第一篇：如何通過(guò)信用報(bào)告識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)客戶？范文

如何通過(guò)信用報(bào)告識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)客戶？

個(gè)人信用被譽(yù)為“經(jīng)濟(jì)身份證”，能否成功申請(qǐng)貸款與借款人過(guò)去的還款行為有很大關(guān)聯(lián)。看征信是每個(gè)信貸員必備技能。就像看產(chǎn)品大綱一樣，看透產(chǎn)品大綱的，在和客戶的對(duì)話上總是占盡優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槟軐I(yè)地回答客戶的每一個(gè)問(wèn)題，也能專業(yè)地挑對(duì)客戶。

一、個(gè)人信用報(bào)告包括哪些內(nèi)容?

★ 個(gè)人基本信息(身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息)★ 信息概要(信用提示、信用及違約信息概要、授信及負(fù)債信息概要)★ 信貸交易信息明細(xì)(資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、貸款、借記卡)★ 公共信息明細(xì)(住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳存記錄)★ 查詢記錄(查詢記錄匯總、非互聯(lián)網(wǎng)查詢記錄明細(xì))

二、如何鑒別客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)

1、時(shí)間錯(cuò)了！

查詢請(qǐng)求時(shí)間是在征信報(bào)告最開(kāi)始的地方，這個(gè)時(shí)間將會(huì)出現(xiàn)在報(bào)告編號(hào)開(kāi)頭幾位數(shù)。一旦報(bào)告編號(hào)對(duì)不上查詢請(qǐng)求時(shí)間，那么對(duì)不起，直接拒絕！

另外，報(bào)告時(shí)間和查詢請(qǐng)求時(shí)間的間隔通常相隔0-1個(gè)工作日。

2、工作單位出錯(cuò)！

你提供的工作證明和征信上的工作單位不一致！并且無(wú)法給出合理可證實(shí)的原因時(shí)，不好意思，不給貸了！

征信上的工作單位一般來(lái)自你最近的信用卡申請(qǐng)或社保公積金的繳納信息。并且社保優(yōu)先。所以如果你給的工作證明不一樣了，就得想想清楚了。

3、負(fù)債過(guò)高！

通過(guò)未結(jié)清貸款和未銷戶信用卡信息，查看負(fù)債總額。

同一個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)下不同卡的授信額度是共用的，也就是1張卡1W額度，那么再辦10張，在這家銀行里也只有1W額度。這項(xiàng)數(shù)據(jù)可以計(jì)算客戶的負(fù)債程度。

如果負(fù)債比>65%的，那么不好意思，拒絕！

4、貸款逾期嚴(yán)重！

這一年內(nèi)，如果看到 4 5 6 7 Z D G 的情況，基本上就是拒絕二字貼腦門(mén)了。

/ —— 表示未開(kāi)立賬戶；

* —— 表示本月沒(méi)有還款歷史，還款周期大于一個(gè)月的數(shù)據(jù)用此符號(hào)標(biāo)注，還款頻率為不定期，當(dāng)月沒(méi)有發(fā)生還款行為的用*表示；開(kāi)戶當(dāng)月不需要還款的也用此符號(hào)表示。

N —— 正常（表示借款人已按時(shí)足額歸還當(dāng)月款項(xiàng)）； 1 —— 表示逾期1～30天； 2 —— 表示逾期31～60天； 3 —— 表示逾期61～90天； 4 —— 表示逾期91～120天； 5 —— 表示逾期121～150天； 6 —— 表示逾期151～180天； 7 —— 表示逾期180天以上；

D —— 擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）；

Z —— 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款，僅指以資抵債部分）；

C —— 結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0，包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）； G —— 結(jié)束（除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶）

5、信用卡嚴(yán)重逾期。

信用卡逾期嚴(yán)重和貸款是一樣的，但是信用卡如過(guò)有逾期金額小于300的，許多機(jī)構(gòu)是可以忽略的。另外當(dāng)月有逾期需要提供還款證明，也可以不降低信用評(píng)分。但是除此之外其他過(guò)分情況，通通拒絕！一棒打死！

6、查詢次數(shù)過(guò)多！

一個(gè)人頻繁的查征信一定是急用錢(qián)急瘋了。所以會(huì)考慮到還不上錢(qián)的情況，3個(gè)月內(nèi)4次就危險(xiǎn)了，8次以上就對(duì)不起了！當(dāng)然啦，本人查詢往往可不計(jì)入查詢次數(shù)內(nèi)。

第二篇：客戶身份識(shí)別及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理辦法(修訂)

中國(guó)銀河證券股份有限公司 客戶身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理辦法

第一章 總則

第一條 為預(yù)防違法犯罪分子利用證券業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范中國(guó)銀河證券股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）客戶身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理工作，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管、理辦法》、《證券期貨業(yè)反洗錢(qián)工作實(shí)施辦法》、《證券公司反洗錢(qián)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)指引（試行）》、《中國(guó)銀河證券股份有限公司反洗錢(qián)和反恐融資工作管理辦法》及其他有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 公司本部各相關(guān)部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”的原則，嚴(yán)格進(jìn)行客戶身份識(shí)別，審查客戶提交資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和合法性。

第三條 公司本部各相關(guān)部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“全面、準(zhǔn)確、適時(shí)、保密、分級(jí)管理”的原則，對(duì)客戶進(jìn)行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，確保對(duì)不同洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶分級(jí)管理。

第四條 公司本部各相關(guān)部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)對(duì)客戶身份資料和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等信息予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。

第五條 本辦法適用于公司本部各相關(guān)部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理工作。

第二章 相關(guān)部門(mén)職責(zé)

第六條 法律合規(guī)部在客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理工作中的主要職責(zé)為：

（一）根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司實(shí)際情況制定并及時(shí)修訂公司客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)辦法及標(biāo)準(zhǔn)；

（二）組織和協(xié)調(diào)公司客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理工作；

（三）對(duì)公司各相關(guān)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理的情況進(jìn)行監(jiān)督管理。

第七條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人是本單位客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理工作的第一責(zé)任人。各單位應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，制定各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、崗位人員的操作規(guī)范，全面落實(shí)客戶身份識(shí)別、持續(xù)識(shí)別、重新識(shí)別及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理工作。

經(jīng)紀(jì)管理總部負(fù)責(zé)監(jiān)督證券營(yíng)業(yè)部客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理工作的完成情況，并對(duì)存在問(wèn)題單位要求整改并跟蹤落實(shí)情況。

第八條 公司本部其他支持服務(wù)部門(mén)應(yīng)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)協(xié)助、配合相關(guān)部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理工作。

第三章 客戶身份識(shí)別

第九條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他可靠的身份識(shí)別資料，核實(shí)和記錄客戶身份，并在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間及時(shí)更新客戶的身份信息資料。

第十條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在為客戶辦理以下業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，在開(kāi)戶申請(qǐng)資料、業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料和賬戶管理系統(tǒng)中登記客戶身份信息（見(jiàn)附則），建立客戶信息檔案，并留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件：

（一）資金賬戶開(kāi)立、掛失、注銷、變更和資金存取；

（二）基金賬戶開(kāi)立、注銷和變更；

（三）代辦證券賬戶開(kāi)立、掛失、注銷和變更；

（四）為客戶辦理代理授權(quán)或取消代理授權(quán)；

（五）轉(zhuǎn)托管、指定交易、撤銷指定交易；

（六）客戶交易結(jié)算資金第三方存管簽約、變更存管銀行、修改銀行賬戶資料；

（七）代辦股份確認(rèn)；

（八）交易密碼、資金密碼的掛失、重置；

（九）修改客戶身份基本信息等資料（見(jiàn)附則）；

（十）開(kāi)通網(wǎng)上交易、電話交易等非柜面交易方式；

（十一）與客戶簽訂融資融券、股指期貨等證券、期貨信用交易合同；

（十二）增加新交易品種；

（十三）辦理中國(guó)人民銀行和中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

客戶首次委托他人辦理上述業(yè)務(wù)的，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照公司有關(guān)規(guī)定確認(rèn)客戶間代理關(guān)系，要求代理人出示客戶臨柜簽署或經(jīng)公證的被代理人授權(quán)委托書(shū)，核對(duì)被代理人和代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記被代理人和代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼、有效期限、代理期限及其他信息，并留存被代理人和代理人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

存量客戶在辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，原有客戶資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整且無(wú)變更的，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)可不重復(fù)登記客戶身份基本信息、留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

第十一條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在為客戶辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求客戶使用符合法律法規(guī)規(guī)定的有效身份證明文件上的姓名或名稱，不得為客戶開(kāi)立匿名賬戶或假名賬戶，不得為身份不明的客戶開(kāi)立賬戶或提供相關(guān)金融服務(wù)。

第十二條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在為客戶辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)客戶存在以下情況的，應(yīng)拒絕辦理：

（一）客戶未按規(guī)定提供有效身份證件和公司資料；

（二）客戶所提供的個(gè)人身份證件或公司資料虛假，或存在可疑之處；

（三）客戶屬于有關(guān)監(jiān)管部門(mén)確認(rèn)的證券市場(chǎng)禁入者或反洗錢(qián)禁入者名單。

第十三條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)有充分證據(jù)證明客戶以前開(kāi)立的賬戶有假名情況，應(yīng)立即要求客戶重新開(kāi)立真實(shí)身份的賬戶，如客戶拒絕，應(yīng)采取停用賬戶的措施。

第十四條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)利用固定電話、移動(dòng)電話、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)以及其他方式為客戶提供非柜臺(tái)方式的交易服務(wù)時(shí)，應(yīng)采取嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施和相應(yīng)的技術(shù)保障手段以識(shí)別客戶身份。

第十五條 公司總部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照公司有關(guān)規(guī)定確認(rèn)客戶間代理關(guān)系，核對(duì)代理人的有效身份證件或者身份證明文件。

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)了解客戶的資金或者財(cái)產(chǎn)屬于信托財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別信托關(guān)系當(dāng)事人的身份，登記信托委托人、受益人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式。

第十六條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資料信息；在獲知機(jī)構(gòu)客戶及其具體經(jīng)辦人、授權(quán)代理人，以及個(gè)人客戶的有關(guān)信息發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)立即予以確認(rèn)并在相關(guān)系統(tǒng)中更新客戶信息，保存有關(guān)證明材料的原件或經(jīng)檢查核對(duì)無(wú)誤的復(fù)印件。

第十七條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，有效識(shí)別賬戶的實(shí)際控制人和交易的實(shí)際受益人；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，應(yīng)當(dāng)了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。客戶為外國(guó)政要及其家人的，應(yīng)采取合理措施了解其資金來(lái)源和用途。

第十八條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在客戶先前提交的有效身份證件或者身份證明文件到期之日的一個(gè)月前，通知客戶在相關(guān)證件到期之日起兩個(gè)月內(nèi)攜帶更新的有效身份證明文件，親臨開(kāi)戶分支機(jī)構(gòu)辦理身份證件或者身份證明文件更新手續(xù)。第十九條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)未在規(guī)定期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的客戶采取限制資金轉(zhuǎn)出、限制轉(zhuǎn)托管、限制撤銷指定交易、限制柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理等措施，中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)對(duì)前款內(nèi)容有其他要求的，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守其規(guī)定，并將相關(guān)情況向所屬地區(qū)合規(guī)專員報(bào)備。

第二十條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識(shí)別措施。

符合下列條件時(shí)，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)可信賴銷售金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)所提供的客戶身份識(shí)別結(jié)果，不再重復(fù)進(jìn)行已完成的客戶身份識(shí)別程序：

（一）銷售金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)采取的客戶身份識(shí)別措施符合反洗錢(qián)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和本辦法的要求。

（二）本單位能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息。

第二十一條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)依法委托第三方識(shí)別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：

（一）能夠證明第三方按反洗錢(qián)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和本辦法的要求，采取了客戶身份識(shí)別和身份資料保存的必要措施。

（二）第三方為本單位提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙。

（三）本單位在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時(shí)從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復(fù)印件或者影印件。

第二十二條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)信賴其他金融機(jī)構(gòu)所提供的客戶身份識(shí)別結(jié)果或者依法委托第三方識(shí)別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)持謹(jǐn)慎態(tài)度，采取妥善措施，積極敦促和監(jiān)督合作方或者受托人的有關(guān)識(shí)別工作，確保本單位所承擔(dān)的客戶身份識(shí)別義務(wù)得到履行。

第二十三條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向公司本部、中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心和中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告以下可疑行為：

（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的；

（二）對(duì)向境內(nèi)匯入資金的境外機(jī)構(gòu)提出要求后，仍無(wú)法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號(hào)和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的；

（三）客戶無(wú)正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的；

（四）采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性的；

（五）履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)報(bào)告上述可疑行為參照公司《大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》有關(guān)可疑交易報(bào)告的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)

第二十四條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)采取主觀判斷與客觀標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合的方式，關(guān)注客戶洗錢(qián)和恐怖融資的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，劃分客戶的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，在賬戶管理系統(tǒng)中標(biāo)識(shí)“禁入”、“高”、“中”或“低”洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第二十五條

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)程度,是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的潛在原因。洗錢(qián)和恐怖融資的各種風(fēng)險(xiǎn)因素包括但不限于：

（一）客戶身份風(fēng)險(xiǎn)因素：指客戶的自身特點(diǎn)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)因素；

（二）地域風(fēng)險(xiǎn)因素：指客戶所屬國(guó)家或地區(qū)的性質(zhì)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)因素；

（三）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素：指客戶所屬行業(yè)的性質(zhì)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)因素；

（四）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素：指客戶所辦理的業(yè)務(wù)或者購(gòu)買(mǎi)的證券產(chǎn)品所隱含的風(fēng)險(xiǎn)因素；

（五）交易風(fēng)險(xiǎn)因素：指客戶的交易行為特征所隱含的風(fēng)險(xiǎn)因素。第二十六條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶進(jìn)行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分時(shí)，除考慮上述風(fēng)險(xiǎn)因素外，還應(yīng)結(jié)合以下因素，適當(dāng)調(diào)整客戶的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：

（一）賬戶的資產(chǎn)規(guī)模和交易量；

（二）客戶所處的監(jiān)管體制和所受監(jiān)管的水平；

（三）客戶與本單位業(yè)務(wù)關(guān)系持續(xù)的時(shí)間和聯(lián)系的規(guī)律性；

（四）本單位對(duì)客戶所在國(guó)家或地區(qū)的熟悉程度；

（五）客戶使用中介機(jī)構(gòu)或其他特定安排的情況。

第二十七條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及各分支機(jī)構(gòu)在與客戶初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，要進(jìn)行客戶身份識(shí)別，劃分客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并在10個(gè)工作日內(nèi)做好標(biāo)識(shí)。

第二十八條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)以下客戶標(biāo)識(shí)“禁入等級(jí)”，拒絕或中止為客戶辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)按照規(guī)定提交可疑交易報(bào)告：

（一）被列入國(guó)家有關(guān)部門(mén)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子、通緝罪犯名單及其他禁止性名單的；

（二）被列入聯(lián)合國(guó)等國(guó)際權(quán)威組織發(fā)布的制裁名單、恐怖組織或恐怖分子名單的；

（三）因涉嫌違法違規(guī)案件被國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)通報(bào)的；

（四）因涉嫌洗錢(qián)、恐怖融資等犯罪行為被國(guó)家有關(guān)部門(mén)要求協(xié)助調(diào)查的

（五）其他被列入證券市場(chǎng)禁入或反洗錢(qián)禁入名單的。

第二十九條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)有以下情形之一的客戶標(biāo)識(shí)“高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”：

（一）客戶具有以下身份的：

1.外國(guó)政要及其家庭成員，以及其他與之關(guān)系密切的人員； 2.被中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)等監(jiān)管部門(mén)調(diào)查、通報(bào)或處罰的；

3.因交易行為異常被證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)等發(fā)函要求調(diào)查的；

4.客戶身份的真實(shí)性和有效性、客戶資料的一致性明顯存在問(wèn)題的； 5.被列為以下反洗錢(qián)和反恐融資監(jiān)控名單的：

（1）我國(guó)有權(quán)部門(mén)發(fā)布的要求實(shí)施反洗錢(qián)、反恐怖融資監(jiān)控的名單；（2）其他國(guó)家（地區(qū)）發(fā)布的且得到我國(guó)承認(rèn)的反洗錢(qián)或反恐融資監(jiān)控名單；（3）聯(lián)合國(guó)等國(guó)際組織發(fā)布的且得到我國(guó)承認(rèn)的反洗錢(qián)或反恐融資監(jiān)控名單；

（4）人民銀行官方網(wǎng)站反洗錢(qián)專欄“風(fēng)險(xiǎn)提示與金融制裁”項(xiàng)下所涉名單。

6.其他身份明顯可疑的。

（二）客戶來(lái)自以下國(guó)家或地區(qū)的：

1.國(guó)家有關(guān)部門(mén)發(fā)布的制裁、禁運(yùn)的國(guó)家和地區(qū)，或支持恐怖活動(dòng)的國(guó)家和地區(qū)；

2.聯(lián)合國(guó)等國(guó)際權(quán)威組織發(fā)布的制裁、禁運(yùn)的國(guó)家和地區(qū)，或支持恐怖活動(dòng)的國(guó)家和地區(qū)；

3.缺乏反洗錢(qián)法律和反洗錢(qián)監(jiān)管的國(guó)家和地區(qū)，如金融行動(dòng)特別工作組（FATF）認(rèn)為缺乏反洗錢(qián)法律和反洗錢(qián)監(jiān)管的國(guó)家和地區(qū)；

4.販毒、腐敗或其他嚴(yán)重犯罪活動(dòng)猖獗的國(guó)家或地區(qū)； 5.被稱為“避稅天堂”的國(guó)家或地區(qū)； 6.離岸金融中心；

7.其他風(fēng)險(xiǎn)程度較高的國(guó)家或地區(qū)。

（三）客戶從事以下行業(yè)的： 1.娛樂(lè)服務(wù)行業(yè)； 2.典當(dāng)與拍賣行業(yè)； 3.廢品收購(gòu)行業(yè)；

4.未被監(jiān)管的慈善團(tuán)體或非盈利組織，尤其是跨境性質(zhì)的； 5.其他風(fēng)險(xiǎn)程度較高的現(xiàn)金密集型行業(yè)。

（四）已標(biāo)識(shí)為“中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”的客戶，辦理以下業(yè)務(wù)的： 1.第三方存管銀證轉(zhuǎn)賬以外的大額存取款業(yè)務(wù)； 2.異常的大宗交易業(yè)務(wù)；

3.其他具有較高潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

（五）已標(biāo)識(shí)為“中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”的客戶，具有以下交易特征的： 1.符合《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的可疑交易特征并被確認(rèn)為可疑交易的；

2.涉及大額股份或基金份額的轉(zhuǎn)托管、賬戶撤銷指定交易，頻繁變更存管銀行等；

3.資產(chǎn)或交易行為與客戶的身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)等明顯不符的； 4.其他資金和交易異常且無(wú)合理解釋的； 5.跨地市交易的。

（六）公司各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在可疑交易行為識(shí)別過(guò)程中，認(rèn)為該交易行為需向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告，且有合理理由認(rèn)為該交易行為及相關(guān)客戶與洗錢(qián)、恐怖主義活動(dòng)或其他違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的；

（七）其他經(jīng)分析識(shí)別后被認(rèn)為存在較高洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)的。第三十條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)有以下情形之一的客戶標(biāo)識(shí)“中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”：

（一）客戶具有以下身份的：

1.辦理業(yè)務(wù)所用的身份證明文件已經(jīng)失效，未在合理期限內(nèi)進(jìn)行更新，且沒(méi)有提出合理理由的；

2.客戶資產(chǎn)與客戶年齡、職業(yè)等身份特征明顯不符，存在疑點(diǎn)的； 3.多個(gè)客戶所留的通訊地址、聯(lián)系電話等信息，或代理人信息相同的； 4.其他存在一定身份風(fēng)險(xiǎn)的。

（二）客戶無(wú)合理理由辦理以下業(yè)務(wù)的： 1.第三方存管銀證轉(zhuǎn)賬以外的大額存取款業(yè)務(wù)； 2.異常的大宗交易業(yè)務(wù)；

3.其他具有較高潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

（三）客戶具有以下交易特征的：

1.資產(chǎn)或交易行為與客戶的身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)等明顯不符的； 2.其他資金和交易異常且無(wú)合理解釋的；

3.一個(gè)月內(nèi)多次觸及可疑交易標(biāo)準(zhǔn)且每次都被確認(rèn)為可疑交易的。

（四）其他經(jīng)分析識(shí)別后被認(rèn)為存在中等洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)的。第三十一條 不存在禁入或高、中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)情況的客戶，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為“低洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”。

第三十二條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、初次劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)，應(yīng)與客戶身份識(shí)別工作同時(shí)進(jìn)行，并著重關(guān)注客戶身份、地域、業(yè)務(wù)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素；在持續(xù)性客戶身份識(shí)別、調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)，除應(yīng)考慮上述風(fēng)險(xiǎn)因素外，還應(yīng)增加對(duì)交易等風(fēng)險(xiǎn)因素的關(guān)注。

第三十三條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)與客戶建立初次業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，經(jīng)識(shí)別確認(rèn)客戶屬于禁入洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的，應(yīng)拒絕為其辦理業(yè)務(wù)，填寫(xiě)《中、高、禁入洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶審核表》（附件一）、《禁入洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶名單》（附件二），以電子郵件形式報(bào)給法律合規(guī)部或所屬地區(qū)合規(guī)專員，并提交可疑交易報(bào)告。

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)與存量客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間，經(jīng)身份持續(xù)識(shí)別確認(rèn)客戶屬于禁入洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的，應(yīng)凍結(jié)其賬戶，提交可疑交易報(bào)告。

第三十四條 證券營(yíng)業(yè)部在柜臺(tái)交易系統(tǒng)中標(biāo)識(shí)客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確認(rèn)客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中、高級(jí)的，需填寫(xiě)《中、高、禁入洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶審核表》，以電子郵件形式報(bào)所屬地區(qū)合規(guī)專員。公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)報(bào)公司法律合規(guī)部。

第三十五條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)其賬戶給予相應(yīng)的系統(tǒng)標(biāo)識(shí)，并采取不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施，對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的賬戶監(jiān)控應(yīng)嚴(yán)于對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的賬戶監(jiān)控，密切關(guān)注該類客戶的資金和交易行為，在持續(xù)監(jiān)控過(guò)程中，適時(shí)調(diào)整客戶的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)客戶多次出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，或出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)因素并存的情況時(shí)，應(yīng)適當(dāng)提高其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)控。

對(duì)高、中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。

營(yíng)業(yè)部合規(guī)經(jīng)理對(duì)客戶中、高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)識(shí)的添加、修改進(jìn)行審核。第三十六條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶業(yè)務(wù)辦理審核程序，對(duì)較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶業(yè)務(wù)辦理審核程序應(yīng)嚴(yán)于較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶。第三十七條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年1月10日前及7月10日前對(duì)禁入、高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶進(jìn)行重新審核，于每年1月10日前對(duì)中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶進(jìn)行重新審核，審核內(nèi)容包括但不限于客戶留存的基本信息資料、客戶資料變更情況、客戶資金和交易是否正常、客戶回訪是否發(fā)現(xiàn)可疑情況等，并匯總記錄審核結(jié)果（見(jiàn)附件三，《客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)識(shí)添加、變更統(tǒng)計(jì)表》），各證券營(yíng)業(yè)部以電子郵件形式報(bào)給所屬地區(qū)合規(guī)專員，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)直接報(bào)給公司法律合規(guī)部。

第三十八條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核（不少于兩次審核）未再次發(fā)現(xiàn)客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)因素，或通過(guò)回訪調(diào)查等措施發(fā)現(xiàn)客戶各項(xiàng)交易特征均屬正常時(shí)，需填寫(xiě)《客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)識(shí)添加、變更統(tǒng)計(jì)表》，證券營(yíng)業(yè)部以電子郵件形式報(bào)給所屬地區(qū)合規(guī)專員，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)直接報(bào)公司法律合規(guī)部，經(jīng)審核批準(zhǔn)后可適當(dāng)降低其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的監(jiān)控措施。

第五章 客戶身份重新識(shí)別

第三十九條

出現(xiàn)以下情況時(shí)，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行客戶盡職調(diào)查，重新識(shí)別客戶：

（一）存量客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人；

（二）客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為高級(jí)或由中級(jí)轉(zhuǎn)為高級(jí)的；

（三）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的；

（四）客戶姓名或者名稱與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢(qián)和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的；

（五）客戶有洗錢(qián)、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的；

（六）本單位獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的；

（七）先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的；

（八）本單位認(rèn)為應(yīng)進(jìn)行客戶身份重新識(shí)別的其他情形。第四十條 各證券營(yíng)業(yè)部中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶辦理以下業(yè)務(wù)時(shí)，需對(duì)客戶進(jìn)行重新識(shí)別，經(jīng)證券營(yíng)業(yè)部合規(guī)經(jīng)理批準(zhǔn)后方可辦理；各證券營(yíng)業(yè)部高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶辦理以下業(yè)務(wù)時(shí)，需對(duì)客戶進(jìn)行重新識(shí)別，經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)后方可辦理并由合規(guī)經(jīng)理實(shí)時(shí)復(fù)核：

（一）要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人；

（二）辦理代理授權(quán)；

（三）轉(zhuǎn)托管、撤銷指定交易；

（四）股份確認(rèn)；

（五）交易密碼掛失、重置；

（六）開(kāi)通網(wǎng)上交易、電話交易等非柜面交易方式；

（七）增加新交易品種；

（八）其他非常規(guī)業(yè)務(wù)。

第四十一條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)除核對(duì)有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以采取以下的一種或者幾種措施，進(jìn)行客戶盡職調(diào)查：

（一）要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件；

（二）要求客戶提供公證機(jī)關(guān)出具的證明書(shū)；

（三）回訪客戶；

（四）實(shí)地查訪；

（五）向公安、工商行政管理等部門(mén)核實(shí)；

（六）查閱電話簿、郵政編碼、信貸數(shù)據(jù)、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、客戶繳費(fèi)信息及互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)信息；

（七）其他可依法采取的措施。

核實(shí)自然人的公民身份信息時(shí)，可以通過(guò)中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。

第四十二條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在重新識(shí)別客戶身份時(shí)，除了解客戶基本信息外，應(yīng)當(dāng)盡量了解以下信息：

（一）客戶資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況；

（二）客戶賬戶的實(shí)際控制人或?qū)嶋H受益人；

（三）機(jī)構(gòu)客戶主要資金往來(lái)對(duì)象、實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍。

第四十三條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在重新識(shí)別客戶身份時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑的，應(yīng)立即報(bào)告，報(bào)告參照公司《大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》有關(guān)可疑交易報(bào)告的規(guī)定執(zhí)行。

第四十四條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別、客戶盡職調(diào)查和重新審核的過(guò)程中，如果通過(guò)身份信息確認(rèn)和采取相應(yīng)調(diào)查措施后，仍無(wú)法成功完成識(shí)別或者懷疑會(huì)發(fā)生非法活動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)拒絕為客戶開(kāi)戶或者停止交易。

第六章 檢查和處罰

第四十五條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年初5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)本單位客戶身份識(shí)別及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分類管理工作進(jìn)行自查，對(duì)自查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行整改，并在自查結(jié)束后2個(gè)工作日內(nèi)向法律合規(guī)部或所屬地區(qū)合規(guī)專員提交自查報(bào)告及整改計(jì)劃。

第四十六條 法律合規(guī)部定期或不定期對(duì)公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分類管理工作進(jìn)行檢查。

第四十七條 法律合規(guī)部應(yīng)將檢查結(jié)果及時(shí)通知相關(guān)部門(mén)組織整改，經(jīng)紀(jì)管理總部根據(jù)通報(bào)情況組織相關(guān)證券營(yíng)業(yè)部進(jìn)行整改。需整改的部門(mén)或經(jīng)紀(jì)管理總部應(yīng)及時(shí)將整改情況反饋法律合規(guī)部，法律合規(guī)部對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤檢查。

第四十八條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合法律合規(guī)部對(duì)本單位客戶身份識(shí)別及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分類管理工作的監(jiān)督和檢查。

第四十九條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)及員工有下列行為的，由法律合規(guī)部通報(bào)相關(guān)部門(mén)責(zé)令其及時(shí)進(jìn)行整改，并抄送公司考核部門(mén)在績(jī)效考核時(shí)給予處罰：

（一）未按照規(guī)定執(zhí)行客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理工作的；

（二）違反保密規(guī)定，泄漏有關(guān)信息的；

（三）其他違反相關(guān)規(guī)定的。

第五十條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)有前款行為，致使洗錢(qián)或者恐怖融資后果發(fā)生，或?qū)е鹿疽虼耸艿教幜P的，公司對(duì)相關(guān)單位負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人給予紀(jì)律處分及經(jīng)濟(jì)處罰。

第七章 附則

第五十一條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)本辦法及本單位實(shí)際情況，制定有關(guān)客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分級(jí)管理工作的操作規(guī)程。

第五十二條

本辦法下列用語(yǔ)的含義如下：

自然人客戶的“身份信息”包括客戶本人及其代理人的姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、行業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系地址、郵政編碼、固定電話、移動(dòng)電話、電子郵箱等聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

機(jī)構(gòu)客戶的“身份信息”包括客戶的名稱、注冊(cè)地址、通信地址、郵政編碼、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號(hào)碼；可證明該機(jī)構(gòu)客戶依法設(shè)立并有效存續(xù)的證照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限、資格許可事項(xiàng)、發(fā)證單位等；控股股東或者實(shí)際控制人，法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)代理業(yè)務(wù)人員的姓名、聯(lián)系電話、電子郵箱、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼、有效期限等信息。

自然人客戶的“身份基本信息”包括客戶本人及其代理人的姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、行業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系地址、郵政編碼、固定電話、移動(dòng)電話、電子郵箱等聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

機(jī)構(gòu)客戶的“身份基本信息”包括客戶的名稱、注冊(cè)地址、通信地址、郵政編碼、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號(hào)碼；可證明該機(jī)構(gòu)客戶依法設(shè)立并有效存續(xù)的證照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限、資格許可事項(xiàng)、發(fā)證單位等；控股股東或者實(shí)際控制人，法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)代理業(yè)務(wù)人員的姓名、聯(lián)系電話、電子郵箱、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼、有效期限等信息。

第五十三條

本辦法由公司總裁辦公會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第五十四條

本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施，公司原《客戶身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)識(shí)管理辦法》（中銀證字[2009]226號(hào)）同時(shí)廢止。

第三篇：客戶身份識(shí)別制度

客戶身份識(shí)別制度

【客戶身份識(shí)別基本原則】

?勤勉盡責(zé)

? 遵循“了解你的客戶”的原則

? 風(fēng)險(xiǎn)管理(劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施）

? 了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。

【客戶身份識(shí)別的主要環(huán)節(jié)】

? 建立關(guān)系（初次識(shí)別）：

客戶是誰(shuí)？交易目的？

? 關(guān)系存續(xù)（持續(xù)識(shí)別、重新識(shí)別）：

什么樣的交易？

為什么交易？

與什么人交易？

怎樣交易?

【對(duì)新客戶的身份識(shí)別】

? 完整的客戶身份識(shí)別流程應(yīng)包括：核對(duì)、了解、登記、留存四個(gè)環(huán)節(jié)。

? 核對(duì)客戶的有效身份證件或其他身份證明文件。其中核對(duì)的含義：核查、比對(duì)。一是證件與本人進(jìn)行核對(duì)，最直觀的、最有效；二是進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查；三是與以往的信息進(jìn)行比對(duì)。

? 了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。采用合理手段，了解客戶是誰(shuí)？交易目的？

?自然人客戶的身份基本信息

? 姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

?自然人客戶基本信息采集

? 職業(yè)：

? 住所：與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

? 身份證有效期限：

二代身份證背面記載有效期，留存復(fù)印件正反面；證件到期時(shí)涉及原有客戶信息的更新。

?對(duì)公客戶的身份基本信息

? 客戶的名稱、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號(hào)碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限；控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼、有效期限。?對(duì)公客戶基本信息采集

? 有效身份證件的種類：既包括可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)、社

1會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件，又包括組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等。

? 證件的期限：銀反洗發(fā)[2007]14號(hào)文件中，對(duì)證件到期做出了解釋。

? 控股股東或法定代表人與負(fù)責(zé)人

?授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員 核對(duì)、了解、登記、留存身份證件。

【特定業(yè)務(wù)的識(shí)別】

?大額現(xiàn)金存取：為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美

元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。對(duì)于他人代理辦理的，銀行應(yīng)嚴(yán)格審核存款人及代理人的身份證件，并留存存款人及代理人的身份證件復(fù)印件或影印件。

? 一次性交易：本行為不在本行開(kāi)立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)

兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

? 客戶為外國(guó)政要：金融機(jī)構(gòu)為其開(kāi)立賬戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)高級(jí)管理層的批準(zhǔn)。

?匯出或接收跨境匯款：匯款人的姓名或者名稱、賬號(hào)-交易流水號(hào)、收款人姓名、收匯款人住所－匯出匯入款地所在地名稱。匯款人沒(méi)有在本金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法登記匯款人賬號(hào)的，可登記并向接收匯款的境外機(jī)構(gòu)提供其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，金融機(jī)構(gòu)可登記接收匯款的境外機(jī)構(gòu)所在地名稱。接收境外匯入款的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號(hào)和匯款人住所三項(xiàng)信息中任何一項(xiàng)缺失的，應(yīng)要求境外機(jī)構(gòu)補(bǔ)充。如匯款人沒(méi)有在辦理匯出業(yè)務(wù)的境外機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶，接收匯款的境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法登記匯款人賬號(hào)的，可登記其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可登記資金匯出地名稱。

?委托他人代為辦理業(yè)務(wù)

一般原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在，在按照本辦法的有關(guān)要求對(duì)被代理人采取客戶身份識(shí)別措施時(shí)，應(yīng)當(dāng)核對(duì)代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼。

代理存取現(xiàn)金：當(dāng)自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照以下要求開(kāi)展客戶身份識(shí)別工作：當(dāng)單筆存（或取）款的金額達(dá)到或超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者外幣等值1萬(wàn)美元時(shí)，金融機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)同時(shí)核對(duì)存款人（或取款人）和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人（或取款人）的姓名、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼。考慮到通存通兌業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，如果存款人因合理理由無(wú)法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達(dá)到或超過(guò)人民幣1萬(wàn)元或者外幣等值1000美元的現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可參照《身份識(shí)別辦法》第七條有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在提供一定金額以上一次性金融服務(wù)時(shí)履行客戶身份識(shí)別的要求，對(duì)存款人開(kāi)展相關(guān)客戶身份識(shí)別工作。業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)客戶身份進(jìn)行核查。

【持續(xù)的客戶身份識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)分類管理】

?一般原則：應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客

戶是否為外國(guó)政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在同等條件下，來(lái)自于反洗錢(qián)、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國(guó)家(地區(qū))客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)高于來(lái)自于其他國(guó)家(地區(qū))的客戶。

?等級(jí)劃分及調(diào)整期限：

對(duì)法人金融機(jī)構(gòu)的等級(jí)劃分要求：對(duì)于2007年8月1日至2009年1月1日之間建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2009年年底完成等級(jí)劃分工作。對(duì)于2007年8月1日以前建立了業(yè)務(wù)關(guān)系且2007年8月1日后沒(méi)有再建立新業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2011年年底前完成等級(jí)劃分工作。對(duì)于2009年1月1日以后建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)關(guān)系建立后的10個(gè)工作日內(nèi)完成等級(jí)劃分工作。

審核要求：按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)定期審核，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴(yán)于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低客戶或者賬戶的審核。對(duì)本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)行一次審核。

【持續(xù)的客戶身份識(shí)別：盡職調(diào)查】

?一般原則：關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資

料信息。

?高風(fēng)險(xiǎn)客戶：對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其資

金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。客戶為外國(guó)政要的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理措施了解其資金來(lái)源和用途。

?身份證件過(guò)有效期：客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期的，客戶沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。其中“合理期限”，并非一個(gè)固定期限要求，應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)的具體情況合理確定。客戶身份證件或身份證明文件過(guò)期后，客戶之前的業(yè)務(wù)委托依然有效，但如果客戶沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理新業(yè)務(wù)。當(dāng)客戶有業(yè)務(wù)辦理需求時(shí)，才存在金融機(jī)構(gòu)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)的問(wèn)題。銀行無(wú)法取得與客戶的聯(lián)系時(shí)，客戶自然也無(wú)法請(qǐng)求銀行為其辦理新業(yè)務(wù)。銀行可依法自行決定與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系。

【重新識(shí)別客戶】

?客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的。

?客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。

?客戶姓名或者名稱與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求金融機(jī)構(gòu)協(xié)查

或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢(qián)和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

?客戶有洗錢(qián)、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的。

?金融機(jī)構(gòu)獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。

?先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的。

?金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)重新識(shí)別客戶身份的其他情形。

【客戶身份識(shí)別措施】

?核對(duì)客戶身份證件或證明文件

?要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或身份證明文件

?回訪客戶

?實(shí)地查訪

?向公安、工商行政管理等部門(mén)核實(shí)

?其他可依法采取的措施

【委托其他金融機(jī)構(gòu)識(shí)別】

?金融機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方

在識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識(shí)別措施。

【委托第三方識(shí)別的基本要求】

?能夠證明第三方按反洗錢(qián)法律、行政法規(guī)和本辦法的要求，采取了客戶身份識(shí)

別和身份資料保存的必要措施。

?第三方為本金融機(jī)構(gòu)提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙。?本金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時(shí)

從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復(fù)印件或者影印件。?委托第三方代為履行識(shí)別客戶身份的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別

義務(wù)的責(zé)任。

【可疑行為報(bào)告（反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行）】

?客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。

?對(duì)向境內(nèi)匯入資金的境外機(jī)構(gòu)提出要求后，仍無(wú)法完整獲得匯款人姓名或者名

稱、匯款人賬號(hào)和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的。

?客戶無(wú)正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的。

?采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性的。

?履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。

【外換銀行（中國(guó)）有限公司《反洗錢(qián)規(guī)定》部分】

? 風(fēng)險(xiǎn)的高低劃分為低、中、高三級(jí)，三級(jí)的定義分別為：

? 低級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)最低的客戶；

? 中級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：存在潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)可能性的客戶；

? 高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶。

? 各級(jí)客戶分類的標(biāo)準(zhǔn)如下：

? 低級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：

個(gè)人：學(xué)生、特派員、大企業(yè)派駐中國(guó)職員、分行企業(yè)客戶職員；企業(yè)：國(guó)營(yíng)企業(yè)，大中型法人企業(yè)，母公司與外換其他分行有交易背景的客戶

? 中級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：

個(gè)人：委托理財(cái)客戶（貴賓客戶），旅游人員、自由職業(yè)者、無(wú)業(yè)者；企業(yè)：境外公司，小型私營(yíng)企業(yè)。

? 高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶：

個(gè)人：有政治背景的人，國(guó)家公職人員，在恐怖分子名單中出現(xiàn)的人，被中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)查詢過(guò)身份信息的客戶；匿名、假名或資料不全的客戶，開(kāi)戶時(shí)所填客戶信息中的職業(yè)、住址、年齡等顯示的收

入水平與其預(yù)計(jì)交易規(guī)模不符的客戶；

企業(yè)：個(gè)體工商戶，珠寶店，貴金屬經(jīng)銷商，現(xiàn)金集中行業(yè)（如飯店、娛樂(lè)場(chǎng)所、零售店，旅行社等），被中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)查詢過(guò)身份信

息的客戶。

*來(lái)自于下列洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)和恐怖融資地區(qū)或國(guó)家的個(gè)人或母公司在這些地區(qū)或國(guó)家的境外投資企業(yè)均屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶：

? 國(guó)際金融合作小組評(píng)定的非合作國(guó)家和地區(qū)；

? 美國(guó)外國(guó)資產(chǎn)控制局列出的黑名單國(guó)家；

? 毒品交易重點(diǎn)國(guó)家；

? 避稅型離岸金融中心。

? 對(duì)于中級(jí)和高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)客戶，經(jīng)總行合規(guī)管理部判斷認(rèn)為其存在較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，可拒絕接受其為本行客戶。

第四篇：客戶識(shí)別案例分析

一則識(shí)別客戶身份的案例分析

主要內(nèi)容：

一、案例經(jīng)過(guò)：

日前客戶李某某持身份證到柜面要求查詢并打印賬戶明細(xì)。柜員審查發(fā)現(xiàn)其開(kāi)戶時(shí)使用的身份證系假證件，賬戶卡開(kāi)戶金額為5元，余額56005元。柜員將這一情況報(bào)告了現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人。告訴他使用假證件的危害并告知他如不能提供真實(shí)有效完整的身份證明資料，銀行將予以銷戶中止為之繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)。李某某當(dāng)場(chǎng)將假證件彎折，對(duì)自己的不誠(chéng)信行為道歉并表示愿意根據(jù)銀行要求提供真實(shí)完善的身份資料，要求保留其賬戶卡，請(qǐng)求不要將其使用假證件的事情告知公安機(jī)關(guān)。經(jīng)仔細(xì)詢問(wèn)知曉：常年在xx工作的李某某近期打算購(gòu)買(mǎi)住房，由于沒(méi)有及時(shí)辦理二代身份證又想當(dāng)然地認(rèn)為一代身份證不能用了。于是李某某將自己的近期照片寄回老家委托朋友“快速”辦理了“二代身份證”并開(kāi)立了一張牡丹靈通卡。了解李某某的真實(shí)意圖后，讓他提供了一代身份證（其實(shí)還在有效期內(nèi)）、戶口簿、戶籍證明信，柜員重新識(shí)別并留存復(fù)印件收繳其假證件后，保留了其賬戶卡。

二、案例分析：

我們?nèi)粘９ぷ髦杏龅降纳矸葑C造假有兩種情形：一種是身份不明或者是假名；一種是身份資料真實(shí) 而制作渠道虛假。人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的推廣和實(shí)施，各金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別時(shí)的嚴(yán)格執(zhí)行。前一種情形的假身份證已很少見(jiàn)，后一種情形卻很常見(jiàn)。究其原因身份證補(bǔ)發(fā)手續(xù)復(fù)雜時(shí)間較長(zhǎng)（60日內(nèi)）且只能在戶口所在地領(lǐng)取身在異地的客戶感覺(jué)麻煩。于是乎急于使用身份證件的客戶將自己原來(lái)留存的身份證復(fù)印件、近期的照片交給制假證者花費(fèi)很少錢(qián)幾天內(nèi)就可以拿到與原證件表面看起來(lái)一致的身份證。這類假證件姓名、公民身份號(hào)碼、相片、有限期、發(fā)證機(jī)關(guān)都是真實(shí)的，聯(lián)網(wǎng)核查顯示的內(nèi)容與其一致，目前各金融機(jī)構(gòu)使用的身份證識(shí)別方式大部分是視讀而非機(jī)讀給柜面識(shí)別帶來(lái)很大的難度。稍有不慎就給假證件使用者以可乘之機(jī)，從而給銀行的安全營(yíng)運(yùn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此發(fā)現(xiàn)使用此類證件開(kāi)戶者，“了解你的客戶”，進(jìn)而采取中止業(yè)務(wù)關(guān)系或者讓其提供更加完善的真實(shí)有效的身份資料重新識(shí)別等措施顯得尤為必要。

三、案例啟示：

1、把握機(jī)會(huì)進(jìn)行客戶教育與客戶共同營(yíng)造誠(chéng)信守法的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。本案例中李某某的一代身份證，還

在有效期內(nèi)。自己覺(jué)得時(shí)間太久了，形象發(fā)生了變化，周圍的同事大都使用二代身份證，就想當(dāng)然地認(rèn)為自己的一代身份證不能用了。實(shí)質(zhì)上是客戶對(duì)開(kāi)立賬戶證件的認(rèn)識(shí)模糊造成的。對(duì)他開(kāi)戶證件知識(shí)普及誠(chéng)信守法觀念灌輸客戶愉快地接受。在日常工作中要把銀行業(yè)協(xié)會(huì)公眾教育內(nèi)容落實(shí)到為客戶辦理具體業(yè)務(wù)中去，培養(yǎng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、誠(chéng)信守法意識(shí)、信用培養(yǎng)與維護(hù)意識(shí)。這樣我們才能與客戶共同營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

2、借助技術(shù)手段的提高迅速提高我們的能力。近期分行為網(wǎng)點(diǎn)配備二代身份證識(shí)別儀，我們要認(rèn)真

學(xué)習(xí)精心研究迅速掌握提高識(shí)別能力。

3、加強(qiáng)柜員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育及規(guī)章制度學(xué)習(xí)，培養(yǎng)高度的職業(yè)責(zé)任心。在工作中保持頭腦清醒，執(zhí)

行制度不疏于形式，每一個(gè)步驟、每一個(gè)環(huán)節(jié)都要仔細(xì)認(rèn)真。將客戶的僥幸心理拒之門(mén)外，有效防范外部欺詐。

第五篇：客戶信用報(bào)告等級(jí)分類

客戶信用報(bào)告等級(jí)分類

一、禁入類客戶：

信用報(bào)告反映申請(qǐng)人存在嚴(yán)重的不良記錄，申請(qǐng)人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷，以往債務(wù)已形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，且滿足下列條件之一：

1、貸款或信用卡賬戶狀態(tài)顯示為凍結(jié)、止付及呆賬等非正常狀態(tài)；

2、信用卡最近24個(gè)月（注：賬戶狀態(tài)顯示為 “銷戶”的信用卡，最近24個(gè)月指查詢時(shí)間的最近24個(gè)月，賬戶狀態(tài)顯示為 “正常”的信用卡，最近24個(gè)月指結(jié)算年月的最近24個(gè)月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G（未結(jié)清銷戶）或出現(xiàn)4（貸記卡連續(xù)未還最低還款額4次，準(zhǔn)貸記卡透支91-120天）及以上；

3、貸款最近24個(gè)月（注：賬戶狀態(tài)顯示為 “結(jié)清”的貸款，最近24個(gè)月指查詢時(shí)間的最近24個(gè)月，賬戶狀態(tài)顯示為“正常”的貸款，最近24個(gè)月指結(jié)算年月的最近24個(gè)月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G（未結(jié)清銷戶）、Z（以資抵債）、D（擔(dān)保人代還）或出現(xiàn)4（逾期91-120天）及以上；

4、信用卡最近24個(gè)月內(nèi)累計(jì)未還最低還款額次數(shù)超過(guò)8次或出現(xiàn)3（貸記卡連續(xù)未還最低還款額3次，準(zhǔn)貸記卡透支61-90天）的次數(shù)累計(jì)超過(guò)2次；

5、貸款最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄中累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)8次或出現(xiàn)3（逾期61-90天）的次數(shù)累計(jì)超過(guò)2次；

6、業(yè)務(wù)部門(mén)認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入禁入類的其他個(gè)人客戶。

二、次級(jí)類客戶 ：

信用報(bào)告反映申請(qǐng)人信用交易記錄有逾期情況，一定程度上影響了債務(wù)的正常償還，目前申請(qǐng)人履行債務(wù)的意愿或能力存在缺陷，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的，且同時(shí)滿足下列條件：

1、信用卡最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為3；

2、貸款最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為3；

3、信用卡最近24個(gè)月內(nèi)累計(jì)未還最低還款額次數(shù)不超過(guò)8次（含8次，下同），且出現(xiàn)3的次數(shù)累計(jì)不超過(guò)2次；

4、貸款最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄中累計(jì)逾期次數(shù)不超過(guò)8次，且出現(xiàn)3的次數(shù)累計(jì)不超過(guò)2次；

5、業(yè)務(wù)部門(mén)認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入次級(jí)類的其他個(gè)人客戶。

三、瑕疵類客戶：

信用報(bào)告反映申請(qǐng)人信用交易記錄基本良好，歷史上有少量情節(jié)輕微的逾期情況出現(xiàn)，但并未影響債務(wù)正常償還，且同時(shí)滿足下列條件：

1、未“結(jié)清”或“銷戶”的信用卡或貸款，賬戶狀態(tài)均為“正常”；

2、信用卡最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為2（貸記卡連續(xù)未還最低還款額2次，準(zhǔn)貸記卡透支31-60天）；

3、貸款最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為2（逾期31-60天）；

4、信用卡最近24個(gè)月內(nèi)累計(jì)未還最低還款額次數(shù)不超過(guò)4次；

5、貸款最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄中累計(jì)逾期不超過(guò)4次；

6、業(yè)務(wù)部門(mén)認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入瑕疵類的其他個(gè)人客戶。

四、正常類客戶：

信用報(bào)告反映申請(qǐng)人信用交易記錄良好，申請(qǐng)人償債意愿和能力良好，且同時(shí)滿足下列條件：

1、信用卡明細(xì)信息同時(shí)具備以下條件： A.未“銷戶”的信用卡，賬戶狀態(tài)均為“正常”； B.每張信用卡當(dāng)前逾期期數(shù)均為“0”。

C.信用卡最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄僅有“/”（未開(kāi)立賬戶）、“*”（本月沒(méi)有還款歷史，即本月未透支/使用）、“#”（賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知）或“N”（正常，準(zhǔn)貸記卡透支后還清，貸記卡當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期內(nèi)）。

2、貸款明細(xì)信息同時(shí)具備以下條件： A.未“結(jié)清”的貸款，賬戶狀態(tài)均為“正常”； B.各筆貸款當(dāng)前逾期期數(shù)及逾期總額均為“0”。

C.貸款最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄僅有“/”（未開(kāi)立賬戶）、“*”（本月沒(méi)有還款歷史）、“#”（賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知）或“N”（正常，借款人已按時(shí)歸還該月應(yīng)還款金額的全部）；

查詢之日申請(qǐng)人在征信系統(tǒng)內(nèi)無(wú)信用報(bào)告或查詢到的信用報(bào)告中無(wú)信用交易記錄的，視為正常類客戶。