第一篇：論P2P網貸的規范發展

論P2P網貸的規范發展

投融貸業務模式

記者：投融貸P2P未來的利潤主要來自“金融信息中介服務”收入。這種贏利模式在操作過程中和客戶對接時會產生哪些問題?

投融貸P2P：互聯網金融本質上是普惠金融性質的，通過網絡平臺和渠道優勢讓客戶賺到本來是銀行應賺的錢，實現了高收益理財夢。而在客戶引流過程中，需要闖關信任重塑、理念灌輸、業務溝通等關卡。也就是說，好的模式從創立到落地生根有很長的路要走，未必所有客戶都認可，尤其是一些P2P平臺跑路所引發的負面效應傳遞，讓新平臺在對客戶進行宣傳時面臨很大的難關。這也代表著平臺會有較長一段時間都無法扭虧為盈。不過，這種階段，幾乎是所有互聯網金融行業都會經歷的。然而，如果掌握了正確的營銷方法，以誠摯的態度去做客戶的說明工作，讓客戶認知平臺健全的風險體系，最終認可平臺并成為平臺的忠實客戶，這將是成功的突破。投融貸P2P平臺線，發的很多借款標很快速地滿標，這與營銷的手法和平臺的風控樹立起來的強大公信力分不開。

第二篇：人人貸論P2P發展

人人貸張適時：純線上模式是未來P2P行業形態

6月28日，人人貸創始合伙人張適時受邀為清華大學MBA學生講課，探討新金融的發展和當前金融環境下P2P模式的實踐。張適時在課堂上指出，P2P在中國尚處于發展初期，環境和自身條件的制約造成了現在中國P2P模式多樣化，但隨著征信體系的完善，有效的互聯網風險管理體系逐步成型以及監管環境的逐步成熟，P2P行業形態將發生轉變。

縱向來看，中國P2P發展共分為三個階段。第一階段中，互聯網數據剛剛為P2P行業所用，數據的維度不夠廣也不夠深，外部信用數據獲取成本較高，造成數據整合度低；P2P平臺除了建立初步的信用數據模型之外，還必須結合傳統的信用審核和貸后管理才能完成整個風險管理流程。而用戶群體方面，盡管互聯網理財已經十分普及，但在更為重要的借款端用戶方面，習慣于互聯網借貸形式的人仍然只占一小部分，因此需要線下去開拓更多優質借款人。這兩方面的制約因素使得P2P平臺運營成本增加，借款綜合費率較高，互聯網便捷性優勢不明顯。目前中國的P2P行業正處在這樣一個階段。

要解決這一系列的問題，必須依靠社會征信體系的建設健全和征信數據的商業化應用。目前我國的信用數據散落在各個部門，缺乏整合通道。一旦以央行為核心的征信體系得以完善，征信數據的商業價值將大大提高，P2P平臺的數據獲取成本也將大大降低。在這一過渡階段中，P2P平臺自身也必須充分應用已有的內部數據，完善信用數據模型，進一步提高平臺風控能力。借款用戶來源方面，互聯網借貸將變得更加普及。

過渡階段之后，P2P行業也趨于成熟。外部信用數據的開放和內部信用數據的整合讓P2P平臺得以充分發揮大數據風控的優勢，極大地降低審核成本。此時互聯網金融已得到充分普及，互聯網獲客成本低，線上模式將成為P2P平臺的必然選擇。而隨著數據維度的擴展，市場將出現深度細分，基于數據的產品定制將成為一種流行。

張適時談到，人人貸一直致力于引領行業的健康發展，期待監管給行業以科學指導，并尋求接入央行征信體系，助力中國社會征信體系的建設。我們相信，在不久的將來，P2P行業將回歸理性，與國際接軌，實現規模化、數據化和平臺化。

第三篇：車貸發展計劃書

車貸發展計劃書 一．車貸產品

1． 先息后本：利息1.3%，擔保費1.2%，綜合費用為3.5%。2． 等額等息：利息1.0%，擔保費1.%，綜合費用為2%。

3． 另如有客戶資質比較好，是深戶、有房、有企業（企業正常經營滿一年，正常通過年審的，可以提供合同清單的，租賃合同的）

（如工作滿3年或3年以上的，提供工作證明，近三個月工資銀行流水清單）以上可以刻參考2%利息。

2%利息只針對等額等息客戶 二．還款方式 1． 先息后本：

如客戶選擇此還款方式，按照申請表上填寫的還款期限，在放款的同時先扣除利息，如果客戶填寫的貸款期限為兩個月，那么按照先息后本還款方式的規定一次性扣除兩個月的費用，然后在把剩余款項轉至貸款申請人指定的放款賬戶。

如：按10萬元貸款，1個月比喻：10萬 X 3.5%=3500。3500元就是當月利息，也就是說10萬元貸款，先扣除利息最終到客戶賬戶的金額為96500元。2． 等額等息：

如客戶選擇此貸款方式，那么每個月本金加利息一起還款，按照合同規定的貸款期限，換完為止。在還款的同時，貸款“本金遞減，利息不遞減”為平息。如：按10萬元貸款，貸款期限為10個月，那么每月還本金為10000萬元，利息為2000元，總計是12000元，還滿10期，此合同才可以終止。三．續借

1． 先息后本續借，以第一次簽合同為準，先息后本最長期限為2個月，也可以簽1個月。如客戶簽訂合同為1個月，第二個月因資金沒能及時周轉過來，想續借，可以先還所借金額為4%的利息，第三個月還想續借的話，因考慮風險問題和資金回收及成本問題，必須要歸還公司一成本金，按剩余本金計算利息，以每兩個月收一次本金為準，直至客戶還完所借金額。2． 等額等息續借，等額等息最長期限為10—12個月，按貸款額，每月還一成本金加利息，如客戶有續借或者增加額度的想法，對比之前還款記錄，還款記錄好的情況下公司都可以考慮滿足客戶需求。（車輛從新評估）

四． 客戶預期或逾期我們會按照合同規定，將以日千分之五，進行處罰。按客戶貸款10萬計算，日罰息為500元，如等額等息客戶簽訂的還款期限為10個月，該客戶沒有按照合同規定進行還款而是提前還款，這樣的話客戶要承擔3%的違約金，（罰息和違約金在業務辦理的同時業務員會對客戶進行說明，避免造成后續工作的麻煩）

五．待遇及提成

客戶經理

客戶經理試用期底薪為2000元，轉正后底薪為3000元。（三個月試用期，轉正標準為完成放款100萬，提前完成提前轉正）

提成分為兩種

A新增提成為收回利息的10%

B 續借提成為收回利息的5% 為了更好的刺激業務團隊開發更多的客戶特擬定方案為有兩種

1． 以轉正后每月每人4件有效申請為標準，4件按照新增10%提成，達到7件有效申請的按照15%提成，15%提成不包括5—6件有效申請，而是必須完成7件有效申

請的，超過8件或者達到8件的按照20提成。

（本方案只限于當月新增客戶提成，續借一律按照5%提成發放）客服

試用期底薪2500，轉正后底薪為3000，后期會隨著客戶量的增加工作量的加大底薪會增加500---800元，也會有績效考核，績效考核是有傭金的。（如 催收和結清再貸客戶）風險控制

看從業經歷和工作經驗，因車貸客戶的流動性是比較大的，所以前期要把風險降到最低，具體工作范圍是了解客戶的“貸款用途和還款的資金來源”對于一些大金額、有企業、是否法人且經營主體和住宅信息不是很明確的客戶需要上門考察，貸款過程中出現逾期或者不主動還款的客戶風控需上門催收或拖車。（最好會開車有駕駛證）底薪為8000 評估師

底薪5000，每評估一臺車50元，如有客戶沒能力償還貸款，按照合同規定將由評估師對客戶車輛進行收購。多余金額退換給客戶。

流程如下

1.講解費用，簽合同。2.對資料進行審核。

3.審核通過后車管所辦理抵押登記、拓印、保單變更、GPS安裝、終審放款。4.客服跟蹤，貸后管理。車貸準備資料 1.身份證

2.居住證（深戶不用提供）3.行駛證 4.駕駛證 5.車輛登記證 6.保險單

第四篇：小貸公司發展

小貸公司行業目前還處于發展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業的定位、經營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農聯社（農商行系統）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業銀行、部分股份制銀行也停止這項業務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發展，除了認真研讀和執行現行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質、發展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握。

一、小貸公司的性質及發展趨勢

無論從監管部門還是股東層、經營層，對于小貸公司的性質定位目前存在較大分歧。從監管部門來說，小貸公司仍不是金融機構，盡管有的地方政府在推動（深圳市人民政府近日發文明確小貸公司為非公眾金融機構），但從銀監會和人民銀行等金融機構的定義來看，小貸公司只是貸款公司，只能作為一般的工商業公司來對待。是否是金融機構，對于小貸公司的經營有很大影響，尤其在風險控制上。從股東層來說，對小貸公司的認識不全面、不到位，認為小貸公司就是小高利貸公司的人不在少數。從經營層來說，很多小貸公司的經理都是從銀行轉業而來，他們認為小貸公司就是銀行的小企業中心加個人消費貸款。現在有不少小貸公司確實扮演了銀行小企業中心的角色，跟在銀行的后面走，這也是宿遷市許多公司的現狀。

盡管對小貸公司的性質定位不明確，但從2008年的《指導意見》及各地金融辦的文件規定來看，小貸公司是被定位為服務小微企業、個體工商戶和“三農”的。比如江蘇的大部分小貸公司直接冠名農貸，在業務上堅持小額分散。又如在深圳、廣東等一些大城市，小貸公司的單筆貸款不超過50萬元。“小額、分散”是小貸公司的本質。然而，還有不少小貸公司現在還沒有完全做到位，仍在經營一些“大客戶”，以多戶聯保方式拆分貸款，這在短期內是可以接受的。但這種經營一旦固化，若金融環境趨緊，這些“大客戶”風險會增大，若金融環境寬松，他們將會走向銀行，給小貸公司造成大量的客戶空白，造成資源浪費。

小貸公司的發展方向，根據各自不同的市場及不同的客戶群體，可能是社區銀行（有的銀行專門分出部門來做小微貸，這個部門獨立后就成為社區銀行）、村鎮銀行（目前多為銀行主動設立，小貸公司轉制的很少）、綜合性的金融服務公司或投資管理公司。國家對小貸公司轉為銀行（無論社區銀行還是村鎮銀行）是控制的。因為銀行涉及到吸收公眾存款問題，如果都轉成銀行，那么當初就開辦村鎮銀行或社區銀行，不必開辦小貸公司。小貸公司作為一種新型準金融機構，是對銀行、證券、保險、擔保等正規金融的補充，應有自己獨特的定位。

因為小貸公司一直處于試點階段，盡管發展迅猛，過程卻不可能是一帆風順的。正因為各方對諸如定位、性質、經營模式都存在不同認識，所以小貸公司的景象可以說千姿百態（或叫千奇百怪）。吸收公眾存款、暴力收貸這兩條高壓線能去碰的不多，但高利放貸、大額放貸，股東抽逃資本金、套取銀行資金及國家補助還是比較普遍。在可預見的未來，小貸行業將會重新洗牌，在一些地區可能會受到相關部門的打壓甚至關停。

二、小貸公司的應對

小貸公司無論股東背景如何，無論目前經營如何，如果想在這個行業持續發展，就必須清醒認識目前的形勢，學習研判相關政策，回歸“小額、分散”的本質。

（一）明確定位

在進入這個行業前，不少小貸公司投資人未能深入地開展市場調研，只是憑主觀、直觀地認為有利可圖。很多人認為小貸就是國家允許的高利貸，只要有資金，再從銀行找幾個人就夠了。這是一種膚淺的認識，也為小貸的發展埋下了禍根（現在宿遷市有的小貸公司就經營不下去了）。其實任何一個行業都有市場定位，有行業門檻，有發展規律。我們缺少市場調研這一步，比如在宿遷市，適用小貸政策的客戶有多少，市場容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的產品（銀行的中小企業貸款），都沒有一個明確的數據。小貸公司提供的產品是“小、急、靈”，對應的群體應該是小微企業、個體工商戶、農村種養加農戶，這些群體的經營性資金需求就是小貸公司的產品供給對象。小貸公司可在自己的經營區域內，確定與自身經營能力相適應的市場份額及客戶群體。自身的經營能力包括資金及人力資源，有多大的市場潛力就配置多少資金規模及人力規模。

（二）健全團隊建設

因在成立之初對小貸公司性質認識不足、對業務模式不甚了解，不少小貸公司由一名或幾名有銀行從業經歷的人（多為退休或二線人員）帶幾個新人就開張了。業務開展也是在短期內放完貸款就無所事事了。筆者以為，按照“小額、分散”的原則，小貸公司的經營隊伍還要進一步強化。首先是更新理念。小貸公司不是銀行，小貸業務不同于銀行業務，小貸公司業務人員要更新自己的理念。其次要補充信貸人員。小貸的經營是要主動營銷，是人力成本較高的行業。一個信貸員要管理幾十戶客戶（現在有人定義，小貸的信貸員是藍領而非白領，做得成熟的小貸公司信貸員，一個月營銷20多戶客戶，并且這些客戶都是用款30萬元以下的小額客戶）。沒有一支有行業知識，吃苦耐勞的信貸員隊伍是無法完全達到小貸經營模式要求的（宿遷市國際機遇小貸公司是嚴格的小貸模式）。小貸從業人員無論是否有銀行從業經驗，都應進行小貸業務的專業培訓，才能適應小貸的業務要求。

（三）重構業務模式及產品結構

在營業初期，小貸公司大都基于熟人、部分熟人原則，將款貸給自己了解的客戶。這些都是股東或經理人的客戶，也算小貸公司是銀行中小企業中心的補充。但是這些客戶是不穩定的，也是有風險的。他們之所以來小貸公司貸款，是因為一些條件不滿足銀行的要求，而這就可能隱藏一些風險點。如果金融環境寬松，銀行規模充足，他們就會轉向銀行。小貸公司要發展，必須重構業務模式和產品結構，自主營銷一定要做到位。小貸公司的產品定位、營銷、風控已經有一套成熟的模式和技術。小貸公司必須盡快轉型，從粗放轉向粗細，從熟人轉向規范，從高利轉向快速，從單一轉向多元，才能順應發展趨勢。

三、環境及政策支持

小貸公司還不是一個成熟的行業，今后的發展仍需政策的進一步扶持和良好環境的支撐。

（一）政策引導和規范

首先應給小貸公司金融機構的身份，一個專事貨幣信貸的公司不是金融機構，從道理講上就不清楚。在實踐中也影響到小貸公司的業務發展，特別涉及到風險控制。其次，保持對小貸公司的資金支持，要執行2008年的《指導意見》，滿足小貸公司的融資要求，對規范經營的小貸公司可考慮給予進一步支持，擴大小貸公司杠桿，在降低利率的同時增加股東回報率。

（二）征信體系建設

要將小貸公司的客戶納入人民銀行的征信體系，地方政府也可牽頭協調各部門共同推進。小貸公司的客戶是一群特殊的主體，征信體系的完善，不僅有利于小貸公司的風險控制，也有利于地區金融環境的建設。

（三）發揮行業協會的作用

小貸行業協會要定期研討，對小貸公司的發展方向、產品定位設計、經營模式重構等相互探討，共同提高。加強行業自律，嚴格執行各級金融辦的規定，互通信息，聯合開展業務（如江蘇省推出的“應付款保函”業務，多家小貸公司聯合小貸的“類銀團”業務等），共同推進區域內小貸公司健康發展，為地方經濟發展，特別是小微企業發展提供資金支持。

小貸公司行業目前還處于發展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業的定位、經營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農聯社（農商行系統）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業銀行、部分股份制銀行也停止這項業務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發展，除了認真研讀和執行現行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質、發展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握

第五篇：PP耐沖擊塑膠排煙柜材質規范說明

PP耐衝擊塑膠排煙櫃材質規範說明

1.外觀尺寸 :排煙櫃選用表面寬(W)x 850(D)x 2350(H)mm。

2.上櫃本體 : 採用PP瓷白色6t/10t 抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP板溶接成型，外框支柱PP包覆不繡鋼方管補強。

3.上櫃掀板 : 採用PP瓷白色6t 抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP板溶接成型。下掀開啟設計方便日後維修之空間限制。

4.導 流 板 : 採用PP瓷白色8t 抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP板以射出之塑膠件固定。

5.操作臺面 : 採用PP瓷白色10t 抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP板承受重量150kg，基本規格附PP水槽及單口鵝頸龍頭1組。

6.操作視窗 : 基本規格採用PP射出成型框條框附5mmt透明安全玻璃，視窗把

手採ㄧ體成型，平衡配重滑動式設計讓使用者輕易操作。平衡吊 重鋼索採用PVC塑膠包覆3mm不繡鋼絲。

7.平衡配重 : PP配重盒依附雙圓柱軌道，防止鋼索斷裂視窗掉落之虞。

8.日光燈組 : 基本規格採用東亞日光燈具110V、40W – 1組。

9.電源銘板 : 基本規格採用國際牌接地式插座110V – 2組、220V – 1組。日光燈開關-1組，馬達ON/OFF開關-1組。

10.下櫃本體 : 採用PP瓷白色6t /10t抗強酸鹼，抗化學藥品，耐衝擊之PP

板溶接成型，外框支柱PP包覆不繡鋼方管補強。

11.配電箱體 : ABS配電箱盒、無熔絲開關3P 30A 1組、2P 20A 1組，馬達安全電磁開關1HP 1組。