第一篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)實(shí)施方案

XX農(nóng)村商業(yè)銀行有限責(zé)任公司

風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)實(shí)施方案

第一章 總則

第一條 為促進(jìn)XX農(nóng)村商業(yè)銀行有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱本行）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，確保安全穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指引》等法律法規(guī)和審慎監(jiān)管的要求，制定本方案。

第二條 本行風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：

（一）確保持續(xù)發(fā)展，將風(fēng)險(xiǎn)管理納入本行整體發(fā)展戰(zhàn)略，通過風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)；

（二）確保審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格遵循有關(guān)法律法規(guī)，符合監(jiān)管要求；

（三）確保風(fēng)險(xiǎn)可控，在可承受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、收益與發(fā)展的合理匹配。

第三條 本行風(fēng)險(xiǎn)管理遵循的原則：

（一）全面性原則。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)貫穿決策、執(zhí)行和監(jiān)督的全過程，覆蓋所有業(yè)務(wù)、所有部門及崗位和所有操作環(huán)節(jié)；

（二）適應(yīng)性原則。風(fēng)險(xiǎn)管理與機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)，并根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r適時(shí)調(diào)整，以合理的成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)；

（三）獨(dú)立性原則。風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)、人員和報(bào)告路線應(yīng)單獨(dú)設(shè)置，對(duì)業(yè)務(wù)職能予以制衡；

（四）融合發(fā)展原則。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合，以風(fēng)險(xiǎn)管理推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，確保機(jī)構(gòu)價(jià)值的長(zhǎng)期提高。

第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

第四條 本行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)應(yīng)分工明確、職責(zé)清晰、相互制衡、運(yùn)行高效的，保證風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線的獨(dú)立性和專業(yè)性。

第五條 董事會(huì)負(fù)責(zé)建立和保持有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任，主要風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)包括：

（一）決定整體風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)限額和重大風(fēng)險(xiǎn)管理制度；

（二）領(lǐng)導(dǎo)本行在法律和政策的框架內(nèi)審慎經(jīng)營(yíng)，明確風(fēng)險(xiǎn)偏好并設(shè)定可承受的風(fēng)險(xiǎn)水平；

（三）批準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方案；

（四）確保高級(jí)管理層采取必要的措施識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)高級(jí)管理層執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策情況實(shí)施評(píng)價(jià)；

（五）組織評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理體系充分性與有效性。

第六條 董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，根據(jù)董事會(huì)授權(quán)履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。

第七條 監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立和運(yùn)行，主要風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)包括：

（一）監(jiān)督董事會(huì)、高級(jí)管理層是否履行了建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系職責(zé)；

（二）監(jiān)督董事會(huì)、高級(jí)管理層是否履行了風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)；

（三）對(duì)高級(jí)管理層執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策情況實(shí)施檢查；

（四）要求董事會(huì)成員及高級(jí)管理人員糾正其損害機(jī)構(gòu)整體利益的行為并監(jiān)督執(zhí)行。

第八條 高級(jí)管理層是本行風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行主體，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，主要風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)包括：

（一）認(rèn)真執(zhí)行董事會(huì)制定的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定覆蓋全部業(yè)務(wù)和管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和程序；

（二）推動(dòng)建立識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)并控制風(fēng)險(xiǎn)的程序和機(jī)制，采取適當(dāng)?shù)囊?guī)避風(fēng)險(xiǎn)、緩釋風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)的方法和措施；

（三）提出業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門的設(shè)置方案，保證風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)職責(zé)得到有效履行；

（四）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的充分性與有效性進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估和改進(jìn)；

（五）按照董事會(huì)要求定期或不定期向董事會(huì)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)狀況、采取的管理措施以及風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)短期規(guī)劃等情況。

第九條 設(shè)置首席控制風(fēng)險(xiǎn)官，首席風(fēng)險(xiǎn)控制官負(fù)責(zé)分管風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線工作，不得分管前臺(tái)業(yè)務(wù)工作，直接對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。

第十條 設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，負(fù)責(zé)組織建立和實(shí)施本行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一管理，該部門與業(yè)務(wù)部門保持獨(dú)立。主要職責(zé)包括：

（一）擬訂或組織擬訂各類風(fēng)險(xiǎn)管理的政策和制度；

（二）組織對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、制度和流程的執(zhí)行效果進(jìn)行檢查評(píng)估；

（三）研究確定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量、監(jiān)控和緩釋方法；

（四）研究提出本行的重大風(fēng)險(xiǎn)限額；

（五）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度進(jìn)行報(bào)告；

（六）對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見；

（七）對(duì)客戶信用等級(jí)評(píng)定及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類進(jìn)行審查；

（八）牽頭推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)；

（九）向業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門或分支機(jī)構(gòu)委派風(fēng)險(xiǎn)管理人員，委派的風(fēng)險(xiǎn)管理人員獨(dú)立實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)審查。

第十一條 合理劃分風(fēng)險(xiǎn)管理部門職能與合規(guī)、法律、信息科技及其他專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理職能之間的界線，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)管理的信息交流反饋與分工協(xié)作機(jī)制。

第十二條 各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門是本行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道防線，負(fù)責(zé)本部門和本部門業(yè)務(wù)條線風(fēng)險(xiǎn)管理的日常工作，對(duì)本部門和本業(yè)務(wù)條線的風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)第一責(zé)任。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序

第十三條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、原則和要求，制定覆蓋所有業(yè)務(wù)和管理環(huán)節(jié)的政策和程序，建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。

第十四條 根據(jù)整體發(fā)展戰(zhàn)略，確定風(fēng)險(xiǎn)偏好，制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策。風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)與本行的發(fā)展規(guī)劃、資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)，符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

第十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)涵蓋風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方面，并保證連續(xù)性、穩(wěn)定性和適應(yīng)性，主要內(nèi)容包括：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理組織、職責(zé)和權(quán)限安排；

（二）可以開展的業(yè)務(wù)；

（三）可以采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和方法；

（四）能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平；

（五）適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理限額，包括信用風(fēng)險(xiǎn)限額、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額等；

（六）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制程序；

（七）采取壓力測(cè)試的情形與范圍；

（八）風(fēng)險(xiǎn)管理信息的報(bào)告路徑；

（九）對(duì)重大和突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急處理方案。

第十六條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策，建立覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理重要環(huán)節(jié)的程序和方法，至少包括以下方面：

（一）對(duì)各類主要風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估的程序和方法；

（二）對(duì)各類主要風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量程序和方法；

（三）對(duì)各類主要風(fēng)險(xiǎn)的緩釋或控制的程序和方法；

（四）對(duì)各類主要風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)程序和方法；

（五）對(duì)各類主要風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告程序和方法。

第十七條 業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)符合資本約束與監(jiān)管要求。針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)變化，應(yīng)制定保持資本水平、提取減值準(zhǔn)備的規(guī)劃。

第十八條 逐步建立并保持壓力測(cè)試程序和方案，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、外部環(huán)境變化和監(jiān)管要求，不定期開展壓力測(cè)試，預(yù)防極端事件可能帶來的沖擊。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制

第十九條 保證風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效運(yùn)行。對(duì)已開展和擬開展的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)予以充分識(shí)別和評(píng)估，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施的執(zhí)行，完善報(bào)告機(jī)制，有效管理風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制探析

[摘要] 據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì),我國(guó)目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè),其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行 業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)為50余家,客戶數(shù)量達(dá)40余萬(wàn)?網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,除了給我們的生活帶來方便快捷外,也增加 了我們的風(fēng)險(xiǎn)?本文分析了網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),指出了其經(jīng)營(yíng)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)及類型,并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行 了探討?

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行;業(yè)務(wù)特點(diǎn);風(fēng)險(xiǎn);防范

一?網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)

(一)低成本和價(jià)格優(yōu)勢(shì)

1.組建成本低?一般而言,網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用?

2.交易成本低?就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來看,手工交易約為1美元,ATM和電話交易約為25美分,而互聯(lián)網(wǎng)交易僅需1美分,只有手工交易單位成本的1%?

3.給客戶的價(jià)格優(yōu)勢(shì)?由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)成本比較低,可將節(jié)省的成本與客戶共享?通過提供較傳統(tǒng)銀行高的存款利率?低收費(fèi)?部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭(zhēng)奪更大的客戶市場(chǎng)?而且,通過網(wǎng)絡(luò)電子確認(rèn)系統(tǒng),還可避免詐騙和損失?如在美國(guó),目前支票占支付市場(chǎng)的60%,傳統(tǒng)紙制支票詐騙曾使零售商每年損失120億美元,而電子支票不僅消除了支票詐騙的可能性,而且節(jié)省了處理大量紙制支票的費(fèi)用和時(shí)間?

(二)持續(xù)性與互動(dòng)性服務(wù)?網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與客戶之間可以通過電子郵件?上網(wǎng)自主服務(wù)等途徑?實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時(shí)溝通?銀行的客戶可以在任何時(shí)間?任何地方通過因特網(wǎng)就能得到銀行的金融服務(wù)?銀行業(yè)務(wù)不受時(shí)空限制,每天可向客戶提供24小時(shí)不間斷服務(wù),這也延長(zhǎng)了銀行的業(yè)務(wù)時(shí)間?

(三)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)?網(wǎng)絡(luò)銀行通過私碼與公碼兩套加密系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行隱私保護(hù)?網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)比物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn)?更規(guī)范,避免了因工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務(wù)滿意度差異?

(四)業(yè)務(wù)全球化?網(wǎng)絡(luò)銀行是一個(gè)開放的體系,是全球化的銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行利用因特網(wǎng)能夠提供全球化的金融服務(wù)?傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開拓國(guó)際市場(chǎng)的,而網(wǎng)絡(luò)銀行只需借助因特網(wǎng),便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到地球的每個(gè)角落,把世界上每個(gè)公民都當(dāng)做自己的潛在客戶去爭(zhēng)取?網(wǎng)絡(luò)銀行無疑是金融運(yùn)營(yíng)方式的革命,它使得銀行競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)界變?yōu)槿蛐愿?jìng)爭(zhēng)?

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際性大銀行或其他金融機(jī)構(gòu)完全可以不在其他國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu),而利用網(wǎng)絡(luò)銀行爭(zhēng)攬金融業(yè)務(wù),搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)?網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將是無國(guó)界的?更為迅速的競(jìng)爭(zhēng)?

二?網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)透析

由于網(wǎng)絡(luò)銀行主要經(jīng)營(yíng)電子貨幣和電子結(jié)算業(yè)務(wù)等虛擬金融業(yè)務(wù),所以,網(wǎng)絡(luò)銀行除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)?流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?利率風(fēng)險(xiǎn)?匯率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外,從技術(shù)?業(yè)務(wù)?法律角度分析,還具有以下特定風(fēng)險(xiǎn)?

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:第一是安全風(fēng)險(xiǎn)?由于網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的,因而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然會(huì)威脅到網(wǎng)絡(luò)銀行的安全?這些技術(shù)方面的原因有許多,主要包括:(1)目前許多銀行采用了UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式,而UNIX系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)安全上存在嚴(yán)重漏洞?主要原因是UNIX系統(tǒng)未提供主機(jī)與終端之間的通訊加密,而且它本身就是一個(gè)開放的系統(tǒng),其源代碼已經(jīng)公開,如從一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的UNIX工作站上使用“跟蹤路由”命令的話,就可以看見數(shù)據(jù)從客戶機(jī)傳送到服務(wù)器要經(jīng)過的許多不同節(jié)點(diǎn)和系統(tǒng),它們最容易受到攻擊?(2)TCP/IP協(xié)議安全性差?由于Internet采用的是TCP/IP協(xié)議,該協(xié)議在實(shí)現(xiàn)上力求簡(jiǎn)單高效,而較少考慮安全因素,大多數(shù)Internet上的信息加密程度不高,在電子郵件口令方面?文件傳輸過程中很容易被窺探和截獲?(3)防火墻安全性不高?就防火墻的安全性來講,首先是防火墻產(chǎn)品自身是否安全;其次是防火墻設(shè)置是否合理?目前,許多防火墻在配置上無意識(shí)地?cái)U(kuò)大了訪問權(quán)限,從而可能被外部人員利用,從中獲得有用信息?(4)缺乏有效監(jiān)視和評(píng)估網(wǎng)絡(luò)安全性的手段?(5)未能對(duì)來自Internet電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java/ActiveX4控件進(jìn)行有效控制?第二是技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)?網(wǎng)絡(luò)銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來支撐網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展,因而存在所選擇的技術(shù)解決方案在設(shè)計(jì)上可能出現(xiàn)缺陷或被錯(cuò)誤操作的風(fēng)險(xiǎn)?比如,在與客戶的信息傳輸中,如果網(wǎng)絡(luò)銀行使用的系統(tǒng)與客戶終端的軟件不相兼容,那么,就存在著傳輸中斷或速度降低的可能?

(二)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)?操作風(fēng)險(xiǎn)來源于系統(tǒng)可靠性?穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性?操作風(fēng)險(xiǎn)可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽,也可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤?操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用?網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)?網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶間的信息交流?真假電子貨幣的識(shí)別等?

2.市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)?市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息非對(duì)稱導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?例如,由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位,網(wǎng)上客戶利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策,以及由于不利的公眾評(píng)價(jià)而使網(wǎng)絡(luò)銀行喪失客戶和資金來源的風(fēng)險(xiǎn)等?在虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)上,網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高還是低,或者說,究竟是物美價(jià)廉,還是貨不對(duì)路?因此,多數(shù)客戶將會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期的購(gòu)買價(jià)格?但是,這個(gè)預(yù)期的購(gòu)買價(jià)格將低于提供高質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承受的最低價(jià)格,結(jié)果,只有提供低質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行可以被客戶接受,而高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行則被排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)?

3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?網(wǎng)絡(luò)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行無法建立良好的客戶關(guān)系,不能建立自身的良好銀行信譽(yù),從而無法從事銀行業(yè)務(wù)?一旦網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融服務(wù)產(chǎn)品不能滿足公眾所預(yù)期的水平,且在社會(huì)上產(chǎn)生廣泛的不良反映時(shí),就形成了網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?或者,如果網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞,無論這種破壞的原因來自內(nèi)部還是來自外部,都會(huì)影響社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)信心?

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)?網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來源兩方面:一方面是違反相關(guān)法律規(guī)定?規(guī)章和制度,以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定,這些法律和規(guī)章制度包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?財(cái)務(wù)披露制度?隱私保護(hù)法?知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等;另一方面是網(wǎng)絡(luò)銀行法律的缺乏?我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步階段,政府有關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不清晰,缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)章及試行條例?因此,利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟(jì)合同中存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)?

網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類型呈現(xiàn)復(fù)雜性和多樣性的特征?目前,國(guó)際國(guó)內(nèi)主要的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為以下幾種類型:

1.電子扒手?一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址,這類竊案近年

呈迅速上升趨勢(shì)?因?yàn)镮nternet服務(wù)在給銀行和用戶提供共享資源的同時(shí),也為竊取銀行業(yè)?用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開了大門?一些竊賊盜取銀行?企業(yè)秘密賣給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,或因商業(yè)利益,或因?qū)λ阢y行?企業(yè)不滿,甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼,瀏覽企業(yè)核心機(jī)密?據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì),每年銀行在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬(wàn)美元,而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖利用電子化盜竊作案的總數(shù)高達(dá)5-100億美元之間?“電子扒手”平均作案值是25萬(wàn)美元,而持槍搶劫銀行只有7500美元?“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手,作案手段隱蔽,不易被抓獲,通常能夠查獲的約為1/6,而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲?

2.網(wǎng)上詐騙?網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)?一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費(fèi)資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶,當(dāng)用戶接受他們提供的電子郵件或免費(fèi)資料時(shí),不法分子編制的病毒也隨之進(jìn)入用戶的計(jì)算機(jī)中,并偷偷修改用戶的金融軟件;當(dāng)用戶使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時(shí),修改后的軟件就會(huì)自動(dòng)將用戶賬號(hào)上的錢轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號(hào)上?網(wǎng)上詐騙包括市場(chǎng)操縱?知情人交易?無照經(jīng)紀(jì)人?投資顧問活動(dòng)?欺騙性或不正當(dāng)銷售活動(dòng)?誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)詐騙?據(jù)北美證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查,估計(jì)每年網(wǎng)上詐騙使投資者損失100億美元?

3.電腦黑客?稱非法入侵電腦系統(tǒng)者為“黑客”,是美國(guó)麻省理工學(xué)院的學(xué)者首先提出的?克羅地亞的3名中學(xué)生在操縱電腦遨游信息高速公路時(shí),進(jìn)入了美國(guó)軍方的電腦系統(tǒng),破譯了五角大樓的密碼,從一個(gè)核數(shù)據(jù)庫(kù)中復(fù)制了美國(guó)軍方的機(jī)密文件?據(jù)美國(guó)參議院一個(gè)小組委員會(huì)的估計(jì),1995年全球企業(yè)界損失在“黑客”手中的財(cái)富達(dá)8億美元,其中美國(guó)企業(yè)損失4億美元?由于對(duì)“黑客”闖入國(guó)家安全防務(wù)系統(tǒng)的擔(dān)憂,甚至擔(dān)憂未來的“電子珍珠港襲擊”,目前已經(jīng)有許多國(guó)家具有制造電子炸彈的能力,這對(duì)引發(fā)國(guó)家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)也是極大的?

4.計(jì)算機(jī)病毒?計(jì)算機(jī)病毒對(duì)銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅?據(jù)英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道,在1996-1997年的18個(gè)月中,世界范圍內(nèi)新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)量幾乎翻了一番?平均每個(gè)月新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)從過去200種上升到500種左右?全世界已知的計(jì)算機(jī)病毒已達(dá)18000種,尚有上百種待查明的計(jì)算機(jī)病毒在流傳?1999年4月26日的CIH病毒的爆發(fā),就使中國(guó)4萬(wàn)多臺(tái)電腦不能正常運(yùn)行,大多數(shù)電腦的C盤數(shù)據(jù)被毀,中國(guó)民航的20多臺(tái)電腦也被感染,部分航班時(shí)刻表數(shù)據(jù)被毀?此外,隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及,銀行的電子函件也成為計(jì)算機(jī)病毒傳播的主要渠道?

5.信息污染?正如在工業(yè)革命時(shí)期存在工業(yè)污染一樣,信息時(shí)代也有信息污染和信息過剩,大量無序的信息不是資源而是災(zāi)難?互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加,也帶來了新的問題,包括大量商品廣告等網(wǎng)上“垃圾”,影響了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡(luò)信息的效率,更嚴(yán)重的是風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加?

三?網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范

網(wǎng)絡(luò)銀行的種種風(fēng)險(xiǎn)已引起我國(guó)政府與金融界的高度重視,我們?cè)趧?chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時(shí),應(yīng)從以下幾方面努力防范和化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn):

1.設(shè)計(jì)和執(zhí)行與網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制?崗位分工和明晰的審計(jì)軌跡,使銀行在經(jīng)營(yíng)和審計(jì)方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能?銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施,由獨(dú)立的審計(jì)部門對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測(cè)試和評(píng)估?網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含:技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性;數(shù)據(jù)的可用性;數(shù)據(jù)的完整性;對(duì)數(shù)據(jù)保密和對(duì)隱私的保護(hù)措施;管理信息系統(tǒng)的可靠性?

網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面:一是內(nèi)部會(huì)計(jì)控制,用來保障以資金記錄的資

產(chǎn)及其可靠性?二是運(yùn)營(yíng)控制,用來保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?三是管理控制,用來保障運(yùn)營(yíng)效率的執(zhí)行政策與程序?這三個(gè)要素體現(xiàn)在以下三個(gè)層次:一是預(yù)防性控制;二是偵測(cè)控制;三是糾正控制?

2.加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)?近年來,世界加密技術(shù)的市場(chǎng)規(guī)模巨大,達(dá)到幾十億美元,并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)?美國(guó)在加密技術(shù)電腦軟件的開發(fā)方面具有世界領(lǐng)先地位,較其他在加密技術(shù)方面先進(jìn)的國(guó)家如以色列?瑞士?俄羅斯和日本等還略勝一籌?我國(guó)應(yīng)盡快學(xué)習(xí)和借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新?開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理?系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)?網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)?人體特征識(shí)別技術(shù)等?

3.發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù),建立大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)?通過數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)存儲(chǔ)和處理信息來支持銀行決策?要防范網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),必須從解決信息對(duì)稱?充分?透明和正確性著手,依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存?管理和分析處理數(shù)據(jù),這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作?(1)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)可從社會(huì)化思路考慮信息資源的采集?加工和分析,以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)?負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理?(2)不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度?(3)對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系?業(yè)務(wù)控制關(guān)系?人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán),通過數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行歸類整理?分析?統(tǒng)計(jì),統(tǒng)一授信和監(jiān)控?

4.加速金融工程學(xué)科在我國(guó)的研究?開發(fā)和利用?金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎(chǔ)上產(chǎn)生的,是指運(yùn)用各種有關(guān)理論和知識(shí),設(shè)計(jì)和開發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術(shù),以期在一定風(fēng)險(xiǎn)度內(nèi)獲得最佳收益?我國(guó)金融工程的研究與開發(fā)應(yīng)以系統(tǒng)工程理論為指導(dǎo),學(xué)習(xí)和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論?夏普的資本資產(chǎn)定價(jià)理論?莫迪格里安尼和米勒的資本結(jié)構(gòu)理論以及布萊克和斯科爾斯的期權(quán)價(jià)格等理論,并大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)?運(yùn)籌學(xué)技術(shù)?仿真模擬技術(shù)和自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù),不斷創(chuàng)造?設(shè)計(jì)?開發(fā)各種新的組合金融工具,使我國(guó)金融衍生工具創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能得以加強(qiáng)?

5.加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程?針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題,借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),建立相關(guān)的法律,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為?首先,電子商務(wù)立法要解決電子交易的合法性,如怎樣取用交易的電子證據(jù)?芽法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)?芽電子貨幣?電子銀行的行為規(guī)范?跨國(guó)銀行的法律問題?其次,對(duì)電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障,對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪?計(jì)算機(jī)泄密?竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁,以逐步形成有法律許可?法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境?

參考文獻(xiàn):

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第三篇：風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的幾點(diǎn)思考

風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的幾點(diǎn)思考

《中國(guó)農(nóng)村金融》第261期刊登了一篇《流程改革：風(fēng)險(xiǎn)管理的突破口》的文章，介紹廣東農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流程化管理改革首家試點(diǎn)單位高明聯(lián)社流程化管理改革的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。高明聯(lián)社通過一年的改革試點(diǎn)，已形成了全面控制農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)前、中、后臺(tái)運(yùn)行的流程化管理控制體系。高明聯(lián)社各項(xiàng)存款64億、各項(xiàng)貸款44億、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)6913萬(wàn)元，比我們聯(lián)社規(guī)模稍大，高明聯(lián)社的改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)很有啟發(fā)意義。

啟示之一，實(shí)現(xiàn)從“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)型。高明聯(lián)社從構(gòu)建起流程型的組織架構(gòu)入手，整合理、監(jiān)會(huì)和經(jīng)營(yíng)層下設(shè)各委員會(huì)權(quán)利與職責(zé)，將內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)分為前、中、后臺(tái)，細(xì)分為公司、個(gè)人、資金、授信、運(yùn)營(yíng)、綜合管理、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)審八大條線，形成“前臺(tái)接單、中臺(tái)審單、后臺(tái)下單”，同時(shí)將網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能由核算交易主導(dǎo)型改造為營(yíng)銷服務(wù)主導(dǎo)型，以此適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

啟示之二，實(shí)現(xiàn)“對(duì)內(nèi)規(guī)范化、對(duì)外簡(jiǎn)單化”的流程運(yùn)行效果。高明聯(lián)社通過優(yōu)化、再造核心流程，修訂、刪增規(guī)章制度，改進(jìn)授信、資金運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等流程，減少非增值環(huán)節(jié)，明確流程運(yùn)行的崗位責(zé)任人、合規(guī)要求、風(fēng)險(xiǎn)防范措施和流程運(yùn)行時(shí)間。并通過雙人、雙職、雙責(zé)制度及崗位之間相互配合、相互制約和集中事后監(jiān)督的模式，構(gòu)建起事前預(yù)防、事中控制、事后監(jiān)督的流程化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，達(dá)到提升流程運(yùn)行績(jī)效和防控風(fēng)險(xiǎn)兩大目的。1

啟示三，實(shí)現(xiàn)了扁平化管理效果和“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。高明聯(lián)社通過建立賬務(wù)處理中心、資金營(yíng)運(yùn)中心、授信審批中心、清算中心、事后監(jiān)督中心等各種管理中心和集中處理及事后復(fù)核等運(yùn)行模式，逐步達(dá)到權(quán)限控制的“收口”管理和集中控制，減少不必要環(huán)節(jié)，拉近了高層戰(zhàn)略目標(biāo)與底層運(yùn)營(yíng)流程的距離，達(dá)到了精簡(jiǎn)組織機(jī)構(gòu)和減少管理人員的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了扁平化管理效果，解決了原體制低效率、流程漫長(zhǎng)、部門為政的弊端。通過流程化管理的實(shí)施，強(qiáng)化客戶經(jīng)理作為市場(chǎng)前端在服務(wù)中的源頭作用，積極實(shí)施品質(zhì)服務(wù)和品牌服務(wù)，建立起堅(jiān)持客戶至上、客戶優(yōu)先，為客戶“量身定做”，“一票直達(dá)”的服務(wù)機(jī)制，從而保證了“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念貫徹執(zhí)行。

我縣農(nóng)村信用社深化改革組建縣聯(lián)社一級(jí)法人以來，管理體制、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到了不斷提升。但不可忽視，信用社同質(zhì)化嚴(yán)重，從總部到信用社到分社，只有客戶大小的區(qū)別，而服務(wù)、產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)方式都是一樣的；低效率、流程漫長(zhǎng)、部門為政，難以對(duì)市場(chǎng)迅速反應(yīng)，更難以有持續(xù)的創(chuàng)新能力。同時(shí)，近幾年來查處的違規(guī)、違紀(jì)案件，也充分暴露了我們聯(lián)社在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中還存在一些管理空白。隨著縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的不斷增多，隨之會(huì)帶進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念、產(chǎn)品、服務(wù)以吸引客戶。不改革我們現(xiàn)有的管理體系和經(jīng)營(yíng)理念，在蛋糕并不大的我縣市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中將失去我們應(yīng)有的份額。

根據(jù)監(jiān)管部門提出了“清流程、抓風(fēng)險(xiǎn)”，將規(guī)范自身業(yè)務(wù)流程

作為防范風(fēng)險(xiǎn)及案件的基礎(chǔ)性工作等要求，聯(lián)社制定了《 2010—2014年風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)規(guī)劃綱要》，其中就有對(duì)“流程管理”的建設(shè)要求。聯(lián)社應(yīng)按照條線化、專業(yè)化的原則，對(duì)業(yè)務(wù)流程和管理架構(gòu)改造進(jìn)行規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變，適應(yīng)“以客戶為中心” 經(jīng)營(yíng)理念和流程化風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)。目前，可從三個(gè)方面逐步推進(jìn)：

一是對(duì)管理流程進(jìn)行改造。應(yīng)以聯(lián)社總部各事業(yè)部專業(yè)化垂直管理為改造方向，前臺(tái)業(yè)務(wù)，聯(lián)社總部業(yè)務(wù)管理部門不能只管管理，更應(yīng)直接參與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)板塊內(nèi)部實(shí)行專業(yè)化分工，設(shè)臵相應(yīng)的子部門（或崗位）。中、后臺(tái)也應(yīng)以實(shí)行專業(yè)化垂直管理為改造方向。形成以專業(yè)化板塊、扁平化機(jī)構(gòu)和垂直型管理模式，同時(shí)注重橫向資源共享和協(xié)同合作，實(shí)行矩陣式管理、雙線匯報(bào)、雙重領(lǐng)導(dǎo)的組織架構(gòu)。

二是對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造。目前運(yùn)行的信貸管理系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)已基本能支撐“流程銀行”的運(yùn)行要求。主要是各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、點(diǎn)上崗位如何設(shè)臵、權(quán)限如何設(shè)臵、合規(guī)要求如何細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)防范措施如何明確、流程運(yùn)行時(shí)間如何保證；風(fēng)險(xiǎn)管理如何從制度上體現(xiàn)雙人、雙職、雙責(zé)要求，崗位之間如何明確相互監(jiān)督、相互制約要求，以及對(duì)聯(lián)社所有的信貸產(chǎn)品如何按“流程銀行”的要求進(jìn)行制度安排等，從而形成《流程化管理運(yùn)行控制體系文件》，滿足流程運(yùn)作的要求。

三是打造專業(yè)化的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。信用社客戶群體復(fù)雜，面對(duì)農(nóng)村

眾多農(nóng)戶小額貸款需求，致使聯(lián)社支付了過高的管理成本，也消弱了參與縣域內(nèi)中、高端客戶的競(jìng)爭(zhēng)能力，但支持農(nóng)戶小額信貸需求也是聯(lián)社應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。為此，建議在前臺(tái)業(yè)務(wù)板塊中將農(nóng)戶小額信貸需求細(xì)分出來，單獨(dú)組團(tuán)隊(duì)管理；另從系統(tǒng)內(nèi)、外兩個(gè)層面招聘人才，組建對(duì)公、對(duì)私營(yíng)銷的兩支客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，一方面，理順了社與社的地區(qū)差異，另一方面，由專業(yè)的客戶管理團(tuán)隊(duì)以品質(zhì)服務(wù)和品牌服務(wù)去市場(chǎng)營(yíng)銷，同時(shí)探索實(shí)施聯(lián)社直接量化考核的激勵(lì)約束機(jī)制，來應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而保證聯(lián)社業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。（合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部）

第四篇：《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指引》貫徹實(shí)施方案

《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指

引》貫徹實(shí)施方案

風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性、系統(tǒng)性、全局性工作，為確保農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指引》（銀監(jiān)發(fā)【2009】107號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《指引》）的要求，加快風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，現(xiàn)制訂本工作方案。

一、統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)

近幾年來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到逐步緩解，但經(jīng)營(yíng)機(jī)制未發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，已嚴(yán)重影響了機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。為此銀監(jiān)會(huì)充分借鑒巴塞爾新資本協(xié)議關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)要求，參考COSO風(fēng)險(xiǎn)管理框架，緊密結(jié)合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，制訂發(fā)布了《指引》。《指引》是今后一段時(shí)期指導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基礎(chǔ)性、綱領(lǐng)性文件，它提出農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照巴塞爾新資本協(xié)議倡導(dǎo)的方法改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和方法應(yīng)用到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)管理機(jī)制建設(shè)框架，內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制、考核問責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理文化、監(jiān)督與評(píng)價(jià)等六個(gè)方面。按照《指引》的要求全面建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建立防范風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本措施，是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制、向產(chǎn)權(quán)明晰和經(jīng)營(yíng)有特色的現(xiàn)化金融企業(yè)邁進(jìn)的必經(jīng)之路。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)務(wù)必要認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的重要性和戰(zhàn)略意義，切實(shí)依照《指引》的要求，把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到銀監(jiān)會(huì)的總體部署和要求上來，進(jìn)一步增強(qiáng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的責(zé)任感和緊迫感，提高貫徹實(shí)施《指引》的自覺性和主動(dòng)性，精心組織，周密安排，確保實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，從根本上提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

二、強(qiáng)化組織推動(dòng)

為確保《指引》的順利貫徹實(shí)施，省聯(lián)社、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)與各級(jí)監(jiān)管部門應(yīng)各負(fù)其責(zé)，通力合作，在3—5年內(nèi)按照“梳理—規(guī)劃—建設(shè)—提高”的路徑，分類規(guī)劃、梯次建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的目標(biāo)。

各省級(jí)聯(lián)社應(yīng)成立由主要負(fù)責(zé)同志擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)，各業(yè)務(wù)相關(guān)部門參加的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)小組（委員會(huì)），明確牽頭部門和各相關(guān)部門職責(zé)，將機(jī)制建設(shè)各項(xiàng)內(nèi)容落實(shí)到具體部門和崗位，定期召開（按月或至少兩月）小組例會(huì)，進(jìn)行專題研究。省級(jí)聯(lián)社牽頭負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)工作的具體組織部署、指導(dǎo)督促和評(píng)估考核，明確工作步驟與內(nèi)容，制訂統(tǒng)一工作方案（規(guī)劃），組織培訓(xùn)與經(jīng)驗(yàn)交流，檢查基層社機(jī)制建設(shè)的進(jìn)展與落實(shí)情況，建立定期通報(bào)和考核評(píng)價(jià)制度，對(duì)轄內(nèi)各相關(guān)單位和基層社的執(zhí)行情況進(jìn)行及時(shí)總結(jié)、考核和通報(bào)評(píng)價(jià)。

各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)由董事長(zhǎng)（理事長(zhǎng)）牽頭成立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)辦公室，對(duì)照《指引》的要求，在省級(jí)聯(lián)社指導(dǎo)下，制訂切實(shí)可行的實(shí)施方案，分解、細(xì)化工作任務(wù)，明確各項(xiàng)工作的牽頭與協(xié)辦部門，定期總結(jié)，將工作進(jìn)展情況及時(shí)上報(bào)省級(jí)聯(lián)社。要建立制度、狠抓落實(shí)，嚴(yán)格、認(rèn)真、規(guī)范地按步驟、按要求、按規(guī)定時(shí)間，精心組織貫徹實(shí)施《指引》工作。村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和主發(fā)起銀行指導(dǎo)下制訂實(shí)施方案，并及時(shí)將工作進(jìn)展情況報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)檢查和督導(dǎo)，并結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建設(shè)和完善情況進(jìn)行檢驗(yàn)和評(píng)價(jià)。

三、加快隊(duì)伍建設(shè)

加強(qiáng)機(jī)構(gòu)高管隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)骨干隊(duì)伍建設(shè)，將精通業(yè)務(wù)、經(jīng)驗(yàn)豐富、堅(jiān)持原則、敢抓敢管的同志充實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理部門領(lǐng)導(dǎo)隊(duì)伍專長(zhǎng)、精通專業(yè)知識(shí)、作風(fēng)踏實(shí)高效的專業(yè)人士充實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)鍵崗位，建立一支專業(yè)、高效的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。

抓好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)高管層和風(fēng)險(xiǎn)管理人員開展多形式、全方位、有重點(diǎn)的專業(yè)培訓(xùn)和全員風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，力爭(zhēng)兩年內(nèi)完成對(duì)全部風(fēng)險(xiǎn)管理部門及崗位人員的輪訓(xùn)工作，普及風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、方法和技術(shù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，落實(shí)各業(yè)務(wù)崗位的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，不斷加強(qiáng)機(jī)構(gòu)自身建設(shè)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的整體實(shí)力，從而提高機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

四、明確分階段工作目標(biāo)

各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)照《指引》提出的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的內(nèi)容，首先對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行全面梳理，在此打基礎(chǔ)上，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)按3年、農(nóng)村信用社按5年統(tǒng)籌制訂風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的中長(zhǎng)期規(guī)劃，明確各年工作任務(wù)與目標(biāo)。

（一）第一階段目標(biāo)（2010—2011年）

初步建立風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，確立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，搭建風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，完成授信、會(huì)計(jì)出納、投資等主要業(yè)務(wù)流程再造與風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制建設(shè)，著手開展風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)工作，建立完善考核問責(zé)制和薪酬激勵(lì)機(jī)制等。

（二）第二階段目標(biāo)（2011—2012年）

重點(diǎn)完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量與管理的水平。全面改造股權(quán)結(jié)構(gòu)，完成風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系建設(shè)。嘗試引入信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)初級(jí)法和經(jīng)濟(jì)資本管理，完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立壓力測(cè)試情景模式，完成管理信息系統(tǒng)建設(shè)等。

（三）第三階段目標(biāo)（2012—2014年）

進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理政策體系，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模型工具，逐漸推廣信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法，建立與本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健康良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化在全行（社）得到切實(shí)執(zhí)行，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)在2012年底，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)在2014年底基本按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

五、嚴(yán)格考核與評(píng)價(jià)

各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社行業(yè)管理機(jī)構(gòu)要按照本方案確定的職責(zé)明確分工，各司其職，全力配合，一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)，共同把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)工作做好。各級(jí)監(jiān)管部門通過現(xiàn)場(chǎng)檢查及時(shí)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)展情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督和評(píng)價(jià)，并將風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)情況作為對(duì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)和對(duì)省級(jí)聯(lián)社履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容，在對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)情況作為主要的檢查內(nèi)容之一，并在各項(xiàng)目的檢查計(jì)劃、方案和評(píng)價(jià)報(bào)告中充分體現(xiàn)。對(duì)于沒有有效失去風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷屢查不改或工作走過場(chǎng)手指省份，省級(jí)聯(lián)社要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)加督導(dǎo)。省級(jí)聯(lián)社要將《指引》的貫徹落實(shí)情況列入對(duì)基層社的考核評(píng)價(jià)范圍，與綜合績(jī)效掛鉤，根據(jù)考評(píng)結(jié)果，對(duì)于實(shí)施情況好的機(jī)構(gòu)，給予表?yè)P(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)于實(shí)施情況差的機(jī)構(gòu)，予以通報(bào)批評(píng)，并對(duì)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行問責(zé)。

六、2010年具體工作部署

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)要在3—5年內(nèi)初見成效，其中2010年的主要工作任務(wù)如下：

（一）部署動(dòng)員

2010年3月2日全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議之后，各銀監(jiān)局、各省級(jí)聯(lián)社要立即。各銀監(jiān)局和省級(jí)聯(lián)社牽頭負(fù)責(zé)召開轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)宣傳動(dòng)員大會(huì)，并對(duì)《指引》的推行和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建設(shè)工作進(jìn)行全面部署。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要通過召開動(dòng)員大會(huì)、編發(fā)簡(jiǎn)報(bào)、內(nèi)部報(bào)刊增發(fā)專刊或開辟專欄、制作墻報(bào)等豐富多樣的方式對(duì)全體員工進(jìn)行深入的宣傳發(fā)動(dòng)，廣泛宣傳農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施《指引》的重要意義，增強(qiáng)全體員工對(duì)這項(xiàng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。初次動(dòng)員在時(shí)間上要與培訓(xùn)工作同步進(jìn)行或前后緊密銜接。

（二）全面梳理與分類規(guī)劃 今年上半年，各省級(jí)聯(lián)社應(yīng)組織對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，在此基礎(chǔ)上制訂全省統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)3—5年戰(zhàn)略規(guī)劃，并要求各基層社制訂具體規(guī)劃方案，著手風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)工作，將梳理結(jié)果及3—5年規(guī)劃以省為單位于6月30日前上報(bào)銀監(jiān)會(huì)，同時(shí)報(bào)屬地銀監(jiān)局，各基層社也應(yīng)將各自的梳理結(jié)果和具體規(guī)劃方案報(bào)屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（三）半年總結(jié)與經(jīng)驗(yàn)交流

今年7月底前，各省級(jí)聯(lián)社應(yīng)對(duì)今年上半年工作進(jìn)展情況進(jìn)行初步總結(jié)并上報(bào)銀監(jiān)會(huì)，上報(bào)材料中可附典型案例和照片。銀監(jiān)會(huì)將選取其中工作進(jìn)展情況較好的省份的材料，集中匯編成冊(cè)交向全國(guó)推廣，在必要時(shí)召開工作座談會(huì)，推動(dòng)后續(xù)工作。

（四）年底考核

今年年底前，各省應(yīng)對(duì)全年工作開展情況進(jìn)行總結(jié)，各銀監(jiān)局應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制評(píng)價(jià)作為對(duì)省級(jí)聯(lián)社履職評(píng)價(jià)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)的重要內(nèi)容，形成匯總報(bào)告后及時(shí)上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。各基層社也應(yīng)對(duì)全年工作開展情況進(jìn)行總結(jié)，報(bào)送給屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)實(shí)際情況對(duì)各省《指引》貫徹落實(shí)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，并對(duì)工作開展好的地區(qū)進(jìn)行通報(bào)表彰。

第五篇：對(duì)郵儲(chǔ)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的思考

商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，合規(guī)管理既是銀行實(shí)施有效內(nèi)控的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是銀行實(shí)現(xiàn)“又好又快”發(fā)展的內(nèi)在要求。作為新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

一、目前郵儲(chǔ)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中存在的問題

風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在郵那一世小說網(wǎng) http://www.tmdps.cn政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上組建的，主要沿用的是原郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制及組織管理結(jié)構(gòu)，部門設(shè)置還不完備，部門之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術(shù)手段和專業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)。

風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立。郵儲(chǔ)銀行的員工由原郵政儲(chǔ)蓄的員工，社會(huì)招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數(shù)員工沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就是經(jīng)營(yíng)效益的理念認(rèn)識(shí)不夠，漠視風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營(yíng)觀念和行為依然存在，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)沒有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過程。

內(nèi)控制度不完善。郵儲(chǔ)銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內(nèi)控制度，且內(nèi)控制度沒有形成檢查、評(píng)價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內(nèi)控的運(yùn)行效力。郵儲(chǔ)銀行在開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒有相應(yīng)地制定新制度，或是新制度滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。

二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基本思路

建立有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，才能確保銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括以下幾點(diǎn)：

建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)組織體系。組建獨(dú)立的合規(guī)部門，在基層郵儲(chǔ)銀行配備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查人員。積極推行合規(guī)部門（崗位）人員任職資格審查制度及資格評(píng)定制度，通過雙向選擇、競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式選擇具備專業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營(yíng)管理，經(jīng)驗(yàn)豐富的合規(guī)崗位人員，完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍。建立起合規(guī)責(zé)任體系。明確合規(guī)部門是銀行專門實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門，董事會(huì)和高管層對(duì)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)負(fù)最終責(zé)任，業(yè)務(wù)部門對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)直接責(zé)任，員工對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。此外，業(yè)務(wù)部門應(yīng)支持合規(guī)部門實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規(guī)自我評(píng)估。

創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅(jiān)持“先訂制度再運(yùn)作”的原則，加快合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對(duì)現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。二是要切實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確立清晰的報(bào)告路線和問責(zé)制、舉報(bào)制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對(duì)違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績(jī)效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率。

培育合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規(guī)是銀行所有員工的責(zé)任，樹立“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，使合規(guī)成為銀行全部員工的行為準(zhǔn)則和自覺行動(dòng)，才能保證合規(guī)管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規(guī)能力。加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和宣傳，大力開展崗位操作和職業(yè)道德培訓(xùn)、政治思想教育和法制教育，規(guī)范員工的職業(yè)道德行為，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，了解自己在操作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將合規(guī)理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節(jié)和所辦理每筆業(yè)務(wù)中，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上杜絕違規(guī)行為。此外，可以定期組織開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大討論活動(dòng)，鼓勵(lì)員工結(jié)合各自崗位職責(zé)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題，對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計(jì)劃。

梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。加強(qiáng)梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，對(duì)可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)或存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一記錄在案，收集和掌握一線業(yè)務(wù)人員對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)了解程度，根據(jù)梳理、排查情況，結(jié)合內(nèi)外審計(jì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患和監(jiān)管部門的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示等制定防范措施，抓好內(nèi)部的協(xié)作配合，做到業(yè)務(wù)線、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)線、內(nèi)部審計(jì)線“三線把關(guān)，三線合一”。只有通過各環(huán)節(jié)嚴(yán)密配合，銀行內(nèi)部有效的合規(guī)機(jī)制才能形成，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

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