第一篇：《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》2001年6月21日-2008年1月22日廢止

中 國 人 民 銀 行 令

〔2001〕第 5 號

根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關金融法律、法規(guī)，中國人民銀行制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，現(xiàn)予發(fā)布施行。

行 長

戴相龍

二○○一年六月二十一日

商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定

第一條 為進一步促進商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，規(guī)范與完善銀行服務，提高競爭能力，同時有效防范金融風險，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，特制定本暫行規(guī)定。

第二條 本暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的銀行機構(gòu)。

第三條 本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。

第四條 商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務，應經(jīng)中國人民銀行審查同意，并接受中國人民銀行的監(jiān)督檢查。

第五條 商業(yè)銀行申請開辦中間業(yè)務，應符合以下要求：

(一)符合金融市場發(fā)展的客觀需要；

(二)不損害客戶的經(jīng)濟利益；

(三)有利于完善銀行的服務功能，有利于提高銀行的盈利能力；

(四)制定了相應的業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程；

(五)具備合格的管理人員和業(yè)務人員；

(六)具備適合開展業(yè)務的支持系統(tǒng)；

(七)中國人民銀行要求的其他條件。第六條 中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分別實施審批制和備案制。

適用審批制的業(yè)務主要為形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。

第七條 適用審批制的中間業(yè)務品種包括：

(一)票據(jù)承兌；

(二)開出信用證；

(三)擔保類業(yè)務，包括備用信用證業(yè)務；

(四)貸款承諾；

(五)金融衍生業(yè)務；

(六)各類投資基金托管；

(七)各類基金的注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務；

(八)代理證券業(yè)務；

(九)代理保險業(yè)務；

(十)中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務品種。

第八條 適用備案制的中間業(yè)務品種包括：

(一)各類匯兌業(yè)務；

(二)出口托收及進口代收；

(三)代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；

(四)代收代付業(yè)務，包括代發(fā)工資、代理社會保障基金發(fā)放、代理各項公用事業(yè)收費(如代收水電費)；

(五)委托貸款業(yè)務；

(六)代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構(gòu)貸款業(yè)務；

(七)代理資金清算；

(八)代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務，包括代理外卡業(yè)務；

(九)各類代理銷售業(yè)務，包括代售旅行支票業(yè)務；

(十)各類見證業(yè)務，包括存款證明業(yè)務；

(十一)信息咨詢業(yè)務，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、金融信息咨詢；

(十二)企業(yè)、個人財務顧問業(yè)務；

(十三)企業(yè)投融資顧問業(yè)務，包括融資顧問、國際銀團貸款安排；

(十四)保管箱業(yè)務；

(十五)中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務品種。

第九條 中國人民銀行受理商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的申報材料后，對適用審批制的業(yè)務品種，應在30個工作日內(nèi)發(fā)出正式批復文件。對適用備案制的業(yè)務品種，中國人民銀行監(jiān)管部門應在受理申報材料后15個工作日內(nèi)以備案通知書的形式答復申請銀行。

第十條 中國人民銀行審查商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的申請，可以對商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的適用對象和適用范圍作出特別限定。

第十一條 商業(yè)銀行開辦本規(guī)定第七條、第八條未列出的中間業(yè)務，按審批制報中國人民銀行審查。由中國人民銀行根據(jù)業(yè)務性質(zhì)及風險特征確定適用審批制或備案制。

第十二條 對中國人民銀行已經(jīng)發(fā)布專門業(yè)務管理辦法的中間業(yè)務品種，若辦法已規(guī)定了相應的審批或備案制度，按專門業(yè)務管理辦法執(zhí)行。

第十三條 國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請，經(jīng)中國人民銀行總行審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機構(gòu)開展業(yè)務。

商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務之前，應就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗?/p>

第十四條 城市商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務品種，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行分行、營業(yè)管理部申請，經(jīng)中國人民銀行分行、營業(yè)管理部審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機構(gòu)開展業(yè)務。

城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務之前，應由其總行于開辦前就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗?/p>

第十五條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務品種，不應超出其總行經(jīng)中國人民銀行審查同意開辦的業(yè)務品種范圍。

第十六條 商業(yè)銀行總行申請開辦適用審批制的業(yè)務品種，應提交下列文件和資料(一式三份)：

(一)開辦申請；

(二)可行性研究報告。報告應至少包括如下內(nèi)容：

1、擬開辦業(yè)務品種的定義；

2、擬開辦業(yè)務品種的風險特征和防范措施；

3、擬開辦業(yè)務品種成本和收益預測；

4、擬開辦業(yè)務品種的管理人員和業(yè)務人員配備情況；

5、擬開辦業(yè)務品種的支持系統(tǒng)；

6、開發(fā)和實施擬開辦業(yè)務品種的方案。

(三)擬開辦業(yè)務品種的規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關內(nèi)部控制制度；

(四)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。

第十七條 商業(yè)銀行申請開辦適用備案制的業(yè)務品種，應提交下列文件和資料：

(一)開辦申請，開辦申請應就以下內(nèi)容進行說明：

1、擬開辦業(yè)務品種的定義；

2、擬開辦業(yè)務品種成本和收益預測；

3、擬開辦業(yè)務品種的管理人員和業(yè)務人員配備情況；

4、擬開辦業(yè)務的支持系統(tǒng)。

(二)申請開辦業(yè)務品種的操作規(guī)程和相關內(nèi)部控制制度；

(三)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。

第十八條 商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，應加強與同業(yè)之間的溝通和協(xié)商，杜絕惡性競爭、壟斷市場的不正當競爭行為。

第十九條 對國家有統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標準收費。對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標準，商業(yè)銀行應按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標準收費。

第二十條 商業(yè)銀行應健全內(nèi)部經(jīng)營管理機制，加強內(nèi)部控制，保證對中間業(yè)務的有效管理和規(guī)范發(fā)展。

第二十一條 商業(yè)銀行應制定中間業(yè)務內(nèi)部授權(quán)制度，并報中國人民銀行備案。

商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)制度應明確商業(yè)銀行各級分支機構(gòu)對不同類別中間業(yè)務的授權(quán)權(quán)限，應明確各級分支機構(gòu)可以從事的中間業(yè)務范圍。

第二十二條 商業(yè)銀行應加強對中間業(yè)務風險的控制和管理，并應依據(jù)有關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，建立和實施有效的風險管理制度和措施。

第二十三條 商業(yè)銀行應建立監(jiān)控和報告各類中間業(yè)務的信息管理系統(tǒng)，及時、準確、全面反映各項中間業(yè)務的開展情況及風險狀況，并及時向監(jiān)管當局報告業(yè)務經(jīng)營情況和存在的問題。

第二十四條 商業(yè)銀行應注重對中間業(yè)務中或有資產(chǎn)、或有負債業(yè)務的風險控制和管理，對或有資產(chǎn)業(yè)務實行統(tǒng)一的資本金管理；應注重對交易類業(yè)務的頭寸管理和風險限額控制；應對具有信用風險的或有資產(chǎn)業(yè)務實行統(tǒng)一授信管理。第二十五條 商業(yè)銀行應建立中間業(yè)務內(nèi)部審計制度，對中間業(yè)務的風險狀況、財務狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進行定期或不定期的審計。

第二十六條 中國人民銀行在對銀行中間業(yè)務監(jiān)督和檢查過程中，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，將根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《金融機構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》和有關法規(guī)進行處罰，對情節(jié)特別嚴重的，將強制停辦相關業(yè)務，取消負直接領導責任的高級管理人員的任職資格。

(一)未經(jīng)中國人民銀行批準或予以備案，擅自開辦中間業(yè)務；

(二)開辦業(yè)務過程中，違反了國家法律法規(guī)，危害了國家和公眾利益；

(三)開辦業(yè)務過程中，逃避中國人民銀行監(jiān)督檢查；

(四)開辦業(yè)務過程中，存在不正當競爭行為；

(五)業(yè)務經(jīng)營過程中，未嚴格執(zhí)行操作規(guī)程和內(nèi)部控制制度，內(nèi)控混亂，造成嚴重風險及實際重大資金損失；

(六)中國人民銀行認定需要進行處理的其他情形。

第二十七條 銀行在業(yè)務經(jīng)營過程中，存在本暫行規(guī)定第二十六條以外的其他違法違規(guī)行為，或者違反本暫行規(guī)定的其他條款，中國人民銀行將依據(jù)有關法律、法規(guī)和規(guī)章進行處理。

第二十八條 本規(guī)定由中國人民銀行負責解釋。

第二十九條 本規(guī)定自發(fā)布之日起實施。

第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定

商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定

中間業(yè)務（Intermediary Business），是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務，是銀行不占用自身資金并以中間人的身份，利用銀行本身的網(wǎng)點優(yōu)勢、網(wǎng)絡技術(shù)優(yōu)勢、信用優(yōu)勢和人才等優(yōu)勢，為客戶提供各項金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。

商業(yè)銀行中間業(yè)務廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。狹義的中間業(yè)務是商業(yè)銀行作為中間機構(gòu)，企業(yè)客戶向商業(yè)銀行提出委托要求，并向商業(yè)銀行提供一定費用的業(yè)務，銀行本身不承擔任何風險.中 國 人 民 銀 行 令

〔2001〕第 5 號

根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關金融法律、法規(guī)，中國人民銀行制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，現(xiàn)予發(fā)布施行。

行 長 戴相龍

二○○一年六月二十一日 商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定

第一條 為進一步促進商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，規(guī)范與完善銀行服務，提高競爭能力，同時有效防范金融風險，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，特制定本暫行規(guī)定。

第二條 本暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的銀行機構(gòu)。

第三條 本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。

第四條 商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務，應經(jīng)中國人民銀行審查同意，并接受中國人民銀行的監(jiān)督檢查。

第五條 商業(yè)銀行申請開辦中間業(yè)務，應符合以下要求：

(一)符合金融市場發(fā)展的客觀需要；

(二)不損害客戶的經(jīng)濟利益；

(三)有利于完善銀行的服務功能，有利于提高銀行的盈利能力；

(四)制定了相應的業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程；

(五)具備合格的管理人員和業(yè)務人員；

(六)具備適合開展業(yè)務的支持系統(tǒng)；

(七)中國人民銀行要求的其他條件。

第六條 中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分別實施審批制和備案制。

適用審批制的業(yè)務主要為形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。

第七條 適用審批制的中間業(yè)務品種包括：

(一)票據(jù)承兌；

(二)開出信用證；

(三)擔保類業(yè)務，包括備用信用證業(yè)務；

(四)貸款承諾；

(五)金融衍生業(yè)務；

(六)各類投資基金托管；

(七)各類基金的注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務；

(八)代理證券業(yè)務；

(九)代理保險業(yè)務；

(十)中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務品種。

第八條 適用備案制的中間業(yè)務品種包括：

(一)各類匯兌業(yè)務；

(二)出口托收及進口代收；

(三)代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；

(四)代收代付業(yè)務，包括代發(fā)工資、代理社會保障基金發(fā)放、代理各項公用事業(yè)收費(如代收水電費)；

(五)委托貸款業(yè)務；

(六)代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構(gòu)貸款業(yè)務；

(七)代理資金清算；

(八)代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務，包括代理外卡業(yè)務；

(九)各類代理銷售業(yè)務，包括代售旅行支票業(yè)務；

(十)各類見證業(yè)務，包括存款證明業(yè)務；

(十一)信息咨詢業(yè)務，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、金融信息咨詢；

(十二)企業(yè)、個人財務顧問業(yè)務；

(十三)企業(yè)投融資顧問業(yè)務，包括融資顧問、國際銀團貸款安排；

(十四)保管箱業(yè)務；

(十五)中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務品種。

第九條 中國人民銀行受理商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的申報材料后，對適用審批制的業(yè)務品種，應在30個工作日內(nèi)發(fā)出正式批復文件。對適用備案制的業(yè)務品種，中國人民銀行監(jiān)管部門應在受理申報材料后15個工作日內(nèi)以備案通知書的形式答復申請銀行。

第十條 中國人民銀行審查商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的申請，可以對商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的適用對象和適用范圍作出特別限定。

第十一條 商業(yè)銀行開辦本規(guī)定第七條、第八條未列出的中間業(yè)務，按審批制報中國人民銀行審查。由中國人民銀行根據(jù)業(yè)務性質(zhì)及風險特征確定適用審批制或備案制。

第十二條 對中國人民銀行已經(jīng)發(fā)布專門業(yè)務管理辦法的中間業(yè)務品種，若辦法已規(guī)定了相應的審批或備案制度，按專門業(yè)務管理辦法執(zhí)行。

第十三條 國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請，經(jīng)中國人民銀行總行審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機構(gòu)開展業(yè)務。

商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務之前，應就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗?/p>

第十四條 城市商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務品種，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行分行、營業(yè)管理部申請，經(jīng)中國人民銀行分行、營業(yè)管理部審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機構(gòu)開展業(yè)務。

城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務之前，應由其總行于開辦前就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗?/p>

第十五條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務品種，不應超出其總行經(jīng)中國人民銀行審查同意開辦的業(yè)務品種范圍。

第十六條 商業(yè)銀行總行申請開辦適用審批制的業(yè)務品種，應提交下列文件和資料(一式三份)：

(一)開辦申請；

(二)可行性研究報告。報告應至少包括如下內(nèi)容：

1、擬開辦業(yè)務品種的定義；

2、擬開辦業(yè)務品種的風險特征和防范措施；

3、擬開辦業(yè)務品種成本和收益預測；

4、擬開辦業(yè)務品種的管理人員和業(yè)務人員配備情況；

5、擬開辦業(yè)務品種的支持系統(tǒng)；

6、開發(fā)和實施擬開辦業(yè)務品種的方案。

(三)擬開辦業(yè)務品種的規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關內(nèi)部控制制度；

(四)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。

第十七條 商業(yè)銀行申請開辦適用備案制的業(yè)務品種，應提交下列文件和資料：

(一)開辦申請，開辦申請應就以下內(nèi)容進行說明：

1、擬開辦業(yè)務品種的定義；

2、擬開辦業(yè)務品種成本和收益預測；

3、擬開辦業(yè)務品種的管理人員和業(yè)務人員配備情況；

4、擬開辦業(yè)務的支持系統(tǒng)。

(二)申請開辦業(yè)務品種的操作規(guī)程和相關內(nèi)部控制制度；

(三)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。

第十八條 商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，應加強與同業(yè)之間的溝通和協(xié)商，杜絕惡性競爭、壟斷市場的不正當競爭行為。

第十九條 對國家有統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標準收費。對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標準，商業(yè)銀行應按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標準收費。

第二十條 商業(yè)銀行應健全內(nèi)部經(jīng)營管理機制，加強內(nèi)部控制，保證對中間業(yè)務的有效管理和規(guī)范發(fā)展。

第二十一條 商業(yè)銀行應制定中間業(yè)務內(nèi)部授權(quán)制度，并報中國人民銀行備案。

商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)制度應明確商業(yè)銀行各級分支機構(gòu)對不同類別中間業(yè)務的授權(quán)權(quán)限，應明確各級分支機構(gòu)可以從事的中間業(yè)務范圍。

第二十二條 商業(yè)銀行應加強對中間業(yè)務風險的控制和管理，并應依據(jù)有關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，建立和實施有效的風險管理制度和措施。

第二十三條 商業(yè)銀行應建立監(jiān)控和報告各類中間業(yè)務的信息管理系統(tǒng)，及時、準確、全面反映各項中間業(yè)務的開展情況及風險狀況，并及時向監(jiān)管當局報告業(yè)務經(jīng)營情況和存在的問題。

第二十四條 商業(yè)銀行應注重對中間業(yè)務中或有資產(chǎn)、或有負債業(yè)務的風險控制和管理，對或有資產(chǎn)業(yè)務實行統(tǒng)一的資本金管理；應注重對交易類業(yè)務的頭寸管理和風險限額控制；應對具有信用風險的或有資產(chǎn)業(yè)務實行統(tǒng)一授信管理。

第二十五條 商業(yè)銀行應建立中間業(yè)務內(nèi)部審計制度，對中間業(yè)務的風險狀況、財務狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進行定期或不定期的審計。

第二十六條 中國人民銀行在對銀行中間業(yè)務監(jiān)督和檢查過程中，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，將根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《金融機構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》和有關法規(guī)進行處罰，對情節(jié)特別嚴重的，將強制停辦相關業(yè)務，取消負直接領導責任的高級管理人員的任職資格。

(一)未經(jīng)中國人民銀行批準或予以備案，擅自開辦中間業(yè)務；

(二)開辦業(yè)務過程中，違反了國家法律法規(guī)，危害了國家和公眾利益；

(三)開辦業(yè)務過程中，逃避中國人民銀行監(jiān)督檢查；

(四)開辦業(yè)務過程中，存在不正當競爭行為；

(五)業(yè)務經(jīng)營過程中，未嚴格執(zhí)行操作規(guī)程和內(nèi)部控制制度，內(nèi)控混亂，造成嚴重風險及實際重大資金損失；

(六)中國人民銀行認定需要進行處理的其他情形。

第二十七條 銀行在業(yè)務經(jīng)營過程中，存在本暫行規(guī)定第二十六條以外的其他違法違規(guī)行為，或者違反本暫行規(guī)定的其他條款，中國人民銀行將依據(jù)有關法律、法規(guī)和規(guī)章進行處理。

第二十八條 本規(guī)定由中國人民銀行負責解釋。

第二十九條 本規(guī)定自發(fā)布之日起實施。

商業(yè)銀行中間業(yè)務又稱表外業(yè)務，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負債業(yè)務的基礎上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。

中間業(yè)務并不是一個新概念，早在20世紀70年代，發(fā)達國家興起的金融自由化和金融創(chuàng)新就促成了中間業(yè)務的迅速發(fā)展。到了80年代，不僅傳統(tǒng)的中間業(yè)務得到迅速發(fā)展，各種創(chuàng)新的中間業(yè)務也大量涌現(xiàn)。

需要和功能

是商業(yè)銀行新的利潤增長點。近年來，央行為貫徹穩(wěn)健貨幣政策，連續(xù)多次下調(diào)利率，利差水平也在同步縮小；而且國內(nèi)資本市場發(fā)展迅速，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通過資本市場籌集資金，降低了對銀行信貸的依賴；居民儲蓄存款也大量分流，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)業(yè)務增加收益的路子越走越窄。國外銀行早已紛紛把主攻方向放在發(fā)展中間業(yè)務上。據(jù)不完全統(tǒng)計，國外一些大的銀行，各類中間業(yè)務收入已占總收入的50％以上。我國商業(yè)銀行迫切需要進行業(yè)務創(chuàng)新，大力發(fā)展資產(chǎn)、負債業(yè)務以外的其他業(yè)務，尋求新的利潤來源。

可以減輕商業(yè)銀行資金壓力。銀行信用狀況的下降給監(jiān)管部門帶來壓力，促使其要求銀行增加資本水平。這樣，商業(yè)銀行一方面需要在高資本比率下運營，另一方面，由于信用狀況的降低，使銀行籌集資本金成本提高。商業(yè)銀行傳統(tǒng)生存模式受到嚴峻挑戰(zhàn)，從而迫使商業(yè)銀行在表外從事大量非傳統(tǒng)銀行業(yè)務，即中間業(yè)務。

優(yōu)質(zhì)客戶的需要。伴隨私人財富的增長，他們對銀行服務提出了更高要求，不但要求財富安全，而且，對增值服務提出更多要求，商業(yè)銀行適應客戶理財服務需求這一變化，推出了基金、保險等多樣化服務。

目前各商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的總體狀況在現(xiàn)有政策法規(guī)環(huán)境下，商業(yè)銀行重點發(fā)展的中間業(yè)務產(chǎn)品主要是信用卡、結(jié)算和一般性代收代付業(yè)務、外匯買賣、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等，還有以下幾方面業(yè)務正在興起：

發(fā)揮商業(yè)銀行網(wǎng)絡資源優(yōu)勢，大力發(fā)展各種代收費、代保管、代理保險等業(yè)務，增強社會化服務功能；拓展與資本市場相關的各種代理業(yè)務，如銀證通，代理證券資金清算，基金代理銷售和托管業(yè)務等；利用商業(yè)銀行的信息和信用優(yōu)勢，開展信息與信用咨詢業(yè)務；逐步開展現(xiàn)金管理等客戶理財業(yè)務和理財顧問業(yè)務等。

問題和差距

進入21世紀，尤其是我國加入WTO之后，商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經(jīng)營風險。銀行傳統(tǒng)的依靠存、貸利差獲取利益的能力削弱，在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務。但發(fā)展只是初步的，還存在一些問題。

思想觀念陳舊。目前，國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展缺乏足夠的認識，不能全面地認識和理解發(fā)展中間業(yè)務是國有商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要，致使中間業(yè)務發(fā)展不規(guī)范，目標也不明確，人力和物力得不到基本的保證，使得中間業(yè)務在發(fā)展中虎頭蛇尾。

發(fā)展不規(guī)范。中間業(yè)務發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)。當前，各國有商業(yè)銀行都把業(yè)務創(chuàng)新瞄準在發(fā)展中間業(yè)務上，不正當競爭和擅自開發(fā)時有發(fā)生。有些銀行為了爭攬代理業(yè)務任意降低收費標準，而對此又缺乏相應的管理制度和辦法，使該項業(yè)務在發(fā)展中很容易出現(xiàn)無序、混亂的局面。

中間業(yè)務品種單一，范圍小，發(fā)展后勁不足。由于長期受傳統(tǒng)業(yè)務的影響，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展僅僅局限在一些具體的業(yè)務當中，目前商業(yè)銀行代理的中間業(yè)務主要是信用卡、結(jié)算和一般性代收代付業(yè)務、外匯買賣、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等，而租賃、咨詢、各類擔保貸款及投標承諾、證券、信托、理財、財務顧問等業(yè)務未能得到很好的發(fā)展，有的甚至是空白，致使中間業(yè)務不能與資產(chǎn)、負債業(yè)務共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱，成為銀行新的效益增長點。

發(fā)展規(guī)模和總量不大，未能形成對傳統(tǒng)信貸業(yè)務的減壓效應。由于中間業(yè)務是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，我國大多數(shù)的欠發(fā)達地區(qū)的企業(yè)或個人對中間業(yè)務缺乏足夠的了解和認識，加之銀行宣傳不到位，使中間業(yè)務市場變成一個能力不足的市場。而在國外發(fā)達國家，如美國的商業(yè)銀行，中間業(yè)務收入?yún)s占其總收入70％以上，而我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入還不到5％。從信用卡上看，美國人均持卡7至10張，新加坡人均4至5張，日本人均1.5張，而我國每百人僅有1張。

缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務的有效拓展受到嚴重制約。商業(yè)銀行表外業(yè)務涉及到資產(chǎn)負債業(yè)務、衍生金融工具、投資銀行業(yè)務、現(xiàn)代科技手段以及一系列法律法規(guī)，對人才要求較高。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)上一直從事資產(chǎn)負債業(yè)務，銀行遠離證券業(yè)，缺乏財務上的專業(yè)經(jīng)驗，衍生金融工具業(yè)務的人才則更加缺乏。

銀行之間缺乏合作。商業(yè)銀行之間代理行關系沒有建立起來，限制了表外業(yè)務發(fā)展范圍。可見，商業(yè)銀行必須著手解決中間業(yè)務發(fā)展中的這些深層次問題。

措施和構(gòu)想認清形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。加入世界貿(mào)易組織后，如何與外資銀行競爭是擺在國有商業(yè)銀行面前首先要解決的課題。外資銀行機制靈活，進入我國后，會把業(yè)務重點集中在風險小、成本低、利潤高的中間業(yè)務上，這樣就會將風險進一步轉(zhuǎn)嫁到中資銀行上。因此，必須盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，逐步從計劃經(jīng)濟只注重貸款不注重效益，只注重存款，不注重吸收低成本存款，只注重傳統(tǒng)金融服務，不注重開展全方位、高質(zhì)量的金融服務和有償服務的舊的經(jīng)營觀念中轉(zhuǎn)變過來，把中間業(yè)務的理念灌輸?shù)矫课粏T工的經(jīng)營意識中，使中間業(yè)務成為國有商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的增長點。

學習引進先進經(jīng)驗及做法。當前，由于各國有商業(yè)銀行受到技術(shù)、人才、政策等因素的限制，自我創(chuàng)新的中間業(yè)務很少。各國有商業(yè)銀行可根據(jù)自身金融業(yè)務情況和條件，從外國引進并進行改造中間業(yè)務品種，使之符合本身發(fā)展特點，縮短創(chuàng)造時間，節(jié)約創(chuàng)造成本。

在學習引進的基礎上創(chuàng)新。“創(chuàng)新”是拓展中間業(yè)務的關鍵。我國商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)應堅持市場有需求，銀行有能力、業(yè)務有效益的原則，以客戶為中心來進行經(jīng)營活動，不斷創(chuàng)新服務手段。要善于發(fā)展和挖掘社會經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務的需求，廣泛了解社會對中間業(yè)務的需求，研究細分中間業(yè)務市場，有針對性地開展業(yè)務。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)應堅持以效益為目的、以市場為軸心、以科技為手段的原則，充分考慮銀行在機構(gòu)網(wǎng)絡、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。

中間業(yè)務的開拓與發(fā)展要規(guī)范。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有表外業(yè)務管理中最大的欠缺就是業(yè)務規(guī)章不健全和業(yè)務標準不統(tǒng)一。因此，我國商業(yè)銀行加強中間業(yè)務管理的當務之急是梳理現(xiàn)有的中間業(yè)務管理制度和服務產(chǎn)品，從長遠發(fā)展和依法經(jīng)營的角度，健全中間業(yè)務管理制度和措施，使之有章可循，有法可依，做到操作有流程，管理有章法，風險有分析，成本有控制。

《人民論壇》(2003年第二期)

摘 要：目前，在國家實施從緊貨幣政策、壓縮信貸規(guī)模，美國次貸危機的爆發(fā)，外資銀行的大舉進入和政府提出擴大上市公司直接融資比例的背景條件下，研究商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展是很有意義的。通過比較分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況，找出兩者之間的差異，分析其原因，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提出一些個人的建議。關鍵詞：中間業(yè)務；商業(yè)銀行；金融衍生產(chǎn)品；混業(yè)經(jīng)營。

中外商業(yè)銀行中間業(yè)務比較

1.1 中間業(yè)務創(chuàng)新品種比較分析

（1）從時間上觀察，西方國家中間業(yè)務的創(chuàng)新時間是從上世紀60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當然這與我國的經(jīng)濟體制相關，在改革開放以前，實行的是計劃經(jīng)濟體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

（2）從整體上看，西方國家中間業(yè)務的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關，雖然在20世紀90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。

美國銀行中間業(yè)務收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業(yè)務收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務開展得比較早、業(yè)務較大的中國銀行中間業(yè)務收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達不到10%。

1.2 我國中間業(yè)務收入占比低于國外的原因

(1)我國開展中間業(yè)務的起步時間晚，整整落后西方發(fā)達國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務時不收費或只收取少量的手續(xù)費。

(2)我國中間業(yè)務創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務量極少，從2007年中國建設銀行中間業(yè)務量統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

1.3 中間業(yè)務收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費收入，投資銀行業(yè)務收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業(yè)務收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務收入中，傳統(tǒng)業(yè)務手續(xù)費收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務手續(xù)費收入占比年均為14.69%，保險業(yè)務收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，1997年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當然這與1997年的亞洲金融危機有關。

而在我國，中間業(yè)務收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務收入、代理業(yè)務收入、銀行卡業(yè)務收入。外匯中間業(yè)務收入和擔保承諾類業(yè)務收入的占比極少。

綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關，導至國際結(jié)算業(yè)務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務提供良好的基礎。

銀行卡業(yè)務收入與西方國家大體相當，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的一些建議

（1）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制，適當放寬銀行的業(yè)務范圍，順應金融自由化的趨勢。雖然分業(yè)經(jīng)營對維護我國金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，但是同時也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務，從根本上制約了中間業(yè)務的拓展。市場經(jīng)濟的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險市場有機聯(lián)系起來，相互包容。從國外的數(shù)據(jù)得到證實，西方發(fā)達國家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營的背景下，開發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行發(fā)展中間業(yè)務提供一個良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識到這一點，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機構(gòu)，擴大銀行發(fā)展中間業(yè)務的范圍，尤其是在代理業(yè)務方面進展加快，證券和保險機構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，其實就像一個金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是很有必要的。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務為主，中間業(yè)務為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務并駕齊驅(qū)的思想。由于我國尚處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，作為市場主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國有商業(yè)銀行，過去不求有功但求無過的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務的動力，缺乏激勵機制，對發(fā)展中間業(yè)務的認識不足。從國際上看，中間業(yè)務是商業(yè)銀行三大業(yè)務之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負債業(yè)務，人們把中間業(yè)務的發(fā)展狀況作為衡量一家銀行服務功能，經(jīng)營水平，員工素質(zhì)，社會信譽的重要指標。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念過程中，可以通過實行利率自由化，加快金融市場的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務為主的經(jīng)營模式，加大中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務發(fā)面有所突破，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。

（3）加快中間業(yè)務人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機和市場營銷等專業(yè)知識的中高級人才。

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務已歷經(jīng)擴大市場份額，增強服務功能為主要目標的初級階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔保、衍生中間業(yè)務收入為主要中間業(yè)務收入的成長階段，進入到適應世界銀行業(yè)發(fā)展的高級階段，而我國中間業(yè)務創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個機遇，大力發(fā)展中間業(yè)務，在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。

參考文獻

研報]將于近日正式啟動2009年財務顧問專家巡講活動。在各家銀行都在迅猛開展中間業(yè)務，市場競爭日益激烈的當下，如何為客戶提供更為實用的增值服務無疑是占領市場份額、打造業(yè)務品牌的重中之重。

據(jù)悉，浦發(fā)銀行將先行開展北京站和蘇州站的專家巡講活動，屆時，普華永道（上海）主管合伙人、業(yè)內(nèi)資深稅務專家周冬梅將結(jié)合具體案例，為各企業(yè)講解新稅法的實施給企業(yè)經(jīng)營帶來的影響及如何合理地安排稅務。據(jù)悉，自新稅法頒布實施以來，對企業(yè)經(jīng)營管理活動過程產(chǎn)生了一些影響。如何準確理解新稅法、合理運用稅務結(jié)構(gòu)安排更好地服務企業(yè)，亦成為當前許多企業(yè)重點關注和討論的話題。業(yè)內(nèi)人士表示，目前，我國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務已進入了一個微利時代，銀行的實際存貸利差在不斷減小，直接后果就是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的盈利空間大大縮小。銀行需要突破傳統(tǒng)贏利模式的束縛，因此紛紛大力發(fā)展中間業(yè)務，這其中又以風險較小、盈利能力較強的財務顧問業(yè)務為首選的突破口。

本報訊 記者石潤梅 曹勇 通訊員楊長偉報道 自今年3月獲得中國證監(jiān)會證券投資基金銷售業(yè)務資格后,烏魯木齊市商業(yè)銀行正式成為全國146家城市商業(yè)銀行中第17家取得該資格的銀行,也成為西北五省開展證券投資基金業(yè)務的首家城市商業(yè)銀行。該行開辦證券投資基金銷售業(yè)務對地方金融提升綜合競爭力具有標志意義。

4月,該行與銀華、嘉實、華安、華商等4家基金管理公司簽訂代理協(xié)議,與華夏基金管理公司達成了合作意向。目前,烏魯木齊市商業(yè)銀行的74個營業(yè)網(wǎng)點已全面開展股票型基金、混合型基金、指數(shù)型基金、債券型基金、貨幣型基金、保本型基金、QDⅡ型基金等類型45只基金產(chǎn)品的銷售業(yè)務。該行網(wǎng)上銀行業(yè)務已處于試運行階段,預計年內(nèi)可實現(xiàn)從網(wǎng)絡渠道銷售基金產(chǎn)品。截至4月30日,烏魯木齊市商業(yè)銀行首月已銷售基金產(chǎn)品814萬元

證券投資基金銷售管理辦法

中國證券監(jiān)督管理委員會令

第 20 號

主 席 尚福林

二○○四年六月二十五日

編輯本段第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范證券投資基金的銷售活動，促進證券投資基金市場健康發(fā)展，根據(jù)《證券投資基金法》及其他有關法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱證券投資基金(以下簡稱基金)銷售，包括基金管理人或者基金管理人委托的其他機構(gòu)(以下簡稱代銷機構(gòu))宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購、贖回等活動。

第三條 基金管理人、代銷機構(gòu)從事基金銷售活動，應當遵守法律、行政法規(guī)和中國證券監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國證監(jiān)會)的規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和投資人的合法權(quán)益。

第四條 基金管理人、代銷機構(gòu)從事基金銷售活動，應當遵守基金合同、基金代銷協(xié)議的約定，遵循公開、公平、公正的原則，誠實守信，勤勉盡責，恪守職業(yè)道德和行為規(guī)范。

第五條 中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和本辦法的規(guī)定，對基金銷售活動實施監(jiān)督管理。

第六條 基金行業(yè)的協(xié)會依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國證監(jiān)會的規(guī)定和自律規(guī)則，對基金銷售活動進行自律管理。

編輯本段第二章 基金代銷機構(gòu)

第七條 基金銷售由基金管理人負責辦理；基金管理人可以委托取得基金代銷業(yè)務資格的其他機構(gòu)代為辦理，未取得基金代銷業(yè)務資格的機構(gòu)，不得接受基金管理人委托，代為辦理基金的銷售。

第八條 商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、專業(yè)基金銷售機構(gòu)，以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)可以向中國證監(jiān)會申請基金代銷業(yè)務資格。

第九條 商業(yè)銀行申請基金代銷業(yè)務資格，應當具備下列條件：

(一)資本充足率符合國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的有關規(guī)定；

(二)有專門負責基金代銷業(yè)務的部門；

(三)財務狀況良好，運作規(guī)范穩(wěn)定，最近3年內(nèi)沒有因違法違規(guī)行為受到行政處罰或者刑事處罰；

(四)具有健全的法人治理結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部控制和風險管理制度，并得到有效執(zhí)行；

(五)有與基金代銷業(yè)務相適應的營業(yè)場所、安全防范設施和其他設施；

(六)有安全、高效的辦理基金發(fā)售、申購和贖回業(yè)務的技術(shù)設施，基金代銷業(yè)務的技術(shù)系統(tǒng)已與基金管理人、基金托管人、基金登記機構(gòu)相應的技術(shù)系統(tǒng)進行了聯(lián)機、聯(lián)網(wǎng)測試，測試結(jié)果符合國家規(guī)定的標準；

(七)制定了完善的業(yè)務流程、銷售人員執(zhí)業(yè)操守、應急處理措施等基金代銷業(yè)務管理制度；

(八)公司及其主要分支機構(gòu)負責基金代銷業(yè)務的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，部門的管理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金代銷業(yè)務，并具備從事2年以上基金業(yè)務或者5年以上證券、金融業(yè)務的工作經(jīng)歷；

(九)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第十條 證券公司申請基金代銷業(yè)務資格，除具備本辦法第九條第(二)項至第(九)項規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：

(一)凈資本等財務風險監(jiān)控指標符合中國證監(jiān)會的有關規(guī)定；

(二)最近2年沒有挪用客戶資產(chǎn)等損害客戶利益的行為；

(三)沒有因違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查，或者正處于整改期間；

(四)沒有發(fā)生已經(jīng)影響或可能影響公司正常運作的重大變更事項，或者訴訟、仲裁等其他重大事項。

第十一條 證券投資咨詢機構(gòu)申請基金代銷業(yè)務資格，除具備本辦法第九條第(二)項至第(九)項和第十條第(三)項、第(四)項規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：

(一)注冊資本不低于2千萬元人民幣，且必須為實繳貨幣資本；

(二)高級管理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金代銷業(yè)務，并具備從事2年以上基金業(yè)務或者5年以上證券、金融業(yè)務的工作經(jīng)歷；

(三)持續(xù)從事證券投資咨詢業(yè)務3個以上完整會計；

(四)最近3年沒有代理投資人從事證券買賣的行為。

第十二條 專業(yè)基金銷售機構(gòu)申請基金代銷業(yè)務資格，除具備本辦法第九條第(三)項至第(七)項、第十條第(三)項和第(四)項，以及第十一條第(一)項和第(二)項規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：

(一)有符合規(guī)定的組織名稱、組織機構(gòu)和經(jīng)營范圍；

(二)主要出資人是依法設立的持續(xù)經(jīng)營3個以上完整會計的法人，注冊資本不低于3千萬元人民幣，財務狀況良好，運作規(guī)范穩(wěn)定，最近3年沒有因違法違規(guī)行為受到行政處罰或者刑事處罰；

(三)取得基金從業(yè)資格的人員不少于30人，且不低于員工人數(shù)的1/2；

(四)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第十三條 申請基金代銷業(yè)務資格的機構(gòu)，應當按照中國證監(jiān)會的規(guī)定提交申請材料。

申請期間申請材料涉及的事項發(fā)生重大變化的，申請人應當自變化發(fā)生之日起5個工作日內(nèi)向中國證監(jiān)會提交更新材料。

第十四條 中國證監(jiān)會依照《行政許可法》的規(guī)定，受理基金代銷業(yè)務資格的申請，并進行審查，做出決定。

第十五條 中國證監(jiān)會根據(jù)審慎監(jiān)管原則，可以組織專家評審會對基金代銷業(yè)務資格的申請進行評審。

第十六條 依法須辦理工商變更登記的，申請人應當在收到批準文件后按照有關規(guī)定向工商行政管理機關辦理變更登記手續(xù)。

編輯本段第三章 基金宣傳推介材料

第十七條 本辦法所稱基金宣傳推介材料，是指為推介基金向公眾分發(fā)或者公布，使公眾可以普遍獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：

(一)公開出版資料；

(二)宣傳單、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料；

(三)海報、戶外廣告；

(四)電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其他音像、通訊資料；

(五)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

第十八條 基金管理人和基金代銷機構(gòu)的基金宣傳推介材料，應當事先經(jīng)基金管理人的督察長檢查，出具合規(guī)意見書，并報中國證監(jiān)會備案。

中國證監(jiān)會自收到備案材料之日起20個工作日內(nèi)，依法進行審查，出具是否有異議的書面意見。

第十九條 基金宣傳推介材料必須真實、準確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有下列情形：

(一)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；

(二)預測該基金的證券投資業(yè)績；

(三)違規(guī)承諾收益或者承擔損失；

(四)詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷機構(gòu)，或者其他基金管理人募集或管理的基金；

(五)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等可能使投資人認為沒有風險的詞語；

(六)登載單位或者個人的推薦性文字；

(七)中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

第二十條 基金宣傳推介材料可以登載該基金、基金管理人管理的其他基金的過往業(yè)績，但基金合同生效不足6個月的除外。

基金宣傳推介材料登載過往業(yè)績，基金合同生效6個月以上但不滿1年的，應當?shù)禽d從合同生效之日起計算的業(yè)績；基金合同生效1年以上但不滿10年的，應當?shù)禽d自合同生效當年開始所有完整會計的業(yè)績，宣傳推介材料公布日在下半年的，還應登載當年上半的業(yè)績；基金合同生效10年以上的，應當?shù)禽d最近10個完整會計的業(yè)績。

第二十一條 基金宣傳推介材料登載該基金、基金管理人管理的其他基金的過往業(yè)績，應當遵守下列規(guī)定：

(一)按照有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定或者行業(yè)公認的準則計算基金的業(yè)績表現(xiàn)數(shù)據(jù)；

(二)引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和資料應當真實、準確，并注明出處，不得引用未經(jīng)核實、尚未發(fā)生或者模擬的數(shù)據(jù)；

(三)真實、準確、合理地表述基金業(yè)績和基金管理人的管理水平；

基金業(yè)績表現(xiàn)數(shù)據(jù)應當經(jīng)基金托管人復核。

第二十二條 基金宣傳推介材料登載該基金、基金管理人管理的其他基金的過往業(yè)績，基金管理人應當特別聲明，基金的過往業(yè)績并不預示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成新基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。

第二十三條 基金宣傳推介材料對不同基金的業(yè)績進行比較，應當使用可比的數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計方法和比較期間，并且有關數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計方法應當公平、準確，具有關聯(lián)性。

第二十四條 基金宣傳推介材料附有統(tǒng)計圖表的，應當清晰、準確；提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的，應當列明第三方專業(yè)機構(gòu)的名稱及評價日期。

第二十五條 基金宣傳推介材料應當含有明確、醒目的風險提示和警示性文字，并使投資人在閱讀過程中不易忽略，以提醒投資人注意投資風險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。

第二十六條 基金宣傳推介材料含有基金獲中國證監(jiān)會核準內(nèi)容的，應當特別聲明中國證監(jiān)會的核準并不代表中國證監(jiān)會對該基金的風險和收益做出實質(zhì)性判斷、推薦或者保證。

編輯本段第四章 基金銷售費用

第二十七條 基金管理人應當在基金合同、招募說明書中載明收取銷售費用的項目、條件和方式，在招募說明書中載明費率標準。

第二十八條 基金管理人發(fā)售基金份額、募集基金，可以收取認購費，但費率不得超過認購金額的5%。

基金管理人辦理開放式基金份額的申購，可以收取申購費，但費率不得超過申購金額的5%。

認購費和申購費可以在基金份額發(fā)售或者申購時收取，也可以在贖回時從贖回金額中扣除。

第二十九條 基金管理人辦理開放式基金份額的贖回，應當收取贖回費，但中國證監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

贖回費率不得超過基金份額贖回金額的5%，贖回費在扣除手續(xù)費后，余額不得低于贖回費總額的25%，并應當歸入基金財產(chǎn)。

第三十條 基金管理人可以根據(jù)投資人的認購金額、申購金額的數(shù)量適用不同的認購、申購費率標準。

第三十一條 基金管理人可以對選擇在贖回時繳納認購費或者申購費的基金份額持有人，根據(jù)其持有基金份額的期限適用不同的認購、申購費率標準。

第三十二條 基金管理人可以根據(jù)基金份額持有人持有基金份額的期限適用不同的贖回費率標準。

第三十三條 基金管理人可以從開放式基金財產(chǎn)中計提銷售服務費，用于基金的持續(xù)銷售和服務基金份額持有人，具體管理辦法由中國證監(jiān)會另行規(guī)定。

第三十四條 基金行業(yè)的協(xié)會可以在自律規(guī)則中規(guī)定基金銷售費用的最低標準。

編輯本段第五章 銷售業(yè)務規(guī)范

第三十五條 基金管理人、代銷機構(gòu)應當建立健全并有效執(zhí)行基金銷售業(yè)務制度和銷售人員的持續(xù)培訓制度，加強對基金銷售業(yè)務合規(guī)運作和銷售人員行為規(guī)范的檢查和監(jiān)督。

第三十六條 基金管理人、代銷機構(gòu)應當建立完善的基金份額持有人賬戶和資金賬戶管理制度，以及基金份額持有人資金的存取程序和授權(quán)審批制度。

第三十七條 基金管理人、代銷機構(gòu)應當建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務有關的其他資料，保存期不少于15年。

第三十八條 專業(yè)基金銷售機構(gòu)應當專營基金代銷業(yè)務，但中國證監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

第三十九條 基金管理人委托其他機構(gòu)辦理基金銷售業(yè)務的，被委托的機構(gòu)應當取得基金代銷業(yè)務資格。

未經(jīng)基金管理人或者代銷機構(gòu)聘任，任何人員不得從事基金銷售活動；從事宣傳推介基金活動的人員還應當取得基金從業(yè)資格。

第四十條 基金管理人委托代銷機構(gòu)辦理基金的銷售，應當與其簽訂書面代銷協(xié)議，約定支付報酬的比例和方式，明確雙方的權(quán)利和義務；未經(jīng)簽訂書面代銷協(xié)議，代銷機構(gòu)不得辦理基金的銷售。

代銷機構(gòu)應當將基金代銷業(yè)務資格的證明文件置備于基金銷售網(wǎng)點的顯著位置，不得委托其他機構(gòu)代為辦理基金的銷售。

基金管理人對代銷機構(gòu)從事基金銷售活動負有監(jiān)督檢查義務，發(fā)現(xiàn)代銷機構(gòu)違規(guī)銷售基金的，應當予以制止；情節(jié)嚴重的，應當按約定解除代銷協(xié)議。

第四十一條 基金募集申請獲得中國證監(jiān)會核準前，基金管理人、代銷機構(gòu)不得辦理基金銷售業(yè)務，不得向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料或者發(fā)售基金份額。

第四十二條 基金管理人應當對基金宣傳推介材料的內(nèi)容負責，確保向公眾分發(fā)、公布的材料與備案的材料一致。

代銷機構(gòu)使用的基金宣傳推介材料，應當與備案的材料一致，基金管理人應當審查、檢查代銷機構(gòu)使用的材料。

第四十三條 基金管理人、代銷機構(gòu)應當在有證券投資基金托管業(yè)務資格的商業(yè)銀行開立與基金銷售有關的賬戶，并由該銀行對賬戶內(nèi)的資金進行監(jiān)督。

基金管理人應當將基金募集期間募集的資金存入專門賬戶，在基金募集行為結(jié)束前，任何人不得動用。

第四十四條 開放式基金合同生效后，基金管理人、代銷機構(gòu)應當按照法律、行政法規(guī)、中國證監(jiān)會的規(guī)定和基金合同、代銷協(xié)議的約定，辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回。

第四十五條 基金管理人、代銷機構(gòu)應當按照基金合同的約定和招募說明書的規(guī)定向投資人收取銷售費用，并如實核算、記賬；基金管理人、代銷機構(gòu)未經(jīng)基金合同約定，不得向投資人收取額外費用；未經(jīng)招募說明書載明并公告，不得對不同投資人適用不同費率。

基金管理人應當按照代銷協(xié)議的約定向代銷機構(gòu)支付報酬，并如實核算、記賬。

第四十六條 基金管理人、代銷機構(gòu)應當依法為投資人保守秘密，不得泄漏投資人買賣、持有基金份額的信息或者其他信息。

第四十七條 基金管理人、代銷機構(gòu)從事基金銷售活動，不得有下列情形：

(一)以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費水平；

(二)采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金；

(三)以低于成本的銷售費率銷售基金；

(四)募集期間對認購費打折；

(五)承諾利用基金資產(chǎn)進行利益輸送；

(六)挪用基金份額持有人的認購、申購、贖回資金；

(七)本辦法第十九條規(guī)定的情形；

(八)中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

編輯本段第六章 監(jiān)督管理和法律責任

第四十八條 基金管理人應當自簽訂代銷協(xié)議之日起7日內(nèi)，將代銷協(xié)議報送中國證監(jiān)會。

第四十九條 基金管理人的督察長應當檢查基金募集期間基金銷售活動的合法合規(guī)情況，并自基金募集行為結(jié)束之日起10日內(nèi)編制專項報告，予以存檔備查。

第五十條 基金管理人的督察長應當定期檢查基金銷售活動的合法合規(guī)情況，在監(jiān)察稽核季度報告中做專項說明，并報送中國證監(jiān)會。

第五十一條 中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)對基金管理人、基金代銷機構(gòu)從事基金銷售活動的情況進行定期或者不定期檢查，基金管理人、基金代銷機構(gòu)應當予以配合。

第五十二條 基金管理人、代銷機構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以責令整改，暫停辦理相關業(yè)務；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、記入誠信檔案、暫停履行職務、認定為不適宜擔任相關職務者等行政監(jiān)管措施。

第五十三條 基金管理人、代銷機構(gòu)及其直接負責的主管人員和其他直接責任人員違反本辦法規(guī)定從事基金銷售活動，中國證監(jiān)會依照法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定進行行政處罰；法律、行政法規(guī)未做規(guī)定的，依照本辦法的規(guī)定進行行政處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關，追究其刑事責任。

第五十四條 商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、專業(yè)基金銷售機構(gòu)，以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)申請基金代銷業(yè)務資格，隱瞞有關情況或者提供虛假材料的，中國證監(jiān)會不予受理；已經(jīng)受理的，不予批準，并處以警告。

第五十五條 未取得基金代銷業(yè)務資格，擅自開辦基金銷售業(yè)務的，責令改正，并處以警告、罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處以警告、罰款。

第五十六條 專業(yè)基金銷售機構(gòu)未按照本辦法第三十八條的規(guī)定專營基金代銷業(yè)務，或者代銷機構(gòu)未按照本辦法第四十條第二款的規(guī)定置備資格證明文件或違反規(guī)定，委托其他機構(gòu)代為辦理基金銷售的，責令改正，并處以警告、罰款；情節(jié)嚴重的，責令暫停或者終止基金代銷業(yè)務；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處以警告、罰款。

第五十七條 基金管理人違反本辦法第三十九條第一款的規(guī)定，委托未取得基金代銷業(yè)務資格的機構(gòu)代為辦理基金銷售的，責令改正，并處以警告、罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處以警告、罰款。

第五十八條 基金管理人、代銷機構(gòu)從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責令改正，單處或者并處警告、罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，單處或者并處警告、罰款：

(一)違反本辦法第三十九條第二款的規(guī)定，允許未經(jīng)聘任的人員銷售基金或者未取得基金從業(yè)資格的人員宣傳推介基金；

(二)未按照本辦法第四十條第一款的規(guī)定簽訂書面代銷協(xié)議；

(三)違反本辦法第四十一條的規(guī)定，擅自向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料；

(四)未按照本辦法第四十二條的規(guī)定使用基金宣傳推介材料；

(五)未按照本辦法第四十三條的規(guī)定開立與基金銷售有關的賬戶；

(六)違反本辦法第四十四條的規(guī)定，擅自停止辦理基金份額發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回；

(七)未按照本辦法第四十五條第一款的規(guī)定收取銷售費用并核算、記賬；

(八)未按照本辦法第四十六條的規(guī)定為投資人保守秘密；

(九)從事本辦法第四十七條規(guī)定禁止的行為；

(十)未按照本辦法第五十一條的規(guī)定配合中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)進行監(jiān)督檢查。

代銷機構(gòu)違反前款規(guī)定，情節(jié)嚴重的，責令暫停或者終止基金代銷業(yè)務。

第五十九條 基金管理人從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責令改正，單處或者并處警告、罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，單處或者并處警告、罰款：

(一)未按照本辦法第四十條第三款的規(guī)定履行監(jiān)督檢查義務；

(二)未按照本辦法第四十五條第二款的規(guī)定向代銷機構(gòu)支付報酬并核算、記賬；

(三)未按照本辦法第四十八條的規(guī)定報送代銷協(xié)議；

(四)未按照本辦法第四十九條的規(guī)定進行自查，并編制專項監(jiān)察稽核報告；

(五)未按照本辦法第五十條的規(guī)定檢查基金銷售活動的合法合規(guī)情況，并做專項說明。

第六十條 代銷機構(gòu)被責令暫停基金代銷業(yè)務的，暫停期間不得從事下列活動：

(一)簽訂新的代銷協(xié)議；

(二)宣傳推介基金；

(三)發(fā)售基金份額；

(四)辦理基金份額申購。

代銷機構(gòu)被責令終止基金代銷業(yè)務的，應當停止基金銷售活動。

代銷機構(gòu)被責令暫停或者終止基金代銷業(yè)務的，基金管理人應當妥善處理有關投資人的基金份額的申購、贖回，并可按照代銷協(xié)議的約定，依法要求代銷機構(gòu)賠償有關損失。

編輯本段第七章 附 則

第六十一條 本辦法自2004年7月1日起施行。中國證監(jiān)會《關于代理證券投資基金銷售業(yè)務的商業(yè)銀行完善內(nèi)部合規(guī)控制制度和員工行為規(guī)范的指導意見》(證監(jiān)發(fā)〔2001〕150號)、《關于證券公司辦理開放式基金代銷業(yè)務有關問題的通知》(證監(jiān)基金字〔2002〕33號)、《證券投資基金銷售管理暫行規(guī)定》(證監(jiān)基金字〔2002〕66號)同時廢止

新浪財經(jīng)6月21日晚間消息 證監(jiān)會6月21日下午發(fā)布《證券投資基金銷售管理辦法(修訂稿)》，將于10月1日起實施。以下是《證券投資基金銷售管理辦法》全文。

證券投資基金銷售管理辦法

第一章 總則

第一條

為了規(guī)范證券投資基金的銷售活動，促進證券投資基金市場健康發(fā)展，根據(jù)《證券投資基金法》、《證券法》及其他有關法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱證券投資基金(以下簡稱基金)銷售，包括基金銷售機構(gòu)宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購、贖回等活動。

基金銷售機構(gòu)是指基金管理人以及經(jīng)中國證券監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國證監(jiān)會)認定的其他機構(gòu)。

基金銷售相關機構(gòu)就其參與基金銷售業(yè)務的環(huán)節(jié)適用本辦法。基金銷售相關機構(gòu)包括為基金銷售機構(gòu)提供支付結(jié)算服務、基金銷售結(jié)算資金監(jiān)督、注冊登記服務等與基金銷售業(yè)務相關服務的機構(gòu)。

第三條 基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，應當遵守法律法規(guī)和中國證監(jiān)會的規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和基金投資人的合法權(quán)益。

第四條

基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，應當遵守基金合同、基金銷售協(xié)議的約定，遵循公開、公平、公正的原則，誠實守信，勤勉盡責，恪守職業(yè)道德和行為規(guī)范。

第五條 基金銷售結(jié)算資金是基金投資人的交易結(jié)算資金，涉及基金銷售結(jié)算專用賬戶開立、使用、監(jiān)督的機構(gòu)不得將基金銷售結(jié)算資金歸入其自有財產(chǎn)。禁止任何單位或者個人以任何形式挪用基金銷售結(jié)算資金。相關機構(gòu)破產(chǎn)或者清算時，基金銷售結(jié)算資金不屬于其破產(chǎn)財產(chǎn)或者清算財產(chǎn)。

基金銷售結(jié)算資金是指由基金銷售機構(gòu)、基金銷售支付結(jié)算機構(gòu)或者基金注冊登記機構(gòu)等基金銷售相關機構(gòu)歸集的，在基金投資人結(jié)算賬戶與基金財產(chǎn)托管賬戶之間劃轉(zhuǎn)的基金申購(認購)、贖回、現(xiàn)金分紅等資金。

第六條

中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照法律法規(guī)和本辦法的規(guī)定，對基金銷售活動實施監(jiān)督管理。

第七條

基金業(yè)協(xié)會依據(jù)法律法規(guī)和自律規(guī)則，對基金銷售活動進行自律管理，并對基金銷售人員進行資格管理。

基金銷售機構(gòu)及基金銷售相關機構(gòu)應當加入基金業(yè)協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會的自律管理。

第二章 基金銷售機構(gòu)

第八條 基金管理人可以辦理其募集的基金產(chǎn)品的銷售業(yè)務。商業(yè)銀行(含在華外資法人銀行，下同)、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、獨立基金銷售機構(gòu)以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)可以向中國證監(jiān)會申請基金銷售業(yè)務資格。

第九條

商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、獨立基金銷售機構(gòu)以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)申請基金銷售業(yè)務資格應當具備下列條件：

(一)具有健全的治理結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部控制和風險管理制度，并得到有效執(zhí)行；

(二)財務狀況良好，運作規(guī)范穩(wěn)定；

(三)有與基金銷售業(yè)務相適應的營業(yè)場所、安全防范設施和其他設施；

(四)有安全、高效的辦理基金發(fā)售、申購和贖回等業(yè)務的技術(shù)設施，且符合中國證監(jiān)會對基金銷售業(yè)務信息管理平臺的有關要求，基金銷售業(yè)務的技術(shù)系統(tǒng)已與基金管理人、中國證券登記結(jié)算公司相應的技術(shù)系統(tǒng)進行了聯(lián)網(wǎng)測試，測試結(jié)果符合國家規(guī)定的標準；

(五)制定了完善的資金清算流程，資金管理符合中國證監(jiān)會對基金銷售結(jié)算資金管理的有關要求；

(六)有評價基金投資人風險承受能力和基金產(chǎn)品風險等級的方法體系；

(七)制定了完善的業(yè)務流程、銷售人員執(zhí)業(yè)操守、應急處理措施等基金銷售業(yè)務管理制度，符合中國證監(jiān)會對基金銷售機構(gòu)內(nèi)部控制的有關要求；

(八)有符合法律法規(guī)要求的反洗錢內(nèi)部控制制度；

(九)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第十條 商業(yè)銀行申請基金銷售業(yè)務資格，除具備本辦法第九條規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：

(一)資本充足率符合國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的有關規(guī)定；

(二)有專門負責基金銷售業(yè)務的部門；

(三)最近三年內(nèi)沒有受到行政處罰或者刑事處罰；

(四)公司負責基金銷售業(yè)務的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，負責基金銷售業(yè)務的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務，并具備從事基金業(yè)務2年以上或者在其他金融相關機構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷；公司主要分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務負責人均已取得基金從業(yè)資格。

第十一條

證券公司申請基金銷售業(yè)務資格，除具備本辦法第九條規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：

(一)有專門負責基金銷售業(yè)務的部門；

(二)凈資本等財務風險監(jiān)控指標符合中國證監(jiān)會的有關規(guī)定；

(三)最近兩年沒有挪用客戶資產(chǎn)等損害客戶利益的行為；

(四)沒有因違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查或者正處于整改期間，最近三年內(nèi)沒有受到行政處罰或者刑事處罰；

(五)沒有發(fā)生已經(jīng)影響或者可能影響公司正常運作的重大變更事項，或者訴訟、仲裁等其他重大事項；

(六)公司負責基金銷售業(yè)務的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，負責基金銷售業(yè)務的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務，并具備從事基金業(yè)務2年以上或者在其他金融相關機構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷；公司主要分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務負責人均已取得基金從業(yè)資格。

第十二條

證券投資咨詢機構(gòu)申請基金銷售業(yè)務資格，除具備本辦法第九條規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：

(一)有專門負責基金銷售業(yè)務的部門；

(二)注冊資本不低于2000萬元人民幣，且必須為實繳貨幣資本；

(三)公司負責基金銷售業(yè)務的高級管理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務，并具備從事基金業(yè)務2年以上或者在其他金融相關機構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷；

(四)持續(xù)從事證券投資咨詢業(yè)務3個以上完整會計；

(五)最近三年沒有代理投資人從事證券買賣的行為；

(六)沒有因違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查，或者正處于整改期間；最近三年內(nèi)沒有受到行政處罰或者刑事處罰；

(七)沒有發(fā)生已經(jīng)影響或者可能影響公司正常運作的重大變更事項，或者訴訟、仲裁等其他重大事項；

(八)公司負責基金銷售業(yè)務的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，負責基金銷售業(yè)務的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務，并具備從事基金業(yè)務2年以上或者其他金融相關機構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷；公司主要分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務負責人均已取得基金從業(yè)資格。

第十三條

獨立基金銷售機構(gòu)可以專業(yè)從事基金及其他金融理財產(chǎn)品銷售，其申請基金銷售業(yè)務資格，除具備本辦法第九條規(guī)定的條件外，還應當具備下列條件：

(一)為依法設立的有限責任公司、合伙企業(yè)或者符合中國證監(jiān)會規(guī)定的其他形式；

(二)有符合規(guī)定的組織名稱、組織機構(gòu)和經(jīng)營范圍；

(三)注冊資本或者出資不低于2000萬元人民幣，且必須為實繳貨幣資本；

(四)有限責任公司股東或者合伙企業(yè)合伙人符合本辦法規(guī)定；

(五)沒有發(fā)生已經(jīng)影響或者可能影響機構(gòu)正常運作的重大變更事項，或者訴訟、仲裁等其他重大事項；

(六)高級管理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務，并具備從事基金業(yè)務2年以上或者在其他金融相關機構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷；

(七)取得基金從業(yè)資格的人員不少于10人。

第十四條 獨立基金銷售機構(gòu)以有限責任公司形式設立的，其股東可以是企業(yè)法人或者自然人。

企業(yè)法人參股獨立基金銷售機構(gòu)，應當具備以下條件：

(一)持續(xù)經(jīng)營3個以上完整會計，財務狀況良好，運作規(guī)范穩(wěn)定；

(二)最近三年沒有受到刑事處罰；

(三)最近三年沒有受到金融監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管、工商、稅務等行政管理部門的行政處罰；

(四)最近三年在自律管理、商業(yè)銀行等機構(gòu)無不良記錄；

(五)沒有因違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查或者正處于整改期間。

自然人參股獨立基金銷售機構(gòu)，應當具備以下條件：

(一)有從事證券、基金或者其他金融業(yè)務10年以上或者證券、基金業(yè)務部門管理5年以上或者擔任證券、基金行業(yè)高級管理人員3年以上的工作經(jīng)歷；

(二)最近三年沒有受到刑事處罰；

(三)最近三年沒有受到金融監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管、工商、稅務等行政管理部門的行政處罰；

(四)在自律管理、商業(yè)銀行等機構(gòu)無不良記錄；

(五)無到期未清償?shù)臄?shù)額較大的債務；

(六)最近三年無其他重大不良誠信記錄。

第十五條 獨立基金銷售機構(gòu)以合伙企業(yè)形式設立的，其合伙人應當具備以下條件：

(一)有從事證券、基金或者其他金融業(yè)務10年以上或者證券、基金業(yè)務部門管理5年以上或者擔任證券、基金行業(yè)高級管理人員3年以上的工作經(jīng)歷；

(二)最近三年沒有受到刑事處罰；

(三)最近三年沒有受到金融監(jiān)管、工商、稅務等行政管理部門的行政處罰；

(四)在自律管理、商業(yè)銀行等機構(gòu)無不良記錄；

(五)無到期未清償?shù)臄?shù)額較大的債務；

(六)最近三年無其他重大不良誠信記錄。

第十六條

申請基金銷售業(yè)務資格的機構(gòu)，應當按照中國證監(jiān)會的規(guī)定提交申請材料。

申請期間申請材料涉及的事項發(fā)生重大變化的，申請人應當自變化發(fā)生之日起5個工作日內(nèi)向中國證監(jiān)會提交更新材料。

第十七條

中國證監(jiān)會依照《行政許可法》的規(guī)定，受理基金銷售業(yè)務資格的申請，并進行審查，做出決定。

第十八條

依法必須辦理工商變更登記的，申請人應當在收到批準文件后按照有關規(guī)定向工商行政管理機關辦理變更登記手續(xù)。

獨立基金銷售機構(gòu)向工商行政管理機關辦理經(jīng)營范圍變更登記手續(xù)后，方可開立基金銷售結(jié)算專用賬戶。

第十九條 獨立基金銷售機構(gòu)申請設立分支機構(gòu)的，應當具備下列條件：

(一)內(nèi)部控制完善，經(jīng)營穩(wěn)定，有較強的持續(xù)經(jīng)營能力，能有效控制分支機構(gòu)風險；

(二)最近一年內(nèi)沒有受到行政處罰或者刑事處罰；

(三)沒有因違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查，或者正處于整改期間；

(四)擬設立的分支機構(gòu)有符合規(guī)定的名稱、辦公場所、業(yè)務人員、安全防范設施和與業(yè)務有關的其他設施；

(五)擬設立的分支機構(gòu)有明確的職責和完善的管理制度；

(六)擬設立的分支機構(gòu)取得基金從業(yè)資格的人員不少于2人；

(七)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

獨立基金銷售機構(gòu)申請基金銷售業(yè)務資格時已經(jīng)設立的分支機構(gòu)，應當符合上述條件。

第二十條 獨立基金銷售機構(gòu)設立分支機構(gòu)，變更經(jīng)營范圍、注冊資本或者出資、股東或者合伙人、高級管理人員的，應當在變更前將變更方案報中國證監(jiān)會備案。獨立基金銷售機構(gòu)經(jīng)營期間取得基金從業(yè)資格的人員少于10人的，應當于5個工作日內(nèi)向中國證監(jiān)會報告，并于30個工作日內(nèi)將人員調(diào)整至規(guī)定要求。

獨立基金銷售機構(gòu)按照前款規(guī)定備案后，中國證監(jiān)會根據(jù)本辦法第十三條、第十四條、第十五條、第十六條的規(guī)定進行持續(xù)動態(tài)監(jiān)管。對于不符合基金銷售機構(gòu)資質(zhì)條件的機構(gòu)責令限期改正，逾期未予改正的，取消基金銷售業(yè)務資格。

第二十一條

取得基金銷售業(yè)務資格的基金銷售機構(gòu)，應當將機構(gòu)基本信息報中國證監(jiān)會備案，將參與基金銷售業(yè)務的分支機構(gòu)(網(wǎng)點)基本信息報分支機構(gòu)(網(wǎng)點)所在地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)備案，并予以定期更新。

第二十二條

基金銷售機構(gòu)合并分立，基金銷售業(yè)務資格按下述原則管理：

(一)基金銷售機構(gòu)新設合并的，新公司應當根據(jù)本辦法的規(guī)定申請基金銷售業(yè)務資格，在新公司未取得基金銷售業(yè)務資格前，合并方基金銷售業(yè)務資格部分終止，新公司6個月內(nèi)仍未取得基金銷售業(yè)務資格的，合并方基金銷售業(yè)務資格終止；

(二)基金銷售機構(gòu)吸收合并且存續(xù)方不具備基金銷售業(yè)務資格的，存續(xù)方應當根據(jù)本辦法的規(guī)定申請基金銷售業(yè)務資格，在存續(xù)方取得基金銷售業(yè)務資格前，被合并方基金銷售業(yè)務部分終止，存續(xù)方6個月內(nèi)仍未取得基金銷售業(yè)務資格的，被合并方基金銷售業(yè)務資格終止；

(三)基金銷售機構(gòu)吸收合并且被合并方不具備基金銷售業(yè)務資格的，基金銷售機構(gòu)應當在被合并方分支機構(gòu)(網(wǎng)點)符合基金銷售規(guī)范要求后，按本辦法第二十條、第二十一條的要求備案，同時按照基金銷售信息管理平臺的相關要求將系統(tǒng)整合報告報中國證監(jiān)會備案；

(四)基金銷售機構(gòu)吸收合并，合并方和被合并方均具備基金銷售業(yè)務資格的，合并方應當按照基金銷售信息管理平臺的相關要求將系統(tǒng)整合報告報中國證監(jiān)會備案；

(五)基金銷售機構(gòu)分立的，新公司應當根據(jù)本辦法的規(guī)定申請基金銷售業(yè)務資格。

基金銷售業(yè)務資格部分終止的，基金銷售機構(gòu)可以辦理銷戶、贖回、轉(zhuǎn)托管轉(zhuǎn)出等業(yè)務，不得辦理開戶、認購、申購等業(yè)務。

第三章 基金銷售支付結(jié)算

第二十三條

基金銷售機構(gòu)可以選擇商業(yè)銀行或者支付機構(gòu)從事基金銷售支付結(jié)算業(yè)務。基金銷售支付結(jié)算機構(gòu)應當確保基金銷售結(jié)算資金安全、及時、高效的劃付。

第二十四條

基金銷售機構(gòu)應當選擇具備下列條件的商業(yè)銀行或者支付機構(gòu)從事基金銷售支付結(jié)算業(yè)務：

(一)有安全、高效的辦理支付結(jié)算業(yè)務的信息系統(tǒng)。該信息系統(tǒng)應當具有合法的知識產(chǎn)權(quán)，且與合作機構(gòu)及監(jiān)管機構(gòu)完成聯(lián)網(wǎng)測試，測試結(jié)果符合國家規(guī)定標準；

(二)制訂了有效的風險控制制度；

(三)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第二十五條

從事基金銷售支付結(jié)算業(yè)務的商業(yè)銀行除應當具備本辦法第二十四條規(guī)定的條件外，還應當具有基金銷售業(yè)務資格。

商業(yè)銀行為基金銷售機構(gòu)提供支付結(jié)算服務的，應當根據(jù)商業(yè)銀行從事支付結(jié)算服務的價格收取相關費用。商業(yè)銀行收取超出支付結(jié)算服務費用的，應當與基金銷售機構(gòu)簽訂銷售協(xié)議，并提供基金銷售相關服務，履行基金銷售相關責任。

第二十六條

從事基金銷售支付結(jié)算業(yè)務的支付機構(gòu)除應當具備本辦法第二十四條規(guī)定的條件外，還應當取得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》，且公司基金銷售支付結(jié)算業(yè)務賬戶應當與公司其他業(yè)務賬戶有效隔離。

第二十七條

基金銷售機構(gòu)、基金銷售支付結(jié)算機構(gòu)、基金注冊登記機構(gòu)可以在具備基金銷售業(yè)務資格的商業(yè)銀行或者從事客戶交易結(jié)算資金存管的指定商業(yè)銀行開立基金銷售結(jié)算專用賬戶。

基金銷售機構(gòu)、基金銷售支付結(jié)算機構(gòu)、基金注冊登記機構(gòu)開立基金銷售結(jié)算專用賬戶時，應當就賬戶性質(zhì)、賬戶功能、賬戶使用的具體內(nèi)容、監(jiān)督方式、賬戶異常處理等事項以監(jiān)督協(xié)議的形式與基金銷售結(jié)算資金監(jiān)督機構(gòu)做出約定。

基金銷售結(jié)算專用賬戶是指基金銷售機構(gòu)、基金銷售支付結(jié)算機構(gòu)或者基金注冊登記機構(gòu)用于歸集、暫存、劃轉(zhuǎn)基金銷售結(jié)算資金的專用賬戶。

基金銷售結(jié)算資金監(jiān)督機構(gòu)是指在基金銷售結(jié)算資金流轉(zhuǎn)過程中，對基金銷售相關機構(gòu)開立、使用銷售賬戶的行為和基金銷售結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)流程承擔監(jiān)督職責的商業(yè)銀行或者中國證券登記結(jié)算有限責任公司。

第二十八條 基金銷售結(jié)算專用賬戶的啟用、變更和撤銷應當按照規(guī)定向中國證監(jiān)會及賬戶開立人所在地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)備案。

第二十九條 基金銷售機構(gòu)應當以基金投資人的結(jié)算賬戶作為其申購資金的銀行賬戶。

第四章 基金宣傳推介材料

第三十條 本辦法所稱基金宣傳推介材料，是指為推介基金向公眾分發(fā)或者公布，使公眾可以普遍獲得的書面、電子或者其他介質(zhì)的信息，包括：

(一)公開出版資料；

(二)宣傳單、手冊、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷售相關的公告等面向公眾的宣傳資料；

(三)海報、戶外廣告；

(四)電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料、公共網(wǎng)站鏈接廣告、短信及其他音像、通訊資料；

(五)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

第三十一條 基金管理人的基金宣傳推介材料，應當事先經(jīng)基金管理人負責基金銷售業(yè)務的高級管理人員和督察長檢查，出具合規(guī)意見書，并自向公眾分發(fā)或者發(fā)布之日起5個工作日內(nèi)報基金管理人主要經(jīng)營活動所在地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)備案。

其他基金銷售機構(gòu)的基金宣傳推介材料，應當事先經(jīng)基金銷售機構(gòu)負責基金銷售業(yè)務和合規(guī)的高級管理人員檢查，出具合規(guī)意見書，并自向公眾分發(fā)或者發(fā)布之日起5個工作日內(nèi)報基金銷售機構(gòu)主要經(jīng)營活動所在地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)備案。

第三十二條 制作基金宣傳推介材料的基金銷售機構(gòu)應當對其內(nèi)容負責，確保向公眾分發(fā)、公布的材料與備案的材料一致。

第三十三條 基金宣傳推介材料必須真實、準確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有下列情形：

(一)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；

(二)預測基金的證券投資業(yè)績；

(三)違規(guī)承諾收益或者承擔損失；

(四)詆毀其他基金管理人、基金托管人或者基金銷售機構(gòu)，或者其他基金管理人募集或者管理的基金；

(五)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等可能使投資人認為沒有風險的或者片面強調(diào)集中營銷時間限制的表述；

(六)登載單位或者個人的推薦性文字；

(七)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

第三十四條 基金宣傳推介材料可以登載該基金、基金管理人管理的其他基金的過往業(yè)績，但基金合同生效不足6個月的除外。

基金宣傳推介材料登載過往業(yè)績的，應當符合以下要求：

(一)基金合同生效6個月以上但不滿1年的，應當?shù)禽d從合同生效之日起計算的業(yè)績；

(二)基金合同生效1年以上但不滿10年的，應當?shù)禽d自合同生效當年開始所有完整會計的業(yè)績，宣傳推介材料公布日在下半年的，還應當?shù)禽d當年上半的業(yè)績；

(三)基金合同生效10年以上的，應當?shù)禽d最近10個完整會計的業(yè)績；

(四)業(yè)績登載期間基金合同中投資目標、投資范圍和投資策略發(fā)生改變的，應當予以特別說明。

第三十五條 基金宣傳推介材料登載該基金、基金管理人管理的其他基金的過往業(yè)績，應當遵守下列規(guī)定：

(一)按照有關法律法規(guī)的規(guī)定或者行業(yè)公認的準則計算基金的業(yè)績表現(xiàn)數(shù)據(jù)；

(二)引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和資料應當真實、準確，并注明出處，不得引用未經(jīng)核實、尚未發(fā)生或者模擬的數(shù)據(jù)；

對于推介定期定額投資業(yè)務等需要模擬歷史業(yè)績的，應當采用我國證券市場或者境外成熟證券市場具有代表性的指數(shù)，對其過往足夠長時間的實際收益率進行模擬，同時注明相應的復合年平均收益率。此外，還應當說明模擬數(shù)據(jù)的來源、模擬方法及主要計算公式，并進行相應的風險提示；

(三)真實、準確、合理地表述基金業(yè)績和基金管理人的管理水平。

基金業(yè)績表現(xiàn)數(shù)據(jù)應當經(jīng)基金托管人復核或者摘取自基金定期報告。

第三十六條 基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的，應當特別聲明，基金的過往業(yè)績并不預示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。

第三十七條 基金宣傳推介材料對不同基金的業(yè)績進行比較的，應當使用可比的數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計方法和比較期間，并且有關數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計方法應當公平、準確，具有關聯(lián)性。

第三十八條 基金宣傳推介材料附有統(tǒng)計圖表的，應當清晰、準確。

第三十九條 基金宣傳推介材料提及基金評價機構(gòu)評價結(jié)果的，應當符合中國證監(jiān)會關于基金評價結(jié)果引用的相關規(guī)范，并應當列明基金評價機構(gòu)的名稱及評價日期。

第四十條 基金宣傳推介材料登載基金管理人股東背景時，應當特別聲明基金管理人與股東之間實行業(yè)務隔離制度，股東并不直接參與基金財產(chǎn)的投資運作。

第四十一條 基金宣傳推介材料中推介貨幣市場基金的，應當提示基金投資人，購買貨幣市場基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構(gòu)，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。

第四十二條 基金宣傳材料中推介保本基金的，應當充分揭示保本基金的風險，說明投資者投資于保本基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構(gòu)，并說明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風險。

保本基金在保本期間開放申購的，應當在相關業(yè)務公告以及宣傳推介材料中說明開放申購期間，投資者的申購金額是否保本。

第四十三條 基金宣傳推介材料應當含有明確、醒目的風險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。

有足夠平面空間的基金宣傳推介材料應當在材料中加入具有符合規(guī)定的必備內(nèi)容的風險提示函。

電視、電影、互聯(lián)網(wǎng)資料、公共網(wǎng)站鏈接形式的宣傳推介材料應當包括為時至少5秒鐘的影像顯示，提示投資人注意風險并參考該基金的銷售文件。電臺廣播應當以旁白形式表達上述內(nèi)容。

第四十四條 基金宣傳推介材料含有基金獲中國證監(jiān)會核準內(nèi)容的，應當特別聲明中國證監(jiān)會的核準并不代表中國證監(jiān)會對該基金的風險和收益做出實質(zhì)性判斷、推薦或者保證。

第五章 基金銷售費用

第四十五條 基金管理人應當在基金合同、招募說明書或者公告中載明收取銷售費用的項目、條件和方式，在招募說明書或者公告中載明費率標準及費用計算方法。

第四十六條 基金銷售機構(gòu)辦理基金銷售業(yè)務，可以按照基金合同和招募說明書的約定向投資人收取認購費、申購費、贖回費、轉(zhuǎn)換費和銷售服務費等費用。基金銷售機構(gòu)收取基金銷售費用的，應當符合中國證監(jiān)會關于基金銷售費用的有關規(guī)定。

第四十七條 基金銷售機構(gòu)為基金投資人提供增值服務的，可以向基金投資人收取增值服務費。增值服務是指基金銷售機構(gòu)在銷售基金產(chǎn)品的過程中，在確保遵守基金和相關產(chǎn)品銷售適用性原則的基礎上，向投資人提供的除法定或者基金合同、招募說明書約定服務以外的附加服務。

第四十八條 基金銷售機構(gòu)收取增值服務費的，應當符合下列要求：

(一)遵循合理、公開、質(zhì)價相符的定價原則；

(二)所有開辦增值服務的營業(yè)網(wǎng)點應當公示增值服務的內(nèi)容；

(三)統(tǒng)一印制服務協(xié)議，明確增值服務的內(nèi)容、方式、收費標準、期限及糾紛解決機制等；

(四)基金投資人應當享有自主選擇增值服務的權(quán)利，選擇接受增值服務的基金投資人應當在服務協(xié)議上簽字確認；

(五)增值服務費應當單獨繳納，不應從申購(認購)資金中扣除；

(六)提供增值服務和簽訂服務協(xié)議的主體應當是基金銷售機構(gòu)，任何銷售人員不得私自收取增值服務費；

(七)相關監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他情形。

基金銷售機構(gòu)提供增值服務并以此向投資人收取增值服務費的，應當將統(tǒng)一印制的服務協(xié)議向中國證監(jiān)會備案。

第四十九條 基金管理人與基金銷售機構(gòu)可以在基金銷售協(xié)議中約定依據(jù)基金銷售機構(gòu)銷售基金的保有量提取一定比例的客戶維護費，用以向基金銷售機構(gòu)支付客戶服務及銷售活動中產(chǎn)生的相關費用。基金銷售機構(gòu)收取客戶維護費的，應當符合中國證監(jiān)會關于基金銷售費用的有關規(guī)定。

第五十條 基金管理人與基金銷售機構(gòu)應當在基金銷售協(xié)議或者其補充協(xié)議中約定，雙方在申購(認購)費、贖回費、銷售服務費等銷售費用的分成比例，并據(jù)此就各自實際取得的銷售費用確認基金銷售收入，如實核算、記賬，依法納稅。

第五十一條 基金業(yè)協(xié)會可以在自律規(guī)則中規(guī)定基金銷售費用的最低標準。

第六章 銷售業(yè)務規(guī)范

第五十二條 辦理基金銷售業(yè)務或者辦理基金銷售相關業(yè)務，并向基金銷售機構(gòu)收取以基金交易(含開戶)為基礎的相關傭金的機構(gòu)應當取得基金銷售業(yè)務資格或者經(jīng)中國證監(jiān)會認定。

未取得基金銷售業(yè)務資格或者未經(jīng)中國證監(jiān)會認定的機構(gòu)，不得辦理基金的銷售或者相關業(yè)務。任何個人不得以個人名義辦理基金的銷售或者相關業(yè)務。

第五十三條 基金銷售機構(gòu)應當建立健全并有效執(zhí)行基金銷售業(yè)務制度，加強對基金銷售業(yè)務合規(guī)運作的檢查和監(jiān)督，確保基金銷售業(yè)務的執(zhí)行符合中國證監(jiān)會對基金銷售機構(gòu)內(nèi)部控制的有關要求。

第五十四條 基金銷售機構(gòu)應當確保基金銷售信息管理平臺安全、高效運行，且符合中國證監(jiān)會對基金銷售業(yè)務信息管理平臺的有關要求。

第五十五條 未經(jīng)基金銷售機構(gòu)聘任，任何人員不得從事基金銷售活動。

宣傳推介基金的人員、基金銷售信息管理平臺系統(tǒng)運營維護人員等從事基金銷售業(yè)務的人員應當取得基金銷售業(yè)務資格。基金銷售機構(gòu)應當建立健全并有效執(zhí)行基金銷售人員的持續(xù)培訓制度，加強對基金銷售人員行為規(guī)范的檢查和監(jiān)督。

第五十六條 基金銷售機構(gòu)應當建立完善的基金份額持有人賬戶和資金賬戶管理制度，以及基金份額持有人資金的存取程序和授權(quán)審批制度。

第五十七條 基金銷售機構(gòu)在銷售基金和相關產(chǎn)品的過程中，應當堅持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風險承受能力銷售不同風險等級的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的基金投資人。

第五十八條 基金銷售機構(gòu)應當建立基金銷售適用性管理制度，至少包括以下內(nèi)容：

(一)對基金管理人進行審慎調(diào)查的方式和方法；

(二)對基金產(chǎn)品的風險等級進行設置、對基金產(chǎn)品進行風險評價的方式和方法；

(三)對基金投資人風險承受能力進行調(diào)查和評價的方式和方法；

(四)對基金產(chǎn)品和基金投資人進行匹配的方法。

第五十九條 基金銷售機構(gòu)所使用的基金產(chǎn)品風險評價方法及其說明應當向基金投資人公開。

第六十條 基金管理人在選擇基金銷售機構(gòu)時應當對基金銷售機構(gòu)進行審慎調(diào)查，基金銷售機構(gòu)選擇銷售基金產(chǎn)品應當對基金管理人進行審慎調(diào)查。

第六十一條 基金銷售機構(gòu)應當加強投資者教育，引導投資者充分認識基金產(chǎn)品的風險特征，保障投資者合法權(quán)益。

第六十二條 基金銷售機構(gòu)辦理基金銷售業(yè)務時應當根據(jù)反洗錢法規(guī)相關要求識別客戶身份，核對客戶的有效身份證件，登記客戶身份基本信息，確保基金賬戶持有人名稱與身份證明文件中記載的名稱一致，并留存有效身份證件的復印件或者影印件。

基金銷售機構(gòu)銷售基金產(chǎn)品時委托其他機構(gòu)進行客戶身份識別的，應當通過合同、協(xié)議或者其他書面文件，明確雙方在客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存與信息交換、大額交易和可疑交易報告等方面的反洗錢職責和程序。

第六十三條 基金銷售機構(gòu)應當建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務有關的其他資料。客戶身份資料自業(yè)務關系結(jié)束當年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務有關的其他資料自業(yè)務發(fā)生當年計起至少保存15年。

第六十四條 基金銷售機構(gòu)辦理基金的銷售業(yè)務，應當由基金銷售機構(gòu)總部與基金管理人簽訂書面銷售協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務，并至少包括以下內(nèi)容：

(一)銷售費用分配的比例和方式；

(二)基金持有人聯(lián)系方式等客戶資料的保存方式；

(三)對基金持有人的持續(xù)服務責任；

(四)反洗錢義務履行及責任劃分；

(五)基金銷售信息交換及資金交收權(quán)利義務。

未經(jīng)簽訂書面銷售協(xié)議，基金銷售機構(gòu)不得辦理基金的銷售。

第六十五條 基金銷售機構(gòu)應當將基金銷售業(yè)務資格的證明文件置備于基金銷售網(wǎng)點的顯著位置或者在其網(wǎng)站予以公示。

第六十六條 基金募集申請獲得中國證監(jiān)會核準前，基金銷售機構(gòu)不得辦理基金銷售業(yè)務，不得向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料或者發(fā)售基金份額。

第六十七條 基金銷售機構(gòu)選擇合作的基金銷售相關機構(gòu)應當符合監(jiān)管部門的資質(zhì)要求，并建立完善的合作基金銷售相關機構(gòu)選擇標準和業(yè)務流程，充分評估相關風險，明確雙方的權(quán)利義務。

第六十八條 基金注冊登記機構(gòu)是指辦理基金份額的登記過戶、存管和結(jié)算業(yè)務的機構(gòu)。基金注冊登記機構(gòu)可辦理投資人基金賬戶的建立和管理、基金份額注冊登記、基金銷售業(yè)務的確認、清算和結(jié)算、代理發(fā)放紅利、建立并保管基金份額持有人名冊等業(yè)務。

第六十九條 基金注冊登記機構(gòu)應當確保基金份額的登記過戶、存管和結(jié)算業(yè)務處理安全、準確、及時、高效。主要職責包括：

(一)建立并管理投資人基金份額賬戶；

(二)負責基金份額的登記；

(三)基金交易確認；

(四)代理發(fā)放紅利；

(五)建立并保管基金份額持有人名冊；

(六)登記代理協(xié)議規(guī)定的其他職責。

第七十條 基金管理人變更基金注冊登記機構(gòu)的，應當在變更前將變更方案報中國證監(jiān)會備案。

第七十一條 基金銷售機構(gòu)、基金注冊登記機構(gòu)應當通過中國證監(jiān)會指定的技術(shù)平臺進行數(shù)據(jù)交換，并完成基金注冊登記數(shù)據(jù)在中國證監(jiān)會指定機構(gòu)的集中備份存儲。數(shù)據(jù)交換應當符合中國證監(jiān)會的有關規(guī)范。

第七十二條 開放式基金合同生效后，基金銷售機構(gòu)應當按照法律、行政法規(guī)、中國證監(jiān)會的規(guī)定和基金合同、銷售協(xié)議的約定，辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購、贖回申請。基金管理人暫停或者開放申購、贖回等業(yè)務的，應當在公告中說明具體原因和依據(jù)。

第七十三條 基金銷售機構(gòu)不得在基金合同約定之外的日期或者時間辦理基金份額的申購、贖回或者轉(zhuǎn)換。

投資人在基金合同約定之外的日期和時間提出申購、贖回或者轉(zhuǎn)換申請的，作為下一個交易日交易處理，其基金份額申購、贖回價格為下次辦理基金份額申購、贖回時間所在開放日的價格。

第七十四條 投資人申購基金份額時，必須全額交付申購款項，但中國證監(jiān)會規(guī)定的特殊基金品種除外；投資人按規(guī)定提交申購申請并全額交付款項的，申購申請即為有效；申購申請是否成功以基金注冊登記機構(gòu)確認為準。

第七十五條 基金銷售機構(gòu)應當提供有效途徑供基金投資人查詢基金合同、招募說明書等基金銷售文件。

第七十六條 基金銷售機構(gòu)應當按照基金合同、招募說明書和基金銷售服務協(xié)議的約定向投資人收取銷售費用，并如實核算、記賬；未經(jīng)基金合同、招募說明書、基金銷售服務協(xié)議約定，不得向投資人收取額外費用；未經(jīng)招募說明書載明并公告，不得對不同投資人適用不同費率。

第七十七條 基金銷售機構(gòu)應當依法為投資人保守秘密，非因法定原因不得泄露投資人買賣、持有基金份額的信息或者其他信息。

第七十八條 基金銷售機構(gòu)和基金銷售相關機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展基金銷售活動的，應當報相關部門進行網(wǎng)絡內(nèi)容服務商備案，其信息系統(tǒng)應當符合中國證監(jiān)會基金銷售業(yè)務信息管理平臺的有關要求，并在向投資人開通前將基金銷售網(wǎng)站地址報中國證監(jiān)會備案。

第七十九條 基金銷售機構(gòu)公開發(fā)售以基金為投資標的的理財產(chǎn)品等活動的管理規(guī)定，由中國證監(jiān)會另行規(guī)定。

第八十條 基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，不得有下列情形：

(一)以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費水平；

(二)采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金；

(三)以低于成本的銷售費用銷售基金；

(四)募集期間對認購費打折(含網(wǎng)上、電話等自助交易模式的認購業(yè)務)；

(五)承諾利用基金資產(chǎn)進行利益輸送；

(六)進行預約認購或者預約申購(基金定期定額投資業(yè)務除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期；

(七)挪用基金銷售結(jié)算資金；

(八)本辦法第三十三條規(guī)定的情形；

(九)中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

第七章 監(jiān)督管理和法律責任

第八十一條 基金管理人應當自與基金銷售機構(gòu)簽訂銷售協(xié)議之日起7日內(nèi)，將銷售協(xié)議報送其主要經(jīng)營活動所在地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)。

第八十二條 基金銷售機構(gòu)應當建立相關人員的離任審計或者離任審查制度。獨立基金銷售機構(gòu)的董事長、總經(jīng)理離任或者執(zhí)行事務合伙人退伙的，應當根據(jù)中國證監(jiān)會的規(guī)定進行審計。獨立基金銷售機構(gòu)的其他高級管理人員、證券投資咨詢機構(gòu)負責基金銷售業(yè)務的高級管理人員、其他基金銷售機構(gòu)負責基金銷售業(yè)務的部門負責人離任的，應當根據(jù)中國證監(jiān)會的規(guī)定進行審查。

第八十三條 基金銷售機構(gòu)負責基金銷售業(yè)務的監(jiān)察稽核人員應當及時檢查基金銷售業(yè)務的合法合規(guī)情況，并于結(jié)束一個季度內(nèi)完成上監(jiān)察稽核報告，予以存檔備查。

第八十四條 基金銷售機構(gòu)應當根據(jù)中國證監(jiān)會的要求履行信息報送義務。中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)對基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動的情況進行定期或者不定期檢查，基金銷售機構(gòu)應當予以配合。

第八十五條 基金銷售機構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以責令整改，暫停辦理相關業(yè)務；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、暫停履行職務、認定為不適宜擔任相關職務者等行政監(jiān)管措施。

第八十六條 商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、獨立基金銷售機構(gòu)，以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)申請基金銷售業(yè)務資格，隱瞞有關情況或者提供虛假材料的，中國證監(jiān)會不予受理；已經(jīng)受理的，不予批準，并處以警告。

第八十七條 未取得基金銷售業(yè)務資格，擅自開辦基金銷售業(yè)務的，責令改正，并處以警告、罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處以警告、罰款。

第八十八條 除經(jīng)中國證監(jiān)會資質(zhì)認定的基金銷售機構(gòu)及相關機構(gòu)外，基金銷售機構(gòu)與未取得基金銷售業(yè)務資格的機構(gòu)或者個人合作，開辦基金銷售業(yè)務的，責令基金銷售機構(gòu)改正，并處以警告、罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處以警告、罰款。

第八十九條 基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責令改正，單處或者并處警告、罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，單處或者并處警告、罰款：

(一)未按照本辦法第二十七條的規(guī)定開立與基金銷售有關的賬戶；

(二)未按照本辦法第三十二條的規(guī)定使用基金宣傳推介材料；

(三)違反本辦法第五十五條的規(guī)定，允許未經(jīng)聘任的人員銷售基金或者未取得基金銷售業(yè)務資格的人員宣傳推介基金；

(四)未按照本辦法第六十四條的規(guī)定簽訂書面銷售協(xié)議；

(五)違反本辦法第六十六條的規(guī)定，擅自向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料；

(六)違反本辦法第七十二條的規(guī)定，擅自停止辦理基金份額發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回；

(七)違反本辦法第七十三條的規(guī)定，確定基金份額申購、贖回價格；

(八)未按照本辦法第七十六條的規(guī)定收取銷售費用并核算、記賬；

(九)未按照本辦法第七十七條的規(guī)定為投資人保守秘密；

(十)從事本辦法第八十條規(guī)定禁止的行為；

(十一)未按照本辦法第八十三條的規(guī)定進行自查，并編制監(jiān)察稽核報告；

(十二)未按照本辦法第八十四條的規(guī)定履行信息報送義務或者配合中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)進行監(jiān)督檢查。

基金銷售機構(gòu)違反前款規(guī)定，情節(jié)嚴重的，責令暫停或者終止基金銷售業(yè)務。

第九十條 基金銷售機構(gòu)有下列情形之一的，終止基金銷售業(yè)務資格：

(一)違反本辦法第八十條第七項的規(guī)定，挪用基金銷售結(jié)算資金；

(二)獲得基金銷售業(yè)務資格后1年內(nèi)未開展基金銷售業(yè)務。

第九十一條 基金銷售機構(gòu)被責令暫停基金銷售業(yè)務的，暫停期間不得從事下列活動：

(一)簽訂新的銷售協(xié)議；

(二)宣傳推介基金；

(三)發(fā)售基金份額；

(四)辦理基金份額申購。

基金銷售機構(gòu)被責令終止基金銷售業(yè)務的，應當停止基金銷售活動。

基金銷售機構(gòu)被責令暫停或者終止基金銷售業(yè)務的，基金管理人應當配合中國證監(jiān)會指定的中介機構(gòu)妥善處理有關投資人基金份額的申購、贖回、轉(zhuǎn)托管等業(yè)務，并可按照銷售協(xié)議的約定，依法要求銷售機構(gòu)賠償有關損失。

第九十二條 基金銷售支付結(jié)算機構(gòu)有下列情形之一的，責令暫停或者終止基金銷售支付結(jié)算業(yè)務：

(一)違反本辦法第五條的規(guī)定，挪用基金銷售結(jié)算資金；

(二)發(fā)生重大違法違規(guī)行為。

基金銷售支付結(jié)算機構(gòu)被暫停或者終止基金銷售支付結(jié)算業(yè)務的，基金銷售機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)應當配合中國證監(jiān)會指定的中介機構(gòu)妥善處理有關投資人基金份額的申購、贖回、轉(zhuǎn)托管等業(yè)務，并可按相關協(xié)議的約定，依法追償有關損失。

第八章 附 則

第九十三條 本辦法自2011年10月1日起施行。2004年6月25日發(fā)布的《證券投資基金銷售管理辦法》(證監(jiān)會令第20號)同時廢止。

重視商業(yè)銀行的黃金業(yè)務潛力

今年8月，人民銀行聯(lián)合發(fā)改委等部委出臺了《關于促進黃金市場發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《意見》)，明確提出了未來國內(nèi)黃金市場的發(fā)展規(guī)劃。《意見》表示，我國黃金市場已初步形成了上海黃金交易所黃金業(yè)務、商業(yè)銀行黃金業(yè)務和上海期貨交易所黃金期貨業(yè)務共同發(fā)展的市場格局。《意見》還表示，鼓勵和引導商業(yè)銀行開展人民幣報價的黃金衍生品交易。引導更多的金融機構(gòu)參與黃金市場，擴大黃金市場的廣度和深度。可以預見，商業(yè)銀行將在黃金市場的發(fā)展中發(fā)揮更大的作用，扮演越來越重要的角色。

近年來，我國黃金市場從無到有，不斷發(fā)展壯大。個人黃金投資業(yè)務也逐漸進入尋常百姓家，受到投資者的歡迎。隨著我國經(jīng)濟和金融的不斷發(fā)展，黃金市場也迎來更大的發(fā)展機遇，商業(yè)銀行參與黃金市場的積極性越來越高。其中，興業(yè)銀行的身影最為活躍。

興業(yè)銀行對發(fā)展黃金業(yè)務十分重視，2005年即成為上海黃金交易所金融類會員，2009年成為上海期貨交易所首批銀行會員之一，從2005年開辦黃金自營業(yè)務，其自營交易量在上海黃金交易所會員中一直名列前茅。2009年，興業(yè)又率先推出黃金期貨的自營交易。

興業(yè)銀行對發(fā)展黃金業(yè)務十分重視，2005年即成為上海黃金交易所金融類會員，2009年成為上海期貨交易所首批銀行會員之一，從2005年開辦黃金自營業(yè)務，其自營交易量在上海黃金交易所會員中一直名列前茅。2009年，興業(yè)又率先推出黃金期貨的自營交易。

在代理交易方面，興業(yè)銀行于2006年開始代理上海黃金交易所黃金買賣業(yè)務的試點工作，2007年開始大規(guī)模推廣，是首家在全國范圍內(nèi)開展代理上海黃金交易所個人實物黃金業(yè)務的商業(yè)銀行。該項業(yè)務推出后，投資者交易踴躍，交易量一度占上海黃金交易所個人客戶交易總量的80%以上。

2009年，興業(yè)銀行再度在全國首家推出個人黃金延期交收產(chǎn)品和白銀延期交收產(chǎn)品。截至2009年末，興業(yè)銀行黃金代理業(yè)務已覆蓋黃金、白銀、鉑金三大貴金屬系列，包括8種實物和延期交收產(chǎn)品，成為代理上海黃金交易所產(chǎn)品線最全面的商業(yè)銀行。

著各類產(chǎn)品相繼推出，興業(yè)黃金業(yè)務客戶群體迅速增長，交易量逐步擴大。2009年，興業(yè)銀行代理客戶在上海黃金交易所黃金交易量達368噸，白銀交易量2608噸，代理交易量居各會興業(yè)銀行資金營運中心總經(jīng)理陳世涌在接受本刊記者采訪時表示，商業(yè)銀行發(fā)展黃金業(yè)務，前景非常廣闊。他還對近期大家比較關注的金價走勢作了分析，并介紹了我國黃金市場近年來的發(fā)展特點，以及面臨的新的機遇和挑戰(zhàn)。

員之首，年末存量客戶接近20萬戶，是上海黃金交易所代理客戶數(shù)量最多的會員。

一是投資者群體規(guī)模擴大、層次增加、需求多樣化、市場規(guī)模迅速擴大，這是我國經(jīng)濟和金融市場不斷發(fā)展壯大的必然結(jié)果。

二是投資者逐漸成熟，對黃金市場乃至于整個金融市場的理解逐步加深。

三是產(chǎn)品逐漸多樣化。目前市場上的黃金產(chǎn)品包括首飾黃金、紀念金幣(金條)、投資金條、銀行紙黃金、上海黃金交易所現(xiàn)貨黃金、黃金延期交收產(chǎn)品、黃金期貨等類別，每一大類產(chǎn)品中仍有多種細化產(chǎn)品。產(chǎn)品多樣化是投資者群體規(guī)模擴大和層次多樣化的結(jié)果，多層次的投資者必然帶來多樣化的需求，需要開發(fā)不同的產(chǎn)品滿足這些需求。

四是提供黃金產(chǎn)品或投資服務的機構(gòu)逐漸增加、市場競爭更加激烈、投資渠道拓寬。投資者群體和市場規(guī)模的擴大為更多機構(gòu)參與市場提供了空間，不同類型的機構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢，為投資者提供更有特色的產(chǎn)品和更好的服務。

其次，發(fā)展黃金市場，要明確各類市場參與機構(gòu)的定位，要發(fā)揮商業(yè)銀行在黃金市場上的主流作用。從國際趨勢看，商業(yè)銀行都是黃金市場的主要力量之一，為市場提供交易報價、系統(tǒng)平臺、資金存管和清算、實物交割和倉儲、抵押融資、投資管理、研究咨詢等多種服務。在國內(nèi)，商業(yè)銀行在黃金市場的作用正逐步體現(xiàn)，但離全方位服務的目標還有一段距離，需要進一步發(fā)掘潛力。

興業(yè)銀行是首家在全國范圍推出上海黃金交易所個人實物黃金買賣產(chǎn)品的商業(yè)銀行，也是第一家推出個人黃金延期交收產(chǎn)品的銀行，還是第一批期貨交易所黃金期貨自營會員，在商業(yè)銀行中率先進行黃金期貨的交易。產(chǎn)品創(chuàng)新需要科技系統(tǒng)的支持，興業(yè)銀地是市場上首家完成可適用于全國的上海黃金交易所二級系統(tǒng)開發(fā)的商業(yè)銀行。針對業(yè)務風險控制、資金結(jié)算、研究分析的需要，興業(yè)還開發(fā)了一系列配套科技系統(tǒng)。

為發(fā)展黃金業(yè)務，興業(yè)銀行制訂了詳盡的管理制度，以保證業(yè)務平穩(wěn)規(guī)范發(fā)展。如，行內(nèi)培訓制度，興業(yè)不但舉辦定期行內(nèi)業(yè)務培訓，而且與上海黃金交易所合作，首家舉辦了專門針對銀行一線客戶服務人員的黃金交易員培訓班，培訓了數(shù)百位既懂黃金交易、又了解客戶需求的業(yè)務人員，極大提高了客戶服務水平。

從黃金交易市場的未來發(fā)展看，市場規(guī)模會進一步擴大、市場運作將更加規(guī)范，競爭也會愈發(fā)激烈。興業(yè)將堅持以創(chuàng)新為基礎競爭力的發(fā)展思路，大力投入新產(chǎn)品、新系統(tǒng)的研發(fā)，為客戶提供更好的服務。

烏魯木齊市商業(yè)銀行為滿足客戶日益增長的投資理財需求，增加客戶黃金投資渠道，將于近期開辦“雪蓮金”貴金屬交易代理業(yè)務。該業(yè)務是烏魯木齊市商業(yè)銀行和深圳電子結(jié)算中心合作開展代理上海黃金交易所的黃金、白銀和鉑金等貴金屬交易業(yè)務，主要有AU99.95、AU99.99、AU50g和AU100g四種黃金現(xiàn)貨實盤交易品種，AU(T+5)、AU(T+D)、AU(T+N1)和AU(T+N2)四種以保證金方式交易的黃金現(xiàn)貨延期交收品種，鉑金Pt99.95現(xiàn)貨實盤交易品種和白銀Ag99.9、Ag(T+D)兩個延期品種。

烏市商行為此按照業(yè)內(nèi)先進標準設計和開發(fā)了“雪蓮金”貴金屬交易系統(tǒng)。該系統(tǒng)為個人客戶提供進入上海黃金交易所交易的渠道，并代理個人客戶資金清算和實物交割業(yè)務。其獨特的客戶交易端相對于傳統(tǒng)“網(wǎng)上銀行”在線交易操作更快捷，實現(xiàn)了一個界面就可完成所有操作，為貴金屬投資者提供了更多便利。

是商業(yè)銀行始終保持手續(xù)費不變的話，對個人炒金者的吸引力不會很大，所以即便銀行開始大量進入，也不會對黃金期貨市場造成很大影響。對此，有銀行人士指出，今后隨著市場越來越大，參與的商業(yè)銀行越來越多，個人黃金延期業(yè)務將會逐步降低交易手續(xù)費。

上海金交所會員大會上，今后個人黃金延期交易業(yè)務將逐步轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行，此前金交所綜合類會員提供的黃金延期交易服務將全部停止。分析人士指出，黃金交易在國內(nèi)正呈現(xiàn)上升勢頭，接下來個人黃金市場將成為商業(yè)銀行一塊不錯的中間業(yè)務。然而，由于手續(xù)費相比較高，銀行要想吸引“炒金客“還要用心下一番功夫。

個人Au(T+D)劃歸商業(yè)銀行獨享

黃金延期交易業(yè)務是指上海金交所推出的黃金保證金交易，簡稱Au(T+D)，分為法人和個人兩種形式。法人投資渠道開通多時，而針對個人的Au(T+D)今年才開式打開。這種交易的特點是允許買多或者賣空，交易者可以選擇合約當日交割，也可以延期交割，該交易模式與期貨交易十分相似。業(yè)內(nèi)人士指出，此次黃金交易所平移個人Au(T+D)業(yè)務是按照央行的相關規(guī)定，另外，與商業(yè)銀行相比，金交所的綜合類會員實力較小，抗風險能力相對較差，投資者的資金安全往往得不到保障，帶來不少隱患。

經(jīng)易期貨上海營業(yè)部經(jīng)理朱亦林指出，事實上，個人黃金延期業(yè)務一開始就是被要求分配給專業(yè)的金融機構(gòu)來做的，此前金交所綜合類會員代理此類業(yè)務也是“名不正言不順“，然而由于這部分市場比較龐大，很多綜合類會員也不愿意舍棄。近期國際黃金市場風險逐漸增大，金交所此番可能也是出于風險控制的考慮，選擇讓綜合類會員淡出該市場。

據(jù)上海黃金交易所公開的數(shù)據(jù)表明，首先開展個人黃金延期交易的興業(yè)銀行已經(jīng)取得很好的成績。自1月19日，興業(yè)銀行代理的個人黃金T十D交易正式上線，到3月底，興業(yè)銀行總的成交量為24.18噸，在百余家會員單位的買賣總量中位居第二，并居上海黃金交易所代理業(yè)務榜首，這也是商業(yè)銀行首次憑借個人業(yè)務占據(jù)前三甲。與此同時，興業(yè)銀行行長李仁杰也透露，截至2009年8月31日，興業(yè)銀行的黃金T+D開戶客戶已經(jīng)達到20萬，代理個人客戶完成黃金交易量172噸。

手續(xù)費相對較高個人Au(T+D)的基本交易單位為手，每手1000克。由于實行保證金制度，個人Au(T+D)一般具有6倍以上的杠桿倍率，保證金基本為合同總量的10%。

個人Au(T+D)的交易模式與黃金期貨比較相似，總的來說，區(qū)別在兩點。一是，商業(yè)銀行的個人黃金延期交易手續(xù)費較高；另外，從事個人Au(T+D)要交遞延稅。

商業(yè)銀行怎樣才能代理理財產(chǎn)品?有什么條件或要求？

■黃金：自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業(yè)務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲。可以預見，隨著國內(nèi)黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期。■基金：自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，去年基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關資料，今年國內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。■股票：買股票就是買上市公司，買中國經(jīng)濟的成長。目前國內(nèi)股票市場資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應繼續(xù)保持謹慎態(tài)度，看準時機再進行投資。■國債：2005年是國債市場的創(chuàng)新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發(fā)展重點。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。■儲蓄：多年來，儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。大多數(shù)居民目前仍然將儲蓄作為理財?shù)氖走x。一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加。■債券：近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。■外匯：近年來美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。因此，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。■保險：與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。■銀行理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品也是重要一項，由銀行財代理理財，銀行理財產(chǎn)品也是人們進行日常投資的一個主要投向。與股票和基金相比，銀行理財產(chǎn)品具有門檻高和流動性略差的特點。在選取理財產(chǎn)品時，要兼顧到自己的投資偏好和理財需求，同時也要適當?shù)乜紤]到市場這個外在因素對理財產(chǎn)品“潮流”所帶來的影響。主講專家:徐洪才 著名投資銀行專家和公司金融專家，1996年獲中國社科院經(jīng)濟學博士學位，現(xiàn)為首都經(jīng)貿(mào)大學金融學院教授、碩士導師，北京國際金融學會常務理事、北京創(chuàng)業(yè)投資協(xié)會理事。曾就職于投資公司、證券公司、中央銀行和中國石化集團，多次到美國、歐洲和香港培訓金融業(yè)務。學術(shù)專著：《投資基金與金融發(fā)展》、《中國資本市場研究》；主編《投資銀行學》、《投資基金運作全書》及《中國資本運營經(jīng)典案例》。其中《投資銀行學》、《投資基金運作全書》都是國內(nèi)相關教材的首創(chuàng)，具有深遠的影響。走訪全國100多個城市和200多家上市公司，兼任多家地方政府經(jīng)濟顧問和集團公司財務顧問

在國際金價屢創(chuàng)新高，市場需求日顯龐大的情況下，商業(yè)銀行正迎來開拓黃金業(yè)務的新機遇。浦發(fā)銀行副行長徐海燕昨日出席上海證券報主辦的“2010上證·黃金經(jīng)濟論壇”時表示，“全球金融危機爆發(fā)以來，黃金以特殊的貨幣屬性對抗通脹，規(guī)避風險，而日益受到投資者的追捧，這將為商業(yè)銀行全方位開展黃金業(yè)務創(chuàng)造廣闊的發(fā)展空間。”

當前商業(yè)銀行已開展代客投資、自營交易、黃金融資租賃及黃金進出口等業(yè)務。徐海燕認為，商業(yè)銀行還可以繼續(xù)從以下幾個方面積極作為，推動我國黃金市場發(fā)展。

首先，加大黃金市場的投資力度，代理金交所交易金，開展紙黃金業(yè)務，開展黃金定投業(yè)務以及黃金租賃業(yè)務，研究推出人民幣計價的遠期衍生產(chǎn)品。

第二，向黃金企業(yè)提供全方位的金融服務。圍繞黃金的開采、生產(chǎn)加工和銷售整個產(chǎn)業(yè)鏈，拓展黃金企業(yè)融資工具和渠道，包括發(fā)放并購貸款、發(fā)行中期票據(jù)和長期融資債券等。

第三，商業(yè)銀行在積極參與黃金市場交易過程中，應增強市場報價能力，維護市場價格的穩(wěn)定，同時開辟多種渠道為市場提供流動性安排，努力成為黃金市場重要的交易主體之一。

第四，積極參與黃金市場資金存款和清算，實物交割和倉儲等業(yè)務。此外，還需要加大投資者教育和從業(yè)人員的培訓力度，進一步提升黃金業(yè)務的風險控制能力等。

另據(jù)了解，截至2010年9月底，浦發(fā)銀行在上海黃金交易所25家銀行會員當中自營銀行交易排名前5，已推出了以“浦發(fā)金”為品牌的代理個人黃金業(yè)務，目前個人交易超過5萬噸，還開展了國際市場黃金交易業(yè)務，能夠向客戶提供美元人民幣雙邊計價的紙黃金交易理財產(chǎn)品、黃金期權(quán)產(chǎn)品以及黃金架構(gòu)的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等，也開展了黃金租賃業(yè)務、代理了上海黃金交易所個人延期交易品種等。

“未來浦發(fā)銀行還會加快推出以做市商身份為客戶提供24小時以美元和人民幣雙邊計價的紙黃金交易系統(tǒng)，適時開展品牌黃金銷售業(yè)務，爭取黃金進出口業(yè)務，逐步開展黃金質(zhì)押貸款業(yè)務、同業(yè)拆借業(yè)務等。”徐海燕說。

黃金市場快速擴大

招行日前宣布，近期針對黃金市場推出涵蓋黃金產(chǎn)業(yè)鏈的五大類服務，即易金類、匯金類、融金類、倉儲類和理財類。其中易金、匯金、融金分別指代理黃金交易、交易資金清算、黃金質(zhì)押融資業(yè)務。這是國內(nèi)銀行首款針對黃金業(yè)務的綜合性服務產(chǎn)品。

近期，國內(nèi)銀行在黃金市場擴張迅速，上海黃金交易所統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前已有24家商業(yè)銀行獲得了黃金交易所的金融類會員資格。今年1月份，興業(yè)銀行率先推出了代理個人參與黃金延期交易服務，4月底工行、交行、興業(yè)銀行、民生銀行(行情 股吧)獲得上海期貨交易所會員身份，成為首批貫通現(xiàn)、期兩個市場的商業(yè)銀行。

據(jù)了解，銀行對黃金市場投入加大和國內(nèi)黃金市場急劇擴大有密切關系。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國已經(jīng)是世界第一大黃金生產(chǎn)國、第二大黃金消費國、第五大儲備國。上海黃金交易所去年投資者開戶量突破30萬戶，交易量突破4000噸。而目前的經(jīng)濟危機又凸顯了黃金的避險功能，今年交易所黃金交投空前踴躍，目前開戶數(shù)量接近40萬戶，一季度交易量超過1000噸。

銀行分割代理傭金

來自黃金交易的中間業(yè)務收入對銀行產(chǎn)生了吸引力。先到者已經(jīng)嘗到了黃金市場的甜頭。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，工行去年黃金交易額同比增長269%、達到了2067億元；興業(yè)銀行也超過了2000億元。代理黃金交易的利潤也隨著交易量增加水漲船高，上海黃金交易所4月份統(tǒng)計顯示，黃金、鉑金、白銀代理量占總成交比分別為43%、52%、91%。同月的鉑金交易代理統(tǒng)計顯示，代理量前十名中，農(nóng)行、工行占據(jù)了前兩位，而中行、深發(fā)展也占據(jù)了兩個席位。而黃金代理中只有工行榜上有名，但也只排在第十位。顯然，商業(yè)銀行的黃金代理交易量還有很大提升空間。

為爭取市場先機，各商業(yè)銀行厲兵秣馬。“招行不是黃金交易市場首家代理、清算銀行，但招行產(chǎn)品將會后發(fā)制人。”招行副行長丁偉表示。據(jù)介紹，為突出差異化競爭優(yōu)勢，招行產(chǎn)品延伸到了整個黃金產(chǎn)業(yè)鏈，力求多種融資方式的嫁接，滿足黃金冶煉、首飾珠寶、電子化工等用金企業(yè)的黃金需求。

競爭在個人客戶領域更加激烈。今年1月份，興業(yè)銀行已經(jīng)率先推出了代理個人參與黃金延期交易服務，云南的富滇銀行緊隨其后推出。目前，民生銀行、華夏銀行(行情 股吧)也正醞釀推出同樣的服務。可以預見，隨著招行等擅長操作零售業(yè)務的股份制銀行強勢介入，國內(nèi)市場的個人黃金業(yè)務將競爭更加激烈。

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定

商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定

中國人民銀行(2001.07.04)第一條為進一步促進商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，規(guī)范與完善銀行服務，提高競爭能力，同時有效防范金融風險，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，特制定本暫行規(guī)定。

第二條本暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的銀行機構(gòu)。

第三條本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。

第四條商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務，應經(jīng)中國人民銀行審查同意，并接受中國人民銀行的監(jiān)督檢查。

第五條商業(yè)銀行申請開辦中間業(yè)務，應符合以下要求：

（一）符合金融市場發(fā)展的客觀需要；

（二）不損害客戶的經(jīng)濟利益；

（三）有利于完善銀行的服務功能，有利于提高銀行的盈利能力；

（四）制定了相應的業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程；

（五）具備合格的管理人員和業(yè)務人員；

（六）具備適合開展業(yè)務的支持系統(tǒng)；

（七）中國人民銀行要求的其他條件。

第六條中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分別實施審批制和備案制。

適用審批制的業(yè)務主要為形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。

第七條適用審批制的中間業(yè)務品種包括：

（一）票據(jù)承兌；

（二）開出信用證；

（三）擔保類業(yè)務，包括備用信用證業(yè)務；

（四）貸款承諾；

（五）金融衍生業(yè)務；

（六）各類投資基金托管；

（七）各類基金的注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務；

（八）代理證券業(yè)務；

（九）代理保險業(yè)務；

（十）中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務品種。第八條適用備案制的中間業(yè)務品種包括：

（一）各類匯兌業(yè)務；

（二）出口托收及進口代收；

（三）代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；

（四）代收代付業(yè)務，包括代發(fā)工資、代理社會保障基金發(fā)放、代理各項公用事業(yè)收費（如代收水電費）；

（五）委托貸款業(yè)務；

（六）代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構(gòu)貸款業(yè)務；

（七）代理資金清算；

（八）代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務，包括代理外卡業(yè)務；

（九）各類代理銷售業(yè)務，包括代售旅行支票業(yè)務；

（十）各類見證業(yè)務，包括存款證明業(yè)務；

（十一）信息咨詢業(yè)務，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、金融信息咨詢；

（十二）企業(yè)、個人財務顧問業(yè)務；

（十三）企業(yè)投融資顧問業(yè)務，包括融資顧問、國際銀團貸款安排；

（十四）保管箱業(yè)務；

（十五）中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務品種。

第九條中國人民銀行受理商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的申報材料后，對適用審批制的業(yè)務品種，應在30個工作日內(nèi)發(fā)出正式批復文件。對適用備案制的業(yè)務品種，中國人民銀行監(jiān)管部門應在受理申報材料后15個工作日內(nèi)以備案通知書的形式答復申請銀行。

第十條中國人民銀行審查商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的申請，可以對商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的適用對象和適用范圍作出特別限定。

第十一條商業(yè)銀行開辦本規(guī)定第七條、第八條未列出的中間業(yè)務，按審批制報中國人民銀行審查。由中國人民銀行根據(jù)業(yè)務性質(zhì)及風險特征確定適用審批制或備案制。

第十二條對中國人民銀行已經(jīng)發(fā)布專門業(yè)務管理辦法的中間業(yè)

務品種，若辦法已規(guī)定了相應的審批或備案制度，按專門業(yè)務管理辦法執(zhí)行。

第十三條國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請，經(jīng)中國人民銀行總行審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機構(gòu)開展業(yè)務。

商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務之前，應就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗?/p>

第十四條城市商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務品種，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行分行、營業(yè)管理部申請，經(jīng)中國人民銀行分行、營業(yè)管理部審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機構(gòu)開展業(yè)務。

城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務之前，應由其總行于開辦前就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗?/p>

第十五條商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務品種，不應超出其總行經(jīng)中國人民銀行審查同意開辦的業(yè)務品種范圍。

第十六條商業(yè)銀行總行申請開辦適用審批制的業(yè)務品種，應提交下列文件和資料（一式三份）：

（一）開辦申請；

（二）可行性研究報告。報告應至少包括如下內(nèi)容：

1、擬開辦業(yè)務品種的定義；

2、擬開辦業(yè)務品種的風險特征和防范措施；

3、擬開辦業(yè)務品種成本和收益預測；

4、擬開辦業(yè)務品種的管理人員和業(yè)務人員配備情況；

5、擬開辦業(yè)務品種的支持系統(tǒng)；

6、開發(fā)和實施擬開辦業(yè)務品種的方案。

（三）擬開辦業(yè)務品種的規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關內(nèi)部控制制度；

（四）中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。

第十七條商業(yè)銀行申請開辦適用備案制的業(yè)務品種，應提交下列文件和資料：

（一）開辦申請，開辦申請應就以下內(nèi)容進行說明：

1、擬開辦業(yè)務品種的定義；

2、擬開辦業(yè)務品種成本和收益預測；

3、擬開辦業(yè)務品種的管理人員和業(yè)務人員配備情況；

4、擬開辦業(yè)務的支持系統(tǒng)。

（二）申請開辦業(yè)務品種的操作規(guī)程和相關內(nèi)部控制制度；

（三）中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。

第十八條商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，應加強與同業(yè)之間的溝通和協(xié)商，杜絕惡性競爭、壟斷市場的不正當競爭行為。

第十九條對國家有統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標準收費。對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標準，商業(yè)銀行應按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標準收費。

第二十條商業(yè)銀行應健全內(nèi)部經(jīng)營管理機制，加強內(nèi)部控制，保證對中間業(yè)務的有效管理和規(guī)范發(fā)展。

第二十一條商業(yè)銀行應制定中間業(yè)務內(nèi)部授權(quán)制度，并報中國人民銀行備案。

商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)制度應明確商業(yè)銀行各級分支機構(gòu)對不同類別中間業(yè)務的授權(quán)權(quán)限，應明確各級分支機構(gòu)可以從事的中間業(yè)務范圍。

第二十二條商業(yè)銀行應加強對中間業(yè)務風險的控制和管理，并應依據(jù)有關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，建立和實施有效的風險管理制度和措施。

第二十三條商業(yè)銀行應建立監(jiān)控和報告各類中間業(yè)務的信息管理系統(tǒng)，及時、準確、全面反映各項中間業(yè)務的開展情況及風險狀況，并及時向監(jiān)管當局報告業(yè)務經(jīng)營情況和存在的問題。第二十四條商業(yè)銀行應注重對中間業(yè)務中或有資產(chǎn)、或有負債業(yè)務的風險控制和管理，對或有資產(chǎn)業(yè)務實行統(tǒng)一的資本金管理；應注重對交易類業(yè)務的頭寸管理和風險限額控制；應對具有信用風險的或有資產(chǎn)業(yè)務實行統(tǒng)一授信管理。

第二十五條商業(yè)銀行應建立中間業(yè)務內(nèi)部審計制度，對中間業(yè)務的風險狀況、財務狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進行定期或不定期的審計。

第二十六條中國人民銀行在對銀行中間業(yè)務監(jiān)督和檢查過程中，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，將根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《金

融機構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》和有關法規(guī)進行處罰，對情節(jié)特別嚴重的，將強制停辦相關業(yè)務，取消負直接領導責任的高級管理人員的任職資格。

（一）未經(jīng)中國人民銀行批準或予以備案，擅自開辦中間業(yè)務；

（二）開辦業(yè)務過程中，違反了國家法律法規(guī)，危害了國家和公眾利益；

（三）開辦業(yè)務過程中，逃避中國人民銀行監(jiān)督檢查；

（四）開辦業(yè)務過程中，存在不正當競爭行為；

（五）業(yè)務經(jīng)營過程中，未嚴格執(zhí)行操作規(guī)程和內(nèi)部控制制度，內(nèi)控混亂，造成嚴重風險及實際重大資金損失；

（六）中國人民銀行認定需要進行處理的其他情形。

第二十七條銀行在業(yè)務經(jīng)營過程中，存在本暫行規(guī)定第二十六條以外的其他違法違規(guī)行為，或者違反本暫行規(guī)定的其他條款，中國人民銀行將依據(jù)有關法律、法規(guī)和規(guī)章進行處理。第二十八條本規(guī)定由中國人民銀行負責解釋。第二十九條本規(guī)定自發(fā)布之日起實施。

中國人民銀行關于落實《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》有關問題的通知

2002年4月22日 銀發(fā)?2002?89號

2002.04.23 10:01:00 法制

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部，各政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

現(xiàn)就實施《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》（中國人民銀行令?2001?第5號，以下簡稱《規(guī)定》）有關問題通知如下：

一、關于商業(yè)銀行中間業(yè)務的準入

（一）關于中間業(yè)務的準入

對中國人民銀行規(guī)定無需審批或備案的中間業(yè)務，商業(yè)銀行在事前向人民銀行提交書面報告即可開辦，無需人民銀行回復。

人民銀行收到商業(yè)銀行分支機構(gòu)的報告后，應對報告作必要的審查。對事前未向人民銀行報告即辦理新增中間業(yè)務的商業(yè)銀行分支機構(gòu)，人民銀行有權(quán)依據(jù)《規(guī)定》第二十六條給予相應處罰。

（二）申報方法

各商業(yè)銀行申請開辦新的中間業(yè)務品種，可參照《商業(yè)銀行中間業(yè)務參考分類及定義》（見附件1），按第二個分類層次申報，也可按具體的業(yè)務品種申報。例如，商業(yè)銀行要開辦“外匯期權(quán)業(yè)務”，可按“外匯期權(quán)業(yè)務”所屬的“期權(quán)業(yè)務”申報，也可單獨申報“外匯期權(quán)業(yè)務”，但不能按第一個分類層次“交易類中間業(yè)務”申報。各商業(yè)銀行若按第二個分類層次申報，應就開辦這一層次的業(yè)務制定綜合性的規(guī)章制度，詳細列出所包括的具體業(yè)務品種，并針對不同業(yè)務品種制定相應的業(yè)務操作流程。

對商業(yè)銀行按第二個分類層次申報的中間業(yè)務申請，人民銀行監(jiān)管部門應在準入文件中列明所批準的此類別下的具體業(yè)務品種，視業(yè)務復雜程度，可相對延長審查時間，但最長不應超過45個工作日。

商業(yè)銀行按第二個分類層次申報的中間業(yè)務經(jīng)人民銀行審查同意后，若要在此類別內(nèi)增加新的中間業(yè)務品種，經(jīng)事前向人民銀行報告即可開辦，無需人民銀行回復。

（三）準入形式

對適用備案制的中間業(yè)務申請，統(tǒng)一改用“備案通知書”回復商業(yè)銀行，由人民銀行監(jiān)管部門加蓋本部門公章后發(fā)出。

對適用審批制的中間業(yè)務申請，人民銀行仍行文批復商業(yè)銀行。

二、各商業(yè)銀行應對已開辦的中間業(yè)務進行清理和分類

為加強對中間業(yè)務的管理，人民銀行監(jiān)管部門應督促各商業(yè)銀行按照《規(guī)定》中有關中間業(yè)務的定義，對已開辦的中間業(yè)務進行全面清理和明確分類。

根據(jù)《規(guī)定》第三條，中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。根據(jù)該屬性，中間業(yè)務可分為九大類：

（一）支付結(jié)算類中間業(yè)務，包括國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務；

（二）銀行卡業(yè)務，包括信用卡和借記卡業(yè)務；

（三）代理類中間業(yè)務，包括代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理金融機構(gòu)委托、代收代付等；

（四）擔保類中間業(yè)務，包括銀行承兌匯

票、備用信用證、各類銀行保函等；

（五）承諾類中間業(yè)務，主要包括貸款承諾業(yè)務；

（六）交易類中間業(yè)務，例如遠期外匯合約、金融期貨、互換和期權(quán)等；

（七）基金托管業(yè)務，例如封閉式或開放式投資基金托管業(yè)務；

（八）咨詢顧問類業(yè)務，例如信息咨詢、財務顧問等；

（九）其他類中間業(yè)務，例如保管箱業(yè)務等（詳細的分類及定義請見附件1）。

各商業(yè)銀行應參照以上分類對現(xiàn)有中間業(yè)務進行清理和分類，在完成清理和歸類后，將現(xiàn)有中間業(yè)務品種及業(yè)務基本情況及時報告人民銀行。各商業(yè)銀行也可以制定各自的中間業(yè)務分類和歸并方法，并在上報人民銀行的報告中作出說明。

在清理現(xiàn)有中間業(yè)務過程中，對未獲得人民銀行同意而開辦的中間業(yè)務，各商業(yè)銀行應適當歸類，并根據(jù)《規(guī)定》一次性匯總報人民銀行總行、分行或營業(yè)管理部補辦準入手續(xù)。對已經(jīng)過人民銀行批準開辦的中間業(yè)務，不需要再次申報。

三、嚴格控制商業(yè)銀行開辦代理證券業(yè)務

代理證券業(yè)務是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務。本文所指有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

商業(yè)銀行開辦代理證券業(yè)務，屬受托代理性質(zhì)，應與委托方簽訂業(yè)務協(xié)議，明確義務與責任：商業(yè)銀行既不是發(fā)行人，也不是有價證券的買賣人，只負責經(jīng)辦代理發(fā)行、收款、付息、資金

轉(zhuǎn)賬等事務，從中收取手續(xù)費，不承擔資金交易損失、還本付息等責任。

根據(jù)《規(guī)定》第七條和第八條，代理證券業(yè)務中，除代理發(fā)行、代理兌付和承銷政府債券業(yè)務外，其他代理證券業(yè)務適用審批制。為防止銀行資金違規(guī)流入股市，目前商業(yè)銀行不能開辦代理股票買賣業(yè)務。

四、商業(yè)銀行要加強風險管理，建立中間業(yè)務定期報告制度。

人民銀行各級監(jiān)管部門應充分認識中間業(yè)務中存在的風險，督促商業(yè)銀行建立識別、監(jiān)測、控制中間業(yè)務風險的機制，明確管理責任，促進中間業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。

同時，建立商業(yè)銀行中間業(yè)務定期報告制度：一是商業(yè)銀行應按照《中間業(yè)務基本情況統(tǒng)計表》的格式，于每年4月10日、7月10日、10月10日之前向人民銀行監(jiān)管部門和統(tǒng)計部門報送上一季度的中間業(yè)務開展情況，于每年1月10日之前報送上年第四季度的中間業(yè)務開展情況，每年1月20日之前報送上一全年的中間業(yè)務開展情況；二是商業(yè)銀行每年初應就上一中間業(yè)務的基本情況、存在問題和下一的發(fā)展計劃向人民銀行監(jiān)管部門報送總結(jié)報告。

各商業(yè)銀行應自2002年第一季度開始，向人民銀行報告中間業(yè)務開展情況。

五、農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社可以開辦中間業(yè)務，并參照《規(guī)定》執(zhí)行。

（一）農(nóng)村信用合作社申請開辦中間業(yè)務的程序。

1.農(nóng)村信用合作社開辦銀行卡業(yè)務、擔保類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務和基金托管業(yè)務，應由其聯(lián)社統(tǒng)一向人民銀行總行申請，經(jīng)審查同意后，由其聯(lián)社統(tǒng)一授權(quán)農(nóng)村信用合作社開展業(yè)務。

2.農(nóng)村信用合作社開辦其他中間業(yè)務品種，應由其聯(lián)社統(tǒng)一向人民銀行分行、營業(yè)管理部申請，經(jīng)人民銀行分行、營業(yè)管理部審查同意后，由其聯(lián)社統(tǒng)一授權(quán)農(nóng)村信用合作社開展業(yè)務。

3.經(jīng)授權(quán)開展中間業(yè)務的農(nóng)村信用合作社，在正式開辦中間業(yè)務之前，應由其聯(lián)社就開辦業(yè)務的品種及其屬性向人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗?/p>

4.農(nóng)村信用合作社聯(lián)社應制定農(nóng)村信用合作社中間業(yè)務授權(quán)辦法，并報人民銀行備案。

（二）城市信用合作社申請開辦中間業(yè)務，應向人民銀行分行、營業(yè)管理部申請，經(jīng)人民銀行分行、營業(yè)管理部審查同意后方可開辦。人民銀行分行、營業(yè)管理部可根據(jù)需要，授權(quán)所轄中心支行負責對城市信用合作社部分或全部中間業(yè)務的市場準入監(jiān)管。

六、政策性銀行開辦中間業(yè)務的準入制度和程序，參照《規(guī)定》對國有獨資商業(yè)銀行的要求執(zhí)行。開辦中間業(yè)務的業(yè)務范圍另行規(guī)定。

請人民銀行各分行、營業(yè)管理部接此文后，及時轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社。

附件1：

商業(yè)銀行中間業(yè)務參考分類及定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務可分為以下九大類：

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務

支付結(jié)算類業(yè)務是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方

式。

3.信用證業(yè)務，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡實現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務。

二、銀行卡業(yè)務

銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡業(yè)務的分類方式一般包括以下幾類：

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務可分為貸記卡業(yè)務、準貸記卡業(yè)務和借記卡業(yè)務。借記卡可進一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務和外幣卡業(yè)務。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)/非盈利

性機構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認同卡。

三、代理類中間業(yè)務

代理類中間業(yè)務指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理政策性銀行業(yè)務、代理中國人民銀行業(yè)務、代理商業(yè)銀行業(yè)務、代收代付業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務功能和網(wǎng)點設置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務，包括代理貸款項目管理等。

（二）代理中國人民銀行業(yè)務，指根據(jù)政策、法規(guī)應由中央銀行承擔，但由于機構(gòu)設置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務，主要包括財政性存款代理業(yè)務、國庫代理業(yè)務、發(fā)行庫代理業(yè)務、金銀代理業(yè)務。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務。

（四）代收代付業(yè)務，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務，例如代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌

付、買賣各類有價證券的業(yè)務，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業(yè)務是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務的業(yè)務。商業(yè)銀行代理保險業(yè)務，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協(xié)議，代保險公司承接有關的保險業(yè)務。代理保險業(yè)務一般包括代售保單業(yè)務和代付保險金業(yè)務。

（七）其他代理業(yè)務，包括代理財政委托業(yè)務、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務等。

四、擔保類中間業(yè)務

擔保類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務的情況下，由開證行向收益人及時支付本

利。

（三）各類保函業(yè)務，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業(yè)務。

五、承諾類中間業(yè)務

承諾類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務

交易類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務。

（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨

合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當天，以執(zhí)行價格與期權(quán)賣方進行約定數(shù)量的特定標的的交易。按交易標的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務

基金托管業(yè)務是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務、開放式證券投資基金托管業(yè)務和其他基金的托管業(yè)務。

八、咨詢顧問類業(yè)務

咨詢顧問類業(yè)務指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務活動。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務，包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務，指為機構(gòu)投資者或個人投資者提

供全面的資產(chǎn)管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。

（三）財務顧問業(yè)務，包括大型建設項目財務顧問業(yè)務和企業(yè)并購顧問業(yè)務。大型建設項目財務顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為大型建設項目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務顧問業(yè)務，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務

包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。金融時報 2002.04.23

第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務

商業(yè)銀行中間業(yè)務廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務兩項傳統(tǒng)業(yè)務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務

中間業(yè)務又稱表外業(yè)務，商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務、咨詢顧問業(yè)務等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務等同于廣義上的表外業(yè)務，它可以分為兩大類，狹義的金融服務類業(yè)務和狹義的表外業(yè)務。日常工作中我們所說的中間業(yè)務是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務，而表外業(yè)務又是指從會計準則的角度反映的狹義的表外業(yè)務。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務和表外業(yè)務四大類。

中間業(yè)務范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業(yè)務的分類也有不同的標準

按功能與性質(zhì)

中國人民銀行在《關于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定>有關問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務分為九類:

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務，如支票結(jié)算、進口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡實現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務。

二、銀行卡業(yè)務，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務可分為貸記卡業(yè)務、準貸記卡業(yè)務和借記卡業(yè)務。借記卡可進一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務和外幣卡業(yè)務。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)/非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認同卡。

三、代理類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理政策性銀行業(yè)務、代收代付款業(yè)務、代理證券業(yè)務、.代理保險業(yè)務、代理銀行卡收單業(yè)務等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務功能和網(wǎng)點設置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務，包括代理貸款項目管理等。

（二）代理中國人民銀行業(yè)務，指根據(jù)政策、法規(guī)應由中央銀行承擔，但由于機構(gòu)設置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務，主要包括財政性存款代理業(yè)務、國庫代理業(yè)務、發(fā)行庫代理業(yè)務、金銀代理業(yè)務。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務。

（四）代收代付業(yè)務，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務，例如代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業(yè)務是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務的業(yè)務。商業(yè)銀行代理保險業(yè)務，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協(xié)議，代保險公司承接有關的保險業(yè)務。代理保險業(yè)務一般包括代售保單業(yè)務和代付保險金業(yè)務。

（七）其他代理業(yè)務，包括代理財政委托業(yè)務、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務等。

四、擔保類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔保類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業(yè)務，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業(yè)務。

五、承諾類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務。

（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當天，以執(zhí)行價格與期權(quán)賣方進行約定數(shù)量的特定標的的交易。按交易標的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。

八、咨詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，結(jié)合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務等。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務，包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務，指為機構(gòu)投資者或個人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。

（三）財務顧問業(yè)務，包括大型建設項目財務顧問業(yè)務和企業(yè)并購顧問業(yè)務。大型建設項目財務顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為大型建設項目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務顧問業(yè)務，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。

第五篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務

論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務

貿(mào)易經(jīng)濟系 08級 金融3班

徐彥哲（31號）

摘要

銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經(jīng)濟發(fā)展和社會進步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，我國的銀行卡業(yè)務經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢以及發(fā)展的機遇和面臨的挑戰(zhàn)進行深入的分析，并作出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，找到適合我國國情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

關鍵詞：銀行卡業(yè)務；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對策 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

1.1信用卡的消費日益活躍

信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計28.1億戶，較2008年末增長17.2%。2009年全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長16.9%和13.1%。其中，銀行卡業(yè)務197億筆，金額166萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個百分點。

銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務發(fā)展和效益增長的新亮點。

1.2銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善

中國銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實，并增強了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢，交易筆數(shù)和交易金額分別達到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。中國銀聯(lián)對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。

1.3銀行卡市場品牌格局逐漸形成

中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機構(gòu)。

作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設和運營銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎上，中國銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標準規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險。

1.4銀行卡風險管理日益加強

2009年，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強銀行卡風險防范與應對。人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風險問題，營造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題

2.1對銀行卡發(fā)展的主導權(quán)面臨喪失危險

銀行卡市場的主導權(quán)主要體現(xiàn)在標準制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場發(fā)展初期，許多國家和地區(qū)對創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導權(quán)的戰(zhàn)略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網(wǎng)絡來實現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標準和市場主導權(quán)完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標準品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國銀行卡市場上確立了優(yōu)勢地位。

2.2銀行卡發(fā)卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行卡業(yè)務發(fā)展的后勁。欠發(fā)達地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務在當?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負面影響。同時，這些欠發(fā)達地區(qū)贏利能力差、高科技應用程度低、業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務在當?shù)氐陌l(fā)展。

2.3銀行卡業(yè)務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。”中國銀聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達63、55、27和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約2的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。

2.4銀行卡風險比較突出，用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； ②ATM機假吞卡；③利用假工作人員來騙取；④網(wǎng)銀大盜。

2.5銀行卡業(yè)務受理市場的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務。銀行卡業(yè)務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對策

3.1大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

全國只有300多個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當?shù)赜嬎銠C網(wǎng)絡的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構(gòu)間機具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務計算機處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算功能，及時提供網(wǎng)上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。3.2完善用卡環(huán)境 提升服務水平

3.2.1改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

3.2.2完善風險管理制度和嚴格業(yè)務流程

銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統(tǒng)工程，加強內(nèi)部管理、完善風險管理制度應從主要業(yè)務崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權(quán)和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務人員的操作技能、業(yè)務知識和道德素質(zhì)。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細化管理，使業(yè)務人員處理業(yè)務時有章可循。

3.3提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強持卡人防范意識

3.3.1 銀行卡業(yè)務自身特點決定了其業(yè)務人員應為復合型人才

加入WTO后，外資銀行的進入將會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務專業(yè)人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業(yè)人才的培訓，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應銀行卡業(yè)務專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應一人堅守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執(zhí)著地試卡。

3.4積極引導國民轉(zhuǎn)變消費觀念

人們在日常生活中通過銀行卡進行個人支出的比例在美國為30，在香港為18，在國內(nèi)僅為3.3，因而，要大力引導持卡人轉(zhuǎn)變消費觀念。第一，要在整個金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務經(jīng)營指導方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務附屬品的思想，在產(chǎn)品設計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經(jīng)常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。

3.5進行銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網(wǎng)上銀行、電子商務等業(yè)務的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎，把現(xiàn)有個人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個人產(chǎn)品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強市場競爭力。

3.6政府應對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務才可能在高起點上迅速發(fā)展。“如果政府財政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當?shù)倪\用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康。”同時，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。

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