第一篇：涼山州人0809民政府辦公室關于加強住房公積金貸款管理防范住房公積金運營風險的通知0806

涼山州人民政府辦公室關于加強住房公積金貸款管理防范住房公積金運營風險的通知

(涼府辦發〔2008〕70號)

各縣市人民政府，州級各部門：

為維護住房公積金所有者的合法權益，加強住房公積金貸款管理，規范貸款使用行為，推進逾期貸款催收和管理制度規范化。保證貸用住房公積金的職工每月按期歸還貸款本息，提高住房公積金使用率，有效控制住房公積金運營風險。根據四川省加強住房公積金管理專項治理要求，結合我州實際，現就有關事項通知如下：

一、建立健全住房公積金逾期貸款催收工作機制

住房公積金是職工個人和單位為職工繳存的長期住房儲金，其互助性體現在職工購買、建造、大修自住住房時可以申請辦理住房公積金住房貸款，解決購建住房資金不足的困難。辦理住房公積金貸款使用的資金，屬廣大職工繳存的住房公積金，借貸職工不按期還本付息，或逾期不還，就會造成住房公積金貸款呆壞賬，影響住房公積金的安全運行，造成公積金運營風險，侵犯其他繳存職工的切身利益。目前，隨著我州各縣市住房公積金貸款數量的增多，逾期貸款事件有所增加。因此，必須建立健全住房公積金催收工作機制。由州住房公積金管委會牽頭，組織州監察局、州糾風辦、州直工委、州財政局、州住房公積金管理中心、州人行、受托管理住房公積金的商業銀行等部門通過聯席會議制度，分析研究我州住房公積金貸款運行情況、逾期貸款形成原因和潛在風險，制定催收逾期貸款工作措施，明確各職能部門工作職責，齊抓共管，減少或杜絕逾期貸款行為的發生。

二、強化住房公積金逾期貸款催收工作責任制度

州住房公積金管理中心是負責住房公積金管理的責任單位，要嚴格按照《四川省住房公積金貸款管理辦法》、《涼山州住房公積金貸款試行辦法》及中國人民銀行有關住房貸款規定，對逾期貸款采取以下催收措施。

(一)對逾期一至三期的住房公積金貸款，由承辦住房公積金貸款的住房公積金管理機構負責通過電話與借款人聯系，了解借款人逾期原因，提醒借款人及時還款。對三期以上六期以內的逾期貸款通過書面通知、逐戶上門調查、與借款人面談等形式，調查借款人逾期原因，督促盡快還款。對惡意拖欠的，州糾風辦和州住房公積金管理中心要聯合在新聞媒體公布名單，促使借款人按時還款。

(二)對逾期六期以上的由州住房公積金管理中心和受托商業銀行進行逐戶重點審查，州縣市紀委糾風辦與借款人所在單位紀委或監察室負責人聯系，通過紀律約束、糾風措施，督促借款人還款。催收無效的由州住房公積金管理中心常年法律顧問發律師函，告知借款人違法后果，州住房公積金管理中心與州糾風辦

聯合發布公告責令限期還款，仍不還款則向法院起訴。情節嚴重的紀委還應找借款人單獨談話，對拒不還款、態度惡劣的，可以對借款人停職檢查。

(三)對逾期一年以上的除采用紀律、行政、信用、法律訴訟措施外，州住房公積金管理中心將通過法律程序，對抵押物進行處置。

(四)住房公積金貸款管理要納入人民銀行個人征信系統。該系統將逐筆跟蹤借款人還款信息并在個人信用報告中進行反映，凡所有未按照合同約定及時、足額歸還貸款本息的行為將被記錄為不良信用，且相關不良信用記錄將在個人征信系統中留存較長時間，個人信用報告要作為銀行辦理信貸業務(貸款、信用卡、擔保等)的重要參考工具和日常參考工具。

三、加強住房公積金信貸管理工作

我州住房公積金管理機構，要與州人行、州財政局、州審計局、州銀監局、州國資委、州總工會密切配合，做好州住房公積金管理專項治理工作，并結合“六查六糾”中“查管理運營風險，糾正危害資金安全完整的行為”的工作環節，制定措施，落實責任，各司其職，糾正住房公積金貸款逾期行為，防范住房公積金運營風險，維護住房公積金繳存人的切身利益。

(一)州住房公積金管理中心所屬機構，必須嚴格執行《住房公積金管理條例》、《四川省住房公積金貸款管理辦法》和《涼山州住房公積金個人住房貸款試行辦法》，做到貸前審查(對借款職工貸款條件，購房、建房真實性、有無債務、還款能力、個人信用度進行審查)，貸中審批(對借款人采取抵押、質押和保證方式認定，必須落實抵押物、質押物和保證等擔保方式，嚴格抵押物價值的審查和家庭收入與還款能力的計算，從措施上保證借款人能夠按時還款，出現風險時，有抵押物和質押物的處分手段)，貸后監督(健全住房公積金貸款檔案管理，每月與會計賬、銀行賬進行核對，并提交個貸報表，全面掌握各家商業銀行還款動態)。按照不同逾期貸款情況提出處理意見。對借款人聯系不上、死亡、離異、工作變動、拒絕還款，抵押物發生拆遷或抵押金額變動，或逾三期以上貸款的，要向州中心報送《住房公積金個人住房貸款逾期異常情況報告》，保證州中心掌握情況，及時處理。

(二)州財政局、州審計局要監督州住房公積金管理中心按國家有關規定，每年從住房公積金增值收益中計提風險準備金，并通過州管委會批準，完善《住房公積金貸款呆壞賬處置辦法》，保證措施到位，防患未然。

(三)州監察局要從糾風角度，針對我州職工住房公積金個人貸款逾期行為，制定相應規定，予以紀律約束。對逾期還款情節嚴重的，給予嚴肅處理。

(四)州人行和各住房公積金受托銀行要在貸款業務活動中引入個人信用報告查詢機制，辦理銀行要查詢住房公積金貸款申請人的個人信用查詢報告，作為審查是否辦理貸款的參考依據，并在適當時候開通住房公積金查詢用戶業務。同時，要定期與貸款受托銀行進行數據核對，對于連續逾期半年以上的貸款人，州

住房公積金管理中心將在與貸款受托銀行核實數據后進行公布，并通過人民銀行采取措施限制這部分貸款人在商業銀行和住房公積金管理機構辦理信貸業務(貸款、信用卡、但保等)。

(五)各縣市人民政府、州級各單位應積極配合州住房公積金管理中心，加大對違反中國人民銀行《貸款準則》、《個人住房貸款管理辦法》和《四川省住房公積金貸款管理辦法》的借款人的組織紀律約束，將個人信用納入職工道德行為規范的重要內容來管理。對貸用住房公積金拒不還本付息，侵犯住房公積金繳存職工利益，造成住房公積金風險的職工，要給予黨紀或政紀處分。

二00八年九月二十六日

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第二篇：關于加強住房公積金管理的通知

張家口市人民政府（通知）

政字[2009]64號

張家口市人民政府

關于加強住房公積金管理的通知

各縣、區人民政府，察北、塞北管理區管委會，高新區管委會，市直屬單位，市政府各部門：

為了加強住房公積金管理，維護繳存住房公積金職工的合法權益，促進城鎮住房建設的又好又快發展，提高城鎮居民的居住水平，根據《住房公積金管理條例》（國務院令第350號）、《河北省住房公積金管理辦法》（河北省人民政府令[2008]第14號）精神，特對加強我市住房公積金管理工作提出如下要求。

一、加強住房公積金歸集管理，提高住房公積金的覆蓋面

住房公積金是職工的住房保障資金，住房公積金制度是社會保障制度之一，是涉及民生的政策，各級政府要將繳存的住房公積金列入當地財政預算，隨公務員工資的變化以及繳存比例的變化不斷調整預算，按照規定比例為公務員繳存住房公積金。各級政府、各單位要高度重視繳存公積金工作，要積極繳存住房公積金，讓更多的人納入住房保障范疇，享受住房公積金的權益。

財政供養人員尚未建立住房公積金制度的縣，必須在今年上半年建立住房公積金制度，為縣財政供養人員繳存住房公積金。單位繳存比例尚未達到國家要求最低5%的縣，在今年內必須達到最低比例。

市財政供養人員繳存住房公積金的比例，單位繳存部分從2010年1月的12%調整到14%。

企事業單位、社會團體，單位最高繳存比例不得突破15%，個人繳存比例不得低于10%。1998年12月15日以后參加的工作人員，單位繳存比例最高不能突破25%，個人繳存比例最低不能低于10%，最高不能突破15%。

單位內部提前離崗的職工，住房公積金應繳到國家法定退休年齡。已辦理離休、退休手續的職工，不再繳存住房公積金。職工按當地或本單位最低工資標準領取工資的，職工個人可以免繳住房公積金，但職工個人所在單位應按照本單位繳存比例為職工繳存住房公積金，最低繳存比例不能低于5%。

城鎮單位聘用的進城務工人員，用工單位和職工可以繳存住房公積金。繳存的工資基數以雙方簽訂的協議工資為基數，單位和個人繳存比例均不得低于5%。城鎮個體工商戶和自由職業人員可以申請繳存住房公積金，繳存住房公積金的工資基數，按繳存上一月平均納稅收入計算，也可以按其所在地統計部門公布的上一在職職工月平均工資計算，繳存的最低比例為10%，最高不突破25%。繳存職工的年齡，女職工不超過55周歲，男職工不超過60周歲。

市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）要加大執法力度，調查掌握所有單位及其職工人數情況，對能繳而不繳、斷繳、欠繳單位要上門催繳，對拒絕繳納的，根據國務院《住房公積金管理條例》的規定申請人民法院強制執行。

二、加強個人住房公積金貸款管理，提高住房公積金使用率

管理中心要嚴格住房公積金的使用用途，充分發揮住房公積金的住房保障作用，推動職工能夠買得起房、住得上房，切實解決職工的住房問題。

嚴格執行人民銀行制定的利率政策，根據國家的利率政策的變化及時調整我市的貸款利率。對于新參加工作尚未結婚的職工，可以將父母的收入一并考慮到還款能力之中，對于臨近退休人員可以延長五年的貸款期限，最高貸款金額由30萬元調整為40萬元。

住房公積金要積極為舊城改造、棚戶區改造、城市建設中涉及到符合住房公積金貸款條件的拆遷戶發放貸款，滿足他們的住房需求，解決他們的住房問題；積極地向符合公積金貸款條件購買廉租房、經濟適用住房的職工發放貸款；積極地向在城鎮三年大變樣建設過程中，動手早、變化快、質量高的縣（區）注入資金，滿足縣（區）個人住房公積金貸款所需的資金。我市住房公積金業務委托的金融機構是工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、商業銀行。管理中心及所屬的宣化管理部在主城區、宣化區的商業銀行網點分別開設不少于2個公積金住房業務帳戶，方便市民辦理住房公積金業務，主城區、宣化區、財政供養人員的住房公積金全部繳入商業銀行。商業銀行要提高工作效率，優化服務環境，提升服務水平，積極承辦住房公積金業務。

三、完善管理機構，提高管理人員素質

市住房公積金管理中心代表市政府管理全市的住房公積金，是具有公共管理職能的處級事業單位。根據我市業務發展和管理的需要設置內設科室和確定內設科室的職能。各縣（區）住房公積金管理部是管理中心的派出機構，在管理中心授權范圍內負責本轄區住房公積金的管理工作。管理中心與各管理部統一規章制度，統一會計核算。

管理中心要不斷加強對工作人員的培訓教育，培養一支作風正、技術硬、肯鉆研、敢創新、敢負責、有作為的干部隊伍；努力培養一支具有真才實學，真抓實干，求真務實的干部隊伍；努力培養一支清正、廉潔、高效、為民的干部隊伍。

四、加強管理，提高工作效率

管理中心要建立健全各項管理制度、操作規程，嚴格按制度和規程辦事。以制度管人，靠規范操作約束人。加強信息化建設，擴大計算機在各項業務的覆蓋面，進一步完善和提升網絡化管理的功能和水平，建立對下對上的網絡體系，加強網絡安全管理。積極推行“一站式”辦公、“一條龍”服務，提高工作效率。

五、加強監督，確保資金安全

市財政部門要加強對住房公積金的歸集、提取和使用的監督；人民銀行要加強對受委托銀行承辦住房公積金金融業務的監督管理，督促受委托銀行嚴格執行國家金融法律法規、政策，履行與管理中心簽訂的委托協議；審計部門應當對住房公積金管理和使用情況的真實性、合規性、效益性進行審計監督，確保公積金的安全完整，保值增值。

張家口市人民政府

二○○九年三月二十六日

第三篇：住房公積金抵押貸款違約風險管理探討論文

摘要：隨著近年來購房潮的來臨，廣大年輕人想擁有一套住房都成為了奢望，由于住房公積金有著長期性、互助性、專項性的特點，住房公積金貸款被逐步認可和廣泛的應用中。而住房公積金在為人們提供便利的同時也存在一定的風險，本文就公積金抵押貸款違約風險管理進行了科學分析和初探，分析原因，給出建議。

關鍵詞：住房公積金；抵押貸款；貸款違約

由于社會經濟不斷發展，人民生活質量及投資理念逐步提高，城鎮購置房屋率也在逐漸增加，在住房價格日日攀升的情況下，由于住房公積金有著“低息低貸”的優勢，這使得絕大部分的人們需要借助貸款的資金方式實現購置房屋的愿望。

一、住房公積金的概述

（一）住房公積金的概念

住房公積金是職工及其所在單位共同繳存并用于購買住房的專項存儲資金，全部歸職工個人所有。

（二）住房公積金的適用人群

住房公積金的適用范疇：所有國家機關、企事業單位等其他相關單位都要為本單位所有在職員工建立并足額繳存住房公積金。

（三）提取住房公積金的方法

達到法定退休年齡的，或者已經辦理了離職退休手續的；完全喪失行使能力的，并且單位與其終止了勞動合同的；已出境定居的公民；用于償還自己購買的住房貸款；連續失業兩年以上，家庭生活嚴重困難，人均收入低于城市最低收入的；在職的員工亡故，有其繼承人或者有其受贈予的人。

二、住房公積金抵押貸款風險表現

一般在實施公積金借貸過程中主要涵蓋了三個主體，依次是受托銀行，住房公積金管理中心和借貸人。銀行作為“受托人只收取相關手續費，不承擔風險”，所以住房公積金的貸款風險實際上是由住房公積金管理中心獨自承擔。

（一）借貸人風險

借貸人具體面臨如下風險：信用風險，我國現階段未建立完整的個人資信評估系統。無法及時準確掌握借款人實際情況的變動；支付風險，貸款過程中，借貸人在一定程度上預測走高自身的總體年收入，使得在將來還款時收入減少難以還貸；投資風險；借貸人貸款所購房時想投資獲利時，當所購房屋貶值，貸款人就有可能難以還貸；失業風險。借貸人可能隨時喪失經濟來源；是意外風險，因意外事故造成喪失還款能力。

（二）擔保方式風險。擔保風險主要分為保證人風險和抵押物風險

1、擔保人風險

擔保人為自然人的，應該具有一定的完全民事行為能力以及代為清償的能力。在實踐貸款擔保階段中，假如不具有以上的相關規定，那么擔保人在一定程度上就沒有實質意義，也就是所謂的空頭擔保，風險性較大。二是保障能力風險，擔保人屬于貸款人獲得債務履行擔保的第三人，如果貸款人無法正常履行償還原有債務的話，依據約定必須要擔保人進行償還以及履行義務，不過因為擔保人的擔保能力并不是固定的，因此其支付能力應該進行全面的把控，所以也在一定程度上出現風險。

2、抵押物風險

中心發放公積金貸款時，為確保自己的利益，都會要求將新購買的房屋作為抵押物來降低風險，但是，即便有抵押物，風險卻仍然存在。而抵押物也會因為各種原因而降低價值，例如各種自然災害、人為災害等。

（三）項目風險

1、價格風險

價格風險是指房屋因為房地產市場供求關系出現一定程度的變更，在一定程度上會影響到貸款的正常回收。一是因為經濟環境以及市場狀況等因素，房屋市場價值下降，在一定程度上會影響到開發商銷售，運用虛假購房合同套取貸款；二是隨著經濟環境以及房地產市場的不斷變化影響下，房屋價格出現一定程度的下跌，借貸人會放棄貸款所購房屋，而另購新房。

2、開放商風險

開發商經營出現困難，難以完成項目；由于開發商是貸款資金的實際使用者，如果開發商將貸款金挪用，會造成項目建設資金的缺口。

3、樓盤的風險

樓盤市場地方偏差，戶型結構不合理，銷售困難，樓盤規劃設計有缺陷、配套設施不完善，都會影響借貸人的還款意愿。

（四）流動性風險

當住房公積金繳存的增長而不能滿足借貸需求時，就會產生資金缺失。

（五）經濟風險

住房公積金貸款的利率、期限、個人住房貸款的違約率與宏觀經濟情況相關，如果宏觀經濟情況好的話，失業水平出現下跌，那么違約率也會出現下跌。

三、住房公積金抵押貸款風險的管理

（一）現階段公積金中心違約風險管理模式

貸款初審階段；貸款復審階段；貸款操作階段；貸款的檢查與審計。

（二）當前違約管理主要存在的問題

1、風險管理理念由于現階段住房公積金中心個人住房抵押貸款違約率很低，導致很多人對個人住房抵押貸款違約的風險認識不夠，很容易放松對個人住房抵押違約風險的管理和研究。

2、風險管理技術對于中心對申請借貸人的風險調查和審查缺乏科學性。信息不準確性嚴重，應該制定更加嚴謹，更加科學的管理技術，使當前借貸審查的主觀性，隨意性進行大力度改善。

（三）風險管理的對策與建議

1、提高認知，增強管理意識由于現階段個人住房抵押貸款違約情況不常發生，導致銀行對對口違約風險不夠重視。因此管理者應改善這種情況，加大重視情況。

2、提高風險管理技術在國外，定量化管理技術已經成為個人住房抵押貸款違約風險管理的有效手段。這中定量化管理技術主要包括兩方面，一方面建立個人住房抵押貸款違約風險定量評價模型，另一方面，在此基礎上科學量化評價指標體系。因此在原有管理基礎之上我門應多多借鑒外國已有的先進管理技術，為我所用從而大大降低因管理問題上帶來的風險。

四、結束語

我們應該對人住房公積金貸款違約的風險形式進行深入的了解，對違約的可能方式和原因進行分析，加大風險管理理念的培養，完善風險管理技術的缺陷，建立科學嚴謹的制度提高業務人員的能力和素養，從而才能大大的降低個人住房公積金貸款違約的風險。

參考文獻：

[1]劉桂平.美國商業銀行消費信貸的風險控制[J].農村金融研究,2004;9

[2]傅文昭，李娜.汽車消費信貸風險分析[J].商場現代,2005;10

第四篇：德宏州住房公積金貸款管理暫行辦法

德宏州住房公積金貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 根據《住房公積金管理條例》、《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》、《中華人民共和國擔保法》等有關法律、法規，并結合我州實際，制定本辦法。

第二條 職工住房抵押貸款是指繳存住房公積金的職工，在本州城鎮購買、建造、翻建、大修自住住房時，以其擁有的住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向公積金管理中心申請政策性住房公積金抵押貸款。

第三條 政策性住房公積金抵押貸款實行繳存住房公積金義務與權利對等的原則。

第四條 工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行四家國有商業銀行受公積金管理中心的委托，辦理公積金手續委托貸款業務，風險由中心承擔。

第二章 貸款對象和條件

第五條 凡具有我州城鎮常住戶口，正常繳存公積金在1年以上的在職干部職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房并具備以下條件的，可申請公積金住房抵押貸款。

（一）有相當于購、建住房費用的40%以上的自有資金；

（二）有穩定的經濟收入，信用良好和有償還貸款本息的能力。

（三）同意辦理住房抵押。

（四）借款人具有完全民事行為能力。

（五）借款人必須辦理意外傷害保險或個人貸款抵押房屋綜合保險。

第六條 做為第三方保證人，應符合《中華人民共和國擔保法》第七條的規定。

第七條 借款人應向公積金管理中心提供以下書面證明和材料：

（一）借款人和擔保人繳存公積金的證明。

（二）購買自住住房的，提供購房合同，建造、翻建大修自住住房，提供相關的證明文件。

（三）自籌資金的來源和數額。

（四）借款人及其配偶婚姻關系證明。

（五）借款人及其配偶收入證明。

（六）中心要求的其他證明材料。

第三章 貸款的額度、期限和利率

第八條 每戶家庭每發生住房消費行為原則上只能享受一次貸款，如歸集資金不能滿足貸款需要時應優先滿足首次借款家庭的貸款需求。

第九條 貸款額度可根據以下因素計算，結合借款人的具體實際，確定實際貸款額度。

（一）可貸款額度＝（借款人及其配偶上月月工資之和）×30%×12個月×貸款年限。

（二）組合貸款中公積金可貸額度＝抵押物價值×60%－商業性貸款額度。

（三）最高額度，單職工貸款額度原則上不得超過3萬元，若貸款抵押物價值較大可按抵押物的價值比例放寬額度，雙職工貸款額度不得超過5萬元，同時貸款額度不得超過購、建住房或抵押物價值的60%。

第十條 貸款期限：貸款期限為5年以內。

第十一條 貸款利率：按貸款期限的不同實行不同的利率，期限在5年以下的按年利率3.96%計算。

第十二條 貸款合同期內，遇法定利率的調整，按人民銀行有關規定執行。

第四章 貸款程序

第十三條 借款人按要求填寫貸款申請書，向中心提出申請，并提交以下材料：

（一）借款人及其配偶的有效身份證明、婚姻關系證明；

（二）購房合同或自建、翻建、大修自住住房的批準文件或證明文件；

（三）借款人及其配偶的收入證明；

（四）有效的首付款證明；

（五）抵（質）押物清單，權屬證明及其共有人同意抵（質）押書面證明，采取其他擔保方式的應提供保證人資信證明和還款承諾保證書。

第十四條 公積金管理中心自受理申請之日起15日內做有關調查工作并作出是否準予貸款的決定，對符合條件的，在簽署辦理完相關手續后，中心根據與受托銀行簽訂的委貸協議，簽發給借款人《委托貸款通知書》。

借款人執《通知書》到受托銀行簽訂《借款合同》，合同簽訂后，受托銀行以轉帳或現金的方式將借款劃入借款人帳戶。

借款人如對公積金中心做出的決定有異議的，可在收到決定后的5個工作日內向公積金管委會提出申訴。

第十五條 個人住房組合貸款是指個人所申請的公積金貸款不足以支付購房所需費用，同時再向銀行申請商業性住房貸款。

第十六條 申請組合貸款的借款人必須同時符合公積金貸款和商業性住房貸款的條件。

第五章 貸款償還

第十七條 公積金貸款本息可采取按月等額還本、按季付息的方式，也可采取按季付息、一次性還本的方式。（由銀行貸扣）

第十八條 需要動用借款人及其配偶的住房公積金存款用于償清貨款的，需向中心提出申請，以轉帳的形式進行還貸。

第十九條 借款人應恪守信用，按照借款合同約定的歸還期按期還本付息。逾期者，對逾期部分，按逾期天數每天加收萬分之二點一的罰息，并且中心有權從借款人、借款人配偶和借款擔保人工資及住房公積金（余額）中直接扣款。

第二十條 出現下列情形之一，按合同約定中心有權處分抵押物。

（一）借款人在借款合同期滿并超過三個月份，未依約償清貸款本息的。

（二）借款人擅自將抵押住房私下出售、交換、贈與和改建的。

（三）借款人死亡而無繼承人或受贈人。

（四）借款人死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務的。

第六章 住房抵押和第三方擔保

第二十一條 借款人應以購、建、大修的自住住房作為償還貸款的抵押物。

第二十二條 貸款抵押物應當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條的規定，《擔保法》第三十七條規定不得抵押的財產，不得用于貸款抵押。

第二十三條 抵押住房的現值，購買住房的以購房合同證明的房價為準，其他則以評估價為準。

第二十四條 以部分共有的住房設定抵押權的，以抵押人所占的份額為限，其借款額不得超過抵押份額；以共同共有的住房設定抵押權的，須經全體共有人書面同意，抵押人為全體共有人。

第二十五條 房地產抵押后，產權證書由抵押人交抵押權人收押，房地產抵押收據由抵押權人執存根。

第二十六條 抵押物在抵押期間，借款人（抵押人）無權出租、變更、贈與，無權進行再抵押。

第二十七條 作為抵押物的住房，在抵押期間抵押人負有維修、保養、保證完好無損的責任，抵押權人有權檢查由抵押人暫管的抵押物。

第二十八條 借款人不能履行借款合同，抵押當事人可經協商采取折價轉讓或拍賣、變賣的方式處分抵押物，所得價款，應按下列順序分配：

（一）支付拍賣、處理抵押物的費用，并扣除與抵押物有關的稅費；

（二）償還抵押人所欠貸款本息及違約金；

（三）其余部分退還借款人，如有不足則向借款人追索。

第二十九條 在按規定處分抵押物時，其他共有權人在同等條件下有優先購買權，但以拍賣方式處理抵押物的除外。

第三十條 借款人以第三方房產作為抵押的，必須征得第三方的書面擔保書，并且第三方的住房公積金存款余額也將被設定為擔保財產。出現逾期，按擔保合同約定，中心有權從第三方擔保人的工資及公積金存款中直接扣款用于償還貸款。

第三十一條 借款人也可用公積金中心認可的有價證券質押，貸款額度不得超過抵押有價證券（面值）的70%。

第三十二條 進行質押的有價證券必須先辦理凍結帳戶手續，有價證券質押期間，借款人不得以任何理由掛失或追索證券本息及收益。

第三十三條 因借款人隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、已設定抵押權等情況產生的法律后果，由借款人承擔一切責任。

第七章 借款人合同的變更和終止

第三十五條 借款合同當事人任何一方，需要解除或變更合同的，必須經合同雙方協商同意，依法簽訂變更協議，在變更協議簽訂生效之前，原合同繼續有效。

第三十六條 借款人在還款期內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力；其財產合法繼續人或受遺贈人不繼續履行借款人所簽訂的借款合同，貸款人有權終止合同，并按《擔保法》的規定處分抵押物或質押物。

第三十七條 保證人失去擔保資格和能力時，借款人應變更擔保人，并重新辦理擔保手續，若不能重新設立擔保手續的貸款人有權終止合同。

第三十八條 抵押人或出質人按合同規定償清全部貸款本息后，抵押物和質押物返還抵押人或出質人，借款合同終止。

第三十九條 借款人在借款期間連續停繳住房公積金三個月以上，并且接到催繳通知后1個月內仍未恢復正常繳存時，中心有權要求借款人提前清償貸款并終止合同。

第四十條 貸款當事人在履行合同過程中發生糾紛，不能協商解決的，可向仲裁機構申請仲裁，也可直接向當地人民法院提起訴訟。

第四十一條

第四十二條

第八章 附 則

本辦法由州住房公積金管理中心負責解釋。本辦法自2005年10月1日起執行。

第五篇：寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法

寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法

2007-10-19 11:28:56來源：本站

關于印發《寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法》的通知

甬房公委〔2007〕5號

市房改一級網絡單位，各縣（市）區房委辦，市住房公積金管理中心、各分中心：為了加強全市住房公積金貸款管理，規范貸款管理行為，維護借貸雙方的合法權益，現將《寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法》印發給你們，請認真貫徹執行。

寧波市住房公積金管理委員會二○○七年七月十二日

寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為支持職工住房消費，改善職工住房條件，規范住房公積金貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，根據國務院《住房公積金管理條例》、《浙江省住房公積金條例》和中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等有關法律法規，結合本市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于寧波市行政區域內住房公積金貸款的管理。

第三條 寧波市住房公積金管理中心負責全市住房公積金貸款業務的管理，并承辦海曙、江東和江北區行政區域內住房公積金貸款管理具體業務；各分中心（市住房公積金管理中心和各分中心以下簡稱管理中心）負責本行政區域內住房公積金貸款業務的管理工作。

第四條 本辦法所稱的住房公積金貸款（以下簡稱貸款）是指管理中心運用住房公積金，委托由市住房公積金管理委員會（以下簡稱市公積金管委會）指定的商業銀行（以下簡稱受委托銀行），向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人（以下簡稱借款人）發放的政策性低息貸款。

第五條 管理中心是貸款的管理部門和債權主體，并承擔貸款的風險。

第六條 管理中心委托銀行辦理貸款業務，應當與受委托銀行簽訂金融業務委托合同，明確雙方職責。

第二章 貸款對象及條件

第七條 貸款對象是已按規定繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的在職職工，并須符合下列條件：

（一）具有本市常住戶口或本市有效居留身份；

（二）申請貸款時，正常連續繳存住房公積金一年（含）以上；

（三）購買自住住房取得房產證后一年以內；建造、翻建自住住房取得房產證后三個月以內；大修自住住房竣工后三個月以內；

（四）購買自住住房，首付款不低于購房總款的30%；

（五）有穩定的經濟收入，個人信用良好，具有按時償還貸款本息的能力；

（六）同意以貸款所購買、建造、翻建、大修的房產價值全額作為抵押。購買商品房的，該房地產開發企業（以下簡稱開發商）須為購房人作階段性擔保；

（七）申請第二次住房公積金貸款的，須還清首次住房公積金貸款；

（八）管理中心規定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限及利率

第八條 貸款額度應根據借款人的“可貸額度”，在規定的“最高貸款額度”內，由管理中心依借款人的貸款條件確定。可貸額度的計算公式：

可貸額度=借款人及參與計算貸款額度人員的繳存基數之和×貸款系數×12個月×貸款(計算)期限。

公式中貸款系數為40%。在最高貸款額度以內，購買商品房不高于總房款的70%，購買二手房或購房取得房產證一年內不高于總房款的60%，建造、翻建、大修自住住房不高于評估價的40%。

可貸額度測算時，借款人離法定退休年齡不到20年的，可適當放寬貸款計算期限，最長不超過5年，同時須符合貸款期限的規定。

最高貸款額度，由市公積金管委會確定。

第九條 貸款期限的規定。

（一）購買自住住房，貸款期限最長不超過20年；建造、翻建、大修自住住房，貸款期限最長不超過10年；同時貸款期限均不超過房屋剩余的國家規定使用年限；

（二）貸款期限最長為借款人辦理貸款時至法定退休年齡的工作年限；

（三）在組合貸款中，商業性貸款期限應與公積金貸款期限相同，且需同步發放貸款。

第十條 貸款利率執行中國人民銀行的有關規定。貸款期限在１年（含１年）以內的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在１年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日開始，按相應利率檔次執行新的標準。

第四章 貸款的申請和審批

第十一條 申請住房公積金貸款，借款人應向管理中心或受委托銀行提出申請；購買住房所在地與借款人公積金繳存地不一致的（僅限于本市行政區域內），應向繳存地管理中心提出申請。

第十二條 管理中心或受委托銀行受理借款人貸款申請，借款人應如實填寫貸款申請書，并提供以下材料：

（一）借款人和符合條件參與計算貸款額度的配偶、子女、父母的身份證、婚姻證明、戶籍證明；

（二）有關借款人的經濟收入（含連帶還款人的經濟收入）或償債能力證明；

（三）購房合同，首付30%以上的購房款收據；

（四）購買二手房或購房取得房產證一年內的，應提供房屋所有權證、土地使用權證和契稅證；建造、翻建自住住房的，需提供房屋所有權證、土地使用權證、房產評估報告和縣級及以上規劃、建設等行政管理部門同意建造、翻建住房的證明；大修自住住房的，需提供房屋所有權證、土地使用權證、房產評估報告以及所在地房管或城建部門的證明；

（五）保證人出具的貸款承諾保證書；

（六）管理中心要求的其他材料。

第十三條 貸款的審批。管理中心或受委托銀行對借款人就貸款的有關事宜實行面談制度，并形成面談筆錄。對借款人的申請，管理中心應在10個工作日內，作出準予貸款或者不準予貸款的決定，特殊情況經管理中心領導批準可延長5個工作日，并由管理中心或受委托銀行通知借款人。

第十四條 貸款合同的簽訂。借款人、管理中心、受委托銀行三方應當共同簽訂書面借款合同，或管理中心委托受委托銀行與借款人簽訂書面借款合同。

第五章 貸款償還

第十五條 貸款本息償還方式，分為到期一次性歸還貸款本息和按月歸還貸款本息。貸款期限在一年以內（含一年）的，采用到期一次性歸還貸款本息；貸款期限在一年以上的，采用按月歸還貸款本息，并從貸款發放的次月起，由貸款人委托各受委托銀行在約定的銀行帳戶上扣劃。

第十六條 借款人按月歸還貸款本息的，可在以下兩種還本付息方式中任選一種，一經確定在合同履行期內不作變動。

（一）等額本息還款方式，即每月以相等額度償還貸款本息，其計算公式為：

貸款本金×月利率

(1+月利率)還款總月數 每月等額償還貸款本息＝貸款本金×月利率＋-1

（二）等額本金還款方式，即每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減，其計算公式為：

貸款本金

貸款期月數 每月遞減還款額＝ +(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率

第十七條 借款人提前償還貸款，須申請并經管理中心或受委托銀行同意，按下列規定辦理：

（一）借款人可提前償還全部或部分貸款，提前還貸前應先歸還當期的本金和利息；

（二）組合貸款的借款人提前償還部分貸款的，由借款人自主選擇還貸品種；

（三）借款人提前償還部分貸款的，還款額應在萬元以上，提前還貸后原貸款利率檔次不變，剩余還款期限和月還款額重新計算確定，并簽訂借款補充合同。

第六章 貸款風險管理

第十八條 管理中心應當建立健全商品房申請貸款擔保資格審查制度。

（一）參與貸款合作的開發商，應當向管理中心提供商品房項目開發、預（銷）售、竣工以及財務等情況，管理中心進行綜合評估，并與符合條件的開發商簽訂商品房抵押貸款合作協議；

（二）申請貸款合作的商品房項目，其房屋（建筑工程主體）必須結頂。

第十九條 管理中心或受委托銀行對借款人提交的申請資料的真實性、合法性須進行審核和評估。委托銀行辦理貸款業務的，受委托銀行應當對借款人提交申請資料的真實性、合法性負責。

第二十條 購買商品房期房或現房的，在管理中心審核批準且借款人辦理完相關貸款手續之后放款。期房或現房貸款的，由開發商代辦房屋他項權證，并在負責送交管理中心或受委托銀行保管之前，由開發商承擔階段性連帶保證責任。

第二十一條 購買二手房或建造、翻建、大修自住住房的，借款人應辦妥抵押登記手續，由管理中心或受委托銀行代領并保管房屋他項權證后放款。

第二十二條 購買自住住房一年以內申請貸款的，借款人應辦妥抵押登記手續，由管理中心或受委托銀行代領并保管房屋他項權證后放款。

第二十三條 借款人以共有產權作抵押的，須征得其他共有人的同意，并簽訂抵押合同，辦理抵押登記。

第二十四條 貸款資金的劃付一般采用轉帳方式。辦理商品房貸款的，由受委托銀行按借款合同的約定，將資金劃轉到開發商在受委托銀行開立的帳戶；辦理二手房、建造、翻建、大修自住住房和購房一年內貸款的，將資金劃轉到借款人或買賣雙方約定的受委托銀行開立的帳戶。

第二十五條 借款人未按借款合同約定還款的，受委托銀行應采取電話、短信、信函、上門等方式催討。連續3個月未償還貸款本息的，受委托銀行應當上門催討并發律師函；連續6個月以上未償還貸款本息的，受委托銀行應當依法向人民法院起訴。

第七章 合同的變更、終止與爭議解決

第二十六條 借款合同內容需要變更的，應當經合同當事人協商同意，并簽訂變更協議。第二十七條 借款人按借款合同規定清償全部貸款本息的，借款合同終止履行。借款合同終止后，受委托銀行應按規定向借款人出具貸款本息清償證明，退還抵押物的房屋他項權證，借款人持有關證件到房產抵押登記部門辦理房屋抵押注銷手續。

第二十八條 在借款合同發生爭議時，合同當事人應當協商解決。協商不成的，合同有約定仲裁的，申請仲裁；合同沒有約定的，可依法向人民法院提起訴訟。

第八章 違約責任

第二十九條 管理中心、受委托銀行不按借款合同約定發放貸款資金的，責任方應按借款合同約定向借款人支付違約金。

第三十條 借款人不按約定償還貸款本息的，管理中心可按借款合同約定或國家有關規定，向借款人計收逾期貸款利息。

第三十一條 借款人有下列情形之一的，管理中心或受委托銀行可提前收回貸款本息。

（一）借款人累計6個月未償還貸款本息的；

（二）借款人提供虛假文件和資料，騙取貸款的；

（三）借款人在還款期內違反《住房公積金管理條例》規定停繳住房公積金的；

（四）借款人未將抵押物的房屋他項權證在規定時間內送交管理中心或受委托銀行保管的；

（五）借款人未經管理中心同意，擅自將抵押物再次抵押或拆除、出售、轉讓、贈與，不承擔住房維修、保管、保證抵押物完好無損責任的。

管理中心或受委托銀行決定提前收回貸款本息的，應當書面通知借款人。

第三十二條 借款人采取欺騙手段取得貸款的，依照《浙江省住房公積金條例》有關規定，管理中心應當追回被騙取的貸款本息，沒收非法所得，并對借款人處以被騙取貸款金額百分之五至百分之十的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第九章 抵押房屋的處分

第三十三條 借款人有下列情形之一的，管理中心或受委托銀行可以通過仲裁、訴訟等方式，將借款人抵押的房屋折價或者以拍賣、變賣處理，所得價款用來清償貸款。

（一）借款合同履行期限屆滿后，未清償貸款本息的；

（二）借款人發生本辦法第三十一條規定的情形之一，管理中心或受委托銀行決定提前收回全部貸款本息，并已書面通知借款人，而借款人未清償貸款本息的；

（三）貸款期內，借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力的，無繼承人、無受遺贈人或無監護人，或其法定繼承人、受遺贈人或監護人拒絕履行借款合同的。

第三十四條 處分抵押房屋所得價款支付處理費用和交納有關稅費后，清償貸款本息及相關費用。如有剩余應退還借款人，如仍不足以清償貸款本息，管理中心有權向借款人追索。

第十章 附則

第三十五條 本辦法所稱的職工建造、翻建、大修自住住房均是在國有出讓或行政劃撥的土地上，其貸款的定義為：

（一）職工建造自住住房貸款是指具有本市常住戶口或本市有效居留身份，正常繳存住房公積金的借款人，經本市縣（市）、區級及以上規劃、建設等行政管理部門批準，具有房屋所有權證和土地使用權證的自住住房，且以該房屋作抵押的貸款；

（二）職工翻建自住住房貸款是指具有本市常住戶口或本市有效居留身份，正常繳存住

房公積金的借款人，經本市縣（市）、區級及以上規劃、建設等行政管理部門批準，對主體結構嚴重損壞，喪失正常使用功能的自住住房全部拆除，重新設計、建造，具有房屋所有權證和土地使用權證的自住住房，且以該房屋作抵押的貸款；

（三）職工大修自住住房公積金貸款是指具有本市常住戶口或本市有效居留身份，正常繳存住房公積金及有房屋所有權證和土地使用權證的借款人，對需拆換房屋部分主體構件，但不改變主體結構的自住住房進行修理，且以該房屋產權作抵押的貸款。

第三十六條 共有產權人申請貸款的，僅限于配偶、子女、父母為共有產權人。

第三十七條 購買二手房，通過中介公司的，應在管理中心確定的中介公司范圍內辦理；不通過中介公司的，應在公積金業務受委托銀行辦理。

第三十八條 住房公積金貸款的抵押房屋保險，由借款人自主決定是否辦理。

第三十九條 各地原有貸款規定與本辦法相抵觸的，依照本辦法執行。各縣（市）、區可根據本辦法，擬訂具體實施細則或補充規定，經縣（市）、區住房委員會批準，報市住房公積金管委會和市住房公積金管理中心備案后實施。

第四十條 本暫行辦法由寧波市住房公積金管理中心負責解釋。

第四十一條 本暫行辦法自發布之日起施行。