第一篇：新加坡大華銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒

新加坡大華銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒

完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是國(guó)外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成功運(yùn)作的重要方面，國(guó)外多數(shù)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好，貸款呆賬少，不良率低，應(yīng)收賬款的賬齡很短。新加坡大華銀行是新加坡當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行中財(cái)務(wù)最為穩(wěn)健、管理水平最高的商業(yè)銀行之一。該行最高管理層將風(fēng)險(xiǎn)劃分為信貸及國(guó)家地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債表風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，確定了風(fēng)險(xiǎn)管理的基本組織框架及不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。

一、大華銀行信貸管理的主要內(nèi)容

確定信貸風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)：該行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面所用的參數(shù)包括：?jiǎn)我豢蛻舻淖罡呓杩钕揞~（不超過(guò)銀行股份總額的25%）、單一信貸業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)期限、準(zhǔn)予接受的擔(dān)保品類別及擔(dān)保品集中程度、可予接受的最高擔(dān)保比率。

國(guó)家（地區(qū)）風(fēng)險(xiǎn)的管理大：華銀行主要根據(jù)外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)和內(nèi)部國(guó)家信貸等級(jí)而制定的國(guó)家限額系統(tǒng)，對(duì)單一國(guó)家（地區(qū)）的貸款加以監(jiān)控和管理，避免集中轉(zhuǎn)移資金和經(jīng)濟(jì)政治風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家（地區(qū)）風(fēng)險(xiǎn)限額每季度調(diào)整一次，如有關(guān)國(guó)家（地區(qū)）因發(fā)生突發(fā)事件而對(duì)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成重大影響，信貸委員會(huì)還會(huì)及時(shí)調(diào)整該國(guó)家（地區(qū)）的風(fēng)險(xiǎn)限額，并制定具有針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)策略。

信貸風(fēng)險(xiǎn)緩解措施：信貸風(fēng)險(xiǎn)緩解的主要措施包括三個(gè)方面：一是信貸檢查報(bào)告。主要包括建立下級(jí)向上級(jí)定期報(bào)送信貸質(zhì)量報(bào)告的制度，如全部貸款組合情況、最大若干家借款人情況、國(guó)家（地區(qū)）風(fēng)險(xiǎn)分析、行業(yè)集中度分析、房地產(chǎn)貸款集中度分析、持有股票的集中度分析、不良貸款及損失準(zhǔn)備金計(jì)提情況、逾期貸款及超額貸款情況等；出現(xiàn)對(duì)信貸安全構(gòu)成不利影響的事件時(shí)，各經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)按照確定的信貸安全警告程序向上級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告。二是風(fēng)險(xiǎn)集中程度的檢查。主要按照最大若干家借款人、擔(dān)保品集中程度、行業(yè)集中度、信貸產(chǎn)品集中度、貸款區(qū)域集中度等指標(biāo)來(lái)考核貸款集中程度。三是重點(diǎn)監(jiān)控有問(wèn)題貸款并組織回收。該行設(shè)立了專門(mén)負(fù)責(zé)清收不良貸款的部門(mén)，負(fù)責(zé)處理和清收信貸委員會(huì)認(rèn)為需要采取訴訟等特殊手段才能收回的貸款。

貸款授權(quán)：大華銀行將信貸審批等信貸裁量能力直接授予各經(jīng)營(yíng)單位的特殊職員，被授權(quán)人員人選及其權(quán)力限額的確定主要考慮三個(gè)方面：被授權(quán)人員在行內(nèi)的職務(wù)級(jí)別；信貸業(yè)務(wù)的具體類型，一般來(lái)說(shuō)公司貸款、個(gè)人貸款的授權(quán)權(quán)限各不相同；被授權(quán)人員的信貸工作經(jīng)驗(yàn)及工作記錄等。

信貸客戶評(píng)級(jí)：大華銀行采用本行設(shè)計(jì)的客戶信用評(píng)分系統(tǒng)對(duì)公司類貸款客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)；對(duì)銀行、主權(quán)國(guó)家等貸款客戶則采用外部評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)結(jié)果。

貸款分類和損失準(zhǔn)備計(jì)提制度：貸款分類制度是大華銀行根據(jù)借款人來(lái)自正常收入來(lái)源的還款能力將所有貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五大類、十二小類。

二、大華銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

銀行不能“回避”風(fēng)險(xiǎn)，只能“管理”風(fēng)險(xiǎn)：銀行的任何業(yè)務(wù)活動(dòng)都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，既有信用風(fēng)險(xiǎn)，又有價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等等，所以銀行不能夠回避風(fēng)險(xiǎn)，只應(yīng)該認(rèn)真去管理風(fēng)險(xiǎn)，只能去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，只能去分散風(fēng)險(xiǎn)，并為風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的保障。

風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)必須對(duì)稱：風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)呈正相關(guān)關(guān)系，回報(bào)越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行活動(dòng)必須冒一定的風(fēng)險(xiǎn)，但要獲得相應(yīng)的回報(bào)。

建立獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)文化：銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理要靠包括管理層、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的工作人員在內(nèi)的任何崗位的銀行員工來(lái)執(zhí)行，任何員工都要自覺(jué)地考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，把風(fēng)險(xiǎn)文化的培育和完善作為管理層的重要職責(zé)，制定完善的行為準(zhǔn)則。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)必須貫穿到市場(chǎng)營(yíng)銷、市場(chǎng)拓展的全過(guò)程，一定要在風(fēng)險(xiǎn)能夠控制的情況下經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤(rùn)同樣重要，在工作中必須合理兼顧。

按“四眼”原則辦事：在風(fēng)險(xiǎn)控制上奉行“四眼”原則，即至少有四只眼睛盯住同一筆業(yè)務(wù)，即兩只眼睛來(lái)自市場(chǎng)拓展系統(tǒng)，兩只眼睛來(lái)自風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，這樣，審查一項(xiàng)業(yè)務(wù)才能確保對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)更全面與更準(zhǔn)確。

建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)：在市場(chǎng)拓展中，讓每一個(gè)開(kāi)拓人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員都能夠明白操作的尺度，使工作容易溝通和協(xié)調(diào)，讓大家知道如何去防范風(fēng)險(xiǎn)。

共同分享經(jīng)驗(yàn)，共同吸取教訓(xùn)：對(duì)一筆變成問(wèn)題的貸款或貸款發(fā)生損失以后，銀行的審計(jì)部門(mén)會(huì)檢查貸款審批過(guò)程是否符合規(guī)定的程序。即使是手續(xù)完善，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)或市場(chǎng)拓展部門(mén)仍要做出相應(yīng)的檢討，吸取足夠的教訓(xùn)，拿出日后避免發(fā)生類似損失的辦法，告知全行，以起到警醒的作用。

三、大華銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示

1、建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。在宏觀層面上，要制定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理文化；在微觀層面上，要對(duì)所有機(jī)構(gòu)、所有業(yè)務(wù)、所有過(guò)程中蘊(yùn)涵的標(biāo)準(zhǔn)和先進(jìn)的技術(shù)方法，在通盤(pán)考慮各種風(fēng)險(xiǎn)的狀況和影響的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制措施。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)決策和業(yè)務(wù)決策要適度分離，要改變風(fēng)險(xiǎn)管理決策從屬于以盈利為首要任務(wù)的傳統(tǒng)管理方式。在工作中，既要通過(guò)委員會(huì)這種形式來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)管理的基本政策和原則，又要通過(guò)具體業(yè)務(wù)部門(mén)的日常風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，落實(shí)上述政策和原則。

2、信貸授權(quán)從“對(duì)崗位授權(quán)”完全過(guò)渡到“對(duì)人授權(quán)”。雖然我國(guó)商業(yè)銀行在授權(quán)管理方面執(zhí)行的是“授權(quán)到人”制度，但是經(jīng)營(yíng)管理崗位人員出于業(yè)績(jī)考核需要，人為影響審批人獨(dú)立審批的情況仍不同程度的存在。以“人”為授權(quán)對(duì)象，即在建立資格準(zhǔn)入制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)管理人員的不同級(jí)別、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、執(zhí)業(yè)記錄等因素來(lái)核定該等級(jí)人員在信貸業(yè)務(wù)方面的審批權(quán)限。“授權(quán)到人”一方面，真正發(fā)揮授權(quán)的針對(duì)性，按不同管理的控制能力實(shí)現(xiàn)差別授權(quán)來(lái)進(jìn)行敏感程度更高的風(fēng)險(xiǎn)控制，提高信貸管理和信貸決策的質(zhì)量和效率；另一方面，加強(qiáng)被授權(quán)人員的權(quán)責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有助于在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部形成相對(duì)科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)和選拔晉升機(jī)制，改變領(lǐng)導(dǎo)決策、集體審批、集體負(fù)責(zé)的審核機(jī)制，真正尊重第一責(zé)任人的意見(jiàn)，完善信貸授權(quán)制度。

3、充分重視貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提和撥備。我國(guó)商業(yè)銀行要在國(guó)際上享有較高的聲譽(yù)，除了管理制度嚴(yán)謹(jǐn)、盈利狀況良好等因素外，還有一個(gè)十分重要的因素，就是要執(zhí)行十分謹(jǐn)慎嚴(yán)格的貸款分類和準(zhǔn)備金撥備制度，從而保證銀行財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健，盈利真實(shí)可靠，具有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施了貸款分類制度，但由于受國(guó)際金融危機(jī)和政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響，準(zhǔn)備金缺口很大，加上存量和新發(fā)放貸款不良資產(chǎn)的暴露，這一缺口還在進(jìn)一步加大。要改變撥備意識(shí)不強(qiáng)、不主動(dòng)的現(xiàn)狀，應(yīng)加大撥備力度，避免分行虛盈實(shí)虧情況的出現(xiàn)，摸清貸款家底，增強(qiáng)財(cái)務(wù)實(shí)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4、培育高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，沒(méi)有足夠的專業(yè)知識(shí)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、操作技能以及職業(yè)道德是干不好這項(xiàng)工作的。我國(guó)商業(yè)銀行要在較短的時(shí)間內(nèi)建立起一支專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，要做好三個(gè)方面的工作：一是在全行范圍內(nèi)加大傾斜力度，更多地將精通統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和外語(yǔ)等知識(shí)的高素質(zhì)員工充實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理崗位；二是對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理人員加大培訓(xùn)力度，使之系統(tǒng)掌握國(guó)際上先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)；三是廣納天下英才，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)銀行具有風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，導(dǎo)入更多的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和相關(guān)技術(shù)。

第二篇：新加坡的城市管理經(jīng)驗(yàn)

新加坡的城市管理經(jīng)驗(yàn)

主講人：新加坡國(guó)立大學(xué)東亞研究所楊沐

第一部分;課程介紹

主持人：今天下午的自主選學(xué)培訓(xùn)，我們很榮幸的邀請(qǐng)到新加坡國(guó)立大學(xué)東亞研究所楊沐教授，楊老師是國(guó)立大學(xué)東亞研究所中國(guó)合作項(xiàng)目的協(xié)調(diào)人，也是高級(jí)研究員，楊教授曾經(jīng)做過(guò)政府官員，當(dāng)過(guò)民辦大學(xué)的校長(zhǎng)，還當(dāng)過(guò)香港上市公司的CEO，經(jīng)歷十分豐富。楊沐老師在新加坡工作多年，對(duì)新加坡非常了解和熟悉，所以今天下午的專題講座就是《新加坡城市管理經(jīng)驗(yàn)》，大家歡迎楊沐教授。

楊沐：大家下午好，很榮幸能有這個(gè)機(jī)會(huì)來(lái)跟大家交流一下對(duì)新加坡的城市管理經(jīng)驗(yàn)的看法。我到天津來(lái)過(guò)多次，最近兩次來(lái)是因?yàn)樘旖蚴切录悠律鷳B(tài)城的合作項(xiàng)目，天津與新加坡交流也越來(lái)越多，我想天津的干部你們對(duì)新加坡的了解也越來(lái)越多。關(guān)于新加坡的城市發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，大家都知道這個(gè)在世界是比較受關(guān)注的，就是新加坡在城市發(fā)展管理的方面有很多獨(dú)到的地方。

在開(kāi)始以前我們簡(jiǎn)單的講一下概念，什么叫城市管理？城市管理指城市的一個(gè)對(duì)象，以城市的基本信息流為基礎(chǔ)，運(yùn)用現(xiàn)代的管理理論、經(jīng)濟(jì)理論、社會(huì)理論來(lái)對(duì)城市、政府、市場(chǎng)和社會(huì)，在城市發(fā)展中的互動(dòng)、協(xié)調(diào)進(jìn)行引導(dǎo)和服務(wù)。廣義的城市管理包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治發(fā)展，我們一般講狹義的城市管理，狹義的城市管理就是規(guī)劃城市的基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)劃城市的公共服務(wù)。城市管理大致可以分成三個(gè)部分，第一，城市的時(shí)期；第二，城市的建設(shè)；第三，城市的管理。這三項(xiàng)不是完全沒(méi)有關(guān)系的，實(shí)際上是在互相影響。新加坡的基本情況。新加坡是一個(gè)國(guó)家，大家都知道這個(gè)國(guó)家是一個(gè)城市國(guó)家，新加坡面積是710平方公里，人口500萬(wàn)人。新加坡地方很小，人口構(gòu)成華人占74%，馬來(lái)人占14%，印度人占9%，其他占3%。平均每戶人數(shù)3.6人，平均國(guó)民收入是3.5萬(wàn)億美金，在世界上是處于比較高的位置，比美國(guó)的GDP高，在亞洲也是第一位。平均受雇人數(shù)（2007）月收入是3670新元，現(xiàn)在大概4000新元左右。新元和人民幣目前的匯率是1：4.95，最近新幣的升值快于人民幣的升值，過(guò)去幾年都在1：4.5-1：4.9之間浮動(dòng)。新加坡城市有一個(gè)非常特殊的情況，這是值得大家關(guān)注的，也是新加坡為什么管理好的一個(gè)重要原因。新加坡城市里面82%是居住在政府的組屋里面，80%是自己擁有組屋，2%是租住組屋。這就是為什么新加坡會(huì)發(fā)展成這樣的基本情況。新加坡的發(fā)展變化。在座的各位領(lǐng)導(dǎo)可能也去過(guò)新加坡，你們現(xiàn)在看新加坡很好，是大家公認(rèn)的管理好、環(huán)境好、污染少、秩序好，實(shí)際上40年前，上世紀(jì)的六七十年代，新加坡不是這個(gè)情況，我提供三張照片，你們可以看到新加坡居民居住的地方實(shí)際上非常擁擠，也是有很多破爛的小屋子，居住很擁擠，新加坡的農(nóng)村非常簡(jiǎn)陋，現(xiàn)在已經(jīng)完全不同了，已經(jīng)是高樓大廈，即使不是在居住區(qū)也很漂亮，像公園一樣。這個(gè)變化是如何造成的？是大家非常關(guān)注，也是非常有興趣的問(wèn)題。新加坡在城市管理上已經(jīng)在全球獲得很高的聲譽(yù)，連續(xù)十年被各種國(guó)際評(píng)選為最適合亞洲人居住的城市，在世界上也是排名前列。僅次于北歐、瑞士幾個(gè)城市，在歐美進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，大家公認(rèn)新加坡是全球生活水平層次最高的城市之一。新加坡在1965年建國(guó)的初期就被定為花園城市，現(xiàn)在被定為“花園中的城市”，這個(gè)城市本身在花園之中。在上個(gè)月新加坡舉行了三個(gè)世紀(jì)行的的活動(dòng)。第一個(gè)會(huì)議叫世紀(jì)花園城市周。來(lái)了十幾國(guó)的城市管理專家、十幾國(guó)管理專家、十幾國(guó)的規(guī)劃專家。討論研究如何將城市建設(shè)的像花園一樣。這是第三年舉行，以后每年都會(huì)舉辦一次，主辦方就是新加坡。第二個(gè)會(huì)議叫“世界愛(ài)水周”。世界護(hù)水，城市護(hù)水，居民護(hù)水，來(lái)的是一些管理水源的專家，也是一些城市管理專家。一會(huì)兒我們會(huì)介紹到新加坡在城市的用水方面，城市的廢水循環(huán)使用上措施非常好，這也是在新加坡舉行，也是由新加坡主辦。在這個(gè)會(huì)議上同時(shí)也簽下了幾十億美元的合同。中間有幾個(gè)大合同也是新加坡公司和中東的一些國(guó)家進(jìn)行海水凈化，進(jìn)行污水循環(huán)處理這兩個(gè)大項(xiàng)目。第三個(gè)會(huì)議叫世界城市峰會(huì)。現(xiàn)在有一個(gè)世界城市概念，很多城市都想發(fā)展為世界級(jí)的城市，世界城市峰會(huì)就是在世界層次上都有代表參加，在這個(gè)會(huì)議上今年是第一次，以后會(huì)每年一次，每次都會(huì)評(píng)選一個(gè)城市，獲得“李光耀城市之獎(jiǎng)”，由新加坡提供資金來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)。今年選出來(lái)的是西班牙的一個(gè)城市，這個(gè)城市很古老，但通過(guò)規(guī)劃重建重新恢復(fù)了活力。

新加坡城市發(fā)展不僅得到了世界承認(rèn)，而且由于新加坡的地位和經(jīng)驗(yàn)，新加坡獲得了城市發(fā)展的軟實(shí)力與優(yōu)勢(shì)。新加坡舉辦與城市有關(guān)的活動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大它的影響和它的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向。比如找到一些投資國(guó)家，來(lái)吸引更多的游客，吸引更多的會(huì)議。所以大家會(huì)看到城市發(fā)展經(jīng)濟(jì)的本身也在為新加坡的城市發(fā)展帶來(lái)進(jìn)一步的利益。新加坡的管理經(jīng)驗(yàn)。新加坡的城市管理主要有哪些經(jīng)驗(yàn)？每個(gè)專家都有自己的講法。我最近去研究，我比較欣賞7月30號(hào)新加坡的馬寶山部長(zhǎng)在上海的一個(gè)研討會(huì)上發(fā)展總結(jié)了新加坡的三個(gè)城市經(jīng)驗(yàn)。第一，新加坡的城市發(fā)展始終以提高城市居民的生活質(zhì)量為中心；第二，新加坡的城市發(fā)展始終非常重視長(zhǎng)期規(guī)劃，城市發(fā)展中想到的不是三年、五年，而是更長(zhǎng)期，只有長(zhǎng)期的發(fā)展才能為未來(lái)發(fā)展提供好的空間，獲得持續(xù)發(fā)展；第三，新加坡城市發(fā)展經(jīng)營(yíng)的重要理念就是利用好市場(chǎng)的力量。政府利用自己的政策，使得這個(gè)政策能夠引導(dǎo)市場(chǎng)，往正確的方向發(fā)展。第三部分。新加坡城市管理的主要內(nèi)容：他講了一個(gè)例子，新加坡水價(jià)的管理是非常有特點(diǎn)的，通過(guò)對(duì)水的價(jià)格管理來(lái)促使老百姓能夠節(jié)約用水、愛(ài)惜用水，也促使新加坡的供水工業(yè)最近幾年得到迅速發(fā)展。他只講了這三條，我今天的介紹不是按照這三條來(lái)講而是按照規(guī)劃、建設(shè)、管理與再規(guī)劃、再建設(shè)、再管理這個(gè)思路來(lái)講，把這個(gè)速錄講完之后我們?cè)倩仡^來(lái)看一看馬寶山部長(zhǎng)講的三個(gè)經(jīng)驗(yàn)，是貫穿在過(guò)程中間是這三條的基本經(jīng)驗(yàn)，講一下新加坡的城市規(guī)劃。新加坡的城市規(guī)劃的主管部門(mén) 歷史的經(jīng)驗(yàn)表明一個(gè)發(fā)展好的城市，往往都有強(qiáng)勢(shì)的政策在執(zhí)行，強(qiáng)勢(shì)的政府是有想法、有實(shí)力、有規(guī)劃能力的，不是軟弱無(wú)力，什么事情都跟在市場(chǎng)的后面隨著市場(chǎng)走，如果只是跟在市場(chǎng)后面這樣一個(gè)城市，往往是發(fā)展不好的。如果要城市發(fā)展的好，政府一定要發(fā)展在城市的前沿，有前瞻性可以看到未來(lái)。新加坡在城市發(fā)展中作為強(qiáng)勢(shì)作用，主要開(kāi)發(fā)自己的幾個(gè)部門(mén)。;

第一，城市規(guī)劃主管部門(mén)。新加坡有國(guó)家發(fā)展部，在國(guó)家發(fā)展部里面馬寶山是部長(zhǎng)，他到天津來(lái)過(guò)多次，這個(gè)項(xiàng)目是中國(guó)天津與新加坡的生態(tài)城建設(shè)的具體負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，也就是新加坡的國(guó)家發(fā)布部，國(guó)家發(fā)展部下面有一個(gè)機(jī)構(gòu)叫市區(qū)重建局，這個(gè)機(jī)構(gòu)是具體負(fù)責(zé)城市規(guī)劃的，負(fù)責(zé)城市規(guī)劃有一個(gè)重要的專家叫劉泰德現(xiàn)在他已經(jīng)退休的，他在中國(guó)多個(gè)城市的巨大發(fā)展起了很大的作用，不僅是中國(guó)，在十幾國(guó)的工會(huì)也起了很大的影響力。在過(guò)去幾十年以來(lái)，他是長(zhǎng)時(shí)期的領(lǐng)導(dǎo)過(guò)新加坡的重建工作。

第二，就是建屋發(fā)展局。有82%的居民住在組屋里面，建屋發(fā)展局本來(lái)一開(kāi)始是負(fù)責(zé)新加坡的政府組屋，跟中國(guó)的經(jīng)濟(jì)使用房叫法不一樣，為什么會(huì)不一樣，稍候我們會(huì)具體介紹一下房子的形式和具體內(nèi)容。一開(kāi)始劉泰德負(fù)責(zé)房子的所有住房的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、建設(shè)、管理，以后他逐步從這些崗位上退出來(lái)，把更多的地方轉(zhuǎn)讓給市場(chǎng)。

第三，環(huán)境主管部門(mén)環(huán)境與水資源部。這是管理整個(gè)環(huán)境，但是新加坡管理中水的管理是處于核心地位。因?yàn)槲覄偛胖v新加坡是城市國(guó)家，水源是新加坡非常寶貴的稀缺資源，稍候我們具體的研究一下。新加坡的花園城市理念。新加坡在六十年代就提出了“花園城市”的理念。“花園城市”的理念不是新加坡最先提出來(lái)的，而是早在十八世紀(jì)時(shí)期歐洲人有了這種想法，也是歐洲國(guó)家先提出來(lái)的，提出來(lái)之后歐洲國(guó)家也進(jìn)行了一些實(shí)踐，但是新加坡是一個(gè)在亞洲把這種想法實(shí)踐的比較好、比較特殊的一個(gè)城市國(guó)家。新加坡的地理位置為北緯1度，在赤道邊上，國(guó)土面積為710平方公里，非常炎熱。現(xiàn)在的平均溫度降了2-3度，降溫的重要原因就是新加坡的綠化做得非常好。如果有機(jī)會(huì)到新加坡的朋友很容易就可以體會(huì)到。無(wú)論你到出租車上，還是在居民區(qū)訪問(wèn)或者去商務(wù)區(qū)，在新加坡到處都可以看到樹(shù)葉。目前新加坡綠化覆蓋率為90%，在住房面積里面綠化面積是非常重要的概念，一會(huì)兒我們會(huì)講到一些具體指標(biāo)。吳慶瑞在新加坡被稱為“經(jīng)濟(jì)發(fā)展之父”，我非常榮幸，在1992年到新加坡的時(shí)候，為他做了兩年的事情，聽(tīng)他講過(guò)很多關(guān)于新加坡的歷史，也討論過(guò)新加坡的具體問(wèn)題。所以老一代領(lǐng)導(dǎo)人首先提出了這個(gè)想法，而且非常強(qiáng)調(diào)在新加坡的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中就要實(shí)施這個(gè)想法，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中我們?cè)趫?bào)紙、雜志上都可以看到，在理論界都有這個(gè)看法，不僅是在中國(guó)，在世界上也是這樣。“先經(jīng)濟(jì)發(fā)展，后社會(huì)治理”、“先經(jīng)濟(jì)、后環(huán)境”、“先經(jīng)濟(jì)改革，后政治改革”，這種講話是非常普遍的，首先經(jīng)濟(jì)上去了，讓GDP提高10%、20%，一切問(wèn)題都解決了，但是新加坡不是這么做。新加坡一開(kāi)始就在發(fā)展中看到了社會(huì)問(wèn)題，而且不僅是建設(shè)了這么多組屋，同時(shí)注意到了要把新加坡的城市環(huán)境治理好，把綠化做好。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)兼顧環(huán)境，兼顧社會(huì)。我們看到東洋的很多國(guó)家，例如菲律賓、泰國(guó)，在發(fā)展中社會(huì)沖突、矛盾越來(lái)越大。比如貪污腐敗、人民收入差距越來(lái)越大，社會(huì)沖突越來(lái)越多，但是新加坡沒(méi)有出現(xiàn)這種情況，其中的重要原因就是因?yàn)樗诎l(fā)展的過(guò)程中同時(shí)關(guān)注了這些社會(huì)問(wèn)題。他使社會(huì)問(wèn)題在發(fā)展中逐步縮小，而不是逐步變大，這已經(jīng)超出一個(gè)城市管理范圍，并且牽扯到社會(huì)經(jīng)濟(jì)，從大環(huán)境來(lái)說(shuō)對(duì)城市管理非常重要。新加坡的歷史進(jìn)程 新加坡的城市發(fā)展中規(guī)劃的歷史進(jìn)程，首先是建國(guó)時(shí)期指標(biāo)提出比較低，只提出了人均8平米的綠地指標(biāo)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)條件比較差，大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的比較少，所以首先要見(jiàn)縫插綠，大力發(fā)展城市的空間立體綠化。70年代有一些錢(qián)，制訂了道路的綠化規(guī)劃，加強(qiáng)環(huán)境綠化中的彩色植物的應(yīng)用，不僅要有綠顏色還要有紅顏色。強(qiáng)調(diào)了人行過(guò)街要有天橋、停車場(chǎng)都要綠化好。80年代進(jìn)一步提出種植果樹(shù)，增設(shè)專門(mén)的休閑設(shè)施，實(shí)現(xiàn)機(jī)械化和計(jì)算機(jī)化管理。90年代發(fā)展更多各種各樣的主題公園。21世紀(jì)建立連接全島，沿著周邊建立一個(gè)綠色的人行通道。通過(guò)這幾年努力，現(xiàn)在已經(jīng)做了一半，還有一半沒(méi)有建設(shè)完，以后新加坡的周邊都是沿著海邊上，完全可以散步、走路。為了實(shí)現(xiàn)這樣的規(guī)劃又建立了很嚴(yán)格的法律保障。比如《公園與樹(shù)木法令》、《公園與樹(shù)木保護(hù)法令》等一批法律法規(guī)先后出臺(tái)。對(duì)所有的樹(shù)都進(jìn)行了登記、注冊(cè)、管理。大家都聽(tīng)過(guò)這個(gè)故事，新加坡的法律特別是罰款是非常嚴(yán)格的，西方有一句話叫“新加坡是一個(gè)Fine country，意思是很美好的國(guó)家，但是新加坡也是罰款很重的國(guó)家。新加坡在它的規(guī)劃、實(shí)現(xiàn)中嚴(yán)格的按照法律執(zhí)行，所以它的罰款是比較嚴(yán)格的。損害樹(shù)木、公共財(cái)務(wù)都要重罰。90年代發(fā)生一個(gè)例子，有一個(gè)美國(guó)小孩，馬路上停著一個(gè)車子，他損壞了那個(gè)車子，結(jié)果對(duì)他判刑要打六鞭子，美國(guó)總統(tǒng)克林頓就寫(xiě)信給當(dāng)時(shí)的新加坡總理請(qǐng)求免除處罰。新加坡總理考慮了美國(guó)總統(tǒng)的信件，也考慮了新加坡的法律，考慮到新加坡未來(lái)長(zhǎng)期保持美好國(guó)家的需要，同意免除三鞭，打三鞭。最近又發(fā)生了一個(gè)事件，有兩個(gè)白人，一個(gè)是瑞士人在新加坡金融企業(yè)工作三年，還有他的朋友從英國(guó)過(guò)來(lái)，他們兩個(gè)人新加坡偷偷溜進(jìn)新加坡的地鐵總倉(cāng)，偷偷跑進(jìn)去用噴氣罐頭完全按照他們的設(shè)計(jì)將一列地鐵涂抹了一幅畫(huà)。新加坡發(fā)現(xiàn)之后就開(kāi)始追查，后來(lái)查出來(lái)之后把瑞士人抓住，但是英國(guó)人已經(jīng)離開(kāi)新加坡，所以沒(méi)有抓住，正在準(zhǔn)備對(duì)他起訴。對(duì)于瑞士人現(xiàn)在正在法庭審判，還沒(méi)有正式結(jié)案，但是據(jù)說(shuō)至少要捱兩鞭。新加坡通過(guò)嚴(yán)格的法制保障，使得新加坡的綠化、社會(huì)秩序都經(jīng)營(yíng)的比較好。新加坡的嚴(yán)格法制傳統(tǒng)來(lái)自于另外一個(gè)原因，新加坡從很久以前是英國(guó)的殖民國(guó)家，它沿襲下了英國(guó)的風(fēng)俗。所以新加坡不僅是沒(méi)有破壞、沒(méi)有廢棄的法律國(guó)家，而且新加坡的領(lǐng)導(dǎo)人都是帶頭遵守法紀(jì)，完全按照法律進(jìn)行各種活動(dòng)。

新加坡整體城市規(guī)劃是以市區(qū)重建局負(fù)責(zé)，現(xiàn)在的整體負(fù)責(zé)主要分為幾個(gè)區(qū)，一個(gè)是南部中區(qū)，是現(xiàn)在最大的商務(wù)區(qū)、濱海灣，還有商業(yè)中心（CBD）也在濱海灣邊上。北部郊區(qū)是住宅工業(yè)區(qū)，現(xiàn)在的北部未來(lái)可能將火車站搬到那個(gè)地方，進(jìn)行改造后也會(huì)成為一個(gè)住宅商業(yè)區(qū)。西部是原工業(yè)區(qū)的所在地，以后也會(huì)變成商業(yè)區(qū)，現(xiàn)在在跨國(guó)企業(yè)的基礎(chǔ)上建立一個(gè)新的CBD地區(qū)。東部是住宅商業(yè)區(qū)、中部主要是水源和森林保留區(qū)，還有一些高檔住宅區(qū)。四，新加坡整體城市規(guī)劃。這是新加坡目前的一個(gè)規(guī)劃圖，它的商業(yè)區(qū)在中南部，新加坡的規(guī)劃是分點(diǎn)狀的，最主要的是中邊南部，而且西部是一個(gè)點(diǎn)，東部也是一個(gè)點(diǎn)，東邊基本空著。新加坡面積不大，也就是七百平方公里，香港是一千二百平方公里，但是新加坡有一個(gè)特點(diǎn)基本都是平地，新加坡最高的地方是150米，新加坡大部分地區(qū)都很適合建造房子，而香港30%是山地，所以新加坡可用來(lái)建設(shè)房子的土地很多，但是新加坡最早就嚴(yán)格制定，不隨便賣地，把土地留給未來(lái)，這是新加坡政府非常重要的原則。也是新加坡的規(guī)劃指導(dǎo)思想，在1965年就已經(jīng)形成了，并且一直按照這個(gè)思路在執(zhí)行。新加坡規(guī)劃管理的特征是重建局發(fā)展將用地的地區(qū)進(jìn)行分類，按照土地使用的屬性，與中國(guó)向近，如工業(yè)用地、農(nóng)業(yè)用地、商業(yè)用地、金融管理，主要運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段與行政手段來(lái)調(diào)控，新加坡控制很嚴(yán)格，當(dāng)時(shí)我講到了新加坡嚴(yán)格性，新加坡立國(guó)之初就堅(jiān)持的，這種建設(shè)的嚴(yán)格型還可以舉個(gè)例子，新加坡城市的建設(shè)高度。你們現(xiàn)在去新加坡會(huì)發(fā)現(xiàn)有三棟樓非常高，現(xiàn)在三棟樓是一樣高的。新加坡反對(duì)互相攀比，所以他們制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這就是新加坡規(guī)劃是城市的管理重點(diǎn)。新加坡有嚴(yán)格的管理規(guī)劃，嚴(yán)格的按照法律制度規(guī)劃管理，所以新加坡的規(guī)劃做的比較好，也按照規(guī)劃做。城市管理的建設(shè)部分首先要講核心，城市發(fā)展建設(shè)的核心是新加坡的居民住房建設(shè)的重要核心、也是城市發(fā)展的重要核心。城市發(fā)展建設(shè)如何形成也是新加坡領(lǐng)導(dǎo)的理念，新加坡領(lǐng)導(dǎo)的理念就是“居者有其屋”，住房子的人民應(yīng)該有自己的房子，現(xiàn)在很多人都提出了租房的思想，別的國(guó)家先不談，新加坡首先要有自己的房子。第四部分，新加坡城市建設(shè)的核心是居民的住房建設(shè)。李光耀的理念是從上一輩的老人灌輸給他的。中國(guó)傳統(tǒng)文化里面認(rèn)為擁有財(cái)產(chǎn)的人才會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)任，才會(huì)對(duì)這個(gè)國(guó)家負(fù)責(zé)任。李光耀一再?gòu)?qiáng)調(diào)要使大部分老百姓，住房子的人要有自己的房子，他們有了自己的房子，就會(huì)對(duì)房子負(fù)責(zé)任，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)任，對(duì)這個(gè)國(guó)家負(fù)責(zé)任，不敢隨便做破壞性的行為。組屋制度的由來(lái) 組屋是由政府來(lái)造房子，不是新加坡自己發(fā)明的。“居者有其屋”這個(gè)想法是李光耀首先提出的，但是組屋制度不是新加坡首先制訂的，實(shí)際上是從英國(guó)傳到新加坡的，新加坡在1965年立國(guó)，但是1960年就開(kāi)始建屋發(fā)展局，當(dāng)時(shí)就給一些殖民地的官員造房子。當(dāng)時(shí)新加坡建立的時(shí)候是100萬(wàn)人口，但是大部分人是沒(méi)有房子的，大部分人都是住的“城市貧民窟”，所以新加坡政府建立之后就大量進(jìn)行組屋制度，當(dāng)時(shí)發(fā)生了兩件比較大的事情。第一件，1961年組屋開(kāi)始建設(shè)，組屋建設(shè)完成之后，很多老百姓不愿意搬離他們所建的貧民窟，當(dāng)時(shí)1961年的時(shí)候，在沖突之間發(fā)生了一場(chǎng)大火，這個(gè)火勢(shì)非常大，死傷一百多人，貧民窟被燒掉了，燒掉之后很多居民不得不搬離了貧民窟。1964年新加坡華人和馬來(lái)人發(fā)生沖突，攜帶刀子上，互相砍傷，跟中國(guó)去年發(fā)生的暴力事件差不多，死傷26人。后來(lái)這個(gè)事情平息之后，新加坡在發(fā)展組屋之間又加入一些原則，所有新建設(shè)的組屋按人口比例分配給華人、馬來(lái)人、印度人。新加坡以后的組屋都是按照這個(gè)原則分配，這個(gè)原則將所有的種族都照顧到。另一方面也非常有效起到了作用，將本地居民的聚集區(qū)全部分散。本來(lái)新加坡在以前有一千多塊小印度，現(xiàn)在這些歷史點(diǎn)在都變成了旅游點(diǎn)，這樣就把新加坡比較特殊的種族問(wèn)題按照比例來(lái)分是很突出的，但在1964年以后，新加坡就再也沒(méi)有鬧過(guò)這么大的民族沖突事件。所以組屋制度有效的幫助政府實(shí)現(xiàn)了民族和諧。這個(gè)和諧理念我們后面還會(huì)看到，在城市管理中采取了很多辦法。組屋的類型;新加坡政府的房子里面有很多類型，有二房式、三房式、四房式、五房式等，最多的是二房式、三房式、四房式，二房式的標(biāo)準(zhǔn)面積按照2006年的標(biāo)準(zhǔn)也不相同，身高是新加坡重要的一個(gè)組屋群，它的二房式45平米，三房式65平米，四房式是90平米，這是2006年的售價(jià)。下面是2006年的平均收入，新加坡有一個(gè)公積金制度，凡是有比較穩(wěn)定的工作就可以有公積金，就可以非常容易的買得起房子。我舉一個(gè)非常簡(jiǎn)單的例子，我是1992年到新加坡的，當(dāng)時(shí)剛到新加坡的時(shí)候給我的工資很低，他們都看不起大陸的人，所以月薪只有三千新元，第二年我就買了房子，當(dāng)時(shí)市價(jià)是20萬(wàn)新幣，當(dāng)時(shí)首付1萬(wàn)新幣，其他就可以按月來(lái)付，因?yàn)槲耶?dāng)時(shí)的年級(jí)比較大了，所以只能按照12年的還款期來(lái)算。12年之內(nèi)公積金按照我當(dāng)時(shí)的工資水平可以提供給我12萬(wàn)新幣的錢(qián)，所以12萬(wàn)是由我公積金付的錢(qián)，所以不需要我拿錢(qián)出來(lái)，12萬(wàn)拿出來(lái)之后我付了7萬(wàn)，還剩5萬(wàn)，我就從銀行來(lái)貸款，銀行貸款按照每個(gè)月來(lái)扣，當(dāng)時(shí)的利率是比較高的，按照當(dāng)時(shí)的利率水平，我們每個(gè)月還款大概1000元到1200元。當(dāng)時(shí)我買了一個(gè)四房式90多平米，當(dāng)時(shí)我在市場(chǎng)上租一個(gè)房子，每個(gè)月付租金也就是一千到一千二元左右，但是我買房子所還款，十年以后這個(gè)房子100%就為我所用公積金還款，我當(dāng)時(shí)的工資標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)月的公積金就可以還我每個(gè)月房租，到現(xiàn)在差不多20年了，經(jīng)過(guò)這20年市場(chǎng)房?jī)r(jià)已經(jīng)漲了，當(dāng)時(shí)買的是20萬(wàn)，現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)格大概是將近40萬(wàn)，首付大概是兩萬(wàn)到三萬(wàn)，好一點(diǎn)的是四萬(wàn)到五萬(wàn)。新加坡一般畢業(yè)的大學(xué)生都可以拿兩千五，如果是新加坡的技術(shù)學(xué)校畢業(yè)的只可以拿兩千，只要大學(xué)畢業(yè)生有誠(chéng)心完全有能力買得起房子。所以房子問(wèn)題到現(xiàn)在為止在新加坡沒(méi)有買不起的，所以沒(méi)有這樣一個(gè)社會(huì)沖突。實(shí)際上在1980年新加坡住組屋房子的人口已經(jīng)達(dá)到73%，1985年達(dá)到84%，在1965年剛成立，1965年有一百萬(wàn)人，很多人沒(méi)有房子住，到1985年很多人有房子住，大部分人都住在政府組屋里面。從1986年到現(xiàn)在，每年還在建設(shè)政府組屋，主要賣給新加坡移民的人數(shù)。新加坡剛成立是一百萬(wàn)人，我1992年去的時(shí)候是一百萬(wàn)人，現(xiàn)在是五百萬(wàn)人，四年增加一百萬(wàn)人。所以要讓這些新增人口同樣可以在新加坡買得起房子，住房問(wèn)題到現(xiàn)在還沒(méi)有成為一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。新加坡比較早就解決了社會(huì)問(wèn)題，這是造成新加坡城市穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)重要原因。新加坡的比較貧窮的老百姓，或者是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，在沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候會(huì)買一些戶型比較小的房子，收入高了以后，他可以把這個(gè)房子賣掉，在市場(chǎng)上換大一點(diǎn)的房子，逐步的變大。在這幾個(gè)房型里面需求三房式、四房式是最大的，這是新加坡整個(gè)組屋的各種房間的比例。

新加坡發(fā)展局的錢(qián)是從哪里來(lái)的呢？實(shí)際上來(lái)自幾個(gè)方面，第一是政府給；第二是銀行金融機(jī)構(gòu)，從銀行機(jī)構(gòu)里面貸款一部分；第三是通過(guò)市場(chǎng)，通過(guò)老百姓買房子，付錢(qián)給他，而得到錢(qián)。通過(guò)這樣逐步變大，解決了新加坡資金短缺的問(wèn)題。土地售賣計(jì)劃（PPT）這是土地分配使用率的問(wèn)題，我舉兩個(gè)地區(qū)榜鵝和義順，我們看到這兩個(gè)居住區(qū)里面住宅占50%至55%，空地和綠地是非常重要的。榜鵝是10.8，義順是4.2%，每個(gè)地方學(xué)校、體育休閑工業(yè)機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)，新加坡發(fā)展里面就有這個(gè)思路，盡可能讓老百姓上班地點(diǎn)跟老百姓的居住地點(diǎn)靠近，減少老百姓減少在上下班上花的時(shí)間，使老百姓生活更休閑。我在新加坡的公司里面也做了多年，在新加坡瑞士銀行和新加坡的實(shí)體公司工作過(guò)一段時(shí)間，新加坡的老百姓到公司工作，家里到公司一般都需要20分鐘左右時(shí)間，如果大于這個(gè)時(shí)間他們接受不了，這樣會(huì)使生活質(zhì)量高一些，我們都知道在紐約、東京都有一些人上下班要花費(fèi)三個(gè)多小時(shí)，這些人的生活質(zhì)量實(shí)際上是比較低的，而新加坡一開(kāi)始通過(guò)規(guī)劃、住房設(shè)計(jì)、土地安排使用的方向是比較合適的。對(duì)土地的售買新加坡政府有嚴(yán)格的控制，新加坡也通過(guò)這種嚴(yán)格的控制，在比較早的時(shí)候，新加坡把大面積土地都收到政府的手里面，新加坡政府在比較早的時(shí)候就完成了這個(gè)過(guò)程。所以使90年代到現(xiàn)在，新加坡用地的矛盾比較少，因?yàn)楫?dāng)時(shí)比較早的把土地收到政府手里面，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的價(jià)格比較低，也比較容易購(gòu)買。新加坡政府強(qiáng)調(diào)一個(gè)原則，他可以把土地購(gòu)買的使用價(jià)格是土地的增值，新加坡認(rèn)為國(guó)家對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資應(yīng)該屬于國(guó)家，所以國(guó)家有權(quán)通過(guò)土地執(zhí)行法令，以原始的沒(méi)有開(kāi)發(fā)的土地來(lái)征用土地，用一組基礎(chǔ)設(shè)施工廠用房，所以按照這個(gè)原則處理，新加坡比較早的實(shí)現(xiàn)政府為一些土地價(jià)格爭(zhēng)論所引起的沖突。

四、新加坡的住宅分類;新加坡的住房有幾大類，我剛才說(shuō)82%是政府組屋，有一部分不是住社在政府組屋，新加坡住宅大體分為三類，第一，富人區(qū)的獨(dú)立式或聯(lián)排式花園洋房；第二，房地產(chǎn)商開(kāi)發(fā)的私人公寓；第三，政府出資為普通收入居民建造的組屋，（80%以上的人口居住在組屋）。按照這種房子的分類，地契也分為三種，一種是永久地契、999年地契、99年地契，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)有99年與999年兩種，私人獨(dú)立式的洋房都是永久地契。但是要買獨(dú)立性的洋房要有一個(gè)條件，一定是新加坡公民。我們報(bào)紙上看到李連杰買了兩千多平米的大的花園洋房，李連杰跟利智有一個(gè)已經(jīng)是新加坡公民了，后來(lái)有些朋友跟我說(shuō)有可能兩位都是新加坡公民，也就是說(shuō)在國(guó)際上有影響力的人，新加坡歡迎他們到新加坡來(lái)，這些人可以買新加坡的房子，但是要經(jīng)過(guò)新加坡政府的批準(zhǔn)。這個(gè)是私人住宅，這種房子一般來(lái)說(shuō)要幾千新幣。這種是新加坡的私人開(kāi)發(fā)商的樓房，也是80平米到150平米之間的大小，現(xiàn)在的市場(chǎng)價(jià)格也是一百萬(wàn)新幣左右，邊緣地區(qū)的可能是八九十萬(wàn)，但是比較好的地區(qū)都要上百萬(wàn)。這是比較早的組屋，像七十年代、八十年代建造的組屋，下面都會(huì)配有娛樂(lè)中心，休閑中心。這個(gè)是九十年代建的比較新的一些組屋，這個(gè)是新建的一些高層，八十年代、九十年代最高的是12層，現(xiàn)在建設(shè)的是50層最高的有80層。這個(gè)是今年推出的水景組屋，跟私人的組屋差不多，這是水景組屋中的房型設(shè)計(jì)，這跟中國(guó)市場(chǎng)上的樓盤(pán)房型差不多，都很漂亮。我這樣寫(xiě)的原因主要是讓大家了解新加坡組屋，絕對(duì)不是中國(guó)概念的廉價(jià)房，新加坡組屋非常漂亮，居住條件非常好，這是60年代比較早的組屋，外形不好，如果重新裝修也是比較好的，所以從70年代、80年代第一批組屋也過(guò)去30年、40年了，所以說(shuō)組屋的條件比較好。

第五部分做好社區(qū)服務(wù)的基礎(chǔ)。我現(xiàn)在看一些專家寫(xiě)一些文章，新加坡的組屋看起來(lái)比較好，但是不是中國(guó)借鑒。他提了兩條，第一，新加坡使居民住在簡(jiǎn)陋的房子里面，使老百姓享受不到新加坡的良好發(fā)展。我覺(jué)得寫(xiě)這種文章的人是沒(méi)有到新加坡好好的看房子，新加坡經(jīng)過(guò)了三十年，很大一批老人都愿意居住組屋里，因?yàn)榫幼l件目前非常好，非常方便，有私人組屋配套設(shè)施，還不可能像組屋那樣方便。我是從1992年到現(xiàn)在一直住在組屋里面，我感覺(jué)組屋非常好。另外這個(gè)學(xué)者還批評(píng)說(shuō)新加坡組屋沒(méi)有市場(chǎng)，把市場(chǎng)的格局賠出去了，越來(lái)越的引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制，現(xiàn)在政府已經(jīng)允許私人開(kāi)發(fā)商建設(shè)私人組屋，新加坡光靠政府設(shè)計(jì)，可能速度太慢、太呆板，引進(jìn)私人住宅可以有更多的創(chuàng)新意識(shí)。這里我列了70年代、80年代、90年代、21世紀(jì)組屋不同時(shí)期的條件，我們可以看到組屋區(qū)的變化實(shí)際上是非常快的，我們可以看到新加坡居民住公共房的比例是最高的，香港有45%，倫敦還有23%，悉尼只有5.5%，擁有住房也是比較低，新加坡是比較高的。如果把住房的價(jià)格月收入相比，我們可以看到，新加坡家庭六年的全部收入就可以買房子了，香港需要二十年，英國(guó)也需要七年，所以你新加坡買房子是很容易的，知道你有工作，人均收入也比香港掙的多。所以住房在新加坡城市建設(shè)里面非常重要，因?yàn)樽尷习傩兆『昧耍鞘械钠渌ㄔO(shè)發(fā)展才會(huì)比較容易，城市管理里面，新加坡也是首先做好對(duì)組屋的管理。市政理事會(huì)機(jī)制的好處。新加坡對(duì)組屋的一開(kāi)始全是政府做的，是由新加坡的建屋發(fā)展局來(lái)去做。現(xiàn)在新加坡新實(shí)行的制度，由市政理事會(huì)管理。新加坡把這些組屋閑置著，沒(méi)有五年也有八天，新加坡把選區(qū)的管理工作交給議員來(lái)做。五到六個(gè)選區(qū)可以組成一個(gè)共同體，這個(gè)共同體叫做市政理事會(huì)。市政理事會(huì)由議員負(fù)責(zé)，每個(gè)議員指定區(qū)居民，由50-60人組成。通過(guò)這個(gè)理事會(huì)新加坡政府感到有幾大好處，第一，摒棄了傳統(tǒng)的靠政府管理市政的模式；第二，減少了政府開(kāi)支；第三，增強(qiáng)了議員和選民的聯(lián)系，議員的選票支持率直接和看得到的工作實(shí)績(jī)掛鉤；第四，讓居民自己決定所需的生活環(huán)境，提高參與的自覺(jué)性和積極性；第五，社區(qū)讓人有活動(dòng)空間，可以提升渠道；第六，增加了競(jìng)爭(zhēng)和各組屋區(qū)的多樣性。剛才我們說(shuō)組屋都是非常簡(jiǎn)陋的，但是現(xiàn)在我們可以看到越來(lái)越多的組屋管理方式是不一樣的，新加坡組屋的管理分為硬件和軟件，硬件就是市政會(huì)把專業(yè)管理拋給公司來(lái)承包。你們?nèi)バ录悠聲?huì)看到房子跟香港的不一樣，香港的房子很破爛，新加坡的房子雖然比較老，但是都是粉刷一新的，新加坡政府要求每四年要粉刷一次，而且嚴(yán)格的按照這個(gè)制度走，所以你們?nèi)バ录悠旅總€(gè)地方去看，雖然是老的房子但是看起來(lái)也是新的，管理費(fèi)用主要是來(lái)自本區(qū)，政府一般補(bǔ)貼10%。

二、組屋的軟件服務(wù);軟件服務(wù)主要建立民眾聯(lián)絡(luò)所，這個(gè)有點(diǎn)像中國(guó)的居委會(huì)，但是它和中國(guó)的居委會(huì)不同，民眾聯(lián)絡(luò)所主要就是組織和實(shí)施社區(qū)中心的各種活動(dòng)計(jì)劃，吸引居民參加，舉辦各種活動(dòng)中心、夏令營(yíng)也可以為老人提供一些免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。新加坡的醫(yī)療服務(wù)在各個(gè)社區(qū)都有，新加坡每個(gè)社區(qū)里面都有門(mén)診所，但都是收費(fèi)的，在民政管理所里面可以為老人提供免費(fèi)服務(wù)。這種社區(qū)中心是由人民協(xié)會(huì)來(lái)管理，人民協(xié)會(huì)是通過(guò)法律來(lái)定下來(lái)的，由人民協(xié)會(huì)培訓(xùn)這樣的管理員，也通過(guò)這樣制度，通過(guò)人民協(xié)會(huì)與社區(qū)管理的制度，加強(qiáng)了新加坡的執(zhí)政黨、人民行動(dòng)黨跟老百姓來(lái)聯(lián)系，所以說(shuō)新加坡的人民行動(dòng)黨為什么在五年都能贏得選舉。新加坡正式成立的時(shí)候就開(kāi)始執(zhí)政，執(zhí)政之后沒(méi)有臨時(shí)選舉，每次發(fā)行都每次選舉執(zhí)政之后沒(méi)有贏人民行政黨贏的人。贏有很多原因，重要的原因也是由于人民行動(dòng)黨對(duì)人民協(xié)會(huì)的影響力，人民協(xié)會(huì)對(duì)社區(qū)中心的影響力，使人民行動(dòng)黨與社區(qū)始終是聯(lián)系在一起的。給組屋創(chuàng)造良好的居住條件。通過(guò)這樣一些活動(dòng)給組屋創(chuàng)造一些良好的居住環(huán)境。新加坡的設(shè)想基本上都跟工作環(huán)境相連，所以在組屋的基礎(chǔ)上來(lái)設(shè)計(jì)城市的住宅規(guī)劃，城市的商務(wù)區(qū)、城市的活動(dòng)中心，這個(gè)思路就是說(shuō)每幾個(gè)組屋組成一個(gè)鄰里，由幾個(gè)鄰里由組成一個(gè)組團(tuán)，先這個(gè)思路正用到和天津合作中心生態(tài)城里面。每個(gè)鄰里中心都設(shè)有兒童游樂(lè)場(chǎng)和小型商店，每個(gè)鄰區(qū)中心都設(shè)有購(gòu)物商場(chǎng)、銀行、診療所等服務(wù)設(shè)施，每一個(gè)市鎮(zhèn)中心都建有百貨公司、超市、圖書(shū)館、影劇院和郵政局。這些使生活在中心生態(tài)城的居民的生活質(zhì)量也會(huì)比較高。

三、組屋的垃圾處理

這里是新加坡相應(yīng)的一些措施。比如垃圾處理、用水需求、其他的需求措施，都是跟住宅管理相連在一起的，你們到新加坡都會(huì)有體會(huì)，新加坡沒(méi)有蚊子，這是很奇怪的，新加坡處在一個(gè)熱帶地區(qū)但是沒(méi)有蚊子，這是由于新加坡的管理制度做得好。新加坡的建設(shè)住房建設(shè)隊(duì)都要想辦法承諾，你的社區(qū)要管理好垃圾，不許有蚊子，新加坡還會(huì)對(duì)家庭進(jìn)行定期檢查，這些工作新加坡做的非常細(xì)致，組屋區(qū)通過(guò)公交跟地鐵相連，使每個(gè)住宅下面都會(huì)有公交車，公交車就會(huì)通到地鐵站，地鐵站也是一個(gè)公交中心，所以換乘公交是非常方便的。新加坡不需要載車，新加坡整個(gè)車輛大概是五六十萬(wàn)，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，坐公交和地鐵是非常方便的，但是由于小區(qū)的快速發(fā)展，共同交通出現(xiàn)一些擁擠問(wèn)題，比如現(xiàn)在坐地鐵上下班的人數(shù)，最新的報(bào)道每天達(dá)到100萬(wàn)人次，所以在上下班的高峰有些地鐵上已經(jīng)出現(xiàn)了擁擠，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，新加坡正增加地鐵的建設(shè)，通過(guò)這樣新加坡把城市管理跟老百姓的生活結(jié)合在一起。你們看到這些線都跟老百姓的社區(qū)聯(lián)系在一起，這幾年建的地鐵建設(shè)比較快，所以在過(guò)去兩年全球經(jīng)濟(jì)在困難時(shí)期新加坡在加快地鐵的建設(shè)，新加坡政府有一個(gè)目標(biāo)就是希望到若干年之后，新加坡的老百姓如果不坐公共交通，也可以15分鐘走到附近的地鐵站，正在設(shè)計(jì)這樣的一個(gè)模式。我們可以看到組屋建設(shè)和城市規(guī)劃管理都是聯(lián)系在一起的，大家知道新加坡比較小，剛才說(shuō)到五六十萬(wàn)汽車不是很多，新加坡中南部的交通當(dāng)時(shí)就出會(huì)比較擁擠，當(dāng)時(shí)新加坡出現(xiàn)一個(gè)系統(tǒng)叫電子付費(fèi)系統(tǒng)，將電子探頭安裝在汽車上，你要通過(guò)怎樣的關(guān)卡進(jìn)入中央商務(wù)區(qū)就要收費(fèi)，通過(guò)這樣的辦法增加小汽車上下班的成本，讓增加成本收更多的錢(qián)去設(shè)置公共交通。新加坡小汽車的擁有量以前就很高了，一直保持在這個(gè)水平以后很多老百姓也想買車，其實(shí)并不是真正的需要，而是表明自己是有車階級(jí)，所以這種管理思路下新加坡的管理很漂亮，在中部的一些水庫(kù)跟保留的很好的樹(shù)木，由于這樣的方式，人們的生活方式都會(huì)感覺(jué)很好，每到星期

六、星期天人們就會(huì)到附近的公園休息。新加坡的垃圾處理、廢水處理都做的非常好，使空氣有一個(gè)很好的質(zhì)量。新加坡有一些綠色的角落小孩子可以進(jìn)行玩耍、互動(dòng)，老人可以休息。這是新加坡的中央商務(wù)區(qū)和幾個(gè)銀行。這是其中的三個(gè)高層。這是新加坡老的房子，經(jīng)過(guò)翻修之后，也保持的很漂亮，這是新加坡的商務(wù)區(qū)。這是新加坡最新建設(shè)的綜合娛樂(lè)城，也就是新加坡的賭城，就是美國(guó)金沙投資公司建設(shè)的濱海港灣綜合娛樂(lè)中心，從上面看過(guò)去就是中央商務(wù)區(qū)，這是新加坡規(guī)劃非常漂亮的城市。這是新的的著名旅游點(diǎn)圣淘沙。第六部分，改善新加坡的供水條件，進(jìn)一步提高城市管理水平。楊沐：我們前面以組屋為中心，講了新加坡的設(shè)計(jì)、規(guī)劃、維護(hù)管理三個(gè)過(guò)程，這個(gè)過(guò)程到1981年新加坡就完成了一個(gè)循環(huán)，80%的老百姓住在政府組屋里面，今后的20年就把組屋的水平不斷提高，實(shí)現(xiàn)再循環(huán)。進(jìn)入這個(gè)世紀(jì)之后，新加坡又找到一個(gè)新的中心點(diǎn)，這個(gè)中心點(diǎn)就是水利。新加坡的供水管理體制。在中國(guó)天津水利也是一個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題，水利在新加坡更是一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)樾录悠率且粋€(gè)小島，新加坡在成立之初，它的水源首先是從馬來(lái)西亞開(kāi)始，所以新加坡和馬來(lái)西亞制定兩個(gè)供水條件，一個(gè)是60年，一個(gè)是100年，這兩個(gè)條件保證新加坡的供水，但是新加坡在70年代、80年代、90年代甚至最近幾年都會(huì)與馬來(lái)西亞發(fā)生一些零碎的糾紛，在這種情況下新加坡就考慮到自身的水供水的脆弱性。如果新加坡與馬來(lái)西亞關(guān)系不好，新加坡如何生存下去？所以新加坡就會(huì)想，如何另尋水源，就跟印度尼西亞交談，他們就談到一個(gè)方案，新加坡幫助印度尼西亞發(fā)展靠近馬來(lái)西亞的兩個(gè)島嶼，幫助那兩個(gè)島嶼發(fā)展水源，把新加坡的外資企業(yè)搬過(guò)去，引導(dǎo)過(guò)去幫助這個(gè)地區(qū)的發(fā)展。另外就是建設(shè)一條水管，保證新加坡的一部分供水，從印度尼西亞保證新加坡的供水。但是這個(gè)方案做了沒(méi)幾年，蘇哈托就下臺(tái)了，這個(gè)供水就停止了，所以新加坡就找了一些新的方案，開(kāi)辟新的水源。

二;新加坡的供水新來(lái)源 現(xiàn)在新加坡提出它有四個(gè)水源，馬來(lái)西亞是其中一個(gè)，我們來(lái)說(shuō)一下這個(gè)體制如何形成的，新加坡管理水資源有這樣幾個(gè)體制，環(huán)境跟水源。底下有兩個(gè)部門(mén)管理水資源，第一個(gè)是新加坡的供應(yīng)事務(wù)局，第二個(gè)是國(guó)家環(huán)境局。國(guó)家環(huán)境局主要是管理環(huán)境保護(hù)的，新加坡供應(yīng)事務(wù)局，主要管理兩個(gè)事情電和水，十年前，新加坡把電劃出去了，變成實(shí)有化，所以公共事務(wù)局代收水電費(fèi)，公共事務(wù)局集中管理水資源，把如何管理水資源作為自己最大的任務(wù)。在這種情況下，就把水的管理形成一個(gè)整體性管理，把水變成一個(gè)循環(huán)，把海水變成天上的云，天上的云降水變成地表水，把地表水變成水庫(kù)的水，水庫(kù)的水經(jīng)過(guò)加工變成可用的水，經(jīng)過(guò)老百姓運(yùn)用之后，就變成了廢水，廢水進(jìn)行處理，又變成新生水，這是第一個(gè)方法。用新生水作為自己的重要來(lái)源，第二個(gè)方法就是把海水淡化，把海水淡化是人們的夢(mèng)想，新加坡經(jīng)過(guò)兩年的努力，已經(jīng)初有成效，現(xiàn)在規(guī)模還在進(jìn)一步擴(kuò)大，進(jìn)一步引進(jìn)新的技術(shù)，使成本降低。這樣就找到三種大循環(huán)的思路，找到三種新的供水水源。第一，收集雨水；如果一些國(guó)家沒(méi)有專門(mén)的措施，雨水只有10%是被利用的，其他90%都是回到海洋里面，但是新加坡政府現(xiàn)在通過(guò)修建了很多蓄水池，利用很多河流來(lái)做蓄水池，現(xiàn)在新加坡總土地上三分之二的地表上面的雨水已經(jīng)作為蓄水來(lái)源，三分之一還沒(méi)有被控制住。新加坡前兩年耗資約3億新元的濱海蓄水池已建成，工程提供蓄水、防洪和水上休閑等三大功能，是新加坡第一座建在城區(qū)內(nèi)的大型蓄水池。第二，海水淡化技術(shù)；海水淡化技術(shù)正在成為擴(kuò)大獲得水源的重要途徑。第三，新生水技術(shù)；現(xiàn)在下水道的100%污水通過(guò)先進(jìn)的雙向滲透膜和紫外線消毒技術(shù)處理以后成為新生水，新加坡新生水已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)再飲用。新加坡的水資源管理做的比較好，所以我們看到新加坡的老百姓跟其他國(guó)家的老百姓不一樣，別的國(guó)家喜歡喝瓶裝水，新加坡社會(huì)上宣傳的是“自來(lái)水不比瓶裝水差，甚至?xí)绕垦b水更干凈”。我們剛才說(shuō)三分之二的雨水已經(jīng)都收集起來(lái)，新加坡每年的降水量是2400毫米。新加坡的水源之一，新加坡50%的水源已經(jīng)被利用。現(xiàn)在新加坡準(zhǔn)備建立第16個(gè)水庫(kù)，使新加坡有更多的水源。水源之二，從馬來(lái)西亞進(jìn)口。這個(gè)方案政府決定從明年到期之后就不延續(xù)。新加坡努力制造，在十年、二十年之間，甚至可以不需要馬來(lái)西亞的供水，自己供水。水源之三，新生水，他有新加坡整個(gè)管道，通過(guò)這個(gè)管道流到循環(huán)水處理場(chǎng)，形成一個(gè)完善的廢水循環(huán)系統(tǒng)。水源之四，海水淡化。這是在新的淡水場(chǎng)開(kāi)幕式上的一個(gè)照片，在新加坡的水資源很有競(jìng)爭(zhēng)力，上個(gè)月開(kāi)的會(huì)議，準(zhǔn)備建立一個(gè)新的淡水場(chǎng)。這種供水水源新加坡感覺(jué)還不夠，除了四種水源之外，還要加上三種辦方法讓老百姓有節(jié)約水的意識(shí)。第一就是要讓老百姓省水；第二，認(rèn)識(shí)到水資源的價(jià)值；第三，讓老百姓認(rèn)識(shí)到有水資源的享受，認(rèn)識(shí)到水資源的重要性。這里最基本的方法就是用兩種水價(jià)鼓勵(lì)節(jié)約用水，這在很多國(guó)家都已經(jīng)被采用了，這是新加坡采取其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。新加坡居民每個(gè)月如果用到40/立方米是一種水價(jià)，40/立方米以上又是一個(gè)水價(jià)。每個(gè)月用到40/立方米是1.11元新元，后面還要增加幾個(gè)費(fèi)用，一個(gè)是水資源保護(hù)稅，每一立方米的水都要加一種稅，還要加上處理水循環(huán)所需要加在上面的費(fèi)用，還要再增加一種水資源衛(wèi)生專用費(fèi)。通過(guò)這樣的價(jià)格使老百姓有節(jié)約水資源的重要性。這個(gè)思路可能對(duì)中國(guó)很有啟發(fā)，但是現(xiàn)在中國(guó)水價(jià)還是很低，盡管中國(guó)水資源在很多城市已經(jīng)開(kāi)始提價(jià)，但是老百姓反映很大，可能影響到老百姓的基本費(fèi)用，但是非加不可。新加坡做這個(gè)比較早，使用這兩種價(jià)格，而這兩種價(jià)格再與電費(fèi)加在一起，我自己感覺(jué)新加坡老百姓的壓力不是很大。三;倡導(dǎo)居民節(jié)約用水。在90年代，我跟兒子一起住的時(shí)候，我們每個(gè)月的水電費(fèi)是80-100新元左右，現(xiàn)在一個(gè)星期不在家，大概每個(gè)月50新幣左右，所以這個(gè)收費(fèi)與收入的占比是很低的。如果這兩種價(jià)格以后老百姓節(jié)省水資源的概念是非常強(qiáng)烈的，而且老百姓會(huì)不需要瓶裝水，像上海、北京很多老百姓都是用瓶裝水，這會(huì)給老百姓的費(fèi)用增加很多。如果能夠保證做到自來(lái)水安全使用，可以給很多白領(lǐng)家庭節(jié)省很多費(fèi)用。另外鼓勵(lì)每個(gè)家庭節(jié)約用水，提出了一個(gè)口號(hào)“節(jié)約十升水”，這個(gè)節(jié)省水里面特別提出的是節(jié)約廁所用水。在新加坡普遍推廣使用抽水馬桶，一種是小解用水，一種是大解用水來(lái)使水減少。另外提醒老百姓如何在洗腳、洗澡方面節(jié)約用水。另外鼓勵(lì)每個(gè)機(jī)構(gòu)節(jié)約用水10%。比如洗車機(jī)構(gòu)，要求每次用水能夠節(jié)省10%。勵(lì)使用新生水，設(shè)立用水效率基金來(lái)提高整體效果。新加坡開(kāi)展全民ABC愛(ài)水，節(jié)水活動(dòng)。新加坡在環(huán)境意識(shí)上面建立“花園城市”讓更多新加坡的居民認(rèn)識(shí)到水資源的重要性。現(xiàn)在是新加坡的大學(xué)與其他的公司合作來(lái)開(kāi)展水的研究和開(kāi)發(fā)活動(dòng)，使海水淡化的效率更高。另外新加坡在這個(gè)基礎(chǔ)上準(zhǔn)備把新加坡建設(shè)成為世界的水中心。我們以前說(shuō)中心城市的概念是金融中心、經(jīng)濟(jì)中心、另外新加坡現(xiàn)在提出了自己的水中心。新加坡把管理水的水平提高，把節(jié)約水的水平提高，循環(huán)水、污水處理的水平在提高，使新加坡成為這樣的水中心。每年新加坡舉行全世界的愛(ài)水周，使新加坡在世界上樹(shù)立這樣的地位。新加坡在過(guò)去幾年愛(ài)水活動(dòng)、節(jié)水活動(dòng)，不僅節(jié)約了水資源，而且使新加坡增加了一個(gè)軟實(shí)力，利用這種軟實(shí)力，新加坡向中國(guó)、中東出口他的水技術(shù)，推廣供水服務(wù)。另外還要增加新加坡的實(shí)力，使新加坡找到更多發(fā)展的路子，包括與天津的生態(tài)城合作。新加坡希望通過(guò)與天津的生態(tài)城合作，變成一個(gè)蘇州工業(yè)園品牌。大家知道蘇州工業(yè)園引進(jìn)技術(shù)，引進(jìn)外資對(duì)發(fā)展公園的管理非常好，越南、印度、老撾也在建設(shè)，印度也希望在這些地方建設(shè)成像蘇州工業(yè)園這樣的工業(yè)園。

四、提倡建立綠色環(huán)保型社會(huì) 新加坡希望與天津的合作比較成功，但是世界上很多地方搞生態(tài)城，很多生態(tài)城成本非常高，像阿科桑地（音）生態(tài)城，全部是綠色高空，他已經(jīng)花了幾十億美金，準(zhǔn)備全部花銷上百萬(wàn)的美金，比如上海的生態(tài)城，崇明港的生態(tài)城英國(guó)公司幫助設(shè)計(jì)，他的設(shè)計(jì)思路發(fā)展中國(guó)家沒(méi)有辦法享受的。他的目的就是為的就是吸引有錢(qián)人去住，這種生態(tài)城可能很好，但是這個(gè)生態(tài)城是針對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家，針對(duì)普通老百姓不適用。所以說(shuō)要搞一個(gè)對(duì)老百姓有幫助的生態(tài)城。我們剛才與在生態(tài)城工作的領(lǐng)導(dǎo)交流了一下，天津生態(tài)城的第一個(gè)樓盤(pán)已經(jīng)出來(lái)了，價(jià)錢(qián)比較高，商界希望價(jià)錢(qián)高一點(diǎn)，但是新加坡希望這個(gè)生態(tài)城有會(huì)令人滿意，綜合世界新興國(guó)家的一些地方，都能重復(fù)這樣的路子，重復(fù)這樣的樣板，這不僅是對(duì)中國(guó)的貢獻(xiàn)，也是對(duì)世界的貢獻(xiàn)，對(duì)新加坡的貢獻(xiàn)，這是新加坡的一個(gè)總路。這個(gè)路子比較實(shí)際，普通老百姓都認(rèn)為對(duì)的，普通老百姓都買的起住得起，我知道這樣做起來(lái)很難，但是一定要想辦法走這個(gè)方向，如果走成功了這是非常棒的，新加坡目前來(lái)說(shuō)在水資源方面做的比較成功。新加坡如果從面積、人口來(lái)說(shuō)，在世界上可以忽略不計(jì)。這是印度尼西亞說(shuō)的，新加坡為什么了不起？它只是一個(gè)小紅點(diǎn)，很多中國(guó)官員到新加坡參觀，看了感覺(jué)很好，新加坡只有五百萬(wàn)人口，我們是十三億人，如何跟我們比，新加坡很小。很多印度人也會(huì)這么說(shuō)。最近幾天有一個(gè)印度的學(xué)者在新加坡訪問(wèn)，說(shuō)不要把新加坡看作一個(gè)國(guó)家，如果看作一個(gè)國(guó)家是沒(méi)有辦法生存的，為什么不把新加坡看成一個(gè)城市，整個(gè)比印度大的城市不多，中國(guó)也就十幾個(gè)，二十幾個(gè)，如果有一大批城市，中國(guó)有上百個(gè)城市，印度如果有上百個(gè)城市做的像新加坡一樣，無(wú)論是新興城市還是各方面都會(huì)得到多少益處？ 新加坡沒(méi)有什么了不起，新加坡跟蘇州工業(yè)園合作五年了，一些新的官員比較傲氣，尤其是一些發(fā)達(dá)國(guó)家，與蘇州工業(yè)園有一些問(wèn)題，新加坡這次跟蘇州工業(yè)園合作，蘇州工業(yè)園一直是新加坡的精英，使這次在新加坡與天津的生態(tài)城合作中，新加坡更值得中國(guó)學(xué)習(xí)，新加坡在小地方上面，做得細(xì)做得實(shí)，我覺(jué)得這是值得大家思考的。新加坡有82%的人口住在組屋里面，這在中國(guó)是不可重復(fù)的，這是我非常同意，而且不必要，但是他的思路就是可以重復(fù)的，李光耀“居者有其屋”的思路就是這樣。中國(guó)杜甫的唐詩(shī)《茅屋為秋風(fēng)所迫》“安得天下寒士盡開(kāi)顏”這個(gè)思路是非常值得學(xué)習(xí)的，所以這個(gè)就是中華民族的老思路，為什么不能重復(fù)這個(gè)思路呢？做法可以有所不同，中國(guó)各個(gè)城市有一些不同，天津的做法與上海不同，但是所有的思路都要有一個(gè)思路，每一個(gè)人都應(yīng)該有地方居住的權(quán)利，每一個(gè)都應(yīng)該有生存的權(quán)利，每一個(gè)人都應(yīng)該有發(fā)展的權(quán)利，這些東西是最基本的。這些東西是最值得學(xué)習(xí)的。新加坡的建設(shè)思路一步一步的走出來(lái)，李光耀一再說(shuō)，新加坡的人種是有問(wèn)題的，74%是華人，這些華人是從廣東、福建、海南過(guò)來(lái)的，這些地方都是中國(guó)在文化方面比較落后、偏遠(yuǎn)的一些地區(qū)，都是在貧窮的地區(qū)發(fā)展起來(lái)的，所以說(shuō)到新加坡來(lái)的都是窮人。李光耀看中的江南這些人種比較好，但是我們看到的是比較差的人群，在新加坡領(lǐng)袖的領(lǐng)導(dǎo)下，扎扎實(shí)實(shí)的做事情，也在西方世界中間打出一片天地，使世界看到以華人為主的世界也可以搞的漂漂亮亮，也可以搞的非常有秩序，也可以搞的大家遵紀(jì)守法，也可以搞的有創(chuàng)造力，也可以搞得在各種城市管理上做的比西方城市好。這種思路是非常重要的，這種思路是值得學(xué)習(xí)的。我相信只要中國(guó)的一些城市，像天津與新加坡建設(shè)生態(tài)城，能夠運(yùn)用中國(guó)的能力建設(shè)蘇州工業(yè)園，雖然中國(guó)人的大腦與西方?jīng)]法比，但是中國(guó)人利用資源的優(yōu)勢(shì)在中國(guó)能夠更好的發(fā)揮廣大，這才是非常有意義的。謝謝大家。

主持人：大家有問(wèn)題可以提問(wèn)一下。剛才楊老師引用大量的圖片和詳實(shí)的數(shù)據(jù)對(duì)新加坡的規(guī)劃城市建設(shè)以及一些先進(jìn)的管理理念進(jìn)行了比較系統(tǒng)的全面的介紹，讓我們這些沒(méi)有去過(guò)新加坡的同志有了幾分向往，去過(guò)新加坡的同志增加了幾分親切感，我們看到楊老師溫文爾雅，講授條例清晰，今天下午的講座使我們深受啟發(fā)，受益匪淺。下面我提議，再次以熱烈的掌聲對(duì)楊老師的精彩講授表示感謝，今天的培訓(xùn)到此結(jié)束，散會(huì)。

第三篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

學(xué)院專業(yè)

（指導(dǎo)老師：）

[摘要]經(jīng)濟(jì)效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問(wèn)題，也是制約中國(guó)金融改革的主要障礙。本文對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了有針對(duì)性的防范對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放二十多年來(lái)，中國(guó)各銀行商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，基本上良性發(fā)展。但在中國(guó)現(xiàn)行的金融體制下，中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)比較高，具體表現(xiàn)在于商業(yè)銀行信貸占比一直處于過(guò)高狀態(tài)（上半年商業(yè)銀行信貸、股票、國(guó)債和企業(yè)債融資的比例為87．8：5．0：5．5：1．7），商業(yè)銀行的任何風(fēng)險(xiǎn)都可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的整體性風(fēng)險(xiǎn)。央行最近公布的《2005年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》有兩個(gè)方面最具新意：一是對(duì)當(dāng)前貨幣信貸形勢(shì)的分析；二是對(duì)金融市場(chǎng)制度性建設(shè)取得新進(jìn)展的描述。

隨著中國(guó)醫(yī)務(wù)改革開(kāi)放進(jìn)一步發(fā)慌，市場(chǎng)調(diào)節(jié)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，我國(guó)原國(guó)有專業(yè)商業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的速度也越來(lái)越快，從而使多年積累的商業(yè)銀行金融問(wèn)題日漸暴露，潛在的風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。但是，無(wú)論是不良貸款率的下降，還是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的理性化及商業(yè)銀行業(yè)績(jī)的改善，除了商業(yè)銀行業(yè)的努力外，更多的是得益于政府注資或出售不良貸款。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)真正的從機(jī)制上的改善仍然不夠，而且不少改革措施都是治標(biāo)不治本的行程。為此，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)有商業(yè)商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問(wèn)題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。因此我們從我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀的信貸風(fēng)險(xiǎn)成因入手，進(jìn)行逐個(gè)分析研究，采取相應(yīng)措施，努力從實(shí)際出發(fā)解決存在問(wèn)題！

1中國(guó)各商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的主要因素

1.1商業(yè)銀行的歷史問(wèn)題多年積累的長(zhǎng)期形成的金融巨瘤。在過(guò)去改革開(kāi)放前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。作為國(guó)有非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)作的銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過(guò)程中，中國(guó)原有的商業(yè)銀行舊體制下潛伏的信貸問(wèn)題，逐漸暴露出來(lái)，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是中國(guó)原國(guó)有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)有企

業(yè)合作密切，生死相依。國(guó)有企業(yè)大部分資金來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行，而國(guó)有商業(yè)銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取代了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，企業(yè)擁有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí)，必須承擔(dān)原國(guó)有企業(yè)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，原國(guó)有企業(yè)長(zhǎng)期積累的問(wèn)題開(kāi)始集中暴露出來(lái)。從而使原來(lái)的那些不良貸款開(kāi)始出現(xiàn)，國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移成為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制過(guò)程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)讓老企業(yè)承擔(dān)，使原來(lái)改制前的商業(yè)銀行貸款被大量懸空，實(shí)際上原貸款的國(guó)有銀行承擔(dān)了這些國(guó)有企業(yè)的責(zé)任。因此，目前商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量問(wèn)題，在很大程度上是原國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是國(guó)有商業(yè)銀行在過(guò)去發(fā)放了許多政策性貸款，由政府領(lǐng)導(dǎo)批示，打條子或者更高級(jí)部門(mén)介入銀行經(jīng)濟(jì)運(yùn)作，借貸經(jīng)營(yíng)困難國(guó)有企業(yè)，現(xiàn)在這些貸款基本上都成為不良貸款。在我國(guó)《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)以前，我國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)沒(méi)有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國(guó)家政策性商業(yè)銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后商業(yè)銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些政策性貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。很多原國(guó)有大中型企業(yè)的貸款就這種原因無(wú)法收回，所以導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的歷史風(fēng)險(xiǎn)形成。

1.2我國(guó)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)還與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差密切相關(guān)。在改革開(kāi)放前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金，都依靠國(guó)家財(cái)政撥款。到80年代中期，實(shí)行“撥改貸”以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向到國(guó)有商業(yè)銀行借款。但國(guó)有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來(lái)越高，對(duì)商業(yè)銀行貸款的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，靠大量占用商業(yè)銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。特別是近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化加強(qiáng)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，國(guó)有企業(yè)改革舉步維艱，國(guó)有企業(yè)大部在競(jìng)爭(zhēng)中落后，多數(shù)國(guó)企虧損或經(jīng)營(yíng)狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是商業(yè)銀行貸款，而且短期借款長(zhǎng)期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化，營(yíng)銷出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到商業(yè)銀行貸款資金的安全。即使少數(shù)效益較好的國(guó)有企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過(guò)是商業(yè)銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，這些國(guó)企貸款風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有

暴露出來(lái)而已。一旦商業(yè)銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來(lái)。這是擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)的又一重要因素。

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式相對(duì)比較落后，操作漏洞比較多。主要表現(xiàn)在:一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位，而忽視安全性。國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)在的市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制并沒(méi)有得到根本性改變，國(guó)有各商業(yè)銀行業(yè)競(jìng)相爭(zhēng)奪高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的項(xiàng)目的根本問(wèn)題沒(méi)有改善。盡管商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款過(guò)快增長(zhǎng)的勢(shì)頭得到有效控制，貸款結(jié)構(gòu)有所改善，但是中長(zhǎng)期貸款所占的比重仍然過(guò)高。同國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制相似，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)，并沒(méi)有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束和監(jiān)督制構(gòu)，有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營(yíng)、帳外經(jīng)營(yíng)，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)混在一起，商業(yè)銀行自己經(jīng)營(yíng)權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。多年的數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)各國(guó)有商業(yè)銀行就是不愿意以企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)貸款利率定價(jià)，而是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率水平上徘徊。各商業(yè)銀行的貸款利率水平仍然處于很低水平上且浮動(dòng)范圍十分較窄。在這種情況下，商業(yè)銀行的利率也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法相對(duì)準(zhǔn)確定價(jià)，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)或商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)要得到根本的改善和提高就更加困難了。

1.4中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)的信貸比重過(guò)大。中央商業(yè)銀行第一次以專題報(bào)告形式對(duì)外發(fā)布了《2004中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》。《報(bào)告》明確指出，我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款存在很大的風(fēng)險(xiǎn)：一方面，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商貸款的不良率相對(duì)比較高；另一方面，隨著未來(lái)房屋稅收政策的逐步到位和物業(yè)管理費(fèi)用的提高，購(gòu)房者的還款能力可能受到影響，按揭貸款可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。《報(bào)告》顯示，我國(guó)的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款，一般包括了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商貸款和個(gè)人購(gòu)房貸款兩個(gè)主要的部分。雖然四家國(guó)有商業(yè)商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)房貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款率為

1.5％左右，但是開(kāi)發(fā)商貸款的風(fēng)險(xiǎn)已開(kāi)始顯現(xiàn)，四家商業(yè)銀行匯總的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款不良貸款率在10%-11％之間，不容忽視。對(duì)于正在進(jìn)行或積極準(zhǔn)備股份制改造的國(guó)有商業(yè)銀行而言，10%-11%的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款不良貸款率是不可以掉以輕心的，它在商業(yè)銀行新增貸款中的比例不是小數(shù)，任其發(fā)展下去，將會(huì)使商業(yè)銀行的整個(gè)不良貸款率很快上升。

按照央行《2004中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》，目前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款還存在如下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是部分地區(qū)如上海等地房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快容易造成市場(chǎng)價(jià)格過(guò)分偏離其真實(shí)價(jià)值，從而產(chǎn)生泡沫，一旦

泡沫破滅，房地產(chǎn)價(jià)格下跌，作為抵押物的房地產(chǎn)就會(huì)貶值甚至大幅縮水，這將給商業(yè)銀行帶來(lái)不小的損失。二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)隱含財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商通過(guò)各種渠道獲得的商業(yè)銀行資金占其資產(chǎn)的比率在70%以上。三是“假按揭”凸顯道德風(fēng)險(xiǎn)。今年4月2日，中國(guó)商業(yè)銀行就自曝北京“森豪公寓”按揭涉嫌騙貸案。經(jīng)查明，從2000年12月至2002年6月，北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司采取假按揭的方式，從中行北京分行申請(qǐng)按揭貸款199筆，涉及公寓273套，形成風(fēng)險(xiǎn)敞口64494萬(wàn)元。四是基層商業(yè)銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款存在操作風(fēng)險(xiǎn)。突出表現(xiàn)在：貸前審查經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，審查流于形式，隨意簡(jiǎn)化手續(xù)，對(duì)資料真實(shí)性、合法性審核不嚴(yán)；抵押物管理不規(guī)范，辦理抵押的相關(guān)職能部門(mén)協(xié)調(diào)配合不力，不按程序操作；個(gè)別基層行貸后管理混亂，缺少相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。另外，由于土地儲(chǔ)備中心運(yùn)作不規(guī)范、對(duì)其監(jiān)管不嚴(yán)而導(dǎo)致土地開(kāi)發(fā)貸款有較大信用風(fēng)險(xiǎn)，由于相關(guān)法律法規(guī)的不配套而導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)也在加大。諸如此類，商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)幾乎無(wú)處不在。2針對(duì)以上信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題我們，防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

2.1轉(zhuǎn)變舊觀念，尋找新思路。如何防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)？首先要實(shí)現(xiàn)舊經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。一是在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量的過(guò)程中去。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國(guó)有商業(yè)銀行切實(shí)改變?cè)鹊淖非罂偭繑U(kuò)張，對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營(yíng)思想。因此，首先要樹(shù)立安全、效益經(jīng)營(yíng)理念，要把金融貸款的安全性和效益性視為商業(yè)銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會(huì)效益的同時(shí)，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。其次，要樹(shù)立主市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)下的商業(yè)金融競(jìng)爭(zhēng)觀念，正視商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用商銀行各自優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓競(jìng)爭(zhēng)，改變?cè)瓉?lái)的粗放式管理，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后，要樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略觀念，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施規(guī)模經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。二是對(duì)信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國(guó)有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī)，支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè)中去，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高金融信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前的安全調(diào)查入手，通過(guò)確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào)；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成我國(guó)商業(yè)銀行新一套的信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，起到預(yù)警、報(bào)警作用。再次，健

全商業(yè)銀行貸款放、收一條龍責(zé)任制，實(shí)行全過(guò)程的嚴(yán)格管理，逐步將過(guò)去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營(yíng)改變?yōu)樽⒅匦б妫v求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營(yíng)模式，從而使商業(yè)銀行金融信貸資產(chǎn)達(dá)到高效益低風(fēng)險(xiǎn)。

2.2根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)有條件地選擇貸款客戶，把握優(yōu)良客戶，不斷壓縮中間客戶，逐步清理不良客戶。貸款企業(yè)的信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級(jí)高低，是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè)(如AA級(jí)以上企業(yè))，把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象；對(duì)信用等級(jí)低的客戶(如BB級(jí)以下企業(yè))因貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，要采取多種措施進(jìn)行清理；對(duì)中間客戶(如A級(jí)、BBB級(jí)企業(yè))，目前貸款風(fēng)險(xiǎn)可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一般，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)其貸款應(yīng)以臨時(shí)性為主，并可以考慮適當(dāng)壓縮。

2.3加大清收不良貸款的力度，積極尋求補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。我國(guó)商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也相對(duì)較大，而且大部分是歷史上長(zhǎng)期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要做到廣開(kāi)渠道，充分利用依靠各級(jí)政府、各部門(mén)的幫助，抓住時(shí)機(jī)，采取有針對(duì)性措施有效清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)，要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，充分利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)不良企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高這些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，提高不良企業(yè)還貸、付息能力，對(duì)扭虧無(wú)望的企業(yè)，要及時(shí)停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對(duì)宣告破產(chǎn)的企業(yè)，要依法清收商業(yè)銀行貸款，要運(yùn)用法律手段排除風(fēng)險(xiǎn)，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門(mén)的配合，抓住時(shí)機(jī)，逐戶上門(mén)清收，對(duì)“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬，依法起拆，抓典型，動(dòng)真格，重點(diǎn)突破，擴(kuò)大影響，發(fā)揮法律的震懾力。

2.4要做到進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理，嚴(yán)格遵守對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的貸款程序。應(yīng)重點(diǎn)檢查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資質(zhì)，審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司以往的信用紀(jì)錄。密切關(guān)注借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易，防止借款人資本金明顯不足向控股公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)借款增加資本金，防止控股公司轉(zhuǎn)移挪用借款人的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目預(yù)售款。規(guī)避房貸操作風(fēng)險(xiǎn)，完善房貸操作程序。加強(qiáng)抵押物管理，及時(shí)合理地辦理相關(guān)抵押手續(xù)，規(guī)范抵押物估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。各商業(yè)銀行總行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層行有關(guān)操作規(guī)程的管理，就包括房貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、完善合約的程序、相關(guān)法規(guī)制度、違反操作程序的責(zé)任制度等作明確規(guī)定。防范“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)，完善懲戒機(jī)

制。建設(shè)一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和信用環(huán)境。應(yīng)建立對(duì)騙貸開(kāi)發(fā)商的懲戒機(jī)制，如公開(kāi)披露騙貸企業(yè)名單等。對(duì)于協(xié)助開(kāi)發(fā)商套取個(gè)人住房按揭貸款的商業(yè)銀行責(zé)任人，對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行追查和嚴(yán)加懲罰。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，滿足借款人規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的需要。為此，各商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)，設(shè)計(jì)符合各類消費(fèi)者需求的貸款產(chǎn)品。可以考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款，使商業(yè)銀行的貸款收益能與其資金成本匹配。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步研究利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，爭(zhēng)取早日推出利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。另外，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快完善住房置業(yè)擔(dān)保制度，進(jìn)一步研究房貸保險(xiǎn)制度。3小結(jié)

總之，化解國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)一是要從商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制入手，促使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的真正市場(chǎng)化；二是要改變目前以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融體系，建立起多元化的融資市場(chǎng)，可以降低和防范國(guó)內(nèi)商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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第四篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法

XX銀行

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)XX銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）信用風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，提高各級(jí)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過(guò)對(duì)借款人的持續(xù)貸后監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)可能會(huì)危及信貸資產(chǎn)安全的預(yù)警信號(hào)，最大程度地減少損失，根據(jù)《銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 相關(guān)名詞定義

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，是指通過(guò)貸后監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)程度加劇的早期信號(hào)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類型，分析風(fēng)險(xiǎn)的成因、程度和發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)采取相應(yīng)的措施，積極主動(dòng)地防范、控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理手段；

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，是指借款人的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)運(yùn)作和外部環(huán)境中出現(xiàn)可能會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)、發(fā)展產(chǎn)生不利影響并且可能會(huì)危及本行信貸資產(chǎn)安全的應(yīng)引起關(guān)注的信號(hào)；

（三）調(diào)整，是指借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并且存在影響本行信貸資產(chǎn)安全的不確定因素時(shí)，調(diào)整授信方案（包括調(diào)整擔(dān)保、調(diào)減授信額度、轉(zhuǎn)換授信品種等），以控制風(fēng)險(xiǎn)；

（四）減持，是指在借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并且可能會(huì)一定程度地危及本行信貸資產(chǎn)安全，但不適宜或不能馬上全部退出 1 的情況下，采取的逐步退出方法；

（五）主動(dòng)清戶退出，是指借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)將嚴(yán)重危及本行信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)盡早采取搶救措施，爭(zhēng)取全面退出，盡可能減少損失。

第三條 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)遵守及時(shí)、保密原則，達(dá)到把握最佳時(shí)機(jī)，及時(shí)采取保全措施，最大程度地減少損失。

遵守動(dòng)態(tài)監(jiān)管、分層預(yù)警原則，通過(guò)適時(shí)監(jiān)管、各部門(mén)、各層級(jí)參與預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

第四條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告制度，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)制定控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)方案，撰寫(xiě)《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，并完成審批工作。審批方案按照授信權(quán)限實(shí)行報(bào)備制，提請(qǐng)主管行對(duì)審批方案提出其他意見(jiàn)。

第五條 出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，資產(chǎn)分類調(diào)整為次級(jí)類（含）以下的，按照XX銀行不良信貸資產(chǎn)相關(guān)管理辦法進(jìn)行管理。

第六條 本辦法適用于各行的正常類、關(guān)注類借款人。

第二章 職責(zé)分工

第七條 綜合業(yè)務(wù)部是監(jiān)控借款人預(yù)警信號(hào)的最主要責(zé)任崗，職責(zé)包括：

（一）負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行持續(xù)的貸后監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，撰寫(xiě)《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，提出調(diào)整、減持或主動(dòng)清戶退出的方案（以下簡(jiǎn)稱“方案”），報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部審查，審查 2 通過(guò)后由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部報(bào)貸款審查委員會(huì)；

（二）按照批復(fù)（審批）意見(jiàn)實(shí)施方案；

（三）對(duì)于集團(tuán)客戶，作為協(xié)辦行應(yīng)當(dāng)將審批通過(guò)的《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》及實(shí)施方案報(bào)備牽頭行。牽頭行負(fù)責(zé)匯總，其職責(zé)適用前兩條。

第八條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部和貸款審查委員會(huì)職責(zé)包括：

（一）負(fù)責(zé)完成綜合業(yè)務(wù)部報(bào)送的方案審查，提出客觀、合理的審查意見(jiàn)；

（二）負(fù)責(zé)綜合業(yè)務(wù)部方案的實(shí)施；

（三）負(fù)責(zé)指導(dǎo)和監(jiān)督各支行審查工作。

第九條

風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)向全轄發(fā)布行業(yè)、地區(qū)、政策、企業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)提示。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)

第十條

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)是正常類借款人向關(guān)注類借款人或其他類借款人（次級(jí)、可疑、損失）轉(zhuǎn)變過(guò)程中較普遍出現(xiàn)的早期特征，預(yù)警信號(hào)包括客戶品質(zhì)信號(hào)、客戶及主要股東信號(hào)、客戶銀行賬戶變化信號(hào)、客戶管理層及關(guān)鍵技術(shù)人員變化信號(hào)、運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化信號(hào)、財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)、履約能力變化信號(hào)。

第十一條 與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號(hào)

（一）客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營(yíng)決策人員、主要執(zhí)行人員和技 3 術(shù)人員失蹤或無(wú)法聯(lián)系；

（二）客戶拒絕提供與信用審核有關(guān)的文件；

（三）客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務(wù)或抵（質(zhì)）押品真實(shí)情況；

（四）客戶無(wú)恰當(dāng)理由突然改變會(huì)計(jì)政策或核算方法以及折舊計(jì)提方式、存貨計(jì)價(jià)方式等；

（五）客戶無(wú)正當(dāng)理由撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；

（六）客戶的競(jìng)爭(zhēng)者、供應(yīng)商或其他客戶對(duì)授信客戶的負(fù)面評(píng)價(jià)，以及媒體的負(fù)面報(bào)道；

（七）客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；

（八）客戶頻繁更換會(huì)計(jì)人員或主要管理人員；

（九）客戶卷入法律糾紛；

（十）客戶有破產(chǎn)和解或破產(chǎn)重整經(jīng)歷。第十二條 企業(yè)業(yè)主及主要股東個(gè)人信息

（一）有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會(huì)公德的行為；

（二）持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

（三）被公眾媒體披露的其他不端行為；

（四）社會(huì)公眾對(duì)客戶法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良；

（五）客戶法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人納稅額大幅度下降。第十三條

客戶在銀行賬戶變化的信號(hào)

（一）客戶在銀行的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化；

（二）對(duì)授信的長(zhǎng)期占用；

（三）缺乏財(cái)務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求；

（四）短期授信和長(zhǎng)期授信錯(cuò)配；

（五）經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)存款情況的電話；

（六）突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移。第十四條 客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號(hào)

（一）關(guān)鍵管理人員或技術(shù)人員行為異常；

（二）財(cái)務(wù)計(jì)劃和報(bào)告質(zhì)量下降；

（三）主要業(yè)務(wù)頻繁變化；

（四）對(duì)競(jìng)爭(zhēng)變化或其他外部條件變化缺少對(duì)策；

（五）核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；

（六）以往的合作伙伴不再與其合作；

（七）不遵守授信承諾；

（八）管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；

（九）缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭(zhēng)議。第十五條

業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的信號(hào)

（一）存貨異常變化；

（二）工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后；

（三）主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動(dòng)；

（四）缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；

（五）主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失；

（六）水電費(fèi)或其他公用事業(yè)收費(fèi)的支出顯著減少。第十六條 財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)

（一）付息或還本拖延，經(jīng)常申請(qǐng)延期支付，或申請(qǐng)實(shí)施新的授信，或不斷透支；

（二）申請(qǐng)實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；

（三）客戶或其業(yè)主或其主要股東向其他企業(yè)或個(gè)人提供抵（質(zhì)）押物擔(dān)保或保證；

（四）客戶主要股東向其他人轉(zhuǎn)讓或擬轉(zhuǎn)讓股權(quán)；

（五）客戶財(cái)務(wù)比率指標(biāo)惡化，包括：

1、流動(dòng)性比率如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等過(guò)低；

2、杠桿比率如負(fù)債比率過(guò)高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長(zhǎng)期債務(wù)或作為長(zhǎng)期資金使用；

3、保障比率如利息保障倍數(shù)過(guò)低，現(xiàn)金流不足以支付利息；

4、獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降。

（六）應(yīng)收、應(yīng)付項(xiàng)目發(fā)生異常變化；

（七）支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額；

（八）定期存款余額減少；

（九）授信需求增加，短期債務(wù)超常增加；

（十）客戶自身的配套資金不到位或不充足；

（十一）其他銀行提高對(duì)同一客戶的利率；

（十二）客戶申請(qǐng)無(wú)抵（質(zhì)）押授信產(chǎn)品或申請(qǐng)?zhí)厥膺€款方式；

（十三）銀行無(wú)法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)；

（十四）客戶無(wú)形資產(chǎn)占比過(guò)高或者無(wú)形資產(chǎn)估價(jià)過(guò)高；

（十五）客戶或有負(fù)債大幅增加；（十六）客戶關(guān)聯(lián)交易增多。第十七條 客戶履約能力變化信號(hào)

（一）客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題；

（二）客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求下降；

（三）客戶還款記錄不正常或未按合同還款；

（四）客戶欺詐，如在對(duì)方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)；

（五）客戶弄虛作假；

（六）客戶主要業(yè)務(wù)或經(jīng)營(yíng)環(huán)境的重大變動(dòng)。

第十八條 對(duì)借款人監(jiān)控時(shí)，不應(yīng)僅限于上述列舉的預(yù)警信號(hào)，凡是可能對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作產(chǎn)生不利影響和危機(jī)本行信貸資產(chǎn)安全的信息都應(yīng)納入監(jiān)控范圍。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理

第十九條 借款人出現(xiàn)下列預(yù)警信號(hào)之一的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工 7 作，存量貸款應(yīng)采取主動(dòng)清戶退出措施。

（一）已經(jīng)拖欠到期貸款本金或利息；

（二）產(chǎn)品積壓滯銷、出現(xiàn)非正常停工停產(chǎn)；

（三）嚴(yán)重虧損或資不抵債（企業(yè)名存實(shí)亡）；

（四）已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清算，以及正在破產(chǎn)清算；

（五）發(fā)生了重大損失的安全事故、泄密事件或重大人事變動(dòng)，可能或已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展或債務(wù)清償能力；

（六）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營(yíng)和還貸；

（七）未經(jīng)銀行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

（八）借款人及其主要經(jīng)營(yíng)管理人員違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偽劣假冒產(chǎn)品；

（九）被吊銷（或停止使用）貸款卡、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)；

（十）借款人被外管局、人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入“黑名單”或取消有關(guān)資格；

（十一）抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)值大幅下降（下降幅度超過(guò)評(píng)估抵押價(jià)值的35%）；

（十二）抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)破損、變質(zhì)及其他影響價(jià)值的變化（減值幅度超過(guò)評(píng)估抵押價(jià)值的35%）；

（十三）抵押物被物權(quán)持有人以各種方式轉(zhuǎn)移，可能影響 8 銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)。

第二十條 借款人出現(xiàn)下列一項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展趨勢(shì)，制定控制與化解風(fēng)險(xiǎn)措施，提出是否需要調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，是否需要調(diào)整授信方案或減持；借款人同時(shí)出現(xiàn)下列二項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，采取減持或主動(dòng)清戶退出、資產(chǎn)保全措施；借款人同時(shí)出現(xiàn)下列三項(xiàng)或三項(xiàng)以上預(yù)警信號(hào)的，應(yīng)及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工作，采取主動(dòng)清戶退出措施。

（一）其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)實(shí)行退出政策；

（二）無(wú)法解釋的應(yīng)收款、存貨增加；

（三）負(fù)債迅速增長(zhǎng)（特別是短期銀行借款的增長(zhǎng)超過(guò)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要）；

（四）銷售額增長(zhǎng)但利潤(rùn)減少；

（五）準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營(yíng)決策；

（六）凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)；

（七）關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常大量轉(zhuǎn)移資金；

（八）借款人出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)；

（九）壞賬損失增加；

（十）轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的態(tài)勢(shì)；

（十一）國(guó)家出臺(tái)了不利于企業(yè)的法規(guī)政策；

（十二）企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)營(yíng)管理人員突然出國(guó)、死亡或失蹤；

（十三）準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購(gòu)、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制；

（十四）或有負(fù)債接近或超過(guò)自身承受能力；

（十五）借款人建設(shè)項(xiàng)目突然取消或停緩建；（十六）貸款保證人出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)；（十七）因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒體曝光；（十八）以各種形式懸空或逃避債務(wù)（包括非銀行債務(wù)）；（十九）不按規(guī)定用途使用貸款；

（二十）借款企業(yè)的上下游企業(yè)存在較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，或反映借款企業(yè)信譽(yù)不良；

（二十一）企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者存在不良嗜好或個(gè)人信譽(yù)不良記錄；

（二十二）企業(yè)主或主要經(jīng)營(yíng)管理人員親屬、密友中出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題；

（二十三）國(guó)家相關(guān)政策出現(xiàn)不利于同類抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)或其他影響情況；

（二十四）因不可抗力造成抵（質(zhì)）押物毀損。第二十一條 預(yù)警信號(hào)處理程序

（一）綜合業(yè)務(wù)部通過(guò)對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地和間接檢查，通過(guò)媒體或第三方獲取有關(guān)信息，通過(guò)全面貸后檢查，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn) 10 合規(guī)部發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示等定期或不定期監(jiān)控借款人是否出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)。

當(dāng)借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)成因、發(fā)展趨勢(shì)等，按照第十九條、第二十條的規(guī)定制定相應(yīng)方案，撰寫(xiě)《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，經(jīng)分管行長(zhǎng)簽署意見(jiàn)后，報(bào)送貸款審查委員會(huì)審查。

《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報(bào)告的目的、基本情況（包括借款人所有制性質(zhì)、所屬行業(yè)、股東情況、營(yíng)業(yè)范圍、高級(jí)管理層情況等）、與本行的授信關(guān)系（包括授信額度、授信產(chǎn)品、期限、利率、擔(dān)保方式，在本行的結(jié)算量、存款等）、保證人或抵質(zhì)押物情況（包括保證人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況；抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化等）、防范措施（包括出現(xiàn)預(yù)警后，我方采取的措施；授信調(diào)整或減持或主動(dòng)清戶退出方案，制定控制和化解風(fēng)險(xiǎn)措施；方案可行性分析）、預(yù)期結(jié)果和結(jié)論。

（二）貸款審查委員會(huì)審查方案，審批后并將審批意見(jiàn)交送綜合業(yè)務(wù)部。

（三）對(duì)于集團(tuán)客戶，協(xié)辦行將審批通過(guò)的《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》及實(shí)施方案報(bào)備牽頭行，牽頭行匯總后，制定集團(tuán)整體的方案，按照本辦法規(guī)定報(bào)批。

（四）綜合業(yè)務(wù)部按照批復(fù)意見(jiàn)，實(shí)施調(diào)整、減持或主動(dòng)清戶退出方案，信貸人員承擔(dān)主要工作。

第五章 預(yù)警信號(hào)的解除

第二十二條 借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后，通過(guò)有效控制和化解，預(yù)警信號(hào)消失或顯著減弱，影響本行信貸資產(chǎn)安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)已基本或完全消失，信貸人員撰寫(xiě)《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警解除報(bào)告》，經(jīng)貸款審查委員會(huì)審查同意后，解除預(yù)警信號(hào)。

《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警解除報(bào)告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報(bào)告的目的、基本情況、與本行的授信關(guān)系、保證人或抵質(zhì)押物情況、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)解除理由和結(jié)論。

第二十三條 集團(tuán)各成員借款人解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，協(xié)辦行還應(yīng)定期報(bào)備。

第六章 監(jiān)督檢查

第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理情況。

第二十五條 綜合業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)檢查信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理情況。

第二十六條 監(jiān)督檢查內(nèi)容包括：

（一）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，是否及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（二）是否按本辦法的要求及時(shí)報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；

（三）是否按批復(fù)意見(jiàn)的要求認(rèn)真、有效執(zhí)行調(diào)整、減持或主動(dòng)清戶退出方案；

（四）其他需要檢查的情況。

第二十七條 對(duì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)而避免本行信貸資產(chǎn)損失的有功人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。

第二十八條 對(duì)于拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)防范、使風(fēng)險(xiǎn)蔓延，造成經(jīng)濟(jì)損失的，按違規(guī)處理；對(duì)因玩忽職守，沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)或雖發(fā)現(xiàn)了預(yù)警信號(hào)但沒(méi)有及時(shí)采取調(diào)整方案或減持或主動(dòng)清戶退出措施，導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果調(diào)整為次級(jí)（含）以下的，追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第七章 附 則

第二十九條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第三十條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：銀行民主管理經(jīng)驗(yàn)材料

自×××行《民主管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）印發(fā)后，××××工會(huì)行動(dòng)迅速，及時(shí)將《辦法》以文件的形式印發(fā)全轄，并要求各級(jí)工會(huì)認(rèn)真組織干部職工學(xué)習(xí)，將《辦法》的有關(guān)要求落到實(shí)處。從近兩年加強(qiáng)民主管理，貫徹落實(shí)《辦法》的情況看，取得了良好的效果。××××民主管理渠道進(jìn)一步暢通，在全轄營(yíng)造了團(tuán)結(jié)、和諧、積極向上的氛圍，促進(jìn)了決策科學(xué)化、管理民主化水平的提高，各項(xiàng)工作取得了突出成績(jī)。中支先后被總行評(píng)為“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)先進(jìn)集體”“、社會(huì)治安綜合治理先進(jìn)單位”和“五四紅旗團(tuán)委”；在×××績(jī)效考核中，連續(xù)七年被評(píng)為“a”級(jí)行；2005年被中央文明委授予“全國(guó)文明單位”。

一、暢通提案征集渠道，凝聚人心人氣

征集職工提案是開(kāi)好職代會(huì)的先導(dǎo)，也是體現(xiàn)職代會(huì)質(zhì)量的重要指標(biāo)。濟(jì)寧中支始終把征集提案、解答提案、落實(shí)提案作為加強(qiáng)民主管理的重要內(nèi)容。同時(shí)，堅(jiān)持提案征集、落實(shí)的規(guī)范化、制度化，不斷提高提案質(zhì)量。

一是早安排，廣動(dòng)員。每年全轄工會(huì)工作會(huì)議上，都把開(kāi)好職代會(huì)、征集并落實(shí)好職工提案作為會(huì)議的重要內(nèi)容，要求在職代會(huì)召開(kāi)前一個(gè)月，將職代會(huì)召開(kāi)的大致時(shí)間、議程安排向職工代表通報(bào)，并組織召開(kāi)職工提案征集動(dòng)員會(huì)，動(dòng)。

與權(quán)和監(jiān)督權(quán)，最大限度地讓職工滿意。去年，人民銀行系統(tǒng)實(shí)行了績(jī)效工資改革，如何確定分配標(biāo)準(zhǔn)，成為干部職工關(guān)心和議論的熱點(diǎn)問(wèn)題。針對(duì)這一情況，我們立即召開(kāi)了由行領(lǐng)導(dǎo)、中層干部和工會(huì)委員參加的黨、政、工聯(lián)席會(huì)，大家一致認(rèn)為，要想把事情辦好，必須依靠廣大職工。因此，我們通過(guò)召開(kāi)職代會(huì)，組織各個(gè)層面人員參加的座談會(huì)，向全體干部職工發(fā)放了績(jī)效工資分配征求意見(jiàn)表，廣泛聽(tīng)取意見(jiàn)和建議。有的提出科室長(zhǎng)不僅承擔(dān)科室的管理責(zé)任，而且還要擔(dān)負(fù)一些具體的崗位責(zé)任，應(yīng)該給予考慮；有的提出，×××是專業(yè)性較強(qiáng)的特殊行業(yè)，一些重要崗位要適當(dāng)增加系數(shù)值；還有的提出，先模人物的貢獻(xiàn)較大，應(yīng)在分配中得到體現(xiàn)??職工的意見(jiàn)收集上來(lái)后，黨委對(duì)職工的意見(jiàn)和建議進(jìn)行了認(rèn)真梳理和匯總，制訂出以科室為基本分配單位、以具體崗位確定基本系數(shù)值，以貢獻(xiàn)大小作為增加系數(shù)值的分配方案討論稿，由干部職工再次討論、修改、表決后，立即下發(fā)專門(mén)文件，公布實(shí)施。不少干部職工說(shuō)：“這樣的工資分配，鼓勵(lì)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，公平合理，讓人服氣”。

（二）堅(jiān)持“難點(diǎn)”問(wèn)題公開(kāi)。×××職能調(diào)整后，如何依法履行×××新職責(zé)成為“難點(diǎn)”問(wèn)題。為了正確引導(dǎo)廣大干部職工樹(shù)立信心，迎接挑戰(zhàn)，××黨委及時(shí)向全轄干部職工印發(fā)了宣傳提綱和明白紙，制作了印有新《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等“四法”及人民銀行新職責(zé)的大型標(biāo)識(shí)牌，在×××公開(kāi)場(chǎng)所展出，并通過(guò)內(nèi)部局域網(wǎng)、宣傳欄等載體，大力宣傳，增強(qiáng)干部職工依法履行基層央行新職責(zé)的信心。在中心支行黨委的倡導(dǎo)下，全轄先后舉辦了“金融產(chǎn)品推介會(huì)”、“銀企項(xiàng)目洽談會(huì)”等活動(dòng)，加強(qiáng)了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，樹(shù)立了人民銀行在地方政府、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)中的良好形象，進(jìn)一步贏得了干部職工的支持和擁護(hù)。

（三）堅(jiān)持“疑點(diǎn)”問(wèn)題公開(kāi)。在內(nèi)部管理上，我們始終堅(jiān)持“人、財(cái)、物”管理公開(kāi)，防止了個(gè)人行為，避免了因“暗箱操作”而滋生腐敗。在競(jìng)聘中層干部過(guò)程中，我們將競(jìng)聘條件、標(biāo)準(zhǔn)、程序提前向職工公開(kāi)。在今年中層干部缺職競(jìng)聘工作中，新提任科長(zhǎng)2人、副科長(zhǎng)4人、科級(jí)非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)12人。由于整個(gè)競(jìng)聘過(guò)程公開(kāi)、透明、公正、公平，加上思想工作及時(shí)到位，沒(méi)有一個(gè)職工表現(xiàn)出不滿情緒，競(jìng)聘成功的職工滿意，競(jìng)聘失利的職工平靜，形成了收入能增能減、干部能上能下、人員能進(jìn)能出的人才管理機(jī)制。在財(cái)務(wù)收支方面，中心支行每年都將本財(cái)務(wù)收支計(jì)劃與上財(cái)務(wù)執(zhí)行情況向職工代表進(jìn)行專題報(bào)告，定期向職工公開(kāi)。對(duì)專項(xiàng)資金的使用、大項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)支、房屋租賃的收支等情況，堅(jiān)持每半年公開(kāi)一次，對(duì)工資費(fèi)用、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、辦公電話費(fèi)用等，堅(jiān)持每月公布一次，使職工對(duì)全行財(cái)務(wù)收支狀況有了較為具體的了解和監(jiān)督。在物資管理上，按照編制計(jì)劃、采購(gòu)、入庫(kù)、保管、發(fā)放等工作程序，堅(jiān)持雙人采購(gòu)，貨比三家，擇優(yōu)選購(gòu)的原則，定期核對(duì)庫(kù)存物品與《辦公用品領(lǐng)用單》，對(duì)大宗物品采購(gòu)認(rèn)真執(zhí)行集中采購(gòu)規(guī)定，并堅(jiān)持各有關(guān)部門(mén)共同辦理。

三、暢通溝通交流渠道，營(yíng)造和諧氛圍

為全面建設(shè)和諧基層央行，我們積極發(fā)動(dòng)和依靠職工，參與民主決策、民主管理、民主監(jiān)督，始終把引導(dǎo)好、保護(hù)好、發(fā)揮好廣大干部職工的積極性作為工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)與職工的溝通交流，營(yíng)造了寬松、和諧的人際環(huán)境。

一是堅(jiān)持“行長(zhǎng)接待日制度”。為溝通思想，交流感情，拉近領(lǐng)導(dǎo)與職工的距離。我們堅(jiān)持每周明確一名黨委成員抽出一個(gè)工作日的時(shí)間，接待處理全轄干部職工的來(lái)訪、來(lái)電，并深入基層進(jìn)行座談。針對(duì)“行長(zhǎng)接待日”發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，行領(lǐng)導(dǎo)能現(xiàn)場(chǎng)答復(fù)解決的，立即解決，一時(shí)不能解決的，提交行長(zhǎng)辦公會(huì)及時(shí)進(jìn)行研究解決。今年三月初，××××同志在“行長(zhǎng)接待日”活動(dòng)中，深入會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)科、科技科座談，同志們踴躍發(fā)言，對(duì)中支的內(nèi)部管理、央行職責(zé)的履行等方面提出了很好的意見(jiàn)和建議，黨委及時(shí)進(jìn)行了研究，并將答復(fù)意見(jiàn)以紀(jì)要的形式轉(zhuǎn)發(fā)全轄，有效溝通了黨群干群關(guān)系，發(fā)揮了由點(diǎn)帶面的作用。

二是開(kāi)辟了“行長(zhǎng)信箱”。針對(duì)涉及人員、切身利益等敏感問(wèn)題，職工不便署名或面對(duì)面交流的情況，我們充分發(fā)揮人民銀行內(nèi)部局域網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辟了“行長(zhǎng)信箱”，傾聽(tīng)群眾真實(shí)的心聲，關(guān)心職工疾苦，實(shí)現(xiàn)了多渠道、多角度的溝通和交流。