第一篇：中國支付體系發展報告

央行發布《中國支付體系發展報告2008》(全文)2009-04-03 17:34:26 來源: 中國網 跟貼 0 條 手機看新聞

據中國央行網站今日發布消息稱，中國人民銀行今天發布《中國支付體系發展報告(2008)》。《報告》稱各類支付系統高效平穩運行，業務量繼續保持上升趨勢。《報告》全文如下：

中國人民銀行今天發布《中國支付體系發展報告(2008)》。《報告》全面反映了2008年我國支付體系發展取得的重大進展，展望了未來一定時期內我國支付體系發展的基本思路和政策措施。《報告》凸顯了“大支付”的理念，即《報告》在內容上不僅涵蓋傳統銀行業支付結算服務，也包括債券、股票、外匯等金融市場的登記、托管、清算與結算服務，以及銀行卡等專業化清算服務，同時介紹了服務于中小金融機構的專業化支付清算機構的情況，從而更加全面地反映了2008年度中國整個支付結算領域的最新進展。

《報告》指出，2008年，面對國內特大自然災害和國外金融危機爆發等不利因素，我國支付體系依然運行平穩、安全與高效，支付基礎設施建設取得了新的重要進展。支付體系在暢通貨幣政策傳導，維護金融穩定，改善金融服務，推動城鄉經濟社會一體化和國民經濟又好又快發展等方面，繼續發揮了重要作用。

一是各類支付系統高效平穩運行，業務量繼續保持上升趨勢。

全年各類支付系統共處理支付業務93.82億筆，金額1131.04萬億元；是當年GDP的37.62倍，有力地支持了我國金融市場和經濟的較快發展。特別是人民銀行大額支付系統作為我國支付體系的核心基礎設施，全年共處理支付業務2.14億筆，金額640.23萬億元，同比分別增長24.42%和20.14%；日均處理支付業務80萬筆，金額2.4萬億元，為金融機構和金融市場提供了安全高效的支付清算服務；銀行業金融機構行內支付系統全年共處理支付業務28.82億筆，金額408.54萬億元，滿足了廣大客戶的多樣化支付結算需求，在我國支付服務市場中發揮了重要的基礎作用。

二是中國證券結算系統運行穩定，有力地支持了中國證券市場的健康發展。

中央債券綜合業務系統和中國證券登記結算系統分別為銀行間債券市場和交易所證券市場提供了安全高效的登記、托管、清算和結算服務。全年銀行間債券市場交易結算量達到104.6萬億元，同比增長66.03%；交易所證券交易雖然受市場低迷等不利因素影響業務量有所減少，但交易過戶總筆數和金額仍然達到了39.17億筆和64.45萬億元；結算總金額和結算凈額分別達到了184.52萬億元和6.26萬億元。

三是非現金支付工具應用更加廣泛。

2008年，我國使用票據、銀行卡、匯兌等非現金支付工具辦理支付業務183.27億筆，全年人均發起非現金支付13.8筆，同比增長18.1%；流通中現金(M0)與GDP之比繼續呈現逐年下降趨勢，2008年為11.31%，較2007年下降了0.79個百分點。2001年至2008年流通中現金與GDP之比年均下降0.77個百分點，表明非現金支付對現金支付的替代作用日益顯現。其中，雖然受新興的電子支付業務快速增長的影響，傳統的票據使用量呈逐年下降趨勢，但支票仍是最受歡迎和使用最廣泛的票據種類，2008年支票占全部票據業務筆數和金額的97.5%和93.0%；而銀行卡成為社會公眾消費最頻繁使用的非現金支付工具。截至2008年年末，銀行卡發卡總量18億張，人均持卡1.36張，城鎮人口人均持卡2.97張，同比分別增長19.3%和17.4%；銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%，比2007年提高2.3個百分點，社會公眾用卡意識明顯增強，已初步形成持卡消費的習慣。銀聯卡已在近50個國家和地區的ATM網絡、30個國家和地區的POS網絡實現受理，便利了境內居民出境公務和旅游消費需要。

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中國人民銀行發布《中國支付體系發展報告（2009）》

中國人民銀行日前發布《中國支付體系發展報告（2009）》（以下簡稱《報告》）。《報告》是中國人民銀行正式對外發布的、全面系統介紹中國支付體系發展狀況的年度報告，詳細披露了2009年中國支付體系的發展情況、相關數據，并提出支付體系未來發展的基本思路和政策取向。

《報告》指出，2009年是新世紀以來我國經濟發展經受重大考驗的一年，面對國際金融危機的沖擊，我國支付體系繼續保持平穩、高效運行。全年各類支付系統共處理支付業務112.63億筆，金額達1208.06萬億元，有效搭建了資金支付的“高速公路”；非現金支付工具日益普及，極大便利了企事業單位和社會公眾的日常支付，全年共使用非現金支付工具辦理支付業務214.14億筆，金額715.75萬億元；證券結算系統運行穩定，積極推動了證券市場的快速平穩發展。在居民個人零售支付領域，銀行卡發揮著越來越重要的作用，全年銀行卡消費交易額34.91億筆，金額6.86萬億元，銀行卡消費額（剔除房地產、汽車銷售及批發類交易）占全年社會消費品零售總額的比重達32.0%，有效促進了零售消費品市場的蓬勃發展。2009年，我國支付體系在暢通資金匯劃、改善金融服務、維護金融穩定方面發揮了積極作用，有力支持了金融市場的發展，推動了我國整體經濟回升向好。

《報告》分為五個部分，第一部分介紹了2009年我國支付體系的發展成就，第二部分詳細分析了2009年我國支付體系的運行狀況，第三部分對我國支付體系的未來發展進行了展望，第四部分就支付結算領域的熱點問題進行專題研究，第五部分為附錄。與以前年度相比，《報告》體現出三個特點：一是突出展示了我國支付結算領域國際交流合作取得的新進展；二是增加了中國人民銀行目前關注的重大研究課題，以引導支付結算領域的理論研究和政策研究；三是附錄增加了支付體系發展核心指標，以數據形式更加直觀地反映我國支付體系的整體情況。

《報告》提供了大量關于中國支付體系運行情況的數據、圖表、統計資料，有助于社會各界人士對中國支付體系的全面了解和深入研究，同時也為進一步增進國際社會對中國支付體系的認識提供了良好的信息交流平臺。

附件：

1.《中國支付體系發展報告(2009)》.part1.rar

2.《中國支付體系發展報告(2009)》.part2.rar

3.《中國支付體系發展報告(2009)》.part3.rar

4.《中國支付體系發展報告(2009)》.part4.rar

第二篇：《中國支付體系發展報告(2010)》分析報告110729

《中國支付體系發展報告（2010）》分析報告

以下結合我司業務對《中國支付體系發展報告（2010）》進行分析

一、2010年中國支付體系發展成就

1.法規制度建設取得重大突破

為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防范支付風險，保護當事人的合法權益，中國人民銀行發布了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等規章制度，明確了中國人民銀行對非金融機構支付服務的監管職責，并從準入資質、審批程序、客戶備付金管理、監督管理以及過渡期等方面進行了全面規范。2010 年9月2日，中國人民銀行發布實施《境外機構人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，明確了境外機構在中國境內銀行業金融機構開立人民幣銀行結算賬戶的條件、辦理流程、手續以及使用等方面的規定。

提示：央行發布的《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等規范非金融機構支付規章制度是我司進行申請《支付業務許可證》的重要法律依據。

2.非現金支付工具創新推廣

在全國范圍內推廣中職學生自助卡、公務卡；在高速公路收費、鐵路售票和旅游門票等行業中應用銀行卡；支票授信業務試點成功，2010年底開始全國范圍的推廣。

3.支付體系監督管理深入開展

非金融機構支付服務管理取得重大進展，截止2010年底在中國人民銀行登記的非金融機構法人有371家。正式啟動《支付業務許可證》審批核發工作，對擬從事支付業務的非金融機構提交的申請材料進行了初審。在此基礎上，對申請機構的資質情況、技術能力、反洗錢工作水平等進行了集中審查。并提出審查意見。

2010年1月25日，中國支付清算協會發起人會議在北京召開，會議對設立中國支付清算協會的必要性、職能、組織架構等進行了討論，至同年11月，中國人民銀行上報民政部。（2011年5月23日，中國支付清算協會在北京舉行成立大會）

2010年3月，山西和湖南株洲啟動存量個人銀行賬戶實名制核實試點工作，對所有個人人民幣存款賬戶開戶人身份信息進行核實，將《個人存款賬戶實名制規定》頒布之前的非實名賬戶實名化。

提示：《個人存款賬戶實名制規定》是我司進行反洗錢工作的重要法律依據，在我司工

作人員開發用戶或用戶主動申請開通“指紋支付”業務填寫資料時，工作人員應對用戶填寫的資料和其身份證件上的信息進行核對，確保用戶不使用假名、昵稱等。

二、2010年支付體系運行分析

1.非現金支付工具

（1）票據.（2）銀行卡

（3）匯兌等支付方式

（4）其他支付方式

電子支付指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。網上支付等電子支付方式蓬勃發展，業務量大幅增長，逐漸成為我國非現金支付方式的重要組成部分。我司“指付通”業務屬于其他電子支付方式。

2.支付系統

我國現有支付系統主要包括：

（1）中國人民銀行大、小額支付系統；

（2）全國支票影像交換系統；

（3）同城票據交換系統；

（4）網上支付跨行清算系統；

（5）銀行業金融機構行內支付系統；

（6）中國銀聯銀行卡跨行交易清算系統；

（7）城市商業銀行匯票處理系統和支付清算系統；

（8）農信銀支付清算系統；

（9）境內外幣支付系統。

3.證券結算系統

我國現有的證券結算系統主要包括：

（1）中央債權綜合業務系統；

（2）中國證券登記結算系統；

（3）上海清算所業務系統；

（4）電子商業匯票系統。

三、支付體系展望

1.建立健全支付結算法律制度

推動《票據法》、《支付結算辦法》的修改和《銀行卡條例》出臺。完善票據業務和其他支付結算業務管理制度，適應新形勢下支付結算業務的發展。

起草《支付結算系統管理條例》。明確中央銀行對于各類支付結算系統的監管職責，完善中央銀行履行“維護支付、清算系統安全、穩定運行”職責的法律基礎，提升支付系統管理制度的法律級次。

建立和完善電子支付業務管理制度。加強對商業銀行網上支付業務的規范管理，強化對非金融機構從事互聯網支付、移動支付、銀行卡收單、預付卡發行與管理等支付服務的規范和管理，防范支付風險。

提示：其中《銀行卡條例》、《支付結算系統管理條例》及電子支付業務管理制度都與我司“指紋支付”業務相關。我們應當關注中國人民銀行在這些方面的動態，新的政策法規出臺后應第一時間組織相關工作人員學習，并保證我司工作制度合法合規。

2.加強支付結算體系監督管理

加強銀行結算賬戶管理，推進金融賬戶實名制工作。建立健全銀行結算賬戶業務準入制度，嚴格核準類單位銀行結算賬戶開立審批，加大非核準類單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶備案力度；適時適度研究全國存量個人銀行存款賬戶公民身份信息真實性核實問題，會同證券、保險等部門，調研銀行賬戶、保險賬戶及證券賬戶落實賬戶實名制的情況，研究制訂金融賬戶實名制實施方案。

完善對非金融機構支付服務的監督管理。認真實施《非金融機構支付服務管理辦法》，依法有序開展非金融機構支付業務行政許可；切實加強非金融機構支付業務監督管理，積極引導非金融機構規范與持續發展，研究建設非金融機構監測系統，充實對非金融機構支付業務的現場和非現場監督檢查手段；協調工商、公安等相關部門建立健全協調工作機制，組織開展支付服務市場規范清理工作，嚴肅支付服務市場紀律。

3.大力推廣非現金支付工具的應用

4.完善發展規劃和支付信息分析、披露機制

完善支付信息披露機制。增強支付結算統計指標的國際可比性，改革現行指標體系，抓緊發布《支付業務統計指標及其釋義》。建立健全支付業務統計指標體系，做到界限明確、含義清楚、便于操作，既要滿足中國人民銀行支付體系監督管理需要，也要便于國際比較。

綜上所述，2010年我國支付體系發展取得了輝煌成就。隨著電子商務消費市場的逐

漸成熟，電子支付工具已經得到廣泛的應用，使得現在支付方式呈現多樣化的趨勢。針對出現的新型支付方式，中國人民銀行及中國人民銀行支付清算司必然會制定相應的制度來進行規范管理，以維持我國支付體系的穩定發展。我司作為非金融支付機構之一，現有的“指付通”這樣的非現金支付工具，正是2011年里中國人民銀行重點監督管理的領域。因此，我們應當對支付領域內的新政策保持高度敏感，隨時跟進學習新法律，在合法合規的操作環境下，保證公司業務的快速增長。

第三篇：關于中國支付體系發展(2011-2015年)的指導意見

關于中國支付體系發展（2011-2015年）的指導意見

安全、高效的支付體系不僅有利于密切各金融市場有機聯系，改善金融服務，推動金融創新，促進經濟增長，滿足社會公眾日益增長的支付服務需求，而且有利于防范金融風險，維護金融穩定，堅定社會公眾對貨幣及其轉移機制的信心。本指導意見主要闡明當前和今后一段時期支付體系發展的政策取向，明確支付體系建設的工作重點，引導支付服務市場的主體行為，是為促進我國支付體系建設、適應經濟金融發展而發布的第一個支付體系中期發展指導性文件，是政府相關職能部門履行職責的重要依據。

一、發展現狀

（一）支付體系建設成就。

近年來，我國支付體系建設取得顯著成就，在促進經濟社會發展方面發揮了重要作用。支付體系服務主體多元化發展，形成包括中國人民銀行、銀行業金融機構和其他機構的組織格局。人民幣銀行結算賬戶管理體系不斷完善，金融賬戶實名制穩步落實。非現金支付工具廣泛應用，形成以票據和銀行卡為主體，互聯網支付、移動支付等電子支付為補充的工具系列。支付清算結算基礎設施不斷完善，建成以中國人民銀行支付系統為骨干，銀行業金融機構行內支付系統為主體，銀行卡跨行交易清算系統、外匯結算系統等為重要組成部分的系統架構。支付體系監督管理機制初步形成，建立了支付清算結算法律法規制度框架，確立了“安全”和“高效”并重的監管目標，明確了監管范圍和監管手段，風險防范能力不斷增強。農村地區支付服務廣度不斷拓展，農村支付服務環境持續改善。跨境貿易人民幣結算和投資有序開展，跨境人民幣清算渠道初步形成。

（二）支付體系發展面臨的機遇和挑戰。

我國支付體系發展前景廣闊、任重道遠。未來一段時期，支付體系建設面臨難得的歷史機遇：經濟社會持續快速發展，交易活動日益頻繁，支付服務需求旺盛。金融改革深入推進，金融市場逐步完善，市場的廣度和深度不斷拓展。綜合國力顯著增強，對外經貿往來日益密切，人民幣的國際地位持續提升。國際社會愈加關注利用支付體系防范系統性金融風險的重要性，積極制定和出臺金融市場基礎設施國際標準和準則。國際金融危機的影響強化了監督管理支付系統、證券結算系統、中央對手等金融市場基礎設施的必要性。這些因素一方面對我國支付體系建設提出了更高的要求，另一方面也為支付體系加快發展提供了良好的環境和機遇。同時，我國支付清算結算法規制度亟待更新完善、支付系統與證券和外匯結算系統需進一步協調發展、城鄉支付服務環境發展不平衡、市場機制的主導作用尚未充分發揮、支付體系監管協調機制不完善等問題依然突出，支付體系建設面臨新的形勢和挑戰：支付服務需求日益多樣化、差異化和個性化，推動各種業務不斷創新；支付工具電子化趨勢明顯，電子商業匯票應用方興未艾，銀行卡普及率和創新能力不斷提高，預付卡、互聯網支付、移動支付發展迅猛；支付服務市場競爭激烈，支付機構參與支付服務市場豐富了以銀行業金融機構為基礎的支付服務主體格局；現代信息技術在支付領域廣泛應用，支付信息安全的重要性愈發突出；支付結算系統的相互依賴性不斷加深，支付體系復雜性增強，支付體系監管面臨新的挑戰。在新形勢下推進我國支付體系建設，著力解決突出問題，化挑戰為機遇，是當前保持經濟金融平穩運行和實現支付體系科學發展的內在要求。

二、指導思想、基本原則和主要目標

（一）指導思想。

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，以建設安全、高效的支付體系為宗旨，全面推動支付體系的科學發展，鼓勵創新，防范支付風險，維護金融穩定，促進社會經濟發展。

（二）基本原則。

——堅持循序漸進，統籌兼顧。堅持支付基礎設施建設與法規制度建設同步推進，促進支付系統與外匯結算系統、證券結算系統協調發展。堅持支付體系建設的統籌規劃和循序漸進，逐步縮小城鄉支付服務環境差距，推動境內支付與跨境支付統籌發展，實現支付體系全面協調可持續發展。

——堅持市場主導與政府推動相結合。全面發揮市場機制在支付體系發展中的主導作用，優化支付服務市場安排，促進行業自律，優化市場秩序，鼓勵公平競爭，滿足社會多樣化支付服務需求。充分重視政府在加快支付基礎設施建設、促進非現金支付工具發展、推進支付產業信息標準制定、強化支付體系監督管理中的推動作用，依法發展、依法監管。

——堅持鼓勵創新與防范風險并重。積極支持以市場需求為導向的各類業務創新。有效開展支付體系監督管理，引導支付服務市場規范發展，防范支付風險，促進支付服務環境不斷優化。

（三）主要目標。進一步完善以服務社會公眾為宗旨，以滿足支付需求為導向，中國人民銀行、銀行業金融機構、支付機構以及各類清算組織、外匯結算機構、行業自律組織等共同參與的支付體系服務主體多元化格局。建立健全有利于規范管理和風險防范、促進市場競爭和金融創新、維護消費者合法權益的支付清算結算法律法規與監督管理體系。完善以中國人民銀行支付系統為中樞，銀行業金融機構行內支付系統為基礎，外匯結算系統等為重要組成部分，銀行卡跨行交易清算系統及其他零售支付系統并存的現代支付清算結算網絡體系。完善以票據和銀行卡為主體，以電子支付方式為發展方向，適應多種經濟活動需要的支付工具體系。進一步健全以金融賬戶實名制度為基礎，以不斷優化的金融賬戶管理手段為支撐的金融賬戶管理體系。研究支付交易信息標準，促進支付清算結算系統互聯互通、信息共享和業務協同，為加強支付體系監管提供基礎支撐。結合農村地區不同支付服務需求，創新和推廣非現金支付工具，引導因地制宜地布設各類配套設施，全面改善農村支付服務環境。積極開展支付體系國際交流與合作。

三、主要任務

（一）健全支付體系法律法規制度，夯實支付體系發展的法律基礎。研究制定支付系統管理法規制度。完善支付系統規則設計，明確支付指令、結算最終性和軋差安排的法律地位及法律效力，做好與《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國企業破產法》、《中華人民共和國反洗錢法》等相關法律的銜接。提升支付系統管理制度的法律層次，研究擬訂《支付系統監管條例》、《非金融機構支付服務管理條例》。制定重要支付系統判斷標準，提高重要支付系統監管透明度，切實防范系統性風險，保障系統參與者及社會公眾的合法權益。

建立健全非現金支付工具法規制度。推動《中華人民共和國票據法》、《票據管理實施辦法》和《支付結算辦法》的修訂工作，明確電子票據的法律地位及法律效力。推動出臺《銀行卡條例》，做好《銀行卡收單業務管理辦法》的制定實施工作。制定與完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法。整合完善人民幣銀行結算賬戶管理制度，統一規范人民幣銀行結算賬戶管理。

完善外匯結算法規制度。明確外匯交易集中清算的法律地位，確保外匯交易的結算最終性，保障清算機構對擔保品優先受償權。理順外匯交易、清算、結算機構及市場參與者的法律關系，明確各主體間市場協議的法律地位，保障各參與者的合法權益。增強交易、清算、結算過程之間的信息互通與共享。完善債券交易結算法規制度。推動債券電子簿記法規建設，保障電子化證券的法律權利。研究明確債券結算機構、金融機構和投資者之間的法律關系。處理好《中華人民共和國證券法》與《中華人民共和國企業破產法》相關規定的銜接，落實保障證券結算優先原則，確保結算最終性。

完善支付清算結算服務收費定價機制。根據經濟金融的改革與發展水平，不斷完善支付清算結算服務收費定價機制，推動支付服務市場化、規范化發展，倡導風險、成本與收益相匹配的定價策略，保護消費者合法權益。協調推動農村地區非現金支付服務優惠支持政策出臺，有效降低農村地區非現金支付工具使用成本。

（二）扎實推進金融基礎設施建設，構建安全高效的資金、證券結算系統網絡。

完善支付清算網絡體系。整合中國人民銀行支付系統，建成功能更完善、架構更合理、管理更先進的第二代支付系統，合理規劃和部署現有應用系統遷移工作。推進支付體系災備體系建設，提高業務連續性保障能力。充分發揮銀行業金融機構行內支付系統的基礎性功能。積極支持各類市場主體在零售支付系統建設中發揮作用，推動零售支付系統服務功能的持續優化，為社會公眾提供更加安全、便捷、低成本的支付服務。鼓勵提供靈活多樣的系統接入方式，廣泛支持農村地區銀行業金融機構使用各類支付清算系統，推進農村地區支付環境建設。

提升外匯結算系統功能。研究推動外匯結算系統與境內外支付系統的銜接應用，提高外匯結算效率。進一步豐富外匯結算系統功能，支持外匯業務創新，努力推進外匯交易同步收付（PVP）的實施，有效防范外匯結算風險。

加強債券市場基礎設施建設。研究多幣種證券清算結算及跨境交易的清算結算，推動實現債券市場凈額結算。研究推動債券結算系統功能優化，支持資本市場發展與創新，不斷滿足新業務、新產品的結算需求。提高利用中央銀行貨幣進行證券資金結算的比重，發揮支付系統與證券結算系統聯合運行的優勢。

協調支付系統和證券結算系統的發展。完善各系統的準入、退出標準，研究各系統之間互聯互通標準，實現各系統的協調發展，進一步發揮支付系統和證券結算系統在貨幣政策、金融市場、金融創新和經濟發展方面的支持作用。完善各系統的危機處置預案和應急計劃，健全各系統安全穩定運行的評估機制和考核機制，切實提高各系統應對突發事件的處置能力，穩步提升各系統的安全性與可靠性。協調支付系統和證券結算系統之間的結算過程，有效防范跨系統風險。

（三）鼓勵非現金支付工具發展創新，推動非現金支付工具的普及應用。繼續推動票據業務創新。支持和推動票據影像業務和電子票據的發展，降低票據處理成本、提高票據支付效率，保障票據支付安全。充分發揮電子商業匯票系統效能，研究引入電子票據新品種，推動票據市場統一化、電子化進程。提升紙質票據防偽技術及核驗水平，確保票據使用安全。

大力支持銀行卡產業發展。規范銀行卡發行。繼續擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環境，全面促進銀行卡應用，提高支農、惠農卡普及率。規范收單市場秩序，強化特約商戶和受理終端管理。推動金融IC卡（金融集成電路卡）與公共服務應用的結合。建立科學合理的銀行卡業務發展評估指標體系，完善銀行卡業務發展量化考核機制。進一步加強銀行卡風險管理，完善聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制，加大打擊銀行卡違法犯罪活動的力度。

推動新興電子支付業務健康有序發展。完善電子支付業務規則和風險控制措施，加強電子支付標準建設，鼓勵新興電子支付業務發展。加強銀行業金融機構電子支付管理，規范支付機構電子支付平臺的發展。強化對支付機構的信息安全和風險管理要求，保障客戶資金安全，促進電子支付業務健康發展。

積極推動非現金支付工具的普及推廣。加大支付結算知識宣傳普及力度，推動銀行業金融機構加大非現金支付工具配套設施布放力度，引導和鼓勵社會公眾使用非現金支付工具。緊密結合農村實際，充分利用農村地區網絡通信設施，推動切合農村實際的電子支付工具在農村地區的應用和普及。鼓勵和推動非現金支付工具在國家糧食、農副產品收購以及果蔬、農業生產資料等各類專業市場的廣泛應用。

（四）優化賬戶服務和管理，增強社會誠信意識。

推進落實金融賬戶實名制。加強落實賬戶實名制監督檢查，探索建立落實賬戶實名制長效機制。加強身份識別手段，提高身份識別有效性，完善聯網核查公民身份信息系統功能，探索建立信息共享機制，健全聯網核查疑義信息反饋核實及爭議處理機制。

改進銀行賬戶管理體系。研究擬訂《人民幣銀行結算賬戶管理條例》。研究完善金融賬戶賬號編碼規則，建設全國集中人民幣銀行結算賬戶管理系統。不斷完善銀行賬戶司法、稅務、審計等有權部門查詢、凍結、扣劃制度，依法保護各方的合法權益。提高農村地區銀行賬戶的普及率，在依法合規、防范風險的前提下，適當簡化開戶手續，促進農村地區銀行賬戶的開立和使用，為非現金支付結算業務發展創造便利條件。

（五）加強支付體系監督管理，維護支付體系安全穩定運行。

明確支付體系監督管理的重點。充分發揮中國人民銀行維護支付、清算系統正常運行的職能及相關金融行業監管部門在金融體系中的法定監管作用，加強對支撐金融市場運行的支付系統和證券結算系統等的監督管理。及時完整地獲取金融市場的交易和風險敞口信息，加強監控同一金融機構作為多個系統參與者時所承受的信用風險和流動性風險，盡早發現、預警和防范系統性風險，切實維護支付體系的安全、高效與穩定運行。

強化支付體系監督管理措施。合理設計支付體系統計監測指標，進一步完善支付信息采集、匯總、分析手段。參照《重要支付系統核心原則》、《證券結算系統建議》等國際標準，適時開展各類支付清算結算基礎設施的評估工作。

完善支付體系監管機制。建立健全中國人民銀行、金融行業監管部門的監管協調機制，有效形成監管合力。切實推動支付清算行業自律管理，維護支付服務市場的競爭秩序。加強人才隊伍建設，提高監督管理水平。加強監管部門與社會公眾的溝通，提高支付體系監管透明度。

健全支付機構監管機制。落實《非金融機構支付服務管理辦法》及配套措施，明確支付機構從事網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單等支付服務的資質和要求，引導督促支付機構規范發展。建立健全“政府監管、行業自律、公司治理、自我約束”的非金融機構支付業務監管體系，有效防范支付風險，切實保障消費者資金安全，維護支付服務市場的穩定運行。

（六）加強支付體系國際交流與合作。

積極參與支付結算國際交流與合作。積極參與支付清算結算國際和區域性合作組織，研究國際國內支付體系標準銜接機制，在支付結算國際規則與國際標準制定方面發揮更大作用。統籌研究跨境人民幣業務處理系統建設以及跨境債券平臺基礎設施建設，為跨境經貿往來和金融中介活動提供更加可靠的清算結算安排。研究加強跨境人民幣支付信息安全管理，確保我國金融信息安全。

推進支付服務市場對外開放。支持銀行業金融機構積極開展國際結算業務，在風險可控和經濟可行的前提下，推動業務、機構不斷向境外延伸。暢通人民幣跨境支付渠道，完善人民幣跨境清算體系。推動境內及跨境外幣支付系統協調發展，提高外幣支付效率。

四、組織實施

（一）明確實施責任。

中國人民銀行依法加強規劃制定與實施的組織領導，牽頭制定各項目標任務的分解落實方案，完善工作機制，落實工作責任，建立指導意見實施情況的監測評估制度，強化對指導意見實施情況的跟蹤分析。

（二）加強統籌協調。

中國人民銀行切實履行職責，加強指導意見實施的統籌協調。各有關部門積極配合、密切協作、加強溝通，建立健全中國人民銀行、金融行業監督管理部門的合作機制、工作協調聯動機制，充分發揮金融業監督管理部門的監管作用，加強監測和評估，維護支付體系的穩定，共同確保目標和任務落到實處。

（三）營造良好輿論環境。

在城市和農村廣泛宣傳支付結算知識，培育社會公眾的現代支付理念。切實加強對支付安全知識的宣傳教育，不斷提高社會公眾防范支付風險的意識和能力。大力宣傳國家支付體系建設的政策導向和重要意義，為指導意見的實施創造良好的社會環境和輿論氛圍。

第四篇：評議中國的支付清算體系（本站推薦）

評議中國的支付清算體系

摘要：支付清算系統是一國經濟金融最重要的基礎設施之一, 其安全和效率對于經濟金融運行和社會發展具有重要影響。隨著信息技術的迅捷發展，支付工具的多樣性不斷提高，銀行支付清算系統的現代化建設也不斷推進。在2001年4月28日召開的中國人民銀行金融服務工作會議上，行長戴相龍提出在五年內中國央行將建立統一共享的金融信息系統和現代化支付清算系統，并實現銀行卡的聯網通用、中央銀行會計的集中統一核算管理。這也標志著我國的支付清算體系正式走向現代化。

關鍵詞：支付清算系統；特點；展望

近年來，我國支付清算體系建設取得顯著成就，在促進經濟社會發展方面發揮了重要作用。支付體系服務主體多元化發展，形成包括中國人民銀行、銀行業金融機構和其他機構的組織格局。人民幣銀行結算賬戶管理體系不斷完善，金融賬戶實名制穩步落實。非現金支付工具廣泛應用，形成以票據和銀行卡為主體，互聯網支付、移動支付等電子支付為補充的工具系列。支付清算結算基礎設施不斷完善，建成以中國人民銀行支付系統為骨干，銀行業金融機構行內支付系統為主體，銀行卡跨行交易清算系統、外匯結算系統等為重要組成部分的系統架構。支付體系監督管理機制初步形成，建立了支付清算結算法律法規制度框架，確立了“安全”和“高效”并重的監管目標，明確了監管范圍和監管手段，風險防范能力不斷增強。農村地區支付服務廣度不斷拓展，農村支付服務環境持續改善。跨境貿易人民幣結算和投資有序開展，跨境人民幣清算渠道初步形成。

一，現階段我國支付清算體系的主要特點

（一）支付清算法規制度建設不斷完善

非金融機構支付服務制度發布實施，促進了支付服務市場的健康發展，規范了非金融機構支付服務行為，有利于防范支付風險，保護當事人的合法權益。人民幣銀行結算賬戶管理制度進一步完善。2010年9月2日，中國人民銀行發布實施《境外機構人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，進一步明確了境外機構在中國境內銀行業金融機構開立人民幣銀行結算賬戶的條件、辦理流程、手續以及使用等方面的規定，規范了境外機構人民幣銀行結算賬戶的開立和使用，有利于加強銀行結算賬戶管理，維護經濟金融秩序穩定。

（二）支付清算基礎設施建設穩步推進

中國人民銀行組織建設的網上支付跨行清算系統已經成功上線運行。這有利于中央銀行更好地履行清算職能，提高網上支付等新型電子支付業務跨行清算的處理效率，助推商業銀行改進網上銀行的服務質量，緩解營業網點柜臺服務壓力，更好地滿足廣大客戶的支付需求，支持并促進電子商務的快速發展。截至2010年年底，全國已有64家銀行業金融機構法人接入系統，系統運行平穩，業務量穩步上升。

面向中國人民銀行分支機構和銀行業金融機構的第二支付系統，中央銀行會計核算數據集中系統（ACS）也進入使用階段的準備工作中。

2010年6月28日，電子商業匯票系統在全國范圍內全面上線運行。電子商業匯票系統的運行，有利于降低票據業務風險與成本、提高交易效率、拓寬企業融資渠道，對銀行票據業務發展將產生巨大的推動作用。

銀聯跨行信息交換系統運行穩定，交易成功率穩中有升，實現成功交易84.53億筆，交易金額11.23萬億元，同比分別增長21.77%和46.40%。

農信銀支付清算系統應用成效進一步提高。農信銀支付清算系統賦予社（行）名、社（行）號機構27 375家，比年初凈增6 010家，增幅為28.13%。

（三）零售支付系統便利民眾多樣化支付需求

我國現已建成了包括小額批量支付系統、銀行卡跨行支付系統、全國支票影 像交換系統、同城票據交換系統以及其他第三方支付服務組織的業務系統等在內的較為完善的零售支付服務網絡, 可以為廣大社會公眾提供高質量、全方位的零售支付服務。今年，中國人民銀行會同財政部、教育部、人力資源和社會保障部，交通運輸部、鐵道部、旅游總局，分別就銀行卡的支付功能做了相關改進。實現了中職國家助學金的及時、真實、準確發放，緩解了鐵路和旅游行業客流壓力大的“瓶頸”問題，提升了高速公路收費、鐵路售票、旅游門票購買等領域的服務水平。公務卡的推廣應用便利了機關及企事業單位的資金管理, 對于預防腐敗行為也產生了積極作用。截至2010年年底，全國31個省（區、市）全部啟動了公務卡試點推廣，55家商業銀行正式發行了公務卡，累計發卡突破640萬張，對于加強財政資金預算管理、深化財政國庫集中支付改革、促進銀行卡應用發揮了積極作用。

（四）境內外幣支付系統業務量穩步增長

自2008年4月中國人民銀行組織建設的境內外幣支付系統成功上線運行后，我國境內外幣支付系統業務量就呈現穩步增長態勢。截至2010年年末，境內外幣支付系統共有參與者31個，其中2010年新增參與者7個。按照支付業務往賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統共處理支付業務54.47萬筆，金額折合美元1 410.94億元；平均每筆25.90萬美元，同比增長44.77%；日均處理業務2 179筆，金額折合美元5.64億元。美元支付業務仍占據主體地位。按照支付業務往賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統共處理美元支付業務52.70萬筆，占業務總筆數的96.74%，較2009年上升0.57個百分點；金額1 270.47億美元，占業務總金額的90.04%，較2009年下降0.64個百分點。外幣支付業務集中在經濟發達地區。按照地區支付業務往來賬口徑統計，2010年境內外幣支付系統美元支付業務交易量前10名地區中，除安徽、四川外，其他均為沿海發達地區。交易量前10名地區共處理支付業務99.07萬筆，金額2 342.42億美元，分別占美元支付業務總交易筆數和金額的94%和92.19%。

二，我國支付清算體系的展望

（一）健全支付體系法律法規制度，夯實支付體系發展的法律基礎。研究制定支付系統管理法規制度。完善支付系統規則設計，明確支付指令、結算最終性和軋差安排的法律地位及法律效力，做好與《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國企業破產法》、《中華人民共和國反洗錢法》等相關法律的銜接。提升支付系統管理制度的法律層次，研究擬訂《支付系統監管條例》、《非金融機構支付服務管理條例》。制定重要支付系統判斷標準，提高重要支付系統監管透明度，切實防范系統性風險，保障系統參與者及社會公眾的合法權益。

建立健全非現金支付工具法規制度。推動《中華人民共和國票據法》、《票據管理實施辦法》和《支付結算辦法》的修訂工作，明確電子票據的法律地位及法律效力。推動出臺《銀行卡條例》，做好《銀行卡收單業務管理辦法》的制定實施工作。制定與完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法。整合完善人民幣銀行結算賬戶管理制度，統一規范人民幣銀行結算賬戶管理。完善外匯結算法規制度。明確外匯交易集中清算的法律地位，確保外匯交易的結算最終性，保障清算機構對擔保品優先受償權。理順外匯交易、清算、結算機構及市場參與者的法律關系，明確各主體間市場協議的法律地位，保障各參與者的合法權益。增強交易、清算、結算過程之間的信息互通與共享。

完善債券交易結算法規制度。推動債券電子簿記法規建設，保障電子化證券的法律權利。研究明確債券結算機構、金融機構和投資者之間的法律關系。處理好《中華人民共和國證券法》與《中華人民共和國企業破產法》相關規定的銜接，落實保障證券結算優先原則，確保結算最終性。

完善支付清算結算服務收費定價機制。根據經濟金融的改革與發展水平，不斷完善支付清算結算服務收費定價機制，推動支付服務市場化、規范化發展，倡導風險、成本與收益相匹配的定價策略，保護消費者合法權益。協調推動農村地區非現金支付服務優惠支持政策出臺，有效降低農村地區非現金支付工具使用成本。

（二）扎實推進金融基礎設施建設，構建安全高效的資金、證券結算系統網絡。

完善支付清算網絡體系。整合中國人民銀行支付系統，建成功能更完善、架構更合理、管理更先進的第二代支付系統，合理規劃和部署現有應用系統遷移工作。推進支付體系災備體系建設，提高業務連續性保障能力。充分發揮銀行業金融機構行內支付系統的基礎性功能。積極支持各類市場主體在零售支付系統建設中發揮作用，推動零售支付系統服務功能的持續優化，為社會公眾提供更加安全、便捷、低成本的支付服務。鼓勵提供靈活多樣的系統接入方式，廣泛支持農村地區銀行業金融機構使用各類支付清算系統，推進農村地區支付環境建設。

提升外匯結算系統功能。研究推動外匯結算系統與境內外支付系統的銜接應用，提高外匯結算效率。進一步豐富外匯結算系統功能，支持外匯業務創新，努力推進外匯交易同步收付（PVP）的實施，有效防范外匯結算風險。加強債券市場基礎設施建設。研究多幣種證券清算結算及跨境交易的清算結算，推動實現債券市場凈額結算。研究推動債券結算系統功能優化，支持資本市場發展與創新，不斷滿足新業務、新產品的結算需求。提高利用中央銀行貨幣進行證券資金結算的比重，發揮支付系統與證券結算系統聯合運行的優勢。

協調支付系統和證券結算系統的發展。完善各系統的準入、退出標準，研究各系統之間互聯互通標準，實現各系統的協調發展，進一步發揮支付系統和證券結算系統在貨幣政策、金融市場、金融創新和經濟發展方面的支持作用。完善各系統的危機處置預案和應急計劃，健全各系統安全穩定運行的評估機制和考核機制，切實提高各系統應對突發事件的處置能力，穩步提升各系統的安全性與可靠性。協調支付系統和證券結算系統之間的結算過程，有效防范跨系統風險。

（三）鼓勵非現金支付工具發展創新，推動非現金支付工具的普及應用。繼續推動票據業務創新。支持和推動票據影像業務和電子票據的發展，降低票據處理成本、提高票據支付效率，保障票據支付安全。充分發揮電子商業匯票系統效能，研究引入電子票據新品種，推動票據市場統一化、電子化進程。提升紙質票據防偽技術及核驗水平，確保票據使用安全。

大力支持銀行卡產業發展。規范銀行卡發行。繼續擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環境，全面促進銀行卡應用，提高支農、惠農卡普及率。規范收單市場秩序，強化特約商戶和受理終端管理。推動金融IC卡（金融集成電路卡）與公共服務應用的結合。建立科學合理的銀行卡業務發展評估指標體系，完善銀行卡業務發展量化考核機制。進一步加強銀行卡風險管理，完善聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制，加大打擊銀行卡違法犯罪活動的力度。

推動新興電子支付業務健康有序發展。完善電子支付業務規則和風險控制措施，加強電子支付標準建設，鼓勵新興電子支付業務發展。加強銀行業金融機構電子支付管理，規范支付機構電子支付平臺的發展。強化對支付機構的信息安全和風險管理要求，保障客戶資金安全，促進電子支付業務健康發展。積極推動非現金支付工具的普及推廣。加大支付結算知識宣傳普及力度，推動銀行業金融機構加大非現金支付工具配套設施布放力度，引導和鼓勵社會公眾使用非現金支付工具。緊密結合農村實際，充分利用農村地區網絡通信設施，推動切合農村實際的電子支付工具在農村地區的應用和普及。鼓勵和推動非現金支付工具在國家糧食、農副產品收購以及果蔬、農業生產資料等各類專業市場的廣泛應用。

（四）優化賬戶服務和管理，增強社會誠信意識。

推進落實金融賬戶實名制。加強落實賬戶實名制監督檢查，探索建立落實賬戶實名制長效機制。加強身份識別手段，提高身份識別有效性，完善聯網核查公民身份信息系統功能，探索建立信息共享機制，健全聯網核查疑義信息反饋核實及爭議處理機制。

改進銀行賬戶管理體系。研究擬訂《人民幣銀行結算賬戶管理條例》。研究完善金融賬戶賬號編碼規則，建設全國集中人民幣銀行結算賬戶管理系統。不斷完善銀行賬戶司法、稅務、審計等有權部門查詢、凍結、扣劃制度，依法保護各方的合法權益。提高農村地區銀行賬戶的普及率，在依法合規、防范風險的前提下，適當簡化開戶手續，促進農村地區銀行賬戶的開立和使用，為非現金支付結算業務發展創造便利條件。

（五）加強支付體系監督管理，維護支付體系安全穩定運行。

明確支付體系監督管理的重點。充分發揮中國人民銀行維護支付、清算系統正常運行的職能及相關金融行業監管部門在金融體系中的法定監管作用，加強對支撐金融市場運行的支付系統和證券結算系統等的監督管理。及時完整地獲取金融市場的交易和風險敞口信息，加強監控同一金融機構作為多個系統參與者時所承受的信用風險和流動性風險，盡早發現、預警和防范系統性風險，切實維護支付體系的安全、高效與穩定運行。強化支付體系監督管理措施。合理設計支付體系統計監測指標，進一步完善支付信息采集、匯總、分析手段。參照《重要支付系統核心原則》、《證券結算系統建議》等國際標準，適時開展各類支付清算結算基礎設施的評估工作。

完善支付體系監管機制。建立健全中國人民銀行、金融行業監管部門的監管協調機制，有效形成監管合力。切實推動支付清算行業自律管理，維護支付服務市場的競爭秩序。加強人才隊伍建設，提高監督管理水平。加強監管部門與社會公眾的溝通，提高支付體系監管透明度。

健全支付機構監管機制。落實《非金融機構支付服務管理辦法》及配套措施，明確支付機構從事網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單等支付服務的資質和要求，引導督促支付機構規范發展。建立健全“政府監管、行業自律、公司治理、自我約束”的非金融機構支付業務監管體系，有效防范支付風險，切實保障消費者資金安全，維護支付服務市場的穩定運行。

（六）加強支付體系國際交流與合作。

積極參與支付結算國際交流與合作。積極參與支付清算結算國際和區域性合作組織，研究國際國內支付體系標準銜接機制，在支付結算國際規則與國際標準制定方面發揮更大作用。統籌研究跨境人民幣業務處理系統建設以及跨境債券平臺基礎設施建設，為跨境經貿往來和金融中介活動提供更加可靠的清算結算安排。研究加強跨境人民幣支付信息安全管理，確保我國金融信息安全。

推進支付服務市場對外開放。支持銀行業金融機構積極開展國際結算業務，在風險可控和經濟可行的前提下，推動業務、機構不斷向境外延伸。暢通人民幣跨境支付渠道，完善人民幣跨境清算體系。推動境內及跨境外幣支付系統協調發展，提高外幣支付效率。

參考文獻：《中國支付體系發展報告(2010)》

第五篇：關于支付體系監督管理的調研報告

關于支付體系監督管理的調研報告

支付系統作為經濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構、金融業務、金融市場之間的紐帶，其安全穩定運行及運行效率直接關系到社會經濟生活中存款貨幣和金融工具轉賬的順利進行，關系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩定。中央銀行作為一國貨幣的發行者、支付系統建設的組織者以及貨幣政策的制定實施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關注支付系統安全穩定運行，通過不斷推進提高系統的安全性和系統效率，促進社會資金的順利流通轉移、加強貨幣政策實施的效果，維護金融體系的安全穩定。

一、關于中央銀行對支付系統監督管理的國際經驗

各國中央銀行對支付系統安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統實施有效監管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門及私營部門運營的支付系統進行監控，并在適當的時候建立和實施相關標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結算系統的監督》中的有關描述對于理解監督的內涵具有指導性意義，即“對支付結算系統進行監督是中央銀行的一項職能，其目的是通過對正在運行的和計劃建設的支付結算系統進行監控，按照安全與效率目標對這些系統進行評估，并在必要時引導系統改造，來提高支付結算系統的安全性與效率性”。

（一）監督的目標

雖然各國在監督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統的監督均以支付系統的安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統中存在的薄弱環節以及被監督系統與監督目標之間的關聯程度。

（二）監管原則

①透明度。中央銀行必須公布它們的監督政策，以便支付系統的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監督方法一致性的合適程度。

②國際標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結算系統標準，來自多國中央銀行工作經驗的總結，可以強化中央銀行對支付結算系統監督工作的效果。

③有效的權力及能力。中央銀行應具有有效履行其監督職責的權利和能力，應努力確保獲得信息的權利并能促使系統進行變革的權利與其監管職責相一致；同時應具備進行有效監管的各類資源。

④一致性。監管標準應始終如一致地應用于類似的支付結算系統，包括中央銀行負責運行的系統。在中央銀行自己運行支付結算系統的情況下，中央銀行通過公開發布其自有系統的監督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的監督職能和運營職能區分開來，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。⑤與其它管理部門的合作。為提高支付結算系統的安全與效率，中央銀行應與其它相關的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實施合作監管，可以盡可能減少系統監管中存在的重復性工作，提高監督效率，避免單獨監管時政策實施上的差異及監管空白的出現。

（三）監督的范圍

監督的范圍是指被中央銀行依據某種形式的標準及政策進行監督的支付系統。監督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關，在多數情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權衡以及本國支付結算現狀的不同，在監督范圍的界定方面也存在差異。

在CPSS成員中，多數國家（地區）的中央銀行確定其監督范圍內的系統包括支付系統、證券結算系統和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監督的范疇。例如美聯儲把監督重點放在日處理金額50億美元以上的系統，其中包括一些零售系統；而瑞典只有幾個支付系統，這些系統重要程度很高，均屬于其中央銀行的監督范疇。

由于各國政府機構對證券結算系統管理的職權不一，關于對證券結算系統的監督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監管部門、中央銀行進行通力合作，有時還需要銀行業監督管理部門參與。

大部分中央銀行能夠就監管范圍包括支付系統、證券結算系統、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組成部分的考慮，將支付工具也納入監管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構以及第三方服務提供商的監督成為某些中央銀行新的監督領域。

（四）監督活動

中央銀行無論如何界定自己的監督范圍，其監督一般活動按照監測、評估、引導改革三個階段展開。

1、監測

為了實現有效監督，中央銀行必須對監管對象進行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關信息。需要獲取的信息主要包括：

? 有關系統設計和性能的信息

? 公開發布的相關制度規章、工作流程、操作細則 ? 發布的系統業務活動報告及業務量數據

? 依據中央銀行監督標準作出的自評估報告及內部審計報告 ? 與系統運行方及參與者座談和征詢 ? 問卷調查 ? 合規檢查 ? 其他渠道獲取信息

在CPSS成員國中，大多數國家中央銀行依法擁有規定的權力，要求接受他們監督的系統提供相應的信息，并接受現場檢查。

2、評估

通過監測獲得的信息將用來評價估算這些系統是否達到了相關政策要求及標準，中央銀行將設計評估體系，設置評估指標，運用科學的評估手段，對系統是否滿足了相關政策要求以及是否達到了有關標準作出準確的評價。

3、引導改革

中央銀行在對已收集的被監督支付系統所有信息進行分析和評估之后,如果認為該系統完全符合相關政策要求和標準,則不需要采取新的措施;如果評估結果認定該系統并沒有滿足應達到的政策要求和標準,則中央銀行有必要推動被監管系統采取相應措施進行變革,就現存問題進行修正,以達到監管標準。具體手段如下：

①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監督系統運行機構和參與者發出通告指示或與其進行面談討論，勸告其遵守監管標準，自動采取改進措施。

②公開聲明。中央銀行公開發布中央銀行監管目標及具體政策要求和標準，將有效激勵被監管系統的自我約束和評估，提高監督政策的透明度。

③自愿協議與合同。自愿協議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結算服務而簽署的專用諒解備忘錄、結算賬戶協議和服務合同。中央銀行通過簽署協議與合同，可以要求被監管系統必須達到監管要求和標準，提高中央銀行引導變革的能力。

④參與系統。中央銀行以系統共有者身份或通過協議參與系統管理時，可以對系統產生影響，實施相應的監管標準。

⑤與其它監管部門合作。為引導系統進行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機構的監管部門開展合作監管，這些金融機構一般是系統的所有者、參與者和用戶。

⑥強制執行和制裁。如系統不服從中央銀行的決定，中央銀行可將其送上法庭。

（五）監督標準

中央銀行通常將其監督目標表述為支付系統必須滿足的標準。在標準適用方面，應盡可能采用國際標準。這些標準包括CPSS《重要支付系統核心原則》、CPSS-IOSCO的《證券結算系統建議》和《中央對手建議》。《重要支付系統核心原則》提出了支付系統為避免信用風險、流動性風險、法律風險、運行風險及系統性風險在系統設計、管理方面應遵循的十項原則，同時也是中央銀行對支付系統進行監管應采用的核心的基準原則。《證券結算系統建議》則從防范法律風險、結算前風險、結算風險、運營風險、托管風險的機制設計及其它事項方面確立了對證券結算系統監管的17項原則。《中央對手建議》的15項原則，分別從法律風險、參與者要求、信用風險的衡量管理、保證金要求、財務資源、違約程序、托管和投資風險、運營風險、貨幣結算、實物交割、連結風險、效率、治理安排、透明度、監督和管理界定了對中央對手的監管原則。

在沒有國際標準的領域，中央銀行有時會自行制定一些政策要求。例如歐央行建立了自己的電子貨幣標準，還有一些國家對支付系統的業務連續性計劃建立了標準。

2012年4月，國際清算銀行支付結算體系委員會發布了《金融市場基礎設施原則》（PFMI）。PFMI是在金融危機后各國中央銀行普遍關注金融體系穩健性大背景下推出的更為嚴格的支付體系監管標準。PFMI包括24個原則，適用重要支付系統、中央證券存管機構、證券結算系統、中央對手和交易存儲機構。世行和IMF推出的金融機構評估項目（FSAP）將使用新標準對系統性重要金融部門開展評估。

三、我國支付體系監督管理現狀

（一）主要成果

近幾年，我國在推進支付體系建設發展的同時積極開展監督管理并取得階段性成果。一是明確了監督管理目標和范圍。中國人民銀行在推進我國支付體系建設的進程中，確立了安全和高效并重的監管目標，堅持在確保支付體系安全穩定運行的同時，提高支付體系運行的效率。根據監管目標，監督管理范圍應當包括支付系統等基礎設施的穩定運行、非現金支付工具的安全使用、支付服務市場和支付服務組織的規范運作。二是建立了監督管理的法律基礎。支付體系監督管理的法律基礎日趨完善，初步形成了以《中國人民銀行法》、《票據法》等法律為基礎，《票據管理辦法》、《支付結算辦法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》以及支付清算系統業務管理辦法等為支撐的支付體系法規制度體系。三是確立了監督管理體制框架。支付體系建設發展過程中，中國人民銀行及其分支機構一直積極履行支付體系監督管理職責，是實施支付體系監督管理的主要力量。隨著中國支付清算協會成立，“政府監管、行業自律、公司治理、自我約束”的監督管理體制機制更加清晰完整。四是形成了監督管理的工作機制。定期發布支付體系季報、年報以及《中國支付體系發展報告》，公開披露支付體系運行情況及監管政策信息，促進了支付體系政策的貫徹落實。根據世界銀行和國際貨幣基金組織“金融部門評估規劃(FSAP)”有關金融基礎設施的評估要求，人民銀行采用《重要支付系統核心原則》，積極開展支付體系自評估工作，推動支付系統不斷完善。組織開展支付結算執法檢查，規范支付結算業務行為，排查業務風險，督促支付體系法規制度貫徹落實。總體來看，中國人民銀行依法調整定位，更新監管理念，明確監管目標，創新監管手段，健全工作機制，支付體系監督管理體制基本確立。

（二）存在的問題

1.監督管理法規制度有待完善。在立法形式方面，目前的法規制度普遍存在立法層級偏低、內容分散等問題，亟待梳理整合。在法規內容方面，現有支付體系法規制度主要規范支付工具和支付系統相關業務行為，并集中體現為業務流程、業務操作等內容的具體規定，而關于新型支付業務、確定結算最終性、指定重要支付系統等可能引發各類風險的關鍵問題尚未進行明確法律界定。世界銀行和國際貨幣基金組織對我國的FSAP評估報告中已經明確指出我國支付體系法律基礎不完善。此外，關于強化中央銀行支付體系監督管理職責的法律制度存在缺失，現有法律法規關于監管職責的界定比較籠統，并沒有對監管范疇、監管程序和監管要求進行詳細規定，實際工作中監管主體交叉或重復監管的問題也比較突出，導致中央銀行實際履行的支付體系監管職責與法律賦予的監管權力嚴重不對等，不利于中央銀行主動、準確、全面地履行職能。

2.監督管理工作重點有待明確。盡管我國已將支付系統等基礎設施、非現金支付工具、支付服務市場和支付服務組織等四個重要方面納入中央銀行監管范圍，但目前僅對銀行結算賬戶、部分非現金支付工具和人民銀行運行管理的支付系統等幾個方面實施了相對有效的監管，而對新興支付工具、支付機構特別是其他可能影響金融體系穩定的支付系統的監管還未付諸實施。面對多項監管任務，如何有重點、高效率組織實施監管范圍內的各項監管活動是當前亟待解決的問題。

3.監督管理方式有待改進。總的來看，現場檢查方法有待優化，非現場監管方式運用不足，現場檢查和非現場監管的結合互動欠缺。現場檢查方面，一是檢查實施仍然停留在一事一查階段，制度化常規化工作機制亟待建立；二是檢查前對有關支付體系和風險事件數據信息的分析、篩選和運用不夠，檢查中對業務合規性與合理性的把握和判斷不夠靈活，缺乏系統科學的檢查方法；三是檢查主要以國內法規制度為依據，對國際監管原則和標準的運用不夠。非現場監管方面，一是有關支付工具和支付服務主體的非現場監管主要依靠案件報送產生線索并通過事后調查研究的方式實現，非現場監管信息化建設滯后，非現場監管的事前控制功能缺失。二是以市場為導向（如收費政策）的非現場監管手段運用不夠。

4.監管工作機制有待優化。目前的支付體系監督管理主要由人民銀行分支機構具體實施，人員不足、資源緊張的情況突出。與此同時，人民銀行和其他金融監管部門合作監管的工作格局尚未形成。隨著支付清算協會成立、銀行機構協助監管支付機構備付金工作思路的確定以及跨部門合作監管工作機制的完善，行業自律組織、銀行機構以及其他金融監管部門也將成為支付體系監督管理的重要力量，各方面監管資源需要有效整合配置，監管職責邊界需要盡快確定，監管合作機制亟待建立和完善。

四、強化監督管理的主要措施

按照法規制度與監督管理并重的工作思路，以監管型服務向服務型監管轉變為方向，通過完善監督管理制度，確定監督管理重點，提升監管工作效率，建立健全有利于規范管理和風險防范、促進市場競爭和金融創新、維護消費者合法權益的支付清算結算法律法規與監督管理體系。

（一）完善支付體系監管的法律基礎

支付體系監管法規制度是中央銀行履行監管職責的法律基礎。目前來看，實現途徑有兩種方式：一是通過正在制定和計劃修訂的法規制度明確中央銀行監管要求、監管職責和監管權力權力。人民銀行正在制定的《銀行卡條例》作為規范銀行卡業務活動的法規，可以賦予中央銀行監管銀行卡清算市場職責；正在制定的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》、《支付機構預付卡業務管理辦法》和《支付機構互聯網業務管理辦法》在規范支付機構業務行為的同時，應明確和細化中央銀行具體監管職責和權力；擬制定出臺的《支付系統監管條例》應重點解決零點法則、結算最終性以及中央銀行指定支付系統并納入監管的權力；計劃修訂的《票據法》、《票據實施管理辦法》和《支付結算辦法》可以根據業務發展和監管工作目標，對不適用的業務制度和中央銀行履行監管職責的內容進行調整。二是通過修訂《中國人民銀行法》確認中央銀行對支付體系的監督管理職責。目前，人民銀行已經啟動修訂《中國人民銀行法》，強化支付體系監管職責是此次修訂的重要內容。人民銀行將根據多年支付體系履職實踐，結合中央銀行強化支付體系監管確保金融穩定的發展趨勢，重新確立中央銀行在支付體系發展中的核心地位，明確統籌支付體系發展、實施支付體系監管的監管職責，賦予實現監管職責所必須的監管手段。

（二）明確支付體系監督管理的重點。由于監管對象與監管目標關聯程度不一，各國中央銀行監督管理范圍不盡一致，但將重要支付系統納入監管范圍并作為監管重點已形成普遍共識。金融危機后，世界主要經濟體對金融體系實施了更加嚴格的監管，并特別注重加強支付體系監管在防范系統性金融風險方面的重要作用。當前，我國支付體系發展處于基礎設施基本健全、非現金支付工具和支付服務主體迅速發展不斷豐富的特定階段。總體來說，保障系統穩健和規范市場發展是安全高效監管目標不可或缺的兩個重要方面，但從重要性、可替代性以及風險關聯性等方面看，支付體系內的重要基礎設施應該作為中央銀行監督管理重點。依據國際經驗來看，一個支付系統只要符合以下條件之一就被認為是重要支付系統：第一，是該國唯一的支付系統，或者就支付總額來說，是該國的主要系統；第二，該系統主要處理的單筆支付金額很大；第三，該系統為金融市場交易或為其他支付系統提供資金結算。此外，系統的不可替代性也應成為重要支付系統的判斷標準之一。

（三）強化支付體系監督管理措施。為適應監管規模不斷擴大形勢對監管工作的要求，應分開設置支付體系監管部門和政策部門，不斷充實業務、管理等方面的人員，保證監管資源充足有效。加快研究PFMI相關標準，制定實施策略和推廣計劃，適時組織開展系統自評估工作。靈活高效應用非現場監管與現場檢查等監管手段，形成制度建設與監督管理相互支撐的良性機制。

（四）完善支付體系監管機制。探索建立機構分類監管工作機制，根據支付業務規模、備付金規模和風險權重等因素對銀行機構、支付機構進行分類，通過整合人民銀行、商業銀行和中國支付清算協會等各方面資源，定向實施現場檢查等監督管理活動；抓緊建立完善非現金支付工具及支付機構非現場監管系統，通過建立非現場監管和風險預警指標體系，為日常監管工作搭建信息工作平臺；建立健全中國人民銀行、金融行業監管部門的監管協調機制，推廣應用PFMI等國際監管標準，形成支付體系監管合力。