第一篇：我看金融學(xué)

經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論課后感

剛?cè)氪笠唬裁炊疾欢＝?jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論課后，漸入佳境。我的老師，在我的第一印象里，他是位和藹可親的老師，他的語言很質(zhì)樸通俗易懂，卻很有激勵人向上的感覺。第一節(jié)導(dǎo)論課是我們院副院長徐亞平給我們講授的。第一次，我認(rèn)識了金融學(xué)。記得高考后期報(bào)考專業(yè)時，我只是聽了班主任的一席酒后真言，也許這會是決定我未來職業(yè)方向的第一縷啟迪。從事金融很有“錢途”這是鄧?yán)蠋熣f的，也是社會上普遍認(rèn)同的。

一開始我充滿了疑問。金融專業(yè)都學(xué)什么呢？金融專業(yè)的發(fā)展方向如何呢？學(xué)金融有前途嗎？據(jù)《中國金融市場發(fā)展調(diào)查報(bào)告》顯示：國內(nèi)各大公司及金融機(jī)構(gòu)對具備國際財(cái)務(wù)管理視野、資本運(yùn)作、理財(cái)、風(fēng)險規(guī)避、投資決策、稅務(wù)籌劃等能力的財(cái)務(wù)策劃專業(yè)人才求賢若渴。金融策劃與投資理財(cái)作為一個以規(guī)避金融風(fēng)險，規(guī)劃資本并使投資收益最大化的現(xiàn)代金融職業(yè)，正在我國的企業(yè)經(jīng)營、銀行運(yùn)作和個人理財(cái)中發(fā)揮著日益重要的作用，具有廣闊的執(zhí)業(yè)前景和發(fā)展空間成為熱門的“黑馬職業(yè)”。具體地說金融學(xué)（Finance）是從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分化出來的應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)科，是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動為研究對象，具體研究個人、機(jī)構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科。金融學(xué)專業(yè)主要培養(yǎng)具有金融保險理論基礎(chǔ)知識和掌握金融保險業(yè)務(wù)技術(shù)，能夠運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)一般方法分析金融保險活動、處理金融保險業(yè)務(wù)，有一定綜合判斷和創(chuàng)新能力，能夠在中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、證券公司、人壽保險公司、財(cái)產(chǎn)保險公司、再保驗(yàn)公司、信托投資公司、金融租賃公司、金融資產(chǎn)公司、集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、投資基金公司及金融教育部門工作的高級專門人才。金融學(xué)主要學(xué)習(xí)貨幣銀行學(xué)方向有貨幣銀行學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、中央銀行、國際金融、國際結(jié)算、證券投資、投資項(xiàng)目評估、投資銀行業(yè)務(wù)、公司金融等。

就業(yè)前景深入分析：

一、商業(yè)性質(zhì)銀行

二、保險公司

三、金融業(yè)相關(guān)委員會

四、政策性銀行

五、證券公司

六、投資公司

七、基金公司

八、上市(或欲上市)股份公司證券部及財(cái)務(wù)部

編輯本段培養(yǎng)目標(biāo)

業(yè)務(wù)培養(yǎng)目標(biāo)：本專業(yè)培養(yǎng)具備金融學(xué)方面的理論知識和業(yè)務(wù)技能，能在銀行、證券、投資、保險及其他經(jīng)濟(jì)管理部門和企業(yè)從事相關(guān)工作的專門人才。業(yè)務(wù)培養(yǎng)要求：本專業(yè)學(xué)生主要學(xué)習(xí)貨幣銀行學(xué)、國際金融、證券、投資、保險等方面的基本理論和基本知識，受到相關(guān)業(yè)務(wù)的基本訓(xùn)練，具有金融領(lǐng)域?qū)嶋H工作的基本能力。畢業(yè)生應(yīng)獲得以下幾方面的知識和能力：1．掌握金融學(xué)科的基本理論、基本知識；2．具有處理銀行、證券、投資與保險等方面業(yè)務(wù)的基本能力；3．熟悉國家有關(guān)金融的方針、政策和法規(guī)；4．了解本學(xué)科的理論前沿和發(fā)展動態(tài)；5．掌握文獻(xiàn)檢索、資料查詢的基本方法，具有一定的科學(xué)研究和實(shí)際工作能力。主干課程：主干學(xué)科：經(jīng)濟(jì)學(xué)主要課程：政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、國際經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、國際

金融管理、證券投資學(xué)、保險學(xué)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理、中央銀行業(yè)務(wù)、投資銀行理論與實(shí)務(wù)等。主要實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)：包括課程實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等，一般安排6周。

從業(yè)要求：一個合格的金融工程師需要掌握的理論除了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)的一般原理外還應(yīng)重點(diǎn)包括價值分析理論或估值理論、證券組合理論、資本資產(chǎn)定價理論、套利定價理論、期權(quán)定價理論等等。金融工程師要熟練地運(yùn)用這些理論對已有的金融工具進(jìn)行價值分析和風(fēng)險測算等然后進(jìn)行創(chuàng)造性的構(gòu)思和策劃形成新的金融工具組合或新的增值避險方案。一個合格的金融工程師需要具備的專業(yè)技能主要包括對分析對象進(jìn)行數(shù)學(xué)處理和統(tǒng)計(jì)學(xué)處理的技能、對金融市場運(yùn)行特征和金融產(chǎn)品特征迅速把握的技能、運(yùn)用電腦和遠(yuǎn)程通訊設(shè)施的技能、與會計(jì)、稅收、法律等相關(guān)領(lǐng)域相協(xié)調(diào)的技能。金融工程師要運(yùn)用這些技能使其所做的各種分析和測算達(dá)到方法科學(xué)和結(jié)果準(zhǔn)確的要求使其創(chuàng)造性的構(gòu)思和策劃最大程度地貼近現(xiàn)實(shí)并能付諸實(shí)施

現(xiàn)在從我所了解知識面及老師上課所講述內(nèi)容看有以下幾點(diǎn)：

（一）作為金融學(xué)的一名在校生，我大學(xué)四年的目標(biāo)及未來的職業(yè)可能會朝著哪個方向？我的大學(xué)四年目標(biāo)是：考上海財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生，在此期間，我會認(rèn)真的學(xué)習(xí)，珍惜大學(xué)里每段光陰，能夠讓自己覺得我不是來浪費(fèi)時間，我是來學(xué)習(xí)的。我爭取在大三期間獲得保研資格，如果沒有達(dá)到理想的成績，只能通過考研，所以在前三年我會將專業(yè)基礎(chǔ)課掌握牢固，努力提高高數(shù)和英語的成績，能夠達(dá)到讓人信服的程度。我未來的職業(yè)會向銀行或投資理財(cái)方面發(fā)展。作為一名在校大學(xué)生，我現(xiàn)在能做到的就是學(xué)好專業(yè)基礎(chǔ)知識，并掌握一定的操作技能，注重對專業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。所以，為達(dá)到這一要求，根據(jù)老師上課所介紹我做如下總結(jié)1）思想道德方面：堅(jiān)持以毛澤東思想、鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，樹立科學(xué)的世界觀、人生觀和價值觀；恪守“愛國守法、明禮誠信、團(tuán)結(jié)友善、勤儉自強(qiáng)、敬業(yè)奉獻(xiàn)”的公民基本道德規(guī)范；具有實(shí)事求是、學(xué)風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)、善于合作勇于創(chuàng)新的科學(xué)精神和關(guān)心自然、關(guān)心他人、關(guān)心社會的和諧發(fā)展的人文素養(yǎng)；大力弘揚(yáng)“至誠至堅(jiān)，博學(xué)篤行”的校訓(xùn)精神。2）在業(yè)務(wù)方面，記得第一次老師說過，“扎實(shí)的掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)理論和金融學(xué)專業(yè)知識，具備較強(qiáng)的金融學(xué)專業(yè)能力和實(shí)際操作能力。當(dāng)時我就對怎樣提高實(shí)際操作能力請教了老師，老實(shí)說，其實(shí)我只獲得了兩方面的內(nèi)容，第一是我可以通過閱讀金融相關(guān)的期刊、觀看財(cái)經(jīng)類的節(jié)目，在獲得一定專業(yè)知識的條件下，從個人角度對所遇到的經(jīng)濟(jì)問題進(jìn)行分析。第二就是我們在大學(xué)期間，就像老師說的，還是以牢固的掌握專業(yè)知識占主導(dǎo)地位，在學(xué)習(xí)專業(yè)基礎(chǔ)課時，注重專業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。3）在學(xué)習(xí)過程中，注重平時自主性學(xué)習(xí)，深度了解專業(yè)之中的知識，將所學(xué)到的理論知識與實(shí)踐相結(jié)合，再通過對具體問題的分析，提升自己的專業(yè)素養(yǎng)，并鞏固自己的基礎(chǔ)知識。平時遇到學(xué)習(xí)上的問題是，應(yīng)首先自己思考，后與老師交流自己所想，并從中獲得老師的點(diǎn)評。充分的；充分的利用好課前、課中、課后時間，將自己的不足之處找出，經(jīng)常與同學(xué)溝通交流學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，從中獲取必要的學(xué)習(xí)技巧。4）在社會實(shí)踐上，積極參加暑期社會實(shí)踐活動，在大學(xué)四年盡量多參加一些大型比賽，不要太看重比賽的結(jié)果，注重參賽經(jīng)驗(yàn)的培養(yǎng)。從大一就培養(yǎng)自己的參賽能力，這樣在大二、三就會有更多的機(jī)會。5）多與歷屆金融系學(xué)長交流。在交流的過程中，可以詢問相關(guān)學(xué)習(xí)金融專業(yè)的一些需要注意問題，比如說：我們在學(xué)習(xí)金融學(xué)各個基礎(chǔ)課程時，在時間上應(yīng)該怎樣分配，和怎樣對待看不懂的知識。

（二）兩個月的大學(xué)生活。小時候想著快快長大，長大后想著回到童年。記得

高中時期，老師告訴我們好好干，到了大學(xué)就是個別樣的生活。也許大學(xué)生活，在很多人的眼里是個輕松愉快的生活，“高中三年的辛苦努力，留下了太多的汗水與淚水，到了大學(xué)你可以盡情的釋放”這是大部分同學(xué)的想法。但是，事實(shí)遠(yuǎn)不是如此。來了大學(xué)兩個月后，我深深感受到了其實(shí)大學(xué)學(xué)習(xí)較高中的學(xué)習(xí)更為艱難。這里，完全是個獨(dú)立自主的學(xué)習(xí)。沒有人的看管，生活上完全獨(dú)立，離開了親人的懷抱，這些都是高中生活沒有的。高考為我們?nèi)甑母咧猩钭隽藗€小小的總結(jié)，但這絕不會是終點(diǎn)，而是開始。大學(xué)學(xué)習(xí)的知識，才是我們未來所需要的，這里知識沒有限度，而不像高中只有幾本固定的書籍。記得曾看過一篇文章，上面介紹清華大學(xué)的學(xué)生的生活，上面寫道“清華的學(xué)生走起路是跑的”，從中我們可以知道原來大學(xué)不是我們的象牙塔。兩個月的學(xué)習(xí)生活，給我印象想最深的就是老師上課時給我們的深深的教導(dǎo)。08金融學(xué)長曾說過，如果你只想混個畢業(yè)文聘，大學(xué)可以過得很舒適，但如果你想將來能夠找到好的工作，大學(xué)學(xué)習(xí)好不遜于高中學(xué)。

作為一名金融系的學(xué)生，我未來的職業(yè)應(yīng)當(dāng)怎樣規(guī)劃？或許現(xiàn)在說我的未來會這樣或者那樣都還是個問題，但關(guān)鍵的一點(diǎn)，必須有持之以恒的信念，有不斷進(jìn)取的動力源泉。成功不是一朝一夕就能練成的，冰心說，“成功的花兒，人們只驚羨它現(xiàn)實(shí)的明艷，然而當(dāng)初她的芽兒，浸透了奮斗的淚泉，灑遍了犧牲的血雨。”人的這一生也會是這樣。對于我自己，雖然未來都還是個未知數(shù)，但我深深知道我有個夢。

職位規(guī)劃：從目前全球金融創(chuàng)新的總特點(diǎn)來看，金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域是投資銀行業(yè)和金融衍生品市場。因此，金融工程師多為從事投資銀行業(yè)務(wù)的投資銀行家和那些從事資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動的其他金融機(jī)構(gòu)專家以及從事金融衍生品交易活動的投機(jī)專家。

1長遠(yuǎn)目標(biāo) CFO 職位解析：指公司首席財(cái)政官或財(cái)務(wù)總監(jiān)，是現(xiàn)代公司中最重要、最有價值的頂尖管理職位之

一、是掌握著企業(yè)的神經(jīng)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)信息、和血液系統(tǒng)、現(xiàn)金資源、靈魂人物

從業(yè)要求：在一個大型公司運(yùn)作中，CFO是一個穿插在金融市場操作和公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理之間的角色。擔(dān)當(dāng)CFO的人才大多是擁有多年在金融市場馳騁經(jīng)驗(yàn)的人。在美國，優(yōu)秀的CFO常常在華爾街做過成功的基金經(jīng)理人。公司理財(cái)與金融市場交互、項(xiàng)目估價、風(fēng)險管理、產(chǎn)品研發(fā)、戰(zhàn)略規(guī)劃、企業(yè)核心競爭力的識別與建立以及洞悉信息技術(shù)及電子商務(wù)對企業(yè)的沖擊等自然都是CFO職責(zé)范圍內(nèi)的事。CFO的主要工作：

一、是通過財(cái)務(wù)的手段進(jìn)行戰(zhàn)略層面的操作，如果工作出色這帶來的公司價值增值將比業(yè)務(wù)運(yùn)營創(chuàng)造的價值更多。

二、就是像銷售一樣去‘賣’公司把公司推銷給投資者，真正決定上市公司命運(yùn)的人是基金經(jīng)理、大的機(jī)構(gòu)投資者。因此投資者關(guān)系是CFO非常重要的問題。

2短期就業(yè)方向：優(yōu)先選擇去銀行發(fā)展。具體有中國工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的國有四大銀行以及招商銀行等股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)，金融學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生常有涉獵，而且往往是廣大考生的最佳選擇。穩(wěn)定的收入、不大的壓力、較高的福利水平，銀行的工作經(jīng)常給人很大的吸引力。相關(guān)專家建議：商業(yè)銀行的收入相對來說比較低，有的商業(yè)銀行、股份制銀行就業(yè)環(huán)境也比較民主，建議廣大考生要在這方面發(fā)展的話，考研金融學(xué)方向最好選擇商業(yè)銀行經(jīng)營管理、國際金融、貨幣政策等上，會對以后的工作更加有利！

1）作為一名銀行工作者，首先我認(rèn)為得有認(rèn)真的辦事態(tài)度。其次，有很強(qiáng)的語言表達(dá)能力，擅長社會各階層人士打交道。最重要的還是有熟練地操作

技能，和較強(qiáng)的工作能力。

2）為了在工作之中是自己從萬人之中凸現(xiàn)出來，必須具備過人的氣質(zhì)（語言、行為舉止、形象等），在工作崗位上堅(jiān)持不懈的努力，對待領(lǐng)導(dǎo)安排的任務(wù)，得事先做好充分的準(zhǔn)備，想好應(yīng)對的策略，在集體會議的時候，積極發(fā)言讓領(lǐng)導(dǎo)發(fā)現(xiàn)自己過人的一面。當(dāng)然，在平時也需要與同事處理好人際關(guān)系，每一個成功者，都是站在眾人的肩膀上。群眾關(guān)系很重要，一個人的成功，需要有其他人的配合，需要和別人進(jìn)新合作，光靠一個人單干是永遠(yuǎn)也不會成功的。

3）工作之時，不忘學(xué)習(xí)。社會總是在進(jìn)步，一個人如果不學(xué)習(xí)滿足于現(xiàn)狀，那么他就不會看到世界先進(jìn)、精彩的一面，最先進(jìn)的科技，最新的道德法規(guī)、人文修養(yǎng)等。這樣我們就會被社會所淘汰，而成功者需要的就是跟上社會潮流，擁有細(xì)心的洞察能力，從微妙的事物中看到社會需要什么，什么東西會被大眾所舍棄。假如我們養(yǎng)成了不斷學(xué)習(xí)的好習(xí)慣，看到社會最前沿，至少我認(rèn)為，我們不會被淘汰。成功的商家，都是從細(xì)微的事物中觀察到商業(yè)契機(jī)。比爾蓋茨從哈弗退學(xué)，毅然選擇了腦軟件行業(yè)，就是因?yàn)樗^察到了21世紀(jì)，電子軟件產(chǎn)品會風(fēng)靡全球。

其次選擇證券分析師。職位解析：證券分析師在我國又稱為股評師、股票分析師他們是依法取得證券投資咨詢業(yè)務(wù)資格和執(zhí)業(yè)資格就證券市場、證券品種走勢及投資證券的可行性以口頭、書面、網(wǎng)絡(luò)或其他形式向社會公眾或投資機(jī)構(gòu)提供分析、預(yù)測或建議等信息咨詢服務(wù)的專家。從業(yè)要求 證券分析師是一個高智慧、高挑戰(zhàn)的職業(yè)執(zhí)業(yè)資格方面“門檻”不低。從業(yè)需擁有會計(jì)學(xué)、審計(jì)學(xué)和法律知識。能對年度報(bào)告、中期報(bào)告、招股說明書等指標(biāo)和數(shù)據(jù)進(jìn)行多方面的對比分析。了解中國為調(diào)控金融風(fēng)險和證券發(fā)行、承銷交易而制定的法律體系熟悉證券市場法律制度的基本框架。同時通曉證券市場的技術(shù)分析。不但具有較強(qiáng)的綜合技術(shù)分析能力，且能在此基礎(chǔ)上依據(jù)現(xiàn)階段證券市場運(yùn)行特點(diǎn)而有所創(chuàng)新，形成一套獨(dú)特而有效的證券市場技術(shù)分析辦法。就業(yè)前景。整體而言，中國證券分析師行業(yè)處在比較初級的發(fā)展階段上。從規(guī)模上講，全國共有證券公司104家，經(jīng)中國證監(jiān)會批準(zhǔn)的具有從事證券投資咨詢業(yè)務(wù)資格的證券咨詢公司102家。獲得證券投資咨詢資格人員達(dá)到2萬人。其中具有執(zhí)業(yè)資格的證券分析師已經(jīng)超過6000人。

人生，需要好好的規(guī)劃，這樣當(dāng)我們往前走的時候就不會覺得沒有方向，也不會在漫漫人生路途中迷失了自己。有目標(biāo)，我的未來不是夢。

第二篇：金融學(xué) 看《白銀帝國》有感

《白銀帝國》觀后感

《白銀帝國》描寫的山西票號“天成元”堪稱清代的全國“金融大鱷”，它掌控全國金融，兼營存放款，生意鼎盛時擁有中國各地以及俄國、蒙古、日本及南洋的二十三個分號，富可敵國。本片的主軸正是“天成元”這一商業(yè)帝國兩代之間的傳承故事。除了糾纏父子二人與一奇女子的三角戀情之外，更是借此傳承過程表現(xiàn)中國兩大思想體系－－法家與儒家的義理之爭。在影片中，又通過對綁匪橫行、八國聯(lián)軍、辛亥革命等一系列歷史事件的背景展示，凸顯出“商人重義”這一晉商不同于其它的仁義精神。-------------以上內(nèi)容摘自百度百科

觀看這部影片，可以從中我們可以了解到一些有關(guān)于金融學(xué)的知識。天成元作為晉商四十六家票號商會之一，在清末就發(fā)行了期票，并且存款人可以在日本國取錢，從中可以看出在清末的時候早期的異國存取業(yè)務(wù)已經(jīng)有所發(fā)展。但是電影中關(guān)于清政府發(fā)行的紙鈔，在清政府垮臺之后它就變成了廢紙，這也間接的揭露了紙幣的一個弊端，在紙鈔變成廢紙的同時，白銀最為一種有價值的一般等價物，它的價值仍然存在，而且還出現(xiàn)了搶兌銀子的情況。說明了一國政府發(fā)行的紙幣是具有局限性的，但面臨政府垮臺或者政局不穩(wěn)的時候，該國的紙幣會面臨貶值或者一文不值。對于銀子等本身就具有一定價值的一般是等價物，在貨幣的歷史舞臺上一直具有重要的地位。在具備條件的前提下，我們可以投資金銀等一般等價物。

在電影中天成元的前總掌柜因?yàn)榻韪呃J而被康老爺辭退，作為票號商會中重要的一員，天成元對于自己的名號相當(dāng)?shù)脑谝猓谀莻€時代，高利貸被認(rèn)為是害人害己的，并且會被同行業(yè)的人所恥笑，所以康老爺嚴(yán)懲前掌柜。這說明了在那個時代人們已經(jīng)意識到了高利貸的危害。但是在康老爺懲治了前掌柜的同時，康老爺自己也囤積食鹽，打算在在適當(dāng)?shù)臋C(jī)會出售以牟取利潤，食鹽作為人類所不可缺少的生活必需品，在現(xiàn)代是由國家壟斷經(jīng)營的，康老爺?shù)淖龇ㄔ谝欢ǖ某潭壬弦操N現(xiàn)了商人的本性，盡可能的牟取利潤，并且不顧道德。

天成元票號是一個家族制的企業(yè)，在影片的開始，康老爺由于有四個孩子，雖然大兒子有一些殘疾，但是還有兩個兒子可以繼承家族事業(yè)，所以康老爺并不是很在乎三兒子，但是由于發(fā)生了一系列的意外之后，只剩下康三爺可以繼承家族事業(yè)時，康老爺就只剩下大力培養(yǎng)三兒子這一條路可以選著，并且在三兒子不愿意生育繼承人時，把自己的小兒子教給三兒子撫養(yǎng)，這也體現(xiàn)了大家族制企業(yè)的一些特點(diǎn)，并且延傳到現(xiàn)在。

天成元是一家票號，對于自身的信譽(yù)是非常看重的，在影片中康老爺?shù)乃南眿D被綁架羞辱之后自盡，四兒子瘋癲，對于票號的名聲有所損害，所以在天津出現(xiàn)搶兌**，這說明信譽(yù)對于金融機(jī)構(gòu)來說是非常重要的，當(dāng)一家金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)受到損害時，它所面臨的威脅是非常之大的。這也間接的告訴我們，在企業(yè)的日常經(jīng)營中要重視對企業(yè)的形象以及信譽(yù)的培養(yǎng)，它是一種無形資產(chǎn)。

影片的背景發(fā)現(xiàn)在社會**，國家處于內(nèi)憂外患之中，一個家族要維持發(fā)展，所需要經(jīng)受的不僅僅來自于政府的壓力（影片中清政府欠天成元銀子不還），還要面臨其他許多不確定因素（邱掌柜聯(lián)合搶匪盜取銀子、英法聯(lián)軍的侵略等），天成元堅(jiān)持自己的口號“至誠至信，大義參天”，在戰(zhàn)亂之時動用最后的資本去完成對顧客的承諾，體現(xiàn)晉商的一種仁義精神，作為商人，應(yīng)該在不損害廣大人們利益的前提下，實(shí)現(xiàn)自己的最大利潤。

影片中還有其他許多地方體現(xiàn)了金融學(xué)的道理，比如說貧富差距、信用、貨幣制度等。但是天成元堅(jiān)持“仁義”，雖然在開始時損害了自身的利益，但是對于企業(yè)以后的發(fā)展以及自身為人都是百利而無一害的。

市場營銷093 109065071 鄭 樂

第三篇：金融學(xué)

金融學(xué)

一、專業(yè)名稱：金融學(xué)(專業(yè)代碼：020104)

二、學(xué)制：四年

三、專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)：

本專業(yè)培養(yǎng)具備較高的思想修養(yǎng)、文化素養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)、能夠在銀行、證券、期貨、保險、信托等分融企業(yè)從事實(shí)際工作以及在政府部門、高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院從事金融管理、理論研究和教學(xué)工作的應(yīng)用型高級專門人才。

四、專業(yè)培養(yǎng)要求；

通過培養(yǎng)使學(xué)生系統(tǒng)掌握金融理淪知識，了解金融行業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)，具備基本的業(yè)務(wù)工作方法和技能，能夠熟練運(yùn)用外語、計(jì)算機(jī)等工具，具有較強(qiáng)的分析和解決金融領(lǐng)域?qū)嶋H問題的素質(zhì)和能力。

學(xué)生應(yīng)獲得的專業(yè)知識和能力：

1、掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財(cái)政學(xué)、保險學(xué)及投資學(xué)的基本理論和基本知識；

2、了解金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容及國內(nèi)外金融法規(guī)、政策和運(yùn)行規(guī)則；

3、掌握分析和解決金融領(lǐng)域?qū)嶋H問題的基本方法和基本技能；

4、了解本學(xué)科的理論前沿和發(fā)展動態(tài)：

5、掌握文獻(xiàn)槍索、資料查詢的基本方法，具備一定的科研能力。

6、具有一定的外語閱讀能力和運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)處理金融業(yè)務(wù)的能力。

五、主干學(xué)科：經(jīng)濟(jì)學(xué)

主要課程：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、會計(jì)學(xué)、則政學(xué)、國際金融、國際經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融工程、證券投資學(xué)、期貨交易、金融市場、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、保險學(xué)、公司財(cái)務(wù)、中央銀行學(xué)

六、主要實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)

1、畢業(yè)實(shí)習(xí)；

2、畢業(yè)論文。

主要專業(yè)實(shí)驗(yàn)：銀行業(yè)務(wù)實(shí)驗(yàn)、證券交易實(shí)驗(yàn)、期貨交易實(shí)驗(yàn)

七、授予學(xué)位：經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士

八、適應(yīng)范圍

能夠在金融企、工商企業(yè)等實(shí)際部門從事金融經(jīng)營與管理工作，能夠在政府部門、研究機(jī)構(gòu)、高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院從事金融管理、科研和教學(xué)工作。

第四篇：金融學(xué)

金 融 前 沿 課 程 論 文

農(nóng)村金融建設(shè)

淺談我國農(nóng)村小額信貸存在的問題和對策

指導(dǎo)教師

學(xué)院名稱 論文提交日期

經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2013年6月

專業(yè)名稱

金融學(xué)

論文答辯日期

年

月

答辯委員會主席 ____________

評 閱 人 ____________

摘要

小額信貸自上個世紀(jì)60、70年代以來，在發(fā)展中國家得到巨大的發(fā)展，為發(fā)展中國家扶貧實(shí)踐探索找到了行之有效的辦法。它改變了傳統(tǒng)扶貧主要依靠國家財(cái)政和捐贈資金的局面，依靠創(chuàng)新性的信貸運(yùn)作模式實(shí)現(xiàn)了扶貧項(xiàng)目的規(guī)范化、長期化，同時也實(shí)現(xiàn)了小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。作為一個發(fā)展中國家，我國也面臨著扶貧的巨大壓力。

在過去的20多年里，我國通過學(xué)習(xí)借鑒，大力推動小額信貸在我國的發(fā)展，并取得了較大的成功，但也存在不少的問題。從目前情況看,國內(nèi)的小額信貸依然存在相關(guān)法律法規(guī)的缺失，缺少必要的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明確，扶貧資金匱乏等問題。未來,應(yīng)著手完善小額信貸比如：創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減少行政干預(yù)，建立相應(yīng)的法律、法規(guī)和切實(shí)可行的監(jiān)管框架，完善農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大小額信貸運(yùn)載主體，完善資金供給機(jī)制等。

關(guān)鍵詞：小額貸款 信貸風(fēng)險 防范對策 我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程及現(xiàn)狀

1.2 我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程

那么作為一個農(nóng)業(yè)大國，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村貧困人口脫貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我國在扶貧的道路上，從上個世紀(jì)七十年代就引入了小額信貸，并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國的扶貧領(lǐng)域開始發(fā)揮著越來越重要的作用，經(jīng)過我國和國外小額信貸近年的實(shí)踐證明，小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供需矛盾，拓寬信用社資金運(yùn)用渠道，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而且現(xiàn)實(shí)中，調(diào)動了農(nóng)民的積極性、主動性，增強(qiáng)了他們的生產(chǎn)能力，對于解決貧困問題提供了巨大的幫助，隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。

我國最早的小額信貸是從1981年聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD)在內(nèi)蒙古8旗(縣)開展的北方草原與畜牧發(fā)展項(xiàng)目，而具有完整意義的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年年底，即易縣信貸扶貧合作社，在此后10余年中，我國小額信貸的發(fā)展已經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。

1996－2000年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從2000年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

1.2 我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000 年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001 年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007 年9 月末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619 億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498 億元，分別比2001 年增漲19648 億元、10081 億元，增幅分別為164%、228%，全國2000 多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

1.3 發(fā)展農(nóng)村小額金融信貸的意義

目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。

農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國農(nóng)民貸款門檻。我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能，經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動

縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。

在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新，一度在我國的扶貧領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用，但是由于我國的自然條件，長期以來“重工、輕農(nóng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，認(rèn)識上的落后，以及農(nóng)村金融體系本身的不完善，使得小額信貸在中國發(fā)展的并不理想，出現(xiàn)了很多問題。2.1 政府政策

我國農(nóng)村小額信貸的推廣最初是作為一項(xiàng)扶貧手段，因此其首先考慮的是實(shí)行政策性目標(biāo)，而不是贏利性目標(biāo)。從我國目前的小額信貸結(jié)構(gòu)來看．農(nóng)信社小額信貸余額占整個小額信貸余額的67％，占據(jù)主體地位。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過程中，執(zhí)行較低的利率，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。從國外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看，盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障，商業(yè)化運(yùn)作是大勢所趨，但小額信貸的政策約束嚴(yán)葷：制約了其健康發(fā)展。2.2 資金來源

農(nóng)信社小額信貸資金除一部分由自身解決外，很大一部分依靠央行再貸款，但再貸款政策限制因素較多。而商業(yè)性小額信貸公司，在開展小額信貸過程中只貸不存，不能吸收低成本的儲蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，被允許的資金來源只能是捐贈、再貸款、自有資金等，資金量必定有限。2.3 風(fēng)險控制

農(nóng)村小額信貸扶持的是農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性強(qiáng)，受自然災(zāi)害的影響很大。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，將真接影響農(nóng)戶還貸能力，產(chǎn)生信貸違約風(fēng)險。且這些風(fēng)險還具有系統(tǒng)性特點(diǎn)，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，影響的不僅僅是單一農(nóng)戶，而是波及整個地區(qū)，再加上貸款對象點(diǎn)多面廣，貸款機(jī)構(gòu)信貸違約風(fēng)險劇增，聯(lián)保機(jī)制形同虛設(shè)。

2.4 管理手段

農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長,推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無法進(jìn)行持續(xù)動態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。2.5 保障機(jī)制

首先是貸款本身的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢群體，自身本來抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險，往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風(fēng)險。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險。防范風(fēng)險對策

3.1 逐步推進(jìn)小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作

小額信貸要實(shí)現(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展，必須堅(jiān)持以市場為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，淡化政府扶貧目標(biāo)。推進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作。將小額信貸從單一的扶貧政策中解放出來。按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運(yùn)營的基礎(chǔ)模式。3.2 實(shí)行風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

探索建立小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，通過建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險．可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力。使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)。

3.3 保證資金來源

3.3.1 建立全面的小額信貸發(fā)放體系

建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆賬壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。3.3.2 建立多元化融資渠道

多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。3.4 提高部門管理效率

一方面要強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

郵政儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲蓄、匯兌和支付等功能，促進(jìn)其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。利率自由浮動并最終實(shí)現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標(biāo)。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項(xiàng)一舉多得的措施，一方面擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營自主權(quán)，利用其靈活機(jī)制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經(jīng)驗(yàn)。

管理部門要提高自身效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險的識別、評估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性，通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險，確保健康發(fā)展。3.5 保障保險制度

3.5.1 完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度

完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險預(yù)測等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對小額信用貸款質(zhì)量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門的監(jiān)督功能，對農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。3.5.2 央行加強(qiáng)監(jiān)督工作引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢

首先央行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動、其次人民銀行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案的等方面做出明確規(guī)定，支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展。可適度的把一些支農(nóng)再貸款批給運(yùn)行良好的村鎮(zhèn)銀行，為其提供一部分資金來源。再次要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)；引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立；良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。3.5.3 借鑒國際小額貸款的方法

建立完善的政策支持體系和風(fēng)險保障系統(tǒng)，在借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險。

參 考 文 獻(xiàn)

樂云.2009.中國農(nóng)村小額信貸研究.大眾商務(wù).104.1-5 陳君石.農(nóng)村小額信貸發(fā)展之路——基于孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的思考[J].安徽科技，2010，10（7）

杜曉山.我國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005,8 吳廣深.欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)[N].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào):2009,28(8).佘傳奇.我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問題及對策[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（3）.焦瑾璞，楊駿.小額信貸與農(nóng)村金融[M].北京：中國金融出版社，2006，（10）：10-13.孫學(xué)躍.淺析我國小額信貸存在的問題.百度文庫.http://wenku.baidu.com/view/f0ed670b844769eae009ed43.html 徐樹林.關(guān)于農(nóng)村金融小額信貸的思考.百度文庫.http://wenku.baidu.com/view/6d858cd076eeaeaad1f3307e.html

第五篇：金融學(xué)

南昌航空大學(xué)—金融學(xué)（選修）結(jié)課論文

中國是否會成為第五只豬

繼日本遭過美國經(jīng)濟(jì)攻擊之后，時至今日日本經(jīng)濟(jì)依然沒有恢復(fù)。放眼當(dāng)今社會，中國會遭此毒手嗎？

這是一個非常難以回答的問題。

先看看現(xiàn)在的世界狀況，歐元區(qū)債務(wù)危機(jī)愈演愈烈，原本搖搖欲墜的美元再次“被強(qiáng)勢”。（上次已經(jīng)被強(qiáng)勢了一次）歐元區(qū)為什么再次成為攻擊的目標(biāo)？美國利益者們下一個攻擊的目標(biāo)是誰？筆者不是經(jīng)濟(jì)學(xué)者，投資上也只有A股市場，本文僅是筆者對于可能趨勢的一個自我消遣的東東，更不代表投資建議。請勿誤讀！另外說一點(diǎn)，筆者絕不是陰謀論者，我相信無論這個世界的陰謀與陽謀，他們的歸結(jié)點(diǎn)都是兩個字，利益！

始于2007年的美國金融危機(jī)，就其根本，是因?yàn)榇渭壻J泡沫破裂引發(fā)，個人債務(wù)、企業(yè)債務(wù)償付信用的危機(jī)。金融危機(jī)前的美國經(jīng)濟(jì)依賴金融業(yè)與服務(wù)業(yè)，依賴消費(fèi)拉動，制造業(yè)已經(jīng)空心化。這有別于1930年經(jīng)濟(jì)大蕭條時期的依賴于制造業(yè)的美國經(jīng)濟(jì)狀況，因此，本次危機(jī)并未傷及美國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本，其發(fā)生的背景有了本質(zhì)的變化，從而也注定了這場危機(jī)的解決不可能重復(fù)1930年后的美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的道路，即因危機(jī)引發(fā)的通貨緊縮造成的大蕭條后緩慢的復(fù)蘇。這場危機(jī)的解決方式很簡單，就是對外經(jīng)濟(jì)掠奪，擴(kuò)充資產(chǎn)，對內(nèi)提振信心、消滅債務(wù)，尤其在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，美國利益者們對外可以更便捷的通過經(jīng)濟(jì)掠奪增加其資產(chǎn)、對內(nèi)就是就是一場資產(chǎn)負(fù)債轉(zhuǎn)移與用大泡沫代替小泡沫完成債務(wù)消失的游戲！但內(nèi)外線的運(yùn)動是互相交織、互為作用的，其核心的紐帶就是利益！其的載體就是資本！

資本是逐利性的，資本上面沒有貼上國家的標(biāo)簽，只有利益的標(biāo)簽。美國利益者們非常清楚資本的特點(diǎn)，因此，資本是美國利益者們的馬前卒，他們會運(yùn)用各種的數(shù)據(jù)、信息及其他手段操控資本的流向，已完成其目的！需要強(qiáng)調(diào)的是，資本從逐利的風(fēng)險角度分成無風(fēng)險資本和有風(fēng)險資本，有無風(fēng)險主要是取決于資本的持有者對投資風(fēng)險的判斷。無一例外，資本最終流向的地方都是可逐利的高地，或者說是有更大利益空間的洼地。

一、美國利益者們解決本次危機(jī)的可能方式：

有毒資產(chǎn)（個人債務(wù)、企業(yè)債務(wù)）轉(zhuǎn)移--美國債務(wù)與金融資產(chǎn)（國家債務(wù)、企業(yè)債務(wù)、股市等）“被青睞”---資本回流---信貸激活（個人、企業(yè)）--刺激美國消費(fèi)—金融、服務(wù)業(yè)、消費(fèi)快速復(fù)蘇—美國經(jīng)濟(jì)反轉(zhuǎn)（GDP）—債務(wù)消失—美國赤字降低。

1、債務(wù)轉(zhuǎn)移：美聯(lián)儲QE1發(fā)行量為1.75萬億美元，其中1.45萬億是用于為銀行、MBS等買單。本輪次貸危機(jī)的源頭是房地產(chǎn)的次貸，因此，重拳出擊MBS，目的就是要作為最后的買方在抵押市場沒有流動性的時候,支撐這個市場，消滅泡沫繼續(xù)破裂的預(yù)期。從而穩(wěn)定可能引發(fā)的更大連鎖危機(jī)。期間美聯(lián)儲的資產(chǎn)負(fù)債表由8800億美元擴(kuò)大至23000億美元。

這里要專門提一下為了“穩(wěn)定金融市場，阻止危機(jī)蔓延”，美國財(cái)政部天才般的創(chuàng)造了又一金融衍生品創(chuàng)新工具PPIP（公私合營計(jì)劃）；公私合營投資計(jì)劃鼓勵私人資本從銀行手中直接 1

選購“遺留資產(chǎn)”（Legacy Asset，即有毒次貸資產(chǎn)），而政府以提供貸款的形式按比例配給以形成六倍的杠桿，而且這筆貸款屬于“非遞歸貸款”，意味著如果“遺留資產(chǎn)”實(shí)值為零，貸款將全部清零，并不能追究私人投資者的投資責(zé)任；如果“遺留資產(chǎn)”被證明是物超所值，私人投資者則在歸還貸款之后，利潤與財(cái)政部對半分成。貸款由資產(chǎn)救助計(jì)劃（TARP）和美聯(lián)儲及美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）合資組成。美國政府借此舉清除掉金融機(jī)構(gòu)手中持有的有毒資產(chǎn)。這就是美聯(lián)儲資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)充的原因。美聯(lián)儲不怕，他相信全球資本回流美國時，現(xiàn)在的有毒資產(chǎn)都會成為香餑餑，他能大賺一票！

PPIP更重要的一個目的是把風(fēng)險美國利益、資本利益、美聯(lián)儲利益高度統(tǒng)一，因此，換句話說，這場資本逐利的游戲，是在以美國政府為首的國家利益統(tǒng)帥下，美聯(lián)儲利益和各種風(fēng)險資本利益大顯神通，互相勾結(jié)的逐利游戲，他的舞臺是全世界！這場游戲的完結(jié)，必然是各方得到最大的利益：奧巴馬連任、美國赤字降低、美聯(lián)儲與風(fēng)險資本獲得最大化的經(jīng)濟(jì)利益。

2、資產(chǎn)“被青睞”：

（1）、推出QE2：有毒資產(chǎn)現(xiàn)在已經(jīng)完成了轉(zhuǎn)移。下一步，要完成的是資產(chǎn)“被青睞”，這也是QE2推出的目的。QE2購買的標(biāo)的主要是2-10年期美國國債，其真實(shí)目的：

a、美國國債2-10年期對MBS的利率影響最大，QE2推出是在美聯(lián)儲現(xiàn)在在全球資本回流美國信心不足的前提下或者其更大的利益布局尚未實(shí)現(xiàn)的前提下（比如對新興體國家的經(jīng)濟(jì)侵略），為穩(wěn)定MBS利率采取的在不得已情況下的自買行為。其目的是使借貸利率維持低位，以激活房地產(chǎn)市場。二是維持FED之前購買MBS的價格的穩(wěn)定。也就是說，為資產(chǎn)被青睞創(chuàng)造和諧環(huán)境。

b、引導(dǎo)通貨膨脹預(yù)期，這個預(yù)期的實(shí)質(zhì)目的，依然是引導(dǎo)資本購買美國資產(chǎn)。加速其經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

但QE2還有一個對“被青睞”不好的作用，就是美國低利率加上細(xì)水長流的QE2的執(zhí)行會把無風(fēng)險資本的回報(bào)降到冰點(diǎn)，在美國經(jīng)濟(jì)基本面不確定因素主導(dǎo)下，無風(fēng)險資本會選擇外流。

（2）再次攻擊歐元：

美聯(lián)儲自今年8月開始放出重啟量化寬松政策的風(fēng)聲，美元持續(xù)走低，11月3日美聯(lián)儲正式宣布QE2計(jì)劃。美元走強(qiáng)，11月10日愛爾蘭債務(wù)危機(jī)爆發(fā)，歐元持續(xù)走低。也就是說，QE2后歐元區(qū)債務(wù)危機(jī)爆發(fā)，風(fēng)險資本開始逐利歐元區(qū)債務(wù)危機(jī)帶來的獲利可能。無風(fēng)險資本在歐債危機(jī)引發(fā)的可能繼續(xù)維持低利率及歐元區(qū)可能繼續(xù)量化寬松的預(yù)期下，受歐元區(qū)債務(wù)危機(jī)不確定性的脅迫，無風(fēng)險資本必然不會選擇歐洲市場，所以，QE2與對歐元區(qū)的攻擊，目的只有一個，把無風(fēng)險資本引向更高獲利預(yù)期洼地。哪里？

新興體國家，中國是一個首選。EPFR顯示新興市場組合投資基金持續(xù)增長是一個佐證。無風(fēng)險資本的持續(xù)流入，必然制造資產(chǎn)泡沫，推高已有泡沫！尤其在歐元區(qū)債務(wù)危機(jī)爆發(fā)后，美國利益者們相繼發(fā)布的非農(nóng)數(shù)據(jù)、QE3預(yù)期、減稅計(jì)劃（兩方面作用一方面是GDP增速提升的預(yù)期，一方面是因?yàn)樨?cái)政赤字?jǐn)U大，美國經(jīng)濟(jì)在目前狀況下，無償債能力的預(yù)期）和金融大嘴門競相唱衰美國經(jīng)濟(jì)，美元原本可以在歐元區(qū)債危機(jī)爆發(fā)的大好背景下，一路走強(qiáng)，吸引資本回流，但為何卻自暴自棄，自揭家丑？我想目的只有一個，目前還不是資本回流美國的最好節(jié)點(diǎn)，其在歐元債務(wù)危機(jī)后，下一個的攻擊目標(biāo)已經(jīng)選定，就是新興體國家，尤其是中國！

前面表明了筆者的觀點(diǎn)：這場危機(jī)的解決，注定了就是一場資產(chǎn)負(fù)債轉(zhuǎn)移后用大泡沫代替小泡沫完成債務(wù)消失的游戲！危機(jī)的根源在房地產(chǎn)次貸市場，解鈴還需系鈴人，因此房地產(chǎn)市場信心的復(fù)蘇，是制造第二個泡沫的關(guān)鍵！攻擊新興體國家尤其是中國，美國利益者們可以打下全球最后一個資本逐利的高地，讓資本徹底回流美國，完成其債務(wù)的乾坤大挪移！目前的情況是，風(fēng)險資本在歐洲市場激戰(zhàn)正酣，布局新興體國家，無風(fēng)險資本持續(xù)流入新興體國家，最后推高泡沫！

讓我們密切關(guān)注美國房地產(chǎn)新房開工率的變化，密切注意銀行機(jī)構(gòu)超額儲備達(dá)9662億美元的動向，前者是美國房地產(chǎn)復(fù)蘇的標(biāo)志，后者是撬動泡沫的杠桿！

中國是否會成為第五只豬，國際國內(nèi)形勢都復(fù)雜多變。我們政府的智慧，我們經(jīng)濟(jì)和學(xué)者的智慧。讓這種情況不能發(fā)生。但愿這種情況永遠(yuǎn)不會發(fā)生。