)、損害了社團(tuán)其他成員社的合法權(quán)益，且拒不執(zhí)行社團(tuán)會議達(dá)成的整改意見；

（二）社團(tuán)貸款形成不良。

第五十條第五十條 省級聯(lián)社應(yīng)將盡職調(diào)查結(jié)論如實(shí)通知社團(tuán)各成員社。如發(fā)現(xiàn)代理社未能勤勉盡責(zé)的，省級聯(lián)社可區(qū)別不同情形，依法采取以下措施：

（一）責(zé)令改正；

（二）在全轄進(jìn)行通報(bào)；

（三）對代理社直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分。

第八章 附則

第五十一條第五十一條 本指引所稱農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)指農(nóng)村信用社、聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。本指引所稱社是指組成社團(tuán)的內(nèi)部成員單位。

第五十二條第五十二條 本指引中社團(tuán)的成員社原則上在同一省(區(qū)、市)，跨省(區(qū)、市)組成社團(tuán)的成員社應(yīng)經(jīng)省級聯(lián)社批準(zhǔn)，報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局備案。

第五十三條第五十三條 各省級聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行可根據(jù)本指引制定實(shí)施細(xì)則。

第五十四條第五十四條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放銀團(tuán)貸款，參照本指引辦理。

第五十五條第五十五條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋與修訂。

第五十六條第五十六條 本指引自下發(fā)之日起執(zhí)行。

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第五篇：關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)市場的幾點(diǎn)思考

本網(wǎng)訊 孫子兵法云：“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，這種唯物主義認(rèn)識論與當(dāng)代一切從實(shí)際出發(fā)、與時俱進(jìn)、科學(xué)發(fā)展的思想一脈相承，對金融領(lǐng)域同樣有著深遠(yuǎn)的啟發(fā)意義和巨大的應(yīng)用價值。

不同性質(zhì)的銀行有著不同的市場定位和經(jīng)營策略。國有商業(yè)銀行作為我國銀行體系的主體，貸款和資本規(guī)模都處于壟斷的地位，其最大的優(yōu)勢就是規(guī)模優(yōu)勢，利用

業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好、信譽(yù)高、影響大的特點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)社會的各個層面發(fā)揮最廣泛的作用；股份制銀行包袱輕，經(jīng)營策略靈活，以發(fā)達(dá)的中心城市作為其經(jīng)營的主市場，在客戶資源、產(chǎn)品創(chuàng)新和特色營銷等方面優(yōu)勢明顯；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村，服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣域，擁有最廣闊的農(nóng)村市場和地緣、人緣優(yōu)勢，有著巨大的生存和拓展空間。從可持續(xù)發(fā)展看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該走一條從鄉(xiāng)鎮(zhèn)崛起，在縣域、城郊相對壟斷，在城市奮力開拓的“由農(nóng)村包圍城市”的道路，將農(nóng)村市場作為最穩(wěn)固的根據(jù)地和最堅(jiān)實(shí)的保障，打好地基，逐步向中心城市輻射，這是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)市場競爭的基本戰(zhàn)略。可從以下幾個方面來理解和實(shí)施：

從我國現(xiàn)實(shí)國情看，農(nóng)村市場在相當(dāng)長的時期內(nèi)仍然是最廣闊的市場，它擁有數(shù)量最多的人群和最遼闊的地域空間，在國家富民政策及全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推動下農(nóng)村市場有著比以往任何時候都要巨大的發(fā)展空間，決不是無所作為。以河北省為例，全省有23個縣級市、115個縣，共1970個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50201個行政村，這是一個涵蓋縣域經(jīng)濟(jì)的大農(nóng)村市場。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)有著先入為主的優(yōu)勢，與這個市場的關(guān)系最為親密，而這種親密的關(guān)系是在長期合作的積淀中形成的，所以要樹立根據(jù)地思想，牢牢抓住這一優(yōu)勢不能動搖，不但要做大還要做強(qiáng)，鞏固自己的優(yōu)勢地位。

農(nóng)村市場的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐以及城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，正在形成種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工業(yè)、制造業(yè)等多產(chǎn)業(yè)、多層次、多種經(jīng)濟(jì)成分全面發(fā)展的新格局。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)蓬勃發(fā)展、縣域特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)快速崛起、農(nóng)村物流的不斷推進(jìn)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等都需要大量的資金、需要提供更優(yōu)質(zhì)、更多樣化的服務(wù)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融的主要力量，在農(nóng)村市場中應(yīng)發(fā)揮更活躍更積極的作用。

第三，國家推進(jìn)和完善“省管縣”的改革，反映了中央壯大縣域經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意圖，將進(jìn)一步激活縣域經(jīng)濟(jì)的活力，這是一個對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展絕對利好的政策，有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)鏈條、鞏固并拓展市場。

國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來新機(jī)遇，積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策釋放出“保增長”的強(qiáng)烈信號，未來較長一段時期內(nèi)圍繞“擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長”的目標(biāo)而開展的民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大量項(xiàng)目以及增值稅轉(zhuǎn)型帶來的企業(yè)發(fā)展?jié)摿枰噘Y金支持，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握這一機(jī)遇做好自身發(fā)展文章。

研究縣域產(chǎn)業(yè)政策，通過組織專家和實(shí)踐者對縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)競爭力及鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)的深入研究制定適合本區(qū)域的戰(zhàn)略規(guī)劃，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。

在金融產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的今天，市場的生存之道“不在產(chǎn)品而在服務(wù)”，以產(chǎn)品來拉開競爭差距的作用在減小，服務(wù)營銷戰(zhàn)略的作用在明顯增大。對于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言一方面要通過科技手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品以防在產(chǎn)品同質(zhì)化進(jìn)程中落后，另一方面更要注重服務(wù)與營銷，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，加大營銷力度，以“區(qū)域性農(nóng)村金融百貨公司”的嶄新姿態(tài)讓客戶來重新認(rèn)識農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，形成可持續(xù)發(fā)展的、有區(qū)域特色的比較競爭優(yōu)勢。