第一篇：商業銀行業務模擬實驗報告

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商業銀行業務模擬實驗報告

班級 姓名

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 學號 商業銀行業務模擬實驗報告

實驗目的：

我們在銀行模擬操作過程中，能熟悉銀行日常業務，如對私業務、對公業務等,對現代商業銀行的架構、運營模式有所認識。我們可以在此看到每一個實驗的業務圖解教程，將銀行經營管理的理論與實踐相結合，系統地實踐，體驗和學習銀行業務的相關業務,從而可以提高學習、判斷、操作、分析等各個方面的能力。

實驗過程：

在銀行模擬操作過程中，我們扮演在銀行中工作的柜員，進行了十個業務的模擬，分別是：活期儲蓄業務、整存整取業務、零存整取業務、通知儲蓄業務、代理中間業務、現金業務、本票業務、匯票業務、單位活期存款業務、定期存款業務。這些業務又分為對私業務和 對公業務 注意：

在這些業務操作之前，都要進行工前處理([9071]網點開機，[9073]機構簽到)，而業務操作完成之后，都要進行日終處理([9077]柜員軋賬—[9078]柜員日結—[9075]機構日結—機構簽退—網點關機)。在每項操作的開始，我們都必須根據客戶所遞交的憑證及錢鈔進行判斷客戶需求是否正確，再進行業務操作。

對私業務（活期儲蓄業務、整存整取業務、零存整取業務、通

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 知儲蓄業務、代理中間業務）

一、活期儲蓄業務 活期儲蓄指不規定存期，儲戶隨時可以存取款、存取金額不限的一種儲蓄方式。

對于活期儲蓄業務，我們進行的模擬業務有：

活期開戶、活期續存、活期賬戶對轉、活期存款賬戶支取、結清、銷戶等。

活期儲蓄的種類有：

活期一折通

儲蓄卡（借記卡）

一卡通 注意：

在辦理此業務時，一定要看清客戶的要求，當然，對客戶的每一項信息都必須全神貫注地仔細核對。然后根據程序的步驟進行操作，要注意系統給予的提示。

二、整存整取業務 整存整取是一種由您選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期儲蓄。其特點是：有較高的穩定收入，起存金額低，存期選擇多樣。這種儲蓄適合個人生活暫時不用的存儲。

整存整取儲蓄的種類有：

定期一折通

定期存單

儲蓄卡(借記卡 三、通知儲蓄業務 通知存款是經中國人民銀行批準的個人存款業務,是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一種大額存款方式。

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 注意：

在操作過程中，要根據客戶要求，是否需要憑證，若要，就要判斷是從財務箱中的重空憑證，還是從專夾保管箱取出。

四、代理中間業務 代理業務是銀行利用自己的資源（如營業網點、網絡、人員）優勢為政府、企業、個人提供代理業務。它是銀行為適應社會發展和居民經濟生活需求，不運用或較少運用自己的資財，以代理人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并適當收取手續費的業務。

代收費業務的種類(1)代繳與居民家庭日常生活有關的公用事業費：包括水費、電費、煤氣費、固定電話費、移動電話費、物業管理費及其他公用事業費等。

(2)代收代繳企事業單位之間或單位與個人之間的收費項目：包括稅款、社會保險基金、工商管理費、各類罰沒款等。

注意：

在操作過程中，要記住，在黑畫面的系統操作菜單中，要按要求填寫各項，并查看客戶所要交的金額，要先請客戶交錢，再繼續輸入完成各項，然后提交。

五、零存整取業務 零存整取定期儲蓄是為了適應群眾將零星小額節余款積零成整的需要而設置的。零存整取定期儲蓄的優點主要表現在：一是可以聚零錢為整錢，積小錢辦大事，改善生活，解決特定用途的需要。二是零存整取需要月月存儲，具有一定的約束性，有利

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 于培養參加儲蓄的習慣；三是零存整取具有積零成整的功能，能起到將零星款過渡到參加整存整取定期儲蓄的橋梁作用，這是擴大儲源的一個非常重要的途徑。

對公業務（現金業務、本票業務、匯票業務、單位活期存款業務、定期存款業務）

一、匯票業務 銀行匯票是出票銀行簽發的，由其在見票時按實際結算金額無條件支付給收款人或持票人的票據。銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人。銀行匯票可以用于單位或個人的各種款項結算。銀行匯票可以用于轉賬，填明“現金”字樣的銀行匯票也可以用于支取現金。

銀行匯票按使用范圍可分為現金銀行匯票和轉賬銀行匯票。

注意：

在操作過程中，要注意，其中可能會用到壓數機，一定要仔細分清，到底是匯票壓數還是本票壓數。

二、單位定期存款業務 單位人民幣定期存款是一種事先約定支取日的存款，即銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。單位定期存款（不含大額可轉讓定期存款）實行賬戶管理。

單位定期存款的基本流程

注意：

在模擬業務流程中，要先清楚客戶需求，是否是已開立活期存款賬戶的客戶。分為以下兩種：

1)若是已開立活期存款賬戶的客戶辦理單位定期人民幣存款業

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 務

首先，要看客戶是否持開戶申請書、經過年檢的營業執照正本（或副本）、加蓋單位公章、財務專用章、個人名章(法定代表人或財務負責人)的預留印鑒、法定代表人授權書等材料。

其次，要根據客戶的申請為單位開立定期存款賬戶，并從活期賬戶中將相應的資金轉至定期存款賬戶中。

然后，要向客戶出具“單位定期存款開戶證實書” 2)若是未開立活期存款賬戶的客戶辦理單位定期人民幣存款業務

首先，要看客戶是否攜開戶申請書、經過年檢的營業執照正本（或副本）、加蓋單位公章、財務專用章、個人名章(法定代表人或財務負責人)的預留印鑒、法定代表人授權書等材料，并持發票、銀行匯票。

其次，要根據客戶的申請為單位開立定期存款賬戶并將支票、銀行匯票資金存入定期存款賬戶中。

然后，要向客戶出具“單位定期存款開戶證實書 三、本票業務 銀行本票是由銀行簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

銀行本票的適用范圍 單位和個人在同一票據交換區域需要支付的各種款項，均可使用銀行本票。銀行本票僅限于出票人向其票據交換區域內的報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 收款人出票。

注意 ：用于轉賬的本票，需在本票上劃去“現金”字樣；用于支取現金的本票，需在本票上劃去“轉賬”的字樣。

注：在國內的商業銀行中，目前，定額銀行本票只在一些地區（如上海、廣州等）使用。

四、現金業務 1)人民幣銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現金存取、轉賬結算等資金收付活動的人民幣活期存款賬戶。它是存款人辦理存、貸款和資金收付活動的基礎。按照存款人的不同，可分為單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶。

2)單位銀行結算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶。個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。

3)現金結算是收付款雙方直接以現金進行的收付。票據轉讓是以票據的給付表明債權債務關系。轉賬結算是通過銀行將款項從付款單位賬戶劃轉到收款單位賬戶的貨幣收付行為。

五、單位活期存款業務 單位人民幣活期存款是單位客戶存入銀行后隨時可以支取的存款。包括各類企事業單位的結算戶存款和基金戶存款。

對公活期基本結算賬戶基本流程：

客戶填制開戶申請書，提供《企業法人執照》或《營業執照》正本或其他規定的材料，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，經審

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 核同意后開立活期存款賬。

對公活期一般結算賬戶基本流程：

客戶填制開戶申請書，提供《企業法人執照》或《營業執照》正本或其他規定的材料，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，銀行審核同意后開立活期存款賬戶。開立基本存款賬戶的，銀行審核同意后，客戶還應向中國人民銀行當地分支機構申請核發開戶許可證。

實驗心得：

通過銀行業務模擬業務操作，加強了我們對商業銀行理論知識的理解，訓練了我們實際動手能力。經過學習，我了解了銀行業務運作的基本流程，明確了銀行柜員的工作內容及職責，加深了對銀行經營實踐的認識。在高度仿真的模擬環境中，獲得實踐的經驗，掌握不同柜面業務的處理方法。

在每項操作的開始，我們都會根據客戶所遞交的憑證及錢鈔進行判斷客戶需求是否正確。可以說這項操作看似簡單但意義重大，操作中我深切體會到了這點。實驗要求我們對每一項信息都必須全神貫注地仔細核對，工作相對比較枯燥，重復，還比較容易出現差錯，但是如果是真心要從事這一方面工作，就要耐得住日復一日的循環往復。所謂，事無巨細，成功就是簡單的事情重復做。我們在往后的工作中也應該力求做到理論聯系實際，將知識應用到實踐當中，同時，要時刻鍛煉自己的細心和恒心，要認真負責，切忌粗心大意，馬虎了事。

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 這些繁瑣細小的工作若是一時疏忽，系統會自動提示有誤，于是查找錯誤再重復勞動。特別是對私環節，我往往會因為忘記點鈔后再返回，或是取出金額有誤而造成重復勞動；對公眾業務中又因為信息輸入有誤、遺漏選項而不斷更正糾錯。這些錯誤一方面是因為我對于操作環節的不熟練造成，另一方面也是因為個人對于銀行業務欠乏明銳感。

這也讓我意識到一點，這些在模擬操作中產生錯誤可以重來，但在現實生活就必須為自己的過錯負責。現實中往往是自己獨立完成，不會有人在一旁提醒、檢查。這也就要求我們在工作時，一定要本著認真嚴謹負責的態度，既是對自己負責也是對客戶負責。

總之，這次的模擬實驗讓我親身體驗到了銀行業務操作。使我從理論層面向實際操作層面邁出了一大步，學習能力、判斷能力、操作能力、分析能力都有所提高。了解了銀行業務的辦理流程及操作、明確了業務員的職責。今后可以不再拘泥于理論知識的局限而是更多的通過動手操作獲取實際經驗，為今后步入崗位奠定堅實的基礎。

第二篇：商業銀行業務模擬實驗報告

商業銀行業務模擬實驗報告

班級 姓名 學號 商業銀行業務模擬實驗報告

實驗目的：

我們在銀行模擬操作過程中，能熟悉銀行日常業務，如對私業務、對公業務等,對現代商業銀行的架構、運營模式有所認識。我們可以在此看到每一個實驗的業務圖解教程，將銀行經營管理的理論與實踐相結合，系統地實踐，體驗和學習銀行業務的相關業務,從而可以提高學習、判斷、操作、分析等各個方面的能力。

實驗過程：

在銀行模擬操作過程中，我們扮演在銀行中工作的柜員，進行了十個業務的模擬，分別是：活期儲蓄業務、整存整取業務、零存整取業務、通知儲蓄業務、代理中間業務、現金業務、本票業務、匯票業務、單位活期存款業務、定期存款業務。這些業務又分為對私業務和 對公業務

注意：在這些業務操作之前，都要進行工前處理([9071]網點開機，[9073]機構簽到)，而業務操作完成之后，都要進行日終處理([9077]柜員軋賬—[9078]柜員日結—[9075]機構日結—機構簽退—網點關機)。在每項操作的開始，我們都必須根據客戶所遞交的憑證及錢鈔進行判斷客戶需求是否正確，再進行業務操作。對私業務（活期儲蓄業務、整存整取業務、零存整取業務、通知儲蓄業務、代理中間業務）

一、活期儲蓄業務

活期儲蓄指不規定存期，儲戶隨時可以存取款、存取金額不限的一種儲蓄方式。

對于活期儲蓄業務，我們進行的模擬業務有：

活期開戶、活期續存、活期賬戶對轉、活期存款賬戶支取、結清、銷戶等。活期儲蓄的種類有：

活期一折通

儲蓄卡（借記卡）

一卡通

注意：在辦理此業務時，一定要看清客戶的要求，當然，對客戶的每一項信息都必須全神貫注地仔細核對。然后根據程序的步驟進行操作，要注意系統給予的提示。

二、整存整取業務

整存整取是一種由您選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期儲蓄。其特點是：有較高的穩定收入，起存金額低，存期選擇多樣。這種儲蓄適合個人生活暫時不用的存儲。

整存整取儲蓄的種類有：

定期一折通

定期存單

儲蓄卡(借記卡

三、通知儲蓄業務

通知存款是經中國人民銀行批準的個人存款業務,是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一種大額存款方式。

注意：在操作過程中，要根據客戶要求，是否需要憑證，若要，就要判斷是從財務箱中的重空憑證，還是從專夾保管箱取出。

四、代理中間業務

代理業務是銀行利用自己的資源（如營業網點、網絡、人員）優勢為政府、企業、個人提供代理業務。它是銀行為適應社會發展和居民經濟生活需求，不運用或較少運用自己的資財，以代理人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并適當收取手續費的業務。代收費業務的種類

(1)代繳與居民家庭日常生活有關的公用事業費：包括水費、電費、煤氣費、固定電話費、移動電話費、物業管理費及其他公用事業費等。

(2)代收代繳企事業單位之間或單位與個人之間的收費項目：包括稅款、社會保險基金、工商管理費、各類罰沒款等。

注意：在操作過程中，要記住，在黑畫面的系統操作菜單中，要按要求填寫各項，并查看客戶所要交的金額，要先請客戶交錢，再繼續輸入完成各項，然后提交。

五、零存整取業務

零存整取定期儲蓄是為了適應群眾將零星小額節余款積零成整的需要而設置的。零存整取定期儲蓄的優點主要表現在：一是可以聚零錢為整錢，積小錢辦大事，改善生活，解決特定用途的需要。二是零存整取需要月月存儲，具有一定的約束性，有利于培養參加儲蓄的習慣；三是零存整取具有積零成整的功能，能起到將零星款過渡到參加整存整取定期儲蓄的橋梁作用，這是擴大儲源的一個非常重要的途徑。

對公業務（現金業務、本票業務、匯票業務、單位活期存款業務、定期存款業務）

一、匯票業務

銀行匯票是出票銀行簽發的，由其在見票時按實際結算金額無條件支付給收款人或持票人的票據。銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人。銀行匯票可以用于單位或個人的各種款項結算。銀行匯票可以用于轉賬，填明“現金”字樣的銀行匯票也可以用于支取現金。

銀行匯票按使用范圍可分為現金銀行匯票和轉賬銀行匯票。

注意：在操作過程中，要注意，其中可能會用到壓數機，一定要仔細分清，到底是匯票壓數還是本票壓數。

二、單位定期存款業務

單位人民幣定期存款是一種事先約定支取日的存款，即銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。單位定期存款（不含大額可轉讓定期存款）實行賬戶管理。單位定期存款的基本流程

注意：在模擬業務流程中，要先清楚客戶需求，是否是已開立活期存款賬戶的客戶。分為以下兩種：

1)若是已開立活期存款賬戶的客戶辦理單位定期人民幣存款業務

首先，要看客戶是否持開戶申請書、經過年檢的營業執照正本（或副本）、加蓋單位公章、財務專用章、個人名章(法定代表人或財務負責人)的預留印鑒、法定代表人授權書等材料。

其次，要根據客戶的申請為單位開立定期存款賬戶，并從活期賬戶中將相應的資金轉至定期存款賬戶中。

然后，要向客戶出具“單位定期存款開戶證實書” 2)若是未開立活期存款賬戶的客戶辦理單位定期人民幣存款業務

首先，要看客戶是否攜開戶申請書、經過年檢的營業執照正本（或副本）、加蓋單位公章、財務專用章、個人名章(法定代表人或財務負責人)的預留印鑒、法定代表人授權書等材料，并持發票、銀行匯票。

其次，要根據客戶的申請為單位開立定期存款賬戶并將支票、銀行匯票資金存入定期存款賬戶中。

然后，要向客戶出具“單位定期存款開戶證實書

三、本票業務 銀行本票是由銀行簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

銀行本票的適用范圍

單位和個人在同一票據交換區域需要支付的各種款項，均可使用銀行本票。銀行本票僅限于出票人向其票據交換區域內的收款人出票。

注意：用于轉賬的本票，需在本票上劃去“現金”字樣；用于支取現金的本票，需在本票上劃去“轉賬”的字樣。

注：在國內的商業銀行中，目前，定額銀行本票只在一些地區（如上海、廣州等）使用。

四、現金業務

1)人民幣銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現金存取、轉賬結算等資金收付活動的人民幣活期存款賬戶。它是存款人辦理存、貸款和資金收付活動的基礎。按照存款人的不同，可分為單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶。2)單位銀行結算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶。個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。

3)現金結算是收付款雙方直接以現金進行的收付。票據轉讓是以票據的給付表明債權債務關系。轉賬結算是通過銀行將款項從付款單位賬戶劃轉到收款單位賬戶的貨幣收付行為。

五、單位活期存款業務

單位人民幣活期存款是單位客戶存入銀行后隨時可以支取的存款。包括各類企事業單位的結算戶存款和基金戶存款。對公活期基本結算賬戶基本流程：

客戶填制開戶申請書，提供《企業法人執照》或《營業執照》正本或其他規定的材料，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，經審核同意后開立活期存款賬。對公活期一般結算賬戶基本流程：

客戶填制開戶申請書，提供《企業法人執照》或《營業執照》正本或其他規定的材料，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，銀行審核同意后開立活期存款賬戶。開立基本存款賬戶的，銀行審核同意后，客戶還應向中國人民銀行當地分支機構申請核發開戶許可證。

實驗心得：

通過銀行業務模擬業務操作，加強了我們對商業銀行理論知識的理解，訓練了我們實際動手能力。經過學習，我了解了銀行業務運作的基本流程，明確了銀行柜員的工作內容及職責，加深了對銀行經營實踐的認識。在高度仿真的模擬環境中，獲得實踐的經驗，掌握不同柜面業務的處理方法。

在每項操作的開始，我們都會根據客戶所遞交的憑證及錢鈔進行判斷客戶需求是否正確。可以說這項操作看似簡單但意義重大，操作中我深切體會到了這點。實驗要求我們對每一項信息都必須全神貫注地仔細核對，工作相對比較枯燥，重復，還比較容易出現差錯，但是如果是真心要從事這一方面工作，就要耐得住日復一日的循環往復。所謂，事無巨細，成功就是簡單的事情重復做。我們在往后的工作中也應該力求做到理論聯系實際，將知識應用到實踐當中，同時，要時刻鍛煉自己的細心和恒心，要認真負責，切忌粗心大意，馬虎了事。

這些繁瑣細小的工作若是一時疏忽，系統會自動提示有誤，于是查找錯誤再重復勞動。特別是對私環節，我往往會因為忘記點鈔后再返回，或是取出金額有誤而造成重復勞動；對公眾業務中又因為信息輸入有誤、遺漏選項而不斷更正糾錯。這些錯誤一方面是因為我對于操作環節的不熟練造成，另一方面也是因為個人對于銀行業務欠乏明銳感。

這也讓我意識到一點，這些在模擬操作中產生錯誤可以重來，但在現實生活就必須為自己的過錯負責。現實中往往是自己獨立完成，不會有人在一旁提醒、檢查。這也就要求我們在工作時，一定要本著認真嚴謹負責的態度，既是對自己負責也是對客戶負責。

總之，這次的模擬實驗讓我親身體驗到了銀行業務操作。使我從理論層面向實際操作層面邁出了一大步，學習能力、判斷能力、操作能力、分析能力都有所提高。了解了銀行業務的辦理流程及操作、明確了業務員的職責。今后可以不再拘泥于理論知識的局限而是更多的通過動手操作獲取實際經驗，為今后步入崗位奠定堅實的基礎。

第三篇：商業銀行業務

商業銀行業務創新

[摘要] 隨著全球經濟的發展，商業銀行的業務創新已成為國際銀行業發展的重要內容，但與此同時，業務創新帶來的一系列潛在風險日益顯現。因此，必須加大對業務創新的研究力度，探索出趨利避害的可行性方案，引導業務創新向好的方向發展。

當今，在世界范圍內活躍發展的金融創新，給金融業乃至全球經濟帶來了深刻的影響，在金融創新的實踐過程中產生了前所未有的新工具、新技術和新市場，這在很大程度上革新了傳統的業務活動和經營方式，改變了金融總量和結構，促進了金融和經濟的快速發展。基于業務創新在金融創新中所處的核心地位，本文將側重于對我國商業銀行業務創新問題進行研究。

一、商業銀行進行業務創新的策略

（一）積極推動業務創新全面開展

1.繼續加大開展資產業務創新的力度。首先要做好貸款業務創新工作以保持該項業務的優勢。一是增加對企業的貸款額度，創新貸款方式，針對企業發展現狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業發展；二是大力發展消費信貸業務，商業銀行應廣泛開展市場調查，開發符合消費者需求的信貸品種，根據貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創新銀團貸款、并購貸款和保理貸款（應收賬款抵押貸款）等新型貸款形式，以適應市場經濟條件下企業發展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。其次要加強投資業務創新，努力增加各種債券的持有量。

2.努力提高負債業務創新的水平。一是在資本業務創新方面，為解決我國商業銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經營穩健、規模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業務創新方面，首要的任務是進行存款工具和業務手段的創新。大力發展個入銀行。企業銀行和網上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務，有利于穩定現有的客戶群，增加存款。

3.大力發展表外業務創新。我國商業銀行應在表外業務有限的范圍內，充分利用各自在信息、網點和人員等方面的優勢，積極創新業務品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結算業務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業務的服務種類，擴展業務范圍；三是大力發展租賃業務，根據實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等；四是積極開展各種咨詢業務，利用專業優勢和不斷發展的信息網絡對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財等多種咨詢服務。

（二）突出重點，著力發展三方面創新業務

1.個人金融業務。個人金融業務是由商業銀行開辦的通過對個人金融資產的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業務，是商業銀行業務創新的重點和業務競爭的熱點。當前應重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業務，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業務（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業務，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業務。

2.投資銀行業務。我國商業銀行要在正確理解和把握有關開展投資銀行業務的相關法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業務，一是開展融資安排業務，包括安排債務重組，本外幣項目融資，特許權so丁項目融資業務代理等。二是為企業資產重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務顧問角色開展或與證券公司合作開展企業境內改制上市業務，但不介入發行、承銷和交易工作。

3.離岸金融業務。這是我國商業銀行跨越國界的金融活動，是適應金融全球化而創新的業務活動。目前我國商業銀行已具備經營離岸業務的實力，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業銀行擠身世界1000家大銀行之列，發展離岸金融業務有著堅實的基礎。開辦離岸金融業務，建立我國的離岸金融市場，是推動我國商業銀行跨國經營的有效途徑。我國商業銀行應根據現實國情，選擇以分離國內金融市場和離岸金融市場為基礎的方式，在將境內金融業務和離岸金融業務分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內經濟發展中的引資需要。

（三）全面提升業務創新產品開發設計、銷售和售后服務水平，實現創新效益的最大化

首先，在創新產品的開發設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品的開發設計。商業銀行是服務性行業，所以商業銀行業務創新應以滿足市場和客戶的需要為目標。我國商業銀行在進行新產品的開發時既要考慮到我國的現實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各商業銀行不管推出何種創新產品，都要做到有市場、有客戶、有效益。在實際開發創新產品時要注意以下三點：以）創新產品要適應現代科技和網絡社會的發展。（2）在法律法規許可的范圍內，商業銀行產品創新可以向保險化、證券化方向發展，增加產品品種，拓展經營范圍，尋求新的利潤增長點。（3）商業銀行在開發創新產品時還可提供一攬子組合式創新產品服務，滿足客戶投資、儲蓄、保值等多方面需要。

其次，在創新產品的銷售階段，應恰當運用促銷策略，提高產品的知名度，實現創新產品規模經營。創新產品的銷售是業務創新的重要一環，為此，商業銀行要積極做好三項基礎工作：一是增強機構網點的服務功能，拓寬基層網點的業務范圍，以便能夠辦理消費信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業務；二是大力發展銀行卡業務；三是積極開辦電子銀行。在此基礎上，加大創新產品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創新產品都能進入百姓之家。

最后，要重視創新產品的售后服務。創新產品的售后服務是業務創新的重要內容，國有商業銀行在創新產品售出尼，要注意跟蹤調查和質量改進，提供完善的售后服務，并對客戶的建議和投訴設立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務做得好可以增強與客戶的親和力，穩定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結又往往是新一輪銷售的開始，商業銀行完善的售后服務可以促進創新業務蓬勃發展。

二、鼓勵創新與加強監管并重，實現業務創新的良性發展

（一）積極創造適合業務創新發展的外部環境

在目前我國國有商業銀行創新動力不足和非國有銀行缺乏創新激勵和創新保護措施的情況下，改革固有的制度安排創造良好的外部環境就成了推動商業銀行業務創新發展的必由之路。具體的政策措施有：（1）通過股份制等形式的改造，完善國有商業銀行的法人治理結構，通過現代化的法人治理結構有效抵制來自各方面對商業銀行的干預和壓力，使商業銀行真正以盈利為目標實現自主經營，增強創新意識。（2）降低非國有銀行的政策性進入壁壘，鼓勵市場競爭。市場競爭能刺激業務創新活躍發展，在當前金融業競爭不足的狀況下，應繼續放寬行業進入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設立和發展。（3）積極推動利率市場化進程，當前可實行由人民銀行制定基準利率，商業銀行自行決定浮動幅度，允許差別定價的政策。（4）

制定鼓勵創新的具體措施，加大對業務創新的保護力度。建議人民銀行及各商業銀行內部設立創新基金，對創新行為予以激勵，人民銀行監管部門也可以采用特許權、專利權等措施對業務創新進行保護。（5）適當擴大創新業務市場準入范圍，遵循鼓勵、規范和控制風險的原則，對有利于拓展金融業務領域的資本工具、保險工具、債券工具等予以準入，特別是鼓勵商業銀行開展消費信貸業務、資產證券化業務和個人金融業務等領域的創新業務。

（二）建立符合現實國情的業務創新風險管理體系，以加強對業務創新的監督管理

業務創新是把雙刃劍，在促進商業銀行業務快速發展的同時，也極易產生金融風險。因此，必須建立一個完善的業務創新監管體系，以規范商業銀行的業務創新行為，為商業銀行的發展創造一個公平的競爭環境。根據我國商業銀行業務創新的現狀，當前應加強以風險控制為主要內容的監管。一是強化資產、負債業務創新的風險管理。應借鑒發達國家的經驗，督促商業銀行下大力氣推行資產負債比例管理，強化資產與負債的對稱管理，調整資產結構，增加流動性強的資產，促使資產負債期限、結構趨于對稱；通過推行分級審批責任制度，用集體審批來發現和制止可能帶來高風險的創新業務；通過資產負債比例管理限制創新業務的風險度；通過分級、集體審批制度，提高決策的透明度和科學性，防止個別人的創新沖動造成不可挽回的經營風險產生。二是加強對表外業務創新的風險管理。表外業務創新復雜多變，且其風險具有較強的隱蔽性，應采取切實措施有效控制表外業務創新產生的風險。在對表外業務創新準確統計和分析的基礎上，建立科學高效的信息系統和風險評估以及預警指標體系；針對表外業務創新設計具有工程性、數理化的特點進行根本性剖析，從其運作流程上實施全過程監管；實現表外業務創新自律性監管，建立信息披露和公開制度，對表外業務創新活動進行及時、完整、準確的記錄，杜絕不負責任的沖動性“創新”行為。三是在加強監管、防范創新風險的同時，要注意盡可能地簡化創新業務的審批程序。監管機構審批創新業務的效率對創新積極性和創新效果有很大的影響。只求活不求穩是不對的，同樣只求穩不求活也是不對的，由于怕出風險而延長審批的時間或干脆把創新業務扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動地分析風險的大小、范圍和影響力，并努力提高風險的控制能力才是可取的。

（三）商業銀行開展業務創新時應循序漸進，并注重同業間的合作

一是開展創新業務應以傳統業務為基礎，商業銀行創新業務是傳統業務或現有業務的延伸，許多創新業務的開展依賴于傳統業務，沒有傳統業務就沒有創新業務。如果忽視傳統業務的鞏固和發展去進行業務創新，那么業務創新就失去了根基，應該在發展創新業務的同時不斷鞏固和壯大傳統業務，并以傳統業務的發展帶動創新業務的發展，形成傳統業務與創新業務的互動和良性循環，實現傳統業務與創新業務的雙向促進，共同發展。二是業務創新要堅持改進、改造和拓展相結合，在借鑒和引進國外創新業務時要結合我國實際情況，取長補短，切忌全盤照搬，對已開發的創新業務要根據市場需求的發展變化不斷進行改進和完善，增加新內容、新功能，提高綜合效益。三是業務創新在合理競爭的同時要注意相互合作。

第四篇：商業銀行業務與經營模擬試題

商業銀行業務與經營模擬試題

一、單項選擇題（本大題共20小題，每小題1分，共20分）

在每小題列出的四個備選項中只有一個是符合題目要求的，請將其代碼填寫在題后的括號內。錯選、多選或未選均無分。

1．歷史上第一家資本主義股份制商業銀行是（）

A．荷蘭銀行B．英格蘭銀行

C．匯豐銀行D．法國銀行

2．世界上大部分國家實行（）

A．單一銀行制B．分行制

C．銀行持股公司制 D．連鎖銀行制

3．銀行發現有問題貸款的三條防線不包括（）

A．內部審計B．信貸員

C．貸款的復核D．外部檢查

4．商業銀行的辦公用品開支屬于（）

A．利息支出B．工資與福利

C．使用費開支D．其他營業費用

5．根據《巴塞爾協議》，商業銀行的核心資本包括（）

A．重估儲備B．普通準備金

C．長期附屬債務D．公開儲備

6．商業銀行創造存款貨幣的基礎是銀行吸收的（）

A．定期存款B．可轉讓支付命令賬戶

C．活期存款D．貨幣市場存款賬戶

7．某商業銀行的資金成本率是10.5％，利息成本率是8.58％，則其他成本率是（A．1.92％B．9.92％

C．10.12％D．19.08％

8．下列說法正確的是（）

A．我國同業拆借利率已實現了市場化

B．我國同業拆借市場主體只有若干家銀行

C．我國銀行間同業拆借資金可以用于發放貸款和進行固定資產投資

D．銀行間同業拆借一般需要抵押

9．反映銀行整體流動性狀況的流動性指標不包括（）

A．無風險資產比率 B．核心存款比率

C．能力比率D．長期投資比率

10．不屬于擔保和類似的或有負債業務工具是（）

A．預約款保函B．短期利率期貨

C．備用信用證D．有追索權的交易

11．借款人處于停產狀態的貸款至少屬于（）

A．損失貸款B．關注貸款

C．可疑貸款D．次級貸款

12．債券本息完全依賴融資項目收益狀況，發行單位并不保證還本付息的債券類型是（）

A．中央政府債券B．政府機構債券

C．收益債券D．普通債券

13．屬于財務報表附表的是（））

A．資產負債表B．損益表

C．現金流量表D．利潤分配表

14．在證券信用等級、價格等其他條件相同的情況下，利率風險與證券的償還期長短（）

A．反比例變化B．正比例變化

C．沒有相關關系D．之比為1

15．商業匯票的承兌期限一般最長不得超過（）

A．3個月

C．9個月

A．獲取收益

C．增強流動性B．6個月 D．12個月 B．分散風險 D．增強安全性 16．商業銀行證券投資業務的首要目標是（）

17．財務杠桿比率過高，說明銀行（）

A．資本充足B．資本不足

C．經營風險小D．獲利能力弱

18．債務人以本國貨幣現金直接送交外國債權人來清償債務屬于（）

A．非現金結算B．現金結算

C．清算D．電子清算

19．商業銀行采取負債管理的先決條件是（）

A．初級證券市場的發展

C．期權市場的發展B．貨幣市場的發展 D．二級證券市場的發展

20．利率敏感性缺口數值的大小和正負主要取決于（）

A．利率敏感性資產的數額 B．計劃期長短

C．持續期缺口的大小D．利率敏感比率的大小

二、多項選擇題（本大題共10小題，每小題2分，共20分）

在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其代碼填寫在題后的括號內。錯選、多選、少選或未選均無分。

21．20世紀90年代國際金融領域出現的變化是（）

A．國際銀行業出現競爭新格局 B．銀行國際化進程加快

C．傳統業務分工界限縮小D．金融分業經營趨勢明顯

E．金融業務與工具不斷創新

22．改善銀行盈利能力的途徑主要有（）

A．縮小資產規模

B．改善負債結構，降低付息負債總的利息支付水平

C．售后回租一定量的固定資產

D．改善資產結構，增加有息資產的收益水平

E．提高其他業務收入

23．商業銀行資本的功能有（）

A．吸收銀行的經營虧損

B．有助于樹立公眾對銀行的信心

C．為銀行拓展新業務提供資金

D．有助于保證單個銀行增長的長期可持續性

E．為企業貸款提供主要資金

24．負債的資金成本中包括（）

A．利息支出B．廣告宣傳費用

C．銀行職員的工資 D．設備折舊應攤提額

E．風險成本

25．商業銀行貸款的定價方法包括（）

A．成本加成貸款定價法 B．價格領導模型

C．成本—收益定價法

E．加權平均定價法 D．投資估算法

26．消費者貸款的類型包括（）

A．住宅貸款B．汽車貸款

C．小額生活貸款

E．度假旅游貸款

27．信托業務的主要形式包括（）

A．信托存款

C．信托投資B．信托貸款 D．委托存款 D．奢侈品貸款

E．委托貸款

28．商業銀行國外分行的主要資金來源有（）

A．大額定期存單

C．銀行同業拆借款

E．國際金融市場融資 B．中央銀行再貼現 D．銀行同業拆貸款

29．資產轉移理論認為：保持資產流動性的最好方法是持有可轉換的資產。這類資產應具有的特征是（）

A．信譽好B．收益高

C．風險高D．期限短

E．流動性強

30．商業銀行在中央銀行的存款包括（）

A．法定準備金

C．特定準備金B．呆賬準備金 D．超額準備金

E．標準準備金

三、簡答題（本大題共5小題，每小題7分，共35分）

31.簡述商業銀行負債成本不同分析方法的特點。

32.簡述梯形期限投資法的優點。

33.簡述現代租賃的主要特征。

34.簡述銀行資本內部籌集方法的優缺點。

35.簡述商業銀行進行風險抑制的方法。

四、計算題（本大題共2小題。第36小題4分，第37小題6分，共10分）

36.某商業銀行擁有總資產10億元，其中現金5000萬元，政府證券3000萬元，同業拆出9000萬元，同業拆入4000萬元，計算其流動資產比率。

37.如某商業銀行持有票面價值為1000元的證券，票面收益率為10%，償還期為5年，銀行購入該證券的價格為900元，銀行一直持有到償還期滿，試計算該證券的當期收益率與到期收益率。

五、論述題（本大題15分）

38.衡量一家商業銀行流動性管理是否成功的信號有哪些？商業銀行通過借入資金滿足流動性需要有什么優缺點？

第五篇：銀行業務綜合實驗報告

全國重點大學

銀行業務綜合實驗報告

（2014-2015學年第一學期）

作者姓名 劉新

班級學號 保險1102 3110814037 完成時間 2015年1月

財 經 學 院

一、實驗目的和意義

本次試驗是通過模擬銀行業務流程，讓我們通過此模擬軟件了解掌握銀行的日常的各種業務和各種業務的操作流程，將實務操作與課本所學有效的結合，使我們牢固的掌握銀行業務的各項規則與流程。具體可分為以下幾點：

1.掌握銀行綜合業務工作制度與流程，注意實際操作時的一些注意點，了解銀行柜員的日常工作技能

2.通過模擬銀行業務實驗系統中的“個人業務”中的各種活期定期儲蓄、一本通賬戶，結匯，匯兌，住房貸款、代理國債、購買基金，外幣兌換等業務的各個流程的練習，了解個人業務的種類，清楚個人業務的操作方法和注意事項，全面掌握個人業務的流程和注意點。

3.通過模擬銀行業務實驗系統的“企業業務”中的各項業務，全面掌握企業業務日常操作流程。

二、實驗操作步驟和內容

每個同學以柜組為崗位，通過模擬軟件完成對個人企業的各項銀行柜臺業務進行操作。通過這次學習，使我們對商業銀行綜合柜臺業務管理有進一步的理解和掌握。熟練掌握商業銀行柜員的基本技能，以及掌握各項銀行業務的操作流程。大致流程如下圖所示，當然不同業務受理和辦理方法和流程有很大區別，下面會進行具體介紹。

三、具體操作步驟

登陸個人儲蓄系統→修改密碼和學號并增加尾箱→用尾箱登錄 在開始銀行模擬業務前，老師給我們每個人分配了一個個人賬號。我們可以用此賬號作為用戶名登陸模擬系統，然后進入“信息中心”修改個人資料并增加尾箱，同時設置尾箱密碼以及登錄密碼，這樣方可保證每位柜員都有屬于自己的操作空間，避免他人修改銀行業務的相關數據。本次模擬實驗采取實名制，我們每個人都要在個人資料中填寫自己的真實姓名，以便日后老師查看各位同學的實驗進度以及得分。修改完后，每次登陸后右邊信息欄中就會出現自己的相關信息。個人日常業務： 個人業務是實習操作的主要內容。在“個人業務”板塊里主要包括：活期儲蓄，定期整存整取，定活兩便，零存整取，存本取息，通知存款，消費貸款，小額質押貸款，代理國債，個人特殊業務.開普通客戶；開一卡通客戶；普通活期開戶；普通活期存款；普通活期取款；一卡通活期開戶；一卡通活期存款；一卡通活期取款；普通整存整取開戶；雙整提前支取；一卡通整存整取開戶；一卡通雙整提前支取；普通定活兩便開戶；普通定活兩便銷戶；一卡通定活兩便開戶；一卡通定活兩便銷戶；普通零存整取開戶；普通零存整取存款；普通零存整取銷戶；一卡通零存整取開戶；一卡通零存整取存款；一卡通零存整取銷戶；存本取息開戶；存本取息銷戶；普通通知存款開；戶通知存款部分；支取普通通知存款銷戶；一卡通通知存款開戶；一卡通通知存款支取；一卡通通知存款銷戶；開戶；存款；支票出售；取款；結清；銷戶；普通教育儲蓄開戶；普通教育儲蓄存款；普通教育儲蓄銷戶；一卡通教育儲蓄開戶；一卡通教育儲蓄存款；一卡通教育儲蓄銷戶；一卡通換憑證；一卡通掛失；一卡通解掛(不換憑證)一卡通解掛(換憑證)；一卡通密碼修改；換 存 折；換 存 單；憑證掛失；憑證解掛(不換憑證)。

值得注意的是：在個人業務里這些內容的操作過程中，有幾項需要特別注意的事項：（1）為個人用戶填寫開戶信息時，要求盡量做到填寫完整、準確，因為在銀行實際開戶時，用戶的信息是一項很重要的內容，準確完整的填寫有利于日后的賬戶管理和業務辦理工作；（2）由于這是模擬系統，所以我們完成每一項操作后要記錄好相關的信息，如身份證號、賬號、憑證號碼等，這樣在辦理下一項業務時就不用再到“會計報表”中查詢，提高了操作效率；（3）當一筆業務涉及的金額超過50000人民幣時，需要授權，即填寫授權人和授權密碼；（4）辦理代理國債業務時，債券發售之前要先進行普通活期儲蓄開戶，債券兌換之前要有足夠的現金出庫；（5）辦理現鈔兌換業務時，如果兌換的貨幣金額小，系統常常會提醒出現錯誤。

公司日常業務：

對公業務是針對單位的一系列業務操作，相對于個人業務，對公業務的辦理流程和步驟較為復雜，需要的憑證票據和相關信息也較多。在“對公業務”板塊中主要包括：單位活期儲蓄，單位貸款，商業匯票，電子匯兌往帳業務，電子匯兌來帳業務，銀行匯票

對公柜員初始操作（登錄對公會計系統→修改密碼和學號并增加尾箱→用尾箱登錄）→對公日初處理（總行領用下發憑證→支行領用憑證以及憑證現金出庫）→日常業務操作之對公存貸（新開客戶號并開立基本存款賬戶和定期存款賬戶→一般活期存款及臨時存款→定期存款賬戶→貸款業務→匯票兌付）→日常業務操作之個人貸款（消費貸款→助學貸款）→日常業務操作之結算業務（轄內業務之現金通存管理→轉賬通存管理→現金通兌管理→轉賬通兌管理→同城業務之提出代付業務→提出代付退票→提出代收業務→提出代收退票→提入代付業務→提入代付退票→提入代收業務→提入代收退票→特約匯款業務之簽發特約匯證→兌付特約匯款證→開出特約匯款證→記聯行往帳→記聯行來帳→特約匯款證匯差清算→取消特約匯款證清算）→特殊業務操作（通用記賬→信息維護→內部賬戶維護→賬戶維護→交易維護→憑證管理→憑證管理→憑證掛失→支票管理）→對公日終處理（日終軋帳→憑證入庫→現金入庫→部門軋帳→報表打印）。在對公業務中有以下幾項內容需要注意：（1）和個人開戶一樣，單位開戶信息填寫也要做到準確、完整；（2）單位活期儲蓄開戶前要領取印鑒卡和單位活期儲蓄存折，印鑒卡主要是用于柜員辦理業務時的核對；（3）辦理單位貸款業務開戶時要生成合同號，開戶完成后除了要記錄賬號外還要記錄放款賬號和結算賬號，結算賬號和開戶賬號相同；（4）系統中商業匯票的案例均是企業提出承兌銀行承兌匯票，辦理承兌匯票時注意開戶人、出票人和收款人均是同一個企業，三者賬號相同；（5）需要注意各項業務領取的憑證種類有所不同；（6）一筆業務涉及的金額超過50000人民幣時，需要授權。

四、實驗體會

我們學校非常注重培養應用型人才，作為保險專業的學生，商業銀行綜合業務實驗課程讓我們有機會學習銀行內部的一般操作。因為盡管理論知識再深厚，也是不能與實踐脫鉤。我們絕對有必要在踏入社會之前培養自己的動手操作能力，為自己打下一定的基礎。初步了解并掌握商業銀行個人儲蓄業務、對公會計業務的內容、流程及操作，有利于畢業后的我們以后能更加和諧的融入社會。商業銀行綜合業務模擬系統涵蓋了銀行體系各項日常業務操作，總體上能夠符合我們實驗需求并有其獨特的優勢，不但表述了商業銀行的業務流程，還體現了現代商業銀行的管理體系，該系統在實驗過程中涵蓋了大量的專業理論知識，讓我們能學以致用，在實驗中消化業務，在業務中消化知識。大到業務，有業務說明，操作要求，流程說明等，小到要素，要素的輸入格式，要素的具體要求等都有嚴格準確的說明。該系統還有強大的教學管理功能，在教學管理單元設置了操作簡便的學生管理功能，安全可靠的成績管理和綜合評分體系，嚴謹準確的數據分析功能，實時有同步的實驗管理功能以及全面的業務數據維護功能。

此次的實驗，讓我們了解并體會到銀行柜員的一些工作情況，基層工作相對比較枯燥，重復，還比較容易出現差錯，但是如果是真心要從事這一方面工作，就要耐得住日復一日的循環往復。所謂，事無巨細，成功就是簡單的事情重復做，如果加之耐心、細心、持之以恒，這樣每一天的工作、每一個的流程細節能給我們帶來不同的感受和體會，這才是真正地做好它，做懂它。我們在往后的工作中也應該力求做到理論聯系實際，將知識應用到實踐，用實踐來檢驗真知；同時，要時刻鍛煉自己的細心、耐心和恒心，要認真負責，切忌粗心大意，馬虎了事，心浮氣躁。