第一篇：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)緩解小企業(yè)及三農(nóng)融資難的幾點(diǎn)建議

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)

緩解小企業(yè)及三農(nóng)融資難的幾點(diǎn)建議

隨著近年來央行實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，一方面提高存款準(zhǔn)備率；另一方面實(shí)行嚴(yán)格的信貸規(guī)模控制，收縮銀行的可用資金量，大大降低于銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作為支持地方經(jīng)濟(jì)重要金融力量，如何變被動(dòng)為主動(dòng)，積極緩解當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)及“三農(nóng)”融資難問題，亟待解決。本文就此提幾點(diǎn)建議。

一、加大資金投入，提高品牌形象

銀根趨緊，銀行流動(dòng)性下降，客戶紛紛提取存款用于投資或生產(chǎn)建設(shè)，目前資金短缺仍然是引起農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、“三農(nóng)”能力不足的瓶頸之一。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要未雨綢繆，充分利用其網(wǎng)點(diǎn)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的有利條件，在吸收存款、做大中間業(yè)務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量等方面下功夫。

(一)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)投入。一是統(tǒng)籌規(guī)劃，突出重點(diǎn)，加大硬件投入力度，充分利用近幾年各行社增資擴(kuò)股、盈利能力大幅提高的有力實(shí)機(jī)，有重點(diǎn)地逐步對業(yè)務(wù)量大、客戶多、位臵顯著的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，配備ATM、自助銀行等自助終端，為客戶實(shí)行24小時(shí)不間斷服務(wù)，方便客戶、方便群眾，樹立中小金融機(jī)構(gòu)的良好服務(wù)形象。二是對于未按規(guī)劃完成網(wǎng)點(diǎn)改造的行社，要適當(dāng)控制股東的分紅比例，以確保各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施基本能達(dá)到同行業(yè)服務(wù)水平。(二)加快網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，進(jìn)一步拓寬中間業(yè)務(wù)范圍。一是加大網(wǎng)絡(luò)改造力度。借鑒國內(nèi)領(lǐng)先商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)改造，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的實(shí)時(shí)化、系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化，逐步縮小與國內(nèi)領(lǐng)先商業(yè)銀行的差距。二是進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。開展電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等信息網(wǎng)絡(luò)資源，為客戶提供賬戶查詢、賬戶對賬、轉(zhuǎn)賬匯款、代發(fā)工資、網(wǎng)上信使、網(wǎng)上納稅等多種金融服務(wù)；開辦保管箱業(yè)務(wù)，為方便客戶寄存貴重物品和單證而提供的安全、可靠的保密設(shè)施；開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為個(gè)人投資、實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值、增值提供一條方便的通道，為客戶提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)。通過開拓業(yè)務(wù)范圍，主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能為自己開辟新的利潤來源。

(三)強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。一是加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)范和文明示范單位創(chuàng)建工作力度，逐步規(guī)范員工服務(wù)行為。做到日常柜臺(tái)工作服務(wù)態(tài)度好、回答問題專業(yè)水準(zhǔn)高、辦理業(yè)務(wù)速度快，以自己工作的“細(xì)心與耐心”換取客戶的“放心與舒心”。多為客戶營銷本行社的金融產(chǎn)品，將客戶逐步培育成自己銀行的忠誠客戶。二是發(fā)揮自身熟悉金融市場及產(chǎn)品的優(yōu)勢，幫助小企業(yè)進(jìn)行資金配臵和財(cái)務(wù)管理，提高存量資金的有效利用率，為小企業(yè)設(shè)計(jì)可靠的財(cái)務(wù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，提高其對財(cái)務(wù)狀況的分析能力。并通過定期組織與小企業(yè)的茶話會(huì)、座談會(huì)，適時(shí)舉辦小企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、融資理財(cái)、財(cái)務(wù)管理顧問培訓(xùn)等銀企文化交流活動(dòng)，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。

二、加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力培育競爭優(yōu)勢

近幾年，隨著農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模的擴(kuò)大，盈利能力的增強(qiáng)，出現(xiàn)“抓大放小”、“扶大冷小”的傾向，與大型商業(yè)銀行搶占大企業(yè)、大項(xiàng)目的市場份額，偏離小企業(yè)、“三農(nóng)”的服務(wù)方向，失去自己耐以生存的廣袤的農(nóng)村土壤。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)終因缺乏對大企業(yè)、大項(xiàng)目的信貸管理的經(jīng)驗(yàn)，肩負(fù)了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(一)端正經(jīng)營思想，勿以量“小”而不為。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小企業(yè)、“三農(nóng)”上擁有的自身優(yōu)勢，優(yōu)勢在于其對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)、市場需求、客戶結(jié)構(gòu)、信用文化以及風(fēng)土人情的了解，能克服小企業(yè)信息不透明的問題；在于其經(jīng)營機(jī)制靈活、決策鏈條短，適合小企業(yè)、“三農(nóng)”資金“短頻急”的需求。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“做小”不動(dòng)搖，以全心全意為小企業(yè)、“三農(nóng)”服務(wù)為戰(zhàn)略目標(biāo)，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，加大金融創(chuàng)新力度，開發(fā)特色產(chǎn)品，突出特色服務(wù)，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、小企業(yè)發(fā)展和勞動(dòng)者自主創(chuàng)業(yè)對金融服務(wù)的需求。

(二)創(chuàng)新信貸品種，開拓貸款新領(lǐng)域。一是開辦住房公積金貸款、農(nóng)戶住房貸款等業(yè)務(wù)。隨著近幾年地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平的提高，農(nóng)民目前已基本解決溫飽問題，更加注重自己生活品質(zhì)的提高，特別是在住房條件方面急需改善，需要投入大量的資金，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要順勢而為，積極承辦住房公積金貸款、農(nóng)村住房貸款等業(yè)務(wù)，方便鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾辦理住房公積金貸款，更好地服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)民住房貸款要求借款人有可靠的經(jīng)濟(jì)來源，貸款額度控制在建房成本的60%以內(nèi)；可用聯(lián)保方式發(fā)放，聯(lián)保體由三至五戶組合，其中只能有一戶承辦住房貸款；農(nóng)戶貸款時(shí)需提供相關(guān)部門出具的住房建設(shè)許可證明及集體土地使用權(quán)證等材料。二是賦予信用卡更多的“惠農(nóng)”成分，充實(shí)信貸功能，成為真正的“萬通”卡。對符合信貸條件發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款，可通過信用卡載體，辦理借款的提取與償還，通過銀行的營業(yè)柜臺(tái)、自助銀行設(shè)備、網(wǎng)上銀行等自助渠道，完成借款和還款。農(nóng)戶小額貸款授信額度一般掌握在5萬元以內(nèi)，借款期限最長不超過3年，在期限內(nèi)一年一還、自助循環(huán)使用。該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，既方便農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體工商戶自主創(chuàng)業(yè)，也利于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。

(三)創(chuàng)新信貸服務(wù)模式，擴(kuò)大服務(wù)對象。一是對訂單農(nóng)業(yè)可采用 “公司+農(nóng)戶+信貸”的服務(wù)模式，由公司或龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)農(nóng)產(chǎn)品的市場銷售或收購，公司與訂單農(nóng)戶簽訂生產(chǎn)協(xié)議，銀行提供貸款支持；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)公司與農(nóng)戶簽訂的訂單情況直接向企業(yè)提供信貸支持，也可由農(nóng)戶向銀行申請貸款、公司提供擔(dān)保的方式發(fā)放，以緩解農(nóng)戶貸款問題。二是對物流企業(yè)、及庫存量大、產(chǎn)品適銷對路的生產(chǎn)企業(yè)，可選擇使用倉單質(zhì)押貸款模式，以企業(yè)存放在倉儲(chǔ)公司的產(chǎn)品和物質(zhì)作為質(zhì)押物而發(fā)放貸款的模式。發(fā)放倉單質(zhì)押貸款，要選擇適用廣泛、易于處臵、價(jià)格漲跌幅度不大、質(zhì)量穩(wěn)定的產(chǎn)品作為質(zhì)押物，要求借款企業(yè)提供倉儲(chǔ)公司的倉單、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的質(zhì)檢單、保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單等材料，貸款額度控制在倉儲(chǔ)物資價(jià)值的60%以內(nèi)，以解決小企業(yè)的融資困難。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合各地的實(shí)際情況，充分挖掘適用資產(chǎn)抵押的抵押品，如：小企業(yè)廠房建設(shè)可開展“在建工程抵押”貸款、海產(chǎn)養(yǎng)殖戶可選擇“海域使用權(quán)抵押”貸款、對林業(yè)種植承包戶可發(fā)放林權(quán)抵押貸款等，根據(jù)不同需求還可以開展商標(biāo)權(quán)抵押貸款、股權(quán)質(zhì)押、存貨與原材料動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等多種適合小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，積極緩解小企業(yè)及三農(nóng)融資難問題。

三、完善內(nèi)部管理機(jī)制，充分挖掘內(nèi)在潛力

(一)建立適合貸款營銷的激勵(lì)機(jī)制。為了解決小企業(yè)及“三農(nóng)”客戶報(bào)表欠缺、信息不足等問題，鼓勵(lì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸客戶經(jīng)理努力去搜尋與分析小企業(yè)報(bào)表以外的“軟信息”，積極營銷小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款，有效辦法之一就是實(shí)行獎(jiǎng)罰放貸。即允許信貸客戶經(jīng)理的收益根據(jù)貸款發(fā)放、收回規(guī)模的變動(dòng)而變動(dòng)，多放多收就意味著個(gè)人多收益，少放少收則意味著個(gè)人少收益，對在一定階段內(nèi)收放款達(dá)不到一定規(guī)模的客戶經(jīng)理實(shí)行淘汰制。調(diào)動(dòng)信貸人員營銷貸款的積極性，努力尋找潛在的客戶群，擴(kuò)大小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款的覆蓋面。

(二)建立高效的貸款審批流程。在要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸客戶經(jīng)理對企業(yè)進(jìn)行充分細(xì)致、客觀公正調(diào)查的基礎(chǔ)上，適當(dāng)下放審批權(quán)限，減少貸款審批層級和審批時(shí)限，縮短首筆貸款的審查、審批環(huán)節(jié)占用時(shí)間，對未改變貸款額度與擔(dān)保方式的“收回再貸”當(dāng)日完成發(fā)放，簡化貸款審批流程。進(jìn)一步實(shí)施“陽光信貸”工程，實(shí)行貸款“一公開三承諾”制度，將服務(wù)項(xiàng)目、貸款流程、審批授權(quán)、貸款期限和舉報(bào)電話等公示上墻，引入社會(huì)監(jiān)督，增加信貸業(yè)務(wù)的透明度。

(三)規(guī)范業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時(shí)推廣創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。每一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新均應(yīng)遵循“內(nèi)控先行”的原則，及時(shí)制定創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的操作實(shí)施細(xì)則，明確適用范圍、對象及條件、貸款審查的主要內(nèi)容、貸款額度、期限、利率等，細(xì)化操作流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，避免出現(xiàn)新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對于經(jīng)過實(shí)踐證明屬于風(fēng)險(xiǎn)低、效益好的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，要及時(shí)總結(jié)加以推廣，以節(jié)約各地開發(fā)產(chǎn)品的成本，及時(shí)解決當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、“三農(nóng)”資金融通的難題

第二篇：緩解小企業(yè)融資難需多策并舉

緩解小企業(yè)融資難需多策并舉

作者：魏革軍

小企業(yè)是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要組成部分，小企業(yè)的生存與發(fā)展直接關(guān)乎就業(yè)增長、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和社會(huì)穩(wěn)定。小企業(yè)融資難是一個(gè)普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，也是個(gè)世界難題。在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)期，這一問題顯得更加突出。

小企業(yè)融資難問題成因復(fù)雜，有小企業(yè)自身的問題，有市場環(huán)境問題，有融資渠道問題，有政策配套問題。因此，解決小企業(yè)融資難需多策并舉。

小企業(yè)，大問題。社會(huì)各界務(wù)必要從戰(zhàn)略高度看待小企業(yè)融資問題，充分認(rèn)識(shí)到小企業(yè)的重要地位和作用，充分認(rèn)識(shí)小企業(yè)成長的規(guī)律，充分認(rèn)識(shí)小企業(yè)的融資特點(diǎn)，把服務(wù)和支持小企業(yè)發(fā)展始終作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性工作抓緊做好。

各類金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小企業(yè)發(fā)展中承擔(dān)著重要責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營特點(diǎn)創(chuàng)新機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)，鼎力支持小企業(yè)發(fā)展。大型商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，不要把眼睛只盯住大企業(yè)、大客戶、大業(yè)務(wù)，要通過設(shè)立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新信貸模式，有效滿足符合條件的小企業(yè)的信貸需求。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機(jī)構(gòu)要立足當(dāng)?shù)兀虻刂埔耍脤Ρ镜匦∑髽I(yè)情況熟悉的優(yōu)勢，創(chuàng)新具有區(qū)域特色、差異化的信貸產(chǎn)品，為小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

強(qiáng)化對小企業(yè)的金融服務(wù)離不開制度創(chuàng)新。“十二五”規(guī)劃綱要提出未來五年中，我國要加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，金融體制改革也會(huì)邁出關(guān)鍵步伐，利率市場化和資本市場深化將進(jìn)一步推進(jìn)。要利用這些有利條件，加快金融制度創(chuàng)新，加強(qiáng)金融市場創(chuàng)新，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步改善小企業(yè)的金融服務(wù)。特別是要積極創(chuàng)造條件，擴(kuò)大小企業(yè)的直接融資渠道，建立多層次的股權(quán)融資、債務(wù)融資體系，創(chuàng)新小企業(yè)融資體制等。要積極引導(dǎo)和發(fā)揮好民間金融機(jī)構(gòu)在支持小企業(yè)發(fā)展中的作用。

破解小企業(yè)融資之困，還需要監(jiān)管部門和相關(guān)政府部門加強(qiáng)研究，通力合作。我們高興地看到，有關(guān)部委和監(jiān)管部門最近陸續(xù)出臺(tái)了政策措施加大對小企業(yè)的扶持力度。工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》，首次明確了小型企業(yè)和微型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，令優(yōu)惠政策更具針對性；人民銀行的第二季度貨幣政策報(bào)告也提出有保有壓，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，特別是對中小企業(yè)的信貸支持；銀監(jiān)會(huì)此前出臺(tái)的政策也表明，可以依據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷的具體情況，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。我們相信，隨著這些政策的逐步落實(shí)，小企業(yè)融資的政策環(huán)境會(huì)進(jìn)一步改善。

對于小企業(yè)來說，改善自身的管理是非常必要的。小企業(yè)要把現(xiàn)代企業(yè)的管理理念自覺融入日常工作之中，努力做到資本真實(shí)、賬目清晰、運(yùn)營規(guī)范、講究信用，不斷提高貸款能力和融資條件。

加強(qiáng)小企業(yè)融資服務(wù)，要正確處理好提供服務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，特別是要關(guān)注可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)中小商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，營造良好的金融市場秩序和穩(wěn)定的金融市場環(huán)境。

緩解小企業(yè)融資難是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各方面通力協(xié)作，以消除影響小企業(yè)融資的各種障礙。要進(jìn)一步完善針對小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，提高小企業(yè)的盈利能力；完善融資擔(dān)保機(jī)制，增加小企業(yè)的信用等級；建立小企業(yè)的信用體系建設(shè)，降低小企業(yè)融資的信用風(fēng)險(xiǎn)等。相信在全社會(huì)的共同努力下，小企業(yè)融資狀況會(huì)逐步得到改善，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中會(huì)發(fā)揮更大的作用。

第三篇：關(guān)于大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),切實(shí)解決小企業(yè)融資難問題的提案內(nèi)容

關(guān)于大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決小企業(yè)融資難問題的提案內(nèi)容及辦理復(fù)文

摘要：全國政協(xié)十一屆二次會(huì)議0524號(hào)提案內(nèi)容及辦理復(fù)文

_________________________________________________________________________

_

全國政協(xié)十一屆二次會(huì)議0524號(hào)提案內(nèi)容

2010-02-09 案由：關(guān)于大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決小企業(yè)融資難問題的提案 提案者：全國工商聯(lián)

審查意見：建議國務(wù)院交中國銀監(jiān)會(huì)研究辦理

在我國，占全國企業(yè)總數(shù)90%以上的小企業(yè)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、增加國家稅收、推動(dòng)自主創(chuàng)新、穩(wěn)定城鎮(zhèn)就業(yè)的重要企業(yè)群體。然而，這樣一個(gè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中占據(jù)重要地位、做出重要貢獻(xiàn)的群體，卻長期受困于融資難問題。近來，盡管中央為應(yīng)對金融危機(jī)陸續(xù)推出了一系列緩解中小企業(yè)融資難問題的重大舉措，但多數(shù)中小企業(yè)、特別是小企業(yè)并未真正感受到陽光政策的溫暖。2008年短期貸款數(shù)據(jù)顯示，雖然個(gè)體私營短期貸款余額同比增長了20.4%，高于全國短期貸款增長8.9個(gè)百分點(diǎn)，但如果將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也包括在內(nèi)，其同比增長僅為10%，還低于全國短期貸款增長1.5個(gè)百分點(diǎn)。

造成小企業(yè)貸款難的主要原因一方面在于多數(shù)小企業(yè)因資本規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、可供抵押資產(chǎn)少而無法得到大銀行認(rèn)可的信用記錄，進(jìn)而無法取得貸款；另一方面，也是更重要的一面則在于我國金融機(jī)構(gòu)的體制機(jī)制尚不健全，尤其是機(jī)制創(chuàng)新的專門為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)嚴(yán)重不足。數(shù)據(jù)顯示，目前全國中小金融機(jī)構(gòu)中僅有城市商業(yè)銀行不足100家，農(nóng)村商業(yè)銀行20多家，農(nóng)村合作銀行近150家，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)100多家。這樣的銀行數(shù)量規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于小企業(yè)發(fā)展的需要。其實(shí)，小企業(yè)融資難問題在美、日、韓等發(fā)達(dá)及新興國家也都存在，只是這些國家通過大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，不斷健全中小金融服務(wù)體系，有效緩解了小企業(yè)融資難問題。如在美國，資產(chǎn)在10億美元以下的小銀行就有7000多家，這對滿足小企業(yè)的資金需求起到了重要的保障作用。對此我國應(yīng)予以積極研究和借鑒。

當(dāng)前，我國一定要樹立“大金融富國、小金融富民”的觀念，既要對大銀行從放寬利率浮動(dòng)范圍、降低營業(yè)稅費(fèi)、擴(kuò)大抵押品范圍、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理與考核制度等多方面著手，從利益機(jī)制上刺激其擴(kuò)大中小企業(yè)貸款額度，又要認(rèn)真貫徹2007年國務(wù)院《關(guān)于全面深化金融改革促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展的若干意見》，下大力發(fā)展多種形式的中小金融機(jī)構(gòu)，不斷健全中小金融服務(wù)體系，切實(shí)從體制機(jī)制上解決中小企業(yè)融資難問題。為此建議：

1.在城市開發(fā)區(qū)大力發(fā)展科技銀行。科技銀行是專為科技型中小企業(yè)量身定做的、機(jī)制創(chuàng)新的、專業(yè)化的區(qū)域性商業(yè)銀行。在科技型企業(yè)聚集區(qū)域大力發(fā)展科技銀行，同時(shí)實(shí)現(xiàn)科技銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，可以有效規(guī)避傳統(tǒng)商業(yè)銀行過于強(qiáng)調(diào)安全性、盈利性的弊端，能夠充分滿足科技型企業(yè)在技術(shù)研發(fā)和成長階段的資金需求。為此建議參照美國硅谷銀行模式，在城市開發(fā)區(qū)、高新技術(shù)園區(qū)廣泛建立專門支持中小科技型企業(yè)發(fā)展的科技銀行。近期可先在北京中關(guān)村、上海浦東等高新區(qū)進(jìn)行由社會(huì)出資、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的試點(diǎn)。

2.在大中城市大力發(fā)展社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是指在大中城市的特定區(qū)域內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民提供個(gè)性化金融服務(wù)的小銀行。社區(qū)銀行在目標(biāo)市場方面主要服務(wù)于周邊中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和家庭，在客戶關(guān)系方面中高層管理人員可以廣泛接觸居民、深入了解社區(qū)事務(wù)，在貸款審批方面擁有更完備的貸款人信息等特點(diǎn)，使其在促進(jìn)社區(qū)小企業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定社區(qū)居民就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。因此建議在我國大中城市廣泛建立社區(qū)銀行。一方面可以推動(dòng)城市小型金融機(jī)構(gòu)向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變；一方面可以引導(dǎo)城市大中型商業(yè)銀行部分引入社區(qū)銀行經(jīng)營模式。

3.在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。在我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，金融支持不足始終是小企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。尤其是在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要轉(zhuǎn)向糧棉收購、農(nóng)業(yè)銀行大量撤并縣及其以下分支機(jī)構(gòu)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中心城市后，農(nóng)村地區(qū)金融支持不足問題更加突出。如今，我國已提出要加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化建設(shè)的目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先就要解決農(nóng)村地區(qū)的融資難問題。為此，建議在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)抓緊建立專門服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶，服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的村鎮(zhèn)銀行，一個(gè)縣至少設(shè)立1至2家。

4.積極建立和發(fā)展小額貸款公司。不吸收公眾存款、只從事小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司在解決小企業(yè)融資難方面日益發(fā)揮著重要作用。特別是那些產(chǎn)業(yè)鏈條上龍頭企業(yè)發(fā)起組建的小額貸款公司，在支持上下游配套企業(yè)發(fā)展過程中，由于信息比較對稱，顯著增強(qiáng)了貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控性。因此建議加快建立和發(fā)展小額貸款公司，尤其是要加大對具備條件的龍頭企業(yè)組建小額貸款公司的支持。

5.積極建立和發(fā)展小額貸款擔(dān)保公司。截至2007年底，我國有小額貸款擔(dān)保公司3700多家，加上未統(tǒng)計(jì)進(jìn)來的大大小小有上萬家。這些擔(dān)保公司在完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，支持小企業(yè)融資方面發(fā)揮著積極作用，但總體規(guī)模小、作用有限，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身也存在很大的生存壓力。為此建議政府：一要加大對小額貸款擔(dān)保公司的扶持力度。要安排一定的專項(xiàng)資金用于建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，特別是一些比較小的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行免征營業(yè)稅的優(yōu)惠政策。二要積極探索與企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互合作的機(jī)制。有條件的地方應(yīng)從財(cái)政拿出部分資金專門用于對企業(yè)貸款和擔(dān)保公司進(jìn)行貼息支持。三要推動(dòng)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立。應(yīng)在財(cái)政預(yù)算中設(shè)立再擔(dān)保基金，以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的安全性和穩(wěn)定性，幫助其有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

6.加速推進(jìn)民間金融的公開化、規(guī)范化、合法化。長期以來，民間金融在我國一直存在，且在小企業(yè)融資方面發(fā)揮了重要作用。然而由于民間金融非法的地位，使其失去了正常的監(jiān)督和管理，由此也造成了其貸款利率過高、易引發(fā)民間糾紛等一系列社會(huì)問題。為此，建議政府盡快出臺(tái)《放貸人條例》，抓緊啟動(dòng)民間資本解決小企業(yè)融資難問題。

0524號(hào)提案復(fù)文 2010-02-09

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（函）

2009年9月7日以銀監(jiān)函〔2009〕334號(hào)文函復(fù)： 你們提出的《關(guān)于大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決小企業(yè)融資難問題的提案》收悉。現(xiàn)答復(fù)如下：

一、中小企業(yè)融資難是全球普遍存在的問題，也長期困擾著我國中小企業(yè)的發(fā)展。近年來，黨中央、國務(wù)院出臺(tái)了一系列政策解決中小企業(yè)融資難問題。銀監(jiān)會(huì)成立以來一直高度重視中小企業(yè)金融服務(wù)工作，指導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從履行社會(huì)責(zé)任、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加社會(huì)就業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度和完善風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的角度，積極貫徹落實(shí)中央扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策精神，著力加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)。近年來，銀監(jiān)會(huì)先后修訂和發(fā)布《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》，提出“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)；建立了小企業(yè)信用信息共享機(jī)制；重新研究制定比較切合實(shí)際的小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)；制定了小企業(yè)貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)，提倡對中小企業(yè)貸款實(shí)施分賬考核；在財(cái)政部的大力支持下，對銀行的壞賬核銷實(shí)行特別鼓勵(lì)優(yōu)惠政策；2008年出臺(tái)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)鼓勵(lì)各家銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，探索建立多種形式的專營機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化中小企業(yè)金融服務(wù)工作。通過多方堅(jiān)持不懈的努力，中小企業(yè)金融服務(wù)得到比較明顯的改善，中小企業(yè)融資難的問題也得到了一定程度的解決。截至2008年底，中小企業(yè)人民幣貸款余額10.3萬億元，占企業(yè)貸款總額的53.06％，不良貸款比例5.9％。銀監(jiān)會(huì)將協(xié)同有關(guān)部門，認(rèn)真貫徹黨中央國務(wù)院的部署，繼續(xù)采取有效措施，有效緩解中小企業(yè)融資難問題。

二、關(guān)于發(fā)展科技銀行。銀監(jiān)會(huì)非常關(guān)注科技型中小企業(yè)發(fā)展及其融資問題，一直與有關(guān)部門一起，引導(dǎo)和推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新和信貸投放方面向科技型中小企業(yè)傾斜。為進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，今年6月，銀監(jiān)會(huì)、科技部、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)共同構(gòu)建科技專家推薦體系，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的科技型中小企業(yè)貸款審批提供科學(xué)中立的專業(yè)性咨詢意見。各級政府也相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策，加大對包括科技型中小企業(yè)在內(nèi)的各類中小企業(yè)的資金支持力度。2009年4月證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理辦法（征求意見稿）》，加快推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板，將對緩解科技型中小企業(yè)融資難問題起到一定作用。科技型中小企業(yè)融資體系的構(gòu)建包括多種渠道和措施，成立專門的科技發(fā)展銀行是其中值得探索的形式，但能否作為長遠(yuǎn)解決辦法還需要進(jìn)一步論證。銀監(jiān)會(huì)將與相關(guān)部門一起，加強(qiáng)這方面的研究工作。在發(fā)展社區(qū)銀行方面，目前，我國已經(jīng)初步建立了遍布城鄉(xiāng)各個(gè)領(lǐng)域涵蓋大、中、小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的體系和網(wǎng)點(diǎn)布局。大型銀行基層機(jī)構(gòu)和以城市商業(yè)銀行為代表的中小商業(yè)銀行，把服務(wù)城市居民、服務(wù)社區(qū)作為市場定位之一和業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)內(nèi)容，在促進(jìn)社區(qū)中小企業(yè)發(fā)展和為城市居民及社區(qū)提供完善的、多元化的金融服務(wù)方面做出了積極的努力。推動(dòng)城市類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變和引導(dǎo)部分城市大型商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)引入社區(qū)經(jīng)營模式是今后的工作重點(diǎn)之一。銀監(jiān)會(huì)也將根據(jù)你單位的建議，結(jié)合我國國情和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的實(shí)際，進(jìn)一步研究和論證單獨(dú)建立社區(qū)銀行的必要性和可行性。

三、關(guān)于發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和完善擔(dān)保體系問題。為有效解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足問題，銀監(jiān)會(huì)自2006年起按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管、先試點(diǎn)、后推開”的原則，開始組建村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，并取得了明顯的成效。截至2008年末，全國已有107家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，農(nóng)村金融服務(wù)得到積極的改善。根據(jù)黨中央國務(wù)院要求，銀監(jiān)會(huì)結(jié)合兩年試點(diǎn)工作評估結(jié)果和當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，在商地方政府意見的基礎(chǔ)上制定了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009～2011年總體工作安排》上報(bào)國務(wù)院審批，擬在未來三年發(fā)展1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的縣域，以及國定、省定貧困縣和中小企業(yè)活躍縣域。通過實(shí)施三年總體工作安排，實(shí)現(xiàn)培育一批運(yùn)行良好的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，完善農(nóng)村金融組織體系，更好的支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)。在小額貸款公司方面，目前，財(cái)政部等相關(guān)部門加大了對小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的財(cái)政和政策支持，鼓勵(lì)和推動(dòng)建立小額貸款公司。同時(shí)，各級政府非常重視建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，已經(jīng)出資或引導(dǎo)設(shè)立了各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并給予了稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎С执胧鴦?wù)院高度重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，已明確建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度，研究制定促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施。對你單位提出的各項(xiàng)建議，我們將在工作中予以充分考慮。

感謝你們對銀行業(yè)監(jiān)管工作的關(guān)心與支持!來源：中國政協(xié)網(wǎng)

第四篇：緩解貧困地區(qū)中小企業(yè)融資難的思考和建議

緩解貧困地區(qū)中小企業(yè)融資難的思考和建議

今日新疆網(wǎng) http://www.tmdps.cn | 更新時(shí)間：2010-3-3 19:40:27 | 【返回】【收藏】【打印】【關(guān)閉】

眾所周知，中小企業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但是，由于多方面的原因，融資難一直成為制約中小企業(yè)發(fā)展壯大的癥結(jié)所在，特別是新疆貧困落后地區(qū)的中小企業(yè)融資就難上加難了。近幾年，新疆實(shí)施了優(yōu)勢資源轉(zhuǎn)換和大企業(yè)、大集團(tuán)戰(zhàn)略，在大企業(yè)、大集團(tuán)的強(qiáng)力帶動(dòng)下,原本工業(yè)化程度很低的地區(qū)，如阿克蘇地區(qū)、哈密地區(qū)、巴音郭楞蒙古自治州等地的工業(yè)產(chǎn)值得到了較快的增長，并有效地帶動(dòng)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。但在一些大企業(yè)、大集團(tuán)沒有進(jìn)入的特殊貧困地區(qū)，作為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心力量的中小企業(yè)，由于融資困難，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低下，其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)。因此，解決貧困落后地區(qū)中小企業(yè)融資難問題，加大對這些企業(yè)的金融支持，是目前擺在我們面前亟待解決的一項(xiàng)重要任務(wù)。

貧困地區(qū)融資的辯證思考

新疆的貧困地區(qū)主要集中在南疆三地州，在三地州的24個(gè)縣市中，有19個(gè)是國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣市。究其貧困原因，除自然條件較差、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱外，主要還是工業(yè)落后，商業(yè)不活。由于這些貧困縣市大多沒有大企業(yè)、大集團(tuán)的進(jìn)入，中小企業(yè)的發(fā)展就顯得格外重要。但長期以來，貧困地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展十分緩慢，融資難是重要因素之一。

以阿克蘇地區(qū)為例，2008年該地區(qū)有各類企業(yè)1830戶。其中，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)120戶，產(chǎn)值在10億元以上的企業(yè)有3戶，1~5億元以上的有12戶，5000萬元以上的38戶，5000萬元以下的67戶，而中小企業(yè)多達(dá)1710戶，占企業(yè)總數(shù)的93.4%。

有調(diào)查顯示，阿克蘇地區(qū)只有16.27％的中小企業(yè)認(rèn)為從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款容易，60.47％認(rèn)為較難，23.26％則認(rèn)為艱難；從正常情況看，地區(qū)企業(yè)貸款滿足率一般在 60％左右；即使是地區(qū)確定的80戶扶優(yōu)扶強(qiáng)企業(yè)，信貸資金缺口也在 40％左右，這與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際要求顯然是不相適應(yīng)的。另外，從中小企業(yè)貸款需求結(jié)構(gòu)來看，普遍對目前金融機(jī)構(gòu)大多為3個(gè)月、6個(gè)月的貸款期限不滿意，希望獲得更長期限的貸款。

貧困地區(qū)中小企業(yè)的融資難是一個(gè)普遍存在的現(xiàn)象，如果以常規(guī)的思維來考慮，這些企業(yè)融資難問題的確很難解決。但我們要辯證地思考這個(gè)問題：貧困地區(qū)大多都有獨(dú)具特色的資源優(yōu)勢 ,以及豐富而且價(jià)格較低的勞動(dòng)力等，這些對金融機(jī)構(gòu)來說，又是尋求自身發(fā)展拓展市場空間的機(jī)遇。我們可以另辟蹊徑，充分挖掘這些優(yōu)勢資源的含金量，把解決中小企業(yè)融資難問題作為突破口，為中小企業(yè)開發(fā)利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢資源提供信貸支持，從而推動(dòng)中小企業(yè)把這些優(yōu)勢資源做強(qiáng)做大，使其成為當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏。

同時(shí)，貧困地區(qū)中小企業(yè)要從根本上解決融資難問題，除了上述外力的作用外，歸根到底還是企業(yè)綜合素質(zhì)的問題。因此，提升企業(yè)自身素質(zhì)，加大企業(yè)內(nèi)功的修煉，才是暢通融資渠道的根本。首先，要建立和完善中小企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理水平；其次，要找準(zhǔn)優(yōu)勢資源和本地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，加快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)，充分利用貧困地區(qū)的資源、政策、人文等方面的優(yōu)勢，發(fā)展有前景且符合國家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)業(yè)，提高產(chǎn)品的知名度和市場競爭能力；第三，企業(yè)要樹立良好的信譽(yù)和形象，建立健全內(nèi)部管理制度，要牢固樹立誠信經(jīng)營的意識(shí)，通過依法誠信經(jīng)營，進(jìn)一步提高企業(yè)的信用等級，爭取金融機(jī)構(gòu)更多的信貸支持。

貧困地區(qū)中小企業(yè)融資難的主要原因

實(shí)事求是地講，貧困地區(qū)中小企業(yè)普遍存在著先天不足，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心對其貸款有較大的風(fēng)險(xiǎn)。一是貧困地區(qū)中小企業(yè)分布面廣且分散，發(fā)展水平極不平衡，企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力較弱，管理水平較低。二是貧困地區(qū)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，技術(shù)進(jìn)步遲緩，人員素質(zhì)較低。其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)普遍存在 “三多三少”的問題，即：粗加工產(chǎn)品多，深加工產(chǎn)品少；低附加值產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少；一般產(chǎn)品多，名優(yōu)產(chǎn)品少。這些問題制約了中小企業(yè)的市場拓展能力和競爭能力。三是中小企業(yè)定位不明確，缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，低水平重復(fù)建設(shè)突出，經(jīng)濟(jì)效益差。四是中小企業(yè)管理比較粗放，企業(yè)信息失真及信息不對稱問題突出。此外，有些企業(yè)屬于限劣的對象；有的屬于限制的產(chǎn)業(yè)；有的屬于已有逾期貸款但目前無力償還；有的存在欠息情況，有的屬于產(chǎn)品滯銷，負(fù)債率較高。

另一方面，隨著金融體制改革的深化，各金融機(jī)構(gòu)大多縮小了對基層機(jī)構(gòu)的授權(quán)，基層金融機(jī)構(gòu)受理和辦理貸款，即使是企業(yè)的有效需求，也由于審貸環(huán)節(jié)復(fù)雜，所要資料繁多，對企業(yè)的貸款資金一時(shí)難以到位。

目前，各金融機(jī)構(gòu)都普遍推行了信貸人員的終身責(zé)任制度，貸款一旦發(fā)生逾期或者其他風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員就要承擔(dān)終身責(zé)任。因此，隨著金融機(jī)構(gòu)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施的逐步實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)貸款管理日趨嚴(yán)格，貸款條件更為苛刻，大多數(shù)中小企業(yè)難以滿足這些條件和要求，使得貧困地區(qū)的中小企業(yè)“貸款難”問題顯得更加困難重重。

在中小企業(yè)融資中，政府和社會(huì)信用等外部環(huán)境起著舉足輕重的作用，但是當(dāng)前政府往往傾向于制定一系列意見辦法，而不能根據(jù)貧困地區(qū)的特殊性，從實(shí)質(zhì)上給予貧困地區(qū)中小企業(yè)特殊優(yōu)惠政策，如減少稅收，增加財(cái)政貼息、提供信息咨詢和培訓(xùn)等。同時(shí)社會(huì)服務(wù)體系不健全，中介機(jī)構(gòu)抵押、登記評估不規(guī)范，被擔(dān)保企業(yè)和貸款銀行對中介機(jī)構(gòu)認(rèn)同率低等問題也制約了貧困地區(qū)中小企業(yè)的融資。

對貧困地區(qū)中小企業(yè)融資的建議

解決中小企業(yè)融資難的問題是一個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要從政府、金融、企業(yè)和社會(huì)多方面共同努力，核心在于中小企業(yè)自身能力的提升，基礎(chǔ)在于金融機(jī)制的改進(jìn)配套與相適應(yīng)和政府積極且恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和支持。要沖破所有制的束縛，創(chuàng)新經(jīng)營思維，從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)到對貧困地區(qū)中小企業(yè)提供金融服務(wù)，既是支持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的重要機(jī)遇。

在貧困地區(qū)建立中小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。一方面要發(fā)展地方性中小銀行，強(qiáng)化中小銀行對中小企業(yè)的服務(wù)功能；另一方面規(guī)范以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的合作金融體系。建立專門扶持貧困地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，明確其市場定位，幫助一批規(guī)模小，但業(yè)績好、有市場、有發(fā)展前途的企業(yè)快速成長。貧困地區(qū)城鎮(zhèn)和農(nóng)村信用合作社要抓住當(dāng)前國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮的時(shí)機(jī)，努力擴(kuò)大機(jī)構(gòu)的市場覆蓋面，適當(dāng)擴(kuò)大經(jīng)營觸角，加大對中小企業(yè)的信貸支持。建議在國有商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立中小企業(yè)信貸服務(wù)部，緊密結(jié)合貧困地區(qū)中小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善和加強(qiáng)對貧困地區(qū)中小企業(yè)的信貸支持。

構(gòu)建中小企業(yè)融資擔(dān)保體系。有關(guān)部門要重視貧困地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，積極指導(dǎo)貧困地區(qū)成立中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司；由政府出資建立專門為中小企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保基金，并設(shè)立具有法人資格的、不以盈利為目的的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；充分發(fā)揮貧困地區(qū)中小企業(yè)協(xié)會(huì)的作用，成立由中小企業(yè)自愿組成的互助性擔(dān)保公司，由中小企業(yè)聯(lián)合出資，發(fā)揮聯(lián)保互保作用，也是解決中小企業(yè)融資難的途徑之一。

發(fā)揮定點(diǎn)扶貧單位的作用，為中小企業(yè)發(fā)展提供機(jī)會(huì)。目前，新疆已有中央定點(diǎn)幫扶單位7家，自治區(qū)幫扶部門228個(gè)，地縣兩級定點(diǎn)幫扶部門6200個(gè)。建議扶貧部門積極引導(dǎo)定點(diǎn)扶貧單位進(jìn)一步探索參與和支持貧困地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展有效途徑(如：入股、擔(dān)保、向企業(yè)提供咨詢、培訓(xùn)和學(xué)習(xí)等方式)，通過扶持貧困地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步加大扶貧的力度，拓展扶貧范圍，創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，并逐步形成定點(diǎn)扶貧單位扶貧資金在中小企業(yè)不斷發(fā)展中得到增值和可持續(xù)利用，實(shí)現(xiàn)共贏。

提升政府服務(wù)水平，為中小企業(yè)搭建銀企對接平臺(tái)。政府部門要增強(qiáng)服務(wù)銀企的意識(shí)，加強(qiáng)與金融部門的溝通，政府搭臺(tái)，銀企唱戲，在貧困地區(qū)開展銀企對接服務(wù)活動(dòng)，搭建銀企合作交流平臺(tái)。可以開展“貧困地區(qū)中小企業(yè)融資服務(wù)園區(qū)行”等活動(dòng)，吸引各類金融機(jī)構(gòu)、融資服務(wù)機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)推介針對中小企業(yè)的融資創(chuàng)新產(chǎn)品。

通過營造貧困地區(qū)的“融資特區(qū)”，促進(jìn)貧困地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)用足用活國家對少數(shù)民族貧困地區(qū)的特殊政策，形成稅收和融資的“特區(qū)”，引導(dǎo)中小企業(yè)通過參與扶貧項(xiàng)目享受相應(yīng)優(yōu)惠政策，獲得更多融資渠道，積極幫助對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有利的現(xiàn)有中小企業(yè)發(fā)展項(xiàng)目納入扶持范圍之中，使其能夠享受相應(yīng)的優(yōu)惠政策，扶貧信貸部門對其在還貸期限、自有資金比例等方面放寬貸款條件，盡量簡化貸款手續(xù)。

總之，只要從政府、金融、企業(yè)和社會(huì)多方面共同努力，通過特殊的政策和途徑從解決貧困地區(qū)中小企業(yè)融資入手，不但有助于吸引更多的中小企業(yè)到貧困地區(qū)進(jìn)行投資發(fā)展，還有助于使政府的資金、政策的支持在推動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到“四兩撥千斤”的效用。

第五篇：中國銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)

中國銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)

行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法

（征求意見稿）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)實(shí)施農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可行為，明確行政許可事項(xiàng)、條件、程序和期限，保護(hù)申請人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國行政許可法》等法律、行政法規(guī)及國務(wù)院有關(guān)決定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。

第三條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)行政許可實(shí)施程序規(guī)定》和本辦法，對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施行政許可。

第四條 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以下事項(xiàng)須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)行政許可：機(jī)構(gòu)設(shè)立，機(jī)構(gòu)變更，機(jī)構(gòu)終止，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)品種，董事（理事）和高級管理人員任職資格，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定和國務(wù)院決定的其他行政許可事項(xiàng)。

第五條 申請人應(yīng)按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請材料目錄及格式要求》提交申請材料。

第二章 法人機(jī)構(gòu)設(shè)立 第一節(jié) 農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立

第六條 設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）在單家農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上變更組織形式設(shè)立，在兩家及兩家以上農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上以新設(shè)合并方式設(shè)立；

（三）注冊資本為實(shí)繳資本，最低限額為５０００萬元人民幣；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施。

第七條 設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行，還應(yīng)符合其他審慎性條件，至少包括：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；

（二）具有清晰的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略和成熟的農(nóng)村金融商業(yè)模式；

（三）具有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能有效控制各類風(fēng)險(xiǎn)；

（四）具備有效的資本約束與資本補(bǔ)充機(jī)制；

（五）具有科學(xué)有效的人力資源管理制度，擁有高素質(zhì)的專業(yè)人才；

（六）建立與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施；

（七）最近１年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（八）主要監(jiān)管指標(biāo)符合審慎監(jiān)管要求；

（九）所有者權(quán)益大于等于股本（即經(jīng)過清產(chǎn)核資與整體資產(chǎn)評估，且考慮臵換不良資產(chǎn)及歷年虧損掛賬等因素，擬改制機(jī)構(gòu)合并計(jì)算所有者權(quán)益剔除股本后大于或等于零）；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八條 設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外銀行和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他發(fā)起人。

本辦法所稱境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。

第九條 自然人作為發(fā)起人，應(yīng)符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的中國公民；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠信記錄，無犯罪記錄；

（三）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

（四）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第十條 單個(gè)自然人及其近親屬合計(jì)投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的２％。職工自然人合計(jì)投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的２０％。

第十一條 境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)或有效的組織管理方式；

（三）具有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄，能按期足額償還金融機(jī)構(gòu)的貸款本金和利息；

（四）具有較長的發(fā)展期和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況；

（五）具有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力；

（六）最近２年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（七）財(cái)務(wù)狀況良好，最近２個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（八）年終分配后，凈資產(chǎn)不低于全部資產(chǎn)的３０％（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（九）權(quán)益性投資余額不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的５０％（含本次投資金額，合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和持股公司除外；

（十）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

（十一）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。第十二條 單個(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的１０％。并購重組高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的，單個(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資入股比例一般不超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的２０％，因特殊原因持股比例超過２０％的，待并購后農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理進(jìn)入良性狀態(tài)后，其持股比例應(yīng)有計(jì)劃逐步減持至２０％。

第十三條 境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，應(yīng)符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（三）最近２個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（四）社會(huì)聲譽(yù)良好，最近２年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（五）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

（六）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第十四條 單個(gè)境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的１０％。

第十五條 境外銀行作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者，應(yīng)符合以下條件：

（一）最近１年年末總資產(chǎn)不得低于《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》有關(guān)要求；

（二）銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的國際評級機(jī)構(gòu)最近２年對其長期信用評級為良好；

（三）最近２個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（四）商業(yè)銀行資本充足率應(yīng)達(dá)到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于１０．５％；

（五）內(nèi)部控制健全有效；

（六）具有有效的反洗錢制度；

（七）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

（八）所在國家（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好；

（九）注冊地金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

境外銀行作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者入股農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)遵循長期持股、優(yōu)化治理、業(yè)務(wù)合作、競爭回避的原則。

第十六條 單個(gè)境外銀行及被其控制或共同控制的關(guān)聯(lián)方作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者向單個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行投資入股比例不得超過２０％，多個(gè)境外銀行及被其控制或共同控制的關(guān)聯(lián)方作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者投資入股比例合計(jì)不得超過２５％。

本辦法所稱境外銀行投資入股比例是指境外銀行所持股份占農(nóng)村商業(yè)銀行股份總額的比例。境外銀行關(guān)聯(lián)方的持股比例應(yīng)與境外銀行合并計(jì)算。

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立須經(jīng)籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。

設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立籌建工作小組，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起人應(yīng)委托籌建工作小組作為申請人。

第十八條 農(nóng)村合作銀行改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請材料之日起４個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

第十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建期為自批準(zhǔn)決定之日起６個(gè)月。未能按期完成籌建工作的，申請人應(yīng)在籌建期限屆滿前１個(gè)月向決定機(jī)關(guān)提交籌建延期報(bào)告。籌建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為３個(gè)月。

申請人應(yīng)在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準(zhǔn)文件失效，由決定機(jī)關(guān)辦理籌建許可注銷手續(xù)。

第二十條 農(nóng)村商業(yè)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起２個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在收到開業(yè)批準(zhǔn)文件并領(lǐng)取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之日起６個(gè)月內(nèi)開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應(yīng)在開業(yè)期限屆滿前１個(gè)月向決定機(jī)關(guān)提交開業(yè)延期報(bào)告。開業(yè)延期不得超過一次，開業(yè)延期的最長期限為３個(gè)月。

農(nóng)村商業(yè)銀行未在前款規(guī)定時(shí)限內(nèi)開業(yè)的，開業(yè)批準(zhǔn)文件失效，由決定機(jī)關(guān)辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。

第二節(jié) 農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)立

第二十二條 設(shè)立農(nóng)村信用合作聯(lián)社應(yīng)符合以下條件：

（一）有符合銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）在農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)合社基礎(chǔ)上以新設(shè)合并方式發(fā)起設(shè)立；

（三）注冊資本為實(shí)繳資本，最低限額為３００萬元人民幣；

（四）股權(quán)設(shè)臵合理，符合法人治理要求；

（五）有符合任職資格條件的理事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（六）有健全的組織機(jī)構(gòu)、管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系；

（七）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（八）建立與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施；

（九）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十三條 設(shè)立農(nóng)村信用合作聯(lián)社應(yīng)有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外銀行和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他發(fā)起人。

發(fā)起人應(yīng)分別符合本辦法第九條、第十條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條、第十五條和第十六條的規(guī)定。

第二十四條 農(nóng)村信用合作聯(lián)社的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

農(nóng)村信用合作聯(lián)社的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。

籌建和開業(yè)的申請人、期限適用于本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。

第二十五條 農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社按照《中華人民共和國公司法》發(fā)起設(shè)立農(nóng)村信用聯(lián)社，其行政許可條件、程序、事權(quán)劃分和時(shí)限按照農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)立的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立

第二十六條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人中應(yīng)至少有１家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

（三）注冊資本為實(shí)繳資本，在縣（區(qū)）域設(shè)立的，最低限額為３００萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，最低限額為１００萬元人民幣；

（四）具有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）具有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（六）具有清晰的支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略；

（七）具有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（八）建立與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施；

（九）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十七條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外銀行和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他發(fā)起人。

發(fā)起人應(yīng)分別符合本辦法第九條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條和第十五條的規(guī)定。

第二十八條 村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人還應(yīng)符合以下條件：

（一）是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

（二）上一監(jiān)管評級２級以上；

（三）具有足夠的合格人才儲(chǔ)備；

（四）具有充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。第二十九條 村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的１５％，單個(gè)自然人、非金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方投資入股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的１０％。職工自然人合計(jì)投資入股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的２０％。

第三十條 村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。

籌建和開業(yè)的申請人、期限適用于本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。籌建一人有限責(zé)任公司的村鎮(zhèn)銀行，可由出資人作為申請人。

第四節(jié) 貸款公司設(shè)立

第三十一條 在縣（市）及其以下地區(qū)設(shè)立貸款公司應(yīng)符合以下條件：

（一）有符合銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）注冊資本為實(shí)繳資本，最低限額為５０萬元人民幣；

（三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級管理人員；

（四）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（五）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施。

第三十二條 設(shè)立貸款公司，還應(yīng)符合其他審慎性條件，至少包括：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；

（二）具有科學(xué)有效的人力資源管理制度和符合條件的專業(yè)人才；

（三）具備有效的資本約束和補(bǔ)充機(jī)制。

第三十三條 設(shè)立貸款公司，應(yīng)有符合以下條件的出資人：

（一）出資人為境內(nèi)外銀行；

（二）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（三）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（四）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十四條 貸款公司由單個(gè)境內(nèi)外銀行全額出資設(shè)立。

第三十五條 貸款公司的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。貸款公司的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。

籌建和開業(yè)的申請人、期限適用于本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。貸款公司可由出資人作為申請人。

第五節(jié) 農(nóng)村資金互助社設(shè)立

第三十六條 設(shè)立農(nóng)村資金互助社應(yīng)符合以下條件：

（一）有符合銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）以發(fā)起方式設(shè)立且發(fā)起人不少于１０人；

（三）注冊資本為實(shí)繳資本，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，最低限額為３０萬元人民幣；在行政村設(shè)立的，最低限額為１０萬元人民幣；

（四）有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員；

（五）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十七條 設(shè)立農(nóng)村資金互助社應(yīng)有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)。

第三十八條 農(nóng)民作為發(fā)起人，應(yīng)符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的中國公民；

（二）戶口所在地或經(jīng)常居住地（本地有固定住所且居住滿３年）在農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內(nèi)；

（三）有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠信記錄，無犯罪記錄；

（四）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十九條 農(nóng)村小企業(yè)作為發(fā)起人，應(yīng)符合以下條件：

（一）注冊地或主要營業(yè)場所在農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內(nèi)；

（二）具有良好的信用記錄；

（三）最近２年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（四）上一會(huì)計(jì)盈利；

（五）年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的１０％以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（六）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第四十條 單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社入股，其持股比例不得超過農(nóng)村資金互助社股金總額的１０％。

第四十一條 農(nóng)村資金互助社的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

農(nóng)村資金互助社的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。

籌建和開業(yè)的申請人、期限適用于本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。

第六節(jié) 投資設(shè)立、參股、收購境內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu) 第四十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行投資設(shè)立、參股、收購境內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)，申請人應(yīng)符合第十三條有關(guān)規(guī)定；收購村鎮(zhèn)銀行，申請人應(yīng)符合第二十八條有關(guān)規(guī)定。

第四十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行投資設(shè)立、參股、收購境內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

決定機(jī)關(guān)自收到完整申請材料或受理之日起６個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

第三章分支機(jī)構(gòu)設(shè)立 第一節(jié) 分行、專營機(jī)構(gòu)設(shè)立

第四十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立分行，申請人應(yīng)符合以下條件：

（一）具有清晰的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略和成熟的農(nóng)村金融商業(yè)模式；

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立滿２年以上；

（三）注冊資本不低于１０億元人民幣；

（四）監(jiān)管評級良好；

（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（六）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求，其中不良貸款率低于３％，資本充足率不低于１２％；

（七）具有撥付營運(yùn)資金的能力；

（八）具有完善、合規(guī)的信息科技系統(tǒng)和信息安全體系，具有標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)管理體系，具備保障業(yè)務(wù)連續(xù)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施；

（九）最近２年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第四十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立信用卡中心、“三農(nóng)”（小企業(yè)）信貸中心、私人銀行部、票據(jù)中心、資金營運(yùn)中心等專營機(jī)構(gòu)，申請人除應(yīng)符合第四十四條有關(guān)規(guī)定外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）專營業(yè)務(wù)經(jīng)營體制改革符合該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，并進(jìn)行了詳細(xì)的可行性研究論證；

（二）專營業(yè)務(wù)經(jīng)營體制改革符合其總行的總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高整體競爭能力；

（三）開辦專營業(yè)務(wù)２年以上，有經(jīng)營專營業(yè)務(wù)的管理團(tuán)隊(duì)和專業(yè)技術(shù)人員；

（四）專營業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量、服務(wù)等指標(biāo)達(dá)到良好水平，專營業(yè)務(wù)的成本控制水平較高，具有較好的盈利前景；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第四十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行分行、專營機(jī)構(gòu)的籌建申請由其法人機(jī)構(gòu)向擬設(shè)地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。決定機(jī)關(guān)自收到完整申請材料或受理之日起４個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

第四十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行分行、專營機(jī)構(gòu)的籌建期為自批準(zhǔn)決定之日起６個(gè)月。未能按期完成籌建工作的，申請人應(yīng)在籌建期限屆滿前１個(gè)月向決定機(jī)關(guān)提交籌建延期報(bào)告。籌建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為３個(gè)月。

申請人應(yīng)在前款規(guī)定的期限屆滿前提交分行、專營機(jī)構(gòu)開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準(zhǔn)文件失效，由決定機(jī)關(guān)辦理籌建許可注銷手續(xù)。

第四十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行分行、專營機(jī)構(gòu)的開業(yè)申請由擬設(shè)地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機(jī)關(guān)自收到完整申請材料或受理之日起２個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。

農(nóng)村商業(yè)銀行分行、專營機(jī)構(gòu)開業(yè)應(yīng)符合以下條件：

（一）營運(yùn)資金到位；

（二）具有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（三）具有與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度；

（四）具有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（五）具有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的信息科技部門，具有必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障本級信息科技系統(tǒng)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施。

第二節(jié) 支行設(shè)立

第四十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行在注冊地轄區(qū)內(nèi)設(shè)立支行，申請人除符合第四十四條

（一）、（五）、（七）、（八）項(xiàng)規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）最近1年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（三）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

農(nóng)村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)外設(shè)立支行，申請人除符合第四十四條

（一）、（五）、（七）、（八）、（九）項(xiàng)規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立滿１年以上；

（二）監(jiān)管評級良好；

（三）注冊資本不低于５億元人民幣；

（四）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第五十條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立６個(gè)月以上，公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求的，其法人機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求申請?jiān)谳爟?nèi)村鎮(zhèn)設(shè)立支行。

第五十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行在注冊地轄區(qū)內(nèi)設(shè)立支行，其籌建方案由法人機(jī)構(gòu)事后報(bào)告開業(yè)決定機(jī)關(guān)。

農(nóng)村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)外的支行籌建申請，由擬設(shè)地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。籌建的期限適用于本辦法第四十七條的規(guī)定。

第五十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行在注冊地轄區(qū)內(nèi)支行開業(yè)申請由法人機(jī)構(gòu)提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。農(nóng)村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)外的支行開業(yè)申請由擬設(shè)地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。

支行開業(yè)應(yīng)符合以下條件：

（一）營運(yùn)資金到位；

（二）具有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（三）具有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施。

第五十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行分行設(shè)立同城支行，其行政許可條件、程序、事權(quán)劃分和時(shí)限按照農(nóng)村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)內(nèi)設(shè)立支行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三節(jié) 分理處、信用社、分社、分公司設(shè)立 第五十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分理處，農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社設(shè)立信用社、分社，貸款公司設(shè)立分公司，申請人除應(yīng)符合第四十四條

（七）、（八）項(xiàng)規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）有熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（三）最近１年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（四）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第五十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分理處，農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社設(shè)立信用社、分社，貸款公司設(shè)立分公司，其籌建方案由法人機(jī)構(gòu)事后報(bào)告開業(yè)決定機(jī)關(guān)。

開業(yè)申請由法人機(jī)構(gòu)提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定。

第五十六條 分支機(jī)構(gòu)開業(yè)許可事項(xiàng)，申請人應(yīng)在收到開業(yè)批準(zhǔn)文件并按規(guī)定領(lǐng)取金融許可證后，根據(jù)工商行政管理部門的規(guī)定辦理登記手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

分支機(jī)構(gòu)應(yīng)自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之日起６個(gè)月內(nèi)開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應(yīng)在開業(yè)期限屆滿前１個(gè)月向決定機(jī)關(guān)提交開業(yè)延期報(bào)告。開業(yè)延期不得超過一次，開業(yè)延期的最長期限為３個(gè)月。

分支機(jī)構(gòu)未在前款規(guī)定時(shí)限內(nèi)開業(yè)的，開業(yè)批準(zhǔn)文件失效，由決定機(jī)關(guān)辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。

第四章 機(jī)構(gòu)變更 第一節(jié) 法人機(jī)構(gòu)變更

第五十七條 法人機(jī)構(gòu)變更包括：變更名稱，變更住所，變更組織形式，變更股權(quán)，變更注冊資本，修改章程，分立，合并和臨時(shí)停業(yè)等。

第五十八條 法人機(jī)構(gòu)變更名稱，名稱中應(yīng)標(biāo)明“農(nóng)村商業(yè)銀行”、“農(nóng)村合作銀行”、“信用合作社”、“聯(lián)合社”、“聯(lián)社”、“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”等機(jī)構(gòu)種類的字樣，并符合惟一性和商譽(yù)保護(hù)原則。

法人機(jī)構(gòu)變更名稱，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社和直轄市農(nóng)村商業(yè)銀行變更名稱，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

第五十九條 法人機(jī)構(gòu)變更住所，應(yīng)有與業(yè)務(wù)發(fā)展相符合的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施。

法人機(jī)構(gòu)變更住所，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機(jī)關(guān)為銀監(jiān)分局的，事后報(bào)告銀監(jiān)局。

省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社和直轄市農(nóng)村商業(yè)銀行變更住所，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

因行政區(qū)劃調(diào)整等原因?qū)е碌男姓^(qū)劃、街道、門牌號(hào)等發(fā)生變化而實(shí)際位臵未變動(dòng)的，不需進(jìn)行變更住所的申請，但應(yīng)于變更后１５日內(nèi)報(bào)告屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并換領(lǐng)金融許可證。

法人機(jī)構(gòu)因房屋維修、增擴(kuò)建等原因臨時(shí)變更住所６個(gè)月以內(nèi)的，不需進(jìn)行變更住所的申請，但應(yīng)在原住所、臨時(shí)住所公告，并提前１０日報(bào)告屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。臨時(shí)住所應(yīng)符合公安、消防部門的相關(guān)要求。回遷原住所，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)提前１０日將公安、消防部門對回遷住所出具的安全、消防合格證明等材料報(bào)告屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并予以公告。

第六十條 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)變更組織形式，須按相關(guān)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立條件和程序申請行政許可。

第六十一條 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股權(quán)變更，受讓人應(yīng)符合本辦法規(guī)定的相應(yīng)發(fā)起人（出資人）資格條件。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社變更持有股本總額１％以上、５％以下的單一股東（社員），由法人機(jī)構(gòu)報(bào)告銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局；變更持有股本總額５％以上、１０％以下的單一股東（社員）的變更申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行變更持有股本總額１０％以上的單一股東（社員）的變更申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社變更持有股本總額１％以上、５％以下的單一社員，報(bào)告銀監(jiān)局。變更持有股本總額５％以上的單一社員由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

向境外銀行轉(zhuǎn)讓股權(quán)由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

投資人入股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，完整、真實(shí)地披露其關(guān)聯(lián)關(guān)系。

第六十二條 法人機(jī)構(gòu)變更注冊資本，其股東（社員）應(yīng)符合本辦法規(guī)定的相應(yīng)發(fā)起人（出資人）資格條件。法人機(jī)構(gòu)變更注冊資本，其行政許可權(quán)限適用本辦法第五十九條的規(guī)定。涉及境外銀行投資入股的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

法人機(jī)構(gòu)通過配股或定向募股方式變更注冊資本的，在變更注冊資本前還應(yīng)經(jīng)過配股或募集新股方案審批。方案的受理、審查和決定程序同前款。

第六十三條 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在境內(nèi)外公開募集股份和上市交易股份的，應(yīng)符合有關(guān)法律法規(guī)及中國證監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。向證監(jiān)會(huì)申請之前，應(yīng)向銀監(jiān)局申請并獲得批準(zhǔn)。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在境內(nèi)外公開募集股份和上市交易股份的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

第六十四條 法人機(jī)構(gòu)修改章程行政許可權(quán)限適用于本辦法第五十九條的規(guī)定。

法人機(jī)構(gòu)變更名稱、住所、股權(quán)、注冊資本或業(yè)務(wù)范圍的，應(yīng)在決定機(jī)關(guān)作出批準(zhǔn)決定６個(gè)月內(nèi)修改章程相應(yīng)條款并報(bào)告決定機(jī)關(guān)。

第六十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司分立、合并應(yīng)符合《中華人民共和國公司法》等有關(guān)規(guī)定；農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社和農(nóng)村資金互助社分立、合并應(yīng)參照《中華人民共和國公司法》等有關(guān)規(guī)定。

法人機(jī)構(gòu)的合并，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。農(nóng)村商業(yè)銀行、省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社的分立，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定；其他法人機(jī)構(gòu)的分立，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

存續(xù)分立的，在分立公告期限屆滿后，存續(xù)方應(yīng)按照變更事項(xiàng)的條件和程序通過行政許可；新設(shè)方應(yīng)按照法人機(jī)構(gòu)開業(yè)的條件和程序通過行政許可。

新設(shè)分立的，在分立公告期限屆滿后，新設(shè)方應(yīng)按照法人機(jī)構(gòu)開業(yè)的條件和程序通過行政許可；原法人機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法人機(jī)構(gòu)解散的條件和程序通過行政許可。

吸收合并的，在合并公告期限屆滿后，吸收合并方應(yīng)按照變更事項(xiàng)的條件和程序通過行政許可；被吸收合并方應(yīng)按照法人機(jī)構(gòu)解散的條件和程序通過行政許可。被吸收合并方改建為分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)按照分支機(jī)構(gòu)開業(yè)的條件和程序通過行政許可。

新設(shè)合并的，在合并公告期限屆滿后，新設(shè)方應(yīng)按照法人機(jī)構(gòu)開業(yè)的條件和程序通過行政許可；原法人機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法人機(jī)構(gòu)解散的條件和程序通過行政許可。

第六十六條 本節(jié)所列需審批的變更事項(xiàng)，由下級監(jiān)管機(jī)關(guān)受理、報(bào)上級監(jiān)管機(jī)關(guān)決定的，自上級監(jiān)管機(jī)關(guān)收到完整申請材料之日起３個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定；由同一監(jiān)管機(jī)關(guān)受理、審查并決定的，自受理之日起３個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

第六十七條 法人機(jī)構(gòu)本部連續(xù)停止?fàn)I業(yè)時(shí)間３天以上６個(gè)月以內(nèi)為臨時(shí)停業(yè)。法人機(jī)構(gòu)本部臨時(shí)停業(yè)，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)在臨時(shí)停業(yè)后5日內(nèi)報(bào)告銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局。

臨時(shí)停業(yè)期限屆滿或?qū)е屡R時(shí)停業(yè)的原因消除的，臨時(shí)停業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)復(fù)業(yè)，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)在復(fù)業(yè)后５日內(nèi)向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報(bào)告。遇特殊情況需延長臨時(shí)停業(yè)期限的，應(yīng)按前款程序重新報(bào)告。

第二節(jié) 分支機(jī)構(gòu)變更

第六十八條 分支機(jī)構(gòu)變更包括：變更名稱，機(jī)構(gòu)升格、降格，臨時(shí)停業(yè)等。

第六十九條 分支機(jī)構(gòu)變更名稱，名稱中應(yīng)標(biāo)明“分行”、“支行”、“分理處”、“信用社”、“分社”、“儲(chǔ)蓄所”和“分公司”等機(jī)構(gòu)種類的字樣，并符合惟一性和商譽(yù)保護(hù)原則。

分支機(jī)構(gòu)變更名稱由所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。

第七十條 分支機(jī)構(gòu)升格，應(yīng)符合擬升格機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，并通過行政許可。

支行升格為分行的，由擬升格機(jī)構(gòu)所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定；其他情形的分支機(jī)構(gòu)升格，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。

因分支機(jī)構(gòu)升格導(dǎo)致的其他變更事項(xiàng)比照相關(guān)規(guī)定辦理。

第七十一條 分行降格為支行應(yīng)報(bào)告擬降格機(jī)構(gòu)所在地銀監(jiān)局；其他情形的分支機(jī)構(gòu)降格應(yīng)報(bào)告擬降格機(jī)構(gòu)所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局。

因分支機(jī)構(gòu)降格導(dǎo)致的其他變更事項(xiàng)比照相關(guān)規(guī)定辦理。

第七十二條 本節(jié)所列需審批的變更事項(xiàng)，由分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)提出申請。由下級監(jiān)管機(jī)關(guān)受理、報(bào)上級監(jiān)管機(jī)關(guān)決定的，自上級監(jiān)管機(jī)關(guān)收到完整申請材料之日起３個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定；由同一監(jiān)管機(jī)關(guān)受理、審查并決定的，自受理之日起３個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

第七十三條 分支機(jī)構(gòu)連續(xù)停止?fàn)I業(yè)時(shí)間３天以上６個(gè)月以內(nèi)為臨時(shí)停業(yè)。分支機(jī)構(gòu)臨時(shí)停業(yè)比照本辦法第六十七條規(guī)定執(zhí)行。

第五章 機(jī)構(gòu)終止 第一節(jié) 法人機(jī)構(gòu)終止

第七十四條 法人機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，應(yīng)申請解散：

（一）章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者出現(xiàn)章程規(guī)定的其他應(yīng)解散的情形；

（二）權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散的；

（三）因分立、合并需要解散的。

第七十五條 法人機(jī)構(gòu)解散，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起３個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

法人機(jī)構(gòu)因分立、合并出現(xiàn)解散情形的，與分立、合并一并進(jìn)行審批。

第七十六條 法人機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，在向法院申請破產(chǎn)前，應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)申請并獲得批準(zhǔn)：

（一）不能支付到期債務(wù)，自愿或應(yīng)其債權(quán)人要求申請破產(chǎn)的；

（二）因解散而清算，清算組發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)，應(yīng)申請破產(chǎn)的。

申請破產(chǎn)的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請材料之日起３個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

第二節(jié) 分支機(jī)構(gòu)終止

第七十七條 分支機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)的（被依法撤銷除外），其法人機(jī)構(gòu)應(yīng)提交終止?fàn)I業(yè)申請。

第七十八條 分行終止?fàn)I業(yè)申請，由分行所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定；其他分支機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)申請，由分支機(jī)構(gòu)所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機(jī)關(guān)自收到完整申請材料或受理之日起３個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

第六章 調(diào)整業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)品種 第一節(jié) 開辦外匯業(yè)務(wù)和增加外匯業(yè)務(wù)品種 第七十九條 開辦除結(jié)匯、售匯以外的外匯業(yè)務(wù)或增加外匯業(yè)務(wù)品種，申請人應(yīng)符合以下條件：

（一）依法合規(guī)經(jīng)營，內(nèi)控制度健全有效，經(jīng)營狀況良好；

（二）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（三）有與申報(bào)外匯業(yè)務(wù)相應(yīng)的外匯營運(yùn)資金和合格的外匯業(yè)務(wù)從業(yè)人員；

（四）有符合開展外匯業(yè)務(wù)要求的營業(yè)場所和相關(guān)設(shè)施；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八十條 申請開辦外匯業(yè)務(wù)和增加外匯業(yè)務(wù)品種，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

第二節(jié) 募集發(fā)行債務(wù)、資本補(bǔ)充工具

第八十一條 募集次級定期債務(wù)、發(fā)行二級資本債券、混合資本債、金融債及須經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)許可的其他債務(wù)、資本補(bǔ)充工具，申請人應(yīng)符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；

（二）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果真實(shí)準(zhǔn)確；

（四）撥備覆蓋率達(dá)標(biāo)，貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足；

（五）最近３年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（六）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八十二條 申請募集次級定期債務(wù)、發(fā)行二級資本債券、混合資本債、金融債及須經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)許可的其他債務(wù)、資本補(bǔ)充工具，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

第三節(jié) 開辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)

第八十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行開辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的資格分為以下兩類：

（一）基礎(chǔ)類資格：只能從事套期保值類衍生產(chǎn)品交易；

（二）普通類資格：除基礎(chǔ)類資格可以從事的衍生產(chǎn)品交易之外，還可以從事非套期保值類衍生產(chǎn)品交易。

第八十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行開辦基礎(chǔ)類衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下條件：

（一）具有健全的衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制制度；

（二）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（三）具有接受相關(guān)衍生產(chǎn)品交易技能專門培訓(xùn)半年以上、從事衍生產(chǎn)品或相關(guān)交易２年以上的交易人員至少２名，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理人員至少１名，風(fēng)險(xiǎn)模型研究人員或風(fēng)險(xiǎn)分析人員至少１名，熟悉套期會(huì)計(jì)操作程序和制度規(guī)范的人員至少１名，以上人員均需專崗專人，相互不得兼任，且無不良記錄；

（四）有與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的交易場所和設(shè)備；

（五）具有處理法律事務(wù)和負(fù)責(zé)內(nèi)控合規(guī)檢查的專業(yè)部門及相關(guān)專業(yè)人員；

（六）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行開辦普通類衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，除符合本辦法第八十四條規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）完善的衍生產(chǎn)品交易前、中、后臺(tái)自動(dòng)聯(lián)接的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)；

（二）衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)具備５年以上直接參與衍生產(chǎn)品交易活動(dòng)或風(fēng)險(xiǎn)管理的資歷，且無不良記錄；

（三）嚴(yán)格的業(yè)務(wù)分離制度，確保套期保值類業(yè)務(wù)與非套期保值類業(yè)務(wù)的市場信息、風(fēng)險(xiǎn)管理、損益核算有效隔離；

（四）完善的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理框架；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八十六條 申請開辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

第四節(jié) 開辦信用卡業(yè)務(wù)

第八十七條 申請開辦信用卡業(yè)務(wù)分為申請發(fā)卡業(yè)務(wù)和申請收單業(yè)務(wù)。申請人應(yīng)符合以下條件：

（一）公司治理良好，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部制度、風(fēng)險(xiǎn)管理和問責(zé)機(jī)制健全有效；

（二）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應(yīng)具有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少１人，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必須的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）信譽(yù)良好，具有完善、有效的案件防控體系，最近３年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（七）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格；

（八）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。第八十八條 開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除應(yīng)具備本辦法第八十七條規(guī)定的條件外，申請人還應(yīng)符合下列條件：

（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣５億元；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)，最近３年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合自身業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第八十九條 開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除應(yīng)具備本辦法第八十七條規(guī)定的條件外，申請人還應(yīng)符合下列條件：

（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣１億元；

（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，最近３年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合自身業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第九十條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社申請開辦獨(dú)立品牌信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

第九十一條 省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社受轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社委托，申請統(tǒng)一信用卡品牌，應(yīng)符合以下條件：

（一）使用統(tǒng)一品牌且符合《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》有關(guān)規(guī)定的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社數(shù)量在５家以上；

（二）轄內(nèi)機(jī)構(gòu)統(tǒng)算后主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)（包括但不限于自主建設(shè)維護(hù)的交易授權(quán)系統(tǒng)、交易監(jiān)測系統(tǒng)等），通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試；

（四）轄內(nèi)機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)運(yùn)行良好，具備保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（五）具備為發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)的專業(yè)客戶服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施；

（六）具有專業(yè)管理人員和技術(shù)人員。

第九十二條 使用統(tǒng)一信用卡品牌開辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)符合以下條件：

（一）上一監(jiān)管評級３級以上；

（二）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（三）具備良好的零售客戶基礎(chǔ)和較好的個(gè)人信貸管理能力及經(jīng)驗(yàn)；

（四）具有專業(yè)的高級管理人才以及業(yè)務(wù)管理人員和技術(shù)人員。

第九十三條 省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社申請統(tǒng)一信用卡品牌，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

使用省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社統(tǒng)一信用卡品牌的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社申請開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

使用主發(fā)起行統(tǒng)一信用卡品牌的村鎮(zhèn)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

第五節(jié) 開辦離岸銀行業(yè)務(wù)

第九十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行開辦離岸銀行業(yè)務(wù)或增加業(yè)務(wù)品種，應(yīng)符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控制度健全有效；

（三）達(dá)到規(guī)定的外匯資產(chǎn)規(guī)模，且外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營業(yè)績良好；

（四）外匯業(yè)務(wù)從業(yè)人員符合開展離岸銀行業(yè)務(wù)要求，且在以往經(jīng)營活動(dòng)中無不良記錄，其中主管人員應(yīng)從事外匯業(yè)務(wù)５年以上，其他從業(yè)人員中至少５０％應(yīng)從事外匯業(yè)務(wù)３年以上；

（五）有符合離岸銀行業(yè)務(wù)開展要求的場所和設(shè)施；

（六）最近３年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第九十五條 申請開辦離岸銀行業(yè)務(wù)或增加業(yè)務(wù)品種，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

第六節(jié) 申請開辦其他業(yè)務(wù)

第九十六條 申請開辦現(xiàn)行法規(guī)明確規(guī)定的其他業(yè)務(wù)和品種的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

第九十七條 申請開辦現(xiàn)行法規(guī)未明確規(guī)定的業(yè)務(wù)和品種的，應(yīng)符合下列條件：

（一）公司治理良好，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部制度、風(fēng)險(xiǎn)管理和問責(zé)機(jī)制健全有效；

（二）與現(xiàn)行法律法規(guī)不相沖突；

（三）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（四）符合本機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略發(fā)展定位與方向；

（五）經(jīng)董事會(huì)同意并出具書面意見；

（六）具備開展業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級授權(quán)管理；

（七）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所和相關(guān)設(shè)施；

（八）具有開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運(yùn)行的技術(shù)與措施；

（九）最近３年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。申請開辦本條所述業(yè)務(wù)和品種的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

第九十八條 本章業(yè)務(wù)事項(xiàng)，由下級監(jiān)管機(jī)關(guān)受理、報(bào)上級監(jiān)管機(jī)關(guān)決定的，自上級監(jiān)管機(jī)關(guān)收到完整申請材料之日起３個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定；由同一監(jiān)管機(jī)關(guān)受理、審查并決定的，自受理之日起３個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

第七章 董事（理事）和高級管理人員任職資格許可

第一節(jié) 任職資格條件

第九十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行董事長、副董事長、獨(dú)立董事和其他董事等董事會(huì)成員以及董事會(huì)秘書；農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社、農(nóng)村資金互助社理事長、副理事長、獨(dú)立理事和其他理事等理事會(huì)成員須經(jīng)任職資格許可。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行的行長、副行長、行長助理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、財(cái)務(wù)總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、總審計(jì)師、總會(huì)計(jì)師、首席信息官以及同職級高級管理人員，內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、合規(guī)部門負(fù)責(zé)人；農(nóng)村信用合作社主任；農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社主任、副主任；省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任、副主任、主任助理、總審計(jì)師以及同職級高級管理人員，合規(guī)部門負(fù)責(zé)人、辦事處（區(qū)域?qū)徲?jì)中心）主任；貸款公司總經(jīng)理；農(nóng)村資金互助社經(jīng)理；農(nóng)村商業(yè)銀行分行行長、副行長、行長助理，專營機(jī)構(gòu)總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負(fù)責(zé)人、信用社主任、副主任等高級管理人員須經(jīng)任職資格許可。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負(fù)責(zé)人和支行行長，縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負(fù)責(zé)人和信用社主任，農(nóng)村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負(fù)責(zé)人應(yīng)符合擬任人任職資格條件。

其他雖未擔(dān)任上述職務(wù)，但實(shí)際履行本條前兩款所列董事（理事）和高級管理人員職責(zé)的人員，應(yīng)按銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的同類人員納入任職資格管理。

第一百條 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董事（理事）和高級管理人員擬任人應(yīng)符合以下基本條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）具有良好的守法合規(guī)記錄；

（三）具有良好的品行、聲譽(yù)；

（四）具有擔(dān)任擬任職務(wù)所需的相關(guān)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（五）具有良好的經(jīng)濟(jì)、金融從業(yè)記錄；

（六）個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健；

（七）具有擔(dān)任擬任職務(wù)所需的獨(dú)立性；

（八）履行對金融機(jī)構(gòu)的忠實(shí)與勤勉義務(wù)。第一百零一條 擬任人有下列情形之一的，視為不符合本辦法第一百條

（二）、（三）、（五）項(xiàng)規(guī)定的條件，不得擔(dān)任農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董事（理事）和高級管理人員：

（一）有故意或重大過失犯罪記錄的；

（二）有違反社會(huì)公德的不良行為，造成惡劣影響的；

（三）對曾任職機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營活動(dòng)或重大損失負(fù)有個(gè)人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的；

（四）擔(dān)任或曾任被接管、撤銷、宣告破產(chǎn)或吊銷營業(yè)執(zhí)照的機(jī)構(gòu)的董事（理事）或高級管理人員的，但能夠證明本人對曾任職機(jī)構(gòu)被接管、撤銷、宣告破產(chǎn)或吊銷營業(yè)執(zhí)照不負(fù)有個(gè)人責(zé)任的除外；

（五）因違反職業(yè)道德、操守或者工作嚴(yán)重失職，造成重大損失或惡劣影響的；

（六）指使、參與所任職機(jī)構(gòu)不配合依法監(jiān)管或案件查處的；

（七）被取消終身的董事（理事）和高級管理人員任職資格，或受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)或其他金融管理部門處罰累計(jì)達(dá)到兩次以上的；

（八）不具備本辦法規(guī)定的任職資格條件，采取不正當(dāng)手段以獲得任職資格核準(zhǔn)的。

第一百零二條 擬任人有下列情形之一的，視為不符合本辦法第一百條

（六）、（七）項(xiàng)規(guī)定的條件，不得擔(dān)任農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董事（理事）和高級管理人員：

（一）截至申請任職資格時(shí)，本人或其配偶仍有數(shù)額較大的逾期債務(wù)未能償還，包括但不限于在該金融機(jī)構(gòu)的逾期貸款；

（二）本人或其配偶及其他近親屬合并持有該金融機(jī)構(gòu)５％以上股份或股金，且從該金融機(jī)構(gòu)獲得的授信總額明顯超過其持有的該金融機(jī)構(gòu)股權(quán)凈值；

（三）本人及其所控股的股東單位合并持有該金融機(jī)構(gòu)５％以上股份或股金，且從該金融機(jī)構(gòu)獲得的授信總額明顯超過其持有的該金融機(jī)構(gòu)股權(quán)凈值；

（四）本人或其配偶在持有該金融機(jī)構(gòu)５％以上股份或股金的股東單位任職，且該股東從該金融機(jī)構(gòu)獲得的授信總額明顯超過其持有的該金融機(jī)構(gòu)股權(quán)凈值，但能夠證明授信與本人及其配偶沒有關(guān)系的除外；

（五）存在其他所任職務(wù)與其在該金融機(jī)構(gòu)擬任、現(xiàn)任職務(wù)有明顯利益沖突，或明顯分散其在該金融機(jī)構(gòu)履職時(shí)間和精力的情形；

（六）銀監(jiān)會(huì)按照實(shí)質(zhì)重于形式原則確定的未達(dá)到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董事（理事）、高級管理人員在財(cái)務(wù)狀況、獨(dú)立性方面最低監(jiān)管要求的其他情形。

第一百零三條 申請農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董事（理事）任職資格，擬任人除應(yīng)符合本辦法第一百條規(guī)定條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）５年以上的法律、經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)或其他有利于履行董事（理事）職責(zé)的工作經(jīng)歷；

（二）能夠運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表判斷金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況；

（三）了解擬任職機(jī)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)、公司章程和董事（理事）會(huì)職責(zé)。

申請農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立董事（理事）任職資格，擬任人還應(yīng)是法律、經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)會(huì)方面的專業(yè)人員，并符合相關(guān)法規(guī)規(guī)定。

農(nóng)村資金互助社理事不適用本條規(guī)定。

第一百零四條 除不得存在第一百零一條、第一百零二條所列情形外，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)擬任獨(dú)立董事（理事）還不得存在下列情形：

（一）本人及其近親屬合并持有該金融機(jī)構(gòu)１％以上股份或股金；

（二）本人或其近親屬在持有該金融機(jī)構(gòu)１％以上股份或股金的股東單位任職；

（三）本人或其近親屬在該金融機(jī)構(gòu)、該金融機(jī)構(gòu)控股或者實(shí)際控制的機(jī)構(gòu)任職；

（四）本人或其近親屬在不能按期償還該金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)構(gòu)任職；

（五）本人或其近親屬任職的機(jī)構(gòu)與本人擬任職金融機(jī)構(gòu)之間存在法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、管理咨詢、擔(dān)保合作等方面的業(yè)務(wù)聯(lián)系或債權(quán)債務(wù)等方面的利益關(guān)系，以致于妨礙其履職獨(dú)立性的情形；

（六）本人或其近親屬可能被擬任職金融機(jī)構(gòu)大股東、高管層控制或施加重大影響，以致于妨礙其履職獨(dú)立性的情形；

（七）銀監(jiān)會(huì)按照實(shí)質(zhì)重于形式原則確定的未達(dá)到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立董事（理事）在獨(dú)立性方面最低監(jiān)管要求的其他情形。

獨(dú)立董事（理事）在同一家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)任職時(shí)間累積不得超過６年。

第一百零五條 申請農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董事長（理事長）、副董事長（副理事長）、獨(dú)立董事（理事）和董事會(huì)秘書任職資格，擬任人還應(yīng)分別符合以下學(xué)歷和從業(yè)年限條件：

（一）擬任農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行董事長、副董事長，省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長、副理事長，地市農(nóng)村信用聯(lián)社董事長、副董事長，地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長、副理事長，應(yīng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作６年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作１０年以上（其中從事金融工作３年以上）；

（二）擬任縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用聯(lián)社董事長、副董事長，縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長、副理事長，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社董事會(huì)秘書，應(yīng)具備大專以上學(xué)歷，從事金融工作６年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作１０年以上（其中從事金融工作３年以上）；

（三）擬任農(nóng)村信用合作社理事長、副理事長，村鎮(zhèn)銀行董事長、執(zhí)行董事、董事會(huì)秘書應(yīng)具備大專以上學(xué)歷，從事金融工作４年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作6年以上（其中從事金融工作２年以上）；

（四）擬任農(nóng)村資金互助社理事長，應(yīng)具備高中或中專以上學(xué)歷；

（五）擬任獨(dú)立董事（理事），應(yīng)具備本科以上學(xué)歷。第一百零六條 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)擬任高級管理人員應(yīng)了解擬任職職務(wù)的職責(zé)，熟悉同類型機(jī)構(gòu)的管理框架、盈利模式，熟知同類型機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度，具備與擬任職務(wù)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第一百零七條 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)高級管理人員擬任人還應(yīng)分別符合以下學(xué)歷和從業(yè)年限條件：

（一）擬任農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行行長、副行長、行長助理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、財(cái)務(wù)總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)，分行行長、副行長、行長助理，專營機(jī)構(gòu)總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理，省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任、副主任、主任助理、總審計(jì)師，地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、地市農(nóng)村信用聯(lián)社主任、副主任，省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦事處（區(qū)域?qū)徲?jì)中心）主任，應(yīng)具備本科以上學(xué)歷，從事金融工作６年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作１０年以上（其中從事金融工作３年以上）；

（二）擬任縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社主任、副主任、營業(yè)部負(fù)責(zé)人，地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社信用社主任、副主任、營業(yè)部負(fù)責(zé)人，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行營業(yè)部負(fù)責(zé)人，農(nóng)村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負(fù)責(zé)人，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行支行行長，村鎮(zhèn)銀行行長、副行長、行長助理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、財(cái)務(wù)總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、營業(yè)部負(fù)責(zé)人、支行行長，農(nóng)村信用合作社主任、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用社主任、農(nóng)村信用聯(lián)社信用社主任，貸款公司總經(jīng)理，應(yīng)具備大專以上學(xué)歷，從事金融工作4年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）；

（三）擬任農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行總審計(jì)師、總會(huì)計(jì)師、內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，應(yīng)具備大專以上學(xué)歷，取得國家或國際認(rèn)可的會(huì)計(jì)、審計(jì)專業(yè)技術(shù)職稱（或通過國家或國際認(rèn)可的會(huì)計(jì)、審計(jì)專業(yè)技術(shù)資格考試），并從事財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)或?qū)徲?jì)工作６年以上（其中從事金融工作２年以上）；

（四）擬任省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行合規(guī)部門負(fù)責(zé)人，應(yīng)具備本科以上學(xué)歷，并從事金融工作４年以上；

（五）擬任農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行首席信息官，應(yīng)具備本科以上學(xué)歷，并從事信息科技工作６年以上（其中任信息科技高級管理職務(wù)４年以上并從事金融工作２年以上）；

（六）擬任農(nóng)村資金互助社經(jīng)理，應(yīng)具備高中或中專以上學(xué)歷。

第一百零八條 擬任人未達(dá)到上述學(xué)歷要求，但符合以下條件的，視同達(dá)到相應(yīng)學(xué)歷要求：

（一）取得國家教育行政主管部門認(rèn)可院校授予的學(xué)士以上學(xué)位的；

（二）取得注冊會(huì)計(jì)師、注冊審計(jì)師或與擬任職務(wù)相關(guān)的高級專業(yè)技術(shù)職務(wù)資格的，視同達(dá)到相應(yīng)學(xué)歷要求，其任職條件中金融工作年限要求應(yīng)增加４年；

（三）應(yīng)具備本科學(xué)歷要求，現(xiàn)學(xué)歷為大專的，應(yīng)相應(yīng)增加６年以上金融或８年以上相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作經(jīng)歷（其中從事金融工作４年以上）；

（四）應(yīng)具備大專學(xué)歷要求，現(xiàn)學(xué)歷為高中或中專的，應(yīng)相應(yīng)增加６年以上金融或８年以上相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作經(jīng)歷（其中從事金融工作４年以上）。

第二節(jié) 任職資格許可程序

第一百零九條 董事（理事）和高級管理人員任職資格申請或報(bào)告由法人機(jī)構(gòu)提交。

第一百一十條 以下機(jī)構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任職資格申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。

（一）縣（市、區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行董事長、副董事長、董事、董事會(huì)秘書和高級管理人員，貸款公司總經(jīng)理；

（二）地市農(nóng)村商業(yè)銀行副董事長、董事、董事會(huì)秘書、副行長、行長助理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、財(cái)務(wù)總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、總審計(jì)師、總會(huì)計(jì)師、首席信息官、內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、合規(guī)部門負(fù)責(zé)人、營業(yè)部負(fù)責(zé)人；

（三）農(nóng)村信用合作社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村資金互助社理事長、副理事長、理事和高級管理人員；

（四）地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社副理事長、理事、副主任，地市農(nóng)村信用聯(lián)社副董事長、董事、副主任，地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負(fù)責(zé)人；

（五）農(nóng)村商業(yè)銀行分行行長、副行長、行長助理，地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社信用社主任、副主任。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負(fù)責(zé)人和支行行長，縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負(fù)責(zé)人和信用社主任，農(nóng)村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負(fù)責(zé)人任職應(yīng)報(bào)告銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局。

第一百一十一條 以下機(jī)構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任職資格申請由銀監(jiān)分局受理并初步審查，銀監(jiān)局審查并決定。

（一）地市農(nóng)村商業(yè)銀行董事長、行長；

（二）地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長、主任，地市農(nóng)村信用聯(lián)社董事長、主任；

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行專營機(jī)構(gòu)總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；

（四）省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦事處（區(qū)域?qū)徲?jì)中心）主任。

第一百一十二條 直轄市農(nóng)村商業(yè)銀行和省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社董事（理事）及高級管理人員任職資格申請由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

第一百一十三條 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)新設(shè)立時(shí)，董事（理事）和高級管理人員的任職資格申請或報(bào)告，與該機(jī)構(gòu)開業(yè)申請一并提交。第一百一十四條 董事長（理事長）、副董事長（副理事長）和高級管理人員任職資格談話、考試由決定機(jī)關(guān)或由決定機(jī)關(guān)授權(quán)受理機(jī)關(guān)在審查中或事前進(jìn)行。

第一百一十五條 擬任人現(xiàn)任或曾任金融機(jī)構(gòu)董事長（理事長）、副董事長（副理事長）和高級管理人員的，法人機(jī)構(gòu)在提交任職資格申請材料或報(bào)告時(shí)，還應(yīng)提交該擬任人的離任審計(jì)報(bào)告或經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)報(bào)告。

本辦法所稱離任審計(jì)報(bào)告是指農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身或聘請外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對其離任的董事長（理事長）、副董事長（副理事長）、高級管理人員進(jìn)行審計(jì)后，于該人員離任后的６０日內(nèi)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送的書面報(bào)告。

第一百一十六條 具有高管任職資格且未連續(xù)中斷任職１年以上的擬任人在同一法人機(jī)構(gòu)內(nèi)，同類性質(zhì)平行調(diào)整職務(wù)或改任較低職務(wù)的，實(shí)行報(bào)告制，填寫備案登記表。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任期屆滿，被重新選舉或聘任為董事（理事）和高級管理人員的，比照上款執(zhí)行。

第一百一十七條 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董事長（理事長）、行長（主任）、分支行行長、專營機(jī)構(gòu)總經(jīng)理、信用社主任缺位時(shí)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以按照公司章程等規(guī)定指定符合相應(yīng)任職資格條件的人員代為履職，并自作出決定之日起３日內(nèi)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。代為履職的人員不符合任職資格條