第一篇：人大代表：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要長效保障機制

人大代表：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要長效保障機制

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全國人大代表、均瑤集團董事長王均金提出，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開法律法規(guī)的保障，應(yīng)盡快以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，對其組織形式、準入資格、經(jīng)營模式、風(fēng)險防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進行規(guī)范。進一步提高前瞻能力，在現(xiàn)有法規(guī)、制度基礎(chǔ)上，對其進行動態(tài)修訂、補充與完善，彌補現(xiàn)有監(jiān)管制度在覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融方面的空白;加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)則和國家標(biāo)準的制定，互聯(lián)網(wǎng)涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融國家標(biāo)準的制定工作應(yīng)盡快提上日程。

“盡管互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不足以構(gòu)成即時巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的‘野蠻生長’，可能間接傳導(dǎo)影響到金融體系的安全與穩(wěn)定，由此也會形成實質(zhì)性的沖擊。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須規(guī)范。”全國人大代表、均瑤集團董事長王均金認為。

均瑤集團是上海華瑞銀行的主要發(fā)起機構(gòu)之一。由此，王均金在本屆兩會期間專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險做了調(diào)研，針對時下一些P2P運作者攜款“跑路”的癥結(jié)做了一番梳理。在此基礎(chǔ)上，針對野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，監(jiān)管機構(gòu)如何建設(shè)更有效的制度，起草了一份議案《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議》。

P2P“跑路癥結(jié)”形成

現(xiàn)任均瑤集團董事長的王均金，兼任上海吉祥航空股份有限公司董事長，江蘇無錫商業(yè)大廈集團有限公司董事長，上海市世界外國語小學(xué)、中學(xué)董事長。

在王均金看來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展與創(chuàng)新，很大程度上得益于監(jiān)管部門的寬容與善意。互聯(lián)網(wǎng)金融既是金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，也是對傳統(tǒng)金融的重要補充，其零距離、低成本、參與的民主性和自由度等特點，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有旺盛的生命力和創(chuàng)造力。

近兩年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成六大較為清晰的架構(gòu)，分別為P2P貸款、第三方支付、小貸公司、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)貨幣，并以此主脈絡(luò)為發(fā)展方向。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也開始陸續(xù)暴露。王均金指出，從這些風(fēng)險事件可以看出，既有帶著不良目的惡意詐騙、卷款跑路的行為，也有由于技術(shù)、專業(yè)能力和資本的不足，造成經(jīng)營困難從而卷款跑路。

但不管出于何種目的，“跑路”現(xiàn)象嚴重損害公眾利益，給社會穩(wěn)定帶來諸多問題，也同時給這個新興的行業(yè)帶來信用危機。

2014年9月，上海華瑞銀行正式獲批籌建，根據(jù)春節(jié)后上海銀監(jiān)局公布的信息，這家注冊資本30億元的民營銀行，經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理結(jié)算和票據(jù)等業(yè)務(wù)，暫時未見互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)。銀監(jiān)局還建議，其未來的經(jīng)營方向，應(yīng)以主要服務(wù)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)和社會大眾為己任，為探索民營銀行經(jīng)營管理模式作出貢獻。

資金安全“全覆蓋”監(jiān)管

王均金此份議案還分析了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的危機，給實體金融帶來的沖擊，以及傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互競爭、相互依存的邏輯關(guān)系。同時，傳統(tǒng)金融業(yè)監(jiān)管的嚴格性與互聯(lián)網(wǎng)金融瘋長的自由性，存在顯性沖突。

王均金認為，對于可能引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的苗頭和隱患，應(yīng)堅決劃出“紅線”，列出“負面清單”。

他舉例稱，比如，P2P行業(yè)未來應(yīng)有所為有所不為，明確其不能做資金池，P2P平臺不能通過與投資者簽協(xié)議，先把錢圈進來后再找借款項目，因為這樣就等同于銀行中介，是絕對不能碰的紅線之一。

王均金提出的監(jiān)管思路，看起來比目前暫行的規(guī)范要嚴格得多。他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)盡快明確網(wǎng)絡(luò)融資納入社會融資總量、虛擬貨幣納入金融監(jiān)管范疇，余額寶等貨幣投資的銀行存款納入存款準備金管理，網(wǎng)絡(luò)融資平臺納入央行反洗錢監(jiān)管等，為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范和有序發(fā)展提供依據(jù)。

“雖然也有審慎經(jīng)營、恪盡職守的信譽平臺，確實為我國盤活金融存量、普惠大眾做出了貢獻。但是宏觀背景和行業(yè)變化產(chǎn)生的巨大市場風(fēng)險，讓相對弱小的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)難以持續(xù)抵抗風(fēng)險。”王均金從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度觀之，認為這一領(lǐng)域進一步的規(guī)范時機已到。對此，他從多個角度提出了監(jiān)管制度的創(chuàng)新建議。

首先便是完善監(jiān)管規(guī)則。從資金安全考慮，不做資金池、不做虛假項目、不自融、不擔(dān)保，并引入完全獨立毫無關(guān)聯(lián)的第三方機構(gòu)進行資金監(jiān)管。

在這個環(huán)節(jié)，他提出了“全覆蓋”監(jiān)管模式。主要從三個方面展開：一是市場準入監(jiān)管。王均金認為應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)平臺準入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的設(shè)立進行審批。審核要點包括：金融機構(gòu)存在的必要性和生存能力等，從企業(yè)運營資金、系統(tǒng)安全技術(shù)上嚴格把關(guān)。

二是市場運作過程監(jiān)管，即對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)經(jīng)營過程中的日常監(jiān)督、流動性監(jiān)管，主要包括業(yè)務(wù)范圍、流動性、資產(chǎn)質(zhì)量、市場風(fēng)險等監(jiān)督;同時，通過第三方機構(gòu)(銀行或第三方支付機構(gòu))的資金監(jiān)管，控制資金的流程，防范平臺在資金交易過程中的不規(guī)則，杜絕平臺的監(jiān)守自盜。

其三，是市場退出的事后監(jiān)管，對違規(guī)操作和瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實施市場退出處理。

設(shè)立國家標(biāo)準“風(fēng)險準備金”

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，這不僅意味著新的金融模式的出現(xiàn)，也意味著需要新的監(jiān)管法規(guī)。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)尚不完善，有些互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)涌現(xiàn)，但相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)。市場也期待監(jiān)管機關(guān)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管。

王均金提出，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開法律法規(guī)的保障，應(yīng)盡快以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，對其組織形式、準入資格、經(jīng)營模式、風(fēng)險防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進行規(guī)范。進一步提高前瞻能力，在現(xiàn)有法規(guī)、制度基礎(chǔ)上，對其進行動態(tài)修訂、補充與完善，彌補現(xiàn)有監(jiān)管制度在覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融方面的空白;加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)則和國家標(biāo)準的制定，互聯(lián)網(wǎng)涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融國家標(biāo)準的制定工作應(yīng)盡快提上日程。除了要立法新政，還要修改或者廢除一些有礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊法律條款，政府部門應(yīng)做好適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，做到有法可尋、有法可依，使互聯(lián)網(wǎng)金融會茁壯成長。

同時，發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，在省會城市組建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。他建議：“由國務(wù)院牽頭批準央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等相關(guān)部門聯(lián)合在省會城市組建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。”

還要設(shè)置實質(zhì)性的風(fēng)控措施，建立企業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)與線下審核雙保險機制。準備相應(yīng)的“風(fēng)險準備金”運行措施。即從每筆借款中計提一定比例(一般為2%-3%)作為風(fēng)險準備金。出現(xiàn)壞賬，則先用平臺準備的風(fēng)險準備金墊付，再去催收。若壞賬高于風(fēng)險準備金時，則會暫停墊付。因此，在投資人沒有抵押物做保障時，只依靠風(fēng)險準備金作為本息保障的承諾也隱藏一定的風(fēng)險。

此外，加強與第三方資金支付合作，學(xué)習(xí)國外先進運營體系和管理方法。完善數(shù)據(jù)使用的管理，并進行相關(guān)立法，構(gòu)建適應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)世界、滿足互聯(lián)網(wǎng)金融要求的數(shù)據(jù)信息市場。

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來源：21世紀經(jīng)濟報道

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負責(zé)人召開座談會，就P2P行業(yè)準入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細則落實。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構(gòu)的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細則和下發(fā)牌照。“行業(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為。”

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)、中大財富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉浮？

面對裹挾著強大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點的小微企業(yè)將具有較強咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機會。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結(jié)果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學(xué)習(xí)、成長過程。互聯(lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨攬?zhí)煜隆；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義。客觀來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機構(gòu)是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進而促進小微經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務(wù)對象，始終會是個體戶和小微企業(yè)，各種機構(gòu)之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經(jīng)濟發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機構(gòu)投資者陸續(xù)進場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實際重新進行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風(fēng)險識別和合理定價，顯然是各家金融機構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點是以群體風(fēng)險來對沖個體風(fēng)險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時代對金融的一種主動創(chuàng)新，其蘊藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進入。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。

挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務(wù)顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機構(gòu)，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個體經(jīng)營消費貸款是一個藍海市場，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個體商戶，這個群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內(nèi)，難以依靠個人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺成交金額達到4.73 億元，借貸交易達成10078 筆，同比增長267%，平均投標(biāo)利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個專門進行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競爭中實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍圖涵蓋遠不止P2P 借貸，會帶來二個趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進入金融，這可能帶來激烈的競爭同時也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費終端的互動來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。

投融貸人員認為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。

第五篇：某縣教師工資待遇長效保障機制工作意見

某縣教師工資待遇長效保障機制工作意見

為推進全縣義務(wù)教育高質(zhì)量發(fā)展，依法保障義務(wù)教育階段教師合法權(quán)益，全面深化新時代教師隊伍建設(shè)改革，根據(jù)《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面深化新時代教師隊伍建設(shè)改革的意見》、《省人民政府辦公廳關(guān)于進一步做好義務(wù)教育教師工資待遇保障工作的通知》等文件精神，結(jié)合我縣實際，現(xiàn)就建立保障義務(wù)教育教師工資收入長效機制提出如下意見：

一、堅持教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，切實保障教師待遇。

全縣義務(wù)教育教師平均工資收入與全縣公務(wù)員平均工資收入同步預(yù)算、同步調(diào)整、同步保障、同步落實，確保義務(wù)教育教師平均工資收入水平不低于當(dāng)?shù)毓珓?wù)員平均工資收入水平，把改善與提高教師待遇作為教育財政投入的重點予以保障，調(diào)整優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu)，優(yōu)先解決教師有關(guān)待遇所需經(jīng)費支出，切實維護教師權(quán)益，依法依規(guī)保障教師工資福利待遇落實，不斷提高教師地位。

二、堅持財政統(tǒng)籌預(yù)算管理，確保義務(wù)教育階段教師工資待遇落實。

義務(wù)教育教師工資、農(nóng)村學(xué)校鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作補貼和xx元/月的班主任津貼全額納入財政預(yù)算；基本工資和基礎(chǔ)性績效工資由縣財政統(tǒng)一按月發(fā)放；獎勵性績效工資由各單位按照相關(guān)文件進行考核，每期發(fā)放一次；鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作補貼由單位按文件規(guī)定的補助標(biāo)準，報縣人社部門審批后，縣財政據(jù)實將資金撥付至各單位后發(fā)放；教師養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、生育保險和住房公積金全額列入財政預(yù)算；義務(wù)教育階段“特崗”教師入編后享受在編在崗教師同等待遇，其工資全額納入財政預(yù)算，按月予以發(fā)放。

三、建立健全全縣義務(wù)教育階段教師工資監(jiān)測機制和全縣義務(wù)教育教師工資收入水平隨當(dāng)?shù)毓珓?wù)員收入水平動態(tài)調(diào)整制度。

從xx年開始，建立全縣義務(wù)教育階段教師工資與公務(wù)員工資收入水平監(jiān)測機制，進一步健全落實義務(wù)教育教師工資待遇保障長效機制，每年對全縣義務(wù)教育階段教師與公務(wù)員收入進行比對，使每年義務(wù)教育階段教師收入增長幅度與公務(wù)員收入增長幅度同步或高于公務(wù)員工資收入增長的幅度，義務(wù)教育階段教師工資和待遇凡有政策要求的，要及時調(diào)整，并足額發(fā)放到位。堅持全縣義務(wù)教育教師工資收入調(diào)整與公務(wù)員工資收入調(diào)整同步進行的原則，并優(yōu)先保障義務(wù)教育教師工資待遇落實，強化責(zé)任，加強統(tǒng)籌，縣人社局、縣財政局、縣教育局等部門要形成合力，確保標(biāo)準統(tǒng)一到位、經(jīng)費足額預(yù)算到位、及時發(fā)放到位。核定績效工資總量時，統(tǒng)籌考慮當(dāng)?shù)毓珓?wù)員實際收入水平，確保義務(wù)教育教師平均工資收入水平不低于當(dāng)?shù)毓珓?wù)員平均工資收入水平。

四、嚴格落實國家事業(yè)單位工資制度改革政策。

根據(jù)國家事業(yè)單位工作人員收入分配制度改革的實施意見，及時調(diào)整義務(wù)教育教師基本工資標(biāo)準，建立健全義務(wù)教育教師工資隨當(dāng)?shù)毓珓?wù)員待遇調(diào)整的聯(lián)動機制，發(fā)放標(biāo)準以義務(wù)教育教師平均工資收入水平不低于當(dāng)?shù)毓珓?wù)員平均工資收入水平為計算基數(shù)。

（1）切實保障義務(wù)教育教師績效工資總量標(biāo)準。在調(diào)整公務(wù)員工資待遇時，相應(yīng)調(diào)整義務(wù)教育教師工資待遇。今后，公務(wù)員增加發(fā)放地方性補貼時，同步增加義務(wù)教育學(xué)校績效工資總量水平。

（2）積極實施績效工資分配制度。縣教育局要指導(dǎo)各學(xué)校制定好本單位績效考核辦法和績效工資分配辦法，績效工資與教職工崗位職責(zé)、工作業(yè)績、實際貢獻等相結(jié)合，根據(jù)績效考核結(jié)果，在分配中堅持多勞多得、優(yōu)績優(yōu)酬，向工作量大、工作業(yè)績突出的教師傾斜，向班主任傾斜。縣人社局、縣教育局等相關(guān)部門要根據(jù)各學(xué)校實際情況，動態(tài)調(diào)整義務(wù)教育學(xué)校崗位設(shè)置總量，及時辦理教師崗位級，全面落實相關(guān)待遇，充分調(diào)動廣大教師工作的積極性。

五、建立保障義務(wù)教育教師工資待遇落實工作聯(lián)動機制。

縣人社局、縣財政局、縣教育局等部門加強協(xié)調(diào)溝通和工作對接，定期開展工資待遇政策執(zhí)行情況的檢查與反饋，縣教育督導(dǎo)委員會要每年定期組織縣人社局、縣財政局、縣教育局等部門召開專題會議，注重運用義務(wù)教育教師和公務(wù)員平均工資收入水平比對信息，及時提出調(diào)整義務(wù)教育教師工資待遇的意見、建議，報縣委、縣政府決策，縣人社局要精準把握工資待遇的政策、口徑和標(biāo)準，加強研判分析，及時為縣委、縣政府提供決策參考，縣財政局要將教師工資待遇作為財政民生投入的重中之重，千方百計加大資金保障力度，縣教育局要堅持績效考核管理的導(dǎo)向，加強獎勵性補貼的分配管理，突出優(yōu)勞優(yōu)酬，克服平均主義，激發(fā)教師隊伍活力。