第一篇：關于武漢市中小企業融資情況的調查報告（本站推薦）

關于武漢市中小企業融資情況的調查報告

根據市委主要領導的要求，由市人大財經委、市人大常委會預算工委、市人大常委會研究室組成調研組，在蘇忠遂副主任的帶領下，對我市中小企業融資情況開展調研，聽取了有關部門情況匯報，召開兩次座談會聽取11家中小企業意見，并委托市企業家協會組織收集29家中小企業的意見。

一、我市中小企業融資的基本情況。

中小企業是振興武漢制造業、壯大和延伸優勢產業鏈的主要載體。統計數據表明，2004年底，我市共有各類中小企業9.3萬戶，占全市企業99.99%。實現產值占工業總產值的68.84%，就業人員占全市工業從業人員的70%以上，發展中小企業，在增加就業崗位、提高居民收入、繁榮市場、保障社會穩定和促進經濟持續穩定發展等方面發揮了重要作用。企業發展離不開資金支持，目前我市中小企業普遍有融資需求，據經委對200家中小企業抽樣調查，有融資需求的占總數的80%，融資需求強烈的企業占總數的50%，在融資需求強烈的企業中，54%的企業貸款金額在500萬元以下，68%的企業有抵押物，90%以上的企業希望通過銀行尋求資金，銀行貸款是中小企業融資的重要渠道。銀行數據表明，中小企業貸款占比小，且貸款總額呈逐年遞減趨勢，中小企業貸款難是不爭的事實。據人民銀行武漢營業部悉，2004年底，武漢地區金融機構對中小企業貸款余額為1611.33億，占全部貸款余額的56.05%，2005年1~6月，中小民營企業貸款3.95億，較去年同期少增5.78億。

從宏觀層面講，中小企業融資難客觀存在，具有普遍性和絕對性。從微觀層面看，融資難在企業表現各有不同，具有特殊性和相對性。調研表明，一部分效益好、講信譽、企業家思路活的中小企業能很好地解決企業的資金需求，如創新江海通過股權融資、租賃融資、項目融資、民間借資等多種方式，解決企業發展資金，資產由760萬元迅速達到3億元，年收入1億元，向中信貸款2000萬元，及時還款，建立了良好信譽和資金往來關系。但更多企業因多種因素作用確實存在融資難的狀況，突出表現為以下幾種情況：

一是部分國有改制企業。有些企業因背負原企業的債務無法清還，擋在銀行門外；有些企業脫殼經營，雖無債務，但租用原企業的土地和廠房，沒有自己的固定資產，如金牛，擬搬遷至江夏建新廠，缺乏資產抵押，資金缺口3000萬元。

二是成立不到三年的中小企業。從全國中小企業存活率數據的統計來看，70%的中小企業的存活期不到5年，為降低風險，銀行對三年內的中小企業一般不予貸款。

三是一些在城市改造中面臨異地搬遷或需要擴大生產規模的企業。銀行對中小企業一般只承諾短期流資貸款，無法滿足企業新建廠房、購置設備及技術改造的中長期資金的需要。

四是部分因市場競爭激烈存在回款滯后的企業。如東風揚子江公司反映，公交系統對其產品采取分期付款1至2年，應收款占總資產的60%，導致流動資金嚴重不足，希望銀行能對其產品開展按揭業務，解決資金占用情況。

五是一些迅速發展的企業。如天意日化、貓人集團市場的急劇擴大，沒有足夠的資金注入，企業只能縮小發展空間，失去一次做大的機遇。這些企業的情況具有一定的代表性，應加強個案研究，分類指導，有針對性地研究政策，出臺政策，才能有效緩解融資難問題。

二、我市中小企業融資難的關鍵因素分析。

中小企業融資難是個全國乃至世界范圍的難題，這是由中小企業和銀行業的特性決定的。一方面中小企業多集中在競爭性領域，易受到經濟波動的沖擊，具有不穩定性；一些中小企業缺乏規范的財務數據，信息透明度不高，信用等級不高，有的處于創建初期，根本沒有信用評級；大多中小企業資產不足，不具備規模優勢。據統計，我國中小民營企業的資產負債率平均為70%，而這些中小企業的存活期不到5年。另一方面，銀行追求收益最大化和資金的安全性導致資金首先流向信用等級高、風險小、利潤大的大型企業，尤其我國銀行業的主體是國有或國資控股的商業銀行，保障國有大中企業融資需求的基本原則沒有變，中小企業與銀行的借貸矛盾不可避免將長期存在。與國內沿海經濟發達地區相比，我市中小企業融資難除上述共性問題外，還有一些自身亟待克服的特殊因素。

（一）我市部分中小企業素質不高、信用約束弱。

與江浙企業相比，我市民營企業先天不足，后天發展不充分，一是沒有拳頭產品和品牌意識，競爭力弱；二是法人治理結構差，財務制度不健全，違規現象較普遍，貸款挪用情況時有發生、投資項目缺乏可行性研究；三是部分中小企業誠信記錄差，有逃廢債行為；四是個別發展壯大的企業，利用銀行競爭現狀，成立多個公司逃避銀行監督，與銀行缺乏長期合作的誠意。我市部分中小企業素質不高和信用失缺直接導致銀行資金游離于企業之外。

（二）城市商業銀行支持中小企業的功能發揮不充分。

截至今年5月止，市商行的中小企業貸款余款89億，占總貸款77.68%，2004年至今年5月累計發放的中小貸款128.78億，占全行73.38%。盡管市商行相對其他銀行對中小企業貸款比重較大，但仍存在貸款標準和方式與其他銀行趨同問題，偏好對大企業的大額貸款，不能很好地滿足我市中小企業資金需求。近幾年，人民銀行對市商業銀行發放再貸款規模，用于對中小企業的信貸支持，市商行卻認為貸款風險大、利潤低，逐年遞減規模。2001年6億，2002年3.3億，2005年僅為1.5億。銀行表示，對中小企業的有限服務是市商業銀行的無奈選擇。一是企業銀行間信息不對稱，中小企業風險概率較大；二是辦理中小企業貸款，單位資金的交易成本相對較高；三是銀監會加大信貸風險的監督，對責任人員的處罰是終身制，而社會環境對借款人的約束和處罰不夠，銀行只能自律，加強信貸安全性。地方銀行市場定位的趨同壓縮了我市中小企業的融資空間。

（三）我市征信系統建設滯后，中介服務平臺尚未建立。

調查中，銀企雙方都反映信息不對稱，信用標準不統一，這很大程度上在于銀行、擔保機構與中小企業之間缺少共享的信息平臺，缺少專業的信用中介機構從事銀行貸款前的初步篩選、評價、融資輔導和推薦工作。目前，我市征信系統的建設嚴重滯后于全國，起步晚，今年6月啟動中小企業信用檔案庫建設試點，入庫企業僅200家，只解決了中小企業信用服務的基礎數據，信用評價和服務推介尚未開展。其次，中介服務機構發育不良，服務內容單一，這些都極大地制約了我市中小企業融資市場的發育。

（四）我市擔保機構規模偏小。

大多中小企業因資產有限，無法進行抵押貸款，信用擔保成為融資的重要渠道。目前，全市擔保公司262家，其中46家從事個人擔保業務，216家從事企業擔保業務，由財政出資或參股的擔保公司12家，政策性擔保機構是我市中小企業信用擔保體系的主要支柱。調查表明，我市擔保機構現狀難以適應企業融資需求：一是政策性擔保機構規模偏小，擔保能力有限。據統計，12家公司，注冊資金共4.1億元，平均每家3500萬元，數額最大的7300萬元（武漢中小企業信用擔保公司），按單筆擔保額不能超過擔保公司注冊資金10%規定，沒有一家的單筆擔保金額能達到800萬元；二是市財政注資的擔保機構一次性投入后，缺乏后續資金的再投入和補償，一旦發生擔保損失造成代償，擔保機構就面臨較大生存危機；三是政策性擔保公司行政色彩濃，運作不規范，擔保信用度降低，潛在的經營風險加大；四是與銀行合作缺乏風險分擔機制，我市大多數擔保機構承擔100%的信貸風險，嚴重制約著我市擔保機構的發展和擔保業務的開展；五是我市擔保行業管理制度缺失，擔保公司門檻低，監管、審批單位不明確，加上自身管理制度不健全，經營行為短期化，很容易積累風險，難以取信于銀行；六是我市擔保公司在經營中還存在擔保品種單

一、期限過短的問題，局限于流動資金，最長不超過一年，這與國際上多數國家擔保公司提供期限在兩年以上的中長期貸款擔保有較大差距。我市擔保行業現狀是銀行與企業“雙不滿意”。

此外，我市中小企業相對沿海發達地區還存在融資渠道和方式單一的問題。由于經濟實力有限，股票、債券市場融資無門，民間借貸不發達，在上下游客戶不能為其提供信用時，銀行就成為其融通資金的主要對象。就銀行借貸而言，品種單一，無形資產抵押還是紙上談兵，信用擔保貸款由于征信系統和擔保機構的缺失形同虛設，我市中小企業仍是在固定資產抵押貸款上一條胡同走到底。

綜上分析，我們既要看到中小企業融資中的共性問題，了解其客觀性和長期性，更要看到由于我市自身工作不到位產生的特殊問題，理清思路，找準工作的切入點和今后努力方向。

三、緩解中小企業融資難的建議和對策。

（一）創新觀念，正確認識和積極改善中小企業融資難現狀。

要改變對中小企業的傳統信用觀念，以長遠和發展的新理念重視對小企業的金融扶持，《銀行開展小企業貸款指導意見》為我國小企業的全面振興和進一步發展提供了新的機遇，我市要以此為契機，建立扶持小企業的金融服務，拓展對小企業的信貸規模。要積極學習借鑒沿海先進地區，包括國外好的做法和經驗，敢為人先，做好各項基礎工作，對企業分類指導，抓出成效。這就要求我們在緩解中小企業融資難問題上，要調研、借鑒，要有戰略和突破口，要有制度跟進，最終惠及企業。就全社會而言，要加強輿論導向，樹立“實業興市”的發展意識，形成人人都關心、幫助、參與中小企業發展的良好環境。

（二）以落實我市人大一號議案有關內容為契機，以建立武漢市中小企業信用檔案庫工作為切入點，逐步完善我市中小企業信用服務體系，加大地方商業銀行對中小企業的支持力度。

1.加快建立我市中小企業征信系統，健全中小企業投資服務體系。以“政府推動、市場運作”為原則建立健全我市中小企業征信系統和服務體系。一是進一步完善我市中小企業信用檔案庫的建設，規范數據采集，逐步擴大企業規模數，真實反映企業信息和信用，建立能隨時向銀行和擔保機構提供企業信用狀況的信用信息平臺。二是建議由武漢市中小企業發展局會同協會、銀行、稅務等開展信用評價工作，制定科學的評價指標，形成“一證通用”的企業信用評價體系。三是建立中小企業信用融資服務平臺，制定優惠政策和財政扶持的方式鼓勵社會辦信用中介服務機構，積極吸引外資以合資方式進入信用中介服務領域，高起點建立面向中小企業的全方位的信用融資服務體系。通過征信、評價、推介和融資輔導，規范企業，減少銀行的調查成本上升，也降低企業的融資成本。

2.整合壯大擔保機構。一是設立中小企業發展專項資金，財政預算設立中小企業科目，同時申請國家專項發展資金補助。專項資金在扶持政府出資的擔保公司同時，也要為民間個人資本和其他社會資本投資設立商業性擔保公司和企業互助擔保公司提供支持，鼓勵其做強做大。二是充實壯大我市擔保機構，在對政府出資的擔保公司進行整合的基礎上，加大資本金投入，積極吸納社會法人資本入股，提升擔保能力，并積極探索建立都市園互助圈。三是完善擔保風險補償機制，對于符合我市產業發展政策的項目發生代償損失，在擔保機構用擔保補償準備金和風險準備金抵補仍不足時，政府可提供一定比例的代償補貼。四是政府出臺相應政策，引導市商業銀行與擔保機構在風險分擔、放大倍數和業務開展上積極合作創新。五是加強擔保行業管理，成立行業協會，開展擔保機構資信評級，加強對擔保機構市場運作的監管、檢查和評價。

3.充分發揮地方商業銀行支持中小企業作用。一要明確市商業銀行“服務中小企業、服務市民、服務地方經濟”的市場定位，不斷提高市商行對中小企業的信貸規模和比重，督促市商行積極爭取并用足人民銀行支持中小企業發放的再貸款規模；二是充分考慮中小企業的特點，簡化貸款審批程序，縮短審批時間，實現貸款流程的標準化。創新金融產品，探索在動產和權利上設置抵押或質押，如浦發銀行杭州分行的法人賬戶透支、工行浙江分行的庫存商品和應收賬款抵押，以及企業提出的品牌質押等，保證對中小企業的信貸支持；三是政府要加強與市商業銀行的交流合作，由有關方面與商業銀行共同建立征信標準，推薦符合貸款條件的企業信息，以市財政出資的擔保機構對口進行擔保，化解分擔銀行風險；四是在風險、效益、撥備、稅收等方面出臺相應政策，支持市商業銀行對中小企業貸款，讓銀行自身彌補風險損失的成本能降到最低。

4.規范引導民間借貸行為，積極拓寬融資渠道。中國人民銀行在《2004年中國區域金融運行報告》對民間融資的評價是“民間融資具有一定的優化資源配置功能，減輕了中小民營企業對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行的信貸風險。”根據最高人民法院司法解釋，民間借貸高于銀行利率4倍以外的不受法律保護。中小企業特點決定了其創業發展主要依靠社會資本，民間融資在江浙等地非常活躍，對江浙民營企業的發展起了重要作用。我市應加強對民間融資行為的積極引導，逐步規范，趨利避害，促其健康發展。

此外，要在拓寬融資渠道上下工夫。探索融資租賃業務；完善武漢市產權交易所功能，開展產權融資；加強與各證券交易所及海外專業中介機構的聯系，鼓勵支持中小企業境內外上市融資；發揮典當行融資功能；引導中小企業依法開展多種形式的互助性融資擔保等。政府創環境，讓企業在融資渠道上廣開思路，多腿走路。

（三）加強信用法制建設。

1.建章建制，完善立法。以貫徹《武漢市實施〈中華人民共和國中小企業促進法〉辦法》為契機，盡快研究出臺具體的實施細則，并相應針對中小企業融資難，建立健全一系列規章制度，包括《武漢市發展基金管理辦法》，《中小企業信用管理辦法》、《政策性擔保公司管理辦法》、《擔保行業監管辦法》、《擔保風險補償辦法》等等。明確資金來源、監管主體、責任單位，依法管理，規范運作。

2.嚴格管理，依法制裁。嚴格執行有關信用的法律、法規，提高社會的信用意識，建設社會信用環境；加大對財務會計信息失真企業的處罰力度，防止企業編制虛假報表騙取信用；聯合司法部門，支持金融部門、擔保機構聯合對故意廢債務的行為實施制裁，加大對失信行為的懲治打擊力度，增加失信成本。

3.開展輿論宣傳，強化社會監督。通過合法有效方式定期向社會公布守信和不守信企業及個人。建設信用文化，增強中小企業的誠信意識，在全市培育守信的信用文化氣氛。

（四）增強中小企業競爭實力，發揮企業協會作用。

解決中小企業融資問題，根本還在于企業自身的實力。我市中小企業要把主要精力放在練好內功上，開展技術創新，培育名牌產品，建立規范的管理制度，提高財務信息的可信度和透明性，不斷提高經營者素質、決策水平和企業競爭力，尤其要把不斷強化企業的還貸能力放在突出位置，以誠信為本，暢通融資通道。此外，要建議市政府借鑒福建廈門市將26家協會并為一家的做法，對我市各種協會進行清理、整合，形成一個或幾個真正能為企業辦實事的協會，堅持“依法辦會、民主辦會、企業家辦會”的方針開展工作，充分發揮協會在企業間的自助和自律作用，發揮聯系企業與銀行、政府的橋梁紐帶作用。

第二篇：關于武漢市中小企業融資情況的調查報告

關于武漢市中小企業融資情況的調查報告

根據市委主要領導的要求，由市人大財經委、市人大常委會預算工委、市人大常委會研究室組成調研組，在蘇忠遂副主任的帶領下，對我市中小企業融資情況開展調研，聽取了有關部門情況匯報，召開兩次座談會聽取11家中小企業意見，并委托市企業家協會組織收集29家中小企業的意見。

一、我市中小企業融資的基本情況。

中小企業是振興武漢制造業、壯大和延伸優勢產業鏈的主要載體。統計數據表明，2004年底，我市共有各類中小企業9.3萬戶，占全市企業99.99%。實現產值占工業總產值的68.84%，就業人員占全市工業從業人員的70%以上，發展中小企業，在增加就業崗位、提高居民收入、繁榮市場、保障社會穩定和促進經濟持續穩定發展等方面發揮了重要作用。企業發展離不開資金支持，目前我市中小企業普遍有融資需求，據經委對200家中小企業抽樣調查，有融資需求的占總數的80%，融資需求強烈的企業占總數的50%，在融資需求強烈的企業中，54%的企業貸款金額在500萬元以下，68%的企業有抵押物，90%以上的企業希望通過銀行尋求資金，銀行貸款是中小企業融資的重要渠道。銀行數據表明，中小企業貸款占比小，且貸款總額呈逐年遞減趨勢，中小企業貸款難是不爭的事實。據人民銀行武漢營業部悉，2004年底，武漢地區金融機構對中小企業貸款余額為1611.33億，占全部貸款余額的56.05%，2005年1~6月，中小民營企業貸款3.95億，較去年同期少增5.78億。

從宏觀層面講，中小企業融資難客觀存在，具有普遍性和絕對性。從微觀層面看，融資難在企業表現各有不同，具有特殊性和相對性。調研表明，一部分效益好、講信譽、企業家思路活的中小企業能很好地解決企業的資金需求，如創新江海通過股權融資、租賃融資、項目融資、民間借資等多種方式，解決企業發展資金，資產由760萬元迅速達到3億元，年收入1億元，向中信貸款2000萬元，及時還款，建立了良好信譽和資金往來關系。但更多企業因多種因素作用確實存在融資難的狀況，突出表現為以下幾種情況：

一是部分國有改制企業。有些企業因背負原企業的債務無法清還，擋在銀行門外；有些企業脫殼經營，雖無債務，但租用原企業的土地和廠房，沒有自己的固定資產，如金牛，擬搬遷至江夏建新廠，缺乏資產抵押，資金缺口3000萬元。

二是成立不到三年的中小企業。從全國中小企業存活率數據的統計來看，70%的中小企業的存活期不到5年，為降低風險，銀行對三年內的中小企業一般不予貸款。

三是一些在城市改造中面臨異地搬遷或需要擴大生產規模的企業。銀行對中小企業一般只承諾短期流資貸款，無法滿足企業新建廠房、購置設備及技術改造的中長期資金的需要。

四是部分因市場競爭激烈存在回款滯后的企業。如東風揚子江公司反映，公交系統對其產品采取分期付款1至2年，應收款占總資產的60%，導致流動資金嚴重不足，希望銀行能對其產品開展按揭業務，解決資金占用情況。

五是一些迅速發展的企業。如天意日化、貓人集團市場的急劇擴大，沒有足夠的資金注入，企業只能縮小發展空間，失去一次做大的機遇。這些企業的情況具有一定的代表性，應加強個案研究，分類指導，有針對性地研究政策，出臺政策，才能有效緩解融資難問題。

二、我市中小企業融資難的關鍵因素分析。

中小企業融資難是個全國乃至世界范圍的難題，這是由中小企業和銀行業的特性決定的。一方面中小企業多集中在競爭性領域，易受到經濟波動的沖擊，具有不穩定性；一些中小企業缺乏規范的財務數據，信息透明度不高，信用等級不高，有的處于創建初期，根本沒有信用評級；大多中小企業資產不足，不具備規模優勢。據統計，我國中小民營企業的資產負債率平均為70%，而這些中小企業的存活期不到5年。另一方面，銀行追求收益最大化和資金的安全性導致資金首先流向信用等級高、風險小、利潤大的大型企業，尤其我國銀行業的主體是國有或國資控股的商業銀行，保障國有大中企業融資需求的基本原則沒有變，中小企業與銀行的借貸矛盾不可避免將長期存在。與國內沿海經濟發達地區相比，我市中小企業融資難除上述共性問題外，還有一些自身亟待克服的特殊因素。

（一）我市部分中小企業素質不高、信用約束弱。

與江浙企業相比，我市民營企業先天不足，后天發展不充分，一是沒有拳頭產品和品牌意識，競爭力弱；二是法人治理結構差，財務制度不健全，違規現象較普遍，貸款挪用情況時有發生、投資項目缺乏可行性研究；三是部分中小企業誠信記錄差，有逃廢債行為；四是個別發展壯大的企業，利用銀行競爭現狀，成立多個公司逃避銀行監督，與銀行缺乏長期合作的誠意。我市部分中小企業素質不高和信用失缺直接導致銀行資金游離于企業之外。

（二）城市商業銀行支持中小企業的功能發揮不充分。

截至今年5月止，市商行的中小企業貸款余款89億，占總貸款77.68%，2004年至今年5月累計發放的中小貸款128.78億，占全行73.38%。盡管市商行相對其他銀行對中小企業貸款比重較大，但仍存在貸款標準和方式與其他銀行趨同問題，偏好對大企業的大額貸款，不能很好地滿足我市中小企業資金需求。近幾年，人民銀行對市商業銀行發放再貸款規模，用于對中小企業的信貸支持，市商行卻認為貸款風險大、利潤低，逐年遞減規模。2001年6億，2002年3.3億，2005年僅為1.5億。銀行表示，對中小企業的有限服務是市商業銀行的無奈選擇。一是企業銀行間信息不對稱，中小企業風險概率較大；二是辦理中小企業貸款，單位資金的交易成本相對較高；三是銀監會加大信貸風險的監督，對責任人員的處罰是終身制，而社會環境對借款人的約束和處罰不夠，銀行只能自律，加強信貸安全性。地方銀行市場定位的趨同壓縮了我市中小企業的融資空間。

（三）我市征信系統建設滯后，中介服務平臺尚未建立。

調查中，銀企雙方都反映信息不對稱，信用標準不統一，這很大程度上在于銀行、擔保機構與中小企業之間缺少共享的信息平臺，缺少專業的信用中介機構從事銀行貸款前的初步篩選、評價、融資輔導和推薦工作。目前，我市征信系統的建設嚴重滯后于全國，起步晚，今年6月啟動中小企業信用檔案庫建設試點，入庫企業僅200家，只解決了中小企業信用服務的基礎數據，信用評價和服務推介尚未開展。其次，中介服務機構發育不良，服務內容單一，這些都極大地制約了我市中小企業融資市場的發育。

（四）我市擔保機構規模偏小。

大多中小企業因資產有限，無法進行抵押貸款，信用擔保成為融資的重要渠道。目前，全市擔保公司262家，其中46家從事個人擔保業務，216家從事企業擔保業務，由財政出資或參股的擔保公司12家，政策性擔保機構是我市中小企業信用擔保體系的主要支柱。調查表明，我市擔保機構現狀難以適應企業融資需求：一是政策性擔保機構規模偏小，擔保能力有限。據統計，12家公司，注冊資金共4.1億元，平均每家3500萬元，數額最大的7300萬元（武漢中小企業信用擔保公司），按單筆擔保額不能超過擔保公司注冊資金10%規定，沒有一家的單筆擔保金額能達到800萬元；二是市財政注資的擔保機構一次性投入后，缺乏后續資金的再投入和補償，一旦發生擔保損失造成代償，擔保機構就面臨較大生存危機；三是政策性擔保公司行政色彩濃，運作不規范，擔保信用度降低，潛在的經營風險加大；四是與銀行合作缺乏風險分擔機制，我市大多數擔保機構承擔100%的信貸風險，嚴重制約著我市擔保機構的發展和擔保業務的開展；五是我市擔保行業管理制度缺失，擔保公司門檻低，監管、審批單位不明確，加上自身管理制度不健全，經營行為短期化，很容易積累風險，難以取信于銀行；六是我市擔保公司在經營中還存在擔保品種單

一、期限過短的問題，局限于流動資金，最長不超過一年，這與國際上多數國家擔保公司提供期限在兩年以上的中長期貸款擔保有較大差距。我市擔保行業現狀是銀行與企業“雙不滿意”。

此外，我市中小企業相對沿海發達地區還存在融資渠道和方式單一的問題。由于經濟實力有限，股票、債券市場融資無門，民間借貸不發達，在上下游客戶不能為其提供信用時，銀行就成為其融通資金的主要對象。就銀行借貸而言，品種單一，無形資產抵押還是紙上談兵，信用擔保貸款由于征信系統和擔保機構的缺失形同虛設，我市中小企業仍是在固定資產抵押貸款上一條胡同走到底。

綜上分析，我們既要看到中小企業融資中的共性問題，了解其客觀性和長期性，更要看到由于我市自身工作不到位產生的特殊問題，理清思路，找準工作的切入點和今后努力方向。

三、緩解中小企業融資難的建議和對策。

（一）創新觀念，正確認識和積極改善中小企業融資難現狀。

要改變對中小企業的傳統信用觀念，以長遠和發展的新理念重視對小企業的金融扶持，《銀行開展小企業貸款指導意見》為我國小企業的全面振興和進一步發展提供了新的機遇，我市要以此為契機，建立扶持小企業的金融服務，拓展對小企業的信貸規模。要積極學習借鑒沿海先進地區，包括國外好的做法和經驗，敢為人先，做好各項基礎工作，對企業分類指導，抓出成效。這就要求我們在緩解中小企業融資難問題上，要調研、借鑒，要有戰略和突破口，要有制度跟進，最終惠及企業。就全社會而言，要加強輿論導向，樹立“實業興市”的發展意識，形成人人都關心、幫助、參與中小企業發展的良好環境。

（二）以落實我市人大一號議案有關內容為契機，以建立武漢市中小企業信用檔案庫工作為切入點，逐步完善我市中小企業信用服務體系，加大地方商業銀行對中小企業的支持力度。

1.加快建立我市中小企業征信系統，健全中小企業投資服務體系。以“政府推動、市場運作”為原則建立健全我市中小企業征信系統和服務體系。一是進一步完善我市中小企業信用檔案庫的建設，規范數據采集，逐步擴大企業規模數，真實反映企業信息和信用，建立能隨時向銀行和擔保機構提供企業信用狀況的信用信息平臺。二是建議由武漢市中小企業發展局會同協會、銀行、稅務等開展信用評價工作，制定科學的評價指標，形成“一證通用”的企業信用評價體系。三是建

立中小企業信用融資服務平臺，制定優惠政策和財政扶持的方式鼓勵社會辦信用中介服務機構，積極吸引外資以合資方式進入信用中介服務領域，高起點建立面向中小企業的全方位的信用融資服務體系。通過征信、評價、推介和融資輔導，規范企業，減少銀行的調查成本上升，也降低企業的融資成本。

2.整合壯大擔保機構。一是設立中小企業發展專項資金，財政預算設立中小企業科目，同時申請國家專項發展資金補助。專項資金在扶持政府出資的擔保公司同時，也要為民間個人資本和其他社會資本投資設立商業性擔保公司和企業互助擔保公司提供支持，鼓勵其做強做大。二是充實壯大我市擔保機構，在對政府出資的擔保公司進行整合的基礎上，加大資本金投入，積極吸納社會法人資本入股，提升擔保能力，并積極探索建立都市園互助圈。三是完善擔保風險補償機制，對于符合我市產業發展政策的項目發生代償損失，在擔保機構用擔保補償準備金和風險準備金抵補仍不足時，政府可提供一定比例的代償補貼。四是政府出臺相應政策，引導市商業銀行與擔保機構在風險分擔、放大倍數和業務開展上積極合作創新。五是加強擔保行業管理，成立行業協會，開展擔保機構資信評級，加強對擔保機構市場運作的監管、檢查和評價。

3.充分發揮地方商業銀行支持中小企業作用。一要明確市商業銀行“服務中小企業、服務市民、服務地方經濟”的市場定位，不斷提高市商行對中小企業的信貸規模和比重，督促市商行積極爭取并用足人民銀行支持中小企業發放的再貸款規模；二是充分考慮中小企業的特點，簡化貸款審批程序，縮短審批時間，實現貸款流程的標準化。創新金融產品，探索在動產和權利上設置抵押或質押，如浦發銀行杭州分行的法人賬戶透支、工行浙江分行的庫存商品和應收賬款抵押，以及企業提出的品牌質押等，保證對中小企業的信貸支持；三是政府要加強與市商業銀行的交流合作，由有關方面與商業銀行共同建立征信標準，推薦符合貸款條件的企業信息，以市財政出資的擔保機構對口進行擔保，化解分擔銀行風險；四是在風險、效益、撥備、稅收等方面出臺相應政策，支持市商業銀行對中小企業貸款，讓銀行自身彌補風險損失的成本能降到最低。

4.規范引導民間借貸行為，積極拓寬融資渠道。中國人民銀行在《2004年中國區域金融運行報告》對民間融資的評價是“民間融資具有一定的優化資源配置功能，減輕了中小民營企業對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行的信貸風險。”根據最高人民法院司法解釋，民間借貸高于銀行利率4倍以外的不受法律保護。中小企業特點決定了其創業發展主要依靠社會資本，民間融資在江浙等地非常活躍，對江浙民營企業的發展起了重要作用。我市應加強對民間融資行為的積極引導，逐步規范，趨利避害，促其健康發展。

此外，要在拓寬融資渠道上下工夫。探索融資租賃業務；完善武漢市產權交易所功能，開展產權融資；加強與各證券交易所及海外專業中介機構的聯系，鼓勵支持中小企業境內外上市融資；發揮典當行融資功能；引導中小企業依法開展多種形式的互助性融資擔保等。政府創環境，讓企業在融資渠道上廣開思路，多腿走路。

（三）加強信用法制建設。

1.建章建制，完善立法。以貫徹《武漢市實施〈中華人民共和國中小企業促進法〉辦法》為契機，盡快研究出臺具體的實施細則，并相應針對中小企業融資難，建立健全一系列規章制度，包括《武漢市發展基金管理辦法》，《中小企業信用管理辦法》、《政策性擔保公司管理辦法》、《擔保行業監管辦法》、《擔保風險補償辦法》等等。明確資金來源、監管主體、責任單位，依法管理，規范運作。

2.嚴格管理，依法制裁。嚴格執行有關信用的法律、法規，提高社會的信用意識，建設社會信用環境；加大對財務會計信息失真企業的處罰力度，防止企業編制虛假報表騙取信用；聯合司法部門，支持金融部門、擔保機構聯合對故意廢債務的行為實施制裁，加大對失信行為的懲治打擊力度，增加失信成本。

3.開展輿論宣傳，強化社會監督。通過合法有效方式定期向社會公布守信和不守信企業及個人。建設信用文化，增強中小企業的誠信意識，在全市培育守信的信用文化氣氛。

（四）增強中小企業競爭實力，發揮企業協會作用。

解決中小企業融資問題，根本還在于企業自身的實力。我市中小企業要把主要精力放在練好內功上，開展技術創新，培育名牌產品，建立規范的管理制度，提高財務信息的可信度和透明性，不斷提高經營者素質、決策水平和企業競爭力，尤其要把不斷強化企業的還貸能力放在突出位置，以誠信為本，暢通融資通道。此外，要建議市政府借鑒福建廈門市將26家協會并為一家的做法，對我市各種協會進行清理、整合，形成一個或幾個真正能為企業辦實事的協會，堅持“依法辦會、民主辦會、企業家辦會”的方針開展工作，充分發揮協會在企業間的自助和自律作用，發揮聯系企業與銀行、政府的橋梁紐帶作用。

第三篇：關于中小企業融資調查報告

關于中小企業融資情況的調查報告

中小企業在世界各國的經濟發展中都占有十分重要的地位，在擴大就業、活躍市場、增加收入、穩定社會等方面有著不可替代的作用。中小企業在各國經濟發展中的重大作用已成為人們的共識。20世紀70年代以來，由于技術革命的迅猛發展以及隨之而來的“大企業病”的困擾，世界范圍內企業結構出現了專業化、小型化趨勢，中小企業得到了蓬勃發展。

在我國，隨著經濟市場化的不斷推進，多種所有制形式的中小企業快速發展，己經成為推動國民經濟發展的生力軍和緩解就業壓力、維護社會長治久安的重要途徑。但是，我國中小企業普遍融資困難，融資環境不理想。

目前，融資難已成為中小企業發展的瓶頸。如不給予中小企業公平的發展機會，并為其創造暢通的融資渠道，必定會壓縮中小企業的發展空間，其對國民經濟的貢獻也會降低，還會產生一定的社會問題。目前，我國政府已經對中小企業融資難的問題給予了高度重視，并出臺了一些政策措施來幫助中小企業，但由于各種原因，成效不大。另外，從世界范圍來看，隨著經濟全球化和世界經濟虛擬化，中國企業的發展也將逐步由資本的內部積累向擴張方式多元化轉移，資本經營正成為企業改善生存狀況，加速發展的重要手段。這些年我國在經濟轉型期土地、勞動力、資本、技術等各種生產要素市場化進程中，資本要素市場化相對滯后。因此，如何解決資本的合理流動和優化配置已成為經濟發展中的突出問題。

綜上所述，就中國中小企業融資問題開展深入、系統的研究，對推動我國經濟發展和活躍經濟理論研究，如何根據我國經濟發展的特點改善中小企業融資環境，如何將發達國家和地區中小企業融資的優秀經驗本土化都是一個急待解決的問題。

今年9月通過上網查資料，學校圖書館查閱，電話咨詢有關單位，及我現在的工作單位的了解，對中小企業的融資狀況進行一個調查。現將有關情況報告如下：

一、中小企業的融資現狀

1、融資渠道狹窄。

中小企業大多是靠自我積累，自我籌資發展起來的，內源性融資占比較高。然而，單純的內源性融資已經不能滿足企業發展的需求，對外源性融資的依賴程度正逐步提高。但由于中小企業的經營規模普遍較小，沒有一家企業可以進入股市或債市進行直接融資，而中小企業的發展基金和風險投資在還沒有起步。因此，中小企業的資金籌措基本上是依靠銀行提供的貸款進行間接融資，融資渠道單一。

2、融資規模有限。

3、企業授信面小，授信額度低。

4、融資成本較高。

與大中型企業相比，中小企業借款方面大多與優惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業借款更多的浮動利息。除去基準利率5.31%，加上中小企業的上浮利率(國有商業銀行可上浮30%,信用社可上浮230%)和授信審計費用、擔保費用、評估費用、財產保險費用、公證費用、價格調節基金、資料費用等，中小企業的融資成本高達11%以上，平均比大企業高出了3-4個百分點。

5、信貸產品單調。

我市現有金融機構只對中小企業開放了短期信貸業務，中長期信貸和權益性資本的供給幾乎沒有。特別是對于科技創新型企業來說，最為缺乏的不是短期貸款而是中長期貸款和股權投資，但從金融體系中很難獲得。此外，在信貸產品創新方面，除極少數金融機構分別嘗試或使用過銀行承兌匯票、信用證、商鋪抵押貸款、惠農卡等信貸新產品外，大多數金融機構都一直沿用房地產抵押這一單一的信貸產品，甚至原來做過票據貼現業務的金融機構也因種種原因停止不做了。動產質押、權利質押、訂單貸款、行業協會聯保等系列信貸產品在我市很難得到推廣使用。

二、中小企業貸款難的原因分析

我市中小企業貸款難原因紛繁復雜。調查表明，中小企業貸款難問題與中小企業的自身發展，與金融環境，與金融機構、中介機構的服務和政府及職能部門履職效能關系比較大。

1、企業發展程度不高造成貸款難。

通過對我市中小企業的調查發現，98%以上的中小企業處于創業階段，只有2%左右的中小企業處于成長階段，而處于成熟階段的中小企業甚少，這樣客觀造成了企業發展的先天不足，從而造成企業貸款難。一是市場競爭不足，抗風險能力低。我市中小企業大多是家族經營、合伙經營等方式發展起來的，產權單一，企業規模小，科技含量低，經營行為短期化及負債多、積累少，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰。如我市的傳統礦業鉛鋅礦、非金屬礦等企業，近年來由于受金融危機的影響，礦業市場疲軟，訂單大幅減少，大部分企業處于半停產或倒閉狀態，銀行擔心貸款風險而不敢放貸。二是財務管理不規范。我市中小企業普遍存在“以單代帳”、“帳外經營”、“現金結賬”的現象，信息不透明，報表不健全，大多無法向銀行提供真實有效的財務信息，銀行難以全面掌握企業財務的真實情況，從而影響銀行的貸款決策。三是抵押能力不足。全市約有50%左右的中小企業其土地和廠房是租賃的，可供抵押的有效資產不夠或者手續不全。如市工業園，至目前為止已入園企業36家，但在房產、國土部門辦理了房屋所有權證和國土使用權證的企業只有14家，且大部份企業還只是辦理了部份證照。而銀行部門除了500強企業貸款不要抵押外，其它企業都要抵押，貸款抵押物的折扣率卻很低，最多的只有70%，少的還只有50%。四是不符合國家產業政策。如我市有很多不符合國家產業政策規定的“五小”（小鋼鐵廠，小水泥廠、小紙廠等）企業，銀行是不能發放貸款的，如造紙廠要年產6萬噸以上，方可通過省級銀行審批發放貸款。五是有不良記

錄影響貸款。有的企業受過安監部門、環保部門的處罰，有的企業在銀行的貸款逾期未還，都會在央行的征信管理互聯網上留下不良記錄，影響貸款。如湖南國發公司本來發展勢頭較好，就因為2007年其總公司廣西北海國發公司以湖南國發公司的資產作抵押在中國銀行貸款2600萬元一直未還，湖南國發公司兩年以來一直得不到銀行的貸款援助。

2、金融環境不優造成企業貸款難。

誠信守信是銀行信貸投放的前提條件。但從我市信用環境看，社會誠信環境不優，惡意逃廢銀行債務嚴重，這也是造成企業貸款難的重要原因。一是不良貸款仍居高不下。從1994年至2008年底止，我市99家企業通過法院破產，共核銷銀行債權5.496億元，近幾年來各家銀行還采用其他方式通過總行核銷了很大一部份呆帳，但不良貸款仍居高不下。截止今年7月底，我市貸款余額15.25億元，不良貸款就有5.93億萬，不良貸款的占比達到了38.82%。二是惡意逃廢銀行債務嚴重。有的企業多頭開戶，銷貨款體外循環，逃避銀行監督，有的通過非正常的相關交易抽逃資金，轉移資產，有的未經銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物，有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書，企圖使銀行債權失去法律時效，有的借破產或重組之機逃廢銀行債務等。如作為我市唯一的國家政策性銀行的農業發展銀行，多年來對臨湘糧食收購企業貸款發放作出的貢獻是有目共賭的。至目前為止貸款余額仍高達4.96億元，但由于發生在2008年的富民米業事件，市糧食局及糧食企業不顧及銀行的利益，一夜之間將1000多萬元已作為抵押物的庫存糧食全部賣掉以償

還職工的集資款和買斷職工工齡，結果又造成被買家所騙，致使省農發行、岳陽市農發行對臨湘形成了金融環境惡劣的看法，至今不愿對臨湘發放貸款。三是公職人員拖欠銀行貸款嚴重。至2009年4月底止，全市國家公職人員拖欠銀行、信用社不良貸款和信用卡惡意透支共計1175筆，金額2145.7萬元，涉及人員815人。盡管全市多次部署過清欠行動，催收通知書發了一輪又一輪；但清收效果卻一次又一次令金融部門失望。今年市政府清欠辦花費了很多人力、物力，但至目前為止，只收回貸款500萬元，仍有1600多萬元不能收回。四是“執行難”現象普遍。目前金融債權“訴訟難”已基本解決，但勝訴后的“執行難”現象較為普遍。造成金融糾紛案件“執行難”原因是復雜和多方面的，既有地方經濟發展的原因，又有金融部門管理體制，運行機制以及整個社會執法環境等方面的原因。但行政干預和地方保護是目前案件“執行難”的一個重要原因。有的企業以某一行政管理部門為主管單位，有的企業是本地的主要稅源，或是本地政府招商引資的企業，對這些企業的執行往往受到比其它案件執行更多的行政干預或地方保護主義的干涉。

3、貸款準入和監管的嚴格使銀行謹慎放貸。

一是我國商業銀行加大了對不良資產的監控力度和責任追究力度，實行了貸款第一責任人制度和信貸員承擔貸款風險的終身責任。使得信貸人員在面向中小企業迫切需要貸款時，明哲保身，普遍采取“為不錯貸，寧可不貸”的行為方式。二是各國有商業銀行為了避免風險，上收基層信貸權，貸款權限集中到省行和總行。調查表明，我市各金融機構除了

信用聯社可以審批300萬元以內，農行可審批60萬元以內，工商行可審批80萬元以內的貸款外，其余建行、農發行、中國銀行、郵政儲蓄銀行基本上沒有貸款審批權，全部要逐級上報審批。三是銀行從資金的安全性、贏利性出發，貸款始終堅持面向重點行業、重點企業、重點地區、重點客戶的方針，貸款主要提供給了重點行業和大企業。如在我市已落戶的海螺水泥，因為是國家500強企業，四大國有商業銀行的總行均為其授信200億以上，而我市的四大商業銀行也都積極搶占市場，想在總行授信的額度內分得一定的貸款發放權。又如市工商行，近幾年來對臨湘的中小企業貸款的發放幾乎為零，但2009年上半年，因爭取到了上級銀行集團貸款發放權，已對省高速公路發放貸款6個億，下半年還準備發放9個億。

4、政府扶持不夠造成企業貸款難。

一是缺乏統一的中小企業的管理機構。現行的管理模式是按所有制及部門組成的“條塊分割”的管理模式。迄今為止尚無一個統一的專門機構來對中小企業進行管理，這樣不僅不利于中小企業總體發展戰略的規劃和協調，也不利于政府對它們進行宏觀指導的政令的有效實施。二是沒有建立中小企業的信用擔保體系。國家推行中小企業信用擔保試點工作從1998年就開始了，2000年國務院辦公廳就印發了《關于鼓勵和促進中小企業發展若干政策意見的通知》，全國各地根據通知精神已組建了4000多家為中小企業服務的擔保機構。但至目前為止，我市未組建一家信用擔保機構。如今年上半年凡泰公司申請銀行貸款就只能向岳陽市的

擔保機構申請擔保。三是沒有建立中小企業的信用評級體系。目前，中小企業的信用評級體系主要由銀行的評級機構進行，但各家銀行的評級標準不盡一致，同時社會上缺乏權威性的企業資信評級機構。

5、部門和中介機構收費過高，造成企業貸款難。

調查中發現房產、國土、公證等部門和少數中介機構均有超標準收費的現象。一是不嚴格按照物價部門核定的收費標準收費。二是政府今年6月份就已出臺臨政函[2009]36號減免收費的文件，但少數部門仍不遵照執行。三是評估機構不是本部門推薦的就變相加收費用。如市工業園一家企業貸款1500萬元，某一部門一開價就要收取抵押等手續費用29萬元，后經市領導出面協調還收了10萬元，另一部門也開價要收取抵押等手續費用6萬元，協調后還收了2萬元。

三、幾點建議

中小企業融資難是國際上公認的難題，這一直是國內中小企業和非公有制經濟發展面臨的障礙，特別是今年以來，受國際金融危機，全球經濟下滑等因素影響，我市中小企業經營困難導致資金緊張的狀況也在進一步加劇。破解中小企業融資難是一個復雜的系統工程，要解決好這一難題，必須從企業自身發展，政府政策扶持和金融多維創新等方面突破，才能有效地解決中小企業融資難問題。

1、優化政策環境，健全服務機制。

政府應當充分發揮組織、引導、規范作用，改善中小企業信貸投入環境，提供必要的政策扶持和制度性保障，營造好化解融資難的外部環境。一是要組建專門為中小企業服務的機構。加強對企業的引導，完善為企業的服務，規范企業行為，保障企業權益，為中小企業的創立和發展創造有利的環境。二是要建立中小企業發展基金。一方面要積極爭取國家、省市對中小企業扶持的發展專項基金，另一方面財政要安排專門預算，設立專項政府扶持基金，對中小企業以稅收優惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。三是構筑良好的銀企合作平臺。市委、政府特別是項目計劃、市金融證券辦等有關部門要會同金融機構按照產業政策，篩選有市場、有效益、有信用的企業和項目，分行業、分區域，組織項目或金融新品種的企業推介會和銀企洽談會，促進商業銀行貸款和企業資金需求的有機結合。四是盡快建立中小企業信用擔保機制。按照“政策引導，多方出資，市場運行”的模式，通過地方財政撥款，企業法人或個人出資以及社會捐贈等多種渠道籌集資金。五是繼續優化金融生態環境。一方面要加強誠信守信的道德和法制宣傳教育，提高全體市民的信用意識、守法意識和道德水平，對企業和個人逃廢銀行債務的行為要采取行政的、法律的、輿論的多種手段，有效制止。另一方面，政府要幫助銀行盡快解決歷史包袱，處臵不良資產，提升各家銀行在上級銀行的形象和話語權。六是進一步規范部門和中介機構收費，逐步引導抵押、評估、登記、公證、擔保等行業建立自律機制，簡化手續，降低收費標準，切實減少中小企業負擔，降低融資成本。

2、加強自身發展，增強企業內在融資能力。

中小企業應遵循市場經濟的客觀要求，強化企業內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業組織形式，吸收現代企業制度和管理制度的要素，規范經營行為，打造化解融資難的自身條件。一是要提高經營管理水平，改善財務運行質量，在企業管理要求上符合銀行貸款條件。二是要提高產品科技含量，確保技改投入成功率，在項目選擇上符合銀行貸款條件，走“小而精”，“小而特”，“小而專”，“小而優”的發展路子，在項目投資上要經過可行性研究論證，要有市場前景調研報告，努力爭取投入一項成功一項。三是增強財務信息透明度，按國家的有關規定，建立能正確反映企業財務狀況的制度，定期公布經過會計師事務所審計的會計報表，增加企業財務可信度。加強與銀行及其他金融機構的聯系，對企業發展方向和經營情況進行充分溝通，使銀行對企業的經營環境與前景有足夠的信心。四是提高企業資信等級，依法規范企業行為，在誠信度上符合銀行貸款條件。下決心創出自己的品牌，創出自己的競爭優勢，用良好的信譽面對社會，樹立自己的社會形象。五是企業產權要明晰，手續要完善，證照要齊全，要讓貸款有真實的貸款抵押擔保物。六是要跳出單純依靠銀行間接融資的誤區，在充分施展銀行間接融資的同時，要將間接融資和直接融資相結合。一方面要千方百計創造條件，尋求企業上市，進入股市和債市直接融資，另一方面要設立中小企業互助基金，由會員企業出資建立，會員只要交納一定會費，就可申請到數倍于會費的貸款額。另外，還可以通過私募融資的方法，如將企業的股權出賣獲取現金解決融資問題等。

3、創新金融工作模式，加大對中小企業的扶持力度。

一是創新貸款審批機制。金融機構要改變傳統的貸款審批流程，根據中小企業貸款“短”、“頻”、“急”、“小”的特點，把信貸審批權限下放到最基層的信貸部門，簡化貸款審批層次。二是創新信用評級模式。金融機構要改變原來的依靠企業報表、中介機構審計報告和企業固定資產規模進行授信評級的的老套路，提高企業及企業法人信用狀況占比份額，依據新的“三品”和“三表”來評價企業老板信譽度和企業生產狀況，即通過對企業老板人品、產品、抵押品，企業生產用水表、電表、（煤）氣表的外圍及內部調查評估，掌握企業最真實的經營情況，實行評級授信一體化，提高授信評級的效率和適用性。三是創新擔保抵押方式。金融機構要改變傳統的僅僅依靠土地、房產、機器設備作抵押發放貸款的模式，將抵押品范圍擴大到動產抵押、權利質押等權益類資產。大力開辦中小企業貸款聯保業務品種，允許一定地域范圍內、行業協會內相互熟悉的中小企業或者處在產業鏈上下游的中小企業相互提供信用擔保，解決好中小企業貸款擔保抵押難問題。四是創新激勵機制。根據貸款風險發生的實際情況，對于已經做到盡職調查，規范作業的信貸人員實行免責制；對于克勤職守，效益明顯，企業評價高的信貸人員進行重獎，力求做到信貸人員的責任、權力和利益的平衡，增強信貸人員為中小企業服務的責任感和使命感。五是創新金融服務機構。各金融機構要設立中小企業信貸服務部，為中小企業提供貸款融資，并相應規定中小企業的貸款比例，主要解決中小企業創業過程中，在固定資產投資方面和對中長期銀行貸款的需求，對需要扶持的中小企業發放免息、貼息和低息貸款，為企業開辟綠色通道，促進中小企業提高經營效益，健康發展；組建村鎮

銀行。按照目前縣城金融機構現狀，可考慮有條件的鄉鎮組建村鎮銀行，為中小企業貸款融資服務；開展小額貸款公司試點。可考慮讓民間金融逐步浮出水面，使其具有合法性，并且扶持有實力的民間金融組織發展成為小額貸款公司，穩步開展小額貸款試點。

關于中小企業融資問題的調查報告

一、背景介紹所以，本文擬從我國中小企業融資的現實困境出發，通過調查對中小企業融資問題進一步深入研究，并剖析其成因。借鑒國際上緩解中小企業融資難題的實踐經驗，探索如何拓展融資渠道，化解中小企業融資瓶頸的對策，并嘗試提出解決辦法。

本次調研選取了河南省的部分中小企業和金融機構作為調查樣本，累計發放問卷450份，回收有效問卷327份，其中中小企業共計261份，金融機構共計66份。調研采取抽樣問卷調查、調研座談等形式，獲取了目前中小企業融資情況的第一手資料。

另外，我們還組織了多次座談會，和調查員們交流了調研中遇到的一些問題。從整體上看，調研結果基本上和實際情況吻合。

二、調查情況分析

（一）各金融機構與中小企業之間存在著嚴重的信息不對稱現象，導致“信貸配給”現象的發生，大量無法從正規渠道獲取幫助的中小企業只能求助于非正規金融渠道 1.金融機構特別是銀行與中小企業之間的關系不和諧

根據DeMeza和Webb(1992)的定義，信貸配給是指在一般利率條件下，對貸款的需求超過了供給，導致信貸市場不能出清的現象。在現實中表現為：即使借款人愿意接受相當高的利率，而銀行等金融機構也有繼續提供信貸的能力，但金融機構卻并不愿意提供信貸。我國中小企業數量巨大、良莠不齊，由于多方面原因，金融機構和中小企業之間存在著嚴重的信息不對稱現象。在無法充分了解申貸企業真實情況的條件下，金融機構為了避免逆向選擇和道德風險的發生，被迫給予中小企業“信貸配給”待遇，即要求更高的利率（相對于大型企業）或其他較苛刻的條件，甚至拒絕提供貸款。從我們調查的結果來看，我國金融機構在處理中小企業的貸款申請時，由“信貸配給”導致的融資難現象十分普遍。簡要說明如下：

（1）借貸雙方均認為中小企業獲得貸款難度大從

調查報告中我們發現，銀行和中小企業對“本地金融機構是否能滿足本地企業的資金需求”這個問題的答案完全一致。從金融機構角度來看，選擇“不能滿足”選項的占總體的65%；從企業角度來看，認為自己基本可以從本地金融機構獲得所需貸款的僅占總數的28%。在問及去年是否成功地從銀行等金融機構獲得貸款時，有46%的企業選擇了“否”。在向企業調查由金融機構提供的貸款占所需資金的大概比例時，66%的調查對象認為這一比例小于50%。（2）金融機構對中小企業貸款限制多，審批更嚴格在“本金融機構最常用貸款方式”一項，有80%的金融機構選擇“抵押貸款”這一項，其他貸款方式遠未成為主流。

在調查各金融機構對中小企業貸款所采用的利率時，我們發現85%的金融機構將利率調至基準利率上漲10%以上。在中小企業調查對象中，認為貸款利率過高的占了59%。在“放貸期限”一項，86%的金融機構選擇了“一年以下”。這說明金融機構目前發放的貸款主要為短期貸款。而中小企業中，有1/3的調查者明確表示自己需要超過一年的中長期貸款。各金融機構對中小企業的貸款審批程序相當嚴格，中小企業也感到了這項

程序帶來的不便。許多中小企業為了獲取貸款，想方設法和金融機構有關人員拉關系，導致了一些違規操作現象的發生。

在貸款活動中，金融機構和中小企業的關系并不和諧。從調查報告來看，中小企業對銀行等金融機構明確表示不滿意的竟占到47%之多。后果就是各金融機構的中小企業貸款對象增長緩慢，89%的金融機構的貸款對象每年增長速度基本在20%以下。

2.我國金融體系不完善，協助中小企業提升自身信用的中介機構作用不明顯；加之缺乏直接融資的渠道，中小企業難以緩解由于金融機構“信貸配給”帶來的融資負面效應

經濟轉型期所伴隨的社會信用缺失，使金融機構和中小企業間信息不對稱的問題更為嚴重，導致金融機構對其貸款更為審慎。

從我國的情況來看，現有的資本市場主要是為大型國有企業提供融資的場所，即使忽略小額發行的成本問題，我國的資本市場也不可能在短期內成為中小企業外源性資本融資的有效渠道。因此，在間接融資方面處于劣勢的中小企業通過資本市場為自身融資難度極大。3.中小企業難以通過正規融資渠道取得所需資金，迫使其求助于非正規金融，引發了我國非正規金融合理性與合法性的強烈爭議

我國處在經濟轉型期，市場經濟體制還很不完善，雖然提出了許多支持中小企業發展的辦法，但由于大環境的局限，這些辦法要么難以實施，要么在現實情況下具有一定的負面影響而不能被國家法律確認為正當。

4.我國金融業特別是銀行業改革取得了一定的成績，但仍任重道遠。在某些情況下，金融業改革短期內會給中小企業的融資活動造成一定負面影響

我們在調查中發現，四大國有商業銀行仍然是為中小企業提供貸款的主力，但其他金融機構對中小企業提供融資的比例也在穩步增長。說明在正規金融領域中，中國銀行業的改革和整體演進將給中小企業帶來長遠好處。

但是，隨著我國銀行業改革的推進，各銀行經營年限的增長以及銀行業的內部整合、兼并擴張，短期內可能給脆弱的中小企業帶來一定程度的影響。

從我國情況來看，目前我國各大國有商業銀行為降低不良貸款比率，防止壞賬的繼續發生，要求基層機構上繳存款，以限制其發放貸款能力，這樣可能導致縣以下地區中小企業貸款更加不易。

此外，銀行業的內部整合如將信用社捆綁整合為商業銀行，規模雖然擴大，財力人力也得到了集中，但許多被集中起來的資金被用于國有大型項目或大型國企的貸款。整合帶來的規模效應并沒有給中小企業帶來更多的好處。

（二）中小企業融資難有其自身原因。在從計劃經濟向市場經濟轉變的過程中，由于歷史與現實因素的影響，中小企業在市場化進程中難以成為規范化的市場主體，直接影響了融資的成功率在

調查過程中，我們發現“所有制歧視”已經不是中小企業貸款申請被拒的主要原因，金融機構在發放貸款時，更加看重擔保、抵押、財務透明度、企業經營狀況等實際問題。同時，金融機構與中小企業之間存在著嚴重的信息不對稱現象，而中小企業尚未廣泛借助外部相關機構來證明自己的資質，一定程度上也使得金融機構不愿與之建立關系。比如根據調查結果，金融機構中認為中小企業具有外部審計制度對其順利獲得貸款是相當重要的占了調查對象的75%，而被調查的中小企業中建立了外部審計制度的只有52%。

（Berger and Udell2002）將銀行針對企業的融資方式劃分成四種：資產負債表貸款、資產保證貸款、信用評分貸款和關系性貸款。前三種貸款都是基

于企業的“硬”信息，而關系型貸款則主要考察企業的“軟”信息，通過了解企業所處地區對企

業和企業主的評價，能夠更加客觀地評價企業，克服中小企業更為嚴重的信息不透明狀況。（Berger and Udell2002）論證了小型銀行是在一種在結構上更適合給中小企業貸款關系型貸款的組織形式。因而大力發展民營中小銀行從理論上說,也許是解決中小企業融資難問題的有效途徑。

在實際調查中，某些暴露的問題讓我們深思，雖然從理論上說中小銀行對中小企業融資有諸多好處，但當我們就這一問題進行征詢時，僅有48%的調查對象明確表示應大力發展中小銀行并更多地引入民營資本，恐怕這與目前中小銀行對中小企業融資的現狀有關。首先，中小銀行經營目標的定位有問題，一些中小銀行特別是城市商業銀行盲目地同大銀行爭奪大客戶，忽視了本地區一些急需金融支持、發展潛力巨大的中小企業。其次，相當一部分股份制商業銀行內部國有股份占相當大的部分，因此，其經營行為往往也帶有國有商業銀行的色彩。最后，農村信用社的經營狀況不夠理想，而且基層信用社也通常無放貸權力，缺少對本地區企業的金融支持。

第四篇：中小企業融資問題調查報告

把解決企業融資問題的政策著力點放在小型企業上

——中小企業融資問題調查報告

[摘 要] 本文針對制約當前我國小企業發最的最大瓶頸“融資難”問題，在多次深入調研的基礎上，應用大量數據進行比較研究，重點分析了金融資源配置和我國市場結構的關系，得出以下結論：我國中小企業融資難，主要難在小企業，應當改變對問題的認識角度與政策思路，將解決中小企業融資問題改變為解決小企業融資問題，改革相關制度，調整相關政策，明確改革目標。

[關鍵詞]中小企業；融資難題；政策建議

融資難已經成為我國小企業發展面臨的最大瓶頸制約，在國際金融危機的背景下，這一矛盾更加突出。我國金融資源的實際供給與實體經濟的有效需求存在嚴重矛盾，最主要矛盾是絕大部分金融資源供給由以國有銀行為主的大中型銀行金融機構控制，絕大部分金融資源配置由國有企業和非國有大中型企業獲得，絕大多數(95％以上)小型企業得不到任何正規金融資源；我國中小企業融資難，主要難在小企業，應當改變對問題的認識角度與政策思路，將解決中小企業融資問題改變為解決小企業融資問題，改革相關制度，調整相關政策，明確改革目標。

一、我國企業融資存在五大結構性矛盾

改革開放以來，我國金融體制及其地位和作用發生了巨大變化，為成千上萬家企業的成長壯大和國民經濟的快速增長做出了巨大貢獻。30年來，我國金融規模總量的增長速度遠遠高于國民經濟的增長速度。從貨幣供應總量看，全國貨幣供應量1978年為1 367億元(當時無此統計指標，此處按當時的存款余額和流通中現金總量之和計算)，2008年為47．51萬億元，增長了近350倍；從存貸款總量看，1978年全國存款與貸款余額為1 155億元和1 890億元，2008年為46．62萬億元和30．34萬億元，分別增長了400多倍和160倍。30年來，我國企業數量規模與成分結構也發生了巨大變化。1978年，我國企業總數大約為100多萬家，個體戶不到20萬家。2008年，我國工商注冊的各類企業總數為971萬戶，注冊資本(金)43．48萬億元。其中國有企業56．88萬戶，注冊資本(金)4．78萬億元；集體企業85．68萬戶，注冊資本(金)6 157億元；公司企業105萬家，注冊資本(金)17．14萬億元；外資企業43．49萬家，注冊資本(金)1 191億美元；私營企業657萬家，注冊資本(金)11．73萬億元。另外，有個體戶2 917萬家，注冊資本(金)9 005億元。

由于金融體制改革與金融市場發展相對于整體經濟體制改革和市場經濟發展來說比較滯后，特別是相對于我國市場主體數量、規模和結構的變化發展明顯滯后，尤其是相對于非

公有制企業的迅速發展更是明顯滯后，帶來了我國金融事業發展的一個基本矛盾：金融資源實際供給流向與實體經濟有效需求取向的矛盾。矛盾最集中體現在小企業(前述工商注冊的971萬家企業中的99％為小企業)融資難上，它一直是制約我國金融體制改革、金融市場發展和企業成長壯大的長期性大問題，至今未能得到很好解決。金融資源實際供給流向與實體經濟有效需求取向的這一基本矛盾主要表現為五大結構性矛盾：一是金融資源國家壟斷為主同生產要素市場配置為主的矛盾；二是金融管理政策的計劃與市場并重同34實際經濟運行的市場為主的矛盾；三是國有大中型銀行十分強勢同民營中小銀行十分孱弱的矛盾；四是國有企業、大企業融資充足有余同民營企業、小企業融資嚴重不足的矛盾；五是正規金融資源流動性相對不足同非正規金融資源地下快速流動的矛盾。

二、金融資源配置要適應市場主體結構變化特點的客觀要求上述五大矛盾的存在，造成了我國金融資源的供給無法滿足實體經濟的需求，而這種不適應性的長期存在，凸顯我國金融資源配置的不合理，導致了企業融資難問題始終無法得到根本解決。從目前來看，我國銀行業四大類金融機構中，大型商業銀行即國有的工農中建交五大銀行，以及股份制商業銀行即中信、光大、華夏、民生等，其掌握的銀行金融資源占全國的三分之二以上；而百余家城市商業銀行、各類農村合作金融機構以及少數近年來發展起來的村鎮銀行、小額貸款公司等，其掌握的銀行金融資源占全國的不足三分之一。前者的金融源較多傾向服務于大中型企業，受惠企業數量不足全國企業總數的1％；后者的金融資源傾向服務于小企業，但受惠企業數量充其量也不足全國企業總數的10％。從國際比較看，發達國家銀行貸款的企業覆蓋率為54％，而我國在規模或限額以上企業中銀行信貸覆蓋率大約在20％左右，規模或限額以下企業不到2％，與發達國家的差距十分明顯。因此，我國銀行金融資源配置和市場主體需求之間存在嚴重的倒掛現象和巨大的需求缺口。在市場經濟條件下，企業的健康發展必然需要有效的金融支持。從企業有效需求的角度講，無論是大中企業還是小企業對分享金融資源的權利都是平等的，只要市場中有大中小企業等需求不同的各類企業群體，就應當有相對應的金融資源配給來滿足各類有效需求。國家的金融資源供給理應流向各類企業的有效需求，銀行設置結構也理應與各類萬方數據企業的數量結構相適應。我國金融資源配置亟須調整以適應市場主體結構變化特點的客觀要求，以形成一個能夠高效率配置金融資源、滿足不同風險偏好的資金需求者和供給者的完善的金融市場體系，一種能使金融資源自動流向有利于經濟結構、產業結構、產品結構改善和資金使用效率提高的資源配置機制。

三、我國企業融資問題主要在于小企業融資難一直以來，我國習慣于將中小企業相提并論。從2002年頒布實施《中小企業促進法》以來，人們將過去的大中型企業與小型企業的提法逐步改變為大企業與中小企業。無論是職能部門的宏觀調控政策，還是金融機構的具體執行或監管措施，抑或社會各界的輿論導向和評價觀念，都將中型企業與小型企業相提并論。因此，社會輿論普遍認為我國的企業融資難問題主要是中小企業融資難問題。實際上，中小企

業融資與小企業融資大不相同。目前，來自金融與產業部門的不同判斷本身說明了中小企業融資與小企業融資是懸殊很大的兩個問題。金融部門認為，中小企業融資狀況已經大為改善。近年來金融部門為緩解中小企業融資難問題采取了一系列重要措施，中小企業的金融服務外部環境不斷改善。特別是銀監會提出中小企業融資要堅持“四個到位”、確保“六項機制”、實現“兩個不低于目標”等一系列措施后，中小企業融資狀況改善更快。數據表明，2008年銀行業金融機構的中小企業貸款余額為10．31萬億元心]，占全部企業貸款的53．06％。2009年上半年，全國新經濟理論與經濟管理 2010年第4期增企業貸款3．9萬億元，其中，對中小企業的貸款占56．6％。另一方面，工信部和中小企業認為小企業融資依然艱難。盡管采取了不少積極措施并取得了相當效果，但小企業依然融資無門。盡管2009年全國信貸規模迅猛增長，但大多數小企業卻依然得不到貸款。二者判斷不一，說明中小企業融資絕不能簡單等同于小企業融資，中小企業信貸數據絕不能說明小企業融資狀況。現有數據表明，小企業融資難的問題基本沒有解決。一是大銀行的小企業客戶數量非常少。根據中國工商銀行的數據，到2009年6月，工行的企業客戶中，中型企業和小型企業為1．9萬多家和3．4萬家，占企業客戶的31．9％和55．9％，貸款為16 262億和4 041億，占企業貸款的39．36％和9．78％。工行2008年底有營業網點15 676個，平均一個網點才有2．2個小企業客戶。

實際上，我國中型企業問題與小型企業問題差別很大。一是數量差別明顯。在我國，企業結構呈35萬方數據經濟理論與經濟管理2010年第4期現出大企業很少，中企業不多，小企業占絕大多數的金字塔形狀。從市場主體看，2009年6月全國注冊私營企業692萬家，占全國企業的69％，戶均注冊資本185萬元，另有個體工商戶3 063萬戶。o從工業企業看，2008年全國規模以上(年銷售收入500萬元以上)工業企業35．9萬戶，大、中、小型企業分別占0．8％，9．05％和90．15 o／；另外還有100多萬家規模以下企業o[43總體看，全國大企業不到1萬家，占全國企業總數的不足0．1％；中型企業不到10萬家，占不足1％；其余99％以上是小企業。二是信貸條件差別很大。我國中型企業，其資產質量、管理規范、經濟效益、財務狀況和信用記錄等方面，絕大多數中型企業符合銀行信貸要求，因此，絕大多數中型企業都在銀行開戶并獲得授信和貸款。三是銀行信貸覆蓋率差別懸殊。從國際比較看，根據有關數據，銀行貸款的企業覆蓋率水平，發展中國家為10％以上，發達國家為54％。根據世界銀行對全球45個國家企業信貸發放情況的研究，大中小三類企業獲得銀行信貸資金的比重大約是58：23：19。可見，中型企業信貸狀況與大企業近似，與小企業甚為懸殊。如果將中型企業與小企業融資問題混同，必然導致認識判斷與政策決策的失誤，客觀上掩蓋了我國企業融資問題的實質，誤導了人們認識與判斷問題的方向，影響了國家金融信貸政策的科學性和針對性，拖延了我國金融體制改革的進程。因此，要把解決企業融資問題的政策著力點放在小企業上。一方面，要改變認識和判斷問題的角度與思路。從國家宏觀層面看，應將解決中小企業問題調整為解決小企業問題，既包括小企業融資問題，也包括小企業的財稅、就業、技術、培訓等方面的問題。從金融機構方面看，不宜再籠統地提中小企業融資難問題，而應明確提出著力解決小企業融資問題。另一方面，要明確解決小企業融資問題是金

融機構的一大社會責任。金融機構有責任將我國龐大的金融資源合理有效地配置到大、中、小型企業中去，使其流向與大、中、小型企業在國民經濟中的地位作用、經濟社會效益相適應；有責任公平公正地對待小企業，為小企業提供與其經營特點和有效需求相適應的公平合理的金融制度政策、管理規范、商業模式和量身定做的金融產品與服務。

四、解決小企業融資難問題要正確評價小企業的經營狀況與信用水平小企業融資難的一個根本原因，是金融機構普遍認為小企業的資產與經營質量不高，對其貸款，成本高，收益小，信用差，風險大。這種認識又影響了社會對小企業信用狀況的看法。但是，實際情 況并非如此。從規模以上工業企業看，小型工業企業的總體質量并不差(見表1)。2008年，全國大、中、小型工業企業虧損面分別為18．7％，22．2％和17．5％，資產負債率分別為59％，59．8％和59％，主營業務收入利潤率分別為6．07％，5．33％和5．04％，總資產利潤率分別為5．81％，5．14％和7．03％，主營業務收入稅收貢獻率分別為5．43％，3．79％和3．3％。特別是從解決就業的社會效益看，每10萬元主營業務收入帶動就業的人數，小型企業為2．3人，中型企業為2人，大型企業為1．22人。

從各種經濟類型工業企業看，私營工業的總體經營質量好于全部工業。2008年國有及控股企業、外資企業和私營企業的虧損面分別為32．2％，29．2％和12．7％，資產負債率分

別為60％，57．6％和58．8％，主營業務收入利潤率分別為6．09％，4．88％和5．13％，主營業務收入稅收貢獻率分別為7．06％，2．44％和3．32％。如果扣除國有壟斷企業的壟斷收益，私營企業經營質量明顯好于國有及控股企業。從解決就業的社會效益看，每10萬元主營業務收入帶動就業的人數，私營企業為2．18人，外資企業為1．87人，國有及控股企業為1．36人。L40總體上看，根據對有關統計數據的分析，在全國近36萬家規模以上工業企業中，有近20萬戶私營企業和33萬戶小型企業，它們利潤高、效益好的占三分之一以上，有一定利潤與效益的占三分之一，微利、虧損的不到三分之一。可見，利潤高、效益好的三分之一以上的私營和小型工業企業，其在市場上的商業信譽(主要指對上下游客戶守合同、重信譽)是比較好的，有一定利潤與效益的三分之一的企業，其在市場上的商業信譽基本上也是不錯的。因此，解決這三分之二以上的私營和小型企業的信貸問題，不僅不會增加銀行金融機構的風險，而且會給銀行金融機構帶來不小的收益。它們理應是可發展的潛在客戶，是有效益的風險小的客戶，是銀行金融機構的重要收入與利潤來源。

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第五篇：中小企業融資的調查報告

標題：關于縣域經濟中的中小企業融資的調查報告

內容摘要：中小企業融資難問題是近年來社會各界十分關注的一個熱議話題。本文對這一話題進行深入調查。

關鍵詞：中小企業融資問題

一，調查目的與意義

中小企業，特別是縣域經濟中的中小企業已經發展成為我國經濟增長的新的活力源。中小企業對國家增加稅收、百姓就業、區域經濟發展和社會和諧穩定是不可或缺的、是主力軍。但是，長期以來，中小企業融資難問題一直是困擾其發展的瓶頸，也就成為一個長期的熱點問題、難點問題和社會問題。

二，調查方法與過程：

本文多半是采用走訪問答及資料搜集式

三，調查地點：

唐山市區以及豐南區一些中小企業

四，基本情況與分析

本次調查走訪了唐山市區及唐山市豐南區的一些中小企業，在走訪調查中發現，像唐山這樣經濟較發達地區，亦是存在一部分中小企業融資困難的問題，有的企業甚至因為融資鏈的斷裂而瀕臨倒閉，還有幾家產銷不能結合，也是由于融資難的問題。

五，調查結論

中小企業融資難是一個世界性的難題，并非我一國所有。但是，我國中小企業融資難有其國情下特有的成因。總體看，應包括以下三個方面：

（一）現有金融體系的缺陷

我國現有金融體系是以銀行體系為主的金融組織體系，經過多年的改革與發展，已經為國民經濟的發展做出了突出貢獻。但現有金融體系的設計，是以服務大中型企業和大的經濟主體為主的金融體系，無法、也不可能為廣大的民營經濟主體、中小企業提供有效的融資服務。

一直以來，真正專門為中小企業融資服務的金融機構太少。因此，現有金融體系是承擔不了、也不會承擔中小企業融資市場需求。而我國的現狀是，中小企業承擔著巨大的市場繁榮、公民就業、地方經濟發展，特別是縣域經濟發展的使命。但是，這一企業群體的發展，卻長期處于融資難的困擾，這對持續繁榮市場、百姓就業、保持社會穩定的中小企業群體來說是個頑疾，必須認真研究，加以解決。而同樣擁有大量中小企業的美國，其銀行體系共有8000多家。其中，小型銀行的數量占總數的94%，他們的主營業務就是面對廣大的中小企業。這樣的金融體系對中小企業融資提供了寬泛的融資渠道，對中小企業發展提供了有效的資金服務保證。

（二）中小企業融資環境的缺失

目前，我國的中小企業融資渠道大致可以分為民間高息拆借融資、金融市場直接融資和銀行間接借貸融資三個方面。從這三方面的融資

環境看，首先，中小企業民間融資數額太少，他們不敢從民間融資渠道獲得額度較大的資金，因為民間融資成本過高，也就是高利貸，一般企業難以承受；其次，中小企業直接融資渠道太窄，由于我國證券市場發育程度不高，絕大多數中小企業不可能從證券市場獲得融資；再次，間接的銀行融資門檻太高，一定要抵押才有可能得到貸款。即使國務院三令五申要求各大銀行要為中小企業發展提供信貸支持，各大銀行也設立了中小企業服務部門，但中小企業有抵押能力的極少，因此，能得到貸款支持的中小企業也不多。因為，抵押制度的門檻限制了中小企業在銀行的信貸融資。

（三）信貸資源配置的失衡

我國的信貸資源歷來配置失衡，銀行體系的信貸資源大都流向大中型企業，即使在信貸量猛增的2009年，中國銀監會統計的中小企業獲得貸款增幅高達63%，但據北京市擔保協會統計，該地區新增貸款中，單筆額度在500萬元以下的僅占3%，信貸資源配置嚴重失衡。此外，中小企業由于天然的弱小，從融資條件上看不占優勢，這也是中小企業融資難的自身原因。

六,評價建議與對策

1、加強中小企業自身發展，增強其內在融資能力。一是引導中小企業通過改革轉變經營機制、改組優化企業結構、改造增強企業后勁等舉措，加強企業內部管理，樹立市場競爭意識，加快企業技術改造和產品的更新。二是強化信用觀念，構筑良好的銀企關系。中小企業必須強化信用意識，保全銀行債權，按時還本付息，有困難時與銀

行協商解決，建立良好的銀企關系，為企業融資創造條件。中小企業除應建立起規范的產權制度外，還必須建立起與企業法律地位適應的有效的財務制度，提高信用水平和資信質量。

2、金融機構應認真貫徹國家相關法律，改善金融服務。《中華人民共和國中小企業促進法》第15條規定：“各金融機構應當對中小企業提供金融支持，努力改進金融服務，轉變服務作風，增強服務意識，提高服務質量。各商業銀行和信用社應當改善信貸管理，擴展服務領域，開發適應中小企業發展的金融產品，調整信貸結構，為中小企業提供信貸、結算、財務咨詢、投資管理等方面的服務。國家政策性金融機構應當在其業務經營范圍內，采取多種形式，為中小企業提供金融服務”。金融機構是中小企業融資的主渠道，解決中小企業融資難的問題，金融機構責無旁貸，對大企業和中小企業貸款融資要一視同仁、一律公平，通過提高效率降低為中小企業融資的成本，盡可能控制中小企業貸款利率上浮幅度，減輕中小企業還貸壓力。建立向中小企業發放貸款的激勵機制、約束機制和銀企合作的直接信息渠道，健全中小企業融資及信用檔案，強化金融內部監管，確保資金投放合理。金融機構要簡化貸款程序，增加信貸規模，重點滿足有市場、有技術、有發展前景的企業流動資金需求。

3、制定相應的政策，切實解決中小企業融資難的問題。

一是政府有關部門要切實解決中小企業融資難問題，認真落實好金融支持政策。建立并運作好小企業信貸中心，充分發揮中小企業

信用擔保機構風險補償金的引導和促進作用。政府部門要加強聯動，為金融和企業提供信息溝通便利，多方了解經營者的活動，減少信息不對稱造成的不利影響；同時，規范民間融資市場，促進其對中小企業在正規金融與民營金融中尋求互補性，讓中小企業在融資方面更具有選擇性；鼓勵和支持各銀行業機構創新中小企業服務模式，簡化授信流程，提高貸款審批效率，合理確定利率。大力培育上市后備資源，支持和鼓勵具備條件的中小企業到境內外資本市場上市融資。二是健全擔保體系，加大扶持力度。大力發展中小企業信用擔保業，積極推動和發展以企業出資為主，主要為產業集群企業貸款提供擔保服務的互助式會員擔保機構；鼓勵和支持民間資本組建商業性擔保機構，比如成立擔保公司等。

三是構建信用體系，營造融資環境。加快建設統一的企業信用誠信體系，繼續推行企業信用評價制度，健全誠信激勵和失信懲戒機制，加強企業的信用管理。大力推進信用中介服務體系建設，解決全市信用中介缺位，活躍中小企業融資市場。

總之，中小企業融資難問題不僅是在唐山，在中國大部分省份都存在，作為這個問題上的兩個主體：企業和金融部門，都要加強自己的職能建設，財務管理等諸方面。只有這樣，才能發揮中小企業在國民經濟中的重大作用，并且在一定程度生還能活躍中國的金融體系，完善國家總體經濟運行體系。