第一篇：網上銀行調查分析報告

中國工商銀行

網上銀行調查分析報告

網上銀行簡介

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。

網上銀行擁有4大優勢，即1：全面實現無紙化交易。

以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質文件的郵寄變為通過數據通信網絡進行傳送。

2：服務方便、快捷、高效、可靠。

通過網絡銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。任何需要的時候使用網絡銀行的服務，不受時間、地域的限制，即實現3A服務（Anywhere, Anyhow, Anytime）。

3：經營成本低廉。

由于網絡銀行采用了虛擬現實信息處理技術，網絡銀行可以在保證原有的業務量不降低的前提下，減少營業點的數量。4：簡單易用。

網上E-mail 通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內部的溝通。

與傳統銀行業務相比，網上銀行業務有許多優勢。

一是大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。

開辦網上銀行業務，主要利用公共網絡資源，不需設置物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統的效率。

二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。

目錄

一、品牌介紹﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒4

二、基本情況及業務介紹﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

三、適用對象﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

四、開辦條件及流程﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

五、特色﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

六、優勢﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

七、安全技術﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

八、收費標準﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

九、評價﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒ 5 5 6 8 12 12 13 3

一、品牌介紹

中國工商銀行的電子銀行業務品牌為“金融@家”，@的諧音為“at”，意指在家就能為客戶全方位開展金融業務。

二、基本情況及業務介紹

中國工商工行銀行（以下簡稱工行）網上銀行業務開展于2000年,經過10年發展，網上銀行用戶從2000年的20萬戶發展到今天的1.02億戶，成為國內首家擁有“億級”網上銀行客戶群的銀行。網上銀行業務占該行全部業務量的60%，網銀結算量由2000年的40萬億元上升到870萬億元，年復合增長超過60%。

10年間，工行網上銀行功能不斷完善、安全性能不斷提高，建成具有國際先進水平的電子金融信息技術平臺，通過互聯網為客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、捐款、買賣基金、國債、黃金、外匯、理財產品、代理繳費等功能服務，滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并提供高度安全、高度個性化的服務。

三、適用對象

適用于在工行開立本地工銀財富卡、理財金賬戶、工銀靈通卡、牡丹信用卡、活期存折等賬戶且信譽良好的個人客戶，均可申請成為個人網上銀行注冊客戶。

四、開辦條件及流程

開辦條件：提供本人有效身份證件和所需注冊的工行本地銀行卡或存折。

開辦流程：填寫客戶資料 → 提交申請資料 → 網點核審客戶資料 → 客戶確認簽字 →

安裝安全控件和驅動證書 → 正常使用網上銀行

五、特色

金融@家突破傳統銀行服務模式，為廣大客戶提供一種多層次、全方位、個性化、高度安全的在線個人金融服務。金融@家具有明顯的特點，主要體現在下列幾個方面：

（一）功能強大的一體化服務

業務功能一體化。金融@家提供了一攬子服務功能，囊括了銀行、股票、外匯、保險等各類業務，比如 “我的賬戶”使工行客戶能真正隨時隨地登錄網上銀行查詢個人賬戶余額和明細，還可以向任意個人賬戶進行轉賬，對自己的賬務收支情況一目了然；“個人理財” 的10余款理財計算器幫助客戶了解自己的理財需求，選擇合理的理財組合計劃，滿足客戶增長財富的需要；便利的“網上證券、網上匯市、網上保險、網上貸款”使客戶在網上體驗到我行優良的創新服務的同時，還可以在信息浩瀚的全球金融市場中把握先機、贏得財富。

申請注冊一體化。金融@家以一卡多賬戶和綜合開戶為基礎，實現理財金賬戶和網上銀行、電話銀行等電子銀行功能同步開通。

客戶服務一體化。客戶不僅可以通過網上銀行自助修改客戶信息、定制各種金融信息、申請服務等，還可以通過“客戶經理網上工作室”，與客戶經理隨時進行信息交流，客戶經理可以了解客戶需求、營銷推介產品、實施客戶關懷、監控客戶行為，為客戶提供更加優質的互動渠道和服務。

（二）獨具特色的高安全服務

工商銀行始終把保證客戶資金的安全放在首位。通過與微軟等國際知名公司合作，以及開發擁有自主產權的安全技術，構建了具有國際領先水平的網上銀行安全體系，使我行個人網上銀行達到企業級安全級別。從技術上和業務上確保了客戶使用網上銀行的高度安全。

（三）面向客戶的多層次服務

金融@家面向所有客戶,并以客戶細分為基礎，根據不同客戶群的不同金融需要，分別設計了不同的解決方案，形成了一個多層次的網上金融服務體系。客戶可以根據自己的金融需求，選擇最適合自己的服務模式。

1、存折賬戶查詢與繳費：無須注冊

傳統上，許多客戶都擁有各式各樣的存折，特別是那些各式各樣用來繳費的存折。他們希望通過網上銀行能夠對存折賬戶進行查詢、繳費、核實繳費情況等，且最好不要辦理任何附加的手續。對這類客戶，我們提供了無須注冊的存折賬戶查詢與繳費解決方案。

客戶無須辦理任何手續，只要通過網上銀行輸入存折賬號和密碼，即可查詢該存折的余額、明細等賬戶信息，并可以通過存折進行網上繳費及繳費查詢。

這種無須任何手續就可獲得網上銀行服務的方式，免去了注冊手續，但出于安全考慮在使用上有一定的限制。一是每次只能操作一個賬戶，不能將所有賬戶集中在一起進行一次登錄、多賬戶操作。如果客戶有多個存折繳費賬戶，必須分別登錄、查詢、繳費。二是功能上只能進行存折賬戶查詢、繳費等少數功能。要獲得更全面的服務，必須進行注冊（網上自助注冊或柜面注冊）。

2、更全面的網上銀行服務：自助注冊

有些客戶希望獲得更全面的網上銀行服務如B2C網上購物、買賣股票、投資外匯等，但又不希望開通網上對外轉賬功能，而且最好能夠避免到柜臺辦理注冊手續。對這類客戶，我們提供了只需要在網上進行自助注冊的更全面網上銀行服務方案。

客戶只要多花一點點時間，在我行網站上進行自助注冊，就可以獲得幾乎所有的“金融@家”服務，如可以在網上對牡丹信用卡、貸記卡、商務卡、靈通卡、理財金賬戶等進行查詢，能夠進行本人賬戶之間的轉賬，各種繳費，B2C網上購物，股票、債券、基金、外匯投資理財等等服務，只有網上對外轉賬不能進行。

3、無證書全功能服務

客戶如果希望獲得包括對外轉賬在內的工商銀行“金融@家”所有服務，而且對外轉賬的金額有一定限制，那么客戶只要到我行的營業網點進行柜臺注冊，即可以坐享金融@家的12項全功能，包括網上證券、網上匯市等特色業務，在滿足您管理財富需求的同時還可以增長您的財富。

4、有證書全功能服務

如果客戶常有大額或者大批量資金轉賬的需要，我們還專門提供了確保客戶大額資金安全的客戶證書（USBKey）。擁有了客戶證書，客戶即可享受大額或者大批量資金支付服務，同時還可享受豐富的網上理財及各類付費增值服務，幫助客戶了解自己的理財需求，合理規劃相應的理財計劃，在浩瀚的金融市場中把握先機、贏得財富。如果客戶擁有我行理財金賬戶卡，其理財金賬戶卡就可以作為金融@家的客戶證書，無需任何費用，即可享用以上所述的全部功能。

（四）方便友好的個性化服務

金融@家的業務功能劃分為多個具有完整業務功能的“頻道”，每個“頻道”中分別含有若干個基本功能單元和增值功能單元。所有的“頻道”和業務功能單元，按不同的客戶類別進行包裝客戶可以按需購買服務，并可以進行個人導航條設置和主頁定制。客戶還可以根據需要定制屬于自己的財經、個人賬戶等金融信息，并通過手機短信或電子郵件（E-mail）方式隨需而獲。

六、優勢

隨著網絡通信技術的飛速發展，尤其是網絡安全技術的全面提升，個人網上銀行已進入推廣普及階段，老百姓“足不出戶”辦理金融業務、享受金融服務的夢想已成現實。

優勢一：網絡安全優勢

早在2003年，工行網銀已經率先推出了網上銀行客戶證書——U盾（其外形酷似U盤），用戶只需在銀行柜臺申請將個人網上銀行綁定工行U盾，U盾可確保您在網上銀行對外轉賬、支付和消費的每一分錢都要通過硬軟件驗證后才能交易成功，即便不小心泄漏了登錄卡號、登錄用戶名、登錄密碼和U盾密碼，只要工行U盾在手，依然可以保證賬戶資金“高枕無憂”。

優勢二：賬戶管理優勢

用戶只需擁有工行理財金賬戶卡、牡丹靈通卡·e時代和牡丹靈通卡中的任一張卡，即可在網上自助注冊或到銀行柜臺注冊工行網銀業務，柜臺注冊可同時申請綁定U盾、對外轉賬等金融服務，享受到工行網銀的所有功能。工行網銀開通后，用戶可以隨時隨地登陸工行的個人網上銀行站點，自助開立開放式基金賬戶、基金公司TA賬戶、記賬式國債托管賬戶、黃金賬戶、工行理財產品交易賬戶、外匯交易專戶指定等理財賬戶，而且還可根據用戶的個人喜好，為每個子賬戶設立個性化的賬戶別名，比如：工銀基金、工銀理財等賬戶名稱，使您的賬戶管理一目了然。當用戶擁有工行的多張銀行卡時，可采取添加注冊卡或下掛卡的方式，將尚未注冊到網上銀行的銀行卡賬戶全部添加到網上銀行，成為網上銀行的注冊卡，同

時還可在網上自助進行銀行卡下掛子賬戶的注銷、重新開立或直接調整賬戶指定交易銀行卡，極大地方便用戶投資理財、購物消費等個人資金的分類管理。

優勢三：投資理財優勢

工行網銀擁有功能強大的個人投資理財功能，目前已經開通了證券公司客戶交易結算資金第三方存管、銀證轉賬，開放式基金認購、申購、轉換、定投、贖回，記賬式國債等購買、賣出、兌付，人民幣賬戶黃金交易，外匯買賣交易，部分地區還推出了銀行期貨資金轉賬、美元賬戶黃金交易和代理實物黃金交易功能。考慮到個人上班工作時間與投資市場交易時間的交叉重疊因素，工行網銀的基金交易既可在每個工作日上午9點至下午3點內辦理，也可在非交易時間內提交交易指令而在下一個工作日的交易時間內完成交易，黃金和外匯市場交易更是做到了交易時間、即時報價與國際市場同步，每周一早上7點至周六凌晨4點均可進行即時或委托交易。同時，工行根據個人投資風險偏好不同，利用行業優勢和專家團隊，設計開發了多款個性化的工行理財產品，比如：“穩得利”人民幣理財產品、新股申購型理財產品、基金優選人民幣理財產品、“珠聯幣合”理財產品、“東方之珠”代客境外理財產品、“匯財通”外匯理財產品，并實現了理財協議的網上簽約和注銷。另外，工行針對個人擁有金融資產（包括存款、國債、基金、理財產品等）超過20萬元人民幣且申辦了理財金賬戶卡的高端客戶，還精心推出了集新股申購、珠聯幣合、信托融資為一體的組合型人民幣理財套餐專供產品。我們只需根據個人的資金數量、預期投資回報率和風險承受能力，挑選一款適合自己的專家理財產品即可，免除了個人學習投資專業知識、規劃設計理財方案和花費時間精力關注目標市場的麻煩。

優勢四：資金集約優勢

隨著個人金融服務的多樣化、個性化，我們可能擁有一家銀行的多個銀行卡和銀行賬戶，工行網銀可以將個人擁有的工資卡、電費卡、燃氣卡、股票卡、理財卡、信用卡等全部銀行卡和賬戶添加到同一個網銀用戶內，借助電子匯款同城免收手續費的優勢，把個個賬戶內的分散結余資金集中到一起使用。工行網銀提供了人民幣整存整取定期、外幣整存整取定期、零存整取續存、教育儲蓄續存、存本取息等金融服務，并且針對5萬元以上資金還推出了一天或七天通知存款服務。如果用戶的個人資金每日結余數額比較大且周一到周五需周轉使用，不妨在周五晚上將結余資金轉為一天通知存款，在周日晚上設立提款通知，下周一工作時間用戶就可以得到通知存款的全部本金和利息，還可以利用“五·一”、“十·一”、春節等長假

時間，將結余資金設定為七天通知存款。通過工行網銀的簡單操作，便可獲取比活期存款高的利率。此外，工行網銀還獨家推出了“利添利”賬戶理財業務，通過將個人的多個活期賬戶的閑置資金自動申購本人指定的貨幣市場或短債基金，預計可獲得超過活期儲蓄利息的投資收入，實現閑置資金的有效增值；同時，當個人的活期賬戶需要資金時，“利添利”賬戶理財業務可以自動贖回貨幣市場或短債基金，保證客戶資金的及時使用，進行便捷的現金管理。

優勢五：購物消費優勢

網上購物以其量大、價廉、快捷等優勢，日益得到網民的青睞，淘寶網、當當網、騰訊、聯眾等國內較大的購物娛樂網站均與實力較強的商業銀行簽定了網上銀行支付功能，工行網銀除擁有在線支付U盾安全措施外，還推出了預留信息驗證和e卡等兩項在線支付消費的安全措施。預留信息驗證是工行網銀為幫助用戶有效識別銀行網站、防范不法分子利用假銀行網站進行網上詐騙的一項服務，用戶可以在個人網銀上預先錄入一段文字（即預留信息），當用戶在購物網站上點擊工行網銀在線支付網頁時，會自動顯示用戶的預留信息，以便驗證是否為真實的工行網站。同樣是為了在線支付的安全，用戶還可以在工行網銀上免費自助申辦一張虛擬的e卡，作為在線支付的手段。e卡的特點和優勢在于，它是網上購物專用虛擬卡，即使被非法用戶竊取，也不會泄露真實的個人賬戶信息，能夠有效地保護賬戶資金的安全；e卡還可以設置最大存款限額（即消費限額），不允許透支消費，在網上購物時只能使用e卡進行支付，全面防范您的支付風險。另外，工行網銀還專門設立了網上保險和繳費站，可使用U盾直接進行投保、繳納保費和在線為本人或朋友繳納手機費、電話費、水費、電費等各種日常生活費用，對于擁有牡丹VISA國際卡的網銀用戶，還可進行VISA購物驗證信息設置，通過在線支付安全驗證服務，不僅可以驗證境外網站的合法性，還可驗證持卡人身份，從而有效降低了信用卡在網絡上被冒用的風險。

優勢六：信息提醒優勢

為了確保用戶能夠隨時隨地掌握個人網上銀行賬戶變動信息和最新財經信息，工行網銀還專門推出了財經信息、賬務信息、重要提示、余額變動提醒和對賬單提醒等工行信使服務。用戶可以通過工行網銀簽定工行信使服務協議，設定您本人的手機號碼、電子郵箱，利用手機短信或電子郵件等信息渠道，自助定制獲取證券市場、外匯市場、利率、匯率、基金凈值、國債收益率等各類財經信息，定期存款到期提醒、卡透支提醒、卡到期提醒、個人客戶對賬單等個人財務信息，網上銀行密碼連續輸錯提醒、網銀某個或多個注冊賬戶余額變動提醒等

重要提示信息。工行網銀最新推出的“匯款通知”功能，可以幫助用在匯款成功后給收款人發送實時短信通知提醒，以便收款人在第一時間掌握匯款信息。

優勢七：系統穩定優勢

工行網銀從2000年11月推出網上銀行后，經過多次升級改造，在網絡建設和數據存貯上實現了雙機負載均衡配置，雙ISP、帶寬100M負載均衡網絡接入方式和全行數據一點集中處理、異地數據備份，個人網銀客戶端也采取了登陸身份密碼驗證、U盾和個人網上銀行控件、小e安全檢測等技術手段，整個網銀系統的處理能力、安全性和可靠性值得信賴，并做到了網上服務與柜臺服務、電話服務、信使服務的信息互動和同步更新，各類交易指令可通過多種渠道隨時發出，賬戶交易明細和余額變動均可即時獲取。

優勢八：通信線路優勢

隨著網絡通信技術日臻完善，我們可自由選擇光纖寬帶、ADSL、無線上網和撥號上網等多種互聯網接入服務，同時由于人員頻繁流動的因素，我們有時可能需要在條件相對較差的環境下使用個人網上銀行服務。在使用撥號上網等窄帶線路時，工行網銀依然表現出了頁面響應速度快、交易指令提交快、交易明細和余額查詢快的強大優勢。

七、安全技術

1、動態口令卡 以矩陣形式印有若干字符串的卡片，可以有效地防止不法分子通過虛假網站、木馬病毒、黑客攻擊等手段竊取密碼，保障交易安全。擁有隨身攜帶，輕便，不需驅動，使用方便等優勢。

2、動態手機口令 網上交易時，銀行向用戶綁定手機發送驗證短信，如正確地輸入收到的短驗證碼則可以成功交易，反之不能。不需安裝驅動，只需隨身帶手機即可，不怕偷窺，不怕木馬。相對安全。

3、移動數字證書 工行推出并獲得國家專利的客戶證書USBkey，是工行為提供的辦理網上銀行業務的高級別安全工具。內置微型智能卡處理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網上數據進行加密、解密和數字簽名，確保網上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。

除此之外中國工商銀行還擁有預留信息驗證 余額變動提醒、防釣魚網站安全控件等眾多安全措施保證用戶的賬戶安全。

中國工商銀行網上銀行安全專區

八、收費標準

中國工商銀行網上銀行收費標準

評價

中國工商銀行上銀行功能強大，安全措施完善，服務項目多，除網上支付、匯款、賬戶管理、外匯證券買賣等常見功能以外，還為用戶提供存款組合等多項理財計算工具，以及可下載使用的個人理財軟件。其網上銀行的易用性強，開通及使用步驟簡單，操作界面和導航條允許用戶自我定制，給用戶無與倫比的操作體驗。

憑著其人性化服務及強大的功能，中國工商銀行網上銀行連續兩年獲得美國《環球金融》雜志評選的“中國最佳網上銀行”稱號。是網上銀行用戶的理想選擇！

中國工商銀行網上銀行主頁

章程協議

交易規則

第二篇：中國農業銀行網上銀行分析報告

中國農業銀行網上銀行與主要競爭 對手的戰略分析報告和業務提升計劃

中國農業銀行VS中國工商銀行

一、中國農業銀行

1、銀行簡介

中國農業銀行（Agricultural Bank of China，簡稱ABC，農行）

中國農業銀行是國際化公眾持股的大型上市銀行，中國四大銀行之一。最初成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，總行設在北京。數年來，中國農行一直位居世界五百強企業之列，在“全球銀行1000強”中排名前7位，穆迪信用評級為A1。2009年，中國農行由國有獨資商業銀行整體改制為現代化股份制商業銀行，并在2010年完成“A+H”兩地上市，總市值位列全球上市銀行第五位。中國農業銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農業合作銀行。20世紀70年代末以來，中國農業銀行相繼經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行和國有控股商業銀行等不同發展階段。2009年1月，中國農業銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月，分別在上海證券交易所和香港聯合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。

作為中國主要的綜合性金融服務提供商之一，中國農業銀行致力于建設面向“三農”、城鄉聯動、融入國際、服務多元的一流商業銀行。憑借全面的業務組合、龐大的分銷網絡和領先的技術平臺，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展自營及代客資金業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。

2、銀行發展歷程和主要成就

1951年成立的農業合作銀行，是在新中國時期成立的第一家專業銀行。

1955年，按照為農業合作化提供信貸支持的要求，正式以“中國農業銀行”名稱建立。1984年6月1日，農業銀行引進首筆世界銀行貸款。

1993年12月，國務院明確做出“中國農業銀行轉變為國有商業銀行”的決定，中國農業銀行開始向國有商業銀行轉軌。

2007年1月，第三次全國金融工作會議明確提出中國農業銀行“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的改革總原則，中國農業銀行進入股份制改革新階段。2008年1月23日，農業銀行明確提出“3510”奮斗目標和發展戰略。2008年10月，國務院常務會議審議并原則通過《中國農業銀行股份制改革總體實施方案》，中國農業銀行股份制改革進入實質性推進階段。

2009年1月15日，中國農業銀行股份有限公司成立。2010年4月，中國農業銀行啟動IPO。

2010年7月，中國農業銀行A+H股于15日、16日分別在上海、香港掛牌上市，實現全球最大規模IPO。2010年末總資產突破10萬億元，2011年達11.68萬億元，占全國銀行金融業資產總額的11.3%，是中國最具規模和實力的大型上市商業銀行之一，也是中國金融體系的重要組成部分。

3、農行文化

? 使命

---面向“三農” 服務城鄉 回報股東 成就員工

? 愿景

---建設城鄉一體化的全能型國際金融企業

? 核心價值觀

---誠信立業 穩健行遠

二、中國農業銀行網上銀行

1、網上銀行簡介

中國農業銀行網上銀行業務是指中國農業銀行通過因特網向社會提供的自助式銀行服務，具有轉賬結算、網上支付、信息查詢、投資理財等功能。產品特點：自助服務、方便快捷、跨越時空、低成本、安全性高

客戶分類：公共客戶和注冊客戶；注冊客戶又可分為個人注冊客戶和企業注冊客戶

2、網上銀行服務業務 ①網上銀行公共客戶

公共客戶：是指已在農行開戶但尚未在農行網點辦理網上銀行注冊申請手續的用戶。公共客戶只能享受網上銀行信息及賬戶查詢等一般性的服務。主要是針對農業銀行全國性通用的金穗借記卡、準貸記卡、貸記卡的持卡人。

1、公共客戶普通版：銀行卡余額查詢、銀行卡明細查詢、銀行卡密碼修改、銀行卡臨時掛失、漫游匯款兌付和超期查詢。

2、協議客戶：通過我行網銀自助簽約的客戶。

網上銀行為協議客戶提供的金融服務主要包括：注冊賬戶管理、基本信息維護、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、網上掛失、電子支付卡、漫游匯款等業務。

②個人網上銀行

A.個人網上銀行網點注冊客戶可享受賬戶信息查詢、轉賬交易、漫游匯款、貸記卡還款、網上繳費、理財服務、信息管理、網上外匯寶、電子工資單查詢等服務。

B.自助注冊客戶可享受金穗借記卡、金穗準貸記卡及金穗貸記卡賬戶余額、明細信息查詢，賬戶密碼修改，金穗卡掛失，漫游匯款兌付，電子工資單信息查詢等服務。

基本功能： 我的賬戶。包括賬戶服務、網銀交易查詢、賬戶查詢、賬戶管理等多種基本功能。

轉賬匯款。包括快捷轉賬、漫游匯款、跨行轉賬（“e點即通”）、網銀賬戶互轉等功能。繳費支付。包括網上繳費、網上支付、賬單支付三種功能。

③企業網上銀行

企業網上銀行是中國農業銀行依托網絡技術，根據企業客戶的多樣化需求推出的網上自助服務系統，分為智博版、智銳版、智信版三個版本。通過企業網上銀行，客戶可以強化企業的財務管理，縮短日常業務辦理時間，提高企業資金營運效率，節約企業運營成本，實現企業財富的不斷增值。

基本功能： A.智博版：智博版企業網上銀行為企業客戶提供了包括賬戶管理、收款、付款、集團理財、現金管理、代發工資、投資理財、自助循環貸款、預約票據、外幣業務辦理、功能菜單定制等豐富全面的在線金融服務

B.智銳版：智銳版企業網上銀行為企業客戶提供了包括賬戶管理、付款、代發工資、投資理財等基本功能，具備功能實用、操作簡便，權限設置靈活等特點，可滿足客戶日常的資金管理需求

C.智信版：智信版企業網上銀行大大降低了網銀的使用門檻，僅需簡單的注冊即可享受到便捷的企業賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、網上交易狀態查詢和電子回單打印及驗證服務。

③其他網上銀行服務業務

A.電話銀行：電話銀行業務是指中國農業銀行利用電話自動語音向客戶提供的24小時不間斷的金融服務，具有轉賬結算、信息查詢、投資理財等功能。電話銀行服務號碼為：95599。

服務特點：提供全方位標準化語音服務。

通過便捷的快捷碼操作，快速獲取服務。B.掌上銀行：掌上銀行瀏覽器系列指中國農業銀行利用無線網絡和移動終端，通過瀏覽器為客戶提供信息查詢、轉賬匯款、繳費支付、信用卡、漫游匯款、農戶貸款、定活互轉、第三方存管、消息定制、賬戶管理、基金買賣、雙利豐、理財產品等金融服務。

C.電視銀行：電視銀行是依托廣播電視網，通過電視機與機頂盒作為客戶終端實現聯網操作，以遙控器作為操作工具辦理各種金融業務的新興電子銀行渠道。

D.自助銀行：自助銀行業務是指通過自助設備，由客戶自助完成存取款、查詢、轉賬、繳費、貸款、貨幣兌換和理財等金融交易的銀行業務。

自助設備包括現金類自助設備和非現金類自助設備。

現金類自助設備包括自動取款機（ATM）、自動存款機（CDM）、存取款一體機（CRS）等設備。非現金類自助設備包括自助服務終端(含多媒體自助終端、自助繳費機、自助查詢機、IC卡圈存機、存折補登機、自助網銀機等)和電話支付終端（轉賬電話）等設備。

E.電子商務：農業銀行電子商務業務為特約商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結算、信用中介以及相關的增值服務，支付渠道涵蓋互聯網、固定電話、移動電話、自助設備以及數字電視等各個電子渠道。商戶涉及基金、保險、客票、第三方支付、大型生產流通企業、農副產品交易市場等多個領域。

3、網上銀行特點特色 個人網上銀行服務具有以下特點：

①全面賬戶管理：可以把金穗借記卡、金穗準貸記卡、活期存折、活期一本通四類農行賬戶注冊到網銀客戶號下，只需輕點鼠標，就能夠輕松管理各類賬戶。

②資金任我調度：農行全國銀行卡賬戶之間匯款實時達賬，通達全國，突破時間、空間的障礙，真正實現資金劃撥“零在途”。

③全方位安全保障：不僅在技術上采用國際高標準的PKI公鑰體系結構、128位SSL安全通信協議、圖形碼、動態密碼鍵盤和使用無法復制的K寶電子證書，同時在業務流程、運行管理等方面提供全方位的安全保障體系，從根本上保證客戶資金安全。

④外匯輕松理財：可以輕松進行金鑰匙外匯寶（個人實盤外匯買賣）的各種交易。外匯頻道提供最新、最全面的外匯資訊及專業的外匯交易分析工具，讓外匯理財更輕松。

⑤便捷新體驗：特別制作了全自動智能安裝包，輕松開始網上銀行之旅。企業網上銀行服務具有以下特點： ①賬戶管理全面，資金更加安全：點擊鼠標即可根據財務人員職責分配不同的功能角色和賬戶權限，對賬務流程和動賬金額進行靈活控制，確保財務人員合規操作，從而保障企業賬戶的資金安全。

②代收代付輕松，使用更加便捷：點擊鼠標即可辦理便捷的代收代付業務，輕松完成從個人賬戶代理扣收各類應繳費用，也可以向個人賬戶代理發放工資、獎金等等。

③集團理財高效，結算更加及時：點擊鼠標即可進行高效的集團理財，輕松完成集團內部總公司對分公司資金的財務統籌管理，實現通達全國的資金實時結算，最大程度地提高資金運營效率，節省管理成本。

④貸款融資靈活，流程更加簡單：點擊鼠標即可進行自助循環貸款，跟蹤企業貸款交易情況，進行貸款利息試算，自助辦理可循環貸款，簡化貸款業務辦理手續，提高企業融資效率。

⑤投資理財多樣，產品更加豐富：點擊鼠標即可投資定期存款轉活期、活期存款轉定期、通知存款等多種對公理財產品，投資標的豐富，輕松進行一站式理財，實現企業財富的不斷增值。

⑥客戶體驗良好，服務更加貼心：點擊鼠標即可定制常用的功能菜單，體驗更為人性化的操作。同時，針對不同企業的多樣化業務需求，推出功能全面的智博版和具有基本查詢功能的智信版，客戶可根據自身情況，到開戶網點注冊。

整體特色： ① 突出國內個人及企業服務。

② 通用性：

幾乎所有網上支付的網站都支持農行卡

幾乎可以辦理在銀行辦理的所有業務（個人儲畜業務），除了取錢。

③ 便捷性：

網上購物沒有時間和地域的限制，只要客戶擁有金穗卡即可在全國范圍內實現24小時網上購物。網上交易服務安全性高。

三、主要競爭對手分析

1、中國工商銀行網上銀行

1）、中國工商銀行網上銀行簡介 在網絡極速發展的今天，生活中的很多事情都可以在網絡上完成，人們在衣、食、住行等方面越來越和網絡密不可分了，就連日常的消費活動都可以在網上完成，因此就出現了眾多的網上銀行。中國工商銀行網上銀行目前為客戶提供個人網上銀行賬戶查詢、卡內轉賬、卡間轉賬、e通卡、國債買賣、在線繳費、代繳學費、BTC網上支付（含使用e通卡支付、銀證通、銀證轉賬、外匯買賣、基金買賣、客戶服務等功能。自助注冊客戶不允許使用對外轉賬、個人匯款功能。2）、中國工商銀行網上銀行服務業務

①個人網上銀行

A.個人網上銀行是指通過互聯網，為工行個人客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、在線支付等金融服務的網上銀行渠道，品牌為“金融@家”。

B.個人網上銀行為您提供的全新網上銀行服務，包含了賬戶查詢、轉賬匯款、捐款、買賣基金、國債、黃金、外匯、理財產品、代理繳費等功能服務，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并可為您提供高度安全、高度個性化的服務。

基本功能：

賬戶管理。包括賬戶管理、自助掛失、托管賬戶、個人電子回單等功能。

匯款服務。包括工行匯款、跨行匯款、跨境匯款、向境外VISA卡匯款等功能。

投資理財。包括存款服務、貸款服務、理財服務、保險服務、國債基金服務等功能。支付繳費。包括在線支付、牡丹卡在線境外支付、電話支付、信用支付等功能。信用卡服務。包括信用卡服務、信用卡現金分期。

安全服務。包括U盾(個人客戶)、工行電子密碼器、電子銀行口令卡、手機短信認證等功能。

中國工商銀行---個人網上銀行特色與優勢：

1.安全可靠：采取嚴密的標準數字證書體系，通過國家安全認證。

2.功能強大：多賬戶管理，方便您和您的家庭理財；個性化的功能和提示，體現您的尊貴；豐富的理財功能，成為您的得力助手。

3.方便快捷：24小時網上服務，跨越時空，省時省力；賬務管理一目了然，所有交易明細盡收眼底；同城轉賬、異地匯款，資金調撥方便快捷；網上支付快捷便利。

4.信息豐富：可提供銀行利率、外匯匯率等信息的查詢，配備詳細的功能介紹、操作指南、幫助文件及演示程序，幫助您了解系統各項功能。

②企業網上銀行

A.企業網上銀行是指通過互聯網或專線網絡，為企業客戶提供賬戶查詢、轉賬結算、在線支付等金融服務的渠道，根據功能、介質和服務對象的不同可分為普及版、標準版和中小企業版。

B.企業網上銀行業務功能分為基本功能和特定功能。基本功能包括賬戶管理、網上匯款、在線支付等功能；特定功能包括貴賓室、網上支付結算代理、網上收款、網上信用證、網上票據和賬戶高級管理等業務功能。

基本功能：

賬戶管理。包括賬戶管理、網上對賬、企業年金查詢、工銀信使服務等功能。

結算服務。包括存款服務、收款服務、匯款服務、稅務服務、代發工資(代報銷)、票據業務等功能。

信貸業務。包括網上還貸、國際結算業務、網上委托貸款、貸款業務查詢、易融通等功能。投資理財。包括國債服務、理財服務、基金服務、貴金屬服務、外匯業務、證券服務、期貨服務。電子商務。包括在線支付、工行對公網上商場、電話支付、信用支付等功能。安全服務。包括安全證書、小e安全檢測、工行網銀助手。

中國工商銀行---企業網上銀行特色與優勢：

中國工商銀行一直以來以科技和業務創新為動力，致力于為客戶創造更多的價值，憑借強大的技術和管理優勢，至今企業網上銀行已經發展成為集賬務信息管理、收付款、資金集中調度、投資理財等十大類服務在內，全方位、一體化的企業客戶資金管理平臺。

1.穩定高效的系統、發達的結算網絡。

2.強大豐富的產品、持續的更新能力。

3.3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）式的服務、優質的管理。提供 7×24小時全天候不間斷服務，無論地處何方、身處何境，只需接入互聯網即可享受迅速優質的銀行服務。

4.多級組合授權機制，為您提供多人順序授權和無序授權的便捷服務。

③其他網上銀行服務業務 A.電話銀行：電話銀行是指使用計算機電話集成技術，利用電話自助語音和人工服務方式為客戶提供賬戶信息查詢、轉賬匯款、繳費支付、投資理財、業務咨詢等金融服務的電子銀行業務。工行95588電話銀行能夠為客戶提供賬戶信息查詢、轉賬匯款、投資理財、繳費支付、外匯交易、異地漫游、信用卡服務、人工服務等一攬子金融業務。

B.手機銀行：a.個人手機銀行（WAP）是指我行基于WAP技術，依托移動通訊網絡，為個人客戶提供的通過手機辦理賬戶管理、轉賬匯款、繳費、消費支付、理財投資等自助金融服務的電子銀行業務。個人手機銀行（WAP）業務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

b.iPhone個人手機銀行是我行為iPhone手機用戶量身定制的客戶端手機銀行，為客戶提供的賬戶管理、轉賬匯款、個人貸款、繳費站、手機股市、基金、外匯、貴金屬、理財、信用卡等各類金融服務。iPhone手機銀行業務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

c．Android手機銀行是指通過Android客戶端軟件為您提供的手機銀行服務，您登錄手機銀行Android客戶端即可享受工行Android手機銀行提供的各項金融服務。Android手機銀行業務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

d．WindowsPhone手機銀行是指通過WindowsPhone客戶端軟件為您提供的手機銀行服務，您登錄手機銀行WindowsPhone客戶端即可享受工行WindowsPhone手機銀行提供的各項金融服務。WindowsPhone手機銀行業務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

C.短信銀行：短信銀行是工行順應移動通訊技術與現代金融服務發展，提升客戶服務質量，在國內同業率先面向客戶推出的綜合、便捷、安全的短信服務渠道。短信銀行為客戶提供信息查詢、動賬交易、業務定制及業務咨詢等全方位的金融服務，是與網上銀行、電話銀行、手機銀行相交互、相補充的電子銀行服務平臺。

2、中國農業銀行網上銀行VS中國工商銀行網上銀行（從多個角度對兩個銀行的發展和競爭力進行對比分析，找出自身優勢和不足）

根據上面的分析和特點對兩個銀行的相同與不同點進行比較！！

需要一起討論，總結。

四、業務提升計劃

1、業務不足分析（銀行自身的SWOT分析）

2、業務提升空間

3、業務提升計劃 步驟 A． B． C．

五、總結

第三篇：網上銀行戰略分析

摘要：隨著電子商務發展的不斷深化，基于網絡的交易越來越頻繁，通過網絡進行流轉的資金也相應的擴大，網上銀行也隨之越來越重要。本文通過分析我國目前網上銀行市場營銷當中存在的問題，提出適合我國網上銀行發展的市場營銷策略。

關鍵詞：網上銀行 營銷策略 對策

網上銀行(internet banking)是基于互聯網技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日，世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行（security first network bank, SFBN）在美國誕生。1997年初，招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業務，隨后，中國銀行，中國建設銀行，中國工商銀行等先后開展了網上銀行業務。網上銀行的技術基礎，使其具有靈活、強大的業務創新能力，不僅可以延伸、改良傳統的銀行業務，降低交易成本，提高服務效率，還產生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業務，并且其創新的空間還很巨大。同時，網上銀行的出現彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受。可以預料，傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長，網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地，不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態勢，如何找準網上銀行的市場定位、制定營銷策略，獲取更大的市場份額和效益，已經成為我國銀行當前必須深入研究的問題。

一、我國網上銀行業務發展的現狀

中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2008年6月底，中國網民數量達到2.53億，半年新增4300萬，網民規模躍居世界第一位。其中，寬帶網民數已達到2.14億人，手機網民規模達到7305萬人。但另一方面，互聯網普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發展空間。

互聯網的迅速普及并持續高速發展，為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年，我國網上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家，農村信用社約有5家也開設了網上銀行，07年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右，網銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網上銀行集銀行、投資、理財于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付等多種服務，是目前國內功能比較齊全的個人網上銀行。截至2007年11月，工商銀行個人客戶數已達3844萬戶，企業網上銀行客戶數達到94．9萬戶，電子銀行交易額達到92.6萬億元，較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經在05年12月12日的“財經年會”上表示，要在未來四年內，把工行40％的業務轉移到網上銀行，十年內可能將把70％的銀行業務轉移到網絡渠道。

二、我國網上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產品匱乏。目前中國網上銀行的業務匱乏，沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。所提供的產品，無論是賬務查詢、轉賬服務、代理交費、銀證轉賬，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網絡銀行的實現，也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用，在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自2004年，社會上開始出現假冒銀行網站，利用木馬病毒或者通過欺詐

手段盜取客戶資金的情況。根據對網上銀行的調查，以全國10個經濟發達城市為樣本空間，對現有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統計，有50%～70%的用戶認為網上銀行不安全，這與互聯網的一些調查結果相吻合。互聯網網民最反感的問題也集中在安全問題，選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條，網絡病毒、入侵、網絡陷阱、隱私泄漏等。所有統計數據表明，安全成為網上銀行各方最關心的問題，如果這個問題解決不好，網上銀行就不能健康、快速的發展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭，擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優勢的品牌。就目前的情況來看，我國的商業銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性，各個分行、支行各自為政，紛紛設立自己的網站，各網站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統內的網絡資源沒有得到充分利用，不能達到商業銀行網絡營銷的最佳效果。

4.網上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動，主要是支持和服務。網上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴展業務，以快捷簡便的方式，使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務，而無需再到銀行傳統的營業柜臺。在電子銀行交易得以實現的關鍵環節是支付手段，電子銀行交易雙方通過Internet進行交流，洽談確認，最終通過支付手段得以實現。但是，我國網上銀行的網上支付手段運行機制還不夠完善，通過互聯網提供網上支付的時間不長，業務量也較少。目前，已經開展的電子商務，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當大的比例，這與西方發達國家的狀況相比，我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網上支行的方式。

三、我國網上銀行的營銷策略

1.建立和完善網上銀行產品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產品創新規劃體系。客戶是銀行業競爭的主體，也是我們生存與發展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產品創新的宗旨。要做到這一點，就必須在產品創新前做好系統而科學的市場調研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時，細分客戶，針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調查，再針對不同的目標客戶開發不同的產品。對于已經投產的創新產品要跟蹤調查，及時了解客戶的使用情況和反饋意見，高度重視收集客戶信息，了解新產品對客戶的適應性，并計算出該產品所占的市場價額，實現的經濟效益等，從而提出修改意見，使產品的可行性和流動性進一步增強，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實行項目的量化管理，提高產品的創新效率。明確各部門在產品創新中的關系，嚴格規定產品的研發流程和開發時間，將每一產品的開發進行量化管理。并且，制定合理的考核激勵機制，充分調動業務創新部門員工的積極性，將所負責的產品創新工作與激勵機制相結合，對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎，從而促進工作效率的提高。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負責電子銀行業務管理與新產品的推廣工作，協調各相關部門之間的關系，形成整體優勢，確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術問題。實際上，技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術，我國信息應用技術與國外的差距并不是很大，有些方面還比較領先，所需的是進一步加強。為此，要增強安全防范意識，加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合，完善安全技術和硬件設施，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網

絡加密技術的創新、開發和應用，包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且，建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度，實現統一授信的監控。同時，建立一整套電子銀行業務風險管理辦法，加強電子銀行業務的規范化管理，建立電子銀行重大事件應急處理機制，明確具體重大事件內容，處理程序，著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時，要時刻注意風險防范，努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。

3.加強品牌塑造和推廣，形成網上銀行品牌優勢。據調查，購買網上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時，品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網上銀行持續創造利潤的來源。國內網上銀行發展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌，工商銀行則擁有“理財e站”企業網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業務平臺等知名品牌，在消費者心目中樹立了良好的品牌形象，為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業務量。與之比較，其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌，在市場競爭中明顯落于下風。因此，我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度，塑造卓著的網銀品牌形象，以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。

4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。據調查，網上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此，網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看，對目標市場缺乏了解，對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重，難以有效擴大市場份額和利潤空間，也分散了營銷力量，難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此，建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位，對高創利的客戶加強宣傳和營銷，并進行特別照顧，努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網銀業務（B2B）方面，建議定位于跨國公司、大型企業集團、優質上市公司及金融同業客戶；在零售網銀業務（B2C）方面，則定位于高端個人客戶（白領、高收入、高學歷群體）。

5.充分發掘客戶的潛在需求，為其提供個性化、差異化的網上銀行增值服務。目前絕大多數開辦網上銀行業務的分支機構只能提供簡單的網上代繳費、購物支付、轉帳、帳單查詢等業務，與金融同業相比，網銀產品和服務的同質化現象非常嚴重，加之品牌形象一般，在競爭中無優勢可言。對網上銀行而言，目標市場客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對不同客戶的特點，設計與之相適應的網銀產品和服務，同時應隨時發現客戶的變化，做出快速反映和創新。建議運用問卷調查、現場咨詢、上門走訪、消費者行為和偏好分析等手段，在充分發掘目標市場客戶現實需求和潛在需求的基礎上，大力開拓網上銀行創新性產品，針對客戶特點為其提供個性化的增值服務，以滿足其差異化的需求。如開發集團客戶網上現金管理、網上企業和個人集合理財、網上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網上銀證資金劃轉和銀證合一業務、與移動運營商合作推出手機支付業務、與其他商業銀行合作推出跨行網上銀行業務品種等。

參考文獻：

[1]高學敏:網絡營銷[M].人民教育出版社，2004

[2]鐘贛生:銀行營銷[M].武漢大學出版社，2005

[3]張庭模:網絡銀行的營銷問題及對策[J].商業時代，2006年12月

[4]李平:金融網絡營銷探析[J].金融與經濟，2007年6月

第四篇：個人網上銀行調查問卷

個人網上銀行調查問卷

1.您目前有使用網銀業務嗎？（）

A、有

B、沒有

注：選“有”請回答2——7題選“沒有”請回答8——13題

2.您使用網上銀行的主要原因是什么？（）

A、使用方便，節省時間精力

B、去營業廳不方便

C、網上購物便捷

D、有些網上交易必須使用網上銀行

3.您最常使用的業務是？多選（）

A、匯款轉賬

B、購物支付

C、查詢帳戶及交易記錄

D、修改密碼或掛失

E、投資理財

F、繳費

G、其他

4.您使用網上銀行的頻率大概是怎樣？（）

A、每月4次以上

B、每月3-4次

C、每月1-2次

D、半年1-2次

G、沒有規律，偶爾使用1次

5.在使用網上銀行時，您看重最重要的因素？（A、交易安全性

B、功能多樣性

C、手續費便宜

D、服務質量高

E、銀行的品牌/影響力

F、其他

6.您是否會繼續使用網上銀行？（）

A、肯定會

B、不一定

C、不會

7.您在使用網上銀行時，最擔心的問題是？（）

A、感染病毒致使密碼被竊

B、網上消費時被騙）

C、操作失誤造成資金損失

D、其他

8.您不使用網銀的原因是？（）

A擔心其安全性

B申請開通太麻煩

C目前使用的銀行業務均可在儲蓄網點完成D不了解網銀業務的操作流程

E其他

9.您對網銀業務有所了解后可能開通網銀業務嗎？（）

A、很可能

B、有些許可能

C、基本不可能

10.以下那種因素會促使您使用網銀業務？（多選）（）

A、對網銀業務的安全性和操作流程有大概的了解后

B、發現網銀業務帶來很大方便

C、受同學影響

D、發現網上購物很有吸引力

E、都不是

11.若以后使用網銀業務，您會怎樣選擇哪間銀行？（）

A、工商銀行

B、建設銀行

C、農業銀行

D、中國銀行

F、其他

12.若某種信用卡開通同時贈送網銀業務，并助您了解網銀業務的各種操作流程，及享受各種特殊功能和網上消費優惠，您認為有吸引力嗎？（）

A、有

B、沒有

13.在網銀業務增加以下哪項功能您認為較具吸引力？多選 A校外課程或網上課程的報名與費用支付

B定期網上購物打折或送禮優惠

C網上預約送餐，送花等服務

D用轉賬方式交學費時免手續費

E四六級等全國性考試網上報名及費用支付

F開通附贈殺毒軟件并可在網上以優惠價格購買升級時間

感謝您參與本次調查，祝您身體健康、心想事成！

第五篇：中國工商銀行網上銀行商業模式分析

中國工商銀行網上銀行商業模式分析

一、戰略目標

1、中國工商銀行六年戰略轉型的主要成就

2006～2011年是中國工商銀行十年戰略轉型大步推進的階段。過去六年，本行積極把握國內經濟發展模式轉型的歷史機遇，努力克服了國際金融危機的不利影響，堅定不移推進結構調整和發展模式轉變，戰略轉型成效突出：其一，堅持走資本集約型發展道路，較好地平衡了業務發展和資本約束之間的關系，在同業中率先探索出了一條較低資本耗費的發展道路；其二，較好地處理了“向哪里轉”的問題，在合理控制信貸等高資本消耗業務規模擴張的同時，不斷加大對新興業務、中間業務領域的投入和發展力度，構筑起新的業務發展架構，確立起在重大潛力業務領域的顯著優勢；其三，轉型激發了全行發展活力，經營效率顯著提升；其四，結構調整取得實效，形成了可持續的業務、資產、負債和收益結構；其五，深入推進區域發展戰略，重點競爭區域分支行經營業績與市場競爭力有所提升；其六，體制機制改革較快推進，全行管理體系建設再上臺階；其七，綜合化、國際化戰略順利推進，逐步形成了支撐工商銀行未來發展的跨境、跨市場業務平臺。

2、中國工商銀行新三年規劃的戰略框架

今后一段時期，國內外經濟金融環境仍具有較大的不確定性和復雜特征，本行將更加堅定地推進經營轉型，著力實現發展方式的根本性變革，以更好把握機遇和應對挑戰。未來三年，本行將堅持以科學發展觀為指導，認真落實國家宏觀調控政策，深入貫徹“調整結構、創新驅動、優化格局、深化改革、提升服務、完善治理、人才興行、文化引領”三十二字戰略方針，加快發展方式轉變，推動全行健康可持續發展，朝著實現“最具盈利能力、最優秀、最受尊重銀行”的愿景目標邁出更大步伐。本行將堅持服務實體經濟，堅持走資本集約型的發展道路，依托經營結構優化調整和業務與體制機制的改革創新，確保經營業績穩健可持續增長。

二、目標客戶

向438萬公司客戶和3.93億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務

三、產品、服務

1、個人金融服務例如：留學貸款等

2、企業金融服務例如：全球現金管理等

3、電子銀行服務例如：手機銀行等

4、銀行卡服務例如：牡丹運通卡等

四、盈利模式

很多代理業務，如代發工資，代扣水電煤，代扣學費等等，公司和學校都會支付給銀行中間費。收取卡的年費。和一些保險公司和基金公司合作，代理賣他們的產品，他們也會給銀行支付很高的中間費。做外幣結售匯業務中間的價格差，異地匯款取款的手續費，貸款的利息，等等等等，總之有很多。

五、核心競爭

工商銀行公司業務核心競爭力包括1.優化的業務結構；從競爭的主體看，中國工商銀行、農業銀行、中國銀行、建行等四大行通過體制創新、機構改革與經營轉型，進一步發揮大型銀行客戶、網點、資金等方面的優勢，增強公司業務市場的拓展力度；國家開發銀行已開始向商業銀行轉型，同時其融資的政策性優勢仍會在一定時期內繼續保持；中小股份制銀行憑借靈活的經營機制，在部分領域和區域內處于較快上升的態勢，將可能對未來公司業務的競爭格局增添新的變數；外資銀行憑借先進的經營管理方法和強大的金融創新能力，不斷蠶食優質公司客戶市場；近年來社保資金、保險資金和產業投資基金獲準擴大投資渠道，成為銀行在基礎設施信貸領域新的競爭對手。2.卓越的金融創新能力.從競爭領域看，已擴展到所有的公司業務，而競爭最為激烈的是國家和地方重大項目貸款業務和財務顧問、債券承銷以及法人理財等新興中間業務；至于外資銀行，則與中資銀行在全球現金管理、投資銀行、信托理財等業務上的正面交鋒越來越多。3完善的風險管理。從競爭手段看，在價格競爭繼續存在的同時，產品和服務創新的競爭越來越重要