第一篇：淺談我國網絡金融風險的監管狀況及防范措施

淺談我國網絡金融風險的監管狀況及防范措施

摘要：我國的網絡金融風險監管存在法律體系不完善、行業協調及風險監管不理想、現行的風險管理模式與網絡金融的發展不適應等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強市場準入管理、完善監管體制、調整監管策略、構建安全體系等措施來加強我國的網絡金融風險監管。

關鍵字：網絡金融風險監管狀況防范對策

一、網絡金融發展

網絡金融的發展，是網絡經濟和電子商務發展的內在規律的決定的。首先，在電子商務體系中，網絡金融是必不可少的一環。完整的電子商務包括商務信息流，資金支付和商品配送三個階段。表現為信息流，物流和資金流三個方面。銀行能夠在網上提供電子支付服務是電子商務中最關鍵要素和最高層次，起著聯絡雙方的紐帶作用。可是，網絡金融是未來金融業主要運行模式。電子商務開創了一個新的經濟環境，這種新的經濟環境需要金融業的積極參與才能更好的發展，同時金融業又必須適應這一環境的變化才能獲得在未來的電子化社會中生存和發展的機會。

其次。電子商務的發展改變了金融市場的競爭格局，從而金融走向網絡化。電子商務使網絡交易擺脫時間和空間的控制，信息獲得的成本比傳統商務運行方式大大降低。表現在資金中介作用被削弱，現現脫媒現象。電子商務的出現動搖了金融行為在價值鏈中的作用。使傳統的金融機構失去了在市場競爭中所具有的信息優勢。

最后，降低成本。網絡金融的巨大吸引力，建交一個金融網絡站。可以每天面對數以萬計的用戶查詢和交易而不降低服務質量，同時使交易成本大大降低。Booa Allen Hamitor估計：銀行處理一筆交易的費用，虛擬形態的網絡銀行比平均物理形態的分行的成本低100倍。電子商務的發展使金融機構大大降低了經營成本。提高了經營效率。這個網絡金融得以迅速發展的最主要原因。

縱觀網絡金融的發展歷史，信息技術運用于金融產業始于20世紀50年代，但最初應用范圍僅局限于銀行體系或局域網中，運用的目的主要是提高工作效率。在20世紀90年代中期，隨著國際互聯網商業性應用的發展，傳統金融開始向網絡金融轉變。1995年10月，世界上第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行CSFNB，SECURITY FIRST NETWORK BANK成立標志網絡金融業務的真正誕生。網絡金融從此開始在很多國家和地區興起。網絡金融是金融與網絡技術全面結合的產物，其包括網上銀行，網上證券，網上保險，網上期貨，網上支付，網上結算等金融業務。

二、網絡金融中的主要風險分析

（一）、安全性風險

由于網絡金融建立在計算機網絡基礎之上，因此計算機網絡技術方面的缺陷必然形成其安全隱患。國內軟件平臺環境較為單一，國內的計算機用戶普遍采用微軟的windows操作系統，目前絕大多數黑客軟件和病毒等對安全構成威脅的程序都是針對它的，這就使用戶個人信息由于木馬或間諜軟件的原因而泄露的可能

性大大增加，進而增加了用戶資金損失的可能性。

（二）、法律性風險

隨著金融業務網絡化、虛擬化的發展，相關的法律法規越來越落后于網絡金融業務的創新與發展。比如，在網絡銀行業務中，各方當事人均通過互聯網進行交易活動，其間，無論是網絡本身的差錯還是人為因素，都有可能引起交易糾紛甚至法律訴訟，那么，有權對此進行仲裁的權威機構是誰?網絡銀行系統一旦被人惡意破壞，又有誰有權將其繩之以法，所依據的法規又是什么?可見，網絡業務能帶來的一系列法律問題，而我國相應的法規還相當缺乏，在網絡金融市場準入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面尚無明確而完備的法律規范。因此，利用網絡提供或接受金融服務，簽定經濟合同在有關權利與義務等方面面臨相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，不僅增加了網絡金融的交易費用，甚至還影響網絡金融的健康發展。

（三）、監管性風險

網絡信息技術的發展，增強了金融機構的實力，改變了金融監管部門與金融機構的力量對比，有利于金融機構通過技術手段規避金融監管，進一步加劇了金融市場的不穩定。

網絡金融資金的大規模快速流動將導致中央銀行難以準確了解金融機構資產的實際情況，造成信息不對稱，使風險集中，速度加快，風險形式更加多樣化網絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都設有密碼，使監管當局無法收集到相關資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該筆交易的過程復雜化，監管當局對銀行業務難以核查，造成監管數據不能準確反映銀行實際經營情況。網絡金融服務的延伸，也使金融監管的范圍變得更加廣泛，在某種程度上削弱了監管力度。

（四）、金融創新風險

網絡金融創新產品對金融產業產生重塑性的影響，隨著金融市場對外開放程度的逐步加深，國際金融寡頭利用網絡金融創新產品對我國業務的擴張更為迅猛，而我國目前的金融創新能力相對較差，可能使得我國金融市場逐漸被國際金融寡頭滲透，甚至壟斷，喪失巨大的產業利潤。

三、目前我國網絡金融風險監管現狀

(一)風險監管的法律體系不完善。目前，涉及網絡金融的法律和制度僅有2004年8月發布的《中華人民共和國電子簽名法》(以下簡稱《法》)和2001年6月發布實施的《網絡銀行業務管理暫行辦法》、《網絡交易平臺服務規范》等幾個辦法。“辦法”顯然帶有一些過渡性特征，對于一些重大問題的規定不夠深入或并未觸及，且條文空洞，可操作性較差，已經不適應網絡金融業務的發展實踐。對于網絡犯罪行為，《刑法》中量刑也很輕，不足以威懾其犯罪行為；作為故意犯罪，網絡金融機構內部工作人員作案可能造成更大的損害，但目前并沒有相應的法律來制裁。

(二)行業協調及風險監管不理想。這樣導致了同業服務聯合與行業間的深度合作，也不利于網絡金融行業的統籌發展和整體風險防控。體現在以下三個方面：

1.缺乏統一的行業規劃。由于我國網絡金融在起步階段沒有一個負責統籌規劃的部門，整體上缺乏統一和長遠的規劃，各商業銀行或其他金融機構各自為政。

2．缺乏統一的行業技術標準。由于缺乏行業協調，各金融機構網絡業務采用的硬軟件標準、數據加密強度、密碼設定、通訊安全控制等核心安全技術、傳輸數據包括格式、用戶接口(如IC卡)標準等關系安全的技術參數，目前仍沒有相應的行業標準。

3.缺乏統一的行業權威。由于統一的金融認證制度建設滯后，一些主要金融機構的網絡金融認證大都采用自己的認證體系，致使已建成的中國金融認證中心(CFCA)頒發的電子證書覆蓋率較低。不僅影響網絡金融證書的服務效率，而且各家金融機構重復開發認證系統，對社會資源也是一種巨大的浪費。

（三）現行的風險管理模式已經不適應網絡金融的發展

這個可以分為四個方面來說：

1.分業監管體制面臨挑戰。網絡金融的發展已經逐步突破了傳統金融業的分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限，尤其是銀行業可以為客戶提供超越時空的服務，這不僅是對傳統銀行業務的挑戰，更是對現階段分業監管模式的挑戰。

2.外部監管體制面臨沖擊。網絡金融是以全球客戶為服務對象，和傳統金融活動相比，它超越了分支機構設置的局限性，實現了服務對象的廣泛性，這為小金融機構和大金融機構的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創造了條件，但同時也增加了監管難度，特別是對我國按經濟區域設置人民銀行和按行政區域建立銀行業監管機構的體制沖擊較大。

3.監管內容亟待充實。網絡金融的發展不僅改變了金融機構與客戶的聯系方式，而且改變了傳統的金融服務方式、產品銷售方式和交易處理方式，這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴張了電子貨幣的發行與創造功能，不僅促使金融市場潛在風險日益加大，而且使現行的金融監管內容亟待充實。

4.風險控制策略急需調整。金融機構在風險控制過程中，主要是表現為事后控制，事前規劃、事中監測與控制明顯不足，風險控制措施表現出很強的事后補救性，在風險控制手段上，表現出靜態性、滯后性，不能隨著業務的發展而不斷地

調整控制策略與方法，這與網絡金融的發展態勢極不適應。

（四）監管人才缺乏。網絡金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網絡金融業務監管需要的專業人才隊伍。

四、控制網絡金融風險的對策建議

我國的網絡銀行必須有足夠強的安全措施，否則將會影響到金融業的可持續發展。網絡安全保障是一個綜合集成的系統，它的規劃、管理要求國家有關部門和金融機構、IT界通力合作，進行科學的、強有力的干預和導向，同時還應開展國際合作，共同打擊網絡金融犯罪。

（一）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。針對目前網絡金融活動中出現的問題，加快法制建設步伐，盡快出臺有關網上交易和網上銀行的法律法規，降低銀行的法律風險，規范網絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據，法律是否認可這樣的證據，以及電子貨幣、電子銀行的行為規范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環境。再次，充分運用政策手段，鼓勵網上銀行按健康的發展方向開展業務。最后，提升整個社會的信用水平，建立和完善我國的信用制度。

（二）調整監管策略。首先要不斷提升網絡金融監管的現代化水平。在監管實踐中，應提高全面掌握網絡金融機構業務經營情況的能力和對網絡金融風險的預測水平，增強宏觀控制的系統性和前瞻性，還要加強網絡金融監管規范化建設，提高網絡金融監管的現代化、科學化水平。其次還要完善對網絡金融的現場和非現場檢查內容體系。在現場檢查中要著重對技術要素進行檢查：對網絡金融客戶口令管理、網絡防火墻功能、網絡金融的場地與關鍵設備的安全情況進行檢查，確定網絡金融是否恰當選擇適用于其環境的加密技術、關于網絡金融系統病毒檢測和預防程序。在非現場檢查中要著重檢查業務發展規模，包括交易額、網上銀行客戶數、業務覆蓋區域和盈利能力，監測受到黑客攻擊和入侵的次數、受到病

毒感染的次數、業務運作系統出現問題的次數等。同時還要建立強制信息披露制度。遵循“公開、公平、公正”的原則，制定比傳統金融業務更為嚴格的信息披露規則，規范信息披露的內容、格式、頻度及職責等，通過財務報表、網上公示等手段披露有關網絡金融業務的信息。最后創新監管方式也很重要。充分利用網絡信息優勢，建立實時跟蹤監測系統，加強監控，同時還可以在網絡上采取“制定規則，巡邏抽查”的方式，對網絡金融的運行狀況及是否“違規”進行抽查，一旦發現，及時糾正或采取處罰措施。

（三）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。網絡金融的安全，最終是通過網絡技術的應用來實現和支撐的，其關鍵技術有防火墻技術、數據加密技術和智能卡技術等，主要是通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術來實現。從硬件方面來說，目前我國在金融電子化業務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統大部分由國外引進，而且信息技術相對落后；從軟件方面來說，我國目前的加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術都落后于網絡金融發展的要求，增大了我國網絡金融發展的安全風險和技術選擇風險。因此，迅速縮小在硬件設備方面與發達國家之間的差距，并開發擁有自主知識產權的信息技術，是防范減少安全風險和技術選擇風險，提高網絡安全性能的根本性措施。

（四）建立大型共享型網絡銀行數據庫。要保障網絡銀行的資產安全，必須要解決信息不對稱以及信息透明度的問題。依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據，這是現代化管理必須要完成的基礎性工作。網絡銀行數據庫的設計應該采用社會化大協作的思路，以客戶為中心進行資產、負債和中間業務的科學管理，不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預警名單和“黑名單”制度。對有一定比例的資產控制關系、業務控制關系、人事關聯關系的企業或企業集團，通過數據庫進行歸類整理、分析、統計，統一授信的監控。

（五）建立網絡金融統一的技術標準。目前我國金融系統電子化建設存在規劃不統一、商業銀行技術標準不統一、技術規范不統一、商業銀行之間使用的安全協議各不相同的問題。應制定金融業統一的技術標準。中國金融認證中心的成立為此奠定了基礎。確立統一的發展規劃和技術標準，才有利于統一監管，增強網絡金融系統內的協調性，減少支付結算風險，并有利于其它風險的監測。我們要

盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網絡安全的標準和規范，如掌握和應用國際ISO對銀行業務交易系統的安全體系結構等，制定一套較為完整的國際標準，以便我國網絡銀行在風險防范上與國際接軌。

（六）加強對金融創新的研究、開發和利用。我國對金融創新的研究，特別是其應用目前還處于比較低的水平，許多金融衍生工具尚沒有得到利用，學術界和實務界應聯合攻關，不斷創造、設計、開發出各種新的組合金融工具，使我國金融衍生工具創新和風險控制能得以加強，以期在一定風險度內獲得最佳收益。

(七)加快人才培養。例如進行學科培養。金融或財經院校要把握網絡金融發展趨勢，加大金融知識的融合力度，對銀行、證券、保險、基金、信托、網絡技術等相關課程要進行交叉教學、重合教學，著力培養復合型、綜合型金融管理人才，為網絡金融監管提供高水平后備人才。還可以適度引進。可以有計劃地從國際市場上引進急需的專業人才，一定程度上改變我國網絡金融監管隊伍人才結構，也可以借機學習國際同行的監管經驗和技術。同時應該注重對現有監管人員的培訓提高。要積極采取舉辦培訓班、考察學習、交流訪問、異地異行實習、委托培養等多種方式，加強對現有監管人員的培訓，努力建設一支既懂信息技術又熟悉網絡金融運作和風險管理的高素質復合型人才隊伍，迅速、有效地促進我國網絡金融的健康發展。

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第二篇：淺析我國金融風險的成因及其防范措施

淺析我國金融風險的成因及其防范措施

摘要：金融風險是一定量金融資產在未來時期內預期收入遭受損失的可能性。金融風險可以分為市場風險、制度風險、機構風險等。要防范金融風險，所要采取的措施是金融政策與宏觀經濟政策相結合，建立和完善金融法律框架及保障體系，創造一種與主權國家脫鉤，井能保持幣值長期穩定的國際儲備貨幣，完善市場和加強金融機構風險防范能力，建立一套嚴密高效的金融風險預警系統。

金融是現代經濟的核心，在世界經濟全球化的今天，金融資本的全球化是繼農業革命、產業革命和信息革命之后的又一次革命性的變革。我國金融業改革的逐步深化，促進了現代化建設及經濟發展。隨著利率市場化、資本市場的對外開放和分業經營的出現，風險管理體系必將走與國際慣例接軌的道路。我國金融監管趨勢國際化，既要保證我國金融的穩定發展，又要提高金融效率，當前擺在我們面前更緊迫的任務則是如何做好的風險監管體系的建設。

一、金融風險成因的分析

(一)我國金融市場對外開放面臨的風險

隨著我國經濟的迅速發展，我國金融企業積累了大量資本，在這種情況下，金融企業界出現了一股走出去的熱潮，大多數金融企業對于投資海外心情急迫，紛紛摩拳擦掌，躍躍欲試。

這主要體現在國際游資沖擊和他國金融危機的波及。亞洲金融危機的爆發，使我們看到一些國家金融市場開放后，給國際炒家提供了可趁之機的情況。受沖擊的有經濟發達國家，也有發展中國家。國內金融服務市場對外開放也存在金融風險。我國目前已逐步開放保險市場，擴大外資銀行經營范圍，初步形成了外資金融機構與國內金融機構競爭的局面。

(二)股票市場的金融風險

近幾年，隨著我國經濟的發展，國有企業改制的推行，我國股市也在短時間內里高速發展，作為股市交易客體的上市公司無論是在數量上還是在規模上都經歷著一個急劇膨脹的過程。我國上市公司數量成倍增長，但上市公司質量欠佳，摻有虛假成份：中介機構操作不規范，甚至聯手造假，欺騙投資者；人市主體不理性。這些情況表明，股市風險已成為當前我國金融風險最危險的部分。

(三)加大直接融資比例的金融風險

直接融資是指資金共給者與資金需求者運用一定的金融工具(如股票和債券)直接形成債權債務關系；國際上融資證券化趨勢進一步發展，資金融通方式更多的是通過直接渠道連接投資者和經營者，而不是借助銀行信貸業務。但我國居民儲蓄存款長期以來是銀行最主要的負績業務，如果加大直接融資比例，勢必買股票，容易造成銀行資金周轉困難，進而引發擠兌風險。

(四)資產風險

資產風險是金融機構的根本性風險。事實上，我國的金融風險突出表現在銀行資產風險

上，貸款逾期、發生呆滯、呆賬情況比較嚴重。場利率變化引起金融機構持有資產價格變動或銀行及其他金融機構協定利率跟不上市場利率變化而帶來的風險。尤其是在金融衍生品交易中，即金融機構從事期貨、期權等金融衍生工具交易時對市場行錯誤預測而發生損失的風險巨大。隨著我國貨幣市場成熟發展，利率機制將趨于靈活，有管制的浮動利率將向開放的市場利率轉變，必將使金融機構面臨比較明顯的市場利率風險。

(五)流動性風險

這是指存款人按照正當理由要求提款時銀行或其他金融機構不能支付的風險。一是現金支付能力不足，二是不能滿足企業、單位等存款者轉賬支付需求。嚴重的流動性風險會觸發銀行信用風險，即存款者擠提存款而銀行無法支付的風險。居民儲蓄余額的穩定增長掩蓋了銀行流動性問題，因為高額儲蓄增長使銀行在資金方面有回旋的余地，而一旦因為某種原因造成儲蓄擠兌，銀行有可能會遇到支付困難，這將影響金融秩序的混亂。

二、金融風險的防范措施

(一)金融政策與宏觀經濟政策相結合金融政策要在宏觀經濟政策的指導下進行，脫離宏觀經濟政策的金融政策是不完整、欠科學的。金融政策與金融工具要服務于我國經濟發展，金融創新與金融衍生品要促進我國的經濟發展。中國金融業的對外開放，使我國引進外資及對外融資更為容易，另一方面也加大了金融業風險，中國再難獨善其身，遠離國際金融風險。我國目前開放經濟的特點是準固定匯率制度、資本管制和持續的“雙順差”，這些特點的組合造成了我國經濟金融宏觀調控的復雜往。我國為了保持內外政策的平衡，除了采用傳統的財政、貨幣和外匯政策外，還可以考慮選擇其他一些政策工具用于政策組合。

(二)加強中國外匯儲備管理

中國外匯儲備已高達1.6萬億美元，如何管理及運作中國增長過快外匯儲備，已成為社會關注的焦點問題。以往我們將部分外匯儲備投資于美國的CDO和MBs產品，這些產品被視為高收益和低風險的投資產品同時，卻嚴重低估了其風險。現實情況則是，住房按揭證券化產品市場風險沒有被充分披露及信息不透明，包括美國的評級機構也沒有完全公正的履行評級標準。

(三)建立和完善金融法律框架及保障體系

我國將進一步完善金融業內部的法律體系，理順銀行業和征券業、信托業的法律邊界，明確不同金融機構的市場定位，分清機構監管和功能監管的特征對有關法規中的金融各行禁止性規定和肯定性規定進行統一并與各行業的法規保持協調。健全金融立法，強化金融執法與監管力度。金融經營活動應在嚴格明確的法律法規制度界定下進行，為此，針對我國已開始運行的證券、期貨、信托業加快相關法律的立法進度，對于已有法律法規，在健全監管體系的同時，強化執法力度，嚴厲打擊金融犯罪行為。確保健康的金融秩序。

(四)創造一種與主權國家脫鉤并能保持幣值長期穩定的國際儲備貨幣

此次金融危機表明，現行國際貨幣體系有著嚴重的內在缺陷，而且愈發嚴重，對保持全球金融穩定、促進世界經濟發展已經形成嚴重障礙，急須解決。美元貶值，金融海嘯的沖擊，給中國造成了重大經濟損失，在沒有創造出一種與主權國家脫鉤、并能保持幣值長期穩定的國際儲備貨幣的當今，用人民幣作為結算貨幣可以降低我國金融風險。

(五)完善市場和加強金融機構風險防范能力

加快發展和完善金融市場，我國將大力發展包括資本市場、貨幣市場、保險市場、外匯市場、期貨市場。金融衍生產品市場在內的多層次金融市場體系加強金融市場的基礎性制度建設，健全金融市場的登記、托管、交易、清算系統，促進金融機構改革和提高風險防范能力。我國需要進一步推進國有金融企業和國有工商企業的產權制度改革，通過股份制改革，使國有部門產權實現多元化，增強出資人的經濟理性，從建立責權分明的法人治理結構，完善有效的內部控制機制，明確的經營發展戰略，科學的激勵與約束機制，先進的企業文化和良好的職業操守等五個方面著手，逐步建立現代化金融企業。

第三篇：淺析我國金融風險的成因及其防范措施 - 副本

淺析我國金融風險的成因及其防范措施

金融是現代經濟的核心，在世界經濟全球化的今天，金融資本的全球化是繼農業革命、產業革命和信息革命之后的又一次革命性的變革。我國金融業改革的逐步深化，促進了現代化建設及經濟發展。隨著利率市場化、資本市場的對外開放和分業經營的出現，風險管理體系必將走與國際慣例接軌的道路。我國金融監管趨勢國際化，既要保證我國金融的穩定發展，又要提高金融效率，當前擺在我們面前更緊迫的任務則是如何做好的風險監管體系的建設。

一、金融風險成因的分析

(一)我國金融市場對外開放面臨的風險

隨著我國經濟的迅速發展，我國金融企業積累了大量資本，在這種情況下，金融企業界出現了一股走出去的熱潮，大多數金融企業對于投資海外心情急迫，紛紛摩拳擦掌，躍躍欲試。

這主要體現在國際游資沖擊和他國金融危機的波及。亞洲金融危機的爆發，使我們看到一些國家金融市場開放后，給國際炒家提供了可趁之機的情況。受沖擊的有經濟發達國家，也有發展中國家。國內金融服務市場對外開放也存在金融風險。我國目前已逐步開放保險市場，擴大外資銀行經營范圍，初步形成了外資金融機構與國內金融機構競爭的局面。

(二)股票市場的金融風險

近幾年，隨著我國經濟的發展，國有企業改制的推行，我國股市也在短時間內里高速發展，作為股市交易客體的上市公司無論是在數量上還是在規模上都經歷著一個急劇膨脹的過程。我國上市公司數量成倍增長，但上市公司質量欠佳，摻有虛假成份：中介機構操作不規范，甚至聯手造假，欺騙投資者；人市主體不理性。這些情況表明，股市風險已成為當前我國金融風險最危險的部分。

(三)加大直接融資比例的金融風險

直接融資是指資金共給者與資金需求者運用一定的金融工具(如股票和債券)直接形成債權債務關系；國際上融資證券化趨勢進一步發展，資金融通方式更多的是通過直接渠道連接投資者和經營者，而不是借助銀行信貸業務。但我國居民儲蓄存款長期以來是銀行最主要的負績業務，如果加大直接融資比例，勢必買股票，容易造成銀行資金周轉困難，進而引發擠兌風險。

(四)資產風險

資產風險是金融機構的根本性風險。事實上，我國的金融風險突出表現在銀行資產風險上，貸款逾期、發生呆滯、呆賬情況比較嚴重。場利率變化引起金融機構持有資產價格變動或銀行及其他金融機構協定利率跟不上市場利率變化而帶來的風險。尤其是在金融衍生品交易中，即金融機構從事期貨、期權等金融衍生工具交易時對市場行錯誤預測而發生損失的風險巨大。隨著我國貨幣市場成熟發展，利率機制將趨于靈活，有管制的浮動利率將向開放的市場利率轉變，必將使金融機構面臨比較明顯的市場利率風險。

(五)流動性風險

這是指存款人按照正當理由要求提款時銀行或其他金融機構不能支付的風險。一是現金支付能力不足，二是不能滿足企業、單位等存款者轉賬支付需求。嚴重的流動性風險會觸發

銀行信用風險，即存款者擠提存款而銀行無法支付的風險。居民儲蓄余額的穩定增長掩蓋了銀行流動性問題，因為高額儲蓄增長使銀行在資金方面有回旋的余地，而一旦因為某種原因造成儲蓄擠兌，銀行有可能會遇到支付困難，這將影響金融秩序的混亂。

二、金融風險的防范措施

(一)金融政策與宏觀經濟政策相結合金融政策要在宏觀經濟政策的指導下進行，脫離宏觀經濟政策的金融政策是不完整、欠科學的。金融政策與金融工具要服務于我國經濟發展，金融創新與金融衍生品要促進我國的經濟發展。中國金融業的對外開放，使我國引進外資及對外融資更為容易，另一方面也加大了金融業風險，中國再難獨善其身，遠離國際金融風險。我國目前開放經濟的特點是準固定匯率制度、資本管制和持續的“雙順差”，這些特點的組合造成了我國經濟金融宏觀調控的復雜往。我國為了保持內外政策的平衡，除了采用傳統的財政、貨幣和外匯政策外，還可以考慮選擇其他一些政策工具用于政策組合。

(二)加強中國外匯儲備管理

中國外匯儲備已高達1.6萬億美元，如何管理及運作中國增長過快外匯儲備，已成為社會關注的焦點問題。以往我們將部分外匯儲備投資于美國的CDO和MBs產品，這些產品被視為高收益和低風險的投資產品同時，卻嚴重低估了其風險。現實情況則是，住房按揭證券化產品市場風險沒有被充分披露及信息不透明，包括美國的評級機構也沒有完全公正的履行評級標準。

(三)建立和完善金融法律框架及保障體系

我國將進一步完善金融業內部的法律體系，理順銀行業和征券業、信托業的法律邊界，明確不同金融機構的市場定位，分清機構監管和功能監管的特征對有關法規中的金融各行禁止性規定和肯定性規定進行統一并與各行業的法規保持協調。健全金融立法，強化金融執法與監管力度。金融經營活動應在嚴格明確的法律法規制度界定下進行，為此，針對我國已開始運行的證券、期貨、信托業加快相關法律的立法進度，對于已有法律法規，在健全監管體系的同時，強化執法力度，嚴厲打擊金融犯罪行為。確保健康的金融秩序。

(四)創造一種與主權國家脫鉤并能保持幣值長期穩定的國際儲備貨幣

此次金融危機表明，現行國際貨幣體系有著嚴重的內在缺陷，而且愈發嚴重，對保持全球金融穩定、促進世界經濟發展已經形成嚴重障礙，急須解決。美元貶值，金融海嘯的沖擊，給中國造成了重大經濟損失，在沒有創造出一種與主權國家脫鉤、并能保持幣值長期穩定的國際儲備貨幣的當今，用人民幣作為結算貨幣可以降低我國金融風險。

(五)完善市場和加強金融機構風險防范能力

加快發展和完善金融市場，我國將大力發展包括資本市場、貨幣市場、保險市場、外匯市場、期貨市場。金融衍生產品市場在內的多層次金融市場體系加強金融市場的基礎性制度建設，健全金融市場的登記、托管、交易、清算系統，促進金融機構改革和提高風險防范能力。我國需要進一步推進國有金融企業和國有工商企業的產權制度改革，通過股份制改革，使國有部門產權實現多元化，增強出資人的經濟理性，從建立責權分明的法人治理結構，完善有效的內部控制機制，明確的經營發展戰略，科學的激勵與約束機制，先進的企業文化和良好的職業操守等五個方面著手，逐步建立現代化金融企業。

第四篇：淺析我國的網絡金融風險及防范

淺析我國的網絡金融風險及防范

網絡金融是對以電腦網絡為技術支撐的金融活動的總稱，主要表現為金融服務商以互聯網為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務。自1996年招商銀行開通包括網上個人銀行、網上實時支付等五大內容的網上業務以來，我國的網絡金融業務已經經歷了十幾年的發展，盡管我國網絡金融發展迅速，但仍然存在很多風險，正確認識和分析這些風險，加強防范和管理，對深化我國金融改革、實現穩健持續發展，促進社會經濟又好又快地發展具有重要意義。

一、我國面臨的網絡金融風險

1、安全性風險

由于網絡金融建立在計算機網絡基礎之上，因此計算機網絡技術方面的缺陷必然形成其安全隱患。國內軟件平臺環境較為單一，國內的計算機用戶普遍采用微軟的windows操作系統，目前絕大多數黑客軟件和病毒等對安全構成威脅的程序都是針對它的，這就使用戶個人信息由于木馬或間諜軟件的原因而泄露的可能性大大增加，進而增加了用戶資金損失的可能性。

2、法律性風險

隨著金融業務網絡化、虛擬化的發展，相關的法律法規越來越落后于網絡金融業務的創新與發展。比如，在網絡銀行業務中，各方當事人均通過互聯網進行交易活動，其間，無論是網絡本身的差錯還是人為因素，都有可能引起交易糾紛甚至法律訴訟，那么，有權對此進行仲裁的權威機構是誰?網絡銀行系統一旦被人惡意破壞，又有誰有權將其繩之以法，所依據的法規又是什么?可見，網絡業務能帶來的一系列法律問題，而我國相應的法規還相當缺乏，在網絡金融市場準入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面尚無明確而完備的法律規范。因此，利用網絡提供或接受金融服務，簽定經濟合同在有關權利與義務等方面面臨相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，不僅增加了網絡金融的交易費用，甚至還影響網絡金融的健康發展。

3、監管性風險

網絡信息技術的發展，增強了金融機構的實力，改變了金融監管部門與金融機構的力量對比，有利于金融機構通過技術手段規避金融監管，進一步加劇了金融市場的不穩定。網絡金融資金的大規模快速流動將導致中央銀行難以準確了解金融機構資產的實際情況，造成信息不對稱，使風險集中，速度加快，風險形式更加多樣化網絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都設有密碼，使監管當局無法收集到相關資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該筆交易的過程復雜化，監管當局對銀行業務難以核查，造成監管數據不能準確反映銀行實際經營情況。網絡金融服務的延伸，也使金融監管的范圍變得更加廣泛，在某種程度上削弱了監管力度。

4、金融創新風險

網絡金融創新產品對金融產業產生重塑性的影響，隨著金融市場對外開放程度的逐步加深，國際金融寡頭利用網絡金融創新產品對我國業務的擴張更為迅猛，而我國目前的金融創新能力相對較差，可能使得我國金融市場逐漸被國際金融寡頭滲透，甚至壟斷，喪失巨大的產業利潤。

二、完善對網絡金融風險的監管與防范

1、加強金融企業網絡相關的研發及其管理工作

目前盡管很多網上金融服務提供了安全插件，但大都僅僅針對IE瀏覽器提供支持，采

用其他核心技術的瀏覽器訪問時會由于插件問題導致業務不能正常操作。因此，加強對非Ⅲ瀏覽器的支持是提高網絡金融業務安全性的一種快速有效的手段，可以讓用戶在客戶端上有更多的選擇余地，盡量降低由于操作系統平臺單一所帶來的病毒、木馬等問題。

2、建立健全相關法律制度

加大網絡金融的立法力度，明晰網絡金融各相關主體的權利義務。對現有法律不適應網絡金融發展的部分進行修訂，補充和完善關于金融計算機犯罪的內容及相關條款，對利用電腦實施的犯罪行為加大量刑力度，威懾“黑客”等不法分子。明確造成網絡金融風險應根據不同情況相應承擔民事責任。制定網絡公平交易規則。在數字簽名的識別和確認、交易證據的保存、交易雙方當事人責任的分擔以及消費者個人信息的保護方面做出詳細規定，以保證交易安全、出現糾紛時數字證據的真實有效和交易中的個人隱私。

3、完善監管體制

加強各部門的協同監管，相互開放各自的信息資料庫，提高網絡金融風險監管的準確性和時效性。加強國際間的網絡金融監管合作，借助國際間的網絡金融監管合作，加強對借用網絡銀行方式進行非法避稅、洗錢等行為，對利用網絡銀行非法攻擊其他國家網絡銀行的電腦黑客網站，以及其他國際犯罪活動進行全方位的監管，形成能有力保障我國網絡金融健康運行和對全球網絡金融負責的監管體系。

4、加快人才培養與金融創新

注重對人才的培養，進行學科培養，著力培養復合型、綜合型金融管理人才，為網絡金融監管提供高水平后備人才。可以適度從國際市場上引進急需的專業人才，一定程度上改變我國網絡金融監管隊伍人才結構，注重對現有監管人員的培訓提高。努力建設一支既懂信息技術又熟悉網絡金融運作和風險管理的高素質復合型人才隊伍，迅速、有效地促進我國網絡金融的健康發展。同時要加大對金融創新的投入，使創新產品為現有的金融機構創造新的利潤增長點，成為我國金融產業產生跳躍式發展的契機。

第五篇：我國村鎮銀行金融風險控制與防范措施

我國村鎮銀行金融風險控制與防范措施

摘 要：村鎮銀行是我國基層的金融機構，其主要服務人群是廣大的農民，對于發揮市場經濟和貨幣流通具有重要作用。近些年來，我國的村鎮銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，對其自身產生了嚴重影響。我們這篇論文側重分析了我國現階段村鎮銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎上提出了必要的防范措施，希望能推動村鎮銀行的發展。

關鍵詞：村鎮銀行；金融風險；防范管控

對金融風險進行有效的防范與管控是村鎮銀行乃至整個金融系統所必需面對的問題，對于其自身的發展與完善具有重要意義。村鎮銀行是我國的基層金融機構，是服務于農民的基礎性行業。但近些年來，我國的村鎮銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，切實的完善金融風險的防范對于其發展大有裨益。我們這篇論文側重分析了我國現階段村鎮銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎上提出了必要的防范措施，目的在于推動村鎮銀行的發展。

一、我國村鎮銀行面臨的金融風險

（一）信用風險

信用風險不單單是針對于村鎮銀行而言的，在其他的大型國用銀行內部信用風險也是重要的金融風險類型之一。村鎮銀行的主要服務人群是農民和社會上的微小企業，而發放貸款是銀行主要的經濟業務。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評估等有效的信用管控措施才致使村鎮銀行在金融信貸問題上存在較大差異，出現了農民不認賬、拖欠貸款的惡劣現象。

（二）經營風險

村鎮銀行的主要服務對象是廣大農民，廣大農民的經濟收入在很大程度上受到了自認條件和市場經濟的影響。同時，村鎮銀行的經營狀況也受到了來自自然條件和市場經濟的影響。在我國的村鎮區域，農業還是作為主導的經濟產業，具有高風險、低收益的特點。以此同時，作為直接金融管理機構的村鎮銀行也在經營上反映出高風險、低收益的不利特征。在某一區域內新開業的村鎮銀行會受到各個方面的不影響，在很長一段時間內無法做到盈虧平衡。

（三）市場風險

我們這里講述的市場風險既包括了市場上的利率風險也包括了同等銀行間的市場競爭風險，要區別對待。其一，市場上的利率變化是國家調整經濟的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機構的盈利和業務開展情況。國家經常通過調整利率來控制市場上貨幣的流通數量，是村鎮銀行等金融機構恰好作為貨幣流通的中轉機構。村鎮銀行等金融機構的發展與市場上利率的變化息息相關，可以簡單的界定為一榮俱榮的關系。另一方面，市場上同類銀行的激烈競爭也會給村鎮銀行的發展帶來影響。市場上流通的貨幣量是有限的，而市場上的金融機構確實遞增的。拿農村信用社來說，兩者的服務人群以及市場定位也大致相同。儲戶選擇銀行的關鍵就在于存儲風險和存儲利率，因此，同等類型之間的激烈競爭加劇了村鎮銀行的金融風險。

（四）內部管理風險

村鎮銀行存在明顯的季節特性，在春、秋季節是吸收資金和發放貸款的黃金時期。但在村鎮銀行內部存在管理等方面的風險。其一，工作人員專業素質不高，無法勝任崗位要求。其二，業務流程及限制形同虛設，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環節的缺失進一步造成了內部管理制度的薄弱，直接提高了金融風險。

二、我國村鎮銀行金融風險的防范措施

（一）擴大資金規模，完善股東結構

為了更好的降低和防范金融風險，我們的村鎮銀行在注冊之初就要擴大資金規模。完善股東結構。具體來說，包括以下幾個方面：

1、由政府作為保障，帶頭進行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時也給其他的小股東帶來了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當地和異地的投資，注重資金的監管與使用。同時，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財的方式吸引其進行資金注入。

3、將注入的資金與當地產業緊密結合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當地的產業發展會拉動村鎮銀行的發展與重大。另外，明確各股東的責任，最大限度的使用資金。

（二）完善經營管理制度

村鎮銀行的市場定位是服務于農民，要想切實的發展與壯大，村鎮銀行必須要做到業務完善。具體的經營完善模式有以下幾點：

1、創新信貸模式，村鎮銀行要將銀行、貸款客戶以及擔保人三方利益結合在一起，通過三方協議來分解金融風險。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務，將龍頭企業作為貸款客戶的擔保人。

2、村鎮銀行在內部管理上要遵循“股東參與、科學有效、精簡干練、制衡協調”的工作原則，明確董事會在企業管理方面的核心意義。處理好業務與風險之間的關系，建立健全各種監管制度、完善工作環節與流程，在相關業務方面形成有效的制約與協調。

（三）加強金融風險監管力度

村鎮銀行的金融風險防控措施要建立在自身資金規模和經營管理水平上，對各項經濟業務做好監管。我們在實際的工作中要遵循“監管一切風險與管理，真正實現透明與公開”的原則。對銀行內的各項經濟業務做好分類與審查，明確符合自身發展的風險管控的方式與方法。同時，為了更好的完成風險監管，我們還要培養一批高素質人才，加大基層監管力度，從根本上實現對金融風險的管控。

（四）建立健全市場準入與退出機制

為了實現對于村鎮銀行的金融風險防控，我們一定要格外注意市場注入與市場退出環節的完善。在市場準入環節將不符合條件以及會對正常經濟秩序產生不利影響的金融結構裁決。我們可以通過建立新型的村鎮金融機構準入標準來給村鎮銀行等金融機構的發展提供一個良好的環境。另一方面，我們要按照法律上的規定對資不抵債、宣告破產的村鎮銀行實行“剛性”退出機制管理，目的在于維護良好的經濟秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質

提升工作人員的綜合素質是有利防范金融風險的輔助性措施，村鎮銀行要在自身實際情況的基礎上針對性的提升工作人員的綜合素質，主要內容是是業務規范化、操作精準化、環節緊密化和相互制約化。

三、結語

金融風險的有效管控有利于村鎮銀行的發展與完善，我們通過上述內容簡單介紹了關于村鎮銀行所面臨的金融風險類型，并在此基礎上針對性的提出了相關防范措施。希望通過上述內容能切實的實現金融風險監管，推動村鎮銀行發展。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻：

[1] 楊連波.新型農村金融機構面臨的風險及防范對策[J].財會月刊，2012，（6）.[2] 劉詩嬌.信用風險防范創新模式分析――基于村鎮銀行[J].中國商貿，2013，（7）.