第一篇：解析目前金融市場(chǎng)風(fēng)控分類與門檻

解析目前金融市場(chǎng)風(fēng)控分類與門檻（風(fēng)控從業(yè)人員必看）

2016-02-16風(fēng)控崗位的門檻是什么?不同類型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控崗位有何不同?做風(fēng)控這份工作又能帶來哪些收獲?一些相關(guān)的行業(yè)專家，一起認(rèn)識(shí)金融行業(yè)的風(fēng)控。

A.不同金融機(jī)構(gòu)里的風(fēng)控需要做什么?

總體來說，風(fēng)控崗位涉及到的工作包括業(yè)務(wù)審查(業(yè)務(wù)發(fā)生前的審核，通常未通過審核，業(yè)務(wù)不能執(zhí)行)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)(業(yè)務(wù)發(fā)生后的持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，包括預(yù)警及應(yīng)對(duì)等)以及業(yè)務(wù)綜合管理(數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析等)。不過在銀行、保險(xiǎn)、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺(tái)內(nèi)部，風(fēng)控的工作側(cè)重不盡相同。

銀行

相比其他類型的金融機(jī)構(gòu)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門更為成熟。“巴塞爾委員會(huì)”1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，確定了管理哪幾類風(fēng)險(xiǎn)。“尤其對(duì)怎么管控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)說得非常清晰。”崔楠說。

貸款業(yè)務(wù)是占銀行風(fēng)控日常工作比重最高的一類業(yè)務(wù)。處于中端的風(fēng)控部門往往在客戶閱讀貸款細(xì)則時(shí)就開始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)審核，看貸款對(duì)象的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是否符合要求，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后的業(yè)務(wù)才會(huì)被提交到更高管理處審批—也就是說，風(fēng)控的工作存在于交易的過程中。

銀行風(fēng)控的這種運(yùn)作方式也成為許多金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的母本。“比如保險(xiǎn)行業(yè)大多是參照銀行的做法。”崔楠說。

期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類型。它們的風(fēng)險(xiǎn)管理以風(fēng)險(xiǎn)為核心，側(cè)重信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)等等。這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的復(fù)雜和創(chuàng)新需求上。比如信托，以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車作為信托產(chǎn)品是不一樣的，某種程度上來說每個(gè)項(xiàng)目都需要開發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。“當(dāng)一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品出來的時(shí)候，這個(gè)產(chǎn)品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產(chǎn)品推到市場(chǎng)上去，它們的風(fēng)險(xiǎn)管理部就要進(jìn)行審核。”崔楠說。

這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理部需要判斷這個(gè)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是否可控?風(fēng)控敞口有多大?萬一出現(xiàn)問題，項(xiàng)目坍塌了，儲(chǔ)戶或者是投資者來向公司要錢時(shí)，剛性兌付的資金壓力有多大?“有多少可能性這個(gè)項(xiàng)目就有多少可能收不回來錢。”崔楠解釋道。

風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)于新產(chǎn)品的審批意見非常重要，“如果風(fēng)險(xiǎn)管理部或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)不批的話，這個(gè)新業(yè)務(wù)真的可能會(huì)被否掉。這是一個(gè)權(quán)力很大的部門。”崔楠說。

網(wǎng)上個(gè)人信貸(P2P)

相對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說，P2P還處于初期階段，因此風(fēng)險(xiǎn)管理工作可能并不是很完善。“有一些企業(yè)在做這類金融產(chǎn)品的時(shí)候，可能只是從金融企業(yè)挖一兩個(gè)人來就開始管理風(fēng)險(xiǎn)，他們的風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)審核。”崔楠說。

第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)的風(fēng)控則是一個(gè)完全不同的概念。我們平時(shí)接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應(yīng)用中，風(fēng)控人員更需要關(guān)注的是操作過程中所涉及的前端產(chǎn)品，比如密碼鎖、支付驗(yàn)證等—他們的工作主要是保護(hù)用戶的交易安全。

支付寶大安全-安全策略的高級(jí)安全策略專家龍屠說，和銀行比較關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)不同，第三方支付平臺(tái)更重視在線實(shí)時(shí)交易中存在的欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)。如果交易出現(xiàn)問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺(tái)就需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償。

對(duì)于這個(gè)新興領(lǐng)域，崔楠認(rèn)為行業(yè)監(jiān)管是缺失的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的松緊程度完全取決于公司高層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度。“他們會(huì)有業(yè)務(wù)壓力，在搶占市場(chǎng)時(shí)，風(fēng)控可能沒法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行。”

B.風(fēng)控的入門要求 無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控都算是一個(gè)硬性技能要求比較高的崗位，但根據(jù)工作內(nèi)容的不同，對(duì)公司人的要求也有所不同。

在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及P2P中，金融行業(yè)相關(guān)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)是很重要的。

對(duì)于畢業(yè)生來說，盡管大部分金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養(yǎng)”的觀念，但如果是金融專業(yè)同時(shí)具備一些比如FRM金融風(fēng)險(xiǎn)管理師、CFA特許金融分析師等專業(yè)證書會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)于社會(huì)招聘來說，風(fēng)控人才主要來自兩個(gè)渠道，一個(gè)是從其他類似機(jī)構(gòu)找人;另一個(gè)則來自于大會(huì)計(jì)事務(wù)所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風(fēng)控的外部服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

第三方支付平臺(tái)因?yàn)楣ぷ鲀?nèi)容的不同，則需要應(yīng)聘者擁有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和系統(tǒng)思維的能力。

“我們所有的風(fēng)險(xiǎn)都是基于數(shù)據(jù)的，所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù)，影響風(fēng)控系統(tǒng)的信息是搜集不了的。”龍屠以支付寶舉例，支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬，其中每次操作都會(huì)產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，支付寶的風(fēng)控人員必須對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、監(jiān)控，然后識(shí)別出一些異常交易。

系統(tǒng)思維能力則能幫助風(fēng)控人員在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，從多個(gè)維度，包括數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個(gè)好的數(shù)據(jù)模型，或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。

不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn)，這使得風(fēng)控人員必須保持很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和好奇心。

C.風(fēng)控的工作狀態(tài)及可能面臨的挑戰(zhàn)

不同類型的金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的風(fēng)控因?yàn)槠渎毮艿牟煌尸F(xiàn)出的工作狀態(tài)會(huì)有所不同。

通常，一些大型銀行的風(fēng)控部門由于業(yè)務(wù)穩(wěn)定，規(guī)模較大，人員充足，因此工作負(fù)荷不大，屬于行業(yè)中工作壓力較小的部門。不過一些跨國銀行的風(fēng)控職能往往集中在國外總部或區(qū)域中心，中國的風(fēng)控部門更多地扮演執(zhí)行的角色，個(gè)人的能力體現(xiàn)和成長空間都會(huì)受到一定的局限。

在一些大型金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)控的工作重點(diǎn)在于如何將領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)偏好轉(zhuǎn)化為合理的風(fēng)控工作指標(biāo)，凸顯自身價(jià)值。

“一些中小型金融企業(yè)，以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控，由于業(yè)務(wù)類型復(fù)雜、創(chuàng)新性高、變化大，原本就不夠充沛的風(fēng)控人員，往往需要承擔(dān)更大的工作負(fù)荷。”崔楠說。

這類風(fēng)控人員的職能壓力往往來自于不僅要控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要提高工作效率，即：不錯(cuò)殺好項(xiàng)目，不漏殺壞項(xiàng)目，同時(shí)也不能延誤業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)。這種時(shí)候還有可能受到來自業(yè)務(wù)部門的壓力，“如何在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間找到平衡，如何在壓力下，堅(jiān)持風(fēng)控的專業(yè)判斷，都是一個(gè)好的風(fēng)控人需要考慮的。”崔楠說。相對(duì)來說，這類企業(yè)的風(fēng)控人員壓力更大，能力的提升也更快。

第三方支付平臺(tái)的風(fēng)控工作則更偏重產(chǎn)品，因此有其獨(dú)特的地方。

首先是快速響應(yīng)，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的使用是24小時(shí)都在發(fā)生的，因此其風(fēng)控人員一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)問題，就要立即進(jìn)行跟進(jìn)并解決，哪怕是在凌晨或者節(jié)假日。

其次就是需要一直追求更好的客戶體驗(yàn)，不斷改進(jìn)風(fēng)控產(chǎn)品、安全產(chǎn)品的體驗(yàn)。比如支付驗(yàn)證這塊業(yè)務(wù)在有了短信提醒的前提下繼續(xù)探索更好的提醒方式，嘗試指紋、人臉識(shí)別、聲音識(shí)別等新技術(shù)。這部分工作可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不常見的。

另外，對(duì)于想要在風(fēng)控領(lǐng)域達(dá)到高度的公司人來說，決策能力會(huì)是一個(gè)挑戰(zhàn)—既要兼顧業(yè)務(wù)，又要保證風(fēng)險(xiǎn)管理。

D.風(fēng)控的職業(yè)發(fā)展方向

金融機(jī)構(gòu)和第三方支付的業(yè)務(wù)職能差別較大，相互之間比較難轉(zhuǎn)型，但職業(yè)發(fā)展路線都算明朗。

在大部分金融機(jī)構(gòu)里，風(fēng)控崗位的職業(yè)晉升往往通向首席風(fēng)險(xiǎn)官，最終可能成為銀行的副行長，或是其他金融機(jī)構(gòu)的副總經(jīng)理，主要還是偏重風(fēng)險(xiǎn)管理和控制類的工作。在第三方支付平臺(tái)的情況也比較類似。根據(jù)龍屠的說法，隨著業(yè)務(wù)的鉆研，風(fēng)控人員往往有三個(gè)發(fā)展方向，一是成為風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的專家，二是成為數(shù)據(jù)方面的專家，三是成為產(chǎn)品專家，其中數(shù)據(jù)能力不僅僅是在風(fēng)控領(lǐng)域，其他領(lǐng)域也是適用的。

E.風(fēng)控的薪酬?duì)顩r

從具體行業(yè)來說，銀行業(yè)風(fēng)控的薪資漲幅平均在5%至10%之間;保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)平穩(wěn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)圈子狹窄，風(fēng)控流動(dòng)率較小，薪資漲幅不大。“證券基金業(yè)內(nèi)中資外資風(fēng)控的薪資漲幅有非常大的差異，所以沒法得出一個(gè)明確的參考標(biāo)準(zhǔn)。”李珉表示。

從區(qū)域上來說，風(fēng)控人員的需求主要集中在一線城市。二三線城市需求量雖大，但薪酬偏低。

一線城市有5年到10年經(jīng)驗(yàn)的銀行風(fēng)控人員平均年薪在30萬到60萬元之間;保險(xiǎn)業(yè)有10年以上工作經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控在外企的薪資約為70萬元，在本土企業(yè)為60萬元;證券基金業(yè)有5年至8年工作經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控經(jīng)理在本土企業(yè)的年薪一般在30萬至80萬元之間。

P2P行業(yè)、第三方支付行業(yè)的風(fēng)控人員大多是來自銀行或是同行業(yè)。在跳槽的過程中，他們的薪資會(huì)得到一個(gè)比較大的提升，增長幅度可達(dá)30%至50%。“這其中阿里系可能會(huì)更高一些。”李珉說。

第二篇：FRM：金融市場(chǎng)風(fēng)控分類

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FRM：金融市場(chǎng)風(fēng)控分類 A.不同金融機(jī)構(gòu)里的風(fēng)控需要做什么？

總體來說，風(fēng)控崗位涉及到的工作包括業(yè)務(wù)審查（業(yè)務(wù)發(fā)生前的審核，通常未通過審核，業(yè)務(wù)不能執(zhí)行）、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)（業(yè)務(wù)發(fā)生后的持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，包括預(yù)警及應(yīng)對(duì)等）以及業(yè)務(wù)綜合管理（數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析等）。不過在銀行、保險(xiǎn)、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺(tái)內(nèi)部，風(fēng)控的工作側(cè)重不盡相同。

銀行

相比其他類型的金融機(jī)構(gòu)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門更為成熟。“巴塞爾委員會(huì)”1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，確定了管理哪幾類風(fēng)險(xiǎn)。“尤其對(duì)怎么管控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)說得非常清晰。”金融顧問郝升說。

貸款業(yè)務(wù)是占銀行風(fēng)控日常工作比重最高的一類業(yè)務(wù)。處于中端的風(fēng)控部門往往在客戶閱讀貸款細(xì)則時(shí)就開始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)審核，看貸款對(duì)象的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是否符合要求，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后的業(yè)務(wù)才會(huì)被提交到更高管理處審批—也就是說，風(fēng)控的工作存在于交易的過程中。

銀行風(fēng)控的這種運(yùn)作方式也成為許多金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的母本。“比如保險(xiǎn)行業(yè)大多是參照銀行的做法。”

期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類型。它們的風(fēng)險(xiǎn)管理以風(fēng)險(xiǎn)為核心，側(cè)重信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)等等。

這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的復(fù)雜和創(chuàng)新需求上。比如信托，以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車作為信托產(chǎn)品是不一樣的，某種程度上來說每個(gè)項(xiàng)目都需要開發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。“當(dāng)一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品出來的時(shí)候，這個(gè)產(chǎn)品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產(chǎn)品推到市場(chǎng)上去，它們的風(fēng)險(xiǎn)管理部就要進(jìn)行審核。”這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理部需要判斷這個(gè)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是否可控？風(fēng)控敞口有多大？萬一出現(xiàn)問題，項(xiàng)目坍塌了，儲(chǔ)戶或者是投資者來向公司要錢時(shí)，剛性兌付的資金壓力有多大？“有多少可能性這個(gè)項(xiàng)目就有多少可能收不回來錢。”金融顧問郝升解釋道。

風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)于新產(chǎn)品的審批意見非常重要，“如果風(fēng)險(xiǎn)管理部或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)不批的話，這個(gè)新業(yè)務(wù)真的可能會(huì)被否掉。這是一個(gè)權(quán)力很大的部門。”

網(wǎng)上個(gè)人信貸（P2P）

相對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說，P2P還處于初期階段，因此風(fēng)險(xiǎn)管理工作可能并不是很完善。

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“有一些企業(yè)在做這類金融產(chǎn)品的時(shí)候，可能只是從金融企業(yè)挖一兩個(gè)人來就開始管理風(fēng)險(xiǎn)，他們的風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)審核。”金融顧問郝升說。

第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)的風(fēng)控則是一個(gè)完全不同的概念。我們平時(shí)接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應(yīng)用中，風(fēng)控人員更需要關(guān)注的是操作過程中所涉及的前端產(chǎn)品，比如密碼鎖、支付驗(yàn)證等—他們的工作主要是保護(hù)用戶的交易安全。

支付寶大安全-安全策略的高級(jí)安全策略專家龍屠說，和銀行比較關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)不同，第三方支付平臺(tái)更重視在線實(shí)時(shí)交易中存在的欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)。如果交易出現(xiàn)問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺(tái)就需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償。對(duì)于這個(gè)新興領(lǐng)域，崔楠認(rèn)為行業(yè)監(jiān)管是缺失的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的松緊程度完全取決于公司高層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度。“他們會(huì)有業(yè)務(wù)壓力，在搶占市場(chǎng)時(shí)，風(fēng)控可能沒法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行。”

B.風(fēng)控的入門要求

無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控都算是一個(gè)硬性技能要求比較高的崗位，但根據(jù)工作內(nèi)容的不同，對(duì)公司人的要求也有所不同。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及P2P中，金融行業(yè)相關(guān)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)是很重要的。

對(duì)于畢業(yè)生來說，盡管大部分金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養(yǎng)”的觀念，但如果是金融專業(yè)同時(shí)具備一些比如FRM金融風(fēng)險(xiǎn)管理師、CFA特許金融分析師等專業(yè)證書會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)于社會(huì)招聘來說，風(fēng)控人才主要來自兩個(gè)渠道，一個(gè)是從其他類似機(jī)構(gòu)找人；另一個(gè)則來自于大會(huì)計(jì)事務(wù)所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風(fēng)控的外部服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

第三方支付平臺(tái)因?yàn)楣ぷ鲀?nèi)容的不同，則需要應(yīng)聘者擁有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和系統(tǒng)思維的能力。“我們所有的風(fēng)險(xiǎn)都是基于數(shù)據(jù)的，所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù)，影響風(fēng)控系統(tǒng)的信息是搜集不了的。”龍屠以支付寶舉例，支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬，其中每次操作都會(huì)產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，支付寶的風(fēng)控人員必須對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、監(jiān)控，然后識(shí)別出一些異常交易。

系統(tǒng)思維能力則能幫助風(fēng)控人員在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，從多個(gè)維度，包括數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個(gè)好的數(shù)據(jù)模型，或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn)，這使得風(fēng)控人員必須保持很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和好奇心。

C.風(fēng)控的工作狀態(tài)及可能面臨的挑戰(zhàn)

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不同類型的金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的風(fēng)控因?yàn)槠渎毮艿牟煌尸F(xiàn)出的工作狀態(tài)會(huì)有所不同。

通常，一些大型銀行的風(fēng)控部門由于業(yè)務(wù)穩(wěn)定，規(guī)模較大，人員充足，因此工作負(fù)荷不大，屬于行業(yè)中工作壓力較小的部門。不過一些跨國銀行的風(fēng)控職能往往集中在國外總部或區(qū)域中心，中國的風(fēng)控部門更多地扮演執(zhí)行的角色，個(gè)人的能力體現(xiàn)和成長空間都會(huì)受到一定的局限。在一些大型金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)控的工作重點(diǎn)在于如何將領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)偏好轉(zhuǎn)化為合理的風(fēng)控工作指標(biāo)，凸顯自身價(jià)值。一些中小型金融企業(yè)，以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控，由于業(yè)務(wù)類型復(fù)雜、創(chuàng)新性高、變化大，原本就不夠充沛的風(fēng)控人員，往往需要承擔(dān)更大的工作負(fù)荷。”金融顧問郝升說。

這類風(fēng)控人員的職能壓力往往來自于不僅要控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要提高工作效率，即：不錯(cuò)殺好項(xiàng)目，不漏殺壞項(xiàng)目，同時(shí)也不能延誤業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)。這種時(shí)候還有可能受到來自業(yè)務(wù)部門的壓力，“如何在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間找到平衡，如何在壓力下，堅(jiān)持風(fēng)控的專業(yè)判斷，都是一個(gè)好的風(fēng)控人需要考慮的。”崔楠說。相對(duì)來說，這類企業(yè)的風(fēng)控人員壓力更大，能力的提升也更快。

第三方支付平臺(tái)的風(fēng)控工作則更偏重產(chǎn)品，因此有其獨(dú)特的地方。

首先是快速響應(yīng)，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的使用是24小時(shí)都在發(fā)生的，因此其風(fēng)控人員一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)問題，就要立即進(jìn)行跟進(jìn)并解決，哪怕是在凌晨或者節(jié)假日。

其次就是需要一直追求更好的客戶體驗(yàn)，不斷改進(jìn)風(fēng)控產(chǎn)品、安全產(chǎn)品的體驗(yàn)。比如支付驗(yàn)證這塊業(yè)務(wù)在有了短信提醒的前提下繼續(xù)探索更好的提醒方式，嘗試指紋、人臉識(shí)別、聲音識(shí)別等新技術(shù)。這部分工作可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不常見的。

另外，對(duì)于想要在風(fēng)控領(lǐng)域達(dá)到高度的公司人來說，決策能力會(huì)是一個(gè)挑戰(zhàn)—既要兼顧業(yè)務(wù)，又要保證風(fēng)險(xiǎn)管理。

D.風(fēng)控的職業(yè)發(fā)展方向

金融機(jī)構(gòu)和第三方支付的業(yè)務(wù)職能差別較大，相互之間比較難轉(zhuǎn)型，但職業(yè)發(fā)展路線都算明朗。

在大部分金融機(jī)構(gòu)里，風(fēng)控崗位的職業(yè)晉升往往通向首席風(fēng)險(xiǎn)官，最終可能成為銀行的副行長，或是其他金融機(jī)構(gòu)的副總經(jīng)理，主要還是偏重風(fēng)險(xiǎn)管理和控制類的工作。在第三方支付平臺(tái)的情況也比較類似。根據(jù)龍屠的說法，隨著業(yè)務(wù)的鉆研，風(fēng)控人員往往有三個(gè)發(fā)展方向，一是成為風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的專家，二是成為數(shù)據(jù)方面的專家，上海總部地址：上海市虹口區(qū)花園路171號(hào)A3幢高頓教育

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三是成為產(chǎn)品專家，其中數(shù)據(jù)能力不僅僅是在風(fēng)控領(lǐng)域，其他領(lǐng)域也是適用的。

E.風(fēng)控的薪酬?duì)顩r

從具體行業(yè)來說，銀行業(yè)風(fēng)控的薪資漲幅平均在5%至10%之間；保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)平穩(wěn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)圈子狹窄，風(fēng)控流動(dòng)率較小，薪資漲幅不大。“證券基金業(yè)內(nèi)中資外資風(fēng)控的薪資漲幅有非常大的差異，所以沒法得出一個(gè)明確的參考標(biāo)準(zhǔn)。”從區(qū)域上來說，風(fēng)控人員的需求主要集中在一線城市。二三線城市需求量雖大，但薪酬偏低。一線城市有5年到10年經(jīng)驗(yàn)的銀行風(fēng)控人員平均年薪在30萬到60萬元之間；保險(xiǎn)業(yè)有10年以上工作經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控在外企的薪資約為70萬元，在本土企業(yè)為60萬元；證券基金業(yè)有5年至8年工作經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控經(jīng)理在本土企業(yè)的年薪一般在30萬至80萬元之間。

P2P行業(yè)、第三方支付行業(yè)的風(fēng)控人員大多是來自銀行或是同行業(yè)。在跳槽的過程中，他們的薪資會(huì)得到一個(gè)比較大的提升，增長幅度可達(dá)30%至50%。“這其中阿里系可能會(huì)更高一些。”

FRM金融風(fēng)險(xiǎn)管理師，是全球金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域權(quán)威資格認(rèn)證，由全球風(fēng)險(xiǎn)協(xié)會(huì)（GARP）設(shè)立。FRM已經(jīng)得到華爾街和眾多歐美著名金融機(jī)構(gòu)、大型公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門以及各國政府監(jiān)管層和金融監(jiān)管部門的認(rèn)同，并已經(jīng)成為全世界金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域最權(quán)威的認(rèn)證。銀行人升職必備證書。

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第三篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)控解析

安全保障分兩塊：資金端、資產(chǎn)端

一、資金端：資金安全保障措施 主要是資金交易安全，數(shù)據(jù)安全

1、采用第三方資金存管，將用戶資金和平臺(tái)隔離開，防止被挪用

2、資金同卡進(jìn)出，平臺(tái)賬戶的資金只有用戶自己有權(quán)操作

3、自有專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，提供7*24小時(shí)全天候的技術(shù)保障平臺(tái)數(shù)據(jù)、信息安全

資產(chǎn)端風(fēng)控保障

風(fēng)控的核心是了解借款方的還款能力和還款意愿。

對(duì)應(yīng)于供應(yīng)鏈風(fēng)控，就是管住4個(gè)要素：1.管住錢；2.管住貨；3.獲取借款方征信；4.獲取商流數(shù)據(jù)。管住錢和管住貨，就基本管住了還款來源，屬于對(duì)還款能力的把控。獲取借款方征信，就可以評(píng)估借款方的還款意愿。相對(duì)于以上3要素，第4要素商流數(shù)據(jù)的分析能力就需要一些功力了。通過商流的數(shù)據(jù)分析和建模，可以同時(shí)對(duì)還款能力和還款意愿這兩項(xiàng)的判斷加分。我們主要看這筆生意是否是真實(shí)的，這筆生意借款方是否能夠賺錢。對(duì)一個(gè)供應(yīng)鏈上下游貿(mào)易齊全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來說，做好商流數(shù)據(jù)的模型，是可以大大提升其為供應(yīng)鏈上各個(gè)角色提供純企業(yè)信用貸能力的。

目前來看，通過線上支付體系管住錢，通過物流管控，倉庫質(zhì)押等方式管住貨會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的先行模式。現(xiàn)在很多銀行成立了互聯(lián)網(wǎng)金融部。這些銀行的互金部都比較愿意嘗試對(duì)接一些可以管住錢，管住貨的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景資產(chǎn)。對(duì)于通過商流數(shù)據(jù)做企業(yè)純信貸的還是比較謹(jǐn)慎。這些場(chǎng)景基本只能對(duì)接小貸的資金來滿足平臺(tái)場(chǎng)景的需要。

其實(shí)，真正優(yōu)秀的商流模型，壞賬率是可以做到極低的。畢竟，管住錢，管住貨的模式，會(huì)需要增加一定的很大開發(fā)工作量。合理合法對(duì)線上資金流的管控、對(duì)接。真實(shí)，精準(zhǔn)的線下貨物數(shù)據(jù)的采集都要增加新的業(yè)務(wù)流。傳統(tǒng)的實(shí)地調(diào)研，圈子走訪，口碑收集加上傳統(tǒng)的上下游貿(mào)易商的數(shù)據(jù)匹配。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)工具，賦予了我們可以動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)把控事物信息的能力。用迭代的方式，敏捷的方式來管控事物，一定是未來的趨勢(shì)。對(duì)于供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控模式，我們也應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變，由原來詳盡的貸前風(fēng)控，一點(diǎn)做大的思維方式。改為貸后風(fēng)控，多點(diǎn)分散的思維方式。先小額分散的介入場(chǎng)景平臺(tái)。通過對(duì)場(chǎng)景數(shù)據(jù)的逐步積累，還款情況的動(dòng)態(tài)觀察和比對(duì)，構(gòu)建自己的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控模型，再根據(jù)數(shù)據(jù)逐步放大資金。我們提出了基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控解決方案：在我們的應(yīng)用層面上，我們提供從WEB，到APP，到SDK，到API的各種服務(wù)方式。

在審核流程要點(diǎn)上我們主要做到以下幾點(diǎn)：

1、企業(yè)基本面及經(jīng)營情況分析：主要核查企業(yè)的銀行征信、司法紀(jì)錄、工商稅務(wù)、股東背景等信息，同時(shí)核查企業(yè)的實(shí)際控制人及其高管的互聯(lián)網(wǎng)征信、銀行征信、司法征信等相關(guān)信息，從基本信息中進(jìn)行行業(yè)準(zhǔn)入、黑名單和欺詐篩除；同時(shí)對(duì)其生產(chǎn)工藝流程、產(chǎn)品市場(chǎng)反應(yīng)、供銷渠道的了解、市場(chǎng)行情等基本面的了解對(duì)企業(yè)的經(jīng)營情況有個(gè)大致判斷。

2、財(cái)務(wù)分析報(bào)表分析：根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，通過各項(xiàng)比例分析，以對(duì)其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力有個(gè)基本判斷；同時(shí)實(shí)際操作的過程中，需要將實(shí)際控制人的現(xiàn)金流進(jìn)行合并或剔除以還原企業(yè)真實(shí)的現(xiàn)金流量情況。

3、業(yè)務(wù)核實(shí)：對(duì)企業(yè)的收入成本情況進(jìn)行分析，包括銷售毛利率凈利率、費(fèi)用占收入比率等指標(biāo)，對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)的合理性進(jìn)行分析，同時(shí)核查企業(yè)的近兩年的前十大客戶，對(duì)主要客戶的銷售和進(jìn)行合理性分析和真實(shí)性驗(yàn)證。

4、資產(chǎn)負(fù)債情況核實(shí)：對(duì)企業(yè)賬面記載的貨幣資金、固定資產(chǎn)、存貨、應(yīng)收賬款等進(jìn)行分析，確定資產(chǎn)的權(quán)屬和賬面價(jià)值；對(duì)短期借款、對(duì)外擔(dān)保、應(yīng)付賬款、未決訴訟等事項(xiàng)進(jìn)行了解和核查，以確定企業(yè)的真實(shí)負(fù)債情況，合理預(yù)估預(yù)計(jì)負(fù)債。在核查的過程中需要將企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人的資產(chǎn)負(fù)債情況合并考慮。

5、資金用途及回款來源分析:項(xiàng)目人員需對(duì)資金用途的合理性及需求量分析和評(píng)價(jià)，對(duì)回款來源的可靠性和穩(wěn)定性進(jìn)行評(píng)估和分析。

6、主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)項(xiàng)目的影響：從行業(yè)、司法、財(cái)務(wù)、經(jīng)營管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行匯總分析，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理預(yù)估。

7、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施：對(duì)所提供擔(dān)保形式和內(nèi)容進(jìn)行有效性論證，避免但保能力不足的情況出現(xiàn)；同時(shí)對(duì)貨物的監(jiān)管、跟蹤、保證金的收取、首付款路徑的控制等手段進(jìn)行效力評(píng)估，以確保相關(guān)風(fēng)控手段的有效性、執(zhí)行性。

第四篇：萬億汽車金融市場(chǎng)迎考驗(yàn),大數(shù)據(jù)風(fēng)控正當(dāng)時(shí)

萬億汽車金融市場(chǎng)迎考驗(yàn)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控正當(dāng)時(shí)

目前國內(nèi)汽車金融正方興未艾，儼然成為金融領(lǐng)域的新風(fēng)口，汽車金融市場(chǎng)規(guī)模2020年預(yù)計(jì)突破2萬億。汽車金融機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，在P2P行業(yè)合規(guī)整改的大環(huán)境下，車貸資產(chǎn)成為諸多平臺(tái)新業(yè)務(wù)支撐，資產(chǎn)爭(zhēng)奪勢(shì)必愈演愈烈。由于汽車金融平臺(tái)自身風(fēng)控意識(shí)和能力普遍薄弱，導(dǎo)致行業(yè)間欺詐亂象頻出，因此擁有良好品牌以及風(fēng)控實(shí)力的平臺(tái)將占據(jù)絕大多數(shù)市場(chǎng)份額。

《中國汽車互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告2017》白皮書指出中國汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)空間將爆發(fā)出巨大潛力，預(yù)計(jì)2017年P(guān)2P車貸規(guī)模達(dá)到3500億元以上。隨著更多互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入，行業(yè)將進(jìn)入深水區(qū)，未來大數(shù)據(jù)將助力汽車互聯(lián)網(wǎng)金融匹配個(gè)性化的金融體驗(yàn)。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)對(duì)汽車金融服務(wù)的滲透越來越深入。作為浙江省大數(shù)據(jù)科技協(xié)會(huì)理事會(huì)成員，仁潤股份扎根大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控領(lǐng)域研究，運(yùn)用大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的貸前、貸中、貸后風(fēng)控管理解決互聯(lián)網(wǎng)金融騙貸、惡意拖欠等難題。

萬億汽車金融市場(chǎng)迎考驗(yàn)，仁潤汽車貸款管理系統(tǒng)為平臺(tái)安全運(yùn)作保駕護(hù)航。系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)、云服務(wù)在反欺詐、身份識(shí)別、貸前貸后追蹤、用戶畫像等層面給汽車金融機(jī)構(gòu)帶來實(shí)質(zhì)性保障，改善用戶體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)精準(zhǔn)投放的同時(shí)，更完善風(fēng)控體系，提升風(fēng)控效能。

貸前，仁潤汽車貸款管理系統(tǒng)對(duì)借款人進(jìn)行征信評(píng)估，提供人臉識(shí)別、身份證識(shí)別、身份證認(rèn)證、黑名單查詢、短信認(rèn)證等數(shù)據(jù)接口服務(wù)，快速判斷借款人信用情況。此外，對(duì)借款人的抵押物進(jìn)行信用查詢，一鍵輸入車架號(hào)信息，車輛估價(jià)、違章、維修記錄等信息一目了然。目前仁潤已推出“仁潤云風(fēng)控”服務(wù)和人查寶、車信用app征服工具服務(wù)，移動(dòng)端操作，方便快捷。

貸中，系統(tǒng)集成車輛GPS定位追蹤系統(tǒng)，只要在系統(tǒng)內(nèi)輸入安裝在抵押車輛上的GPS系統(tǒng)的設(shè)備號(hào)，就可以不出門直接在系統(tǒng)內(nèi)一鍵對(duì)抵押車輛進(jìn)行定位追蹤，動(dòng)態(tài)顯示車輛的地理位置，運(yùn)行狀況和時(shí)間信息等。此外，合同電子化、簽約視頻監(jiān)控更進(jìn)一步增強(qiáng)汽車金融系統(tǒng)風(fēng)控管理能力。

貸后，系統(tǒng)擁有成熟的貸后管理、處置體系，對(duì)逾期未還者進(jìn)行多渠道催收，從最開始的提前7天預(yù)警，到系統(tǒng)短信直發(fā)，再到直接系統(tǒng)點(diǎn)擊電話撥打，皆能以日志的形式將催收跟蹤情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，支持微信助手實(shí)時(shí)提醒。

仁潤汽車貸款管理系統(tǒng)是將大數(shù)據(jù)技術(shù)與風(fēng)控結(jié)合的一個(gè)典型案例，而基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘與分析技術(shù)，在不斷發(fā)展完善后，將為更多平臺(tái)帶來安全與效率并存的風(fēng)控保障，成為行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

第五篇：房地產(chǎn)投資的終極風(fēng)控解析

房地產(chǎn)投資的終極風(fēng)控解析

從財(cái)務(wù)投資人的立場(chǎng)出發(fā)，房地產(chǎn)項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)管理的終極目標(biāo)應(yīng)該是追求零風(fēng)險(xiǎn)，或者說從投資前置條件把控、周期逃頂、正確使用法律與財(cái)務(wù)手段，以及對(duì)開發(fā)業(yè)務(wù)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的把控，四個(gè)維度實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，即便行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)來臨，投資人將投資項(xiàng)目作為不良資產(chǎn)處置時(shí)仍有反轉(zhuǎn)獲利的機(jī)會(huì)。

如何實(shí)現(xiàn)這一“終極風(fēng)控”目標(biāo)？在這一過程中需要注意哪些關(guān)鍵點(diǎn)，值得探討。下文的房地產(chǎn)項(xiàng)目指二級(jí)開發(fā)項(xiàng)目，即住宅公寓、辦公商業(yè)、工業(yè)物流等建筑物項(xiàng)目的建造。財(cái)務(wù)投資人的概念主要指不真正參與投資項(xiàng)目的業(yè)務(wù)管理或投資項(xiàng)目公司的日常運(yùn)營管理的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)，這里主要包括房地產(chǎn)私募基金、信托投資公司及從事傳統(tǒng)類開發(fā)貸款的銀行。

一、前置條件把控，杜絕常識(shí)性錯(cuò)誤

投資決策的前置條件把控也是風(fēng)控的起點(diǎn)，目標(biāo)是杜絕投資決策的常識(shí)性低級(jí)錯(cuò)誤，這是專業(yè)投資人都應(yīng)該可以避免的。諸如區(qū)域去化周期、項(xiàng)目周邊基礎(chǔ)設(shè)施保障、項(xiàng)目的毛利率等都是不該忽略的。

（一）供求關(guān)系是市場(chǎng)的本質(zhì)，去化周期是影響項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵因素。經(jīng)過近20年的快速發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)不僅僅在區(qū)域發(fā)展上，而且在不同的產(chǎn)品形態(tài)上，都不同程度的表現(xiàn)出供需失調(diào)。住宅類產(chǎn)品在北、上、廣、深四個(gè)一線城市的去化周期均未超過12個(gè)月；二線城市的省會(huì)城市喜憂參半，合肥、鄭州去化周期與一線城市相當(dāng)，同為省會(huì)城市的濟(jì)南、呼市、昆明的去化周期超過60個(gè)月；而大部分三線城市供求關(guān)系惡化，“鬼城”也以三線城市為主。寫字樓市場(chǎng)除一線城市外，其他城市的局部需求難以把握，市場(chǎng)波動(dòng)大，風(fēng)險(xiǎn)也大。購物中心類產(chǎn)品過去兩年的供給急劇放大，大部分省會(huì)城市均出現(xiàn)不同程度過剩。所以財(cái)務(wù)投資人選擇去化周期短的區(qū)域市場(chǎng)是順勢(shì)而為，順應(yīng)市場(chǎng)是風(fēng)控的智慧選擇。

（二）項(xiàng)目周邊基礎(chǔ)設(shè)施是否有保障，這一點(diǎn)往往被忽視。

最簡(jiǎn)單的道理，土地是因?yàn)橥顿Y而增值，在投資決策時(shí)對(duì)項(xiàng)目周邊重大基礎(chǔ)實(shí)施的考察尤為重要。單個(gè)企業(yè)或單個(gè)項(xiàng)目的投資對(duì)周邊基礎(chǔ)設(shè)施配套的影響是有限的，特別是對(duì)于軌道交通、電力電網(wǎng)、供水排污、垃圾處理、河流整治及大的市政路網(wǎng)等涉及城市規(guī)劃的重大基礎(chǔ)設(shè)施配套，企業(yè)幾乎是無能為力。投資人能做的唯有選擇，選擇基礎(chǔ)設(shè)施配套規(guī)劃清晰，項(xiàng)目立項(xiàng)建設(shè)時(shí)間確定的投資類項(xiàng)目，順應(yīng)城市規(guī)劃與區(qū)域發(fā)展規(guī)劃方向。