第一篇：反洗錢措施

第一章 總則

第一條 為了預防洗錢活動，維護金融秩序，遏制洗錢犯罪及相關犯罪，根據《中華人民共和國反洗錢法》等反洗錢相關法律法規制定本制度。

第二條 本制度中反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照反洗錢法規定采取相關措施的行為。

第三條 我公司應當依法采取預防、客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務。

第四條 公司各部門及全體員工應嚴格遵照本制度，認真履行反洗錢工作責任及義務。

第二章 客戶身份識別制度

第一條 為了進一步完善反洗錢制度，獲得完整的客戶信息，對客戶的身份證有效期、經營狀況、資信狀況等有真實的了解，從而提高反洗錢工作的有效性和操作性，特制定本制度。第二條 認真對客戶提供的資料的真實性、合法性和完整性進行審查，并要記錄在案，嚴防洗錢活動。

第三條 個人客戶辦理業務時，必須認真執行個人賬戶實名制，應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并留存其身份證復印件，特別審核其身份證件的有效期。

第四條 法人客戶辦理業務的，應當按照有關規定要求其提供有效證明文件和資料，進行核對并登記。代理企業開法人戶的，營業部應當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并掃描代理人的身份證件的正面，留存賬戶涉及人員的身份證復印件。

第三章 客戶身份識別的工作要求：

第一條 認真貫徹執行開戶實名制的工作要求，切實做好客戶身份識別工作;

第二條 反洗錢工作領導小組和各營業部要按照要求，切實負起責任，把各項反洗錢措施和辦法落實到實處，努力構建一道反洗錢防御體系;

第三條 公司應將客戶信息資料指定專管員妥善保管，建立調閱保管制度;

第四條 進行客戶身份識別，認為必要時，可以向公安、工商行政管理等部門核實客戶的有關身份信息。

第五條 加強同人民銀行、司法部門的聯系與溝通，在客戶身份識別工作中遇到的難題和困難，要及時通過反洗錢工作領導小組向他們咨詢、請教，爭取他們的支持。

第四章 客戶賬戶資料交易記錄保存制度

第一條 為了加強反洗錢工作，建立適應反洗錢工作需要的賬戶交易記錄保存制度，結合我公司實際情況，特制定本辦法。

第二條 交易保存：包括客戶賬戶管理和交易記錄保存兩方面。

第五章 大額交易和可疑交易報告的方法

第一條當發現有大額交易和可疑交易時，工作小組務必迅速組織展開調查。并及時向主管部門匯報。

第二條調查可疑交易活動，可以詢問相關部門工作人員，要求其說明情況。調查中需要進一步核查的，經監管局等相關部門批準，可以查閱、復制被調查對象的其他有關資料;對可能被轉移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料，可以予以封存。

第三條調查人員封存文件、資料，應當會同在場的監管機構工作人員查點清楚，當場開列清單一式二份，由調查人員和在場的監管工作人員簽名或者蓋章，一份交監管機構，一份附卷備查。

第四條經調查仍不能排除洗錢嫌疑的，應當立即向有管轄權的偵查機關報案。同時，經主關部門批準，可以采取臨時凍結帳戶措施。臨時凍結不得超過四十八小時。在采取臨時凍結措施后四十八小時內，未接到偵查機關繼續凍結通知的，應當立即解除凍結。

第五條定期通過結算系統抓取相關涉嫌洗錢交易，由交易部通過報送系統進行及時報送。

第六條根據人行的非現場監管辦法及要求，按季度和年度向人行報送總部及各營業部反洗錢情況。

第六章 備付金管理

第一條只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止以任何形式挪用客戶備付金；

第二條在客戶發起的支付指令中記載下列事項： 1.付款人名稱； 2.確定的金額； 3.收款人名稱； 4.付款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱； 5.收款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱； 6.支付指令的發起日期。

客戶通過銀行結算賬戶進行支付的，還應當記載相應的銀行結算賬號。客戶通過非銀行結算賬戶進行支付的，還應當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。

第七章 反洗錢工作和資料保密

第一條 公司反洗錢工作人員應當對依法履行反洗錢職責獲得的信息予以保密，不得違反規定對外提供。履行反洗錢義務的任何人員依法提交大額交易和可疑交易報告，受法律保護。任何人員發現洗錢活動，有權向反洗錢小組或者公安機關舉報。舉報人和舉報內容受法律保護。

第八章 反洗錢培訓

第一條 根據公司制定的反洗錢內部操作規程和控制措施，定期對工作人員進行反洗錢培訓，并組織反洗錢工作組人員學習并熟悉反洗錢法、金融機構反洗錢規定等反洗錢相關法律法規，增強反洗錢工作能力

第二篇：2012年反洗錢工作改進措施

2012年反洗錢工作改進措施

一、加強過程監控

1、每日查看反洗錢系統待處理事項，督促相關機構及時處理，避免可疑交易延遲上報；提示各機構反洗錢人員及分公司客服中心在日常業務處理時，注意搜集并及時反饋重大可疑交易，比如利用虛假身份資料退保，且金額較大等；

2、每季度督促上報人行報表及工作開展情況主動匯報，并要求各機構上傳上報人行材料簽收回執，檢查上報及時性、準確性與完整性；

3、每季度督促開展反洗錢宣傳培訓工作，并按季度要求上報反洗錢工作開展情況報告及相關成果物，加強過程了解與動態掌握；

4、每末讓機構上報全年已上報當地人行材料清單，檢查反洗錢工作報備的完整性與全面性，避免遺漏。

二、加強培訓指導

1、每半年召開反洗錢視頻工作會議，集中學習反洗錢內外部規章制度，對存在問題材進行通報，統一規范要求，形成會議記要及培訓成果物留存；

2、充分利用MSN、電子郵件等遠程溝通平臺，對機構反洗錢工作進行時時在線指導，鼓勵機構發現問題、提出問題，給予即時、耐心、細致地在線指導；幫助其改進和提高；

3、利用現場審計契機，對機構反洗錢崗位人員進行面對面溝通與指導，對現場培訓過程形成記錄。

三、加強審計力度

1、審計內容

按照總公司下發的反洗錢審計指導，做好機構反洗錢專項審計工作，審計內容包括反洗錢制度建設及執行情況；反洗錢組織機構建設情況；反洗錢宣傳培訓及工作會議開展記錄；人行報表報送的及時性與準確性；客戶身份資料保存情況；反洗錢系統可疑交易上報的及時性與規范性；可疑交易人工臺帳登記及報告情況；客戶風險等級劃分情況；協助、配合反洗錢工作及執法情況；與人行關系維護溝通情況

2、審計方式

采取業務數據核對、查看工作及公文記錄、業務檔案抽查、系統查詢及訪談了解等形式全面展開

3、后續整改

針對現場審計發現的反洗錢問題與不足，逐一指出并提出整改意見，要求被審計機構在15日內上報整改措施及成果物。

四、加強質量評估

對于反洗錢工作不力的機構及個人，除了給予全省通報，并視情節嚴重，一經查實給予風控考核扣分或即時考核扣分。比如在接受當地人行非現場監管意見、走訪、檢查等口頭或書面通知，上報不及時的，態度不重視的； 比如反洗錢工作整改不力的；反洗錢非現場監管評價結果為B級以下的；反洗錢報表及相關材料上報不及時或上報內容錯誤較多的。

第三篇：淺淡農村信用社反洗錢宣傳的途徑及措施

淺淡農村信用社反洗錢宣傳的途徑及措施

隨著經濟的快速發展和現代科學技術在金融領域的廣泛運用，金融行業逐漸成為洗錢和反洗錢的最主要領域。農村信用社作為服務于“三農”和支持縣域經濟發展的金融主力軍，在基層地區反洗錢工作中有著舉足輕重的地位。為履行反洗錢義務，農村信用社做了大量的工作，取得了一定的成效，但由于反洗錢工作正處于起步階段，受員工和社會公眾思想認識不深刻、員工工作崗位履職不落實、反洗錢工作協調機制不完善等因素制約，農村信用社反洗錢工作還面臨著諸多問題，亟待解決。

所謂“思想決定高度”，要從根本上解決反洗錢工作中存在的問題，我認為首先應從思想上引起足夠的重視，通過途徑的多元化，措施的實質化加大反洗錢工作的宣傳力度，共同構筑反洗錢安全防線。現結合實際工作，談談我對農村信用社反洗錢宣傳的途徑及措施的一些建議。

一、對內宣傳的途徑及措施

1、加強多種形式的學習、培訓，提高員工的反洗錢責任意識

培訓是反洗錢宣傳工作的一個重要前提條件，通過內部的學習、培訓，可以增加員工自身的反洗錢知識，增強員工反洗錢的責任感，提高其甄別能力，為順利開展反洗錢宣傳工作打下扎實的基礎。反洗錢的培訓應不拘于形式，有特色的培訓活動更能引起員工的學習興趣。對反洗錢工作中的重、難點內容、典型案例，可以以專題講座、內部刊物專欄等方式進行系統性學習，使員工熟悉洗錢犯罪分子慣常使用的伎倆，以便在工作中能夠有效識別可疑的交易行為。為加強反洗錢培訓的效果，應盡量避免以幾個枯燥的概念，條條框框的規定反復陳說，而應多以互動多樣的形式，可以通過各種競賽方式來學習：譬如反洗錢知識問答競賽、反洗錢宣傳海報設計比賽、反洗錢征文比賽、反洗錢演講比賽等等。這樣將培訓和宣傳有機結合，把培訓作為宣傳工

作的一部分，以培訓促進宣傳，俗話說“磨刀不誤砍柴工”，有效的培訓能夠對宣傳效果起到事半功倍的推動作用。

二、對外宣傳的途徑及措施

1、定點宣傳，利用人流集聚的規模效應，普及反洗錢知識

在人流量集中的公共場所或農信社網點前設立咨詢宣傳臺，向社會公眾開展反洗錢、打擊洗錢犯罪活動的法律法規宣傳，派發宣傳資料，解答疑問，普及反洗錢知識。以一種互動的形式來吸引群眾的注意，使反洗錢的主題更為突出，宣傳效果更為顯著。在途徑的實施上則以“反洗錢宣傳周”為形式，利用農信社網點多、人員多、覆蓋面廣的優勢，以轄區內各網點接龍的形式，在節假日、集市日等群眾集中上街的時段來進行反洗錢的定點宣傳，不斷提高群眾對反洗錢的認識，營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

2、移動宣傳，利用信貸員下鄉工作的特性，深入農村基層宣傳

外勤信貸員作為宣傳人員的有機組成部分，是最深入農村基層工作最貼近群眾的一份子，對反洗錢下鄉宣傳更加直接更加有效。信貸員由于工作的特性，下鄉進行調查貸款，走門串戶催收債息等工作時機動性強，靈活性大。農村信用社可以利用這一特性，結合實際情況，組織信貸員下鄉工作時隨身攜帶反洗錢宣傳資料，有準備、有目的地上門和群眾進行面對面的交談，宣傳。尤其是針對熟悉的客戶，因為彼此相識，心理較為容易接受，可以采取更加主動積極的方式去宣傳反洗錢工作。每個信貸員都是一個移動的宣傳點，多個信貸員就結成了一張宣傳網，由少及多，以點帶面地逐漸擴大反洗錢宣傳范圍，讓更多的人了解反洗錢工作。

這一做法就很好的解決了反洗錢宣傳活動局限于市區，圩鎮等繁榮地帶的困境，而能夠深入廣大農村基層中去，推動反洗錢工作向縱深發展。這樣的措施既能夠進行貸款的催收管理，也可以很好的進行反洗錢宣傳工作，一舉兩得，實現 2

經濟效益和社會效益的雙收。

3、聯合學校宣傳，以學生為中心傳遞反洗錢信息

我們可以針對中小學生流動性強、數量多、分布廣，接受知識快的特點，與當地的學校共同組織學生開展有關反洗錢的宣傳活動。一是課堂知識傳授，深入當地中小學開展《反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》等法律法規講座，動員學生將在校學到的反洗錢知識傳授給家庭成員。二是課外活動宣傳，可將反洗錢宣傳工作以各種主題活動的形式來進行，如以“提高反洗錢意識”為主題的文藝晚會，把反洗錢工作詮釋成各種相聲、小品、舞蹈、話劇等表演，擺脫各種枯燥的文字學習形式，以輕松、新穎的學習方式舉行，使反洗錢宣傳更加生動形象的深入學生意識中去，籍此以學生為中心把反洗錢信息傳遞到社會各界。

4、聯合媒體宣傳，多方協作行動，使反洗錢工作深入人心

近年來，地方市縣的電視臺、報紙等傳統媒體普遍取得了迅猛的發展，受到了越來越多的社會關注，而以互聯網為代表的新興媒體發展如日中天，社會影響力漸強，如我省某地區的陽光論壇，成立短短幾年便迅速成為欄目眾多，訪問量大，最為活躍的地方社區論壇，是該區本土的一大有效的宣傳工具。此外，戶外電子屏幕越來越流行，受眾數量龐大，容易吸引行人的注意力，廣告累積效果明顯，也不失為一種有效的宣傳工具。市聯社應積極爭取地方政府對反洗錢工作的支持，全面加強與人民銀行、公安部門、其他金融機構等部門反洗錢工作的溝通，協調和配合，增進共識，聯合在媒體上做公益廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作的認識。一方面可以通過傳統的電視報紙媒體和戶外廣告媒體播放宣傳短片，達到廣而告之，家喻戶曉的宣傳目的。一方面可以通過互聯網作為宣傳媒介，與熱門的社區論壇合作，構建反洗錢專欄，將反洗錢知識以及典型的案例，圖文并茂地展現給大眾，并接受咨詢交流，以網絡互動的有效形式向網民傳播反洗錢工作。聯合媒體宣傳，多方協作行動，形成持續的宣傳合力，使反洗錢工作深入 3

人心，形成反洗錢人人有責的良好社會風氣。

總之，反洗錢工作的宣傳形式不能拘于表面，而應該抓住宣傳工作的實質性內容和效果。以上提出的幾種宣傳途徑及措施并非必須面面俱到，而結合自身實際因地制宜采取合適的宣傳方式尤為重要。反洗錢宣傳切忌蜻蜓點水，流于形式。我們應該明白，只有宣傳途徑適當、措施得當，扎扎實實的開展反洗錢宣傳工作，才能取得較好的效果；同時只有反洗錢宣傳工作力度到位，才能使反洗錢工作順利開展起來并長期有效進行下去。

（完）

作者：卓華毅 高州市農村信用合作聯社

第四篇：反洗錢材料

學習反洗錢知識 保護自己 遠離洗錢犯罪

我國打擊反洗錢犯罪的行動始終沒有停止，各類反洗錢宣傳活動也在各地如火如荼地開展著，對于普通老百姓，從保護自己的角度出發，要有基本反洗錢意識，在日常的社會活動中自覺地遵循基本的行為規范，遠離洗錢犯罪。

（一）選擇安全可靠的金融機構

網上錢莊、地下錢莊等非法金融機構逃避監管，不僅為犯罪分子和恐怖勢力轉移資金、清洗“黑錢”，成為社會公害，而且無法保障客戶身份資料和交易信息安全性。

選擇安全可靠、嚴格履行反洗錢義務的金融機構，您的資金和個人信息才更安全。

（二）主動配合金融機構進行身份識別

開辦業務時，請您帶好身份證件；

在銀行存取大額現金時，請出示身份證件；

他人替您辦理業務，請出示他（她）和您的身份證件；

身份證件到期更換的，請及時通知金融機構進行更新。

（三）不要出租或出借自己的身份證件

出租或出借自己的身份證件，可能會產生以下后果：

他人借用您的名義從事非法活動；

可能協助他人完成洗錢和恐怖融資活動；

您可能成為他人金融詐騙活動的“替罪羊”；

您的誠信狀況受到合理懷疑；

因他人的不正當行為而導致您的聲譽和信用記錄受損。

（四）不要出租或者出借自己的賬戶、銀行卡和U盾

（五）不要用自己的賬戶替他人提現

賬戶將忠實記錄每個人的金融交易活動，請不要用自己的賬戶替他人提現。

（六）遠離網絡洗錢

（七）舉報洗錢活動，維護社會公平正義

中國銀行山東分行全面提升反洗錢工作有效性

新華網山東頻道2月27日電（劉強）中國銀行山東省分行近年來以5C風險評估為引領，以提高反洗錢有效性為目標，積極探索“風險為本”反洗錢方法，建立了較為完善的風險管理體系，風險管理水平得到全面提升。該行連續5年被人行評為反洗錢A級金融機構，反洗錢整體工作位居轄區商業銀行前列。

為確保5C風險評估工作順利推進，中國銀行山東省分行對5C指標逐項進行了任務分工，梳理了11項需加強機制建設的指標、15項需完善落實措施指標，確保了行內各部門按照任務分工各司其責、順利推進，對全轄所有分支機構進行全面傳導。通過上述措施，山東中行形成了以省分行為中心觸發點、上下輻射至全系統的全面落實體系。

在各個業務條線和機構領域的有效嵌入和融合是反洗錢工作取得實效的必然要求。按照人行5C評估標準，中國銀行山東省分行進一步加大了新的評價要求在條線的嵌入力度。

首先，修訂完善了條線反洗錢工作細則。2013年，該行統一部署，個人業務業務、公司業務業務、國內結算與現金管理業務、國際結算業務、電子銀行業務、金融機構業務六個條線（板塊）結合5C要求分別修訂了本條線反洗錢工作細則，加強制度建設，為全行落實人行5C要求提供了基礎和依據。其次，完善條線反洗錢檢查方案。山東中行六大條線（板塊）結合5C評估的最新要求，重新修訂了條線反洗錢檢查方案，將5C指標要求融合到條線的內控檢查工作中，也為全轄各級機構合規操作提供了標準。

事前預警是落實風險控制的重要手段。中國銀行山東省分行利用內部網站平臺，創建了“個人業務風險管理資料庫”，便于全行隨時查閱和學習相關規章和要求。編發了《個人業務風險監控專刊》《基層員工個人業務監管風險重點防控手冊》，及時傳遞風險案例。通過下發《一分鐘風險提示-反洗錢專刊》，在兩周時間內山東中行各基層機構每日利用班前“一分鐘”對重點風險環節進行持續學習和傳導，強化了5C評估相關要求的落實。

2013年，中國銀行山東省分行積極構建機構橫向自查、條線垂直檢查、稽核后評價三位一體的反洗錢檢查模式，并通過進一步加大檢查力度，強化輔導和督辦，嚴格落實問題整改，提高了檢查成效。各條線也針對各自風險控制薄弱環節以及最易出現問題領域開展專項治理活動，成效顯著。

與此同時，中國銀行山東省分行還倡導合規風尚，創造合規氛圍，努力營造洗錢風險防控軟環境,主動風險防范進一步增強。如今，在山東中行，“合規人人有責”意識已深入人心，反洗錢意識由“要我做”向“我要做”全面轉變。截至目前，全行已有 2014人獲得人行反洗錢崗位資格，4人獲得國際反洗錢師資格認證，750位新入職員工通過了崗位培訓。

青島女子接電話被控洗錢 步步落入陷阱被詐走39萬

2014年09月26日 10:52:28 來源： 中國新聞網

突然接到陌生來電稱其涉嫌“洗錢”，如不盡快處理將面臨行政拘留。為了擺脫“洗錢”的嫌疑，驚慌失措的山東青島市民劉女士一步步地按照對方的指示進行操作，直到自己全部的積蓄“羊入虎口”，這才知道“洗錢”的罪名是莫須有的，只是39萬元的積蓄是真的進了騙子的腰包。

市民接電話被控“洗錢”

9月19日上午，市民劉女士在家中接到陌生來電，對方表示自己是上海當地銀行的職員，打電話是為了通知劉女士，因為其涉嫌“洗錢”而被公安部門鎖定。對方告知說在沒有洗清嫌疑的情況下，劉女士的銀行資金將被凍結，劉女士本人和另外一名同伙將被拘留調查。“聽到這個消息，我干媽一下子就懵了，非常害怕。”劉女士親戚于先生告訴記者，接完電話后劉女士反復回想，但仍百思不得其解。自己為什么會和洗錢這種犯罪行為扯上關系。于先生告訴記者，干媽就是一個普通市民，根本就沒去過上海，更不用說在上海當地參與洗錢了。

騙子輪番上陣下圈套

正當劉女士對事情感到疑惑的時候，電話那頭的銀行工作人員提醒她如果確實跟洗錢沒關系，那就馬上報案以免受到牽連，掛電話之前還“好心”地給劉女士提供了一個上海當地的報警電話。心急火燎的劉女士隨后便按照對方給出的電話進行報警，電話接通后一位“蘇警官”負責受理劉女士的案子。在聽完劉女士講述的事情后，蘇警官在電話那頭讓同事幫忙查詢劉女士的個人情況，過了一會蘇警官告知劉女士的確涉嫌洗黑錢，并且情節嚴重，讓她自己向“檢察官”解釋，然后把電話轉給一位“檢察官”。聽完了劉女士的解釋，檢察官要求她立即趕到上海市公安局接受處理，在電話中對方還聲稱檢察院已經下了命令，不光要凍結劉女士所有的賬戶，還要逮捕她。

步步設陷阱詐走39萬

莫名其妙地成了洗錢的罪犯，嚇壞了的劉女士不斷地向電話那頭的“檢察官”和“民警”澄清自己，這時“蘇警官”表示看在劉女士態度良好，可以幫忙向檢察官擔保，讓檢察官暫時不凍結其賬戶，不過需要先交29萬元的擔保費，等案子查清后返還，談話中“蘇警官”特意叮囑她不能跟任何人提及此事，不然將被立即逮捕。心驚的劉女士此時已經失去思考能力，19號當天劉女士便按照對方要求將29萬元打到了對方賬戶中。原本以為事情到此可以暫時告一段落，但9月20日上午對方又來電表示擔保金額不足，劉女士又按照對方要求匯了6萬元。事情至此依然沒有結束，20日下午劉女士再次接到電話，對方將一個“好消息”告訴了她，稱目前已經查清洗錢一事與其無關，之前收到的擔保費可以返還，不過需要再交10萬元的手續費。“我干媽那時候已經沒錢了，他們就說可以先交一部分，我干媽就又出去借了4萬塊錢給他們打過去。”于先生表示，收到這4萬塊錢后對方終于亮出自己的真實身份。

“他們就直接說‘你的錢已經被騙了，從頭到尾都是一個局，你也不用找我們，因為你肯定找不到’，真是太猖狂了。”于先生告訴記者。被騙的39萬元幾乎是劉女士一家全部的積蓄了，得知被騙之后劉女士目前精神狀況很不穩定，對手機產生了恐懼心理，劉女士的丈夫也已經病倒住進了醫院。對于這一事件劉女士已經向公安部門報警，目前此事正在進一步調查中。(記者王曉先)

防范洗錢風險有“三招”字號

2013年09月18日07:36 來源：金融時報

“這是我們通過5C風險評估發現你單位反洗錢風險防控體系面臨的風險點。”在山東青島某銀行的會議室里，該銀行的行領導和十幾個業務部室的幾十名負責人都在聚精會神地觀看大屏幕上的PPT演示。人民銀行青島中支的5C風險評估小組正在現場反饋反洗錢風險評估結果。大屏幕上是一個以紅、黃、藍、綠等不同色彩呈現的風險矩陣，清晰地呈現了64項反洗錢風險評估項目和結果，其中，紅色標識的是最高風險點。人民銀行的現場反饋和風險點剖析引起了被評估銀行的極大震撼。該銀行行長表示：“我們以前將過多的精力傾注于宣傳和全面鋪開反洗錢工作，可真正從何處著力卻毫無頭緒。通過這次評估和現場反饋培訓，我們不但明確了人民銀行的監管要求，而且清楚地知道了存在哪些薄弱環節和以后的工作方向。”

這是人民銀行青島中支開展反洗錢風險動態管理試點工作中對金融機構進行風險評估，與金融機構互動交流的一幕。“我們在反洗錢實踐過程中逐漸摸索出了行之有效的三項舉措，即風險性檢查先行探索、風險性評估指標設計跟進、分類監管舉措后續實施。”人行青島中支副行長王延偉笑著告訴記者：“武俠里不是有獨孤九劍嗎？我們自己把這稱作連環三招。”人民銀行青島中支的反洗錢風險動態監管的工作舉措也得到人民銀行總行的充分肯定，5C指標體系已在全國得到推廣使用。

建立風險性檢查新模式

深度把脈金融機構

在現場檢查中，該行嘗試從外部監管和內部審計兩個視角出發，建立起“機制檢查為基礎、流程檢查為主線、風險評估為目標”的風險性檢查新模式,對被查單位洗錢風險控制體系建設情況、各業務條線反洗錢工作流程進行了全面審查，2012年共發現違規問題45個，涉及洗錢案件6個。同時，該行利用現場檢查資料數據全面的優勢，實施了檢查視角下的風險評估，從制度、流程、操作、機構履職、產品等五個維度對被查單位反洗錢工作實施評價，剖析了違規問題發生的深層次原因，客觀反映了其反洗錢防控體系的強度和有效性，并作為檢查處理的重要依據。

創建5C指標體系

科學評估洗錢風險

基于風險性檢查的實踐成果，該行總結近年來監管評估經驗，并借鑒COSO內部控制框架及國內外風險性監管評估方法，探索建立了反洗錢5C評估指標體系，對金融機構洗錢風險進行了動態評估。該指標體系由5個一級指標、17個二級指標、35個三級指標組成。該行從金融機構反洗錢機制運行環境、識別產品和客戶風險能力、反洗錢風控措施、內外部信息溝通及影響反洗錢工作成效的關鍵事項等五個方面，利用收集的信息對金融機構面臨的洗錢風險及洗錢防控體系有效性進行了全方位量化評估。

實施分類監管

切實增強反洗錢效果

通過利用5C評估指標體系進行評估，該行對全市金融機構按照風險高低劃分了四個層次，并根據不同的風險層級實施監管。2012年，該行對15家風險相對較高的金融機構采取了約見高管人員談話、現場檢查、行政處罰等強度相對較大的監管措施，督促其健全組織機構，堵塞業務漏洞；對3家風險較高的“小微”金融機構進行了一對一輔導，指導其將反洗錢工作與具體業務相結合，提高反洗錢實效；對12家風險評估得分中等的金融機構進行了現場巡訪，幫助其有針對性地優化業務流程；對其他160多家風險相對較低的金融機構則采取非現場觀測和風險提示等柔性措施，引導其逐步提高反洗錢能力。

通過實施這“連環三招”，該行實現了反洗錢工作的全面覆蓋和精確打擊，也為金融機構建立優質高效的洗錢風險防控體系奠定了基礎。2012年，金融機構據此發現上報涉嫌高利貸、金融傳銷、金融詐騙、腐敗洗錢等重要價值線索10多起，堵截持偽造或冒用他人二代身份證、軍官證、開戶許可證或存單辦理業務案件19起，向公安機關報送高利貸、POS套現交易、非法集資等線索20多起，公安機關據此立案并偵破案件4起，推動全省首例和第二例洗錢罪在青島成功宣判，防范洗錢風險工作成果顯著。

意義

反洗錢對維護金融體系的穩健運行，維護社會公正和市場競爭，打擊腐敗等經濟犯罪具有重大的意義。洗錢是嚴重的經濟犯罪行為，不僅破壞經濟活動的公平公正原則，破壞市場反洗錢

反洗錢

經濟有序競爭，損害金融機構的聲譽和正常運行，威脅金融體系的安全穩定，而且洗錢活動與販毒、走私、恐怖活動、貪污腐敗和偷稅漏稅等嚴重刑事犯罪相聯系，已對一個國家的政治穩定、社會安定、經濟安全以及國際政治經濟體系的安全構成嚴重威脅。“911”事件之后，國際社會更加深了對洗錢犯罪危害的認識，并把打擊資助恐怖活動也納入到打擊洗錢犯罪的總體框架之中。針對國內國際反洗錢和打擊恐怖主義活動所面臨形勢，中國政府在2013年加大了反洗錢的工作力度。人民銀行也從組織機構和制度建設以及加強監管方面加強反洗錢工作。

監管部門

《中國人民銀行法》第4條規定中國人民銀行負有：“指導、部署金融業反洗錢工作，負責反洗錢的資金監測”的職責。

《反洗錢法》第4條規定：“國務院反洗錢行政主管部門負責全國的反洗錢監督管理工作。國務院有關部門、機構在各自的職責范圍內履行反洗錢監督管理職責。“

《金融機構反洗錢規定》第3條規定："中國人民銀行是國務院反洗錢行政主管部門，依法對金融機構的反洗錢工作進行監督管理。中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在各自的職責范圍內履行反洗錢監督管理職責。”

國務院反洗錢行政主管部門、國務院有關部門、機構和司法機關在反洗錢工作中應當相互配合。

必要性

洗錢行為具有嚴重的社會危害性，它不僅損害了金融體系的安全和金融機構的信譽，而且對我國正常的經濟秩序和社會穩定，具有極大地破壞作用。

中國形勢

近年來，隨著走私、毒品、貪污賄賂等犯罪不斷發生，非法轉移資金活動大量存在，我國的洗錢問題日漸突出。由于缺乏對洗錢行為的預防監控措施，導致不能及早發現犯罪線索，影響了追查、打擊洗錢犯罪及其上游犯罪和追繳犯罪所得。政府和社會各界關于完善反洗錢法律制度的呼聲越來越高。

國際形勢

洗錢活動具有跨國（境）特性，遏制和打擊跨國洗錢活動必須通過規范和協調中國、國際立法，加強反洗錢國際合作。且我國已經批準加入的《聯合國禁止非法販運麻醉藥品和精神藥物公約》、《聯合國打擊跨國有組織犯罪公約》、《聯合國反腐敗公約》和《制止向恐怖主義提供資助的國際公約》等，都明確要求各成員國建立健全反洗錢法律制度。

調查

國務院反洗錢行政主管部門或者其省一級派出機構發現可疑交易活動，需要調查核實的，可以向金融機構進行調查，金融機構應當予以配合，如實提供有關文件和資料。

調查可疑交易活動時，調查人員不得少于二人，并出示合法證件和國務院反洗錢行政主管部門或者其省一級派出機構出具的調查通知書。調查人員少于二人或者未出示合法證件和調查通知書的，金融機構有權拒絕調查。

調查可疑交易活動，可以詢問金融機構有關人員，要求其說明情況。

詢問應當制作詢問筆錄。詢問筆錄應當交被詢問人核對。記載有遺漏或者差錯的，被詢問人可以要求補充或者更正。被詢問人確認筆錄無誤后，應當簽名或者蓋章；調查人員也應當在筆錄上簽名。

調查中需要進一步核查的，經國務院反洗錢行政主管部門或者其省一級派出機構的負責人批準，可以查閱、復制被調查對象的賬戶信息、交易記錄和其他有關資料；對可能被轉移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料，可以予以封存。

調查人員封存文件、資料，應當會同在場的金融機構工作人員查點清楚，當場開列清單一式二份，由調查人員和在場的金融機構工作人員簽名或者蓋章，一份交金融機構，一份附卷備查。

經調查仍不能排除洗錢嫌疑的，應當立即向有管轄權的偵查機關報案。客戶要求將調查所涉及的賬戶資金轉往境外的，經國務院反洗錢行政主管部門負責人批準，可以采取臨時凍結措施。

偵查機關接到報案后，對已依照前款規定臨時凍結的資金，應當及時決定是否繼續凍結。偵查機關認為需要繼續凍結的，依照刑事訴訟法的規定采取凍結措施；認為不需要繼續凍結的，應當立即通知國務院反洗錢行政主管部門，國務院反洗錢行政主管部門應當立即通知金融機構解除凍結。

臨時凍結不得超過四十八小時。金融機構在按照國務院反洗錢行政主管部門的要求采取臨時凍結措施后四十八小時內，未接到偵查機關繼續凍結通知的，應當立即解除凍結。

2013年反洗錢調查及案件查處總體情況

2013年，人民銀行共發現和接收4854份洗錢案件線索，對其中473起重點線索實施反洗錢調查3832次，向偵查機關報案474起。各地偵查機關針對人民銀行分支機構的報案線索立案偵查168起。同時，金融系統配合偵查機關調查涉嫌洗錢及上游犯罪案件618起，配合偵查機關破獲涉嫌洗錢案件225起。中國反洗錢監測分析中心全年向公安部等部門移送洗錢案件線索165份，編發通報39份，受理并反饋國內有權部門協查989件，數量超過前兩年總和。

第五篇：反洗錢淺析

反洗錢淺析

經濟學中有一個“破窗效應”：如果人為打壞一扇建筑物的窗戶玻璃，而這扇玻璃得不到及時維修，別人就有可能把這視為放縱不管的表現而去打爛更多的窗戶玻璃，最終造成千瘡百孔積重難返的局面。

簡單的說洗錢就是將從事非法活動或犯罪所得的臟款通過銀行等金融機構中轉或采取其它特殊方式掩蓋其非法的性質和來源使之合法化，從而獲得巨額利潤。如果非法所得通過洗錢輕而易舉地合法化，這對那些奉公守法、勤勉勞作的人們來講，將會產生一種邪惡的誘惑，這種誘惑不根除，就會產生“破窗效應”，不僅影響金融業的健康發展，而且還會對經濟建設和社會穩定產生嚴重破壞。

而金融機構作為資金的載體和媒介，是犯罪分子將非法所得的贓款合法化的犯罪載體，因此金融機構在預防揭露和控制洗錢犯罪中起著至關重要的作用。本文將對金融機構反洗錢工作進行剖析，談一談自己的看法。

一、金融機構反洗錢工作中存在的問題

1、對反洗錢的重要性認識不足，人員分配緊張

要履行好反洗錢義務就必須投入一定的人力、財力和物力，從短期或者從局部來看金融機構的經濟利益必然受到影響，從而僅將反洗錢作為避免監管處罰而不得以的行為，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組，將反洗錢工作指定某一部門負責，也沒有配備專門人員，難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。即使一些金融機構配備了三五個專職反洗錢人員，但對于每日業務量達千萬筆的金融機構來說，也不能滿足本單位組織和開展反洗錢工作的需求。同時，基層反洗錢人員大多為兼職人員，這些人員除負責報送大額和可疑交易報告外，還承擔著柜面接待、賬務核算等大量基礎性工作，其往往無暇深入客戶盡職調查及對交易信息的分析和識別，導致反洗錢要求無法得到切實落實，反洗錢效果無法得到保證，從而大大影響了反洗錢的工作效率。

2、金融機構一線人員反洗錢業務素質偏低

洗錢是一種智力型、知識型、隱蔽性的高智能犯罪。而隨著電子商務的快速發展，互聯網技術的廣泛應用，網上銀行業務，作為現代商業銀行激烈競爭的新領域，同樣這也成為洗錢犯罪的重要渠道。因此要達到防范和遏制洗錢行為，不僅需要完善各項規章制度及反洗錢法規，還要求具有懂金融、懂法律、懂計算機、熟悉業務、有反洗錢經驗、經過專門訓練的銀行從業人員。而與此要求相比，金融機構一線人員反洗錢業務素質普遍偏低，反洗錢知識匱乏，不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗工作，業務處理隨意性大，不能及時識別和防范洗錢活動，不能很好地落實反洗錢工作。

3、客戶的不理解、不配合，增加了商業銀行反洗錢的難度

近年來，我國立法對于公民權利保護力度不斷加大，客戶對自身隱私保護意識也不斷增強，對于除身份證件以外的身份信息客戶往往不愿提供，對來自于金融機構有關交易資金來源和用途的詢問更是抵觸和不配合，大多數還處于“存款自愿，取款自由，誰也無權審查”的法律誤區之中。

二、金融機構反洗錢工作的對策和建議

1、強化教育培訓，提高全員反洗錢能力

以知識為基礎的反洗錢人才是金融機構反洗錢工作的關鍵性要素。因此，不斷提高員工反洗錢技能、經驗、專長和知識層次，建立一支高素質的反洗錢專業隊伍，是金融機構反洗錢的基礎。金融機構要高度重視反洗錢人才，尤其是臨柜人員反洗錢業務能力的開發與運用。因此要做到以下兩點，一是加快員工反洗錢培訓教育步伐，更多地從實際出發，通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃，采取案例分析、講座等各種形式進行反洗錢培訓，豐富和提高金融從業人員的反洗錢知識和技能，盡快培養一批具有專業技能的反洗錢業務骨干。二是完善激勵機制，創新用人機制，選拔一批既懂金融、稅務、外匯業務，又懂法律、計算機、貿易知識的人才充實到反洗錢隊伍，利用已有的知識，對可疑支付交易數據進行精確分析、準確判斷，全面提升金融機構反洗錢工作水平。

2、廣泛宣傳，提高客戶與基層金融機構對反洗錢的認識

首先，通過開展相關法規的宣傳、舉辦專題講座、印發反洗錢資

料等一系列宣傳教育活動，形成正確的、積極的輿論導向，讓客戶轉變觀念，充分認識洗錢的危害及影響，認識到自己在反洗錢工作中的責任和義務，增強參加與配合反洗錢工作的自覺性，讓客戶走出“存款自愿，取款自由，誰也無權審查”的法律誤區。其次通過宣傳教育讓基層金融機構了解中國反洗錢工作的現狀和未來的工作方向，增強參加反洗錢工作的責任感和使命感；最后，要積極引導、規范基層金融機構建立良好的金融環境、金融秩序，運用正當的競爭手段，不亂拉存款，不亂開設賬戶，嚴格把關大額現金支付，嚴密監控大額可疑資金的劃轉，遵守嚴格、規范、誠實、守信的職業道德規范，樹立金融機構的良好信譽，有效遏制洗錢犯罪行為。

顯然，反洗錢對策遠遠不止上述這些，反洗錢工作也不是一朝一夕可以完成的，反洗錢工作是金融部門所面臨的長期而艱巨的戰略任務，任重而道遠。在此我希望每一個人都能樹立反洗錢觀念，全社會都積極行動起來，支持和配合反洗錢工作，自覺抵制黑錢，加強對反洗錢的組織和協調，共同打擊洗錢犯罪，堵截非法資金，讓犯罪分子沒有藏身之地，為我國金融業的健康發展作出應有的貢獻！

小箬分社王晨星

2014．08．14