第一篇：保險業與銀行業相互滲透的原因及模式選擇_19323

保險業與銀行業相互滲透的原因及模式選擇

江秀雯Ξ

(廣東商學院,廣東 廣州 510320)摘 要:我國金融業目前實行分業經營和分業管理,但這項規定具有過渡性的特點。由于當前我國金融業發展還比較落后,實行分業經營和分業管理,有利于提高保險、銀行和證券業經營的專業化水平,防止金融風險相互交叉傳染,保持金融穩定發展。但從長遠看,我國金融服務部門相互滲透、相互競爭和相互合作的趨勢將會得到加強。正確認識保險業與銀行業等金融服務部門之間的相互關系,對于明確我國保險體制改革的思路,推進我國保險業與國際進一步接軌,具有重要的理論和現實意義。

關鍵詞:銀保合作;內在原因;直接原因;模式選擇

一、保險的金融性——保險業與銀行業相互滲透的前提和基礎

1.保險具有內在的金融性質,這種性質表現為保險是一種特殊的金融方式,即眾多保險人或被保險人以保險單作為金融資產形態,通過中介機構—— 保險公司相互融通資金,并運用金融市場機制使保單持有者的權益得到保障,因而保險屬于金融范疇,它與同屬于金融范疇的銀行業、證券業有著密切關系,共同構成現代金融業的三大支柱。保險的金融性質具體可以從以下幾個方面加以認識:1.保險具有融通貨幣資金的性質。不論是壽險還是非壽險,其實現分散風險的方式都是通過資金的聚散來進行,即保險人通過向大量的投保人或被保險人收取保費,聚集成保險基金,當少數人發生保險事故或保單規定的賠付條件出現時,對其進行賠償或給付,以維持生產、生活的穩定。因此,保險具有在眾多個人或團體之間以及在不同的時間期限內融通資金的性質。

2.保險是一種有償的轉移行為,并產生金融資產和金融負債。保險人收取保險費是一種有償的資金轉移 ,為了保證將來有能力對被保險人進行賠付,必須建立保險責任準備金,這些準備金構成了保險公司主要的金融負債,這和銀行吸收各項存款構成銀行的主要金融負債是相似的。保險人將零星的保險費聚集為有一定規模的保險基金后,對其進行投資運用,一般用于銀行存款、購買有價證券、抵押放款以及進行動產、不動產項目等,這些保險投資構成了保險公司的主要金融資產,這也和銀行有許多相似之處。3.從投保人角度看,保單成為人們持有的特殊形態的金融資產。由于人們購買保險越來越具有投資的性質 ,傾向于從儲蓄、投資等立場出發來權衡是否購買保險以及購買哪些保險品種 ,因而保險商品的具體形態 — 保險單就越來越具有金融資產的性質 ,它雖然不完全等同于傳統的股票、債券等有價證券 ,但也有一定的可轉讓性、一定情況下也可用于抵押或質押 ,保險單因此已成為人們所持的特殊形態的金融資產。

4.從保險公司經營上看 ,保險公司愈加重視金融財務管理技術的運用。由于市場競爭的加劇 ,為了彌補直接保險業務的損失 ,保險公司愈加重視保險資金的投資運用。經濟形勢的變化、利率的高低、通貨膨脹水平等因素直接影響到保險投資的回報率 ,因此保險公司進行投資必須注意應用新型的金融財務管理技術 ,來預測經濟金融走勢 ,分析金融貨幣市場的變化 ,加強成本核算 ,在投資安全性和流動性的基礎上 ,盡可能取得較高的投資回報率。

5.從整個保險市場運行看 ,其運行機制與金融市場運行機制是一致的。與金融市場運行一樣 ,價格機制、供求機制和競爭機制主導著保險市場的運行 ,金融市場利率水平高低是影響保險供求雙方的主要動因之一 ,并且隨著市場競爭的深化和金融保險業務的相互融合 ,保險市場正逐步成為金融市場不可分割的有機組成部分。

二、外因推動是保險業與銀行業相互滲透的直接原因

1.2.3.從消費者需求角度看,隨著生活水平的不斷提高,人們的消費意識和期望不斷增長,消費行為也隨之發生變化。消費者需求的變化以及消費者意識和期望的不斷提高,使保險品種與其他金融產品有趨同的傾向,對保險品種的價格、功能等提出了更為廣泛的要求,銀保合作,不僅可使雙方拓寬資金來源和運用的渠道,同時能夠為客戶提供綜合的金融服務,最終使客戶得到高質量、價格合理的服務,實現銀行、保險、客戶“三贏”。這些因素從一個側面推動著保險業與銀行業相互滲透、相互競爭與合作。

從保險公司經營管理角度看,設法提高經濟效率、降低經營成本,是競爭成敗的關鍵因素于保險公司而言,降低營銷成本和發展規模經濟是降低整體營運成本的兩個重要方面。首先,在營銷成本方面,大量中間費用的支出使得傳統營銷的成本居高不下,從而削弱其價格競爭力。銀行保險銷售方式憑借密集的機構網點、龐大的客戶群、良好的品牌形象、較低的費用率以及廣泛采用先進技術的同時為客戶提供多種金融服務等優勢,得以在諸多銷售渠道中脫穎而出。其次,在規模經濟方面,保險企業發展規模經濟既可以通過擴大傳統保險企業的規模來實現,也可以通過與銀行等其他金融機構進行業務相互滲透與合作來實現。

從政府態度轉變情況看 ,在經濟自由化和全球化浪潮的推動下 ,許多國家開始修改金融法律制度 ,為保險、銀行和證券業的相互滲透與合作掃除障礙。如美國經過長達 6 年的討論 ,終于1999 年通過了《金融服務現代化法案》,結束了美國保險業、銀行業、證券業長期分業經營的歷史。在我國 ,雖然法律明確規定保險業、銀行業和證券業實行分業經營 ,但三業之間的滲合作仍在以不違背法律的形式悄悄地進行。中信金融控股集團的成立 ,對于國內眾多嘗試銀證、銀保、保證合作 ,以及探索金融控股集團模式的金融機構來說 ,將是一個可以仿效的“藍本”。成立金融控股集團“, 分業不分家”,既遵守了有關部門法規 ,有進行了混業的嘗試 ,很有“一石二鳥”的效果。

三、保險業與銀行業的未來發展模式

從總體上看,未來保險業與銀行業的關系模式應是既相互競爭,也密切合作,其中合作構成二者關系的主流。根據保險業與銀行業的經營特點,二者相互滲透與合作的模式大概可分為以下幾個方面: 1.在融資業務方面合作。保險公司持有大量暫時閑置從而可以用于投資的責任保險金和其他營運資金 ,為了保證投資的安全性和流動性,銀行存款必然是保險公司重要的投資形式之一。另外,保險公司和銀行之間還可以通過國債買賣、債券回購以及資金拆借等多種形式相互融通資金,以提高雙方資金的流動性與收益性。

2.在市場銷售方面進行合作。目前在我國,銀行業已得到了較為深入的發展,如建立了比較密集的營業網點,有比較發達的資金結算網絡,有龐大的客戶群,有良好的內部管理和素質較高的從業人員隊伍,等等,這些都是銀行代理銷售保險的“天然優勢”,而與此同時,我國保險公司的發展相對比較滯后,如營業網點較少,營銷人員素質不高,經營設施不夠先進等,其完善并非一朝一夕能夠完成,而且需要相當高的成本。從這些意義上說,銀行是我國保險公司的“天然盟友”。如平安保險在工行、郵儲已經推出了“千禧紅”分紅保險。與以前銀行保險之間零星的合作相比,保險公司從去年開始對銀行可謂發起了一個“跑馬圈地”的新攻勢,出現了銀保合作的熱潮。到目前為止,銀保合作網點不下2000家。3.在網絡資源、客戶資源共享方面進行合作。在電子信息化和網絡化推進過程中,保險公司和銀行為了加強對客戶資源的管理,一般均建立存儲客戶信息、具有開放性和兼容性特征的數據庫系統,這樣保險公司和銀行就可以相互交流各自的客戶信息資源,為雙方的經營決策提高信息支持。4.在金融產品設計方面進行合作。一方面 ,保險公司可以設計與銀行業務相配套的保險產品 ,例如為銀行的一般消費信貸、汽車消費信貸以及住房按揭貸款等提供風險保障服務;另一方面 ,保險單作為一種特殊的有價證券 ,銀行在開展抵押或質押貸款業務時 ,可以將其作為抵押或質押的標的物 ,以擴大業務范圍。

5.資本的相互滲透 ,保險公司和銀行的戰略發展方向、經營管理理念、經營管理模式和企業文化等必然相互影響 ,相互促進 ,乃至相互補充 ,從而雙方建立起密切的戰略性合作關系。在我國 ,保險公司、銀行之間的資本滲透目前還受到政策以及法律上的限制 ,但可以預見 ,今后隨著有關政策和法規逐步放寬 ,保險公司和銀行之間進行資本滲透以及開展戰略性合作將是一個潛在的發展趨勢。

6.成立金融控股公司 ,在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心 ,形成金字塔結構。各金融機構相對獨立運作 ,但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心 ,商業銀行、證券公司和保險公司等以控股公司的方式相互進行業務滲透。最后應該指出的是 ,保險業、銀行業的相互滲透與合作作為一種發展趨勢 ,有著巨大的發展潛力 ,但其具體的合作模式將經歷不斷探索的動態發展過程 ,以上所列舉的幾種滲透與合作模式僅是正在發生或目前可以預見到的模式 ,將來隨著技術和金融創新的不斷發展 ,必然會有更新型的合作模式涌現。

參考文獻 :

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第二篇：淺談歷史學科與其他學科的相互滲透

淺談歷史學科與其他學科的相互滲透

作為人文社科系之一的歷史學科是一門綜合性非常強的科目。可以說它是一切社會科學的基礎，是人類社會文明的記載和總結。與其他基礎學科相比，歷史的學科特征又是較特殊的。歷史無所不包，它涵概古今中外的政治經濟、文化、軍事、科技等等。所以歷來有“政史不分，文史不分，史地不分”之說。而歷史學科這一綜合性特征又決定了歷史教學必然會涉及到其他學科，常見的有歷史與政治（包括時政熱點和社會經濟）歷史與語文（文學和文學史）歷史與地理（包括識圖和自然環境）歷史與數學（如不同年法的換算和歷史圖表數據的換算等）等學科的綜合滲透。

一、綜合滲透之一——歷史與政治 經常有人開玩笑說政史是“聯體嬰”。少了誰都不行。的確，思想政治在中學教育中是方向是靈魂，它憑借其科學的理論說服人，而歷史則是以事實為基礎上來評價啟迪人。由于歷史事實是不依賴任何人的意識而存在，是進行歷史教學的基本依據和憑證。因此政治成為歷史教學的方向指導，而歷史則是政治的事實根據。因此兩者是相輔相成，互相滲透的。而平常我們學習歷史則一定要從人類的起源開始講起的。如人類社會經歷了原始社會、奴隸社會、封建社會、資本主義社會、社會主義社會這幾個社會形態，然而這幾個社會形態更是政治課堂上所要講述的重要內容。又如，我們知道中國沒有走資本主義道路而直接走社會主義道路，那么有些學生就要問了，中國為什么要繞過資本主義社會而直接進入社會主義呢？這表面上是一個政治問題，但實際上真正原因還是個歷史問題。在這個問題上，我們應該對近代中國怎么樣的社會背景進行分析，那么學生便能一目了然的了解：近代西方列強是怎樣開展國外市場掠奪殖民地發財的，又是怎樣阻止止中國走資本主義道路的，而中國又是因為“閉關鎖國”，加之清政府的無能，國民的愚昧等，而淪為半殖民地半封建社會。正因為如此，中國盡管有著五千年歷史，到今天經濟科技等方面都落后于西方國家。這也就是中國繞過資本主義社會而直接進入社會主義社會的原因。又如，我們今天面臨的一個敏感的時政話題，那就是“臺灣問題”講到這個問題我們不僅要問；為什么中國一定要收復臺灣，堅持一個中國的原則呢？追溯歷史尋求根源：我們知道臺灣自古就是中國領土不可或缺的一部分。事實如三國時期230年孫權派衛溫到夷洲臺灣；隋煬帝曾三次派人去流求（臺灣）加強了臺灣與祖國大陸的聯系；南宋時，彭湖劃歸福建省晉江縣管理；元朝時，政府設彭湖巡檢司管理琉球（今臺灣）；明朝時，鄭成功于1662年把荷蘭侵略者從臺灣趕走.清康熙時,派人打破鄭氏后人的割據，于1683年將臺灣納入統一的大清版圖，第二年，設臺灣府；隸屬福建省；1885年，清政府設行省，劉銘傳第一任巡撫；1943至1945年中，美，英分別發表《開羅宣言》《波茨坦公告》明確承認臺灣是中國的 一部分；1971年中國在聯合國合法席位恢復，世界只有一個中國在這些充分的歷史根據面前就不難看出當今政府及人民為什么如此迫切希望祖國，理解“血濃于水”的親情。由此可見，歷史教學并不是干巴巴的傳授教學，它還有著談古論今和權衡時政的作用的，即：聯系古代歷史影射今天的社會政治和經濟等等。

再如，“十一五”期間，政府提出了三農問題，我們也知道從2006年1月1 日起，中國已經免除農業稅，這是適應生產力發展要求所需的。但是綜觀歷史，我們就不難看出，歷史上從商鞅變法，漢高祖、漢文帝、漢景帝、漢光武帝他們的治國措施中得到啟示：歷代統治者要適應發展生產力，無不都必須重視農業這個根本問題。如商鞅因為獎勵耕戰，最后使秦國強大了；漢高祖因減輕租稅為漢朝繁榮發展奠定了基礎；漢文帝，漢景帝和光武帝因減租，最后出現“文景之治”和“光武中興”。歷史可鑒，當今政府又怎能不重視呢？歷史就是過去了的社會，社會就是進行中的歷史，兩者都是個多層次的有機結構，但卻又是互相適應，互相影響的。

二、綜合滲透之二——歷史與語文

如在江歷史課時，因歷史課本的文字敘述簡要，往往需要教師在講述時作一些必要的補充。講述歷史人物時，應講出他的特點來，盡可能給學生以生動具體的形象，從而避免雷同，避免“公式化”、“概念化”。《史記》中陳勝的“王侯將相寧有種乎”，項羽的“彼可取而代之也”，劉邦的“大丈夫當如是也”，同一主題，三種口氣，表現出這三個人不同的身份、思想和性格。課本中“文革史”的敘述高度濃縮，對學生缺乏吸引力，讓他們讀反映文革的文學作品（如“傷痕文學”、朦朧詩等），那效果就大不相同了。

在講歷史知識時必定會滲透很多文學知識，如引用文章句法或詩歌散文。“風云突變，軍閥重開戰。灑向人間都是怨，一枕黃粱再現。??收拾金甌一片，分田分地真忙。”（《清平樂·蔣桂戰爭》）一語道破新軍閥混戰的頻繁和巨大規模，戰事危及百姓，造成生靈涂炭，怎能不激起學生的強烈憎惡和憤怒呢？但蔣介石等軍閥企圖用武力統一中國不過是“一枕黃粱再現”的美夢而已，紅軍正是抓住軍閥混戰的有利時機，建立革命根據地，開展“分田分地”的土地革命。“紅軍不怕遠征難，萬水千山只等閑。五嶺逶迤騰細浪，烏蒙磅礴走泥丸，金沙水拍云崖暖，大渡橋橫鐵索寒，更喜岷山千里雪，三軍過后盡開顏。”（《七律·長征》）毛澤東生動地描繪了長征這一驚天動地、震撼中外的歷史事件，謳歌了紅軍戰士英勇豪邁的氣概和革命樂觀主義精神這些也可算是對學生進行思想教育的生動教材。

再次，在歷史課中反映階級社會中的階級矛盾和階級關系。會引用如《詩經》中的“不稼不穡，胡取禾三百廛兮？不狩不獵，胡瞻爾庭有懸狟兮??”和“碩鼠碩鼠，無食我黍，三歲貫汝??”，把奴隸控訴奴隸主貴族殘酷剝削的 仇恨鮮明地反映了出來，也就講清了“國人暴動”的根本原因。引用杜甫的“朱門酒肉臭，路有凍死骨”，白居易的“宣城太守知不知？一丈毯，千兩絲！地不知寒人要暖，少奪人衣做地衣”，使學生認清了唐朝統治階級殘暴、安史之亂的災難、百姓的疾苦，理順了唐末農民戰爭的歷史背景。“民國萬稅，天下太貧”揭示出國民黨反動統治者對廣大人民的剝削、掠奪。

最后，在歷史教學中要注意激發學生的求知欲，這就要求教師必須使用文學性強的語言。如，“千里長河一旦開，亡隋波浪九天來。錦帆未落干戈起，惆悵龍舟更不回。”“盡道隋亡為此河，至今千里賴通波。若無水殿龍舟事，共禹論功不較多。”這兩首詩對隋大運河作出完全不同的評價，對于培養學生用歷史唯物主義觀點全面地看待問題具有典范的作用。對楚漢戰爭中項羽的失敗，杜牧有“勝敗兵家事不期，包羞忍辱是男兒。江東子弟多才俊，卷土重來未可知。”王安石有“百戰疲勞壯士哀，中原一敗勢難回。江東子弟今雖在，肯與君王卷土來？”杜牧認為勝敗乃兵家常事，哀嘆項羽缺乏百折不撓的精神；王安石則以政治家的眼光指出項羽失卻民心，敗局無法挽回。誰的看法對？哪一種認識反映歷史現象的本質？組織學生運用思辨的方法進行分析，有助于培養學生分析問題的能力。“春種一粒粟，秋收萬顆子；四海無閑田，農夫猶餓死”。前三句描寫了農業豐收和四海墾辟，但最后一句卻激起人們層層思索的漣漪。“興，百姓苦；亡，百姓苦！”（《山坡羊·潼關懷古》）詩中“興”、“亡”的強烈對照和“百姓苦”、“百姓苦”的一致，表現出極大的歷史反差，展現了文明史肌體上的深深傷痕。在這反差與傷痕中到底隱藏著什么呢？詩詞提出了發人深省的疑問，這種卓絕的設問能力會引導學生進行一次次的“歷史思索”，提高學生自己的思維能力。

中學歷史的許多重大問題都可以從語文課文中得到加強，而中學語文的許多課文也與歷史有著重大的關系，甚至有的課文如不借助歷史知識的幫助，學生是無法弄清楚的。魯迅先生的文章就是一例，倒不是他的文字生澀，而是他的許多語言，甚至全文都是隱喻，如無歷史知識作為鑰匙，只憑語文教師在文學上的說明，學生根本無法理解。如《記念劉和珍君》一文是作者在1926年“三·一八”慘案發生后，針對一些人誣蔑群眾而作的；《為了忘卻的紀念》則是紀念在第二次國內革命戰爭時期受國民黨文化專制迫害致死的五位青年作家。可以說，魯迅先生的每一篇文章都有其時代背景，要理解文章，必須了解歷史。所以，中學歷史教學與語文教學一定要結合起來，相互滲透，才能適應時代的需要，才能相得益彰，取得事半功倍的效果。（參見李銅玉老師的《文史交融 相得益彰--在歷史教學中滲透語文教學》）

三、綜合滲透之三——歷史與地理 我們經常聽到“政史為一體”“文史是一家”卻很少聽到歷史與地理的關系。歷史和政治，語文的關系已經被認同了，而歷史和地理的關系卻被大多數人給 忽略了。殊不知，地理教學也是歷史教學中一個重要的組成部分。可以說有歷史的地方就一定會和地理聯系在一起。如果說地理相當一個坐標，那么歷史就是坐標里的內容。因此無論我們要了解世界歷史還是中國歷史，首先必須掌握相關的地理知識。如在學習東西方文明的起源時，就必須了解東方國家所處的地理位置（即以大河流域為中心的）和相關環境氣候，正因為地理位置和環境氣候的不同才因此決定了東方文明不同于以海洋為中心的西方文明。所以不同的地理特點決定了各國不同的政治、經濟、文化和軍事的不同。

又如在學習中國史時清朝疆域西跨蔥領，北接西伯利亞，東臨太平洋，南包南海諸島。然而這并不只是口頭上背背而已，還要在地圖上找出位置來，不能只會紙上談兵。再如明朝鄭和下西洋，先后7次，那么7次所走的路線是怎樣的，能不能在地圖上找出來呢？2005年是紀念鄭和下西洋600周年，假如你是“鳳凰號”的一名成員，你將沿著怎樣的路線前進呢？要解決歷史課上的這些問題，沒了地理知識怎么能行呢？

四、歷史綜合滲透之四——歷史與數學

數學表面看起來和歷史沒任何關系，實際上數學在歷史中也是較為重要的。例如在民國與公元紀年法上的換算。有如民國25年換算為公元紀年必須用到數學算法，即25+1911=1936年。又如歷史圖表的換算，我國古代的人口和人丁問題的換算，如公式：人丁數×口丁比=人口數等等。

綜上所述，歷史學科可謂是門錯綜復雜的學科，它涵概了其他學科的很多相關知識，因此具有很強的滲透性。在此，筆者作此愚作僅希望能起到拋磚引玉的作用，讓更多從事歷史教學的同仁們能夠在教學中對其滲透性加以重視和運用。

第三篇：相互滲透的感性與理性認識

相互滲透的感性與理性認識

感性認識是人們的感覺器官直接感受到的關于事物的現象、事物的外部聯系的認識。它以事物的現象為內容。是認識的第一階段。理性認識是人們借助抽象思維所把握到的關于事物的本質、事物的內部聯系的認識。它以事物的本質為內容，是認識發展的第二階段。感性認識和理性認識是認識過程中的兩個不同階段，同時又是相互聯系的兩種認識形式。在實際過程中，二者總是相互交織在一起的，既沒有純粹的感性認識與理性認識。

一方面，感性認識中有理性認識。人的感性認識總是在理性認識指導下感知對象，在獲得感性認識時，總是借助自己已有的概念、判斷等理性認識形式來表達。在感知某一事物時，人的大腦并非一塊“白板”，總是有以往產生的理性認識摻雜其中，理性認識加強了感覺的明確清晰程度，并且由于理解而使感覺更敏銳、更深刻。另一方面，理性認識中有感性認識，理性認識不僅已感性材料為基礎，還總是通過感性形式的語言文字來說明。在理性思維的過程中，總是有感性形象帶入其中，從而促進思維的活躍和貫通。對概念和理論的解釋，也往往要借助于感性形象。

我們常說請不要“感情用事”。其實也就是說不要過多的感性認識和處事，這在無意中就將感性認識打上了錯誤和不好的烙印，這很明顯是不對的。理性認識讓世界規范有條理如鋼筋混凝土建筑，充飴著嚴肅和壓抑感；而感性認識則讓世界豐富多彩如木制雕梁畫棟，神采飛揚，充滿了生機和栩栩如生。誠然，我們在現實生活中只有將感性認識與理性認識有機并充分的結合起來，來能讓我們的工作生活，有滋有味，多姿多彩。

培訓部：田仲君 2012年11月

第四篇：保險業與銀行業混業“聯姻”案例分析

摘要：混業經營是當前國際金融發展的一個趨勢，為此，我國應當采取漸進措施，以適應這一未來發展趨勢。本文從中國平安如何收購深圳發展銀行展開，分析了合并后對雙方的影響，并提出了保險業與銀行業混業“聯姻”帶給我們的啟示。

關鍵詞：混業經營；合并；啟示

一、合并前各方介紹

1987年12月22日，深圳發展銀行（以下簡稱“深發展”）在深圳正式成立，它是中國第一家向社會公眾公開發行股票并上市的商業銀行。隨著中國經濟的快速發展深發展的實力也日益增強，在22個城市設立了約300家分支機構。2004年新橋資本受讓深發展17.89%股權成為第一大股東。

中國平安保險（集團）股份有限公司（以下簡稱“平安集團”）是中國第一家以保險為核心集證券、信托、資產管理等多元金融業務為一體的金融服務集團。公司成立于1988年，2004年6月和2007年3月公司先后在香港和上海上市。

平安銀行為中國平安集團旗下重要成員。平安集團在2003年底收購了福建亞洲銀行，此后福建亞洲銀行更名為平安銀行。平安銀行的另一組成部分是深圳市商業銀行，2006年底經中國銀監會批準中國平安集團持有深圳市商業銀行89.36%的股份，成為其最大的股東。2007年中國銀監會批準深圳市商業銀行吸收合并原平安銀行并更名為深圳平安銀行股份有限公司。2009年深圳平安銀行更名為平安銀行。

二、合并過程

深發展合并平安銀行屬于同一控制下（平安集團）的企業合并，合并方式是吸收合并。

2010年5月7日平安集團發布公告宣布新橋資本將其所持有的深發展520，414，439股股份全部過戶至平安名下，中國平安持有深發展股份比例提升至21.44%，成為深發展第一大股東。2010年7月深發展向平安人壽定向增發新股，發行完畢后平安人壽持有深發展15.03%股份，平安母公司持有深發展14.96%股份，平安集團持有股份合計29.99%。2011年6月平安集團獲準以持有的平安銀行約78.25億股股份（約占平安銀行總股本的90.75%）和現金約26.9億元認購深發展非公開發行的約16.38億股股份。本次資產重組完成后平安集團將持有深發展股份共計26.84億股，占其52.38%，深發展將持有平安銀行約90.75%的股份。2012年1月19日深發展董事會審議通過深發展吸收合并平安銀行方案，吸收合并后平安銀行將注銷法人資格，深圳發展銀行有限公司更名為平安銀行股份有限公司。

三、合并對雙方影響

（一）合并后對深發展（新平安銀行）影響

1.不良資產率居高不下和資本充足率的長期不達標是深發展前行路上的難題，平安集團控股以后能夠較好地解決深發展的資本壓力問題。深發展曾是中國所有股份制銀行中資產質量最差的，2004年底深發展的不良貸款率為11.41%，撥備率35%，資本充足率2.3%。“真實的資產狀況，比這個還要差，按照嚴格的五級分類，深發展的實際資本充足率為負數。”原新橋資本合伙人單偉建解釋。而按照《商業銀行次級債券發行管理辦法》規定，無論公開還是私募發行次級債發行銀行均須符合最低的核心資本充足率標準。資本金的不足自始至終困擾著新橋。而合并后即使剔除購買剩余股權的27億元現金深發展的核心資本充足率仍然有所提升，這主要來自于16.39股的股本溢價，這將使得核心資本充足率基本達到監管要求，暫時緩解資本瓶頸，有利于各項業務加快發展。

2.深發展的網點數量獲得增加，網點布局得到優化。平安銀行將為深發展帶來福州、廈門、泉州、東莞和惠州5個新增分行，彌補了深發展網點覆蓋盲區，新銀行將擁有27個分行、395個營業網點，完整覆蓋東部沿海地區。

3.貿易融資是深發展最具競爭優勢的業務，借助平深整合的效應，這一優勢對銀行的綜合貢獻度有望大幅提升。深發展整合平安銀行已經為其經營帶來明顯利好。深發展于2012年3月8日晚間公布了2011年報告，11年公司合并凈利潤103億，同比增長65%；母公司凈利潤92億，同比增長47%。

（二）合并后對平安集團影響

1.平安集團成為中國金融市場上的巨無霸。2010年7月深發展向平安人壽定向增發新股，至此中國平安總資產9954億元，深發展6199億元，新中國平安總資產達16153億，超過中國人壽的12800億，正式成為中國第一大保險集團。

2.平安一直在朝著建立一個綜合金融控股集團努力，此番合并進一步完善了中國平安的銀行業務，推進平安集團保險、銀行、投資三大業務更均衡發展。目前，平安集團已經形成了保險、銀行、投資三架馬車，保險業務是平安集團的核心業務。平安集團的綜合金融就是要把所有的資源整合起來共同利用，但是由于銀行這個板塊太小，在整合的過程中就很難匹配，合并以后深發展將依托中國平安的強大資源優勢，包括中國平安超過5600萬名個人客戶和超過200萬名公司客戶，進一步增強核心競爭力。銀行這個板塊就能迅速地提升上來，三大業務板塊之間的整合，匹配性就會更高。

3.新平安銀行可以利用自己和平安集團大金融平臺這一專業優勢，向其提供相關的財務顧問、信息以及帳務管理等中間業務服務，從而提升客戶的綜合貢獻度。

四、思考和啟示

1.從金融未來發展趨勢看，逐漸放松分業經營管制，打破銀行、保險及證券投資分業經營的限制，從分業經營走向混業經營將是必然趨勢。在條件成熟時，應培育全能化的超級金融集團，做到服務多樣化、資產多元化和利潤最大化。

2.股份制商業銀行之間的并購，可以變分力為合力，從而提升它們與國有銀行的競爭能力。雖然股份制銀行整體的經營情況好于國有銀行，但畢竟規模對比懸殊，從目前情況看，無論是哪一家股份制商業銀行，如果與國有商業銀行“單打獨斗”，都無法與其匹敵。

3.在通過并購壯大股份制商業銀行自身實力的同時，也會增大國有銀行的外部競爭壓力，這樣才能對國有銀行改進經營、提升效率發揮促進作用。

第五篇：分銷模式的比較與選擇

分銷模式的比較與選擇.txt——某天你一定會感謝那個遺棄你的人，感謝那個你曾深愛著卻置之你不顧的人。做一個沒心沒肺的人,比什么都強。________舍不得又怎樣到最后還不是說散就散。分銷模式的比較與選擇

一、分銷模式的比較

分銷模式不外乎經銷制、直營制，以及界于經銷制與直營制中間的助銷制與經銷制+直營制，下面就每種分銷模式的基本含義及優缺點逐一進行比較分析： 1經銷制

經銷商需要全部或者部分現款從廠家進貨．廠家提供一定的宣傳、促銷支持，經銷商對市場運作處于絕對控制地位。這種模式又可分為獨家經銷制、選擇經銷制 密集經銷制．獨家經銷制是廠家在某區域市場只開發一個經銷商．選擇經銷制是廠家在某區域開發少數幾個經銷商 密集經銷制是廠家在某區域市場開發若干個經銷商。由于獨家經銷制市場覆蓋面窄，難以做到較好的市場滲透，在區域較大的市場，許多企業不采用 而密集經銷制．經銷商數量過多 企業難以管理與控制且容易導致經銷商之間發生矛盾 許多企業也不采用 所以 多數企業采用選擇經銷制。需要指出的是，9便是選擇經銷制 經銷商之間也會生產各種矛盾．為了避免這些矛盾的生產．有些行業或企業．在某區域市場采用多家分品種經營的辦法．就產品而言實質上還是區域獨家經銷制。《1)經銷制優點

①充分利用經銷商的資金。采用經銷制 由于經銷商需要全部或者部分現款從廠家進貨 廠家可以較快地收回貨款，不需要墊付過多的資金。如果是廠家采用直營制．客戶往往要求有一定數量的鋪底資金，不同的產品、不同的客戶群體，要求的鋪底資金數額不同 但一般可能需要貨款1O％左右的鋪底資金，如果每個區域市場的這些費用都由廠家來承擔．廠家是難以擔當得起的。如果采用經銷制．這些鋪底資金，則是由經銷商來承擔，對廠家而言，則是相當有利的。這恐怕是目前許多廠家采用經銷制的一個相當重要的原因。

② 充分利用經銷商的網絡與關系資源，降低資金風險。經銷商是本地人 一般同下游中間商客戶有一定的關系并且對其資信情況有一定的了解，可以降低風險。同時，經銷商可能有相對穩定的顧客群體 容易開拓市場．容易管理下游客戶．容易使廠家的新產品快速上市。(2)經銷制缺點：如果廠家所選擇的經銷商其自身素質或能力低，廠家與經銷商的合作很難達到預期的效果，比如：經銷商不能理解廠家的營銷理念與配合廠家營銷策略的實施 產品的分銷、陳列、促銷等銷售工作難以迅速落實到位．公司很難控制市場運作等。2．直營制

生產廠家在產品銷售市場注冊營業執照和稅務登記．建立自己的銷售分公司 由分布在各個區域市場的銷售分公司的銷售人員運作市場，開發與管理下游客戶 自己銷售公司的產品，自己能開發票。

(1)直營制優點．

①由于分布在各個區域市場的銷售分公司還是屬于生產企業內部的單位 人員也是企業內部人員 這樣，就能夠使企業的營銷理念和營銷策略得以貫徹，有關分銷，陳列、促銷等銷售工作也能迅速地落實到位。

②企業對市場的運作，費用的投入得以有效的控制。

③分布在各個區域市場的銷售分公司及人員直接面向客戶 面向市場 能夠及時的了解市場行情，企業能夠據此及時地做出科學合理的決策。(2)直營制缺點：

①對生產企業的人力資源與管理水平要求高。

②企業需要大量的資金予以支持并面臨很大的資金風險。因為需要企業自己在各區域市場建立自己的銷售分公司．這些銷售分公司無疑都需要相應的辦公地點、產品儲存地點、需要相應的設施與設備、需要安排為數眾多的銷售人員，企業投入勢必較大。另一方面．企業產品只有銷售給了下游客戶，才能算實現銷售，對廠家而言．風險會增大。3助銷制

生產廠家在分銷模式上采用經銷制．對每一個經銷商派一個或幾個銷售人員協助其開拓市場，被派遣的銷售人員不能開發票，不直接進行銷售。從銷售人員的安排與分配來看 經銷制與助銷制是不同的．經銷制是公司的一個銷售人員負責-N幾個區域市場，市場運作主要由每個區域的經銷商自己負責；助銷制是公司的一個或者幾個銷售人員負責一個區域市場，和經銷商共同開發市場 對市場運作廠家居主導。

{1)助銷制優點：具有經銷制的所有優點，并且，由于生產廠家在經銷商處有自己企業內部的銷售人員，這樣，使企業更能及時的了解市場行情 更能保證企業有關營銷理念、營銷策略的有

效實施，有關分銷、陳列、促銷等銷售工作也能迅速地落實到位。(2)助銷制缺點：由于該分銷模式本質上仍是經銷制，助銷制勢必存在經銷制一些類似的缺點。另一方面 由于經銷商其自身經營理念的不同及從自身的利益出發，在某些情況下，可能會與廠家派遣的銷售人員發生矛盾甚至沖突。4．經銷制+直營制

生產廠家一方面采用經銷制，同時。在目標市場注冊營業執照。進行稅務登記 采用直營制。廠家分布在各個區域市場的銷售分公司，對該區域市場經銷商覆蓋不了或者不愿意覆蓋的渠道

進行直接銷售。這種分銷模式存在經銷制與直營制所有的優點和缺點，在此不再細述。需要指出的是此種模式如何取得經銷商的信賴和認可及如何協調廠家銷售分公司與當地的經銷商之間的關系，是值得 關注的問題。

分銷模式就是上述四種 可能有人說．還有代理模式，這種講法應該有其道理。在此需要說明的是，代理商從其字面上的意思理解．代理商是指從廠家進貨，不需要將產品買下，對產品沒有所有權，靠賺取傭金的一種中間商。但現實情況是真正意義上的代理商在我國目前是少的．多數生產廠家要求其下游的中間商 進貨時交付相應貨款的．并且基本上是靠賺取差價來獲取利潤．實際操作是傾向于經銷性質。由此看來．我們可以將代理模式歸為經銷制模式。二 分銷模式的選擇

1明確分銷模式選擇的標準

(1)成本低。指企業選擇的分銷模式有利于企業節約成本費用，盡可能利用渠道成員的資金、網絡、關系等資源，在不影響管理與控芾4效果的基礎上 應該盡量降低企業銷售渠道建設與管理成本。(2)風險少。指企業選擇的分銷模式盡可能降低有關銷售風險，企業應該選擇財務狀況與信譽較好的分銷商以降低風險。(3)易控制。指企業選擇的分銷模式能夠使企業控制分銷商配合本企業達到目標．分銷商都有其獨立的利益．他們可能不按本企業的要求去做，比如：忽視一些重要的顧客、不推銷一些產品、不積極促銷 不及時提供情報．不提供良好的服務、不及時付款、竄貨、亂價等，對于分銷商這些不良行為．企業能夠通過相應的制度、措施與能力來約束與管理其經營行為．配合企業實現銷售目標。(4)適應性強。指企業選擇的分銷模式及因此而選擇的分銷商應具有靈活應變的能力．能適應環境的變化和事物的變化，能做到與企業步調一致，實現企業盈利目標。(5)產品快速流動 產品從生產制造企業到終端的時間要盡可能的短，分銷的渠道結構要扁平化。

(6)市場重心下沉。指從以省級大城市作為重點開發的目標市場轉化為以地區 縣、甚至鄉鎮作為重點要開發的目標市場。2考慮影響分銷模式選擇的因素

(1)產品的銷售區域與目標顧客群體的選擇情況。每個企業在制定自己的營銷戰略的時候．都應該事先考慮其產品的銷售區域與目標顧客群體的選擇或定位，企業根據其自身的規模、實力及戰略．是將產品銷售定位于全國市場還是某些區域性市場7是定位于省會一級的大中城市市場還是定位與中小城市和鄉鎮市場7 目標顧客群體的選擇是定位于高收階層還是中低收入階層 銷售區域與目標顧客群體的選擇與定位如何在很大程度上影響到企業分銷模式的選擇。如果企業將銷售區域與目標顧客群體主要定位

于少數的大中城市、面向的客戶群體主要是高收入階層．可能會傾向于選擇直營制。如果企業將銷售區域與目標顧客群體主要定位于顧客分散、收入水平偏低的中小城市和鄉鎮市場．則可能傾

向于選擇經銷制。

(2)企業的銷售管理水平情況。企業是否組建了高效的銷售組織團隊7是否建立了健全的銷售規章制度7是否擁有良好的激勵與約束機制7也會影響到分銷模式的選擇。直營制模式對公司的內部管理提出了很高的要求．公司如果沒有一套很好的人員管理機制財務監督機制，采用直營制將會引發內部腐敗、帶來巨大的資金風險。比如：巨人集團垮臺的相當部分原因就是此方面．因為巨人集團在財務收支上存在兩大問題：一是由于公司實行銷售分公司制度．客戶的錢先通過銷售分公司再流入公司總部。這必然降低現金流轉速度．同時還會引發攜款潛逃 分公司人員和經銷商勾結制造壞賬等問題。巨人集團現金流困難時 引起很多銷售分公司經理嘩變．截斷了公司的現金流。雖然當時巨人集團有3億多元的應收款．

但依然于事無補．幾乎一夜之間就休克了。第二個問題是因為采用賒銷制度，造成很多壞賬。從另一方面講，如果企業采用經銷制，則需要企業建立完整、系統的經銷商管理制度與辦法。(3)區域市場的消費者集中與分散情況。如果企業產品所在的銷售區域目標消費者數量眾多而且集中，需求潛量大，在這些區域市場，企業可以采取直營制。反之．如果企業產品所在的銷售

區域目標消費者數量少且分散．則應該采用經銷制，這其中道理不言自明。(4)經銷商自身情況。如果經銷商營銷理念先進 對廠家的市場操作思路能夠正確理解與認同，操控市場能力強．則可以考慮采用經銷制；如果經商資金銷充足，愿意配合．但營銷理念落后，應采取助銷制．協助其開拓市場；如果現有的經銷商對廠家的產品不甚了解．產品的銷售對象與銷售模式不甚了解，操控市場的能力弱．則應該采取直營制．先由廠家直接掌控市場．待以后條件成熟時．逐步轉為經銷制，這在技術含量高的新產品市場一般是這種思路。(5)產品所處的壽命周期階段。產品壽命周期是指產品從投入市場開始到被市場所淘汰的整個過程，產品壽命周期可分為：投入期、成長期、成熟期、衰退期。當產品處于投入期時，由于資金風險太大，從廠家的角度來看，應該考慮采用經銷制，但經銷商往往對新產品存在顧慮．對產品與市場缺乏信心．這就需要廠家做好相應的工作．誘導經銷商積極看待．同時．給予一定的銷售支持．幫助其樹立經銷的信心。在投入期，廠家如果-St難以尋找到合適的經銷商，需要自己投入一定的資源采用直營制。當產品處于成熟期時．資金風險變小，對經銷商不力但市場潛力大的市場可以考慮采用助銷制或者經銷制+直營制。當產品處于成長期和衰退期時．應結合經銷商的情況和區域市場潛力采用不同 的分銷模式。綜上所述 企業選擇分銷模式．首先需要知道分銷模式有哪些，各種分銷模式的基本含義 優缺點及操作實施辦法，需要明確選擇的標準及綜合考慮影響分銷模式選擇的因素．才能做出科學合理的選擇。需要說明的是即使是在同～個企業，在不同的區域市場，可能采用不同的分銷模式．也就是說在同一個企業可能 同時存在多種分銷模式，因為在不同的區域市場 經濟發展水平不同、市場需求與競爭狀況不同 客戶實力不同、消費者集中與分散程度不同、產品所處的壽命周期階段不同、企業需要實現的銷售目標不同、企業對客戶的管理難易程度不同等。此外，企業選擇相應的分銷模式后．不是永遠不變的，企業應該根據市場需求與競爭情況的變化、企業營銷戰略的調整 以及渠道成員的表現情況等等，重新選擇相應的分銷模式