第一篇：機械學院校園不良網絡借貸風險防范和教育工作總結

機械工程學院防范校園網絡借貸風險總結

近年來，隨著網絡借貸的快速發展，一些P2P網絡借貸平臺不斷向高校拓展業務，校園不良網絡借貸呈現蔓延趨勢，特別是近期出現的“裸條借貸”現象引發了社會廣泛關注。部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至出現學生陷入“高利貸”陷阱不堪重負跳樓自殺的惡性事件。為防范校園不良網絡貸款引發的借貸隱患和債務悲劇，學院根據《安徽省教育廳轉發教育部辦公廳關于報送校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作進展情況的緊急通知》（皖教秘思政[2016]50號）文件要求，結合我院工作實際，認真梳理總結如下：

一、學院網貸環境概括

按照教教育廳和學校相關文件要求，學院召開全體輔導員及班主任專門會議，對全院在校學生進行普查，我們發現目前我院金融平臺主要有二類：第一類是經銀監會批準的金融公司，能為學生提供無擔保的信貸，如信用卡；第二類便是專門的網絡借貸公司為學生提供的信貸業務，如趣分期，此類借貸是校園不良網絡借貸的重災區。經統計，我院共有1名學生不同程度的參與了校園網絡借貸，學院在接到學生反饋關于網貸問題時，立即組織人員深入分析評估風險，對參與網絡不良借貸的學生進行了有針對性地教育引導工作，提高了同學們的安全風險防范意識，保障了同學們的生命財產安全，總體工作取得了良好的效果。截止至目前，學院已無學生再次參與校園不良網絡借貸。

二、工作部署

針對今年以來發生的不良網絡借貸現象，學院根據教育廳和學校工作要求，高度重視校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作，把此項工作當作是樹立學生正確消費觀念、創建文明和諧校園的有效措施。及時成立不良網絡借貸風險防范和教育引導小組，由學院黨委副書記、副院長擔任小組組長，制定專門教育引導方案。

三、工作開展情況 1.完善機制，制訂方案

學院教育引導工作小組召開專門會議，組織討論，共同研究制訂專項工作方案，要求按照專項活動安排，做好教育、防范、監控和管理等一系列工作。通過

安全教育、普法宣傳、民意調查等方式進行教育引導。2.加大金融、網絡安全知識普及力度

學院結合近期各高校發生的網貸案例及金融、網絡安全知識整理成安全教育材料，發放至各班，要求各班級組織主題班會學習相關知識。另外，利用新媒體、海報等多種渠道，通過主題班會、觀看網貸案例、宣傳片等多種形式開展金融、網絡安全知識普及教育，向學生介紹不良網絡貸款的危害和校園不良網絡借貸典型案例，幫助學生了解商業借貸的基本金融常識，強化學生對網絡借貸風險的理解和認識，幫助學生增強金融、網絡安全防范意識。

3、加強學生正確消費觀念教育引導工作。

大力開展加強社會主義核心價值觀學習教育活動，營造崇尚節約的校園文化環境，培養宣傳勤儉節約、自立自強的先進典型，幫助學生養成文明、健康的消費習慣，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，引導學生合理消費、理性消費、適度消費。

4、切實發揮學生資助工作的政策保障作用。

不斷完善資助體系，全面落實各項資助政策，不斷創新資助方式方法，加大勤工儉學力度，精準資助，精細管理，不斷提高學院學生資助工作水平，切實發揮國家資助政策的保障作用，滿足家庭經濟困難學生基本學習、生活需求。

總之，校園網絡不良借貸存在巨大的金融風險和安全隱患。今后，我院將按照有關文件要求，加強組織領導，抓好工作統籌，做好工作分層對接和具體落實，確保學生遠離不良網貸行為。

第二篇：校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作進展情況匯報20160704

學院校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作進展情況

報告

近年來，隨著網絡借貸的快速發展，一些P2P網絡借貸平臺不斷向高校拓展業務，校園不良網絡借貸呈現蔓延趨勢，特別是近期出現的“裸條借貸”現象引發了社會廣泛關注。部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至出現學生陷入“高利貸”陷阱不堪重負跳樓自殺的惡性事件。為防范校園不良網絡貸款引發的借貸隱患和債務悲劇，學校根據《安徽省教育廳轉發教育部辦公廳關于報送校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作進展情況的緊急通知》（皖教秘思政[2016]50號）文件要求，結合我校工作實際，認真梳理總結匯報如下：

一、學院網貸環境概括

按照教育部和教育廳相關文件要求，學校緊急召開系部及班主任專門會議，結合前期學校關于校園網貸事件處理，對全體在校學生進行普查，我們發現目前我校金融平臺主要有二類：第一類是經銀監會批準的金融公司，能為學生提供無擔保的信貸，如信用卡；第二類便是專門的網絡借貸公司為學生提供的信貸業務，如愛學貸，此類借貸是校園不良網絡借貸的重災區。經統計，我院共有5名學生不同程度的參與了校園網絡借貸，學校在接到學生反饋關于網貸問題時，立即組織人員深入分析評估風險，對參與網絡不良借貸的學生進行了有針對性地教育引導工作，提高了同學們的安全風險防范意識，保障了同學們的生命財產安全，總體工作取得了良好的效果。截止至目前，學校已無學生再次參與校園不良網絡借貸。

二、工作部署

針對今年以來發生的不良網絡借貸現象，學院根據教育部和教育廳工作要求，高度重視校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作，把此項工作當作是樹立學生正確消費觀念、創建文明和諧校園的有效措施。及時成立不良網絡借貸風險防范和教育引導小組，有院長助理擔任小組組長，安環處做好教育引導工作，其他各部門積極配合，制定專門教育引導方案。

三、工作開展情況 1.完善機制，制訂方案 學院教育引導工作小組召開專門會議，組織討論，共同研究制訂專項工作方案，要求按照專項活動安排，做好教育、防范、監控和管理等一系列工作。通過安全教育、普法宣傳、民意調查等方式進行教育引導。2.加大金融、網絡安全知識普及力度

學院安環處結合近期各高校發生的網貸案例及金融、網絡安全知識整理成安全教育材料。發放至各班主任，要求各班級組織主題班會學習相關知識，并提交安全教育記錄表。另外，利用校園廣播、海報等多種渠道，通過主題班會、觀看網貸案例、宣傳片等多種形式開展金融、網絡安全知識普及教育，向學生介紹不良網絡貸款的危害和校園不良網絡借貸典型案例，幫助學生了解商業借貸的基本金融常識，強化學生對網絡借貸風險的理解和認識，幫助學生增強金融、網絡安全防范意識。

3、加強學生正確消費觀念教育引導工作。

大力開展加強社會主義核心價值觀學習教育活動，營造崇尚節約的校園文化環境，培養宣傳勤儉節約、自立自強的先進典型，幫助學生養成文明、健康的消費習慣，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，引導學生合理消費、理性消費、適度消費。

4、切實發揮學生資助工作的政策保障作用。

不斷完善資助體系，全面落實各項資助政策，不斷創新校內資助方式方法，加大校內勤工儉學力度，精準資助，精細管理，不斷提高學院學生資助工作水平，切實發揮國家資助政策的保障作用，滿足家庭經濟困難學生基本學習、生活需求。

四、相關問題建議

1、高校學生屬于特殊弱勢消費群體，對于風險防范意識薄弱

高等學校大學生本身屬于特殊弱勢消費群體，而伴隨著網絡日益發達，一些P2P網絡借貸平臺不斷向高校拓展業務，校園不良網絡借貸呈現蔓延趨勢，但大學生對于潛在的危機把握很差，防范意識淡薄，容易遭受網貸危機。

2、網貸管控制度措施不明確，亟需出臺相應政策

針對網貸的部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至出現學生陷入“高利貸”陷阱不堪重負跳樓自殺的惡性事件。校園網絡借貸業務發展極為不規范，缺乏應有的 監管。建議教育部、銀監會和公安部等部門聯合出臺相應新規限制此種現象的發生。

總之，校園網絡不良借貸存在巨大的金融風險和安全隱患。今后，我院將按照有關文件要求，加強組織領導，抓好工作統籌，做好工作分層對接和具體落實，確保學生遠離不良網貸行為。

學院

2016年7月1日

第三篇：大學生校園網絡借貸的風險及防范

摘 要：大學生進行網絡借貸，面臨著電子合同無效，個人信息泄露等風險，加強大學生網絡借貸的風險的防控十分必要。進行大學生網絡借貸風險防控，應從“對于不良網絡借貸應該加大監管力度”、“對在校學生應加強網絡借貸方面知識的普及”和“加強大學生資助體系和征信系統的建設”三個方面著手。

關鍵詞：大學生；網絡借貸；風險；風險防范

一、大學生網絡借貸的背景

在沒有任何擔保的情況下，校園里的大學生通過提交有關身份資料的方式，就可以向有關的網絡平臺獲得一定數額的貸款。在獲得這些貸款之后，校園里的大學生經常會用于購買蘋果等數碼產品，再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外，也會出現在繼續資金的情況下，大學生向有關的網絡平臺進行借款。因而，在校的大學生向網絡平臺進行借款，其原因有兩類：一類是因為經濟拮據，無法支付相應商品的價款，即我們所謂的“窮”；另外一類是因為急需用錢，如家里出現變故，需要使用較大數額的資金，即我們所謂的“急”。[1]2016年3月，河南某學校的學生因沉迷網絡賭球，利用多位同學的身份信息向網絡平臺進行了數次借款，前后共借款達數十萬元，因為到期無法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學生跳樓去世。[2]而后，通過將身份證放在胸前，然后自拍，將此種方式所拍的“照片”作為信用抵押給借貸平臺從而獲得貸款，也就是所謂的“裸條”。“裸條”借貸事件引起了各大媒體的關注，再次將網絡借貸推向了公眾的視野。校園網貸通常分為三種類型：其一是針對在校大學生的購物平臺，其最大的特點在于能夠分期購物；其二是網絡借貸平臺，其主要的功能在于助學大學生或者幫助大學生創業；其三是電商提供的信貸服務，如京東白條。[3]校園網絡借貸所引發的社會高度關注，始終都繞不過一個問題：校園網絡借貸該如何進行監管。

今年4月，教育部辦公廳和中國銀監會辦公廳聯合發布了《關于加強不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，著手對校園網絡借貸進行監管。在社會高度關注校園網絡借貸的情況下，從法律角度分析大學生網絡借貸所存在的風險顯得尤為重要。在明晰大學生網絡借貸存在巨大風險的前提下，如何引導大學生對校園網絡借貸進行風險防范更是重中之重。

二、大學生網絡借貸的風險分析

在校大學生作為網絡借貸的主體，其在網絡借貸中的角色可以分為兩類：

1.大學生作為網絡借貸中的出借人。網絡借貸出借人主要涉及以下法律風險：首先，網絡借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網絡借貸出借人面臨著電子合同的合規性的問題。依據《合同法》第33條[4]，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應當具有確認書。此外，電子合同的合規性問題還體現在是否按照法律規定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網絡借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風險。依據《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》，對于出借人的債券的合法性作了相關的規定，同時對于所約定的利息也應符合相關的法律法規的規定；再次，網絡借貸中出借人面臨著個人隱私被泄露的風險。在網絡借貸平臺中需要借貸雙方將相關的個人信息提供給網絡借貸平臺，因而可能存在網絡借貸平臺將出借人的個人信息泄露給其他人的情況；最后，因為網絡借貸平臺的特殊性，網絡借貸的出借人通過平臺所發布的類似于資產證券化的借款標的欣慰，可能被認定為非法公開發行證券的行為。[5]

2.大學生作為網絡借貸中的借款人。網絡借貸的借款人可能面臨著以下風險：首先，大學生作為網絡借貸的借款人，可能存在被詐騙的風險。網絡借貸平臺管理不夠規范，缺少風險的應對機制，對貸款詐騙分子難以識別；其次，大學生作為借款人可能因為經濟問題而被強迫接受利息較高的貸款，遠超過銀行同期利率，對于尚未有經濟收入的大學生而言是有害的；再次，在履行完相關的貸款手續之后，因在校大學生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時難以按期償還，很多學生被迫接受利滾利，最終導致借款數額巨大；最后，由于網絡借貸平臺要求提供相關的身份信息，因而同樣存在個人信息被泄露的風險。[6]

三、大學生網絡借貸的風險防范

大學生面對各種網絡借貸的風險，做好風險防范至關重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監會辦公廳共同發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，對于大學生網絡借貸風險的防范，應從以下幾個方面著手[7]：

1.對于不良網絡借貸應該加大監管力度。網絡借貸平臺的確為大學生理財提供了很好的機會，但是因為p2p等網絡借貸平臺的監管不夠，因而出現了上述部分的風險。因而，對于網絡借貸風險的防范，首先應當從加強對網絡借貸平臺的借貸開始，即要求應出臺對網絡借貸平臺尤其是高校大學生比較集中的校園網絡借貸平臺的監管規定，同時網絡借貸平臺的經營應在各個環節符合相關法律的規定。

2.對在校學生應加強網絡借貸方面知識的普及。很多大學生在網絡借貸方面的知識尤其風險防范的意識基本為零，很多大學生因為網絡借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因為對于網絡借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

3.加強大學生資助體系和征信系統的建設。如前所述，大學生進行網絡借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”；二是因為“急”。因此，加強大學生資助體系的建設十分必要。此外，大學生之所以能夠“拆東墻，補西墻”地進行網絡借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統的建設不夠完善，因而加強大學生征信系統的建設也十分必要。

注釋：

[1]參見潘從武、武運波：《校園網貸流行易縱容不理性消費――法律界人士呼吁加強行業監管》，載《法制日報》2015年2月27日，第4版。

[2]參見史洪舉：《對“校園貸款”不能放松監管》，載《民主與法制時報》2016年3月22日，第2版。

[3]參見張燕：《記者臥底女大學生“裸條”借貸調查：瘋狂的校園借貸》，載《中國經濟周刊》2016年第25期。

[4]《中華人民共和國合同法》第三十三條規定：“當事人采用信件、數據電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認書。簽訂確認書是成立。”

[5]王家卓，徐紅偉主編：《2013中國網絡借貸行業藍皮書》，知識產權出版社2014年版，第129頁。

[6]參見季振華、鄭依晴：《大學生p2p網絡借貸風險研究及其管理對策》，載《現代經濟信息》2016年第3期。

[7]具體內容參見《教育部辦公廳、中國銀監會關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（教思政廳函[2016]15號）。

作者簡介：鄒娟（1986-8―），女，云南省景洪市人，2011年畢業于西南民族大學法學理論專業，現供職于佛山科學技術學院講師，碩士，研究方向為社會主義法制理論。

第四篇：校園不良網絡借貸海報內容

海報1 【案例1】錢凌是江蘇常州大學懷德學院大二學生，去年6月，他認識了在一家科技公司工作的唐興。唐興告訴錢凌，他們公司正與多個大學生分期貸款平臺合作，招聘學生做兼職，只要幫忙在平臺上“刷單跑量”，學生就能輕松獲得報酬。唐興還表示，做兼職的學生事前可以簽訂一份免責協議，一旦還不起錢，兼職學生不承擔責任。“賺錢快、收入高、無風險”——錢凌便一口答應了這個“好差事”，和唐興簽訂了免責協議，然后向平臺提交了個人姓名、身份證號、學校和入學年份等信息。沒到兩天，注冊就審核通過了。錢凌立刻申請了12個月期貸款，金額1萬元，月利率0.99%。提交申請后，錢凌很快接到貸款平臺的客服電話。核實完信息后，半小時內，錢凌的銀行卡就收到了1萬元，他隨即將借款轉給唐興，同時拿到1000元的兼職報酬，并被告知以后還款的事就不用他管了。但兩個月后，當錢凌接到貸款平臺催促還款的電話時，唐興的手機卻再也打不通了??

【案例2】就讀于河南牧業經濟學院的鄭同學喜歡足球，卻誤入歧途開始買足球彩票。由2元起步，慢慢嘗到甜頭的他加大投注，雖然也驚險地中過7000元的大獎，但他并沒有停止賭球反而越陷越深。直到把贏的錢和生活費都輸光后，他想到了貸款。輸的越多，他就越想一把撈回。鄭同學憑借班里同學對他的信任，以28位同學之名向14家網絡分期、小額貸款平臺借貸購彩。他收入不多的父親聽說兒子賭球后，幫兒子還了兩筆錢：一次7萬，一次3萬。盡管如此，借貸的雪球越滾越大，就這樣鄭同學被自己逼上絕路，無力償還近60萬元的債務。今年3月9日，他發在班級微信群的一條語音告訴同學們，可以過些日子聯合起來告他詐騙；他給父母發送最后一條短信，哭著通了電話后，從青島一家賓館八樓跳下，結束了年僅21歲的生命。

海報2 【案例3】大三學生小楊曾有過一次“難忘”的借貸經歷。去年12月，他迷上了一款手機游戲，為了購買裝備、充游戲幣，三天內他不知不覺就消費了近800元。當他取錢充飯卡時才發現銀行卡里只剩100元了，此時，距父母匯生活費還有兩周時間。一向“好面子”的小楊便想起了校門口的借貸“小廣告”。小楊說，對方要求他提供學信網登錄截圖及輔導員和家長的手機號碼，簽了一份類似借款的協議后，就借到了800元。一周后，小楊便開始接到借貸平臺的催款電話。

“借錢時沒搞明白‘一周10個點’是什么意思，他們還騙說還不上可分期還，我當時快崩潰了，哪有錢還。”小楊說，此時他才弄明白，“10個點”即一周利息10%，更可惡的是，第二周再不還，就會利滾利。“那時每天都會接到催債電話，對方還威脅，一周內再不還就打電話給輔導員和家長，找他們要錢。”小楊說，受不了這種驚嚇，他只好向父母老實交代，立即把錢還了。

【警惕風險】第一個“坑”，費率不明。很多分期平臺往往只宣傳分期產品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期成本。通過簡單計算，能算出來年利率超過20%（銀行貸款年利率一般在7%左右），堪比“高利貸”。

第二個“坑”，貸款門檻低、審核不嚴。不考慮學生的還款能力、來源，是一種極不負責任的行為。

第三個“坑”，不文明的催收手段，給借款學生造成極大心理壓力。很多校園貸平臺普遍存在不文明的催收手段，比如“關系催收”，學生借款時被要求填寫數名同學、朋友或親屬的真實聯系方式，如果不能按時還款，平臺就會把其逾期信息告知該學生的關系圈，嚴重干擾和傷害了借款學生。

第四個“坑”，風險難控，易將風險轉嫁給家庭。大學生有旺盛的消費欲，但是沒有穩定的經濟來源，所以其還款來源往往來自于家庭。

第五個“坑”，校園代理人無資質。校園貸的許多代理人是由在校大學生擔任，其并沒有金融行業方面的相關從業資格。

第五篇：P2P網絡借貸平臺的法律風險及防范

P2P網絡借貸平臺的法律風險及防范 黃震 何璇

（中央財經大學法學院，北京 100081）

（本文已發表于《金融電子化》雜志2013年第2期，在當前P2P網貸行業危機、事件頻發之際，貼出供大家思考）

摘要：隨著計算機技術的發展、互聯網的普及應用，以及民間借貸市場的日益繁盛，一種依托于網絡的P2P網絡貸款平臺應運而生。作為新型民間金融表現形式之一的網絡貸款平臺，為調節信貸市場的供需失衡提供了新的途徑。然而，在其發展過程中也存在著征信體系不完善、監管真空、市場準入標準不明確、退出機制不完善等法律風險，本文著重分析以上問題，并提出了建立健全征信體系、制定相關法律法規、完善監管體系等規范發展、防范風險的措施。關鍵詞：P2P網絡貸款 法律風險 風險防范 監管

在我國的信貸市場中，正規金融機構長期占據著主導地位，由于向小型微型企業發放貸款的手續繁瑣、成本較高、收益較低、風險較大，所以金融機構一般熱衷于向大企業放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢日益嚴峻、中小企業貸款難，同時大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場上歷史悠久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時，席卷全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網絡借貸平臺的出現。2006年我國成立了第一家P2P借貸網站，并自此呈現出蓬勃發展的態勢，促進了民間借貸的繁榮，但相關法律規范的模糊性以及監管真空，致使其存在較***律風險，也在一定程度上阻礙了其進一步的發展。近日,安泰卓越關閉、優易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發生，將P2P網貸推到了風口浪尖。

一、P2P網絡借貸平臺問題的提出

2011年8月23日，中國銀監會辦公廳發布了《中國銀監會辦公廳關于人人貸風險提示的通知》，揭示了人人貸中介服務存在的七大風險。人人貸，即P2P網絡貸款平臺的風險問題日益引起人們的關注。P2P（peer-to-peer）網絡貸款平臺，簡稱“人人貸”，即不通過銀行等金融機構，而是通過互聯網實現個人對個人借貸的網絡平臺。

P2P網絡借貸平臺是民間借貸信息化的產物。一方面，越來越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑；另一方面，在計算機技術迅速發展、網絡全面普及的信息時代，互聯網極大地提高了信息的傳播速度并擴展了信息的覆蓋面。民間借貸網絡平臺——P2P網絡貸款平臺便乘著信息化的東風應運而生。P2P網絡借貸平臺利用信息技術，依托于網絡平臺，提供借貸信息的對接，無限放大了客戶群，打破原有的“面對面”的借貸模式，借貸雙方通過網絡實現信息發布、資金借貸等一系列借貸流程。

二、P2P網絡借貸平臺法律風險的主要表現

國內P2P網絡貸款行業發展迅速，已經形成一定規模。但是在網絡貸款平臺層出不窮的同時，也暴露出其平臺自身及法律環境的缺陷。[1]

（一）借款人個人信用風險較大

目前，各P2P網絡借貸平臺在進行交易撮合時，主要是根據借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據；另一方面，縱然是真實的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評價。

（二）運營模式不當易踩“非法集資”的紅線

當前，部分P2P網絡借貸平臺所采用的債權轉讓模式引起了大家的廣泛關注與熱烈討論，全國人大財經委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網絡借貸平臺的運營存在非法集資的影子，須謹防風險。

部分平臺采取的債權轉讓模式是通過個人賬戶進行債權轉讓活動，使得平臺成為資金往來的樞紐，而不再是獨立于借貸雙方的純粹中介。債權轉讓是通過對期限和金額的雙重分割，將債權重新組合轉讓給放貸人，其實質是資產證券化。這種模式很容易被認定為是向眾多的、不特定的理財人吸收資金，這就與“非法吸收公眾存款”極為相似了。

（三）資金來源難以審查 P2P網絡借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時P2P網絡貸款平臺往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網絡平臺就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風險。

（四）沉淀資金安全性低

P2P網絡貸款平臺涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時打入借貸雙方的賬戶，會產生在途資金。數額巨大的在途資金是由貸款網站掌控的，如果網站開立第三方賬戶代為發放貸款，則在網站內部控制程序失效、網站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現內部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

（五）貸后資金用途難以監管

資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進行違法犯罪活動等貸后資金追蹤問題也沒有完善的法律法規來規定。《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規定：“在借貸關系中，僅起聯系，介紹作用的人，不承擔保證責任。”因此，當借款人不能按時還本付息時，網站僅僅充當的是追款者的角色，且若單筆小額貸款數額小，追款成本也難以彌補。

（六）借貸雙方金融隱私權無法有效保護

P2P借貸網站為借貸雙方提供了發布借貸信息的平臺。一般網站都要求借款人提供個人身份、財產信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據，另一方面也作為信用評價的依據。若網站的保密技術被破解，借款人提供給網站的個人身份、財產信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權無法得到有效的保護。

三、P2P網絡借貸平臺法律風險出現的原因

（一）監管主體不明確

民間借貸網絡平臺自誕生以來，其性質便一直模糊不清，并沒有明確的管理部門，以致監管真空。在溫州等地區，P2P網絡借貸平臺由地方金融辦進行監管，但金融辦監管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，P2P網站還需在電信管理局進行注冊登記，業務種類為“因特網信息服務業務”，需根據《電信管理條例》及《公司登記管理條例》的規定開展業務。由于P2P小額信貸網站是為民間借貸提供網絡平臺，涉及大量資金交易，業務監管是否全面審慎，關系到貸款人資金安全，其能否正常、合法運營影響到民間借貸能否合法有序進行。

（二）征信體系不健全

我國征信業的發展時間不長，與國外發達國家相比，征信市場管理、征信活動的基本規則尚無法律依據，征信經營活動缺乏統一的制度規范，部分以“征信”名義從事非法信息收集活動的機構擾亂了市場秩序。且各部門分別進行征信活動，中國人民銀行征信中心作信貸征信，國務院各職能部委作各自的職能征信，沒有對征信產業進行系統規劃。P2P網絡借貸平臺也沒有建立起自身的征信制度，多數網站只是借助于借款人自行提供的信息，粗略判斷其信用程度，致使網絡借貸的信用評級始終缺乏客觀性和合理性。

（三）市場準入標準不明確

由于P2P網絡借貸平臺只需根據《公司登記管理條例》在工商管理部門進行注冊，根據《互聯網信息服務管理辦法》及《互聯網站管理工作細則》的規定在通信管理部門進行備案，所以其設立條件與其他有限責任或股份有限公司并無不同，市場準入標準并沒有因其“民間借貸中介”的定性而有特殊要求。

P2P小額貸款網站市場準入標準的不明確，造成了此行業魚龍混雜、良莠不齊的局面，不利于保護貸款人的合法利益，同時，也影響了民間借貸市場的健康發展。

（四）缺乏統一的行業規范

P2P網絡借貸平臺只是萬千網站的一種，只不過其業務涉及民間借貸，與金融市場相關，如若運行不當，會產生較大的不良影響。但是其在注冊時的業務種類為“因特網信息服務業務”，籠統而概括，沒有相關的法律法規對其業務進行細化和規范，行業內也并未形成統一、細致的操作規范，這給予了網站比較大的自由運行空間，也很容易出現擦邊球的業務活動，對于民間金融的安全造成威脅。

（五）市場退出機制不完善

網絡借貸平臺以何種方式退出市場，在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權益，這些問題都沒有具體的法律規定，威脅到借貸雙方的利益。網絡貸款平臺哈哈貸的關停促使人們更深層次地思考P2P網站市場退出過程中投資者利益保護的問題。因此，P2P網絡借貸平臺的出現，在活躍民間金融，解決個人、中小企業貸款難的問題上發揮積極作用的同時，也存在著大量的法律風險，當前我國并沒有規制網絡借貸的成熟的法律體系，亟待完善網絡借貸法律規范。

四、防范P2P網絡借貸平臺法律風險的建議

P2P網絡借貸平臺的出現，在一定程度上解決了民間資本大量積累與邊緣信貸缺口不斷加大之間的矛盾，提高了對邊緣信貸市場的配置效率。但同時，網絡貸款平臺也存在法律風險，相關配套措施欠缺阻礙了其進一步發展。因此，營造良好的網絡借貸市場經濟環境、建立健全網絡借貸的輔助措施及規范尤為重要。

（一）明確民間借貸網絡平臺的法律性質

對于P2P網絡借貸平臺的法律性質，實務界及學術界也存在著“準金融機構”與單純“信貸服務中介”的爭議。

準金融機構并沒有權威定義，也沒有法律上的劃分，一般來說，準金融機構是指與地方經濟發展有密切關系，未納入國家金融監管部門監管范圍的，不具備國家金融監管部門發放的“金融許可證”，但從事金融業務的機構。[2]

網絡借貸平臺并不直接介入融資活動之中，不是借貸關系中的任何一方當事人，只是提供咨詢、場所、促成買賣，因此，并不是嚴格意義上的金融機構，不接觸客戶資金，將其界定為為借貸雙方提供服務的“信貸服務中介機構”更為合適，也更有利于其進一步規范健康發展。

（二）建立完善的征信體系

根據我國《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定，個人信用報告目前僅限于中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社等金融機構、人民銀行、消費者使用，網絡借貸中介平臺并非合法使用者。

因此，應當順應時代發展，完善征信體系：首先，建立形成行業內部征信體系并制定統一的信用評價標準，建立黑名單互換機制[3]；其次，積極促進與外部征信系統的對接，實現信用信息在不同行業間的溝通；再者，制定信用懲罰機制，以激勵客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設；最后，在征信過程中注重客戶隱私權保護。2012年12月26日，國務院常務會議審議通過了《征信業管理條例（草案）》，據央行有關部門負責人介紹，《條例》對個人征信業務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍等各個環節進行了具體的規定。《征信業管理條例》對于我國征信業的發展具有十分重要的意義，是我國征信體系建設不可或缺的一部分。

（三）構建多層次的監管體系

1、地方政府監管。民間借貸網絡平臺屬于小型微型金融范疇，民間借貸區域性、地方化色彩非常強，且一旦出現問題，帶來的沖擊和影響也具有區域性。[4]對其監管權應從中央下放到地方，小微金融企業由地方根據各地實際情況，因地制宜地制定行業發展規范。應由較高位階的法律統一規定P2P網絡借貸平臺在各地金融辦進行備案，接受地方金融辦的監督管理，將金融辦的監管地位合法化。同時建立中央與地方的信息溝通機制。

2、行業協會自律監管。在各國的金融監管中，行業自律組織發揮著不可忽視的作用。自律組織負責制定行為規范，并鼓勵協會成員共同遵守行業規范，以實現自我約束，進而進行自我保護。行業協會專業性強，熟悉金融市場規律與金融活動的運作，與政府監管相比，其監管方式更加靈活，更貼近市場經濟規律，發揮其獨特的作用。[5]

3、完善民間借貸網絡平臺內控機制。P2P民間借貸網絡平臺業務種類的特殊性，決定了其必須建立嚴格的內控機制，根據不同的運營方式制定詳細的操作規范、規章制度，規范從業人員的行為，提升從業人員的執業技能、法律意識和職業道德，以確保網絡平臺運營的穩定性、安全性。

（四）采取非審慎性監管方式

國際上對貸款機構的監管主要有三種模式，對于不吸收存款、外部效應放大較小的機構，一般都采取非審慎性監管。對于P2P網絡借貸平臺的監管，其目標是降低風險，然而，依托于網絡信息技術的P2P網站的發展需要寬松的創新環境，過于謹慎、嚴苛的監管措施有可能抑制其創新，造成客戶的流失，阻礙其發展。所以，對P2P網絡借貸平臺的監管應該堅持非審慎性監管的原則，尋求發展與監管之間的平衡點。

1、市場準入監管——制定市場準入標準 市場準入監管意味著要從法律上對金融機構經營資格、經營能力進行審查、確認或者限制，賦予其相應的權利能力和行為能力。[6]作為有效監管的首要環節，市場準入監管將企業的數量、結構、規模及其分布控制在國家經濟金融發展規劃和市場需要的范圍內。

同時，為了保證P2P網絡貸款平臺的活躍性，促進民間借貸行業的繁榮，對于P2P小額貸款網站的市場準入可以采取備案制。各個網站設立前，除在工商管理部門進行注冊、在工信部門進行備案之外，還應在地方政府監管部門進行備案，以便于對其市場準入的監管和后續管理。

2、持續經營監管

（1）通過完善契約約束機制對借貸雙方與P2P網絡貸款平臺之間的法律關系予以規范

由于P2P網站是通過網絡進行借貸，其操作過程完全無紙化，且一般網站提供格式化協議書及合同范本，并不利于借貸人合法權益的保護。這就要求監管部門根據實際情況對于服務協議的基本原則進行規定。[7]（2）與銀行合作，實現資金的第三方存管

P2P網絡借貸的借貸雙方通過網絡平臺實現資金的往來，這一過程會產生大量的在途資金，對于沉淀資金的管理可以借鑒證券行業客戶交易結算資金第三方存管的制度。客戶資金的第三方存管可以有效防止網絡平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時，也有利于實現破產隔離。對于控制金融行業風險、切實保護貸款人利益以及維護金融體系穩定有重要作用。

此外，P2P網絡借貸平臺也可與銀行合作，脫離第三方支付，直接通過銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產生的預期違約率。

總之，平臺要堅持“不吸收存款、不發放貸款、不做擔保保證”的“三不原則”，不經手客戶資金，堅持平臺的“中介”地位。（3）保護客戶的隱私權

在P2P網絡借貸平臺的運營過程中，借貸雙方的交易行為必然會涉及雙方的個人信息，且將信息于網站公開。因此，對公布于網站的電話號碼、家庭情況、職業等自然人身份信息，網站可以通過會員身份認證等措施，只對通過嚴格身份驗證的會員提供查詢，而身份證號碼等隱私性較強的信息則不宜提供，以免不法分子利用借款人的個人隱私進行詐騙等違法犯罪行為。

3、市場退出監管——完善市場退出機制

P2P網絡貸款平臺作為市場主體，不可避免地要遵循“優勝劣汰”的競爭機制。由于P2P網絡貸款平臺的特殊性，其市場退出機制是否科學合理，關系到借貸雙方的利益能否得到保護，甚至影響到金融市場的秩序。（1）市場退出機制中的處置原則

對于金融機構來說，其市場退出對金融市場秩序影響較大，啟動市場退出機制的主動權大多被賦予了金融監管部門。作為金融中介服務機構的P2P網絡貸款平臺，應由其監管機構對其運營進行監管，并根據監管過程中監測到的不同風險采取不同的行政處置和司法處置措施。（2）市場退出中放貸人利益保護

如何保護放貸人的利益，在P2P平臺的市場退出過程中至關重要。首先，清算組織應當提前發出公告，提醒借貸雙方平臺存在風險，并給予借款人一定的償還貸款的時間，對于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網站應先行墊付；其次，由于P2P網絡貸款平臺存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風險基金，在網站退出市場時，利用此風險基金，保護貸款人的利益，補償其損失。

（五）與民間借貸登記服務中心合作

2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務有限公司（溫州民間借貸登記服務中心）在溫州工商局鹿城分局領取營業執照，順利完成登記注冊。溫州民間借貸登記服務中心將以公司化形式運營，經營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發布、融資對接服務等。

P2P網絡借貸平臺進駐民間借貸登記服務中心，借貸雙方在中心進行登記，可以有效防范風險。在溫州，若經民間登記服務中心進行登記的貸款出現糾紛，可以走金融法庭的程序，登記的信息將成為證據，有利于糾紛的快速解決，為借貸雙方提供保障，也將更加有利于P2P網絡借貸平臺的規范化、陽光化發展。結 語

雖然P2P網絡借貸平臺面臨風險與挑戰，但此行業的興起與發展是大勢所趨。規范民間借貸宜疏不宜堵，應該利用“草根金融”的親民優勢，大力引導P2P網絡借貸平臺的專業化、規范化，不斷完善相關法律法規，建立起系統的個人征信體系，明確監管主體與監管職責，將P2P網絡貸款平臺納入監管體系，促進民間借貸的陽光化，采取非審慎的監管措施，以防范信用、技術、法律等風險，同時，加強與民間借貸登記服務中心等民間借貸服務機構的合作，為借貸雙方提供更加便利的配套服務，營造良好的民間融資環境，確保民間借貸市場的有序運行。

注釋：

[1]陳靜俊．P2P網絡借貸：金融創新中的問題和對策研究[J]．金融之窗，2011（13）：812.[2]何一峰，江翔宇．準金融機構監管現狀、問題及對策初探[J]．上海保險［J］，2011（6）：8-10．

[3]李愛君．民間借貸網絡平臺法律制度的完善[J]．福州大學學報，2011(6)：107-113．

[4]郭田勇．民間借貸應雙線多頭監管[J]．高層視點，2011.11:7．

[5]吳弘，陳岱松，賈希凌．金融法[M]．上海：格致出版社，上海人民出版社，2010：161.[6]張素華．網絡銀行風險監管法律問題研究[M]．武漢：武漢大學出版社，2004.12：84．

[7]張素華．網絡銀行風險監管法律問題研究[M]．武漢：武漢大學出版社，2004.12：211．