第一篇：債券投資類貸款業務操作規程

債券投資類貸款業務操作規程

為規范貸款資金債券投資業務，有效防范投資風險，制定本規程。第一條 開立開通賬戶

貸款經理以貸款計劃的名義在中央國債登記結算有限責任公司開立銀行間市場乙類債券托管賬戶并開通債券結算資金（DVP）專戶、在銀行間市場清算所股份有限公司開立上海清算所持有人賬戶。

（一）開立銀行間市場乙類債券托管賬戶需提供以下材料：

1、債券賬戶基本信息與業務申請表；

2、債券自營業務印鑒與資金清算資料表；

3、公司企業法人營業執照（副本）、組織機構代碼證、金融業務許可證；

4、公司自營債券賬戶開戶通知書；

5、設立貸款的證明文件（貸款合同或其他書面證明文件）；

6、《全國銀行間債券市場債券回購主協議》、《中央國債登記結算有限責任公司客戶服務協議》；

7、中央國債登記結算有限責任公司要求的其他資料。上述證件均需加蓋公司公章。

（二）開通債券結算資金專戶（DVP）需提供以下材料：

1、債券結算資金賬戶印鑒卡（專戶DVP）；

2、《債券交易券款對付結算協議》、《債券結算資金賬戶使用協議》

3、中央國債登記結算有限責任公司要求的其他資料。上述證件均需加蓋公司公章。

（三）開通上海清算所持有人賬戶需提供的材料：

1、公司企業法人營業執照副本復印件；

2、公司金融業務許可證復印件；

3、公司組織機構代碼證復印件；

4、持有人賬戶開立申請表（直接結算成員）；

5、授權經辦人員身份證復印件；

6、結算業務印鑒卡（一式肆份，提交三份，自留一份）；

7、結算成員業務聯絡卡；

8、廣域網接入申請單（通過上海清算所代理申請專線連接的，還須提供電信/聯通SDH數字電路申請表）；

9、已簽署的《結算成員服務協議》（只需協議簽署聲明及承諾、協議簽署頁一式兩份，提交一份，自留一份）；

10、上海清算所要求的其他材料。上述證件均需加蓋公司公章。第二條 辦理人民銀行備案

貸款業務二部貸款經理起草備案申請書、準備公司企業法人營業執照副本（復印件）、金融業務許可證（復印件）、公司自營賬戶開戶通知書、設立貸款的證明文件（貸款合同或其他書面證明文件，加蓋公司章）、中央結算公司出具的開戶通知書和中國人民銀行要求的其他備案資料，向注冊地中國人民銀行北京市中心支行備案，并取得《中國人民銀行全國銀行間債券市場準入備案通知書》。第三條 申請同業拆借中心聯網

貸款業務二部貸款經理填制《全國銀行間同業拆借中心聯網申請表》、準備《中國人民銀行全國銀行間債券市場準入備案通知書》、公司企業法人營業執照副本復印件、金融業務許可證副本復印件、公司及貸款產品的債券賬戶開戶通知書復印件、設立貸款證明文件（貸款合同或其他書面證明文件）等資料，向全國銀行間同業拆借中心提出聯網申請。

第四條 投資操作管理與風險管理

（一）對于聘請投資顧問或者貸款文件特別授予委托人指令權類貸款計劃, 負責前臺操作的貸款經理須按照貸款文件的約定核查其發出的投資指令，確認投資指令符合法律法規、貸款文件約定后，通過全國銀行間同業拆借中心交易系統下達前臺交易指令，完成債券買賣交易，并打印《債券買賣成交單》；負責后臺操作的貸款經理根據打印的《債券買賣成交單》，在中央國債登記結算有限責任公司的后臺系統中完成債券交割操作，待交割成功后打印《債券交割單》及《合同列表》交予貸款財務部歸檔。如果采用DVP方式結算，還需在交割成功后打印《債券資金交割單》和《資金合同列表》并交予貸款財務部歸檔。合規風控員對債券交易過程進行實時監控。

（二）對于公司自主決策類貸款計劃,公司成立貸款資金證券投資管理領導

小組，由分管總裁、部門負責人、貸款經理、合規風控員組成，投資管理領導小組實行集體會簽決策制度，分管總裁擁有一票否決權。

負責前臺操作的貸款經理根據貸款資金證券投資管理領導小組審批通過（分管總裁簽字確認）的《投資操作計劃》，通過全國銀行間同業拆借中心交易系統下達前臺交易指令，完成債券買賣交易，并打印《債券買賣成交單》；負責后臺操作的貸款經理根據打印的《債券買賣成交單》，在中央國債登記結算有限責任公司的后臺系統中完成債券交割操作，待交割成功后打印《債券交割單》及《合同列表》交予貸款財務部歸檔。如果采用DVP方式結算，還需在交割成功后打印《債券資金交割單》和《資金合同列表》并交予貸款財務部歸檔。合規風控員對債券交易過程進行實時監控。

（三）貸款經理、合規風控員、部門負責人必須實時盯市，密切關注債券買賣操作情況，確保指令得到及時、準確執行。同時，密切關注單一債券市價、貸款單位凈值的變動情況，發現異常，立即向分管總裁報告。

（四）結構化債券投資類貸款計劃應設定預警線，當貸款單位凈值跌破預警線時，貸款經理必須立即向部門負責人、分管總裁報告，并按照貸款文件約定發出追加資金通知、采取暫停買入債券操作等預警措施。

（五）結構化債券投資類貸款計劃必須設定止損線，當貸款單位凈值跌破止損線時，貸款經理必須立即向部門負責人、分管總裁報告，并有權按照貸款文件的約定發出追加資金通知或者按照貸款文件約定對貸款計劃持有的債券進行強制止損平倉操作。

（六）合規風控部對貸款業務二部的債券投資全過程進行風險監控，審計部門定期或不定期地開展內部審計，確保債券投資業務操作合法合規，風險防范措施得到有效執行。

第五條 貸款費用支付與貸款收益分配

貸款經理按照貸款合同約定，計算各項貸款費用/可分配貸款收益，制作《貸款項目費用付款通知單》或《貸款分配/兌付項目通知單》，交貸款財務部復核確認后，提交部門合規風控員與負責人、理財中心負責人、貸款財務部負責人、貸款業務二部分管總裁、公司審批人簽字確認。貸款經理據此制作《劃款指令》，履行公司內部審批手續，及時支付貸款報酬、保管費等貸款費用。

《貸款項目費用付款通知單》或《貸款分配/兌付項目通知單》原件交貸款

財務部備查，部門保存復印件。

第六條 貸款單位贖回

貸款單位贖回時，負責后臺操作的貸款經理應根據委托人/受益人提供的《貸款資金贖回通知書》制作《貸款單位贖回確認書》（一式二份），并加蓋財務大小印后將其中的一份原件郵寄給委托人/受益人，另一份原件交公司留存，部門保存復印件。

第七條 貸款項目清算

貸款項目終止后，公司按照貸款文件的約定將貸款利益支付給受益人或貸款文件規定的人。

貸款經理按照貸款合同約定，于貸款終止日后10個工作日內編制清算報告，經貸款經理、部門負責人、公司審批人三級簽批并加蓋公章后，及時向委托人（受益人）、保管銀行披露。

第八條 本規程由貸款業務二部負責解釋； 第九條 本規程自公布之日起實施

第二篇：貸款業務操作規程

貸款業務操作規程

第一章 總 則

第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風險，根據銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》《銀監發(2008)23號》的精神和要求，制定本規程。

第二條 公司貸款業務始終遵守國家法律、法規，自愿接受金融監管部門的監督和指導，始終豎持“風險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農”、個體工商戶和中小企業服務的宗旨。

第二章 貸款業務程序

第三條 申請貸款業務程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質)押登記(六)貸款發放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回

第三章 借款申請和貸款受理

第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。

(一)借款人應提供的材料：

1.法人營業執照(年檢)、稅務登記證； 2.組織機構代碼證； 3.法人代表授權書；

4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告；

6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執單； 7.資信證明； 8.公司章程；

9.申請借款的董事會(股東會)決議；

10.當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等；

11.與借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議； 12.項目可行性報告及主管部門批件； 13.生產經營情況；

14.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表；

15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況；

17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單； 18.水、電費票據； 19.企業和個人征信資料； 20.其他有關材料。(二)擔保人應提供的材料：

1.法人營業執照(年檢)、稅務登記證； 2.法定代表人授權書；

3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗資報告；

5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執單； 6.資信證明；

7.公司章程及公司合同；

8當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等；

9.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債明細表；

10、股東會或董事會同意擔保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關材料。

（三）擔保方式為抵押或質押應提供的材料 1.抵押物、質物清單； 2.抵押物、質物權利憑證；

3.抵押物、質物評估資料； 4.保險單；

5.董事會同意抵押、質押的決議；

6.抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵(質)押的聲明； 7.抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明； 8.抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意或質押的證明；

9.其他有關材料。(四)注意事項

1.提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗； 2.提供的材料復印件要加蓋公章；

3.法定代表人授權委托需法定代表人親筆簽字授權；

4.公司受理人可根據借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添加。

第五條 公司信貸業務部負責項目受理，一般情況下項目受理人為項目責任人(以下簡稱責任人)，負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》。

第六條 貸款受理條件

(一)具備企業法人資格并已通過年檢；

(二)合法經營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產負債比例合理，有連續的盈利能力和償債能力。

第四章 貸款項目初審和實地調查

第七條 公司實行雙調查人制度，第一調查人為責任人，負主要調查責任，第二調查人為項目協辦人(以下簡稱協辦人)協助責任人工作。

第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取貸款項目、借款人和擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《貸款調查報告》。

第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業外，還應從其他途徑獲取，如與企業和項目有關的管理、金融、財稅部門和供應商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調查的重點。

第十條 資料審核要點

(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已年檢；

(二)有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規；

(三)財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。

(四)對擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地)及有關抵(質)押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬(權力憑證)是否明晰。

第十一條 項目初審過程中，項目責任人與協辦人應到借款人和擔保人以及有關部門實地調查。公司負責人根據具體情況參與調查。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。

第十二條 實地調查要點

(一)訪問借款人，會見有關當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業管理團隊的整體素質(文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面)，了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質。

(二)對需進一步核實的材料，要求企業提供原件核對。

(三)考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。

(四)對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：

1.了解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬； 2.企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；

3.通過采用抽查大項的方式，審核企業是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；

4.有保留意見的審計報告的保留意見部分； 5.或有損失和或有負債情況。

(五)察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。

第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：

(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。

(二)分析經濟環境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產品在行業中的地位；產品經濟壽命期；技術、工藝先進程度；市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。

財務分析的主要內容：

1.償債能力(財務杠桿比率、流動比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運能力（效率比例）； 4.資產質量； 5.資金結構；

6.預測近3年的發展趨勢。

7.現金流量分析是要預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流量償還公司貸款。

(四)分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性。

(五)基本風險度分析。

第十四條 項目初審結束，責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調查報告》。《貸款調查報告》的主要內容：

(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預測及銷售分析；(四)財務狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔保情況；

(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調查結論。

第十五條 項目初審過程中發現借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續進行時，責任人應在《貸款調查報告》中說明原因并提出

處理意見，填寫《中止貸款項目處理意見書》，信貸業務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經理)審批。責任人將處理結果告知借款人。

因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項目自正式受理開始，一般應在3個工作日完成，如超過3個工作日，責任人應向信貸業務部負責人說明原因，信貸業務部負責人逐級向公司董事長(總經理)報告。

第五章 貸款項目評審與決策

第十七條 貸款項目的評審包括兩個環節，即部門評審和會議評審。第十八條 貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和《貸款調查報告》提交信貸業務部，信貸業務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業務部初審的重點是項目資料和《貸款調查報告》。

信貸業務部初審的主要內容：

(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔保措施提出意見；

(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風險度進行評價；

(五)對企業的財務狀況進行評價。做出評審意見和結論，信貸業務部初審一般應在2個工作日完成。初審結束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。

第十九條 信貸業務部初審完畢后，將《貸款調查報告》和《貸款項

目風險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要對信貸業務部提供的《貸款調查報告》的結論，進行再次復審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關資料的復審)，復審后需填寫《貸款項目風險評審意見書》，提交公司信貸評審委員會進行會議評審。

第二十條 會議評審的組織機構是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總經理)、副總經理、風險總監及外聘專家等組成。

評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責任人和協辦人；(三)評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序

(一)評委會至少在會議召開前1天將會議內容通知參加會議人員，會議資料由項目責任人負責提交。

(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經理)召集，參加會議人員必須按時參加會議。

(三)責任人報告項目調查情況和初審意見，協辦人作補充說明。(四)部門負責人報告部門審核意見。

（五）風險控制部把審核、考察情況，對貸款項目作出風險評估意見。(五)評審委員會和參加會議人員質疑，項目調查責任人和協辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見。

(七)評審委員會主任綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意

見。

(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協辦人不參加表決)須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。

會議評審和審批一般應在1個工作日完成。

第二十二條 貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長(總經理)審批。

第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經理)只能做“不同意貸款”或“進行復議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。

第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。

第二十五條 發生以下情形的項目需進行復議

(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經理)決定復議的項目；

(二)多數評審人員質疑，公司董事長(總經理)認為有必要進一步調查的項目。

復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責任人。

第六章 貸款合同的簽訂

第二十六條 項目經會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有關簽約手續

第二十七條 信貸業務部安排專人辦理簽約手續，一般情況下責任人為經辦人，簽約程序如下：

(一)準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。

(二)由信貸業務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與有關當事人協商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經理)審定。

(三)責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字。

須注意的事項：需要抵(質)押人對抵(質)押物進行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明公司為保險賠償第一受益人，保單正本須存放在公司。

(四)對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；

(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有兩人在現場。

(六〉法定代表人、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續的項目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質)押合同及抵(質)押登記證件等須移交財務部管理。

第七章 擔保措施

第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證等。公司根據借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。

第三十條 擔保人提供抵押物、質物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。

第三十一條 負責人負責準備抵(質)押登記資料和借款人一同辦理抵(質)押登記手續。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵(質〉押登記部門發放的《他項權力證書》或經抵(質)押登記部門簽章的《抵(質)押登記表》等證明文件。

第三十二條 用不動產抵押，抵押率(按凈值計算)不高于70%；動產抵押率(按凈值計算)不高于50%；動產質押率(按凈值計算)不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于70%。

第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業，必須滿足以下條件：(一)具備《擔保法》規定的擔保資格；(二)資產負債率不超過70%；(三)連續3年(含當期)以上盈利；(四)企業資信和經濟實力要優于借款人；(五)企業在承保期必須參加保險。

第八章 利息收取和貸款發放

第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關規定。不高于銀行同

期貸款利率的4倍。

第三十五條 貸款利息按合同約定收取。

第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質)押登記手續后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。

第三十八條 責任人須將抵(質)押登記手續完備情況送信貸業務部、風險控制部、財務部、董事長(總經理)審核。財務部在發放貸款時須要求項目責任人提供：

1.填寫《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經理)簽字同意；

2.提供《借款合同》、《保證合同》、《抵(質)押合同》、借款借據原件查驗并作為記賬憑據。

財務部根據借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發放貸款。

第九章 貸后管理和貸款收回

第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。

第四十條 貸后的日常管理由信貸業務部負責；風險控制部進行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上

每月進行一次，對于用機器設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部門提供的資料，報公司董事長(總經理)簽批意見后與有關資料一并歸檔。

第四十一條 貸后檢查的內容：(一)借款人是否按合同規定使用貸款；(二)借款人生產經營和財務狀況；(三)擔保措施中是否發生了新的不利因素；(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發現借款人和擔保人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內將存在問題和處理意見書面報告公司董事長(總經理)。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經理)，董事長(總經理)認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。

第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前7日，責任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。

第四十四條 每月月末前，信貸業務部應向公司董事長(總經理)提交當月《逾期項目統計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經理)報送《貸后跟蹤情況報告表》。

第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前10天向公

司提出貸款展期書面申請，信貸業務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔保人出具同意繼續擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公司董事長(總經理)審批。

第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業務部寫出檢查報告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經理)審批。

第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經信貸業務部和財務部確認后報公司董事長(總經理)核準，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。

第四十八條 貸款項目責任人和信貸業務部負責人在辦理貸款業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統計和管理。

第十章 貸款的追償

第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除合同。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公司應及時與借款人、擔保人落實公司向借款人(擔保人)追償債務的權利。

第五十條 追償項目的管理

①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監控追償資金總量及風險級別的轉移情況，定期反映追償項目的動態情況。

②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。

③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。

第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業務部、風險控制部審核后報公司董事長(總經理)審定。項目責任人為追償的具體經辦人，負責填制《追償臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關部門核對。

第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經信貸業務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經理)核準。

第十一章 責任和罰則

第五十三條 責任人、協辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規定承擔相應比重的責任。

第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司有關規定進行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 每項貸款業務完成后1天內，責任人應填制《貸款業務資料清單》并按《貸款業務資料清單》的順序將資料整理立卷后移交給公司會計（負責檔案管理）。

第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍，業務事項處理完畢后及時移交公司會計歸案管理。

第十三章 附 則

第五十七條 本規程如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。

二○一二年八月十九日

第三篇：貸款業務操作規程(時限)專題

附件1.1 黑龍江省農村信用社貸款業務操作規程

第一章 總 則

第一條 為進一步規范信貸業務管理，防范和控制信貸風險，提高信貸資產質量，完善貸款業務操作程序，根據國家有關法律法規和《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》，制定本規程。

第二條 本規程是全省農村信用社（含農村商業銀行，下同）在信貸業務活動中應遵循的基本規則。

第三條 本規程中的經營社是指有權辦理和經營信貸業務的縣級聯社（含農村商業銀行、股份制聯社，下同）及其分支機構（含農村商業銀行分支行、基層信用社，以下簡稱信用社）。管理社是指省、市地聯社（含辦事處，下同）。各級農村信用社要成立信貸審批（咨詢）機構，其中，信用社成立信貸審批小組（以下簡稱貸審組）；縣級聯社成立信貸審批委員會(以下簡稱貸審會)；省聯社及市地聯社成立信貸咨詢委員會(以下簡稱貸委會)。

第二章 基本程序

第四條 貸款業務基本流程。

第七條 貸款業務的受理。信貸客戶經理負責接受貸款業務的申請，對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性及項目可行性等情況進行初步調查，認定客戶是否具備借款的基本條件。對同意受理的通知客戶提供相關資料。

第八條 客戶申請辦理貸款業務需提供的資料。

（一）法人客戶提供的資料：

1、法定代表人或授權委托人身份證明；

2、法人營業執照，特殊行業的企業須提供有權部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書及其年檢證明；

3、合資、合作的合同和驗資證明；

4、人民銀行頒發的有效貸款卡，技術監督部門頒發的組織機構代碼證；

5、公司制企業法人的公司章程；董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本。若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，要求提供董事會或發包人同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。股東大會關于利潤分配的決議。企業注冊資金及資金來源；

6、近三年經審計的資產負債表、損益表、現金流量表、業主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交

（三）農戶客戶需提供的資料：

1、二代有效身份證、戶口、結婚證明（結婚證缺失，無法補辦的，要由信貸客戶經理調查，村委會主任及村民兩人以上簽字證明夫妻關系，信用社主任審批同意）等；

2、土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

3、抵（質）押物或保證人收入等；

4、需提供的其他資料。

（四）擔保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業執照，特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書，有限責任公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務報告等；國家公職人員及教師為保證人的，需提供工資證明及工資卡明細。

2、抵押人提供的資料：身份證明，抵押物所有權證書，有限責任公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意的抵押函等。

3、質押人提供的資料：身份證明，質物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限公司的《同意質押意見書》等。

第四章 信貸業務的調查

第九條 信貸客戶經理負責對客戶及擔保人相關情況進

2、客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出了客戶的承受能力等；

3、客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。

（四）對客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求、還款能力和還款方案等。

1、查閱客戶及其擔保人財務報告、賬簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及其擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；

7、測算貸款的風險度。

第十條 對個人客戶，應調查分析其個人家庭的經濟收入是否真實、穩定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔保的，還要對擔保人的經濟收入和擔保能力等情況進行調查。其中農戶貸款調查按照《黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法》規定執行。

級聯社風險管理部門對信貸業務管理部門復查或現場調查后的信貸業務進行審查。各級審查部門對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人員的盡職情況及借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。主要審查以下內容：

（一）基本要素的審查?？蛻艏皳Ｈ擞嘘P資料是否齊備。貸款調查資料是否齊全；

（二）主體資格的審查?？蛻艏皳Ｈ酥黧w資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定?？蛻艏皳Ｈ私M織機構是否合理，產權關系是否明晰?？蛻艏皳Ｈ说姆ǘù砣?、主要部門負責人有無不良記錄；

（三）信貸政策的審查。貸款用途是否合規合法，是否符合國家有關政策。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農村信用社信貸政策?？蛻糍J款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本凈額規定的監管比例；

（四）信貸風險的審查。審查信貸客戶經理盡職調查情況以及測定的客戶信用等級、授信額度。分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險、貸款風險度等；

（五）風險評價。貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。經營社應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

（一）省、市地聯社（辦事處）成立貸委會，負責對縣級聯社須咨詢貸款的審查，并提出咨詢意見。

（二）省、市地聯社貸委會主任委員分別由省聯社、市地聯社主任擔任，委員由相關業務部門負責人組成。貸委會辦公室設在風險管理部門，負責貸委會的日常工作。省、市地聯社理事長可列席貸委會，但不參與表決，對申報咨詢的信貸項目可行使否決權，理事長行使否決權后，該項目不得實施。對貸委會咨詢未通過的項目，理事長沒有實施權。

（三）市地聯社信貸業務咨詢的流程為：超縣級聯社審批權限的貸款，由縣級聯社信貸業務管理部門上報市地聯社信貸業務管理部門審查，主要是對貸款檔案資料的合法性、合規性和完整性進行審查，無異議后出具審查意見后移交貸委會辦公室；由貸委會辦公室對相關材料進行審查，并提出審查意見，同意后組織材料提交貸委會審議咨詢，并下發審議咨詢意見或組織超權限信貸業務上報咨詢材料。

（四）省聯社信貸業務咨詢的流程為：超市地聯社權限的貸款，須經市地聯社信貸業務管理部門報省聯社信貸業務管理部門審查，無異議后出具審查意見移交貸委會辦公室，由貸委會辦公室對相關資料進行審查，并提出審查意見，同意后組織材料提交貸委會審議咨詢，并下發審議咨詢意見。第十七條 報備咨詢應報送以下資料：

（一）縣級聯社提請報備咨詢的報告。報備咨詢報告必

生產經營許可證、企業資質等級證書，有限公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務報表。

2.抵押人提供的資料：身份證明，抵押物產權證書，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意的抵押函。

3.質押人提供的資料：身份證明，質物鑒定和價值評估報告，有限公司或股份有限公司的《同意質押意見書》。

（五）縣級聯社的審查報告。報告內容主要包括法人機構對客戶申請貸款的調查評估情況，對客戶資料和信貸資料的審查情況，貸審會審議意見等。

第十八條 貸審會(貸委會)要定期或不定期召開會議，對提請報備、審批或咨詢的信貸業務進行審議。會議由主任委員主持，與會人員討論、發表意見，最后由主持人綜合與會人員的初步意見，組織投票表決。

第十九條 貸審會(貸委會、貸審組)在審議貸款時，要采取記名投票方式表決，三分之二（含）以上有表決權委員投“同意”票方為通過；“同意”票數和“復議”票數之和達到有表決權委員人數三分之二（含）以上，可以進行復議；“同意”票數和“復議”票數之和達不到有表決權委員人數三分之二（含）以上的，即被否決。

第二十條 審議咨詢結果的回復。貸審會(貸委會)后，辦公室要向上報單位下達審批（咨詢）意見。

主從分離的借款合同、擔保合同；

（三）同一信貸業務簽訂多份借款合同、擔保合同時，必須保證合同使用、內容及要素一致齊全。簽訂多份借款合同包括但不限于：借貸雙方、擔保人、抵（質）押登記、強制執行公證等。

（四）合同必須采用鋼筆或黑色碳素筆書寫或打印，內容填制必須完整，不得涂改；

（五）相關條款應與貸款業務審批的內容一致；

（六）風險監管員當場監督借款人、擔保人的法定代表人或授權委托人在信貸合同上簽字、蓋章或按手印，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效；

（七）新制式借款合同、擔保合同印刷后，相關舊借款合同、擔保合同停止使用。

第二十六條 合同填制完成后，交有權簽字人簽章,并按順序依次登記《信貸合同登記簿》。

第二十七條 信貸客戶經理就不同擔保方式，要求客戶、抵押人或質押人辦理以下事宜：

（一）以抵押擔保的信貸客戶經理要與抵押人共同到相關的房管、土管、林業、車輛、工商行政等有權登記的部門辦理抵押登記手續，并將他項權證交經營社保管；

（二）以權利質押的信貸客戶經理要與質押人共同辦理存單、國債、債券、保單、股票等權利憑證質押止付手續或

51、采用貸款人受托支付的，風險監管員應根據約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，授權綜合業務柜員將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

2、采用借款人自主支付的，由風險監管員授權，以轉賬方式將信貸資金劃轉至借款人在信用社開立的結算賬戶。信貸客戶經理應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

（二）受托支付與自主支付標準。

1、固定資產貸款支付。對于單筆金額超過項目總投資5%或超過五百萬元的固定資產貸款的資金支付，必須采取貸款人受托支付方式。

2、流動資金貸款支付。對于流動資金貸款，除“與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般”的情形要采取受托支付方式外，明確采取自主支付方式的單筆限額不得超過五百萬元（含），超過單筆限額的資金支付必須采取受托支付方式。

3、個人貸款支付。有下列情形之一的個人貸款，經貸

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過

第三十三條 信用社應配備專職或兼職檔案管理員，負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用。信貸檔案要長期保管，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任，并做好與信貸客戶經理相關信貸資料的交接、登記及其保管工作。

第三十四條 信貸業務管理部門在貸款發放后，要及時對貸款進行跟蹤檢查。檢查客戶是否按照合同約定的用途使用信貸資金；對未按合同約定用途使用的，應查明原因并提出處理意見。

第三十五條 信貸業務管理部門應定期或不定期對客戶生產經營等情況進行貸后檢查，檢查的主要內容：

（一）客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益；

（二）了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

（三）檢查抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定；

（四）檢查固定資產建設項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招標規定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，項目

第十章 貸款到期的處理

第三十八條 貸款業務到期前20天，要下達《貸款到期通知書》或者以公告等其他方式提示借款人、擔保人按期償還貸款本息。

第三十九條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中約定直接劃收的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

第四十條 客戶還清全部貸款后，信用社應將抵（質）押的權利憑證交還抵（質）押人，并做好簽收登記。

第四十一條 到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，并嚴格按照信貸資產風險五級分類進行管理，信用社信貸業務管理部門(或信貸客戶經理)應填制一式三聯《貸款逾期催收通知書》進行催收，一聯發送客戶并取得回執，一聯發送擔保人并取得回執，一聯留存備查。會計結算部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。

第四十二條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：

（一）客戶應在借款到期前一個月向信用社提交《貸款展期申請書》，原擔保人應在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續擔?！钡囊庖姴⒑炚?；

（二）貸款展期的調查、審查、審批及審核與辦理貸款的

類，定期編制信貸資產監測報表，報告和分析不良貸款增減變化情況、原因和趨勢，提出清收、盤活不良貸款的措施。

貸款風險分類認定。按風險分類，貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

實行不良貸款認定和監測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產質量。新發生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規范運作的原則，按規定權限和程序認定。對不良貸款實行直接監管和重點監管，嚴格責任考核。

第四十六條 債權保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢信用社債權、侵蝕信貸資金和逃避信貸監督以及其他不利于償還債權本息的行為，參與銀監部門和人民銀行組織的同業聯合制裁行動。

經營社信貸業務管理部門(或信貸客戶經理)負責不良貸款的清收盤活。有專業清收機構的，專業清收機構和信貸業務管理部門負責不良貸款清收盤活。

第四十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規定提取呆賬準備金，并按規定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。

除國務院批準外，任何單位和個人無權要求農村信用社豁免貸款。

第十二章 責任界定

第十三章 附 則

第五十一條 本規程由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修訂。

第五十二條 違反本規程的，按照省聯社有關處罰規定處理。

第五十三條 本規程在實施過程中，遇有與之相悖的以本辦法為準。

第五十四條 本規程自印發之日起實施?！逗邶埥∞r村信用社貸款業務操作規程》（黑農信聯發?2005?40號）自本規程印發之日起廢止。

第四篇：內蒙古自治區農村信用社貸款業務操作規程

內蒙古自治區農村信用社貸款業務操作規程（試行）

（2006年9月25日印發）

第一章 總 則

第一條 為規范貸款業務操作，防范信貸風險，提高信貸服務水平，根據國家有關法律法規和《內蒙古自治區農村信用社貸款管理基本制

度》，制定本規程。

第二條 本規程是全區農村信用社(以下簡稱農信社，含農村合作銀行)辦理貸款業務必須遵循的基本準則，是規范各項信貸業務品種操

作程序的基本依據。

第三條 本規程適用于全區有權辦理和經營貸款業務的農村合作銀行、旗(縣、市、區)聯社(以下簡稱法人機構)及其分支機構(含法人信用社，以下簡稱分支機構)。適用于除農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和農信社足額存單質押小額貸款以外的所有其他貸款業務。

第二章 基本程序

第四條 辦理貸款業務的基本流程：

客戶申請 受理與調查 審查 審議與審批 咨詢備案 與客戶簽訂合同 發放貸款 貸款發放后的管理

貸款收回。

(一)權限(授權)范圍內的貸款業務，從受理客戶申請到貸款收回各環節全部在農信社完成。內蒙古自治區農村信用社聯合社(以下簡稱自治區聯社)要求備案的，按有關信貸業務咨詢備案辦法執行。(二)超權限(授信)范圍的貸款業務，在完成審議程序后，分支機構的上報法人機構審批后實施；法人機構的向自治區聯社信貸管理委員會咨詢備案，原則上應得到無異議的回復后審批實施。(三)個人客戶以足額存單質押方式申請小額貸款(具體額度由法人機構確定)，在調查核實、辦理止付通知等手續后，由農信社柜面直

接辦理。

(四)農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款的操作規程另行制定。

第五條 辦理貸款業務各環節的時間要求。

短期貸款從申請到受理不得超過2個工作日，一般信貸業務調查原則上不得超過5個工作日，項目貸款調查(含評估)原則上不超過15個工作日，審查原則上不超過5個工作日，審議審批原則上不超過5個工作日。向自治區聯社信貸管理委員會咨詢備案的貸款業務從受理

到審議不超過7個工作日。第三章 貸款業務申請與受理 第六條 與客戶建立信貸關系。

對優良客戶，農信社應積極主動拓展。對有意向建立信貸關系的客戶應填寫《建立信貸關系申請書》，在客戶部門安排雙人對客戶提供情況調查核實基礎上，經客戶部門負責人審查同意，與客戶簽訂

《建立信貸關系協議書》。

自然人客戶應提供身份證或戶口簿復印件、有關個人及家庭收入、資產證明。

法人、其他經濟組織客戶應提供下列資料：(一)注冊登記或批準成立的有關文件復印件，會(審)計事務所出具的驗資報告，特殊行業的生產經營許可證、企業資質等級證書或專

營證件。

(二)客戶經濟或財務狀況資料。

(三)企(事)業法人單位的章程，或個人合伙企業的合同或協議復印件。

(四)法定代表人身份證明。

(五)開戶許可證、預留印鑒卡和有效貸款卡。

第七條 客戶信用等級評定。

對自然人客戶，除農戶按照《農戶小額信用貸款管理辦法》進行資信等級評定外，其他自然人的信用等級評定另行規定。對法人客戶，農信社可依據《內蒙古自治區農村信用社企業客戶信用等級評定辦法》進行信用等級的評定。

第八條 客戶申請借款?？蛻魬詴嫘问较蚩蛻舨块T（崗）提出借款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第九條 客戶申請辦理貸款業務需提供以下資料。

(一)個人客戶需提供的資料：

1、個人身份有效證明；

2、個人及家庭成員收入、有效資產證明；

3、客戶提供的抵(質)押物產權證明，客戶及家庭成員同意抵

(質)押的證明；

4、需要提供的其他資料。(二)法人客戶需提供的資料：

1、法定代表人或授權委托人身份證明。

2、客戶經過年檢的法人營業執照、特殊行業生產經營許可證或企業資

質等級證書。

3、合資、合作的合同或協議及驗資證明。

4、人民銀行頒發的有效貸款卡，技術監督部門頒發的組織機構代碼證。

5、公司制企業法人的公司章程；董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本；若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包經營企業的，要求提供董事會或發包人同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；股東大會關于利潤分

配的決議。

6、客戶前兩個的財務報表(經會計師事務所審計)及近期財

務報表。

7、本及最近月份存借款及對外擔保情況；

8、現金流量預測及營運計劃。

9、稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料

復印件。

10、中長期貸款項目，應提供各類合格、有效的相關批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進

度及營運計劃。

11、中長期貸款項目的可行性研究報告。

12、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人(授權委托人)簽字式樣。

13、需提供的其他資料(如海關等部門出具的相關文件等)。

(三)擔保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業執照，特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意

保證意見書》、財務報告等。

2、抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權利證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意的抵押函等。

3、質押人提供的資料：身份證明，質押物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意質押意見書》等。第十條 客戶部門(崗)對客戶提交的相關資料進行登記。

第四章 貸款的調查

第十一條 客戶部門(崗)是貸款的調查部門。負責對客戶及擔保人相關情況進行調查核實。調查人員原則上應兩名或兩名以上。

調查的主要內容：

(一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原

件是否相符。

1、查驗客戶提供的企(事)業法人營業執照或有效居民身份證明是否真實、有效，法人營業執照是否按規定辦理年檢手續，是否被吊銷、注

銷，內容是否發生變更等；

2、查驗客戶法定代表人或授權委托人的身份證明、簽章是否真實、有

效；

3、查驗客戶借款申請書的內容是否真實、齊全、完整；

4、查驗客戶在農信社開立帳戶情況。(二)調查客戶資信及品行狀況。

1、查詢人民銀行企業（個人）征信系統。了解客戶信用總量在各金融機構的分布，準確掌握客戶有無不良記錄；

2、了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保

是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。

(三)對企(事)業法人、其他經濟組織客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景進行調查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市

場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、分析還款來源和還款時間的可能性；

(四)對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

1、對抵(質)押物的調查。看抵(質)押物是否符合《擔保法》和有關法律、法規規定，抵(質)押物的價值評估及認定是否合理，抵(質)押物的權屬是否有效，共有人是否同意抵(質)押，抵(質)押物是否易于保管和變現，抵(質)押物是否足值等；

2、對保證人的調查與分析?？幢ＷC人是否具有保證資格和代償能力，保證人的代償意愿是否真實，保證人與借款人之間的關系，保證的法律分析等。(五)對自然人客戶，應調查分析其個人及家庭的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定，是否具有償還貸款本息的能力;提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入和擔保能力等情況進行調查。第十二條 對中長期項目貸款由有權審批單位按規定程序和要求組織評估或委托有資質的專業評估機構進行評估，形成評估報告提交信

貸審查。

第十三條 撰寫貸款調查報告。調查人員必須撰寫調查報告。主要

內容為：

（一）客戶基本情況及主體資格；

（二）客戶的資信情況；

（三）客戶的財務狀況、經營效益及市場分析；

（四）擔保情況和貸款風險評價；

（五）貸款的綜合效益分析；

（六）結論。是否同意辦理此項信貸業務；對申請貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性的條款等提出初步

意見。

第十四條 調查經辦人和調查主責任人根據調查情況填制制式《貸款調查表》。并根據客戶貸款資料填制《客戶信貸資料交接清單》，移送信貸管理部門審查。第五章 貸款的審查

第十五條 信貸管理部門(崗)負責對客戶部門(崗)移交的客戶貸款資料

進行審查。重點審查以下內容：

(一)基本要素審查：客戶及擔保人有關資料是否齊備；貸款調查資料

是否齊全。(二)主體資格審查：客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰；客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。(三)合法、合規性審查：貸款用途是否合法合規，是否符合國家有關政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合全區農信社信貸管理有關規定；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規

定的監管比例。

(四)信貸風險審查：審查客戶信用等級及授信額度；分析、揭示客戶的信用風險、財務風險、市場風險及經營管理風險等；審查保證人的保證能力和代償債務的可能性；審查抵(質)押物是否足值和變現的可

能性。

第十六條 撰寫審查報告。主要內容為：

(一)客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶資信情況；(二)客戶財務、生產經營管理、經營效益和市場評價；

(三)貸款風險評價和防范規避風險措施；

(四)審查結論。提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和有關限制性條款等。第十七條 填制《貸款審查表》，貸款審查經辦人和主責任人在審查表上簽字后連同有關資料，移送貸審會辦公室。第十八條 信貸管理部門(崗)對客戶部門(崗)或分支機構移送的貸款資料不齊全、調查內容不完整的，可要求客戶部門或分支機構補充、完善；對不合法合規，不符合國家產業政策、信貸政策的，將材料退回客戶部門或分支機構，并做好記錄。

第六章 貸款的審議與審批 第十九條 貸審會辦公室(貸審組)收到信貸管理部門(崗)移交的貸款審查資料后，應及時登記，對資料完整性進行審核，并及時提交貸審會

(貸審組)議決。

第二十條 根據信貸審查委員會工作規則，在貸審會(貸審組)主任委員或授權副主任委員（組長）主持下，對貸款事項進行審議。

審議的主要內容：貸款是否合規合法，是否符合國家產業政策、信貸政策和信貸內控制度的有關規定；客戶的第一還款來源是否充足可靠；貸款的擔保措施是否到位；貸款的風險和防范措施是否完善；根據貸款特點，需審議的其他內容。

第二十一條 貸審會辦公室(貸審組)負責對審議過程進行記錄，根據貸審會記錄和表決結果，形成會議紀要。會議紀要的主要內容應包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結果等。

根據會議紀要填制貸審會(貸審組)審議表，一并報主持會議的貸審會(貸審組)主任委員或副主任委員（組長）簽署。

第二十二條 對權限范圍內的貸款，由有權審批人直接在貸款審批表上

簽批。

對超權限貸款，分支機構的上報法人機構，由有權審批人審批；法人機構的經貸審會審議，主任委員簽署意見后，交法人機構主任（行長）審定后，按照《內蒙古自治區農村信用社信貸業務咨詢備案管理辦法》向自治區聯社信貸管理委員會咨詢后，由法人機構的有權

審批人審批實施。第七章 簽訂合同 第二十三條 所有貸款業務都必須簽訂統一制式的信貸合同，主要內容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務、違約責任等。

客戶部門（崗）是對外簽訂貸款合同的經辦部門。信貸合同必須經有權授權人或授權簽批人簽署后才能生效。

第二十四條 信貸合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。第二十五條 信貸合同的填寫和簽章應符合下列要求：

(一)合同必須采用鋼筆(碳素筆)書寫或打印，內容填制必須完整，不

得涂改；

(二)相關條款應與貸款業務審批的內容一致；

(三)客戶部門（崗）必須當場監督客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字、蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第二十六條 客戶部門（崗）完成合同填制后，交有權簽字人簽章，并送信貸管理部門（崗）審查。審查的主要內容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。

信貸管理部門（崗）審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章后交給客戶部門（崗）?？蛻舨块T（崗）對信貸合同進行統一編號，按順序依次登記《信貸合同登記簿》。并把統一編制的信貸合同號填入信貸

合同。

第二十七條 客戶部門（崗）應區別不同擔保方式，要求客戶、抵

押人或質押人辦理以下事宜：(一)已抵押擔保的要到相關有權登記部門辦理抵押登記手續，并將他

項權證登記入庫保管；

(二)以存單、國債、債券等質押的權利憑證應辦理止付手續或證券登

記管理部門辦理登記手續；

(三)動產質押擔保的，要對質押物進行評估、鑒定，取得有關書面證明，質物交接應填制“質物交接清單”，客戶部門要與出質人共同簽

章辦理質物交接手續。第八章 貸款的發放

第二十八條 農信社應在借款合同和擔保合同生效后辦理貸款發放

手續。

第二十九條 客戶部門（崗）應依據借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制一式五聯的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：(一)填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內容要與借款合同的內容一致，借款日期應在借款合同生效時間之后；(二)借款憑證的大小寫金額必須相符；分筆發放的，借款憑證的合計金額不得超過相應借款合同的金額；(三)借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第三十條 客戶部門（崗）將借款憑證、借款合同，連同有權審批人的批復(或復印件)送交會計部門辦理賬務處理。

第三十一條 會計部門審查貸款是否經有權審批人審批，借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求，并確認領款人是借款人或授權委托人。審查無誤后，辦理貸款賬務處理手續。

第九章 貸款發放后的管理 第三十二條 農信社客戶部門（崗）是貸款發放后管理的實施部門，負責貸款發放后的日常管理。

第三十三條 建立信貸臺賬。信貸人員在信貸業務發生當日要逐戶

建立信貸手工臺賬。

臺賬的內容包括：客戶名稱、住址、貸款金額、貸款發放日期與到期日期、貸款用途、貸款利率、貸款方式、貸款卡號碼、客戶為他人擔保情況、審批部門、各環節責任人(包括主責任人和經辦責任人)等。信貸臺賬要按規定記載貸款的原始發放情況，不得隨意更改記錄內容，貸款未全部收回前不得更換信貸臺賬。同一客戶要在同一頁臺賬上記載，不得分開。同一客戶不同名稱的，要在臺賬上標明，并記載在同

一頁臺賬上。

第三十四條 辦妥抵押登記手續并取得的他項權利證明、質物交接清單及存單、國債、有價債券等權利憑證，應按有價單證管理要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續。

第三十五條 客戶部門（崗）在貸款發放后，應定期或不定期對客戶生產經營等情況進行貸后跟蹤檢查，檢查的主要內容：(一)檢查客戶是否按照信貸合同規定的用途使用信貸資金；對未按信貸合同規定用途使用的，應查明原因并提出處置的意見。

(二)客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益。

(三)了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力。

(四)檢查抵(質)押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。客戶部門（崗）根據檢查結果填制《貸款業務發生后定期檢查表》,簽章后及時向經營管理主責任人報告，并由經營管理主責任人在表上簽字。如在檢查中發現影響信貸安全的重大事項，應寫出專題書面報告，報送經營管理主責任人或逐級上報上級信貸管理部門。

第三十六條 信貸管理部門要加強對轄內農信社信貸管理工作的督導檢查。

檢查的重點：各項信貸管理制度的執行情況，貸款管理責任是否落實，貸款業務操作是否合規；有權審批單位對貸款限制性條款是否落實；貸款發放后的檢查制度是否落實，檢查發現的問題是否及時報

告，是否采取了相應的措施等。

第十章 貸款到期的處理

第三十七條 農信社客戶部門應在短期貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯的《貸款到期通知書》，一聯發送客戶并取得回執，一聯發送擔保人并取得回執，一聯留存備查。第三十八條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的，農信社可按約定從

客戶的賬戶中直接劃收。

第三十九條 客戶還清全部貸款后，農信社在信貸合同上簽蓋“結清”字樣，應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人，并做好簽

收登記。

第四十條 到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，客戶部門應填制一式三聯《貸款逾期催收通知書》進行催收，一聯發送客戶并取得回執，一聯發送擔保人并取得回執，一聯留存備查。

第四十一條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：(一)客戶應在貸款到期前15天提交《貸款展期申請書》，原擔保人應在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續擔保”的意見并簽章；(二)貸款展期的調查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；(三)貸款展期批準后，由客戶部門與客戶、擔保人簽訂《借款展期協

議書》，并由有權審批人簽批；

(四)客戶部門應及時書面通知會計部門辦理展期賬務處理。

貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應在貸款到期日前向經營社提出書面貸款展期申請。擔保貸款展期，還應出具貸款擔保人同意展期并繼續擔保的書面證明。貸款展期條件不得低于原貸款條件。(五)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超

過3年。

第十一章 信貸檔案管理

第四十二條 信貸檔案是農信社提供、管理、收回貸款全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人資料檔案和信貸操作檔案?？蛻艏皳Ｈ速Y料檔案主要包括客戶及擔保人的基本情況、財務狀況、擔保文件、分析報告、評估報告、信函等。

信貸操作檔案主要包括信貸業務調查、審查、貸審會(貸審組)審議、有權人審批及信貸業務發生后經營管理過程中的有關資料。第四十三條 農信社要按客戶逐戶建立信貸檔案，責成專人進行管理(檔案管理員原則上由農信社信貸會計擔任)，以確保信貸資料的完

整、安全和有效利用。第四十四條 信貸檔案的收集?？蛻舨块T是信貸檔案資料收集整理的主要部門。要按規定將信貸業務所涉及的全部資料進行整理，按戶分類歸檔，交由檔案管理員管理。第四十五條 信貸檔案的主要內容。(一)客戶及擔保人基本資料：

1、客戶及擔保人的身份證明；

2、營業執照、特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書、組

織機構代碼復印件；

3、客戶家庭收入及資產證明；

4、客戶財務報表、報告及其他財務資料；

5、貿易購銷合同、承包協議書、合資、合作的合同；

6、項目可行性研究報告；

7、公司組織章程；客戶、擔保人董事會或類似機構的決議；

8、客戶及擔保人的征信系統查詢記錄；

9、客戶及擔保人的其他資料。

(二)信貸操作檔案：

1、建立信貸關系申請書、建立信貸關系協議書；

2、借款申請書，貸款調查、審查、審議及有權人審批記錄；

3、合同及合同補充文本；

4、抵(質)押協議書、抵(質)押公證書；

5、抵(質)押權利證書復印件；

6、共有人同意抵(質)押證明；

7、抵(質)押物產權證明；

8、貸款到期通知書、逾期催收通知書；

9、貸款展期申請書、展期協議書；

10、貸后檢查記錄；

11、有價單證止付、查詢書；

12、其他信貸業務管理資料。

第四十六條 檔案的日常管理。信貸檔案由檔案管理員專門管理，客戶部門（崗）和信貸管理部門（崗）要定期將所收集到的材料交給檔案管理員，由檔案管理員整理歸檔。

第四十七條 檔案的借閱。實行檔案資料查閱登記制度。相關人員需要查閱檔案資料時，應向檔案管理員借閱，并在登記簿上簽字，閱畢要及時歸還。歸還時信貸檔案管理員要認真核對，核對無誤后簽收

歸檔。

第四十八條 檔案的交接。檔案管理員工作變動要辦理信貸檔案移交手續，并由部門負責人負責監交，明確檔案資料管理責任。

第十二章 附 則

第四十九條 農村商業銀行可以參照本規程執行。

第五十條 本規程由內蒙古自治區農村信用社聯合社負責解釋、修改。

第五十一條 本規程自下發之日起執行。

第五篇：小額貸款公司貸款業務操作規程

常熟市康欣農村小額貸款有限公司

貸款業務操作規程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業務的規范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風險，促進公司能夠得到較好的發展，特制定本操作規程。

第二條 貸款業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。

第二章 貸款業務申請

第三條 企業或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應提供下列資料，并對所提供資料的真實性做出承諾和負責。

1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證和稅務登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗資報告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔保物的董事會決議。

9、當期財務會計報表及近三年的財務會計報表和經符合法定要求的中介機構出具的審計報告。財務會計報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等。

10、與借款用途有關的資料，如購銷協議、合作協議等。

11、公司簡介（主營業務、本年收支預測、貸款項目情況及所需資金說明）。

12、擔保物有關資料：房地產權證、固定資產清單、無形資產清單等。

13、已向其他抵（質）押權利人設定抵（質）押的資料。

14、應收應付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務登記證。

如果企業（或自然人）提供擔保人的擔保，擔保人也必須提供相關資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業務受理

第四條 公司業務部負責貸款管理，首先應審核是否符合以下受理條件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經營、經營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。

4、申請貸款企業資產負債率原則上不超過70%。

第五條 由業務部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業務初審

第六條 業務部根據業務量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業務經辦人員（即貸款第一責任人），重點貸款應有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業提供的資料、信息應進行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續。

2、各有關文件的相關內容要核對一致，邏輯關系是否正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔保人是否具備資格，是否合法。

3、財務會計報表是否經會計師事務所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務狀況，記錄疑點，為實地調查核實做好準備。

4、對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬（權利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業務辦理人員應到借款人和擔保人及有關進行實地調查。進行調查前，應列出調查提綱，明確調查目標。實地調查應從以下方面進行：

1、憑借職業敏感性對企業進行現場考察和訪談，以了解企業和項目背景、市場競爭范圍、財務狀況、資源的供應等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業管理團隊的整體素質；了解主要領導人的信用狀況和能力。

2、考察企業主要生產、經營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業實際

生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況的真實程度。

3、對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：

（1）了解企業執行的主要會計政策，是否按會計準則進行會計核算。

（2）企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行。

（3）按重要性原則，審核企業是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實相符，核實企業資產、負債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關注。

（5）審核企業的或有損失和或有負債情況。

4、查看抵押物、質物具體情況：

（1）以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原值和凈值、周邊環境等方面。

（2）以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要求權利憑證原件，識別真假，必要時可請有關部門鑒定。

5、對需要進一步核實的材料，要求企業提供原件核對。

第九條 在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息應進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應從以下幾個方面進行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經營能力、資本、抵押和經營環境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經濟環境對貸款、項目和承擔項目企業的影響，主要包括：項目客戶在行業中的地位、產品經濟壽命期、技術、工藝先進程度、市場結構和市場競爭能力、市場風險程度等。

（3）財務分析的關注點是歷史性的和目前的財務績效。

通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。

（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度，交易成本和價格的穩定性及可預見性。

（5）基本風險度分析。

第十條 項目初審結束，項目受理人員應通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結論意見，即《貸款項目的調查報告》，其主要內容：

（1）貸款項目概述（基本情況）。

（2）企業基本情況。

（3）企業管理情況。

（4）企業信用記錄分析。

（5）綜合分析該項目風險程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調查結論。

第十一條 貸款經辦人完成了《貸款項目調查報告》后，應送交公司業務部經理完成最后初審，即貸前的調查。

第十二條 公司業務部對項目完成初審同意后，交公司風險管理部進行貸時審查。主要是對貸前調查的復審，復審時，認為調查資料中有疑問可退回業務部進行補充，也可以到現場進行再調查，完善調查報告內容，得出本部門的審查結論，最后送交貸審會議評審。

第五章 貸款項目評審

第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。會議評審的組織機構是貸款評審委員會，成員由總公司總經理、副總經理、各部門負責人組成，總經理為評審會召集人。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經辦人和復審人員以及評審會認為必須參加的人員。

第十四條 評審會主要職責：

1、聽取貸款經辦人員及復審人員的匯報。

2、對貸款資料的真實性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業報審資料從法律角度加以審核。

4、對企業的財務狀況進行評價。

5、對貸款風險度進行評價。

6、對該貸款是否進行貸款進行表決。

評審意見和結論，填寫《貸款項目評審意見書》。評審會議采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《貸款項目評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為貸款評審通過，貸款經辦人員、復審人員不參加表決。貸款額度超過公司管理權限的，報董事長或董事會審批。

會議由指定專人，內容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規定將會議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項目的擔保措施

第十五條 對獲得批準貸款的企業，必須落實擔保措施，包括財產抵押、動產或權利質押和企業擔保等。企業提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。

第十六條 公司業務經辦人員負責在辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的《他項權力證書》或保抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表等證明文件。并完成抵（質）押合同文本的簽訂手續。

第十七條 如貸款企業提供其它企業信用擔保的，在審查完擔保企業是否具有擔保能力后，應與擔保企業簽訂擔保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業務部門在貸款項目相關手續辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔保合同、抵（質）押合同及其它需準備的法律文書。

2、由業務部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調整和修改的合同文本，報總經理審定。

3、由業務經辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字。

4、對填寫完內容的合同文件進行復核。

5、涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應有2人在現場。

6、業務部對項目所有手續辦妥后，把相關資料報送風險管理部一份備案。

7、業務部對項目所有手續辦妥后，應填寫《貸款項目放款通知書》，經總經理簽字確認后送財務部一份，財務部憑總經理簽字的通知書方可辦理放款轉帳手續。

第八章 貸款項目的管理

第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內容：

1、企業或自然人是否按借款合同規定使用資金和及時支付利息。

2、經營和財務狀況。

3、擔保措施中是否發生了新的不利因素。

4、風險評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項目的檢查由業務部負責，風險部可隨機抽查。對借款封閉管理的項目，認為風險較大的貸款以及其他需要引起特別關注的貸款，應進行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應制訂計劃；其它貸款則應進行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。貸款項目實行誰經辦誰負責的責任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發現企業存在較大或重大問題時，應立即上報；撰寫檢查報告，報總經理辦公室，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論會并提出相應的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業務部填制《貸款到期通知函》。每月末，業務部、風險部應向總經理室提交當月《到逾期項目統計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業務部負責對展期的原因進行調查，并提出書面申請。業務部負責對展期的原因進行調查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔保，需按照新貸款的擔保程序辦理。

第二十五條 對已經結束的貸款項目，應及時辦理終結手續。對有風險的貸款應提前解約并依法進行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經辦人、復審人、會議評審人員等的經濟責任，按《貸款管理制度》規定進行處罰。

第二十七條 貸款業務流程中所有有關的文書和資料都屬歸檔范圍。業務部、風險部應共同負責自貸款業務起至債務追償完畢整個過程中有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應辦理相關手續。

第九章附則

第二十八條 本規程如與國家法律、法規不一致時，應做出相應的修改和調整。

第二十九條 本規程由本公司負責解釋。

第三十條本規程由公司董事會批準后施行。