第一篇：汽車保險欺詐騙賠特征與預防研究

汽車保險與理賠論文

汽車保險欺詐騙賠特征與預防研究

班級：汽檢134班 學號：131602407 姓名： 王明易

指導老師：畢慧娟

汽車保險

欺詐騙賠特征與預防研究

【摘要】在本文中，討論了汽車保險欺詐騙賠的特點以及相應的預防措施。關鍵詞： 汽車保險 欺詐騙賠 預防措施 前言

汽車保險欺詐騙賠現象是國內外汽車保險行業都面臨的一個問題,是現代社會的一個毒瘤。汽車保險欺詐騙賠往往具有很大的隱蔽性,有歷史原因、社會原因、投保人的原因和保險公司的原因。在本文中,討論了汽車保險欺詐騙賠的特征以及相應的預防措施。

一、汽車保險欺詐騙賠成因

歷史原因

從法律上買賣合同概念的誕生以來,欺詐騙賠這種不良的社會現象就開始滋生蔓延。汽車保險行業的出現更為專門從事欺詐行為的不法分子提供了機會。汽車保險對于欺詐騙賠的不法分子具有吸引力的原因在于, 在相關的保險合同明確規定了,在保險事故發生的情況下, 投保人可以獲取極高的賠償金額。為了獲取這筆高額的賠償金,這些不法分子想方設法企圖從中騙取額外的利益。

社會原因

現今,雖然汽車成為大多數家庭中必不可少的交通工具,但是實際上社會公眾對于保險知識及其業務的了解并不多,缺乏與保險相關的法律意識,他們很多人沒有意識到保險欺詐騙賠已經違反了法律法規 ,所以在不法分子向他們請求幫忙騙賠保險金的時候,沒有及時拒絕,導致保險騙賠的現象更為普遍。

投保人原因

一般情況下投保人參與保險欺詐騙賠違法活動的原因可以有三類:第一 , 某些投保人在投保的時候就妄想著通過比較小的保險費支付來獲取高額的保險金賠償,希望通過這種方式獲取大筆財富,由此可見企圖騙賠的投保人在投保的時候就已經動機不單純;第二 , 某些投保人在投保開始的時候并沒有懷著不良的動機 , 但是后來受到外來因素的誘惑 , 才產生了欺詐騙賠保險金的想法。雖然那些誘發因素是導致投保人產生騙賠動機的原 因所在 , 但是在犯罪行為上其實施者卻是投保人本人。第三 ,某些投保人沒有正確認識汽車保險 , 認為在保險期限內如果沒有發生事故就得不到保險金 , 因此覺得自己所交的保險費很浪費 ,為了拿回自己所交的保險費 , 而進行欺詐騙賠保險金的行為。

二、汽車保險欺詐騙賠的特征

1、先險后保 先險后保是指投保人在汽車發生事故之后才買保險 , 然后想方設法假裝在保險合同有效期內發生的事故 , 以騙取保險金。通常這種類型的保險騙賠其手段包括兩種 , 一種是對出險時間 進行偽造 ,這種手段要投保人通過其人際關系去讓相關部門出示假證明 , 然后按照正常的投保合同向保險公司索賠;另一種是對保險合同日期進行偽造 ,這種手段需要投保人與保險簽單人員進行串通 ,采用倒簽單的方式來提前保險合同期限 , 使所發生的事故的時間與所倒簽的保險期限相吻合。

2、謊報出險 謊報出險指的是投保人對于事故的發生無中生有 , 說謊稱險情已經發生。通常這種保險騙賠的情況 , 投保人需要偽證人作證 , 并且在所說的事故現場制造事故的證明物證等。

3、冒名頂替 冒名頂替是指在汽車發生事故之后 , 被保險人在沒有資格 索賠的情況下隱瞞相關的原因 , 更改為可以索賠的資格 ,以騙取保險金。

4、一險多賠 一險多賠是汽車保險欺詐騙賠情況中最為常見的 , 一般有

三種類型 , 一種是同一個事故卻向多個保險人索賠 , 這種情況屬于重復 投保的類型 , 投保人同時向幾個保險公司進行投保 , 而且對所投保的保險公司隱瞞了這個情況 ,等待汽車發生事故之后 , 向保險公司進行全額的索賠 , 從而重復獲取多次的保險金;第二 種是以此事故多險索賠 , 這種情況發生比較少 ,例如投保人運用 其貨車運輸貨物的時候 ,發生了汽車事故 , 并且造成了貨損 , 然后根據貨損以及汽車的損壞同時進行索賠;第三種是一次事 故向事故責任方索賠 , 誘再向保險人索賠。

5、低險高賠 低險高賠是汽車所出的事故造成的損失并不大 , 但是投保 人故意夸大損失程度 , 以通過小的損失來騙取高額的保險金。

6、假險騙賠 假險騙賠指的是所處的汽車事故是投保人故意為之 , 以此造成汽車損壞 , 再向保險公司進行索賠 , 通常包括兩種常見的情況 ,一種是汽車使用時間比較長且幾乎可以報廢 , 可見該車輛的價值已經明顯減少 , 此時投保人如果利用該汽車故意發生事故 ,然后就可以獲取高額的保險金。另一種是針對保險合同內的免責條款而行的 , 在免責條款中 , 明確規定了保險責任范圍內可以獲取保險金的事故 , 投保人故意把不應該索賠的事故造成可以索賠的事故。

三、車險騙賠的手法

從實際情況上看，騙賠者的手法并不復雜，無非是在向保險公司提供的公安部門交通事故證明、修理清單、治療藥費證明等上做文章，或夸大其辭，或無中生有，或對損失數據改頭換面，等等。從各保險公司發生的車險騙賠案件來看，車險騙賠現象主要有以下幾種類型：

1、欺瞞車主、偷梁換柱、以次充好。為圖省事，被保險人經常委托維修廠代為向保險公司索賠修理費用，但維修廠接到客戶的受損車輛后，用較低檔的材料為客戶修理，以高檔材料的價格向保險公司索賠，這樣不同檔次的材料費用差價被維修廠“吃掉”，車主在拿車時往往是一無所知，還以為這樣修車真的很“方便”。殊不知，車輛已經留下了安全隱患。

2、無中生有，故意制造事故。修理廠將正在廠里正常保養或修理的汽車換上已經損壞舊配件、在修理期間制造假交通事故，甚至故意損壞后向保險公司索要高額保險賠償金。更有修理廠移花接木更換牌照，這種騙賠現象也時有發生，特別是一些規模不大、地址偏僻、私人經營的小型修理廠更是肆無忌憚。

3、編造屬于保險責任范圍的事故向保險人索賠。事故性質本來屬于保險人責任免除范疇，騙賠者謊報案情欺騙保險人。如車輛出險時存在酒后駕駛、無證駕駛等問題，但車主（或其代表）當時不報案，次日再索賠，使保險人無法在第一時間內掌握出險時的真實情況。

4、一次事故，多次索賠。一次事故出險后反復多次向保險人索賠，騙賠者經常用同一個事故，利用時間差和不同的經辦人、不同的地點，多次向保險人索賠。

5、提供虛假證明向保險人索賠。車主或其代理人(修理廠)以技術手段偽造交警事故處理證明，或疏通有關部門偽造證明。在蘇州市已查處的假騙賠案中，一些責任認定書、賠償調解書、簡易程序處理書、公安派出所證明均存在問題，如開陰陽聯或根本不留底，甚至直接由維修廠出具公安交警證明。

6、已經獲得賠償，仍向保險人索賠。雙方事故已得到對方的賠償，或自己無責任但對方無力賠償的，仍謊稱單方事故向保險公司索賠。這種情形在騙賠案中較多，有些是在外地出險，已處理完畢，但回來后又以單方事故的名義向保險人索賠。有些則是因為與三者方非同一家保險公司投保，且三者方全責，在按照《道交法》獲得賠償后，重新向投保的保險公司以單方事故名義進行報案，以獲得兩次以上賠償。

7、相互勾結、共同騙賠。有些投保人為了騙取高額的保險賠償金，不惜勾結維修廠，故意制造單方面責任的交通事故，如將投保車輛故意撞向大型石塊、橋欄、大樹等固定物，造成車輛嚴重損壞而向保險公司索賠，這種案例較多集中在夜間或在駕車到外地等較難取證的地方發生。這種故意單方肇事由于沒有目擊證人，保險公司調查時會有一定的困難，一些投保人（被保險人）從而鉆空子騙取賠償金。

四、如何預防汽車保險欺詐騙賠

1、加強保險知識和法律知識的宣傳普及。防止保險欺詐的決定因素是公眾意識。因此,保險公司應該加大保險知識和相關法律法規的宣傳,增強公民的保險意識和法制意識。讓廣大公民充分認識到保險業不是福利事業,減少對保險認識的誤區,為保險業營造良好的經營環境。

2、加強與有關部門合作。首先,加強與政法部門合作。對汽車保險的欺詐騙賠案件一旦發現,保險公司應嚴格依法處理,絕不姑息遷就;充分發揮法律法規的作用,對應負行政責任的,應配合有關行政部門予以查辦,對構成犯罪的,要積極配合政法部門將犯罪分子繩之以法;其次,加強與司法鑒定部門合作。保險公司應該加強與司法鑒定部門的聯系,發揮各自的特長,以期從科學證據上充分揭露汽車保險欺詐犯罪。再次,加強與警方合作。一些可疑的索賠案件可借助警方的刑事偵查優勢,達到有效識別汽車保險欺詐案的目的。

3、發揮公眾監督作用。俗話說:“要想人不知,除非己莫為”。盡管汽車保險欺詐騙賠行為具有隱蔽性,但是,如果廣泛的發揮社會力量,注重收集相關信息,對刻意的欺詐騙賠行為也是不難識破的。為此,應建立和完善相關的制度,發揮社會公眾的監督作用,如建立汽車保險欺詐舉報制度,對揭發、檢舉欺詐行為的單位和個人,按挽回保險損失數額的一定比例給予獎勵。在社會公眾的廣泛監督下,使保險欺詐行為成為眾矢之的。

4、加強內部制度建設。第一,加大反汽車保險欺詐騙賠工作的投入。保險公司要提高對反保險欺詐騙賠工作的認識,加大對反保險欺詐騙賠工作的投入,為反保險欺詐騙賠工作配備必要的人力,注意對反保險欺詐騙賠專門人才的培養。從國外保險業的經驗看,對反欺詐的初始投入最終可得到3至6倍的回報。第二,加強風險評估,提高承保質量。風險防范需從承保抓起:在驗標與核保工作上,當投保人提出投保申請后,保險公司應嚴格審查申請書中所填寫的各項內容和與汽車有關的各種證明材料。必要時,應對汽車進行詳細的調查,以避免保險欺詐的發生;在實務操作上,應嚴格按照承保業務操作規程,對投保車輛進行風險評估。第三,建立高水平的理賠隊伍。高素質的從業人員,是做好理賠工作、識別保險欺詐的基本保障。目前,汽車工業發展迅猛,新技術、新材料隨著新款車型的不斷推出而日新月異,這就要求理賠人員必須及時了解信息和掌握新技術、新工藝,加快新知識的學習與更新。對此,保險公司可以招聘一些車輛保險與理賠專業的高校畢業生從事車險理賠工作,同時,對員工進行經常性的新知識培訓,從而保證擁有一支高水平的理賠隊伍。第四,加強查勘定損工作。主要是加強第一現場查勘率,加快對索賠案件的反應速度。經驗表明,很多汽車保險欺詐騙賠案件事先被保險人并未作特別充分的騙賠準備,保險公司理賠人員的迅速反應,可以制止和揭穿一些欺詐案件。第五,完善內部監控機制。首先,要對員工加強思想教育,增強風險意識,把防范和化解風險作為公司生存和發展的根本所在。其次,保險公司內部要建立承保核審制度,對所要承攬的業務要按程序對風險進行多次識別、評估和篩選,以便有效控制責任,確保承保質量。再次,要建立規范的理賠制度,實行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人分離制度和現場查勘雙人制,人人把關、各司其責,互相監督,嚴格防范,以確保理賠質量。對以賠謀私或內外勾結實施欺詐騙賠者,必須依法嚴懲。第四,加強行業合作。各保險公司應在不泄漏商業秘密的前提下,進行反欺詐合作。通過建立全行業的數據庫,實現信息共享,利用技術手段防止重復保險和多次索賠現象的發生。

五、結語

綜上所述 , 面對汽車保險欺詐騙賠日益增多的實際情況 , 保險公司要針對汽車保險欺詐騙賠的不同特點 , 在實踐中認真總結經驗教訓 ,采取有針對性的措施預防汽車保險欺詐騙賠現象的蔓延。

參考文獻

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第二篇：《汽車保險與理賠》課程建設研究

孫洪俠

摘 要：高等院校汽車學院人才培養的定位是面向汽車行業，培養具備汽修、售后服務與管理、汽車營銷能力的高素質應用性技能型人才。因此，《汽車保險與理賠》課程作為汽車營銷能力培養的重要課程，在教學中有著十分重要的作用。作為汽車的銷售人員以及售后服務與管理人員都要對汽車的保險與理賠了解并精通，才能在工作中為客戶提供正確信息及高收平的服務。基于此，汽車保險與理賠在汽車學院的各專業的人才培養方案中都被列為專業核心課程，有著十分重要的地位。文章研究了《汽車保險與理賠》課程設置、教學內容、教學方法與手段、教學評價、并分析了教學效果。關鍵詞：汽車保險與理賠；課程建設；《汽車保險與理賠》課程

一、課程設置

（一）課程地位與作用。高等院校汽車學院人才培養的定位是面向汽車行業，培養具備汽修、售后服務與管理、汽車營銷能力的高素質應用性技能型人才。因此，《汽車保險與理賠》課程作為汽車營銷能力培養的重要課程，在教學中有著十分重要的作用。作為汽車的銷售人員以及售后服務與管理人員都要對汽車的保險與理賠了解并精通，才能在工作中為客戶提供正確信息及高收平的服務。基于此，汽車保險與理賠在汽車學院的各專業的人才培養方案中都被列為專業核心課程，有著十分重要的地位。

（二）課程目標。基于我們通過調研走訪合作企業，共同研究確定了本門課程的課程目標：通過學習，使學生認識到汽車保險與理賠的重要性，掌握汽車保險與理賠的基本知識和機動車輛保險條款，了解車輛交通事故的處理方法。使學生能夠簡單地運用現代汽車中保險與理賠的基本原理，深刻理解汽車保險的基本險、交通事故責任強制保險的基本概念和術語，簡單運用汽車交通事故鑒定與查勘的原則與方法。培養學生們綜合運用專業知識解決實際問題的能力。具體包括： 知識目標：了解和掌握汽車保險的含義、特點、原則、保險合同簽訂方法；掌握汽車交強險、汽車保險基本險種與附加險種的基本情況，保險欺詐的識別與預防；掌握汽車保險承保知識，如投保方法、保單填寫、保單核對、簽單等；掌握汽車保險理賠知識，如理賠原則、理賠流程、理賠處理、定損等。能力目標：具備汽車保險的介紹、查勘、定損、核賠、核保等工作崗位實際需要的相關能力； 素質目標：培養學生自主學習的能力；提高學生分析問題解決問題的能力；提高學生人際溝通能力；提高學生團隊合作能力。

二、教學內容

教學內容可以采用模塊劃分的方法進行組織。每個模塊下又設置相應的學習任務。根據本校與合作企業相應情況，課程劃分為汽車保險市場、汽車保險承保、汽車保險理賠三個模塊。

三、教學方法與手段

本門課程依據理實一體化工學結合的教學理念，采用工作過程系統化教學設計方法，應用“以學生為中心”教學模式。具體包括：分析工作法、關鍵詞卡片法、旋轉木馬法、討論法、角色扮演法、案例教學法、項目教學法、現場報告法等。在教學中教學以小組為單位進行教學組織，學生的所有活動都以小組為單位完成并進行評價。學習過程中以學習任務工單為主線，學習小組需要按照任務工單上的要求進行相應內容的學習、實踐與應用。小組成員需要根據任務書進行討論交流確定工作計劃，并按計劃進行實施，最終完成評價。當前隨著信息技術的廣泛應用，現代化教學手段也廣泛應用到《汽車保險與理賠》課程當中。在網絡資源極大豐富的時代，教師可以獲取網絡資源加工整理成教學用課件應用于課堂。也有部分院校開發了本門課程部分章節的微課，教師也可以進行應用。另外，大量的有關于汽車保險理賠的真實案例，教師可以通過課程網絡平臺進行發布，從而達到資源共享，補充教學需要。

四、教學評價

《汽車保險與保險》課程理論性強，采用綜合理論測試、實踐技能考核相結合的能力考核方式，包括課堂討論、案例分析、小組實戰訓練等內容，使學生的成績考核能夠真實、客觀、全面地反映學生的職業能力和水平。

（1）記錄學生平時的學習情況。在評價學生學習的過程時，要關注學生的參與程度，也要重視考察學生的思維過程。對參與程度的評價，應從學生能否主動參與學習如課堂回答問題等方面進行考察。對思維過程的評價，則可以通過平時觀察了解學生思維的合理性和靈活性，以及作業完成的質量等平時的學習情況來進行。（2）理論考核應以《課程標準》為基礎，可采用閉卷的方法。理論知識通過筆試的手段進行，包括基本概念、分析、設計等，其題型有：選擇、判斷、填空、案例分析、設計等。

（3）實踐考核的主要內容包括實踐能力、理論知識、學習態度、出勤成績、溝通能力、團隊精神等方面。考核的過程通過小組考核、教師抽查等方式進行。綜合成績=理論考試成績*50%+實踐考試成績*30%+平時成績*20%

五、教學效果

通過以上方法設計的本門要破了傳統的教學理念，將理論與實踐有機的強求合在一起，以具體的工作認為作為學習與實踐的具體內容，使學生在實踐中掌握了理論，又能將理論應用于實踐當中。學生所學貼近企業所需，可以使學生在就業時不會遭遇知識瓶頸。

另外，由于教學方法的改革，教學在關注學生知識技能的同時更加關注學生綜合素質的培養與訓練，因此，學生在掌握知識提高技能的同時，在溝通表達、團隊合作、自主學習、自我評價各方面的能力都有所提升，形成了良好的可持續發展能力。

通過教學改革，學生在實習企業實習過程中，對于汽車理賠知識的介紹等方面得心應手、十分重要，受到用人單位的一致平臺進行好評。

第三篇：80后消費行為與特征研究

企業管理課程論文，論文題目：“80后”青少年消費行為與特征研究”

后”青少年消費行為與特征研究 班級姓名學號成績80

1.引言

在幾年前，對于大多數人來說，80后僅僅代表一群不成熟的青少年，而如

今，以及集體“奔三”的80后已經長大了，他們逐漸在各個領域成為主流力量，對市場營銷的影響力也越來越大，已經成為很多領域的消費主力軍，他們的消費

心理和行為特征深受營銷與企業界的格外重視。80后一代具有獨立個性、有思

想、追求酷、彰顯個人本色，這一切與目前的主流營銷觀念——體驗營銷與象征

性營銷思想十分吻合。從字面定義上來說，80后是指在1980年至1989年出生的人群，但很顯然，80后的實質意義遠遠不是字面意義解釋那么簡單，它代表的是一種文化，一種現象。他們存有從小到大眼見祖國由相對困難落后直至今天的成就的完整記憶，度過了沒有高科技圍繞、沒多少物質生活享受卻簡單充實、在今天看來珍貴特別的童年時代，以及率先跨入中國的信息新時代前沿接觸新生

事物、成為新千年第一批彰顯個性的族群的少年時代。

2.“80后”鮮明的性格特點及其究因。

80后一代是伴隨著改革開放一起長大的，改革開放也賦予了80后鮮明的性

格特點。

（1）包容性強。改革開放最大的特點之一是向世界開放，開放的結果必然是

互相流動，這主要體現在西方文化、社會習俗甚至飲食習慣流進中國來，而中國

人開始走出去，去留學、考察、觀光、做貿易。先是表面的流動，然后逐漸進入

更深的層次，從知識方面、精神方面和文化方面開始流動。

（2）以自我為中心。因為80后大部分都是獨生子女，他們被父母寵愛，以

自我為中心，養成了被認為是自私的個性，不太顧及別人的利益和感受，父母對

他們的過分容忍養成了他們的霸王個性。

（3）理性和感性的平衡。80后的一代人，最大的缺點可能是以自我為中心，互相之間的相容性不夠。但也恰恰是因為如此，所以他們敢于坦率直言他們的利

益和需求，為了使彼此之間避免傷害，他們一定會尋找一種新的透明的社會分配

機制和交往機制，達到在其中的大部分人都滿意的狀態。

（4）崇尚創新，勇于挑戰。80后是喜歡問為什么并懷疑一切存在的一代，他們在尋找這些存在背后的合理性，如果發現不了合理性，他們就會按照自己的理性來重建秩序。因此我們可以發現凡是對80后產生恐懼的人，很多是有著固

定的權威，不太愿意使既定秩序改變的人。

80后是一直親眼見證著當代中國在改革開放后日漸發展崛起并與之一同成長的特殊的新一代，因此他們的精神和生活狀態也發生著巨大的變化，就這一時

期的80后來說，主要可以歸結如下：

（1）職業不穩定。“跳槽”對于80后是個高頻詞匯，由于剛剛踏入社會不久，80后的年輕人都希望將來有好的發展，而不是一味追求穩定，這與80后一代樂

于接受挑戰的性格也不無關系。

（2）收入相對微薄但追求生活的高品質。工作經驗缺乏，資歷尚淺，總體來說80后的收入仍顯單薄，但是80后對生活的品位起點卻很高，注重生活品質，這也導致很多年輕人“入不敷出”，出現了“月光族”“啃老族”等新興群體。

（3）對父母的依賴。這種依賴包括物質和精神兩方面，不管是學生還是走進了社會，80后都還未在身心上達到成熟，面對買房、買車、結婚等重大開支，80后大多數仍無法實現獨立。

消費心理指消費者進行消費活動時所表現出的心理特征與心理活動的過程。消費者心理受到消費環境、消費引導、消費者購物場所以及個人因素等多個方面因素的影響。消費者為獲得所用的消費資料和勞務而從事的物色、選擇、購買和使用等活動稱為消費者行為。“80后”一代雖然還未完全成為中國消費市場的主導者，但他們是未來的市場中堅力量，只有了解他們獨特的消費行為和心理特征，才能幫助我們如實分析和預測未來中國市場的消費結構，引導企業作出正確及時的營銷和廣告策略調整。

3.“80后”消費特點

（1）天生逆反，尋求獨立：從消費者心理學的角度上講，過多的呵護反倒會形成一種逆反心理，他們想要保有更多自己的空間，而不需要其他人過多地干預他們的生活。他們也不愿意去關心別人，因為在他們的意識當中，每個人都應該是自立的。可見在這一代人身上，東西方的文化差異會變得越來越小。

（2）喜歡新鮮，追求刺激：80后一代討厭墨守成規，喜歡多變、刺激和新穎的生活方式。他們喜歡新產品，但忠誠度一般不高，習慣將各種品牌換來換去，因為他們是在海量廣告的浸泡中長大，遭受產品和各式信息的纏繞，但是，他們更相信自己的感覺和判斷，同時，也擅用搜索工具尋找答案。作為不少消費領域的消費先鋒，80后一代更注重品質，他們追求時尚，倡導個性，價格不是80后一代考慮的首要因素，他們有很強烈的消費沖動。

（3）注重個性，追逐時尚：這一代的青年人，成長于中國社會由計劃經濟向市場經濟轉變的發展時期，生活水平較上一輩也有了質的飛躍，形成了獨立、自我的個性特點。他們打破了“計劃”時不變的“藍色”、“綠色”，不滿足于標準化、模式化，在家庭和社會的影響下，他們認為“我就是我”，“Nothing is impossible”,“just do it”，崇尚個性化，風格化的價值觀念，于是需求變得多樣化，消費變得復雜化，一切都因為“我”有“我”的特定需求和消費欲望。“我”產品只屬于“我”，他們帶有“我”的情感色彩和特定的選擇價值，能夠體現“我”的消費品位，消費文化和消費追求。而整個的消費過程也帶有了極度的自我VIP化，甚至每一個“我”都可以成為商家的一個細分市場。

（4）感性沖動，超前消費：新一代的青年，由于從小處于家庭的核心，在成長中備受關注，形成了他們多以自我為中心的價值觀理念，并有很強的敏感性，因此，在消費中崇尚屬于自我的消費選擇——“我的選擇我喜歡”。而這種選擇同時又大都帶有強烈的自身情緒因素影響，對自己的角色定位受影響的彈性很大，尤其當感官受到廣告傳媒、促銷人員、價格折扣、外部環境、群體消費趨向等等各種因素，或其綜合作用影響時，其消費行為變得情緒化、感性化、沖動化，期望借此來體現自身的獨特，消費的重點有時甚至脫離商品本身，熱衷于其衍生的各種附加價值。隨著消費觀念的轉變，大學生的消費類型已逐步由“生存型”向“享受與發展型”轉變，盡量使自己的生活更加舒適，超前消費被大學生們廣泛認可。

4.結論

80后一代選擇產品或品牌的準則不再基于“好”或“不好”這一傳統的理性認知觀，而是更基于“喜歡”或“不喜歡”的感性情感態度觀。因為他們所追求的是產品或服務能提供的一種感覺或附加價值。80后的消費主張就是“我喜歡的就是最好的”，它充分反映出了這群消費者對“個性”張揚的追求特點。他們對商品的情感性、夸耀性及符號性價值的要求，早已超過了商品或服務的物質性價值及使用價值。80后消費需求的日趨差異性、個性化、多樣化，促使現代社會進入了重視“情感滿足”勝過“機能價值”的時代。“80后”這股新生力量已經成為推動社會發展進步的主力軍,其消費理念有其時代特征。調查顯示,“80后”群體更加追求品牌消費,但不崇洋媚外;更加注重享受生活,注重家庭多于事業;此外,與“70后”、“90后”相比,“80后”的交際范圍也更加廣泛。

時代特征決定了“80后”的壓力要高于其前輩“70后”和“60后”,壓力的來源主要是角色沖突和職業發展。而解壓的主要方式是玩電子游戲、去咖啡廳、酒吧消費以及走親訪友。中國的“80后”是伴隨著互聯網成長的一代人。調查數據顯示,互聯網充斥著“80后”生活的每個角落。他們網上聊天交友、網上購物、玩網絡游戲的比例在過去三年里均呈現出增長勢頭。其中,網上購物發展尤其迅速,而網絡游戲和聊天交友也保持著兩位數的上升速度。

總之，80后的消費是新式的，他們的消費可以用一句話來概括，就是“我選擇我喜歡”，更多的是在乎自己的感受，感性消費為主。

第四篇：《汽車保險與理賠》課程教學質量現狀與對策研究

《汽車保險與理賠》課程教學質量現狀與對策研究

眾所周知，教學質量是學校形象，也是學校的生命，樹立正確的質量觀，認清教學質量的重要性，是高等教育可持續發展的基本前提，只有不斷提高教學質量才能確保教學任務的圓滿完成。作為商業化運營的汽車保險在我國開展的歷史并不太長，針對私家車的大規模保險。其實只是始于我國加入WTO之后。因此，《汽車保險與理賠》作為服務于市場經濟的一門專業基礎課，在我國高校中開展的歷史也并不長，為了更好的與市場接軌，培養符合市場的高效人才，高校不僅在《汽車保險與理賠》的專業設置、學科內容和師資隊伍等方面提出了很多的改革，同時，在教學設備的引進、教學場地改善等各方面也有較大投入。但是縱觀前期教學改革，這門課程的教學存在著很多的局限性。《汽車保險與理賠》課程教學現狀分析

《汽車保險與理賠》是全國財經類院校金融保險專業的必修課程之一，是保險專業或方向的核心專業課。隨著保險行業在我國的迅速發展，保險學的課程建設不斷加強，《汽車保險與理賠》已經作為汽車專業中經濟類課程的重點課程來學習，促進授課教師在教學質量要求與其他專業課程要有不同之處，這樣才能使學生學有所用。本次調查主要就保險專業知識和能力的需求等問題展開，參照課題領導組制定的各類問卷和提綱，編制了新的調查問卷和訪談提綱。根據實際情況對調查對象采用問卷和訪談方式進行。首先，對在校生進行了專業知識和素養的全面調查：之后，依據課題組指導意見追加了企業調查，對部分畢業生進行了抽樣調查；繼而又通過再次對在校生的問卷調查和訪談。更深入地了解了專業課程的教學現狀及改革需求，與此同時，就基礎課程改革的問題又對教師進行了調查。

1.1 在校生《汽車保險與理賠》課程學習現狀分析

通過《j氣車保險與理賠》課程在相同問題“你目前對學習的興趣如何?”的調查中，取各各班平均數統計得出，回答“不感興趣”的占49.3％，“比較感興趣”的占30.7％，“感興趣”的占17.9％，對《汽車保險與理賠》課程學習不感興趣的基本占了學生總人數的一半，此種情況令人擔憂。興趣是搞好學習的前提，而我們的學生大部分是從中考中紛紛敗下陣來，成為應試教育的犧牲品，他們在以前的學習模式中沒有體會到足夠的成功和快樂，使得他們進入職校后，依然對自己的學習缺乏興趣。

1.2 需求分析

1.2.1 在校生需求分析

從上述兩項圖表顯示：希望學校開設的基礎課程，排在前五位的分別是：音樂57％、就業指導33％、德育31％、禮儀31％、心理26％；希望參加的第二課堂有：個人形象設計41％，街舞38％，攝影37％，樂器演奏24％。從圖表可以看出，學生的興趣愛好還是很廣泛的，他們有良好的愿望，希望開設實用的、生動活潑的基礎課程或第二課堂。

1.2.2 教師課程改革需求分析

對于學生職業需要和終身發展而言，作為教師認為最緊要緊急迫的任務，學生應具有進取精神、社交禮儀常識和專業實踐能力，并有意識培養和提高學習發展能力。通過需求分析，首先使我們明確地認識到，畢業生的反饋意見說明應開設那些卓有實效的專業課程，應當在課改中側重那些實踐能力的培養。其次，從教師角度分析，他們也明確了課程改革應側重于對教學形式方法和課程模式的改革。這些都告訴我們，應圍繞滿足學生興趣入手，符合學生職業能力和終身發展的需要，進行專業課程改革的新嘗試。總之，需求分析為我們強化專業課程內容和方法的改革指明了方向。結論和建議

2.1 《汽車保險與理賠》課程教改勢在必行

通過上述教學現狀與需求的數據分析，目前從畢業生和在校生兩方來看，存在著一個主要矛盾：一方面是對基礎知識和能力的迫切需求；另一方面是我們舊的教學方式方法的不足。從企業用人方面來看，今天的社會，構成人才核心競爭力的不僅僅是專業能力，而很多時候，尤其是對于學生終身發展來說，恰恰表現在通用能力的培養和提高上。而我們在校生的基礎知識能力現狀是很不令人樂觀的，這樣的在校生畢業后，將直接造成對對新崗位的不適應，甚至造成對社會的不適應。可見，我們目前所開設的《汽車保險與理賠》課程也遠遠不能滿足需求的。同時，通過對教師的問卷調查與座談了解到，目前的教學現狀不盡如人意，教學效果也相當的不理想。由此，無論是從學生自身、市場、還是教育者都深刻認識到，要滿足社會需要和學生終身發展，《汽車保險與理賠》課程的教學改革勢在必行。

2.2 改革課程教學模式，以便有效獲得知識和能力

通過在校生及教師改革的調查，我們發現部分起步較早、注重學生興趣的課程為學生所歡迎，也取得了較好的教學效果。目前通常所能給予的教學方式有限，根據保險專業特點，采用案例教學法是較科學實用的教學方法。

案例教學法最早起源于古希臘羅馬時代的“啟發式問答”。興起于美國哈佛大學法學院，其目的是對典型案例進行剖析，從而掌握法學的基本知識和理論。后來案例教學法被哈佛商學院運用于MBA教學，取得了巨大的成功。而后被廣泛的應用完善，現已受到教育界的青睞。所謂案例教學法，即運用社會或身邊發生的汽車保險事例激發學生學習興趣，說明道理，給學生的行為以啟發的教學模式，其具體形式包括課堂講授理論中評析案例，專門組織案例分析，模擬案例，旁聽案例處理，課堂討論等。如果想把《汽車保險與理賠》這門內容涉及面廣、理論與實際結合緊密的課程傳授學生，并使學生在初步掌握保險基礎理論的基礎上，具備一定的解決實際問題的能力與素質，案例教學便成為《汽車保險與理賠》教學中一種行之有效的方法。

(1)案例教學法在《汽車保險與理賠》教學中的重要意義。案例教學在我國已有20余年的歷史，對我國教育思想和教學方法的全面改革有著重要的推動作用。實踐證明，案例教學方法對師生都是大有裨益的，對教師而言，有利于深化理論教學，推動教師教學水平的提高，對學生而言，有利于鞏固所學知識，提高分析問題和解決實際問題的能力，形成創造性思維，促進學生學會溝通與合作。

(2)針對不同的教學內容，選好案例。案例教學的好壞，取決于所選案例本身的內容，運用案例進行教學，首先應針對不同的教學內容特點明確教學目的，然后不僅要在教學過程中選好案例，課后也要布置好案例作業。

(3)要充分發揮教師的作用。在案例教學中，教師與傳統的加血方式中的理論灌輸者，轉變為案例討論思維的啟發者、參與者。應該認識到，這種學生作為主角的教學方式，并不是排斥教師的作用，而且對教師提出了更高的要求，教師應具有豐富的理論知識和一定的實際工作經驗，對于學生經過思考得出的結論要有一個正確的判斷，同意學生意見要說出道理，反對學生意見更要論述充分，做到以理服人。教師還應該有較強的課堂組織能力，善于創造自由討論的氣氛，并把討論進一步引向深入。

(4)要注重調動學生的積極性。調動學生的積極性就是鼓勵學生主動發表自己的意見，注意激發和保護學生的積極性，可以將主動發言與平時成績掛鉤，借助揭示、反問、引起爭論等多種形式，吸引較多學生參與等，但也要注意學生的性格不同，參與案例討論的積極性也有很大的差別，如何調動每位學生的積極性，使大家都能夠參與其中，從中獲益，還需要進一步研究。

(5)案例教學與多媒體技術相結合。由于案例教學耗時較多，并受客觀環境的限制，因此多媒體教學手段被引入案例教學，從而實現了高效的教學方法與先進的教學手段的有機結合，一方面有助于加大信息輸出量，另一方面，有助于提高學生學習積極性和學習效率。

(6)案例長短適度，篇幅合理，需要具有啟發性。案例的長短要合理，因為課堂教學要受時間的限制，所以選擇案例不宜太長，應盡可能的在一次講課中講完，一方面是為了保持案例的完整性，另一方面也是為了避免案例過長，學生難以把握事件的來龍去脈，一般專題案例篇幅較短，突出重點，而綜合篇幅較長，內容全面，一個好的案例能夠啟發人們的思考，提供解答問題的多種途徑。

參考文獻

[1]成光琳，案例救學法的實施及思考[J].機械職業教育.2004.2.[2]朱金生，劉耀輝.案例教學發在教學中的應用探討.理工高效研究.2006.7.

第五篇：市場細分與老年人特征研究

3.1

ZARA背景介紹

ZARA品牌

隸屬于西班牙Inditex集團，是一家集團子公司，主營服裝業。Inditex集團于1974年創建。它在全球53個國家擁有近2100多家分店，是西班牙的老大，全球排名第三的服裝零售商，是歐洲乃至世界最具研究價值的時裝品牌。

ZARA公司始終堅持一條雷打不動的原則，那就是堅持幾乎所有的連鎖店都由自己擁有和運營，同時前期投入大量資金進行物流體系的自行建設以及工廠的建造，這樣做的目的就是為了能在緊緊抓住客戶端需求的同時掌控好整個生產過程，全部都由自己公司負責，將大大方便信息的傳遞與交流，能夠更加快速地響應市場的需求，為顧客服務。一般企業不會有這等魄力和遠見來費很多資金自己一手抓，都選擇外包，但是快時尚的定位又必須是能夠快，所以不得不服ZARA的戰略確實很超前，真不愧是快時尚行業的鼻祖。

只需要短短15天，也就是兩周左右的時間，ZARA就能讓門店的服裝款式更新一遍，如此高效的周轉率真是讓人佩服其供應鏈的強大

一、研究綜述

（一）研究背景

近年來，社會以飛速的趨勢發展，經濟的增長、醫療水平的保障及人們休閑方式的增多、心理狀態的改變，都促使我國進入了老齡化社會并且趨勢不斷加深。馬斯洛需求理論曾講到，人們基本生理需求得到滿足后，便會去尋求尊重、歸屬等更高層次的需求。因此，旅游等休閑方式已經成為滿足老年人自我實現需求的新的生活方式。同時，生活水平的提高、思想觀念的與時俱進也促使更多的老年人邁出家門，追求更高的生活質量。

（二）國內外研究綜述

1.國外研究綜述

人口老齡化程度不斷加深，老年旅游市場也在進一步推進，國外的學者對此研究較早，可包括以下幾個方面：老年旅游者消費行為及心理研究；市場細分研究；老年人出游動機研究。其中大多是基于現實發展的老年游客需求及市場的研究，并總結出老年旅游市場潛力無窮、有特殊需求等總體特征。[1]

西莫、布雷利和西爾發現，老年人旅游參與度與健康、教育成正相關，與年齡成負相關，還與性別、出游群體等因素有關。[2]托馬斯和巴茨認為享受更高的生活質量是老年人出游的動機[3]；荷恩曼等人提出增加知識、休息放松、健身和探親訪友是最主要的動機[4]。Aliza

F,Abraham,Pizam在對以色列老年旅游限制因素的研究中，發現了年齡、社會的參與度、受教育程度、宗教信仰、性別、收入、婚姻狀況、過去的旅游經歷

個因素，同時還揭示了限制因素不是在任何時間都有效的，限制因素的輪番出現與生命周期還是密切相關的。[5]

2.國內研究綜述

從現有的文獻來看，我國學者的分析集中于老年旅游發展現狀及改善措施、產品開發、老年游客消費特征等方面。[6]近幾年，少數學者逐漸將視角轉向老年人消費行為、旅游偏好及其影響因素等,運用實證研究方法從旅游者角度深層次探討老年人旅游的相關內容。

姜立英按照老年游客消費水平及旅游動機來劃分，將老年旅游市場劃分為高端與低端、團隊與散客、親情、宗教、觀光與養生等目的的旅游等。[7]

余穎等研究了老年游客的消費特征、旅游動機和旅游偏好的關系[8]；包亞芳得出老年游客主要目的為學習知識、增長見識、社交需求、獵奇心理，其中“獵奇心理”是對出游最有影響力的因素

[9]。

（三）研究方法

1.文獻資料法

通過對文獻、資料的搜集，對國內外老年游客的出游目的、動機、行為等進行分析，找出其共同的特征。

2.實地考察法

主要通過問卷調查法，通過對玄武區有代表性地區55歲以上老年人進行調查，了解其年齡段出游分布率和出游需求。

3.歸納分析法

運用歸納分析法，對文獻查找到的資料和問卷調查的結果進行統計及歸納總結，指出南京市玄武區老年游客在不同年齡層下對食、住、行、游、購、娛等方面的特殊需求，給旅游產品的完善提供理論基礎。

（四）研究意義

1.理論意義

隨著我國人口年齡結構的變化，老年人口在總人口的比重一直在上升，老年人特殊的生活方式、心理特征、健康狀況等使老年群體日益成為旅游市場新的經濟增長點。但實際上，我國老年旅游的發展仍處于初步發展階段，我國學者多利用定性研究方法對老年旅游發展現狀、線路設計、游客消費行為等進行研究，但筆者發現目前老年旅游產品多同質化、質量低，依照老年旅游者自身不同需求設計的相關旅游產品又少之又少，無法更好的開發老年旅游市場。基于此，筆者以玄武區老年人作為研究對象，在分析老年旅游的現狀動機、旅游決策、細分市場等相關概念的基礎上，提出玄武區老年游客市場細分及其特殊需求的新思路。

2.現實意義

目前，國內外老年旅游市場的開發已經初具雛形，其后續發展必將給我國經濟及社會的進一步持續健康發展帶來不容小覷的意義。更重要的是，老年旅游市場的開拓必須考慮老年旅游者的健康水平、收入水平、閑暇時間充裕與否、文化素質的高低等因素。要注意解決好老年旅游產品“風險大、利潤薄”的問題，目前老年旅游市場份額較低，旅行社對老年旅游產品的開發不能真正滿足老年人需要。而隨著老年人口的基數不斷增加，發展老年旅游對其身心健康及晚年生活也大有益處。

二、市場細分與老年人特征研究

（一）市場細分理論

1.定義

市場學家溫德爾最早提出市場細分概念，他以企業為分析原型，認為應該根據消費者不同而采用不同的組織形式、生產不同類型的產品。因此，旅游市場如同企業，應根據不同旅游者的類型、特點開發不一樣的旅游產品。

市場細分化不是像市場分類一樣以商品作為劃分對象,而是把消費者當做劃分對象,根據其差異性，把整個市場分為不同的消費者類型群,每個細分部分都是由需求和行為特征大致相同的消費者組成。[10]

2.現有老年旅游市場細分

根據年齡劃分為70歲以上的中高齡老人市場和70歲以下的低齡老人市場。通常，70歲以下低年齡層老年人的健康水平要優于高齡老人,同時這些人大多在90年代以后、經濟發展較好的時候退休,家庭經濟水平較高，思想觀念也與時俱進，新鮮事物也能接受得更快。

按照旅游出行形式可分為團體、散客、自由組隊等形式。老年旅游基本采取團體形式，由旅行社統一安排導游人員帶領出行，以質量高、休閑放松為標準。其中，老年旅游者更需要詳細的保障計劃以保障其出行安全，這是不同于其他年齡層旅游的一個最大的特點。

按照交通方式的不同可分為汽車、游輪、高鐵、飛機等旅游市場。根據不同出游時間的需求、身體健康狀況的把控，從而選擇不同的出行方式。

按照旅游距離的長短可分為短距離、國內和境外旅游。老年人因其身體原因，最常見的形式是短距離旅游。

按照旅游動機及目的可分為純觀光、探親、休閑、社交、養生等旅游市場。老年人會根據不同的旅游動機及偏好去選擇自己喜愛的旅游目的地。