第一篇：南嶺財富網貸平臺業務管理基本制度

P2P網貸業務基本管理制度

第一章 總 則

第一條 為加強網貸業務管理，規范網貸行為，防范網貸風險，提高網貸資產質量，參考行業現行國家有關法律法規，結合我公司的實際，制定本制度。

第二條

本制度是全公司網貸業務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類網貸管理制度和辦法的基本依據。

第三條 本制度所指網貸業務是公司對線上及線下借款業務的總稱。包括實地考察標，債權轉讓標，凈值標、機構擔保標等業務。

第四條 本制度所指網貸業務人員是公司參與網貸業務經營和管理的人員。

第五條 本制度所指網貸業務部門是指有權辦理和經營網貸業務的部門。第六條 業務的開展必須符合現行的國家法律法規和公司業務規定。堅持以 “投資人利益”為本，服務優先；審慎經營，擇優辦理；公開透明、誠信經營；歡迎廣大投資人及行業協會等機構監督。

第二章 基本制度

第七條 實行網貸業務準入管理制度。網貸業務準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權限的管理。

（一）嚴格準入對象。公司網貸業務準入對象主要包括：平臺內注冊會員

（二）嚴格準入條件。公司網貸業務堅持“為投資者創效益，為融資者解決資金問題”原則。

1、基本條件：

（1）具備評信條件的客戶，具體準入標準詳見借款審批標準。（2）用途合規合法。

（3）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。（4）公司規定的其他條件。

2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應的準入條件。（1）公司類客戶：原則上要求當地的注冊企業，實際經營超過半年以上；資產負債比率一般不得超過70%，凈資產收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經營性現金凈流量為正值，無執行中的法案及其他不良信息。

（2）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業、穩定收入和良好信用。

（三）嚴格準入過程：公司辦理網貸業務的準入過程要按照客戶申請與受理、調查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環節進行，不得逆程序、少程序操作。

（四）嚴格準入權限。公司辦理網貸業務要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權限辦理。

第八條 實行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕蛻糍Y金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統一控制客戶融資風險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業務堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。

第九條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業務過程中，將調查、審查、審批（咨詢）各環節的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環節相互制約、相互監督的機制。

（一）貸款調查。貸款調查由公司貸款調查崗負責，主要是對客戶情況進行調查核實。受理貸款業務申請，要依據信用風險等級，對客戶的資產狀況、經營能力、經濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調查分析，寫出調查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。貸款調查崗要承擔因調查情況不實導致貸款失誤的主要責任。

（二）貸款審查。貸款審查由公司審核部門和風險部門負責，審核部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規性、合法性、技術性負責。審核部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調查和審查后，將貸款資料、審查結果提交風險部門進行再次審查。審查的主要內容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經營狀況 是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續是否合法合規等。審查人員承擔因審查不認真、未能及時發現和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。

（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權限，對是否發放貸款進行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。

1、審貸會成員由總經理，公司股東、現場調查人員、審核人員及業務相關人員組成。審貸會必須由3人以上單數人員組成，由審批決策權的人員負責組織召開貸審會會議。

貸款調查人員、審核人員必須列席參加審貸會，做現場調查及分析的陳述，有建議權，但沒有表決權。

2、審貸會審批貸款應堅持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。

（2）一票否決原則。具有審批決策權的審貸會成員具有一票否決權。（3）集體負責原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結束，都要簽署明確的“同意發放”、“不同意發放”、“再提交審貸會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責。

3、審貸會會議紀要的整理。審貸會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據審貸會記錄和表決結果，形成審貸會會議紀要。審貸會會議紀要的內容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結果等。審貸會會議紀要連同有關貸款資料一并作為發放貸款的依據。

4、被審貸會兩次否決的貸款申請半年內不得提交審貸會審議。

5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學性。

第十條 實行信貸業務權限管理制度。全公司按照“統一標準、分類管理、定期考核、適時調整”的原則，根據本地信貸資產質量、經營管理水平和地方經濟發展水平，確定信貸業務權限。

（一）統一標準。公司統一制定各部門的信貸經營管理等級考核指標。等級考核指標主要包括：當年新增貸款到期年末收回率、貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分情況，將信貸經營管理等級劃分為一級、二級、三級。

（二）分類管理。在評定信貸經營管理等級的基礎上，根據不同的等級，確定不同的信貸權限。

（三）定期考評。信貸員的信貸經營管理情況一年一考核，信貸經營管理等級一年一評定。

（四）適時調整。公司根據不同時期、不同階段信貸經營管理水平的變化和信貸經營管理等級考評結果，適時調整信貸權限。信貸權限原則上一年一調整。如遇發生重大違規情況或業務經營特殊需要，可隨時進行調整。

第十一條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監管、貸后檢查、風險監控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執行。

第十二條 實行貸款第一責任人制度。貸款第一責任人是負責客戶申請辦理及資料收集的業務人員（客戶經理）。

第一責任人應當獨立判斷市場風險，有權決定貸款是否進入后續審批程序，有權拒絕任何組織和個人對其貸款調查及貸后管理的指令和干預。

第十三條 實行貸款分環節主責任人制度。辦理貸款業務的調查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。

第十四條 盡職調查及責任追究制度。公司設立獨立的信貸工作盡職調查崗，該崗位人員應具備較完備的信貸、法律、財務等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業機構開展特定的盡職調查工作。各級部門應定期評價與確定信貸各環節工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究相關責任。其各環節的責任界定、責任追究或責任免除。

第十五條 實行信貸“準入”制度。

（一）不準向國家明令禁止的產業、產品和項目發放貸款；

（三）不準向證券公司、信托公司發放貸款；

（四）不準發放冒名貸款；

（五）不準發放從事有價證券、期貨等投資的貸款；

（六）不準超權限、逆程序發放貸款；

（七）不準向員工親屬發放優于其他借款人同類貸款條件的貸款。

（八）其他不符合公司申請條件的借款人（詳見借款人準入條件）第十六條 實行劣質客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。

（一）自身和所在的行業屬國家明令限制的客戶；

（二）已明顯出現無發展前景，經營和生產的產品大量積壓，虧損嚴重，對銀行等債務無法償還的客戶；

（三）廠垮人散，資不抵債，面臨破產的客戶；

（四）極不講信用，已被銀行同業公會等機構列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。

第十七條 客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壈凑斩颗c定性分析、動態與靜態分析、微觀與宏觀分析相結合的方法，對客戶的資產質量、資金實力、償債能力、經營能力、經濟效益、現金流量、管理水平、發展前景和決策層素質等方面作出客觀、公正、實事求是的分析評價，進行確定。必要時可委托獨立的、資質和信譽較高的外部評級機構完成?？蛻粜庞玫燃壴u定后，進行綜合評價并給予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級的劃分類別、指標體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。

第五章 業務種類

第十八條 公司現有網貸業務分類如下：

按方式分類：分為實地考察標標、凈值標、債權轉讓標和機構擔保標。實地考察標：平臺的審核部門通過實地考察借款人經營場所（主要針對生活和工作地點在平臺已入駐城市的中小企業及私營業主），對客戶基本信息，生意經營情況，借款用途等方面進行綜合評估，并推薦給投資人進行投資的借款標。

凈值標 ：凈值標僅限于平臺會員，是指用戶以其在平臺的賬戶凈值為基礎發布的借款標。原則上凈值標的發布額度不得超過會員平臺現有凈資產的70%。

債權轉讓標：僅限于平臺會員，是指用戶以其在平臺的待收本金及收益作為債權有價轉讓給其他平臺會員的借款標。

機構擔保標：暫無

第六章 業務操作管理

第十九條

辦理網貸業務要按權限、按程序運作。辦理網貸業務的基本程序：借款人線上或線下申請→業務人員及客服受理→調查人員調查→審核審查→審批→客服線上發標→投資人投標→標滿→與客戶簽訂合同→發放貸款→貸后管理→貸款本息收回。

（一）業務受理。線上及線下借款人向平臺提出借款申請，業務人員及客戶線上及線下受理并進行初步認定，審核對受理的借款人進行初審，通過后進行現場調查，將調查材料送審核部及審貸會審查。

（二）審查。審核部對調查人員報送的調查材料進行審查，提出審查意見，報公司審貸會審議。公司審貸會對受理的貸款應當在1日內審查完畢，提出審查意見。

（三）審批。公司審貸會審議后，報董事會審定，在權限范圍內的信貸業務直接進入貸款發放程序，超過審批權限的業務報上級部門審批或備案。對審核部門初審通過的貸款，必須在2天內召開審貸會審議。

（四）簽訂合同?？头块T應按照網貸管理要求分別與借款人、投資人、保證人簽訂借款合同、抵（質）押合同、保證合同。

（五）貸款發放。合同簽訂后，客戶部門在辦理借據之前，要將信貸資料再送有權審查部門進行放貸審查，放貸審查通過后方可發出放貸通知。會計人員收到放貸通知后，進行出賬審查，辦理出賬手續，將網貸貸資金轉入借款人在平臺注冊的個人賬戶（資金全程通過第三方支付平臺支付）。

（六）貸后管理。按《貸后管理制度》執行。貸后管理責任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，審核部門對本級審批和上報審批發放的大額貸款現場回訪檢查每季不少于1次（按照考察就近的原則進行回訪檢查，檢查要形成回訪檢查報告，向同級貸審會匯報。

第二十條 網貸產品定價。公司應按照人民銀行規定的利率政策和結息方式，合理確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。逾期貸款和擠占挪用貸款按規定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復利；提前歸還貸款，應當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。

第二十一條 網貸合同管理。網貸合同按規定使用統一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報風險管理部門審查同意。

第七章 信貸資產風險管理

第二十二條 實行網貸資產風險預警提示制度。網貸業務發生后，應對所有可能影響信貸資產安全的因素進行持續監測，發現疑義和問題及時發出風險預警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸風險。

第二十三條 實行和完善網貸資產質量管理制度。對網貸風險資產進行分類、認定、登記、債權保全、清償、核銷和監測。

第二十四條 貸款監測實行期限分類法和質量分類法。

（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

（二）按質量分類。貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第二十五條 實行不良貸款認定和監測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產質量。新發生的不良貸款要堅持逐筆審查、明確責任、分級審批、規范運作的原則，按規定權限和程序認定。

對不良貸款實行直接監控和重點監控，嚴格責任考核。

第二十六條 債權保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢債權、侵蝕信貸資金和逃避信貸監督以及其他不利于償還債權本息的行為。參與銀行監督部門和人民銀行組織的同業聯合制裁行動。

第二十七條 抵債資產管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現、正確核算、確保公司利益的原則，在權限范圍內，做好抵債資產的接收、估價、保管、處置和核算等工作。

第二十八條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規定提取呆賬準備金，并按規定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴格保密，由專人實行賬銷案存管理。

第二十九條 實行不良貸款清收管理制度。貸后管理部門負責對不良貸款進行監測，提出清收盤活的措施；貸后管理部門或專業清收部門負責不良貸款的清收盤活。

第八章 信貸管理特別規定

第三十條 10萬元以下貸款需要總經理參與審貸會，10萬元以上的必須全體股東參會。

公司根據分類管理的要求，可對各審批崗位人員的審批權限實時進行調整。第三十一條 低風險業務的審批權限總經理確定，辦理低風險信貸業務不得簡化業務流程。

低風險信貸業務品種限于質押貸款,擔保貸款及其他，增加低風險業務品種范圍由風險部核準。

第三十二條 建立貸款監測制度。公司建立單戶10萬元以上貸款監測臺賬，實行按月監測，定期通報到期貸款收回情況。第三十三條 建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶10元以上到期未收回貸款進行審計稽查，對各部門責任追究情況進行監督。各部門應根據實際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規性、合法性和完整性，評價貸款的安全性、流動性和效益性，落實清收責任及責任處理意見，確保信貸資產安全。

第三十四條 建立新增貸款風險懲罰機制。對10萬元以下貸款形成風險或損失的，根據相關責任人責任大小，實行視情況扣罰當月獎金及績效。在崗清收期限內仍未收回的，行視情況扣罰本筆放款全部獎金及績效，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災害等不可抗力因素形成貸款風險的，逐級審查上報，經公司風險管理部審批后可以免除賠償責任。一切補償機制的宗旨以保障投資人本金為根本。

第九章 違規與違約處罰

第三十五條 公司信貸經營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關于金融機構辦理貸款業務有關規定的，按《金融違法行為處罰辦法》實行處罰。

第三十六條 信貸人員違反本辦法有關規定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據損失程度按相關規定予以賠償；情節嚴重的，一律停職收貸，只發基本生活費用，直至貸款收回為止。

第三十七條 信貸人員違反本辦法第十五條規定的，對主要責任人一律辭退，解除勞動合同，對其他責任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關責任人按照損失額度予以賠償。

第三十八條 客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應根據情節輕重對其進行信貸制裁。

信貸制裁的方式主要有：

（一）警告、通報。

（二）加息或罰息。

（三）限制或停止發放新的貸款，直至取消準入資格。

（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。

（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責任。

（六）依法處理借款抵(質)押財產。

（七）通過司法途徑依法凍結客戶賬戶，強制收回貸款本息。

（八）其它制裁方式。

第三十九條 客戶有下列情形之一，要責成其限期改正。情節特別嚴重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料。

（二）不如實向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。

（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關生產經營、財務活動進行監督的。

第十章 附 則

第四十一條 本制度由公司董事會制定、解釋和修訂。

第四十二條 本制度自發文之日起施行。

第二篇：資金業務制度-貸后管理

資金業務制度

貸后管理辦法

資金業務制度-貸后管理

第一章 總則

第一條 為進一步規范和加強信貸業務發生后的經營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環節風險,促進信貸業務有效健康發展，根據國家有關法律法規以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監管、現場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監管、風險預警與處理、信貸資產風險分類、檔案管理、不良信貸資產管理、信用收回和總結等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實有效，應遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實時監管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定銀行應享有的權利和借款人應承擔的義務進行貸后管理。

第五條 貸后管理應按要求使用信貸管理系統。

第二章 組織與職責

第六條 公司部、個人部是貸后管理的具體執行部門，其主要職 資金業務制度

貸后管理辦法

責是：

（一）資金賬戶監管。按照規定做好信貸資金的監督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現場檢查。定期現場檢查客戶生產經營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。

（三）日常跟蹤監管。通過多種渠道搜集行業、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。（）組織授信業務本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個月必須發出到期貸款催收函，經貸款人和擔保人確認后，存檔保存。結算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業務到期后，必須收回我行簽發原件

（四）風險預警與風險化解。發現風險信號及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。

（五）風險分類、減值準備及日常操作。及時收集、整理分類相 2 資金業務制度

貸后管理辦法

關信息，并錄入信貸系統，進行分類發起。收集、整理信貸客戶檔案有關資料，做好信貸系統數據錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎上，定期分析客戶的貸后風險狀況，在信貸系統中撰寫貸后管理報告。

（）報告。向經營行行長、貸后管理例會、匯報客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風險部是貸后管理的風險監控和檢查監督部門，其主要職責是：

（）實時監測。通過信貸系統實時監測客戶用信及風險情況。（）風險分析及預警。對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統實時監督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現場檢查，經所在部門負責人同意，也可延伸至客戶進行現場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現場檢查發現的問題，要求客戶部門及時整改。

資金業務制度

貸后管理辦法

（六）報告。向行長、貸后管理例會、信貸業務風險監控情況和對客戶部門貸后管理工作的監督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責任逐戶落實到人。以上規定的各部門職責由部門負責人和具體經辦人共同承擔，其中，客戶經理（組）承擔貸后日常管理、發現和報告風險及授權處理風險的責任，風險經理承擔信貸風險監管和對客戶部門貸后管理工作執行情況監管的責任；客戶經理和風險經理所在的部門負責人、分管行長和行長承擔貸后管理的組織領導和風險處理及決策責任。

第三章 資金賬戶監管

第十六條 信貸資金發放時和發放后，客戶部門、風險經理與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監督和借款人在我行賬戶資金的定期監測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據相關規定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風險經理應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，4 資金業務制度

貸后管理辦法

將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經營主責任人確定分級審核人，設置支付審核權限（權限待定），授權相關人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經理在貸款發放后，由風險經理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經審核的信貸資金劃轉應立即通知風險經理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經理應及時跟蹤監督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

資金業務制度

貸后管理辦法

第二十一條 我行賬戶資金的定期監測。

客戶經理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監測臺賬》（附件2），結合企業采購、銷售模式判斷企業資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應份額的存款和結算業務，銀團貸款按有關規定執行。

第二十二條 客戶部門應加強對大額資金往來的監測，關注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關聯交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監控工作，防止信貸資金在集團內部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經理發現借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應及時向經營主責任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協議中約定，借款人使用信貸資金必須經過我行審核同意。為實現支付審核，應與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十六條 逐步完善網上銀行等支付工具的功能，實現信貸資金的支付審核和用后監督。借款人使用我行企業網上銀行支 6 資金業務制度

貸后管理辦法

付需要進行支付審核和用后監督的，相關信貸部門應及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業網上銀行柜面注冊系統中將需監管的賬戶標識為網上銀行受控賬戶，并協助相關信貸部門利用企業網上銀行功能實現網上銀行渠道貸后資金監管（在系統功能未實現前，暫用手工完成）

第四章 現場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現場檢查的頻率。經營行客戶經理應對客戶進行定期的現場檢查。對法人客戶，正常、關注類貸款客戶至少每季進行一次現場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個人客戶，現場檢查按相關規定執行。

第二十八條 客戶出現以下情況時應立即進行現場檢查：貸款風險分類形態向下遷徙；貸款發生欠息、展期、逾期及或有資產到期墊付；客戶出現停產、半停產狀況；客戶發生可能影響信貸資產安全的投資活動、體制改革、債權債務糾紛、事故與賠償等重大事項。

第二十九條 現場檢查的內容。客戶經理進行現場檢查前要進行充分準備，結合資金賬戶監管、日常跟蹤、風險監控掌握的信息，確定檢查重點?？蛻艚浝憩F場檢查內容主要為： 資金業務制度

貸后管理辦法

（一）檢查批復中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產經營情況。包括但不限于：企業開工情況，設備運轉情況，員工數量的增減情況，企業庫存情況，事業單位的經營管理指標等。

（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。

（四）擔保情況?，F場核查抵（質）押物的合法性和完整性，確認抵押權是否受到侵害，核查質押物的保管是否符合規定，按照押品管理辦法規定的頻次對抵（質）押物貸后價值進行評估和確認。現場核查擔保人的生產經營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產品市場，生產技術和組織管理，經營計劃和體制人員變動，經濟糾紛，與其他債權人的合作，對外擔保，關聯企業及關聯交易等情況。

（六）對于固定資產建設項目貸款?，F場重點檢查項目進展情況與固定資產貸款評估報告以及工程規劃是否存在較大差異，投資、建設是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合有關規定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術、工藝、設備是否出現較大變化，固定資產貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產情況，8 資金業務制度

貸后管理辦法

預計效益和市場情況等。

第三十條 客戶經理現場檢查結束后填制《信貸業務現場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚浝砥綍r工作中除對客戶進行資金賬戶監管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業、所處行業及國家宏觀經濟政策、風險經理提供的風險預警信息等與貸后管理相關的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告?？蛻艚浝硇杈C合資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產經營情況（或項目進展情況）、財務狀況分析、資金賬戶監管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風險因素分析、結論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報告》由客戶經理簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽。

第 條 風險經理作為監督、制約條線人員，根據總行設定的貸后檢查頻次實施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統、在線檢 9 資金業務制度

貸后管理辦法

查、現場檢查、財務分析等方式監測客戶用信及風險情況，對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會制度

第 條 執行貸后管理例會制度，每季召開一次，分析全行信貸資產質量，充分揭示隱患和風險。

第 條 參加人員：行長，公司部負責人，個人部負責人，所有管戶客戶經理，風險部經理，風險經理。

第 條 會議內容：

1、審議公司部、個人部，風險部聯合出具的全行近期信貸資產質量整體報告。

2、管戶客戶經理對分管的具體客戶情況作出匯報。

3、風險經理對貸后檢查執行過程中發現的問題，提出風險預警和整改意見。

4、行長總結

第 條 例會要求的落實：公司部，個人部負責人統一協調，客戶經理在規定時間內具體執行。風險部負責檢查、監督執行結果，并向行長作出情況匯報。

第三篇：辦理網貸平臺公證業務體會

淺議辦理網貸平臺融資擔保業務公證

摘要：網絡平臺融資擔保業務公證可謂是一個新事物，網絡平臺融資興起的同時，其附帶的配套相關環節也必然隨之興起。而公證就是這其中的一個環節。本文對網絡平臺融資作了一個簡單的介紹，然后筆者綜合實踐對網絡平臺融資擔保業務公證提出幾點看法。

關鍵詞：P2P、網絡平臺融資擔保、公證、借款合同

一、基本簡介

網貸，又稱P2P網貸①。英文Peer to peer是人與人的意思，加上英文lending，其準確的中文翻譯是：“人人貸”，這個詞組沒有網絡的意思，再在其中加上中文的“網”字，才組成了“p2p網貸”，其詞意是：在做人人貸時，資料、合同、手續及資金往來支付等，全部通過互聯網完成。P2P網貸最大的優越性，是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。

網貸平臺主要運營模式主要有兩類，即：傳統P2P模式和債權轉讓模式。在傳統P2P模式中，網貸平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務，不實質參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發生債權債務關系，網貸平臺則依靠向借貸雙方收取一定的手續費維持運營。

在我國，由于公民信用體系尚未規范，傳統的P2P模式很難保護投資者利益，一旦發生逾期等情況，投資者血本無歸。因此，P2P網貸在不斷的探索實踐中，衍生出了“專業放貸人與債權轉讓結合”的新形式。該形式中的借貸雙方不直接簽訂債權債務合同，而是專業放貸人先行放款給資金需求者，再由專業放貸人將債權轉讓給投資者（P2P平臺為該交易過程提供服務，且與該專業放貸人高度關聯）。

債權轉讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財需求，主動地批量化開展業務，而不是被動等待各自匹配,從而實現了規模的快速擴展。它與國內互聯網發展尚未普及到小微金融的目標客戶群體息息相關，幾乎所有2012年以來成立的網貸平臺都是債權轉讓模式。

二、網貸平臺融資擔保業務之公證介入點。

綜上所述，我們對P2P有一個大概了解。傳統的P2P模式很難保護投資者的利益，經常發生風險。在不斷的探索實踐中，融入了擔保公司擔保模式。目前，好多擔保公司已經從單純的銀行貸款擔保模式逐漸向網貸平臺融資擔保滲透。為保證融資擔保公司的利益，融資擔保公司必然要求債務人提供反擔保措施。提供的反擔保措施以房產抵押居多，幾乎占到90%（房產抵押是目前最好的擔保措施，因為相對其他擔保措施而言，房產不容易貶值，變現相對容易，最利于益保障債權人的利益）。根據我國《物權法》的規定，不動產需辦理抵押登記，不辦理抵押登記，則抵押權將不能實現。而大部分房產管理部門要求需對抵押合同等相關合同經過公證才能辦理抵押登記。那么申請公證處為《委托擔保合同》、《反擔保抵押合同》等合同進行公證也就成為了抵押人和抵押權人的必然選擇。

網貸平臺融資擔保業務對公證處而言是一個新的業務點，但同時也存在巨大風險。目前大部分P2P平臺都不合規，很多的P2P平臺或多或少地涉嫌“資金池”“自身擔?！薄捌脚_自融”“債權分拆”“債權轉讓”等灰色地帶，甚至觸碰法律底線—非法集資。根據我國《公證法》，公證是公證機構根據自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序對民事法律行為、有法律意義的事實和文書的真實性、合法性予以證明的活動。據此公證介入網貸平臺融資擔保業務沒有法律障礙，但是需謹慎。

三、網絡借貸平臺融資擔保公證業務的風險點：

一是資金池模式。一些P2P網絡借貸平臺通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產生資金池，此類模式涉嫌非法吸收公眾存款。

二是不合格借款人導致的非法集資風險。一些P2P網絡借貸平臺經營者未盡到借款人身份真實性核查義務，未能及時發現甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發布大量虛假借款信息（又稱借款標），向不特定多數人募集資金，用于投資房地產、股票、債券、期貨等市場，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款。

三是龐氏騙局。有個別P2P網絡借貸平臺經營者，發布虛假的高利借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內募集大量資金后用于自己生產經營，有的經營者甚至卷款潛逃，此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙②。針對以上存在的風險，央行提出風險警示：

一是明確P2P網絡借貸平臺的業務經營紅線。應當在鼓勵P2P網絡借貸平臺創新發展的同時，合理設定其業務邊界，劃出紅線，明確平臺的中介性質，明確平臺本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。

二是應當建立平臺資金第三方托管機制。許多發生資金風險涉嫌非法集資的P2P網絡借貸平臺，為了募集后有效控制和使用資金，在銀行或第三方支付機構開立賬戶直接歸集資金，對于資金的使用行為缺乏有限監管。應當建立P2P網絡借貸平臺的第三方資金托管機制，平臺不直接經手歸集客戶資金，也無權擅自動用在第三方托管的資金，讓P2P網絡借貸平臺回歸撮合的中介本質。三是P2P網絡借貸平臺應該加強信息披露和風險提示，出借人應當對利率畸高的“借款標”提高警惕。P2P網絡借貸平臺對于借貸雙方當事人通過平臺發布的信息，應當盡到一定程度的審核義務，并向借貸雙方當事人進行充分的信息披露和風險提示。出借人不應過分追求高利率的借貸回報，應當綜合考慮利息收入和資金風險，作出理性的投資選擇。實踐中很多借款人利用高息誘餌吸收大量資金后，明知利率太高難以償還，直接卷款潛逃“玩失蹤”；還有一些借款人募集資金的初衷是為了經營業務，并寄希望于業務盈利后歸還借款，但是畸高的利息成本迫使他們投資高風險、高回報行業，一旦投資失敗資金鏈斷鏈，就會導致出借人血本無歸③。

四、網絡借貸平臺融資擔保公證業務操作實務

網絡借貸平臺融資擔保公證業務存在著很大風險，但是我們也不能因為存在風險而拒絕受理，這樣不但有違公證的價值體現，也不利于公證業務的拓展。其實辦理每一種公證事項都有風險，就看我們怎樣合理的規避風險，服務于當事人。通過本人一年多的該項公證業務實踐，及結合央行提出的風險警示，對于網絡借貸平臺公證業務總結出幾點經驗：

（一）、需對合作擔保公司業務人員進行培訓。網絡平臺融資相較于一般的民間借貸，具有許多特殊性，網絡平臺融資，融資的過程全在平臺上進行，債權人不分地域，具有不特定性。所以要形成紙質的借款合同根本不可能。所以借款人簽訂的相關法律文件都是跟P2P網絡借貸平臺經營者及擔保公司簽訂的。好多人以為債權人就是P2P網絡借貸平臺經營者，更有擔保公司出具的保函都是向P2P網絡借貸平臺經營者出具。這是相當不符合法律法規的。所以公證處在介入這一塊業務時，首要的任務是對擔保公司的業務人員進行培訓，把P2P網絡借貸這一法律關系理清理順，理清P2P網絡借貸平臺經營者的法律地位，明確平臺的中介性質，平臺僅僅是一個撮合著，撮合借貸雙方達成交易，然后收取服務費。明確平臺本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。

（二）其次是指導申請當事人對相關法律合同進行修改，以使合同合規、合法。如果公證申請人對網絡借貸法律關系沒該清楚是怎么回事，那其所作的合同，肯定不會是合法有效的。所以公證人員必須對公證申請人提供的合同進行詳細的審查，不合規、不合法的條款應指導當事人進行修改。根據我國《合同法》,民間借貸屬于實踐合同，合同以交付為生效要件。網絡借貸屬于民間借貸的一種?！督杩詈贤芳捌湎嚓P的從合同如《委托擔保合同》、《反擔保抵押合同》生效也要取決于借款人是否實際得到貸款。而現實的情況是債權人往往把擔保措施如抵押登記，質押登記辦妥后才會放款給借款人，當事人所簽訂的《委托擔保合同》、《反擔保抵押合同》效力處于待定狀態。所以應在《反擔保抵押合同》明確約定，借款人沒有得到貸款，則抵押權人應配合抵押人辦理解除抵押登記手續。

（三）公證人員認真盡職，履行詳盡的告知義務。

公證人員應在詢問筆錄中詳盡的告知公證當事人，根據我國《合同法》第210條規定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。即借款人得到貸款后，《借款合同》才能生效，根據《合同法》、《物權法》、《擔保法》等相關法律法規的規定，《委托擔保合同》、《反擔保抵押合同》從屬于主合同即借款合同。借款人現在尚未簽訂借款合同（借款合同需等到房產抵押登記辦理完畢后才能簽訂），故現在簽訂的反擔保抵押合同尚未生效，抵押權也不能實現。

總結：網絡平臺融資擔保業務是一個新事物，新事物在發展的初期必然會受到諸多質疑，現在相關監管部門態度是十分曖昧的，而相關的法律法規更不健全，所以公證介入網絡平臺融資擔保業務本身也是摸著石頭過河?，F在產權登記部門強勢要求網絡平臺融資擔保業務必須要有主合同《即借款合同》才給予辦理抵押登記手續。這可就犯難了，網絡借貸平臺融資整個融資過程是在網絡上進行的，債權人具有不特定性，眾多性，不分地域性，要與每個債權人簽訂《借款合同》幾乎不可能。產權登記部門是在變相的拒絕辦理抵押登記手續。在目前的情況下，中小企業及個人向銀行融資困難重重的情況下，而通過網絡借貸平臺融資相對成本較低，融資效率快捷巨大優勢下，借款人通過網貸平臺融資的剛性需要無法遏制的情況下，網貸平臺、擔保公司，借款人必然會選擇符合產權登記部門要求的形式，申請辦理公證，申請辦理抵押登記手續。這樣無疑又增大了公證處的審查風險，網貸平臺融資的法律風險。

參考資料：

① 網貸_360百科http://baike.so.com/doc/5410990.html ② 央行劃界P2P網貸平臺紅線 三類涉嫌非法集資-搜狐理財 http://money.sohu.com/20131126/n390786237.shtml ③央行劃界：三類P2P涉嫌非法集資-搜狐IT http://it.sohu.com/20131126/n390793706.shtml

第四篇：貸后管理基本操作流程

貸后管理基本操作流程

一、崗位職責

負責檢查借款人是否按合同規定的用途使用貸款；負責檢查對貸款限制性條件的落實工作；負責貸款檔案的管理；負責對出現風險的貸款，提出風險預警；負責信貸風險分類工作。

二、建立貸后管理卡

三、實地開展貸后檢查

檢查客戶及其保證人的生產經營狀況、財物狀況；檢查抵質押物的完整性和安全性。

四、登記貸后管理卡

貸后檢查工作結束后，撰寫貸后檢查報告，并登記貸后管理卡。

五、整理貸款檔案

貸款催收基本流程

一、崗位職責

負責對到期貸款提前進行催收；負責對逾期貸款的催收；負責收回催收通知書，客戶簽字后收回存檔；負責辦理展期貸款手續。

二、發出通知

客戶部門要對到期貸款進行催收，分別填制相應歸還貸款提示通知書。

三、收回通知

按期收回：還清全部貸款后，應將抵押、質押物的有權憑證交還抵押、質押人，并做好簽收登記。

辦理展期：客戶在借款前30填提交貸款展期申請書，并由有權人審批后，簽訂貸款展期合同，辦理賬務處理。到期后收回貸款。形成不良：移交貸款；認真追責；制定處置方案；清收不良貸款。

第五篇：XX小貸公司信貸管理基本制度

XX小貸公司

信貸管理基本制度

XXX小額貸款有限公司 信貸管理基本制度

XX小貸公司

信貸管理基本制度

合準入的范圍和條件，否則，不得發生信貸業務。

XX小貸公司

信貸管理基本制度

XX小貸公司

信貸管理基本制度

（五）不準向證券、基金、信托公司、期貨經紀人發放貸款；

（六）不準弄虛作假、內外勾結發放貸款；

（七）不準違規操作、逆程序發放貸款；

（八）不準降低信貸條件發放貸款；

（九）不準以貸吸存、違規辦理委托放款；

（十）不準化整為零、逃避監管。

XX小貸公司

信貸管理基本制度

（一）主體資格合法，法定證照、證件完整、有效；

（二）產品或經營范圍合法，且國家產業政策支持或允許；

（三）產權清晰，組織機構、管理制度較健全，運行較規范；

（四）公司及高管人員無不良信用記錄，無被訴、合同違約及行政處罰等記錄；

（五）經營有利潤，經營性凈現金流量為正值；

（六）信用等級或經測評達到A級及以上；

（七）用信后的資產負債率原則上不超過70%；

（八）用途真實、額度和期限，合法、合理；

（九）擔保合法，并具有足夠的擔保能力。

XX小貸公司

信貸管理基本制度

XX小貸公司

信貸管理基本制度

方式以借款人或 XX小貸公司

信貸管理基本制度

期限內向農戶發放的不需要抵押擔保的貸款。發放農戶小額信用貸款按照《農戶小額貸款管理辦法》執行。

5、助學貸款：是指公司對國家全日制普通高等學校（含政府所辦高職、高專）、或在讀經濟困難學生家長等，發放的用于支付學費和基本生活費的貸款。

XX小貸公司

信貸管理基本制度 的規定。

辦理銀行承兌匯票貼現，應當按規定收取手續費。

XX小貸公司

信貸管理基本制度

轉移用途、拖欠利息等行為的，應當按規定或合同約定，計收客戶的復利、罰息、違約金，并視風險等情況，采取提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

XX小貸公司

信貸管理基本制度

公司利益“的原則。

XX小貸公司

信貸管理基本制度

XX小貸公司

信貸管理基本制度

改、完善亦同。

二零一 年 月 日