第一篇：招商銀行網上銀行安全性分析 2

3.1.1操作風險

? 安全性風險：比如不完善的訪問控制使得黑客可以通過互聯網成功地攻擊銀行的系統，從而可以訪問、獲取和使用機密的信息。? 系統設計、實施和維護方面的風險：比如設計、實施的聯完善，對外部服務提供商的依賴。

? 客戶誤操作風險：如果銀行沒能就安全預防問題向客戶進行足夠的宣傳教育，這種風險就會增加。

? 銀行內部組織與管理風險

網上銀行業務改變了銀行傳統的業務模式，銀行必須對內部組織和管理方式進行變革，這給銀行造成了很大的操作風險。

3.1.2 戰略風險

如果銀行業務的決策和實施與該銀行的總體業務目標不一致，這將給銀行造成戰略風險。

3.1.3信譽風險

比如公眾對網上銀行運行情況產生負面的印象而損壞了銀行與客戶之間的關系，網上銀行系統的安全性出現問題而損害了客戶對銀行的信心，客戶在網上銀行服務中碰到了問題而銀行沒能給出恰當的問題解決程序，第三方欺詐，等等。

3.1.4法律風險

目前，網上銀行業務還不完善，電子商務的法律環境還未建立，銀行必須將面臨各種形式的法律風險。另外，如果銀行使用了自建的認證機構，認證機構本身也承擔著相應的法律風險。

第二篇：招商銀行網上銀行案例分析

招商銀行網上銀行

一、基本情況

招商銀行1987 年在中國改革開放的最前沿----深圳經濟特區成立，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，也是國家從體制外推動銀行業改革的第一家試點銀行。成立25年來，招行伴隨著中國經濟的快速增長，在廣大客戶和社會各界的支持下，從當初只有1億元資本金、1家營業網點、30余名員工的小銀行，發展成為了資本凈額超過1400億、資產總額突破2.6萬億、機構網點超過800家、員工近5萬人的全國性股份制商業銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。憑借持續的金融創新、優質的客戶服務、穩健的經營風格和良好的經營業績，招行現已發展成為中國境內最具品牌影響力的商業銀行之一。在銀監會對商業銀行的綜合評級中，招行多年來一直名列前茅。同時榮膺英國《金融時報》、《歐洲貨幣》、《財資》（The Asset）等權威媒體授予的“最佳商業銀行”、“最佳零售銀行”“中國區最佳私人銀行”、“中國最佳托管專業銀行”多項殊榮。在英國《金融時報》發布的全球銀行市凈率排行榜中，招行在全球市值最大的50家銀行中，市凈率排名第一。在英國《銀行家》（The Banker）雜志發布的2011年“全球1000家大銀行”排名中，位居第60位。招行將“服務、創新、穩健”作為核心價值觀，堅持效益、質量、規模、結構協調發展，在國內同業中逐漸脫穎而出。在公司治理上，一開始就將所有權和經營權分離，較早地建立了董事會、監事會和經營班子分工明確、相互制衡的現代企業治理結構。在人員管理上，率先打破當時國內企業普遍存在的“鐵飯碗、鐵交椅、鐵工資”的“三鐵”制度，實行“人員能進能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”機制。

二、商業模式

1、戰略目標

通過提供創新的金融產品和卓越的客戶服務，成為具有國際競爭力的商業銀行及中國最好的商業銀行。

2、戰略制定—SWOT分析

優勢（S）：具有良好的規模效益，資本結構合理。

“新世紀、新形勢、新服務”的營銷口號。招商銀行已經成為國內著名的金融品牌。招商銀行堅持“科技興行”。人才立行 市場細分與差異化服務。劣勢（W）資產負債結構不很合理。

同業競爭加劇，面臨市場份額縮小的威脅。金融創新優勢前景不容樂觀。業務結構有待優化。

機會（0）我國宏觀因素運行良好。

國家經濟更加規范化、靈活化。股份制上市銀行發展迅速。招商銀行經營管理水平優勢明顯，成長性在銀行業中最高 銀行客戶范圍不斷擴大，業務朝多元化發展。

威脅（T）外資銀行進入。國有銀行競爭力加強。

3、產品和服務

圍繞零售銀行業務、客戶增值服務、網上銀行業務三大重點，招行的業務創新令業界耳目一新，它的許多創新更成為包括四大國有銀行在內的同業的學習標桿。其中最具代表性的是以下三大創新產品和服務。

1)“一卡通”

1995年，招行利用在國內的率先構建的全行統一的電子化平臺，推出了集本外幣、定期活期、多儲種、多幣種、多功能服務于一體的電子貨幣卡—“一卡通”。

2)“信用卡”

2002年12月，招商銀行創新再次拾階而上，在國內率先推出了一卡雙幣的國際標準信用卡。憑借“一卡通”、“一網通”奠定的品牌基礎，憑借領先的產品、技術、服務、營銷優勢，招行信用卡再次取得令業界驚嘆的成功。截至2006年6月30日，發卡量已達到690萬張，其國內雙幣種

信用卡市場份額超過30%，成為國內最大的國際標準信用卡卡行。

3)“一網通”

在“一卡通”取得空前成功的基礎上，1999年招行在國內再次率先推出先進的網上銀行服務—“一網通”。

三、經營模式

始終將科技領先、服務領先放在第一位的招商銀行，曾以“一卡通”的率先推出博得了很多用戶的青睞，截止1999年12月，全行已發卡650萬張。這與招商銀行合理創新的經營模式相關。

1、構建完整的網上銀行服務體系

招商銀行構建包括個人銀行大眾版、個人銀行專業版、i理財大眾版、電子商務專業版、企業銀行UBANK，實現了從點面服務為主的傳統服務渠道向現代化的立體式、全方位服務渠道全面轉型。

2、創新網上銀行產品與服務

1）嘗試B2B

招行個人銀行處理客戶個人賬務，適用于個人和家庭。只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通賬戶，即可通過Internet網查詢賬戶余額、當天交易和歷史交易等信息（保留1到2年），卡內定活期互轉、卡折之間的互轉，網上交費，并可獲得修改賬戶密碼等服務。

2）通用方便快捷

根據市場、持卡人及商戶的需求，在傳統結算方式的基礎上，開發出具有自己特色的網上銀行解決方案。

3）安全技術

招行企業銀行采用的是數字簽名方式，傳輸中的數據經過兩層加密：一是標準的SSL加密方式，并用小額支付來控制風險。

4）移動銀行

目前招行在深圳率先推出了“移動銀行”服務，主要包括賬戶查詢、多功能轉賬、自助繳費等，用戶可以通過手機完成。

3、注重網上銀行業務推廣

一是通過聯合眾多合作伙伴推出了豐富多彩的促銷和推廣活動，吸引了大量客戶使用網上銀行。

二是開展全方位的網上銀行宣傳，普及網上銀行知識并引導客戶體驗和使用。

三是積極利用網點開展營銷。

四、技術模式

招行采用的是數字簽名方式，傳輸中的數據經過兩層加密：一是標準的SSL加密方式，另一時似有的加密方式，客戶有自己的密碼。個人銀行中采用了SSL加密方式，并用小額支付來控制風險。網上支付的三方交易時，仿商場操作流程，采用SSL與SET結合的方式。持卡人到商戶處購物，選擇了商品后，形成訂單，通過超級鏈接到招行付款，在此過程中，商家無法截獲持卡人的人和信息，在支付過程中，是銀行與持卡人之間的單向聯系，進行款項的查詢、劃撥，再到商家進行確認是否有貨及配送方式，最后交易成功。

五、管理模式

1、業務管理

在全面合規管理中，招行將以巴塞爾銀行監管委員會的合規標準為目標，以增強合規管理的全面性、系統性和獨立性為準則，以健全組織架構為起點，以完善制度機制為核心，以營造合規文化為重點，以現代管理技術與方法為工具，努力構建合規管理的長效機制。

在全面服務管理中，將著重于觀察客戶需求的變化，并在注重人性化服務的基礎上，提升服務的細分化、專業化及標準化，并以客戶為中心，構建服務提供、服務支持、服務監督三位一體的服務體系。

2、經營管理

在全面預算管理中，按照“全方位管理、全過程控制、全范圍參與、條塊結合、利潤導向”的原則，逐步實施和不斷完善全面預算管理，切實推進經營戰略調整，促進效益、質量、規模協調發展。

在全面流程管理中，將依據客戶和市場的需求，提高運作效率和管控能力。在全面戰略管理中，將不斷推出新形勢下能滿足市場需求的有競爭力的產品，大力發展中小企業業務，力爭中間業務發展領先同業并占有較高的收入比重。另外，不斷研究和完善未來幾年的發展思路與策略，充實與豐富戰略規劃體系。

3.、風險管理

招商銀行將按照全面性、獨立性、專業性和制衡性原則，不斷健全和完善全面風險管理體系，爭取早日達到銀監會實施新資本協議的首批達標銀行的最高標準。

六、資本模式

招商銀行實行統一法人授權經營的商業銀行經營管理體制，總行是全行的經營管理中心、資金調度中心和領導指揮中心，擁有全行的法人財產權，對全行經營的效益性、安全性和流動性負責。全行實行“下管一級、監控兩級”的管理模式，從而保證資本運營。

七、總結

在這幾年的實踐中，招行積累了一些經驗，產品、服務和營銷是網上銀行成功的基本要素。

1、創新產品是取得競爭優勢的關鍵

招商銀行開展網上銀行業務以來，進過多次改版，功能不斷完善。由于堅持“統一管理、統一規則、統一需求、同意系統”的原則，為網上銀行的全行聯網通用提供了堅實的基礎。

2、優質服務是網上銀行成功的保障

只有產品而沒有服務是吸引不來客戶的，招商銀行除了為客戶提供順暢的網上交易渠道，還為網上銀行提供了一系列配套服務。

3、市場營銷是推動網上銀行發展的有利手段

從1999年全面啟動網上銀行開始，招商銀行開展了一系列市場營銷活

動，通過活動，拉近了銀行與客戶的距離，提高了市場占有率。

未來的一段時間內，招商銀行將重點向個性化、和理財化合虛擬化發展。2002年招商銀行將開始建設全行CRM系統，在這個基礎上細分客戶，為網上銀行客戶提供量身定做的個性化服務；我們還將把網上銀行由單純的交易渠道轉變為綜合理財工具，為客戶提供集投資分析，財務管理和在線交易為一體的理財服務，將“一網通”網站變成客戶與銀行互動交流的理財社區。

在互聯網時代，招商銀行走在了中國銀行業科技化、電子化、網絡化的前列，成為國內網上銀行服務的市場引導者。未來，招商銀行將憑借電子化銀行的技術領先地位，在新一輪的試產角逐中，力爭繼續領跑網絡時代，創建國內最好網上銀行。

第三篇：中國網上銀行系統安全性分析

中國網上銀行系統安全性分析

前言：本文是對于一般性質的網上銀行系統安全性的技術分析文章，對于目前中國國內具體銀行的安全性不具有評測功能，也不對任何第三方評測數據負責。以下是正文。

網絡銀行是一個比較新的概念，中國的網絡銀行大多是對現有銀行專用網的延伸和對銀行傳統業務方式的補充，銀行增加一些軟、硬件設備，使得用戶可以通過家用電腦連接銀行系統，進行各種普通的銀行業務，以彌補傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的不足。中國的網上銀行起步比較早的是深圳招商銀行，他們開發過第一個面向最終用戶的網銀系統。招行的網絡銀行有大眾版和專業版之分。隨著網絡的大規模普及，中國各個銀行也都逐步開啟自己的網銀系統，有些銀行的系統僅局限在賬戶信息查詢方面，有些則包含轉賬付款等功能，還有的已經涉及貸款、投資等方面的內容。隨著網銀的普及，網銀的安全性成為整個系統中最為至關重要的部分了。

今年以來，大量的關于網上銀行發生騙盜的報道不斷見諸報端。不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，因此雖然網銀對于銀行和用戶都有不少好處，但是發生這些情況使得銀行在推廣網銀面臨非常巨大的風險，提高網銀的安全性也是刻不容緩。

根據一般的報道分析，不法分子竊取用戶信息主要通過木馬程序來進行，比如，黑客首先在用戶電腦系統注入木馬程序后，駐留在中招電腦系統里的監控系統就可以截取、監控系統及用戶上網時打開的網銀密碼窗口。也就是說當用戶在網銀程序里輸入卡號或密碼時計算機就會自動將相關信息的編碼發送給黑客，他們再據此進行反讀取以破譯，錢便被黑走了。目前的網銀系統的主要問題是，用戶安全性過于依賴用戶本身的素質，對于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設計是很不合理的。用戶的電腦可能安裝木馬程序，用戶的一舉一動都可能被監聽和竊取，安全的網銀系統應該設計成為這樣的：假設網銀的管理員是黑客，并在最終用戶電腦安裝木馬并且可以監聽用戶的一切鍵盤鼠標操作，網銀的管理員還可以進行系統管理和操作，但是網銀的管理員依舊無法通過網銀系統來竊取最終用戶的資金。如果能做到這一點，那么這個網銀系統就算是比較安全了。

明天，我將繼續介紹，這樣的網銀系統安全性是如何實現，從那些方面可以保證系統的安全性，以及這樣的系統存在什么樣的漏洞。

第四篇：工商銀行網上銀行安全性分析

目錄

摘要：................................................................2 關鍵詞：網上銀行 中國工商銀行 安全性..............................2

一、網上銀行的發展現狀................................................3

二、工商銀行網上銀行的系統功能和特點..................................4

（一）系統功能....................................................4

（二）系統特點....................................................4

三、工商銀行網上銀行的安全機制........................................4

（一）工商銀行網上銀行企業銀行的安全機制..........................4 1.傳輸安全.....................................................5 2.病毒防范.....................................................5 3.嚴格的授權管理...............................................5

（二）工商銀行個人銀行服務的安全機制..............................5 1.網站認證.....................................................5 2.客戶身份認證.................................................6

（三）工商銀行網上銀行支付體系的安全保障措施......................6 1.系統安全保障是工行網銀安全的基礎.............................6 2.客戶身份識別是工行網銀安全的關鍵.............................6 3.交易過程和業務流程控制是工行網銀安全的重點...................6 4.設置權限.....................................................6 5.主觀防范意思.................................................7

四、工商銀行網上銀行的問題和發展對策..................................7

（一）工商銀行網上銀行問題........................................7 1.盈利模式尚未真正出現.........................................7 2.社會觀念認知的影響...........................................7 3.金融監管體制的制約...........................................8 4.地區業務規模小...............................................8

（二）工商銀行網上銀行的發展對策..................................8 1.建立健全網上銀行安全系統.....................................8 2.積極進行網上銀行產品創新.....................................8 3.強化銀監會對網上金融風險的監管...............................8 4.從客戶角度出發設計差異化的網上銀行產品.......................9 5．建立與客戶的溝通平臺........................................9

結束語................................................................9 參考文獻：...........................................................10

工商銀行網上銀行安全性分析

摘要：

在現在這網絡發達的現代社會，網上銀行在為人們提供優勢和便捷的同時，又帶給了人們安全問題的困惑。

本文通過對網上銀行發展的現狀分析的基礎上，著重于對我國工商銀行的網上銀行安全性問題進行了分析，結合日常生活中網上交易出現的問題，總結出中國工商銀行網上銀行在發展過程存在的風險與問題，并通過對這些問題的分析，找出解決相應問題的對策。

最終通過對中國工商銀行網上銀行安全性分析證明，網上銀行系統應具備:系統風險評估,安全策略實施,系統運行控制,災難恢復功能,事后監督機制等等,為網上銀行提供全方位、立體的防御體系。

關鍵詞：網上銀行 中國工商銀行 安全性

為隨著電子商務技術的發展,網上銀行的使用也越來越廣泛,但是網上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網民群眾的重視。

網上銀行為金融企業的發展帶來商機并為眾多用戶帶來了方便，但同時網上銀行網站本身的安全性問題、交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題、交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題已成網上銀行業務面臨的主要安全問題,分析這些安全問題產生的根源，并提出一些防范對策,顯得尤為必要。

一、網上銀行的發展現狀

我國銀行傳統業務積累了豐富的客戶資源為網上銀行初期發展提供源源不斷的“氧氣”，也是我國網上銀行發展的競爭優勢?但目前大多數商業銀行發展網上銀行的主要動力在很大程度上是為了爭取傳統客戶,而將網上銀行作為一種宣傳工具和穩定客戶的手段?網上銀行的發展缺乏科學的規劃,投入高,效益差,管理水平有待提高?

在我國,老百姓對網上銀行的接受是被動的,交易量?交易額和傳統柜面相比所占份額很小?網上銀行業務更多的是復制傳統柜面業務,缺乏根據互聯網特點的新的金融創新,對客戶的吸引力較弱，客戶對網上業務接受比較被動?同時,我國金融產品尤其是理財型的產品相對較少,很多銀行將網上銀行作為低值業務的分流渠道,因此查詢?轉賬?代繳費大行其道,成為各網上銀行的主流業務,所不同的是形式上的包裝,就產品來講更缺乏對客戶的吸引力。

隨著網絡銀行的快速發展，網上銀行成為現代很重要的支付工具。網上銀行不受時間、地點、空間等的條件的限制可以使用戶足不出戶的即可辦理各種理財業務，節約了銀行以及客戶的大量的時間同時也提高了工作效率，減少了銀行的成本。網上銀行的賬務管理功能讓大家非常方便地查詢賬務余額、當日和歷史明細等各種賬戶信息，并可以向銀行內外賬戶進行轉賬匯款，還可以通過網上銀行查詢自己的工資單。

銀行在網上購物中擔當了一個支付平臺的作用，消費者不用親自去商場采購，只要在電腦前用指尖輕敲鍵盤，就可以選貨、下單、付款了，目前，各類購物網站都提供了主要銀行的在線支付渠道，您只要選定商品，選擇相應銀行的支付渠道即可完成支付。支付完成后，就可等著心儀的貨物送上門來，非常方便。

二、工商銀行網上銀行的系統功能和特點

（一）系統功能

隨著經濟的持續發展，各大銀行在開通網上銀行的同時，也在進一步的增強強網絡的系統功能，以此來提高網上銀行的工作效率。

對于工商銀行這樣的商業銀行來說，他的系統功能主要包括：集團理財、網上結算、網上購物、金融資訊，這些系統功能的設立客戶能夠更好的完成網上購物，足不出戶的掌握金融信息，做好自身理財。

（二）系統特點

針對電子化建設的不斷推進，在整體框架設計上重點考慮系統的可擴充性；對各種過渡狀態的適應能力。呼應業務上的需求，側重考慮網銀在線交易系統的統一交易通道機制；個性化服務機制；通信服務機制；行特色服務支撐機制。兼顧內容平臺和交易平臺的統一網站頁面風格策略。

由于缺乏業務的廣泛性和流程的規范性，網上銀行面臨著技術風險、操作風險和法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網上銀行的安全性、可靠性及個人隱私的保護持懷疑態度。

三、工商銀行網上銀行的安全機制

首先，合理的、嚴密的業務流程設計是防范風險、提高系統安全性的重要保障.站點系統結構本生采用多重防火墻保護，從而從外部到內部均杜絕黑客的攻擊和病毒的破壞。使用CFCA的企業高級證書，采用PKI公鑰體制的非對稱加密，采用1024bit的RSA算法對傳輸信息加密，使用先進的CPU卡技術，先進的雙密鑰體制

證書，進行雙向認證，保證信息的秘密性、完整性和不可否認性.1.傳輸安全

在“企業銀行”的客戶端和銀行服務器之間傳輸的所有數據都經過了兩層加密。2.病毒防范

在可靠的數據傳輸安全機制的保障下，企業銀行客戶端和銀行服務器之間傳輸的是有特定格式的數據而不是程序，這確保了任何病毒都不可能侵入企業銀行系統。

3.嚴格的授權管理

對于支付和發工資這類涉及資金交易的敏感業務，企業銀行系統控制企業必須按照業務管理要求經過相應的經辦和授權步驟系統才會接收。

（二）工商銀行個人銀行服務的安全機制

個人網上銀行是指通過互聯網，為工行個人客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、在線支付等金融服務的網上銀行渠道，品牌為“金融@家”。采用國際公認的、通過國家信息安全機關和人民銀行鑒定的安全技術，以高性能的網絡安全機制為基礎，構建嚴密可靠的網上安全系統，并輔以多重業務安全控制手段，確保所有交易準確無誤并且無法竊取。不僅采用目前個人網上銀行通用的密碼技術設置，同時還進行了高度安全的智能芯片硬件加密。這使得“金融@家” 取得了與企業網上銀行同等安全級別的安全機制。可以有效防范包括“假網站”和“木馬”病毒在內的各類可能的風險

1.網站認證

工商銀行的網站里安裝了的安全證書。有效地防止了網站被假冒。客戶只要正確輸入工商銀行網址，鏈接的是工商銀行網上銀行的網站。

傳輸安全性：網上個人銀行交易采用了國際通行的SSL協議加強信息傳輸的安全。

2.客戶身份認證

客戶進行網上銀行操作需要輸入賬戶和密碼來確認身份。網上帳務查詢需輸入查詢密碼，轉賬交易要輸入交易密碼。進行網上消費付款需輸入“網上支付”密碼，通過電話銀行向網上專戶轉賬需輸入轉賬密碼。如果客戶連續輸錯5次密碼，其賬戶將會被銀行凍結。

網上交易資金在銀行主機系統內封閉流動：網上個人銀行交易的轉賬、支付資金都是在銀行主機系統內封閉流通。網上轉賬只能轉向客戶指定的建行賬戶，網上支付資金只能劃入商戶指定的結算賬戶，不會流向非法賬戶。由于銀行主機系統的封閉性，任何人不可能通過網絡侵入銀行系統盜用資金。

（三）工商銀行網上銀行支付體系的安全保障措施

1.系統安全保障是工行網銀安全的基礎

工行在Internet與網銀服務器之間設置了第一道防火墻,在門戶網站服務器和內部網絡（應用服務器）之間設置了第二道防火墻。

2.客戶身份識別是工行網銀安全的關鍵

為進一步確保大額資金交易的安全性，工行相繼推出U盾和電子銀行口令卡兩項全新的安全產品。

3.交易過程和業務流程控制是工行網銀安全的重點

工行網銀所有賬戶、轉賬指令等敏感信息都采取128位SSL加密通訊協議進行傳輸，保證了客戶交易信息的唯一性、完整性和機密性。

4.設置權限

工行規定在網上自助注冊的客戶沒有對外轉賬權限，客戶需憑有關證件到網點開通，還對沒有申請U盾的客戶設置了對外轉賬限額，從業務流程方面保障客戶資金安全。此外，只要客戶定制了工行網銀的余額變動提醒服務，一旦賬戶資金發生

變動，客戶就能在第一時間收到手機短信提醒服務，隨時了解自己的賬戶資金變動的情況。

5.主觀防范意思

實現網上銀行的安全無憂，不僅要依靠銀行端的安全保障，而且有賴于客戶自身的安全防范意識和措施。

四、工商銀行網上銀行的問題和發展對策

（一）工商銀行網上銀行問題

基于我國的金融體制、銀行電子網絡基礎設施電子商務的安全性標準及相應的法律框架等因素的影響，工商銀行網上銀行目前存在以下問題：

網上銀行依托于現有銀行是傳統銀行的網絡化，是傳統銀行業務的延伸和提高；網上銀行個人客戶科技知識水平和文化素養層次較高，中國工商銀行其網絡銀行具有賬戶信息查詢，轉賬付款，在線支付，代理業務，網上支付等功能，提供了動態的演示，使人感到很方便，安全性能是最高的，金融電子化水平在同業居領先地位，其特點主要有：全球化、無分支機構、開放性與虛擬化、智能化、創新化、運營成本低、親和性增強。但是也有問題存在：

1.盈利模式尚未真正出現

工商網上銀行的模式更多的是以交易渠道的形式存在，但作為交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務，從盈利的角度來講，工商銀行網上銀行的能力還是很弱的。

2.社會觀念認知的影響

從我國的現狀來看，網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的落后，在我國，金融企業信息化程度領先于社會平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認知上都不接受網上銀行，而接受度越低，使用度也就相應降低。因此工商銀行網上銀行的規模

效益也就無法體現。

3.金融監管體制的制約

中國目前的法律還不完善，尤其是金融監管體制的不完善，存在很多漏洞，這對工商銀行網上銀行的發展帶來很大的制約。

4.地區業務規模小

網上銀行使用的范圍較小，我國工商銀行網上銀行的發展僅局限于一些大城市里，但是對于一些中小城市而言，網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務規模較小。

（二）工商銀行網上銀行的發展對策

1.建立健全網上銀行安全系統

在當前形勢下下必須對網上銀行業務的技術性風險管理給予高度重視，盡快制定出網上銀行業務相關技術標準和規范。在網上銀行業務使用的硬件，軟件產品以及認證，加密，安全傳輸技術，信息包格式，用戶接口標準等方面制定出嚴格，規范化的行業標準，同時建立風險承諾賠償機制，消除客戶對網絡銀行的顧慮，贏得客戶的信任，為網上銀行業務的持續健康發展創造有利條件。

2.積極進行網上銀行產品創新

隨著金融信息化的快速發展，簡單的技術加業務的創新方式已經過時，當前創新的一個顯著特點是網上銀行要趨向智能化。例如配合客戶數據庫管理可以在客戶登錄后，按照客戶所屬的群體的特點，在其等候服務的時候提供一些相關的廣告信息或個性化的界面等等。

3.強化銀監會對網上金融風險的監管

首先，要強化網上銀行業務的市場準入制度。其次，要通過立法工作確立數

字證書，數字簽名，電子合同等的法律效力強制銀行負責維護電子數據的真實性和完整性，最后，在網上銀行資金跨國流動日趨龐大的背景下，加強我國金融管理機構與國外金融監管當局在信息分享，跨境執法協助和經驗交流等方面的交流與合作，積極尋求網絡監管的最佳途徑。

4.從客戶角度出發設計差異化的網上銀行產品

銀行設計出更易于用戶理解和接受的網上銀行產品。在提倡多渠道整合技術的情況下，產品差異的另一個方面是當客戶在網上銀行操作出現問題時，可以很容易地轉到呼叫中心的客戶服務專員，通過網絡會議或直接對話等多種方式來解決客戶在使用過程中遇到的問題。

5．建立與客戶的溝通平臺

從服務角度看，網上銀行只有配合現有的傳統網點，再加上專職客戶經理，才能為社會提供多元化的金融產品和最優質的客戶服務。除了電子公告牌(BBS)在線解答等常用溝通方式以外，隨著互動視頻等新技術的發展，網上銀行應在客戶有特殊需求時，通過點擊在線交談按鈕就能實現客戶與銀行客服代表之間的實時雙向溝通從而在通暢的溝通平臺上為客戶提供個性化服務。

結束語

網上銀行作為新經濟的產物,是傳統銀行的發展和延伸,也是未來銀行業在市場競爭中取勝的一個重要籌碼。網上銀行在我國才剛剛起步,它的業務點和網上服務問題仍在不斷探索中。作為以信譽為生命的銀行業,在建設網上銀行時一定要把網上銀行所面臨的各種風險周全考慮,要將安全問題放在首位。整個系統應具備:系統風險評估,安全策略實施,系統運行控制,災難恢復功能,事后監督機制等等,為網上銀行提供全方位、立體的防御體系。

參考文獻：

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［9］鄧順國.2004：《網上銀行與網上金融服務》，北京交通大學出版社 ［10］孫強.2000：《互聯網商務應用》 ,北京對外經濟貿易大學出版社 ［11］關翔.2000：《中國電子商務與實踐》，北京清華大學出版社 ［12］吳百福.1997：《國際貿易結算實務》，北京中國對外經濟貿易出版社 ［13］周平.2006《網上銀行》，北京中國財經出版社

第五篇：招商銀行網上銀行與工商銀行網上銀行比較

收集招商銀行網上銀行相關資料，結合中國工商銀行網上銀行支付案例，分析討論兩者的各自優勢是什么？

工商銀行有兩種方式可以在網上支付。1是口令卡，2是U盾，口令卡可以滿足小額的支付一般每天是1000元，這樣的話有的人只是充話費什么的就完全滿足，并且次數很多，方便使用，工商銀行的U盾是無限額的；招商銀行就是有數字證書和UKEY，但是數字證書很麻煩，有的人在不懂的情況下，不方便安裝，沒有口令卡方便。UKEY和U盾的支付額度和限額都差不多，不過招行現在第二代的UKEY是免驅動，而工商銀行需要去網上銀行里更新驅動，對于電腦不在行的有點麻煩。還有網上購物，工商銀行對信用卡口令卡每天購物限額是1000（任何支付平臺），而招商銀行每次的限額（目前財付通不支持）支付寶為599.99，百付寶為299，每次都太低不是很方便，不是很實用，工行是只要有U盾一次可以把轉出信用額度以內的任何支付額度，方便了大家購物。招商銀行有3組密碼，支付密碼，查詢密碼，和交易密碼，還有登錄密碼；工商銀行為登錄密碼和U盾支付時候用的密碼，還有交易密碼，招商有專業版支付和大眾版支付，而工商支付是只有1種是要輸入卡號和登錄密碼。工商銀行的網銀是以一個城市來開網銀的，每個城市都可以有獨立的網銀，當然也可以關聯，招商銀行的網銀全國性的，只能開一個。對于這兩家銀行，其他功能基本差不多.