第一篇：淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)

開(kāi)放教育試點(diǎn)金融專(zhuān)業(yè)專(zhuān)科畢業(yè)論文

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)

目 錄

一、前言--------------------------1

二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)未來(lái)銀行業(yè)趨勢(shì)----2

三、農(nóng)村商業(yè)銀行目前中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀--3

四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議--------4

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)

【摘要】 大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行業(yè)的總體趨勢(shì)它對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行加快體制改革步伐，增強(qiáng)“服務(wù)三農(nóng)、改善民生”的能力尤為重要.隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對(duì)策及建議，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)基本一致的界定是中間業(yè)務(wù)分收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，具體為結(jié)算性、管理性收費(fèi)業(yè)務(wù)，擔(dān)保性、交易類(lèi)表外業(yè)務(wù)，部分投資銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的其他收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)9大類(lèi)。我國(guó)過(guò)去的銀行主要從事吸收存款和發(fā)放貸款，其收入主要來(lái)源就是利息差即存款與貸款間的差價(jià)。隨著這些年我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中間業(yè)務(wù)也快速發(fā)展起來(lái)。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國(guó)花旗銀行收入的80%來(lái)自于中間業(yè)務(wù)。與國(guó)外相比，中國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%。改革開(kāi)放以前，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)以間接信用為主，銀行具有集聚資金（存）、分配資金（貸）和實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)（匯），即負(fù)債經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與結(jié)算等基本功能就足夠了，但經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放十幾年的發(fā)展，我國(guó)已從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代走入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我們的經(jīng)濟(jì)總量和質(zhì)量已達(dá)到一個(gè)新的發(fā)展階段，資本市場(chǎng)日趨活躍，直接融資逐漸居于主導(dǎo)地位，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，傳統(tǒng)的“存、貸、匯”功能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求。銀行業(yè)不僅成為充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇和競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行業(yè)，而且傳統(tǒng)銀行業(yè)也進(jìn)入微利時(shí)代。銀行存貸款市場(chǎng)已由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向

買(mǎi)方市場(chǎng)，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營(yíng)成本增加，盈利空間十分狹小，隨著金融改革的推進(jìn)和利率管制的逐步松動(dòng)，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力將進(jìn)一步下降，而且由于現(xiàn)有的國(guó)有企業(yè)大都微利，有些甚至虧損，自有資本金不足，融資渠道單一，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大多靠銀行貸款，因而今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)商業(yè)銀行一直面臨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這大大限制了信貸資產(chǎn)增量的拓展，從而限制了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)燕尾服。另外在全球范圍內(nèi)，銀行業(yè)由于科技手段的發(fā)展，其交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的日新月異，任一銀行必須跟上這日新月異的變化和發(fā)展，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得生存資格，這要求銀行業(yè)必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式，不斷開(kāi)拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過(guò)開(kāi)拓發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，通過(guò)開(kāi)展代收代付、代辦保險(xiǎn)、代理股票、債券發(fā)行、證券買(mǎi)賣(mài)、代客理財(cái)、融資租賃等業(yè)務(wù)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低經(jīng)營(yíng)成本。為尋求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，獲得新的獲利空間，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)運(yùn)而生。

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶(hù)辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢(xún)等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來(lái)年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢(xún)、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級(jí)次也不斷提升。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷(xiāo)為銀行帶來(lái)了可觀(guān)的收入。在已發(fā)布2007年報(bào)的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時(shí)，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過(guò)50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長(zhǎng)。無(wú)資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近年來(lái),中間業(yè)務(wù)因其特有的高附加值、高收益、低成本及低風(fēng)險(xiǎn)等特征而倍受商業(yè)銀行青睞,發(fā)展迅猛。然而,對(duì)農(nóng)商行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn),受多種因素影響,農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍較滯后,不僅壓縮了其生存空間,也影響了農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)形象和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的拓展。制約農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素傳統(tǒng)的管理體制制約中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)商行并沒(méi)有從根本上擺脫多級(jí)法人體制和松散管理模式的影響,各相關(guān)政府部門(mén)及有關(guān)監(jiān)管部門(mén)只注重農(nóng)商行的改革與穩(wěn)定,對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式、盈利模式、金融創(chuàng)新等關(guān)注、引導(dǎo)較少。同時(shí),農(nóng)商行承擔(dān)著支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任,金融創(chuàng)新力度受到影響,即使是最基礎(chǔ)的結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于商業(yè)銀行。

硬件落后,中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)不牢。金融電子化水平的高低一定程度上決定著中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度及規(guī)模。從農(nóng)商行的硬件建設(shè)來(lái)看,電子化建設(shè)步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各商業(yè)銀行。2008年3月,農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,盡管目前農(nóng)商行已開(kāi)通省內(nèi)通存通兌業(yè)務(wù),但與商業(yè)銀行相比,金融電子化水平仍較低,中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)仍然不牢固。

人力資源匱乏,發(fā)展動(dòng)力不足。中間業(yè)務(wù)不但需要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支持,也需要專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才去管理和經(jīng)營(yíng)。近幾年,農(nóng)商行專(zhuān)業(yè)人才剛性需求與人才引進(jìn)難度增大的矛盾日益突出,專(zhuān)業(yè)人才匱乏日漸顯現(xiàn)。目前,普蘭店市農(nóng)商行大專(zhuān)以上人數(shù)占比為38%,比全轄金融機(jī)構(gòu)平均占比低15個(gè)百分點(diǎn),不合理的人才結(jié)構(gòu)與日益發(fā)展的業(yè)務(wù)需求形成了明顯的倒掛,中間業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力不足。

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來(lái)，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒(méi)有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)

村商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢(xún)理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。

三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面： 一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對(duì)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的預(yù)期效益估計(jì)不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專(zhuān)業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開(kāi)拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對(duì)策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)

客戶(hù)群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

（一）更新觀(guān)念、提高認(rèn)識(shí)。新思想、新觀(guān)念決定新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競(jìng)爭(zhēng)能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿(mǎn)足客戶(hù)需求的重要手段，也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問(wèn)題；二是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開(kāi)辦的狹隘認(rèn)識(shí)問(wèn)題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問(wèn)題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問(wèn)題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶(hù)委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶(hù)的需要，取得客戶(hù)的信任。而要適應(yīng)客戶(hù)的需要，首先要了解客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶(hù)需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶(hù)不斷增長(zhǎng)的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶(hù)群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買(mǎi)方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集

人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對(duì)性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)部門(mén)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對(duì)一線(xiàn)員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開(kāi)引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí)，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)、加大宣傳。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)系統(tǒng)地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，向社會(huì)推薦農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹(shù)立全新的整體形象。一是推行一體化營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)，做到集中營(yíng)銷(xiāo)與分散營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合、重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)與全面營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合。要把優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)手段，改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)策略作為搶占市場(chǎng)份額，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務(wù)輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機(jī)，有的放矢地進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、途經(jīng)車(chē)站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點(diǎn)，宣傳咨詢(xún)，放送資料，千方百計(jì)做好宣傳工作。

（五）協(xié)調(diào)關(guān)系、強(qiáng)化內(nèi)控。完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效機(jī)制，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)特別注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴(yán)，違章必糾，合法經(jīng)營(yíng)；二是要建立一整套中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理制度，如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等；三是要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，定期或不定期對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)檢查、專(zhuān)項(xiàng)檢查、重點(diǎn)檢查，把監(jiān)督機(jī)制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、效益性。

五、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的建議

堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展,成立全省統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)研發(fā)管理部門(mén)。要成立全省統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)和管理部門(mén),加大中間業(yè)務(wù)的研發(fā),解決中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中的技術(shù)問(wèn)題、市場(chǎng)拓展問(wèn)題、服務(wù)效率問(wèn)題,指導(dǎo)農(nóng)商行有條不紊地開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù),真正從根本上解決農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的問(wèn)題。

（一）強(qiáng)化硬件建設(shè),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支持

要加大電子化建設(shè)的資金投入,強(qiáng)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、軟件開(kāi)發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能建設(shè),拓展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái),暢通結(jié)算渠道。要進(jìn)一步完善電子轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算系統(tǒng),為中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持,為發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)、POS機(jī)消費(fèi)、ATM機(jī)存取款等提供便利條件,為中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展增添動(dòng)力。

（二）培育市場(chǎng)環(huán)境,為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供外部條件

通過(guò)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的宣傳力度,提高農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)外形象和廣大客戶(hù)群的認(rèn)同度。提高省內(nèi)通存通兌業(yè)務(wù)質(zhì)量,改變?nèi)藗儗?duì)信用社結(jié)算落后的印象,通過(guò)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)帶動(dòng),穩(wěn)定現(xiàn)有客戶(hù),發(fā)展?jié)撛诳蛻?hù),培育有效的市場(chǎng)環(huán)境,為進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造外部條件。培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才,為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供人力資源支持。應(yīng)加強(qiáng)人力資源整合,加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備,在引進(jìn)人才時(shí)要統(tǒng)籌兼顧,合理布局。要注重對(duì)懂計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、投資、咨詢(xún)、證券等知識(shí)的復(fù)合型人才的引進(jìn),形成有效的人才激勵(lì)機(jī)制,增強(qiáng)農(nóng)商行對(duì)高技術(shù)人才的吸引力,積極培養(yǎng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需人才。

（三）強(qiáng)化結(jié)算業(yè)務(wù),拓展中間業(yè)務(wù)種類(lèi)

以強(qiáng)化結(jié)算業(yè)務(wù)為前提,以拓展代理業(yè)務(wù)為依托,穩(wěn)步開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。一是增強(qiáng)結(jié)算業(yè)務(wù)的活力,積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化,穩(wěn)步發(fā)展匯票、支票、本票業(yè)務(wù),鞏固和擴(kuò)大結(jié)算業(yè)務(wù)。二是在代理收付業(yè)務(wù)中,鞏固已有的代收工資、電費(fèi)、水費(fèi)業(yè)務(wù),積極開(kāi)發(fā)養(yǎng)老金、通信費(fèi)、有線(xiàn)電視費(fèi)、報(bào)刊雜志費(fèi)、稅費(fèi)、罰款、代賣(mài)車(chē)票等業(yè)務(wù)。在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,努力增加與保險(xiǎn)公司建立協(xié)議框架機(jī)構(gòu)的數(shù)量,采取主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)策略,擴(kuò)大代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)和范圍。三是在技術(shù)管理和人才儲(chǔ)備到位的前提下,因地制宜地開(kāi)展信息咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、金融超市、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù),推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

1貝政新譚寅生萬(wàn)解秋.現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)作與創(chuàng)新M.上海復(fù)旦大學(xué)出版社2000 2耿同勁.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的約束J.生產(chǎn)力研究2006(7)3肖瀟.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的分析J.科技資訊2006(16)4孫智勇.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策J.中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)2006(8)

第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶(hù)辦理收付、咨詢(xún)、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱(chēng)表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類(lèi)，狹義的金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說(shuō)的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類(lèi)，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類(lèi)。

中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢(xún)、衍生金融工具交易等，因此對(duì)中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)也有不同的標(biāo)準(zhǔn)

按功能與性質(zhì)

中國(guó)人民銀行在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問(wèn)題的通知》(2002)中，將國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類(lèi):

一、支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開(kāi)出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求和指示，向收益人開(kāi)立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書(shū)面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專(zhuān)用卡和儲(chǔ)值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類(lèi)方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。

三、代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托、代為辦理客戶(hù)指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無(wú)法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。

（二）代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫(kù)代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。

（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶(hù)的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買(mǎi)賣(mài)各類(lèi)有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國(guó)債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。

（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

四、擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶(hù)債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類(lèi)保函等。

擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶(hù)債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類(lèi)保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開(kāi)證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開(kāi)具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開(kāi)證行向收益人及時(shí)支付本利。

（三）各類(lèi)保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。

五、承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶(hù)提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷(xiāo)承諾和備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷(xiāo)承諾兩種。

（一）可撤銷(xiāo)承諾附有客戶(hù)在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶(hù)如沒(méi)有履行條款，則銀行可撤銷(xiāo)該項(xiàng)承諾。可撤銷(xiāo)承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷(xiāo)承諾是銀行不經(jīng)客戶(hù)允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類(lèi)金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來(lái)某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買(mǎi)賣(mài)約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買(mǎi)方支付給賣(mài)方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣(mài)方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。

八、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶(hù)資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶(hù)，以滿(mǎn)足其經(jīng)營(yíng)管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

（一）企業(yè)信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢(xún)等。

（二）資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。

（三）財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)和企業(yè)并購(gòu)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專(zhuān)業(yè)性方案。企業(yè)并購(gòu)顧問(wèn)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購(gòu)雙方提供的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購(gòu)的過(guò)程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問(wèn)，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過(guò)程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶(hù)頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。

九、其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類(lèi)的業(yè)務(wù)。

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)

貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系 08級(jí) 金融3班

徐彥哲（31號(hào)）

摘要

銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于加快我國(guó)金融改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及發(fā)展的機(jī)遇和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的分析，并作出我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，找到適合我國(guó)國(guó)情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對(duì)策 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1信用卡的消費(fèi)日益活躍

信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來(lái)，我國(guó)銀行卡發(fā)行量、交易額增長(zhǎng)迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)共計(jì)28.1億戶(hù)，較2008年末增長(zhǎng)17.2%。2009年全國(guó)使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)約214.3億筆，金額716萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)16.9%和13.1%。其中，銀行卡業(yè)務(wù)197億筆，金額166萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)18.1%和30.5%；銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個(gè)百分點(diǎn)。

銀行卡在商戶(hù)中的銷(xiāo)售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來(lái)的微不足道上升為影響其利潤(rùn)的重要因素。對(duì)銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。

1.2銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善

中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國(guó)銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實(shí)，并增強(qiáng)了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、開(kāi)放性、通用性。中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢(shì)，交易筆數(shù)和交易金額分別達(dá)到69.4億筆和7.7萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)21.7%和66.8%。中國(guó)銀聯(lián)對(duì)跨行交易資金實(shí)行兩級(jí)清算和軋差清算，在兩級(jí)清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過(guò)銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。

1.3銀行卡市場(chǎng)品牌格局逐漸形成

中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)。

作為中國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織，中國(guó)銀聯(lián)處于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運(yùn)營(yíng)銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動(dòng)銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護(hù)銀行卡受理市場(chǎng)秩序，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。

1.4銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)

2009年，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，營(yíng)造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中所存在的主要問(wèn)題

2.1對(duì)銀行卡發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)面臨喪失危險(xiǎn)

銀行卡市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)主要體現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場(chǎng)發(fā)展初期，許多國(guó)家和地區(qū)對(duì)創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的戰(zhàn)略?xún)r(jià)值認(rèn)識(shí)不足，選擇了依靠跨國(guó)銀行卡公司的全球網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)主導(dǎo)權(quán)完全被跨國(guó)公司控制。目前，VISA、萬(wàn)事達(dá)等跨國(guó)銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭(zhēng)奪發(fā)卡資源和商戶(hù)資源等手段，已經(jīng)在中國(guó)銀行卡市場(chǎng)上確立了優(yōu)勢(shì)地位。

2.2銀行卡發(fā)卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，對(duì)銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀(guān)因素。從主觀(guān)上看，由于結(jié)算類(lèi)和代理類(lèi)銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動(dòng)用自己的資產(chǎn)，不為客戶(hù)墊款，不參與收益分配也不承擔(dān)損失，僅收取手續(xù)費(fèi)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡(jiǎn)單，因此，倍受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。同時(shí)，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)贏(yíng)利能力差、高科技應(yīng)用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問(wèn)題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

2.3銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營(yíng)銷(xiāo)措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距。”中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司總裁說(shuō)。我國(guó)銀行卡持卡消費(fèi)總額占社會(huì)商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá)63、55、27和35。我國(guó)持卡人的用卡頻率僅為美國(guó)的十五分之

一、韓國(guó)的五分之一。雖然我國(guó)的發(fā)卡總量與美國(guó)相近，但美國(guó)的商戶(hù)幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國(guó)消費(fèi)者只能在大約2的商戶(hù)刷卡消費(fèi)。萬(wàn)建華說(shuō)，“我國(guó)已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2左右。

2.4銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，用卡環(huán)境有待改善

有的客戶(hù)把自助銀行稱(chēng)作不睡覺(jué)的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場(chǎng)附近，自助柜員機(jī)總是悄無(wú)聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費(fèi)者帶來(lái)方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問(wèn)題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問(wèn)世就存在的問(wèn)題。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線(xiàn)路故障，每逢年過(guò)節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。

2.犯罪分子和不法商戶(hù)勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來(lái)破取密碼；媒體近日對(duì)“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲(chǔ)戶(hù)在A(yíng)TM機(jī)前取錢(qián)后，將ATM機(jī)打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號(hào)的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； ②A(yíng)TM機(jī)假吞卡；③利用假工作人員來(lái)騙取；④網(wǎng)銀大盜。

2.5銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國(guó)僅有特約商戶(hù)15萬(wàn)，只占商戶(hù)總數(shù)的2左右；ATM機(jī)不足5萬(wàn)臺(tái)在總量上僅為美國(guó)的六分之一；我國(guó)廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶(hù)還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)不足，還會(huì)降低持卡用戶(hù)用卡的積極性，阻礙銀行開(kāi)發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問(wèn)題的對(duì)策

3.1大力開(kāi)發(fā)區(qū)域銀行卡市場(chǎng)

全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒(méi)有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)各地區(qū)的實(shí)際情況和開(kāi)發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過(guò)程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會(huì)資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開(kāi)發(fā)，完善實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時(shí)提供網(wǎng)上清算，縮短清算時(shí)間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶(hù)開(kāi)發(fā)出來(lái)。3.2完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平

3.2.1改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問(wèn)題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問(wèn)題的重點(diǎn)所在。不少銀行已經(jīng)開(kāi)始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國(guó)銀聯(lián)長(zhǎng)沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長(zhǎng)沙分公司處理平臺(tái)移入到中國(guó)銀聯(lián)總公司處理平臺(tái)，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬(wàn)筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來(lái)，在中央和地方各級(jí)政府的大力推動(dòng)及各方面的共同努力下，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

3.2.2完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程

銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會(huì)計(jì)、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線(xiàn)，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識(shí)和道德素質(zhì)。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循。

3.3提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識(shí)

3.3.1 銀行卡業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)人員應(yīng)為復(fù)合型人才

加入WTO后，外資銀行的進(jìn)入將會(huì)分流國(guó)內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才。因此，要樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.3.2持卡用戶(hù)提高警惕

仔細(xì)檢查柜員機(jī)表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無(wú)異常后再進(jìn)行操作。持卡用戶(hù)不亂丟棄交易憑條，是對(duì)自己的存款安全負(fù)責(zé)所必須做到的。使用ATM機(jī)前，先對(duì)周?chē)沫h(huán)境進(jìn)行觀(guān)察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤(pán)是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬(wàn)不要離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，目光要緊盯吞卡處，以防一時(shí)疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話(huà)，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應(yīng)一人堅(jiān)守現(xiàn)場(chǎng)，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無(wú)同伴，應(yīng)在確認(rèn)是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯(cuò)誤）后，才能離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)。在A(yíng)TM機(jī)前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機(jī)取不出錢(qián)時(shí)，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機(jī)前執(zhí)著地試卡。

3.4積極引導(dǎo)國(guó)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀(guān)念

人們?cè)谌粘Ｉ钪型ㄟ^(guò)銀行卡進(jìn)行個(gè)人支出的比例在美國(guó)為30，在香港為18，在國(guó)內(nèi)僅為3.3，因而，要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀(guān)念。第一，要在整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)部樹(shù)立信用卡業(yè)務(wù)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是外資銀行、不是國(guó)內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀(guān)念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過(guò)各種形式宣傳信用卡的知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)年輕一代金融意識(shí)的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場(chǎng)，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)；第三，著力于進(jìn)一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過(guò)與特約商戶(hù)聯(lián)合開(kāi)展優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)，以經(jīng)常不斷的消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，刺激持卡人的刷卡消費(fèi)行為；第四，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)需求，把握市場(chǎng)熱點(diǎn)，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類(lèi)型的持卡人群，通過(guò)滿(mǎn)足持卡人的習(xí)慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費(fèi)意識(shí)，并以點(diǎn)帶面，營(yíng)造良好的社會(huì)外部環(huán)境。

3.5進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿(mǎn)足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機(jī)，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個(gè)人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機(jī)歸集到以客戶(hù)為標(biāo)志的一個(gè)綜合賬戶(hù)上，方便客戶(hù)使用，盡快實(shí)現(xiàn)針對(duì)同一客戶(hù)的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個(gè)人產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.6政府應(yīng)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺(tái)，銀行大力推動(dòng)從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)，才可能較快地發(fā)展。通過(guò)政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展目標(biāo)。各家銀行根據(jù)國(guó)家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國(guó)家政策，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動(dòng)下，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點(diǎn)上迅速發(fā)展。“如果政府財(cái)政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用財(cái)政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)會(huì)發(fā)展的更快、更健康。”同時(shí)，“并不主張?jiān)阢y行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話(huà)必須是市場(chǎng)化手段。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

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商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析

2015 年 11 月

內(nèi)容摘要

當(dāng)下全球的金融界正在經(jīng)歷著前所未有的變革，金融全球化、金融自由化、金融信息化已經(jīng)成為大趨勢(shì)，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，利息收入作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利來(lái)源，權(quán)重正在大大減小。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行增加利潤(rùn)的重要途徑，中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。本文主要從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)、特征、風(fēng)險(xiǎn)討論，分析其在商業(yè)銀行中的作用以及發(fā)展，從而對(duì)其發(fā)展提出幾點(diǎn)策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；特征；風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)展策略。

目 錄

一、理論解釋.........................................4

（一）商業(yè)銀行..........................................................................................4

二、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)...........................5

（一）中間業(yè)務(wù)分類(lèi)..................................................................................5

（二）中間業(yè)務(wù)特征..................................................................................6

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)..................................................................................7

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議...............9

（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位..........................9

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)......................................................9

（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制..........................................................9

（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制..............................................9

參考文獻(xiàn)............................................11

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析

一、理論解釋

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行（Commercial Bank），英文縮寫(xiě)為CB，其網(wǎng)絡(luò)通俗諧音是“存吧”，意為存儲(chǔ)銀行。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個(gè)以營(yíng)利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。一般的商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款（放款）業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。它是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。

（二）中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)被稱(chēng)為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。據(jù)中國(guó)金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》的定義，所謂的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不使用或較少使用自己的資金，為客戶(hù)辦理代理繳費(fèi)，咨詢(xún)，代理，擔(dān)保，租賃和委托的其他事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)用英語(yǔ)表示為Intermediary Business，也就是指中介或代理業(yè)務(wù)，所以中間業(yè)務(wù)也可稱(chēng)作中介或代理業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)一般不直接反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

（一）中間業(yè)務(wù)分類(lèi)

在我國(guó)央行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（2001 年 7 月 4 日）中，中間業(yè)務(wù)被劃分為一下九類(lèi)： 1.支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)

這類(lèi)中間業(yè)務(wù)主要以收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，主要客戶(hù)群體為個(gè)人或單位。這類(lèi)服務(wù)的起因，主要是由于客戶(hù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系所引發(fā)的資金轉(zhuǎn)移。2.銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡是具有支付結(jié)算、消費(fèi)信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認(rèn)同卡等品種。

3.代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)

客戶(hù)作為委托人，銀行向其提供金融服務(wù)，或接受委托代為辦理特定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)。在整個(gè)代理過(guò)程中，銀行則從中收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)，而客戶(hù)在享受服務(wù)的同時(shí)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。由于中國(guó)的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)代理人或證券業(yè)務(wù)，支付工資和其他業(yè)務(wù)。

4.擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)

擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽(yù)加固客戶(hù)還款能力的業(yè)務(wù)。這類(lèi)業(yè)務(wù)主要以備用信用證業(yè)務(wù)為主體，此外還包括銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等。

5.承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)

承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)的表現(xiàn)形式為銀行向客戶(hù)做出承諾，根據(jù)事先商定的條件，在雙方約定的日期按約定兌現(xiàn)。此類(lèi)業(yè)務(wù)主要包括可撤銷(xiāo)及不可撤銷(xiāo)借款承諾。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準(zhǔn)備一定的資金，因此客戶(hù)需向商業(yè)銀行提供承諾費(fèi)為補(bǔ)償。

6.交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)

交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)有金融衍生業(yè)務(wù)和外匯交易業(yè)務(wù)。此類(lèi)業(yè)務(wù)可以滿(mǎn)足 客戶(hù)對(duì)于保值、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入。

7.基金托管類(lèi)中間業(yè)務(wù)

基金托管類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶(hù)建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶(hù)保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時(shí)監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作行為。此外，在保管期間要對(duì)基金資金進(jìn)行有關(guān)的管理操作。作為基金托管人的商業(yè)銀行，要為所托基金開(kāi)設(shè)獨(dú)立的銀行存款賬戶(hù)進(jìn)行管理，根據(jù)基金資產(chǎn)規(guī)模收取相應(yīng)的托管費(fèi)。

8.咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)

咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行憑借其自身的優(yōu)勢(shì)，提供相關(guān)資料和方案，來(lái)滿(mǎn)足顧客對(duì)于業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，包括企業(yè)并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。

9.其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)

這樣的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，主要包括保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等不被上述類(lèi)別包含的業(yè)務(wù)。

（二）中間業(yè)務(wù)特征

根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義，中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務(wù)具有“不直接作為信用活動(dòng)一方”的基本性質(zhì)。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的兩大業(yè)務(wù)相比，將中間業(yè)務(wù)的特征總結(jié)如下：

1．不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金

商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，一般不運(yùn)用或者不直接運(yùn)用自己的資金，即平常我們所謂“銀行不墊款”。2．以接受客戶(hù)委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，一般是以接受客戶(hù)委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)的，不運(yùn)用自有資金，所以也不伴隨其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這在辦理代理、擔(dān)保、承兌、承諾、委托買(mǎi)賣(mài)等中間業(yè)務(wù)時(shí)尤為明顯。3．收益較高

商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)是主要的收入來(lái)源。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行帶來(lái)了大量的手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入，卻不增加銀行的資產(chǎn)，因而銀行的利潤(rùn)率大大提高。4．風(fēng)險(xiǎn)較大

擔(dān)保、承諾和交易類(lèi)的中間業(yè)務(wù)，盡管可以為銀行帶來(lái)收益但同時(shí)也使銀行增加了風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行通過(guò)為客戶(hù)提供信用擔(dān)保或承諾服務(wù)獲得收入，對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債潛在規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)都產(chǎn)生實(shí)際的影響，一旦客戶(hù)信用失效，銀行則面臨著第一付款人的義務(wù)，以及承擔(dān)支付債務(wù)的連帶責(zé)任，信用擔(dān)保或承諾將轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的資金損失。因此商業(yè)銀行在介入此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和手段。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多且不同于資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型卻大體相同，主要包括以下五類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在與客戶(hù)交易過(guò)程中，由于客戶(hù)主觀(guān)或客觀(guān)上的原因，導(dǎo)致其不能依照事先的約定履行合約，進(jìn)而使銀行承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，可歸于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的范圍。此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)廣泛地存在于銀行各種業(yè)務(wù)之中。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。這導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)對(duì)于客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)一直無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確、統(tǒng)一地計(jì)算，進(jìn)而導(dǎo)致了對(duì)客戶(hù)的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒(méi)有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。此外，相關(guān)法律的匱乏也使得商業(yè)銀行在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行約束時(shí)缺乏有力依據(jù)。這些都是可以引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之所以能導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失，起因在于市場(chǎng)利率、匯率或股票等行情的變動(dòng)，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)兩種，屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素則在于各國(guó)貨幣間的匯率變化。中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)椴粶?zhǔn)確的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)形式及期限不匹配或盲目開(kāi)展中間業(yè)務(wù)造成的。利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的影響主要在其經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面，而匯率風(fēng)險(xiǎn)則取決于商 業(yè)銀行該業(yè)務(wù)的外匯敞口的大小。3.操作風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)下的定義為：“由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。” 操作風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。主要誘發(fā)原因包括：操作流程出現(xiàn)錯(cuò)誤、內(nèi)部人員道德缺失、外部人員的欺詐、操作系統(tǒng)出現(xiàn)故障或其他不可抗的外力因素。所有中間業(yè)務(wù)皆存在操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，那些無(wú)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)或低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)的業(yè)務(wù)可能不存在信用風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但都難以避免操作風(fēng)險(xiǎn)。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無(wú)法使流動(dòng)性資產(chǎn)行使支付手段，而導(dǎo)致銀行喪失清償能力所造成的損失。若一家銀行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)沖擊其他幾家銀行。因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融系統(tǒng)會(huì)造成一定的威脅。擔(dān)保類(lèi)和承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)較容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)大或者是業(yè)務(wù)涉及的金融工具的流動(dòng)性差等。此外，業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中出現(xiàn)的資金缺口動(dòng)態(tài)變化也屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)較多，但絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都缺乏一定的靈活性，難以緩解流動(dòng)性困境，使得此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)日益增多。5.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，沒(méi)有事先對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行充分地了解，或該司法解釋本身存在問(wèn)題導(dǎo)致銀行損失的可能性。產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，或者是與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)缺乏操作性。在我國(guó)，此類(lèi)現(xiàn)象特別明顯。雖然我國(guó)正在向法治社會(huì)快速邁進(jìn)，但由于立法的起步較晚，對(duì)于中間業(yè)務(wù)這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)法律真空，在認(rèn)定和處罰上缺乏客觀(guān)性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時(shí)也阻礙了其中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議

（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位

中國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型階段，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們必須改變我們的經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場(chǎng)定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。要正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務(wù)以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中得到延伸和深化。我們要充分認(rèn)識(shí)其重要性，同時(shí)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使銀行的業(yè)務(wù)能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)條件和其他外部條件相匹配。真正的重視中間業(yè)務(wù)，將其作為一項(xiàng)改善服務(wù)，提高形象，增加效率的重要工作，像重視存貸款業(yè)務(wù)一樣，抓好中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，能否開(kāi)發(fā)出具有個(gè)性化特色的金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的發(fā)展，是衡量商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，尋找那些與自身優(yōu)勢(shì)可以結(jié)合得較好的機(jī)會(huì)，采取差異化的市場(chǎng)策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務(wù)，采取差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略，對(duì)有特殊需要的一些大客戶(hù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務(wù)。

（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)由免費(fèi)到收費(fèi)再到合理收費(fèi)，經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)的演變過(guò)程，在這樣的市場(chǎng)大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)營(yíng)根據(jù)其自身的特點(diǎn)，強(qiáng)弱的差異，考慮客戶(hù)的具體情況確定適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。

（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢(shì)的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補(bǔ)的并購(gòu)對(duì)象，為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)與市場(chǎng)份額的迅速擴(kuò)大創(chuàng)造條件。在我國(guó)加入世貿(mào)組織以前，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開(kāi)，但是主要集中在銀行貸款、國(guó)際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務(wù)方面。隨著金融業(yè)全面開(kāi)放的逐漸深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外資銀行渴望進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，希望借助我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)聲譽(yù)來(lái)促進(jìn)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展。由于外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不同，所具有的比較優(yōu)勢(shì)也存在差異，自然也會(huì)選擇不同的市場(chǎng)服務(wù)區(qū)間，因此中外資銀行之間在前兩種模式中都存在著廣泛的合作空間。想要實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，就要在競(jìng)爭(zhēng)中攜起手來(lái)，做到既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手又是戰(zhàn)略伙伴。參考文獻(xiàn)

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第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀(guān)念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀(guān)經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。而與國(guó)際商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行觀(guān)念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀(guān)念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無(wú)償提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實(shí)施中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒(méi)有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢(qián)由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶(hù)宣傳到位，并沒(méi)有發(fā)生客戶(hù)炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶(hù)認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門(mén)，主管部門(mén)只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒(méi)有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確主管部門(mén)，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開(kāi)發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無(wú)內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開(kāi)展而難以開(kāi)

展。如一家國(guó)有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專(zhuān)門(mén)開(kāi)展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來(lái)看，市場(chǎng)環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門(mén)和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶(hù)之間、銀行與地方政府部門(mén)之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門(mén)和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價(jià)部門(mén)在執(zhí)行過(guò)程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶(hù)簽訂各類(lèi)協(xié)議。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒(méi)有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門(mén)認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明代理保險(xiǎn)等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門(mén)交涉。有些工商部門(mén)還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過(guò)一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門(mén)不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開(kāi)征利息稅以來(lái)至2003年6月份，稅務(wù)部門(mén)應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬(wàn)元，還有439萬(wàn)元未收回來(lái)。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀(guān)念影響，客戶(hù)付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。客戶(hù)認(rèn)為銀行提供無(wú)償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)模詰T了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶(hù)抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶(hù)炒銀行的現(xiàn)象。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶(hù)；又如，2003年7月份，某省一家國(guó)有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開(kāi)始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶(hù)清戶(hù)轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來(lái)越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛(ài)立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無(wú)疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀(guān)念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿(mǎn)足不同層次的客戶(hù)對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開(kāi)始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶(hù)“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門(mén)要轉(zhuǎn)變觀(guān)念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來(lái)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀(guān)能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)；既要了解國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國(guó)際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

參考文獻(xiàn)：

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