第一篇：信用卡委冒防范

信用卡偽冒申請防范

摘要

隨著信用卡業務的飛速發展，信用卡發行及使用量日益擴大，信用卡風險也隨之增長，信用卡詐騙犯罪呈現逐年上升的趨勢。信用卡偽冒申請也成為了信用卡犯罪的主要形式之一，無論對個人還是銀行，都造成了一定的損失。本文闡述了各種偽冒類型及其危害，通過國內外銀行審核流程的對比，在此基礎上總結出一系列防范措施，為中國今后的信用卡審核工作提出可行性建議。

關鍵詞：信用卡 偽冒 防范

一、信用卡的發展

1.1背景

隨著社會經濟的發展，國家制定了夸大內需、拉動消費、促進國民經濟增長的政策，與此相配套，人民銀行出臺了《關于開展個人消費信貸指導意見》，將借貸消費意識引入個人消費觀念。大量開展貸記卡消費信貸業務，發行真正意義上的信用卡（以下簡稱貸記卡），成為各銀行新的業務增長點。從國外的經驗來看，貸記卡不僅是銀行開展消費信貸的最好工具，而且貸記卡的收入也是銀行收最重要的來源之一。特別是中國加入WTO之后，不少外資銀行及國外公司都希望憑借待機卡撬開中國銀行卡的大門。因此國內各發卡行紛紛改變以往僅重視借記卡和準貸記卡的做法，紛紛加快發展貸記卡的步伐，希望通過這一極富競爭力產品取得市場先機。但是，在信用卡業務從高速增長逐漸轉向平穩增長的同時，由于商業銀行盲目擴張、惡性競爭，其盈利空間不斷壓縮，信用卡透支貸款質量下降，風險隱患逐步顯現，信用卡違約率增加，壞賬風險加大，由此增加了信用卡的風險。

1.2信用卡風險

信用卡風險主要是指造成資金損失的風險程度，理論上講，信用卡業務在運營過程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風險。來自清華大學的一項統計數據稱，每年因為各種銀行卡欺詐，所造成的經濟損失相當于中國國內生產總值（GDP）的16%。因此，在新形勢下有效地防范和化解信用卡風險，減少發卡銀行的損失，促進信用卡業務的快速、健康發展，是當前面臨的重要問題。通過征信審核防范偽冒申請，是信用卡業務風險防范中的重中之重。信用卡業務的風險總體上包括信用風險和偽冒風險兩大類。據統計，上半年，全國信用卡詐騙立案1171起，涉案金額達4461多萬元，因偽冒申請信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%（2007）。

二.偽冒申請的類型

2.1按偽冒案件進件情況分類

2.1.1團隊偽冒

團隊偽冒申請主要是公司團隊申請時提供了虛假的職業資料，某些非在職人員虛開在職證明，但是提供的資料和個人身份證明多為真實有效的；其主要目的就是公司運營不佳急需大筆資金進行資金周轉。這類偽冒申請案件涉及的金額會比較多，核查難度相對比較大，對信用卡審核人員的核查要求也是相當之高。若審核人員一有不慎，將導致團體欠費情況的發生。

2.1.2.個人偽冒

偽冒人員以他人的身份證件申請信用卡，冒領冒用他人信用卡或偽造，改造文件資料惡意申請信用卡，這些都是個人偽冒申請的最常見表現形式。

2.2按偽冒申請的具體方式進行分類

2.2.1偽冒身份

包括虛假身份證明文件和偽冒他人身份申請，這一類的偽冒申請是當今社會比較常見的一種，由于申請人提供的虛假身份信息，也使得某些人沒有辦理信用卡卻莫名其妙收到

透支賬單，對個人來說蒙受了很大的損失。從銀行角度來說，發卡后往往導致后階段催收，追繳欠款等一系列環節無法進行，造成直接經濟損失。

最常見的為公民身份證，偽造分為資料異常和邏輯不符兩類。身份證的幾個偽造點是：字體是否同公安機關戶籍標準字體一致，如“局”,“公”，“市”等關鍵辨識是否符合規范。如下圖偽冒份證件所示：

除了“局”和“市”不符合規范之外，其有效期限也備受質疑。根據十屆全國人大常委會第三次會議通過的《居民身份證法》對居民身份證的有效期作出了具體規定：十六周歲至二十五周歲的，發給有效期十年的居民身份證；二十六周歲至四十五周歲的，發給有效期二十年的居民身份證；四十六周歲以上的，發給長期有效的居民身份證。根據該偽冒證件的出生日期和發卡日期計算可得該公民實際年齡為不滿25周歲，所以有效期限20年顯然說明這是張偽冒證件。邏輯不符主要有效期限或日期與法定不符，如非閏年卻出現2月29日生日的虛假證件。

防范措施：

1.加強信用卡審核人員的證件辨識技巧培訓。

2.采取柜面開卡方式時，除了做到三親見之外，可對申請人進行拍照或指紋識別做進一步地信息核對。

2.2.2偽造資料

偽造職業資料和財力證明文件，使得本不具備發卡資格的申請人通過偽造的收入證明騙取信用額度。發卡后持卡人通常會有明顯的大額度消費，極易造成惡意透支，逾期欠款不繳還等行為。

案例：于某是一名50多歲的男子，打算裝修房子，但錢不夠，看到別人能用信用卡辦理分期付款業務，便也想辦一張。于某沒有工作，便偽造了一張在高校任職的收入證明，信用卡辦下來后，他到裝飾公司辦理了大額家裝分期付款業務，透支6萬元。按照協議，于某每月應還款2500元，兩年還清，但他只還了三期共6500元。此后，銀行工作人員多次催要，于某均不再還款。

審核難度：根據調查，多數銀行對于工作及收入證明的審核通常采用電話詢問的形式，但是目前存在不少公司通過代開工作證明進行牟利，并且保證接聽及完成銀行信用卡審核電話，使得不少審核工作加大了難度。

值得借鑒的措施：

1.實地核查：建行濟南市中支行在2010年成功堵截了一起信用卡偽冒申請案件，在初審階段中，工作人員通過114查詢該單位電話，經撥打核實，與申請人提供的信息相符。但初審人員在認真審核申請人填寫的工作單位地址時，卻發現了該知名企業單位地址存在不相符的疑點。支行立即安排人員到該企業進行上門調查，成功核實申請人為偽冒。

2.利用社保機構系統：根據新勞動法，公司用工必須繳納五險一金，那么審核員便可通過醫保，社保機構查詢申請人的險金繳納單位是不是與申請填寫時的單位一致并且可以大致推算出個人的收入狀況。

2.2.3代辦公司申請

所謂代辦公司申請是指非法牟取暴利為目的，未經發卡行授權，以虛構信息，偽造證明材料等手段，騙取發卡行授信發卡，并可能同時向客戶提供或者介紹POS套現的公司。這類案件不僅造成申請時的偽冒風險，一旦發卡，還可能出現套現，偽卡等后續風險。

防范對策：

1、發卡銀行要堵塞管理漏洞，嚴把審核關，當面核對客戶身份信息和簽名，從源頭上減少信用卡詐騙案件的發生。

3、聯合公安機關進一步加大打擊信用卡詐騙犯罪力度，形成高壓態勢，震懾犯罪，使信用卡犯罪分子無機可乘。

隨著信用卡業務在中國市場的不斷發展，必然會出現更多形式的偽冒案例，但是歸根結底還是需要銀行對審批流程的嚴格把關。在未來的幾十年里，這個巨大挑戰會一直存在。

2、加強宣傳力度，增強廣大市民對信用卡詐騙犯罪的防范意識。

三、國內外信用卡申辦流程及偽冒申請的發生

3.1國內信用卡申辦

國內信用卡業務流程涉及以下幾個環節：1 信用卡申辦 ；2銀行制卡；3 用戶持卡。現具體解析每個流程，并聯系實際分析其中出現犯罪的可能性和具體采取的措施。

3.1.1信用卡申辦

信用卡業務作業鏈長、分布面廣，其操作風險點分散于每一個運行環節中。目前國內銀行信用卡流程主要分為以下幾個步驟：1 受理人員申請；2 征信人員征信審核；3 信控人員授信；4 資料錄入人員的資料錄入。

3.1.1.1受理人員申請

受理人申請有多種途徑，如網點申請，網上申請，電話申請，通過信用卡營銷人員申請等。受理人需要提交申請表，詳細填寫身份證件、特征資料、聯系電話等項目。并遞交以下證明文件：身份證明文件，固定居住地址證明，財力證明文件等。

其中出現最多的是虛假申請，一般利用他人資料申請信用卡，或故意填寫虛假資料，最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭住址，注冊虛假公司或冒名知名企業進行團體申辦信用卡。犯罪分子有以虛假身份證明及資信材料辦理信用卡申請后，就欺詐消費或套取現金。

隨著網上電子銀行交易的增多以及用途的日益廣泛，網上冒用的案件也隨著增多。網上申請都是非面對式，所以安全性相對較低，信用卡資料如姓名、密碼、身份證號很容易被不法分子冒用。

3.1.1.2審核

目前，在我國凡開辦貸記卡業務的銀行，都初步建立了一套信用調查程序和方法。發卡銀行在最終決定是否發放貸記卡之前，一般要履行二級審核，即初審和終審。初審由經辦員按照發卡銀行有關貸記卡業務的操作規程來辦理，以電話、公函、走訪等形式對申請人得資信做調查，確認所填寫資料的真實性與完整性；終審主要對申請人的全部資料進行復核，并批準合格的申請人為持卡人。

我國信用卡發展的障礙很大程度來自于沒有建立起完善的個人征信系統。個人征信方面，1999年，上海市成立了企業法人形式的個人征信公司，將上海市15家銀行所涉及的個人信用信息，如辦理銀行卡、購車、購房貸款等個人信息集中起來，共收集240萬人的有關情況。目前，正在逐步擴大征集范圍，如個人交稅、工商注冊、水電、電話費以及公安、司法部門的刑事記錄等。目前，這一系統已經接受了14萬人次的查詢，每天接受600人次的查詢。在此基礎上，2004年中國啟動了全國個人征信系統的建立，2006年正式運行。目前，我國信用制度建設尚處于起步階段，尤其是個人信用系統更是薄弱環節。現階

段個人征信系統主要采集和保存個人銀行貸款、信用卡、擔保等信用狀況，以及相關的身份識別信息，沒有將每位客戶的信息全方面的納入，銀行無法獲得申請人的全面詳細的資料。同時，發卡銀行缺乏先進的個人信息評分系統，對于已經獲得的個人資料，基本依靠人工方式進行評估。發卡銀行的信審員素質與經驗對個人信用評估結果會有很大的影響，人為因素過多的干預了客戶信用評審結果。其缺點在于：1 人工信用評估缺乏一致性。2 不同的信審員由于經驗閱歷不同，對同一申請人，審批的結果可能不一致；即使同一個信審員，由于受不確定因素的影響，對兩個相似的申請人，其審批結果也可能相差很大。3人工評估效率較低。4 由于人工信用評審沒有數據積累，缺乏量化指標，因而這種評估方法很難通過自身的積累進行改進。

另外征信與授信過程中會出現很多操作風險。操作風險是指銀行工作人員違規操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務之便，與不法分子勾結、串通作案，引起發卡行或客戶資金損失的風險。與外部欺詐風險和中介機構交易風險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內部專業人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴重。主要表現為：1發卡機構內部員工疏忽大意，有章不循、違規操作，對流程執行的力度不夠，也會造成不應有的風險。2事前對客戶資信調查及申請流程控制不合規，未做到親訪親簽，容易引發糾紛或案件，有的商業銀行甚至將信用卡發卡業務外包或者委托單位集體辦卡，為信用卡業務發展及風險管理帶來隱患。3個別工作人員與不法分子勾結串通，利用職務之便進行偽冒辦卡或是伙同不法分子詐騙。故意為欺詐申請人辦卡，授信人員違越調高額度。4審批政策及后續流程漏洞造成的損失。5相關配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。

3.1.2 銀行制卡

近年來，犯罪分子通過”克隆”銀行卡，利用銀行自助設備或POS等途徑竊取客戶資金的案件時有發生。制作偽卡最常見的途徑是通過銀行自助設備竊取用戶的銀行卡信息。竊取銀行卡信息的另外一個途徑是通過POS交易。一些不良商戶在POS終端上安裝盜卡器或其他監控系統，竊取客戶密碼。偽卡制作完之后，犯罪分子利用銀行自助設備、POS和網絡等渠道進行取現，轉賬或消費，從而盜取錢款。

在信用卡制作期間，銀行工作人員可能利用職權竊取空白(作廢)卡，出售給犯罪集團;可能盜竊銀行數據庫中的用戶信用卡信息;還可能直接利用銀行設備制造偽卡。

3.1.3 用戶持卡

在用戶持卡期間，犯罪集團可能通過多種方法盜竊其信用卡;可能偷走客戶銀行帳單，以持卡人身份與發卡行取得聯系，要求變更聯系地址，進行帳戶接管。犯罪分子也會利用假身份證冒充信用卡申請人到柜臺領取信用卡。最后，在持卡人取款或刷卡消費時，最易遭侵害，犯罪集團一般采用盜碼器或偷窺的方法竊取卡人信息;還可能在戶ATM機上設置陷阱竊取信息。另外，發卡銀行在向持卡人寄卡時卡片丟失，沒有送達真正持卡人手中；持卡人自己保管不善丟失這類問題也經常發生。

領卡人到柜臺啟用信用卡時，工作人員疏忽大意，未親見有效證件原件和簽名。或對收回的作廢卡未破壞磁條的完整性或超過三個月未銷毀。

3.2 國外信用卡申辦（美國為例）

3.2.1信用卡申辦背景

與中國常用現金交易不同，在美國絕大多數交易是通過銀行卡進行的，包括平時的吃飯付小費等等，其中信用卡占美國80%的消費方式。因為使用銀行卡的消費不僅方便而且可以幫助他們積累社保卡（ssn）信用積分。ssn就是social security number(card)的縮寫，是一個不連續的9位數，格式是“999 99 9999”，其中包含的意義屬于絕密，外人無法得知，使用上還與你的身份和密碼相關聯，全部都是在服務器端驗證的，相當于美國人的身份證。這個社保號把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫療保障號等都與之掛鉤。只要把某個人的社會保障號碼輸入全國聯網的計算機，任何人均可查到自己的背景資料，既包括年齡、性別、出生日期等這些自然狀況，也包括教育背景、工作經歷，以及在稅務、保險、銀行的信用狀況、有無犯罪記錄等等。如果一個人有過不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠伴隨著他，幾乎無論他做什么，無論他到哪個州，這一污點都無法抹去，他將因此而四處碰壁。整個美國有1000多家當地或地區的信用局為消費者服務。信用局收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要向被記錄者打招呼。而且，大多數授信機構都會將消費者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息，今后無法成功地申請其它信用工具。美國政府也大力提倡雇主通過這一途徑來了解雇員的信用狀況。在美國幾乎辦理所有事情都需要社保號，比如報稅、租房、辦信用卡等等，因而不到萬不得已任何人都不會輕易透露自己的社保號。一般只有銀行、保險公司和警察局、稅務局、DMV之類的國家機關有權利詢問。在美國來說，只有ssn里面你的信用記錄是良好的，才有可能申請到信用卡。

3.2.2申請條件

可以看到，美國信用卡的基本申請條件為：年滿18周歲或者年滿21周歲的常住居民。（美國2010年新法規定，禁止信用卡公司對未滿18歲的人發放信貸。18至21歲的信用卡申請人，必須提供收入證明，或者有21歲以上擔保人的擔保）。

3.2.3申辦流程

3.2.3.1填寫申請表

和中國一樣，美國信用卡的申請可以選擇網上辦理、電話辦理，也可以到網點人工辦理。所不同的是，美國人很少會直接去網點辦理任何事情。而美國的銀行網點辦理服務和中國也有所不同，進入大廳之后會被引導進入相應的房間，只有客戶和業務辦理員兩個人，客戶的相關信息得到了有效地保護，并且使得客戶在信用卡的安全、風險方面有充分的知情權，提高了客戶方面的信用卡為偽冒申請防范意識，辦理人員也會相應地問一些問題以證實客戶身份以及相關資料是否屬實，這是審核的第一步。

下面是Bank of America的一種信用卡申請表格：

3.2.3.2審核

美國的銀行對信用卡申請人的審核主要依靠ssn，一般要求申請者是本國居民。美國對于信用卡申請的審核有人工審核和系統自動審核兩種方式。自動審核系統包含一系列的軟件包，共同用來處理紙質或者網上申請表、進行數據捕捉和確認、向信用評分平臺輸出數據、歸檔并且儲存申請表、在線安全復核和審批，其中一個郵件收發室設備用來對申請進行接受、拆分和排序。隨著信息化程度的提高，系統審核占有越來越重要的地位，這是由于美國已經擁有一套非常完善的信用制度，ssn和每個美國人的一切生活掛鉤，通過這個號碼就能夠非常快速準確地判斷申請者的信用、人格、財產等各方面的狀況。此外，美國銀行在百余年的基礎上形成了一套非常完善的個人信用制度，銀行可以通過個人資料庫隨時查詢個人信用檔案，并迅速地確定能否授信以及授信額度。在這種情況下，基本不可能通過盜取身份或者偽造資料的方式進行偽冒申請。

對于非美國居民來說，到網點直接申請信用卡通常會被拒絕，銀行工作人員會要求提供各種資料證明以及諸如“最近一次消費是在哪條街”等細小問題的詢問，偽冒申請成功的可能性很小。然而通過填寫虛假資料在網絡申請成功的也不在少數，這是由這部分人缺乏詳細的征信記錄以及網絡系統的漏洞導致的。在2007年美國次貸危機之后，有些人預測次貸危機會像信用危機蔓延，美國當局開始加強對信用卡風險防范的管理，有效地減少控制了信用卡偽冒申請等事件的發生。

案例：23歲的美國留學生小劉拿到ssn后沒多久去銀行網點申請信用卡，由于不是本國居民并且信用積分不高被拒。之后他又在網上申請，填寫自己的資料的時候將自己寫成本國居民，收入寫成50000。而之后銀行并沒有去核實這兩項，他成功申請到一張信用卡。

在審核評判的過程，美國和中國有一個很大的不同：國內銀行發卡時很看重個人收人，因為從風險控制的角度出發，收人較高的持卡人透支后才會及時還款，而不至于讓銀行形成呆壞賬。而在國外，銀行將申領人的收人只作為一個次要項目來考慮，更注重申領人的信用記錄，他們認為信用好的人即使收人少也會及時還錢，信用差的人即使收人高也可能在銀行賴賬。當然，這一差異與我國信用體系不健全存在一定的關系。

3.2.3.3制卡和發卡

在提交相關申請表之后的十個工作日左右，將會收到銀行寄來的信用卡。在這個期間，客戶可以隨時在網上查詢到自己的申請動態。這一步驟中可能出現未達卡或者地址有

誤等原因而被非申請者冒領的情況。但由于美國信用聯網的情況，即使被錯領盜刷依然很容易被銀行人員查出，銀行工作者及時確認是否為本人并與本人取得聯系。

3.2.3.4申訴

對于一些申請失敗的客戶，可以有一次申訴的機會，向銀行申請重新審核。

在一個完善的信用制度下，很多國家大大提高了信用卡申辦的效率，并且有效地減少了偽冒申請發生的情況。很多時候，銀行會通過ssn查詢到信用良好的客戶直接郵寄信用卡申請表格，客戶填寫之后就可以直接申領信用卡。

3.3中外對比

對比國內外銀行信用卡辦理流程，可以看出一下幾點不同：

3.3.1中美最主要的差異在于征信系統的完善與否

由于國外征信系統的完善，對于個人信息的獲取非常簡單并且準確，因而信用卡審核流程比較快捷方便。而在尚不完善的征信系統下，中國對信用卡的審批流程則變得復雜而且容易出現差錯，存在偽冒申請的風險。

3.3.2 申請條件

國外對申請者的收入條件并沒有十分嚴格的限制。正如上文所述，由于能夠全面地獲取申請者的所有信用記錄，銀行往往更加看重申請者的信用評分而不是收入情況。

國內由于很難獲取申請者所有信用狀況信息，只能通過收入以及職位來判斷是否給與征信以及征信額度。

3.3.3審核方式

國外的審核流程比較簡單，只要查詢客戶的ssn信用記錄就可以，不需要提交過多的資料和證明。銀行可以選擇人工辦理或者系統自動審批辦理兩種方式。而在人工辦理的時候，國外采取的是一對一顧問式的服務，可以對顧客自身情況有更加準確詳細地判斷。

在并不完善的征信系統下，中國的銀行信用卡審批則主要依靠人工核實的方式，通常采用電話照會來判斷申請者資料是否屬實，但由于信息不對稱的情況一直存在，或者銀行內部人員自身的經驗缺乏以及一些量化指標的缺失，偽冒申請的情況時有發生。

3.3.4 營銷方式

國外開展信用卡營銷的對象通常是ssn中信用評分比較高的客戶，本身就已經符合信用卡的申請條件。

國內對于信用卡營銷對象的選擇則顯得盲目而雜亂。為了提高信用卡發售率，營銷者可能會對對申請者的申請條件放的十分寬松，并且沒有嚴格按照規定的章程進行審批發放。

四、信用卡偽冒申請防范的建議

4.1宏觀層面

4.1.1健全的法律體系

我國《銀行卡管理辦法》自 1999 年施行以來，成為各家商業銀行的主要參考依據。但隨著信用卡業務的飛速發展，信用卡的使用環境已發生了巨大變化，信用卡違規行為的種類也越來越多，現行的管理辦法已明顯落后于實際。盡管近幾年我國逐漸發布了若干規定、司法解釋，但仍無法滿足現行業務發展的需要，致使一些業務行為缺乏監管依據，給不法分子可乘之機。

此外，針對銀行從業人員的管理方面也應出臺相應的法律法規，對銀行員工進行行為規范，嚴厲制止內外勾結導致的偽冒申請事件。

4.1.2完善的個人征信系統

從根本上來說，中國信用卡風險頻發的原因是由于信用制度的不完善，個人征信系統的薄弱，從而無法消除信息不對稱等原因的存在。現階段個人征信系統主要采集和保存個人銀行貸款、信用卡、擔保等信用狀況，以及相關的身份識別信息，沒有將每位客戶的信息全方面的納入，銀行無法獲得申請人的全面詳細的資料。

4.1.3加強金融機構及企事業單位之間的信息溝通與合作

作為目前國內專門從事人民幣銀行卡跨行信息轉接的清算組織，中國銀聯擁有“銀行卡風險信息共享系統”和“商戶風險監控系統”兩大系統。各銀行業金融機構應加強與銀聯的協作，建立對信用卡違法犯罪的立體監測網絡，及時共享不良持卡人或黑名單商戶等信息，為減少損失和打擊犯罪提供基礎支持。

同時，也建議銀行積極同企事業等單位的合作，提高審核信息的效率和準確性。如可與移動聯通等電信運營商積極合作，便于在審核的過程中確認申請人身份的準確性。還可以與醫保社保等進行聯網，做到信息共享，以避免申請人通過偽造工作證明來進行偽冒申請。

4.2微觀層面

4.2.1規范網點的設立

銀行應制定網點的設立標準，規范其設立的條件以及審批權限。先嚴格考察其資產、經營習慣及硬件建設等情況，待各項條件檢查合格后方能批準。建立定期考核制度。在日常管理中,發卡時加強對信用卡網點的指導與監督。對嚴格執行信用卡規章制度的網點給予表揚 和獎勵,對違反信用卡規章制度的則給予批評,并采取暫停其信用卡業務、限期整改等措施,對屢犯不 改或與違法犯罪分子惡意串通欺騙發卡行的,應該堅決取消其開展信用卡業務的資格。

4.2.2指紋識別

身份認證是銀行業務中的一個重要環節，如今，用各種假冒身份進行金融犯罪的技術、案例有很多，光靠密碼、身份證等傳統身份認證手段不能完全遏制犯罪行為。而指紋識別從理論上說具有“唯一性”，目前還沒有技術能假冒活體指紋。2009年招行引入了指紋識別的信用卡支付功能，但目前為止，尚且沒有被廣泛應用在信用卡申請、支付的各個方面。運用指紋識別系統進行信用卡申請，不僅能夠準確確認申請者身份，而且可以將申請者與信用卡進行一對一配對，能夠有效地防止偽冒申請和盜刷等信用卡犯罪事件。

4.2.3建立偽冒推廣員數據庫

信用卡推廣依賴直銷人員或分支行網點的營銷人員，對已查實的偽冒案件，應逐筆排查推廣員是否涉及偽冒，凡與偽冒情況相關的推廣員，建立專門檔案。一方面將名單公布

給審核部門，另一方面后端配合對這些推廣員的進件進行評等降級，如該推廣員推廣案件給與特別標示，以提醒審核人員對這些推廣進件嚴加審核。

4.2.4充實審核數據庫，定期更新

各城市房型、車型公告事實上，不同城市、不同時期的房產證、行駛證的格式和內容等都有一套相對統一的規范。如北京海淀區2004年以后的房產證蓋章均為“北京市海淀區國土資源和房屋管理局”。類似的規范如能加入數據庫，可方便審核人員查閱。勤總結，常分享，將對偽冒排查工作有幫助。

4.2.5加強信用卡審核人員的職業素養

銀行應加強對銀行工作人員的行為規范，對網點業務經辦人員進行檢查、輔導和培訓,通過宣傳教育為主，并輔以必要的處罰和激勵措施,使經辦人員樹立 風險意識,增強責任感,嚴格按照操作章程受理信用卡業務,認真核對最新的不允許辦理信用卡的黑 名單,增強識別、防范信用卡惡意透支犯罪還有臨場處置應變的能力，培養審核類人才。審核技巧方面，可采取如下幾種方法：

（1）“避重就輕”法。在一般照會規范中，審核人員往往先以聯系客戶公司，查核在職狀況為第一順序。但如果憑經驗判斷已疑為虛假資料，建議改變照會策略。如以朋友的名義先聯系申請人親屬了解，往往能起到出其不意的效果。而“避重就輕”法的另一個應用就體現在確認申請人身份上，如果已懷疑申請人并非客戶本人，可先核實其e-mail或聯系人等相對私密的信息，避免了首先詢問客戶身份證號碼而給偽冒者準備時間。

（2）“聲東擊西”法。有時，審核人員從申請件的資料檢附和填寫上判斷懷疑為代辦公司進件，那么對方顯然是“有備而來”，直截了當的照會很難查核到真實情況。審核人員在聯絡申請人時，可以故意說錯部分填寫信息，例如說錯單位名稱、同事姓名，如接電人對情況不熟悉，會應接不上，答非所問。由此可以探明虛實。

（3）“循循善誘”法。由于大部分在代辦公司辦卡的客戶對信用卡的知識較少，而且求助代辦公司辦卡的客戶初衷都是辦理小額貸款，所以提問客戶的辦卡用途可以獲取很多信息，如用于資金周轉、提貨等。由于問的是申請人熟悉的問題，所以其可能會愿意多說一些，從而使審核人員了解用卡意圖，判斷風險大小。

（4）對已查實的偽冒申請信息的利用。事實上，審核人員查核偽冒案件的價值絕不僅

僅在于攔截了偽冒進件，防堵了發卡疏漏。更重要的是，應對已核實的偽冒信息加以充分利用，積累風險數據庫，為各發卡機構風險管理鏈條的后續環節工作打好基礎。對已發卡客戶的排查由于信用卡產品的特殊屬性，風險客戶的暴露需要一段時間，從“正常——逾期——呆賬”的狀況可能要幾個月時間，無法在發卡后立即識別。因此，建議負責信用卡偽冒控管的部門根據已查實的風險信息，與已發卡客戶的信息進行比對，一旦發現有關聯，立即進一步排查；確實存在風險，應采取停卡等措施，并將查核結果反饋前端審核部門，也使審核部門能總結經驗教訓，改進工作方法。

4.2.6加強對信用卡營銷人員的行為規范管理

目前信用卡偽冒申請的很大一部分是由于商業銀行為追求“規模效應”而導致沖動發卡。我國銀行業從 2004 年起實行資本充足率管理，在此約束下，商業銀行盡可能擴大低風險業務，大力發展中間業務，而信用卡是一種高收益的金融產品，國際慣例發卡 100 萬張就能盈利，因此各家銀行都將其調整為業務重點來發展，形成“非理性”惡性競爭，盲目擴張規模，一味追求發展速度，放寬審核條件，風險控制不嚴，造成了資產質量下降、形成較大的風險隱患。

比如，經常見到的例子是營銷人員聯系學校或者企業單位，在沒有告知學生和員工的情況下，集體辦理信用卡，而提供的資料往往存在不完整或者不準確的情況，營銷人員為了達到發卡率，沒有嚴格按照信用卡申請條件進行相關審核，導致偽冒申請的情況頻發。

4.2.5加強對社會大眾的宣傳

偽冒申請絕大多數是由于被申請者不慎泄漏相關資料導致。銀行可以采取宣傳教育的方式，給與居民全面的知識普及，使其加強對自身信息資料的管理、提高風險防范意識、培養對欺騙事件的警覺性，做到公眾和銀行共同抵制偽冒申請等犯罪事件的發生。

五、總結

在信息化日益便利的時代，人們在享受貸記卡帶給我們便利的同時，也承擔著一定經濟損失的風險。一系列的數據表明，不僅僅是持卡人，持卡人的發卡行所要面對的風險要遠遠的超出人們的想像。在貸記卡的一系列風險中我們看到，使發卡行承受最大損失的還是貸記卡的偽冒申請，因此如何成功地防范類似事情的發生成為各大發卡行最為頭痛的事情之一。

在本文中，將中國的發卡流程同先進國家的發卡流程作了詳細的比較，從中可以看出國外完善的個人征信系統成為成功阻擊偽冒申請犯罪的最大砝碼，國外特殊有效的細節流程也將偽冒申請人員拒之門外。根據在中國出現的偽冒申請原因和國外防止偽冒申請的成功經驗，在未來“建立健全的個人征信系統”、“完善銀行卡監管體制和風險管理機制”、“ 銀行業金融機構間的案件信息溝通機制” “提高持卡人的風險意識和技術保護”等成為中國以及各大發卡行的一大重任，相信在不久的將來，隨著各大體制的不斷完善與個人素質與意識的提高，偽冒申請的犯罪活動必定會越來越少。

六、附錄

再確定了調研題目以及簡單地溝通了研究方向以后，小組五個成員用一下午的時間查閱了相關資料，對題目做出進一步的熟悉，并于約定的時間針對文章內容展開小組討論。每個人都抱著認真負責的態度，積極發表自己的觀點和想法。對于意見的分歧，組員之間及時協調，大膽表態，使得工作得以順利并高效地進行。對于調研過程中遇到的問題和困難，組員之間協同合作，積極探討，互相幫助，氣氛十分融洽。

小組成員運用了各種信息獲取渠道，查閱相關網站書籍、向同業工作者請教以及委托國外同學幫助在國外進行調研，盡可能地采取了所能采取的各種方法，使得得到的信息更加全面和準確。

在完成第四部分的建議時，大家集思廣益，各個組員通過自己對所研究問題的了解，提出了自己的一些新奇的觀點和建議，并且在其他工作進行的過程中不斷完善該部分，十分地嚴謹負責。

在所有組員的努力下，調研報告在三天之內成形。在完成的過程中，小組成員每晚按時進行小組討論，共同探討當天任務完成情況、遇到的問題以及確定第二天的任務。每個人都非常盡心盡力，沒有出現攜帶懶惰拖拉的情況，大家齊心協力向著一個共同的目標奮斗，互相鼓舞，共同進步，使得整個調研過程進行得非常順利和迅速。

第二篇：如何防范信用卡風險

如何防范信用卡風險

近幾年來，我國信用卡行業快速發展，持卡人數量急劇上升，與信用卡相關的詐騙案件數量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證。現XX銀行就相關注意事項總結介紹如下：

一、防范信用卡申請環節可能存在的風險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關人員。

（二）選擇正當途徑遞交申請資料。客戶最簡便、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間。客戶主動到銀行網點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網絡、短信、電話等多個渠道發布的“代辦信用卡”、“信用卡提現”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網點、各類公共場所和學習工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環節。接聽銀行查詢、核實的來電，請務必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效。客戶申辦成功，銀行會向申請人預留的手機號發送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名。客戶收到卡片后應第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設臵卡片密碼。客戶要通過申請時預留的電話撥打客戶服務熱線開卡并設臵消費取現密碼。使用電話開卡時注意周圍環境，盡量不要使用免提；設臵密碼時，不可設臵過于簡單，不要選擇簡單的數字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管。客戶應將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務熱線進行更改，以便收到相關短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風險

（一）經常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規的用卡及服務渠道。境內用卡客戶要選擇有銀行或銀聯標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現的商戶，一方面套現屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯商戶、取現點進行交易。網上交易時，選擇信譽較好的網站，尤其在登陸一些國外的購物網站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現吞卡、未吐鈔等異常現象時及時撥打銀行客戶服務熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務熱線。特別要注意的是遇到異常現象和撥打客戶服務熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯系，并關注賬務變化。

（四）網上購物注意網絡安全。謹慎選擇交易地點，不要在網吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發送短信的號碼來判別真假。各家銀行發送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務熱線進行查詢；銀行發送的短信內容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務熱線進行賬務查詢，確認其是否真實有效。特別應注意的是如果已經撥打虛假短信所留的電話，應及時報案。

總之，隨著信用卡業務的發展，與信用卡有關的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規范使用信用卡的同時，加強風險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：信用卡詐騙及其防范

信用卡詐騙及其防范

摘要：在我國，信用卡的發行和使用范圍日益擴大。而信用卡詐騙犯罪作為一種新的特殊犯罪形式，其表型形式較多，產生這種犯罪的原因也是多方面的。但由于信用卡制度確立較晚，相應的立法、管理及監督機制尚不健全，致使信用卡犯罪案件屢有發生。本文最后針對信用卡詐騙也提出了幾點防范措施。

關鍵詞：信用卡；信用卡詐騙；透支

引言

金融是現代經濟的核心，隨著我國加入WTO和金融市場的對外開放，我國金融業有了很大發展，金融市場空前活躍，而作為金融市場一部分的信用卡市場，歷來為犯罪份子所覬覦。信用卡的使用在人們生活中已越來越普及，它以攜帶方便、功能多而受到人們的青睞，尤其是它具有透支功能，使得人們在急需用錢時可解燃眉之急。然而，任何事物都具有二重性，信用卡透支在方便客戶的同時也會因為透支后在承擔民事、法律、責任方面因當事人各持一詞而產生一些糾紛。近年來，信用卡詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數額巨大、涉案面廣、社會影響惡劣，嚴重破壞了金融秩序和社會秩序。因此研究信用卡欺詐案件的特點、成因及防范對策已成為金融界乃至社會的重大課題，具有十分重要的現實意義和作用。

1我國信用卡的發展狀況

信用卡是目前世界上流行的一種先進的支付與結算工具。國際上通行的信用卡是指銀行或有關機構發給資信較好的公司和有穩定收入的個人,便利其購買商品、取得服務或者提取現金的信用憑證，持卡人可以以此為憑證,在暫時不支付現金的情況下先進行消費活動,并在以后一定時間內再補

[1]足所欠款項，是一種無需預先存款就可貸款消費的貸記卡。在我國，信用卡是指由商業銀行向社會發行的具有消費信用、轉帳結算、存取現金功能的信用支付工具，按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡、準貸記卡兩類。

信用卡業務近幾年來在我國發展十分迅猛。據有關統計數據顯示，中國信用卡發行量到2003年時約為300萬張，而到2006年底，達到5,000萬張，截至2008年6月30日，中國信用卡總發行量已猛增到1.22億張。過去，只有中資銀行才能在中國境內發行信用卡。2008年12月23日，香港東亞銀行在中國大陸推出人民幣信用卡，成為第一家在中國大陸獨立發

[2]行人民幣信用卡的外資商業銀行。

2信用卡欺詐的主要表現形式

2.1使用偽造的信用卡

信用卡詐騙罪的重要表現形式是使用偽造的信用卡。偽造信用卡主要有兩種行為表現，一是完全模仿真實信用卡的質地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實信用卡的基礎上進行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的實際信息進行復制，或者在空白信用卡上輸[3]入偽造的信息等。對于偽造的信用卡，無論是你自己使用進行詐騙活動，還是偽造者把偽造的信用卡給其他人進行詐騙活動，都屬于犯罪活動。如果行為人自己使用或者是由他人使用，對使用者來說，都屬于“使用偽造的信用卡”的情形。如果行為人在偽造后又自己使用的，它將同時觸犯偽造金融票證和信用卡詐騙罪，罪行更嚴重。其中偽造行為是犯罪手段，使用行為是犯罪目的，按刑

[4]法規定以行為人的犯罪過程、數額大小具體確定犯罪幅度，然后擇重處罰。2.2冒用他人的信用卡

信用卡僅供持卡人本人使用是信用卡管理的國際性規則，根據這項規則，信用卡的使用權限僅限于持卡人本人,不得轉借或轉讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經持卡人同意或者

[3]授權，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進行信用卡業務內的購物、消費、提取現金等詐騙行為。舉個例子，如果你把你的信用卡借給你的親戚、朋友使用，這就要與冒用他人的信用卡相區別開來，行為人明知信用卡是他人的，自己無權使用，卻假冒信用卡合法持卡人的名義使用，同時具有非法占有他人財物的目的，就構成犯罪。對使用作廢的信用卡，可以“冒用他人的信用卡”的行為定罪處理。

2.3使用作廢的信用卡

作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據信用卡章程，可以導致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1）信用卡超過有效期限而自動失效；（2）持卡人在有效期內停止使用

[3]交回原發卡銀行而失效；（3）因信用卡掛失而失效。此外，作廢的信用卡還有其他的類型，例如根據《支付結算辦法》第160條規定，信用卡被列入止付名單、發卡銀行已經銷戶的信用卡，發卡銀行因持卡人死亡而銷戶的信用卡，發卡銀行因持卡人要求銷戶或擔保人撤銷擔保而銷戶的信用卡，因信用卡帳戶兩年以上未發生交易而銷戶的信用卡，發卡銀行因持卡人違反有關規定而銷戶的信用卡，都屬于作廢的信用卡。無論是持卡人還是非持卡人，明知是上述已經作廢的信用卡而使用的，[5]均以本罪論處。2.4惡意透支

透支，是指持卡人在發卡行帳戶上已經沒有資金或者資金不足的情況下，根據發卡協議或者經

[3]銀行批準，允許其超過現有資金額度支取現金或者持卡消費的行為。透支實質上是銀行為客戶提供的短期信用貸款，信用卡具有的這種透支功能是其他金融憑證所不具備的。信用卡透支建立在持卡人良好的信用基礎之上，并且透支僅對于合法持卡人才行得通，非合法持卡人用信用卡進行透支的，不能算作透支。透支可分為善意透支和惡意透支。善意透支指持卡人完全遵循信用卡章程和發卡約定，在約定或規定的額度、期限內行使透支權，并如期歸還的行為。惡意透支是相對于善意透支的一種違法行為，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，故意在超過期限內、額度內透支的行

[5]為，并且經發卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

3信用卡欺詐產生的原因分析

信用卡作為重要的金融工具,以其快捷便利的結算方式,在贏得消費者的普遍歡迎、促進全球經濟大循環的同時,由于其本身的特性而大大增加了被攻擊的可能性,可以說信用卡的出現與發展順應了全球化經濟潮流,但是也為經濟安全帶來了風險。近年來，信用卡詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數額巨大、涉案面廣、社會影響惡劣，嚴重破壞了金融秩序和社會秩序。但是任何一種犯罪都是內外因共同作用的結果,信用卡詐騙犯罪也不例外。3.1社會層面的原因（1）宏觀方面的原因

比利時學者阿道夫·凱特勒(LamberAdolphe JacquesQuetelet)利用統計學方法對犯罪現象進行了研究,發現貧窮與犯罪有關,比較富裕的地方也有比較高的犯罪率,同時影響犯罪率的另一種因素是貧富差距與地位的變化。他認為同一地方的貧富懸殊現象會引發人們的激情和欲望,產生各種誘[6]惑,從而引發犯罪。改革開放始自我國東南沿海,因而這些區域經濟發展速度很快經濟發展態勢很好,但是同時也引發了貧富差距拉大等社會問題。我國的長江三角洲和珠江三角洲的經濟發展模式引人矚目,同時也成了經濟犯罪和金融犯罪的高發區,其中重要的原因就是貧富懸殊導致的部分人的心理失衡和貪婪欲望,從而走上犯罪道路,這也可以很好地解釋我國經濟發達地區信用卡詐騙犯罪高發的原因。我國加入世界貿易組織后,形成了全方位、多層次、寬領域的對外開放新局面,將在更大范圍和更深程度上參與國際經濟競爭,與世界經濟的聯系也越來越緊密,由此而來的犯罪職業化、智能化將更加突出,新的經濟犯罪和一些跨國犯罪會大量增加。（2）金融制度方面的原因

完善的制度體系是防范信用卡犯罪、維護金融安全的基礎和重要保證。我國發放信用卡的銀行的規章制度尚不健全,有的發卡銀行信用卡業務內部管理存在漏洞,我國銀行金融機構之間的惡性競爭也是造成信用卡詐騙犯罪的重要原因。一些銀行在盲目追求發卡數量的同時,對推銷員和代理點的審查監督未及時跟上。而如此一來,讓不法之徒有了可乘之機,隨之而來的信用卡管控風險被放大。各銀行為擴大市場占有率紛紛降低信用卡授予的標準,并且出于自身利益考慮不愿最大限度共享信用信息,從而為信用卡風險管理埋下隱患。我國銀行業在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭申領、過度申領信用卡的監控、監測手段;不同部門之間尚未實現信息共享,個人信用信息系統尚待健全和完善,現有的個人信用評估及授信額度控制手段無法滿足風險管理的需要;各商業銀行為降低營運成本,紛紛將信用卡營銷業務外包,從而降低申領審核要求,造成銀行信用卡存在[7]管理漏洞等等。這些都給金融犯罪包括信用卡詐騙犯罪留下了漏洞,加大了金融風險。（3）法治方面的原因

從司法方面來看,我國金融體制的改革正在進行之中,有關金融的法律法規嚴重滯后,現有的一些規范有的不夠完善,有的已經不適應形勢的需要。在這種情況下,司法機關審理金融犯罪案件,在違法與犯罪、合法與非法等界限的把握上存在很多困難。同時必須看到,由于大多數信用卡詐騙犯罪存在與境外犯罪分子勾結的情節,直接持卡詐騙人到案后常常辯稱受他人指使,不承認是主犯,致使案發后只有部分共犯到案,主從犯的認定有一定難度,因而使得司法審判工作存在很大困難。3.2個體層面的原因

利益是人們行為的驅動力。人們行為的原因總是為了達到一定的目的的,而從根本意義上說就是為了實現一定的利益。信用卡犯罪同樣如此,它是犯罪人通過權衡其行為成本和收益后作出的“理性”選擇。

計量經濟學研究犯罪的學者們認為,犯罪行為是一種有目的的、故意的和自覺的行為,是犯罪人在權衡犯罪行為可能帶來的利益和可能招致的損失后選擇的行為;對犯罪行為的選擇就像經濟活動中的選擇一樣,是以個人對行為的成本和收益的分析為基礎的,犯罪決策在本質上類似于任何其他的[8]行為決策。而信用卡犯罪屬經濟型犯罪,它的利益構成比較簡單,主要是犯罪人通過實施犯罪所獲得的貨幣和實物收入。例如,惡意透支非法占有持卡人或銀行的資金、詐領信用卡騙取資金或在特約商戶處購物等。

4信用卡欺詐的防范對策

4.1加強宣傳教育,普及信用卡知識

金融部門要充分利用各種傳播媒介,向社會各界宣傳信用卡的基本知識,使人們了解信用卡的申辦條件、步驟和手續,知曉持卡人的權利和義務,掌握信用卡轉賬結算、存取現金、購物消費的正確方法,養成遵守信用卡章程、恪守信用的道德風尚,形成良好的社會風氣。同時,也要讓持卡人了解信用卡使用過程中可能出現的風險,提高他們的風險防范意識和防范本領,從而減少信用卡犯罪案件的發生。

4.2加強對信用卡業務的管理,健全風險防范機制

信用卡業務是風險性較強的業務,各發卡機構要增強風險防范意識,嚴格遵照《信用卡業務管理辦法》的規定,在信用卡業務的各個環節上嚴格管理制度、規范操作程序、強化內部監督,做到層層[9]把關。加強對信用卡業務部門員工愛崗敬業的職業道德教育,經常進行遵紀守法的典型案例教育,提高風險防范意識和法制觀念。同時,各發卡機構要完善信用卡風險防范措施,完善信用卡業務的授權、核算以及透支、追討等管理制度。嚴格執行信用卡的審查、審批、發放等業務制度,通過電話、公函專訪等方式認真審核申請人的各項資料,全面、準確地掌握申請人的基本狀況。嚴格信用卡止付名單的印刷、傳遞、管理,對持卡人的資信狀況進行定期的跟蹤復查。完善不良持卡人名單通報制度,開展內部稽核審查,堵塞漏洞,盡量將風險降至最低限度。4.3嚴格網點和特約商戶的審批及考核管理

首先,中國人民銀行應該制定網點的設立標準,規范其設立的條件以及審批權限。先嚴格審查其資產、經營習慣及硬件建設等情況,待各項條件檢查合格后,方能批準。其次,要建立定期考核制度。在日常管理中,發卡時加強對信用卡網點的指導與監督。對嚴格執行信用卡規章制度的網點給予表揚和獎勵,對違反信用卡規章制度的則給予批評,并采取暫停其信用卡業務、限期整改等措施,對屢犯不改或與違法犯罪分子惡意串通欺騙發卡行的,應該堅決取消其開展信用卡業務的資格。最后,加強網點業務經辦人員的檢查、輔導和培訓,通過宣傳教育為主，并輔以必要的處罰措施,使經辦人員樹立風險意識,增強責任感,嚴格按照操作章程受理信用卡業務,認真核對最新的不允許辦理信用卡的黑名單,增強識別、防范信用卡惡意透支犯罪還有臨場處置應變的能力。4.4強化偵查協作,加大對信用卡犯罪活動的打擊力度

信用卡犯罪智能化水平不斷提高,時空跨度不斷加大,取證破案的難度不斷增大。針對其作案快、逃跑快、銷贓快的特點,公安機關應組織專門的力量,采取以快制快的辦法。快速偵查,堵截作案后逃跑的犯罪分子,并迅速追回贓款贓物。要加深對信用卡犯罪的研究,使廣大偵查人員熟悉信用卡的相關知識,了解信用卡犯罪的主要作案手法,掌握打擊該類犯罪的專業技能。偵查人員在日常工作和偵查案件的過程中,要注意收集犯罪線索,運用多種偵查手段打擊信用卡犯罪。在加大打擊力度的同時,必須樹立全局統一的觀念,建立專項性的協作,暢通信息渠道,進一步提高各地公安機關之間、各警種之間協調配合、整體作戰的能力,只有這樣才能掌握斗爭的主動權,有效地遏制信用卡詐騙罪的發生[11]。

[10]5總結

現在我國信用卡詐騙現象已經越來越多，在已建立信用系統的地區和行業領域經驗的基礎上,加強立法調研, 盡快制定并頒布相關法律法規, 積極引導和鼓勵信用中介機構的發展, 推動全國性公共信用體系建立，并加大打擊對信用卡詐騙犯罪活動的力度，對中國金融經濟的良性發展，是大有好處的。政府部門、銀行等金融機構、公安部門以及信用卡使用者和廣大消費者應該一起努力，加強合作與溝通，共同還銀行信用卡領域一片凈土。

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第四篇：如何防范銀行信用卡風險

如何防范銀行信用卡風險

銀行信用卡作為便利的非現金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風險管理成為銀行中間業務發展的關鍵。

那么，銀行信用卡業務風險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質量考核機制，及時監控銀行卡資產質量，避免出現銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風險。管理部門和審計部門，利用計算機網絡監控軟件和嵌入式審計軟件，實時監控銀行信用卡人員盡職調查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應啟動問責機制嚴肅處理，情節嚴重的，調離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統，規范其操作流程，采取科學的評估方法，建立申請人資產和收入變動數據庫，利用評估軟件來預測未來申請人的現金流量，評價申請人未來償債的能力，科學評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數據庫，和互聯網銜接，開發申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統。預警評估風險，避免主觀因素的影響，增強其科學性。

建立銀行和公安、稅務、社保等信息共享網絡，可利用人民銀行個人征信系統和銀聯數據網絡，形成人民銀行、商業銀行、稅務、社保、銀聯等部門相連的局域網，實現申請人資產、收入、違規事項的實時更新，金融系統各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產，銀行應該從外部聘請專家或外部中介機構進行評價，建立專家決策支持系統，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構評估人員具有專業技術知識，掌握專業評估的技術方法，使用科學評估程序，專家的評估意見經過計算機系統的處理，所得出評估結論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風險管控培訓，提高工作人員風險意識，使銀行卡風險審核人員能夠掌握信息技術，來對銀行貸記卡風險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應該熟練掌握計算機輔助審計技術，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風險程度，監督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學的外包商選擇的機制，設立外包業務發展基金或建立外包業務保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發展和安全運營的內部控制制度，合理選聘具有良好職業道德的從業人員。銀行卡發卡機構，認真履行風險審查、客戶選擇、損失追償的責任，促進銀行貸記卡業務健康發展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第五篇：銀行信用卡風險防范探討

摘要：信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業務風險，減少發卡行損失，促進信用卡業務的健康發展，就成各信用卡發行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防范。

關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3征信風險

由于目前對于個人信用體系建設的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由于信用卡業務競爭中，放松了對持卡人的信用調查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業務產生壞賬的風險。

1.4個人風險

個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制

發達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。

2.2完善內控監督

信用卡風險產生的其根本在于操作不規范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經營風險。(1)完善標準化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標準中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立數據庫。發卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規定，對各種不同類型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業、教育水平和信譽狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態確定，出現透支應及時收取本息。2.3健全風險轉化機制

(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業務中重要的一環。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業網點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發生后，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內的風險由社會承擔，并規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發卡機構與保險公司協商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養成安全用卡的良好習慣

信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

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