第一篇：小貸機構發展漸現兩極分化

小貸機構發展漸現兩極分化

中國的小額信貸機構自成立以來發展迅速，“三年的時間小額信貸公司數量增長了10倍，貸款余額增長6倍。”全國人大常委會委員、民建中央副主席辜勝阻稱，但“小貸行業當前的快速成長和 “融資難、融資貴、風險高”的矛盾不斷凸顯”。

小貸機構一直受政策限制，銀監會、中國人民銀行在2008年下發的 《關于小額貸款公司試點的指導意見》中明確指出，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額不超過資本凈額的50%。

全國人大財經委副主任委員吳曉靈一直呼吁，監管當局應正視小貸機構在金融業的地位，“在小貸公司和小額信貸的發展過程中，最主要的就是小額信貸組織的合法身份問題和為它們開辟資金來源的問題。我想這兩個問題是近幾年以來制約小貸公司發展的一個最重要因素。” “這是小貸機構發展的最大限制，但業界呼吁了許多年，仍未能有進展。”一位來自河南的小貸機構負責人說道，“小貸機構涉足金融領域，但并不歸銀監局監管，在各地只有金融辦監管，這造成各地政策不一。但這在短期內看來很難改變。”

佛山市南海友誠小額貸款有限公司董事長陳駿偉表示，地方金融辦很關注小貸機構成長，但監管程度并不比一般金融機構少，而且相對于未獲牌照卻從事貸款業務的民間機構來說，小貸機構在業務創新及市場開拓方面空間有限。

令大多數小貸機構負責人不解的是，雖然有政策規定，小貸公司成立一年以后可以接入人民銀行的征信系統，但是到目前為止僅有少數公司納入征信系統。

中國人民銀行征信中心副主任、黨委委員王曉蕾表示，目前大概接近100家小額貸款公司已經納入到央行征信系統。“最近接入的速度又開始加快，目前我們正在集中研究接入一些比如說溫州金融改革試點區的公司，至于時間表，說實在的，我可能比你更著急。”王曉蕾對記者稱。

本文摘自

第二篇：小貸公司發展

小貸公司行業目前還處于發展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業的定位、經營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農聯社（農商行系統）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業銀行、部分股份制銀行也停止這項業務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發展，除了認真研讀和執行現行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質、發展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握。

一、小貸公司的性質及發展趨勢

無論從監管部門還是股東層、經營層，對于小貸公司的性質定位目前存在較大分歧。從監管部門來說，小貸公司仍不是金融機構，盡管有的地方政府在推動（深圳市人民政府近日發文明確小貸公司為非公眾金融機構），但從銀監會和人民銀行等金融機構的定義來看，小貸公司只是貸款公司，只能作為一般的工商業公司來對待。是否是金融機構，對于小貸公司的經營有很大影響，尤其在風險控制上。從股東層來說，對小貸公司的認識不全面、不到位，認為小貸公司就是小高利貸公司的人不在少數。從經營層來說，很多小貸公司的經理都是從銀行轉業而來，他們認為小貸公司就是銀行的小企業中心加個人消費貸款。現在有不少小貸公司確實扮演了銀行小企業中心的角色，跟在銀行的后面走，這也是宿遷市許多公司的現狀。

盡管對小貸公司的性質定位不明確，但從2008年的《指導意見》及各地金融辦的文件規定來看，小貸公司是被定位為服務小微企業、個體工商戶和“三農”的。比如江蘇的大部分小貸公司直接冠名農貸，在業務上堅持小額分散。又如在深圳、廣東等一些大城市，小貸公司的單筆貸款不超過50萬元。“小額、分散”是小貸公司的本質。然而，還有不少小貸公司現在還沒有完全做到位，仍在經營一些“大客戶”，以多戶聯保方式拆分貸款，這在短期內是可以接受的。但這種經營一旦固化，若金融環境趨緊，這些“大客戶”風險會增大，若金融環境寬松，他們將會走向銀行，給小貸公司造成大量的客戶空白，造成資源浪費。

小貸公司的發展方向，根據各自不同的市場及不同的客戶群體，可能是社區銀行（有的銀行專門分出部門來做小微貸，這個部門獨立后就成為社區銀行）、村鎮銀行（目前多為銀行主動設立，小貸公司轉制的很少）、綜合性的金融服務公司或投資管理公司。國家對小貸公司轉為銀行（無論社區銀行還是村鎮銀行）是控制的。因為銀行涉及到吸收公眾存款問題，如果都轉成銀行，那么當初就開辦村鎮銀行或社區銀行，不必開辦小貸公司。小貸公司作為一種新型準金融機構，是對銀行、證券、保險、擔保等正規金融的補充，應有自己獨特的定位。

因為小貸公司一直處于試點階段，盡管發展迅猛，過程卻不可能是一帆風順的。正因為各方對諸如定位、性質、經營模式都存在不同認識，所以小貸公司的景象可以說千姿百態（或叫千奇百怪）。吸收公眾存款、暴力收貸這兩條高壓線能去碰的不多，但高利放貸、大額放貸，股東抽逃資本金、套取銀行資金及國家補助還是比較普遍。在可預見的未來，小貸行業將會重新洗牌，在一些地區可能會受到相關部門的打壓甚至關停。

二、小貸公司的應對

小貸公司無論股東背景如何，無論目前經營如何，如果想在這個行業持續發展，就必須清醒認識目前的形勢，學習研判相關政策，回歸“小額、分散”的本質。

（一）明確定位

在進入這個行業前，不少小貸公司投資人未能深入地開展市場調研，只是憑主觀、直觀地認為有利可圖。很多人認為小貸就是國家允許的高利貸，只要有資金，再從銀行找幾個人就夠了。這是一種膚淺的認識，也為小貸的發展埋下了禍根（現在宿遷市有的小貸公司就經營不下去了）。其實任何一個行業都有市場定位，有行業門檻，有發展規律。我們缺少市場調研這一步，比如在宿遷市，適用小貸政策的客戶有多少，市場容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的產品（銀行的中小企業貸款），都沒有一個明確的數據。小貸公司提供的產品是“小、急、靈”，對應的群體應該是小微企業、個體工商戶、農村種養加農戶，這些群體的經營性資金需求就是小貸公司的產品供給對象。小貸公司可在自己的經營區域內，確定與自身經營能力相適應的市場份額及客戶群體。自身的經營能力包括資金及人力資源，有多大的市場潛力就配置多少資金規模及人力規模。

（二）健全團隊建設

因在成立之初對小貸公司性質認識不足、對業務模式不甚了解，不少小貸公司由一名或幾名有銀行從業經歷的人（多為退休或二線人員）帶幾個新人就開張了。業務開展也是在短期內放完貸款就無所事事了。筆者以為，按照“小額、分散”的原則，小貸公司的經營隊伍還要進一步強化。首先是更新理念。小貸公司不是銀行，小貸業務不同于銀行業務，小貸公司業務人員要更新自己的理念。其次要補充信貸人員。小貸的經營是要主動營銷，是人力成本較高的行業。一個信貸員要管理幾十戶客戶（現在有人定義，小貸的信貸員是藍領而非白領，做得成熟的小貸公司信貸員，一個月營銷20多戶客戶，并且這些客戶都是用款30萬元以下的小額客戶）。沒有一支有行業知識，吃苦耐勞的信貸員隊伍是無法完全達到小貸經營模式要求的（宿遷市國際機遇小貸公司是嚴格的小貸模式）。小貸從業人員無論是否有銀行從業經驗，都應進行小貸業務的專業培訓，才能適應小貸的業務要求。

（三）重構業務模式及產品結構

在營業初期，小貸公司大都基于熟人、部分熟人原則，將款貸給自己了解的客戶。這些都是股東或經理人的客戶，也算小貸公司是銀行中小企業中心的補充。但是這些客戶是不穩定的，也是有風險的。他們之所以來小貸公司貸款，是因為一些條件不滿足銀行的要求，而這就可能隱藏一些風險點。如果金融環境寬松，銀行規模充足，他們就會轉向銀行。小貸公司要發展，必須重構業務模式和產品結構，自主營銷一定要做到位。小貸公司的產品定位、營銷、風控已經有一套成熟的模式和技術。小貸公司必須盡快轉型，從粗放轉向粗細，從熟人轉向規范，從高利轉向快速，從單一轉向多元，才能順應發展趨勢。

三、環境及政策支持

小貸公司還不是一個成熟的行業，今后的發展仍需政策的進一步扶持和良好環境的支撐。

（一）政策引導和規范

首先應給小貸公司金融機構的身份，一個專事貨幣信貸的公司不是金融機構，從道理講上就不清楚。在實踐中也影響到小貸公司的業務發展，特別涉及到風險控制。其次，保持對小貸公司的資金支持，要執行2008年的《指導意見》，滿足小貸公司的融資要求，對規范經營的小貸公司可考慮給予進一步支持，擴大小貸公司杠桿，在降低利率的同時增加股東回報率。

（二）征信體系建設

要將小貸公司的客戶納入人民銀行的征信體系，地方政府也可牽頭協調各部門共同推進。小貸公司的客戶是一群特殊的主體，征信體系的完善，不僅有利于小貸公司的風險控制，也有利于地區金融環境的建設。

（三）發揮行業協會的作用

小貸行業協會要定期研討，對小貸公司的發展方向、產品定位設計、經營模式重構等相互探討，共同提高。加強行業自律，嚴格執行各級金融辦的規定，互通信息，聯合開展業務（如江蘇省推出的“應付款保函”業務，多家小貸公司聯合小貸的“類銀團”業務等），共同推進區域內小貸公司健康發展，為地方經濟發展，特別是小微企業發展提供資金支持。

小貸公司行業目前還處于發展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業的定位、經營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農聯社（農商行系統）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業銀行、部分股份制銀行也停止這項業務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發展，除了認真研讀和執行現行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質、發展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握

第三篇：小貸公司發展,需要名正言順

小貸公司發展 需要名正言順

2008年5月，銀監會、央行聯合發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司開始在全國進行試點。如今，5年時間過去了，現如今的小貸公司該如何突破創新，解決制約發展的瓶頸，形成良性的監管體系，已經擺在案頭，成為一個不得不考慮的問題。資本網獲悉，7月26日在昆明舉行的“第二屆全國金融辦主任圓桌會議”傳來消息，在各方的推動下，小額貸款公司有望納入國家金融發展戰略，獲得政策上的突破。

目前，小貸公司還沒有法律、法條給予相應的規范。與會人員建議對銀監會23號文進行修改，同時推動小貸公司上位法的盡早出臺。上位法的缺失，為監管帶來了很大難題。地方金融辦對小貸公司負有審批和監管責任，但地方金融辦的監管手段有限，沒有執法的權限，不得不聯通工商等執法部門施行聯動，這便需要復雜的溝通協調。一旦小貸公司出現了突發情況，執法部門完全沒有辦法進行應對。

關于小額公司退出機制的問題，在此次會議上也引起高度重視。在銀監會23號文中，并沒有哪條明確指出小貸公司的退出問題，這給監督管理帶來麻煩。在實際的監管當中，只能采用停業整頓的方式進行管理。

另外，小貸公司是否屬于金融機構，這一點也在會議中被提及，湖南金融辦小貸處的負責人稱其十分困惑，雖然當地政府已經明確發文將小貸公司定義為“地方金融機構”，但地稅部門卻不認可，因此不能享受稅收方面的優惠政策。

其實，早在2012年12月9日，央行就已經發布了《金融機構編碼規范》，將小額貸款公司等納入金融機構范圍。

此次會議表示，小貸公司不僅能彌補金融機構在中小微企業融資上的困難，而且能給當地貢獻相當的稅收財政收入，因此，要大力鼓勵小貸公司發展，首先就要給小貸公司正名。

第四篇：小貸公司發展狀況調研報告

小額貸款公司作為農村金融和小企業、微小企業融資的一股力量，在我區剛剛萌生，為了切實貫徹落實科學發展觀、解放思想、深化投融資體制改革。積極探索破解“三農”及小企業融資難題，正確引導、積極規范民間融資，完善**區城鄉金融服務體系，更好地支持“三農”，促進區域經濟又好又快發展，我們通過對轄區金融機構的調查了解和我區兩個小額貸款公司近段時那一世小說網 http://www.tmdps.cn間經營情況的調研，提出以下報告，力求在客觀分析對于小額貸款資金供給與需求現狀的前提下，繼續推動我區小額貸款工作，壯大針對“三農”與小企業、微小企業的資金供給。

一、**區金融機構及小額貸款機構的現狀

（一）區域內金融機構現狀

通過區金融與相關部門對轄區金融機構基本情況進行了摸底調查，其基本情況為：駐轄區銀行金融單位19家，網點布局187個，其中：中國人民銀行1個，工商銀行31個，建設銀行33個，中國銀行16個，農業銀行6個，國家開發銀行1個，交通銀行8個，富滇銀行19個，農村信用合作聯社33個，廣東發展銀行2個，華夏銀行6個，上海浦東發展銀行3個，招商銀行3個，中信銀行3個，光大銀行5個，民生銀行1個，深圳發展銀行2個。中國郵政儲蓄銀行12個。

（二）區域內小額貸款公司現有數量及放貸情況

“**區小額貸款公司工作領導小組”成立后，區金融辦積極主動配合省市部門做好小額貸款公司招標資格預審工作，共審核投標單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：**市**區和諧小額貸款公司和**市**區**小額貸款有限公司。兩家公司的經營情況如下：

1、**市**區和諧小額貸款公司

該公司注冊成立于2009年元月7日, 注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項12筆，金額1026萬元，嚴格執行國家相關金融方針和政策,在法律、法規規定的范圍內開展業務,自主經營、自負盈虧、自擔風險。作為常規融資渠道的補充,該公司積極響應國家政策,針對小企業“短、頻、急”的特點發放小額貸款,以解小企業發展的燃眉之急,為其提供一個合法、快捷、有效的融資途徑,將為**市區域經濟的發展提供資金支持。公司開業以來截止5月12日，累計發放貸款1313萬，其中涉農貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。

2、**市**區**小貸公司

該公司經批準于2009年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業，自開業以來，該公司嚴格遵守相關規定，嚴格審批和發放貸款，截止5月12日，共累計發放貸款3190.5萬元，其中，支農貸款占比為62.79%，中小企業貸款占比為8.20％；累計收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項業務平穩發展，但在近2個月的運行中也遇到了一些問題和團難。

兩個小貸公司貸款主要發放方向為農村種植業、養殖業以及小企業貸款，用途主要是種植業方面的樹苗采購、養殖業的魚苗購買，小企業的流動資金周轉以及少量的個人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產抵押、擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業貸款和個人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個月以內。

從兩個試點小貸公司成立以來的經營情況來看，均能認真執行對貸款發放方向、利率水平的監管要求，也未發生吸收社會存款的現象，至今經營狀況正常。

二、**區小企業及涉農企業的基本情況及存在問題

全區個私企業戶數近32000戶，占全市個私企業戶數的13％左右。其中：個體工商戶近25000戶，私營企業近7000戶。

通過相關部門的了解與數據分析，全區中小企業與涉農企業有如下特點：

一是總體發展水平較低，缺乏龍頭企業。我區小企業、非公經濟雖然近年來取得了較大發展，但與沿海地區，特別是江浙等經濟發達地區相比，在經濟總量、稅收貢獻、企業質量等方面仍存在較大差距。并且由于我區非公經濟起步晚，基礎差，自我積累能力較弱，對技改和新產品開發的投入不足。突出表現為產品科技含量低，名特優拳頭產品少，自主名特優品牌少，大企業、大集團少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強。

二是行業分布和產業結構不夠合理。**區的非公有制經濟由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統的商貿業、餐飲業為主，雖然區劃調整后地域面積擴大，但商貿業仍然在全區的非公經濟總量中占據了絕對的主導地位。全區非公經濟過于集中于批發、零售、餐飲行業，而從事農業產業化與農產品加工、高新技術和高附加值的生產型企業較少，產業結構的比例不夠合理。中心城區與城郊鄉鎮

超級煉器 最后的修仙者 網游之吸血生涯 騰龍神劍 邪影本紀 界王 http://www.tmdps.cn

第五篇：小貸公司發展建議

現在越來越多的銀行機構開始注重小微信貸，小額貸款公司的生存空間必將被壓縮，市場競爭日益激烈，業務風險在不斷加大。相對于銀行機構，小貸公司具有 “小而快”的 優勢，小貸公司手續簡單，各項交易費用較低，獲得貸款時間較短，擔保形式多樣，期限靈活，滿足了微小企業和個體工商戶流動資金的需求，為小貸公司贏得了發展空間。我們的公司位于縣城，具有本土化卻又得天獨厚的優勢，小貸公司的發展有力的支持了地方經濟發展，成為地方金融的有效補充。我們應當充分發揮自身優勢，積極探索多種信貸方式，支持實體經濟，小額貸款公司的發展在于市場細分和靈活，我們應該真正下到“田間地頭”，去挖掘細分市場，在小微企業、個體戶身上尋求發展。

一是積極探索信用貨款、聯保貸款、權益質押貸款等多種貸款方式，有效規避和控制不良貸款，不斷拓寬業務空間，進一步提高競爭力。

二是支持實體經濟發展。小貸公司玩的是自有資本，只有支持實體經濟的發展，不玩資本游戲，以產業鏈帶動實體經濟，真正的支持小微企業、創業者的發展才有生存空間。

三是充分挖掘細分市場。小額貸款公司的發展在于市場細分和靈活，我們應該真正下到“田間地頭”，去挖掘細分市場，在小微企業、個體戶身上尋求發展。