第一篇：村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險控制的現(xiàn)狀及防范措施

村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險控制的現(xiàn)狀及防范措施

摘要：村鎮(zhèn)銀行擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，很好的改善了我國農(nóng)村金融市場供給不 足、競爭不充分的局面。但是村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，其生存空間受到其他金融機(jī)構(gòu)的擠壓。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景還不是十分的光明。由于自身的注冊資本水平有限，經(jīng)營管理模式較為落后，銀行內(nèi)部控制體制不健全等各方面的原因，我國大部分村鎮(zhèn)銀行都面臨著較高的經(jīng)營、信用等多方面的風(fēng)險。如何降低和防范金融風(fēng)險便成了村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展急需解決的問題。本文分析了我國村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險控制的現(xiàn)狀和問題，并提出了幾點金融風(fēng)險防范措施，希望能夠?qū)ξ覈彐?zhèn)銀行的金融風(fēng)險控制制度的完善起到一定的幫助作用。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制防范

一、我國村鎮(zhèn)銀行而臨的主要金融風(fēng)險及其特征

1、我國村鎮(zhèn)銀行面臨道德主要金融風(fēng)險

(1)信用風(fēng)險

對于村鎮(zhèn)銀行而言，信用風(fēng)險是一種在未來很長一段時間內(nèi)都必須面臨的重要的風(fēng)險。由于長期的歷史因素和我國目前的農(nóng)村國情．我國農(nóng)村的科學(xué)文化發(fā)展相對來說還足相當(dāng)落后的，部分農(nóng)民的信用意識很淡薄．他們在無力償還貸款的情況下會采用各種手段賴賬．甚至有一小部分人在有能力償還貸款的情形下也會出現(xiàn)類似情況。村鎮(zhèn)銀行面對的足缺乏信用記錄的農(nóng)民散戶和農(nóng)村小企業(yè)，這無疑使得村鎮(zhèn)銀行要面臨著巨大的信用風(fēng)險。(2)經(jīng)營風(fēng)險

隨著對農(nóng)民群體和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度的加強(qiáng)．我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)近年來取得了長足的進(jìn)步。但是，這并有從根本上和實質(zhì)上縮小與城市經(jīng)濟(jì)之間的差距．甚至這種差距有著越拉越大的趨勢。剛剛興起的村鎮(zhèn)銀行要想在短期內(nèi)實現(xiàn)盈虧平衡有著相當(dāng)人的困難。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是高風(fēng)險、低收益的經(jīng)濟(jì)。嚴(yán)重受到自然條件和市場環(huán)境的制約和影響。缺乏經(jīng)營風(fēng)險分散機(jī)制，缺少政策支持，金融管理人員和企業(yè)員工素質(zhì)普遍不高等都使得村鎮(zhèn)銀行必然的面臨嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險。(3)市場風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)為存貸款．這就使得村鎮(zhèn)銀行受利率波動的影響較大。隨著我國利率市場化改革的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)間的競爭愈演愈烈，從而使村鎮(zhèn)銀行面臨市場風(fēng)險。(4)競爭風(fēng)險

指村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社之間的競爭。(5)操作風(fēng)險

由于村鎮(zhèn)銀行的操作人員基本上都是在村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)卣信疲幕刭|(zhì)普遍不高，容易導(dǎo)致操作失誤．給村鎮(zhèn)銀行帶來其他銀行中基本不存在的操作風(fēng)險。

2、村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險的特征

(1)自然環(huán)境風(fēng)險十分突出。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然環(huán)境影響嚴(yán)重，而我國廣大農(nóng)村地區(qū)是自然災(zāi)害的頻發(fā)Ⅸ，加卜農(nóng)村相天的自然災(zāi)害保險賠償機(jī)制的不完善．自然災(zāi)害對農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重過損害得不到很好的補(bǔ)償。

(2)信用風(fēng)險是村鎮(zhèn)金融風(fēng)險中的首要風(fēng)險。部分農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)把村鎮(zhèn)銀行看作足國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持機(jī)構(gòu)。加上部分農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)的信用狀況不佳。村鎮(zhèn)銀行的貸款很難及時足額的收回，所以說信用風(fēng)險是村鎮(zhèn)銀行面臨的最嚴(yán)重的風(fēng)險。

(3)收益與風(fēng)險不對稱。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)提供小額貸款．而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對自然災(zāi)害的抵抗能力差，這使得村鎮(zhèn)企業(yè)的貸款在承擔(dān)高風(fēng)險的間時只能得到較低的收益。

二、村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險的產(chǎn)生原因

1、注冊資金水平普遍不高

金融機(jī)構(gòu)擁有一定數(shù)量的注冊資本會是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，能夠提高金融機(jī)構(gòu)的信用水平，能夠增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力有限。但是，我國村鎮(zhèn)銀行的注冊資本普遍較低，抵御風(fēng)險的能力有限。

另外，由于我國的村鎮(zhèn)銀行還處于發(fā)展的前期階段。部分投資者對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景不甚明朗．加上我國的村鎮(zhèn)銀行一般都設(shè)立于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，企業(yè)數(shù)量少、居民收入低，增資十分困難。

2、內(nèi)部控制機(jī)制有待完善

由于村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模普遍較小．貸款給農(nóng)村小企業(yè)的收益率低，為了減少成本支出，都沒有設(shè)立董事會、監(jiān)事會等監(jiān)管部門。容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理者把銀行作為自己的小金庫。從而改變村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的最初宗旨，帶來大量的金融風(fēng)險。

3、外部監(jiān)管力度不強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行一般都足設(shè)立在偏遠(yuǎn)的山區(qū)．而層銀監(jiān)機(jī)構(gòu)位于遠(yuǎn)離村鎮(zhèn)銀行的城鎮(zhèn)。對村鎮(zhèn)銀行的實地監(jiān)管困難之大可想而知。其次．由于監(jiān)督體制的不完善和監(jiān)督方式的不足．也不利于對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理。◆

三、村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險的防范措施

1、加大政策扶持力度。敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行設(shè)證和存在的根本宗旨。村鎮(zhèn)銀行要在很好的服務(wù)“三農(nóng)”的同時獲得自身的不斷發(fā)展壯大，就不得不需要政府給予村鎮(zhèn)銀行足夠的政策支持。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款人的償貸能力靈活的確定貸款利率；三是給予村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營前期一定的稅收優(yōu)惠政策，減免其一定的營業(yè)稅和所得稅：四是加快建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的步伐，保障村鎮(zhèn)銀行的資金安全：五是促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社之間的合理競爭。

2、完善股東結(jié)構(gòu)。全面吸收各方面的資金投入村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該廣泛吸收民間資本．可以吸收部分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的小股東，這樣可以有效地解決信息不對稱的問題，還能在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。允許并支持村鎮(zhèn)銀行管理人員和員工適當(dāng)持股，以調(diào)動他們做大做強(qiáng)企業(yè)的積極性。

3、建立健全村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)金融風(fēng)險監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行要設(shè)口董事會監(jiān)事會的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制．解決好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范之間的關(guān)系。董事會要堅持在風(fēng)險防范控制中的核心地位。不僅要對風(fēng)險控制進(jìn)行全面地有效地監(jiān)督，還要對大額貸款進(jìn)行重點管控。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管隊伍的建設(shè)。加大監(jiān)管設(shè)施的投入。

4、建立存款保險制度

建立存款保險制度，可以增進(jìn)存款人對村鎮(zhèn)銀行的信任，對于保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融體系的穩(wěn)定有著重大的作用。由于村鎮(zhèn)銀行實力不強(qiáng)，抗風(fēng)險能力差。為保證存款保險制度的順利建立，要對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行差異化監(jiān)管。

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四、結(jié)語

隨著我國村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展，我國的農(nóng)村金融體系在由政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)組成的框架中加人了新的內(nèi)容。我國的村鎮(zhèn)銀行是在國家提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下產(chǎn)生的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展對于農(nóng)村金融環(huán)境的改善和農(nóng)村金融體系的完善有著不可替代的進(jìn)步意義。作者：中信銀行重慶南坪支行張懷文

第二篇：我國村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險控制與防范措施

我國村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險控制與防范措施

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國基層的金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)人群是廣大的農(nóng)民，對于發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)和貨幣流通具有重要作用。近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風(fēng)險的干擾，對其自身產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。我們這篇論文側(cè)重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，希望能推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融風(fēng)險；防范管控

對金融風(fēng)險進(jìn)行有效的防范與管控是村鎮(zhèn)銀行乃至整個金融系統(tǒng)所必需面對的問題，對于其自身的發(fā)展與完善具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行是我國的基層金融機(jī)構(gòu)，是服務(wù)于農(nóng)民的基礎(chǔ)性行業(yè)。但近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風(fēng)險的干擾，切實的完善金融風(fēng)險的防范對于其發(fā)展大有裨益。我們這篇論文側(cè)重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，目的在于推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

一、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險不單單是針對于村鎮(zhèn)銀行而言的，在其他的大型國用銀行內(nèi)部信用風(fēng)險也是重要的金融風(fēng)險類型之一。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)人群是農(nóng)民和社會上的微小企業(yè)，而發(fā)放貸款是銀行主要的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評估等有效的信用管控措施才致使村鎮(zhèn)銀行在金融信貸問題上存在較大差異，出現(xiàn)了農(nóng)民不認(rèn)賬、拖欠貸款的惡劣現(xiàn)象。

（二）經(jīng)營風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是廣大農(nóng)民，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入在很大程度上受到了自認(rèn)條件和市場經(jīng)濟(jì)的影響。同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況也受到了來自自然條件和市場經(jīng)濟(jì)的影響。在我國的村鎮(zhèn)區(qū)域，農(nóng)業(yè)還是作為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，具有高風(fēng)險、低收益的特點。以此同時，作為直接金融管理機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行也在經(jīng)營上反映出高風(fēng)險、低收益的不利特征。在某一區(qū)域內(nèi)新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行會受到各個方面的不影響，在很長一段時間內(nèi)無法做到盈虧平衡。

（三）市場風(fēng)險

我們這里講述的市場風(fēng)險既包括了市場上的利率風(fēng)險也包括了同等銀行間的市場競爭風(fēng)險，要區(qū)別對待。其一，市場上的利率變化是國家調(diào)整經(jīng)濟(jì)的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機(jī)構(gòu)的盈利和業(yè)務(wù)開展情況。國家經(jīng)常通過調(diào)整利率來控制市場上貨幣的流通數(shù)量，是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)恰好作為貨幣流通的中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與市場上利率的變化息息相關(guān)，可以簡單的界定為一榮俱榮的關(guān)系。另一方面，市場上同類銀行的激烈競爭也會給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來影響。市場上流通的貨幣量是有限的，而市場上的金融機(jī)構(gòu)確實遞增的。拿農(nóng)村信用社來說，兩者的服務(wù)人群以及市場定位也大致相同。儲戶選擇銀行的關(guān)鍵就在于存儲風(fēng)險和存儲利率，因此，同等類型之間的激烈競爭加劇了村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險。

（四）內(nèi)部管理風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行存在明顯的季節(jié)特性，在春、秋季節(jié)是吸收資金和發(fā)放貸款的黃金時期。但在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部存在管理等方面的風(fēng)險。其一，工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，無法勝任崗位要求。其二，業(yè)務(wù)流程及限制形同虛設(shè)，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環(huán)節(jié)的缺失進(jìn)一步造成了內(nèi)部管理制度的薄弱，直接提高了金融風(fēng)險。

二、我國村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險的防范措施

（一）擴(kuò)大資金規(guī)模，完善股東結(jié)構(gòu)

為了更好的降低和防范金融風(fēng)險，我們的村鎮(zhèn)銀行在注冊之初就要擴(kuò)大資金規(guī)模。完善股東結(jié)構(gòu)。具體來說，包括以下幾個方面：

1、由政府作為保障，帶頭進(jìn)行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時也給其他的小股東帶來了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當(dāng)?shù)睾彤惖氐耐顿Y，注重資金的監(jiān)管與使用。同時，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財?shù)姆绞轿溥M(jìn)行資金注入。

3、將注入的資金與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展會拉動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與重大。另外，明確各股東的責(zé)任，最大限度的使用資金。

（二）完善經(jīng)營管理制度

村鎮(zhèn)銀行的市場定位是服務(wù)于農(nóng)民，要想切實的發(fā)展與壯大，村鎮(zhèn)銀行必須要做到業(yè)務(wù)完善。具體的經(jīng)營完善模式有以下幾點：

1、創(chuàng)新信貸模式，村鎮(zhèn)銀行要將銀行、貸款客戶以及擔(dān)保人三方利益結(jié)合在一起，通過三方協(xié)議來分解金融風(fēng)險。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務(wù)，將龍頭企業(yè)作為貸款客戶的擔(dān)保人。

2、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理上要遵循“股東參與、科學(xué)有效、精簡干練、制衡協(xié)調(diào)”的工作原則，明確董事會在企業(yè)管理方面的核心意義。處理好業(yè)務(wù)與風(fēng)險之間的關(guān)系，建立健全各種監(jiān)管制度、完善工作環(huán)節(jié)與流程，在相關(guān)業(yè)務(wù)方面形成有效的制約與協(xié)調(diào)。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險監(jiān)管力度

村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險防控措施要建立在自身資金規(guī)模和經(jīng)營管理水平上，對各項經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好監(jiān)管。我們在實際的工作中要遵循“監(jiān)管一切風(fēng)險與管理，真正實現(xiàn)透明與公開”的原則。對銀行內(nèi)的各項經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好分類與審查，明確符合自身發(fā)展的風(fēng)險管控的方式與方法。同時，為了更好的完成風(fēng)險監(jiān)管，我們還要培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，加大基層監(jiān)管力度，從根本上實現(xiàn)對金融風(fēng)險的管控。

（四）建立健全市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制

為了實現(xiàn)對于村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險防控，我們一定要格外注意市場注入與市場退出環(huán)節(jié)的完善。在市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)將不符合條件以及會對正常經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生不利影響的金融結(jié)構(gòu)裁決。我們可以通過建立新型的村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來給村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。另一方面，我們要按照法律上的規(guī)定對資不抵債、宣告破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行實行“剛性”退出機(jī)制管理，目的在于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質(zhì)

提升工作人員的綜合素質(zhì)是有利防范金融風(fēng)險的輔助性措施，村鎮(zhèn)銀行要在自身實際情況的基礎(chǔ)上針對性的提升工作人員的綜合素質(zhì)，主要內(nèi)容是是業(yè)務(wù)規(guī)范化、操作精準(zhǔn)化、環(huán)節(jié)緊密化和相互制約化。

三、結(jié)語

金融風(fēng)險的有效管控有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與完善，我們通過上述內(nèi)容簡單介紹了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風(fēng)險類型，并在此基礎(chǔ)上針對性的提出了相關(guān)防范措施。希望通過上述內(nèi)容能切實的實現(xiàn)金融風(fēng)險監(jiān)管，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊連波.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險及防范對策[J].財會月刊，2012，（6）.[2] 劉詩嬌.信用風(fēng)險防范創(chuàng)新模式分析――基于村鎮(zhèn)銀行[J].中國商貿(mào)，2013，（7）.

第三篇：村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險及管理研究開題報告

畢業(yè)論文開題報告

題目村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險及管理研究學(xué)院專業(yè)*******班級學(xué)生***學(xué)號**********指導(dǎo)教師*****

二〇一二年 四 月 十九 日

學(xué)院 管理學(xué)院專業(yè) *****學(xué)生 ***學(xué)號 *********

論文題目 村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險及管理研究

一、選題背景與意義

1.國內(nèi)外研究狀況

村鎮(zhèn)銀行作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，是農(nóng)村金融市場的重要補(bǔ)充。自2007年在我國6個省市首次試點以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭迅猛，據(jù)銀監(jiān)局的相關(guān)資料統(tǒng)計，截止到2011年5月，我國村鎮(zhèn)銀行已有536家之多。然而由于其成立時間短、規(guī)模小等原因，在其經(jīng)營中面臨諸多金融風(fēng)險問題，已經(jīng)對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重制約和潛在威脅，也越來越引起國內(nèi)外相關(guān)學(xué)者的重視。因此，當(dāng)前研究和探討村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險及管理問題具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

由于國外的農(nóng)村金融市場發(fā)展比較早，大量的學(xué)者都對此進(jìn)行了相關(guān)研究，并形成了自己獨(dú)特的理論體系，在指導(dǎo)農(nóng)村金融市場發(fā)展完善的過程中發(fā)揮了重要作用。

Yaron（1997）提出由信息不對稱和逆向選擇帶來的高風(fēng)險和高交易成本是農(nóng)村金融服務(wù)存在供求接口的根本原因，因此技術(shù)的創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新應(yīng)是減少金融中介成本和風(fēng)險的關(guān)鍵。Hugh T.patrick(1995)提出具有代表性的兩種農(nóng)村金融模式：一是“需求先于供給”模式,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)供給。而是“供給先于需求”模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同發(fā)展階段相適應(yīng)，這兩種模式之間存在一個最優(yōu)順序。Zeller（2003）認(rèn)為市場自由化倡導(dǎo)者提出的“一個不被壓抑的金融體制能夠自身最優(yōu)的發(fā)揮功能”命題并不正確，金融市場自由化僅僅是深化農(nóng)村金融體制改革的必要條件但非充分條件。

由于我國農(nóng)村金融市場發(fā)展比較晚，與此相關(guān)的研究也剛剛起步，隨著村鎮(zhèn)銀行的成功試點和發(fā)展壯大，對村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險的研究也進(jìn)一步深化，越來越具有針對性。

薛林、衛(wèi)倩倩（2011）認(rèn)為當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行面臨的主要金融風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、自身經(jīng)營風(fēng)險、五險集中的風(fēng)險、聯(lián)保貸款的風(fēng)險；村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在諸多問題，如監(jiān)管難度大，監(jiān)管機(jī)制不健全，基層監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等。應(yīng)該通過完善農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)農(nóng)村自身風(fēng)險管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，建立完善的聯(lián)保風(fēng)險防范機(jī)制，建立存款保險制度，加大政府財稅支持，推動農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展等方面進(jìn)行應(yīng)對。王亞敏（2009）認(rèn)為應(yīng)通過放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入機(jī)制，開放更多融資途徑，明確村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營目標(biāo)和市場定位以及完善銀行內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制來預(yù)防和控制金融風(fēng)險，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。武曉芬（2011）

濟(jì)南大學(xué)

認(rèn)為應(yīng)該進(jìn)行銀行風(fēng)險控制和化解方式的創(chuàng)新，正確識別風(fēng)險，開展多途徑的風(fēng)險化解方式，放寬銀行外監(jiān)管，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管來有效化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

盡管諸多學(xué)者專家都對此問題進(jìn)行了研究，但村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險管理問題仍需進(jìn)行深層探討，并借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，形成更加適合我國國情的可行性對策和建議，促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行的更好更快發(fā)展。

2.選題的目的、意義：

目的：村鎮(zhèn)銀行作為新興的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融市場的重要補(bǔ)充，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，但由于其規(guī)模小，發(fā)展時間短，金融風(fēng)險日益突出，嚴(yán)重制約了其發(fā)展壯大。因此，本文期望通過對村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險及管理問題的研究，提出有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險的可行性建議，促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

意義：村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融市場的重要補(bǔ)充，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，通過本次分析和探討村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險與管理問題，我們可以有效樹立村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險意識，提高其預(yù)防和控制金融風(fēng)險的能力。因此，我認(rèn)為該研究課題具有重要的意義。

二、研究內(nèi)容與目標(biāo)

研究內(nèi)容：

（一）前言

（二）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的金融風(fēng)險

1.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險

（三）我國村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1.村鎮(zhèn)銀行融資困難，融資流動性風(fēng)險高

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠健全

3.專業(yè)人才匱乏

4.農(nóng)村金融政策法規(guī)不健全，外部監(jiān)管乏力

5.市場準(zhǔn)入及退出制度不夠健全

6.農(nóng)村信用信用制度建設(shè)滯后

（四）有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險和提高管理水平的對策建議

1.進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，增強(qiáng)吸儲能力

2.建立健全內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)

3.吸引專業(yè)人才，加強(qiáng)人才培養(yǎng)

4.健全農(nóng)村金融政策法規(guī)，加強(qiáng)外部監(jiān)管

5.健全市場準(zhǔn)入及退出機(jī)制

6.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)

濟(jì)南大學(xué)

7.加快建立存款保險制度

（五）結(jié)論

三、研究方法與手段

將以貨幣銀行學(xué)為指導(dǎo)，運(yùn)用宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識，對村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險及其表現(xiàn)進(jìn)行概述，通過對金融風(fēng)險成因的深層探究，為村鎮(zhèn)銀行樹立風(fēng)險意識和預(yù)防金融風(fēng)險提出具體的建議和對策，以促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行更好更快發(fā)展。

主要的研究方法有：

1.調(diào)查研究法：針對這一項目，通過收集資料、數(shù)據(jù)、以及現(xiàn)場觀察，經(jīng)過整理、歸納、統(tǒng)計分析，作出規(guī)劃。

2.文獻(xiàn)歸納法：收集社會上已經(jīng)發(fā)表的文獻(xiàn)資料，包括自己親身體驗、相關(guān)研究成果、統(tǒng)計資料，加以分析、整理、歸納，從而找出有價值、可借鑒吸取的觀點。

3.個案研究法: 通過對幾個經(jīng)典相關(guān)案例的研究，得出一些可借鑒的經(jīng)驗及教訓(xùn)，并提出更合理的對策和建議。

四、參考文獻(xiàn)

[1]劉玲玲，楊思群，趙冬青：中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].清華大學(xué)出版社,2008

[2]韓俊:中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海遠(yuǎn)東出版社,2009(5)

[3]李樹生,何廣文:中國農(nóng)村金融創(chuàng)新研究[M].中國金融出版社,2008(12)

[4]張琪:我國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[D].青島大學(xué),2008(6)

[5]高思:中國村鎮(zhèn)銀行總體現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2008（9）:12-1

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[7]熊玉軍:從美國社區(qū)銀行看我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位[J].金融電子化,2008(5):17-18

[8]李莉莉:關(guān)于村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計與思考[J].金融改革,2007(7):29-32.[9]張杰:中國從村金融制度:結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].北京.中國人民大學(xué)出版社,2003.[10]高偉:對我國農(nóng)村金融的風(fēng)險分析[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2009(7):17-19.[11]馬伯龍:我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)存問題及對策—基于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗[J].華商,2009(60):11-13.濟(jì)南大學(xué)

[12]郭素貞:關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行狀況的幾點思考[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2008(6):13-15.[13]柳松，劉春桃:村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報,2009，(12).[14]王雙正:中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].北京：中國市場出版社,2008.[15]高凌云，劉鐘欽:對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范的思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008，(5).[16]程凱，張慶亮:對我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的思考[J].時代金融，2010,(6).[17]劉詩嬌，譚文雯:村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范創(chuàng)新模式分析[J].中國商貿(mào)，2009，(7).[18]張傳良:村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險控制及其防范[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報，2010，(2).[19] Berger AN, Udell G F.The economics of small business finance: The roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle.[J].Journal of Banking andFinance 1998(8):22-25.[20]Keeton W, Harvey J, Willis P.The role of Community Banks in the US economy [R].Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review 2003.濟(jì)南大學(xué)

五、指導(dǎo)教師評語

六、審核意見

濟(jì)南大學(xué)

第四篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

謝衛(wèi)星

摘 要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進(jìn)行分析，提出了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點擴(kuò)大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運(yùn)資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2 金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。

建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單

一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機(jī)構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風(fēng)險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機(jī)制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營風(fēng)險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4 監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策；降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險系數(shù)；適當(dāng)時機(jī)成立針對農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策

中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策

一、中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為一個新生的金融機(jī)構(gòu)，是國家為解決地方金融競爭不充分，著力支持地方三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展的大背景下設(shè)立的。國家為加快中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在中西部設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)過多年的發(fā)展，業(yè)務(wù)與規(guī)模有了較大的發(fā)展。截至2013年，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家、籌建84家。目前，村鎮(zhèn)銀行已遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的576%；組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部省份達(dá)665家，占621%。

二、存在的問題與困境

由于村鎮(zhèn)銀行處在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境普遍比較差，貸款戶的信用意識和法律意識比較淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信用風(fēng)險比較高；也面臨人員整體素質(zhì)較低導(dǎo)致操作風(fēng)險高的問題，這使得中西部村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險更高、業(yè)務(wù)發(fā)展相對更慢。從不同區(qū)域間貸款質(zhì)量來看，也印證了中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險相對較高。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年8月，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款比率最高，不良貸款比率為019%；中部地區(qū)次之，為018%；東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款比率最低，僅為003%。從出現(xiàn)不良貸款的村鎮(zhèn)銀行占銀行總數(shù)的比例來看，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行中出現(xiàn)不良貸款的比例最高，為2857%；中部地區(qū)次之，為1458%；東部地區(qū)最低，為1039%。從普遍情況來看，中西部村鎮(zhèn)銀行主要面臨以下的問題與困境：

（一）信用環(huán)境欠佳。經(jīng)濟(jì)是金融機(jī)構(gòu)賴以存在的基礎(chǔ)，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后，一些村鎮(zhèn)銀行的所在地甚至為國家級貧困縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡使中西部地區(qū)的信用環(huán)境與發(fā)達(dá)地區(qū)相比差距較大。人們信用觀念普遍較弱，經(jīng)濟(jì)生活中的信用缺失現(xiàn)象仍然存在，社會信用體系未能健全，不良欠貸事件時有發(fā)生，社會信用環(huán)境欠佳，在一定程度上影響銀行發(fā)放貸款的質(zhì)量。

（二）缺少有效抵押擔(dān)保。部分涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶無合格、有價值的抵押物，辦理抵押貸款時缺少抵押物，農(nóng)村住房和宅基地又不適用于抵押；條件的限制使許多有貸款需求的農(nóng)戶很難得到信貸支持。

（三）品牌、認(rèn)知度低，收入結(jié)構(gòu)單一。一是社會公信力不足。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短、網(wǎng)點少，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，社會認(rèn)知度較低，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，轄內(nèi)居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣，對村鎮(zhèn)銀行的安全性和信譽(yù)度普遍持懷疑或觀望態(tài)度，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占各項存款比重較低。二是村鎮(zhèn)銀行的收入結(jié)構(gòu)非常單一，且信貸業(yè)務(wù)仍以資本占用較高的大額對公貸款為主，資本占用少的零售業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。

（四）產(chǎn)品缺乏、結(jié)算手段少、網(wǎng)點少。一是網(wǎng)絡(luò)結(jié)算手段落后。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、抗風(fēng)險能力較差及成本控制等因素影響，網(wǎng)絡(luò)結(jié)算手段一直處于落后狀態(tài)，除少數(shù)批量設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行使用母行統(tǒng)一品牌借記卡、開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外，其他村鎮(zhèn)銀行均未開通借記卡或網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，滯后的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系和高額的運(yùn)營費(fèi)用也是影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”能力的主要原因之一。二是由于多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只是在縣城有一二個網(wǎng)點，部分村鎮(zhèn)銀行ATM機(jī)沒有開通自動存款功能，跨行取款費(fèi)用較高，讓客戶感到不便。三是村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小”的定位落實得不夠到位，產(chǎn)品特色還不夠鮮明，更不用說形成特色產(chǎn)品體系。

（五）缺乏專業(yè)化的經(jīng)營隊伍。一是村鎮(zhèn)銀行核心高管一般由大股東委派，但由于處于異地較偏遠(yuǎn)地區(qū)，對高管人員吸引力不大。二是中層骨干難招，由于村鎮(zhèn)銀行認(rèn)同度較底，很難從國有大行招聘到富有一定工作經(jīng)驗的中層骨干。三是基層員工以應(yīng)屆生為主，這些畢業(yè)生雖然有一定的理論知識，但是缺乏農(nóng)村金融工作的經(jīng)驗。這樣使得村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，缺乏專業(yè)化的經(jīng)營隊伍，進(jìn)而影響村鎮(zhèn)銀行競爭力。

（六）IT信息系統(tǒng)建設(shè)滯后。科技信息對戰(zhàn)略發(fā)展的支撐作用和力度還相對滯后，村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難。同時，各類管理信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，現(xiàn)有系統(tǒng)不能有力地支撐業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新和專業(yè)服務(wù)，無法為精細(xì)化管理、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)及可持續(xù)發(fā)展提供足夠的技術(shù)支撐。

三、對策和建議――以湘西長行村鎮(zhèn)銀行為例

針對上述中西部村鎮(zhèn)銀行面臨的一些典型問題，各村鎮(zhèn)銀行也是積極探索促發(fā)展穩(wěn)增長的對策和路徑；雖然面臨的一些基本問題類似，但每一家村鎮(zhèn)都會根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，結(jié)合自身發(fā)展情況做出一些應(yīng)對措施。下面以一家典型的中西部村鎮(zhèn)銀行――湘西長行村鎮(zhèn)銀行作為案例來分析。

湘西長行村鎮(zhèn)銀行作為全國第一家地市級村鎮(zhèn)銀行，成立于2010年12月16日，設(shè)立在湘西土家族苗族自治州，由長沙銀行、吉首市自來水公司等8家公司共同出資設(shè)立。湘西長行村鎮(zhèn)銀行的市場定位是“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小、服務(wù)居民”，做城鄉(xiāng)居民理財?shù)暮脦褪帧⒆鲋мr(nóng)的主力軍、做中小企業(yè)的好伙伴。截止2014年7月31日，全行各項存款時點數(shù)21億元，貸款時點10億元，資產(chǎn)總額236億元，報表利潤2573萬元。

雖然湘西長行村鎮(zhèn)銀行面臨著一些挑戰(zhàn)與問題，但也面臨許多的機(jī)遇。一是在2010年，在中共中央國務(wù)院公布的西部大開發(fā)戰(zhàn)略中，湘西自治州是湖南省唯一進(jìn)入其中的地區(qū)，是湖南省湘西地區(qū)開發(fā)的重點地區(qū)和扶貧攻堅的主戰(zhàn)場。2013年，總書記到湘西州視察后，國家和省里將更加關(guān)注、支持民族地區(qū)發(fā)展。湘西自治州將進(jìn)入全面高速時代，對外開放不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)升級步伐加快，發(fā)展內(nèi)生動力日趨增強(qiáng)。二是監(jiān)管部門要求并允許湘西長行村鎮(zhèn)銀行盡快在全州縣域布設(shè)網(wǎng)點，深耕縣域市場，加大金融對三農(nóng)的支持、服務(wù)力度。這將會極大地拓展湘西長行村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模，并對提升湘西長行村鎮(zhèn)銀行在全州經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的影響力和群眾口碑有著積極作用。

湘西長行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)湘西州經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合自身特點，具體采取了以下發(fā)展措施：

（一）創(chuàng)新開發(fā)、引進(jìn)金融新產(chǎn)品。根據(jù)湘西州各縣市區(qū)域特點，著力推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。根據(jù)湘西州各縣市區(qū)域特點，著力推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)副產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖和流通行業(yè)等涉農(nóng)信貸，重點支持州級以上農(nóng)、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，以及種植、養(yǎng)殖及副產(chǎn)品加工、林木育苗、糧食類批發(fā)零售業(yè)等。二是緊跟市場、大膽創(chuàng)新，針對湘西州稅銀企三方協(xié)作推出了“稅貸直通車”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)對湘西州內(nèi)納稅信用等級較高的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，按照其在稅務(wù)部門繳納的增值稅、消費(fèi)稅、營業(yè)稅、企業(yè)所得稅、資源稅、土地增值稅等各項稅種的金額，給予一定信用額度的授信。三是引進(jìn)小微信貸技術(shù)，加大對中小微企業(yè)的服務(wù)力度。湘西長行村鎮(zhèn)銀行在2014年三季度設(shè)立了小微信貸中心，引進(jìn)主發(fā)起行長沙銀行的“長湘貸”產(chǎn)品，推出了“吉湘貸”微貸產(chǎn)品；借助德國法蘭克福微貸技術(shù)，加大對小微企業(yè)的服務(wù)力度，支持湘西州小微企業(yè)做大做強(qiáng)。

（二）加大網(wǎng)點籌建力度。針對湘西長行村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點不足，特別是對縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點偏少的問題，2014年，湘西長行村鎮(zhèn)銀行加大網(wǎng)點籌建力度，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)網(wǎng)點建設(shè)，年內(nèi)完成四個縣級網(wǎng)點建設(shè)，確保在2014年實現(xiàn)對湘西州域的全覆蓋。同時，以網(wǎng)點籌建為契機(jī)，加大對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，實現(xiàn)湘西長行村鎮(zhèn)銀業(yè)務(wù)發(fā)展、品牌推廣等多贏目標(biāo)，發(fā)揮網(wǎng)點建設(shè)的綜合效應(yīng)。

（三）加強(qiáng)公司治理。一是積極履職，在新一屆董事會的帶領(lǐng)下，充分發(fā)揮自身經(jīng)驗，積極做好全行總體經(jīng)營戰(zhàn)略、重大政策掌控，確保全行穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。二是有效督導(dǎo)，董事會于今年設(shè)立了風(fēng)險管理，薪酬、提名及關(guān)聯(lián)交易，戰(zhàn)略發(fā)展及審計三個專門委員會，明確并完善了各委員會的職能；董事會辦公室督導(dǎo)經(jīng)營層積極落實董事會批準(zhǔn)的各項戰(zhàn)略、政策、制度的執(zhí)行，及各階段重點工作的推進(jìn)，確保實現(xiàn)全行工作目標(biāo)。三是根據(jù)全行的經(jīng)營規(guī)模與發(fā)展情況，契合實際，合理規(guī)劃與完善全行的組織架構(gòu)，進(jìn)一步做好公司治理工作。

（四）實施人才興行戰(zhàn)略。一是構(gòu)建人才戰(zhàn)略文化。強(qiáng)調(diào)企業(yè)要依靠優(yōu)秀的人才和優(yōu)秀的員工而獲得持續(xù)發(fā)展，員工能夠伴隨企業(yè)的成長而成長；強(qiáng)調(diào)既要注重業(yè)務(wù)發(fā)展，更要注重“人”的發(fā)展；強(qiáng)調(diào)要以發(fā)展的業(yè)績來鼓舞人，以成長的前景來吸引人，以真誠的關(guān)懷來凝聚人，以安定的保障來激勵人。二是探索后備人才培養(yǎng)模式。湘西長行村鎮(zhèn)銀行啟動了中層正職、副職后備人才選拔，同時實施中層副職人才交流鍛煉計劃，將現(xiàn)有中層副職送至一線支行學(xué)習(xí)鍛煉，提高后備干部實務(wù)能力，帶動全行后備人才培養(yǎng)的整體推進(jìn)，形成良好人才使用環(huán)境和氛圍。三是加強(qiáng)青年人才培養(yǎng)。湘西長行村鎮(zhèn)銀行成立了青年人才培養(yǎng)工程小組，在全行的青年員工中選拔一定人數(shù)優(yōu)秀青年員工納入青年人才培養(yǎng)工程，由人力資源部門牽頭，團(tuán)委、工會等部門共同參與，具體組織和實施青年人才的培養(yǎng)工程。四是重點開展員工培訓(xùn)工作。湘西長行村鎮(zhèn)銀行擬定了分層次、分序列、分重點地員工培訓(xùn)計劃，并將有序?qū)嵤┡嘤?xùn)計劃，力求讓所有的干部員工都能享受學(xué)習(xí)、享受成長，促進(jìn)全員素質(zhì)的提高。五是加強(qiáng)履職考核。在董事會的領(lǐng)導(dǎo)與要求下，全行逐步建立起分層級的履職考核體系，即董事會對經(jīng)營班子、經(jīng)營班子對總行部室（支行）、部室（支行）再對員工個人考核。在考核體系的建立過程中，借助KPI與360度考核模式客觀、公平性，有效激發(fā)員工的主觀能動性，提高全行各級的工作效率，促進(jìn)積極履職，為全行總體經(jīng)營戰(zhàn)略落實、穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展提供了保障。

（五）加強(qiáng)IT建設(shè)。在依托主發(fā)起行長沙銀行大力支持的基礎(chǔ)上，湘西長行村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步加大了資金與人力投入，初步形成具有自身特色的科技體系。一是科學(xué)規(guī)劃。湘西長行村鎮(zhèn)銀行清晰規(guī)劃未來科技建設(shè)方案，針對目前存在的問題，提出科技需求與制定財務(wù)預(yù)算。二是分步實施。湘西長行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)主發(fā)起行設(shè)計的發(fā)展規(guī)劃，配合做好相關(guān)工作，先后成功上線存取款一體機(jī)、二代支付系統(tǒng)、新柜面、新驗印等系統(tǒng)，極大地提高了村鎮(zhèn)銀行的信息科技服務(wù)水平。三是派駐專人至主發(fā)起行長沙銀行，根據(jù)湘西長行村鎮(zhèn)銀行自身業(yè)務(wù)需要參與項目研發(fā)。四是安全運(yùn)營。繼續(xù)加強(qiáng)系統(tǒng)的日常維護(hù)和災(zāi)備工作，擬定應(yīng)急預(yù)案，確保全行系統(tǒng)正常運(yùn)行。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險管理與防范。風(fēng)險管理是質(zhì)量效益的屏障，是業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，湘西長行村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略要實現(xiàn)審慎經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營、依法經(jīng)營，一是對國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)行分析，對行業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究，指導(dǎo)全行風(fēng)險控制工作，做好風(fēng)險偏好設(shè)定，切實防范政策性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。二是建設(shè)董事會、經(jīng)營層、支行三個層面的風(fēng)險控制組織架構(gòu)體系，明確相應(yīng)的職能職責(zé)，以保證各個環(huán)節(jié)對風(fēng)險的有效防范。三是完善風(fēng)險管理辦法，制定合理的流程和授權(quán)授信機(jī)制，統(tǒng)一管理、統(tǒng)一評級、統(tǒng)一授信和統(tǒng)一放貸。

四是信貸風(fēng)險管理方面抓好五個環(huán)節(jié)，即抓好貸前調(diào)查、抓

好五級分類動態(tài)管理、抓好審貸環(huán)節(jié)、抓好貸后管理和抓好實時處置。五是建立明確責(zé)任追究制度和獎懲制度，以綜合創(chuàng)利為標(biāo)準(zhǔn)對支行與客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險扣除，責(zé)任量化到人；成立責(zé)任追究委員會，加強(qiáng)責(zé)任追究工作。

（七）加強(qiáng)企業(yè)文化、品牌建設(shè)。一是積極探索開展企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化建設(shè)對于湘西長行村鎮(zhèn)銀行而言是一項長期的系統(tǒng)工程，也是一項現(xiàn)實非常迫切的重要任務(wù)。湘西長行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到今天，在嚴(yán)格制度管理的同時，尤其需要用文化來統(tǒng)領(lǐng)全行上下各個方面的協(xié)調(diào)發(fā)展與和諧發(fā)展。湘西長行村鎮(zhèn)銀行在工作實踐中，認(rèn)真總結(jié)提煉、深入探索豐富企業(yè)文化內(nèi)涵；編撰了員工手冊、文化理念手冊、服務(wù)規(guī)范手冊，組建了籃球隊、合唱團(tuán)、管樂團(tuán)等文化團(tuán)隊，最終要形成湘西長行村鎮(zhèn)銀行獨(dú)具特色的企業(yè)文化，充實自身的核心競爭力。二是努力提升品牌形象。湘西長行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)“服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)居民”定位，在各市、縣舉辦“小微金融”大講堂、“金融知識進(jìn)萬家”等活動，普及金融知識，幫助企業(yè)、居民正確、安全、高效地使用金融產(chǎn)品；并在電視、電臺、報刊、網(wǎng)站等強(qiáng)勢主流媒體上刊登各項宣傳信息，擴(kuò)大了在社會各界的影響；積極協(xié)助參與團(tuán)省委、州委舉辦的青年創(chuàng)業(yè)大賽，舉辦高端經(jīng)濟(jì)論壇，給企業(yè)、居民提供優(yōu)質(zhì)、高效的融資融智服務(wù)。

四、總結(jié)

中西部的村鎮(zhèn)銀行雖然目前面臨一些問題與困境，但只要在國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略機(jī)遇中，加快改革發(fā)展，推出適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品，真正做到支農(nóng)支小，做出特色，一定會在激烈的市場競爭中立足。