第一篇：淺議農(nóng)村信用社不良貸款的盤活策略

目前盤活不良貸款已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中的不可回避的現(xiàn)實問題，大力盤活不良貸款，化解貸款風險已成共識。但是，由于歷史遺留的問題及經(jīng)營方面存在的主、客觀的諸多因素，使農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款占比居高不下，經(jīng)營效益差，影響和制約了農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。因此，只有將不良貸款這顆毒瘤進行解剖，對癥下藥，徹底醫(yī)治，真正使農(nóng)村信用社“擺脫病根”，走出困境，在經(jīng)營管理上輕裝上陣，不斷提高經(jīng)營效益，才能使農(nóng)村信用社走上持續(xù)、協(xié)調(diào)、穩(wěn)步發(fā)展的健康之路。要實現(xiàn)盤活不良貸款的上述目標，我認為應該選擇以下六個方面盤活策略：

一、提高素質(zhì)調(diào)整結(jié)構(gòu)

信貸員素質(zhì)是決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一因素。針對信貸隊伍中部分信貸員素質(zhì)不高，安于現(xiàn)狀，缺乏開拓精神，工作沒有起色等問題，要實行工效掛鉤辦法，對不合格的信貸員實行“關停并轉(zhuǎn)”，調(diào)離信貸崗位，并通過業(yè)務培訓、技術競賽、學歷教育等手段，提高信貸員依法辦貸、依法管貸等業(yè)務技能和理論涵養(yǎng)。通過調(diào)整提高，真正讓信貸員成為精業(yè)務、懂經(jīng)營、會核算、善管理的人才，從根本上筑起信貸資產(chǎn)風險管理的第一道防線。

二、化整為零逐個擊破

一塊大石頭，若想一次性搬走，是非常不容易的，而將這塊大石頭擊碎，再搬就容易的多了，這個“化整為零”道理十分簡單，如果把這個方法運用到盤活不良貸款中去，那么它效果會更好一些。采取這個方法對不良貸款戶進行化解盤活會起到獨特的療效。尤其是對待“戶貸村用”的不良貸款回收上，通過積極宣傳農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到的主力軍和橋梁紐帶作用，大力同鄉(xiāng)村兩級政府進行溝通協(xié)商，使鄉(xiāng)村政府同意從鄉(xiāng)村提留款中直接扣除一定比例來償還債務，也可以將債務分解落實到那些欠村委會提留款的農(nóng)戶頭上，通過零打碎敲的方法，逐戶簽訂還款計劃，逐步把不良貸款的清收工作落到實處，最大限度地降解不良貸款的比例。

三、幫扶關舉強身健體

農(nóng)村信用社做為合作金融組織，肩負著支持“三農(nóng)”發(fā)展的天職。針對債務累累，經(jīng)營維艱，在短期內(nèi)確實難以償還貸款的對象，可采取幫助和扶持的措施，增強其造血還貸功能，大力幫助貸款戶尋求新的尋求新的致富門路。在貸款投放時，對待欠貸戶也不是一棒子打死，而是給予適當?shù)膬?yōu)先扶持，幫助欠貸戶在經(jīng)營上重獲新生，必要時注入一定的流動資金支持其走出低谷，實行有效的“輸血供氧，放水養(yǎng)魚”，使這些“欠貸老大難”重新走上致富路，使這部分不良貸款被有效盤活并逐步收回。但是，此舉需要信貸員摸清底數(shù)，慎重操作，堅決避免“舊貸未清，又添新債”現(xiàn)象的發(fā)生。

四、先本后利還本掛息

針對一些“頭比身子大”，抱著“破罐子破摔”思想的欠貸戶，可采取“先本后利，還本掛息”的政策手段，從不同角度出發(fā)，向欠貸戶講政策、講法律、講道理，以及利率變動對欠貸戶還貸造成的影響利弊，使這些貸戶逐步產(chǎn)生還款意識，只要能一次性交貸款本金還清，積欠利息可制定償還計劃，分期歸還。采取此法要有嚴格的審查程序，每筆貸款須經(jīng)信用社理事會集體研究方可實行。

五、清收攻堅全員皆兵

盤活不良貸款是一項艱苦的工作，單*信貸員承擔此項任務，是任重路遠，心有余而力不足。為了把這項工作此向深入，必須采取“全體動員，全員參戰(zhàn)”的戰(zhàn)術方略，不分白天、黑夜，大張旗鼓、轟轟烈烈地開展盤活不良貸款的攻堅戰(zhàn)。農(nóng)村信用社可根據(jù)本社的實際情況，制定出全員清收的實施方案，做到千斤重擔大家挑，人人身上有指標，在全社上下形成一個人人想盤活、人人爭盤活不良貸款的良好氛圍。

六、依法起訴強制清收

對于那些有錢不還的“釘子戶”、“賴債戶”，一定要采取積極有效的行政手段、經(jīng)濟手段和法律手段進行清收，加大力度，采取有效的清收方法，可以與當?shù)胤ㄔ簠f(xié)調(diào)好關系，委托法院發(fā)放貸款催收通知單，把陳欠貸款清收回來之后，再付訴訟費。對那些有償還能力、不認賬、有錢不愿意還的貸戶，要依法起訴強制清收，明確重點，各個擊破，切實做到“起訴一戶，教育一片，執(zhí)行一次，震動一方”的作用。

總之，盤活不良貸款是一項艱苦、細致的基礎工程，采取上述舉措，貴在持之以恒，切忌虎頭蛇尾，擔起來要做到信心百倍，清下去絕不可隨波遂流。

第二篇：農(nóng)村信用社盤活不良貸款的對策

長期以來，受不良貸款沉淀余額大，隱性占比高，處置辦法少，管理水平低，清收進度慢等諸多不利因素影響，使得農(nóng)村信用社在日益激烈的金融競爭環(huán)境中已更顯劣勢。如何迅速跨越阻礙農(nóng)村信用社健康快速發(fā)展的最大障礙，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村信用社不良貸款居高不降的被動局面，做到卸下“包袱”，輕裝前行，已直接關系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。經(jīng)過本人一段時間的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當前農(nóng)村信用社主要存在著以下束縛不良貸款清收的難點問題。

一、責任追究清收難

現(xiàn)狀及難點：提起不良貸款的責任追究，目前不良貸款的“三多一大”（逾期金額多、責任人數(shù)多、結(jié)欠筆數(shù)多、追責面太大）已經(jīng)讓貸款追責到了法不責眾的地步。甚至對百萬、千萬以上逾期貸款的責任人到了不能管、不敢管、不愿管；對其逾期的貸款則不能收、不敢收、不愿收：對其責任也已經(jīng)到了不能追、不敢追、不愿追的失控狀態(tài)。大多數(shù)逾期貸款如果責任人不收就到了聽之任之，無人問、無人管、無人收的地步。更有甚者還擔心處理了責任人，其貸款就會造成損失，殊不知，如果長此以往，貸款收不動，責任追不了，不但逾期貸款收不回，而且還將會造成更多貸款責任人的互相推諉和攀比，從而將導致不良貸款的泛濫和不良貸款清收的惡性循環(huán)。

建議或意見：不良貸款的清收與追責要雙線運行，兩手都要抓，兩手都要硬。現(xiàn)在所有的貸款都載明了第一責任人，隨著貸款規(guī)模逐年增長，貸款調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的日益規(guī)范，如果還單純依靠貸款責任人自覺的按照責任清收已顯然不切實際。各級聯(lián)社應該制定和明確能夠切合實際的責任清收和責任追究的實施細則和管理辦法。聯(lián)社要對責任人的逾期責任貸款劃定一定的額度和比例按照從大到小、從高到低順序，在規(guī)定的時間段內(nèi)定額、限時清收。能夠按時、按量收回自身責任貸款的，可以逐月或逐季下達任務。對于不能按時完成定量任務的責任人，聯(lián)社要組織專班和專人對其所有不良貸款逐筆進行全面的清理函證，對其貸款的真實性和清收權進行認定建檔移交，聯(lián)社專班和專人對認定建檔接收的貸款負有清收、管理、處置的職能，而原貸款責任人仍要承擔貸款損失的賠償責任。在清理函證過程中，對于責任人的逾期貸款不能移交或者不愿移交到聯(lián)社專班的貸款，要一律按照冒名貸款或貸款詐騙論處，凡涉及內(nèi)外勾結(jié)、營私舞弊、貪污受賄、弄虛作假、失職瀆職等嚴重違法違紀行為的，不論是誰，聯(lián)社都要痛下決心，堅決移送司法部門處理，絕不能姑息遷就。

二、實行崗位清收難

現(xiàn)狀及難點：只要提起清收不良貸款，目前大多都還依靠責任清收，而忽視了按崗位責任制進行逾期貸款的清收。往往一筆貸款從調(diào)查、發(fā)放、管理到收回基本上都屬于責任人的事，貸款逾期后，如果問及逾期貸款的有關情況，大多數(shù)責任人以外的信用社外勤人員，包括絕大多數(shù)信用社主任對逾期貸款的一些基本情況都是一問三不知。有些還因為涉及到清收工資計價的利益因素的影響，信用社主任和其他信貸外勤人員根本不會過問貸款的清收和逾期的具體情況，甚至還會有事不關己高高掛起，清收他人的責任貸款完全是多此一舉的錯誤思想。由此已經(jīng)造成了許多到逾期貸款管理和清收的個人化、真是情況的隱藏化、貸款逾期的“最大化”、清收化解的“自動化”的被動局面。此類現(xiàn)象更主要還體現(xiàn)在離退休人員、開除或除名人員、因病或因工死亡人員的到逾期責任貸款的清收上。

建議或意見：不良貸款的清收要與崗位責任相結(jié)合，逾期貸款既要公開透明化、又要崗位責任化。聯(lián)社要制定崗位清收責任制，明確崗位清收職責和職能，要嚴格區(qū)分貸款營銷權與貸款所屬權之間的關系，要明晰貸款或不良貸款的所有權是信用社而不是貸款責任人。聯(lián)社要加強對基層信用社主任及信貸外勤人員的考核力度，指導并監(jiān)督基層信用社對本社所有貸款進行有效的摸排分解，掌握了解貸款基本情況，將不良貸款清收的目標和任務落到實處。同時還要通過調(diào)整考核機制，促使基層信用社主任及信貸外勤人員以過去的不想收、不愿收、不敢收、不能收變?yōu)樗麄兿胧铡⒃甘铡⒏沂铡⒁铡屖盏木置婧托Ч?/p>

三、分賬經(jīng)營清收難

現(xiàn)狀及難點：對不良貸款實行分賬經(jīng)營，曾有許多農(nóng)村信用社都做過試點和嘗試，而往往因為各方面的原因致使分賬經(jīng)營的成效不佳或以解散而告終。其最根本的原因在于農(nóng)村信用社不良貸款的債務人過于分散，貸款額度小而筆數(shù)多，從而導致集中清收難度加大。如果還是直接將不良貸款全部籠統(tǒng)的集中清收，則就會間接的由原來大多數(shù)知根、知底、知情的信用社外勤人員按崗位或者按責任進行分散管理清收，轉(zhuǎn)化為少數(shù)專職清收人員通過重新接洽、了解、函證后集中管理清收，即耗時又費力，其難度之大當然也就可想而知了。

建議或意見：不良貸款的分賬經(jīng)營應該遵循限額劃分、分片集中、分賬管理、專班清收的原則。限額劃分是指聯(lián)社應該結(jié)合轄內(nèi)不良貸款的實際情況，核定一個分賬的起點金額，將達到規(guī)定金額的不良貸款劃分出來，將不良小額及小額農(nóng)戶貸款留在原信用社管理。采取“抽大留小”的做法，既抽出信用社大額不良貸款的“西瓜”由聯(lián)社專業(yè)人員專職清收，留下小額不良貸款的“芝麻”讓信用社外勤人員常規(guī)清收；分片集中是指聯(lián)社要按照轄內(nèi)機構(gòu)的地域位置、不良貸款的余額、清收人員的配置等因素來合理的對清收機構(gòu)進行劃片管理。一般采取地理位置就近不就遠、不良貸款余額就高不就低、人員配置就多不就少的原則進行機構(gòu)的設置；分賬管理是指聯(lián)社在對不良貸款進行劃分后，其貸款的清收、管理、保全、計價都必須實行嚴格的分賬制度，信用社和專職清收部門都要各負其責。

四、外出追蹤清收難

現(xiàn)狀及難點：一些借款人因多方原因不能償還農(nóng)信社貸款，采取逃避形式外出打工或在異地經(jīng)營，長年累月不歸家，導致農(nóng)信社無法清收貸款。在外出打工借款戶中，有一定償還力能而“自動化”還款的極少。因此，適時組織人員外出清收應該會有一定的效果。但日常工作中，由于聯(lián)社一般都制定了績效考核措施和獎勵辦法，對清收外出打工貸款不另報銷差旅費，致使清收人員不愿外出清收，怕萬一收不到貸款，差旅費得由本人承擔，導致清收人員只能在家坐等收款，最多只是通過電話等方式聯(lián)系，能收就收，不能收就只有“望貸興嘆”了。

建議或意見：聯(lián)社可以實行一事一議外出清收。通過整合資源，在對轄內(nèi)外出打工人員貸款摸底統(tǒng)計的基礎上，對在外省某一地區(qū)、相對較集中的打工人員貸款，派專人統(tǒng)一清收，這樣既能夠節(jié)省人力和物力，清收效果也會相對較好，從而可以避免由基層信用社各自為政、單獨清收而帶來費用高、效果差的問題。對一筆或幾戶貸款，可根據(jù)實際情況，采取一事一議制訂方案，由基層農(nóng)信社對某戶貸款進行初步了解，認為有回收價值的，先向縣級農(nóng)信聯(lián)社風險資產(chǎn)管理部門提出申請，制訂詳細清收方案后，報縣級農(nóng)信聯(lián)社分管領導審批，定時間、定人員、定費用標準清收。對外出信貸清收人員采取先由單位墊付一定的費用，根據(jù)收回貸款的多少，按制定的獎勵辦法進行計獎。對獎勵不足差旅費部分，由縣級農(nóng)信聯(lián)社將不足部分報銷；對獎勵超過差旅費的，不報銷差旅費，多余部分直接兌現(xiàn)到清收人。通過一事一議審批，解決外出清收人員的后顧之憂，既清收了貸款，也節(jié)省了費用。

五、區(qū)別讓利清收難

現(xiàn)狀及難點：在不良貸款清收過程中，由于一些不良貸款逾期時間長，且原貸款時約定利率比現(xiàn)在普遍高，逾期加罰利息多，往往電腦計算不良貸款的利息加罰息會高出貸款本金，使得一些有一定還款能力的貸款戶有心想還，卻估摸無力還而不敢還，不愿還，久而久之形成呆賬。為了搶救這部分信貸資產(chǎn)，聯(lián)社在清收此類不良貸款時應當采取靈活的措施，實行減免加罰息或緩收利息，從而可以達到讓利清收的效果。但是，讓利清收金額和對象如何確定？各級聯(lián)社基本上都沒有具體規(guī)定，基層農(nóng)信社更不知如何操作。加上上級農(nóng)信聯(lián)社又有嚴格的不能隨意減免貸款利息的規(guī)定，導致清收人員抱著觀望的態(tài)度，因為怕追責而對這類不良貸款聽之任之，真正是“收之不動，棄之可惜”。

建議或意見：聯(lián)社要實行讓利清收的審批機制。根據(jù)一些不良貸款的形成時間長，逾期加罰息多等實際情況，聯(lián)社應指定風險管理部門實行讓利清收審查，通過風險管理委員會審批，為基層切實為基層清收人員分擔讓利清收責任。具體程序應該是，在清收過程中，先應由貸款戶提出讓利申請，闡明原因，如借款人死亡或因重大疾病、喪失勞動能力等，并提供相關證明；基層信用社應召開專門的審議會議通過，并寫出書面報告報風險管理部門，書面報告要有信用社主任、信貸員、委派會計、以及貸款責任人認同簽字，并將原貸款借據(jù)、收款收據(jù)一同復印上報；風險管理部門初審后，報聯(lián)社風險管理委員會審批，同意與否均由風險管理部門作出書面批復，信用社委派會計可以依據(jù)聯(lián)社風險管理部門的批復作附件實行讓利清收了。這樣，既挽救了應該挽救的不良信貸資產(chǎn)，又解決了基層職工在讓利清收中怕?lián)煹念檻]。

六、依法起訴清收難

現(xiàn)狀及難點：在清收不良貸款過程中，一般都會遇到一些“賴賬戶”、“釘子戶”，他們倚仗自己在社會上方方面面的關系，想達到不愿歸還信用社貸款的目的，農(nóng)信社清收人員上門催收，往往會無功而返、束手無策。清收這類貸款唯一的途徑就是依法起訴，但是基層信用社已非他日的法人機構(gòu)，只能在聯(lián)社的授權下進行維權，更何況辦理起訴的程序比較復雜，起訴的門檻也比較高，即使起訴了，法院在執(zhí)法過程中，往往顧慮太多而執(zhí)行不到位，造成貸款勝訴而執(zhí)行難的尷尬局面。而一旦通過法律起訴而貸款收不回是，將使得信用社清收人員即得罪了貸戶，有沒有取到效果，反而連再次上門催收的機會也丟失了，所以干脆不起訴，也不得罪人。

建議或意見：聯(lián)社首先要成立專職的法律清收匯總和協(xié)調(diào)機構(gòu)，具體負責轄內(nèi)依法起訴貸款的上報、立案、審理、執(zhí)行等環(huán)節(jié)的一條龍服務。然后由聯(lián)社領導或請政府及司法部門的領導一起爭取當?shù)胤ㄔ捍罅χС郑梢砸蠓ㄔ涸谄鋬?nèi)部成立專門以信用社起訴案件為主的專職清收合議庭，該合議庭可以將信用社起訴的案件從立案、審理到執(zhí)結(jié)一氣呵成，避免了許多繁瑣環(huán)節(jié)，從而可以達到了信用社的起訴案件可以快立、快審、快結(jié)的目的。聯(lián)社法律清收部門與專職清收合議庭直接對口接觸，有條件的可以合署辦公。由此不但可以避免重復上戶的情況出現(xiàn)，從而還可以大大減少了清收工作量和清收費用，從根本上還解決了貸款責任人怕得罪貸戶的顧慮，也對“賴賬戶”、“釘子戶”起到了很好的震懾作用。

不良貸款的清收一直以來都是一項任重而道遠的工作，聯(lián)社要注重不良貸款的清收實際，因地制宜、因社施策，不搞一刀切，不用固定模式，并將這一原則延伸為一戶一策、一企一策，要求基層信用社在清收過程中，認真分析借款人拖欠貸款的真實原因，針對形成不良的不同原因，區(qū)分難易程度，按照輕重緩急，因人施策、因企施計，逐戶攻關，逐筆清收。都說不良貸款清收難，難于上青天，但我們要樹立堅定的信心，總結(jié)經(jīng)驗，誓將不良貸款的清收工作深入持久的開展下去。

第三篇：淺析關于農(nóng)村信用社盤活不良貸款的對策

淺析關于農(nóng)村信用社盤活不良貸款的對策

農(nóng)村信用社在促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村社會穩(wěn)定的過程中發(fā)揮了積極的作用。但是，由于來自內(nèi)部、外部及歷史等多種因素的影響，信用社的資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款一直居高不下，它就象腫瘤一樣侵蝕著信用社的肌體。造成信用社負債嚴重，經(jīng)營風險加大，嚴重危及著信用社的生存和發(fā)展，同時也不利于促進農(nóng)村經(jīng)濟 的發(fā)展，在金融業(yè)競爭日益激烈，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的今天，“盤活不良貸款，保全信貸資產(chǎn)”已經(jīng)成為農(nóng)村信用社的當務之急。

一、不良貸款形成的原因分析

要盤活不良貸款，首先要了解不良貸款形成的原因，才能對癥下藥找出防范和化解不良貸款的方法。不良貸款的產(chǎn)生原因總的來說有兩個方面：即內(nèi)部原因和外部原因。

（一）內(nèi)部原因

1、歷史的因素：隨著農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行的脫鉤，以前由于各種政策性貸款：政府的指令性貸款，和本應由財政負擔的資金由信用社包下來的貸款等各種原因形成的不良貸款遺留給信用社，造成信用社不良貸款的占比偏高。

2、信貸管理因素：（1）信貸操作管理因素：為了應對全社會信用危機和縱向風險控制，基層信用社不得不加強信貸風險的控制，由此直接導致企業(yè)借貸手續(xù)復雜，成本攀高，擔保難等問題的出現(xiàn)。企業(yè)續(xù)借資金的動機下降，從而形成正常貸款逾期，“賬面”不良貸款上升的現(xiàn)象。（2）貸款期限結(jié)構(gòu)設置因素：隨著市場的進一步開放，預期不確定因素增加，信用社為防范風險，對于貸款期的制定普遍縮短，這就和一些企業(yè)的生產(chǎn)周期不相吻合，到期時企業(yè)如果沒有其他資金來源，又不符合借新還舊的標準，貸款必然形成逾期。因此期限的縮短在直接提高信用社審貸、放貸成本的同時也提高了帳面不良貸款的上升概率。（3）信貸監(jiān)督管理的加強使得一些隱藏的不良貸款暴露出來。

3、利益驅(qū)動的因素：一些信用社為得到較高的逾期貸款利息對有實力，風險小的企業(yè)，不主動催收貸款導致不良貸款的占比上升。

4、信貸約束機制不健全，管理制度不規(guī)范，個別信貸人員素質(zhì)低下，違規(guī)放貸形成的不良貸款。由于內(nèi)控制度不完善，個別信貸人員綜合素質(zhì)較低，法制觀念淡薄和腐敗現(xiàn)象的滋生，加之監(jiān)管力度不夠，以及有些信貸人員為完成收息任務搞“以貸收息”為不良貸款的產(chǎn)生埋下隱患。

（二）外部原因

1、社會信用危機造成的不良貸款偏高。（1）全社會信用制度薄弱造成企業(yè)信用觀念淡薄。它不僅直接表現(xiàn)為企業(yè)對信用社的拖欠，更重要的體現(xiàn)為下游企業(yè)對上游企業(yè)的拖欠，形成信用社資產(chǎn)跨地區(qū)、跨行業(yè)的風險集中。（2）一些企業(yè)信用觀念淡薄，還款意識差，甚至采取欺詐、拉攏手段騙取貸款后逃廢信用社債務。

2、由于體制變革，企業(yè)經(jīng)營管理不善及不可抗力等原因造成企業(yè)及農(nóng)戶的虧損而無法償還貸款。隨著計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，許多企業(yè)對這一過渡時期的變化沒有適應，經(jīng)營管理不善出現(xiàn)虧損，關、停、并、轉(zhuǎn)現(xiàn)象增多，還由于災情、疫情等不可抗力的發(fā)生給種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)造成了很大的損失，從而造成不良貸款的產(chǎn)生。

3、政策性因素：（1）政府行為不規(guī)范，指令性的行政干預造成信用社不良貸款的產(chǎn)生。（2）現(xiàn)行法規(guī)制度的約束力較弱及不完善造成信用社不良貸款的產(chǎn)生。國有商業(yè)銀行的不良貸款已經(jīng)剝離，由資產(chǎn)管理公司負責管理。但是，國家有關部門以及人民銀行對農(nóng)信社不良貸款的處理還沒有明確的解決辦法。至今為止還沒有一部正式的、完整的有關維護“信合”利益，確定“信合”地位的法規(guī)出臺。

二、不良貸款的防范

在盤活不良貸款的同時，還要防范不良貸款的產(chǎn)生，防止“一邊盤活，一邊上升”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

1、建立有效的約束、監(jiān)督機制，完善信貸授權、授信制度。（1）完善以審貸分離為核心的風險約束體系，實行貸款風險度量化控制和審批權限的分級控制，對不同層次的貸款決策人員進行不同的權利約束；對不同崗位和不同職能部門進行不同的崗位職能約束；對調(diào)查、審批、決策、管理過程中按照不同的責任劃分實行不同的責任約束。良好的信貸監(jiān)督機制能夠保證信貸人員嚴格執(zhí)行信貸政策，能夠預防人為因素對貸款發(fā)放的不正常干擾，防范信貸人員舞弊、欺詐等行為的發(fā)生。（2）加強對內(nèi)授權、對外授信的管理，合理界定信貸授權、授信限度，應以效益性和風險性原則為標準，根據(jù)信用社的經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營實力和經(jīng)濟效益等因素。實施不同程度的授予權。同是，授權、授信應視具體情況進行必要的定期調(diào)整和期間調(diào)整。（3）把好貸款審批關，正確選擇貸款投向是新增貸款風險管理的關鍵。農(nóng)村信用社應該不斷加強信用社班子的民主建設，充分發(fā)揮貸審會職能，對貸款決策進行集體審批，減少決策失誤，嚴禁搞“一言堂”。

2、健全和完善信貸責任制和責任追究制度，落實貸款風險責任，堅持以風險管理為中心，努力提高管理水平。

（1）建立信貸崗位責任只是實現(xiàn)信貸管理規(guī)范化的必要條條件。明確崗位職責，促使信貸人員定期審查自己的貸款，及時了解借款人的業(yè)務，密切注視借款人的財務狀況及相關擔保情況，確定有問題的貸款；并向信貸管理部門提出風險分析報告，以便有關部門及時采取防范措施。查出并匯報貸款存在的問題是們貸人員重要責任，作為考核信貸人員業(yè)績的一項標準。（2）本

著“權力與責任對等、風險與收入掛鉤”的原則，對信貸操作進行責任規(guī)范，建立風險防范責任制，自上而下層層分解風險防范責任。將，風險防范納入經(jīng)營責任制及領導任期目標責任制考核內(nèi)容，做到權、責利對等。將風險防范情況與領導干部的升、降、免罰結(jié)合起來，與信貸人員的收入分配結(jié)合起來。對形成的風險貸款要全面清理，劃分責任人，責任貸款由責任人負責清收。對造成風險損答的責任人可實行個人賠償制度，造成重在風險和損失的應追究當事人法律責任。

3、完善信貸管理操作程序，切實加強貸款的“三查”制度。（1）對貸款調(diào)查、借款人資信評估、貸款審批、發(fā)放、管理、清收等制定一個合理完善的標準化規(guī)定。減少操作程序因素造成的貸款手續(xù)繁雜，成本高及“時滯性”等問題的出現(xiàn)，完善信貸操作程序?qū)r(nóng)信社提高貸款質(zhì)量避免不良貸款的產(chǎn)生也有不可忽視的作用。（2）切實落實信貸“三查”制度是農(nóng)信社防范風險貸款的關鍵環(huán)節(jié)，不能流于形式。貸前調(diào)查信息是否真實，是否遺漏，對貸款審查產(chǎn)生一定的影響甚至誤導。審貸是貸款發(fā)放的重要關口，審貸人員應根據(jù)借款人和信貸人員提供的信息嚴格堅持信貸政策，適時把握貸款投入時機和調(diào)整信貸投向，著眼于貸款的效益性和安全性有效結(jié)合。貸后檢查監(jiān)督是貸前調(diào)查和貸時審查的繼續(xù)。農(nóng)信社在量不良貸款與貸后跟蹤檢查不到位，未能及時發(fā)現(xiàn)貸款潛在的風險有直接關系。貸款發(fā)放后，信用社應根據(jù)不同的貸款對象和用途，分別做好跟蹤檢查和監(jiān)督工作。如果信貸人員跟蹤檢查不及時，督促不利，致使問題貸款不被及時發(fā)現(xiàn)應承擔相應責任。

4、建立信貸資產(chǎn)風險轉(zhuǎn)化與補償機制。并尋求政策支持。（1）當借款人發(fā)出風險信號后，農(nóng)信社應及時采取措施，對借款人和擔保人進行追償，落實債務關系，申請資產(chǎn)保全，轉(zhuǎn)化貸款風險。同時完善優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)制度，全面推行抵押、質(zhì)押貸款方式，對貸款實行依法管理，有效轉(zhuǎn)移風險，農(nóng)信社應按規(guī)定提足貸款呆帳準備金。（2）農(nóng)信社還應對求政策支持，規(guī)范政府行為，并呼吁盡快出臺《金融債權管理條例》和《逃廢金融債務行為處罰辦法》來加強社會信用制度建設。爭取尋求司法部門、人民銀行和稅務機關等職能部門的支持來打擊逃債行為，并適當提高準備金比例，增強抗風險能力。

5、積極推行貸款五級分類方法，真正反映信用社資產(chǎn)質(zhì)量狀況，采取科學的分類方法，避免以借新還舊方式來調(diào)整貸款形態(tài)使不良貸款產(chǎn)生。嚴格統(tǒng)計減少人為因素，使統(tǒng)計趨于客觀真實。加強對企業(yè)等級評定的監(jiān)督考核，建立以優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量為核心的信貸文化，加強信貸人員的業(yè)務培訓與交流，加強信貸人員的職業(yè)道德和品行的約束。

此外，建立科學的網(wǎng)絡體系使信用社和銀行同業(yè)之間聯(lián)合起來，利用人民銀行的信貸登記查詢系統(tǒng)相互配合將列入“黑名單”的企業(yè)，停止對其發(fā)放貸款并清理結(jié)算戶，維護良好的信用環(huán)境。

三、不良貸款的盤活措施

1、建議成立資產(chǎn)管理公司，借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法對不良貸款進行集中處理。由政府出資或由信合管理部門直接經(jīng)營一個單獨機構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社的不良貸款。

2、農(nóng)信社內(nèi)部成立資產(chǎn)保全辦公室選用一些業(yè)務好，素質(zhì)高，熟悉國家各項法規(guī)政策及信貸操作流程的人員來處理本轄區(qū)內(nèi)的不良貸款，并下達清欠指標，采取激勵約束機制加以管理，這有助于農(nóng)信社認識自身管理存在的問題，便于對不良貸款在轄區(qū)內(nèi)的集中管理并節(jié)約清收成本，有利于加快自身改造的步伐。有些地方已經(jīng)成立了這一機構(gòu)，效果良好。

3、加強與黨政機關和司法部門的溝通協(xié)調(diào)取得其理解和支持，并協(xié)助清收不良貸款。

4、建立清收不良款激勵約束機制，發(fā)動和鼓勵全員參與收貸，對收回的不良貸款按一定比例給予獎勵，調(diào)動廣大員工收貸工作積極性，主動性。對工作失職者追究其責任，并限期收回貸款，無法收回的要給予經(jīng)濟或行政處罰。

5、盤活不良貸款的具體方法：

（1）對不良貸款進行全面清查，逐筆核查不良貸款基數(shù)，設置不良貸款核算工具表，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)及企業(yè)報表建立不良貸款檔案及工作臺賬，按月分析、考核、制定清收方案。

（2）在調(diào)查核實的基礎上要向每一貸款戶發(fā)放貸款催收通知單，并要求貸款戶或擔保人簽字，對貸款手續(xù)不健全的要及時補辦各種相關手續(xù)并確保未能收回的不良貸款訴訟時效的延續(xù)。

（3）根據(jù)不良貸款產(chǎn)生的原因不同采取不同的清收辦法。對不良貸款余額較大的貸款戶制定不同的分理處階段的盤活措施：對不良貸款余額小的客戶要盡量做到一次清收完的原則。①對貸款戶由于經(jīng)營不善等原因造成破產(chǎn)倒閉的要及時申請資產(chǎn)保全在其財產(chǎn)清查中扣繳其資產(chǎn)以抵貸款本息，不足部分應及時追究擔保人責任，并制定還款計劃。②對企業(yè)在合并、轉(zhuǎn)制過程中形成的不良貸款要向合并、轉(zhuǎn)制后形成的企業(yè)追繳貸款，并保證法律時效及各種手續(xù)的完備。③對以前由于政府職工能部門指令性發(fā)放而形成的不良貸款應爭取政府職能部門的支持，幫助追繳貸款，并完備各項手續(xù)。④對惡意逃廢貸款的企業(yè)或個人要運用法律武器，重錘出擊、依法強制清收來保全信用社債權。在采取法律行為前應做好充分準備，通過各種渠道摸清借款人及相關債務擔保人的資產(chǎn)情況，為依法收貸提供有力保障。業(yè)務量大的單位必要時還可以聘請法律顧問協(xié)助清貸。有必要時可采取媒體曝光、上“黑名單”等方法迫其歸還貸款。⑤對暫時還款有困難，但企業(yè)確有發(fā)展?jié)摿Φ馁J款戶應需扶持，必要時可注入資金使其得到發(fā)展并歸還貸款。

6、在清貸過程中要嚴格貫徹保密性原則，防止給清貸工作帶來不必要的麻煩。另外，還要積極協(xié)助貸款戶清收外債以用來歸還貸款。并且不定期舉行研討會，分析情況，找出清貸辦法。

7、大力開展清收不良貸款宣傳活動，使廣大貸款戶了解信用社的信貸政策及法律、法規(guī)增強還貸意識。

8、進行呆帳核銷：這是一種最直接化解不良貸款的方法，也是信用社進行“內(nèi)耗”的一種不得已而為之的方法。對經(jīng)過各種努力應無法收回的不良貸款按規(guī)定進行核銷，來減少信用社不良貸款絕對數(shù)，緩解信用社經(jīng)營壓力。對歷史遺留原因產(chǎn)生的不良貸款應區(qū)分情況進行呆帳核銷，但還要定期進行檢查，努力收回已核銷的貸款。

9、對收回抵貸資產(chǎn)的處理：收回的抵貸資產(chǎn)要妥善保管，建立檔案，嚴格管理，堅持公開、公平、公正的原則，采取轉(zhuǎn)讓、承包、租賃、拍賣等方式加以處置。使抵押物盡快變現(xiàn)，以增加其安全性和流動性，減少抵貸資產(chǎn)的損失。

盤活不良貸款是一項艱苦而細致的工作，它的成敗不僅關系到信用社的穩(wěn)定和發(fā)展而且還關系到為“三農(nóng)”服務的質(zhì)量。“寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來”，只要信合戰(zhàn)線上的每名職工充分發(fā)揮自己的聰明才智，并通過不懈的努力就一定能打好這場盤活攻堅戰(zhàn)，迎來農(nóng)信社美好、燦爛的明天。

第四篇：如何加強不良貸款清收盤活和管理[推薦]

如何加強不良貸款清收盤活和管理

結(jié)合當前工作實際，我認為應從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：

1、全面落實清收管理責任。要按照“全面清理，見底見責，優(yōu)劣搭配，全額到人，責任落實，掛鉤考核”的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任，嚴格落實到每一位信貸人員，并制定相關獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。

2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權債務關系是否明確、債務人還款意愿和能力、債務人是否有有效資產(chǎn)、資產(chǎn)的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為“可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回”三個類別，通過全面排查，摸清底數(shù)，分析不良成因，全面掌握不良貸款的風險狀況，制訂切實可行的清收計劃，形成一份完整、翔實的分析報告。

3、完善不良貸款臺賬監(jiān)測。進一步做好分類建立重點戶清收臺賬、逐人建立清收考核臺賬，逐戶制定清收處置預案，逐項落實清收計劃，逐個下達清收任務，做到貸款管理分配到人，清收責任落實到人，績效掛鉤考核到人。

4、充分發(fā)揮專班力量清收。信用社主要應采取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶，清收保全好信貸資產(chǎn)。特別是風險資產(chǎn)經(jīng)營管理部應進一步充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，積極開展“三級一百戶”不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作，重點督促人民法院加大勝訴未結(jié)案件的執(zhí)行力度。

5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大，拖欠利息多，跨度時間長，因而清收難度很大。在這類貸款的清收上，聯(lián)社應要求信用社與村組干部搞好關系，主動向黨政領導匯報反映信用社不良貸款現(xiàn)狀和存在的困難，充分利用城郊村組土地出讓、開發(fā)等契機，進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。

6、進一步強化貸后管理清收。加強信貸員貸后管理履責情況的落實檢查，對每筆不良貸款要求信貸人員嚴格執(zhí)行按月按季檢查到位，收不到現(xiàn)金的收貸款催收回執(zhí)、收還款計劃，找不到人的收借款人信息，密切關注不良貸款戶的各種信息，做到關注第一信息，及時了解借款人情況，掌握收貸信息后，第一時間介入清收。對10萬元以上不良貸款，信用社按月向聯(lián)社上報不良款分析報告。

7、進一步加大新放逾期貸款清收。對2007、2008年到逾期貸款，落實清收任務和清收責任人，明確清收對象和時間，在八月份組織力量加強對小額農(nóng)戶和村村貸款的清收排查工作，按照業(yè)務區(qū)域，逐戶逐筆拉出清單，逐個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行排查，對外出打工人員不良貸款集中寄發(fā)一次催收函，確保債權保全和清收計劃落實到位，確保收回率達到省聯(lián)社規(guī)定標準。

8、進一步加大責任追究力度。一是管戶信貸員責任清收。實行工作職責問責制，管戶信貸員必須對自己管理的貸款進行全面清收，對清收不力的信貸人員，聯(lián)社將按照有關規(guī)定進行責任追究。二是對因違規(guī)、違紀、違章“三違”貸款的管戶責任人難以清收的貸款，由管戶信貸員先取證，經(jīng)聯(lián)社核實后，實行放款責任人責任清收。三是加大冒名貸款和虛假按揭貸款清理和清收力度。函證面和函證率未達到要求的信用社，必須全面函證到位，并落實實際用款人，理順債權債務關系，逐人逐筆落實還款計劃和資金來源，制定清收保全措施。對限期內(nèi)不能收回的責任人，嚴格按照省市聯(lián)社的相關規(guī)定從嚴處理，對數(shù)額巨大或造成重大損失的，一律移交司法機關處理。在九月前清理幾戶，交由經(jīng)偵部門立案清收。

9、進一步加大風險較大不良貸款的處置。對手續(xù)不完備、無保全措施、雖經(jīng)努力但清收難度極大的歷史陳欠貸款，在防范道德風險、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實行債權轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及指標清收、拍賣清收、委托清收、打包清收等方法，以適當?shù)拇鷥r、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款。

10、進一步強化抵押類不良貸款的處置。對抵押類不良貸款再次進行上門催收，不能還款的，依法起訴，查封、收回抵押物，解決抵押類不良貸款清收力度較弱問題。

11、進一步嚴控新增不良貸款。對當年到逾期貸款加強預警工作，信貸管理部門按旬向信用社下發(fā)預警通知書，審計部門按月對到期不良貸款責任人扣薪到位，促進當年貸款的按期收回。

第五篇：河南省人民政府辦公廳關于清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款工作情況的

【發(fā)布單位】河南省

【發(fā)布文號】豫政辦 〔2006〕57號 【發(fā)布日期】2006-07-11 【生效日期】2006-07-11 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】河南省

河南省人民政府辦公廳關于清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款工作情況的通報

(豫政辦 〔2006〕57號)

各市、縣人民政府,省人民政府有關部門:

今年以來,特別是5月26日全省清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款工作電視電話會議以來,各級政府和有關部門認真貫徹《省委辦公廳省政府辦公廳關于清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款的通知》(豫辦〔2006〕20號,以下簡稱《通知》)和電視電話會議精神,采取有效措施,加大清收力度,取得了一定成效,但整體進展不平衡,效果不理想。現(xiàn)將有關情況通報如下:

一、清收基本情況

(一)總體清收情況。上半年,全省共清收盤活農(nóng)信社不良貸款38.6億元,占全年清收計劃80億元的48.3%。其中,5月26日電視電話會議后清收14.1億元,占清收任務的17.6%。

(二)“三類人員”欠款清收情況。全省共有黨政領導干部和國家公職人員、金融系統(tǒng)工作人員、農(nóng)信社內(nèi)部職工“三類人員”欠款41599人,金額15.5億元。截至6月底,清收12053人、金額4.17億元,分別占應清收人數(shù)、金額的29%、26.8%。

(三)“三類人員”欠款分類別清收情況。全省共有黨政干部及國家公職人員欠款29665人、金額11.03億元,截至6月底,清收6925人、金額2.22億元,分別占應清收人數(shù)、金額的23.3%、20.2%。其中副處級以上干部欠款109人、金額1.05億元,清收64人、金額809萬元,分別占應清收人數(shù)、金額的58.72%、7.6%;科級干部欠款4284人、金額2.84億元,清收1108人、金額4442萬元,分別占應清收人數(shù)、金額的25.9%、15.6%。其中,信陽市公職人員欠款已全部收回。

全省共有金融系統(tǒng)工作人員欠款7230人、金額2.25億元。截至6月底,清收1352人、金額4969萬元,分別占應清收人數(shù)、金額的18.7%、22.1%。其中,銀監(jiān)系統(tǒng)職工欠款已全部收回。

全省共有農(nóng)信社內(nèi)部職工欠款4704人、金額2.29億元。截至6月底,清收3776人、金額1.45億元,分別占應清收人數(shù)、金額的80.3%、63.3%。其中,洛陽、三門峽、信陽、濟源4市農(nóng)信社內(nèi)部職工欠款已全部收回。

二、清收進展較快的市、縣(市、區(qū))

上半年,清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款實現(xiàn)時間過半、任務過半的省轄市有:平頂山市70.7%,洛陽市70.1%,南陽市64.1%,濮陽市62.7%,周口市51.8%,三門峽市51%。5月26日電視電話會議至6月底的1個多月內(nèi),清收進度較快、1個月完成任務占全年任務15%以上的省轄市有:南陽市32.5%,三門峽市23.1%,平頂山市18.7%,駐馬店市16.5%,周口市16.1%,商丘市15.9%,焦作市15.6%。

“三類人員”欠款清收進度較快、排在前五位的省轄市有:信陽市88%,濟源市80%,焦作市48.7%,南陽市34.1%,洛陽市33.6%;排在前十位的縣(市、區(qū))有:淮陽縣100%,洛陽吉利區(qū)100%,新縣99.9%,光山縣99.8%,信陽市平橋區(qū)97.7%,信陽市氵師河區(qū)96.5%,潢川縣90.3%,信陽市明港88.8%,淮濱縣87%,息縣85.9%。

“三類人員”欠款中清收黨政干部及國家公職人員進度較快、超過50%的省轄市有:信陽市100%,濟源市93%,焦作市50.7%。清收金融系統(tǒng)職工欠款進度較快、超過45%的省轄市有:鶴壁市57.2%,信陽市48.8%。清收農(nóng)信社內(nèi)部職工欠款進度較快、超過70%的省轄市有:洛陽、三門峽、信陽、濟源市完成100%,駐馬店市92.6%,平頂山市89.1%,鶴壁市78.8%,南陽市78%,商丘市71.9%。

上述市、縣(市、區(qū))清收盤活農(nóng)信社不良貸款進度較快的主要特點:一是黨政領導認識到位,高度重視;二是組織領導到位,行動迅速;三是重點突出,責任到人;四是真抓實干,政策措施落實到位。如洛陽市在全省清收盤活農(nóng)信社不良貸款工作電視電話會議后,市長親自聽取匯報,部署安排,加強領導,將清欠工作納入政府目標管理,有力推動了清收工作。南陽市于4月25日提前召開全市清收盤活農(nóng)信社不良貸款動員大會,集中100天時間,動員6000人,開展清收盤活農(nóng)信社不良貸款百日攻堅戰(zhàn),取得了顯著效果。

三、清收進展較慢的市、縣(市、區(qū))

上半年,不良貸款清收完成全年任務不足30%的省轄市有:漯河市19.9%,開封市26.7%,許昌市29.3%。全省電視電話會議后清收進度慢、效果不理想的省轄市有:鄭州市5.6%,許昌市7.6%。

“三類人員”欠款清收進度慢、排在后五位的省轄市有:安陽市11.8%、鄭州市12.1%,開封市13.1%,濮陽市14.9%,漯河市17.3%;排在后十位的縣(市、區(qū))有:鄢陵縣0.9%,新鄉(xiāng)市市區(qū)1%,滎陽市1.5%,通許縣4.8%,內(nèi)黃縣4.9%,濮陽市市區(qū)5.8%,新密市5.9%,鞏義市6.1%,開封市郊區(qū)6.2%,靈寶市6.5%。

國家公職人員中,稅務、工商等垂直管理部門及公、檢、法、司機關工作人員欠款清收效果差。其中公、檢、法、司機關工作人員6月底清收金額僅占欠款總額的8.2%。

四、下步工作要求

對清收盤活農(nóng)信社不良貸款工作中存在的問題,各級政府和有關各單位要高度重視,按照《通知》精神,切實加強領導,制定措施,精心組織,強力推進。

(一)下大決心,強力清收。清收盤活農(nóng)信社不良貸款工作時間緊、任務重、難度大,各地和有關部門要進一步加大工作力度,采取有力措施,下大決心,強力推進,一抓到底,抓出成效,確保完成全年清收任務。

(二)條塊結(jié)合,強化督導。省深化農(nóng)村信用社改革工作領導小組要繼續(xù)加強對全省清收工作的巡回督導,同時,要發(fā)揮系統(tǒng)督導作用。有關銀行和工商、國稅、地稅等垂直管理部門及公、檢、法、司系統(tǒng)要抓緊成立內(nèi)部督導組,負責本系統(tǒng)工作人員欠款的清收工作。同時,公、檢、法、司機關要依法支持清收農(nóng)信社不良貸款工作。

(三)總結(jié)經(jīng)驗,督促后進。要認真總結(jié)前段清收工作經(jīng)驗并及時推廣。同時,對清收工作進度差的市、縣(市、區(qū))和有關部門要進行督促。7月下旬省政府將召開會議,選出任務完成好的市或部門介紹工作經(jīng)驗;任務完成差的市或部門在會上檢討,并對下步工作進行表態(tài)。

(四)告誡談話,公開曝光。要抓緊對欠款不還的“三類人員”實行分級告誡談話。其中,廳局級干部由省深化農(nóng)村信用社改革工作領導小組負責,縣處級干部由所在市或廳級單位分管領導進行告誡談話,鄉(xiāng)科級干部由所在縣(市、區(qū))或處級單位分管領導進行告誡談話。對截至6月30日欠款尚未歸還的“三類人員”,要在媒體上進行分級公開曝光,處級以上干部在省級媒體曝光,科級及科級以下人員在當?shù)孛襟w曝光。

河南省人民政府辦公廳 二○○六年七月十一日

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