第一篇：對現有不良貸款的分析及盤活對策

中央廣播電視大學開放教育金融專科畢業論文

對現有不良貸款的分析及盤活對策

姓 名：丁建軍 學 號：037010199 指導老師：王愛東 學 校：石嘴山分校 工作單位：建行石嘴山區支行

寧夏廣播電視大學制 2005年3月

對現有不良貸款的分析及盤活對策

隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業銀行對加強宏觀經濟調控、支持國民經濟健康發展、維護社會局勢穩定起著越來越重要的作用。隨著經濟大環境的日趨復雜，各行各業市場竟爭的進一步加劇，企業經營及投資項目的失敗導致資金匱乏，倒閉或破產時有發生，國有商業銀行投放在此類企業或項目中的信貸資產面臨著白白流失的風險，獲取經濟效益更是無從談起。這些多年積聚起來的不良貸款，將對國有商業銀行正常經營產生不利影響。因此，如何防范和化解不良貸款也就成了國有商業銀行長期以來所關心問題和不斷尋找的答案，下面結合自身工作，對現有不良貸款盤活談幾點自己的看法。一.現有不良貸款的形成原因：

商業銀行不良貸款形成的原因是多方面，有行政干預、企業方面和銀行自身經營管理等幾方面的因素。有些政府部門急于上項目，往往在不承擔具體經濟責任的情況下，指示銀行貸款，使銀行不得不給一些不具備貸款條件的項目發放貸款，嚴重影響了貸款的順利收回。部分企業經營觀念陳舊，產品難以適銷對路，周轉資金匱乏，企業經營管理人員對資金、產品質量管理不嚴，使生產成本居高不下。這些企業不注重挖掘內部潛力，而是一味地追求銀行貸款，導致短期貸款長期化，信貸資金財政化，因而形成了不良貸款。銀行自身在信貸資金投向上的決策失誤，內部貸款審查、管理不規范等因素，也是造成信貸資產風險的重要原因。

第一，大部分不良貸款是歷史存量的轉化或延伸。這部分貸款實際上一直是難以收回的貸款。貸款企業多是老企業，貸款也多為計劃體制時發放。近幾年，企業因經營困難，無力償還貸款。但企業為老企業，從穩定的角度，只能支持其維持生產，回收難度較大。二是因企業改制，銀行為 2 落實債權、完善手續、保全資產而對一些貸款辦理了轉貸，這部分貸款實際早已很難收回。在理論上，這部分不良貸款屬于商業銀行為整個經濟體制改革支付的現金成本，而以新還舊意味著成本在商業銀行內部不斷滾動，積重難返。

第二，宏觀因素和信用觀念使信貸風險居高不下，這同樣沒有改觀。金融業是高風險行業，其高風險性主要源于經濟活動的風險性。既然市場經濟活動是有風險的，那么為市場經濟主體提供金融服務，并作為現代經濟核心的金融業，非但不可能沒有風險，而且必然是高風險行業。因此，要使商業銀行新增貸款百分之百優良是不可能的，尤其在當前的宏觀經濟背景和社會信用環境情況下，要使信貸資產的零風險更是不可能。

一是當前宏觀調控下，部分企業經營效益預期走低，即使發放的貸款嚴格按照信貸管理制度規范管理，發放時也對照有關因素進行評估預測，但經濟不確定因素太多，市場變化難以把握，出現新增不良貸款應是難以避免的。

二是當前社會信用觀念仍很淡薄，企業逃廢銀行債務的現象仍時有發生，導致不良貸款的新增。

第三，信用過分集中于銀行是不良貸款不斷發生的根源，這并無改觀。一.社會資金過分集中于銀行。近幾年，銀行存款特別是居民儲蓄存款呈現高速增長的態勢，目前全國居民儲蓄存款已達10萬億元。無論從銀行經營規模效益的角度看，還是從銀行為緩解因巨額不良貸款帶來的資金流動性因難，防止引發支付危機，以及銀行需要通過信貸增量盤活不良貸款存量的角度看，都要求銀行大力吸收社會資金。但是，也不得不看到，銀行吸收社會資金，本身就承攬了社會投資的風險，銀行在吸收社會資金過程中的不規則作為，更增加了資金的風險。一是不少商業銀行已經出現資金用不出去的情況。躺著睡覺的資金是不僅沒有收益，而且還要墊付成本費用。為充分利用資金，或迫于支持地方經濟的壓力，一方面可能只能在 3 經營效益普遍低下的企業中“矮子挑高”，出現不良貸款不可避免；另一方面可能出現貸款“壘大戶”現象，其最直接的后果就是形成企業對銀行倒逼作用，收貸收息工作更加困難。二是商業銀行為爭存款、爭客戶，往往發生經營行為的扭曲，如對一些“黃金”客戶放寬貸款標準；在明知為企業開設多個帳戶對銀行不利，一些銀行卻采取縱容的態度或故意這么做，等等，結果必然導致整個銀行業經營風險的加大。三是商業銀行整天忙于拉存款，根本沒有時間、精力顧及市場調研、貸款營銷，從而導致貸款決策失誤，形成不良貸款。

二.經濟增長過分依賴于銀行信用。中國金融體系存著嚴重的結構性缺陷，即金融市場不發達，銀行是儲蓄轉化為投資的主要中介，缺乏必要的多種融資替代途徑。企業融資渠道單一化，不僅使企業自身抗風險能力十分脆弱，而且由于企業的經營風險集中向銀行體系轉移，給商業銀行信貸資產質量造成很大的威脅。二.化解現有不良貸款的難點：

政府行為一直是銀行面對的一個難題，尤其是在中西部欠發達地區，尤其是在清收不良貸款的問題上更是如此。從調查情況看，雖然近幾年有所改善，但整個社會的信用環境仍然不是太好。地方政府為了當地利益，支持企業實施“假破產、真逃債”，是銀行化解不良貸款的主要難點。有的地方政府直接干預，如在某企業改制中，將企業資產、債務進行人為劃分，并且要求銀行免除貸款利息，否則政府將不予協助銀行的貸款追收工作。而按其劃分的資產與銀行的債權相差甚遠。因此，在制止企業逃債，維護銀行債權這方面銀行還要作大量的工作。

近年來，各商業銀行相繼出臺一系列壓縮不良貸款目標考核辦法，對基層分支機構經營產生了一定的壓力。從職工績效工資總額中扣出一定數額與壓縮不良貸款掛鉤，完不成考核指標的將被扣發這部分工資。各基層行為實施這一政策逐步脫離了轄區經濟金融發展實際，緊緊盯住壓縮不良 4 資產存量目標，其經營發展陷入誤區。

1、基層行的經營發展思路產生扭曲。為完成上級行的考核指標，各基層行只能將主要精力集中到清收不良資產工作上，層層建立清收不良貸款責任制和增量貸款風險考核責任追究制，表現為一方面竭力收貸，一方面惜貸懼貸，一些行逐步放棄了“以信貸促發展、實現銀企雙贏”的經營思路，代之以通過法律手段強力清收不良貸款，誰也不愿顧及支持企業恢復發展問題，演變成純粹的收貸機構，而未將主要精力投入到擴大經營和提高企業效益上來，沒有真正樹立從發展中解決歷史包袱的意識，形成了“越盤越死、越清越窮”的境況。

2、基層行收貸以借新還舊作為主要方式。為規范借新還舊貸款行為，人民銀行明確規定了借新還舊貸款列為正常貸款的四個條件，但各基層行在不良貸款考核壓力大、任務重的單向約束情況下，急于完成上級行下達的目標任務，采取各種手段進行賬面數字變通，無法嚴格執行這些新標準，造成大量不符合條件的不良貸款以借新還舊方式轉為正常貸款。

3、基層行收貸將抵債資產長期掛賬處理。各基層行收回抵債資產后，由于缺少有效的處置途徑、處置變現費用過高、抵債資產處置價格與賬面價值背離太大等原因，基層行負責人不愿承擔處置中資產損失責任，心理上傾向于長期掛賬形式，造成絕大部分抵債資產無法處置。三.盤活現有不良貸款的對策：

（一）要防止不良貸款的形成，需要從以下兩方面入手：銀行自身先要調整信貸管理結構，建立一套管理與經營職能相對分離的管理模式，真正做到審貸分離，還要制定切實可行的貸款風險指標考核體系，實行層層負責，相互制約的辦法，把信貸管理業績與信貸人員的行政職務、技術職稱、工資、獎金等切身利益真正掛鉤，落實獎懲制度。作為企業可通過內引外聯，實行股份制、兼并、破產、組建有實力的企業集團；盤活資產、改善經營、開拓市場、增加效益，消化已形成的不良資產和債務包袱，走出困 5 境，同時，銀行還要預防企業在兼并破產過程中懸空貸款、逃債廢債。

在降低不良貸款比例時，金融部門要主動協調好與政府和企業之間的關系，采取以經濟發展和防范金融風險并舉的措施治理銀行已形成的不良貸款；支持企業建立現代企業制度，增強企業活力；對已形成的“一逾兩呆”貸款，按其成因歸類解決。銀行自身還應加大金融政策、法律、法規知識的宣傳力度，嚴格信貸管理，確保新增貸款的質量，避免形成新的不良貸款。

加強內控從治本入手，從貸款發放源頭遏制新增不良貸款。對不良貸款要實行分類管理，要嚴格按照人民銀行規定的四條借新還舊標準，規范對不良貸款的盤活工作。

把降低不良貸款比例作為一項長期性任務，不僅要制定年度控制目標和措施，還要有中期和長期的階段性控制目標和措施。爭取地方政府支持，形成降低不良貸款工作的合力。要及時將檢查中發現的問題和建議向地方政府報告，加強溝通，爭取支持。要深入重點企業及其主管部門，座談交流情況，共同研究對策。

一、加強降低不良貸款的政策和方法的研究。要深入研究化解呆滯貸款的對策，對能夠向正常貸款轉化的促其轉化；對借款企業已停止經營多年，確實無法收回的呆滯貸款，要制定相應的政策，允許其按規定程序轉入呆賬貸款。

1..盡快處置不良貸款存量

實踐證明，不良資產的實際價值會隨著時間的推移而不斷貶值，這就是所謂的“冰棍”效應。消化不良貸款存量，從某種意義上說有利于防止不良貸款新增。首先要摸清底數，集中經營。在商業銀行內部成立專門的機構，對不良貸款實行“集中管理、分帳核算、專業化經營”。其次要因戶施策，分類清收。對于有還款能力但缺乏還款意愿，惡意拖欠貸款本息的“釘子戶”、“賴債戶”，可通過變賣抵押物或追究保證人的連帶清償責任等 6 法律手段依法清收；對于辦理了資產抵押的貸款，企業已無法起死回生的，采取以物抵債的辦法，挽回部分貸款損失；對有一定的有效資產或保證人具有擔保能力的，采取改變抵押或變換借款主體、追索保證人等辦法，降低貸款風險；對能正常生產經營、能正常付息、發展前景較好的，但因自有資金不足，貸款成為鋪底資金的企業進行貸款重組，采取收回再貸、借新還舊等措施來降低不良貸款的比例。條件成熟時可考慮實行債權公開拍賣或向社會公開競標清收不良貸款，使一些難以收回的不良貸款最大限度地變現。

2.強化信貸管理，防止不良貸款前清后增

首先要嚴把新增貸款發放關，認真執行“三查”制度，嚴格按照有關規定調查和審查借款人、擔保人的資格、資信、經營狀況和還款能力等，最大限度地控制不良貸款的增量。其次要按“過錯責任”的原則，確定“誰決策、誰保全”，對內部各部門的業務崗位按決策時所處地位及權限，采取比例系數量化各部門、個人所要承擔的保全責任，改變過去集體審批，集體不負責的狀況。第三要建立職能部門相互制約、相互協調的內部保全機制。開展經常性、制度化的貸款管理稽核，及時認定不良貸款，并對不良貸款實行重點監控，跟蹤監測。對大額貸款可對借款人實行專人跟蹤調查，實施客戶經理制。

3.凈化信用環境，形成全社會范圍內防化不良貸款合力

一是加強與地方黨政部門的溝通，爭取社會各界的支持，減少正常收貸的阻力。銀行應主動與地方黨政部門聯系，爭取他們對銀行工作的支持，以此減少政府對銀行貸款的干預。二是加強金融系統內的協作，共同依法制止各種逃廢債權的行為。

4.化解不良貸款風險應以防范增量為重點。銀行在制定計劃清收不良貸款存量的同時，必須重視防范不良貸款增量風險，從制度上設計推出有效措施以堵剎風險源頭。一方面，各銀行要繼續強化內部控制和信貸風險 7 管理，建立責任約束機制和貸款激勵機制相結合的信貸管理體制，在促進信貸投放的同時，有效防范貸款風險；另一方面，要積極推行客戶經理制，大力開展貸款營銷活動，積極拓展民營經濟貸款和消費貸款，通過市場細分，發現新的優質貸款客戶群體，提高增量貸款質量。

5.以實質性清收盤活作為考核的首要目標。銀行通過借新還舊、以資抵債等形式清收不良貸款，并沒有從根本上化解不良貸款風險，也沒有從本質上提高銀行資產的流動性。因此，銀行在制定考核目標時，不應以不良貸款余額下降數作為考核目標，而應以“收回現金”等實質性清收盤活數額作為考核的首要目標，其他方式可作為考核參考目標，確保提高銀行資產的流動性。

6.樹立從發展中化解不良貸款意識。一是對一些有市場、有前景而資金短缺、無法維持正常生產的企業，及時發放貸款支持企業恢復生產并實現贏利。二是貸款的正常發放將提升企業的借款信心，部分企業在銀行“歸還再貸”的承諾下，自然會從維護企業信譽的角度出發，主動歸還部分老貸款本息，從而降低銀行的清收難度。三是銀行要通過市場細分和貸款營銷，積極尋求優質客戶群，多渠道增加貸款支持中小企業和民營經濟發展，以大量優質高效的貸款增量來稀釋、降低不良貸款比例，最終達到化解不良貸款風險的目標。7.多管齊下抓清收

第一、抓主動——追收。積極捕捉信息，利用一切適宜的方法，及時回收不良貸款。

第二、抓關鍵——促收。針對過去由行政干預所形成的不良貸款還款難的問題，應堅持主動向地方政府匯報情況，爭取地方政府對收貸工作的理解和支持。

第三.抓要害——強收。在對所有不良客戶的資產進行全面摸底的基礎上，分期分批對查實確有有效資產的企業，進行依法提起訴訟，利用法 8 律手續強硬收貸，堅決維護自身權益。有效地降低了資產風險，防止了債務人逃債。

二、積極主動抓核銷

近年來國家核銷呆賬貸款政策力度較大，應抓住時機，全面強化呆賬核銷工作。核呆準備工作應突出一個“早”字，即對呆賬貸款按財政部核銷政策早作認定，對符合訴訟條件的貸款盡早訴訟，爭取早結案，對有關申報程序及早進行，為最后審批作好充分準備；核銷申報材料應注重一個“細”字，充分準備好各種材料報表及必要的法律文書；對申報工作應強調一個“勤”字，即向上級行勤聯系、勤匯報，與有關部門勤協調、勤配合，力爭早簽字、早送批。

三、培養新的利潤增長點

抓好壓縮不良資產、降比增效工作，是銀行在新時期新形勢下加強自身管理、化解企業風險的重要工作，必須抓緊抓好抓出成效。但銀行作為企業，是靠經營特殊商品——貨幣為社會服務來求得自身的生存發展。作為建設銀行的地方支行，更應積極為地方經濟建設的跨越式發展提供服務，組織更多的資金，向優質客戶提供急需的貸款。這是銀行的功能和職責，也是銀行發展、占領信貸市場的主要渠道。近幾年來，我行全力以赴抓發展，在信貸結構調整中他們堅持“有所為、有所不為”的經營策略，著力實施了以下措施：一是強化“固優工程”。完善對優質客戶的服務，盡量支持其合理的貸款需求，以鞏固優質老客戶。二是實施“退出計劃”。即對經營業績一般的客戶和國家產業政策不支持的行業，逐步壓縮貸款程度，有計劃地退出這些區域。三是實施“拓優戰略”。即對一批發展潛力大、市場前景好、科技含量高、資金回報厚的企業、行業，逐步增強適度的信貸介入，加快其良性發展的速度，以此培養新的利潤增長點和優質客戶群，同時促進自身信貸結構優化調整。

（二）注重對傳統保全手段的創新，運用多種市場化手段，處置盤活 9 不良資產

第一，要加大催討力度，明確工作方向。一是通過發送催收通知書、中斷訴訟時效，及時補充完善各類法律文書和檔案資料，切實加強貸款管理的各項基礎工作。二是收貸收息要鍥而不舍、千方百計，要學會培養“感情”收貸，巧妙灌輸信用觀念，激發“信用良知”。三是通過定期上門催收，加強銀企之間的信息交流，把握企業最新的經營和財產變化情況，了解企業資產重組動向，較早地獲得有價值的信息，力爭在資產保全工作中贏得主動。

第二，加強抵債資產的管理，加快抵債資產的處置變現，突出在抵債資產的營銷機制上有所創新。一要認真審查擬接收抵債資產的有效性、足值性和可變現性，加強抵債后抵債資產的經營管理，認真研究處置方法，科學確定處置變現價格等。二要積極探索抵債資產營銷管理新模式，建立以拍賣、網上銷售、協議銷售為主，金融租賃和商品信托為輔的相對穩定的抵債資產處置渠道。三要密切與中介機構的合作，建立分類科學、貼近市場的抵債資產信息平臺，免費提供查詢，不斷提高處置的透明度，努力實現快處置、早收益、少損失。

第三，積極參與企業資產重組，落實債權并有效盤活不良資產，嚴防企業逃廢銀行債務。一要早介入，密切關注改制企業動態，積極參與改制方案的設計和討論；二要緊緊圍繞有效資產、有效生產能力討論、確定債權落實事宜，完善有關的法律手續；三要敢于據理力爭，在加強同地方政府部門、人民銀行和兄弟商業銀行的溝通和配合的同時，要排除各種干預，充分行使債權、抵押權等合法權益，有效打擊逃廢債。

第四，作為日常工作，積極穩妥地開展呆帳核銷項目的申報、審查和審批工作，盡可能消化歷史包袱。呆帳核銷工作要在簡化手續、突出關鍵，合理轉授權、優化審批流程，強化內控、做好核銷后管理等方面進行創新。

（三）借鑒資產管理公司的經營方式，加快不良資產的處置進程

不良資產的處置和消化，僅僅依靠保全部門的力量是遠遠不夠的。為此，要認真研究國內、國外兩個市場，把發揮保全部門自身優勢與借助金融資產管理公司相結合，通過引進外資參與，加快不良資產的盤活處置進程。

第一，要學習掌握一些技術含量較高的資產處置方法，努力探索符合中國國情的多元化資產處置的方式和渠道。在積極運用債務追償等常規處置方式的同時，采取打包出售、網上拍賣、資產轉讓、資產置換、資產重組、債轉股等多種處置手段。借鑒和運用大規模不良資產打包處置方式，不斷降低處置成本，實現規模效益。

第二，進一步提高處置的公開化程度，一方面要大力推行拍賣、招標等公開化處置方式，另一方面，對于因各種原因無法招標拍賣的不良資產，建立資產處置公示制度，將處置工作直接置于社會公眾監督之下，積極穩妥地培育和發展金融不良資產的處置市場，提高處置的商業化水平，避免道德風險。

第三，要加強與資產管理公司的合作，根據各自的經營優勢開展代理業務，采取多種市場化手段、最大限度地處置盤活不良資產，以期取得最佳的債權實現效果。

第二篇：農村信用社盤活不良貸款的對策

長期以來，受不良貸款沉淀余額大，隱性占比高，處置辦法少，管理水平低，清收進度慢等諸多不利因素影響，使得農村信用社在日益激烈的金融競爭環境中已更顯劣勢。如何迅速跨越阻礙農村信用社健康快速發展的最大障礙，扭轉農村信用社不良貸款居高不降的被動局面，做到卸下“包袱”，輕裝前行，已直接關系到農村信用社能否持續生存和發展。經過本人一段時間的調查，發現當前農村信用社主要存在著以下束縛不良貸款清收的難點問題。

一、責任追究清收難

現狀及難點：提起不良貸款的責任追究，目前不良貸款的“三多一大”（逾期金額多、責任人數多、結欠筆數多、追責面太大）已經讓貸款追責到了法不責眾的地步。甚至對百萬、千萬以上逾期貸款的責任人到了不能管、不敢管、不愿管；對其逾期的貸款則不能收、不敢收、不愿收：對其責任也已經到了不能追、不敢追、不愿追的失控狀態。大多數逾期貸款如果責任人不收就到了聽之任之，無人問、無人管、無人收的地步。更有甚者還擔心處理了責任人，其貸款就會造成損失，殊不知，如果長此以往，貸款收不動，責任追不了，不但逾期貸款收不回，而且還將會造成更多貸款責任人的互相推諉和攀比，從而將導致不良貸款的泛濫和不良貸款清收的惡性循環。

建議或意見：不良貸款的清收與追責要雙線運行，兩手都要抓，兩手都要硬。現在所有的貸款都載明了第一責任人，隨著貸款規模逐年增長，貸款調查、審查、審批、貸后管理等環節的日益規范，如果還單純依靠貸款責任人自覺的按照責任清收已顯然不切實際。各級聯社應該制定和明確能夠切合實際的責任清收和責任追究的實施細則和管理辦法。聯社要對責任人的逾期責任貸款劃定一定的額度和比例按照從大到小、從高到低順序，在規定的時間段內定額、限時清收。能夠按時、按量收回自身責任貸款的，可以逐月或逐季下達任務。對于不能按時完成定量任務的責任人，聯社要組織專班和專人對其所有不良貸款逐筆進行全面的清理函證，對其貸款的真實性和清收權進行認定建檔移交，聯社專班和專人對認定建檔接收的貸款負有清收、管理、處置的職能，而原貸款責任人仍要承擔貸款損失的賠償責任。在清理函證過程中，對于責任人的逾期貸款不能移交或者不愿移交到聯社專班的貸款，要一律按照冒名貸款或貸款詐騙論處，凡涉及內外勾結、營私舞弊、貪污受賄、弄虛作假、失職瀆職等嚴重違法違紀行為的，不論是誰，聯社都要痛下決心，堅決移送司法部門處理，絕不能姑息遷就。

二、實行崗位清收難

現狀及難點：只要提起清收不良貸款，目前大多都還依靠責任清收，而忽視了按崗位責任制進行逾期貸款的清收。往往一筆貸款從調查、發放、管理到收回基本上都屬于責任人的事，貸款逾期后，如果問及逾期貸款的有關情況，大多數責任人以外的信用社外勤人員，包括絕大多數信用社主任對逾期貸款的一些基本情況都是一問三不知。有些還因為涉及到清收工資計價的利益因素的影響，信用社主任和其他信貸外勤人員根本不會過問貸款的清收和逾期的具體情況，甚至還會有事不關己高高掛起，清收他人的責任貸款完全是多此一舉的錯誤思想。由此已經造成了許多到逾期貸款管理和清收的個人化、真是情況的隱藏化、貸款逾期的“最大化”、清收化解的“自動化”的被動局面。此類現象更主要還體現在離退休人員、開除或除名人員、因病或因工死亡人員的到逾期責任貸款的清收上。

建議或意見：不良貸款的清收要與崗位責任相結合，逾期貸款既要公開透明化、又要崗位責任化。聯社要制定崗位清收責任制，明確崗位清收職責和職能，要嚴格區分貸款營銷權與貸款所屬權之間的關系，要明晰貸款或不良貸款的所有權是信用社而不是貸款責任人。聯社要加強對基層信用社主任及信貸外勤人員的考核力度，指導并監督基層信用社對本社所有貸款進行有效的摸排分解，掌握了解貸款基本情況，將不良貸款清收的目標和任務落到實處。同時還要通過調整考核機制，促使基層信用社主任及信貸外勤人員以過去的不想收、不愿收、不敢收、不能收變為他們想收、愿收、敢收、要收、搶收的局面和效果。

三、分賬經營清收難

現狀及難點：對不良貸款實行分賬經營，曾有許多農村信用社都做過試點和嘗試，而往往因為各方面的原因致使分賬經營的成效不佳或以解散而告終。其最根本的原因在于農村信用社不良貸款的債務人過于分散，貸款額度小而筆數多，從而導致集中清收難度加大。如果還是直接將不良貸款全部籠統的集中清收，則就會間接的由原來大多數知根、知底、知情的信用社外勤人員按崗位或者按責任進行分散管理清收，轉化為少數專職清收人員通過重新接洽、了解、函證后集中管理清收，即耗時又費力，其難度之大當然也就可想而知了。

建議或意見：不良貸款的分賬經營應該遵循限額劃分、分片集中、分賬管理、專班清收的原則。限額劃分是指聯社應該結合轄內不良貸款的實際情況，核定一個分賬的起點金額，將達到規定金額的不良貸款劃分出來，將不良小額及小額農戶貸款留在原信用社管理。采取“抽大留小”的做法，既抽出信用社大額不良貸款的“西瓜”由聯社專業人員專職清收，留下小額不良貸款的“芝麻”讓信用社外勤人員常規清收；分片集中是指聯社要按照轄內機構的地域位置、不良貸款的余額、清收人員的配置等因素來合理的對清收機構進行劃片管理。一般采取地理位置就近不就遠、不良貸款余額就高不就低、人員配置就多不就少的原則進行機構的設置；分賬管理是指聯社在對不良貸款進行劃分后，其貸款的清收、管理、保全、計價都必須實行嚴格的分賬制度，信用社和專職清收部門都要各負其責。

四、外出追蹤清收難

現狀及難點：一些借款人因多方原因不能償還農信社貸款，采取逃避形式外出打工或在異地經營，長年累月不歸家，導致農信社無法清收貸款。在外出打工借款戶中，有一定償還力能而“自動化”還款的極少。因此，適時組織人員外出清收應該會有一定的效果。但日常工作中，由于聯社一般都制定了績效考核措施和獎勵辦法，對清收外出打工貸款不另報銷差旅費，致使清收人員不愿外出清收，怕萬一收不到貸款，差旅費得由本人承擔，導致清收人員只能在家坐等收款，最多只是通過電話等方式聯系，能收就收，不能收就只有“望貸興嘆”了。

建議或意見：聯社可以實行一事一議外出清收。通過整合資源，在對轄內外出打工人員貸款摸底統計的基礎上，對在外省某一地區、相對較集中的打工人員貸款，派專人統一清收，這樣既能夠節省人力和物力，清收效果也會相對較好，從而可以避免由基層信用社各自為政、單獨清收而帶來費用高、效果差的問題。對一筆或幾戶貸款，可根據實際情況，采取一事一議制訂方案，由基層農信社對某戶貸款進行初步了解，認為有回收價值的，先向縣級農信聯社風險資產管理部門提出申請，制訂詳細清收方案后，報縣級農信聯社分管領導審批，定時間、定人員、定費用標準清收。對外出信貸清收人員采取先由單位墊付一定的費用，根據收回貸款的多少，按制定的獎勵辦法進行計獎。對獎勵不足差旅費部分，由縣級農信聯社將不足部分報銷；對獎勵超過差旅費的，不報銷差旅費，多余部分直接兌現到清收人。通過一事一議審批，解決外出清收人員的后顧之憂，既清收了貸款，也節省了費用。

五、區別讓利清收難

現狀及難點：在不良貸款清收過程中，由于一些不良貸款逾期時間長，且原貸款時約定利率比現在普遍高，逾期加罰利息多，往往電腦計算不良貸款的利息加罰息會高出貸款本金，使得一些有一定還款能力的貸款戶有心想還，卻估摸無力還而不敢還，不愿還，久而久之形成呆賬。為了搶救這部分信貸資產，聯社在清收此類不良貸款時應當采取靈活的措施，實行減免加罰息或緩收利息，從而可以達到讓利清收的效果。但是，讓利清收金額和對象如何確定？各級聯社基本上都沒有具體規定，基層農信社更不知如何操作。加上上級農信聯社又有嚴格的不能隨意減免貸款利息的規定，導致清收人員抱著觀望的態度，因為怕追責而對這類不良貸款聽之任之，真正是“收之不動，棄之可惜”。

建議或意見：聯社要實行讓利清收的審批機制。根據一些不良貸款的形成時間長，逾期加罰息多等實際情況，聯社應指定風險管理部門實行讓利清收審查，通過風險管理委員會審批，為基層切實為基層清收人員分擔讓利清收責任。具體程序應該是，在清收過程中，先應由貸款戶提出讓利申請，闡明原因，如借款人死亡或因重大疾病、喪失勞動能力等，并提供相關證明；基層信用社應召開專門的審議會議通過，并寫出書面報告報風險管理部門，書面報告要有信用社主任、信貸員、委派會計、以及貸款責任人認同簽字，并將原貸款借據、收款收據一同復印上報；風險管理部門初審后，報聯社風險管理委員會審批，同意與否均由風險管理部門作出書面批復，信用社委派會計可以依據聯社風險管理部門的批復作附件實行讓利清收了。這樣，既挽救了應該挽救的不良信貸資產，又解決了基層職工在讓利清收中怕擔責的顧慮。

六、依法起訴清收難

現狀及難點：在清收不良貸款過程中，一般都會遇到一些“賴賬戶”、“釘子戶”，他們倚仗自己在社會上方方面面的關系，想達到不愿歸還信用社貸款的目的，農信社清收人員上門催收，往往會無功而返、束手無策。清收這類貸款唯一的途徑就是依法起訴，但是基層信用社已非他日的法人機構，只能在聯社的授權下進行維權，更何況辦理起訴的程序比較復雜，起訴的門檻也比較高，即使起訴了，法院在執法過程中，往往顧慮太多而執行不到位，造成貸款勝訴而執行難的尷尬局面。而一旦通過法律起訴而貸款收不回是，將使得信用社清收人員即得罪了貸戶，有沒有取到效果，反而連再次上門催收的機會也丟失了，所以干脆不起訴，也不得罪人。

建議或意見：聯社首先要成立專職的法律清收匯總和協調機構，具體負責轄內依法起訴貸款的上報、立案、審理、執行等環節的一條龍服務。然后由聯社領導或請政府及司法部門的領導一起爭取當地法院大力支持，可以要求法院在其內部成立專門以信用社起訴案件為主的專職清收合議庭，該合議庭可以將信用社起訴的案件從立案、審理到執結一氣呵成，避免了許多繁瑣環節，從而可以達到了信用社的起訴案件可以快立、快審、快結的目的。聯社法律清收部門與專職清收合議庭直接對口接觸，有條件的可以合署辦公。由此不但可以避免重復上戶的情況出現，從而還可以大大減少了清收工作量和清收費用，從根本上還解決了貸款責任人怕得罪貸戶的顧慮，也對“賴賬戶”、“釘子戶”起到了很好的震懾作用。

不良貸款的清收一直以來都是一項任重而道遠的工作，聯社要注重不良貸款的清收實際，因地制宜、因社施策，不搞一刀切，不用固定模式，并將這一原則延伸為一戶一策、一企一策，要求基層信用社在清收過程中，認真分析借款人拖欠貸款的真實原因，針對形成不良的不同原因，區分難易程度，按照輕重緩急，因人施策、因企施計，逐戶攻關，逐筆清收。都說不良貸款清收難，難于上青天，但我們要樹立堅定的信心，總結經驗，誓將不良貸款的清收工作深入持久的開展下去。

第三篇：淺析關于農村信用社盤活不良貸款的對策

淺析關于農村信用社盤活不良貸款的對策

農村信用社在促進我國農村經濟發展和農村社會穩定的過程中發揮了積極的作用。但是，由于來自內部、外部及歷史等多種因素的影響，信用社的資產質量惡化，不良貸款一直居高不下，它就象腫瘤一樣侵蝕著信用社的肌體。造成信用社負債嚴重，經營風險加大，嚴重危及著信用社的生存和發展，同時也不利于促進農村經濟 的發展，在金融業競爭日益激烈，農村經濟結構不斷調整的今天，“盤活不良貸款，保全信貸資產”已經成為農村信用社的當務之急。

一、不良貸款形成的原因分析

要盤活不良貸款，首先要了解不良貸款形成的原因，才能對癥下藥找出防范和化解不良貸款的方法。不良貸款的產生原因總的來說有兩個方面：即內部原因和外部原因。

（一）內部原因

1、歷史的因素：隨著農村信用社與農業銀行的脫鉤，以前由于各種政策性貸款：政府的指令性貸款，和本應由財政負擔的資金由信用社包下來的貸款等各種原因形成的不良貸款遺留給信用社，造成信用社不良貸款的占比偏高。

2、信貸管理因素：（1）信貸操作管理因素：為了應對全社會信用危機和縱向風險控制，基層信用社不得不加強信貸風險的控制，由此直接導致企業借貸手續復雜，成本攀高，擔保難等問題的出現。企業續借資金的動機下降，從而形成正常貸款逾期，“賬面”不良貸款上升的現象。（2）貸款期限結構設置因素：隨著市場的進一步開放，預期不確定因素增加，信用社為防范風險，對于貸款期的制定普遍縮短，這就和一些企業的生產周期不相吻合，到期時企業如果沒有其他資金來源，又不符合借新還舊的標準，貸款必然形成逾期。因此期限的縮短在直接提高信用社審貸、放貸成本的同時也提高了帳面不良貸款的上升概率。（3）信貸監督管理的加強使得一些隱藏的不良貸款暴露出來。

3、利益驅動的因素：一些信用社為得到較高的逾期貸款利息對有實力，風險小的企業，不主動催收貸款導致不良貸款的占比上升。

4、信貸約束機制不健全，管理制度不規范，個別信貸人員素質低下，違規放貸形成的不良貸款。由于內控制度不完善，個別信貸人員綜合素質較低，法制觀念淡薄和腐敗現象的滋生，加之監管力度不夠，以及有些信貸人員為完成收息任務搞“以貸收息”為不良貸款的產生埋下隱患。

（二）外部原因

1、社會信用危機造成的不良貸款偏高。（1）全社會信用制度薄弱造成企業信用觀念淡薄。它不僅直接表現為企業對信用社的拖欠，更重要的體現為下游企業對上游企業的拖欠，形成信用社資產跨地區、跨行業的風險集中。（2）一些企業信用觀念淡薄，還款意識差，甚至采取欺詐、拉攏手段騙取貸款后逃廢信用社債務。

2、由于體制變革，企業經營管理不善及不可抗力等原因造成企業及農戶的虧損而無法償還貸款。隨著計劃經濟體制向市場經濟體制的轉變，國家產業結構的調整，許多企業對這一過渡時期的變化沒有適應，經營管理不善出現虧損，關、停、并、轉現象增多，還由于災情、疫情等不可抗力的發生給種植業、養殖業造成了很大的損失，從而造成不良貸款的產生。

3、政策性因素：（1）政府行為不規范，指令性的行政干預造成信用社不良貸款的產生。（2）現行法規制度的約束力較弱及不完善造成信用社不良貸款的產生。國有商業銀行的不良貸款已經剝離，由資產管理公司負責管理。但是，國家有關部門以及人民銀行對農信社不良貸款的處理還沒有明確的解決辦法。至今為止還沒有一部正式的、完整的有關維護“信合”利益，確定“信合”地位的法規出臺。

二、不良貸款的防范

在盤活不良貸款的同時，還要防范不良貸款的產生，防止“一邊盤活，一邊上升”現象的出現。

1、建立有效的約束、監督機制，完善信貸授權、授信制度。（1）完善以審貸分離為核心的風險約束體系，實行貸款風險度量化控制和審批權限的分級控制，對不同層次的貸款決策人員進行不同的權利約束；對不同崗位和不同職能部門進行不同的崗位職能約束；對調查、審批、決策、管理過程中按照不同的責任劃分實行不同的責任約束。良好的信貸監督機制能夠保證信貸人員嚴格執行信貸政策，能夠預防人為因素對貸款發放的不正常干擾，防范信貸人員舞弊、欺詐等行為的發生。（2）加強對內授權、對外授信的管理，合理界定信貸授權、授信限度，應以效益性和風險性原則為標準，根據信用社的經營規模，經營實力和經濟效益等因素。實施不同程度的授予權。同是，授權、授信應視具體情況進行必要的定期調整和期間調整。（3）把好貸款審批關，正確選擇貸款投向是新增貸款風險管理的關鍵。農村信用社應該不斷加強信用社班子的民主建設，充分發揮貸審會職能，對貸款決策進行集體審批，減少決策失誤，嚴禁搞“一言堂”。

2、健全和完善信貸責任制和責任追究制度，落實貸款風險責任，堅持以風險管理為中心，努力提高管理水平。

（1）建立信貸崗位責任只是實現信貸管理規范化的必要條條件。明確崗位職責，促使信貸人員定期審查自己的貸款，及時了解借款人的業務，密切注視借款人的財務狀況及相關擔保情況，確定有問題的貸款；并向信貸管理部門提出風險分析報告，以便有關部門及時采取防范措施。查出并匯報貸款存在的問題是們貸人員重要責任，作為考核信貸人員業績的一項標準。（2）本

著“權力與責任對等、風險與收入掛鉤”的原則，對信貸操作進行責任規范，建立風險防范責任制，自上而下層層分解風險防范責任。將，風險防范納入經營責任制及領導任期目標責任制考核內容，做到權、責利對等。將風險防范情況與領導干部的升、降、免罰結合起來，與信貸人員的收入分配結合起來。對形成的風險貸款要全面清理，劃分責任人，責任貸款由責任人負責清收。對造成風險損答的責任人可實行個人賠償制度，造成重在風險和損失的應追究當事人法律責任。

3、完善信貸管理操作程序，切實加強貸款的“三查”制度。（1）對貸款調查、借款人資信評估、貸款審批、發放、管理、清收等制定一個合理完善的標準化規定。減少操作程序因素造成的貸款手續繁雜，成本高及“時滯性”等問題的出現，完善信貸操作程序對農信社提高貸款質量避免不良貸款的產生也有不可忽視的作用。（2）切實落實信貸“三查”制度是農信社防范風險貸款的關鍵環節，不能流于形式。貸前調查信息是否真實，是否遺漏，對貸款審查產生一定的影響甚至誤導。審貸是貸款發放的重要關口，審貸人員應根據借款人和信貸人員提供的信息嚴格堅持信貸政策，適時把握貸款投入時機和調整信貸投向，著眼于貸款的效益性和安全性有效結合。貸后檢查監督是貸前調查和貸時審查的繼續。農信社在量不良貸款與貸后跟蹤檢查不到位，未能及時發現貸款潛在的風險有直接關系。貸款發放后，信用社應根據不同的貸款對象和用途，分別做好跟蹤檢查和監督工作。如果信貸人員跟蹤檢查不及時，督促不利，致使問題貸款不被及時發現應承擔相應責任。

4、建立信貸資產風險轉化與補償機制。并尋求政策支持。（1）當借款人發出風險信號后，農信社應及時采取措施，對借款人和擔保人進行追償，落實債務關系，申請資產保全，轉化貸款風險。同時完善優化貸款結構制度，全面推行抵押、質押貸款方式，對貸款實行依法管理，有效轉移風險，農信社應按規定提足貸款呆帳準備金。（2）農信社還應對求政策支持，規范政府行為，并呼吁盡快出臺《金融債權管理條例》和《逃廢金融債務行為處罰辦法》來加強社會信用制度建設。爭取尋求司法部門、人民銀行和稅務機關等職能部門的支持來打擊逃債行為，并適當提高準備金比例，增強抗風險能力。

5、積極推行貸款五級分類方法，真正反映信用社資產質量狀況，采取科學的分類方法，避免以借新還舊方式來調整貸款形態使不良貸款產生。嚴格統計減少人為因素，使統計趨于客觀真實。加強對企業等級評定的監督考核，建立以優化資產質量為核心的信貸文化，加強信貸人員的業務培訓與交流，加強信貸人員的職業道德和品行的約束。

此外，建立科學的網絡體系使信用社和銀行同業之間聯合起來，利用人民銀行的信貸登記查詢系統相互配合將列入“黑名單”的企業，停止對其發放貸款并清理結算戶，維護良好的信用環境。

三、不良貸款的盤活措施

1、建議成立資產管理公司，借鑒商業銀行剝離不良貸款的做法對不良貸款進行集中處理。由政府出資或由信合管理部門直接經營一個單獨機構，來統一處理農信社的不良貸款。

2、農信社內部成立資產保全辦公室選用一些業務好，素質高，熟悉國家各項法規政策及信貸操作流程的人員來處理本轄區內的不良貸款，并下達清欠指標，采取激勵約束機制加以管理，這有助于農信社認識自身管理存在的問題，便于對不良貸款在轄區內的集中管理并節約清收成本，有利于加快自身改造的步伐。有些地方已經成立了這一機構，效果良好。

3、加強與黨政機關和司法部門的溝通協調取得其理解和支持，并協助清收不良貸款。

4、建立清收不良款激勵約束機制，發動和鼓勵全員參與收貸，對收回的不良貸款按一定比例給予獎勵，調動廣大員工收貸工作積極性，主動性。對工作失職者追究其責任，并限期收回貸款，無法收回的要給予經濟或行政處罰。

5、盤活不良貸款的具體方法：

（1）對不良貸款進行全面清查，逐筆核查不良貸款基數，設置不良貸款核算工具表，根據統計數據及企業報表建立不良貸款檔案及工作臺賬，按月分析、考核、制定清收方案。

（2）在調查核實的基礎上要向每一貸款戶發放貸款催收通知單，并要求貸款戶或擔保人簽字，對貸款手續不健全的要及時補辦各種相關手續并確保未能收回的不良貸款訴訟時效的延續。

（3）根據不良貸款產生的原因不同采取不同的清收辦法。對不良貸款余額較大的貸款戶制定不同的分理處階段的盤活措施：對不良貸款余額小的客戶要盡量做到一次清收完的原則。①對貸款戶由于經營不善等原因造成破產倒閉的要及時申請資產保全在其財產清查中扣繳其資產以抵貸款本息，不足部分應及時追究擔保人責任，并制定還款計劃。②對企業在合并、轉制過程中形成的不良貸款要向合并、轉制后形成的企業追繳貸款，并保證法律時效及各種手續的完備。③對以前由于政府職工能部門指令性發放而形成的不良貸款應爭取政府職能部門的支持，幫助追繳貸款，并完備各項手續。④對惡意逃廢貸款的企業或個人要運用法律武器，重錘出擊、依法強制清收來保全信用社債權。在采取法律行為前應做好充分準備，通過各種渠道摸清借款人及相關債務擔保人的資產情況，為依法收貸提供有力保障。業務量大的單位必要時還可以聘請法律顧問協助清貸。有必要時可采取媒體曝光、上“黑名單”等方法迫其歸還貸款。⑤對暫時還款有困難，但企業確有發展潛力的貸款戶應需扶持，必要時可注入資金使其得到發展并歸還貸款。

6、在清貸過程中要嚴格貫徹保密性原則，防止給清貸工作帶來不必要的麻煩。另外，還要積極協助貸款戶清收外債以用來歸還貸款。并且不定期舉行研討會，分析情況，找出清貸辦法。

7、大力開展清收不良貸款宣傳活動，使廣大貸款戶了解信用社的信貸政策及法律、法規增強還貸意識。

8、進行呆帳核銷：這是一種最直接化解不良貸款的方法，也是信用社進行“內耗”的一種不得已而為之的方法。對經過各種努力應無法收回的不良貸款按規定進行核銷，來減少信用社不良貸款絕對數，緩解信用社經營壓力。對歷史遺留原因產生的不良貸款應區分情況進行呆帳核銷，但還要定期進行檢查，努力收回已核銷的貸款。

9、對收回抵貸資產的處理：收回的抵貸資產要妥善保管，建立檔案，嚴格管理，堅持公開、公平、公正的原則，采取轉讓、承包、租賃、拍賣等方式加以處置。使抵押物盡快變現，以增加其安全性和流動性，減少抵貸資產的損失。

盤活不良貸款是一項艱苦而細致的工作，它的成敗不僅關系到信用社的穩定和發展而且還關系到為“三農”服務的質量。“寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來”，只要信合戰線上的每名職工充分發揮自己的聰明才智，并通過不懈的努力就一定能打好這場盤活攻堅戰，迎來農信社美好、燦爛的明天。

第四篇：如何加強不良貸款清收盤活和管理[推薦]

如何加強不良貸款清收盤活和管理

結合當前工作實際，我認為應從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：

1、全面落實清收管理責任。要按照“全面清理，見底見責，優劣搭配，全額到人，責任落實，掛鉤考核”的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任，嚴格落實到每一位信貸人員，并制定相關獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。

2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權債務關系是否明確、債務人還款意愿和能力、債務人是否有有效資產、資產的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為“可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回”三個類別，通過全面排查，摸清底數，分析不良成因，全面掌握不良貸款的風險狀況，制訂切實可行的清收計劃，形成一份完整、翔實的分析報告。

3、完善不良貸款臺賬監測。進一步做好分類建立重點戶清收臺賬、逐人建立清收考核臺賬，逐戶制定清收處置預案，逐項落實清收計劃，逐個下達清收任務，做到貸款管理分配到人，清收責任落實到人，績效掛鉤考核到人。

4、充分發揮專班力量清收。信用社主要應采取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶，清收保全好信貸資產。特別是風險資產經營管理部應進一步充分發揮其自身優勢，積極開展“三級一百戶”不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作，重點督促人民法院加大勝訴未結案件的執行力度。

5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大，拖欠利息多，跨度時間長，因而清收難度很大。在這類貸款的清收上，聯社應要求信用社與村組干部搞好關系，主動向黨政領導匯報反映信用社不良貸款現狀和存在的困難，充分利用城郊村組土地出讓、開發等契機，進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。

6、進一步強化貸后管理清收。加強信貸員貸后管理履責情況的落實檢查，對每筆不良貸款要求信貸人員嚴格執行按月按季檢查到位，收不到現金的收貸款催收回執、收還款計劃，找不到人的收借款人信息，密切關注不良貸款戶的各種信息，做到關注第一信息，及時了解借款人情況，掌握收貸信息后，第一時間介入清收。對10萬元以上不良貸款，信用社按月向聯社上報不良款分析報告。

7、進一步加大新放逾期貸款清收。對2007、2008年到逾期貸款，落實清收任務和清收責任人，明確清收對象和時間，在八月份組織力量加強對小額農戶和村村貸款的清收排查工作，按照業務區域，逐戶逐筆拉出清單，逐個鄉鎮進行排查，對外出打工人員不良貸款集中寄發一次催收函，確保債權保全和清收計劃落實到位，確保收回率達到省聯社規定標準。

8、進一步加大責任追究力度。一是管戶信貸員責任清收。實行工作職責問責制，管戶信貸員必須對自己管理的貸款進行全面清收，對清收不力的信貸人員，聯社將按照有關規定進行責任追究。二是對因違規、違紀、違章“三違”貸款的管戶責任人難以清收的貸款，由管戶信貸員先取證，經聯社核實后，實行放款責任人責任清收。三是加大冒名貸款和虛假按揭貸款清理和清收力度。函證面和函證率未達到要求的信用社，必須全面函證到位，并落實實際用款人，理順債權債務關系，逐人逐筆落實還款計劃和資金來源，制定清收保全措施。對限期內不能收回的責任人，嚴格按照省市聯社的相關規定從嚴處理，對數額巨大或造成重大損失的，一律移交司法機關處理。在九月前清理幾戶，交由經偵部門立案清收。

9、進一步加大風險較大不良貸款的處置。對手續不完備、無保全措施、雖經努力但清收難度極大的歷史陳欠貸款，在防范道德風險、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實行債權轉讓、資產轉讓及指標清收、拍賣清收、委托清收、打包清收等方法，以適當的代價、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款。

10、進一步強化抵押類不良貸款的處置。對抵押類不良貸款再次進行上門催收，不能還款的，依法起訴，查封、收回抵押物，解決抵押類不良貸款清收力度較弱問題。

11、進一步嚴控新增不良貸款。對當年到逾期貸款加強預警工作，信貸管理部門按旬向信用社下發預警通知書，審計部門按月對到期不良貸款責任人扣薪到位，促進當年貸款的按期收回。

第五篇：裁員之后 如何盤活現有人才？

裁員之后 如何盤活現有人才？

裁員可能是職場人士最不愿意遇到的事情，但就像沒經歷過失戀的人很難懂得愛情一樣，沒經歷過裁員的職場，也是不完整的。

在經濟放緩的大背景下，不少公司的業務結構開始調整，增長出現放緩，裁員已經頻繁地發生在你我身邊，是否有一天會發生在自己身上？裁員并不可怕，沒有認清、處理好裁員，才是最得不償失的。

裁員通常突如其來。

10月30日下午，沃爾瑪采購部員工王斌（化名）在開完了全國電話會議后，就接到通知，會議結束后整理自己的東西，限時辦理離職手續，與此同時，辦公電話、郵件和電腦系統都被鎖住。

一時間他不知道發生了什么：“一直說不會裁員，不會有太大調整的。”

這樣的情況幾乎每天都在上演，當員工遭遇突如其來的裁員時，該怎么辦？

經濟增長放緩的大背景下，裁員在所難免。

在深圳和上海共計2140家上市公司中，僅今年上半年就有709家公司員工出現減少，共計減少202萬人。其中，美的電器裁員3萬多人，中國交通建設裁員1萬多人，雅戈爾裁員1萬多人，裁員企業前三甲波及家電、建設及服裝行業。

房地產高管最想跳槽

來自獵聘網的數據顯示，2012年不少企業裁員力度比較大，百事裁員8700人，諾基亞進行公司史上最大規模的裁員，全球裁員1萬人，僅在中國一些部門裁員就約1/3.在一些尚未出現大規模裁員的行業中，業內人員的流動率和跳槽意向也側面反映了對行業未來人員變動的預期。

在獵聘網所掌握的數據中，高管跳槽意向最強的五個行業分別為：房地產開發業建筑與工程，占欲跳槽總人數的8.64%；機械制造、機電、重工，占6.76%；快速消費品、零售，占4.44%；互聯網、電子商務，占4.24%；計算機軟件，占4.10%.事實上，在這些行業中，房地產行業的人士是最“悲觀”的，10月份跳槽人數是9月份跳槽人數的近1.6倍，增長了56.30%.“我們公司離開的人數近兩個月突然增多，雖然公司沒有明確告訴大家要裁員，或者是業務開始走低，但是同事們普遍認為未來不太好。”一位房產企業員工告訴記者。

其次則是互聯網行業，今年10月互聯網電子商務行業中，高層崗位人才有跳槽意向者較9月份增長34.81%.裁員，離你可能并不遙遠，一些沒有裁員的企業中，員工也陸續出現減薪。

遭遇裁員對于《錢經》讀者來說，在職業發展之外，最大的影響是家庭現金流出現問題。

在此輪裁員中，出現兩極化現象，被裁掉的除了初入職場的新員工外，就是外企那些資深的高管，他們是家庭收入的主要來源，背負房貸壓力，日常開支也很高。

除了裁員還有降薪、放假

一位從業5年的獵頭告訴記者，在他的從業經歷里，就算2008年全球金融危機都沒有感覺情況這么糟糕過。

這位主要從事IT和金融業的獵頭，目前手頭除了幾個PE的金融職位外，再沒有其他的職位了。在此之前，他的手頭有幾十個職位等著他推薦合適的人。IT行業每年的招聘人數非常多，從CTO到基礎的測試人員都需求旺盛，而從今年年初開始，基本所有互聯網公司都叫停了獵頭服務，“甚至包括阿里巴巴這樣的招聘大戶都減少了獵頭預算。”

事實上，在華為裁員10%，阿里巴巴和幾大電商減少預算后，聯想之類的企業則對人員要求比往年高，薪水不升反降。

“在裁員和減少人員預算之外，企業希望提高招聘人員要求，減少薪水也是目前的一個流行做法。”這位獵頭告訴記者。

另一位獵頭則為記者舉例說明：“移動終端工程師是此前需求非常旺盛的一個職位，求職者月薪要求1萬以上是行情，此前獵頭約這些求職者，對方多半不會表現出明顯的興趣，很敷衍。從今年8月份左右，獵頭們會經常接到他們的電話詢問是否有合適的崗位，而我們手里真的沒有。”

金融業很多PE公司選擇給員工放假，“項目少，不好做。”而打開新聞頁面，你會看到如下內容：中信證券裁員，其中包括7名高管，瑞士銀行擬裁員1萬人，中金預計裁員30%.事實上，情況最糟糕的莫過于能源行業，風電、光伏都在其中。位于北京昌平區的三一風電產業園，在去年的這個時候，整個園區內有2000多名員工，而在今年開始大規模裁員，最多的時候一天裁員800多名，這個園區目前已經只留部分員工看守。

員工遭遇裁員，企業戰略失敗占絕大部分責任。以三一風電為例。去年三一國際高調宣布投資風力發電產業，但是最終由于此行業產能過剩，一二級風場已經被國外如維塔斯國內如華銳搶占一空，加上風力發電與目前電網的并線等技術問題，最終投資打了水漂。

裁員不尷尬，看懂門道最首要

裁員并不是突如其來，無跡可循。當裁員降臨之前，你可以從種種蛛絲馬跡中分析出自己是否有可能被裁掉。當遭遇裁員之后，也不用慌，弄清楚原因會幫你在職場上找準定位。

“是否被裁掉，不是看你所在的部門，也不是看你所處崗位的職能，而是看公司的戰略和市場。”獵聘網創始人兼首席執行官戴科彬對《錢經》說道。

事實上，在他看來，被裁掉的員工有兩方面原因，其一是自己在公司不是處于核心部門，所做的工作也不是核心工作，工作不能體現個人職業價值。其二被裁員是因為公司的市場、戰略、資金等問題，和自己無關。

最可能出現的裁員名單

當你在這里惴惴不安，揣測自己是否上了老板的裁員名單時，不要著急，因為大多數情況下看是否裁員，都可以從企業對崗位的投入產出比來計算，因為人力成本相對企業的運營成本來說是固定的，當產出比較高時，你是不會被裁掉的。

最穩妥的職位是技術專才，或者是某一個領域的專家，當他們都被裁掉的時候，就是此行業整體在收縮。

外企中高層或者是企業內薪資比較高的員工，會比較容易被裁掉。外企的公司流程清晰，企業運作流程較為成熟，當中高層管理者被裁掉之后，并不會影響企業的運作，相反會節省很多人力成本。“年薪50萬以上的中高層管理者會容易被裁掉，裁掉之后，對企業影響有限，可以招聘5個年薪10萬的員工。”戴科彬解釋道。此外就是企業內的資深員工。“員工在企業中工作了十年或者是更久，但是職業生涯未來不會有太大的發展，對公司的貢獻也不特別突出的情況下，當經濟不好的時候，會被裁掉。”

在裁員的時候，你是否會聽到這樣的聲音：“行政人員不產生直接效益”“支持部門可有可無，不產生效益也不創造價值啊”。如此看來，行政類的成本崗位可能在裁員隊伍的前列。但是事實并非如此。戴科彬認為：“當職能部門比較臃腫的時候會裁掉這部分員工，但是據我觀察，中國的大部分企業本來就對這種職能部門不夠重視，這部分崗位本身就不會產生太大的成本，如果裁掉一個職能崗位，一個月能節省1萬元的成本，裁掉的話并沒有太大的意義。因為此部分人力成本在整個的人力成本中所占的比重實在是太小了。”

銷售類的員工則要看具體的企業。銷售大部分都是提成制，而不是底薪制，除非此產品的項目并不好做或者是在收縮市場，這個時候會裁掉銷售崗位，否則裁掉銷售人員的意義并不大，因為銷售人員的成本并不高。

勞動密集型企業的工人會被裁掉，是因為當沒有訂單的時候，他們是完全的成本中心，而且數量眾多，老板不會在沒有訂單沒有生產的情況下，仍然養著工人等待開工。

事實上，裁員和戰略有關，和職能無關。

裁員之后該這樣做

企業裁員的原因，是因為對于未來的發展沒有信心，其中既包括被裁掉的員工對于未來的業務發展無作用，也包括企業這部分業務的收縮。

以團購網站為例，2010年到2011年間，團購網站火爆，雖然業內公認團購網站都在燒錢，投入很多卻不賺錢，但是各大團購網站仍然在大量招聘，因為團購網站對未來的預期很好，希望通過大量招聘擴大市場規模。

到2011年年底，團購網站開始裁員，因為仍然沒有找到清晰的盈利模式，他們不得不收縮成本，首先從那些不重要的、非核心的部分開始收縮，例如那些開拓的二、三線市場要放棄掉，相應的此部分員工也被放棄。

裁員代表著放棄這部分員工，而企業的業務沒有下降到一定程度之前，企業是不會裁員的。“我們看到的更多的是停止或者是減少招聘，優化內部員工，而不是直接地裁員。”戴科彬說道。事實上，遭遇裁員并不尷尬，也不需要增加你職業生涯的負擔，是因為企業的戰略、市場或者資金等問題把這個部門解散掉。

在戴科彬看來，如果你在一家公司做得很久，業內的資歷很不錯，那么被裁掉后，找相同的職位還是比較容易的。

但是，需要注意的是，遭遇裁員后，在選擇下一份工作的時候，你要先分析之前這家公司為什么會出現這種情況，下一份工作不要選擇和這份工作類似的，因為你肯定也不想再經歷一次相同情況的裁員。

舉例說明，一位朋友是做某產品模具的，但是后來因為環保等原因，這項模具逐漸在行業內取消掉，而在第一家公司被裁掉后，因為此人在行業內的口碑一直就很好，所以很快又找了另一份做同樣內容的工作，那么很快就被第二次裁員。因為是夕陽產業，業內的企業陸續都在收縮這部分崗位。

當遭遇到夕陽產業因為收縮市場而被裁員的情況時，選擇轉行并不是糟糕的事情，除了純粹的技術崗位之外，大多數崗位都是可以轉行的。做技術崗位的在工作5年之后較難轉行，但是同樣，一般情況下，技術崗位也不太容易被裁掉，除非此項技術淘汰。

以目前大批裁員的團購網站為例，被裁掉之后，完全可以去其他的互聯網企業，但是在尋找下一份工作的時候，要注意不再選擇盈利模式不清晰、非常耗資金的互聯網企業。

當那些知名外企的中高層遭遇裁員后，可以慎重選擇去一些小型民營企業擔任管理者。事實上，知名外企的工作氛圍、企業文化以及組織流程，和一些小型民企有天壤之別。

“職位并不是簡單的TITLE和薪水多少而已，其中包括了太多如考核評估、職權、匯報對象、公司組織流程等內容，決定你在這個職位上做得如何，多半是由這些原因決定的。”戴科彬說道。

對于外企高管遭遇裁員后的遣散費問題，戴科彬認為，除非你在入職的時候與企業之間有協議，否則一般都會根據勞動法進行補償，不會有太大變動。事實上，當你遭遇裁員后，無論你選擇創業、再就業還是充電學習，離開職場的時間最長不應超過1年，“離開職場半年之內是比較合適的時間。”

“無論企業再怎么收縮，你能為企業創造價值，而你創造的價值企業又是能買賬的，那么企業都會保留你，即便是所在部門撤掉，仍會將你調走。”戴科彬最后總結道。

李浩：裁員之外，盤活現有人才

“企業應對現有市場狀況，有三種方式：其中最下策是單純地裁員、減薪，中策是通過與第三方人力資源機構合作降低人力整體成本，上策則是降低人力整體成本與導入‘人才逐利’策略，盤活現有人力資源的同時，不忘引入高端人才。”易才集團創始人、集團董事長兼總裁李浩在采訪伊始就這樣告訴記者。

裁員潮中，當員工人人自危，通過各式充電、職業規劃來降低在此次危機中的“損失”的時候，企業也不是毫無干系的。對企業來說，他們需要對此次遭遇裁員的員工負更大的責任，那么，是否有一些方式能讓企業在裁員危機到來之前做好應對措施，在危機中，盡量減少裁員人數，或者說通過其他的方式來調整優化人力結構，進而讓失業人數減少呢？——畢竟，裁員的成本也很高！對企業來說，當遭遇危機，不是只有裁員一條路。

從成本逐利到人才逐利

在目前的環境下，企業從人力資源的角度來應對困境，減少裁員，主要有兩種解決方式，首先是求穩保守，控制成本。這個控制成本不是盲目地裁員降薪，而是通過組織結構調整、信息化建設、系統流程優化等一系列的創新管理舉措來實現，控制成本和提升運營效率是關鍵。控制成本不是簡單地減少人員配置那么簡單。事實上，企業裁員更多的是整體環境和企業經營的原因。而人力資源環節起到的作用是盡可能地讓“人盡其用”，通過合理的人才結構，提升人才與崗位的匹配度，達到人才效率的最大化，避免冗員過多，從而減少裁員。

這樣的情況是不是企業經常遇到的：企業根據崗位需要，經常招聘，招聘了十個人后，最后可能有兩名員工留下，其余的人到崗后時間很短就離開，離開的原因“招聘的時候看起來很合適，但是實際工作后不適合此崗位”等，這樣導致企業“馬不停蹄”地招聘以保證正常的人員使用，當市場經濟不景氣，這些為保證崗位而招聘的員工就成為冗員而裁掉。從企業的角度講，用人成本高，從員工的角度講，“被裁員”。

如果企業可以制訂合理的人力資源戰略，從招聘、到人才使用、再到人才退出的整個過程中，提升效率，根據崗位匹配合適的員工，最大化降低人力成本。以團購網站為例，相當數量的團購網站全國市場布局，動輒千人的招聘計劃，到企業發生裁員倒閉事件后，在勞動關系處理中，失業率提升之外企業也產生了極高的成本。

其次是企業要實現從人力成本到人力資本的轉變，企業要盤活現有的人力資源。在李浩看來，企業在壓縮人力成本上花的工夫較多，他們在人員招聘上非常謹慎或者在削減現有人員。但事實上，可以通過內部人才調整來避免裁員，進而控制成本。如企業戰略調整后削減整個項目部，那么此部門的人員盡可能人盡其用，挑選合適的人才調崗。

此外，企業在中高端人才上要加大招聘和培訓力度。因為企業要走出困境，提升產能和效率，靠的是中高層優秀人才的智慧。往往在經濟低迷期中高層人才的招聘相對容易，企業就可以利用這個機會做人才儲備。

保留核心戰略部門，人力資源外包

彼得—德魯克預測：“在10～15年之內，任何企業中僅做后臺支持而不創造營業額的工作都應該外包出去。” 在李浩看來，企業可以將最重要的資源用到戰略定位、核心運營上，而類似于人力資源部門可以外包出去。一方面企業招聘專門的員工來做人力資源，力量終究有限，而且會耗費部分精力，而專業的人力資源服務商可以更專業地解決人力資源問題，有針對性地解決企業的用人問題，而企業可以“輕公司化”，減少在戰略決策上的失誤。

專業人力資源機構可以更快速精準地解決企業用人問題。“如以中信銀行的業務項目為例，第三方人力資源機構在銀行業有豐富的數據庫，根據企業需求，配置人才，而中信銀行自己進行招聘，未必能找到這么多合適的人才。而且員工處于合適的崗位是避免裁員的有效方式。”李浩解釋道。

事實上，歐美企業中保守估計有約60%～80%的企業將人力資源進行外包，這讓他們在此次裁員潮中，除了產業格局變化等不可控因素外，可以把裁員人數及成本降到最低。

而以部分企業為例，市場紅火之時，一味擴大規模，招聘大量員工，而不是將精力用在企業戰略布局、預警行業危機上。

事實上，當企業不得不遭遇裁員時，也可以通過第三方人力資源機構降低成本。以團購網站為例，選擇專業的人力資源機構合作，在行業萎縮的情況下，通過專業的人力資源外包機構進行有效的勞動關系處理和員工安撫，乃至迅速幫他們找到新的工作，提升了企業的用人效率之外，為員工尋找新的就業機會，企業也避免了裁員的一些不穩定因素。

最后李浩說道：“企業把大量復雜煩瑣的計算工作外包出去，從而將人力資源部門從瑣事中解脫出來，更好地思考和處理企業在人力資源管理中存在的問題，專注于企業戰略性核心事務，讓人才戰略與整體戰略達到一種動態的平衡這才是避免裁員的根本之道。”