第一篇：降低小微企業向銀行貸款風險心得

降低小微企業向銀行貸款風險心得

降低小微企業向銀行貸款風險心得

1、相對大型企業，小微企業貸款雖然償還本息能力弱，但企業融資額小，即使出現無力償還情形，損失也遠小于大公司客戶。可以鼓勵小微企業聯合貸款，如幾個小微企業聯合一起貸款，增加擔保程度。這樣貸款金額和擔保程度可以相當于大型企業貸款，再按大型企業、國有企業等的貸款形式走。

2、實行分步貸款。一下通過貸款申請風險大，可以通過干涉細分企業業務，只貸給企業一部分需要完成一步計劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實現整個貸款過程。比如，某小企業想要開連鎖店并不斷開發新市

場，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒有太多抵押擔保。銀行可以了解企業計劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經營后可以償還本息；下一步是開連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯系海外業務，這時企業可能抵押能力已經雄厚，貸款風險會減小……甚至可以細分其中步驟，分得越細風險就越低。這樣可以有效減少風險。

3、建成整套適應小企業風險特點的信用風險評級體系，以確保在有效防范信貸風險的前提下理性開拓小企業信貸市場。如工商銀行以擔保能力評價為中心，根據各類客戶的風險程度，分別設定第一和第二類客戶共有八個等級，最高為a＋級；第三類客戶共有十個等級，最高為aa級。

4、加強信息核對。為避免信息不對稱而導致評級結果失真，在資料搜集方面，除了企業正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件外，更加注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息。通過深入小企業生產、經營和銷售的現場實地調查和與借款企業管理人員交流等方式，了解借款人的經營動態和資信情況，從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息。第一時間了解掌握各種風險因素和突發事件，以爭取充分的應對時間，最大限度地降低金融風險擴散的可能性和事后風險處置的成本，維護經濟社會穩定。并可適時采取下列監管措施：對不良貸款率在2%以下的，可適當減少現場檢查頻率，支持其健康發展;對不良貸款率在2%以上的，加大非現場監管和現場檢查力度，并督促限期改善資產質量;對不良貸款率高于5%的，責令調整高級管理人員、停辦所有業務、限期整改

5、政府加大對小額貸款公司的扶持力度。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低

運營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規性經營可進行適當鼓勵。如合規經營8~，可允許其擴大經營規模向村鎮銀行轉制。

6、在拓寬融資渠道的同時加強金融服務產品的創新。鼓勵各類金融機構向小額貸款公司發放委托和批發貸款，同時可適當予以利率優惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。應重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經營貸款等融資業務的經營實體，在接納新投資的同時，引進新的經營理念，使小額貸款公司的經營方式、風險控制得到全新發展。

第二篇：如何降低小微企業向銀行貸款的風險

如何降低小微企業向銀行貸款的風險

1、相對大型企業，小微企業貸款雖然償還本息能力弱，但企業融資額小，即使出現無力償還情形，損失也遠小于大公司客戶。可以鼓勵小微企業聯合貸款，如幾個小微企業聯合一起貸款，增加擔保程度。這樣貸款金額和擔保程度可以相當于大型企業貸款，再按大型企業、國有企業等的貸款形式走。

2、實行分步貸款。一下通過貸款申請風險大，可以通過干涉細分企業業務，只貸給企業一部分需要完成一步計劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實現整個貸款過程。比如，某小企業想要開連鎖店并不斷開發新市場，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒有太多抵押擔保。銀行可以了解企業計劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經營后可以償還本息；下一步是開連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯系海外業務，這時企業可能抵押能力已經雄厚，貸款風險會減小……甚至可以細分其中步驟，分得越細風險就越低。這樣可以有效減少風險。

（注：以上兩條為獨創，以下來源各種資料）

3、建成整套適應小企業風險特點的信用風險評級體系，以確保在有效防范信貸風險的前提下理性開拓小企業信貸市場。如工商銀行以擔保能力評價為中心，根據各類客戶的風險程度，分別設定第一和第二類客戶共有八個等級，最高為A＋級；第三類客戶共有十個等級，最高為AA級。

4、加強信息核對。為避免信息不對稱而導致評級結果失真，在資料搜集方面，除了企業正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件外，更加注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息。通過深入小企業生產、經營和銷售的現場實地調查和與借款企業管理人員交流等方式，了解借款人的經營動態和資信情況，從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息。第一時間了解掌握各種風險因素和突發事件，以爭取充分的應對時間，最大限度地降低金融風險擴散的可能性和事后風險處置的成本，維護經濟社會穩定。并可適時采取下列監管措施：對不良貸款率在2%以下的，可適當減少現場檢查頻率，支持其健康發展;對不良貸款率在2%以上的，加大非現場監管和現場檢查力度，并督促限期改善資產質量;對不良貸款率高于5%的，責令調整高級管理人員、停辦所有業務、限期整改

5、政府加大對小額貸款公司的扶持力度。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規性經營可進行適當鼓勵。如合規經營8~10年，可允許其擴大經營規模向村鎮銀行轉制。

6、在拓寬融資渠道的同時加強金融服務產品的創新。鼓勵各類金融機構向小額貸款公司發放委托和批發貸款，同時可適當予以利率優惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。應重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經營貸款等融資業務的經營實體，在接納新投資的同時，引進新的經營理念，使小額貸款公司的經營方式、風險控制得到全新發展。

第三篇：小微企業貸款風險平衡術（范文）

投放貸款2000億元 客戶數超10萬

履新民生銀行(9.43,-0.19,-1.98%)（600016.SH）零售銀行部總經理僅僅5個月，商貸通小微企業貸款就猛增了近700億元，速度如此之快連艾民自己都嚇了一跳。

截至11月24日商貸通小微企業貸款已發放2000億元，余額新增900億，客戶數超過10萬戶，而且數據每天都在更新，如果不是因為有存貸比的限制，艾民坦言恐怕很難抑制住這種加速度發放的勢頭。

而接下來擺在艾民面前要解決的問題是：如何讓這個還不到兩年的新業務更具有可持續性，達到股東、管理層和客戶的共贏。“小微金融可持續性的關鍵就在于成本控制、風險管理和流動性管理的匹配。”

明年開始，民生銀行各地分行將陸續成立小微金融部和零售風險管理及售后服務部；此外，小微企業2.0提升版操作手冊正在制定；隨著商貸通業務不斷成熟，在民生銀行董事長董文標的規劃中，小微企業貸款要逐步提升除抵押之外的弱擔保貸款的比例，甚至包括信用貸款。

組織架構調整在即

商貸通發展超乎預期，要有與之相匹配的架構，形成專營機構和專業團隊。“從總行到分行再到支行，整個架構都要重新調整，明年開始，各地分行將陸續成立小微金融部和零售風險管理及售后服務部。”艾民說。

“售后服務”是今年下半年董文標在巡視支行小微業務時提出的服務新主張，包括小微貸款的資產管理、違約管理及客戶關懷都以服務提供的方式進行處理，就像汽車服務的4S店一樣。

據悉，按照民生流程銀行建設的預期目標，民生零售銀行部從總行到分、支行正在進行組織架構重新調整。

目前，總部已區分出消費者金融、小微金融、風險管理和資源管理四個板塊，明年分行層面也將按客戶群和風險緯度進行重整，而在支行，將按照團隊專業化、作業專門化、流程標準化進行進一步優化。

商貸通業務迅猛發展，客觀上對團隊的組成、樣式、功能提出了更高的要求。小微企業所需要的服務不僅是了解小微貸款的信貸經理，也要求風險經理、理財經理甚至財務顧問，只有這樣才能提供從融資到結算，從企業到個人和家庭的一攬子現代金融服務。

“就像董事長講的，民生銀行小微金融就是要把小微企業從最原始最傳統的金融環境里解放出來，讓它們接近現代金融服務。”艾民補充道。

據稱，民生銀行基于自主研發的IT平臺上的“小微業務作業系統”已開發完畢，正在華東接受測試和驗證。同時，總行也正在制定商貸通小微企業2.0提升版的操作手冊。該手

冊將全面總結1500億元左右的小微信貸的經驗和教訓，并涵蓋民生銀行董事會和管理層對小微金融的新定位、新理念和新主張。

從強擔保到弱擔保貸款轉型

“從國際上講，商業銀行進入小微業務領域也是十年來新近發生的事情，在中國的商業銀行業，如此大規模做小微企業貸款還是前所未有，其實難度非常大，也面臨很多挑戰。”在講到未來的任務時，艾民以一種看似平談卻帶堅毅的神情說。

挑戰之一是董文標提出未來小微企業貸款中，要逐步提升除抵押之外的弱擔保貸款的比例，甚至信用貸款。

面對記者提出的弱擔保比例是否安全的話題，艾民援引了董文標的“人質理論”：“這個理論的要點就是抵押擔保并不必然是最安全的風險管理工具。比如，如果押房子是安全的，把客戶的家屬押在銀行似乎更加安全，但那恰恰是最不安全的。除了法律和倫理的限制之外，人質這種‘押品’也將由于價值不穩定和持有成本過高而無法承受。”

實際上，對抵押物的崇拜限制了銀行服務客戶的空間。據了解，目前民生銀行已投放的小微企業貸款的30%以上已告別了強抵押的束縛，轉而采取聯保互保方式甚至信用。將來這一比例還將繼續擴大。

但是涉足到信用貸款又讓艾民考慮新的問題：“客戶選擇的依據是什么？風險對沖的辦法又是什么？”

國際上很多小額貸款機構或者商業銀行都在做個人無擔保信用貸款，但是這些機構的貸款額度比較小，比如渣打銀行在國內推出的無抵押無擔保貸款一般可貸到30萬元，最高可貸50萬元，在國外的信用貸款額度更低，而目前民生小微企業貸款的戶均貸款額度為150萬元。“在經濟危機后的宏觀不穩定的環境下，大面積地‘大’額的信用貸款實踐，說是挑戰也不為過吧。”艾民稱。

信用貸款額度大，銀行所承擔的風險也較大。“我們在考慮拿出一部分貸款額度比較小的客戶或者信用好的優質客戶來先行試點，這部分貸款有一定的抵押，經過不斷考察，客戶信用記錄良好，我們會慢慢考慮放大貸款額度。”艾民說。

這就涉及到如何進行風險定價。“過去的傳統思維認為期限越長，利率越高。而小微企業貸款的定價應該有自己的特點。小微企業的定價跟客戶的用款方式有很大的關系，與資金供求關系有很大的關聯。今后民生銀行的定價會越來越市場化和標準化。”民生銀行總行小微金融部總經理周斌分析。

據了解，民生小微企業貸款利率在基準利率基礎上上浮20%左右，上半年年化利率約

6.6%，不到7%，接近90%左右的小微貸款都是一年期內的貸款。

小微貸款如何持續

“招商銀行(12.22,0.09,0.74%)（600036.SH）和民生都在進行二次轉型，二次轉型都是降低成本消耗、提高綜合定價能力和收益。商貸通業務抓住了小微企業市場，這個市場很誘人，我們也很重視。”招行零售銀行一位資深人士說，“但空間大風險也很大。在中國經濟處于上行階段時，小企業的風險不容易暴露，但是在經濟下行階段時，要注意小企業的潛在風險，這就要看銀行如何平衡風險收益。”

這位招行人士認為，銀行不應把所有資源都集中在一個業態上，應該平衡各種業務關系，有高風險業務，也有低風險業務。

艾民經常被市場分析師問得最多的問題就是，民生的商貸通小微貸款是否具有可持續性。實際上，按照民生規劃，3年后小微企業貸款客戶占比要從現在的不到10%提高到20%。

中國民生銀行行長洪崎出席《中國經營報》與中國社會科學院工業經濟研究所聯合主辦的“2010（第八屆）中國企業競爭力年會”時表示，小微企業貸款要走一條批量銷售道路，批量銷售才能夠真正穩定下來，才能具有真正的核心競爭力。

民生銀行的思路是，小微企業的單筆貸款金額比較小，成本較高，風險較大，所以要批量化發現客戶，批量化處理業務，以降低銀行風險。目前民生銀行商貸通的客戶主要是“一圈兩鏈”(商圈、供應鏈和產業鏈)。

第四篇：商業銀行如何防范小微企業貸款風險

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商業銀行如何防范小微企業貸款風險

近年來，隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，小微企業大批出現，據不完全統計，目前全國小微企業已超過1000萬家，加上3800多萬個體工商戶，其從業人員已近2.8億，小微企業在增長居民收入、滿足市場需求、宏揚創業精神、推進技術提高、增進縣域經濟發展等方面發揮了不可替代的作用。但是，小微企業由于其本身特點，風險高于個人住房貸款、個人消費貸款，同時也高于大中企業貸款。

小微企業貸款風險主要有以下特征：

1.小微企業貸款經營風險大，影響小微企業貸款不良的原因多，銀行往往難以把控。

相對大中型企業而言，影響小微企業貸款經營的風險因素更多。如企業控制人的個人原因：家庭變化因素、身體變化因素、個人不良嗜好，往往會對企業經營產生很大影響；區域經營環境惡劣，互保企業跑路，而使得整個區域大批小微企業因承擔過多債務形成貸款不良；上游企業占款、下游企業拖欠貨款，也往往造成小微企業無法經營，資金鏈斷裂。小微企業公司治理不規范，幾乎沒有完整的企業規劃，企業主的個人意愿隨時能改變企業的經營方向，跨業經營涉足不熟悉的行業很可能踩中地雷，產生意外的經營風險。其他的如官司、股東矛盾等諸多原因，都會造成小微企業貸款成為不良。

2.小微企業自身抗行業風險能力較低，銀行對小微企業貸款行業風險也把控不足。

相對大中型企業而言，小微企業在資金、人才、技術等方面都處于競爭劣勢，公司治理不完善、缺乏核心競爭能力。當行業發生風險時，最先影響的就是小微企業。

同時，有些銀行對小微企業貸款行業風險把控和認識也不足。如有些銀行的小微企業供銷流量貸，對行業風險及核心企業的風險監控就不完善，當行業風險來臨時，有可能存在批量的小微企業倒閉而形成大量不良貸款。

3.小微企業貸款用途難以把握和監控。

小微企業因為缺乏公司治理，財務管理不規范，大多數小微企業都沒有財務報表，相對大中型企業而言信息不對稱更為嚴重。因此，相對大中型企業而言，小微企業貸款用途更加難以把握和監控。有些小微企業將貸款投入到于貸款用途不符的高風險用途中去，有些甚至套取銀行貸款資金投入到房地產、高利貸當中去。而這些高風險用途貸款往往正是銀行小微貸形成不良的原因。

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鑒于小微公司貸款的高風險，銀行則應當采納有效的戰略和辦法積極應對。除了嚴厲依照慣例的貸款“三查”，即貸前查詢人員依據借款風險度以及復雜程度，以能夠獲取真實有效借款信息為前提，對借款進行查真、查實；貸中審查人員對借款的信用風險、操作風險、道德風險、擔保品變現風險等進行全面的深入分析，提示風險并進行安全性審查和判斷；貸后檢查落到實處，做好預警、檢查、調整、清收工作，商業銀行還要采納以下辦法，以防備、規避小微公司借款的高風險。

商業銀行防范小微企業貸款風險的措施包括：

1.采用風險定價，使收益覆蓋風險。

根據“高風險高收益”、“ 收益覆蓋風險”原則，商業銀行對小微貸款一定要采用風險定價。可以根據小微企業的抵押率、資產負債率等指標，制定本行的定價策略。如對于低抵押率、低負債率的企業，給予較為優惠的利率。對于高抵押率、高負債率的企業，采用高利率政策。但是“風險定價”并不是一味的高定價，過高的定價肯定會造成優質客戶的流失。

2.了解小微客戶、熟悉客戶和企業。

銀行無論是資產業務還是負債業務，經營的都是客戶。所以一定要了解客戶、熟悉客戶。通過了解客戶、熟悉客戶，熟悉企業的經營狀況、財務狀況以及經營競爭環境，來把握企業的第一還款來源，把握企業的貸款用途合法、合規、合理，從而有效控制風險。

3.注重第二還款來源，特別是注重抵、質押物擔保方式。

所有的貸款都要注重第一還款來源，小微貸款則同時要注重第二還款來源，特別是注重抵、質押物擔保方式。當經濟出現波動時，往往純信用更容易產生逾期及不良，并且純信用貸款的損失率遠高于有擔保的貸款。因此，要通過提高第二還款來源要求對小微貸款的高風險進行風險補償。

4.加強行業風險防范措施。

商業銀行總行的行業風險分析應該在所有條線共享，總行相關部門應該定期下達行業風險報告。小微貸款的客戶經理及審貸人員對于行業風險及區域風險要加以關注。對于小微企業供銷流量貸，核心企業最好在本行對公有授信，便于把握和監控風險。

5.堅持“小額、批量”原則。

小微企業因為其自身特點，貸款金額小。同時小微企業較大中型企業來說數量眾多。根據“大數法則”，堅持“小額、批量”原則，要選好、選對、選準目標客戶，同時防止中型企業因無法在對公貸款或因對公貸款額過大，而變相用個人名義貸款，總體負債過多、風險加大。

6.采用先進的預警系統。

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基于小微企業的高風險特征，商業銀行則必須采用先進的預警系統，對借款人資信、小微企業、擔保物等進行及時監控。該預警系統必須及時采集借款的征信狀況、法院被執行人信息狀況、企業的征信狀況、企業及個人的資產及負債情況、企業的涉案情況、押品價值變動、押品二押及查封情況，根據借款人資信變化、小微企業經營狀況變化、押品變動情況，主動及時發起監測、評估、檢查、調整、清收等貸后管理措施。

7.用好、用足國家及央行支持政策措施。

央行針對小微企業出臺了“定向降準”、“定向再貸款”、“定向降息”政策，以及不久前出臺的“信貸質押再貸款”政策，商業銀行要用好、用足國家及央行支持政策，通過資產證券化等措施，吸收低息資金，盤活存量資產，增大資產規模，降低小微企業貸款的成本，提高盈利能力。

小微企業貸款的風險控制是商業銀行在運營轉型和向金融“深水區”邁進過程當中不能不面對的問題，為此，商業銀行需要在風險控制的方法和步伐上作出新的調整，同時加倍關注宏觀經濟波動對小微企業運營的影響。整體來看，將來商業銀行在小微企業貸款領域是大有可為的。

文章來源：上海長久貸

第五篇：深圳中小微企業動產融資貸款風險

深圳市中小微企業動產融資貸款風險

補償金操作規程（試行）

（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實中共深圳市委、深圳市人民政府《關于支持企業提升競爭力的若干措施》（深發〔2016〕8號）、《<關于支持企業提升競爭力的若干措施>實施細則》（深經貿信息綜合字〔2016〕149號）文件精神，鼓勵和引導銀行業金融機構向有融資需求的中小微企業發放貸款，促進全市經濟社會持續健康發展，提升企業競爭力, 在市金融發展專項資金中安排深圳市中小微企業動產融資貸款風險補償金（以下簡稱動產融資補償金），用于對我市銀行業金融機構向中小微企業開展應收賬款和存貨抵押質押融資業務產生的壞賬進行動產融資貸款風險補償。

第二條 本操作規程適用于我市動產融資補償金的申請受理、審核及資金撥付等各項活動。

我市銀行業金融機構向中小微企業開展應收賬款和存貨抵押質押融資業務產生的壞賬，按照壞賬損失補償20%，且單個中小微企業貸款壞賬最高補償100萬元，動產融資補償金向銀行業金融機構撥付。本條所稱壞賬損失是指出現本金逾期90天以上的貸款項目所發生的本金損失。

第三條 中小微企業是指在我市行政區域內注冊并從事實體經濟運營，符合工業和信息化部、國家統計局、國家發展改革委、財政部《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300號）規定的中型、小型、微型企業。

第四條 中小微企業動產融資補償是指對我市銀行向中小微企業開展應收賬款和存貨抵押質押貸款產生的壞賬進行的風險補償（以下簡稱動產融資），不包括房地產公司貸款、房地產中介公司貸款、融資平臺公司貸款和非生產經營性固定資產投資項目貸款。應收賬款質押融資業務原則上需在中國人民銀行征信中心動產融資統一登記系統當中進行登記。

中小微企業應成立三年以上且近三年無違反國家和省、市有關法律法規的行為，企業及企業主無不良信用記錄，中小微企業主所屬的全部中小微企業均未享受過此項優惠。中小微企業貸款必須用于本企業生產經營，不得用于轉貸、委托貸款、并購貸款、國家產業政策禁止和限制的項目，以及參與民間借貸和投資資本市場。

中小微企業主是指中小微企業（滿足前述條件）的法定代表人，或對該中小微企業直接持股比例超過50%的自然人。

企業無不良信用記錄是指中小微企業在獲得銀行貸款資金或在銀行建立授信額度之前的三個月內進行征信查詢時，該企業在中國人民銀行征信中心企業信用報告及我市公共信用中心披露的有關企業的公共信用信息中無不良信用記錄。中小微企業主無不良信用記錄是指中小微企業主在中小微企業獲得貸款資金或在銀行建立授信額度之前的三個月內進行征信查詢時，中小微企業主在中國人民銀行征信中心個人信用報告及我市公共信用中心披露的有關企業主的公共信用信息中無不良信用記錄。其中，個人信用卡兩年內逾期不超過六次（含），個人貸款兩年內逾期不超過兩次（含）且每次逾期天數不超過30天（含），不計入在內；準貸記卡逾期天數不超過60天（含），不計入在內。

第五條 市金融辦對不良貸款率超過5%的銀行或存在違法違規行為的銀行，可根據實際情況暫停其動產融資補償金申請。

第六條 自《中共深圳市委 深圳市人民政府印發<關于支持企業提升競爭力的若干措施>的通知》（深發〔2016〕8號）實施之日（2016年3月23日）起，動產融資貸款出現本金逾期90天以上，且法院對銀行業金融機構中小微企業不良債權一審判決生效的，銀行可按照貸款本金損失的20%，提出動產融資補償金申請，單個中小微企業最高補償100萬元。

同一授信額度項下多筆貸款出現壞賬，銀行可分別提出動產融資補償金申請，單個中小微企業貸款壞賬損失最高補償100萬元。

同一家中小微企業在多家銀行出現壞賬的，對多家銀行申請動產融資補償金的累計補償金額不得超過100萬元（含），對銀行的動產融資補償金申請以時間優先為原則。第二章 申請時間和申請材料

第七條 動產融資貸款風險補償金每半年受理一次，銀行可對符合上述條件的壞賬損失，于正式受理通知發布后15日內提出申請，申請材料包括：

（一）《深圳市中小微企業貸款動產融資補償金申請表》及申請材料提交目錄；

（二）該筆貸款授信審批相關意見及授信申請材料；

（三）該筆貸款抵押（或質押）合同、借款合同、借據等材料；

（四）銀行內部證明不良債權的說明及人行征信報告查詢結果中該筆貸款的分類情況；

（五）貸款發放后每期歸還本息的情況說明（包括詳細數據）、還款賬戶流水以及銀行催收的相關工作材料；

（六）動產融資補償金申請承諾書；

（七）企業及企業主無不良信用記錄的證明材料；

（八）生效的法院判決書（或生效的調解文書、破產裁定書、進入法院執行程序的賦予強制執行效力的債權文書之一）；

（九）市金融辦要求提供的其他材料。

第八條 銀行提供的各項申請材料應當用A4規格紙裝訂成冊，一式2份。

銀行提供的申請材料中第二、三、五、八項可提供復印件，復印件應當加蓋銀行公章，銀行應當妥善保管原件以備核驗。

第三章 審核與監管

第九條 成立深圳市中小微企業貸款動產融資補償金工作小組（以下簡稱工作小組），工作小組成員單位包括：市金融辦、深圳銀監局和深圳市銀行業協會。工作小組負責依據《<關于支持企業提升競爭力的若干措施>實施細則》及本操作規程組織研究和審議完善具體的審核標準，明確具體操作流程以及補償比例和補償金額，批準動產融資補償及其他有關工作。

市金融辦負責統籌工作小組日常工作和成員單位之間協調工作；牽頭組織銀行動產融資補償金的受理，會同相關業務主管部門對銀行動產融資補償金進行審核；組織深圳市銀行業協會制定動產融資補償金具體的審核標準和審核流程。

深圳銀監局負責規范引導商業銀行按照本辦法規定開展相關工作，參與銀行動產融資補償金申請的審核，并指導深圳市銀行業協會督促銀行對已獲得動產融資補償金的貸款的清收所得，在申請下一期動產融資補償時予以沖抵；指導深圳市銀行業協會草擬具體的審核標準及有關流程；完成工作小組交辦的其他工作。

深圳市銀行業協會負責草擬具體的審核標準及有關流程，收集銀行申請資料、定期組織召開審核會議，審核銀行動產融資補償金申請，出具初審意見，向有關銀行反饋審核結果及動產融資補償金撥付情況，并督促銀行對已獲得動產融資補償金的貸款的清收所得，在申請下一期動產融資補償時予以沖抵；完成工作小組交辦的其他工作。

第十條 動產融資補償金申請的審核按照下列流程進行：

（一）各申請銀行在深圳金服平臺(網址：http://www.tmdps.cn)填寫《深圳市中小微企業貸款動產融資補償金申請表》并上傳提交第七條第二至第十項電子版材料（加蓋公章掃描件）；

（二）線上審核通過后，申請銀行向深圳市銀行業協會提交2份紙質版申請材料（第七條第一至第十項，材料均須加蓋公章）；

（三）深圳市銀行業協會出具審核初審意見，并報送市金融辦、深圳銀監局；

（四）市金融辦按市金融發展專項資金審核程序，對動產融資補償金申請進行審核、公示；

（五）公示期滿無異議的，由市金融辦牽頭下達資金計劃，辦理動產融資補償金的撥付。

第十一條 銀行應建立專門臺賬，對壞賬采取催收、起訴等方式追償。銀行對已獲得動產融資補償金的貸款的清收所得，應在申請下一期動產融資補償時提供已獲得風險補償的壞賬清收情況并予以沖抵。

第十二條 銀行應對申請動產融資補償金的行為負責，如有弄虛作假、同一筆貸款重復享受政府風險補償或與企業合謀騙貸、套取動產融資補償金的，一經查實，市金融辦全額收回已發放的動產融資補償金存款，并禁止該銀行3年內申請動產融資補償金及其他政策性資金，并將情況通報給中國人民銀行深圳市中心分行和深圳銀監局。

對騙取、挪用銀行貸款的企業，不再納入貸款動產融資補償范圍，對企業主及其配偶持股比例超過30%的企業，禁止其5年內申請各類政策、項目和資金扶持，并提請深圳市市場和質量監督管理委員會，在深圳信用網公布。

第四章 附則

第十三條 本操作規程由市金融辦負責解釋。本操作規程自公布之日起實行。原2016年公布的《深圳市中小微企業動產融資貸款風險補償金操作規程(試行)》與本規程不一致的，以本規程為準。