第一篇：風控部業務規范(新)

風控部業務規范

第一章 總則

第一條 為加強對擔保業務管理，嚴格程序，有效地防范風險，實現有效的事前防范、事中監控、事后檢查的三級風控體系，現依據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》等相關法律法規制定本規程及實施細則。主要分為以下四個方面：

1、建立健全內部控制制度

建立擔保限額審批制度。對符合條件的單個擔保項目在總量控制的前提下，依據申保企業資信狀況及擔保貸款風險度大小，數額和性質確定單筆擔保金額的審批權限。

2、建立在保項目風險預警系統

來自受保企業在銀行帳戶上反映的預警信號

來自受保企業在財務上反映的預警信號

來自受保企業人事方面的預警信號

來自受保企業經營管理上表現出來的預警信號

3、實行內部稽核。稽核部門應定時對擔保部門進稽核，稽核人員即不參與對受保企業的檢查與評估，也不參加擔保部門的日常擔保工作。

4、建立擔保業務報告制度。擔保部門應定期將擔保業務運作情況向公司決策層報告，報告采取書面總結與當面陳述相結合的形式報告內容主要包括受保企業資信狀況，擔保債務種類，金額，期限及使用善反擔保措施等。

第二章 業務受理

第二條 根據業務部提供的《委托貸款擔保申請書》（附件一）、《項目審批表》（附件二），確定客戶融資主體、融資模式、融資金額、融資期限以及質押狀況，并對該項目進行初期審核，初審條件如下： 一．融資主體是自然人的，需符合下列標準：

1．年齡要求，20歲-55歲之間

2．資質，在職有固定工作，固定收入，固定工作崗位，或者有個人經營場所的；

3．個人信用記錄，無不良個人征信記錄（連續逾期5次，或累計逾期8次），無不良社會品的行為，無不良道德行為，無犯罪行為記錄 二．融資主體是法人的，需符合下列標準：

1．經工商行政管理部門核準登記的法人；

2．有按期還本付息能力；

3．按期辦理工商部門的年檢手續；

4．持有人民銀行核發的年檢合格的貸款卡； 5．提供經審計的財務報告。

三．存在下列條件之一的，該項目終止運作：

1.連續二年虧損或連續二年經營現金凈流量為負；

2.提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務報表； 3.違規騙取、套取貸款用于非法牟利； 4.違規從事股票、期貨等投資的； 5.生產經營國家禁止性的產品；

6.對擔保安全性有嚴重危害的其他違法行為；

7.人民銀行征信體系中為次級、可疑、損失的或本公司黑名單的。

四．融資額度范圍：

1．無抵押物的融資項目，企業經營性貸款10萬～200萬元，個人消費投資貸款1萬～50萬元（暫停）；

2．有抵押物的融資項目，企業經營性貸款10萬～1000萬元；個人消費投資

貸款2萬～100萬元（暫停）。

第三條 核查并收集客戶資料

一． 以法人為融資主體的需提供以下資料

1.年檢營業執照正副本復印件； 2.年檢組織機構代碼證復印件； 3.法定代表人或負責人身份證明； 4.年檢貸款卡/存折復印件和密碼；

5.連續上2個年度年檢財務報告和近期三個月財務報告； 6.年檢稅務登記證復印件； 7.授權委托書； 8.公司章程、驗資報告；

9．股東會決議、企業固定資產清單；

10.企業簡介（主營業務、年內計劃利潤預算及詳細來源、管理團隊）； 11．企業基本帳戶和法人代表的個人帳戶近三個月的資金往來流水； 12．購銷合同、廠房租賃（購買）合同、設備采購合同、承建項目合同； 13．可提供質押的標的物明細； 14．借款用途說明及相關證明；

15.企業高管個人簡歷及身份證明復印件；

16.聯保責任人（公務員、事業單位、學校、醫院等從業人員）擔保書； 17.上下游企業提供的擔保書。

二． 以自然人為融資主體的需提供以下資料 1.2.3.4.5.6.7.8.9.身份證 戶口本

結婚證明（結婚證、離婚證、未婚證明）房產證或機動車輛行駛證

購房合同、購車合同、裝修合同、購銷合同及清單、質押物明細 稅后工資證明/收入證明 銀行個人征信記錄（含夫妻）個人銀行帳戶近三個月帳戶流水

擔保人身份證明（身份證、工作單位證明）

10． 借款用途說明及相關證明

11.借款人住址、(近三個月物管費、水電氣發票、存單）12.聯保人（公務員、事業單位、學校、醫院等從業人員）擔保書 13.聯保人身份證明、工作單位證明、質押原件

第四條 通過實地調查對客戶資料進行復核

一．將提供的資料與原件核對，納稅申報表及完稅憑證、銀行對賬單和經年檢的財務報告上加蓋“與原件核對一致”并由調查人員雙人簽字； 二．對客戶行業穩定性、發展前景進行調查或從網絡查閱；

三．對客戶財務與經營實力、盈利與償債能力進行調查并定量分析；

四．對客戶工資發放及五項保險辦理、稅收繳納、經營與管理能力、安全質量、對外擔保、法人及法人代表、被擔保人的資信狀況進行調查并定性分析； 五．對反擔保人擔保資格和履約能力進行調查； 六．對法人機構股東、自然人的財產進行調查；

七．對抵押物現狀有無涉訴案件、司法凍結、查封進行調查。

第五條 撰寫《項目保前意見表》，并于《項目審批表》中簽署部門意見，呈交審貸會討論。調查報告主要內容包括：

一、客戶基本情況。

二、行業、財務與非財務分析。

三、用途與還款來源。用途是否合理，還款來源是否充分。

四、確定擔保額度、費率、期限和擔保方式。

五、風險分析。分析該筆擔保的風險點，擔保貸款發放后的主要風險因素和防范措施

六、對反擔保人擔保資格及能力進行評價

第三章 審核、簽訂相關合同

第六條 落實保前條件（經審批同意擔保業務,1小時內通知客戶，落實審批文件確定的保前條件）。

一． 以資產抵押或資產二次抵押的于收到登記部門受理通知單后辦理擔保手續，權證落實專人負責收回。不動產抵押率（凈值）≤70%；股權、債券等質押率≤80%，動產抵押率（凈值）≤60%。

二．以不動產作為抵押的，需督促客戶經理辦理委托公證和強制執行公證。以股權作為質押的，需督促客戶經理偕同客戶在當地工商管理局股權登記部門辦理股權質押登記手續。

三．采取聯保方式，法人聯保，風控部和業務部應同時派人現場落實股東會決議及其股東連帶責任保證簽字；自然人或個體工商戶聯保，調查人員雙人當場核實后簽字。

四．公務員及其序列反擔保的，雙人核定資格后簽訂保證合同，原則上要求擔保人夫妻雙方簽字。

五．法人機構反擔保，雙人當場落實股東會決議中股東簽字。1.反擔保人具備擔保資格。2.反擔保金額≤凈資產的2倍。3.資產負債率﹤50%。4.兩年連續盈利。5.承保期財產保險。六.上述保前條件可組合使用。第七條 簽訂相關合同

一、落實保前條件后，風控部配合業務部工作人員依據《項目審批表》，填寫相關合同并交由總經理確認，最后約請客戶簽訂正式合同。

二、合同內手工填寫處及客戶簽名處必須按有簽約客戶本人指紋。

三、合同的填寫、簽訂、審核符合要求，將合同編號。

四． 合同簽訂、擔保落實登記后，必須督促業務部和客戶到相關單位進行公證手續，然后通知客戶到財務部繳納保費等手續。

五． 屬公司直接放款業務的，財務部門根據審批文件復印件和總經理簽發意見辦理保證金轉賬手續。屬擔保性質業務的，客戶經理根據上述已辦理手續，將相關文件送達金融機構，發放擔保貸款。

第四章 保后管理

第八條 配合業務部保后跟蹤檢查

一．首次檢查。于保后30日內進行首次檢查，重點檢查貸款的使用情況。檢查時方式可為實地檢查、電話訪談、見面訪談（重點為走訪），形成《檢查報告書》。

二．定期檢查。按季檢查（注：公司直接投資按月檢查）一次并形成“檢查工作日志”，主要記錄檢查時間、方式、內容、訪談對象、是否發現異常情況，并形成《擔保業務檢查報告》。三．重點檢查。

1.客戶發生可能影響貸款安全和信貸資產質量的生產經營已停止，項目已停建、重大投資活動、股權變更、債權債務糾紛、事故與賠償、人事調整的重大事項。

2.征信體系查詢已進入黑名單。重點檢查要求擔保部門、風險部門經理帶隊實施。重點分析客戶出現的異常情況對其還款或履約能力的影響，以及給本（我）公司造成或可能造成的損害，研究相應的解決措施，并形成《擔保業務檢查報告》。

第九條 督促業務部定期提交跟蹤檢查報告 一．基本情況

1、年檢情況。

2、納稅情況。

3、法人及高管層變動情況。

4、股權結構變更情況。

5、經營范圍調整情況。

6、內部管理水平是否發生變化。

7、其他。二．經營狀況。

1.行業政策是否發生重大變化。2.行業經濟周期如何。

3.行業地位是否發生重大變化。

4.生產是否正常，是否按借款合同使用擔保貸款。5.產品銷售情況如何。6.其他。

三．信用的使用和客戶信用情況

1．是否按合同使用本公司信用，2．是否按合同約定還本付息或履行義務，3．是否被列入信用黑名單，4．其他。四．財務狀況

1.是否按期提供財務報告。

2.財務報告中存貨、應收賬款、長短期投資、長短期借款等余額是否發生異常變化。

五．重大事項進展情況 六．編寫《項目保后調查表》

第五章 逾期處理

第十條 將發生代償情況時，必須于代償的前一周向代償人（保證人或反擔保人）發送《逾期貸款催收通知書》，及時催收，并取得送達回執。如無法取得回執，通過公證、郵寄送達

第十一條 逾期7日內要求借款人提交下列材料：

一.歸還代償本息承諾書 二.延期履約申請。三.還款計劃書。

第十二條 逾期1個月內，風險控制部門提出處置意見和建議，報評審會會議研究：

一． 通過簽定的委托執行公證，對債務人的資產進行變現處置

二． 通過簽定的強制執行公證,對債務人的資產通過法律程序進行強制執行；

三． 根據工商管理局出具的股權質押登記證明,對債務人持有股權

進行轉讓、變更；

第十三條 根據評審會的決議，由風控部門安排工作人員配合法律事務部通過司法程序，對債務人資產進行保全，申請支付令，通過強制執行等手段從借款人賬戶扣款或申請借款人破產折現清償債務。

第六章 代償與追償

第十四條 擔保業務的代償是指擔保機構的擔保項目，其債務人不能履行 債務時，擔保機構按照《保證合同》所規定和被保證人的主債種類、數量以及擔保保證的責任范圍，代債務人向債權人履行債務的過程。

第十五條 進行代償的前期工作

一、嚴格界定法律責任，擔保業務中的《保證合同》是主債合同的從屬合同，它涉及債權人、債務人和擔保人三方的關系、擔保機構在收到債務人或債權人要求代償的請求后，首先要依據《擔保法》和《保證合同》的約定條款，界定各方的法律責任，弄清楚該不該代償、代償的范圍和最高限額，應做好以下工作：

（1）審查原始合用的有效性，看主合同是否有效，如主合同無效，則《保證合同》無效。

（2）審查債權人和債務人的履約情況，看兩方是否有意串通騙取保證人提供擔 保的情況。

（3）審查債權人是否向債務人提起訴訟或仲裁，訴訟強制執行債務人財產。如有，擔保機構則只承擔清償差額部分代償。

（4）審查債權人是否在《擔保法》和《保證合同》規定的保證期間向擔保機構主張權利。

二、認真測算代償金額，根據《保證合同》的責任范圍，測算以下各項的最高代償金額。

（1）本金：主債務全部或部分本金；

（2）利息：按主合同規定計算債務人債務期間所欠利息及逾期利息；（3）罰息：主如合同約定有罰息的應計算罰息；

（4）主合同明確規定，債權人為了實現債權可能發生的其它費用一并計算。

三、擬定代償方案。與債權人協商代償條件，如損失貸款按比例分攤，代償的寬限期（一般為3-6個月），對代償方案的細節進行磋商等。雙方達成一致意見，并實施。

第十六條

切實履行代償方案，維護擔保機構信譽。一旦代償方案達成一致，為了維護擔保機構信譽，擔保機構就應按照《保證合同》以及代償方案的書面約定，及時、足額履行擔保代償的責任和義務。

第十七條 完善代償后與債權人和債務人的相關手續。

一、代償后與債權人辦理解除擔保手續。

二、代償后與債務人以書面形式取得債權人的權利，并向債務人送達有關代償的材料或復印件，并簽收。要求債務人出具書面的債務文件進行確認。如債務人拒絕簽收，也不出具書面文件的，擔保機構可通過公證方法送達主張文件，或要求債務人在送達主張債權文件副件上簽章，主張債權的有效期為兩年。第十八條 代償后的追償

一、追償債務由風險管理部負責，風險管理部應深入欠債企業，重新進行深入細致的調查，分析企業財務狀況和預期狀況，生產經營狀況和預期效果。決定下一步采取何種方式進行追償。

二、制定符合企業實際的、具體的、切實可行的追償方案，對癥下藥、重點突出，并確保實施。

三、要求企業重新制定還款計劃，包括分期還款時間、金額、利率等。促使企業落到實處。

四、協助企業清理追收應收賬款。對企業應收賬款進行分類排隊，本著先易后難的原則協助催收、歸還貸款。

五、行使抵押權、按照《擔保法》規定、債務履行期滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物抵價或者拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償。如協議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。如果抵押物屬第三者，也可采取同樣的方法進行追索。抵押物抵價、或變賣、拍賣后，其價格超過債權的部分歸抵押人所有，不足部門由債權人繼續追償。

六、行使質押權。質押分為動產質押和權利質押。公司只開展動產質押。如債務人的債務又擔保機構進行了代償、質權人可向出質人協商拍賣或變賣質押物進行債務清償，協商不成的，質權人可申請法院執行。如是存單，可以直接兌現清償；如是倉單，可以提取貨物變賣償債等，質押物變現償債多余的部分退還質押人，不足的部分可以繼續追償。

七、向人民法院起訴。對債務人惡意逃債，摸清債務人有可執行的資產，債務人有多重逾期債務或潛在逾期債務、面臨多個債權人爭其有限資產等情況，可以提起訴訟，以確保債務的實現。

八、其它追償方式。

（1）控制企業帳戶。但必須是在與企業簽定《委托保證合同》時明確次項權利。（2）企業應收賬款的代位權。代償后取得債權的擔保機構，通過代替進行行使債務人原有的權利、可通過三方協議行使。

（3）行使經營收益權。可通過訴訟判決后，接受企業的生產經營，將收益償債。（4）根據各個企業的不同情況，還可采取債務重組，債權股份化，打包出售等多種方式進行近期和遠期的追償。

第二篇：風控部管理辦法

風控部管理辦法

第一章 總則

第一條 為促進公司加強內部風控管理，有效識別和主動管理、防范、處置業務風險，根據公司《風險控制管理辦法》、《風險評估管理辦法》、《組織管理制度》和其他有關規定，制定本制度。

第二條 公司風控管理的目標是通過構建風險控制管理體系，提高全體員工的風險意識，建立有效規避風險的長效機制，確保公司依法經營、合規運作，促進公司的可持續發展。

第三條 本制度所稱風控是指公司及員工的經營管理和行為應符合國家的法律、法規、規章及其他規范性文件、行業規范和自律規則、公司內部規章制度，以及行業公認并普遍遵守的職業道德和行為準則（以下統稱“法律、法規和準則”）。本制度所稱業務風險是指公司或員工的經營管理或行為違反法律、法規或操作準則而使公司遭受財產損失或聲譽損失的風險。

第四條 本制度所稱風控管理是指公司制定和執行風險控制管理制度，建立風險控制管理機制，培育風險管理文化，防范業務風險的行為。

風控管理是公司管理的一項核心內容，也是內部控制的一項基礎性工作。第六條 公司風險管理應遵循以下原則：

（一）全員全面風險管理原則：公司在制度建設和業務流程設計上，通過完善相關風控管理制度與機制，使風控管理體系覆蓋公司所有業務、各個部門和分支機構、公司董事、監事、高級管理人員和公司所有員工，貫穿決策、執行、監督、反饋等各個環節。

（二）實用有效原則：公司風控管理的實施應從公司的業務規模、組織結構、發展狀況、公司文化等實際出發，兼顧成本與效率，強化相關風控管理制度、流程設計的可操作性，提高風控管理的有效性。

（三）獨立性原則：公司風控管理從制度、組織和人員安排上保證風控管理的獨立性，并按照雙線分離、多線制衡的模式，使風控管理部門與其他部門一起積極促進與經營管理的有效制衡。

（四）科學創新原則：在公司已形成的管理方法和風險管理文化的基礎上，積極借鑒國內外同行的先進經驗，科學地通過制度性與靈活性的結合，對公司風控管

理的定位、組織、機制、方法、手段等進行創新，以更好地為公司健康發展提供支持。

第二章 風控部崗位設置及職責

第七條 公司設立風控部，協助風控總監工作，對業務開展和業務操作的合規性進行審查、監督和檢查，履行監督檢查、審查、咨詢、教育培訓等風險控制管理職能，按照公司規定履行以下職責：

1、負責對監管項目進行合法性、合規性和真實性的審查，主要審核出質人或貸款人提供資料的完整性、貸款手續的合法合規性及項目調查的準確性和合理性、質押物來源的合法性、質押物價值的真實性，監督質押物價格的市場變動及發展趨勢等；

2、根據項目調查的材料、實地核查的資料，分析項目的優勢和存在的風險，并提出風險控制措施，擬寫《風險分析報告》；

3、負責在授權范圍內對公司風險管理制度體系、業務操作流程的建設及實施跟蹤、完善。

4、負責對監管期間相關環節風險管理的跟蹤，及時反饋各監管點的動態信息；對監管項目進行綜合風險評估，填寫《風險評估報告》，明確風險防控措施，并參與風險事件的處置過程。

5.組織相關部門學習風險管理制度、業務操作流程以及業務操作指南，協助人事部門開展對員工的入職培訓和在崗培訓。

6.編制公司風險管理報告，分析監管項目整體風險，總結風險管理經驗教訓，思考風險管理新方法，促進公司風險管理制度逐漸成熟，風險管理水平日趨一流，監管業務快速健康發展。

7.審查公司業務合作協議合規性、合法性，監督相關合同或協議的執行情況； 第八條

風控部下設風控總監1名，風控部經理1名，風控專員數名

第一節 風控總監

第九條 風控總監負責制定具體的風控管理制度及業務操作流程并監督執行，具體履行以下職責：

（一）根據董事會批準的風控管理基本政策，建立健全公司風控管理組織架構，設立風控管理部門，并為其履行職責提供充分條件；

（二）制定具體的風控管理制度并監督其有效執行；

（三）明確風控部門與其它內部控制部門之間的職責分工；

（四）向董事會（風險控制委員會）提交公司半、風控報告；

（五）組織內部有關人員和部門對公司風控管理的有效性進行評估，及時解決風控管理中存在的問題；評估每年不得少于一次；

（六）公司規定的其他合職責。

第二節 風控部經理

第十條 公司風控部經理的合規職責：

（一）執行法律、法規和準則，監督管理本部門及員工執業行為的合規性，對本部門風控管理的有效性承擔責任；

（二）自行或根據風控總監的督導，評估、制定、修改和完善本部門內部管理制度和業務流程；

（三）定期對本部門風控管理制度及流程的有效性及合規管理的執行情況等進行自查和評價，并按規定向風控總監報告；

（四）發現本部門違法違規行為或存在風險隱患時主動及時向風控總監報告，并積極妥善處理，落實責任追究，整改完善相關制度和流程；

（五）組織本部門員工的風控管理培訓；

（六）公司規定的其他職責。

第三節 風控專員

第十一條 公司風控專員的職責：

（一）熟知并嚴格遵守與其執業行為有關的法律、法規和準則；

（二）主動識別、控制業務風險；

（三）拒絕執行違規的經營管理及執業行為，并對發現的違法違規行為或合規風險隱患，主動、及時地向風控部經理或合規管理部報告。

（四）對執業過程中遇到的難以判斷的合規風險，應主動尋求合規咨詢、合規審查等合規支持；

（五）公司規定的其他合規職責。

第三章 風控部部與其它部門的分工與協調

第十二條

風控部與監管部、業務部是公司內部控制系統的重要組成部分，從不同側面分別行使內控管理職責，工作既有分工，又相互協作，并建立經常性溝通協作機制。

風控部門協助公司各級管理人員對業務經營活動中的各類相關風險進行識別、評估和管理控制；對公司內控機制、內控制度的建立和執行情況進行定期的檢查與評價，提出內部控制的改進建議，督促有關責任部門及時改進。第十三條 風控部與業務部在工作中建立以下溝通協作機制：

（一）風控部負責識別、評估新項目的潛在風險，并將相關風險信息及控制措施抄報業務部；業務部也應將發現的風險事項及了解到的全部情況告知風控部，并在必要的情況下與其共同協調各方面并制定防控措施；

（二）風控部與業務部協作，從不同的角度向管理層提供相關信息（例如項目前景、項目運營情況等）。

第十四條

風控部與監管部在工作中建立以下溝通協調機制：

（一）風控部門對監管部管理的各項目進行有效性檢查，并將檢查報告及時抄報監管部及相關領導，對發現的問題可提出整改建議；

（二）風控部可參與涉及到風控問題的專題復查、合規薄弱環節和違規問題的調查等。

第四章 風控管理運行機制

第十五條

公司風控管理運行機制是指通過對風險的主動識別與評估、合規咨詢與審查、風控知識培訓、風控監督檢查與監控、風險提醒、警示、報告與反饋等一系列活動來預防、補救和處置風險的過程。

第一節 風險的識別與評估

第十六條 風控部應當全面識別、評估公司所有業務活動的各項風險，主要包括但不限于市場風險、操作風險、法律風險、信用風險、環境風險等

第十七條 在風險識別的基礎上，應用一定的方法評估其存在的風險以及對公司運營產生影響的程度，對風險做出評級和相應的控制措施。

第二節 合規咨詢與審查

第十八條

風控部應及時對業務開展過程中涉及到的合規事項及時、主動的提出 4

合規建議；審查內容主要包括：

（一）、經法定程序批準設立的企業法人、社團法人或其他經濟組織及自然人申請人，持有最近經審驗合格的營業執照；

（二）、企業實行獨立核算，自主經營、自負盈虧。持續、正常生產經營一年以上（項目款除外），有固定經營場所及穩定的客戶，能提供財務報表；

（三）、企業資信狀況良好，無惡意欠款記錄；

（四）、企業最近未發生重大質量事故，無懸而未決訴訟案件纏身；

（五）、企業經營穩健，未曾發生連續兩年經營性虧損；

（六）、企業管理者具備豐富的管理經驗和較高的管理水平、顯著的歷史經營業績、良好的信用記錄和社會聲譽；

（七）、企業有連續的盈利能力和償債能力，經營活動凈現金流量應為正，貸款到期時有能保證還款的現金流入；

（八）、企業的資產負債結構合理；

（九）、企業具備一定生產、銷售規模；

第十九條 風控部在確認貸款企業基本資料齊全，反擔保措施較好的情況下，與業務部、監管部相關人員聯系，約定時間到企業進行實地調查。

第三節 風控知識培訓

第二十條 風控部應當與人力資源部門建立協作機制，制訂風控知識培訓計劃，開發有效的風控培訓和教育項目，定期組織風控培訓工作。

風控培訓應通過考試檢測培訓效果，對測試不合格的，要繼續參加培訓并記入當年績效考核。員工新入司、中層干部新聘，應當接受風控培訓，未經培訓或培訓不合格不得上崗。

第四節 風控監督檢查與監控

第二十一條 風控監督檢查工作的內容主要包括各項目遵循法律、法規及公司準則的情況、項目風控管理機制運行的有效性、違規事件的整改情況等。第二十二條 監管部負責人負責對本部門風控管理的有效性進行日常和定期的自我檢查和評價，向風控部提供風險信息和提交定期監管報告。

第二十三條 對在檢查過程中發現的風險信息，風控部應向相關部門發出書面整改通知，有關部門應及時整改并回復；對檢查過程中發現的重大風險、制度或流

程中的重大缺陷等還應及時向風控總監和公司總經辦做出書面匯報。

第二十四條 風險監控的重點是監控業務項目操作中的某些行為以發現潛在風險的情況，主要包括強制出貨、破倉出貨、手續不齊、市場價格波動厲害、監管環境惡化等。

第二十五條 根據公司規定，風控部及風控專員有權對公司內部的違法違規行為或風險隱患進行調查，并就調查情況和調查結論作出報告，報送公司。第二十六條 公司通過建立合規督辦機制，對涉嫌違規事項或風險隱患進行跟蹤、監控和督辦，以及時化解風險。

第五節 風險公告、風險警示與整改

第二十七條

各級風控人員應持續關注法律法規、準則和風控制度規或流程定的變化，根據公司各項業務的開展情況，及時提醒各部門及員工注意避免有可能產生的風險，提醒以公告的形式在公司范圍內通知。

第二十八條

風控部通過文件檢查、現場巡查、內控平臺及其他系統監控等多種方式，對發現的風險事項向相關部門進行風險警示提醒和整改建議。第六節 風控報告與反饋

第二十九條 風控報告包括定期報告和不定期報告。

定期報告包括監管部定期向風控部提交的監管報告和風控部巡查檢查報告和中期及風控報告。

不定期合規報告包括一般風險和重大風險報告。

第三十條 定期風控報告的報告人是負責履行風控管理職責的歸口部門或崗位。不定期合規風險報告的報告人可以是公司所有部門和員工。

第三十一條

就特定風險事項，各級風控管理人員原則上應首先向本部門或本層級負責人報告。

根據公司相關規定，也可在同時報告的基礎上，向更高層級管理人員進行跨級報告，跨級報告只能向上逐級跨越。

第三十二條 出現下列情形之一，可跨級報告：

（一）出現重大違法違規行為或風險隱患；

（二）已報告的風險事項沒有得到上一級的有效處理；

第四十五條 出現下列情形之一，各級風控管理人員可在分級報告的同時跨級上

報：

（一）發現突發緊急事件，已超出部門處置能力，不同時跨級上報可能會造成更嚴重后果的；

（二）對本部門違規操作，同級管理人員在規定期限內未及時糾正；

（三）發生重大有爭議事件，部門內部意見存在分歧，需要上級進行決策的；

（四）上一級管理層指定要求上報的；

（五）國家法律、法規、公司規章制度認為需跨級報告的事項。

第三十三條 定期報告或不定期報告應按照公司報告制度的規定進行報送。

第七節 風控管理的檔案與留痕

第三十四條 公司建立風控檔案的全方位留痕和檔案管理制度。風控總監與風控部應將出具的風控審查意見、提供的風控咨詢意見、風控監督文檔、簽署的公司文件、風險檢查工作底稿、事件處理記錄等與履行職責有關的文件、資料存檔備查，并對履行職責的情況作出記錄。

第五章 舉報、問責與績效考核

第三十五條

建立違規舉報制度，保障每一位員工都能夠正常行使舉報違規行為的權利。

第三十六條 遵循“誰主管，誰負責；誰運營，誰負責”的理念，建立明確的問責機制，規定和落實各級各崗位人員的職責，明確調查處理和責任認定的程序，確保發現、處理違規行為時責任明確、措施及時有效。

風控部協助風控總監，對風控部和監管部日常的風控管理能力和風控狀況進行跟蹤評價并計入考核。

第三十七條 公司對風控總監和風控管理人員的履職情況進行考核，并根據考核結果決定其薪酬待遇。

第六章 風控部業務流程

第三十七條 風控部按照嚴格的風控流程，對所有項目進行風險把控與審核，做到來源可依，去向可查，流程可控。

1、在業務受理階段，回復市場部咨詢的相關問題；在項目調查階段，與市場部、監管部一起對申請客戶進行實地調查，對市場部要求申請客戶提供的相關資料提

出建議；在收到市場部提交的《項目調查報告》、申請客戶檔案及監管部提交的《監管方案》后，結合實地調查進行風險綜合評估，寫出風險管理意見，對欠缺的資料通知市場部補齊；

2、風險評估的重點與分析（1）調查申請人的合法性。

（2）審查申請人提供的材料是否符合本公司和金融機構的要求，是否有遺漏。而且需要特別注意審查以下的地方：

①加蓋的公章是否清晰，與營業執照和貸款證(卡)上的法人單位名稱三者是否一致；若不一致，須到工商行政管理部門進行查核；

②稅務登記證是否經過審驗；

③股東（董事）會決議內容應包括：申請本公司擔保的期限、金額、用途、反擔保措施及委托代理人等；是否達到公司章程規定的有效簽字人數；股東（董事）的簽名是否真實有效；

④貸款卡是否年審合格；

⑤營業執照、機構代碼證是否已經年審合格；

⑥戶口簿、居民身份證(護照)是否在有效期內；身份證(護照)、結婚證與戶口簿上的有關要素（姓名、婚姻狀況）是否一致，并與擔保申請人作核對；

⑦復印件與原件是否相符；

⑧其他有效證明是否已經蓋公章或簽名按右手印。（3）對申請人的調查與分析

①營運能力的調查。調查申請人的生產經營規模、資金實力、內部組織機構、股本構成、產品的市場競爭能力和發展前景，分析反擔保人的財務狀況。應重點調查申請人的主體資格、反擔保能力、反擔保人與申請人之間的關系，落實各項反擔保措施貸款的真實性、合法性、有效性。

A、申請人資格調查。反擔保人必須符合相關法規的要求。主要分析反擔保的保證人、抵（質）押人是否有合法擔保資格、反擔保人的代償能力、抵（質）押物是否合法真實存在，抵押人、出質人對抵（質）押物是否擁有財產處分權； 8

抵押人、出質人以共有財產設定抵（質）押時，是否經全體或法律規定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質押聲明書。若反擔保人為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包經營企業，必須提供股東會（董事會）或發包人同意為借款人承擔反擔保責任和提供反擔保抵（質）押物的股東會（董事會）決議，或具有同等法律效力的文件和證明。

B、擔保能力的調查。審查貸款卡及其他相關信息，調查其反擔保能力是否符合相關規定。若抵（質）押物必須由評估機構評估的，調查評估機構是否合法、評估依據是否真實；分析抵（質）押物的變現能力，測算抵（質）押率，作為確定擔保額度的參考依據。

C、調查申請人提供資料的真實性、合法性。主要調查反擔保手續是否合法，擔保人簽章、法定代表人（被授權人）、董事會董事或股東會股東及財產共有人的簽字、手印、個人的居民身份證是否真實、有效，必需時到相關登記部門驗證抵（質）物所有權證書的真實性。

②申請人的社會關系調查。主要調查反擔保人與申請人的關聯關系以及與申請人、反擔保人存在較多利益關系的第三方的關聯關系，分析其有無代償性的資金來源，有無可抵（質）押的財產，防止通過互保循環取得貸款。（4）對項目的風險分析

①對申請人的信用進行風險分析，就是對申請人的還款意愿和還款能力的分析。對還款意愿，應注意通過人民銀行的信用記錄來考察申請人的信用記錄，分析申請人借款用途的真實性及可行性；對還款能力，應著重分析其還款計劃的可行性、企業（個人）的償債能力和籌資能力等。

②對申請人面臨的市場風險和所在行業的風險分析。③對項目的財務、法律風險分析。

④對質押物保障力度的分析。就是分析一旦企業出現無力償還貸款時，質押物是否易于控制，能否彌補質權人及本公司的損失；而且，質押物的選擇及監管措施的設置是否能夠使借款人的違約成本足夠高。

⑤對監管方案的風險分析。就是根據每一筆監管項目的狀況來設置監管方案，并對設置的監管方案在實際操作過程中可能產生的風險，進行多角度是否可控考慮，從而確定各過程的監控方法和監控內容。此外，本公司各個部門之間的合理分工和緊密配合，也是減低項目風險的重要措施。

3、提出風險控制意見，召開項目評審會，對項目進行審查。對同意或有條件同意監管的項目，待評審委員簽字后連同相關材料上報總經理、董事長最后審批決定；

4、風控部在收到項目最終審批批復后，如屬于同意監管的，按項目評審會方案要求，出具《同意監管通知書》給監管部，并協助通知市場部、監管部與申請客戶、反擔保第三人簽訂監管項目的有關合同，并完成相關抵質押手續。

第七章 附則

第三十八條 本制度由公司董事會批準后，自發布之日起施行。

第三篇：風控部崗位職責

風險控制部崗位職責

風險控制部按照部門職責及定位，設置部門經理一名，風控專員若干，法務專員一名。

部門經理崗位職責

1.協助公司領導層完善公司全面風險管理目標；

2.正確掌握和執行外部監管政策，制定及優化公司風險管理制度，風險控制流程；

3.組織實施公司內部風險管理評估，對公司風險管理工作提出改進方案；

4.建立完整的風險管理體系，涵蓋公司調查、審查、擔保（抵質押、保證）、放款、貸后檢查、清收、處置等；

5.對公司規定必須由風險管理經理實地審驗的項目進行實地審驗； 6.對風控專員出具的貸款審查意見進行復審，簽字確認后上報業務副總；

7.組織審計與風控委員會、貸款審查委員會會議的材料的準備、組織落實上述委員會審議事項的實施及執行。

8.根據情況，適時組織政策法規、經濟政策及業務規程的學習； 9.完成公司領導交辦的其他工作。

風控專員崗位職責

1.負責對貸款項目進行合法性、合規性和真實性的審查，主要審核借款人提供資料的完整性、貸款手續的合法合規性及項目調查崗意見的準確性和合理性等；

2.根據項目調查的材料、實地核查的資料，分析借款人及貸款項目的優勢和存在的風險，并提出風險控制措施；

3.根據公司貸款審查委員會議事流程，負責貸款項目的審查情況介紹、會議記錄及貸款審議批復結論的擬定；

4.貸款審批后，及時通知業務部門辦理放款手續的準備，對提交的放款資料進行合規、合法性審核，包括但不限于借款人股東會或董事會決議、借款合同及擔保合同、抵質押手續、公證手續等，審核通過后，填制放款通知書，經領導審批后后提交財務部放款； 5．按規定做好貸款臺帳登記，并對合同編號進行統一管理； 6.對審查的貸款項目資料按規定進行保存及管理； 7.督促業務部門按規定做好貸后檢查及貸款本息催收；

8.按月編寫公司《風險管理報告》，并負責準備審計與風控委員會與貸款審查委員會會議材料的準備及會務的服務； 9.完成部門領導交辦的其他工作

法務專員崗位職責

1.負責協助起草、審查和修改公司各類法律文件文書及合同，對公司規章制度進行法律審核；

2.公司重大法律關系的清理及法律糾紛的協助處理，司法部門、仲裁部門、律師的聯絡溝通。

3.完善并推行公司法務管理體系，跟蹤法律政策變動，4.協助公司領導正確執行國家的法律、法規，對公司的重大經營決策活動提供法律意見；

5.參與公司貸款審查委員會審議，并對貸款項目提出法律意見 6.負責貸款發放手續的法律審核，包括合同文本的面簽、抵押質押及公證手續的監督辦理。

7.完成公司領導交付的其他任務。

第四篇：風控部工作總結

風控部工作總結

> 2011年，風險控制部在公司領導的關懷和各部門同事的大力支持下，按照公司總體工作思路和部署，努力工作，克服人員調整頻繁給工作帶來的不便，完成了申保項目保前實質性考察、法律文件審核及簽署、組織項目論證會、拓展新業務品種、不良項目的處臵等一系列工作。現將一年來的主要工作總結如下：

一、主要工作內容

(一)引入專業人才，加強風控制度建設 1、2011年，我部順利引進兩名專業人才，為建設高效的風控團隊、為提高風控工作質量奠定了基礎。

2、通過與領導、投資部同仁的多次溝通以及實踐中的不斷探索，風險控制工作目前已經形成較為完整的流程。我部根據實際情況修訂了《風險控制制度》，進一步規范了風險控制流程，完善了流程中的格式文本，包括《風險評估報告》、《投資部項目質量分析自評表》等。

3、在投資部門的配合下修訂了《項目投資管理制度》，將《風險控制制度》所制定的風險控制流程與措施融入《項目投資管理制度》，使風險控制工作變得更加日常化與具體化，在進一步規范公司項目投資工作的同時，完善了公司的風險控制體系。

(二)揭示擬投資項目風險

1、匯總各投資部門的立項申請表，及時收集項目立項資料并進行初步風險分析，及時與投資部門交流意見以便更好地篩選項目。

2、督促投資經理及時提交項目具體資料，并做進一步的風險分析，向項目組列示問題清單，向公司內審會出具擬投資項目的風險評估意見，為內審會提供決策依據。

3、對擬投資項目進行現場風控調查，實時與項目經理溝通，落實項目可能存在的風險點，在此基礎上撰寫項目風險評估報告提交至投資決策委員會與風險控制委員會，作為項目判斷依據。

4、負責風險控制委員會的會務工作，及時向風險控制委員會提交項目資料，匯總委員評審意見。按月向風險控制委員會報送工作簡報，以便委員及時了解公司投資情況。

(三)關注已投資項目情況

1、收集、匯總2010年已投資項目的資料，對每一家企業2010年的經營情況都進行了具體的分析，并撰寫《2010年已投項目經營情況報告》，以便管理層更好地了解已投項目的進展。

2、實時關注已投資項目風險點，多次與項目負責人、企業方溝通情況，并提出相應的建議，必要時與律師商議解決措施。撰寫相關的專項情況報告。如港海建設的資產注入問題、鑫達銀業重大問題等。

(四)加強法務事項管理

1、按公司管理制度的要求進行常規的合同審核。

2、與法律顧問溝通協調，督促其及時為我公司處理法務事項，包括合同的審核與出具法律意見、項目投資的法律風險咨詢等。

3、建議聘請了法律服務機構指派律師在公司坐班，有效提高公司法務事項的處理效率。

(五)協助各部門的工作

1、根據項目調查的需要，為投資部門在投資過程中涉及的財務、稅務問題提供咨詢，并聯系中介機構進行法務與財務盡職調查。

2、為公司基金募資事宜提供財務、稅務相關協助工作，并督促法律顧問提供法務支持。

3、就公司資產評估、審計、驗資等事宜聯系事務所并就相關問題進行溝通協調。

總結過去的一年，風險控制部做了一些工作，但與公司領導要求以及公司業務的發展需要相比，我們清醒的認識到還有較大差距，主要表現在以下幾個方面：

(一)風控業務工作流于形式，甚至成為業務部的附屬部門。由于兩個部門人員緊張，業務量大，有時工作出現兩個部門交叉進行，許多項目為了趕進度導致風控部許多審核工作無法按時有序進行。我們認為嚴格完備的業務流程和手續是我們最后的風險屏障，我們每一個業務人員都應該遵守，不應流于形式、顛倒順序。回顧以往的工作，我們部門的工作人員出現與業務部門人員溝通少，發現問題礙于怕影響工作效率而沒有及時提出。嚴格完備的業務流程和手續在短時間內可能會影響工作進度和效率，但是這種工作習慣的養成正是我們工作可以大膽有序開展的前提和保證。

(二)未及時督促業務部門開展保后檢查。

今年以來，受擔保業務壓力和人員變動影響，在保項目的常規保后管理基本停止，風險控制部也沒有及時督促業務部門做好保后檢查工作。導致沒有及時發現風險的存在，發生了不良項目的代償。

(三)風控人員自身理論水平和專業知識有待進一步提高。隨著公司業務的開展，對高素質專業人才的需求越來越大，風險控制部今年人員調整頻繁，從制約了風控業務的全面開展。至今缺少備律師資格或有實際法律工作經驗的法學畢業生，來處理法律文件的審核等法律事務。現有人員相關知識面較窄，應該加強理論知識、國家政策、業務技能等方面的學習和提高。

(四)制度雖有，執行欠佳。

今年，風險控制部根據實際情況相繼制定了相關的制度和表格。但是執行力度不夠，迫使一些制度成了擺設。好的制度重在執行,如果執行力度不夠,再好的制度也等于零。我們反思執行力不夠的原因有兩方面：

1、制度本身的缺陷：制度與企業現實脫節，缺乏執行基礎;

2、執行制度的人的問題，人對制度的重視程度不夠，缺乏執行的動力。

總之，在新的一年里，我們將按照公司的安排，盡最大努力來完成各項決策的具體實施，加強業務學習，認真開展工作，不斷提高加強風險防范的能力，為公司的加快發展貢獻一份力量。

風險控制部

二〇一〇年十二月八日

第五篇：風控部崗位職責

風險控制部崗位職責說明（部門總經理）

負責主持風控部的全面工作。

負責貫徹落實總行的有關方針、政策、計劃、制度規定、工作措施等。負責分行授信項目審查的管理工作，包括授信審查的制度建設、權限內授信項目的審批、需上報總行審批授信項目的復審及對分行審查員審批權限項目的事后核查，及其他與授信有關的管理工作。

負責分行押品的鑒價管理，包括對入圍評估機構資質核查、審核權限內審批項目的押品鑒價及上報總行項目鑒價的合理性審核，以及其他鑒價有關的管理工作。負責分行放款審查的管理，包括放款審查的制度建設、日常操作管理、事后監督管理、例外事項的審批及其有關的管理工作。負責授信合同用印的審批。

組織開展與分行授信相關的合規工作，包括組織本部門人員開展相關制度學習、督促開展合規檢查和整改，確保分行授信工作合規有序開展。負責分行授信及非授信法律文書會簽的審批。

負責組織開展分行不良信貸資產的清收及管理，包括組織相關人員商討解決方案、確定清收方案并報總行審批、按總行審批的方案組織開展清收工作等。負責分行授信業務的貸后管理，包括落實貸款條件的達成、授信客戶經營情況的跟進管理、信貸資產的分類管理等以及相關制度建設。

負責分行操作風險的綜合管理，包括審定操作風險定期報告；審閱《操作風險事件通報單》并呈報總行風險總監。

負責本部門員工的日常業務培訓，不斷提升本部員工的各項工作技能。負責完成上級領導交辦的其他各項工作。（授信審查崗）

負責分行的授信審查，包括審閱調查報告、對授信企業進行實地走訪、審批權限內的授信項目和對上報上級審批的授信項目提出自己的審查意見。根據審批意見出具授信審批通知書，并在信貸系統錄入審批意見。負責分行客戶經理對信貸政策、信貸審查的咨詢解答。

負責信貸審查員權限內的擔保品鑒價，出具鑒價意見并根據需要進行現場核查；對權限外的擔保品負責提交鑒價崗鑒價。

負責所審查項目的貸后管理有關工作，指導客戶經理貸后檢查工作，并審查貸后檢查報告、訪客報告、預警報告，提出信用評級、風險分類調整建議等。兼任押品保管員，在押品保管員A角不在崗時，臨時掌管押品保險柜的密碼或鑰匙，負責押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。協助部門總經理工作并做好部門總經理交辦的其他事項。（放款審查崗）

兼任對公合同填制崗，根據審批條件制作合同；復核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關合同、協議等法律文件的合法性、準確性、完整性。在授權權限范圍內，負責在授信法律文書中使用個人私章。

負責押品權屬證書原件的核對，將押品權證移交押品保管員；審查客戶經理提交的押品出庫申請；審查產權證領用申請等。

放款審查：僅限擔任初審或復審之一。在承擔初審工作時：審核公司、零售放款業務送審材料的有效性、合規性、合法性，包括客戶基礎材料、授信合同、信貸系統數據的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔復審工作時：復核經初審審查的放款材料，統一意見反饋客戶經理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。按月制作放款月報，匯總放款數據，上報總行。

兼任對公檔案整理,整理經放款復審人員確認完整的授信業務二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管理員。部門總經理交辦的其他事項。（放款審查復核崗）

兼任對公合同填制崗，根據審批條件制作合同；復核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關合同、協議等法律文件的合法性、準確性、完整性。在授權權限范圍內，負責在授信法律文書中使用個人私章。

負責押品權屬證書原件的核對，將押品權證移交押品保管員；審查客戶經理提交的押品出庫申請；審查產權證領用申請等。

放款審查：僅限擔任初審或復審之一。在承擔初審工作時：審核公司、零售放款業務送審材料的有效性、合規性、合法性，包括客戶基礎材料、授信合同、信貸系統數據的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔復審工作時：復核經初審審查的放款材料，統一意見反饋客戶經理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。

兼任對公檔案整理,整理經放款復審人員確認完整的授信業務二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管理員。

負責分行對公授信材料與總行的轉遞工作，登記授信送審臺賬。

負責保管分行授信審批通知書專用章，在對公、零售審批通知書中加蓋專用章，并登記審批臺賬。負責保管分行信貸審查檔案，并定期裝訂成冊移交檔案管理員。負責復核報送監管機關的各類報表。

負責部門工作周報，匯總每周工作事項、數據，經部門總經理確認后及時報送相關部門。

部門總經理交辦的其他事項。（綜合崗）

兼任對公合同填制崗，根據審批條件制作合同；復核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關合同、協議等法律文件的合法性、準確性、完整性。在授權權限范圍內，負責在授信法律文書中使用個人私章。

負責押品權屬證書原件的核對，將押品權證移交押品保管員；審查客戶經理提交的押品出庫申請；審查產權證領用申請等。

放款審查：僅限擔任初審或復審之一。在承擔初審工作時：審核公司、零售放款業務送審材料的有效性、合規性、合法性，包括客戶基礎材料、授信合同、信貸系統數據的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔復審工作時：復核經初審審查的放款材料，統一意見反饋客戶經理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。

兼任對公檔案整理,整理經放款復審人員確認完整的授信業務二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管理員。

負責每月、每季報送監管機關的各類報表，按實填報，確保數據的準確性。擔任分行押品評估專崗，對權限內的擔保品進行價值認定，視情況對抵押物進行實地考察。負責對入圍評估機構的管理，記錄評估機構信用狀況，對信用不佳的機構及時報告予部門總經理并提出處理意見。擔任押品保管員，保管押品保險柜的鑰匙，負責押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。

擔任印鑒卡保管員，保管保險柜的鑰匙，負責印鑒卡的收集、編號、登記、歸檔、借閱等保管、管理工作。

擔任印章保管B崗角色，在A崗不在崗時，負責授信專用章、放款通知書專用章的保管，根據用印審批臺賬在法律文書中用印； 擔任檔案保管的B角，在A崗不在時，負責檔案的保管。部門總經理交辦的其他事項。（法務崗）

負責分行合規管理，檢查分行經營活動是否符合法律法規、規則和準則，執行總行制定合規風險管理政策，向監管單位及總行相應職能部門報告合規風險事宜。負責分行法律事務管理，對分行各單位提供日常法律咨詢；分行授信法律文書初審和非授信法律文書審查及會簽工作；不定期舉辦法律知識培訓；負責分行不良貸款的清收工作，參與訴訟、強制執行等工作；為本行各項業務和管理活動提供法律支持和服務。

負責分行操作風險綜合管理具體事務，按照總行的要求進行分行的操作風險日常報告和不定期培訓。

擔任部門OA系統管理員，負責及時轉發部門文件、催促部門人員收閱，完成后歸檔保管。

擔任印鑒卡保管員，保管保險柜的密碼，負責印鑒卡的收集、編號、登記、歸檔、借閱等保管、管理工作。擔任押品保管員，保管押品保險柜的密碼，負責押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。

負責保管檔案室，保管授信業務二級檔案，做好二級檔案出入庫、借閱等