第一篇：銀行業發展趨勢及工作措施

近年來，市中心支行圍繞推進金融產品創新，建立完善與發展高效生態經濟相適應的現代金融服務體系，努力增強金融服務功能，促進了區域經濟高效發展。

一、市銀行業發展現狀

（一）2011年貨幣信貸形勢及特點

3、其他短期貸款較快增長。2011年全市其他短期貸款余額65.16億元，較年初增加18.45億元，同比多增13.58億元。

8、技術改造貸款出現下降趨勢。2011年全市技術改造貸款余額13.76億元，較年初下降3.60億元，同比少增7.91億元。金融危機對企業即期技術改造的影響顯而易見。

9、建筑業貸款小幅下降。2011年全市建筑業貸款余額11.35億元，較年初下降1.65億元，同比少增4.37億元。金融危機對我市房市的影響初步顯現。

（二）存在的突出問題

1、企業效益下降給銀行信貸資金帶來潛在風險。受國際、國內市場萎縮的影響，企業效益下降，特別是資金周轉減緩，產成品存貨、應收賬款增長較快，地方兩項資金占用比例達到28.7%。從全市情況看，貸款向大企業集中，使中小企業、民營企業貸款難問題進一步加劇，中小企業貸款難、資金緊缺的矛盾更加突出，使金融機構信貸風險管理的難度隨之加大，并可能導致銀行對部分企業的風險監督工作弱化。

（三）銀行業加快發展的優勢

從我市情況看，市委市政府制定了“四區一城”為重點的市未來發展規劃，以及突破高新技術產業和先進制造業、整合提升傳統產業、加快發展服務業的經濟發展思路，為銀行業的發展提供了廣闊的空間。同時，近年來通過創建金融安全區、金融優質高效服務區、“信用”建設和金融生態環境建設等活動的開展，社會信用意識不斷強化，良好的金融生態環境為金融機構擴大信貸投放創造了良好的外部條件。而且，我市銀行機構資產質量比較好，不良貸款占比較低，2011年全市不良貸款實現整體雙降，資產質量繼續保持全省最佳；6家機構風險評級達到二級以上，7家機構被評為良好銀行，保持良好銀行全省總量、占比最高，有利于我們向上爭取更大貸款規模。

二、今后一個時期轄區銀行業發展的指導思想

以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和黨的十七屆三中全會精神為指導，全面貫徹落實科學發展觀，不斷深化銀行業改革，推動金融創新，擴大對外開放，提高銀行業服務水平，進一步完善銀行法人治理機構，建立健全內控制度，貫徹風險管理長效機制，切實提高風險控制能力和持續發展能力，推進全市銀行業實現跨越式發展，盡快發展成為現代服務業中的支柱產業，增強輻射功能，帶動和促進全市經濟持續快速健康發展。

三、市銀行業今后一個時期發展的基本原則

（一）堅持金融和經濟協調性原則，加快發展金融產業。金融是現代市場經濟的核心，也是經濟和社會發展水平的窗口。從2012年起三年內要堅持金融業優先發展原則，努力提升金融層次，盡快做大做強金融產業，達到促進整個經濟快速、協調、健康發展的目的。

（二）堅持市場導向原則，大力推進金融體制改革。堅決貫徹落實國家金融體制改革的各項決定，適應不斷變化的市場環境，增強金融體系的活力，促進金融市場有序合理競爭。正確引導金融機構內部改革，處理好改革發展與防范風險的關系，有效防范企業經營風險向金融業轉嫁，保持金融穩定，提高運行效率，實現金融業可持續發展。

（三）堅持開放與創新的原則，不斷提高金融產業競爭力。充分認識當前金融國際化趨勢及其發展特點，面對全球金融危機，強化危機意識、機遇意識，勇于并善于參與金融競爭。全面推動金融業的觀念創新、制度創新、管理創新和金融技術創新，不斷開發適合我市經濟發展實際的新金融產品，以金融創新促進經濟發展，以金融創新推動金融業自身的發展。

（四）堅持全面發展原則，積極扶持地方金融機構。把發展地方金融機構、培植地方金融機構龍頭放在優先地位，積極構建競爭力強、服務高效的地方金融機構體系，高度重視優化縣域以下農村金融體系，在此基礎上推動全市金融業全面發展。

（五）堅持效率原則，構建服務高效的融資市場體系。以建設區域金融中心為重點，優化全市金融產業區域布局，并根據不同層次、不同性質融資需求，積極發展全國性金融和地方商業金融，加大直接融資力度，構建服務高效的融資市場體系。

（六）堅持以人為本原則，構建和諧社會。按照市委構建社會主義“和諧”的要求和加快發展服務業的部署，全面推進我市金融業的發展，使金融成為我市全市現代化社會服務體系重要組成部門，既服務于經濟建設，更服務于社會發展，包括面向城鄉居民、方便快捷、人性化的金融服務。

四、市銀行業發展的主要目標

以科學發展觀為指導，深入推進銀行業改制、重組和結構調整步伐，健全、完善多元化的銀行業結構組織體系和多層次的市場體系；建立治理結構完善、內控機制嚴密、風險管理強化的現代金融企業制度，明確市場定位和發展戰略，實行差異化經營，突出銀行業機構的市場競爭優勢；建立健全農村金融體系，促進城鄉金融協調發展；強化有效銀行監管，積極創造規范、高效、有序的競爭發展環境。

預計到2020年人民幣各項存款余額達到3500億元左右，人民幣各項貸款余額預計達到2300億元左右。

五、今后一個時期銀行業運行趨勢

從金融運行形勢上看，未來年我市銀行業發展的總體態勢是：金融體制改革逐步深入；金融市場日趨完善；直接融資比重進一步提高；貸款增幅螺旋式上升。

3、從融資方面看，多元化融資成為必然，企業直接融資比重進一步提高，貸款增幅螺旋式增長。從近年來國家相繼出臺的一系列政策來看，鼓勵企業多元化融資特別是直接融資是從根本上解決企業資金問題的重要途徑。2005年，國家制定了大型企業（公司）發行融資債券的辦法和規定，為大型企業（公司）的發展提供了良好的契機，2006年4月末，華泰集團已成功發行了8億元的短期融資券。同時，隨著社會信用狀況的好轉和金融生態環境的不斷優化，中小企業（公司）也將會逐步增加直接融資的份額和比重。企業（公司）直接融資的擴大也將減少對信貸資金的過度依賴，加上政策性因素影響，預計銀行貸款的增幅將呈螺旋式增長。

4、從發展方向看，金融業務將向有限度的混業經營方向發展。目前，我國《證券法》等有關法律仍規定分業經營、分業管理，這不符合金融國際化的潮流。分業經營分割了貨幣市場與資本市場，增加了交易成本，從而降低了資金資源的利用效率，降低了金融機構的經濟效益。面臨外國金融機構的激烈競爭，分業經營必然削弱我國金融機構的競爭能力。探索混業經營，實行金融業務“交叉”，在推行全能銀行試點的基礎上，將從根本上改變目前的分業經營狀況，允許銀行、證券、保險公司等金融機構，通過交叉銷售金融產品來擴展業務，逐步向全能型金融公司過渡。

5、從市場方面看，銀行業機構競爭將更加激烈。在中石化資金管理體制改革及電信行業集中歸還貸款后，各家商業銀行對傳統貸款市場的競爭更加激烈。同時，隨著銀行業務的不斷拓展，對利潤高、風險低的中間業務的競爭必將加劇。隨著利率市場化進程加快和外資銀行的進入，包括混合型服務產品和市場等的全方位競爭將進一步顯現。

6、從金融產品看，金融服務產品日益豐富，銀行業務電子化、網絡化將成為銀行業今后發展的趨勢之一。為了迎接來自中、外資銀行的挑戰，近年來各金融機構均將改革的重點集中在IT系統改造領域，從而加速了銀行業電子化、網絡化的發展。銀行業利用先進的科技手段，結合電子網絡技術的廣泛應用，不斷推出新的業務品種。金融服務將向業務品種多樣化、網點功能多元化、金融服務智能化、個人素質綜合化的趨勢發展。

六、促進市銀行業發展的政策措施

1、繼續深化金融體制改革。金融體制改革依然是今后一段時期銀行業機構工作的重點。一是國有商業銀行的股份制改革，各商業銀行要按照上級行改革的總體要求和部署，積極穩妥地推動改革的進程。二是城市商業銀行的改革要進一步完善和規范。市城市商業銀行已經成立，下一步改革工作的重點要放在法人治理結構的完善和規范以及切實轉換經營機制上來，股份制改革已成必然，組建黃河三角洲開發銀行已提上日程，依托市商業銀行引進戰略投資，盡快組建黃河三角洲發展銀行。三是農村信用機構改革以完善法人治理結構和轉換經營機制為重點，以支持“三農”經濟發展為核心，逐步走向深入。四是加快農村金融制度改革。創新金融體制，放寬準入政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合的現代農村金融體系。積極引導各銀行業金融機構向農村延伸經營網點，在縣域內新吸收的存款主要用于當地發放貸款。積極爭取政策，在我市設立村鎮銀行。大力發展小額貸款公司、農村小額貸款組織和農村資金互助社，支持有條件的農民專業合作社開展信用合作。推動河口區進一步完善農村貸款擔保機構運行機制，推進各縣區加快農村貸款擔保模式探索。搞好河口區、廣饒縣、墾利縣政策性農業保險試點。鼓勵在農村發展互助合作保險和商業保險業務。五是積極爭取省內股份制商業銀行和外資銀行在我市設立分支機構。六是設立黃河三角洲開發擔保公司，積極推進黃河三角洲開發基金設立工作。

2、進一步強化內部管理，提高管理水平和綜合競爭力。目前，各國有商業銀行普遍引進了經濟資本管理，它是以風險控制為中心的資本分配和管理，目的是以較少的資本獲取較大的收益。這是國際通行的銀行業管理模式，它避免了銀行業規模的過度擴張，商業銀行要以此為契機，探索出一套先進的商業銀行管理模式。轄內法人金融機構要積極借鑒商業銀行的管理方式和經驗，一方面可以降低資產的風險，同時也避免重復國有商業銀行盲目擴張的經營老路。改進外匯管理，大力推動貿易投資便利化。進一步改進貿易收結匯與貿易活動真實性、一致性審核，便利企業特別是中小企業貿易融資；加快進出口核銷制度改革，簡化手續，實現貿易外匯管理向總量核查、非現場核查和主體監管轉變；落實提高企業預收貨款結匯比例和企業延期付款年度發生額規模政策；簡化企業申請比例結匯和臨時額度的審批程序，縮短審批時間；允許更多符合條件的中外資企業集團實行外匯資金集中管理，提高資金使用效率。進一步完善貸款定價機制，適當下調市場前景好、盈利能力強的企業的利率上浮幅度，增強貸款利率下浮彈性。進一步加強金融基礎設施建設，做好現代化支付系統的營運和管理，提高支付清算效率，加快資金周轉速度。

3、繼續加大金融創新力度。技術和創新是促進金融業發展和競爭力提高的重要手段。金融創新包括金融業務各方面的創新，如金融機構與市場組織方式、金融工具、產品、融資方式、管理技術、金融服務、支付制度等方面的創新。隨著計算機通訊技術的發展，銀行業也因此發生了很大改變，網絡已經成為銀行業的支柱，傳統的銀行業已受到網絡銀行的沖擊。可以預見，在不遠的將來，網絡銀行必將會對傳統銀行業構成威脅。網絡的發展使信息跨越國家迅速傳遞，同時直接促進了金融產品創新，包括期權、期貨等大量金融衍生工具的出現和各種銀行業務、各種金融中介業務的發展。積極做好金融產品的推介工作，提高企業融資能力，如打包放款、外匯貸款、保函、信用證、保理業務等；要探索開發信托投資產品，吸納社會資金，以解企業資金短缺之困；要為企業牽線搭橋，大力開辦委托貸款業務。創新農村信貸方式，建立支農聯絡員制度，推行信貸上柜制度，開通“貸款綠色通道”，推廣和建立村“大聯保體”貸款和“農村小企業聯盟”貸款、簽訂信貸互助協議等模式，解決農村貸款難問題。創新農村金融產品，依法開展權屬清晰、風險可控的大型農用生產設備、林權、漁權、荒堿地使用權、水域灘涂使用權和應收賬款、倉單、存單、可轉讓股權、商標專用權等權利抵（質）押貸款。探索開發“信貸+保險”金融服務新產品，逐步建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。

4、加快結算票據化步伐，擴大票據市場規模。要在規范管理的基礎上，大力推動轄內企業通過商業承兌匯票進行結算，并由銀行承兌匯票逐步過渡到商業承兌匯票。要逐步引導全市的信用社積極參與票據市場的展業，開展貼現貸款，一方面提高其經營的效益性、安全性、流動性，另一方面也可在一定程度上減輕信貸壓力。要積極支持轄內各商業銀行之間的轉貼現業務，為進一步開展跨系統的轉貼現業務探索路子，進而扶持好票據專營機構的發展。注重發揮再貼現窗口引導票據融資業務發展的職能作用，適當擴大再貼現對象和機構范圍，對各分支機構所辦理再貼現的總量、期限和投向比例不再實行量化考核。對已貼現的商業承兌匯票，農副產品收購、儲運、加工、銷售環節的票據，農業生產資料生產經營企業簽發、收受的票據，縣域企業簽發收受的票據，縣域金融機構和中小金融機構法人承兌、持有的票據，優先辦理再貼現，利用再貼現工具引導信貸投向、促進商業信用票據化。

5、以“信用”建設為依托，為市銀行業的發展積極培育良好的生態環境。金融生態環境的優劣已成為決定一個區域能否吸引資金流入、能否促進經濟金融協調發展的重要因素。在市場經濟條件下，區域間的資金流動取決于金融生態環境，經濟運行的市場化程度越深，金融生態對區域間資金流動的決定作用就越明顯。如果一個地方金融生態好，商業銀行對這個地方的內部評級就高，在內部資金調度、規劃信貸規模或授權授信時，必然對這個地方給予傾斜，就會有更多的信貸資金向這個地方流動，從而形成資金聚集的“洼地效應”。反之，則會引發資金的外流。

積極營造轄區良好的金融生態，把區域金融產業做大做強。繼續深化“信用”建設，逐步完善轄內全社會信用體系。經過近幾年的努力，“信用”已經取得了顯著成效，外地資金已經開始向市的一些企業流動，銀行業資產質量明顯提高。今后，我們應該三管齊下，在加強政府信用、提高企業信用和完善個人信用等方面進一步加大工作力度，為轄內銀行業的發展提供有力保障，使其能夠更好地支持當地經濟的健康發展。充分利用電視、報紙等影響力較大的新聞媒介加大宣傳的力度和廣度，使市良好的金融生態環境得到更為廣泛的熟悉和認可，擴大其影響力。創新方式方法，加強“有信用、有效益、有市場”的企業與銀行業機構的有效合作，使企業和銀行在相互合作中共同發展。大力開展征信和信用知識宣傳，推動地方政府建立完善獎懲機制，在全社會創造有利于金融生態環境優化建設的政策環境。高度重視農村金融生態環境建設，深入開展農村信用體系建設工作，認真抓好“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”評定工作。加快征信體系建設。

6、實施混業經營，打造全能銀行。市銀行業缺乏競爭力的一個重要方面是業務比較單

一、以存貸款業務為主，缺乏金融創新、缺乏“拳頭產品”，不徹底進行業務調整是難以適應的。因此，轄區銀行業要努力實現“四化”：一是籌資業務多元化。主要是指在抓好企業存款、儲蓄存款的同時，加快發展證券籌資、信用卡籌資、房改籌資、外幣籌資等業務；二是資產多元化。具體應做到資產類型多元化和資產屬性多元化；三是銀行組織形式要現代化。主要是通過獨資、股份制和中外合資、合作方式經營全部金融業務；四是銀行經營技術現代化。廣泛使用電子計算機及其網絡、軟件支撐系統、數據庫等，實現金融通訊、柜臺服務、資金清算、內部管理、信息搜集處理等的現代化。地方法人金融機構通過發行次級債等方式，提高資本充足率，弱化發放貸款的資本充足約束，提高放貸能力；做好短期融資券、中期票據等新型融資工具的政策宣傳和產品推廣工作，推動符合條件的企業利用銀行間市場籌集資金。要積極參與企業的資本運作，建立參與企業資本運營的組織體系，對上市公司實行全方位“一條龍”服務，積極爭做收款銀行，使上市公司募集的資金按規定及時存入銀行，要搶占制高點，提前介入企業資本運作，參與企業優選和資產重組方案等中介業務。

7、發揮人民銀行“窗口指導”作用，促進信貸政策和產業政策、財政政策配合協調。堅持從宏觀的角度加強調研，搞好經濟金融運行情況的分析，從宏觀政策的角度，當好地方政府的參謀助手，把國家貨幣信貸政策與地方經濟發展有機結合；每年制定出臺《做好貨幣信貸工作、促進地方經濟又好又快發展指導意見》等一列工作措施，引導各金融機構堅持支持經濟發展和維護金融穩定并重，一手抓支持經濟發展，一手抓防范風險，切實把支持經濟平穩較快發展作為首要任務，把支持投資增長作為當務之急，把保企業生產經營穩定作為重中之重，積極作為，科學務實，適當增加信貸投放，著力強化金融服務，為全市經濟社會平穩較快發展創造良好的金融環境；進一步完善《市金融機構執行信貸政策實施效果導向評估制度》，建立對金融機構執行貨幣信貸政策的考核評價機制，提高銀行機構執行國家貨幣信貸政策的自覺性。根據經濟發展需要，科學把握規劃實施進度，努力實現全年信貸合理適度均衡增長。認真貫徹適度寬松的貨幣政策，堅持區別對待、有保有壓，努力把貫徹適度寬松貨幣政策、促進經濟結構調整和支持經濟又好又快發展的著力點放在優化信貸結構上，積極落實“六個不準”和“八個加大”的要求，將保增長、擴內需、調結構和重民生更加有效地結合起來，通過結構優化促進貸款平穩較快增長；積極搭建銀企合作平臺。加強與有關部門密切配合，安排不同特色的營銷推介活動，進行多種形式的金融服務知識宣傳活動，為銀企合作搭建平臺；進一步加強與產業主管部門、綜合調控部門和財稅部門的協調配合，形成合力，充分發揮貨幣信貸政策與產業政策、財政政策的有機融合，保證政策措施落實，工作取得實效。

七、需要國家支持的配套政策

（一）建議國家支持示范區大力進行投融資體制改革。根據黃河三角洲綜合開發的實際，鼓勵發展各類產業基金、集合資金信托等，也可以考慮創設一個專項用于高效生態經濟區建設的資本平臺，以這個資本平臺為依托，吸納金融資本、產業投資資本和市場流動資金。充分利用農業發展銀行等既有的政策性金融機構，與之形成戰略合作伙伴關系，同時，盡快組建黃河三角洲發展銀行。

（二）建議國家在財政政策、產業政策方面加大對信貸資源的支持引導。圍繞黃河三角洲高效經濟示范區內產業結構調整和產業基地建設等重點項目載體，出臺相應的指導性意見，運用貸款貼息、項目資金配套等手段，引導金融機構大力支持重點行業、重點項目和重點園區、重點基地發展。

（三）建議國家支持示范區區域金融一體化建設。出臺專門的黃河三角洲高效生態經濟示范區金融一體化規劃，意在形成對地方政府、金融管理部門和金融企業區域合作與協調的硬約束力，形成推動區域金融協調發展的工作框架，推動區域內商業性銀行就支持黃河三角洲高效經濟示范區發展達成實質性的戰略合作協議。

（四）建議國家支持示范區大力開展金融創新。充分考慮黃河三角洲高效經濟示范區啟動資金規模大、缺口大的實際，允許其盡可能利用金融創新手段歸集項目建設資金。一是優先考慮示范區內條件較好的地市級政府探索發行專項用于市政基礎設施建設地方政府債券。二是支持示范區重點骨干企業推進企業債券、公司債券發行及市場機制建設。三是支持示范區開展外匯管理體制改革試點，允許部分符合相關條件的示范區非金融企業進入銀行間外匯市場。四是出臺專門政策，允許示范區在金融組織機構、金融服務、金融產品、金融工具以及金融市場等方面進行創新試點，比照天津濱海新區，將黃河三角洲高效經濟示范區列入國家級金融創新綜合試驗區。

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第二篇：淺談我國銀行業的發展趨勢

淺談我國銀行業務的發展趨勢

一． 基本概念

分業經營和混業經營都是指銀行的經營范圍。首先我們先來看一下分業經營與混業經營的概念，銀行業的混業經營，主要的核心內容是要同時經營商業銀行業務與投資銀行業務二者互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業務的范圍。分業經營則是指從事商業銀行業務和投資銀行業務其中的一項。一般認為，金融業可以看作是主要由銀行業、證券業和保險業三個小行業構成的一個大行業。如果金融業內的經營者只在單個小行業內經營稱為“分業經營”，例如商業銀行只從事商業銀行業務，則稱為商業銀行的分業經營。

二． 分業經營和混業經營的優缺點分析

銀行分業經營最大的優點是把存貸業務和風險較大的證券業務分開，從而減少了銀行業的風險。由于證券的價格處于不斷波動的狀態，銀行參與證券的承銷和投資將給銀行帶來較大的風險。而銀行又是從事存款和貸款業務的金融機構，銀行倒閉對經濟和社會的影響遠大于證券公司的倒閉對經濟和社會的影響。但是，銀行分業經營最大的缺點是限制了銀行的活動范圍，使銀行在金融市場的發展過程中處于越來越不利的地位。隨著資本市場的發展，通過證券進行的直接資金融通與通過銀行進行的間接資金融通相比顯示了成本低的優越性，直接資金融通的增長快于間接資金融通的增長。這樣，銀行的處境將更加艱難。

而混業經營會提供全面的、多樣化的金融服務，能夠達到經營風險最大分散的效果。根據金融投資組合理論，金融機構通過多元化經營，可以有效降低單一金融產品的風險，分散金融機構系統性風險，有利于整個金融體系的安全和國民經濟的穩定。其次，混業經營能夠為客戶提供“一站式”金融服務，能夠更好的滿足客服對綜合性、多樣化金融服務的需求，有利于金融機構擴大經營范圍，實現規模效應，提高金融機構的效率。混業經營的規模效應可定義為：在投資規模或經營成本既定的情況下，業務量越大，其單位成本越低，從而效益越高。而且混業經營體制下，金融業各子行業的綜合經營可以使金融機構融合傳統的商業銀行業務、投資銀行業務以及保險業務、證券業務形成交叉業務，拓展了金融創新的空間，提高了金融服務的供給能力，有利于同時具有銀行、證券、保險性質的綜合金融產品的創新，從而提高資源配置的效率。

所以在銀行發展初期,資產規模較小,可利用的資本有限,在經營網點、服務人員、信息渠道等方面沒有明顯優勢的情況下,合理明智的經營策略便是集中力量在一個領域開展專業化的服務,也就是自發的形成了分業經營的模式;而當其發展到一定規模的時候,為了進一步發展壯大自身規模,也為了應對行業中的激烈競爭,便會跨出原來的經營范圍向其他金融行業擴展,即走上了混業經營模式的道路。

三． 我國商業銀行混業經營的必要性和可行性 1.必要性：

我國商業銀行進一步混業經營的必要性主要體現在商業銀行面臨的國內外金融機構的競爭壓力,這其中包括外資銀行進入中國后的競爭壓力和國內其他非銀行金融機構的競爭壓力“。2001年中國加入WTO,按照協議規定,中國金融業享有截止到2006年12月的五年過渡期”如今過渡期己過,按照關貿總協定中《金融服務協議》,中國政府賦予外資銀行國民待遇,允許其開展包括人民幣業務在內的各項銀行業務，這意味著我國商業銀行直面外資銀行挑戰時代的到來。2．可行性：

面對來勢洶洶的外資銀行,面臨了嚴峻挑戰的中國商業銀要想在激烈的市場競爭中求生存，求發展,必須提高自身的綜合競爭力,在現階段商業銀行混業經營改革就是一個提高綜合競爭力的很好的嘗試“我國商業銀行的混業經營改革已經初步取得了一些成就,金融機構之間出現了許多跨行業的業務合作,但這些合作都還很簡單,算不上真正意義的混業經營,為了應對挑戰,混業經營改革的力度需要進一步加強”本文認為,我國金融市場中深化混業經營的各種條件已基本成熟,可以進行下一步的混業改革。(1).市場條件深化

混業經營模式的市場條件包括兩方面,一方面是交易主體：各類金融機構,另一方面是交易市場。金融機構方面,經過改革開放后幾十年的發展,我國已經形成了較完善健全的金融體系。從另一個方面看,各個金融市場的蓬勃健康發展,為商業銀行混業經營提供了配置資源的多條途徑,也為商業銀行拓展業務，特別是跨行業業務提供了條件。（2）.經營環境條件

目前中國金融機構的經營環境可以說相對寬松了不少,已經具備了混業經營的基礎。

（3）.信息化水平與從業人員素質條件

借助于互聯網技術的迅速發展普及,中國各類金融機構都實現了全國范圍內的業務聯網,網上銀行、網上證券、網上保險、手機銀行業務發展迅速,ATM、POS機基本遍布城市各個網點，信息技術的進步直接促進了金融機構間合作型業務創新品種不斷出現,機構合作形式多種多樣,這為商業銀行進一步混業經營提供了技術上的支持。從業人員素質方面,由于商業銀行多年來一直是最具有吸引力的行業之一,因此積聚了眾多優秀人才,從業人員的平均學歷水平逐年提高

四． 小結

我國是實行銀行分業經營的國家，但各國銀行業則實行或趨向實行混業經營。這樣，在我國加入世界貿易組織以后，我國單一經營的銀行在與外國綜合經營的銀行的競爭中將處于不利地位。隨著我國金融業的不斷發展和對外開放步伐的加快,我國金融制度改革和銀行業務創新的步伐也隨之加快,特別是隨著電子網絡技術的廣泛應用,為各種金融渠道的整合?互補提供了可能,各金融機構要求加快金融制度創新,拓寬業務范圍的呼聲也越來越高,混業經營已是大勢所趨?事實上,目前我國商業銀行已經出現了一些混業經營的跡象,如銀行業?證券業?保險業相互代理業務,并出現了少數涵蓋銀行?證券?保險三大金融領域的金融企業集團?隨著形勢的變化和國家法規政策的調整,今后我國商業銀行必將越來越多地通過各種方式參與到證券?保險領域中去,直至直接從事證券?保險業務,真正成為全能型金融企業?

混業經營是合理的，是銀行業發展的趨勢，但混業經營不等于沒有主業、沒有限制、沒有防火墻。目前應盡快按照國務院有關方針、政策，通過整頓，解決金融領域多年遺留的問題、風險 和金融秩序中的一些混亂現象。其次，通過改革，全面提高金融監管整體素質，理順金融機構內部經營機制，以適應市場經濟 條件下激烈競爭的需要。同時，梳理現行的金融監管法規，加快有關法規的制定。在全球混業經營大趨勢環境下，我國商業銀行應該如何順應潮流，結合我國特有的監管法律以及市場化水平，走出一條適合我國國情的商業銀行發展道路，還需要更多的努力和思考。

第三篇：銀行業內部審計：發展趨勢及現狀評析

提要現代內部審計具有特定的理念、原則、特點和方法，其融入銀行內部管理體系將牽涉到許多復雜的內外部關系。正確認識和處理好這些關系有助于增強銀行內部審計制度規范性和有效 性。我國銀行業的內部審計是在傳統體制下建立發展起來的。比照國際先進銀行的經驗，我國銀行業內部審計在理念、獨立性、權威性和有效性方面還存在差距。在此情況下，借鑒國際先進理念進一步完善我國銀行業內部審計制度就十分必要和緊迫。

當前，我國銀行業改革正在縱深推進，建立健全公司治理已成為銀行業有效控制風險、提高綜合競爭力的核心和關鍵。作為銀行內部重要的控制管理環節，內部審計在銀行內部發揮著重要的監督和制約作用，因而成為現代銀行業公司治理體系中不可或缺的內容。巴塞爾委員會即認為獨立、有效的內部審計對實現公司治理的目標必不可少，并在一系列文件中對完善銀行業內部審計作出了規定。在充分借鑒國際經驗的基礎上，深入剖析當前我國銀行內部審計的現狀，對銀行完善公司治理運行機制、提高公司治理及管理的科學化水平無疑具有重要的借鑒意義。

一、內部審計的歷史演進及最新發展

從上世紀初以來，內部審計經歷了一個不斷發展和演變的歷史過程，內部審計經歷了從傳統的財務審計到經營審計，再到管理審計和風險導向的增值型審計發展和演進。發展到現在，內部審計內涵已得到極大的豐富。現代意義上的內部審計已是一個涵蓋監督、評價、咨詢和服務等多領域的綜合性控制管理體系。

為促進內部審計在增強銀行業公司治理和風險控制方面的作用，巴塞爾委員會于2001年8月發布了《銀行內部審計及監管當局與內外審的關系》，對銀行業內部審計的定義、目標和任務、原則、運作以及監管當局與銀行內部審計的關系等內容進行了明確規定，特別是明確指出，銀行業內部審計應當遵循持續性原則、獨立性原則、權威性原則、公正性原則、專業性原則和廣泛性原則。銀行業內部審計的范圍除銀行評價財務信息的可靠性和完整性以及開展財務審計的工作逐漸被外部審計承擔，遵循法律和監管要求逐步由獨立的法律和合規職能部門進行評價外，其他包括檢查和評價內控體系的適當性和有效性；審查風險管理流程和風險評估方法的適用性和有效性；審查管理和電子信息系統和電子銀行業務；審查妥善保管資產的措施；審查與預期風險相關的銀行資本評估系統；評價業務活動的經濟性和效率；測試各種交易及其內控程序的運行情況；審查應合規要求和政策程序執行要求而建立的各項制度；監測向監管當局提交報告的可靠性和及時性；執行特別調查等。

二、健全銀行業內部審計需要協調的關系

現代內部審計具有特定的理念、原則、特點和方法，其融入銀行內部管理體系將牽涉到許多復雜的內外部關系。正確認識和處理好這些關系有助于增強銀行內部審計制度規范性和有效性。

（一）內部審計與公司治理

內部審計本質上屬于控制和監督的范疇，但由于其目標定位于銀行價值最大化，其職責更是屬于內部組織機構之間的權力制衡機制的有機組成部分，這樣，內部審計就與公司治理存在著密切的關系。獨立有效的內部審計是公司治理良好運作的重要保證，完善的公司治理也為內部審計的有效開展提供了制度環境。巴塞爾委員會《銀行內部審計及監管當局與內外審的關系》明確指出，“強有力的內部控制（包括內部審計和獨立的外部審計）是良好公司治理的一部分，它能促進銀行管理層與銀行監管當局之間形成高效協作的工作關系”，該文件中關于銀行業董事會和高級管理層應有效履行內部審計職責、建立清晰有效的內部審計報告機制、建立垂直獨立的審計體系以及加強對經營管理層監督等規定，本身也屬于公司治理的內容。[!--empirenews.page--]

（二）內部審計的獨立性與權威性

獨立性和權威性是巴塞爾委員會關于內部審計的兩項重要原則。內部審計的獨立性主要包括目標獨立、機構獨立、業務獨立、個人客觀性以及獨立考評等內容，主要目的是確保內審部門能夠不受任何干涉地履行職責。另一方面，我們也要認識到，內部審計的獨立不是孤立，更不是置身事外，而是要與樹立審計權威有機結合起來，唯此才能提高內部審計的有效性。樹立審計權威要求銀行明確內部審計的地位，賦予內審部門相應的職權。一般來看，既然內部審計的目標是銀行價值最大化，內審部門可以通過首席審計官直接向董事會審計委員會報告工作。目前，美國花旗銀行、大通曼哈頓銀行等國際先進銀行以及國內上市商業銀行均在董事會下設立專門的審計委員會，直接負責領導和組織全行的審計工作，以此實現內部審計獨立性和權威性的有機結合。

（三）風險審計與合規審計

如前所述，現代內部審計特別強調風險審計的理念，要求內部審計關注組織風險控制狀況，幫助發現并評價重要的風險因素，促進改進風險管理體系，進而滿足內部控制、風險管理、信息交流、監督制約等多方面的要求。但應當指出的是，引入風險審計理念并不等于放棄合規審計，關注合規控制仍然是內部審計的重要內容，這一點對于銀行業顯得更為重要。實踐中，合規控制問題的確常常是銀行業風險的根源，實踐中許多銀行風險和損失都直接是違規操作造成的。如在巴林銀行事件中，表面上巴林銀行是因期貨市場走勢的非預期變化（市場風險）而發生了巨額虧損，但事實上，期貨交易主管里森非法累積巨額日經指數期貨敞口、擅自開設結算賬戶以及偽造客戶交易掩蓋期貨交易的巨額虧損則是英國這家老牌銀行最終破產的根本原因。由此可見，合規控制也應當是銀行業內部審計的重要對象。

（四）內部審計與外部監管

內部審計和外部監管本質上都是銀行內部控制質量的評價方法，有效協調二者之間的關系對于合理使用控制資源十分重要。巴塞爾委員會《銀行內部審計及監管當局與內外審的關系》指出，有效的內部審計是銀行監管當局有價值的內控質量信息來源；監管當局應當對銀行內部審計工作的開展情況進行評價，應定期同銀行內審部門共同討論識別風險的領域、已采用的措施等問題；內部審計人員離開審計崗位時，銀行管理層應及時將有關情況通報監管當局，監管當局要與審計部門負責人座談。除巴塞爾委員會外，許多國家也對內部審計和外部監管之間的關系作出了規定。如：美國監管當局規定，監管人員有權對銀行內審部門進行全面檢查，檢查人員應評價內審部門的工作質量和工作范圍；德國聯邦銀行監管局規定，銀行應至少每年一次向監管部門報告內部審計中發現的問題及其相應的整改措施，內部審計發現的重大缺陷更要立即向監管部門報告。

（五）內部審計的自查與外包

盡管內部審計在銀行公司治理和風險控制方面非常重要，但并非所有的內部審計工作都一定要銀行自查。巴塞爾委員會和各國監管當局都規定，對于規模和風險程度較小的銀行，如果內部審計工作委托給全職內審部門不經濟，則可以外包給外部審計師；對于大型銀行和從事復雜業務的銀行，內部審計工作則應由常設的內審部門來完成。內部審計外包一方面可以使銀行獲得缺乏的特殊專業技術和知識，使銀行完成其不能勝任的審計工作；但另一方面，外包也可能給銀行帶來失去對審計活動的控制、信息泄露、成本增加等負面作用，同時也可能會減弱監管當局對審計工作的監管。因此，在處理內部審計自查與外包關系時需要掌握好“度”的原則。需要指出的是，無論內部審計工作是否外包，董事會和高級管理層都應對確保內部控制體系和內部審計適當、高效運行負有最終責任。另外，即使在內部審計全部外包的情況下，監管當局所有關于內部審計的規定仍然是適用的。[!--empirenews.page--]

（六）審計效果與審計資源

審計效果在很大程度上取決于審計資源，包括高素質的審計人員、規范的審計制度等。現代銀行業內部審計工作需要具備良好職業素質和溝通能力的專業人才去完成，特別是具備IT、資金運營、金融衍生產品等知識的專業化審計人才，以及綜合素質較高、銀行業務全面的復合型審計人才。實踐中，國際先進銀行都非常重視審計人才建設，并通過從業準入、培訓或后續教育、內部崗位輪換等多種方式保證審計人員的專業素質。根據美國銀行業的抽樣調查資料，銀行業內部審計人員中，有50％以上的人員獲得注冊會計師、注冊內部審計師、注冊信息系統審計師或碩士學位，有90％的人員獲得至少一個大學學位，每年計劃交流12％～18％的審計人員到銀行其他部門工作。另外，提高內部審計有效性還需要建立規范的審計質量保證、評價與改進制度，這一保證制度體系應覆蓋銀行全部的審計活動。

三、對建立健全我國銀行業內部審計的思考

我國銀行業的內部審計是在傳統體制下建立發展起來的。比照國際先進銀行的經驗，我國銀行業內部審計在理念、獨立性、權威性和有效性方面還存在很大差距。特別是，在去年以來開展的銀行業案件專項治理中暴露出的大量問題，也表明銀行業內部審計還未起到應有的控制和監督作用。在此情況下，借鑒國際先進理念進一步完善我國銀行業內部審計制度就顯得十分必要和緊迫。

（一）建立符合我國國情的內部審計的組織體系

近年來，我國銀行業金融機構都加大了內部審計制度的改革力度，但內部審計的科學性和有效性還沒有完全得到保證，銀行內部還沒有完全建立起符合我國實際情況的內部審計體系。從國際上看，各大銀行都采取了董事會領導下的集權化的內部審計組織模式，建立了獨立的內部審計體系，而這也是我國銀行業未來改革的方向。但就目前情況看，我國銀行業特別是中小股份制商業銀行存在風險控制和管理水平還比較低，內部審計對銀行內控體系還不能實現高效的監督、評價和治理，總的有效的審計力量不足，因而內部審計組織體系改革不能夠一蹴而就，應分步穩健推進，確保業務和人員平穩過渡，在確保審計獨立性的同時，充分實現審計的有效性，以提高審計的權威性。當前應加強合規職能建設，防范操作風險。

（二）加強內部審計的風險管理監控，進一步完善合規審計從

目前情況看，我國銀行業金融機構還沒有充分重視和利用內部審計在風險控制和為銀行增加價值方面的作用，內部審計還是查錯糾弊的真實性審計和對照制度檢查的合規性審計為主。銀行的風險管理離不開高效的內部控制系統，高效的內部控制系統又是通過內部審計的風險管理職能來維護的。為此，我國銀行業金融機構要樹立風險審計的理念，增強內部審計的風險控制評估職能，通過對銀行管理行為、資產風險的分析和評估，在全面把握被審計主體風險狀況的基礎上確定審計重點和頻率，集中力量對高風險領域進行控制和管理，促進銀行提高管理水平。另外，內部審計還要對新政策、新程序、新系統在風險控制方面的應用進行評估，以確保它們在內部控制系統內的合理性和有效性。[!--empirenews.page--]

（三）明確內部審計的范圍和方法，確保審計成果的有效利用

我國銀行業應借鑒國際最新發展，拓展內部審計的范圍，在健全事后檢查的基礎之上加強風險的事前分析和事中監控，充分履行內部審計的咨詢和服務職能。內部審計要確保銀行內部的高效運作，保證業務記錄的準確性和財務報告的可靠性，力爭實現符合銀行法規和內部政策與程序的內部控制總體要求，提高審計評估機構設置與業務運作的有效性，并突出授權的控制、分類的控制、陳述和評估控制、保護資產和信息的控制以及業務處理的控制等。

（四）提高審計人員的專業素質和綜合能力，建立審計人員的準入和退出機制

目前我國銀行業普遍存在著內部審計資源缺乏的狀況。為此，我國銀行業應當高度重視加快解決審計資源缺乏的狀況。首先，各銀行應根據本行業務的總體發展情況和特點，將業務水平高、工作能力強、有一定審計知識基礎的人員充實到審計部門中去，同時要抓好審計人員的培訓，特別是對新業務、新知識的學習，實行達標上崗制度，確保審計人員業務水平不斷提高；其次，應強化內部審計管理與控制，建立科學、有效的激勵約束機制，健全審計責任制，促使審計人員增強紀律觀念，增強職業道德；另外，還要建立科學的準入和退出機制，明確審計人員的任職要求，對不合格的審計人員進行培訓或交流。

第四篇：中國銀行業的變革與發展趨勢

中國銀行業的變革與發展趨勢

周行健 2011-06-06

各位嘉賓、各位朋友，大家上午好！非常高興也非常榮幸來到這里和大家交流我對中國銀行業的幾點認識。我要和大家交流的內容總共分兩個部分，一部分是近年來中國銀行業發生的變革；另一部分是未來幾年中國銀行業的發展趨勢展望。下面我們就開始第一部分。

進入新世紀以來，中國經濟一直保持了較快的增長，2001年剛突破10萬億元，2010年已經接近40萬億元，年均復合增速在兩位數以上。與經濟的高速發展相對應，近年來中國銀行業也經歷了一段黃金發展時期，存貸款規模、盈利能力、資產質量、經營轉型以及管理能力都發生了變革性的變化。

其中，盈利能力可以說發生巨變。2002年銀行業金融機構稅后利潤僅616億元，2010年達到8991億元；2003年商業銀行ROA和ROE分別為0.1%和3.0%，2010年達到1.03%和17.5%，基本達到國際領先水平。2003年至2010年，銀行業以年均19.5%的資產增長和18.3%的貸款增長，實現了72.9%的利潤增長。2010入圍英國《銀行家》雜志榜單的中資銀行一級資本僅占千家大銀行總額的8.9%，但稅前利潤占比卻高達25%。分類別來看，像工、農、中、建、交5家大型商業銀行，不僅改變了連年虧損的局面，而且成為銀行業價值創造的主體，為銀行業整體利潤的提高做出了重要貢獻，你工行2010年稅后利潤高達1660億，成為全球最賺錢的公司。同時，股份制銀行和城商行盈利能力也迅速提高，稅后利潤實現了大幅躍升。就招行而言，2002年稅后利潤僅17.3億元，2010年已經高達257.7億元，位居股份制銀行第1位。

中國銀行業近年來發生的第二個變革是資產質量顯著改善。在本世紀初，我國銀行業不良資產率曾經接近30%，被國際同業和媒體評論為中國銀行業在技術上已經破產，到2004年我國銀行業不良貸款率仍然高達13.21%，遠高于國際先進銀行水平，但至2010年已經降為1.14%，已經顯著低于國際先進銀行水平。特別是國有銀行，從圖上我們可以看到，2004年不良率仍高高在上，達到15.57%，但到2010年，已經降至1.31%。同時，股份制銀行和城商行的不良率也都有明顯下降。與國有銀行相比，股份制銀行的風控一直做得比較好，但2004年時股份制銀行的不良率也有4.94%，接近5%，是高于國際同業的，但到2010年已經降至0.70%，遠遠低于國際同業。像招行的資產質量改善就非常明顯，2002年全年平均不良率高達8.10%，到2010年末，不良率已經降至0.68%。

中國銀行業近年來發生的第三個變革是業務轉型取得很大的進展。近年來，中國銀行業的經營環境發生了很大變化，并且還將發生變化，從經濟運行到宏觀調控，從資本約束到監管政策，從直接融資到利率市場化，從客戶需求到同業競爭。為了應對這種環境的變化，各家銀行特別是中小股份制銀行紛紛進行業務轉型，加快零售業務、中間業務和中小企業業務發展。從零售來看，如表2所示，各家銀行的零售業務占比均有所提高，其中招商銀行零售業務占比提升最快，目前占比也最大，2010年高達35.86%，是唯一一家零售業務占比超過30%的銀行。

從中間業務來看，由于不消耗資本，各家銀行都非常重視中間業務發展，占比也迅速提高，目前建行、工行、中行中間業務占比都接近20%，招行中間業務占比也達到15%以上，在股份制銀行中排在第一位。

各家銀行積極推動業務轉型還表現在加快中小企業業務發展，招行設立了首家離行式中小企業專營中心，民生針對小微企業推出了商貸通，深發展圍繞供應鏈金融深耕細作，工行這種大行都將中小企業納入戰略視野。就像圖2所展示的，2006年招行中小企業貸款余額為1410億，與境內貸款占比為39%，到2010年中小企業貸款總額達3,884.18 億元，占比達到49.72%，接近一半。

近年來中國銀行業的第四個變革是管理變革，管理能力大幅提升。公司治理方面，國有銀行完成股份制改造，主要商業銀行都建立了“三會一層”的組織架構。風險管控方面，PD、LGD等已經積累了一定的數據，VaR、組合管理模型等先進風險管理技術已經得到了一定程度的應用，部分商業銀行已經開始按照巴塞爾新資本協議的要求開發了內部評級法系統。資本及資產負債管理方面，EVA、RAROC、FTP、久期等資本及資產負債管理工具在銀行業經營管理中得到廣泛的應用。投入產出效率也有大幅提升，五年來上市銀行的成本收入比平均下降了5個百分點，人均、網均利潤分別提升了340%和125%。

特別是招商銀行，繼2004年率先在業界提出“一次轉型”以來，又在2009年率先提出“二次轉型”，通過深化經濟資本管理、優化資產負債結構等提升資本效率；通過改進貸款定價政策、加強貸款定價考核、加大產品創新力度等提升風險定價水平；通過加強費用管理、人力資源管理、資源整合、流程改造等提升費用效率和人工效能；通過加強客戶精細化管理，積極推動業務聯動與交叉銷售，深化客戶經營，不斷提高高價值客戶占比及綜合貢獻度；并確保銀行總體風險控制在容忍度內。我認為，二次轉型實質上是促進管理水平的再次提升。這是第一部分，接下來我們開始第二部分，探討一下接下來幾年中國銀行業可能的發展趨勢。

我覺得從資產負債整體來看，接下來3年存貸款增速都會放緩，但仍能保持在較高水平。存款方面，2004-2010年存款增速和波動幅度都較大，整體增速保持在16-29%區間內。我覺得2011-2013年存款增速將會放緩，增速可能落在14.5-18.5%區間內。原因一個是接下來兩三年內我國可能都會面臨著或大或小的通脹壓力，M2增速將由接近30%大幅回落至14-17%左右，由此，企業派生存款增速將顯著回落；二是現實中的負利率加上理財意識的不斷增強，居民會傾向于把財富轉換為存款之外的其它形式，使儲蓄存款負債難度進一步加大。貸款方面，信貸增速將顯著放緩。近兩年，我國信貸急速擴張，增速分別高達33%和21%，未來3年貸款增速將會顯著回落至14-17%區間內。原因一是未來3年我國信貸政策調控上將進入信貸收縮期；二是隨著資本市場特別是債券市場的快速發展，直接融資將會進入快速發展周期，比例會有所提高，從而擠壓間接融資的空間；三是受資本充足率、貸存比限制，銀行自身的信貸擴張也將心有余而力不足。

從盈利方面來看，我認為未來3年我國銀行業依然是盈利比較穩定的行業之一，但行業增速難以達到2006-2008年的高增長水平（2007年曾高達到60%，過去7年除了09年金融危機外，其它年份都在28%以上），總體增速很可能回落至15-25%區間內。一般來說，影響銀行盈利水平變化的有息差水平、規模增長、非息收入、成本收入比和信貸成本等多種因素，在當前利息收入占主導的盈利模式下，規模和息差是業績增長的最主要驅動因素。2003-2005年，利率相對穩定（期間只有一次加息），規模增長是銀行業績增長的主要驅動因素；2006-2008年，央行連續8次加息，息差大幅拓寬，是銀行業績增長的主要驅動；2009-2010年，規模增長成為主要驅動因素，我覺得接下來兩三年，息差將取代規模成為盈利的主要驅動。

從結構來看，我國銀行業盈利結構有望繼續改善。一方面，銀行非息收入占比將會繼續提高。未來兩三年，股票市場存在向上機會，像銀行代理基金、理財、托管等中間業務收入可能繼續提升。另一方面，零售業務利潤占比有望提升。主要原因為：一是多家銀行在2004年左右就已經開始進行戰略轉型，經過五六年的投入，有望在未來幾年厚積薄發開始進入收獲期。二是銀行現在都將個人房貸利率上浮，定價水平提升。

雖然近年來我國銀行業發生了很多變革，但舊有的“速度情結”和“規模偏好”一直存在，經營中仍然注重業務規模和機構數量的增長，追求業務規模的擴大化、機構規模的大型化和市場廣度的拓展。各家銀行在規模比拼中，使得信貸擴張對資本補充的“倒逼”時有發生，資本硬約束演變成“水多加面，面多加水”。但未來3年，這種“水多加面，面多加水”的高資本消耗模式將難以為繼。

原因一是巴III提高了資本充足率標準，我國銀監會也分別將系統性和非系統性重要銀行的資本充足率監管標準提至11.5%和10.5%。雖然我國銀行業在2010年剛經歷了一輪融資潮，但令人遺憾的現實是，就像圖5所展示的，10年底 14家上市銀行中已經有7家總體資本充足率只能徘徊在11.0%附近或不能達到此水平。

第二個原因是資本內生能力不能滿足新增信貸的資本索求。雖然未來3年信貸增速將顯著放緩，但即便如此仍存在一定的資本缺口。我對中國銀行業的資本缺口進行了一個匡算，在不融資的情況下，到2013年大致有6000-7000億的資本缺口。第三個原因是銀行進一步融資的空間也非常有限。一方面股權融資空間有限。目前我國上市銀行估值水平較低，P/B已經是歷史最低水平，部分銀行接近1.2倍，很多銀行股價接近BVPS，在現有點位上再融資，不但對現有股東價值不大，對銀行的長期價值增長也不利。一旦盈利增長受限或者盈利速度跟不上融資速度，過度的股本融資會降低EPS，從而給各商業銀行長期估值水平帶來壓力。花旗銀行上世紀九十年代就曾經因為估值壓力不得不動用自有資本在市場上進行股票回購。另一方面債券融資也受限。銀監會在09年時已要求銀行間互持的次級債券或可轉換債券要扣除，另外巴塞爾協議III對二級資本的認定標準中包含沒有贖回激勵的條款，而我國各家銀行目前發行的長期次級債券基本都帶有“贖回激勵”條款，不符合巴塞爾協議III的二級資本資格。

從資產質量角度分析，未來幾年我國銀行業信用風險依然處于可控范圍，但潛在的風險點也需關注。一是地方政府融資平臺貸款整體償貸情況仍然存在重大隱患。融資平臺貸款在未來2-3年可能迎來集中還本高峰期，對資產質量的影響很可能是慢性病。像地鐵、高鐵、機場之類的項目，在竣工后的2-3年都難以有正的現金流，很多項目自身的收益率都在貸款利率之下。二是房地產市場步入高風險區域，按揭貸款存在系統性風險。

三是產業結構調整持續推進，部分行業和企業不良貸款反彈壓力加大。

另外，在資產負債期限結構錯配和美國退出量化寬松背景下，流動性風險也應引起重視。一方面，就像圖9所展示的，近年來人民幣中長期貸款占比一直呈上升趨勢，而同時，存款又呈現不斷活期化特征，這種存、貸款期限結構的背離將使期限錯配風險加大。另一方面未來兩三年，美國退出量化寬松進入加息通道是定局，隨著美元加息，熱錢可能會回流，也給流動性帶來壓力。

未來幾年，銀行業的競爭將開始出現分化。總體而言，大型國有銀行具備推進全面發展戰略的基礎條件，接下來如果在資源配臵、經營效率、風險管理等方面提到進一步提升，其核心競爭力可能得到顯現。股份制銀行從粗放向集約轉型只不過是新一輪競爭的開始。各家銀行的競爭優勢不再簡單體現為市場份額和規模的擴張，而更多地體現在管理層面的提升。那些戰略定位精準、管理體制順暢、組織行動力強、經營靈活的銀行將有望憑借其核心競爭力獲取競爭優勢。限于網點和客戶基礎的制約，部分小銀行突圍零售的可能性有限；中小企業業務能否成功則取決于其資源投入力度和風險控制能力。

第五篇：銀行業2021年金融風險防控工作措施和成效

銀行業2021年金融風險防控工作措施和成效

（一）把握重點，堅決貫徹控風險工作。根據銀監會、x銀監局統一部署，分局高度重視監管責任落實和風險全面把控，強統籌、重落地。一方面，建立控風險工作機制。成立由統計信息科牽頭，監管一科、監管二科、監管三科分別負責信用風險、操作風險、流動性風險的控風險工作機制，各科室各司其職且配合協作，共同發揮監管職能，守住不發生系統性風險的底線。另一方面，借力現場檢查，出重拳維秩序。有序對農行x分行、龍泉民泰村行、蓮都農商行、遂昌農商行等機構開展“三違反”、“三套利”、“四不當”、“治亂象、維秩序”專項治理檢查及重點業務全面檢查，其中蓮都農商銀行重點業務常規檢查，創新運用“集成+雙主查”、“east+監審聯動”、“黨建+現場檢查”機制，大幅提升現場檢查效率，有力震懾銀行違規行為。

（二）高壓管控操作性風險，“維秩序”成效明顯。以“操作性風險管控年”活動為抓手，通過“強化責任意識、深化專項治理、優化機制建設”，有效提升轄內銀行業操作風險防控工作的主動性、針對性和創新性，有力維護x銀行業金融秩序。

一是強化組織領導部署。成立“操作性風險管控年”活動領導小組，聚焦“人員管理”這一關鍵核心，梳理印發x銀行業“四十條禁令”，進一步規范銀行從業人員行為，嚴防操作風險和道德風險。，編制《x銀行業操作風險防控案例匯編》樹立標桿典型，組織全市銀行業xx%以上員工參與“學指南、防風險”知識競賽，推動風險防控意識有效下沉至基層。

二是創新委托審計方式。對檢查項目無法覆蓋的機構，一律委托其上級行進行審計，提升銀行機構操作風險自我防范能力，力爭實現“內部+外部”全方位排查，通過查前“委托審計單”、查中“督導單”、查終“評估單”、查后“整改清單”，實現動態質量跟蹤。

三是探索建立違規人員登記機制。按季統計各機構違規人員問責統計表，探索建立銀行從業人員違規登記查詢系統，逐步實現違規問責線上報送、線上登記、線上查詢，目前已有xxx人次登記在冊，累計查詢xx人次。

（三）“四項機制”綜合治理信用風險。

一是完善監測通報機制。推動市委市政府高度重視不良資產化解處置工作，建立“五張表一通報”機制，每月向上級領導和各縣（市、區）政府發送不良貸款情況。

二是創新“四張清單”機制。啟動法人重點機構“清單式”監管方式，搭建“風險+監管+計劃+傳壓”四張清單筑牢法人機構信用風險防線，法人機構真實不良從年初的x.xx%降至今年末的x.xx%。

三是推進授信總額聯合管理機制和債委會機制。出臺授信總額聯合管理辦法和試點工作方案，選擇縉云、松陽兩縣對單戶授信xxxx萬元企業先行試點；

根據x銀監局“x+x+x”總體工作思路，加強監管引導，強化組織推進，實現債委會增量擴面。目前已確定授信總額聯合管理企業xx家，涉及授信總額xx億元；

組建債權人委員會xx個，用信總余額xx.x億元。

四是探索多方協同機制。推動x市中級法院開展了為期兩個月的金融不良資產專項大會戰——秋風行動，成功傳喚被執行人xxxx人，執結金融案件xxx件，執行到位標的x.xx億元。推動縉云縣人民法院在全國率先探索執行懸賞app，推行“執行懸賞保險”制度有力打擊惡意逃廢債。

（四）盯緊法人機構流動性風險。

一是健全管理體系。督促農金機構完善流動性風險管理體系，指定牽頭部門負責流動性風險管控，建立健全流動性管理制度，按日監測頭寸情況，明確青田農商行為流動性風險管理重點機構，重點督導，按季上報風險評估報告，并利用監管評級對農金機構流動性管理情況進行評估。

二是建立應急演練機制。督促機構按季開展流動性風險壓力測試，完成壓力測試報告，建立應急預案，并按年開展應急演練，提高對突發事件的應對能力。

三是創新監測方式。按月對流動性指標進行監測，通盤掌握全轄機構流動性風險總體狀況，并對指標異常機構及時提示，采取措施；

派員赴x銀監局參加east法人機構流動性管理專項集中分析，提升流動性風險監管水平；

挑取x個流動性指標進行持續月度監測，且能實現當月xx日提前預警、提前修復，有效預防流動性風險。