第一篇：民間借貸趨勢分析與風險防范

民間借貸趨勢分析與風險防范

策略研究

一、民間借貸的現狀與特點

(一)規模總量不斷增長

據對湖南省益陽市50家企業、120戶城鎮居民和120戶農村居民問卷抽樣調查測算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業民間借入資金余額戶均規模122.4萬元, 比2004年增加38萬元, 年均增長11.25%;樣本城鎮居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元, 比2004年增加1.33萬元, 年均增長9.8%;樣本農村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元, 年均增長7.4%。根據相關數據,我們得出以下結論:全市中小企業民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農村居民;三是經濟發展較快的地區參與民間借貸的比例遠高于經濟相對落后的地區。

(二)融資范圍不斷擴大

抽樣調查顯示:中小企業民間借貸約77%是用于解決生產經營流動資金不足,約23%用于固定資產投產;農戶得到民間借貸在生產及生活中的分配比例是58∶42;城鎮居民民間借貸資金約74%用于投資經商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現在三大領域。一是農業產業化領域的需求。據調查的100家龍頭企業資金需求達83億元,較上年增加24億元,增長13%,銀行貸款滿足率僅為50 %,有三成的企業得不到銀行貸款,資金缺口約 38億元。二是房地產開發領域的需求。據調查,在自籌資金中房地產開發商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉為居住借貸。三是新型工業領域的需求。

(三)交易活動由暗轉向公開或半公開化

民間借貸雖不具有合法地位,但民間借貸對社會經濟生活中所發揮的作用在一定程度上得到社會大眾的認可,逐步演變成私營業主、個體工商戶和民營企業緩解資金供需矛盾的重要手段,逐漸由“地下交易”變為半公開或公開化。

(四)借貸形式呈現多樣化趨勢

隨著民間資本規模擴大, 專業放債人和中介人應運而生。有的為借貸雙方牽線搭橋,從中收取中介費;有的擔保公司為民間借貸者提供擔保,從中收取擔保費;有的企業或個人一方面借入資金,另一方面從事放款活動,從中賺取利差,成為名副其實的民間借貸中介機構或專業放債人。此外,隨著人們市場意識的不斷增強,相繼出現了白條轉借貸的形式。與此同時,在社會上涌現了一批食利群體。其中:包括在職行政機關、企事業單位的干部職工。

二、當前民間融資動向及發展趨勢

近幾年,隨著民營經濟體不同形式的蓬勃興起,人們市場意識的不斷提高,民間借貸出現了新的動向。

(一)民間融資替代化

據樣本點監測顯示:民間融資與正規金融互為替代的特征較明顯。據監測的10戶企業(主要是當地重點企業)數據顯示,在國家適度寬松的貨幣政策下,今年1-6月獲得銀行貸款7345萬元,同比增加1350萬元,企業民間融資總額2532萬元,同比減少了560萬元。

(二)融資性質股權化

據樣本監測點顯示,近幾年,股權性融資在企業籌集資金的過程中被廣泛的運用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業有限責任公司,現有入股會員2358人,企業融資規模達680萬元,比2006年增長26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業飼養技術和產、供、銷一條龍服務帶來的實惠。

(三)農村融資趨于產業化

龍頭企業和農村經濟專業合作組織(協會)作為農業產業化的載體,近年來得到了較快的發展。據統計,益陽市現有各類農民專業合作組織756個,擁有資產39億元,民間融資規模5.8億元,入社會員26.5萬人,帶動農戶39萬戶,占到了全市農戶總數的39%。問卷調查顯示,農信社基本上滿足了農戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業和專業大戶的大額資金需求,有80%的企業和專業大戶都有民間借貸,一些龍頭企業或協會通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農業產業化發展緊密地連在一起,緩解了企業大額的相對穩定的長期性資金需求。

(四)借貸行為趨于理性化

隨著民間融資市場逐漸趨于成熟,轄區民間融資行為更具市場性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價格隨行就市,并依據信用、風險、期限等進行定價。二是融資方式更趨規范。據監測數據顯示,以書面協議方式發生的融資額占86%,以擔?；虻盅悍绞桨l生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結息方式來執行。

三、區域比較民間借貸風險分析

(一)部分資金流向不符合國家產業政策

益陽市是一個農業大市。長期以來,工業基礎較薄弱,原計劃經濟下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業,通過改制轉為民營企業后,因長期得不到正規金融的支持,積累了大量的風險。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產企業,年產量普遍為8.8-16萬噸,因不符合國家信貸政策而長期依賴于民間借貸維持經營;同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠,長期在市場與國家宏觀調控的狹縫中求生存,企業發展由小做大完全依賴于民間借貸,2008年末民間借貸余額達到5000多萬元。

(二)進入成熟期后的民營企業仍達不到正規金融所需的信貸條件

據了解,為了適應民營企業貸款小、頻、急的特點,緩解民營企業貸款難問題,近幾年工總行、農總行都制定了一些政策措施,但基層行具體執行起來卻十分困難。以益陽市為例:全市工業企業19865家,其中:規模

以上企業764家,規模以下小企業2566家,個體經營戶16811家。調查顯示:目前中小企業獲得銀行貸款的滿足率度不到40%,通過民間融資方式籌資的企業高達77.3%,占到了企業融資規模的50%左右。

(三)規范民間借貸的法律法規定義模糊

目前,在我國《刑法》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律法規中,對合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊?！缎谭ā返谝话倨呤鶙l規定,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處有期徒刑或罰金。1998年7月國務院第247號令頒布的《非法金融機構和非法金融取締辦法》中有關規定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規定,非法吸收公眾存款,是指未經中國人民銀行批準,向社會不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內還本付息的活動。1999年發布的《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定,公民與非金融企業之間的借貸行為屬于民間借貸,只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。但上述法律對合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確,也沒有相應的司法解釋。

(四)民間借貸趨利性極易導致經濟結構性風險

民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點行業。微觀經濟實體投資的非理性極易導致熱點行業內部企業林立,難以形成適度競爭和合理聯合,導致行業生產規模過剩,造成社會整體投資邊際效益下降,當社會投資邊際效益為負時,民間借貸的風險就會加大。

四、防范和化解民間借貸風險的有效途徑

(一)制定相關法律,在法律上明確區別民間借貸行為的合法性和非法性

目前我國最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認民間借貸行為的合法性,但都是從民法的角度出發為官司糾紛而做的解釋,僅有幾條“判案解釋”已難以引導和規范民間借貸健康發展。因此,國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》和《民間融資中介機構和中介業務管理辦法》,從法律上明確界定民間借貸的形式、運行方式,在制度設計上為民間借貸雙方構建法律保障。

(二)加強政策輿論導向,規范民間融資行為

各級政府應盡快明確相應的管理部門,通過行政手段來規范民間融資行為,改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強對群眾的宣傳和風險教育,提高廣大群眾風險防范意識;二是根據民間借貸的性質,區別對待,加強管理。對于數額小、參與人員少、不跨地區、用于互助解困等合法用途的,應允許其存在,并加以引導和規范。三是嚴厲打擊民間高利貸行為。對于脫離實體經濟的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴厲打擊;對于擅自設立非法金融機構和違法從事銀行存貸款業務的要堅決取締。

(三)建立科學監測體系, 跟蹤民間借貸變化

一是建立民間借貸業務登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監管對象, 建立民間借貸交易行為實行登記備案制度, 特別是對融資規模較大企業要實行強制性登記備案,未經登記的可視同為非法行為。二是建立科學的民間借貸監測指標體系。監測內容應包括民間借貸規模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規模較大的企業或個體經營戶,主管部門應時實定期跟蹤調查,及時掌握

其動態變化,并實施有效地風險控制和管理。三是依托各級民間借貸監測登記部門建立全國性民間借貸監測體系。區(縣、市)一級負責收集轄內民間借貸信息,定期匯總上報省(市)有關部門,全國、省(市)監測部門通過整理分析,為相關部門加強民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。

(四)加強產業引導,優化民間投資結構

各級政府要根據國家產業政策,結合本地實際,加強民間借貸的引導和服務,選擇具有市場前景、成長性好的項目為依托,優化民間投資結構。嚴禁民間資本投向受國家宏觀調控政策影響較大的高能耗、高污染行業;鼓勵中小企業以入股方式吸收民間閑散資金,加大對農業產業化資金投入,形成利益共享,風險共擔,互惠互利的合作機制;有關部門要創造政策條件,幫助有發展潛力的龍頭企業直接進入資本市場,逐步減少民間借貸比重。

(五)培育征信市場,加快信用體系建設

中小民營企業發展一般具有先民間資本、再銀行貸款的順序。進入成熟期后的企業要得到銀行信貸支持,首先,要破解銀企信息不對稱的“瓶頸”。因此,各級政府要積極培育征信市場,規范中小企業經營行為,引導中小企業轉變信用觀念,建立內部信用管理制度,提升中小企業財務信息的可信度,為銀行信用評級創造條件。

(六)加快金融創新,完善金融服務體系

金融機構要從民間借貸的發展中看到自身的不足,創新金融服務,發揮融資主渠道作用。在控制風險的前提下,對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續,盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理信貸需求;有條件的地方,要積極探索建立更為貼近農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織,引導民間信用發展。

第二篇：防范民間借貸風險有效隔離情況報告

**縣農村信用合作聯社

關于防范民間借貸風險有效隔離情況的報告

**銀監分局：

為筑牢信用社與民間借貸之間的防火墻，防止信貸資金成為民間借貸的資金來源，防止信貸資金進入民間借貸較多的高風險企業，防止信貸資金用于償還民間融資，防止信貸人員參與民間借貸。我社嚴格按“三辦法一指引”的要求，著重加大了貸款操作全流程的管理，并制定出臺了相應的管理辦法和風險防范知識手冊?，F將相關情況報告如下：

一、防范民間借貸風險隔離帶的主要措施

（一）為規范全縣農村信用社貸款管理，有效防范信貸風險，提高信貸資產質量，促進業務健康發展，我縣聯社根據銀監會“三辦法一指引”的要求、省聯社、省聯社**辦事處貸款管理的相關規定，制定出臺了《**縣農村信用合作聯社貸款管理暫行辦法》（桃信聯發?2011?2號文件），對各類貸款全流程管理的每個環節進行了嚴格的規范要求。

（二）為防止信貸資金用于民間借貸或進入民間借貸較多的高風險企業（企業業主手中）。根據《**縣農村信用合作聯社貸款管理暫行辦法》制定出臺了《**縣農村信用合作聯社關于加強貸款管理的補充規定》（桃信聯發?2011?47號文件）、《**縣農村信用合作聯社轉發“銀監會辦公廳關于中小企業民間融資對農村合作金融機構影響有關風險提示的通知”》（桃信聯發?2011?52號文件）。要求：一是凡申報貸款的客戶，必須提供借款人和保證人申報日前6個月與金融機構的往來（交易）明細，往來(交易)情況應作為客戶現金流的主要依據，只有在現金流大于申請授信額金額(即被現金流全覆蓋)的前提下，才可向客戶授信。客戶與金融機構的往來（交易）明細應納入客戶文本資料保管。二是要求落實貸款會辦制度。除農戶小額貸款外，其他所有貸款均必須實行會辦（召開信用社審貸小組會議），明確各社信貸內勤負責會議記錄，會議記錄必須詳細記載每名貸審小組成員的具體意見，參加會議人員（指審貸小組成員）必須在會議記錄上簽名。審貸小組會議（含授信審批會議和用信審批會議）記錄的復印件納入貸款文本資料保管。三是落實貸款調查責任。除已經評級授信的農戶小額信用貸款外，其他貸款必須有2名以上信貸人員參加調查，10萬元以上貸款，信用社主任必須參與調查并在調查報告上簽名，調查人員對調查內容的真實性負責，否則對信用社主任和調查人員追究與清收責任人同等的責任。四是落實面簽制度。除農戶小額信用貸款外，其他貸款必須實行借款人、擔保人夫妻現場系統照像，以確保面簽的真實性。五是嚴格支付方式。對于符合信貸條件、符合“委托支付”的貸款，必須嚴格執行“委托支付”方式，降低信貸資金挪用和轉貸的風險。六是審慎開展中小企業擔保公司擔保貸款、再就業貸款和聯保貸款，特別是要嚴格控制貸款授信、用信金額和貸款期限，認真核實貸款用途。七是要充分利用信貸管理系統、綜合業系統和征信查詢系統平臺，建立建全信用社監測體系，嚴防洗錢和非法集資等違法活動。

（三）結合“合規文化建設年”活動和“三項整治”活動在我社全面開展的契機，要求所轄信用社在為期一年的“借名、假冒名貸款”專項整治活動開展中，在清理、排查階段性工作中把“防范民間借貸風險向信用社轉嫁”作為了一項重點排查內容，意在筑牢信用社與民間借貸之間的防火墻。

（四）為切實加強我縣農村信用社案件防控治理工作，有效杜絕民間借貸風險向農村信用社轉嫁，充分發揮和提高“人防技控”的綜合防范水平，于2011年10月編印培訓資料，召集全縣高管人員進行了財務管理、信貸管理、內控管理、業務操作、職業操守、金融法規等知識為內容的案件防控治理培訓，并將培訓資料編印成冊下發全體員工，意在加強和提高全員的防范意識和水平。

（五）充分發揮了縣聯社風險管理委員會的職能作用，建立健全了合規風險管理機制，倡導對合規風險的有效識別和管理，在全社推行“合規人人有責”、“主動合規”、“合規創造價值”等合規理念，培養農信社員工的合規意識。倡導誠實、守信、正直等職業道德與行為操守，懲處各種違規行為，鼓勵主動報告不合規問題和合規風險隱患，切實加強“民間借貸風險轉嫁信用社”的防范管理工作，促進農信社內部合規與外部監管的有效互動。

二、建立防范民間借貸風險隔離帶所面臨的主要困難

（一）信貸客戶的生產經營的籌資途徑、方式多樣化，且受適度從緊貨幣政策的影響，民間借貸顯為活躍起來。

（二）擔保公司多家銀行（含信用社）分別授信，且授信額度累計大于其資產總額。

（三）員工的防范意識和洞察掌控能力不均衡。

三、針對性建議

（一）要關注信貸客戶的風險。主要是加強信貸資金的全程監控，防止信貸客戶參與民間借貸造成資金鏈斷裂，或殃及信貸資金安全。

（二）要關注擔保公司的風險。進一步梳理、評估擔保公司的擔保能力，提高準入門檻，要認識到目前擔保公司自身的經營風險，慎重使用擔保公司這種風險緩釋方式。

（三）要關注連帶聯保的風險。要梳理當前采用連帶聯保方式的存量貸款。

（四）要關注個人業務的風險。個人貸款方面，要防范個人貸款違規流入民間借貸市場，要關注個人貸款用途的真實性問題；要進一步加強客戶經理的教育和排查，堅決杜絕客戶經理代客理財的行為；對個別機構、個別客戶的存款大額波動要保持高度的警惕性。

（五）要關注員工的風險。紀檢監察部門要做好員工行為排查和理念教育，要對民間借貸嚴峻形勢和可能引發的風險做密集大量的宣傳教育。

（六）要關注柜面業務操作風險。會計部門要加強柜面業務操作風險的風險防范。一是切實加強信貸資金的支付審核工作，嚴格按銀監會“三個辦法一個指引”所規定的支持方式支付貸款；二是加強對帳戶大額資金交易的監控，對于公司柜面要加強在開戶、印鑒卡、支付密碼等環節的控制，對于個人柜面要關注大額存、取款和大額存單等業務。

（七）要加強對員工的行為控制。要以客戶經理自行管控系統（信貸管理系統操作）加強對客戶經理的行為控制，加強對管理人員的行為控制。

二O一一年十一月六日

第三篇：民間借貸合同的風險防范及簽訂要點

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民間借貸合同的風險防范及簽訂要點

民間貸款是指出借人對借款人提供貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的活動。在民間借貸款合同法律關系中，借入資金的一方為借款人，出借資金的一方為出借人。貸款合同的主要條款有借款的用途、借款金額、借款期限、借款利息、還款約定、提前還款及違約條款。

借貸合同往往涉及大量的金額，如何保證借款的安全收回是出借人的主要風險。因此借貸合同的事前風險防范就尤為重要。通常，在審查貸款合同時主要重視如下內容：

一、借款人訂立合同的主體資格

借款人不具有資格的主要表現形式為：

1、訂立合同的一方根本沒有提供法人資格證明，個人沒有提供有效

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2、合同一方雖然提供資格證明，但為副本或復印件，其實為偽造的證明。對于營業執照可以在各地的工商局網站可查詢，對于身份證的真實性也是可以通過上網付費查詢。要充分利用好，法院的被執行人信息網。

3、雖合法成立的公司，但存在企業虛報注冊資本，無實有資金，根本無償還能力。

二、借款人的實際履行能力

在合同訂立前對借款人履行能力的審查主要從借款的資產和信用程度等方面進行考查。如果是銀行、小額借款公司等貸款機構作為貸款人，則會有一套完整規范的評估系統，按項打分，只能那些符合評估分數的借款人才能和這些機構簽訂合同。借貸合同生效后，貸款人則履行向借款人的出借義務，所有的履約風險就轉移到貸款人?！逗贤ā贰ⅰ稉７ā?、《物權法》等對于債權的保全措施設置相對完善的規定，所以需要貸款人靈活運用這些規定來防范借款人的主觀和客觀方面的風險。

借貸合同履行中，借款人主觀原因造成履行風險包括：

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1、怠于行使到期債權，使借款人的財產本應增加而未增加。如果對承租人租賃物的返還請求權、出賣人的不動產登記請求權。

2、借款人逃避返還借款債務，使自己的財產不當減少。如將自己的財產或權益部分或全部以無償或低于市場價格的轉讓于第三者。

3、抽逃資金、變賣、轉移或隱匿資產，甚至采取假破產、擔保、擅自處分抵押物等手段。

如因借款人主觀惡意給借貸合同履行帶來風險，貸款人就有必要及時尋求法律手段的保護。

三、借貸合同的風險防范

對于貸款人來說，對于借貸合同簽訂后的風險防范主要應注意如下幾點：

1、對于借款人的財務狀況進行定期檢查和不定期抽查。

對于借款人的資金使用情況進行跟蹤，了解其在使用中的問題，便于及時監控和采取相應措施。對于大額的借款，出借方可以直接派駐財務和會計，以監督貸款的支取情況。

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2、行使不安抗辯權，及時中止借貸合同的履行。

如符合不安抗辯理由，應當及時中止合同的履行，方式為分期貸款或最高額貸款，后期的貸款尚未發出的，中止發出。

三、擔保或抵押

進行擔保應當與擔保人訂立書面的擔保合同，需要注意如下幾點：

1、抵押財產的合法性。不得抵押違反法律禁止性規定的財產。

2、抵押財產的真實性。抵押財產為抵押人所占有控制，在法律上沒有缺陷，也沒有其他的法律負擔，如在此之前沒有設置過抵押;即使有，也低于抵押財產的自身價值。

3、抵押財產的變現能力。即便有真實合法的財產也會因各種原因導致其變現能力降低。從而使債權人的利益受到損失。對一些雖然價值高，但特殊的專業的設備等財產，也很難變現。

4、對保證人進行考察。注意擔保人的主體資格、資信能力和信譽進行認真的考察，以免出現擔保無效或無擔保能力的情況。

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5、及時辦理抵押手續。無論法律是否強制規定辦理抵押手續，均應辦理相應的手續。

五、及時行使代位權

我國《合同法》第73條規定：“因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。代位權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使代位權的必要費用，由債務人負擔?！睂τ谝训狡诮杩畹暮贤?，而借款人怠于行使其到期債權，導致財產未增加從而損害貸款人利益的，貸款人應及時行使代位權。

六、提起訴訟

貸款訴訟應該注意以下兩點：第一，注意兩年的時效問題。第二，訴訟保全。

第一，時效問題

借款合同發生不能按時還款的違約行為很可能造成出借人的呆帳、死帳。出借人雖積極催收，但是鑒于借款人的無力還款、失聯、失蹤讓要錢成為一種可能，被迫將催款一事束之高閣。突然借款人具有還款能力，再去主張權利時，被告已時效行抗辯，出借人就被動。

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根據《民法通則》第140條規定：訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。1994年3月26日最高人民法院在《關于債務人在約定的期限屆滿后未履行債務而出具沒有還款日期的欠款條，訴訟時效期間應從何時開始計算問題的批復》中規定，時效從出具欠條之日中斷。2017年8月11日，最高人民法院《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》進行進一步明確。第10條，將民法通則第一百四十條規定的“當事人一方提出要求”的內容作了細化說明;第11條規定債權人對部分債權主張權利引起的中斷對剩余債權也有效;第11條起訴的以提交訴狀或口頭起訴之日起中斷。第13條規定了與提起訴訟具有同等訴訟時效中斷效力的情形;第14條規定向人民調解委員會以及其他依法有權解決相關民事糾紛的國家機關、事業單位、社會團體等社會組織提出保護相應民事權利的請求也有效。第16條規定向公安機關、人民檢察院、人民法院報案或者控告，請求保護其民事權利的，也有中斷的效果。第16條規定義務人作出分期履行、部分履行、提供擔保、請求延期履行、制定清償債務計劃等承諾或者行為的，可認定為當事人“同意履行義務?！钡?7條規定了連帶債權、連帶債務中一人的訴訟時效中斷及于他人;第18條、19條分別規定了代位權訴訟、債權轉讓和債務承擔引起訴訟時時效中斷情形。

第二，訴前財產保全是實現債權必不可少手段。

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在提起訴訟或者申請仲裁前向被保全財產所在地，被申請人住所地，或者對案件有管轄權的人民法院申請采取財產保全措施。財產保全可以采取查封、扣押、凍結或者法律規定的其他方法。需要注意的是，在立案時務必向法官說明，先保全再立案。防止對方在接到傳票后立即轉移財產，以致保全失敗。

一旦通過法官保全了對方的某些財產，申請人就可以“高枕無憂”地進行訴訟。一則可以盡快促成調解，順利結案。二則如果案子勝訴也無需擔心對方無法執行?，F在部分法院在面臨大量執行難的情況下，推出很多方便保全的措施，可以聯系具體法院。

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第四篇：民間借貸法理分析

民間借貸的法理分析和規制建議

一、我國民間借貸的概念

在司法實踐中，民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，主要指非金融機構的社會個人、企業及其他經濟主體之間進行的以貨幣資金為標的的價值讓渡及本息付。

二、我國民間借貸的現狀

(一)法律環境

1.在我國的法律中涉及到民間借貸的主要有《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國擔保法》。

2.司法解釋中涉及到民間借貸的有2000年的《最高人民法院關于修改<最高人民法院關于逾期付款違約金應當按照何種標準計算問題的批復>的批復》和《最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》、2005年的《最高人民法院關于審理借款合同糾紛案件若干問題的規定》等。

3.部門規章中涉及到民間借貸的有1992年的《司法部關于辦理民間借貸合同公證的意見》、2003年的《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》等。

(二)資金來源

在傳統的民間借貸行為中，資金來源主要是私營企業主和普通家庭的閑置資金等。目前，民間借貸的資金來源已發生明顯變化，自然人、企業法人、上市公司、商業銀行、公益基金、風險投資基金等都參與其中，其中被公眾詬病最多的是上市公司和商業銀行。(三)借貸規模

1.據中央財經大學課題組估算，2003年全國民間借貸總規模可達7405億~8164億元。2.2005年中國人民銀行的調查結果顯示，當年全國民間融資規模達9500億元。

3.2011年，民間借貸規模繼續擴張。中信證券研究報告認為，中國民間借貸市場總規模超過4萬億元，約為

銀行表內貸款規模的10%～20%。在最為活躍的溫州，民間借貸一直在市場中扮演著重要角色。鄂爾多斯則因房地產和煤炭業的繁榮而后來居上，民間借貸的規模更超前者。4.2011年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率

超過20%，部分地區曝出的最高利率令人瞠目。根據中國人民銀行的檢測數據，鄂爾多斯的民間借貸利率一般在月息3%，最高可達4%～5%。

5.據統計，2011年全國法院受理民間借貸案件已突破60萬件，涉案標的額超過1100億余元，同比增長38.27%；

2012年上半年，全國法院受理的民間借貸案件數量達37.6萬件，同比上升24.78%。(四)借貸形式

我國民間借貸的放貸形式花樣繁多，社會融資中介、專業放債人和中介人等扮演越來越重要的角色。

社會融資中介機構主要包括小額貸款公司、典當行、寄售行、擔保公司、投資公司、私募股權投資基金以及網絡借貸平臺（如“人人貸公司”）等，這些機構通過直接或間接、公開或隱蔽的方式參與民間借貸。(五)借貸資金用途

這些借貸資金并非全部流向制造業，而是大量轉向房地產、煤炭等高利潤行業以及投機性領域。

三、民間借貸的法理分析

民間借貸是一種經濟現象，同時又是一種法律現象。下文將結合生活中的案例，主要從民間借貸的主體、民間借貸的客體及民間借貸的標的來進行民間借貸法理分析。(一)民間借貸的主體——借貸人

在司法實踐中，民間借貸是相對于銀行等金融機構的金融借貸而言的，是指自然人之間、非金融企業之間或者相互之間的借貸行為，而有別于商業貸款。最高人民法院于1991年8月13日下發了《關于審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《意見》）。從《意見》整個內容來看，盡管其中個別條款同樣可以適用于金融機構的借貸糾紛，但所有條款都充滿了一種專門針對民間借貸而為的精神?！兑庖姟氛J為，第一，民間借貸法律關系主體的一方總是自然人，民間借貸不可能離開自然人一方面而存在；第二，自然人之間的借貸糾紛、自然人與法人之間的借貸糾紛以及自然人與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件來處理。

后來，鑒于實踐中自然人與企業的借貸行為的效力認定混亂，最高人民法院于1999年制定了相關的批復，即《關于符合確認公民與企業之間借貸行為的效力問題的答復》(以下簡稱《答復》)。該批復規定：公民與非金融企業之間的借貸，屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定，從而將自然人與企業之間借貸行為的含義進一步明確化。根據該批復民間借貸可以理解為自然人之間及自然人與法人和其他組織之間的借貸。

該《答復》還規定：公民與非金融企業（以下簡稱企業）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。但是，具有下列情形之一的，應當認定無效：企業以借貸名義向職工非法集資；企業以借貸名義非法向社會集資；企業以借貸名義向社會公眾發放貸款；其他違反法律、行政法規的行為。(二)民間借貸的客體——借貸合同

民間借貸是一種法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關系，從而產生相應的權利和義務。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限、借貸利率等取決于借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。

在現實生活中，民間借貸大多數發生在親戚朋友之間，由于這些人平時關系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸關系往往是以口頭協議的形式訂立，無任何書面證據。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為

拿不出證據而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因無法舉證而敗訴。根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規定，人民法院審查借貸案件時，應要求原告提供書面證據；無書面證據的，應提供必要的事實證據。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。由此可見，出、借雙方訂立書面協議是大有必要的。出、借雙方訂立書面協議時，協議上應寫有：出借人和借款人的姓名（以戶口本或者居民身份證為準）；借款用途；借款金額（大小寫一致）；幣種（人民幣還是外幣）；借款時間和還款時間（標明某年某月某日）；還款方式和違約責任等內容。如果是有利息的借款，協議上必須寫清利率。為了保護出借人的合法權益，出借人必須注意妥善保存書面協議等證據，以便日后發生糾紛時有所憑據。

根據《合同法》第二百一十一條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。有關民間借貸的規定還分散在《合同法》中和《民法通則》。

在《合同法》中，借款合同作為一種民事合同被集中地歸入在第12章中。其中，第1條規定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效?！钡?11條規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制利率的規定?！焙苊黠@，《合同法》對民間借貸合同是采取區別對待的，主要表現在借款主體和無息推定原則上?！睹穹ㄍ▌t》第90條規定：“合法的借貸關系受法律保護”。公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動都要遵守法律、行政法規，尊重社會公德，不得擾亂社會經濟秩序，損害社會公共利益。對于他人提出的借款要求，出借人務必首先考慮對方的信用程度和償還能力，同時，要問明對方的借款用途，決定當借不當借。如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬于違法借 貸，其借貸關系不受法律保護。出借人不但得不到債權，而且還要依據有關法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事責任。此外，自然人之間的民間借貸必須是出于自愿，根據法律規定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意愿的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。(三)民間借貸的標的——借貸資金

借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，并且標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權的財產，這樣借貸關系才算正式成立。我國《合同法》第二百一十條規定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”由此可見，不同于金融性借款合同的諾成性，民間借貸屬于實踐性合同，款項的實際交付系此類借款合同的生效要件。根據《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第五條規定：“在合同糾紛案件中，主張合同關系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任。”在發生糾紛時，貸款人欲主張自己的權利，除證明雙方的借款合意之外，尚需證明該款項已經實際交付的事實，這樣才能形成一個有效的借款債權。

雖然民間借貸需實際交付所借款項才生效，但現實中，雙方一般只簽署一張借條，借款人并不會對收到款項向貸款人另行再出具收條。因此，借條便同時承擔著證明雙方借款合意以及借款人收到款項的作用。如果沒有相反證據，那么一般可以認為貸款人完成了自己的舉證責任，其對于借款債權的主張應予支持。

此外，我國《民法通則》和最高人民法院《審理借貸案件意見》中都明確地規定：出借人明知借款人是為了非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。

四、民間借貸的問題

本文綜合上述我國民間借貸現狀的描述及涉及我國民間借貸法律的分析，再綜觀我國近幾年來眾多民間借貸糾紛事件，總結了民間借貸中存在的主要幾個問題：

一是哪些民間借貸行為應納入法律規制的范圍，即法律規制民間借貸的邊界如何確定； 二是應當由哪些法律規制民間借貸，以及是否應當制定統一規范民間借貸的法律文本。

五、規制建議——分類規制(一)民間借貸行為的界定

恰當區分民間借貸的種類和性質，再根據民間借貸的不同種類及特點選擇相應的立法策略和規制路徑。從法理上講，民間借貸是放貸人讓渡一定時間的資金使用權，到期后借款人還本付息的行為。本文認為應該把民間借貸行為分為兩類：

一是不以營利為目的有償或無償轉讓資金的行為應當認定為民事行為，一般公眾在生活中發生的民間借貸多屬民事行為；

二是以收取利息為目的的貨幣流通則具有資金融通的功能，此行為應當認定為商事行為。在區別民事性民間借貸與商事性民間借貸時還應當注意，有償與營利是兩個既相互聯系而又相互區別的概念，不能僅因有償而認定為營利性行為，后者需具備連續性和職業性特征。多數國家的法律規定，一般民事主體偶爾從事營利活動，不屬于商事行為。如果某一自然人、法人（銀行業等金融機構因有專門法律規定不在此討論）或非法人組織將發放貸款作為一種經營活動時，則具有營利性和反復性，應屬商事行為。民間借貸行為性質的這種多重性不僅決定了相關立法的多層次性和復雜性，而且也成為選擇規制路徑的基本依據。(二)民間借貸法律規制

對于具有商事性質的民間借貸，如果沒有經法定機關核準并登記，則歸入非法金融行為（如《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第4條規定的非法金融業務）。由此觀之，我國現行法律排斥和壓制的是未經批準的商事性民間借貸。無論放貸主體是自然人還是法人或其它組織，只有取得法定機關的批準才能獲得商事性民間借貸的合法主體資格。所以本文認為，對于以營利為目的并專門從事借貸業務的機構和個人的借貸行為，不宜采用由一部法律進行全面規制的模式，而應當區別不同情況采用分類規制的立法安排。以下四種民間借貸因具有特殊的法律性質，由相關主體法進行規范更為適當，專門的民間借貸立法不宜規定這些主體的借貸行為：

（1）對于私募基金，因其與一般直接融資不同，主要投資領域為證券市場中的股票和債券，而不是直接投向實體經濟或解決人們的生活所需，故應將其納入資本市場法制體系加以規制；

（2）對于間接融資中具有合作金融性質的合作基金會與金融服務社等，其性質和功能定位于民間的互助，應通過制定專門的合作金融方面的法律制度加以規范，如銀監會制定的《農村資金互助社管理暫行規定》等。隨著城鄉統籌的發展和城鄉經濟社會一體化的推進，有關合作金融的立法應當擴大調整范圍；（3）對地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會積累很高的風險，故應設定合理的準入條件，將其納入銀行類金融機構體系，實施正式和有效的監管。銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》大致就是這樣的路徑；

（4）對于專門從事貸款業務而不吸納存款的金融機構，如財務公司、貸款公司等，應根據其性質不同，由專門的法律制度加以規范，如銀監會頒布的《企業集團財務公司管理辦法》、《貸款公司管理暫行規定》等。

綜上，按照分類規制的方式，規范民間借貸的法律規范體系應包括三個部分：（1）民法通則、合同法等普通民事法律，規范非專門性的私人借貸行為；（2）相關主體法，規范特殊的民間借貸機構的借貸行為；

（3）專門的民間借貸法，規定以營利為目的并專門從事借貸業務的機構和個人的借貸行為。

第五篇：民間借貸案例分析

案例分析（民間借貸）

一、案例背景

2009年6月17日，因被告皮某缺少資金，便向原告羅某借款515000元，雙方約定按月利率3%計息，約定借款期限為一年。原告羅某如約向被告皮某提供借款后，被告皮某當即向原告羅某出具了借據。2010年6月16日借款期限屆滿后，經原告羅某多次催收，被告皮某一直以各種理由不予償還。為此，原告羅某將被告皮某告上了法院。

二、案件分析

第一、本案中原告羅某向被告皮某提供借款，被告皮某向原告羅某出具借據，雙方已形成民間借貸關系。同時，原、被告約定明確借款期限，被告皮某在借款期限屆滿后，經原告羅某催收仍未償還借款，已構成違約，應當償還原告羅某的本金及利息。

第二、根據《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條的規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！痹?、被告之間雖就借款利息做出了約定，但是該約定違反了上述規定，因此，超出部分不應得到支持。

最終，法院依法判決被告皮某償還原告羅某借款本金515000元，并按銀行年利率的4倍支付利息至還款日止，對超出的利息部分不予支持。