第一篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行分析報(bào)告

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行與主要競(jìng)爭(zhēng) 對(duì)手的戰(zhàn)略分析報(bào)告和業(yè)務(wù)提升計(jì)劃

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行VS中國(guó)工商銀行

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

1、銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（Agricultural Bank of China，簡(jiǎn)稱(chēng)ABC，農(nóng)行）

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)際化公眾持股的大型上市銀行，中國(guó)四大銀行之一。最初成立于1951年，是新中國(guó)成立的第一家國(guó)有商業(yè)銀行，也是中國(guó)金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京。數(shù)年來(lái)，中國(guó)農(nóng)行一直位居世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之列，在“全球銀行1000強(qiáng)”中排名前7位，穆迪信用評(píng)級(jí)為A1。2009年，中國(guó)農(nóng)行由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行，并在2010年完成“A+H”兩地上市，總市值位列全球上市銀行第五位。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。20世紀(jì)70年代末以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2009年1月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月，分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。

作為中國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行。憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險(xiǎn)等領(lǐng)域。

2、銀行發(fā)展歷程和主要成就

1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行，是在新中國(guó)時(shí)期成立的第一家專(zhuān)業(yè)銀行。

1955年，按照為農(nóng)業(yè)合作化提供信貸支持的要求，正式以“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行”名稱(chēng)建立。1984年6月1日，農(nóng)業(yè)銀行引進(jìn)首筆世界銀行貸款。

1993年12月，國(guó)務(wù)院明確做出“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行”的決定，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。

2007年1月，第三次全國(guó)金融工作會(huì)議明確提出中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革總原則，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入股份制改革新階段。2008年1月23日，農(nóng)業(yè)銀行明確提出“3510”奮斗目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略。2008年10月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議并原則通過(guò)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革總體實(shí)施方案》，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段。

2009年1月15日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立。2010年4月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行啟動(dòng)IPO。

2010年7月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行A+H股于15日、16日分別在上海、香港掛牌上市，實(shí)現(xiàn)全球最大規(guī)模IPO。2010年末總資產(chǎn)突破10萬(wàn)億元，2011年達(dá)11.68萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行金融業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，是中國(guó)最具規(guī)模和實(shí)力的大型上市商業(yè)銀行之一，也是中國(guó)金融體系的重要組成部分。

3、農(nóng)行文化

? 使命

---面向“三農(nóng)” 服務(wù)城鄉(xiāng) 回報(bào)股東 成就員工

? 愿景

---建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)際金融企業(yè)

? 核心價(jià)值觀

---誠(chéng)信立業(yè) 穩(wěn)健行遠(yuǎn)

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

1、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)因特網(wǎng)向社會(huì)提供的自助式銀行服務(wù)，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、網(wǎng)上支付、信息查詢(xún)、投資理財(cái)?shù)裙δ堋．a(chǎn)品特點(diǎn)：自助服務(wù)、方便快捷、跨越時(shí)空、低成本、安全性高

客戶分類(lèi)：公共客戶和注冊(cè)客戶；注冊(cè)客戶又可分為個(gè)人注冊(cè)客戶和企業(yè)注冊(cè)客戶

2、網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù) ①網(wǎng)上銀行公共客戶

公共客戶：是指已在農(nóng)行開(kāi)戶但尚未在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)辦理網(wǎng)上銀行注冊(cè)申請(qǐng)手續(xù)的用戶。公共客戶只能享受網(wǎng)上銀行信息及賬戶查詢(xún)等一般性的服務(wù)。主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行全國(guó)性通用的金穗借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡的持卡人。

1、公共客戶普通版：銀行卡余額查詢(xún)、銀行卡明細(xì)查詢(xún)、銀行卡密碼修改、銀行卡臨時(shí)掛失、漫游匯款兌付和超期查詢(xún)。

2、協(xié)議客戶：通過(guò)我行網(wǎng)銀自助簽約的客戶。

網(wǎng)上銀行為協(xié)議客戶提供的金融服務(wù)主要包括：注冊(cè)賬戶管理、基本信息維護(hù)、賬戶余額查詢(xún)、賬戶明細(xì)查詢(xún)、網(wǎng)上掛失、電子支付卡、漫游匯款等業(yè)務(wù)。

②個(gè)人網(wǎng)上銀行

A.個(gè)人網(wǎng)上銀行網(wǎng)點(diǎn)注冊(cè)客戶可享受賬戶信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬交易、漫游匯款、貸記卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)、理財(cái)服務(wù)、信息管理、網(wǎng)上外匯寶、電子工資單查詢(xún)等服務(wù)。

B.自助注冊(cè)客戶可享受金穗借記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡及金穗貸記卡賬戶余額、明細(xì)信息查詢(xún)，賬戶密碼修改，金穗卡掛失，漫游匯款兌付，電子工資單信息查詢(xún)等服務(wù)。

基本功能： 我的賬戶。包括賬戶服務(wù)、網(wǎng)銀交易查詢(xún)、賬戶查詢(xún)、賬戶管理等多種基本功能。

轉(zhuǎn)賬匯款。包括快捷轉(zhuǎn)賬、漫游匯款、跨行轉(zhuǎn)賬（“e點(diǎn)即通”）、網(wǎng)銀賬戶互轉(zhuǎn)等功能。繳費(fèi)支付。包括網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、賬單支付三種功能。

③企業(yè)網(wǎng)上銀行

企業(yè)網(wǎng)上銀行是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，根據(jù)企業(yè)客戶的多樣化需求推出的網(wǎng)上自助服務(wù)系統(tǒng)，分為智博版、智銳版、智信版三個(gè)版本。通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行，客戶可以強(qiáng)化企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，縮短日常業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提高企業(yè)資金營(yíng)運(yùn)效率，節(jié)約企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)富的不斷增值。

基本功能： A.智博版：智博版企業(yè)網(wǎng)上銀行為企業(yè)客戶提供了包括賬戶管理、收款、付款、集團(tuán)理財(cái)、現(xiàn)金管理、代發(fā)工資、投資理財(cái)、自助循環(huán)貸款、預(yù)約票據(jù)、外幣業(yè)務(wù)辦理、功能菜單定制等豐富全面的在線金融服務(wù)

B.智銳版：智銳版企業(yè)網(wǎng)上銀行為企業(yè)客戶提供了包括賬戶管理、付款、代發(fā)工資、投資理財(cái)?shù)然竟δ埽邆涔δ軐?shí)用、操作簡(jiǎn)便，權(quán)限設(shè)置靈活等特點(diǎn)，可滿足客戶日常的資金管理需求

C.智信版：智信版企業(yè)網(wǎng)上銀行大大降低了網(wǎng)銀的使用門(mén)檻，僅需簡(jiǎn)單的注冊(cè)即可享受到便捷的企業(yè)賬戶余額查詢(xún)、賬戶明細(xì)查詢(xún)、網(wǎng)上交易狀態(tài)查詢(xún)和電子回單打印及驗(yàn)證服務(wù)。

③其他網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)

A.電話銀行：電話銀行業(yè)務(wù)是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利用電話自動(dòng)語(yǔ)音向客戶提供的24小時(shí)不間斷的金融服務(wù)，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信息查詢(xún)、投資理財(cái)?shù)裙δ堋ｋ娫掋y行服務(wù)號(hào)碼為：95599。

服務(wù)特點(diǎn)：提供全方位標(biāo)準(zhǔn)化語(yǔ)音服務(wù)。

通過(guò)便捷的快捷碼操作，快速獲取服務(wù)。B.掌上銀行：掌上銀行瀏覽器系列指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端，通過(guò)瀏覽器為客戶提供信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡、漫游匯款、農(nóng)戶貸款、定活互轉(zhuǎn)、第三方存管、消息定制、賬戶管理、基金買(mǎi)賣(mài)、雙利豐、理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù)。

C.電視銀行：電視銀行是依托廣播電視網(wǎng)，通過(guò)電視機(jī)與機(jī)頂盒作為客戶終端實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，以遙控器作為操作工具辦理各種金融業(yè)務(wù)的新興電子銀行渠道。

D.自助銀行：自助銀行業(yè)務(wù)是指通過(guò)自助設(shè)備，由客戶自助完成存取款、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、貸款、貨幣兌換和理財(cái)?shù)冉鹑诮灰椎你y行業(yè)務(wù)。

自助設(shè)備包括現(xiàn)金類(lèi)自助設(shè)備和非現(xiàn)金類(lèi)自助設(shè)備。

現(xiàn)金類(lèi)自助設(shè)備包括自動(dòng)取款機(jī)（ATM）、自動(dòng)存款機(jī)（CDM）、存取款一體機(jī)（CRS）等設(shè)備。非現(xiàn)金類(lèi)自助設(shè)備包括自助服務(wù)終端(含多媒體自助終端、自助繳費(fèi)機(jī)、自助查詢(xún)機(jī)、IC卡圈存機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)、自助網(wǎng)銀機(jī)等)和電話支付終端（轉(zhuǎn)賬電話）等設(shè)備。

E.電子商務(wù)：農(nóng)業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)為特約商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結(jié)算、信用中介以及相關(guān)的增值服務(wù)，支付渠道涵蓋互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話、自助設(shè)備以及數(shù)字電視等各個(gè)電子渠道。商戶涉及基金、保險(xiǎn)、客票、第三方支付、大型生產(chǎn)流通企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品交易市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域。

3、網(wǎng)上銀行特點(diǎn)特色 個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)具有以下特點(diǎn)：

①全面賬戶管理：可以把金穗借記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、活期存折、活期一本通四類(lèi)農(nóng)行賬戶注冊(cè)到網(wǎng)銀客戶號(hào)下，只需輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就能夠輕松管理各類(lèi)賬戶。

②資金任我調(diào)度：農(nóng)行全國(guó)銀行卡賬戶之間匯款實(shí)時(shí)達(dá)賬，通達(dá)全國(guó)，突破時(shí)間、空間的障礙，真正實(shí)現(xiàn)資金劃撥“零在途”。

③全方位安全保障：不僅在技術(shù)上采用國(guó)際高標(biāo)準(zhǔn)的PKI公鑰體系結(jié)構(gòu)、128位SSL安全通信協(xié)議、圖形碼、動(dòng)態(tài)密碼鍵盤(pán)和使用無(wú)法復(fù)制的K寶電子證書(shū)，同時(shí)在業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行管理等方面提供全方位的安全保障體系，從根本上保證客戶資金安全。

④外匯輕松理財(cái)：可以輕松進(jìn)行金鑰匙外匯寶（個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)）的各種交易。外匯頻道提供最新、最全面的外匯資訊及專(zhuān)業(yè)的外匯交易分析工具，讓外匯理財(cái)更輕松。

⑤便捷新體驗(yàn)：特別制作了全自動(dòng)智能安裝包，輕松開(kāi)始網(wǎng)上銀行之旅。企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)具有以下特點(diǎn)： ①賬戶管理全面，資金更加安全：點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可根據(jù)財(cái)務(wù)人員職責(zé)分配不同的功能角色和賬戶權(quán)限，對(duì)賬務(wù)流程和動(dòng)賬金額進(jìn)行靈活控制，確保財(cái)務(wù)人員合規(guī)操作，從而保障企業(yè)賬戶的資金安全。

②代收代付輕松，使用更加便捷：點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可辦理便捷的代收代付業(yè)務(wù)，輕松完成從個(gè)人賬戶代理扣收各類(lèi)應(yīng)繳費(fèi)用，也可以向個(gè)人賬戶代理發(fā)放工資、獎(jiǎng)金等等。

③集團(tuán)理財(cái)高效，結(jié)算更加及時(shí)：點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可進(jìn)行高效的集團(tuán)理財(cái)，輕松完成集團(tuán)內(nèi)部總公司對(duì)分公司資金的財(cái)務(wù)統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)通達(dá)全國(guó)的資金實(shí)時(shí)結(jié)算，最大程度地提高資金運(yùn)營(yíng)效率，節(jié)省管理成本。

④貸款融資靈活，流程更加簡(jiǎn)單：點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可進(jìn)行自助循環(huán)貸款，跟蹤企業(yè)貸款交易情況，進(jìn)行貸款利息試算，自助辦理可循環(huán)貸款，簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，提高企業(yè)融資效率。

⑤投資理財(cái)多樣，產(chǎn)品更加豐富：點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可投資定期存款轉(zhuǎn)活期、活期存款轉(zhuǎn)定期、通知存款等多種對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品，投資標(biāo)的豐富，輕松進(jìn)行一站式理財(cái)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)富的不斷增值。

⑥客戶體驗(yàn)良好，服務(wù)更加貼心：點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可定制常用的功能菜單，體驗(yàn)更為人性化的操作。同時(shí)，針對(duì)不同企業(yè)的多樣化業(yè)務(wù)需求，推出功能全面的智博版和具有基本查詢(xún)功能的智信版，客戶可根據(jù)自身情況，到開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)注冊(cè)。

整體特色： ① 突出國(guó)內(nèi)個(gè)人及企業(yè)服務(wù)。

② 通用性：

幾乎所有網(wǎng)上支付的網(wǎng)站都支持農(nóng)行卡

幾乎可以辦理在銀行辦理的所有業(yè)務(wù)（個(gè)人儲(chǔ)畜業(yè)務(wù)），除了取錢(qián)。

③ 便捷性：

網(wǎng)上購(gòu)物沒(méi)有時(shí)間和地域的限制，只要客戶擁有金穗卡即可在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)24小時(shí)網(wǎng)上購(gòu)物。網(wǎng)上交易服務(wù)安全性高。

三、主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

1、中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行

1）、中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介 在網(wǎng)絡(luò)極速發(fā)展的今天，生活中的很多事情都可以在網(wǎng)絡(luò)上完成，人們?cè)谝隆⑹场⒆⌒械确矫嬖絹?lái)越和網(wǎng)絡(luò)密不可分了，就連日常的消費(fèi)活動(dòng)都可以在網(wǎng)上完成，因此就出現(xiàn)了眾多的網(wǎng)上銀行。中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行目前為客戶提供個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶查詢(xún)、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、卡間轉(zhuǎn)賬、e通卡、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、在線繳費(fèi)、代繳學(xué)費(fèi)、BTC網(wǎng)上支付（含使用e通卡支付、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、基金買(mǎi)賣(mài)、客戶服務(wù)等功能。自助注冊(cè)客戶不允許使用對(duì)外轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款功能。2）、中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)

①個(gè)人網(wǎng)上銀行

A.個(gè)人網(wǎng)上銀行是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，為工行個(gè)人客戶提供賬戶查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、在線支付等金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行渠道，品牌為“金融@家”。

B.個(gè)人網(wǎng)上銀行為您提供的全新網(wǎng)上銀行服務(wù)，包含了賬戶查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、買(mǎi)賣(mài)基金、國(guó)債、黃金、外匯、理財(cái)產(chǎn)品、代理繳費(fèi)等功能服務(wù)，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務(wù)需求，并可為您提供高度安全、高度個(gè)性化的服務(wù)。

基本功能：

賬戶管理。包括賬戶管理、自助掛失、托管賬戶、個(gè)人電子回單等功能。

匯款服務(wù)。包括工行匯款、跨行匯款、跨境匯款、向境外VISA卡匯款等功能。

投資理財(cái)。包括存款服務(wù)、貸款服務(wù)、理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、國(guó)債基金服務(wù)等功能。支付繳費(fèi)。包括在線支付、牡丹卡在線境外支付、電話支付、信用支付等功能。信用卡服務(wù)。包括信用卡服務(wù)、信用卡現(xiàn)金分期。

安全服務(wù)。包括U盾(個(gè)人客戶)、工行電子密碼器、電子銀行口令卡、手機(jī)短信認(rèn)證等功能。

中國(guó)工商銀行---個(gè)人網(wǎng)上銀行特色與優(yōu)勢(shì)：

1.安全可靠：采取嚴(yán)密的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字證書(shū)體系，通過(guò)國(guó)家安全認(rèn)證。

2.功能強(qiáng)大：多賬戶管理，方便您和您的家庭理財(cái)；個(gè)性化的功能和提示，體現(xiàn)您的尊貴；豐富的理財(cái)功能，成為您的得力助手。

3.方便快捷：24小時(shí)網(wǎng)上服務(wù)，跨越時(shí)空，省時(shí)省力；賬務(wù)管理一目了然，所有交易明細(xì)盡收眼底；同城轉(zhuǎn)賬、異地匯款，資金調(diào)撥方便快捷；網(wǎng)上支付快捷便利。

4.信息豐富：可提供銀行利率、外匯匯率等信息的查詢(xún)，配備詳細(xì)的功能介紹、操作指南、幫助文件及演示程序，幫助您了解系統(tǒng)各項(xiàng)功能。

②企業(yè)網(wǎng)上銀行

A.企業(yè)網(wǎng)上銀行是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€網(wǎng)絡(luò)，為企業(yè)客戶提供賬戶查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在線支付等金融服務(wù)的渠道，根據(jù)功能、介質(zhì)和服務(wù)對(duì)象的不同可分為普及版、標(biāo)準(zhǔn)版和中小企業(yè)版。

B.企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能分為基本功能和特定功能。基本功能包括賬戶管理、網(wǎng)上匯款、在線支付等功能；特定功能包括貴賓室、網(wǎng)上支付結(jié)算代理、網(wǎng)上收款、網(wǎng)上信用證、網(wǎng)上票據(jù)和賬戶高級(jí)管理等業(yè)務(wù)功能。

基本功能：

賬戶管理。包括賬戶管理、網(wǎng)上對(duì)賬、企業(yè)年金查詢(xún)、工銀信使服務(wù)等功能。

結(jié)算服務(wù)。包括存款服務(wù)、收款服務(wù)、匯款服務(wù)、稅務(wù)服務(wù)、代發(fā)工資(代報(bào)銷(xiāo))、票據(jù)業(yè)務(wù)等功能。

信貸業(yè)務(wù)。包括網(wǎng)上還貸、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、網(wǎng)上委托貸款、貸款業(yè)務(wù)查詢(xún)、易融通等功能。投資理財(cái)。包括國(guó)債服務(wù)、理財(cái)服務(wù)、基金服務(wù)、貴金屬服務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、證券服務(wù)、期貨服務(wù)。電子商務(wù)。包括在線支付、工行對(duì)公網(wǎng)上商場(chǎng)、電話支付、信用支付等功能。安全服務(wù)。包括安全證書(shū)、小e安全檢測(cè)、工行網(wǎng)銀助手。

中國(guó)工商銀行---企業(yè)網(wǎng)上銀行特色與優(yōu)勢(shì)：

中國(guó)工商銀行一直以來(lái)以科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為動(dòng)力，致力于為客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值，憑借強(qiáng)大的技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)，至今企業(yè)網(wǎng)上銀行已經(jīng)發(fā)展成為集賬務(wù)信息管理、收付款、資金集中調(diào)度、投資理財(cái)?shù)仁箢?lèi)服務(wù)在內(nèi)，全方位、一體化的企業(yè)客戶資金管理平臺(tái)。

1.穩(wěn)定高效的系統(tǒng)、發(fā)達(dá)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

2.強(qiáng)大豐富的產(chǎn)品、持續(xù)的更新能力。

3.3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）式的服務(wù)、優(yōu)質(zhì)的管理。提供 7×24小時(shí)全天候不間斷服務(wù)，無(wú)論地處何方、身處何境，只需接入互聯(lián)網(wǎng)即可享受迅速優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。

4.多級(jí)組合授權(quán)機(jī)制，為您提供多人順序授權(quán)和無(wú)序授權(quán)的便捷服務(wù)。

③其他網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù) A.電話銀行：電話銀行是指使用計(jì)算機(jī)電話集成技術(shù)，利用電話自助語(yǔ)音和人工服務(wù)方式為客戶提供賬戶信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、業(yè)務(wù)咨詢(xún)等金融服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)。工行95588電話銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┵~戶信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、繳費(fèi)支付、外匯交易、異地漫游、信用卡服務(wù)、人工服務(wù)等一攬子金融業(yè)務(wù)。

B.手機(jī)銀行：a.個(gè)人手機(jī)銀行（WAP）是指我行基于WAP技術(shù)，依托移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)，為個(gè)人客戶提供的通過(guò)手機(jī)辦理賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、消費(fèi)支付、理財(cái)投資等自助金融服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)。個(gè)人手機(jī)銀行（WAP）業(yè)務(wù)具有隨身便捷、申請(qǐng)簡(jiǎn)便、功能豐富、安全可靠等特點(diǎn)。

b.iPhone個(gè)人手機(jī)銀行是我行為iPhone手機(jī)用戶量身定制的客戶端手機(jī)銀行，為客戶提供的賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人貸款、繳費(fèi)站、手機(jī)股市、基金、外匯、貴金屬、理財(cái)、信用卡等各類(lèi)金融服務(wù)。iPhone手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有隨身便捷、申請(qǐng)簡(jiǎn)便、功能豐富、安全可靠等特點(diǎn)。

c．Android手機(jī)銀行是指通過(guò)Android客戶端軟件為您提供的手機(jī)銀行服務(wù)，您登錄手機(jī)銀行Android客戶端即可享受工行Android手機(jī)銀行提供的各項(xiàng)金融服務(wù)。Android手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有隨身便捷、申請(qǐng)簡(jiǎn)便、功能豐富、安全可靠等特點(diǎn)。

d．WindowsPhone手機(jī)銀行是指通過(guò)WindowsPhone客戶端軟件為您提供的手機(jī)銀行服務(wù)，您登錄手機(jī)銀行WindowsPhone客戶端即可享受工行WindowsPhone手機(jī)銀行提供的各項(xiàng)金融服務(wù)。WindowsPhone手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有隨身便捷、申請(qǐng)簡(jiǎn)便、功能豐富、安全可靠等特點(diǎn)。

C.短信銀行：短信銀行是工行順應(yīng)移動(dòng)通訊技術(shù)與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，在國(guó)內(nèi)同業(yè)率先面向客戶推出的綜合、便捷、安全的短信服務(wù)渠道。短信銀行為客戶提供信息查詢(xún)、動(dòng)賬交易、業(yè)務(wù)定制及業(yè)務(wù)咨詢(xún)等全方位的金融服務(wù)，是與網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行相交互、相補(bǔ)充的電子銀行服務(wù)平臺(tái)。

2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行VS中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行（從多個(gè)角度對(duì)兩個(gè)銀行的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行對(duì)比分析，找出自身優(yōu)勢(shì)和不足）

根據(jù)上面的分析和特點(diǎn)對(duì)兩個(gè)銀行的相同與不同點(diǎn)進(jìn)行比較！！

需要一起討論，總結(jié)。

四、業(yè)務(wù)提升計(jì)劃

1、業(yè)務(wù)不足分析（銀行自身的SWOT分析）

2、業(yè)務(wù)提升空間

3、業(yè)務(wù)提升計(jì)劃 步驟 A． B． C．

五、總結(jié)

第二篇：網(wǎng)上銀行調(diào)查分析報(bào)告

中國(guó)工商銀行

網(wǎng)上銀行調(diào)查分析報(bào)告

網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢(xún)、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)上銀行又被稱(chēng)為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行擁有4大優(yōu)勢(shì)，即1：全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。

以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。

2：服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時(shí)候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時(shí)間、地域的限制，即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere, Anyhow, Anytime）。

3：經(jīng)營(yíng)成本低廉。

由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量。4：簡(jiǎn)單易用。

網(wǎng)上E-mail 通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢(shì)。

一是大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行盈利能力。

開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。

二是無(wú)時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。

目錄

一、品牌介紹﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒4

二、基本情況及業(yè)務(wù)介紹﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

三、適用對(duì)象﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

四、開(kāi)辦條件及流程﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

五、特色﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

六、優(yōu)勢(shì)﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

七、安全技術(shù)﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

八、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

九、評(píng)價(jià)﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒ 5 5 6 8 12 12 13 3

一、品牌介紹

中國(guó)工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)品牌為“金融@家”，@的諧音為“at”，意指在家就能為客戶全方位開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。

二、基本情況及業(yè)務(wù)介紹

中國(guó)工商工行銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)工行）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展于2000年,經(jīng)過(guò)10年發(fā)展，網(wǎng)上銀行用戶從2000年的20萬(wàn)戶發(fā)展到今天的1.02億戶，成為國(guó)內(nèi)首家擁有“億級(jí)”網(wǎng)上銀行客戶群的銀行。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)占該行全部業(yè)務(wù)量的60%，網(wǎng)銀結(jié)算量由2000年的40萬(wàn)億元上升到870萬(wàn)億元，年復(fù)合增長(zhǎng)超過(guò)60%。

10年間，工行網(wǎng)上銀行功能不斷完善、安全性能不斷提高，建成具有國(guó)際先進(jìn)水平的電子金融信息技術(shù)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供賬戶查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、買(mǎi)賣(mài)基金、國(guó)債、黃金、外匯、理財(cái)產(chǎn)品、代理繳費(fèi)等功能服務(wù)，滿足不同層次客戶的各種金融服務(wù)需求，并提供高度安全、高度個(gè)性化的服務(wù)。

三、適用對(duì)象

適用于在工行開(kāi)立本地工銀財(cái)富卡、理財(cái)金賬戶、工銀靈通卡、牡丹信用卡、活期存折等賬戶且信譽(yù)良好的個(gè)人客戶，均可申請(qǐng)成為個(gè)人網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶。

四、開(kāi)辦條件及流程

開(kāi)辦條件：提供本人有效身份證件和所需注冊(cè)的工行本地銀行卡或存折。

開(kāi)辦流程：填寫(xiě)客戶資料 → 提交申請(qǐng)資料 → 網(wǎng)點(diǎn)核審客戶資料 → 客戶確認(rèn)簽字 →

安裝安全控件和驅(qū)動(dòng)證書(shū) → 正常使用網(wǎng)上銀行

五、特色

金融@家突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式，為廣大客戶提供一種多層次、全方位、個(gè)性化、高度安全的在線個(gè)人金融服務(wù)。金融@家具有明顯的特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：

（一）功能強(qiáng)大的一體化服務(wù)

業(yè)務(wù)功能一體化。金融@家提供了一攬子服務(wù)功能，囊括了銀行、股票、外匯、保險(xiǎn)等各類(lèi)業(yè)務(wù)，比如 “我的賬戶”使工行客戶能真正隨時(shí)隨地登錄網(wǎng)上銀行查詢(xún)個(gè)人賬戶余額和明細(xì)，還可以向任意個(gè)人賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，對(duì)自己的賬務(wù)收支情況一目了然；“個(gè)人理財(cái)” 的10余款理財(cái)計(jì)算器幫助客戶了解自己的理財(cái)需求，選擇合理的理財(cái)組合計(jì)劃，滿足客戶增長(zhǎng)財(cái)富的需要；便利的“網(wǎng)上證券、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上貸款”使客戶在網(wǎng)上體驗(yàn)到我行優(yōu)良的創(chuàng)新服務(wù)的同時(shí)，還可以在信息浩瀚的全球金融市場(chǎng)中把握先機(jī)、贏得財(cái)富。

申請(qǐng)注冊(cè)一體化。金融@家以一卡多賬戶和綜合開(kāi)戶為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)金賬戶和網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子銀行功能同步開(kāi)通。

客戶服務(wù)一體化。客戶不僅可以通過(guò)網(wǎng)上銀行自助修改客戶信息、定制各種金融信息、申請(qǐng)服務(wù)等，還可以通過(guò)“客戶經(jīng)理網(wǎng)上工作室”，與客戶經(jīng)理隨時(shí)進(jìn)行信息交流，客戶經(jīng)理可以了解客戶需求、營(yíng)銷(xiāo)推介產(chǎn)品、實(shí)施客戶關(guān)懷、監(jiān)控客戶行為，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的互動(dòng)渠道和服務(wù)。

（二）獨(dú)具特色的高安全服務(wù)

工商銀行始終把保證客戶資金的安全放在首位。通過(guò)與微軟等國(guó)際知名公司合作，以及開(kāi)發(fā)擁有自主產(chǎn)權(quán)的安全技術(shù)，構(gòu)建了具有國(guó)際領(lǐng)先水平的網(wǎng)上銀行安全體系，使我行個(gè)人網(wǎng)上銀行達(dá)到企業(yè)級(jí)安全級(jí)別。從技術(shù)上和業(yè)務(wù)上確保了客戶使用網(wǎng)上銀行的高度安全。

（三）面向客戶的多層次服務(wù)

金融@家面向所有客戶,并以客戶細(xì)分為基礎(chǔ)，根據(jù)不同客戶群的不同金融需要，分別設(shè)計(jì)了不同的解決方案，形成了一個(gè)多層次的網(wǎng)上金融服務(wù)體系。客戶可以根據(jù)自己的金融需求，選擇最適合自己的服務(wù)模式。

1、存折賬戶查詢(xún)與繳費(fèi)：無(wú)須注冊(cè)

傳統(tǒng)上，許多客戶都擁有各式各樣的存折，特別是那些各式各樣用來(lái)繳費(fèi)的存折。他們希望通過(guò)網(wǎng)上銀行能夠?qū)Υ嬲圪~戶進(jìn)行查詢(xún)、繳費(fèi)、核實(shí)繳費(fèi)情況等，且最好不要辦理任何附加的手續(xù)。對(duì)這類(lèi)客戶，我們提供了無(wú)須注冊(cè)的存折賬戶查詢(xún)與繳費(fèi)解決方案。

客戶無(wú)須辦理任何手續(xù)，只要通過(guò)網(wǎng)上銀行輸入存折賬號(hào)和密碼，即可查詢(xún)?cè)摯嬲鄣挠囝~、明細(xì)等賬戶信息，并可以通過(guò)存折進(jìn)行網(wǎng)上繳費(fèi)及繳費(fèi)查詢(xún)。

這種無(wú)須任何手續(xù)就可獲得網(wǎng)上銀行服務(wù)的方式，免去了注冊(cè)手續(xù)，但出于安全考慮在使用上有一定的限制。一是每次只能操作一個(gè)賬戶，不能將所有賬戶集中在一起進(jìn)行一次登錄、多賬戶操作。如果客戶有多個(gè)存折繳費(fèi)賬戶，必須分別登錄、查詢(xún)、繳費(fèi)。二是功能上只能進(jìn)行存折賬戶查詢(xún)、繳費(fèi)等少數(shù)功能。要獲得更全面的服務(wù)，必須進(jìn)行注冊(cè)（網(wǎng)上自助注冊(cè)或柜面注冊(cè)）。

2、更全面的網(wǎng)上銀行服務(wù)：自助注冊(cè)

有些客戶希望獲得更全面的網(wǎng)上銀行服務(wù)如B2C網(wǎng)上購(gòu)物、買(mǎi)賣(mài)股票、投資外匯等，但又不希望開(kāi)通網(wǎng)上對(duì)外轉(zhuǎn)賬功能，而且最好能夠避免到柜臺(tái)辦理注冊(cè)手續(xù)。對(duì)這類(lèi)客戶，我們提供了只需要在網(wǎng)上進(jìn)行自助注冊(cè)的更全面網(wǎng)上銀行服務(wù)方案。

客戶只要多花一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間，在我行網(wǎng)站上進(jìn)行自助注冊(cè)，就可以獲得幾乎所有的“金融@家”服務(wù)，如可以在網(wǎng)上對(duì)牡丹信用卡、貸記卡、商務(wù)卡、靈通卡、理財(cái)金賬戶等進(jìn)行查詢(xún)，能夠進(jìn)行本人賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，各種繳費(fèi)，B2C網(wǎng)上購(gòu)物，股票、債券、基金、外匯投資理財(cái)?shù)鹊确?wù)，只有網(wǎng)上對(duì)外轉(zhuǎn)賬不能進(jìn)行。

3、無(wú)證書(shū)全功能服務(wù)

客戶如果希望獲得包括對(duì)外轉(zhuǎn)賬在內(nèi)的工商銀行“金融@家”所有服務(wù)，而且對(duì)外轉(zhuǎn)賬的金額有一定限制，那么客戶只要到我行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行柜臺(tái)注冊(cè)，即可以坐享金融@家的12項(xiàng)全功能，包括網(wǎng)上證券、網(wǎng)上匯市等特色業(yè)務(wù)，在滿足您管理財(cái)富需求的同時(shí)還可以增長(zhǎng)您的財(cái)富。

4、有證書(shū)全功能服務(wù)

如果客戶常有大額或者大批量資金轉(zhuǎn)賬的需要，我們還專(zhuān)門(mén)提供了確保客戶大額資金安全的客戶證書(shū)（USBKey）。擁有了客戶證書(shū)，客戶即可享受大額或者大批量資金支付服務(wù)，同時(shí)還可享受豐富的網(wǎng)上理財(cái)及各類(lèi)付費(fèi)增值服務(wù)，幫助客戶了解自己的理財(cái)需求，合理規(guī)劃相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃，在浩瀚的金融市場(chǎng)中把握先機(jī)、贏得財(cái)富。如果客戶擁有我行理財(cái)金賬戶卡，其理財(cái)金賬戶卡就可以作為金融@家的客戶證書(shū)，無(wú)需任何費(fèi)用，即可享用以上所述的全部功能。

（四）方便友好的個(gè)性化服務(wù)

金融@家的業(yè)務(wù)功能劃分為多個(gè)具有完整業(yè)務(wù)功能的“頻道”，每個(gè)“頻道”中分別含有若干個(gè)基本功能單元和增值功能單元。所有的“頻道”和業(yè)務(wù)功能單元，按不同的客戶類(lèi)別進(jìn)行包裝客戶可以按需購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，并可以進(jìn)行個(gè)人導(dǎo)航條設(shè)置和主頁(yè)定制。客戶還可以根據(jù)需要定制屬于自己的財(cái)經(jīng)、個(gè)人賬戶等金融信息，并通過(guò)手機(jī)短信或電子郵件（E-mail）方式隨需而獲。

六、優(yōu)勢(shì)

隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的全面提升，個(gè)人網(wǎng)上銀行已進(jìn)入推廣普及階段，老百姓“足不出戶”辦理金融業(yè)務(wù)、享受金融服務(wù)的夢(mèng)想已成現(xiàn)實(shí)。

優(yōu)勢(shì)一：網(wǎng)絡(luò)安全優(yōu)勢(shì)

早在2003年，工行網(wǎng)銀已經(jīng)率先推出了網(wǎng)上銀行客戶證書(shū)——U盾（其外形酷似U盤(pán)），用戶只需在銀行柜臺(tái)申請(qǐng)將個(gè)人網(wǎng)上銀行綁定工行U盾，U盾可確保您在網(wǎng)上銀行對(duì)外轉(zhuǎn)賬、支付和消費(fèi)的每一分錢(qián)都要通過(guò)硬軟件驗(yàn)證后才能交易成功，即便不小心泄漏了登錄卡號(hào)、登錄用戶名、登錄密碼和U盾密碼，只要工行U盾在手，依然可以保證賬戶資金“高枕無(wú)憂”。

優(yōu)勢(shì)二：賬戶管理優(yōu)勢(shì)

用戶只需擁有工行理財(cái)金賬戶卡、牡丹靈通卡·e時(shí)代和牡丹靈通卡中的任一張卡，即可在網(wǎng)上自助注冊(cè)或到銀行柜臺(tái)注冊(cè)工行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，柜臺(tái)注冊(cè)可同時(shí)申請(qǐng)綁定U盾、對(duì)外轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，享受到工行網(wǎng)銀的所有功能。工行網(wǎng)銀開(kāi)通后，用戶可以隨時(shí)隨地登陸工行的個(gè)人網(wǎng)上銀行站點(diǎn)，自助開(kāi)立開(kāi)放式基金賬戶、基金公司TA賬戶、記賬式國(guó)債托管賬戶、黃金賬戶、工行理財(cái)產(chǎn)品交易賬戶、外匯交易專(zhuān)戶指定等理財(cái)賬戶，而且還可根據(jù)用戶的個(gè)人喜好，為每個(gè)子賬戶設(shè)立個(gè)性化的賬戶別名，比如：工銀基金、工銀理財(cái)?shù)荣~戶名稱(chēng)，使您的賬戶管理一目了然。當(dāng)用戶擁有工行的多張銀行卡時(shí)，可采取添加注冊(cè)卡或下掛卡的方式，將尚未注冊(cè)到網(wǎng)上銀行的銀行卡賬戶全部添加到網(wǎng)上銀行，成為網(wǎng)上銀行的注冊(cè)卡，同

時(shí)還可在網(wǎng)上自助進(jìn)行銀行卡下掛子賬戶的注銷(xiāo)、重新開(kāi)立或直接調(diào)整賬戶指定交易銀行卡，極大地方便用戶投資理財(cái)、購(gòu)物消費(fèi)等個(gè)人資金的分類(lèi)管理。

優(yōu)勢(shì)三：投資理財(cái)優(yōu)勢(shì)

工行網(wǎng)銀擁有功能強(qiáng)大的個(gè)人投資理財(cái)功能，目前已經(jīng)開(kāi)通了證券公司客戶交易結(jié)算資金第三方存管、銀證轉(zhuǎn)賬，開(kāi)放式基金認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、轉(zhuǎn)換、定投、贖回，記賬式國(guó)債等購(gòu)買(mǎi)、賣(mài)出、兌付，人民幣賬戶黃金交易，外匯買(mǎi)賣(mài)交易，部分地區(qū)還推出了銀行期貨資金轉(zhuǎn)賬、美元賬戶黃金交易和代理實(shí)物黃金交易功能。考慮到個(gè)人上班工作時(shí)間與投資市場(chǎng)交易時(shí)間的交叉重疊因素，工行網(wǎng)銀的基金交易既可在每個(gè)工作日上午9點(diǎn)至下午3點(diǎn)內(nèi)辦理，也可在非交易時(shí)間內(nèi)提交交易指令而在下一個(gè)工作日的交易時(shí)間內(nèi)完成交易，黃金和外匯市場(chǎng)交易更是做到了交易時(shí)間、即時(shí)報(bào)價(jià)與國(guó)際市場(chǎng)同步，每周一早上7點(diǎn)至周六凌晨4點(diǎn)均可進(jìn)行即時(shí)或委托交易。同時(shí)，工行根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，利用行業(yè)優(yōu)勢(shì)和專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了多款個(gè)性化的工行理財(cái)產(chǎn)品，比如：“穩(wěn)得利”人民幣理財(cái)產(chǎn)品、新股申購(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品、基金優(yōu)選人民幣理財(cái)產(chǎn)品、“珠聯(lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品、“東方之珠”代客境外理財(cái)產(chǎn)品、“匯財(cái)通”外匯理財(cái)產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)了理財(cái)協(xié)議的網(wǎng)上簽約和注銷(xiāo)。另外，工行針對(duì)個(gè)人擁有金融資產(chǎn)（包括存款、國(guó)債、基金、理財(cái)產(chǎn)品等）超過(guò)20萬(wàn)元人民幣且申辦了理財(cái)金賬戶卡的高端客戶，還精心推出了集新股申購(gòu)、珠聯(lián)幣合、信托融資為一體的組合型人民幣理財(cái)套餐專(zhuān)供產(chǎn)品。我們只需根據(jù)個(gè)人的資金數(shù)量、預(yù)期投資回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，挑選一款適合自己的專(zhuān)家理財(cái)產(chǎn)品即可，免除了個(gè)人學(xué)習(xí)投資專(zhuān)業(yè)知識(shí)、規(guī)劃設(shè)計(jì)理財(cái)方案和花費(fèi)時(shí)間精力關(guān)注目標(biāo)市場(chǎng)的麻煩。

優(yōu)勢(shì)四：資金集約優(yōu)勢(shì)

隨著個(gè)人金融服務(wù)的多樣化、個(gè)性化，我們可能擁有一家銀行的多個(gè)銀行卡和銀行賬戶，工行網(wǎng)銀可以將個(gè)人擁有的工資卡、電費(fèi)卡、燃?xì)饪ā⒐善笨ā⒗碡?cái)卡、信用卡等全部銀行卡和賬戶添加到同一個(gè)網(wǎng)銀用戶內(nèi)，借助電子匯款同城免收手續(xù)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，把個(gè)個(gè)賬戶內(nèi)的分散結(jié)余資金集中到一起使用。工行網(wǎng)銀提供了人民幣整存整取定期、外幣整存整取定期、零存整取續(xù)存、教育儲(chǔ)蓄續(xù)存、存本取息等金融服務(wù)，并且針對(duì)5萬(wàn)元以上資金還推出了一天或七天通知存款服務(wù)。如果用戶的個(gè)人資金每日結(jié)余數(shù)額比較大且周一到周五需周轉(zhuǎn)使用，不妨在周五晚上將結(jié)余資金轉(zhuǎn)為一天通知存款，在周日晚上設(shè)立提款通知，下周一工作時(shí)間用戶就可以得到通知存款的全部本金和利息，還可以利用“五·一”、“十·一”、春節(jié)等長(zhǎng)假

時(shí)間，將結(jié)余資金設(shè)定為七天通知存款。通過(guò)工行網(wǎng)銀的簡(jiǎn)單操作，便可獲取比活期存款高的利率。此外，工行網(wǎng)銀還獨(dú)家推出了“利添利”賬戶理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)將個(gè)人的多個(gè)活期賬戶的閑置資金自動(dòng)申購(gòu)本人指定的貨幣市場(chǎng)或短債基金，預(yù)計(jì)可獲得超過(guò)活期儲(chǔ)蓄利息的投資收入，實(shí)現(xiàn)閑置資金的有效增值；同時(shí)，當(dāng)個(gè)人的活期賬戶需要資金時(shí)，“利添利”賬戶理財(cái)業(yè)務(wù)可以自動(dòng)贖回貨幣市場(chǎng)或短債基金，保證客戶資金的及時(shí)使用，進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理。

優(yōu)勢(shì)五：購(gòu)物消費(fèi)優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)上購(gòu)物以其量大、價(jià)廉、快捷等優(yōu)勢(shì)，日益得到網(wǎng)民的青睞，淘寶網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、騰訊、聯(lián)眾等國(guó)內(nèi)較大的購(gòu)物娛樂(lè)網(wǎng)站均與實(shí)力較強(qiáng)的商業(yè)銀行簽定了網(wǎng)上銀行支付功能，工行網(wǎng)銀除擁有在線支付U盾安全措施外，還推出了預(yù)留信息驗(yàn)證和e卡等兩項(xiàng)在線支付消費(fèi)的安全措施。預(yù)留信息驗(yàn)證是工行網(wǎng)銀為幫助用戶有效識(shí)別銀行網(wǎng)站、防范不法分子利用假銀行網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上詐騙的一項(xiàng)服務(wù)，用戶可以在個(gè)人網(wǎng)銀上預(yù)先錄入一段文字（即預(yù)留信息），當(dāng)用戶在購(gòu)物網(wǎng)站上點(diǎn)擊工行網(wǎng)銀在線支付網(wǎng)頁(yè)時(shí)，會(huì)自動(dòng)顯示用戶的預(yù)留信息，以便驗(yàn)證是否為真實(shí)的工行網(wǎng)站。同樣是為了在線支付的安全，用戶還可以在工行網(wǎng)銀上免費(fèi)自助申辦一張?zhí)摂M的e卡，作為在線支付的手段。e卡的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)在于，它是網(wǎng)上購(gòu)物專(zhuān)用虛擬卡，即使被非法用戶竊取，也不會(huì)泄露真實(shí)的個(gè)人賬戶信息，能夠有效地保護(hù)賬戶資金的安全；e卡還可以設(shè)置最大存款限額（即消費(fèi)限額），不允許透支消費(fèi)，在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)只能使用e卡進(jìn)行支付，全面防范您的支付風(fēng)險(xiǎn)。另外，工行網(wǎng)銀還專(zhuān)門(mén)設(shè)立了網(wǎng)上保險(xiǎn)和繳費(fèi)站，可使用U盾直接進(jìn)行投保、繳納保費(fèi)和在線為本人或朋友繳納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等各種日常生活費(fèi)用，對(duì)于擁有牡丹VISA國(guó)際卡的網(wǎng)銀用戶，還可進(jìn)行VISA購(gòu)物驗(yàn)證信息設(shè)置，通過(guò)在線支付安全驗(yàn)證服務(wù)，不僅可以驗(yàn)證境外網(wǎng)站的合法性，還可驗(yàn)證持卡人身份，從而有效降低了信用卡在網(wǎng)絡(luò)上被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)勢(shì)六：信息提醒優(yōu)勢(shì)

為了確保用戶能夠隨時(shí)隨地掌握個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶變動(dòng)信息和最新財(cái)經(jīng)信息，工行網(wǎng)銀還專(zhuān)門(mén)推出了財(cái)經(jīng)信息、賬務(wù)信息、重要提示、余額變動(dòng)提醒和對(duì)賬單提醒等工行信使服務(wù)。用戶可以通過(guò)工行網(wǎng)銀簽定工行信使服務(wù)協(xié)議，設(shè)定您本人的手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱，利用手機(jī)短信或電子郵件等信息渠道，自助定制獲取證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、利率、匯率、基金凈值、國(guó)債收益率等各類(lèi)財(cái)經(jīng)信息，定期存款到期提醒、卡透支提醒、卡到期提醒、個(gè)人客戶對(duì)賬單等個(gè)人財(cái)務(wù)信息，網(wǎng)上銀行密碼連續(xù)輸錯(cuò)提醒、網(wǎng)銀某個(gè)或多個(gè)注冊(cè)賬戶余額變動(dòng)提醒等

重要提示信息。工行網(wǎng)銀最新推出的“匯款通知”功能，可以幫助用在匯款成功后給收款人發(fā)送實(shí)時(shí)短信通知提醒，以便收款人在第一時(shí)間掌握匯款信息。

優(yōu)勢(shì)七：系統(tǒng)穩(wěn)定優(yōu)勢(shì)

工行網(wǎng)銀從2000年11月推出網(wǎng)上銀行后，經(jīng)過(guò)多次升級(jí)改造，在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和數(shù)據(jù)存貯上實(shí)現(xiàn)了雙機(jī)負(fù)載均衡配置，雙ISP、帶寬100M負(fù)載均衡網(wǎng)絡(luò)接入方式和全行數(shù)據(jù)一點(diǎn)集中處理、異地?cái)?shù)據(jù)備份，個(gè)人網(wǎng)銀客戶端也采取了登陸身份密碼驗(yàn)證、U盾和個(gè)人網(wǎng)上銀行控件、小e安全檢測(cè)等技術(shù)手段，整個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的處理能力、安全性和可靠性值得信賴(lài)，并做到了網(wǎng)上服務(wù)與柜臺(tái)服務(wù)、電話服務(wù)、信使服務(wù)的信息互動(dòng)和同步更新，各類(lèi)交易指令可通過(guò)多種渠道隨時(shí)發(fā)出，賬戶交易明細(xì)和余額變動(dòng)均可即時(shí)獲取。

優(yōu)勢(shì)八：通信線路優(yōu)勢(shì)

隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)日臻完善，我們可自由選擇光纖寬帶、ADSL、無(wú)線上網(wǎng)和撥號(hào)上網(wǎng)等多種互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)，同時(shí)由于人員頻繁流動(dòng)的因素，我們有時(shí)可能需要在條件相對(duì)較差的環(huán)境下使用個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)。在使用撥號(hào)上網(wǎng)等窄帶線路時(shí)，工行網(wǎng)銀依然表現(xiàn)出了頁(yè)面響應(yīng)速度快、交易指令提交快、交易明細(xì)和余額查詢(xún)快的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。

七、安全技術(shù)

1、動(dòng)態(tài)口令卡 以矩陣形式印有若干字符串的卡片，可以有效地防止不法分子通過(guò)虛假網(wǎng)站、木馬病毒、黑客攻擊等手段竊取密碼，保障交易安全。擁有隨身攜帶，輕便，不需驅(qū)動(dòng)，使用方便等優(yōu)勢(shì)。

2、動(dòng)態(tài)手機(jī)口令 網(wǎng)上交易時(shí)，銀行向用戶綁定手機(jī)發(fā)送驗(yàn)證短信，如正確地輸入收到的短驗(yàn)證碼則可以成功交易，反之不能。不需安裝驅(qū)動(dòng)，只需隨身帶手機(jī)即可，不怕偷窺，不怕木馬。相對(duì)安全。

3、移動(dòng)數(shù)字證書(shū) 工行推出并獲得國(guó)家專(zhuān)利的客戶證書(shū)USBkey，是工行為提供的辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高級(jí)別安全工具。內(nèi)置微型智能卡處理器，采用1024位非對(duì)稱(chēng)密鑰算法對(duì)網(wǎng)上數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密和數(shù)字簽名，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性。

除此之外中國(guó)工商銀行還擁有預(yù)留信息驗(yàn)證 余額變動(dòng)提醒、防釣魚(yú)網(wǎng)站安全控件等眾多安全措施保證用戶的賬戶安全。

中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行安全專(zhuān)區(qū)

八、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

評(píng)價(jià)

中國(guó)工商銀行上銀行功能強(qiáng)大，安全措施完善，服務(wù)項(xiàng)目多，除網(wǎng)上支付、匯款、賬戶管理、外匯證券買(mǎi)賣(mài)等常見(jiàn)功能以外，還為用戶提供存款組合等多項(xiàng)理財(cái)計(jì)算工具，以及可下載使用的個(gè)人理財(cái)軟件。其網(wǎng)上銀行的易用性強(qiáng)，開(kāi)通及使用步驟簡(jiǎn)單，操作界面和導(dǎo)航條允許用戶自我定制，給用戶無(wú)與倫比的操作體驗(yàn)。

憑著其人性化服務(wù)及強(qiáng)大的功能，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行連續(xù)兩年獲得美國(guó)《環(huán)球金融》雜志評(píng)選的“中國(guó)最佳網(wǎng)上銀行”稱(chēng)號(hào)。是網(wǎng)上銀行用戶的理想選擇！

中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行主頁(yè)

章程協(xié)議

交易規(guī)則

第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介2011年

企業(yè)網(wǎng)上銀行

我行的企業(yè)網(wǎng)上銀行分為四個(gè)版本，分別為智信版、智銳版、智博版和智翼版。

一、智博版

智博版（原標(biāo)準(zhǔn)版）具有信息查詢(xún)、對(duì)公支付、對(duì)私支付、集團(tuán)理財(cái)、收款業(yè)務(wù)、票據(jù)預(yù)約、銀企對(duì)賬、投資理財(cái)?shù)裙δ埽m用于規(guī)模較大的企業(yè)客戶和集團(tuán)企業(yè)客戶。客戶申請(qǐng)注冊(cè)智博版的企業(yè)網(wǎng)銀，必須最少設(shè)臵1個(gè)管理員和2個(gè)操作員才能進(jìn)行交易，客戶從柜臺(tái)操作員那里取得參考號(hào)和權(quán)碼后，如果使用的是有驅(qū)型K寶（華大K寶），首先要下載安裝網(wǎng)上銀行K寶驅(qū)動(dòng)程序，然后再下載證書(shū)，若使用的是無(wú)驅(qū)型K寶，將K寶插上后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)安裝驅(qū)動(dòng),直接下載證書(shū)即可。

1、K寶驅(qū)動(dòng)下載流程:(1)無(wú)驅(qū)型K寶：飛天、旋極、握奇、天地融（二代K寶，目前僅限于個(gè)人客戶使用），當(dāng)系統(tǒng)的“自動(dòng)播放功能”開(kāi)啟時(shí)自動(dòng)安裝K寶驅(qū)動(dòng)；當(dāng)系統(tǒng)的“自動(dòng)播放功能”屏蔽時(shí)須手動(dòng)安裝。(2)有驅(qū)型K寶: 天安信、華大K寶，須手動(dòng)安裝K寶驅(qū)動(dòng).K寶驅(qū)動(dòng)下載流程：

將K寶插入U(xiǎn)SB口，點(diǎn)擊：企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄→K寶驅(qū)動(dòng)下載→ 選擇K寶類(lèi)型→XXK寶驅(qū)動(dòng)下載→運(yùn)行→運(yùn)行→確定，即可完成K寶驅(qū)動(dòng)下載。

（2）、網(wǎng)上銀行客戶證書(shū)下載： K寶證書(shū)下載：

將K寶插入U(xiǎn)SB口，點(diǎn)擊：企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄→證書(shū)下載→輸入?yún)⒖继?hào)和授權(quán)碼→輸入8位數(shù)的K寶保護(hù)口令→確定, 即可完成K寶證書(shū)下載.當(dāng)企業(yè)客戶的網(wǎng)銀證書(shū)下載后還須由柜員在ABIS系統(tǒng)中做“證書(shū)激活”和復(fù)核后，客戶的證書(shū)才能使用。

智博版的管理員不具備對(duì)賬戶進(jìn)行實(shí)際交易的權(quán)限，只能進(jìn)行賬戶信息查詢(xún)、賬戶余額查詢(xún)、賬戶明細(xì)查詢(xún)及操作員權(quán)限管理；智博版的企業(yè)網(wǎng)銀下載成功并激活后，由管理員首先對(duì)操作員的“操作員賬戶權(quán)限管理”、“操作員功能權(quán)限管理”、“業(yè)務(wù)屬性維護(hù)”進(jìn)行權(quán)限配臵，操作員才能在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)進(jìn)行操作。

二、智銳版（云南分行2011年6月15日上線）

智銳版具有信息查詢(xún)、對(duì)公支付、對(duì)私支付、銀企對(duì)賬、投資理財(cái)?shù)裙δ埽卿J版適用于中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，具有使用門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，并且支持從企業(yè)結(jié)算賬戶向本行或他行企業(yè)（個(gè)人）賬戶進(jìn)行批量資金劃轉(zhuǎn)（智博版僅支持本行的批量轉(zhuǎn)賬），主操作員可實(shí)現(xiàn)單人銀企對(duì)賬功能；申請(qǐng)注冊(cè)智銳版的客戶在柜臺(tái)上辦理網(wǎng)上銀行的注冊(cè)手續(xù)時(shí)，由柜臺(tái)人員對(duì)客戶操 作員類(lèi)型進(jìn)行設(shè)定，在網(wǎng)上銀行中不能修改。主操作員的制單權(quán)限必須在柜臺(tái)上設(shè)臵，復(fù)核員的制單權(quán)限由主操作員在網(wǎng)銀中設(shè)臵。

智銳版的操作人員分為主操作員、制單員和復(fù)核員。智銳版通過(guò)對(duì)制單員設(shè)臵單筆免復(fù)核限額和日累計(jì)免復(fù)核限額來(lái)實(shí)現(xiàn)單人操作。

智銳版的操作模式有三種：

1、單操作員模式：一個(gè)企業(yè)可設(shè)定一個(gè)主操作員，為主操作員開(kāi)通制單權(quán)限，在免復(fù)核金額內(nèi)，制單員制單后直接提交給銀行處理；

2、雙操作員模式：一個(gè)企業(yè)設(shè)定一個(gè)主要操作員和一個(gè)制單員，由制單員負(fù)責(zé)交易錄入，主操作員負(fù)責(zé)復(fù)核。

多操作員模式：（制單員、復(fù)核員、主操作員）

a、免復(fù)核金額外，制單員制單后經(jīng)過(guò)1個(gè)有復(fù)核權(quán)限的復(fù)核人員復(fù)核后提交給銀行處理。

b、免復(fù)核金額外，制單員制單后直接經(jīng)過(guò)具有超級(jí)復(fù)核權(quán)限的主操作員復(fù)核后提交給銀行處理。

制單員和復(fù)核員可以有多個(gè)，但主操作員1個(gè)企業(yè)只能有1個(gè)。案例：

企業(yè)有一名會(huì)計(jì)主管、兩名會(huì)計(jì)人員小張和小王。會(huì)計(jì)主管是主操作員，小張是制單員，小王是復(fù)核員。會(huì)計(jì)主管給小張和小王分別設(shè)臵了制單和復(fù)核限額。其中小張單筆免復(fù)核限額為5萬(wàn)元，日累計(jì) 3 免復(fù)核限額為10萬(wàn)元；小王單筆復(fù)核額度為10萬(wàn)元，日累計(jì)免復(fù)核額度為20萬(wàn)。

情況一：企業(yè)需支付一筆4萬(wàn)元的貨款。4萬(wàn)元低于小張的單筆免復(fù)核限額5萬(wàn)元，因此，小張可以將該筆交易直接提交銀行。

情況二：企業(yè)需支付一筆8萬(wàn)元的貨款。8萬(wàn)元高于小張的單筆免復(fù)核限額5萬(wàn)元，又低于小王的單筆復(fù)核限額10萬(wàn)元，因此，該筆交易可由小張錄入小王復(fù)核后提交銀行處理。

情況三：企業(yè)需支付一筆50萬(wàn)元的貨款。50萬(wàn)元高于小張的單筆免復(fù)核限額5萬(wàn)元，也高于小王的單筆復(fù)核限額10萬(wàn)元，因此，該筆交易可由小張錄入會(huì)計(jì)主管復(fù)核后提交銀行處理。

三、智信版

智信版(原普及版)只能查詢(xún)賬戶余額和明細(xì)，不具有轉(zhuǎn)賬功能；企業(yè)客戶申請(qǐng)開(kāi)通智信版企業(yè)網(wǎng)銀成功取得客戶號(hào)后，首次登錄農(nóng)行網(wǎng)銀時(shí)，須先進(jìn)行新用戶注冊(cè)，點(diǎn)擊企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄→智信版→新用戶注冊(cè)→依次輸入客戶號(hào)、身份證件號(hào)碼（選擇類(lèi)型）、設(shè)臵登錄名稱(chēng)、密碼、圖形驗(yàn)證碼，點(diǎn)擊確定即可進(jìn)入菜單。以后登錄時(shí)只須輸入登錄名稱(chēng)、登錄密碼和驗(yàn)證碼即可進(jìn)入菜單進(jìn)行相應(yīng)的操作。智信版適用于所有的企業(yè)客戶。

四、智翼版

智翼版是指企業(yè)網(wǎng)銀銀企直連版，是我行提供的企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)直接聯(lián)接的接入方式。企業(yè)通過(guò)財(cái)務(wù) 4 系統(tǒng)的界面就可直接完成對(duì)其銀行賬戶和資金的管理和調(diào)動(dòng)，完成信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務(wù)操作。智翼版適用于希望實(shí)現(xiàn)資金集中管理，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息與銀行賬戶信息的實(shí)時(shí)一致性要求較高，注重財(cái)務(wù)工作效率，且具有ERP或財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)的大型集團(tuán)企業(yè)。

五、企業(yè)網(wǎng)上銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬處理系統(tǒng)

企業(yè)網(wǎng)上銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬處理系統(tǒng)是通過(guò)對(duì)接人民銀行大小額支付清算系統(tǒng)和同城接口，對(duì)客戶通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀發(fā)起的跨行轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行自動(dòng)處理的系統(tǒng)。云南分行的企業(yè)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬自動(dòng)處理系統(tǒng)于２０１１年４月６日上線。

自動(dòng)處理系統(tǒng)上線后，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)網(wǎng)上銀行跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能。凡是通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)起的加急跨行轉(zhuǎn)賬交易和大額［５萬(wàn)元以上（含）］跨行轉(zhuǎn)賬交易都將通過(guò)大額系統(tǒng)完成，小額非加急跨行轉(zhuǎn)賬交易通過(guò)小額系統(tǒng)完成；在大額系統(tǒng)關(guān)閉的情況下，（大額系統(tǒng)開(kāi)放時(shí)間為早上9點(diǎn)至下午4點(diǎn)半）加急交易和大額交易將被提交到補(bǔ)錄行等待補(bǔ)錄。小額非加急交易通過(guò)小額系統(tǒng)能正常處理；一些特殊的跨行交易還是要走老落地業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理，比如做過(guò)特殊賬戶監(jiān)管等業(yè)務(wù)的賬戶發(fā)起的交易，因此老的落地業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)照常運(yùn)行，處理規(guī)程不變。

自動(dòng)處理系統(tǒng)上線后，龍山支行為大理分行指定的唯一的轉(zhuǎn)匯行，全州的網(wǎng)銀客戶所提交的跨行轉(zhuǎn)賬都通過(guò)龍山支行的大、小額系統(tǒng)轉(zhuǎn)出；客戶在維護(hù)收款方的開(kāi)戶行信息時(shí)，是在下拉菜單中選擇的，則可直接轉(zhuǎn)匯，若收款方信息是通過(guò)手工錄入的，在4月6日以后所提交的第一筆交易時(shí)，必須通過(guò)龍山支行對(duì)收款方信息進(jìn)行補(bǔ)錄后，款項(xiàng)才能匯出，收款方信息補(bǔ)錄過(guò)一次后，再發(fā)生的匯款即能自動(dòng)匯出。

六、其他事項(xiàng)

（一）申請(qǐng)企業(yè)網(wǎng)銀須提供的資料：

企業(yè)客戶申請(qǐng)注冊(cè)企業(yè)網(wǎng)上銀行，須到其待注冊(cè)賬戶的開(kāi)戶行辦理并提供以下資料：

（1）加蓋待注冊(cè)賬戶預(yù)留印鑒和單位公章，并由企業(yè)、單位法定代表人（或授權(quán)代理人）簽章的《電子銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)表（企業(yè)）》；（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及加蓋公章的復(fù)印件，如該客戶無(wú)組織機(jī)構(gòu)代碼證，則提供開(kāi)立結(jié)算賬戶時(shí)所提供的有效證件原件及加蓋公章的復(fù)印件；

（3）法定代表人有效身份證件原件及復(fù)印件，經(jīng)辦人、企業(yè)網(wǎng)上銀行管理員、操作員的有效身份證件原件及復(fù)印件；（4）法人授權(quán)委托書(shū)（法定代表人本人辦理時(shí)不需要）；（5）與我行簽訂的一式兩份《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議》。該協(xié)議銀行方由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人簽字并加蓋銀行業(yè)務(wù)公章；企業(yè)客戶方由法人代表授權(quán)代理人（或法人代表）簽字，并加蓋企業(yè)公章。

（二）企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行證書(shū)的有效期為兩年，證書(shū)到期后需要客戶到網(wǎng)銀注冊(cè)行申請(qǐng)補(bǔ)辦證書(shū)，然后下載證書(shū)、由網(wǎng)點(diǎn)激活證書(shū)后才能使用。

（三）企業(yè)網(wǎng)上銀行的智信版、智銳版、智博版之間可互相轉(zhuǎn)換，包括智信版轉(zhuǎn)換為智銳版、智博版轉(zhuǎn)換為智銳版、智銳版 6 轉(zhuǎn)換為智博版，版本轉(zhuǎn)換必須到注冊(cè)行辦理，轉(zhuǎn)換后，操作員需要重新增加，新增加的操作員需要由柜臺(tái)辦理申請(qǐng)證書(shū)操作，收款方需要重新維護(hù)（最好在版本轉(zhuǎn)換前將收款方導(dǎo)出，轉(zhuǎn)換后再導(dǎo)入）。

（三）2009年 7月5日前企業(yè)客戶的注冊(cè)手續(xù)在CIF系統(tǒng)中辦理，2009年7月5日開(kāi)始將企業(yè)網(wǎng)上銀行簽約注冊(cè)系統(tǒng)納入ABIS系統(tǒng)中，CIF系統(tǒng)中注冊(cè)的存量客戶到柜臺(tái)辦理企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，柜員必須先做5059交易（存量客戶關(guān)聯(lián)操作），建立企業(yè)網(wǎng)銀客戶號(hào)與ABIS客戶號(hào)的關(guān)聯(lián)，然后才能辦其他業(yè)務(wù)。未做5059關(guān)聯(lián)交易的客戶，今年7月5日后就不能繼續(xù)使用企業(yè)網(wǎng)銀而形成無(wú)效客戶。

（四）近期，智博版企業(yè)網(wǎng)銀客戶通過(guò)單筆轉(zhuǎn)賬功能錄入的某批次轉(zhuǎn)賬交易中，如果同時(shí)有跨行交易和本行賬戶間的交易，則復(fù)核員在復(fù)核并發(fā)送時(shí)，系統(tǒng)將只默認(rèn)把本行交易進(jìn)行發(fā)送，而不將跨行轉(zhuǎn)賬交易發(fā)送。客戶需要另行點(diǎn)擊“交易發(fā)送”菜單后，在發(fā)送界面中單獨(dú)發(fā)送這些跨行交易。該情況只發(fā)生在某批單筆交易中同時(shí)有跨行交易及本行交易的時(shí)候，容易使客戶重復(fù)發(fā)送跨行交易。因而須提醒客戶將收款方為本行的交易和他行交易分別發(fā)送。

七、智博版、智銳版、智信版操作演示

第四篇：畢業(yè)論文“網(wǎng)上銀行的安全性分析——以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例”

★★★★★★學(xué)校

題目：網(wǎng)上銀行的安全性分析畢 業(yè) 論 文

——以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

學(xué) 號(hào)：_____ __ ___ 姓 名：_____ __ _______ 班 級(jí)：____ ____ 專(zhuān) 業(yè)：______ ______ 指導(dǎo)老師：_______ _______

摘要

隨著科技的發(fā)展和進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)的普及和網(wǎng)購(gòu)意識(shí)的日益增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

網(wǎng)上銀行的興起伴隨著一個(gè)弊端，那就是網(wǎng)上銀行操作的風(fēng)險(xiǎn)性，為了能更好的避免這些風(fēng)險(xiǎn)，我們對(duì)網(wǎng)上銀行的操作進(jìn)行了各種防護(hù)手段，更好的讓客戶知道如何操作是安全的。

網(wǎng)上銀行代表著一種全新的業(yè)務(wù)模式和發(fā)展方向，它給銀行帶來(lái)的表面變化是減少了固網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，為用戶提供24小時(shí)全天候的不間斷服務(wù)。更深刻的變化是在于，銀行由經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品的中介機(jī)構(gòu)開(kāi)始向提供信息和投資理財(cái)?shù)姆?wù)性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換。這是金融業(yè)經(jīng)營(yíng)理念上的重大變化，更是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。然而，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也帶來(lái)了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行安全性的分析，有利于更好的開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是成為國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)全國(guó)連通“網(wǎng)上銀行”的大眾普及型銀行。目前，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，還是業(yè)務(wù)量均在國(guó)內(nèi)同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。被許多著名電子商務(wù)網(wǎng)站列為首選的網(wǎng)上支付工具。

【關(guān)鍵字】中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 系統(tǒng)安全 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上支付 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)行

4.1.2 網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶科技知識(shí)水平和文化素養(yǎng)層次較高，但企業(yè)經(jīng)營(yíng)的信息化和電子化應(yīng)用程度不高；...........................................................................13 4.1.3 外部監(jiān)管滯后，法規(guī)體系不配套；..................................................13 4.1.4 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境需進(jìn)一步改善。..............14

4.2 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略.................................................................................14

4.2.1 在業(yè)務(wù)體系上，銀行必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提供“金融超市”式的服務(wù)。為客戶提供“一站式”的全方位服務(wù)。...............14 4.2.2 在經(jīng)營(yíng)方式上，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道結(jié)合起來(lái)，走“多渠道并存”的道路。.......................................................................14

4.2.3 在經(jīng)營(yíng)理念上，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。從客戶的需求出發(fā)，為客戶提供“量身定做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。...................................................................................................14

4.2.4 在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須調(diào)整與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，爭(zhēng)取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門(mén)戶。...................................................................................14

小結(jié)........................................................................................................................................14 致謝........................................................................................................................................14 主要參考文獻(xiàn)........................................................................................................................14

-1 網(wǎng)上銀行概述

1.1 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因

1.1.1 信息技術(shù)革命是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的根本原因

信息技術(shù)革命對(duì)人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了及其深遠(yuǎn)的影響。因特網(wǎng)的出現(xiàn)給人類(lèi)生活帶來(lái)了質(zhì)的飛躍，也給金融業(yè)帶來(lái)了一次前所未有的革命。

構(gòu)建在因特網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行提供了創(chuàng)造銀行知識(shí)優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上，商業(yè)銀行形成了全行業(yè)乃至整個(gè)金融服務(wù)業(yè)有別于其他行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的無(wú)邊界發(fā)展空間。它突破了網(wǎng)點(diǎn)約束對(duì)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張的限制，使金融服務(wù)從有形的物理世界延伸到無(wú)形的數(shù)字世界。

1.1.2 網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的要求

電子商務(wù)作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，它的運(yùn)行從根本上離不開(kāi)銀行網(wǎng)上支付的支撐。因此，發(fā)展電子商務(wù)客觀上要求銀行業(yè)必須同步實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化，以保證資金流正確、安全地在網(wǎng)上流通，進(jìn)而保證電子商務(wù)目的的最終實(shí)現(xiàn)。而銀行業(yè)適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的基本途徑就是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。1.1.3 網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)自身發(fā)展的要求

激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是網(wǎng)上銀行發(fā)展的必然選擇。為了在競(jìng)爭(zhēng)中謀求生存發(fā)展，任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內(nèi)在動(dòng)力來(lái)發(fā)展網(wǎng)上銀行。利用因特網(wǎng)開(kāi)展新的銀行業(yè)務(wù)成了各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。1.2 網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)自1997年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開(kāi)通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)真正的在線金融服務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)功能和特點(diǎn)

2.1 系統(tǒng)功能

2.1.1 用戶管理功能：包括增加用戶、日志查詢(xún)。2.1.2 K寶管理功能：包括安裝K寶、刪除K寶。

2.1.3 數(shù)字證書(shū)管理功能：包括證書(shū)申請(qǐng)、下載、更新、查詢(xún)、備份、恢復(fù)。

2.1.4 業(yè)務(wù)功能：賬戶、帳務(wù)查詢(xún)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)賬和匯款業(yè)務(wù)，掛失、修改用戶支付密碼、修改用戶查詢(xún)密碼、自助貸款，網(wǎng)上支付，外匯買(mǎi)賣(mài)等功能。

2.2 系統(tǒng)特點(diǎn) 2.2.1 數(shù)字證書(shū)

定義

數(shù)字證書(shū)是客戶在網(wǎng)上進(jìn)行交易及商務(wù)活動(dòng)的身份證明，基于證書(shū)還可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和簽名。經(jīng)過(guò)數(shù)字證書(shū)的網(wǎng)銀交易數(shù)據(jù)不可修改，具有唯一性和不可以否認(rèn)性，從而可以防止他人冒用證書(shū)持有者名義進(jìn)行網(wǎng)上交易，維護(hù)用戶及銀行的合法權(quán)益，減少和避免經(jīng)濟(jì)及法律糾紛。

功能

1.交易方身份鑒別：鑒別包括源點(diǎn)鑒別和實(shí)體鑒別，即要能準(zhǔn)確鑒別信息來(lái)源，鑒別彼此通信的對(duì)等實(shí)體的身份。通俗的講，就是銀行網(wǎng)站可以驗(yàn)證證書(shū)持有者的身份，而客戶也可以通過(guò)網(wǎng)站證書(shū)驗(yàn)證網(wǎng)站的合法性。

2.保證信息的完整性：確保收到的信息就是對(duì)方發(fā)送的信息，在交換過(guò)程中沒(méi)有亂序或篡改。

3.信息內(nèi)容的保密性：對(duì)交換的信息實(shí)施加密保護(hù)，使 券等，使得對(duì)個(gè)人的理財(cái)服務(wù)更加完善。2.2.4 可自行設(shè)定支付限額

用戶可以自主設(shè)定甚至取消支付限額，一方面使得用戶對(duì)安全的控制更加個(gè)性化，另一方面方便了用戶進(jìn)行大額網(wǎng)上支付。2.2.5 K寶升級(jí)

用戶軟件由曾經(jīng)的一代K寶變?yōu)榱硕鶮寶。二代K寶基于人機(jī)交互理念設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和使用的，相比于目前大量使用的普通K寶性能更強(qiáng)、增加了按鍵及顯示屏等硬件和配置、能夠有效抵御黑客攻擊行為。它能幫助您更安全高效的使用網(wǎng)上銀行。2.2.6 關(guān)閉網(wǎng)銀時(shí)，彈出窗口提示拔掉K寶

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為了進(jìn)一步提高網(wǎng)銀的安全等級(jí)，更好的保障客戶資金安全，對(duì)K寶用戶在網(wǎng)銀使用完畢后的操作進(jìn)行了優(yōu)化。主要的改進(jìn)就像您所看到的，關(guān)閉網(wǎng)銀時(shí)將出現(xiàn)拔除K寶的提示框，您只需拔除K寶關(guān)閉網(wǎng)頁(yè)后就能進(jìn)行其他操作，這樣能夠更好地防范來(lái)自網(wǎng)絡(luò)針對(duì)于您K寶及網(wǎng)銀的攻擊，更有效的保障您的資金安全。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的安全機(jī)制

3.1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn) 3.1.1 操作風(fēng)險(xiǎn)

安全性風(fēng)險(xiǎn)：比如不完善的訪問(wèn)控制使得黑客可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)成功地攻擊銀行的系統(tǒng)，從而可以訪問(wèn)、獲取和使用機(jī)密的信息。

系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施和維護(hù)方面的風(fēng)險(xiǎn)：比如設(shè)計(jì)、實(shí)施的聯(lián)完善，對(duì)外部服務(wù)提供商的依賴(lài)。

客戶誤操作風(fēng)險(xiǎn)：如果銀行沒(méi)能就安全預(yù)防問(wèn)題向客戶進(jìn)行足夠的宣傳教育，這種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。

銀行內(nèi)部組織與管理風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，銀行必須對(duì)內(nèi)部組織和管理方式進(jìn)行變革，這給銀行造成了很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。3.1.2 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

如果銀行業(yè)務(wù)的決策和實(shí)施與該銀行的總體業(yè)務(wù)目標(biāo)不一致，這將給銀行造成戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.3 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

比如公眾對(duì)網(wǎng)上銀行運(yùn)行情況產(chǎn)生負(fù)面的印象而損壞了銀行與客戶之間的關(guān)系，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全性出現(xiàn)問(wèn)題而損害了客戶對(duì)銀行的信心，客戶在網(wǎng)上銀行服務(wù)中碰到了問(wèn)題而銀行沒(méi)能給出恰當(dāng)?shù)膯?wèn)題解決程序，IE證書(shū)導(dǎo)入導(dǎo)出的加密 證書(shū)制作并加密導(dǎo)入

1.登錄中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站www.tmdps.cn/www.tmdps.cn 【3】唐曉東、鄧順國(guó).網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上金融服務(wù).清華大學(xué) 【4】楊國(guó)明、蔡軍.網(wǎng)絡(luò)金融.中國(guó)金融.2006-8-1 【5】顧浩.銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng).清華大學(xué)出版社2006-10-01

第五篇：網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略分析

摘要：隨著電子商務(wù)發(fā)展的不斷深化，基于網(wǎng)絡(luò)的交易越來(lái)越頻繁，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行流轉(zhuǎn)的資金也相應(yīng)的擴(kuò)大，網(wǎng)上銀行也隨之越來(lái)越重要。本文通過(guò)分析我國(guó)目前網(wǎng)上銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)中存在的問(wèn)題，提出適合我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 營(yíng)銷(xiāo)策略 對(duì)策

網(wǎng)上銀行(internet banking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日，世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（security first network bank, SFBN）在美國(guó)誕生。1997年初，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后，中國(guó)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)工商銀行等先后開(kāi)展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，降低交易成本，提高服務(wù)效率，還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù)，并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法或不便涉及的領(lǐng)域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受。可以預(yù)料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)份額，也將決定其未來(lái)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，如何找準(zhǔn)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)定位、制定營(yíng)銷(xiāo)策略，獲取更大的市場(chǎng)份額和效益，已經(jīng)成為我國(guó)銀行當(dāng)前必須深入研究的問(wèn)題。

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《第22次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億，半年新增4300萬(wàn)，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中，寬帶網(wǎng)民數(shù)已達(dá)到2.14億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7305萬(wàn)人。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬(wàn)戶，2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開(kāi)放的外國(guó)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家，農(nóng)村信用社約有5家也開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行，07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬(wàn)左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬(wàn)億。其中工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務(wù)，是目前國(guó)內(nèi)功能比較齊全的個(gè)人網(wǎng)上銀行。截至2007年11月，工商銀行個(gè)人客戶數(shù)已達(dá)3844萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到94．9萬(wàn)戶，電子銀行交易額達(dá)到92.6萬(wàn)億元，較去年同期增長(zhǎng)了127%。中國(guó)工商銀行股份有限公司董事長(zhǎng)姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財(cái)經(jīng)年會(huì)”上表示，要在未來(lái)四年內(nèi)，把工行40％的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行，十年內(nèi)可能將把70％的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中存在的突出問(wèn)題

1.產(chǎn)品匱乏。目前中國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒(méi)有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無(wú)論是賬務(wù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問(wèn)題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問(wèn)題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒(méi)有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在操作界面上沒(méi)有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒(méi)有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問(wèn)題。自2004年，社會(huì)上開(kāi)始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站，利用木馬病毒或者通過(guò)欺詐

手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對(duì)網(wǎng)上銀行的調(diào)查，以全國(guó)10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市為樣本空間，對(duì)現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，有50%～70%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行不安全，這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問(wèn)題也集中在安全問(wèn)題，選擇比例最高的十個(gè)問(wèn)題中涉及安全的有五條，網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵、網(wǎng)絡(luò)陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問(wèn)題，如果這個(gè)問(wèn)題解決不好，網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問(wèn)題。未來(lái)的營(yíng)銷(xiāo)是品牌的競(jìng)爭(zhēng)，擁有市場(chǎng)的惟一途徑是先擁有占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。就目前的情況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行還沒(méi)有完全意識(shí)到品牌形象的重要性，各個(gè)分行、支行各自為政，紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網(wǎng)站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源沒(méi)有得到充分利用，不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的最佳效果。

4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對(duì)于各種電子商務(wù)活動(dòng)，主要是支持和服務(wù)。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，以快捷簡(jiǎn)便的方式，使消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù)，而無(wú)需再到銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。在電子銀行交易得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段，電子銀行交易雙方通過(guò)Internet進(jìn)行交流，洽談確認(rèn)，最終通過(guò)支付手段得以實(shí)現(xiàn)。但是，我國(guó)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運(yùn)行機(jī)制還不夠完善，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時(shí)間不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量也較少。目前，已經(jīng)開(kāi)展的電子商務(wù)，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲(chǔ)蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當(dāng)大的比例，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的狀況相比，我國(guó)許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略

1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系。客戶是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主體，也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點(diǎn)，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時(shí)，細(xì)分客戶，針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行相應(yīng)的客戶需求調(diào)查，再針對(duì)不同的目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查，及時(shí)了解客戶的使用情況和反饋意見(jiàn)，高度重視收集客戶信息，了解新產(chǎn)品對(duì)客戶的適應(yīng)性，并計(jì)算出該產(chǎn)品所占的市場(chǎng)價(jià)額，實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益等，從而提出修改意見(jiàn)，使產(chǎn)品的可行性和流動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實(shí)行項(xiàng)目的量化管理，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門(mén)在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系，嚴(yán)格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開(kāi)發(fā)時(shí)間，將每一產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)進(jìn)行量化管理。并且，制定合理的考核激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)員工的積極性，將所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，對(duì)于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門(mén)和個(gè)人給予重獎(jiǎng)，從而促進(jìn)工作效率的提高。最后，成立專(zhuān)門(mén)的電子銀行部門(mén)，全面負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門(mén)之間的關(guān)系，形成整體優(yōu)勢(shì)，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

2.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問(wèn)題。實(shí)際上，技術(shù)問(wèn)題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國(guó)外成熟的技術(shù)，我國(guó)信息應(yīng)用技術(shù)與國(guó)外的差距并不是很大，有些方面還比較領(lǐng)先，所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此，要增強(qiáng)安全防范意識(shí)，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的協(xié)商配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略，構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)

絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且，建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí)，建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制，明確具體重大事件內(nèi)容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范，努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。

3.加強(qiáng)品牌塑造和推廣，形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢(shì)。據(jù)調(diào)查，購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客消費(fèi)心理多屬理智型，只有消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時(shí)，品牌的知名度和忠誠(chéng)度不僅是可觀的無(wú)形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤(rùn)的來(lái)源。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個(gè)人理財(cái)”、“點(diǎn)金企業(yè)理財(cái)”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌，工商銀行則擁有“理財(cái)e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務(wù)平臺(tái)、金融家個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)等知名品牌，在消費(fèi)者心目中樹(shù)立了良好的品牌形象，為其帶來(lái)了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務(wù)量。與之比較，其他銀行至今沒(méi)有一個(gè)叫得響的網(wǎng)銀品牌，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯落于下風(fēng)。因此，我國(guó)網(wǎng)上銀行應(yīng)加大品牌建設(shè)和宣傳力度，塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象，以此培養(yǎng)顧客的忠誠(chéng)度并吸引潛在顧客，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)。

4.對(duì)網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來(lái)80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤(rùn)。因此，網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)定位應(yīng)有針對(duì)性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來(lái)看，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)缺乏了解，對(duì)各類(lèi)客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，難以有效擴(kuò)大市場(chǎng)份額和利潤(rùn)空間，也分散了營(yíng)銷(xiāo)力量，難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，建議對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)定位，對(duì)高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，并進(jìn)行特別照顧，努力建立和維護(hù)他們的忠誠(chéng)度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（B2B）方面，建議定位于跨國(guó)公司、大型企業(yè)集團(tuán)、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶；在零售網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（B2C）方面，則定位于高端個(gè)人客戶（白領(lǐng)、高收入、高學(xué)歷群體）。

5.充分發(fā)掘客戶的潛在需求，為其提供個(gè)性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務(wù)。目前絕大多數(shù)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)只能提供簡(jiǎn)單的網(wǎng)上代繳費(fèi)、購(gòu)物支付、轉(zhuǎn)帳、帳單查詢(xún)等業(yè)務(wù)，與金融同業(yè)相比，網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，加之品牌形象一般，在競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。對(duì)網(wǎng)上銀行而言，目標(biāo)市場(chǎng)客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對(duì)不同客戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)與之相適應(yīng)的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)應(yīng)隨時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的變化，做出快速反映和創(chuàng)新。建議運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)、上門(mén)走訪、消費(fèi)者行為和偏好分析等手段，在充分發(fā)掘目標(biāo)市場(chǎng)客戶現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求的基礎(chǔ)上，大力開(kāi)拓網(wǎng)上銀行創(chuàng)新性產(chǎn)品，針對(duì)客戶特點(diǎn)為其提供個(gè)性化的增值服務(wù)，以滿足其差異化的需求。如開(kāi)發(fā)集團(tuán)客戶網(wǎng)上現(xiàn)金管理、網(wǎng)上企業(yè)和個(gè)人集合理財(cái)、網(wǎng)上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網(wǎng)上銀證資金劃轉(zhuǎn)和銀證合一業(yè)務(wù)、與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)、與其他商業(yè)銀行合作推出跨行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種等。

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