第一篇：對農村合作金融機構創新發展的思考

對農村合作金融機構創新發展的思考

近年來，隨著商業銀行、外資銀行的迅猛發展，農村合作金融機構面臨的市場競爭越來越激烈。新的形勢下，農村合作金融開拓新的業務領域，培植新的效益增長點，以創新促發展變得尤為迫切而重要。

農村合作金融機構

業務創新發展的現狀

傳統業務仍為主

導，新業務發展滯后。資料顯示，我國各類農村合作金融機構的營業收入中，利息收入占90%以上，以中間業務為主的新業務收入占比不足10%，與發達國家農村合作金融機構40%以上的中間業務收入占比相差甚遠，且從事新業務的人員多以兼職為主，真正全職從事新業務的人員極少。

新業務發展趨同，模仿現象嚴重。縱觀國內各農村合作金融的創新業務，雷同現象十分嚴重，往往是這家機構剛推出一項新業務，沒過多久其他機構也紛紛推出類似的業務，真正能夠引領潮流、獨樹一幟的新業務可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機構創新缺乏“核心技術”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發機構投入大量資金、人力開發出的新業務，當投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時，其他機構的克隆產品隨即大量推出，將原始開發機構的新產品淹沒在雷同的金融產品中。

投入產出比重倒掛，新業務為傳統業務保駕護航情況較為突出。由于客戶長期享受免費的中間業務服務，片面理解只要在你這里存款，就理所當然地享受提供的所有服務，致使投入巨資開發出新業務后，在收費環節上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統業務的市場份額，各合作金融機構只能委曲求全，對新業務不收費或少收費，收不抵支情況嚴重，影響了新業務的良性循環和健康發展。

農村合作金融機構

業務創新發展的趨向

近年來，央行和監管部門對金融機構創新問題高度重視，出臺了多項政策措施，金融機構業務創新的力度和廣度前所未有，給農村合作金融機構的創新工作帶來了更大的操作空間。農村合作金融機構應抓住機遇，充分利用自身人才、科技、網點優勢，借鑒國內外金融機構的先進經驗，大力開拓新業務領域，形成具有自身特色的創新業務，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強。

根據企業需求開發多樣化的貸款品種。在當前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應時刻體現以客戶為中心的經營原則，根據不同客戶的個性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財務費用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發社團貸款，滿足企業集團化、國際化的需要。

緊盯個人消費趨勢，開發消費信貸品種。我國個人消費將進入一個增長期，大力發展消費信貸應作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優化了信貸結構，同時也為開展其他種類的消費貸款積累了豐富的經驗。同時，中國汽車制造業的快速發展，為汽車消費貸款的進一步推廣帶來了廣闊的發展空間，農村合作金融機構應盡快制定適應汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續、擔保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領汽車消費貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發展各種代理業務，特別是保險代理業務。我國保險市場經過十幾年的發展已初具規模。在全球經濟一體化發展趨勢加快的背景下，保險業將極具發展潛力，保險市場必將有一個超常規、大發展的過程。抓住這個機遇，充分利用農村合作金融機構的網點優勢和在其他代理業務中積累的豐富經驗，加強與各保險公司的全方位合作，大力發展保險代理業務，把保險業務延伸到前臺，將是農村合作金融機構的一個重要的利潤增長點。

完善信用卡功能，改善用卡環境。當前，農村合作金融機構的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持數張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務。隨著金融市場進一步開放后，服務業的開放和大量外資企業的進入將會極大地改變人們傳統的消費心理和消費習慣。以支付、結算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要消費工具。外資銀行信用卡通常技術含量高，功能多樣、一卡多用，會對國內信用卡業務市場形成較大的沖擊，信用卡業務也將是外資銀行進入國內市場的一個有力武器。農村合作金融機構應樹立危機意識，積極爭取監管部門的理解和支持，借助銀聯這一平臺，加強合作，不斷提升農村合作金融機構信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財服務水平。隨著個人金融資產的迅猛增長及企業對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財服務提出了更高的要求。農村合作金融應著力開發針對企業和個人適銷對路的理財服務產品。對企業的理財服務，可開發諸如設計組合存款，根據企業資金運轉規律，在保證企業資金運轉需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結算中心，針對企業集團下屬子公司資金沉淀額較大，集團總體資金使用效率不高的情況，幫助企業集團建立自己的結算中心，下屬子公司仍單獨核算，但資金收支皆通過結算中心，從而縮減集團的總體財務費用。對個人理財服務，特別是資本市場得到充分

發展后，個人金融服務將成為銀行主要的業務之一。農村合作金融機構應進行深入的市場調查，推出適應客戶理財需求的金融產品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財建議。

大力發展網上銀行、自助銀行。充分利用農村合作金融機構網點多的優勢，大力發展網上銀行業務和自助銀行業務。提高網上宣傳內容的更新速度，體現農村合作金融機構工作效率。開發和增加網上交易的品種，最大限度地滿足網上客戶的金融需求，避免網上客戶的流失。隨著客戶綜合素質的提高，為自助式銀行的發展提供了廣闊的空間，自助業務不應僅停留在取款這樣一些簡單的業務上，應大力開拓自助存款、自主轉賬、自助匯款等業務，形成規模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優化員工結構、提高工作效率、增強競爭能力提供充足的發展空間。

促進農村合作金融機構

業務創新發展的對策

創新機制，營造創新氛圍。農村合作金融機構應加快建立機制創新步伐，構建適應市場經濟要求的全新的經營機制。一是改革現行的用人機制和分配機制，建立競爭上崗，擇優錄用的用人機制，及時淘汰不能勝任業務創新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業務創新部門和傳統業務部門的職責劃分，通過有效的激勵機制，充分調動各部門業務創新的積極性。三是加強內控機制建設。在進行業務創新過程中，除遵守國家有關政策和法規外，內控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權授信、人事管理、部門設置、內部稽核等規章制度并狠抓落實，從根本上建立起責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序的內部控制機制，確保新業務安全、高效開展。

成立專門機構。業務創新是銀行內部知識含量較高的工作，需要熟悉國際、國內金融創新業務的專門機構進行統一籌劃管理。一是確定業務創新的總體規劃及發展目標，借鑒國內外銀行業務創新的成功經驗，制定未來的創新方向及業務品種，有計劃、有步驟地開展業務創新。要集中財力、物力、人力，落實全面成本管理，發揮集約化優勢，逐步建立和完善一整套新業務的經營辦法和管理機制，使業務創新走上規范化、制度化的軌道。二是做好與相關業務部門的聯系溝通。創新業務大多與傳統業務有千絲萬縷的聯系，沒有傳統部門的支持，創新業務的開展將會舉步維艱，專門機構應善于協調處理好各部門之間的關系，吸收和借鑒傳統業務部門經驗，促進新業務的穩健發展。

建立成本績效考核體系。新業務開發前，應做好充分論證，計算新業務開辦后的現金流量、回收期等指標，估算間接及潛在收益，進行量本利分析。對業務創新人員設立行內“專利”制度，作為“職務專利”與業務利潤掛鉤考核，按比例進行獎勵，激發業務人員的創新潛能。

提高信息技術運用水平。金融創新只有與現代計算機技術、通訊技術和多媒體技術相互依托才具有強大的生命力。農村合作金融機構應在加快網絡建設基礎上，研究開發全轄區通用的新業務軟件與程序。通過加快信息技術的運用，形成以電子技術和信息為支撐的電子化銀行體系，借以形成農村合作金融機構市場競爭力的科技支撐。

對農村合作金融機構創新發展的思考

第二篇：關于農村金融機構發展和創新的思考

關于農村新型金融機構發展的思考

改革開放30多年以來，中國經濟高速發展，經濟總量不斷增大，人民生活水平不斷提高，同時，農村經濟得到了長足的發展和提高，農民生活狀況得到了很大的改善。

但是，在經濟發展帶來巨大成就的同時，滋生了很多的問題。以農村收入為例來看，1978-1985年間，農村人均收入年均增長 15.18%，而 1985 年以后的 14 年間，我國農村人均純收入呈迅速下降趨勢，人均純收入年均僅增長 4.12%。2004 年以后，農村人均純收入雖有一定提高，但城鄉收入差距不斷加大。同時，從 1978 年開始，依靠國家財政的農業生產投入占國家基本建設投資比重不斷下降，“六五”時期占全社會基本建設投資比重為 2.3%，在“七五”時期降低到

1.5%，而后占比雖有所增長，但依然在地位徘徊，2000 年僅為 2.7%。農村經濟發展緩慢，農村人均收入偏低，農村金融發展滯后，城鄉差距不斷拉大等問題嚴重制約著我國經濟社會和諧、全面發展。

黨和國家高度重視“三農”問題，十六屆五中全會提出了建設社會主義新 農村的重大目標，更把農村經濟社會建設提上日程，需要我們迫切的研究農村經濟發展的問題所在，尋找發展農村的新途徑、新辦法。建設社會主義新農村，資金是不可缺少的重要支柱，然而國家“輸血式”的財政投入比重不斷下降，而且財力投入終歸有限。發展農村金融，深化農村金融改革便成為加快我國農村經濟發展、促進農民收入增加的重要途徑，因而對農村金融的深入研究具有重大的現實意義與理論意義。對于農村金融發展的理論探索應當以實踐為標準，以發展農村經濟、增加農民收入為價值取向，在現有理論基礎上積極探索適合農業生產特點、促進農業發展的金融模式，這是理論研究的出發點和落腳點。

1949 年新中國成立以來，我國農村金融改革總體上進展順利，農村金融組織迅速發展。然而，伴隨著農村金融改革的不斷深入，一些矛盾逐漸凸顯，集中體現在三個方面：一是城鄉之間在金融資源分布和金融服務水平上的差距明顯；二是農村金融組織的資金供給能力和金融業務范圍存在著局限性；三是農村抵押擔保機構的發展滯后。

為緩解這些矛盾，中國銀監會于 2006 年 12 月發布第 90號文件，文件對放寬農村地區銀行業金融機構準入政策給出了若干意見，其中包含了對如何設立

新型農村金融組織給出的具體意見，并建議在國內開展試點工作。從理論的角度看，研究新型農村金融組織發展，不僅是對農村金融發展理論和農村經濟發展理論的豐富和發展，而且是對農村金融制度變遷理論的初步探索。從農村金融發展實踐的角度看，研究新型農村金融組織發展，是科學發展觀在農村金融發展領域的重要實踐，不僅為激活農村金融市場、緩解農村資金供求矛盾提供新思路，而且有利于吸納農村閑置資本，從而更好地投資于農村經濟發展和新農村建設。

我國傳統農村金融組織的正規性金融機構有以下三類：農村政策性金融機構、農村商業性金融機構、農村合作性金融機構。對于傳統農村金融組織的非正規性農村金融機構，通常包括以下五類：農村抵押擔保機構、農村民間金融借貸者、農村合作經濟組織聯合會、私人錢莊和其他民間金融機構等。

而新型農村金融組織，2010年1月，中央一號文件正式明確的提出它的服務范圍是“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，有序發展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織”。中共中央黨校的徐沈博士在總結了很多前人的觀點后，提出了新型農村金融組織是一種區別與傳統農村金融組織的新的金融組織，主要從事信貸的發放、回收以及與貨幣流通相關的金融業務，以村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司為主體的服務于“三農”建設項目的農村金融組織。

新型農村金融組織有著較強的政策性和服務性，服務于“三農”事業：為農業發展服務，提高農業生產力水平，夯實農業的基礎地位；為農村經濟服務，振興農村經濟，縮小城鄉差距，建設成社會主義新農村；為農民自身服務，增加農民收入，提高農民生活水平。我國大多數新型農村金融機構都設立于縣級以下地域，立足基層，服務于“三農”，具有較強的政策性和服務性的鮮明特點。它同時有著較為寬松的金融機構設立條件和靈活的法人治理結構。

在現階段之下，借鑒國外先進農業金融結構，我國新型農村金融組織發展應當遵循以下原則，分別是適應性原則、可持續原則、市場化導向原則、效率和公平兼顧原則、協調發展原則。新型農村金融組織的一個十分重要的特點就是具有較強的服務性，其實整個組織的發展過程都是始終圍繞“三農”這個熱點問題而展開的，因此新型農村金融組織發展的主要任務就是最大限度的協助解決“三農”問題。在翻閱大量前人學術論文的條件下，新型農村金融機構在解決三農問題上，具體有以下五點任務，一，提高農村新型金融機構的經營效率。從農村金融效率的角度看，新型農村金融組織發展的任務是降低農村金融的交易成本和服務成本，提高組織的經營效率，改進組織的制度規定和管理模式，為農村提供多樣化的金融產品和金融服務。

一般認為，金融效率即指金融機構的產值對 GDP 的貢獻程度，貢獻程度越 大，則金融效率越高。我國農村金融機構的經營成本較高，獲得的收益卻很低，農村金融機構不足以支撐當地經濟發展，其本身的經營也缺乏效率。造成這種現 狀的原因是多方面的，有人認為是農村金融資源的配置不合理導致的效率低下，也有人認為是農村金融制度的不完善和產權結構的不合理形成的，還有人認為是 由金融倫理的缺失導致的。農村金融效率的低下是由于農村金融風險不確定性導致的交易成本和服務成本較高，進而直接影響農村金融機構的經營效率。新型農村金融組織作為農村金融的重要組成部分，應當承擔起降低成本、同時提供更具價值的金融產品和金融服務的任務。

二，擴大農村金融機構自有資金存量。從農村資金流向的角度看，新型農村金融組織發展任務是補充完善現有農村金融組織的整體功能，盡可能地緩解和阻止農村資金外流，擴大農村地區金融機構的自有資金存量。

我國農村地區存在著資金逐步向城市地區轉移的現象，隨著城鄉一體化進程 的加快，大量的資金流向了城市地區，尤其是流向了一些利潤率較高的非農產業 項目，使得農業內部的資金呈現非農化的趨勢。國內有很多學者專門就農村金融 的資金外流問題做過研究，認為資金外流現象有其深層次的原因，其中有人認為 有兩種因素：一種是土地制度的產權不清晰造成了農村地區的投資缺乏動力，另 一種是城鄉二元經濟結構形成的金融抑制加速了農村資金向城市地區流動。還 有學者認為是由于市場經濟規律的作用、農業自身的弱質性和工業傾斜政策造成 的，農村資金外流的原因還有很多，不再列舉。

三，填補農村金融的供求缺口。從農村金融供求的角度看，新型農村金融組織發展的任務是填補農村金融的供求缺口，使得農村金融供求達到平衡。

當前，我國農村金融供給嚴重不足，城鄉二元結構帶來的城鄉之間的金融供 給差距明顯，存在著這樣一種現象，即便是農村金融供給的主力軍——作為傳統 農村金融機構的農村信用社，也不能很好地發揮其融資能力，據相關學者的研究 發現，從農村信用社外流的資金累計數額已經超過了通過郵政儲蓄外流的資金累

計數額，嚴重影響了農村金融資金的供給狀況。由于我國農村金融需求呈現小 額、零散、多樣化等特點，傳統農村金融機構（在銀監會準入政策出臺之前指正 規性金融機構）不能很好的適應這種特點，存在著較大的金融供給缺口。有學者 運用實證分析的方法對我國農村金融的資金供給缺口進行了量化的測算，通過對 1998 年至 2006 年的金融融量數據進行了分析，得出我國農村金融供給缺口呈現擴大的趨勢這個結論，并且認為農村地區的金融供給缺口正是傳統農村金融機構未加填補的金融缺口。面對這種農村金融供給不足的現象，新型農村金融組織 的主要任務就是要扭轉這種金融供給擴大趨勢，為有實際需求的農戶發揮其金融 服務的功能。

四，擴大農業產業化經營和生產基地建設規模。從農業發展的角度看，新型農村金融組織的中心任務是優化投資項目比例，擴大農業產業化經營和生產基地建設規模。發展現代農業，關鍵在于提高農村金融的發展水平，新型農村金融組織的加入壯大了農村金融的資金實力。事實上，農業產業的資金收益率比其他產業高，農業貸款資金的投資之所以能夠取得較好的收益得益于農村金融機構的推動作用，新型農村金融機構的設立可以進一步提高農村金融機構的融資能力，增加農村地區的資金，確保國家有充足的資金用于農業項目投資，同時合理配置貸款資金的投資比例，使得大部分資金收益都能轉化為農業發展成果。

五，增加低收入農戶的收入。從農民自身的角度看，新型農村金融組織的任務是推進農村金融創新，為農戶提供更加切合實際的新的金融產品和金融服務，增加農民收入，減少農村地區低收入農戶的比重，使農民真正得實惠。事實上，農村金融發展與農民收入增長有何關聯的問題是理論界存在爭議的難點問題，大多數學者通過實證分析的方法來論證二者之間存在何種相關關系，雖然至今未達成共識，但是有一點是被大多數人認可的，那就是農村金融發展與農民收入增長之間存在著正相關關系。因此，作為農村金融發展的一個具體內容，新型農村金融組織應當將農民收入增長作為其主要任務之一，通過自身的發展來改善農民收入狀況，尤其是增加農村低收入群體的收入。

除此之外，要加強建設農村新型金融機構的保障體系建設，即擔保體系建設、政策體系建設和監管體系建設，只有這樣，在多方面的支持和扶持之下，農村金融才可以穩健發展，農民生活水平才會提高，農業發展才會得到長足進步。

后記：在選修了高曉燕老師的課之后，我獲益匪淺。不僅了解了三農問題和農村金融機構的發展現狀，同時也明白了科研的重要性。老師的書我雖然沒有看完，但是一字一句中都看到了高老師的嚴謹和認真。我將繼續我的學習之路，不僅僅學習鉆研知識，還會學習對待科研的嚴謹態度，和對待生活的感恩之心。謝謝高老師這一學期的相伴和教導，我會繼續努力。

第三篇：關于農村合作金融機構市場的幾點思考

本網訊 孫子兵法云：“知己知彼，百戰不殆”，這種唯物主義認識論與當代一切從實際出發、與時俱進、科學發展的思想一脈相承，對金融領域同樣有著深遠的啟發意義和巨大的應用價值。

不同性質的銀行有著不同的市場定位和經營策略。國有商業銀行作為我國銀行體系的主體，貸款和資本規模都處于壟斷的地位，其最大的優勢就是規模優勢，利用

業務基礎好、信譽高、影響大的特點在經濟社會的各個層面發揮最廣泛的作用；股份制銀行包袱輕，經營策略靈活，以發達的中心城市作為其經營的主市場，在客戶資源、產品創新和特色營銷等方面優勢明顯；農村合作金融機構扎根農村，服務鄉鎮和縣域，擁有最廣闊的農村市場和地緣、人緣優勢，有著巨大的生存和拓展空間。從可持續發展看，農村合作金融機構應該走一條從鄉鎮崛起，在縣域、城郊相對壟斷，在城市奮力開拓的“由農村包圍城市”的道路，將農村市場作為最穩固的根據地和最堅實的保障，打好地基，逐步向中心城市輻射，這是農村合作金融機構市場競爭的基本戰略。可從以下幾個方面來理解和實施：

從我國現實國情看，農村市場在相當長的時期內仍然是最廣闊的市場，它擁有數量最多的人群和最遼闊的地域空間，在國家富民政策及全面建設社會主義新農村戰略的推動下農村市場有著比以往任何時候都要巨大的發展空間，決不是無所作為。以河北省為例，全省有23個縣級市、115個縣，共1970個鄉鎮、50201個行政村，這是一個涵蓋縣域經濟的大農村市場。農村合作金融機構有著先入為主的優勢，與這個市場的關系最為親密，而這種親密的關系是在長期合作的積淀中形成的，所以要樹立根據地思想，牢牢抓住這一優勢不能動搖，不但要做大還要做強，鞏固自己的優勢地位。

農村市場的產業結構調整步伐以及城鄉一體化進程加快，正在形成種植業、養殖業、服務業、加工業、制造業等多產業、多層次、多種經濟成分全面發展的新格局。鄉鎮企業蓬勃發展、縣域特色主導產業快速崛起、農村物流的不斷推進以及農業基礎設施建設等都需要大量的資金、需要提供更優質、更多樣化的服務，農村合作金融機構作為農村金融的主要力量，在農村市場中應發揮更活躍更積極的作用。

第三，國家推進和完善“省管縣”的改革，反映了中央壯大縣域經濟、促進縣域經濟發展的意圖，將進一步激活縣域經濟的活力，這是一個對農村合作金融機構發展絕對利好的政策，有利于農村合作金融機構延伸服務鏈條、鞏固并拓展市場。

國家宏觀經濟政策的調整為農村合作金融機構的發展帶來新機遇，積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策釋放出“保增長”的強烈信號，未來較長一段時期內圍繞“擴大內需促進經濟平穩較快增長”的目標而開展的民生工程、基礎設施建設等大量項目以及增值稅轉型帶來的企業發展潛力均需要更多資金支持，農村合作金融機構應把握這一機遇做好自身發展文章。

研究縣域產業政策，通過組織專家和實踐者對縣域產業結構、主導產業、產業競爭力及鄉鎮產業的深入研究制定適合本區域的戰略規劃，促進信貸結構優化，調整優化網點布局。

在金融產品日趨同質化的今天，市場的生存之道“不在產品而在服務”，以產品來拉開競爭差距的作用在減小，服務營銷戰略的作用在明顯增大。對于農村合作金融機構而言一方面要通過科技手段創新金融產品以防在產品同質化進程中落后，另一方面更要注重服務與營銷，推進服務創新，加大營銷力度，以“區域性農村金融百貨公司”的嶄新姿態讓客戶來重新認識農村合作金融機構，形成可持續發展的、有區域特色的比較競爭優勢。

第四篇：廣東省農村合作金融機構

廣東省農村合作金融機構2012屆高校畢業生專場招聘會

主辦：廣東省農村信用社聯合社、廣東省高等學校畢業生就業指導中心

承辦：廣東金融學院、廣東省藍天大學生就業市場經營有限公司

參會單位：東莞、順德、端州、揭陽農村商業銀行以及佛山、江門、中山、珠海、惠州、河源、汕尾、清遠、肇慶、韶關、湛江地區各農村合作金融機構。

招聘對象：省內外高等院校2012年全日制大專及以上應屆畢業生，憑招聘會門票或學生證、應屆畢業生就業推薦表免費入場。

招聘會時間：2011年11月27日（星期日）9：00-16：00

招聘地點：廣東金融學院足球場

序號 地區 參會單位全稱 參會單位

展位簡稱 招聘對象學歷要求 單位網址東莞 東莞農村商業銀行股份有限公司 東莞農商行 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生 中山 中山市農村信用合作聯社 中山聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生 珠海 珠海市農村信用合作聯社 珠海聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生.cn佛山 佛山順德農村商業銀行股份有限公司 順德農商行 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生 佛山市禪城區農村信用合作聯社 禪城聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生 佛山市三水區農村信用合作聯社 三水聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生7 佛山市高明區農村信用合作聯社 高明聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生.cn江門 江門融和農村商業銀行股份有限公司 江門融和農商行 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生 江門市新會區農村信用合作聯社 新會聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生 臺山市農村信用合作聯社 臺山聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生 鶴山市農村信用合作聯社 鶴山聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生 惠州 惠州市惠城區農村信用合作聯社 惠城聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生，大專畢業生限惠城區及仲愷高新區戶籍 惠州市惠陽區農村信用合作聯社 惠陽聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生，大專畢業生限惠陽區戶籍惠東縣農村信用合作聯社 惠東聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生博羅縣農村信用合作聯社 博羅聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生17 龍門縣農村信用合作聯社 龍門聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生河源 龍川縣農村信用合作聯社 龍川聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生19 連平縣農村信用合作聯社 連平聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生20 和平縣農村信用合作聯社 和平聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生21 紫金縣農村信用合作聯社 紫金聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生22 東源縣農村信用合作聯社 東源聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生汕尾 陸豐市農村信用合作聯社 陸豐聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生24 海豐縣農村信用合作聯社 海豐聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生揭陽 廣東揭陽農村商業銀行股份有限公司 揭陽農商行 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生 清遠 連州市農村信用合作聯社 連州聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生27 連南瑤族自治縣農村信用合作聯社 連南聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生28 連山壯族瑤族自治縣農村信用合作聯社 連山聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生陽山縣農村信用合作聯社 陽山聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生30 英德市農村信用合作聯社 英德聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生31 佛岡縣農村信用合作聯社 佛岡聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生32 清新縣農村信用合作聯社 清新聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生

清遠市清城區農村信用合作聯社 清城聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生34 肇慶 高要市農村信用合作聯社 高要聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生35 四會市農村信用合作聯社 四會聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生36 廣寧縣農村信用合作聯社 廣寧聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生37 懷集縣農村信用合作聯社 懷集聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生38 封開縣農村信用合作聯社 封開聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生39 德慶縣農村信用合作聯社 德慶聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生

肇慶市鼎湖區農村信用合作聯社 鼎湖聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生41 肇慶端州農村商業銀行股份有限公司 端州農商行 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生

韶關 南雄市農村信用合作聯社 南雄聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生43 始興縣農村信用合作聯社 始興聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生44 樂昌市農村信用合作聯社 樂昌聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生45 翁源縣農村信用合作聯社 翁源聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生

湛江 徐聞縣農村信用合作聯社 徐聞聯社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業生47 遂溪縣農村信用合作聯社 遂溪聯社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業生

廣東省農村合作金融機構是資產規模位居全國同業前列的農村合作金融機構之一，也是省內網點最多、服務面最廣的金融機構。截至2011年9月末，廣東省農村合作金融機構擁有7家農村商業銀行和92家聯社、5609個機構網點、6.3萬名員工，本外幣各項存款余額9560.7億元，本外幣各項貸款余額6125.8億元，存貸款規模在省內各金融機構中均位居第二。廣東省農村合作金融機構始終秉持“以農為本,為農服務”的宗旨，以服務“三農”、支持中小企業和民營經濟發展為己任，在支持廣東農村經濟和中小企業發展中發揮著其他金融機構無法替代的作用，是名副其實的農村金融主力軍。截至2011年9月末,廣東省農村合作

金融機構涉農貸款余額2669.8億元、中小企業貸款余額3535.1億元。

廣東省農村合作金融機構始終堅持“以人為本、科技先行、銳意革新”，以勤勉、忠誠、奮進、卓越的創業精神，不斷續寫信合事業新篇章。面對新時期建設社會主義新農村的歷史重任，面對改革所賦予的歷史機遇，廣東農信人將進一步解放思想、創新理念、強化管理、加快發展，竭誠為社會各界提供方便快捷、高效優質的金融服務，為構建和諧幸福廣東作出更大的貢獻。

廣東省農村合作金融機構誠邀您的加盟！

第五篇：農村合作金融機構產權改革

農村合作金融機構產權改革

張洪東

自2003年下半年深化農村信用社改革以來，歷時7年多的改革發展，農村信用社無論規模總量，還是經營效益都今非昔比，已經站上了一個新高度。但下一步該往何處去？如何才能謀求一條更好的發展之路？

實踐證明，深化產權制度改革是農信社實現自主創新、自立而為和自我發展的可行之路。通過組建農村商業銀行，可以從根本上解決農村信用社歷史包袱重、風險管控能力弱、金融服務創新和競爭能力不強等問題，增強持續發展能力。但是，要想實現產權制度改革新突破，既要結合自身和地方經濟發展實際，因地制宜、順勢而為，又要確保經營質量硬件達標、軟件適用，關鍵要建立起符合現代金融企業要求的公司治理機制。

產權改革的基本構想

深化產權改革，要解決好“穩定縣域”和“政府主導”的認識問題。“穩定縣域”強調的是縣級法人的主體地位，但只要做到定位不變、機構不少、業務不減、服務不降，就能實現“穩定縣域”的目標，金融服務“三農”的作用就會得到加強。走出“政府主導”就會形成官辦的誤區，從全國農村信用社改制進程來看，“政府主導”的作用是非常必要的，而且效果十分明顯。要千方百計爭得地方政府支持，特別是有地方政策制定權的省政府的支持。只要把賬算清楚，把關系協調好，把位置擺正，就能規避好行政干預和決策控制權問題，真正實現市場化運作。

從吉林省農村信用社發展情況看，縣級聯社總體規模不大，區域發展不均衡問題突出，這也是省情、縣情的真實反映，應分三步走來謀劃全省農村信用社產權改革。

第一步，率先發展。各地發展速度快，資產質量好，各項指標基本達標的縣聯社，特別是市（州）所在地聯社要率先組建農村商業銀行，實現搶先發展，闖出一條組建農商行的成功之路，總結改革經驗，壯大資本實力，提升盈利水平，為后續兼并擴張打好基礎。

第二步，兼并重組。省級聯社要組織省內已組建農商行的市縣有計劃地著手研究兼并重組發展落后、資產質量較差的聯社，采取控股的方式改制成農村商業銀行，允許跨地區開展兼并重組。

第三步，省聯社成立股權公司，采取集團銀行制，通過控股公司參股已成立的多家農村商業銀行，實行股權控制，形成資本約束，發揮機構整合功能，有利于擴張資本總量，增強資產規模，提高競爭實力。

升級農商行的可行性方略

當前，農村信用社順利轉型為農村商業銀行，可以有以下幾種可選擇性的操作途徑。

其一，借助外力。一是由政府牽頭成立籌建領導組織和專門機構，加強對外形象宣傳，協調各相關單位幫助農村信用社做好產權改革工作，確保改革的順利實施。二是積極爭取地方政府出資，通過優質資產置換、資產管理公司收購等辦法化解農村信用社歷史包袱。積極動員和協調地方政府采取“以稅抵債”的做法，現金注資幫助農村信用社化解不良資產和歷年虧損，用農村商業銀行未來多納稅的地方留成部分逐年抵補。可以借鑒其他省份政府以現金出資購買農村信用社不

良資產改制農村商業銀行的成功經驗。三是采取投資人認購方式化解不良貸款。主要是運用股本的杠桿作用，實行溢價募股，合理確定溢價比例，對老股金折股轉新，形成新股東爭先入股的良好氛圍，引入新股東。溢價部分用于消化不良貸款或彌補歷年虧損掛賬。四是建議省政府減免農信社地方性稅費，繼續給予農信社股金紅利個人所得稅減免政策，加快推進農村信用社產權改革。五是對行政干預形成的不良貸款及村級債務等，要通過現金歸還、完善抵押物等方式幫助清收化解，并責成公檢法等部門幫助清收不良貸款。六是突破地域限制，眼光向外，擴大宣傳，搞好推介，引進戰略投資者和優質企業股東。

其二，壯大自身實力。依靠自身力量的發展壯大來實現升級農商行的目標，首先需要提升員工的發展眼光和理念。充分調動員工參與改革的積極性，在不良貸款壓降、提高經濟效益、提升資本實力等方面下足功夫，最大限度實現自主達標。要提高全員的市場開拓能力，加快產品創新步伐，以適應組建商行后市場化的競爭需要。要增強員工的民主管理意識，對有能力清收不良貸款的員工實行個人出資認購買斷，自主清收，轉增股本，鼓勵“做股東、當主人”。其次，也可以向其他縣級聯社溢價入股，實現“富幫貧，點帶面”，進而推進整體改革進程。此外，以地（市）為單位，在轄區內選擇一家具備條件的縣級聯社改制成農村商業銀行，再由農村商業銀行對本市其他縣聯社進行控股管理,實現機構、人員、資源的全面整合。

其三，提升內力合力。實行現代企業產權制度改革是農村信用社改革的終級目標，也是市場化、商業化運作的前提，農村信用社產權改革必須堅持各項指標真正達標，不能采取“包裝”過關，更不能留有硬傷。在充分借助外力、發動內力基礎上，省級聯社要有協調統籌的謀劃方略，站在全局高度發揮好決策、指揮作用，上下形成合力，加快研究產權多樣化過渡期管理模式，創造條件，推動機

構兼并重組進程，加強管理，為農村商業銀行真正實現現代企業產權制度打下堅實基礎。

作者單位：吉林省吉林市農村信用合作聯社