第一篇：小貸法規2014.12.9

小貸政策 小額貸款公司的性質

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。2 小額貸款公司的設立 2.1.名稱

小額貸款公司的名稱應由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。2.2.出資人條件

小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2--200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。2.3.注冊資金

小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。2.4.申請機構

申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。此外，還應在五個工作日內向當地公安機關、中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。2.5.申請條件

小額貸款公司應有符合規定的章程和管理制度，應有必要的營業場所、組織機構、具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

出資設立小額貸款公司的自然人、企業法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員的自然人，應無犯罪記錄和不良信用記錄。

小額貸款公司在當地稅務部門辦理稅務登記，并依法繳納各類稅費。2.6.申請辦法（渝辦法【2008】239號）

2.6.1.小額貸款公司設立須經籌建和開業兩個階段。

2.6.2.籌建小額貸款公司，應由出資人各方共同作為申請人向市政府金融辦提交籌建申請，由市政府金融辦受理、審查并決定。市政府金融辦自收到完整申請材料之日起45日內作出同意或不同意的書面決定。

2.6.3.小額貸款公司的籌建期為市政府金融辦批復同意籌建之日起6個月內。未能按期完成籌建的，可申請延期一次，延長期限不得超過90日，申請人應在籌建期限屆滿30日前向市政府金融辦提交籌建延期申請。市政府金融辦自接到書面申請之日起20日內作出是否同意延期的決定。申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批復文件失效，由市政府金融辦負責注銷，并函告工商行政管理部門。

2.6.4.小額貸款公司憑市政府金融辦出具的籌建批復文件到工商行政管理機關申請名稱預先核準。

2.6.5.小額貸款公司開業，應由其籌備組向市政府金融辦提交開業申請，由市政府金融辦受理、審查并決定。市政府金融辦自收到完整申請材料之日起45日內作出同意或不同意的書面決定。市政府金融辦核發的開業批復文件是小額貸款公司辦理工商注冊登記的必備要件。開業批復文件中應當載明：公司名稱、住所、經營范圍、股東姓名或名稱及出資比例、董事、監事及高級管理人員的姓名、注冊資本、營業期限等內容。

2.6.6.申請人應自市政府金融辦批復同意開業之日起90日內，憑開業批復文件向當地工商行政管理機關申請設立登記。逾期未申請設立登記的，申請人應當報市政府金融辦確認原開業批復文件的效力或者另行報批。此外，還應在開業后5日內向市政府金融辦、當地公安機關、中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料備案。2.6.7.小額貸款公司應當自領取營業執照之日起6個月內開業。有正當理由不能按期開業的，可申請延期一次，延長期限不得超過90日。申請人應在開業期限屆滿30日前向市政府金融辦提交開業延期申請。市政府金融辦自接到書面申請之日起10日內作出是否同意延期的決定。未在規定期限內開業的，開業批復文件失效，由市政府金融辦負責注銷，并督促小額貸款公司到工商行政管理部門辦理注銷手續。3 小額貸款公司的資金來源 3.1.資金來源

小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。3.2.資金來源監管

小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構，并應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。小額貸款公司的資金運用

小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。小額貸款公司組織機構與經營管理（渝辦法【2008】293號）

5.1.小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。

5.2.小額貸款公司的股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

5.3.經市政府金融辦同意，小額貸款公司可經營下列業務：

（1）辦理各項貸款；（2）辦理票據貼現；（3）辦理資產轉讓。

5.4.小額貸款公司不得進行任何形式的非法集資、變相吸收公眾存款。未經市政府金融辦同意，小額貸款公司不得經營批復文件列明的經營范圍以外的業務。

5.5.小額貸款公司應將市政府金融辦核發的列明經營業務范圍的批復文件正本置于小額貸款公司營業場所的醒目位置。

5.6.小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，擴大客戶數量和服務覆蓋面。5.7.小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。

5.8.小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過中國人民銀行公布的貸款基準利率的4倍，下限為貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

5.9.小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構，并應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。

5.10.小額貸款公司應建立完善的信貸管理制度，建立科學的授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。

5.11.小額貸款公司應建立風險控制管理制度。參照金融企業的有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，資產損失準備充足率不低于100%。

5.12.小額貸款公司應建立規范的財務制度。按照《會計法》、《金融企業會計制度》建立健全企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。

5.13.小額貸款公司應建立信息披露制度。小額貸款公司按月向市政府金融辦、中國銀行業監督管理委員會派出機構提交財務報表和業務經營情況報告，按季向中國人民銀行當地分支機構調查統計部門報送資產負債表和其他相關統計信息資料，并定期按中國人民銀行當地分支機構要求，向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。每年4月30日前，小額貸款公司負責向公司股東、有關主管部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的年度財務報表和業務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。6 小額貸款公司的監督管理 6.1.政府部門監管

凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區、市）的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。6.2.股東參與

小額貸款公司應建立發起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。6.3.公司監管

小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應加強內部控制，按照國家有關規定建立健全企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。

小額貸款公司應按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。6.4.信息披露

小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和年度業務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。6.5.社會監管

小額貸款公司應接受社會監督，不得進行任何形式的非法集資。從事非法集資活動的，按照國務院有關規定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯席會議協調的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯席會議協調處置。其他違反國家法律法規的行為，由當地主管部門依據有關法律法規實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。6.6.中國人民銀行監管

中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。6.7.征信管理（銀發【2008】137號）

根據“先建立制度、先報送數據、后開通查詢用戶”的原則，小額貸款公司接入企業和個人信用信息基礎數據庫的，應按照中國人民銀行的有關規定制定相應的管理制度和操作規程，定期報送相關數據并合規查詢和使用查詢結果，并接受中國人民銀行的監督管理。6.8.現金管理（銀發【2008】137號）

小額貸款公司為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現金存取業務的，要認真核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件；為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、票據兌付等金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上的，在認真核對客戶的有效身份證件或者其他有效身份證明文件的同時，應當留存該客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。小額貸款公司應當按照我國反洗錢的有關規定逐筆記錄和保存單筆或者當日累計交易相當于20萬元人民幣數額以上的現金繳存、現金支取、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支記錄。融資管理（渝金發【2012】11號）7.1.融資期限和利率

（1）取得合法資格、正常經營的小額貸款公司；

（2）在申請融資的銀行開立銀行存款賬戶，在融資最多的銀行開立基本結算賬戶；

（3）有健全的組織機構、風險管理制度和內部控制制度并執行良好；（4）小額貸款公司開業半年以上，經營無虧損，年平均資金周轉率原則要求2次以上；

（5）不良資產率（五級分類標準）控制在5%以下；

（6）已借用融資的用途符合有關規定，且能按借款合同約定償還融資本息；（7）近期未因違法、違規行為受到監督管理部門處罰；（8）市金融辦及融資銀行規定的其他條件。7.2.融資期限與利率

（1）融資期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，原則上不超過1年。銀行業金融機構可按照有關規定進行展期。

（2）融入資金的利率由小額貸款公司與相應銀行業金融機構參照人民銀行規定利率水平自主協商確定。還本付息方式由小額貸款公司和融資銀行雙方自主協商確定。

7.3.銀行融資方式

（1）股權質押貸款，包括將股東持有的小額貸款公司股權作質押向銀行取得貸款。（2）擔保貸款，包括由專業擔保公司或具有實力的法人企業（包括政府控股的投融資平臺和國有企業）提供擔保向銀行取得貸款。

（3）抵押貸款，指以小額貸款公司及其股東提供的資產或其它法人提供的資產作抵押向銀行取得貸款。

（4）票據轉貼現，指小額貸款公司與銀行業金融機構之間將未到期的已貼現或已轉貼現的商業匯票進行轉讓的票據行為。

（5）信用貸款，指小額貸款公司以公司的信譽作保證向銀行取得貸款。7.4.融資風險控制

（1）小額貸款公司應向融資銀行定期報送經營管理、財務報表等相關資料，提供真實、準確的信息，積極配合銀行業金融機構的信貸管理。

（2）小額貸款公司應嚴格遵守有關法律法規和市金融辦的有關規定，建立健全內部控制制度，不得將銀行融資用于非法經營，不得將銀行融資用于向本公司內部關系人發放貸款。

（3）小額貸款公司不良貸款率達到以下水平時，提供融資的銀行業金融機構和市金融辦有權采取相應控制措施。

（a）接受貸款的小額貸款公司不良貸款率達到10%以上（含10％，下同）時，監管部門對其進行風險提示；

（b）不良貸款率達到20%以上時，監管部門可對其風險警示，要求小額貸款公司采取控制發放貸款，加強貸款收回等措施控制風險；

（c）不良貸款率達到30%以上時，監管部門對小額貸款公司進行風險警告，并可要求小額貸款公司停止發放貸款，全力清收貸款；

（d）不良貸款率達到50%以上時，監管部門可要求其停業整頓，貸款銀行可按約定接管小額貸款公司，小額貸款公司在3個月內仍不能履行還款義務的，貸款銀行可根據雙方約定采取直接處置小額貸款公司股東質押的股權等方式收回貸款。

（5）監管部門應及時向融資銀行披露小額貸款公司的重要變更事項、重大事件和重大風險等信息。

（6）小額貸款公司未按期足額償還融資本息的，融資銀行有權從小額貸款公司的銀行存款賬戶扣收融資本息。（7）小額貸款公司發生非法金融行為，監管部門應要求和督促銀行業金融機構提前收回部分或全部融資，停止辦理新的融資業務。

（8）為小額貸款公司向銀行融資提供服務的注冊會計師、律師、信用評級機構等中介機構和人員出具的文書含有虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏的，不得再提供同類專業化服務。違反有關法律規定的，應當承擔相應的法律責任。8 小額貸款公司的變更(渝辦法【2008】293)8.1.小額貸款公司變更事項包括：變更名稱，變更法定代表人和高級管理人員，變更股東或調整股權結構，變更注冊資本，變更住所，變更公司類型，修改公司章程，分立或合并，以及市政府金融辦規定的其他變更事項。以上變更事項，由市政府金融辦負責受理、審查并決定。市政府金融辦自受理之日起45日內作出同意或不同意的書面決定。市政府金融辦核發的變更批復文件是小額貸款公司辦理工商變更登記的必備要件。

8.2.小額貸款公司申請變更法定代表人和高級管理人員的，擬任法定代表人和高級管理人員必須符合本辦法對董事和高級管理人員任職資格的相關要求。8.3.小額貸款公司申請變更注冊資本，應當具備以下條件：

（一）變更注冊資本后仍然符合本辦法對該類公司最低注冊資本和資本充足性的要求。

（二）變更注冊資本涉及變更股東或調整股權結構的，應同時符合《公司法》及相關法律法規關于變更股東或調整股權結構的條件。

（三）市政府金融辦規定的其他審慎性條件。

8.4.小額貸款公司變更住所僅限于同一（區縣）行政區域范圍的遷址，不得進行異地遷址。應當具備以下條件：

（一）能夠合法使用擬遷入的新住所；

（二）擬遷入的新住所應具有符合規定的安全防范設施；

（三）市政府金融辦規定的其他審慎性條件。

8.5.小額貸款公司變更公司類型，應當具備以下條件：

（一）符合《公司法》及其他有關法律、法規的規定；

（二）變更公司類型涉及其他變更事項的，應同時符合本辦法相應變更事項的規定；

（三）市政府金融辦規定的其他審慎性條件。8.6.小額貸款公司修改公司章程應符合《公司法》、《中國銀行業監督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》及其他相關法律、法規的規定。

8.7.小額貸款公司因變更名稱、股東或股權結構、注冊資本、營業場所、公司類型等事項而引起修改公司章程的，可以在申請上述變更事項中一并提出修改公司章程的申請，市政府金融辦可一并作出同意或不同意的決定。8.8.小額貸款公司除因第三十六條規定以外的原因修改公司章程的，應單獨提交修改公司章程的申請。

8.9.小額貸款公司分立應符合有關法律、行政法規和規章的規定，并經市政府金融辦同意。

小額貸款公司分立后依然存續的，在分立公告期限屆滿后，應按照有關變更事項的條件和程序辦理。分立后成為新公司的，在分立公告期限屆滿后，應按照法人機構開業的條件和程序辦理。

8.10.小額貸款公司合并應符合國家有關法律、行政法規和規章的規定，并經市政府金融辦同意。

小額貸款公司吸收合并，由吸收合并方向市政府金融辦提出申請，吸收合并公告期限屆滿后，吸收合并方應按照變更事項的條件和程序辦理；被吸收合并方應按照法人機構解散的條件和程序辦理。

小額貸款公司新設合并，由合并各方共同向市政府金融辦提交申請，新設合并公告期限屆滿后，新設機構應按照法人機構開業的條件和程序辦理；原被合并機構應按照法人機構解散的條件和程序辦理。

8.11.獲準變更的事項，小額貸款公司應自批復同意變更之日起6個月內完成有關法定變更手續，并向市政府金融辦、當地公安機關、中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報告。

未在前款規定期限內完成變更的，變更批復文件失效，市政府金融辦負責注銷并函告工商行政管理部門。9 小額貸款公司資產轉讓

9.1.小額貸款公司資產轉讓是指小額貸款公司與其他投資者之間，根據協議約定合規轉讓其經營范圍內的、尚未到期資產的融資業務。9.2.小額貸款公司原則上要通過重慶金融資產交易所有限責任公司統一登記轉讓資產，以買斷、回購和代理買賣等方式開展資產轉讓業務。

9.3.開展資產轉讓業務的小額貸款公司，應具有一定的經營規模、較好的公司治理、較強的風控能力和良好的經營業績，無重大違法違規行為，并已取得業務準入資格。

9.4.小額貸款公司通過重慶金融資產交易所有限責任公司開展資產轉讓業務，應以書面形式向重慶市金融工作辦公室申請備案。報備材料至少包括以下內容：

（一）公司基本概況；

（二）資產轉讓方案；

（三）上月度財務報表和經審計確認的上年度財務報表；

（四）重慶市金融工作辦公室要求提供的其他材料。

重慶市金融工作辦公室根據小額貸款公司的經營管理和風控能力等情況，在正式受理后的5個工作日內提出是否同意的意見。

9.5.在重慶金融資產交易所有限責任公司開展資產轉讓業務的市外小額貸款公司，按第五條規定申請報備。重慶市金融工作辦公室可向當地政府金融主管部門函詢有關情況。

9.6.小額貸款公司資產轉讓的具體事宜，按照經批準的《重慶金融資產交易所交易規則》（試行）辦理。

9.7.開展資產轉讓的小額貸款公司，應通過重慶金融資產交易所有限責任公司等披露有關信息，并按月于次月10個工作日內，向重慶市金融工作辦公室報送資產轉讓工作報告。報告應當至少包括以下內容：

（一）資產轉讓工作總體情況；

（二）資產轉讓具體情況，包括轉讓筆數，每一筆交易的標的、金額、交易對手方、擔保方或擔保物權的情況等；

（三）資產的風險變化情況；

（四）其他需要報告的情況。10 小額貸款公司的終止

小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規定的解散事由出現；

（二）股東大會決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。

小額貸款公司被依法宣告破產的，依照有關企業破產的法律實施破產清算。小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。以下情形不得擔當小額貸款公司董事和高級管理人員（渝辦法【2008】293號）

11.1.有故意或重大過失犯罪記錄的；

11.2.擔任破產清算的公司、企業的董事和高級管理人員，對該公司、企業的破產負有個人責任的，自該公司、企業破產清算完結之日起未逾3年的； 11.3.擔任因違法被吊銷營業執照、責令關閉的公司、企業的法定代表人和高級管理人員，并負有個人責任的，自該公司、企業被吊銷營業執照之日起未逾3年的；

11.4.指使、參與所任職機構拒絕、阻撓監管機構進行監督檢查或案件查處的； 11.5.被金融監管機構取消董事或高級管理人員任職資格或禁止從事金融行業工作的期限未滿的；

11.6.明知有本辦法規定的不具備任職資格條件的情形，采用欺騙、賄賂等不正當手段獲得任職的；

11.7.有違反職業道德、操守或工作嚴重失職情形，并造成重大損失或惡劣影響的；

11.8.本人或其配偶負有數額較大的債務且到期未償還的；

11.9.法律、行政法規及市政府金融辦規定的不得擔任小額貸款公司董事和高級管理人員的其他情形。12 其他

中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構，要密切配合當地政府，創造性地開展工作，加強對小額貸款公司工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關培訓。

本指導意見未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規執行。

第二篇：小貸公司簡介

簡介編輯

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。

小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。小額貸款公司應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，執行金融企業財務準則和會計制度，依法接受各級政府及相關部門的監督管理。小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

小額貸款公司在中國發展以來，阻礙其發展的往往還是融資難問題，但長期以來資金饑渴的小額貸款公司正陸續迎來甘露。據相關公開資料粗略統計，包括浙江、廣東、重慶、廈門、海南等地區放寬了小額貸款公司的融資渠道，其中包括允許通過回購方式開展信貸資產轉讓業務。嗅覺靈敏的金融交易所更是早已聞風而動。投融界作為國內最專業的投融資信息服務平臺，緊跟各產業發展風向，在資金板塊細分機構，獨立小額貸款項，讓用戶可以更準確的尋求所需資金。

申請細則編輯

申請成立步驟

首先，有試點意向的區（縣）政府向市金融辦遞交試點申請書，闡明試點工作方案并承諾承擔風險防范與處置責任。

其次，區（縣）政府，對本區（縣）符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發起人進行篩選。

最后，經篩選的小額貸款公司主要發起人向所在區（縣）政府遞交小額貸款公司設立申請材料，區（縣）政府完成預審后上報市金融辦復審。小額貸款公司申請人憑市金融辦批準批文，依法向工商行政管理部門辦理登記手續并領取營業執照，并在5個工作日內向當地公安機關、銀監局和人行分行報送相關資料。

申請成立條件

1.有符合規定的章程。

2.發起人或出資人應符合規定的條件。

3.小額貸款公司組織形式為有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2－200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

4.小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

5.有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。

6.有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

7.有必需的組織機構和管理制度。

8.有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

9.省政府金融辦規定的其他審慎性條件。

申請小額貸款步驟

1.申請受理。

借款人將小額貸款申請提交給小額貸款貸款行之后，由經辦人員向借款人介紹小額貸款的申請條件、期限等，同時對借款人條件、資格及申請材料進行初審；

2.再審核。

經辦人員根據有關規定，采取合理的手段對客戶提交的材料真實性進行審核，評價申請人的還款能力和還款意愿；

3.審批。

由有權審批人根據客戶的信用等級、經濟情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；

4.發放。

在落實了放款條件之后，客戶根據用款需求，隨時向貸款行申請支用額度；

5.貸后管理。

貸款行按照貸款管理的有關規定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存；

6.貸款回收。

根據借款合同約定的還款計劃、還款日期，借款人在還款到期日時，及時足額償還本息，到此小額貸款流程結束。

7.短期小額貸款的一種：汽車抵押貸款申請流程，宜車貸提供的無須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下 1）申請、2）驗車、3）評估、4）簽訂、5）合同、6）抵押等手續辦理、7）到賬、8）還款 小額貸款利率編輯

中國人民銀行條法司司長周學東2010年2月26日表示，央行計劃取消對小額貸款公司貸款利率上限的規定，同時使現有一些非銀行私營貸款機構合法化。按照央行現行規定，小額貸款公司貸款利率上限為基準利率的4倍。

小貸公司貸款利率制定基準：

1、按照市場原則自主確定。

2、上限---放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。

3、下限---人民銀行公布的貸款基準利率0.9倍

經營原則

1：小額貸款公司要建立適合自身業務特點和規模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當地農村經濟發展相適應的企業文化。

2：小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

3：小額貸款公司應建立適合自身業務發展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環放貸的方式發放貸款。

4：小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。

5：小額貸款公司應按照國家有關規定,確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果。

6：小額貸款公司要建立發起人和股東承諾制度。發起人向批準機關出具承諾書。公司股東與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

7：小額貸款公司應建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內部控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營。

8：小額貸款公司執行國家統一的金融企業財務會計制度，應真實記錄、全面反映業務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并提交權力機構審議。有條件的小額貸款公司，可引入外部審計制度。

9：小額貸款公司貸款利率上限不得超過司法部門規定，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

10：縣（市、區）小額貸款公司的核準機關應在當地確定一家銀行作為小額貸款公司的開戶銀行，并委托該行監測小額貸款公司的日常現金流和貸款資金流向，發現異常情況，應及時向當地政府指定的小額貸款公司監管部門報告。

11：小額貸款公司應按規定向當地政府金融辦或政府指定的機構以及人民銀行分支機構報送會計報告、統計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

12：小額貸款公司應建立信息披露制度，及時披露經營情況、重大事項等信息。按要求向公司股東、相關部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和業務經營情況、融資情況、重大事項等信息。省政府金融辦有權要求小額貸款公司以適當方式，適時向社會披露其中部分內容或全部內容。

13：小額貸款公司不得吸收社會存款，不得進行任何形式的非法集資。銀監會指出了三條路小貸公司資金來源途徑：股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

轉制村鎮銀行準入條件

第三條擬改制小額貸款公司須符合《指導意見》的審慎經營要求。

第四條小額貸款公司改制設立村鎮銀行，除滿足《城鎮銀行管理暫行規定》第二章、第三章、第四章規定外，還須滿足下列條件：

(一)召開股東(大)會，代表三分之二以上表決權的股東同意小額貸款公司改制設立村鎮銀行，并對小額貸款公司的債權債務處置、改制工作作出決議。債權債務處置應符合有關法律法規規定。

(二)公司治理機制完善、內部控制健全、經營狀況良好、信譽較高，且堅持支農服務方向。

1.各治理主體職責明確，議事規則和決策程序清晰，治理目標科學，考核激勵機制有效，信息披露透明。

2.具有完備有效的內部控制制度，能覆蓋各業務流程和各操作環節，且執行到位。

3.有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無重大違法違規行為。

4.按《指導意見》新設后持續營業3年及以上；清產核資后，無虧損掛賬，且近2個會計連續盈利；資產風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；凈資產大于實收資本。

5.資產應以貸款為主，近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域。

6.近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

7.單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5%，單一集團客戶貸款余額不得超過資本凈額的10%。

8.抵債資產余額不得超過總資產的10%。

(三)已確定符合條件的銀行業金融機構擬作為主發起人。

(四)省級政府主管部門推薦其改制設立村鎮銀行，同時對其公司治理、內部控制、經營情況等方面進行評價。

(五)未設村鎮銀行的縣(市)及縣(市)以下地區的小額貸款公司原則上優先改制。

(六)銀監會規定的其他審慎性條件。

小額貸款公司的特征編輯

(1)貸款利率高于金融機構的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。許多省、市規定：小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過中國人民銀行公布的貸款基準利率的4倍；下限為貸款基準利率的0.9倍；具體浮動幅度按照市場原則自主確定。從試點的小額貸款公司的利率來看，其貸款利率根據不同客戶的風險情況、資金狀況、貸款期限、抵押品或信用等級實行差別利率，以人民銀行基準利率為基礎，參照本地區農村信用社利率水平綜合確定。

(2)在貸款方式上，《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規定：有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。小額貸款公司在貸款方式上多采取信用貸款，也可采取擔保貸款、抵押貸款和質押貸款。

(3)在貸款對象上，小額貸款公司發放貸款堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和小企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。

(4)在貸款期限上，小額貸款公司的貸款期限由借貸雙方公平自愿協商確定。[1]

第三篇：小貸工作總結

工 作 總 結

光陰似箭，日月如梭。我在小額貸款公司已經工作了兩個月，在這兩個月里，結合自身實際始終用“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”作為行為準則，緊緊圍繞農業和農村經濟結構的調整，堅持為“三農”服務的宗旨。由于我剛剛走出校門，經驗過于膚淺，工作中出現的一些誤差，兩個月來，我認真學習業務知識，積極履行工作職責。在困難中前進，在壓力中奮起，創造性地開展各項業務。兩個月的工作總結如下：

1.認真學習，提高自身的綜合素質。堅持把學習當作提高自己的保障，遵紀守法，忠于職守，實事求是。堅持“發展是第一要務”的理念。堅定信念，樹立信心，工作既立足當前，又著眼長遠，堅持把服從服務于改革、發展、穩定的大局作為自己行動的出發點和落腳點。在工作期間，我認真學習有關金融法律法規，學習有關小額貸款業務規章和業務知識，提高自己的業務素質，學以致用，在各方面都有較大的提高。

2.立足本職，積極主動地開展業務工作。根據本小額貸款公司區域的經濟特點，優化貸款投向，確立以農業為基礎的指導思想。堅持“資金以支持農業生產”為主，對發展農業生產的小額農戶簡化貸款手續，掌握群眾生產生活資金需求情況，及時發放貸款，想群眾之所想、急群眾之所急。我在工作中能夠積極進取，認真遵守各項規章制度。在工作中，我應該不斷的提高和加強自己自身的業務理論能力，進一步提高業務水平，增強自身能力，努力提高經營效益，盡快降低和化解風險。

3.團結守紀，認真履行職責。嚴肅勞動紀律，遵守各種規章制度，遵紀守法，積極進取，兩個月來，我于同時團結互助，一起完成貸款和貸款業務，并服從領導的安排，積極主動的做好各項工作。

回顧兩個月以來的工作，感覺到自己有很多的不足，有很的東西還需要學習和完善。在之后工作的日子里，我應該服從領導的安排，認真學習，努力提高自己的自身素質，積極進取，認真履行工作職責，與全體同事一起，團結一致，為我小額貸款公司經營效益的提高，為完成各項任務目標做出自己應有的貢獻，我相信，我們小額貸款公司的明天會更好。

第四篇：“小貸”問卷調查

2012年陶辛鎮婦女創業小額擔保貸款需求情況調查問卷

（請在相應選項□內打√）

受訪問人簽名

1、經營范圍：□批發零售 □產品制造□餐飲服務業□其他經營年限：經營產品：

是否雇用員工？□是□否 雇員人數人。

2、您以前是否辦理過貸款？□是□否

3、您貸款的主要用途是什么？

□擴大生產經營□開業啟動資金□投資其他行業

□周轉資金（維持正常生產資金需要、歸還拖欠貨款）□其他

4、您是否了解或已申請過婦女創業小額擔保貸款小額擔保貸款？

□是□沒有申請

□有申請沒貸到

□已貸款

□否

若現了解該活動，是否考慮深入了解？

□可以嘗試看看□暫無需求

5、您認為現在申請小額擔保貸款貸款的主要困難是（可多選）

□不知道有這樣一回事□不知道怎么辦理

□貸款程序繁瑣，要求提供的材料過多□相關證照辦理手續太過麻煩□自有資金比例不能達到銀行要求

□貸款額度太少□貸款審批期限太久□缺抵質押物或擔保人

□規模太小□經營時間不夠□經營資料不全（包括財務報表等）□工作人員服務態度不好或素質不高□不缺資金 □審查沒有通過

□有其它籌款方式□不能保證按時還款□其它

6、如果您申請小額擔保貸款，您能夠提供的擔保方式：（可多選）（必答）

□公職人員信用擔保

□商品房抵押

□商鋪（店面）抵押

□廠房、土地抵押

□機器設備或交通工具抵押

□多家商戶互相擔保

□擔保公司擔保

□其他商戶擔保

□不能提供任何擔保

□其他

7.在您的經營過程中所面臨的主要困難有：（可多選）

□缺乏資金 □缺乏管理經驗 □缺乏營銷經驗 □缺乏人脈資源

□缺乏支持創業的政策環境 □缺少有科技含量的項目 □缺乏相應的引導與支持□缺乏市場意識 □來自家庭或社會輿論的壓力□創業團隊缺乏合作精神□其它(請注明)

8、您經營的項目去年的凈利潤是多少？

□5萬以下□5-10萬 □10-20萬□20萬-50萬□50萬以上□虧損

9、您的創業啟動資金主要來自：（可多選）

□自有資金□通過親戚朋友借款□通過民間借貸（如高利貸）

□通過向銀行借款□小額貸款公司□典當行□其他方式

10、您對政府部門提供的小額擔保貸款及相關服務最關心的是：

□政策支持□貸款期限□貸款金額□貸款利率□辦理時間□擔保方式□專業技術支持□創業技能培訓□創業項目推薦□工商、稅務等政策優惠□其他

11、您在經營過程中是否急缺周轉資金□是□否；

需要的貸款金額為： □2萬以下□2-5萬 □5-10萬 □10萬以上；

您希望的貸款時間□3個月以內□3-6個月 □6－12月□一年以上；

12、您曾經通過下列哪些途徑解決資金需求（可多選）

□銀行貸款 □親朋好友借款□高利貸□小額貸款公司□典當行□其他；

借款用途：□啟動資金 □周轉資金 □擴大再生產 □其他； 借款期限：月；借款金額；

13、您的家庭月收入（元）

□1000以下 □1000~3000 □3000~5000 □5000~8000 □8000以上

您在銀行的存款大約為：□<1萬□1萬-3萬□3萬-5萬□5萬-10萬 □10萬以上

14、您目前補充資金的主要渠道：（可多選）

□自有資金□通過親戚朋友借款□通過民間借貸

□通過向銀行借款□通過向信用社等其他金融機構貸款

□融資租賃□其他方式

15、您的經營項目是否屬于微利項目□是□否 ；

16、如果貸款，您能夠承受的利率水平是（）（現行一至三年期貸款基準年利率為5.4%）

□基準利率或低于基準利率的浮動利率□銀行貸款基準利率的1.1-1.3倍

□銀行貸款基準利率的1.4-1.5倍□銀行貸款基準利率的1.6-2.0倍 □銀行貸款基準利率的2.1倍及以上

17、由財政貼息與否是否影響您選擇申請小額擔保貸款

□有財政貼息才會申請□作為參考，但不完全取決于此

□無所謂，利率在可接受范圍

第五篇：小貸管理制度

第一章 總則

第一條 為規范公司信貸管理行為，合理有效營運資金，防范信貸風險，根據《商業銀行法》、《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《廣西壯族自治區人民政府關于印發廣西壯族自治區小額貸款公司管理暫行辦法的通知》（桂政發?2009?4號）和《XXX小額貸款股份有限公司章程》（以下簡稱公司章程）等法律法規，特制定本制度。第二章 貸款的對象和條件

第二條 貸款對象是指公司服務區范圍內的農村地區農業種植、養殖等生產經營及個體經營資金需求的農戶，經工商行政管理機關或主管部門核準登記的企業法人、其它經濟組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。第三條 借款人申請貸款應當具備下列基本條件：

1、從事符合國家產業政策和社會發展規劃要求的建設和生產經營活動。

2、產品有市場，生產經營有效益。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。

5、持有人民銀行核發的貸款卡或農戶貸款證。

6、有貸款人認可的切實可行的擔保措施。

7、有一定比例的自有資金。

8、自愿接受貸款人的檢查監督，及時上報各種貸款人所需資料。第三章 貸款的種類和方式

第四條 貸款種類：主要經營短期貸款；按類型分為農村地區農戶小額貸款、中小企業貸款、個體經營戶貸款、自然人貸款、其他貸款。

第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款和票據貼現。公司開業第一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地產為主。第四章貸款投向

第六條 貸款的主要投向為青秀區農戶小額貸款、中小企業貸款、個體經營戶貸款、自然人貸款，開業初期，將從主發起人最熟悉的房地產信貸業務做起，為二手房買賣雙方提供按揭貸款解押所需要短期資金需求。（？）

第七條 嚴格執行規范的業務操作流程要建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規范，堅持按照“小額、分散”的原則發放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%，不向股東發放貸款。第五章貸款的期限和利率

第八條 貸款期限根據借款人的生產經營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定,并在合同中注明。目前公司經營的貸款，其貸款期限主要以半年內的短期貸款為主。

第九條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內向公司提出書面展期申請，擔保貸款必須由貸款擔保人（抵押人、保證人、出質人）出具同意展期并繼續保證的書面證明，經公司審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限的一半，展期期間的利率可重新約定。

第十條 貸款的利率按照中國人民銀行規定的利率和浮動區間綜合確定，貸款利率的下限為銀行基準利率的0.9倍，上限不超過人民法院規定的上限，貸款的計息和結息方式由借貸雙方協商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序

第十一條 貸款的操作應按照貸戶申請、貸前調查、貸時審查、信貸審批委員會審批、簽訂合同、立據發放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審批分開操作相關程序、要求辦理。

第十二條 貸前的調查。調查人員必須真實到戶、到企調查，主要是對借款人的資信等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質押物、保證人情況。第十三條 貸時審查。信貸人員對提交信貸審批委員會審批的貸款,均必須嚴格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規范性，嚴格審查調查人員所提供資料的真實性。嚴格信貸人員把關審查，信貸人員要嚴格審查借款人，按照信貸管理規定所必須提供各種借款資料，要嚴格審查借款人的真實性，手續的規范性，貸款使用的準確性。

第十四條 貸后檢查。每月檢查全部借款企業和個人，公司實行明確信貸交叉檢查的監督責任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規的信貸運作情況。

第十五條 上報公司審批貸款實行審貸分離程序由公司內按照部門職能具體實施。業務管理部門具體負責受理貸款申請、調查、按公司授權和信貸審批委員會程序審批貸款及日常貸款管理、貸后風險檢查、信貸營銷、當年到期貸款本息的收回工作。風險管理部門負責貸款的貸時風險審查、合同文本合規、合法性審查，服務于前臺的信貸工作。

第十六條 堅持貸款回復制度。自然人和企業短期貸款申請，在業務管理部不超3個工作日，風險管理部門不超過2個工作日，信貸審批委員會不超過3個工作日。

第十七條 貸款審批。公司必須嚴格執行授權授信的管理規定，審批要及時登記信貸審批委員會記錄簿，公司貸款審批實行信貸審批委員會審批意向通知制，經信貸審批委員會批準的貸款由業務管理部門辦理合法手續的初審，轉交風險管理部門審核合格后，業務管理部門出具相應貸款批準文件。授信貸款參照上述執行。

第十八條 經公司審批發放貸款，次月業務管理們必須到戶到企檢查其貸款發放和使用情況，分專業以書面形式按月向董事長報告檢查情況。

第十九條 簽訂借款合同。所有貸款均應由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結息方式、借貸雙方的權利、義務、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

保證擔保貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應當具備保證資格和保證能力，并承擔連帶保證責任。

抵、質押擔保貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需要辦理止付的，應依規進行止付登記。抵押、質押物應當符合《擔保法》中抵押物、質押物條件，抵押、質押物價值必須足夠清償貸款本息。出質人、抵押財產共有人均須到場簽約。嚴格執行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

土地使用權抵押須經專業機構評估或公司自行評估，并進行抵押登記，土地按實際出讓價（指交國土局部分）的90%以內確認，劃拔土地按現行市場出讓價格的40%以內確認。土地使用權和地上附著物應同時抵押并登記。

房產抵押須經專業機構評估或公司自行評估，并進行抵押登記，其使用范圍內的土地使用權必須同時抵押,房產按實際造價折舊后凈值的50%以內確認。設備原則上僅限易流通變現的通用設備按購進價折舊后凈值的40%以內確認，其他設備一律不得抵押。

存單、銀票質押按票面面值的90%以內確認，封倉、倉單質押價值不得少于貸款余額的2倍以上確認。

對于抵押不足部分應追加落實有經濟實力單位擔保或聯保。所有企業借款不論是保證、抵押都必須追加企業股東在最高額范圍內聯保。

第二十條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質人、擔保人發出貸款還本付息催收通知書，并取得相應回執，對于出現的高風險貸款，要及時向公司報告，上下聯動保護債權。

第二十一條 公司認為需要公證的合同必須及時到相應公證處辦理公證。第七章 不良信貸資產及應收息清收管理

第二十二條 不良信貸資產及應收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債資產。應收息包括表內外應收未收利息。不良貸款應按標準和程序進行認定，并按清收管理標準、措施組織實施。

第二十三條公司應建立健全不良貸款及應收息清收管理監測制度，設立相應報表和登記簿、監測臺帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關變動情況。對當年新劃轉呆滯貸款，從劃轉呆滯當月開始由風險管理門逐筆進行考核，落實績效制度。

第二十四條 公司健全不良貸款及應收息清收考核制度，強化清收管理力度，規范清收管理行為，明確清收管理激勵標準。第九章 貸款的保全和清償

第二十五條 業務管理部門應謹防借款人借企業改制逃避債務，懸空信貸資產或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監督或不履行償還貸款本息責任。第二十六條 業務管理部門應主動參與借款人企業改制、信貸債務重組，并要求借款人落實貸款債務，同時將有關情況及時上報公司。

第二十七條 對實行承包、租賃經營的借款人應在承包租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。

第二十八條 對實行股份制改造的借款人，原借款債務由改造后的股份公司全部承擔，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產的比例承擔原借款人的貸款債務，抵押資產優先承擔債務。

第二十九條 對聯營、兼并組成新的企業法人的借款人，原貸款債務應由新的企業法人承擔并重新簽訂借款合同。

第三十條 對分立、剝離的借款人，應在分立、剝離前清償貸款債務，或提供相應的擔保，或按分立、剝離所占資本或資產比例承擔貸款債務。

第三十一條 對產權有償轉讓企業，應在產權轉讓前落實和清償貸款債務。對申請解散的企業，應依法參與企業財產的清算和債務的處置，對已設定財產抵押、質押的債權，公司有優先受償權，無財產擔保的貸款債權應按法定程序追究擔保單位連帶責任，并按比例受償。第十章 信貸風險的預警管理

第三十二條 堅持信貸風險監測制度。準確測算每筆貸款的風險度，每月測算貸款存量風險度，實行企業現金流量的動態監測和建立健全信貸企業動態監測臺帳，反映信貸企業資產、負債變動等情況。

第三十三條 堅持按月到企（戶）檢查制度。業務管理部門逐月及時向公司報送檢查情況報告表，對檢查和前期檢查中發現的問題提出處理意見。

第三十四條 信貸檔案管理。必須按企業、自然人建檔要求，分類別進行收集、裝訂、保管完好，規范入檔。

第三十五條 建立借款企業和自然人的監測臺帳。雙向監測貸款風險的變化情況，并及時落實好在崗人員的清收責任，進一步降低信貸風險。第十一章 貸款管理的特別規定

第三十六條 嚴禁下列情形發生：

1、嚴禁逆程序、越程序發放貸款。

2、嚴禁發放跨服務區域貸款。

3、嚴禁向有存量貸款的企業法人發放個體貸款。

4、嚴禁發放冒名借名、借戶貸款。

5、嚴禁借證借貸、壘大戶貸款。

6、嚴禁發放無責任人或責任人不明確的貸款。

7、嚴禁超授權放款，化整為零貸款。

8、嚴禁發放調查不實，手續不全的貸款。第十二章 貸款的責任管理

第三十六條 建立和健全貸款崗位責任制，公司需將貸款管理每個環節的管理責任落實到崗、到人，嚴格劃分其信貸管理環節內控管理機制的各工種的崗位職責并承擔相應的責任。第三十七條 公司調查人員負調查失誤，評估失準按期收回本息的責任；業務管理人員負把關審查不嚴所造成損失的責任；信貸審批委員會負審查、決策失誤的責任；貸后檢查人員負檢查失誤、清收不力的責任。

第三十八條 建立業務管理崗位人員離職審計監交制度。信貸人員在調離崗位時，公司必須對其在任期間所發放貸款情況進行審計及監交。由公司業務管理門、風險管理門、審計會計部等組成監交小組按借據和檔案清單辦理交接手續。接收人如有異議并經監交小組認可的，可暫不接收，責任人為原責任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔50%的責任；交接無異議的，接受人承擔全額責任。第十三章 信貸登記、咨詢、安全管理

第三十九條 公司在辦理貸款業務時，應查驗借款人的身份，并通過銀行信貸登記咨詢系統查詢借款人的狀態和借款人資信情況。不得對有不良貸款記錄的借款人發生新的貸款業務。第三十九條 公司所辦理的信貸業務，應及時、完整地在公司信貸登記相關報表中填列有關要素、數據，呆賬核銷時，應注明“呆賬核銷”字樣，并及時、準確上報董事長。

對監管當局規定須登記的其他事項，公司應及時、完整地在企業大事登記表中填列有關要素、數據。

第四十條 公司通過銀行信貸登記咨詢系統查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方泄露。

第四十一條 信貸登記咨詢系統的操作應嚴格按監管當局的有關規定進行。第四十二條 信貸登記咨詢設備的安裝、使用應符合國家的有關規定，定期進行檢查、維護。第四十二條 信貸登記咨詢系統的數據備份工作須符合國家有關規定。第十四章 信貸人員的管理

第四十三條 信貸業務人員上崗必須由董事長直接明確。信貸業務人員對其責任貸款累計數額超過25萬元未收回的一律不得從事信貸崗位。對于當年新增個體逾期責任貸款超過25萬元的信貸業務人員除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發放業務。

第四十四條 信貸業務人員直接對總經理負責，同時作為總經理的參謀、助手，參與所在單位業務經營的決策和管理，對信貸管理實施全過程監督，確保信貸合規運作、業務發展。

1、信貸人員的職責

（一）、認真貫徹執行《商業銀行法》、《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律法規及其他有關政策；

（二）、依據公司的信貸管理制度、辦法，規范和監督本單位信貸運作行為，努力完成本職工作；

（三）、遵循信貸市場需求與營銷規則，大力營銷貸款，提高經營效益；

（四）、督促本公司相關崗位按照分工做好各項信貸報表和有關文字材料的上報工作；

（五）、協助總經理制定全年信貸工作計劃、崗位責任制、不良貸款監管清收責任制度，并負責制度的執行和考核；

（六）、按照規范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的立卷歸檔工作；

（七）、建立好各類貸款戶經濟檔案，并按照信貸“三查”要求進行管理；

（八）、對各類貸款的風險防范負有檢查及管理責任。

（十）、負責整理、登記凡經貸款審批委員會研究的貸款會議記錄簿。

2、信貸人員的職權

（一）、對公司貸款是否違反禁止性的情況進行審查；

(二)、審查公司各類貸款的清收責任是否明確，保證、抵（質）押手續是否合法、有效；

（三）、在授權范圍內審查、批準監督信貸工作全過程并承擔責任；

（四）、有權直接向董事長反映信貸管理情況和所發現的問題。

3、獎罰

對工作認真負責，堅持原則、鉆研業務、規范執行、遵守規章、在維護信貸資金安全工作中成績顯著的信貸業務人員，由公司給予物質獎勵。對工作失職的信貸業務人員，除按公示崗位考核辦法予以處罰外，當年不得參加公司評優活動。情節嚴重的，公司予以調整崗位或開除，并根據具體情況追究責任。

第四十五條 實行信貸人員末位淘汰制。崗位培訓、年終考核不及格者或倒數第1-3名者，取消其任職資格，調離信貸崗位。信貸崗位調整必須履行交接手續。信貸人員在崗期間，如有重大違章違紀問題，可隨時進行調整。分工片內當年到期貸款收回率達不到99.8%者，年終不得評為先進個人。第十五章獎懲 第四十六條 不良貸款、應收未收息的清收按公司相關辦法獎懲。

第四十七條 信貸崗位人員如有違反公司信貸管理制度行為的，按公司相關處罰辦法處罰，有違法行為的移交司法機關依法處理。第十五章 附則

第四十九條 本制度由XXX小額貸款公司制定、修改和解釋。

宣傳與 營銷 咨詢受理 授信調查 貸款審查審批 合同簽署 貸款預警監測 貸款結清 貸 前 貸款發放 貸后檢查 貸 中 貸 后

貸款回收 貸款 檢查（對內）逾期催收 資產保全 貸款核銷