第一篇：小貸公司發展狀況調研報告

小貸公司發展狀況調研報告

2008年12月，自我市第一家小額貸款公司——寧海縣華信小額貸款股份有限公司獲批成立以來，兩年時間我市共開業18家小額貸款公司，逐漸成為服 務中小企業和“三農”經濟的重要力量。然而，小額貸款公司作為新型的金融組織，各地基本處于“摸著石頭過河”的狀態。本文從寧波市小額貸款公司的發展現狀 入手，重在分析我市小額貸款公司運行中自身存在的經營管理問題和外部的制約因素，并提出了進一步促進小額貸款公司健康發展的若干建議。

一、我市小額貸款公司發展現狀

我市自2008年12月成立第一家小額貸款公司至今，在兩年的試點期間，各縣（市）、區共成立了18家小額貸款公司，其中7家進行了增資擴股，截至2010年12月底，注冊資本33.9億元，貸款余額49.31億元，平均加權年利率15.96%。全市已有12個縣（市）、區成立了小額貸款公司，其中慈溪3家，寧海、奉化、海曙、鎮海各2家，其余縣（市）、區各1家。全市小額貸款公司累放貸款16983筆，共計264.29億元，其中100萬元以 下貸款12104筆，共計97.35億元。由于資金需求旺盛，除3家小額貸款公司外，其他各公司均已向銀行融資，融資余額共計12.04億元。小額貸款公 司已逐漸成為解決中小企業和“三農”經濟融資難問題的重要途徑。

相比全國其他地區小額貸款公司的發展狀況，我市小額貸款公司發展相對較為健康平穩。從公司數量上看，我市審批設立速度適中。從貸款質量上看，我 市各家小額貸款公司經營均較為謹慎，撥備率為2.75%，不良貸款余額855.37萬元，平均不良貸款率0.17%，遠低于銀行不良貸款率平均水平。從投 資效益上看，我市小額貸款公司的平均資本回報率達到了10.5%，在全國全省都居較高水平。以下是我市與其他可比性較強地區的小額貸款公司相關指標的比較 以及14家成立一年以上公司的經營主要指標。

二、我市小額貸款公司健康平穩發展的原因分析

（一）自身的市場定位和經營模式有利于小額貸款公司在激烈的金融市場競爭中占據一席之地。由于小額貸款公司“只貸不存”，放款額度局限于自有注 冊資金和不超過資本凈額的50%額度的融入資金，相比銀行等金融機構，實力要小很多，于是，小額貸款公司市場對象就對準了抵押物不足、獲得擔保能力有限的 初創型企業、個體工商戶和“三農”經濟實體等。再加上小額貸款公司發起人多為當地行業的龍頭企業，其優勢在于經營者比其他金融機構更加了解產業內上下游企 業之間的情況，對貸款企業的真實實力與信譽有著獨到的判斷。從貸款方式看，小額貸款公司絕大多數貸款為擔保貸款，抵押率遠低于銀行等金融機構，有效滿足了 上述經濟體的融資需求。而小額貸款公司“方便、快捷、靈活”的經營特點也受到了客戶的青睞，很多公司能夠做到當天申請當天放貸。可以說，小額貸款公司在激 烈的金融市場競爭中已經占據了一席之地，是普惠金融的有益補充。

（二）小額貸款公司的健康平穩發展很大程度上得益于各縣（市）、區政府和相關監管部門的從嚴把關、有效管理和積極扶持。在準入關口，各縣（市）、區政府對小額貸款公司主發起人的實力、商譽等情況進行初審，資格初審符合后，縣（市）、區政府需作風險處置承諾書報寧波市金融辦，市金融辦聯合市 工商局、人行市中心支行、寧波銀監局等部門對發起人進行試點資格審核，并匯總審核意見，以判斷試點資格。目前開業的18家小額貸款公司主發起人均為實力與 商譽在當地舉足輕重的民營企業。公司成立后，各縣級工商部門作為日常監管主體，金融辦、銀監、人行從宏觀監控到信貸資金流監測，既形成合力又各司其職。為 加強對小額貸款公司的監管和扶持，寧波市金融辦還牽頭有關部門對各家公司開展年度評價，鼓勵優秀，鞭策后進。2010年年初，市金融辦牽頭的評價組對先期 10家小額貸款公司進行了評價打分，對獲得優秀的公司按規定給予了資金獎勵。

（三）投資者和經營層的長遠發展理念也促進了小額貸款公司的健康發展。盡管小額貸款公司可以最高收取基準利率4倍的利息，并經常遭遇無款可貸的 “尷尬”，但是絕大多數的投資者和經營層并不將小額貸款公司視為短期投資行為，而當做長遠事業來經營。不少公司的股東約定若干年內不分紅，而且作為激勵機 制，有的公司計劃在未來增資擴股時引入高管的股份，這都體現了長遠的戰略眼光，有利于公司的穩步成長。

二、公司經營管理上存在的主要問題

盡管我市小額貸款公司歷經兩年的發展，各公司的穩健運作得到了有關部門和業內專家的認可，也有各地的政府部門、媒體、學者等前來學習取經，但也應該認識到目前我市小額貸款公司經營管理中存在的一些問題。

一是貸款投向上對微小企業、“三農”經濟的支持力度還有待提高。根據政策，按照我市縣域經濟的發展水平和農村小額貸款的實際需求，原則上要求小 額貸款公司貸款余額的70％應用于單戶貸款余額100萬元以下的小額貸款及種養殖業等純農業貸款，而我市100萬元以下的貸款余額平均占比為47.5%，低于全省54.3%的平均水平。

二是中間業務沒有真正合理開發利用。我市小額貸款公司除可以辦理各項貸款、票據貼現以外，還允許經營小企業發展、管理、財務等咨詢業務，而實踐 中各小額貸款公司并沒有真正開發利用好中間業務，沒有將中間業務視為深化服務的利潤增長點，且有個別公司將咨詢業務收費當做貸款利息以外的補充，如在實際 貸款利率提高到基準利率4倍以上時則以咨詢費的名義收取。

三是尚未形成規范的公司管理體系。信貸業務管理上，有的公司向外購買信貸管理軟件，有的公司自主研發管理軟件，有的公司則逐筆手工登記。財務管 理上，缺乏統一的規范核算準則，如撥備金額項，有的按照銀行五級分類計提撥備，有的按照貸款余額的1%計提，有的因稅收籌劃而調整撥備金額，隨意性較大。長期的差異化、不規范管理將導致未來各地公司發展的不平衡與不穩定。

三、阻礙發展的外部制約因素

目前影響我市小額貸款公司健康發展的最大問題還在于外部政策環境的制約。

身份不明，一直是全國小額貸款公司“發展之痛”。盡管省市兩級都有明文規定，“明確小額貸款公司是從事小額放貸和融資活動的新型農村金融組織，各地政府、各有關部門在小額貸款公司辦理工商登記、稅收征繳、土地房產抵押及動產和其他權利抵押、財務監督等相關事務時，應參照銀行業金融機構對待，小額 貸款公司在開展與小額貸款活動相關的同業合作、向銀行業金融機構融資等金融活動時，應給予積極支持”，但金融組織畢竟不等于金融機構，在現實發展中依舊困 難重重。

身份問題是產生其他外部制約因素的根源所在。外部的制約因素主要體現在以下幾個方面：

（一）融資難。由于不屬于金融機構，不能享受銀行間同業拆借利率，只能按規定向不多于兩家的銀行融資，融入余額不得超過資本凈額的50%。實踐 中，我市小額貸款公司向銀行融資一般采用股東擔保方式，銀行須對擔保人進行資格評級，一般要求所有擔保股東達到信用AA級，這就限制了部分擔保能力。而且 商業銀行一般還會要求附加條件，如購買一定額度的基金等，進而增加了小額貸款公司的融資成本。

（二）業務開展單一。由于國家層面政策的不明以及監管方面趨于謹慎，我市小額貸款公司的業務基本上局限于單一的貸款。雖然可以開展票據貼現業 務，但是按有關部門規定，小額貸款公司只能像一般企業一樣進行直貼，不能辦理轉貼，且占用50%的授信額度，使得這項省內特有的業務徒有虛名。

（三）相關部門的“歧視”對待。我市于2009年曾出臺《關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》，要求相關業務主管部門要比照銀行業金融機 構對小額貸款公司辦理開展業務給予支持，但現實中，小額貸款公司還是不同程度受制于非金融機構的身份。由于人民銀行的征信系統還未對小額貸款公司開放，小 額貸款公司要查看貸款人的信用記錄需向商業銀行支付一定費用或在合作中附加條件后方可查詢，既增加成本又不便業務開展。此外，小額貸款公司在開展辦理房產 抵押登記等工作時也不如銀行等金融機構順暢。

四、自身經營管理問題的解決途徑

（一）以考核評價和政策激勵引導經營。目前我市小額貸款公司年度考核評價內容基本能夠滿足考評需要，但某些關鍵的考評內容分數占比還可以提高，并細化每項考核內容與得分。以貸款發放是否能遵循“小額、分散”的原則為例，可以將原來4分的比例適度提高，并明確小額信貸占達到70%、60%、50% 各級的得分，且可對超過70%比例的給予一定加分，扶優限劣，以考評獎懲引導小額貸款公司的資金流向和規范經營。

（二）實施“封閉期”規范培育。我市小額貸款公司數量上在全國主要城市中居中，平均注冊資本和貸款余額則相對較大。從審核批準情況看，各縣（市）、區第二、第三家的小額貸款公司發起人與第一家小額貸款公司發起人相比，整體實力要略遜一籌。根據全國情況和現實需求，我市小額貸款公司較為理想的 數量可控制在25—30家。為推動我市衛星城市試點鎮建設，目前各縣（市）、區新增小額貸款公司優先考慮設置在衛星城市試點鎮，全市已有西店鎮和觀海衛鎮 成立了小額貸款公司。建議在7個衛星城市試點鎮布點完成后，實行“封閉式”規范培育，“封閉”期間暫不批準新成立小額貸款公司，將公司數量控制在25家左 右，經1—2年的規范經營后適度開放發展到30家左右，并探索在特定行業范圍內的試點。

（三）成立協會，加強自律。盡管目前我市小額貸款公司發展平穩健康，但金融行業不同于一般產業，其風險具有較強的隱蔽性和不確定性，風險控制除 需監管部門的嚴格監管外，還需行業經營者的自我約束。同時，行業經營者的業務素質、創新能力等都有賴于一個強有力的自律組織對其正確引導和不斷提升。為 此，行業協會的成立對我市小額貸款公司的健康發展至關重要。

（四）加強日常監管。我市小額貸款公司日常監管主體為縣級工商部門，從兩年的試點情況來看，日常監管比較到位，小額貸款公司整體運行良好。2010年央行6次上調存款準備金利率，2次加息，在2011年信貸規模有所收縮、資金供給相對趨緊的基調下，特別要防止小額貸款公司暗地吸儲以應對資金 短缺、超限收取利息等觸碰“高壓線”的經營行為。在2011年監管任務可能加重的情況下，建議縣（市）、區金融辦加強與縣級工商、銀監、人行等部門的聯 系，必要時開展聯合檢查，堅決杜絕違規經營行為發生。

五、針對外部制約因素的對策建議

（一）擴大融資比例。全國小額貸款公司的融資難等問題均受身份問題限制，相比身份問題的暫時難以解決，提高向銀行融資50%的比例具有一定的現 實性和可操作性。我市小額貸款公司平均資金利用率高達99.87%，再加上各筆貸款期限上的差異，公司無款可貸的局面時有發生。建議國家政策層面適度提高 經濟相對發達地區規范發展的小額貸款公司向銀行融資的比例，如融資額與資本凈額的比例調整為1∶1，則能使小額貸款公司的貸款資金留有一定的回旋空間。同 時建議有關部門放寬票據貼現業務占用融資額度的限制，推動小額貸款公司中間業務的發展。

（二）進一步明確業務范圍。全國小額貸款公司試點工作中對各地的業務范圍規定不盡相同，而且在各地不斷的摸索中業務范圍差異越來越大，有的甚至 以創新的名義突破原有業務界限，如成都市規定注冊資本達到3億元以上的小額貸款公司可以跨區經營，江蘇允許小額貸款公司開展資產轉讓、信托發債、租賃代 理、保險代理等業務，溫州市出臺的《關于促進溫州小額貸款公司穩健發展的實施意見》明確規定小額貸款公司可以采取為銀行機構包收包放組合貸款并承擔貸款全 部風險形式，與銀行機構聯合發放組合貸款，并允許開展資產轉讓等新業務試點。建議有關部門在充分論證、總結經驗的基礎上進一步明確小額貸款公司的業務范 圍。

（三）擴大宣傳引導。小額貸款公司在金融體系中處于較低層級，金融業內人士和社會各界對其認同度和關注度相對較低，對小額貸款公司的正確認識還 有待提高，導致小額貸款公司經營中時常因社會認知問題難以開展業務，也難以吸引優秀金融專業人才，建議有關部門、媒體宣傳小額貸款公司的正規性、合法性和 在服務中小企業、“三農”經濟上發揮的重要作用，消除人們對該新型金融組織的疑慮與偏見。

第二篇：小貸公司發展狀況調研報告

小額貸款公司作為農村金融和小企業、微小企業融資的一股力量，在我區剛剛萌生，為了切實貫徹落實科學發展觀、解放思想、深化投融資體制改革。積極探索破解“三農”及小企業融資難題，正確引導、積極規范民間融資，完善**區城鄉金融服務體系，更好地支持“三農”，促進區域經濟又好又快發展，我們通過對轄區金融機構的調查了解和我區兩個小額貸款公司近段時那一世小說網 http://www.tmdps.cn間經營情況的調研，提出以下報告，力求在客觀分析對于小額貸款資金供給與需求現狀的前提下，繼續推動我區小額貸款工作，壯大針對“三農”與小企業、微小企業的資金供給。

一、**區金融機構及小額貸款機構的現狀

（一）區域內金融機構現狀

通過區金融與相關部門對轄區金融機構基本情況進行了摸底調查，其基本情況為：駐轄區銀行金融單位19家，網點布局187個，其中：中國人民銀行1個，工商銀行31個，建設銀行33個，中國銀行16個，農業銀行6個，國家開發銀行1個，交通銀行8個，富滇銀行19個，農村信用合作聯社33個，廣東發展銀行2個，華夏銀行6個，上海浦東發展銀行3個，招商銀行3個，中信銀行3個，光大銀行5個，民生銀行1個，深圳發展銀行2個。中國郵政儲蓄銀行12個。

（二）區域內小額貸款公司現有數量及放貸情況

“**區小額貸款公司工作領導小組”成立后，區金融辦積極主動配合省市部門做好小額貸款公司招標資格預審工作，共審核投標單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：**市**區和諧小額貸款公司和**市**區**小額貸款有限公司。兩家公司的經營情況如下：

1、**市**區和諧小額貸款公司

該公司注冊成立于2009年元月7日, 注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項12筆，金額1026萬元，嚴格執行國家相關金融方針和政策,在法律、法規規定的范圍內開展業務,自主經營、自負盈虧、自擔風險。作為常規融資渠道的補充,該公司積極響應國家政策,針對小企業“短、頻、急”的特點發放小額貸款,以解小企業發展的燃眉之急,為其提供一個合法、快捷、有效的融資途徑,將為**市區域經濟的發展提供資金支持。公司開業以來截止5月12日，累計發放貸款1313萬，其中涉農貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。

2、**市**區**小貸公司

該公司經批準于2009年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業，自開業以來，該公司嚴格遵守相關規定，嚴格審批和發放貸款，截止5月12日，共累計發放貸款3190.5萬元，其中，支農貸款占比為62.79%，中小企業貸款占比為8.20％；累計收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項業務平穩發展，但在近2個月的運行中也遇到了一些問題和團難。

兩個小貸公司貸款主要發放方向為農村種植業、養殖業以及小企業貸款，用途主要是種植業方面的樹苗采購、養殖業的魚苗購買，小企業的流動資金周轉以及少量的個人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產抵押、擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業貸款和個人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個月以內。

從兩個試點小貸公司成立以來的經營情況來看，均能認真執行對貸款發放方向、利率水平的監管要求，也未發生吸收社會存款的現象，至今經營狀況正常。

二、**區小企業及涉農企業的基本情況及存在問題

全區個私企業戶數近32000戶，占全市個私企業戶數的13％左右。其中：個體工商戶近25000戶，私營企業近7000戶。

通過相關部門的了解與數據分析，全區中小企業與涉農企業有如下特點：

一是總體發展水平較低，缺乏龍頭企業。我區小企業、非公經濟雖然近年來取得了較大發展，但與沿海地區，特別是江浙等經濟發達地區相比，在經濟總量、稅收貢獻、企業質量等方面仍存在較大差距。并且由于我區非公經濟起步晚，基礎差，自我積累能力較弱，對技改和新產品開發的投入不足。突出表現為產品科技含量低，名特優拳頭產品少，自主名特優品牌少，大企業、大集團少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強。

二是行業分布和產業結構不夠合理。**區的非公有制經濟由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統的商貿業、餐飲業為主，雖然區劃調整后地域面積擴大，但商貿業仍然在全區的非公經濟總量中占據了絕對的主導地位。全區非公經濟過于集中于批發、零售、餐飲行業，而從事農業產業化與農產品加工、高新技術和高附加值的生產型企業較少，產業結構的比例不夠合理。中心城區與城郊鄉鎮

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第三篇：小貸公司發展狀況調研報告

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小貸公司發展狀況調研報告2010-06-29 19:05:25免費文秘網免費公文網小貸公司發展狀況調研報告小貸公司發展狀況調研報告(2)小額貸款公司作為農村金融和小企業、微小企業融資的一股力量，在我區剛剛萌生，為了切實貫徹落實科學發展觀、解放思想、深化投融資體制改革。積極探索破解“三農”及小企業融資難題，正確引導、積極規范民間融資，完善**區城鄉金融服務體系，更好地支持“三農”，促進區域經濟又好又快發展，我們通過對轄區金融機構的調查了解和我區兩個小額貸款公司近段時間經營情況的調研，提出以下報告，力求在客觀分析對于小額貸款資金

供給與需求現狀的前提下，繼續推動我區小額貸款工作，壯大針對“三農”與小企業、微小企業的資金供給。

一、**區金融機構及小額貸款機構的現狀

（一）區域內金融機構現狀

通過區金融與相關部門對轄區金融機構基本情況進行了摸底調查，其基本情況為：駐轄區銀行金融單位19家，網點布局187個，其中：中國人民銀行1個，工商銀行31個，建設銀行33個，中國銀行16個，農業銀行6個，國家開發銀行1個，交通銀行8個，富滇銀行19個，農村信用合作聯社33個，廣東發展銀行2個，華夏銀行6個，上海浦東發展銀行3個，招商銀行3個，中信銀行3個，光大銀行5個，民生銀行1個，深圳發展銀行2個。中國郵政儲蓄銀行12個。

（二）區域內小額貸款公司現有數量及放貸情況

“**區小額貸款公司工作領導小組”成立后，區金融辦積極主動配合省市部門

做好小額貸款公司招標資格預審工作，共審核投標單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：**市**區和諧小額貸款公司和**市**區**小額貸款有限公司。兩家公司的經營情況如下：

1、**市**區和諧小額貸款公司

該公司注冊成立于2009年元月7日, 注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項12筆，金額1026萬元，嚴格執行國家相關金融方針和政策,在法律、法規規定的范圍內開展業務,自主經營、自負盈虧、自擔風險。作為常規融資渠道的補充,該公司積極響應國家政策,針對小企業“短、頻、急”的特點發放小額貸款,以解小企業發展的燃眉之急,為其提供一個合法、快捷、有效的融資途徑,將為**市區域經濟的發展提供資金支持。公司開業以來截止5月12日，累計發放貸款1313萬，其中涉農貸款12筆，金額813萬，占比為%，中小企業貸款3筆，金額300萬，占比為%。

2、**市**區**小貸公司

該公司經批準于2009年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業，自開業以來，該公司嚴格遵守相關規定，嚴格審批和發放貸款，截止5月12日，共累計發放貸款萬元，其中，支農貸款占比為%，中小企業貸款占比為％；累計收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項業務平穩發展，但在近2個月的運行中也遇到了一些問題和團難。

兩個小貸公司貸款主要發放方向為農村種植業、養殖業以及小企業貸款，用途主要是種植業方面的樹苗采購、養殖業的魚苗購買，小企業的流動資金周轉以及少量的個人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產抵押、擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的倍到4倍之間，主要集中在倍之間，從前期已發生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業貸款和個人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個月以內。

從兩個試點小貸公司成立以來的經營情況來看，均能認真執行對貸款發放方向、利率水平的監管要求，也未發生吸收社會存款的現象，至今經營狀況正常。

二、**區小企業及涉農企業的基本情況及存在問題

全區個私企業戶數近32000戶，占全市個私企業戶數的13％左右。其中：個體工商戶近25000戶，私營企業近7000戶。通過相關部門的了解與數據分析，全區中小企業與涉農企業有如下特點：

一是總體發展水平較低，缺乏龍頭企業。我區小企業、非公經濟雖然近年來取得了較大發展，但與沿海地區，特別是江浙等經濟發達地區相比，在經濟總量、稅收貢獻、企業質量等方面仍存在較大差距。并且由于我區非公經濟起步晚，基礎差，自我積累能力較弱，對技改和新產品開發的投入不足。突出表現

為產品科技含量低，名特優拳頭產品少，自主名特優品牌少，大企業、大集團少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強。

二是行業分布和產業結構不夠合理。**區的非公有制經濟由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統的商貿業、餐飲業為主，雖然區劃調整后地域面積擴大，但商貿業仍然在全區的非公經濟總量中占據了絕對的主導地位。全區非公經濟過于集中于批發、零售、餐飲行業，而從事農業產業化與農產品加工、高新技術和高附加值的生產型企業較少，產業結構的比例不夠合理。中心城區與城郊鄉鎮

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第四篇：小貸公司發展

小貸公司行業目前還處于發展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業的定位、經營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農聯社（農商行系統）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業銀行、部分股份制銀行也停止這項業務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發展，除了認真研讀和執行現行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質、發展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握。

一、小貸公司的性質及發展趨勢

無論從監管部門還是股東層、經營層，對于小貸公司的性質定位目前存在較大分歧。從監管部門來說，小貸公司仍不是金融機構，盡管有的地方政府在推動（深圳市人民政府近日發文明確小貸公司為非公眾金融機構），但從銀監會和人民銀行等金融機構的定義來看，小貸公司只是貸款公司，只能作為一般的工商業公司來對待。是否是金融機構，對于小貸公司的經營有很大影響，尤其在風險控制上。從股東層來說，對小貸公司的認識不全面、不到位，認為小貸公司就是小高利貸公司的人不在少數。從經營層來說，很多小貸公司的經理都是從銀行轉業而來，他們認為小貸公司就是銀行的小企業中心加個人消費貸款。現在有不少小貸公司確實扮演了銀行小企業中心的角色，跟在銀行的后面走，這也是宿遷市許多公司的現狀。

盡管對小貸公司的性質定位不明確，但從2008年的《指導意見》及各地金融辦的文件規定來看，小貸公司是被定位為服務小微企業、個體工商戶和“三農”的。比如江蘇的大部分小貸公司直接冠名農貸，在業務上堅持小額分散。又如在深圳、廣東等一些大城市，小貸公司的單筆貸款不超過50萬元。“小額、分散”是小貸公司的本質。然而，還有不少小貸公司現在還沒有完全做到位，仍在經營一些“大客戶”，以多戶聯保方式拆分貸款，這在短期內是可以接受的。但這種經營一旦固化，若金融環境趨緊，這些“大客戶”風險會增大，若金融環境寬松，他們將會走向銀行，給小貸公司造成大量的客戶空白，造成資源浪費。

小貸公司的發展方向，根據各自不同的市場及不同的客戶群體，可能是社區銀行（有的銀行專門分出部門來做小微貸，這個部門獨立后就成為社區銀行）、村鎮銀行（目前多為銀行主動設立，小貸公司轉制的很少）、綜合性的金融服務公司或投資管理公司。國家對小貸公司轉為銀行（無論社區銀行還是村鎮銀行）是控制的。因為銀行涉及到吸收公眾存款問題，如果都轉成銀行，那么當初就開辦村鎮銀行或社區銀行，不必開辦小貸公司。小貸公司作為一種新型準金融機構，是對銀行、證券、保險、擔保等正規金融的補充，應有自己獨特的定位。

因為小貸公司一直處于試點階段，盡管發展迅猛，過程卻不可能是一帆風順的。正因為各方對諸如定位、性質、經營模式都存在不同認識，所以小貸公司的景象可以說千姿百態（或叫千奇百怪）。吸收公眾存款、暴力收貸這兩條高壓線能去碰的不多，但高利放貸、大額放貸，股東抽逃資本金、套取銀行資金及國家補助還是比較普遍。在可預見的未來，小貸行業將會重新洗牌，在一些地區可能會受到相關部門的打壓甚至關停。

二、小貸公司的應對

小貸公司無論股東背景如何，無論目前經營如何，如果想在這個行業持續發展，就必須清醒認識目前的形勢，學習研判相關政策，回歸“小額、分散”的本質。

（一）明確定位

在進入這個行業前，不少小貸公司投資人未能深入地開展市場調研，只是憑主觀、直觀地認為有利可圖。很多人認為小貸就是國家允許的高利貸，只要有資金，再從銀行找幾個人就夠了。這是一種膚淺的認識，也為小貸的發展埋下了禍根（現在宿遷市有的小貸公司就經營不下去了）。其實任何一個行業都有市場定位，有行業門檻，有發展規律。我們缺少市場調研這一步，比如在宿遷市，適用小貸政策的客戶有多少，市場容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的產品（銀行的中小企業貸款），都沒有一個明確的數據。小貸公司提供的產品是“小、急、靈”，對應的群體應該是小微企業、個體工商戶、農村種養加農戶，這些群體的經營性資金需求就是小貸公司的產品供給對象。小貸公司可在自己的經營區域內，確定與自身經營能力相適應的市場份額及客戶群體。自身的經營能力包括資金及人力資源，有多大的市場潛力就配置多少資金規模及人力規模。

（二）健全團隊建設

因在成立之初對小貸公司性質認識不足、對業務模式不甚了解，不少小貸公司由一名或幾名有銀行從業經歷的人（多為退休或二線人員）帶幾個新人就開張了。業務開展也是在短期內放完貸款就無所事事了。筆者以為，按照“小額、分散”的原則，小貸公司的經營隊伍還要進一步強化。首先是更新理念。小貸公司不是銀行，小貸業務不同于銀行業務，小貸公司業務人員要更新自己的理念。其次要補充信貸人員。小貸的經營是要主動營銷，是人力成本較高的行業。一個信貸員要管理幾十戶客戶（現在有人定義，小貸的信貸員是藍領而非白領，做得成熟的小貸公司信貸員，一個月營銷20多戶客戶，并且這些客戶都是用款30萬元以下的小額客戶）。沒有一支有行業知識，吃苦耐勞的信貸員隊伍是無法完全達到小貸經營模式要求的（宿遷市國際機遇小貸公司是嚴格的小貸模式）。小貸從業人員無論是否有銀行從業經驗，都應進行小貸業務的專業培訓，才能適應小貸的業務要求。

（三）重構業務模式及產品結構

在營業初期，小貸公司大都基于熟人、部分熟人原則，將款貸給自己了解的客戶。這些都是股東或經理人的客戶，也算小貸公司是銀行中小企業中心的補充。但是這些客戶是不穩定的，也是有風險的。他們之所以來小貸公司貸款，是因為一些條件不滿足銀行的要求，而這就可能隱藏一些風險點。如果金融環境寬松，銀行規模充足，他們就會轉向銀行。小貸公司要發展，必須重構業務模式和產品結構，自主營銷一定要做到位。小貸公司的產品定位、營銷、風控已經有一套成熟的模式和技術。小貸公司必須盡快轉型，從粗放轉向粗細，從熟人轉向規范，從高利轉向快速，從單一轉向多元，才能順應發展趨勢。

三、環境及政策支持

小貸公司還不是一個成熟的行業，今后的發展仍需政策的進一步扶持和良好環境的支撐。

（一）政策引導和規范

首先應給小貸公司金融機構的身份，一個專事貨幣信貸的公司不是金融機構，從道理講上就不清楚。在實踐中也影響到小貸公司的業務發展，特別涉及到風險控制。其次，保持對小貸公司的資金支持，要執行2008年的《指導意見》，滿足小貸公司的融資要求，對規范經營的小貸公司可考慮給予進一步支持，擴大小貸公司杠桿，在降低利率的同時增加股東回報率。

（二）征信體系建設

要將小貸公司的客戶納入人民銀行的征信體系，地方政府也可牽頭協調各部門共同推進。小貸公司的客戶是一群特殊的主體，征信體系的完善，不僅有利于小貸公司的風險控制，也有利于地區金融環境的建設。

（三）發揮行業協會的作用

小貸行業協會要定期研討，對小貸公司的發展方向、產品定位設計、經營模式重構等相互探討，共同提高。加強行業自律，嚴格執行各級金融辦的規定，互通信息，聯合開展業務（如江蘇省推出的“應付款保函”業務，多家小貸公司聯合小貸的“類銀團”業務等），共同推進區域內小貸公司健康發展，為地方經濟發展，特別是小微企業發展提供資金支持。

小貸公司行業目前還處于發展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業的定位、經營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農聯社（農商行系統）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業銀行、部分股份制銀行也停止這項業務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發展，除了認真研讀和執行現行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質、發展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握

第五篇：農科公司發展狀況調研報告

正當全縣上下各級黨組織深入學習實踐科學發展觀活動之機，組織統戰領導班子深入到xx農業科技有限公司調研，協助企業解決發展中遇到的困難和問題，力爭達到以商招商的目的，促進我縣經濟快速發展。現將xx農業科技有限公司的調研情況報告如下：

一、公司基本情況

xxxx農業科技有限公司，位于蒼山西鎮花椒園村的大浪壩，該企業是在20xx年初，由縣農業局、蒼山西鎮引進，在大浪壩種植生態烏龍茶，屬中臺合資企業，由北京xx，占49%股份和臺灣xx占51%股份合資組建。項目負責人為臺商林躍麟先生。當時注冊資金860萬元，計劃總投資3000萬元，到目前投入項目資金1400萬元，其中承租土地3000畝，種植優良茶葉品種2000畝，其中可采摘加工的400畝，廠房、辦公、住宿區占地8400平方米，房屋建筑面積3400平方米，目前廠房、辦公、住宿區建設工程基本完工，圍墻、大門正在修建，加工機械設備從臺灣進口已到位，計劃今年6月初開始采摘加工。另外，今年三月我們引進了上海一戶客戶已投資10萬元，在茶園內發展種植業和養殖業。種植主要以洋芋、籮卜為主。目前已種洋芋50畝，養殖主要以家禽、生豬為主。該公司月雇用當地民工60人多人。

二、目前主要存在的困難

通過調研座談，影響該企業發展的困難有：一是該企業于今年的6月份開始加工茶葉，但生產用電問題還沒有解決。二是茶葉種植周期長，前期投入大，效益回報緩慢。三是要求相關部門協助辦理有機食品許可證。

三、下步工作打算

為促進該企業做強做大，逐步走入“公司+基地+農戶”生產模式，在企業取得經濟效益的同時，明顯提升生態、社會效益，通過調研走訪，主要抓好以下五個方面的工作：一是抓好項目發展規劃落實，加大資金投入，建成大浪壩壩心250畝草地，200畝水庫，作水產養殖基地，發展養殖業和畜牧業，促進企業的可持續性發展。二是抓好以休閑、度假為主的生態旅游產業發展。三是抓好“基地+農戶”生產模式的拓展，帶動當地群眾擴大種植面積，最大限度的發揮社會效益，增加當地群眾的經濟收入。四是抓好吸納當地剩余勞動力的工作，加大安排季節性勞動力和企業員工，為增加家庭收入，維護社會和諧作努力。五是以該企業的引進為啟示，加大以商招商工作力度，發揮統一戰線，人緣、地緣、親情為紐帶的優勢，牽線搭橋，積極把蒼山西坡索道建設，馬廠壩后式水電站推進給華商參加的6月份東盟華商項目推介會。