第一篇：淺析我國金融風險的成因及其防范措施 - 副本

淺析我國金融風險的成因及其防范措施

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在世界經(jīng)濟全球化的今天，金融資本的全球化是繼農(nóng)業(yè)革命、產(chǎn)業(yè)革命和信息革命之后的又一次革命性的變革。我國金融業(yè)改革的逐步深化，促進了現(xiàn)代化建設(shè)及經(jīng)濟發(fā)展。隨著利率市場化、資本市場的對外開放和分業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，風險管理體系必將走與國際慣例接軌的道路。我國金融監(jiān)管趨勢國際化，既要保證我國金融的穩(wěn)定發(fā)展，又要提高金融效率，當前擺在我們面前更緊迫的任務(wù)則是如何做好的風險監(jiān)管體系的建設(shè)。

一、金融風險成因的分析

(一)我國金融市場對外開放面臨的風險

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國金融企業(yè)積累了大量資本，在這種情況下，金融企業(yè)界出現(xiàn)了一股走出去的熱潮，大多數(shù)金融企業(yè)對于投資海外心情急迫，紛紛摩拳擦掌，躍躍欲試。

這主要體現(xiàn)在國際游資沖擊和他國金融危機的波及。亞洲金融危機的爆發(fā)，使我們看到一些國家金融市場開放后，給國際炒家提供了可趁之機的情況。受沖擊的有經(jīng)濟發(fā)達國家，也有發(fā)展中國家。國內(nèi)金融服務(wù)市場對外開放也存在金融風險。我國目前已逐步開放保險市場，擴大外資銀行經(jīng)營范圍，初步形成了外資金融機構(gòu)與國內(nèi)金融機構(gòu)競爭的局面。

(二)股票市場的金融風險

近幾年，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國有企業(yè)改制的推行，我國股市也在短時間內(nèi)里高速發(fā)展，作為股市交易客體的上市公司無論是在數(shù)量上還是在規(guī)模上都經(jīng)歷著一個急劇膨脹的過程。我國上市公司數(shù)量成倍增長，但上市公司質(zhì)量欠佳，摻有虛假成份：中介機構(gòu)操作不規(guī)范，甚至聯(lián)手造假，欺騙投資者；人市主體不理性。這些情況表明，股市風險已成為當前我國金融風險最危險的部分。

(三)加大直接融資比例的金融風險

直接融資是指資金共給者與資金需求者運用一定的金融工具(如股票和債券)直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系；國際上融資證券化趨勢進一步發(fā)展，資金融通方式更多的是通過直接渠道連接投資者和經(jīng)營者，而不是借助銀行信貸業(yè)務(wù)。但我國居民儲蓄存款長期以來是銀行最主要的負績業(yè)務(wù)，如果加大直接融資比例，勢必買股票，容易造成銀行資金周轉(zhuǎn)困難，進而引發(fā)擠兌風險。

(四)資產(chǎn)風險

資產(chǎn)風險是金融機構(gòu)的根本性風險。事實上，我國的金融風險突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)風險上，貸款逾期、發(fā)生呆滯、呆賬情況比較嚴重。場利率變化引起金融機構(gòu)持有資產(chǎn)價格變動或銀行及其他金融機構(gòu)協(xié)定利率跟不上市場利率變化而帶來的風險。尤其是在金融衍生品交易中，即金融機構(gòu)從事期貨、期權(quán)等金融衍生工具交易時對市場行錯誤預(yù)測而發(fā)生損失的風險巨大。隨著我國貨幣市場成熟發(fā)展，利率機制將趨于靈活，有管制的浮動利率將向開放的市場利率轉(zhuǎn)變，必將使金融機構(gòu)面臨比較明顯的市場利率風險。

(五)流動性風險

這是指存款人按照正當理由要求提款時銀行或其他金融機構(gòu)不能支付的風險。一是現(xiàn)金支付能力不足，二是不能滿足企業(yè)、單位等存款者轉(zhuǎn)賬支付需求。嚴重的流動性風險會觸發(fā)

銀行信用風險，即存款者擠提存款而銀行無法支付的風險。居民儲蓄余額的穩(wěn)定增長掩蓋了銀行流動性問題，因為高額儲蓄增長使銀行在資金方面有回旋的余地，而一旦因為某種原因造成儲蓄擠兌，銀行有可能會遇到支付困難，這將影響金融秩序的混亂。

二、金融風險的防范措施

(一)金融政策與宏觀經(jīng)濟政策相結(jié)合金融政策要在宏觀經(jīng)濟政策的指導(dǎo)下進行，脫離宏觀經(jīng)濟政策的金融政策是不完整、欠科學的。金融政策與金融工具要服務(wù)于我國經(jīng)濟發(fā)展，金融創(chuàng)新與金融衍生品要促進我國的經(jīng)濟發(fā)展。中國金融業(yè)的對外開放，使我國引進外資及對外融資更為容易，另一方面也加大了金融業(yè)風險，中國再難獨善其身，遠離國際金融風險。我國目前開放經(jīng)濟的特點是準固定匯率制度、資本管制和持續(xù)的“雙順差”，這些特點的組合造成了我國經(jīng)濟金融宏觀調(diào)控的復(fù)雜往。我國為了保持內(nèi)外政策的平衡，除了采用傳統(tǒng)的財政、貨幣和外匯政策外，還可以考慮選擇其他一些政策工具用于政策組合。

(二)加強中國外匯儲備管理

中國外匯儲備已高達1.6萬億美元，如何管理及運作中國增長過快外匯儲備，已成為社會關(guān)注的焦點問題。以往我們將部分外匯儲備投資于美國的CDO和MBs產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被視為高收益和低風險的投資產(chǎn)品同時，卻嚴重低估了其風險。現(xiàn)實情況則是，住房按揭證券化產(chǎn)品市場風險沒有被充分披露及信息不透明，包括美國的評級機構(gòu)也沒有完全公正的履行評級標準。

(三)建立和完善金融法律框架及保障體系

我國將進一步完善金融業(yè)內(nèi)部的法律體系，理順銀行業(yè)和征券業(yè)、信托業(yè)的法律邊界，明確不同金融機構(gòu)的市場定位，分清機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的特征對有關(guān)法規(guī)中的金融各行禁止性規(guī)定和肯定性規(guī)定進行統(tǒng)一并與各行業(yè)的法規(guī)保持協(xié)調(diào)。健全金融立法，強化金融執(zhí)法與監(jiān)管力度。金融經(jīng)營活動應(yīng)在嚴格明確的法律法規(guī)制度界定下進行，為此，針對我國已開始運行的證券、期貨、信托業(yè)加快相關(guān)法律的立法進度，對于已有法律法規(guī)，在健全監(jiān)管體系的同時，強化執(zhí)法力度，嚴厲打擊金融犯罪行為。確保健康的金融秩序。

(四)創(chuàng)造一種與主權(quán)國家脫鉤并能保持幣值長期穩(wěn)定的國際儲備貨幣

此次金融危機表明，現(xiàn)行國際貨幣體系有著嚴重的內(nèi)在缺陷，而且愈發(fā)嚴重，對保持全球金融穩(wěn)定、促進世界經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)形成嚴重障礙，急須解決。美元貶值，金融海嘯的沖擊，給中國造成了重大經(jīng)濟損失，在沒有創(chuàng)造出一種與主權(quán)國家脫鉤、并能保持幣值長期穩(wěn)定的國際儲備貨幣的當今，用人民幣作為結(jié)算貨幣可以降低我國金融風險。

(五)完善市場和加強金融機構(gòu)風險防范能力

加快發(fā)展和完善金融市場，我國將大力發(fā)展包括資本市場、貨幣市場、保險市場、外匯市場、期貨市場。金融衍生產(chǎn)品市場在內(nèi)的多層次金融市場體系加強金融市場的基礎(chǔ)性制度建設(shè)，健全金融市場的登記、托管、交易、清算系統(tǒng)，促進金融機構(gòu)改革和提高風險防范能力。我國需要進一步推進國有金融企業(yè)和國有工商企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革，通過股份制改革，使國有部門產(chǎn)權(quán)實現(xiàn)多元化，增強出資人的經(jīng)濟理性，從建立責權(quán)分明的法人治理結(jié)構(gòu)，完善有效的內(nèi)部控制機制，明確的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，科學的激勵與約束機制，先進的企業(yè)文化和良好的職業(yè)操守等五個方面著手，逐步建立現(xiàn)代化金融企業(yè)。

第二篇：淺析我國金融風險的成因及其防范措施

淺析我國金融風險的成因及其防范措施

摘要：金融風險是一定量金融資產(chǎn)在未來時期內(nèi)預(yù)期收入遭受損失的可能性。金融風險可以分為市場風險、制度風險、機構(gòu)風險等。要防范金融風險，所要采取的措施是金融政策與宏觀經(jīng)濟政策相結(jié)合，建立和完善金融法律框架及保障體系，創(chuàng)造一種與主權(quán)國家脫鉤，井能保持幣值長期穩(wěn)定的國際儲備貨幣，完善市場和加強金融機構(gòu)風險防范能力，建立一套嚴密高效的金融風險預(yù)警系統(tǒng)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在世界經(jīng)濟全球化的今天，金融資本的全球化是繼農(nóng)業(yè)革命、產(chǎn)業(yè)革命和信息革命之后的又一次革命性的變革。我國金融業(yè)改革的逐步深化，促進了現(xiàn)代化建設(shè)及經(jīng)濟發(fā)展。隨著利率市場化、資本市場的對外開放和分業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，風險管理體系必將走與國際慣例接軌的道路。我國金融監(jiān)管趨勢國際化，既要保證我國金融的穩(wěn)定發(fā)展，又要提高金融效率，當前擺在我們面前更緊迫的任務(wù)則是如何做好的風險監(jiān)管體系的建設(shè)。

一、金融風險成因的分析

(一)我國金融市場對外開放面臨的風險

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國金融企業(yè)積累了大量資本，在這種情況下，金融企業(yè)界出現(xiàn)了一股走出去的熱潮，大多數(shù)金融企業(yè)對于投資海外心情急迫，紛紛摩拳擦掌，躍躍欲試。

這主要體現(xiàn)在國際游資沖擊和他國金融危機的波及。亞洲金融危機的爆發(fā)，使我們看到一些國家金融市場開放后，給國際炒家提供了可趁之機的情況。受沖擊的有經(jīng)濟發(fā)達國家，也有發(fā)展中國家。國內(nèi)金融服務(wù)市場對外開放也存在金融風險。我國目前已逐步開放保險市場，擴大外資銀行經(jīng)營范圍，初步形成了外資金融機構(gòu)與國內(nèi)金融機構(gòu)競爭的局面。

(二)股票市場的金融風險

近幾年，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國有企業(yè)改制的推行，我國股市也在短時間內(nèi)里高速發(fā)展，作為股市交易客體的上市公司無論是在數(shù)量上還是在規(guī)模上都經(jīng)歷著一個急劇膨脹的過程。我國上市公司數(shù)量成倍增長，但上市公司質(zhì)量欠佳，摻有虛假成份：中介機構(gòu)操作不規(guī)范，甚至聯(lián)手造假，欺騙投資者；人市主體不理性。這些情況表明，股市風險已成為當前我國金融風險最危險的部分。

(三)加大直接融資比例的金融風險

直接融資是指資金共給者與資金需求者運用一定的金融工具(如股票和債券)直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系；國際上融資證券化趨勢進一步發(fā)展，資金融通方式更多的是通過直接渠道連接投資者和經(jīng)營者，而不是借助銀行信貸業(yè)務(wù)。但我國居民儲蓄存款長期以來是銀行最主要的負績業(yè)務(wù)，如果加大直接融資比例，勢必買股票，容易造成銀行資金周轉(zhuǎn)困難，進而引發(fā)擠兌風險。

(四)資產(chǎn)風險

資產(chǎn)風險是金融機構(gòu)的根本性風險。事實上，我國的金融風險突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)風險

上，貸款逾期、發(fā)生呆滯、呆賬情況比較嚴重。場利率變化引起金融機構(gòu)持有資產(chǎn)價格變動或銀行及其他金融機構(gòu)協(xié)定利率跟不上市場利率變化而帶來的風險。尤其是在金融衍生品交易中，即金融機構(gòu)從事期貨、期權(quán)等金融衍生工具交易時對市場行錯誤預(yù)測而發(fā)生損失的風險巨大。隨著我國貨幣市場成熟發(fā)展，利率機制將趨于靈活，有管制的浮動利率將向開放的市場利率轉(zhuǎn)變，必將使金融機構(gòu)面臨比較明顯的市場利率風險。

(五)流動性風險

這是指存款人按照正當理由要求提款時銀行或其他金融機構(gòu)不能支付的風險。一是現(xiàn)金支付能力不足，二是不能滿足企業(yè)、單位等存款者轉(zhuǎn)賬支付需求。嚴重的流動性風險會觸發(fā)銀行信用風險，即存款者擠提存款而銀行無法支付的風險。居民儲蓄余額的穩(wěn)定增長掩蓋了銀行流動性問題，因為高額儲蓄增長使銀行在資金方面有回旋的余地，而一旦因為某種原因造成儲蓄擠兌，銀行有可能會遇到支付困難，這將影響金融秩序的混亂。

二、金融風險的防范措施

(一)金融政策與宏觀經(jīng)濟政策相結(jié)合金融政策要在宏觀經(jīng)濟政策的指導(dǎo)下進行，脫離宏觀經(jīng)濟政策的金融政策是不完整、欠科學的。金融政策與金融工具要服務(wù)于我國經(jīng)濟發(fā)展，金融創(chuàng)新與金融衍生品要促進我國的經(jīng)濟發(fā)展。中國金融業(yè)的對外開放，使我國引進外資及對外融資更為容易，另一方面也加大了金融業(yè)風險，中國再難獨善其身，遠離國際金融風險。我國目前開放經(jīng)濟的特點是準固定匯率制度、資本管制和持續(xù)的“雙順差”，這些特點的組合造成了我國經(jīng)濟金融宏觀調(diào)控的復(fù)雜往。我國為了保持內(nèi)外政策的平衡，除了采用傳統(tǒng)的財政、貨幣和外匯政策外，還可以考慮選擇其他一些政策工具用于政策組合。

(二)加強中國外匯儲備管理

中國外匯儲備已高達1.6萬億美元，如何管理及運作中國增長過快外匯儲備，已成為社會關(guān)注的焦點問題。以往我們將部分外匯儲備投資于美國的CDO和MBs產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被視為高收益和低風險的投資產(chǎn)品同時，卻嚴重低估了其風險?，F(xiàn)實情況則是，住房按揭證券化產(chǎn)品市場風險沒有被充分披露及信息不透明，包括美國的評級機構(gòu)也沒有完全公正的履行評級標準。

(三)建立和完善金融法律框架及保障體系

我國將進一步完善金融業(yè)內(nèi)部的法律體系，理順銀行業(yè)和征券業(yè)、信托業(yè)的法律邊界，明確不同金融機構(gòu)的市場定位，分清機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的特征對有關(guān)法規(guī)中的金融各行禁止性規(guī)定和肯定性規(guī)定進行統(tǒng)一并與各行業(yè)的法規(guī)保持協(xié)調(diào)。健全金融立法，強化金融執(zhí)法與監(jiān)管力度。金融經(jīng)營活動應(yīng)在嚴格明確的法律法規(guī)制度界定下進行，為此，針對我國已開始運行的證券、期貨、信托業(yè)加快相關(guān)法律的立法進度，對于已有法律法規(guī)，在健全監(jiān)管體系的同時，強化執(zhí)法力度，嚴厲打擊金融犯罪行為。確保健康的金融秩序。

(四)創(chuàng)造一種與主權(quán)國家脫鉤并能保持幣值長期穩(wěn)定的國際儲備貨幣

此次金融危機表明，現(xiàn)行國際貨幣體系有著嚴重的內(nèi)在缺陷，而且愈發(fā)嚴重，對保持全球金融穩(wěn)定、促進世界經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)形成嚴重障礙，急須解決。美元貶值，金融海嘯的沖擊，給中國造成了重大經(jīng)濟損失，在沒有創(chuàng)造出一種與主權(quán)國家脫鉤、并能保持幣值長期穩(wěn)定的國際儲備貨幣的當今，用人民幣作為結(jié)算貨幣可以降低我國金融風險。

(五)完善市場和加強金融機構(gòu)風險防范能力

加快發(fā)展和完善金融市場，我國將大力發(fā)展包括資本市場、貨幣市場、保險市場、外匯市場、期貨市場。金融衍生產(chǎn)品市場在內(nèi)的多層次金融市場體系加強金融市場的基礎(chǔ)性制度建設(shè)，健全金融市場的登記、托管、交易、清算系統(tǒng)，促進金融機構(gòu)改革和提高風險防范能力。我國需要進一步推進國有金融企業(yè)和國有工商企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革，通過股份制改革，使國有部門產(chǎn)權(quán)實現(xiàn)多元化，增強出資人的經(jīng)濟理性，從建立責權(quán)分明的法人治理結(jié)構(gòu)，完善有效的內(nèi)部控制機制，明確的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，科學的激勵與約束機制，先進的企業(yè)文化和良好的職業(yè)操守等五個方面著手，逐步建立現(xiàn)代化金融企業(yè)。

第三篇：淺談我國網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管狀況及防范措施

淺談我國網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管狀況及防范措施

摘要：我國的網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管存在法律體系不完善、行業(yè)協(xié)調(diào)及風險監(jiān)管不理想、現(xiàn)行的風險管理模式與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不適應(yīng)等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強市場準入管理、完善監(jiān)管體制、調(diào)整監(jiān)管策略、構(gòu)建安全體系等措施來加強我國的網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管。

關(guān)鍵字：網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管狀況防范對策

一、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律的決定的。首先，在電子商務(wù)體系中，網(wǎng)絡(luò)金融是必不可少的一環(huán)。完整的電子商務(wù)包括商務(wù)信息流，資金支付和商品配送三個階段。表現(xiàn)為信息流，物流和資金流三個方面。銀行能夠在網(wǎng)上提供電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次，起著聯(lián)絡(luò)雙方的紐帶作用。可是，網(wǎng)絡(luò)金融是未來金融業(yè)主要運行模式。電子商務(wù)開創(chuàng)了一個新的經(jīng)濟環(huán)境，這種新的經(jīng)濟環(huán)境需要金融業(yè)的積極參與才能更好的發(fā)展，同時金融業(yè)又必須適應(yīng)這一環(huán)境的變化才能獲得在未來的電子化社會中生存和發(fā)展的機會。

其次。電子商務(wù)的發(fā)展改變了金融市場的競爭格局，從而金融走向網(wǎng)絡(luò)化。電子商務(wù)使網(wǎng)絡(luò)交易擺脫時間和空間的控制，信息獲得的成本比傳統(tǒng)商務(wù)運行方式大大降低。表現(xiàn)在資金中介作用被削弱，現(xiàn)現(xiàn)脫媒現(xiàn)象。電子商務(wù)的出現(xiàn)動搖了金融行為在價值鏈中的作用。使傳統(tǒng)的金融機構(gòu)失去了在市場競爭中所具有的信息優(yōu)勢。

最后，降低成本。網(wǎng)絡(luò)金融的巨大吸引力，建交一個金融網(wǎng)絡(luò)站?？梢悦刻烀鎸?shù)以萬計的用戶查詢和交易而不降低服務(wù)質(zhì)量，同時使交易成本大大降低。Booa Allen Hamitor估計：銀行處理一筆交易的費用，虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行比平均物理形態(tài)的分行的成本低100倍。電子商務(wù)的發(fā)展使金融機構(gòu)大大降低了經(jīng)營成本。提高了經(jīng)營效率。這個網(wǎng)絡(luò)金融得以迅速發(fā)展的最主要原因。

縱觀網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷史，信息技術(shù)運用于金融產(chǎn)業(yè)始于20世紀50年代，但最初應(yīng)用范圍僅局限于銀行體系或局域網(wǎng)中，運用的目的主要是提高工作效率。在20世紀90年代中期，隨著國際互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)性應(yīng)用的發(fā)展，傳統(tǒng)金融開始向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)變。1995年10月，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行CSFNB，SECURITY FIRST NETWORK BANK成立標志網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的真正誕生。網(wǎng)絡(luò)金融從此開始在很多國家和地區(qū)興起。網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物，其包括網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上證券，網(wǎng)上保險，網(wǎng)上期貨，網(wǎng)上支付，網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風險分析

（一）、安全性風險

由于網(wǎng)絡(luò)金融建立在計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，因此計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然形成其安全隱患。國內(nèi)軟件平臺環(huán)境較為單一，國內(nèi)的計算機用戶普遍采用微軟的windows操作系統(tǒng)，目前絕大多數(shù)黑客軟件和病毒等對安全構(gòu)成威脅的程序都是針對它的，這就使用戶個人信息由于木馬或間諜軟件的原因而泄露的可能

性大大增加，進而增加了用戶資金損失的可能性。

（二）、法律性風險

隨著金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)越來越落后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。比如，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，各方當事人均通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易活動，其間，無論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯還是人為因素，都有可能引起交易糾紛甚至法律訴訟，那么，有權(quán)對此進行仲裁的權(quán)威機構(gòu)是誰?網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)一旦被人惡意破壞，又有誰有權(quán)將其繩之以法，所依據(jù)的法規(guī)又是什么?可見，網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)能帶來的一系列法律問題，而我國相應(yīng)的法規(guī)還相當缺乏，在網(wǎng)絡(luò)金融市場準入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面尚無明確而完備的法律規(guī)范。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽定經(jīng)濟合同在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面面臨相當大的法律風險，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，不僅增加了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費用，甚至還影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

（三）、監(jiān)管性風險

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，增強了金融機構(gòu)的實力，改變了金融監(jiān)管部門與金融機構(gòu)的力量對比，有利于金融機構(gòu)通過技術(shù)手段規(guī)避金融監(jiān)管，進一步加劇了金融市場的不穩(wěn)定。

網(wǎng)絡(luò)金融資金的大規(guī)?？焖倭鲃訉?dǎo)致中央銀行難以準確了解金融機構(gòu)資產(chǎn)的實際情況，造成信息不對稱，使風險集中，速度加快，風險形式更加多樣化網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都設(shè)有密碼，使監(jiān)管當局無法收集到相關(guān)資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網(wǎng)上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該筆交易的過程復(fù)雜化，監(jiān)管當局對銀行業(yè)務(wù)難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準確反映銀行實際經(jīng)營情況。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的延伸，也使金融監(jiān)管的范圍變得更加廣泛，在某種程度上削弱了監(jiān)管力度。

（四）、金融創(chuàng)新風險

網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重塑性的影響，隨著金融市場對外開放程度的逐步加深，國際金融寡頭利用網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對我國業(yè)務(wù)的擴張更為迅猛，而我國目前的金融創(chuàng)新能力相對較差，可能使得我國金融市場逐漸被國際金融寡頭滲透，甚至壟斷，喪失巨大的產(chǎn)業(yè)利潤。

三、目前我國網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管現(xiàn)狀

(一)風險監(jiān)管的法律體系不完善。目前，涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律和制度僅有2004年8月發(fā)布的《中華人民共和國電子簽名法》(以下簡稱《法》)和2001年6月發(fā)布實施的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》等幾個辦法?！稗k法”顯然帶有一些過渡性特征，對于一些重大問題的規(guī)定不夠深入或并未觸及，且條文空洞，可操作性較差，已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實踐。對于網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，《刑法》中量刑也很輕，不足以威懾其犯罪行為；作為故意犯罪，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)內(nèi)部工作人員作案可能造成更大的損害，但目前并沒有相應(yīng)的法律來制裁。

(二)行業(yè)協(xié)調(diào)及風險監(jiān)管不理想。這樣導(dǎo)致了同業(yè)服務(wù)聯(lián)合與行業(yè)間的深度合作，也不利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展和整體風險防控。體現(xiàn)在以下三個方面：

1.缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃。由于我國網(wǎng)絡(luò)金融在起步階段沒有一個負責統(tǒng)籌規(guī)劃的部門，整體上缺乏統(tǒng)一和長遠的規(guī)劃，各商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)各自為政。

2．缺乏統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標準。由于缺乏行業(yè)協(xié)調(diào)，各金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)采用的硬軟件標準、數(shù)據(jù)加密強度、密碼設(shè)定、通訊安全控制等核心安全技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標準等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù)，目前仍沒有相應(yīng)的行業(yè)標準。

3.缺乏統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威。由于統(tǒng)一的金融認證制度建設(shè)滯后，一些主要金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融認證大都采用自己的認證體系，致使已建成的中國金融認證中心(CFCA)頒發(fā)的電子證書覆蓋率較低。不僅影響網(wǎng)絡(luò)金融證書的服務(wù)效率，而且各家金融機構(gòu)重復(fù)開發(fā)認證系統(tǒng)，對社會資源也是一種巨大的浪費。

（三）現(xiàn)行的風險管理模式已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展

這個可以分為四個方面來說：

1.分業(yè)監(jiān)管體制面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)逐步突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限，尤其是銀行業(yè)可以為客戶提供超越時空的服務(wù)，這不僅是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，更是對現(xiàn)階段分業(yè)監(jiān)管模式的挑戰(zhàn)。

2.外部監(jiān)管體制面臨沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融是以全球客戶為服務(wù)對象，和傳統(tǒng)金融活動相比，它超越了分支機構(gòu)設(shè)置的局限性，實現(xiàn)了服務(wù)對象的廣泛性，這為小金融機構(gòu)和大金融機構(gòu)的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創(chuàng)造了條件，但同時也增加了監(jiān)管難度，特別是對我國按經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置人民銀行和按行政區(qū)域建立銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的體制沖擊較大。

3.監(jiān)管內(nèi)容亟待充實。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不僅改變了金融機構(gòu)與客戶的聯(lián)系方式，而且改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式、產(chǎn)品銷售方式和交易處理方式，這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴張了電子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造功能，不僅促使金融市場潛在風險日益加大，而且使現(xiàn)行的金融監(jiān)管內(nèi)容亟待充實。

4.風險控制策略急需調(diào)整。金融機構(gòu)在風險控制過程中，主要是表現(xiàn)為事后控制，事前規(guī)劃、事中監(jiān)測與控制明顯不足，風險控制措施表現(xiàn)出很強的事后補救性，在風險控制手段上，表現(xiàn)出靜態(tài)性、滯后性，不能隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而不斷地

調(diào)整控制策略與方法，這與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展態(tài)勢極不適應(yīng)。

（四）監(jiān)管人才缺乏。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的綜合性、高科技性對監(jiān)管人員的素質(zhì)提出了更高的要求，既要熟悉金融業(yè)務(wù)和管理知識，又要具有計算機信息系統(tǒng)工程實踐經(jīng)驗；既要有豐富、扎實的金融法規(guī)功底，又要有開拓金融服務(wù)等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監(jiān)管部門中，遠沒有形成一支能滿足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管需要的專業(yè)人才隊伍。

四、控制網(wǎng)絡(luò)金融風險的對策建議

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必須有足夠強的安全措施，否則將會影響到金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全保障是一個綜合集成的系統(tǒng)，它的規(guī)劃、管理要求國家有關(guān)部門和金融機構(gòu)、IT界通力合作，進行科學的、強有力的干預(yù)和導(dǎo)向，同時還應(yīng)開展國際合作，共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

（一）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。針對目前網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題，加快法制建設(shè)步伐，盡快出臺有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風險，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。再次，充分運用政策手段，鼓勵網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務(wù)。最后，提升整個社會的信用水平，建立和完善我國的信用制度。

（二）調(diào)整監(jiān)管策略。首先要不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。在監(jiān)管實踐中，應(yīng)提高全面掌握網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的能力和對網(wǎng)絡(luò)金融風險的預(yù)測水平，增強宏觀控制的系統(tǒng)性和前瞻性，還要加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學化水平。其次還要完善對網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查內(nèi)容體系。在現(xiàn)場檢查中要著重對技術(shù)要素進行檢查：對網(wǎng)絡(luò)金融客戶口令管理、網(wǎng)絡(luò)防火墻功能、網(wǎng)絡(luò)金融的場地與關(guān)鍵設(shè)備的安全情況進行檢查，確定網(wǎng)絡(luò)金融是否恰當選擇適用于其環(huán)境的加密技術(shù)、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)病毒檢測和預(yù)防程序。在非現(xiàn)場檢查中要著重檢查業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，包括交易額、網(wǎng)上銀行客戶數(shù)、業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域和盈利能力，監(jiān)測受到黑客攻擊和入侵的次數(shù)、受到病

毒感染的次數(shù)、業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)出現(xiàn)問題的次數(shù)等。同時還要建立強制信息披露制度。遵循“公開、公平、公正”的原則，制定比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更為嚴格的信息披露規(guī)則，規(guī)范信息披露的內(nèi)容、格式、頻度及職責等，通過財務(wù)報表、網(wǎng)上公示等手段披露有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信息。最后創(chuàng)新監(jiān)管方式也很重要。充分利用網(wǎng)絡(luò)信息優(yōu)勢，建立實時跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，加強監(jiān)控，同時還可以在網(wǎng)絡(luò)上采取“制定規(guī)則，巡邏抽查”的方式，對網(wǎng)絡(luò)金融的運行狀況及是否“違規(guī)”進行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)，及時糾正或采取處罰措施。

（三）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。網(wǎng)絡(luò)金融的安全，最終是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用來實現(xiàn)和支撐的，其關(guān)鍵技術(shù)有防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡技術(shù)等，主要是通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實現(xiàn)。從硬件方面來說，目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，而且信息技術(shù)相對落后；從軟件方面來說，我國目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，增大了我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風險和技術(shù)選擇風險。因此，迅速縮小在硬件設(shè)備方面與發(fā)達國家之間的差距，并開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，是防范減少安全風險和技術(shù)選擇風險，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。

（四）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。要保障網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全，必須要解決信息不對稱以及信息透明度的問題。依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)性工作。網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫的設(shè)計應(yīng)該采用社會化大協(xié)作的思路，以客戶為中心進行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的科學管理，不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預(yù)警名單和“黑名單”制度。對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團，通過數(shù)據(jù)庫進行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。

（五）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準。目前我國金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標準不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同的問題。應(yīng)制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標準。中國金融認證中心的成立為此奠定了基礎(chǔ)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標準，才有利于統(tǒng)一監(jiān)管，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風險，并有利于其它風險的監(jiān)測。我們要

盡快熟悉和掌握國際上有關(guān)計算機網(wǎng)絡(luò)安全的標準和規(guī)范，如掌握和應(yīng)用國際ISO對銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)等，制定一套較為完整的國際標準，以便我國網(wǎng)絡(luò)銀行在風險防范上與國際接軌。

（六）加強對金融創(chuàng)新的研究、開發(fā)和利用。我國對金融創(chuàng)新的研究，特別是其應(yīng)用目前還處于比較低的水平，許多金融衍生工具尚沒有得到利用，學術(shù)界和實務(wù)界應(yīng)聯(lián)合攻關(guān)，不斷創(chuàng)造、設(shè)計、開發(fā)出各種新的組合金融工具，使我國金融衍生工具創(chuàng)新和風險控制能得以加強，以期在一定風險度內(nèi)獲得最佳收益。

(七)加快人才培養(yǎng)。例如進行學科培養(yǎng)。金融或財經(jīng)院校要把握網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢，加大金融知識的融合力度，對銀行、證券、保險、基金、信托、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等相關(guān)課程要進行交叉教學、重合教學，著力培養(yǎng)復(fù)合型、綜合型金融管理人才，為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提供高水平后備人才。還可以適度引進?？梢杂杏媱澋貜膰H市場上引進急需的專業(yè)人才，一定程度上改變我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊伍人才結(jié)構(gòu)，也可以借機學習國際同行的監(jiān)管經(jīng)驗和技術(shù)。同時應(yīng)該注重對現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)提高。要積極采取舉辦培訓(xùn)班、考察學習、交流訪問、異地異行實習、委托培養(yǎng)等多種方式，加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又熟悉網(wǎng)絡(luò)金融運作和風險管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊伍，迅速、有效地促進我國網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

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第四篇：我國村鎮(zhèn)銀行金融風險控制與防范措施

我國村鎮(zhèn)銀行金融風險控制與防范措施

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國基層的金融機構(gòu)，其主要服務(wù)人群是廣大的農(nóng)民，對于發(fā)揮市場經(jīng)濟和貨幣流通具有重要作用。近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，對其自身產(chǎn)生了嚴重影響。我們這篇論文側(cè)重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，希望能推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融風險；防范管控

對金融風險進行有效的防范與管控是村鎮(zhèn)銀行乃至整個金融系統(tǒng)所必需面對的問題，對于其自身的發(fā)展與完善具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行是我國的基層金融機構(gòu)，是服務(wù)于農(nóng)民的基礎(chǔ)性行業(yè)。但近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，切實的完善金融風險的防范對于其發(fā)展大有裨益。我們這篇論文側(cè)重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，目的在于推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

一、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險

（一）信用風險

信用風險不單單是針對于村鎮(zhèn)銀行而言的，在其他的大型國用銀行內(nèi)部信用風險也是重要的金融風險類型之一。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)人群是農(nóng)民和社會上的微小企業(yè)，而發(fā)放貸款是銀行主要的經(jīng)濟業(yè)務(wù)。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評估等有效的信用管控措施才致使村鎮(zhèn)銀行在金融信貸問題上存在較大差異，出現(xiàn)了農(nóng)民不認賬、拖欠貸款的惡劣現(xiàn)象。

（二）經(jīng)營風險

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是廣大農(nóng)民，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟收入在很大程度上受到了自認條件和市場經(jīng)濟的影響。同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況也受到了來自自然條件和市場經(jīng)濟的影響。在我國的村鎮(zhèn)區(qū)域，農(nóng)業(yè)還是作為主導(dǎo)的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，具有高風險、低收益的特點。以此同時，作為直接金融管理機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行也在經(jīng)營上反映出高風險、低收益的不利特征。在某一區(qū)域內(nèi)新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行會受到各個方面的不影響，在很長一段時間內(nèi)無法做到盈虧平衡。

（三）市場風險

我們這里講述的市場風險既包括了市場上的利率風險也包括了同等銀行間的市場競爭風險，要區(qū)別對待。其一，市場上的利率變化是國家調(diào)整經(jīng)濟的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機構(gòu)的盈利和業(yè)務(wù)開展情況。國家經(jīng)常通過調(diào)整利率來控制市場上貨幣的流通數(shù)量，是村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)恰好作為貨幣流通的中轉(zhuǎn)機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的發(fā)展與市場上利率的變化息息相關(guān)，可以簡單的界定為一榮俱榮的關(guān)系。另一方面，市場上同類銀行的激烈競爭也會給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來影響。市場上流通的貨幣量是有限的，而市場上的金融機構(gòu)確實遞增的。拿農(nóng)村信用社來說，兩者的服務(wù)人群以及市場定位也大致相同。儲戶選擇銀行的關(guān)鍵就在于存儲風險和存儲利率，因此，同等類型之間的激烈競爭加劇了村鎮(zhèn)銀行的金融風險。

（四）內(nèi)部管理風險

村鎮(zhèn)銀行存在明顯的季節(jié)特性，在春、秋季節(jié)是吸收資金和發(fā)放貸款的黃金時期。但在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部存在管理等方面的風險。其一，工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，無法勝任崗位要求。其二，業(yè)務(wù)流程及限制形同虛設(shè)，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環(huán)節(jié)的缺失進一步造成了內(nèi)部管理制度的薄弱，直接提高了金融風險。

二、我國村鎮(zhèn)銀行金融風險的防范措施

（一）擴大資金規(guī)模，完善股東結(jié)構(gòu)

為了更好的降低和防范金融風險，我們的村鎮(zhèn)銀行在注冊之初就要擴大資金規(guī)模。完善股東結(jié)構(gòu)。具體來說，包括以下幾個方面：

1、由政府作為保障，帶頭進行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時也給其他的小股東帶來了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當?shù)睾彤惖氐耐顿Y，注重資金的監(jiān)管與使用。同時，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財?shù)姆绞轿溥M行資金注入。

3、將注入的資金與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展會拉動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與重大。另外，明確各股東的責任，最大限度的使用資金。

（二）完善經(jīng)營管理制度

村鎮(zhèn)銀行的市場定位是服務(wù)于農(nóng)民，要想切實的發(fā)展與壯大，村鎮(zhèn)銀行必須要做到業(yè)務(wù)完善。具體的經(jīng)營完善模式有以下幾點：

1、創(chuàng)新信貸模式，村鎮(zhèn)銀行要將銀行、貸款客戶以及擔保人三方利益結(jié)合在一起，通過三方協(xié)議來分解金融風險。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務(wù)，將龍頭企業(yè)作為貸款客戶的擔保人。

2、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理上要遵循“股東參與、科學有效、精簡干練、制衡協(xié)調(diào)”的工作原則，明確董事會在企業(yè)管理方面的核心意義。處理好業(yè)務(wù)與風險之間的關(guān)系，建立健全各種監(jiān)管制度、完善工作環(huán)節(jié)與流程，在相關(guān)業(yè)務(wù)方面形成有效的制約與協(xié)調(diào)。

（三）加強金融風險監(jiān)管力度

村鎮(zhèn)銀行的金融風險防控措施要建立在自身資金規(guī)模和經(jīng)營管理水平上，對各項經(jīng)濟業(yè)務(wù)做好監(jiān)管。我們在實際的工作中要遵循“監(jiān)管一切風險與管理，真正實現(xiàn)透明與公開”的原則。對銀行內(nèi)的各項經(jīng)濟業(yè)務(wù)做好分類與審查，明確符合自身發(fā)展的風險管控的方式與方法。同時，為了更好的完成風險監(jiān)管，我們還要培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，加大基層監(jiān)管力度，從根本上實現(xiàn)對金融風險的管控。

（四）建立健全市場準入與退出機制

為了實現(xiàn)對于村鎮(zhèn)銀行的金融風險防控，我們一定要格外注意市場注入與市場退出環(huán)節(jié)的完善。在市場準入環(huán)節(jié)將不符合條件以及會對正常經(jīng)濟秩序產(chǎn)生不利影響的金融結(jié)構(gòu)裁決。我們可以通過建立新型的村鎮(zhèn)金融機構(gòu)準入標準來給村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。另一方面，我們要按照法律上的規(guī)定對資不抵債、宣告破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行實行“剛性”退出機制管理，目的在于維護良好的經(jīng)濟秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質(zhì)

提升工作人員的綜合素質(zhì)是有利防范金融風險的輔助性措施，村鎮(zhèn)銀行要在自身實際情況的基礎(chǔ)上針對性的提升工作人員的綜合素質(zhì)，主要內(nèi)容是是業(yè)務(wù)規(guī)范化、操作精準化、環(huán)節(jié)緊密化和相互制約化。

三、結(jié)語

金融風險的有效管控有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與完善，我們通過上述內(nèi)容簡單介紹了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風險類型，并在此基礎(chǔ)上針對性的提出了相關(guān)防范措施。希望通過上述內(nèi)容能切實的實現(xiàn)金融風險監(jiān)管，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻：

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第五篇：我國商業(yè)銀行操作風險成因及防范措施研究

我國商業(yè)銀行操作風險成因及防范措施研究

【摘要】隨著金融全球化趨勢的發(fā)展和國內(nèi)銀行業(yè)的突飛猛進，我國商業(yè)銀行的風險管理水平已經(jīng)不能滿足銀行發(fā)展的需要。想要在日益激烈的競爭中勝出，必須引進先進的風險管理技術(shù)。我國銀行面臨一個高速發(fā)展和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，重視操作風險就是重視銀行在金融大環(huán)境下生存的根本。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；操作風險；風險管理；控制

隨著銀行規(guī)模的不斷擴大，如何有效管理操作風險、減少損

失成為金融界最為關(guān)注的問題。因此，如何正確認識操作風險，借鑒國際先進管理經(jīng)驗，吸取管理失敗的教訓(xùn)，建立科學有效的 操作風險管理體系，提高操作風險管理水平成為我國銀行亟待

解決的問題。我國商業(yè)銀行操作風險的特征

20世紀9O年代以后，操作風險問題越來越突出，我國銀行

業(yè)操作風險的嚴重性令人擔憂。從有關(guān)部門的統(tǒng)計結(jié)果可以看

出，我國商業(yè)銀行操作風險存在以下九大特征：

(1)從操作風險事件被揭示的頻率看，呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。

(2)貸款業(yè)務(wù)是操作風險事件發(fā)生的主要業(yè)務(wù)線。

(3)從損失類型看，內(nèi)部欺詐及其導(dǎo)致的操作風險損失比重

最大。

(4)人員因素在操作風險的引發(fā)因素中占最大比重。

(5)從操作風險涉案人員的職務(wù)層次看，呈現(xiàn)職務(wù)日漸升高的傾向。

(6)從操作風險發(fā)生的銀行等級結(jié)構(gòu)看，主要集中于基層分

支機構(gòu)。

(7)從風險持續(xù)的時間跨度看，對國內(nèi)商業(yè)銀行的操作風險的管理水平不容樂觀。

(8)從發(fā)生的商業(yè)銀行看，操作風險的發(fā)生頻率與銀行規(guī)模

呈正相關(guān)。

(9)從操作風險事件的作案手段看，高科技手段值得警惕。我國商業(yè)銀行操作風險的成因

從國內(nèi)的現(xiàn)狀來看，造成商業(yè)銀行操作風險越來越突出的原因主要是各家商業(yè)銀行在操作風險管理上普遍存在諸多缺

陷，這集中表現(xiàn)在以下方面：

2．1 操作風險管理文化落后：風險管理文化是一種融合現(xiàn)

代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風險管理理念與風險管理環(huán)境等要素于

一體的文化，是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。因此，對風 險有怎樣的認識，就會有怎樣的風險管理文化。

2．2 操作風險管理部門缺失：健全的風險管理框架是實現(xiàn)

全面風險管理的前提。風險管理框架存在缺陷會使得嚴密的內(nèi)

控體系出現(xiàn)漏洞，出現(xiàn)風險損失在所難免。從目前的情況看，國 內(nèi)銀行業(yè)在操作風險管理框架上的缺陷表現(xiàn)在：缺乏專門的操

作風險管理部門和基層分支機構(gòu)風險管理職能缺失。我國商業(yè)銀行操作風險管理的對策

針對商業(yè)銀行的實際情況，借鑒國外的先進經(jīng)驗，對銀行的 操作風險控制應(yīng)采取以下防范策略；

3．1 營造良好的風險控制環(huán)境。操作風險控制環(huán)境的營

造應(yīng)從組織文化建設(shè)開始，使商業(yè)銀行的風險控制人員提高控 制意識，統(tǒng)一控制觀念；使組織之間的控制活動協(xié)調(diào)一致，控制 人員的責、權(quán)、利關(guān)系明確，使商業(yè)銀行從內(nèi)部到外部形成整體 的控制程序。

3．2 建立健全風險評估機制。為了有效地控制商業(yè)銀行的操作風險，從提高管理效率的角度出發(fā)還應(yīng)該建立、健全風險 評估機制，使商業(yè)銀行的風險評估形成制度化。

3．3 加強內(nèi)部控制，建立操作風險預(yù)警系統(tǒng)。內(nèi)部控制制 度是有針對性的管理操作風險的有力工具，有效且能保證嚴格 執(zhí)行的內(nèi)部控制制度是銀行風險管理體系的核心。

3．4 加強內(nèi)部審計監(jiān)督。商業(yè)銀行應(yīng)按決策系統(tǒng)、執(zhí)行系

統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)相互制衡的原則設(shè)置銀行的組織結(jié)構(gòu)，選用合 理的組織管理形式。

3．5 提高業(yè)務(wù)及管理人員素質(zhì)。目前國外商業(yè)銀行職員

中本科學歷以上人員的比例已經(jīng)超過8O，而我國商業(yè)銀行的 這一比例與國外相比還相差甚遠。因此，提高業(yè)務(wù)及管理人員 素質(zhì)是降低商業(yè)銀行操作風險的一個重要途徑。

3．6 加強利益相關(guān)者共同治理。商業(yè)銀行股份制改造以

后面l臨的首要任務(wù)就是要建立兩級代理、四權(quán)分離的現(xiàn)代公司 組織機構(gòu)，通過利益相關(guān)者的共同治理，不斷完善商業(yè)銀行的公 司治理結(jié)構(gòu)、委托代理結(jié)構(gòu)、股東治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)理人制度。

3．7 加強技術(shù)裝備，提高操作技術(shù)水平。隨著計算機在商

業(yè)銀行的普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、電子監(jiān)控系統(tǒng)、巧系統(tǒng)、貨幣檢驗 技術(shù)等現(xiàn)代化的技術(shù)與管理手段相繼在商業(yè)銀行的營運活動中 得以廣泛應(yīng)用，并收到了很好的效果。

3．8 完善相關(guān)的法律、法規(guī)。我國商業(yè)銀行的操作風險主 要來源于人為因素，需要通過完善和加強法律、法規(guī)來加以控 制。因此，加強法制建設(shè)是降低我國商業(yè)銀行操作風險的重要 途徑。

防范商業(yè)銀行操作風險的對策是多方面的，以上只是其中的一些主要策略，只要商業(yè)銀行的決策層和管理層能夠從以上 這些策略人手積極開展操作風險控制，加大稽核審計的力度，充 分發(fā)揮銀行內(nèi)部規(guī)避風險的潛能，并以此為基礎(chǔ)向相關(guān)的方面 擴展控制，就會逐步提高控制效率，實現(xiàn)不斷降低操作風險的目 的，從而減少國有資產(chǎn)的流失。

參考文獻

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