第一篇：淺論國有金融企業業務創新與服務創新（推薦）

淺論國有金融企業業務創新與服務創新 關鍵詞：金融創新 國有金融 金融制度 金融工具 金融業務 中國論文 職稱論文

摘要：由于外資銀行經營人民幣業務因地域限制的逐步取消和國內股份制金融企業的不斷發展，國有金融企業將面臨更為激烈的競爭。為適應當前競爭形勢，針對國有金融企業擬提出業務創新與服務創新思路，以加快推進我國國有金融企業的金融創新步伐。

金融創新包括金融制度創新，金融工具創新和金融業務創新。從入世這幾年的趨勢分析，外資銀行必將全面獲準經營人民幣零售業務。而且國內大批中小股份制金融企業及地方金融企業不斷發展壯大，它們必將以其靈活的經營方式、先進的科技水平、高效便捷的服務手段，向國有金融企業發起挑戰。為了在激烈的競爭中立足不敗之地，國有金融企業只有通過金融創新以不斷完善業務功能，提供更加全面周密、更加靈便高效的服務，才能鞏固和擴大客戶群體，贏得市場。

一、業務創新方面的思路

業務創新可以促進國有金融企業金融產品的多元化，從而可能進一步化解金融風險，提高經濟效益。我國國有金融企業業務創新仍處于較低層次，雖然近年來推出了不少新業務，但真正形成氣候，產生規模效應的不多，存、貸、匯等傳統業務仍占據主導地位，新興業務的規模和質量與發達國家、地區金融企業相比有較大的差距。結合到我國經濟發展特點及國有金融企業自身特點，業務創新思路有：

（一）個人業務方面的金融創新

在市場經濟條件下，個人是最重要的社會金融活動主體之一。私人將成為社會財富的占有者和支配者之一，因此，開拓個人金融業務是市場經濟轉變的必然要求。

1、發展以銀行卡為核心的個人金融產品，銀行卡的發展能吸引大量的存款。銀行卡發行量逐年增加，交易量也逐步遞增，有巨大市場潛力，因而必須重視銀行卡的發展。但是銀行卡業務發展過程中仍存在不足，例如持卡消費比例低，這是因為持卡人持卡消費意識不強，先存錢后消費將銀行卡當作存折用，且特約商戶一般在大商場，忽視了一大批中小商場，再加上銀行卡相關業務水平低，這些都嚴重壓抑了持卡消費的愿望。對此應大力鼓勵持卡消費，一方面大力開拓銀行卡功能，增加活期存款自動轉存、電話銀行、網上購物代收代付，針對不同群體持卡人年齡、職業、收入進行信用卡市場細分，設計出具有附加特定功能的信用卡，增強信用卡吸引客戶的能力，推廣使用IC卡，提高銀行卡的技術含量。另一方面加強對銀行卡風險監控，從內部控制上防范風險，外部控制上強化銀行卡業務市場監管，制止不正當競爭，維護市場競爭的公平，加強對個人的大額非法資金交易的控制，對信用卡欺詐行為運用法律武器予以嚴懲，維護正常的金融秩序。內部風險控制做到完善內部管理制度，健全工作環節相互制約和監督，對銀行卡業務進行經常性監督檢查，保證各項規章制度貫徹落實，從而促進信用卡制度化、規范化。

2、推動適合我國國情的個人消費信貸的業務。隨著我國居民收入水平的提高，個人消費能力得到了增強，出現了個人消費信貸的大需求，從實際放款情況看個人消費信貸普遍低的逾期率的事實說明了個人消費信貸業務的低風險，它也是培育國有金融企業新的利潤增長點的主要途徑之一。對此應加大技術部門和信用卡部等部門的合作，加快建立個人金融信息數據庫，健全個人信用調查系統，我國目前尚無專業的個人資信評估機構，個人資料難以收集。個人信用制度的不完善，使銀行在開拓個人消費信貸市場時不得不采用抵押擔保手段控制風險，增加了手續，降低了效率和貸款的發放力度。銀行信貸登記咨詢系統為解決這一問

題應運而生，以中央銀行為組織和實施主體，各同業銀行參加，在銀行信貸登記咨詢系統基礎上建立健全個人信用評估體系，對個人信用狀況評級。其結果作為消費信貸的發放依據，從而降低風險，更重要的是能在大量數據基礎上準確地進行客戶篩選，帶動個人金融業務的發展。

3、建立個人金融業務客戶經理制，培養個人金融業務人才，提供全面個人金融服務，從而開發和培養潛在客戶，維護和鞏固優質客戶。針對不同客戶特點開發個人金融產品，以達到客戶對服務滿足的最大化，實現企業效益的最大化。

（二）中間業務方面的金融創新

中間業務是指不構成金融企業表內資產，表內負債，形成銀行非利息收入的業務，具有收入穩定，服務性強，風險小的特點。中間業務與傳統的資產業務，負債業務構成了現代金融企業的三大支柱業務，是增加利潤的重要渠道。近年來國有金融企業已開始重視中間業務的發展，也取得了較大的發展，但我國銀行中間業務起步晚，與西方發達國家差距較大，總體來看品種少、范圍窄、科技含量低，主要集中在結算、代理收付結算業務等傳統勞動密集型業務。高科技含量、高收益中間業務如信息咨詢、金融衍生業務較少，而且功能也不完善，因此中間業務創新應注意大力拓展新的中間業務領域。

1、開發新的結算代理業務。這幾年國際貿易有較大發展，由此導致結算業務大幅度增長，國有金融企業應進一步改進和完善現有的資金清算系統、結算系統和賬戶系統，通過國際結算吸引客戶，并據此加強結售匯、貿易融資、賬戶服務等業務。同時銀行應突破原有代收代付結算業務的局限，拓展代理業務范圍如代理融資、資金管理等。

2、信息咨詢與評估。充分利用國有金融企業網絡密布，傳遞信息快的優勢，通過已建立的信息數據庫與國家經濟信息網聯網，為企業提供決策依據。增加中間業務收入和服務項目包括為企業提供經營管理、信用評估、項目評估、投資方向及環境等，充分挖掘銀行現有的資源，提高企業的經營效益并帶動其它業務的發展。

3、家庭銀行和企業銀行服務。采用計算機終端與銀行計算機網絡中心相連而實現這兩種服務，前者服務于家庭（個人），后者服務于企業（集體）。個人（集體）客戶在家中（或辦公室）通過聯網的計算機終端辦理與銀行的往來業務，可免除客戶往返銀行之煩，在家中或辦公室處理工資交費繳款，賬戶余額查詢等業務。

4、開展承諾擔保類的業務。國有金融企業利用自身的國家信譽保證，適應信用經濟發展的需求，要有為一些信譽較好的企業開辦備用信用證業務，為信譽卓著的企業在金融市場上發行短期單據提供發行便利等。

二、服務創新方面的思路

服務創新可以促進國有金融企業金融服務品種的沿伸，從而可能進一步提高金融服務水平的質量。金融企業經營的特殊性主要表現在：

（一）貨幣商品的同質性。各個金融企業經營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價物，不存在功能與質量上的差別。我們不能說一家銀行比另一家銀行提供的貨幣要“好些”或者“壞些”。要說銀行經營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質商品之上的服務存在差別，銀行競爭在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于它們所提供服務。

（二）金融工具的相似性。金融企業為客戶提供的一些基本金融產品是相同的，存款種類和貸款種類在各個金融企業都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優質貸款戶，金融企業只能在附著于存款和貸款之上的服務（如結算）方面多動腦筋。

（三）經營范圍的一致性。金融企業，在經營范圍上是一致的，當一家金融企業開發出一種新的金融產品后，一般會很快被別的金融企業加以模仿或改造。因此，一家金融企業要想保持競爭優勢，就必須從服務的角度不斷創新金 本論文由無憂論文網整理提供

融產品。

經營環境的變化使得國有金融企業越來越依賴于服務創新來謀求自身的發展。這是因為：社會投資融資渠道發生的巨大變化，導致銀行經營空間的縮小；利率水平的降低使得銀行的利差空間進一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方金融企業繼續拓展中間業務及表外業務，使其服務費收入比重越來越大。這種從“吃利差”為主轉向“吃服務費”為主的趨勢，對我國的銀行業來說也是不可逆轉的大潮流，這就使服務創新顯得愈加重要。隨著金融競爭的不斷加劇，與銀行打交道的客戶也發生了很大的變化，主要表現在：一是客戶的知識水平越來越高，懂得的金融知識越來越多，對金融服務的鑒別評價能力越來越強，銀行如果缺乏持久的服務創新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對金融服務的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發展到現在的多種要求，既要價格低，又要功能強，還要節省時間和輕松愉快。銀行只有不斷地創新服務，才能擁有忠實長久的客戶；三是客戶的主動權越來越大。客戶由過去與一家金融機構打交道發展到現在與多家金融機構打交道，在金融產品與金融服務上有更多的選擇余地，銀行若想贏得客戶，除了不斷進行服務創新外，別無他途。服務創新要重點做好：

（一）營造溫馨的服務氛圍，突出企業文化。服務也是一種文化，優質的服務是企業文化的重要組成部分，是企業意識，精神風尚，價值觀，職業道德的綜合反映，是銀行在激烈競爭中求生存，求發展的精神支柱。國有金融企業必須突出自己的企業文化，創建自己的品牌，才能展示出自己的形象和實力。在資訊爆炸的今天，客戶對金融企業的選擇更具理性，國有金融企業必須細分自己的競爭對手，把握 無憂論文網 機遇獲得成功。每一位員工都要時刻牢記“以客戶為中心”的服務原則，從內外進行企業文化的塑造。一方面是企業形象企劃，運用創意策劃，廣告宣傳，公共關系等手段把企業的經營思想與經營方式用統一的、具有鮮明個性特征的行為規范和形象效果傳達出來，不斷向外塑造企業形象與展示企業精神，使其受到社會公眾的青睞。另一方面積極實施客戶滿意工程，以客戶滿意度為目標，從客戶的角度和觀點而非企業自身利益和觀點來分析客戶需求，用高層次的金融服務不斷提高客戶的滿意程度。

（二）加大對其宣傳力度，開展有益的公益服務。如群眾普遍反映兌換零錢和殘破人民幣難，對此銀行要公布兌換殘破幣的標準，使客戶兌換時心中有數，營業網點要主動配備必要的零錢，義務為群眾兌換大小幣；又如銀行在收繳假幣時客戶易在心理上產生不滿情緒，甚至可能與銀行員工發生爭執，對此銀行應加大假幣防范工作宣傳力度，公布收繳假幣有關規定，減少客戶誤會，只有客戶對銀行服務感到滿意，才能義務作好宣傳，擴大客戶群。

（三）服務社會，開展理財服務。在金融多元化的今天，要按客戶的需求提供金融產品，以客戶為中心，以資源、服務為杠桿，充分利用銀行內外部資源，根據客戶不同需求為客戶提供科學實用的建議，如針對高收入階層的理財咨詢、個人信托、代客投資的組合服務、針對中等收入階層的消費信貸，信用卡的組合服務；針對低收入階層的代收代付，借記卡的綜合服務等，既可贏得更多客戶，又可提高盈利水平。

參考文獻：

1、朱正罡.西方金融創新及啟示[J].農村金融研究，2002（2）.本論文由無憂論文網整理提供

第二篇：小微企業金融服務創新與完善

小微企業金融服務創新與完善--中國銀行家論壇2012專題

圓桌論壇發言摘錄

編者按：小微企業是國民經濟活動的重要組成部分，肩負經濟振興和可持續發展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長過程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業土壤的廣大中小金融機構既要和大銀行在相對不公平的市場環境中競爭，又要承受小微企業的高風險，同時承受了社會對其經營和服務的各種質疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風口浪尖中的中小金融機構何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，溫家寶總理在講話中特別強調了了“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，明確防止金融脫離實體經濟，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務院常務會議上進一提出了加快發展中小金融機構的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關促進中小金融機構健康發展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業金融服務創新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構的行長、央行和銀監會等金融調控監管部門官員及金融界的知名學者，重點探討小微企業金融服務特點、難點，總結商業銀行從事小微金融服務的經驗，開拓小微企業金融服務的創新渠道與完善路徑。現選登發布會中各位專家發言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學術園地。

景學成：對小微企業提供融資的責任不僅限于銀行

中小企業融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經濟體制延續下來的國有經濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業、大項目上。小微企業對于中國未來二十年的可持續發展至關重要。

我最近提出了一個金融產品，并將其命名為小私募股權投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規模都比較大，無法真正為小微企業服務，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規模不要太大，幾百萬元的規模就可以，以股權的方式進入這些小微企業，服務生產，技術改造，回歸本質。我們可以利用資本市場，把非法集資規范起來，然后讓它以股權的方式而不是貸款方式進入到企業內部，為企業的生產流動資金服務，為企業的技術改造服務，把小微企業搞活，把小微企業的一個行業搞活。

另外，我覺得我們的金融機構還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構建立起來。2012年中央財政擴大中小企業專項資金規模，安排150億元設立中小企業發展基金，主要支持初創小微企業。但是我認為減稅建立起來的小微企業發展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業服務的銀行。可以借鑒發達國家的經驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構的建立。

最后，我們應該給中小企業提供一些切實可行的服務。成立中小企業金融服務聯盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯合起來。目前，國務院同意小微企業可以上市融資，所以通過中小企業金融服務聯盟的IPO部門來培育小微企業上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區域，小微企業融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰略研究聯盟理事長)陳偉鋼：支持實體經濟發展是銀行業應盡的社會責任

金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業支持實體經濟發展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統來說，最大的社會責任是維護國家的經濟穩定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎上，才談得上盡其他方面的社會責任。

第二,理性選擇是有責任感的表現。實體經濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發展前景不好，有的是國家限制發展的產業，有的是高耗能高污染的產業，這樣的企業，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發展前景好、發展潛力大、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業，把有限的錢用到最需要幫扶的經濟實體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現了責任感。銀行要盡可能在企業的自主創新、產業轉型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環保、可持續發展轉型的企業，應重點扶持。

第四，要根據銀行的實際情況制定戰略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業，有的適合做小企業，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉鎮企業,不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規律的事。

第五，要在創新中提升自己的競爭力。創新是發展的源泉和動力，銀行只有不斷創新才能增強活力。創新不僅僅是產品創新，更不要把眼睛只盯在衍生產品上，要從更大范圍、更高層次考慮創新。比如，理念觀念創新、體制編制創新、機制創新、科技創新、服務創新等，最大限度創出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創品牌，尤其在同質化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業務費”的口號，那才叫有戰略眼光，才叫有魄力。其實，現在的中間業務費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業務費的收入，趁現在高利差的時代，讓出中間業務這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監會培訓中心副主任)黃雋：大中型銀行服務中小企業的優勢

一般來說，小微企業財務上不透明，規模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關系。因此根據客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。

對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業，這些企業的財務管理比較規范，報表也比較規范，有比較好的抵押資產。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產品商品化、規范化、批量化，提供無差異的產品。

目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業，而大銀行不適合中小企業貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業融資服務做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業的關系已經遠遠超出了單純的貸款關系，下面我從四個方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業銀行，已經把發展的戰略定位到了中小企業的市場。

第二，關系貸款并不是銀行能夠為中小企業服務的唯一的出路。許多創新的技術手段和金融工具都可以服務于中小企業，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產為基礎的貸款、保理業務、租賃保險業務等。

第三，貸款只是銀行為中小企業服務的一個內容，交叉銷售是銀行中小企業發展戰略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業的金融產品是來自非貸款類產品。近年來，我國的銀行業已經開發了大量針對小微企業非貸款類的收費服務，這些產品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續服務，例如支付、財務管理等。非貸款類的產品有很大的空間，通過這些產品的銷售，可以深入到中小企業內部，和小企業一起成長，最后成為服務小企業的一個最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優勢。在和大企業打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業上下游的中小企業。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業，管理和服務上下游中小企業的資金鏈和物流，對單個企業的不可控的風險，轉化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務領域和服務平臺，充分發揮了大中型銀行的技術優勢和后臺優勢。

(作者系中國人民大學經濟學院教授)鄭志瑛：對銀行收費問題的思考

針對我國銀行業收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業收費很高，銀行業應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續費和傭金等中間業務收入的比重。對同一個問題產生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業務崇拜”，減少收費，建設廉價、高效銀行。

商業銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發達市場經濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費——要知道發達經濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業暴利和收費的民怨甚多。中國的商業銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業的一倍。在這種情況下，盲目照搬發達市場經濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。——不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！

商業銀行不應以“中間業務”之名擴大收費。中間業務的本意是銀行居間代理、不占資本的業務。因基本的自營存貸款業務而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業務，不宜再以“中間業務”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發達市場經濟體銀行的中間業務收入占營業收入的40%～50%。我國商業銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業銀行較低的中間業務收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業務收入便可以提高到接近60%、超過發達經濟體銀行的水平！二是我國商業銀行受分業經營限制，難以實現發達經濟體銀行那么多的投資銀行等中間業務收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發達經濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業務收入比重、以費補價，也不為遲。

商業銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環節收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。實際上，在一個統一核算的法人企業內部，所產生的各種費用、成本只能一口對外，統一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業部制內部管理體制，也應將各種成本內部化，通過內部轉移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調費、采光費，雖然這些都有成本。“服務有成本”的說辭也不利于企業包括銀行提高效率、降低成本。據統計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業銀行要樹立薄利多銷的經營理念。經濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數”，薄利多銷，利厚客少，銀行業同樣逃不脫供求規律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網，免費上”和“票單證、免費用”三項大規模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業務的發展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業銀行要努力辦成“普通的企業”。商業銀行要摒棄自己是“經營貨幣的特殊企業”之自戀幻覺，按照“生產決定分配”的馬克思主義政治經濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業”，學習普通企業的經營理念和普遍做法。普通企業不會在內部不同的生產經營環節層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業適應客戶，而不是讓客戶適應企業，這是市場經濟條件下普通企業的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶——這也是商業銀行作為普通企業的應有之義。

(作者系邯鄲銀行行長)

王洪林：持續增強中小銀行融資能力，實現小微企業平等融資權

小微企業融資權的問題，現在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業獲得平等融資權的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。

一家企業抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環境。從意愿上來講，我們這樣的區域性中小銀行，解決小微企業的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業服務的，我們跟小企業門當戶對。我們稠州銀行從創辦至今，服務了將近十萬個客戶，現在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業，目前貸款余額的61%是小微企業，我們愿意服務小企業。從環境上來講，小銀行要做小微企業也沒有問題。外部的監管政策、監管環境和監管要求都是要求小銀行去服務小企業。既然意愿沒有問題、環境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經營成本和經營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務小微企業的資金和實力。

其次，在能力可及的范圍內，小銀行做不做支持小微企業這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業。因為小微企業虛擬經濟很少，基本上都是實體經濟，而且大多數是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區域性小銀行而言，支持小微企業就是支持實體經濟。我們稠州銀行始終把發展戰略定位于服務中小企業，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業這條道路上走得更快更穩一些。

(作者系浙江稠州商業銀行副行長)章張海：信用風險分散助推小微企業快速發展

我從風險分散的角度來講小銀行服務小微企業問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。

我們小銀行的戰略定位就是服務小微企業，而不是因政府說要重點支持小微企業我們才去支持小微企業，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現與小企業共同成長，在這一市場里精耕細作，關鍵在于我們怎么樣做到持續、健康的發展。銀行支持小企業發展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業發生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現銀行自身的可持續發展，才能更好地為小企業解決融資，提供優質的金融服務，這是一個根本。

2012年2月1日國務院會議上四條措施再次強調了要提高對小企業不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現了我們企業家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監會對我們的監管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續發展，對我們的新業務、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業互保的風險也會持續加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續、穩健發展也將成為空話。

小企業融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關于建立中小企業風險補償基金的設想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協調，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現風險的分散，確保銀行、擔保機構的可持續發展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構，也做了幾千萬元業務，但由于整體經濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響。看起來保險公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業務的拓展。但浙江經濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉移給保險公司，關鍵是這個分擔比例可以調整，收費可以調整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題。現在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業務推進上也遇到了一些瓶頸，現在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續推進這一項風險分散機制，為小企業融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現自身的可持續發展。

(作者系嘉興銀行副行長)

雷豐新：漢口銀行的創新實踐和改革思路

首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。

一是當前小微企業融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統，把銀行業推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業融資難的成因不是單方面的，有小微企業行業特性、經濟大環境、市場經濟制度等多方面導因。從經濟基本原理來說，還是經濟決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發展這個層面，既需要金融改革和發展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規模上來講，城商行本身大多也算是金融行業里的中小企業，甚至小微企業，從這個角度，國家大力支持中小企業的發展，特別是支持小微企業的發展，也有必要從政策層面上支持城商行的發展，為城商行創造公平競爭的發展環境。

其次介紹一下漢口銀行在服務小微企業方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創新。

第一個是機構創新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺。該中心聯合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現場辦公、協同作業，通過建立“直接融資、貸投聯動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。

第二個是審貸方式創新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權。對于小型科技企業，由于受到地域和專業的限制，銀行不可能對每一家企業及產品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業和產品，就請哪方面的專家對這個產品進行評估，如果經過專家評估認為這個產品有發展前景，銀行通過考察覺得企業家也具備相應素質，那么就可以減少審批環節，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產品內容創新。前面專家談到的PE設想做法，實際上漢口銀行已經在這樣做了，通過積極開展與聯想投資、省高新投等風投機構的合作，充分借助其在科技和投資領域的專業優勢，創新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務”等貸投聯動作業金融產品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業務模式，銀監會小微企業金融服務領導小組辦公室還專門編發過簡報，予以推介。

最后關于小微金融機構在中國的進一步發展，我認為以下三個方面需要重點考慮。

首先應把同業存款計入商業銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業存款也是資金來源之一，完成在銀行系統內適當調節資金平衡。

其次允許銀行適當混業經營。比如銀行看中一家有發展前景的小微企業，通過貸款也可以參與其部分股權，這樣做10筆業務即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權收益來彌補。

第三是建議創建全國小微企業征信平臺。銀行開展小微企業業務面臨一個難題是不能形成供應鏈式經營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業的征信平臺，把全國大部分小微企業的公司概況、產品特點、行業前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業發生業務的時候，可以通過這個平臺查詢企業及行業信息，從而提高銀行服務小微企業的效率。

(作者系漢口銀行副行長)

方峰杰：如何推動村鎮銀行發展

中小企業融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監會的支持下，我們也積極參與了村鎮銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮銀行絕大部分處于縣城以下這一區域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業。從目前我們所發起的兩個村鎮銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮銀行總的平均額度已經低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業務充其量是盡社會責任，沒有可持續性。所以說關鍵的問題要建立和發展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮銀行更是如此。但在村鎮銀行的發展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結算渠道、匯路等都很難；第二就是經營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。

接下來的一個問題是如何推動村鎮銀行這種小微銀行發展，從而破解小微企業的金融服務問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現在它的規模小，地域性很強，即使出現一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內部治理的股權問題。一是盡量將優質的民營企業資金引入到銀行系統來，建立起民營企業經營機制；二是經營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發展業務，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度(比如上浮1%以內)，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業存款，比如一定期限之上的同業存款，主要是主發起行的同業存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉貸款等支農支小的商業化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮銀行的再貸款、再貼現等力度，規模控制更趨寬松，準備金率優惠等。

最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮銀行來試行。這個保險機構可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮銀行先試點。村鎮銀行一些營業稅、所得稅等在一定的時期內，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發展。這些小銀行發展好了以后，提高了它與農村信用社的競爭力，就可以填補我們農村金融機構競爭的空白，從而也可以為農戶、小微企業提供更優質的服務和更優惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長)王錦：銀行服務中小企業的三大挑戰

對銀行而言，中小企業業務是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術，就會有好的回報。但商業銀行開展中小企業銀行業務，面臨著三大挑戰：一是方向，即戰略；二是機制和模式；三是技術和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業銀行業務做好。

首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產品去滿足客戶等問題。

其次是明確業務模式和機制。中小企業客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優質客戶。分析表明有兩種業務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數據分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數據有關，對銀行自身能力、資源配備，技術采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關于組織架構，有總分行式、矩陣式事業部制和事業部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業發展，不僅是單獨設立中小企業部，而是要在資源分配、規劃與政策、考核等方面，切實體現重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業客戶的要求，做好中小企業業務？這些要有全套機制的配合。

最后，是技術、流程和管理平臺。“信貸工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據市場情況不斷改進，才能真正適應業務的要求。同時，中小企業業務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業務是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術，對做好中小企業業務至關重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評價銀行問題

中小企業融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環境的角度審視中小企業的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠對中小企業問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業呢，銀行是在非常努力經營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現在收入并不高，目前輿論已經將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經濟發展，社會發展這個大的事業來分析，來思考一些問題，探討可行發展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經濟可持續發展。

(作者系中央財經大學副校長)趙懷方：小微企業和中小銀行—一個硬幣的兩面

下面我從三個方面談談我的看法。首先, 支持小微企業就是支持中小銀行的發展。目前在談到支持小微企業的發展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業的發展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發展成目前按照現代企業制度要求建立的現代商業銀行，這個過程就是伴著對中小企業的真誠而執著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業信貸客戶達1539戶，中小企業人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數業務和利潤指標在當地同業持續多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監管評級持續保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業務均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結出其中道理:支持有多大,發展有多快。

我想說的第二個看法是:支持小微企業必須做好“三個到位”。一是認識到位。小企業和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業發展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業的定位永遠不能改變。二是服務到位。加強對小微企業的金融服務要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業的需求創新服務方式，完善配套的服務設施，量體定做服務產品，滿足小微企業“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業經營正常，銀行應保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業發展。三是考核機制到位。政府及監管部門要完善相應的激勵考核機制，提升中小銀行服務小微企業的支持力度。如在再貸款、再貼現等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業貸款風險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發展的政策環境。

第三個看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。一是關于中小銀行的風險。同樣發生問題，造成風險，在大銀行感覺就比較正常，而對小銀行社會反響就比較強烈，甚至出現“一人生病，全家吃藥”的現象，從而影響到其他小銀行的發展。不管哪類銀行出現問題，應該根據各行的監管評級、風險管控能力、資本實力等實際，分情況對待，而不是給予“一刀切”政策。二是關于中小銀行在經營上遇到的一些不公平待遇。如財政性存款在城商行較少，很多地區社保基金只允許存放國有銀行；還有許多國有大中型企業資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規模受限，影響對小微企業的支持力度。這些方面的問題與仍然存在的一些不公平政策和偏見是有很大關系的。三是關于小微企業對中小銀行的忠誠度。目前存在一種現象，相當一部分小微企業從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當然，對小銀行的忠誠度不高。培養小企業的忠誠度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰。當然,這些年來,萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關系，萊商銀行中小企業的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關系穩定,許多經營管理很成熟的企業還主動承擔了擔保代償責任,對這方面的經驗,萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長)

第三篇：金融服務五創新

金融服務五創新

服務創新作為金融創新的重要內容，是農村信用社落實科學發展觀，在現代經濟中充分發揮作用的需要，是不斷提升和優化農業產業結構，推進經濟社會的全面、協調和可持續發展的內在需求，是農村信用社增強自身競爭力的重要手段，是推動農村信用社業務發展的強大動力，是農村信用社助推新農村建設形勢的迫切要求。

1、創新服務理念。思想決定行動，服務創新要求首先轉變思想觀念。從多年來實踐來看，農村信用社的服務模式都是單

一、粗放的，片面追求規模的粗放擴張以及眼前的“高額利潤”作為追求的目標，忽視經營風險的滯后性、隱藏性，不愿意放棄隱含高風險的市場機會，導致非理性競爭行為的出現和風險的劇增，結果自食苦果。因此必須要盡早轉變這一理念。隨著我國加入世界貿易組織，外資銀行帶來了新的營銷理念和服務手段，展開了競爭，這就要求農村信用社改變傳統理念，變被動為主動，去積極的尋找黃金客戶,推介、營銷產品和服務，擴大服務的社會影響力，就會占住市場。

2、創新服務內容。豐富的服務內容是吸引客戶的源泉。隨著經濟的發展, 客戶對農村信用社服務的要求提高，如果沒有豐富的服務內容，就不能吸引客戶。農村信用社在提供

服務的同時,要找準創新突破口，不斷適應客戶的要求。使客戶可以享用農村信用社的“一籃子、一站式”服務。致力服務中小企業，大力發展特色金融業務，為中小企業提供多功能、全方位的金融服務。

3、創新服務對象。存錢取錢一樣對待，大額小額一樣熱情，這是農村信用社對待客戶的職業要求。現在情況發生了變化，網點業務量大，如果都一樣對待，就會使優質客戶失去優越感。反而失去量大、穩定的黃金客戶。對信貸資產要根據農村信用社市場定位、服務“三農”的要求，對不同類型的貸款戶實行差別利率，推行差別定價和風險定價政策。區別不同的貸款期限和風險程序實行浮動利率。因此，要進一步調動廣大干部職工的積極性和創造性，充分挖掘金融資源潛力，提升金融服務水平，根據服務對象開展針對性的創新服務，提高農村信用社的收益水平。

4、創新服務工具。服務工具創新是開展服務創新的必要手段，是為客戶提供高效服務工具的機會。開展服務工具的創新勢在必行。借助先進的服務工具,為客戶提供高效、便捷、綜合的服務。按照資源配置和自身發展需要，整合機構網點、人員資源，努力創建文明儲蓄網點、精品儲蓄網點、效益儲蓄網點、和諧儲蓄網點，評選最佳儲蓄員、黨員攬儲能手，把第一業務做大做強。發揚“挎包銀行”傳統優勢、全力提高金融服務水平，以科技電子網絡建設為契機，結合通存通兌、對公業務上線、福祥卡發行、大小額支付系統的整合、農民工卡的特色服務，推廣ATM自動取款機應用，抓好客戶市場的組織工作，抓實福祥卡的發行數量和市場占有份額，多發有效卡，充分利用賬戶資源，拓展轄內金融市場前列地位。著力打造“福祥卡”品牌，加快發卡進度，提高用卡頻率，提升卡業務管理水平。大力建設網上銀行，完善“福祥卡”服務功能，把科技應用作為農村信用社加快發展的生產力，創建信用社服務品牌。建立完善、高效的業務流程，按照方便、有利于客戶的原則，達到提高自身效益、增強防范風險能力的目的。

5、創新信貸服務。減少審批環節，積極探索對社區商戶授信，大力推廣發放小額商戶貸款、商戶聯保貸款、門面抵押貸款。把發放小額貸款與發行福祥卡結合起來，積極穩妥開展中小企業信用貸款和聯保貸款業務。穩妥推進社團貸款和銀社聯合貸款。對成規模、資金需求量大的農業產業化企業和項目，可組織開展社團貸款或銀團貸款。加強與政策性銀行和商業銀行的業務合作，積極支持和促進農業產業化發展。充分發揮聯社營業部的龍頭作用，適當集中資金扶持企業做大做強。大力拓展中間業務，從戰略的高度多方面著手，全力拓展中間業務。支持特色農業、科技農業、生態農業、避災農業、規模農業，為農業結構的調整和產業化經營提供優質信貸服務，把農村信用社辦成社區銀行。在控制風險的前提下，引導信貸投入到消費領域和流通領域，助推社會主義新農村建設，實現社企社農互惠雙蠃。

第四篇：淺談創新國有科技型企業文化建設

跳出誤區 突破盲區

——淺談創新國有科技型企業文化建設

企業文化作為一種新型的企業管理模式，引入現代企業管理范疇，標志著傳統的企業管理理念和管理方式的重大變革。縱觀國內外諸多實例，從國外比較著名的大公司如lBM公司到近年來業績輝煌的國內知名企業如青島海爾等，無一例外地都有一套富有個性的企業文化。勿庸置疑，企業文化及其建設已成為企業創新發展的強大引擎。然而，究竟什么是企業文化?怎樣創新建設企業文化等等，對于我們正處于轉型期的國有科技型企業來說，是一個全新的課題，而且是一個應深入思考亟待探索和實踐的課題。

一、轉變觀念：跳出誤區，是創新企業文化建設的首要前提“企業文化”一詞，對于國有企業特別是老字號的國有大企業來說并不陌生。然而，自上世紀九十年代以來，一股企業文化熱席卷全球，并引入國內，再度成為我們國有企業關注的焦點時，企業文化這個曾經視為國有企業傳統政治優勢的精神文明領域的概念，已進入經濟管理學的理論范疇，而且引發了企業管理模式的重大變革。筆者認為，這種變革對我們國有企業來說，實質上是企業管理理念的歷史性跨越。那么如何認識理解“跨越”?怎樣正確把握“跨越”?應該說這是所有國有企業，創新建設企業文化的首要問題。事實上，近年來一些國有大企業之所以花了很多錢投入了很大精力搞企業文化建設，結果并不理想，其主要癥結就是觀念滯后。認識盲目。例如一些企業忽視本企業優秀文化的挖掘和培育，片面追求企業外在形象的包裝，表面上轟轟烈烈。實際上是老一套；也有一些企業急功近利，圖省事、走捷徑，東引入一個理念，西移植一個制度，相互模仿，彼此雷同，不僅丟掉了本企業的個性和特色，而且又形成了新的“兩張皮”的問題。

從中國市政工程華北設計研究院自身狀況的分析來看，也暴露出一些國有企業的共性問題。華北院作為國有市政工程大型綜合甲級設計研究院，建院50余年來，曾為開創和發展我國城市燃氣、給水排水事業做出過突出貢獻。伴隨著企業發展，經過幾代華北院人的艱苦創業，形成以“團結、拼搏、求實、高效”為核心的華北院文化。它作為華北院人的旗幟，承載著華北院的歷史輝煌。但是，在長期計劃經濟體制下，由于特定歷史的原因，華北院文化建設停滯不前，甚至弱化，企業發展緩慢、經營收入多年徘徊不前。改革開放后，在社會主義市場經濟的大潮中，通過轉企改革，在短短近四年里，華北院經營收入由2001年的8000余萬元躍升到2005年的2.5億元，取得歷史性的突破，這一巨大變化，一方面反映了我國經濟社會的飛速發展，另一方面源于院黨委堅持以發展為第一要務，始終把“面向市場，轉變觀念”作為引導發展的首要前提來抓。同時必須看到，華北院經濟雖然取得長足的發展，但影響和制約企業發展的瓶頸問題并沒有根本性解決，諸如企業的管理體制、經營方式和手段等仍沿襲或遺存著過去計劃經濟時代的痕跡，與之相適應的企業文化及建設仍處于傳統的框框里，對企業文化及建設的認識更是朦朧、模糊，一些老職工認為搞企業文化是營造政治氛圍，青年職工就往往與文娛體育活動相聯系。由此可見，創新企業文化建設決非是朝定夕改，一蹴而就的簡單工程。

從哲學的角度看，按照辯證唯物主義觀點，所謂的企業文化是一種亞文化，它是在一定的社會經濟文化條件下，與企業這一特定領域同生并存的客觀現象，是企業在長期生產經營過程中形成并為企業員工普遍認同的價值觀念、經營觀念、行為規范的總和。以此進行論證，得出一個十分明晰的結論，即：企業文化其形成和發展過程具有客觀性、實踐性和內在同一性的特質。而觀念轉變和理念的更新是一個漸進的過程，其過程的長與短、快與慢，從根本上取決于認識的深度和廣度。從這個意義上理解跨越，就能夠思想統一、準備充分，跳出認識上的誤區，從而為創新企業文化建設提供不竭的動力。

二、勇于改革。突破盲區，是創新華北院文化建設的關鍵環節

對華北院而言，轉變觀念，理清模糊認識，只是開啟了創新企業文化建設的閘門，要尋求真正的突破，必須用改革的精神，創新的機制，應對傳統的管理方式、陳舊僵化的思維方式的挑戰。

首先要深刻理解、正確把握企業文化的新理念的基本內涵。目前國內理論界對企業文化還沒有形成統一的定義，但是其基本內涵可從四個層面加以概括。一是企業文化是一個企業在其發展過程中形成，以企業管理哲學和企業精神為核心，激勵和凝聚企業員工歸屬感、積極性和創造性的人本管理理論，是企業的靈魂和精神支柱。二是企業文化作為一種新興的現代企業管理模式，將企業傳統的制度管理、科學管理上升到以人為本的文化管理層面，這一變革標志著企業管理進入了現代企業管理的高級形式。三是企業文化作為管理體系，是以倡導愛國愛企、無私奉獻為追求，以內強員工素質、外樹企業形象為主干的系統工程，它主要包括企業精神文化、制度文化、物質文化三個方面建設。四是企業文化建設根植于企業員工群體共同價值觀上，溶入于企業管理全過程之中。

第二要充分調動和發揮企業全體員工積極性、主動性和創造性，切實把企業文化建設的觸角延伸到企業管理的各個層面和全過程，突破過去那種黨委部門訂規劃，基層支部作傳達，唱獨角戲的思維定式和組織形式。著力解決好在推進企業文化建設過程中領導急、機關忙、基層看，上下不聯動、左右不互動、前后不銜接、盲區大、死角多的問題。大力宣傳和培育人本管理新理念和現代企業文化觀，積極營造以企業文化提升企業核心競爭力，推進企業持續發展的輿論氛圍，使企業文化及建設成為企業經營管理的靈魂和內在支配力量，成為實現企業員工的個人需求、自身發展的動力之源、支撐之基，成為企業上下共同依存的橋梁和紐帶。

第三要機制創新，創新是企業發展的永恒主題，也是企業文化建設的內在動力，全球化經濟從根本上改變了企業的運行規則，知識經濟時代更凸顯了知識資本的巨大作用。因此，變革過去那種自上而下單向封閉型企業文化建設機制，創新構建上下互動多向開放型的企業文化建設機制，既是經濟社會和時代發展的客觀需要，也是知識資本主體自身發展的內在要求。

華北院企業文化建設創新實踐表明。改革是創新的突破口，是創新動力之源。為推進華北院文化建設機制的改革和創新，2004年，院黨委以迎“七一”表彰大會為契機，創新改革了傳統黨員表彰大會的組織形式，增加了職工文藝聯歡的內容，組織發動全院干部職工參與文藝節目的編排和演出，會演中節目之精采，氣氛之熱烈，特別是會后反響之大，影響力之深都超出了預想，不僅極大地調動和激發了廣大職工愛企強院的積極性、主動性和創造性，而且引發了創新企業文化建設的深入思考。2005年初，華北院職工代表大會，審議通過了院工作報告，將企業文化建設與人才建設、科技創新、信息工程并列為華北院改革發展的四大工程體系，并據此組織編制了華北院文化建設規劃實施綱要，在先進性教育活動中又將企業文化建設納入了企業中長期戰略發展規劃，從而形成了縱向到底，橫向到邊，全員參與、黨政齊抓共管的新機制。（本文作者系中國市政工程華北設計研究院黨委工作部部長）南杰

第五篇：金融創新與風險

20111310276劉璐金融七班

金融創新：規避了風險還是加劇了風險

金融創新是現代金融新渠道。它給金融機構帶來更多利益的同時，也加劇了風險。所以，我認為，金融創新，既規避了風險，也加劇了風險。當然，風險是不同類型的。

金融創新主要是指金融工具和金融服務等業務創新,包括:表外業務,主要是金融衍生交易;技術風險性較強的業務,主要是電子銀行和銀行卡,以及理財業務資產證券化商業銀行投資設立基金公司保險公司等業務活動。

當前，我國金融創新的主要特點有：

第一、金融監管的自由化與國際化。監管的自由化，國際化的趨勢，導致了風險也在不斷地加大，同時，這些擴大的風險又要求監管更加的嚴格。于是，國家政府更重視國際間的合作與交流，促進金融體制改革的進程。受國際金融發展趨勢的影響,我國金融管制必將趨于放松,寬松的外部環境也將推進金融創新的發展毋庸置疑。

第二、金融創新很重要的一個特點是業務的創新。隨著金融業的日益成熟與發展，業務種類越來越多，趨于多樣化趨勢發展。業務的增多，不管是從系統還是非系統上來講，風險都會增大。但同時，資金在各個業務的分散，對資金的風險來講，確實是規避了風險，這就是我們平時所學的，雞蛋不裝在一個籃子里的理論，即風險分散化。

第三、也是我們現在最流行的一種金融創新方式，就是金融交易的電子化。現在金融機構里面的業務統一采用電子化，既可以降低業務操作過程中的成本也能降低人力產生的錯誤風險。當然，也增加了操作系統錯誤的風險，以及系統中斷風險，但是相比之前紙質化操作來講，風險降低了很多。另外，交易的電子化，在很大程度上提高了業務的處理效率，效率提高了，業務同時也擴大了，支付寶的出現，以及各大銀行的客戶端，在人們日常交易過程中充當著重要角色。而且，最重要的一點是，銀行交易大多是數字化，現金業務大幅度的降低，有利于銀行將這些現金拓展其他業務，提高銀行的收益，促進銀行業更好的發展。

總之，金融創新規避了風險，同時也增大了風險。規避了一些業務的系統風險，也增大了一些表外風險。