第一篇：個人住房抵押貸款開題報告

（一）研究意義

自上世紀90年代我國商業銀行開辦個人住房抵押貸款業務以來，到本世紀初進入快速發展的階段，住房抵押貸款在商業銀行業務中的比重迅速提高，該項業務對國民經濟和社會生活的影響也越來越大。如美國的次貸危機所引發的嚴重經濟問題。

我國發展個人住房抵押貸款業務的時間不長，風險管理基本上處于起步階段，雖然目前住房抵押貸款業務在商業銀行貸款組合中屬于質量很好的一塊，但已呈現出信用風險不斷暴露的趨勢，因此防范、控制信貸風險逐漸顯得重要和緊迫。

眾多學者的研究總結表明，目前我國個人住房抵押貸款的有關理論研究還不深入，業務開展情況也不盡如人意。在銀行的實際操作層面上，經驗判斷占了主流。而從國際先進的信用風險管理經驗來看，信用風險的管理正從傳統的經驗法、指標法等向以風險量化管理和計算機模型等定量分析的方法演進。由于市場環境的不同，國內外對信用風險的研究存在差異。在市場發達國家，基于健全的數據，對借款人的違約特征較為容易進行判別，如信用評分超過一定分數的即可提供貸款，而國內則大多出于信息不對稱，很難對借款人有全面的了解，因此，研究個人住房抵押貸款的理論和目前我國個人住房抵押貸款存在的問題，并在汲取國外先進經驗的基礎上提出我國個人住房抵押貸款的模式以及具體的對策和措施，將有利于我國住房金融理論體系的進一步完善和深化，有利于我國住宅產業、金融業和整個國民經濟的發展，有利于人民生活水平的提高，因此具有重要的理論意義和現實意義。

（二）國內外研究現狀、水平及發展趨勢

1、國外研究現狀

王福林、田傳浩在《國外個人住房抵押貸款風險研究新進展及對我國的啟示》(《中國房地產金融》2003年08期)中指出個人住房抵押貸款最初起源于19世紀的英國，到20世紀初已作為一種主要的住房金融工具在美國和歐洲其它國家得到廣泛發展。由于國外開辦時間長，目前個人住房抵押貸款市場發育已非常成熟，并已成為金融領域中一個極為重要的組成部分。以美國為例，個人住房抵押貸款余額占到銀行信貸資產總額的四分之一左右，因而國外學者對這一領域的研究也非常深入。英國的Fordetal(1995年)對其國內有關個人住房抵押貸款資料進行研究后，發現個人住房抵押貸款存在的問題均有四個主要因素構成。美國學者Burrows（1998年）更將導致個人住房抵押貸款出現問題的原由歸結為個人信用為主要因素。澳大利亞的MikeBerry和TonyDaliton（1999年）利用其國內一家大型貸款機構的貸款資料，對個人抵押貸款存在的問題進行研究并形成一套較完整的防范個人住房抵押貸款風險的對策體系。

范亮亮、劉洪玉在《國外住房抵押貸款擔保制度的分析和借鑒》（《金融與經濟》2006（02），17-19）中闡明建立完善的住房抵押貸款擔保體系，可以有效防范住房貸款中存在的金融風險，同時其信用提高功能可以有效促進我國中低收入家庭購房，有利于改善我國中低收入家庭的住房條件。目前我國的房貸擔保機構的體制上不完善，這篇文章在介紹和分析了國外發達國家的擔保體系運作模式的基礎上，對我國住房抵押貸款擔保體系發展模式提出了若干建議。

陸軍、李宇嘉在《國際貸款損失準備金制度的最新發展及其對我國的啟示》（《國際金融研究》2006（02），69-74）一文中闡述了國際上主要國家的商業銀行貸款損失準備金制度的最新發展，并在此基礎上提出了對完善我國銀行貸款損失準備金制度的一些啟示。

2、國內研究現狀

北京大學梁永平（《我國個人住房抵押貸款的現狀及發展》）分析了個人住房抵押貸款是發達國家居民買房時常用的融資方式，房改以來在我國逐步發展起來。我國發展個人住房抵押貸款具有重要的意義：有利于刺激居民的住房消費，從而對擴大內需，促進國民經濟增長做出貢獻；有利于金融機構貸款整體質量的提高和資產結構的優化；有利于提高居民的居住水平，早日實現“居者有其屋”。

朱華燕、姚其忠、李軍在《發展個人住房貸款業務的對策與思考》（《中國房地產金融》2001年09期）中提出個人住房抵押貸款業務是個人消費貸款業務重要的一種，發展個人住房抵押貸款業務有著廣闊的前景和空間，但存在的問題及競爭形勢也不容樂觀和忽視。要持續快速發展，須理順、解決一系列的制約因素。

劉慶軍（《嚴格把關，完善個人資信審查制度》）中提出個人資信審查是個人住房抵押貸款業務中必不可少的重要環節，是確認借款人資格、核定具體貸款數額、貸款期限的重要依據。完善個人資信審查制度，對于解決個人住房抵押貸款存在的問題，提高個人住房抵押貸款資產質量起著至關重要的作用。

楊若晶（《個人住房抵押貸款風險分析及防范》）提出個人住房抵押貸款作為一種主要的住房金融工具在銀行信貸總額中占有很大的比重，且具有貸款額大、還款期長的特點。在住房抵押貸款市場上，金融機構要面臨重大的問題。科學分析、有效防范問題，完善住房抵押市場管理機制，是金融業務順利開展的需要，也是抵押貸款市場高效運作、充分發揮其功能的前提。

3、發展趨勢

從上世紀90年代初，國內商業銀行就開始涉足住房抵押貸款業務。但是，由于當時住房制度改革更多的還是停留在概念層面，商品房還沒有成為市場供應的主體，因此個人住房抵押信貸(Residential Mortgage)，發展十分緩慢。1998年居民個人住房需求被住房制度改革推向房地產市場，從此商業銀行房地產個人消費信貸業務走向了擴張之路。1999年3月，人行《關于開展個人消費信貸的指導意見》的通知點燃了住房貸款發放的火苗，隨后各家商業銀行紛紛投入到這場盛宴中來，隨著業務的不斷壯大，各家銀行越來越發現住房抵押貸款業務雖然占用人力較大，但是業務收益的穩定性、長期性，以及授信資產的優質性使得各家商業銀行不斷加大對這塊業務的投入。同時隨著國家住房改革的進一步深化，國土部門服務的提升，居民購買商品房甚至已經成了解決居住問題惟一途徑。因此條件具備，東風到來，住房抵押貸款發展迅猛：貸款余額從1997年的將近200萬億增長至2008年的近30000萬億，十幾年間增長了近150多倍，增幅遠超其他類貸款。盡管2008年由于內憂外患的原因，房地產市場一度低迷，價格也有

所調整，但是時間相當短暫，經過國家的一系列刺激措施的出臺，市場很快又又重現了繁華景象。

個人住房抵押貸款有效刺激了個人住房的需求，除了個別大城市北京、上海、深圳之外，其他城市及地區的房產價格基本沒有回調過，因此未引發大面積的斷供潮，商業銀行也出于提高資本充足率的需求，營銷動作不斷加大。然而，在大力發展這項業務時，商業銀行一定程度上忽視了個人住房抵押貸款業務作為一項中長期貸款品種特有的風險，其風險具有隱蔽性、滯后性、分散性等特征。參考國際經驗，個人住房貸款業務大力發展的3至8年后才真正進入違約高峰期。雖然我國的個人住房貸款開始于1998年，但真正發展是在2000年之后，而且隨著時間的推移，一些商業銀行的不良余額正在逐年上升，但是不良率先上升再下降，主要原因是近幾年房價上升迅速。雖然現在的住房抵押貸款尚未給商業銀行的流動性造成風險，但國家政策目前對房地產市場總體逐步趨嚴，個人住房抵押貸款積累的潛在風險不可忽視。

次貸危機之后，國際、國內更加關注個人住房抵押貸款的違約風險問題，理論研究的成果也層出不窮。

二、本課題擬采用的研究手段（途徑）和可行性分析

（一）研究手段（途徑）

本文通過規范分析與實證研究相結合、國際比較的方法對我國個人住房抵押貸款業務發展及存在的問題進行綜合性研究

1、搜集數據，根據數據畫出圖形，并且根據圖形進行對比分析，發現個人住房抵押貸款業務發展的現狀與趨勢。

2、根據收集的相關資料，歸納、分析個人住房抵押貸款業務存在問題的種類及原因，并且研究解決措施

3、利用個案分析法，舉例法等，說明特殊性

4、歸納總結，說明共性

（二）可行性分析

1.關于個人住房抵押貸款的數據在農行海安支行的數據庫中可以搜集到，因此，數據的搜集是可行的。

2.農業銀行個人住房抵押貸款業務的發展具有代表意義，市場定位鮮明，既具其個性，也有市場的共性，具有研究意義。

3.國內外期刊、文獻關于人住房抵押貸款的研究為本文的研究提供了啟示和理論基礎。

三、論文工作計劃（階段工作內容及計劃完成指標）

2012年3月—2012年4月，畢業實習、收集資料、確定題目。

2012年4月6日—2012年4月18日，整理資料、完成實習報告與開題報告。2012年4月20日—2012年4月22日，交由導師審定，并作修改。2012年4月23日—2012年5月6日，中期檢查。

2012年5月28日—2012年6月2日，上報、修改論文，完善格式，定稿打印。2012年6月3日—2012年6月5日，上報所有材料，準備答辯材料、論文評閱。2012年6月，完成答辯，論文工作總結、整理材料、歸檔。

第二篇：個人住房抵押貸款

個人房屋抵押貸款

個人房屋抵押貸款是指借款人以本人名下的房產抵押，向貸款人申請用于個人合法合規用途的人民幣擔保貸款，用途包括個人購房、購車、消費、經營及其他合規合法等多種用途。、住房抵押貸款條件：

房屋的年限在20年之內；房屋的面積各銀行要求不一；房屋要有較強的變現能力；一般要求商品房，公寓，商鋪，寫字樓。房產抵押貸款，一般需要通過專業的房地產擔保公司來辦理，房產抵押貸款已經成為居民個人不動產理財的一個重要手段，通過抵押貸款的方式貸出資金以滿足臨時的消費需求甚或企業經營需求，以期盤活居民手中持有的不動產，而且在各種融資渠道中，房地產抵押貸款依舊是成本最低的方式之一。根據國內首家外商獨資的房地產擔保企業安家世行擔保有限公司提供的數據，房產抵押貸款中，近3成用于再次購房，其他用途占比較高的依次為：企業經營用途、購車、留學與移民、裝修以及購置大宗消費品。

申貸要件

1.房產證

2.權利人及配偶的身份證

3.權利人及配偶的戶口本

4.權利人的婚姻證明(結婚證或民政局開具的未婚證明)

5.收入證明

6.如房產證權利人有未成年兒童,請提供出生證

7.如房產內還有銀行貸款,請提供原貸款合同及最后一期的銀行對帳單

8.為提高貸款通過率,請盡量多的提供家庭其他財產證明,(如另處房產證、股票、基金、現金存折、車輛行駛證等等）

操作流程 1.借款人貸前咨詢：填寫居民住房抵押申請書，并提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經濟收入證明;借款擔保人的營業執照和法人證明等資信證明文件;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明;抵押房產的估價報告書、鑒定書和保險單據;購建住房的合同、協議或其他證明文件;貸款銀行要求提供的其他文件或材料。

2.銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協議及有關材料進行審查。

3.借款人將抵押房產的產權證書及保險單或有價證券交銀行收押。

4.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同并進行公證。

5.貸款合同簽訂并經公證后，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房合同或協議指定的售房單位或建房單位。

6.貸款結清，貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

“金融一號店”編輯整理

第三篇：個人住房抵押貸款概念

一、個人住房抵押貸款概念

是指借款人(或第三者)以其所有的房產做抵押向銀行貸款的方式.二、借款條件

18至60周歲,身體健康,具有完全民事行為能力,并持有效身份證明的自然人.有正當的職業和穩定的收入,或易于變現的財產,能按期償還貸款本息,無不良記錄,信用良好;

三、需提供以下資料

借款人有效身份證件及復印件,抵押人財產共有人有效身份證件及復印件,婚姻狀況記錄;抵押物權利證書,貸款行認為必須提供的其它資料;與借款用途相符的合同協議或其他證明文件.四、業務一般規定

貸款金額根據借款人的品行,職業,教育程度,還款能力,所購住房變現能力登情況確定,最高不超過房產評估值的70%,貸款期限一般在5年以內,購營業房最長不超過15年,且貸款到期日原則上不超過貸款人65歲的年齡.貸款利率執行人民銀行的規定,如遇法定利率調整,期限為一年以內的,執行合同利率不分段記息,期限為一年以上的,則于次年初執行新的利率.借款人應按合同約定的還款方式,還款計劃歸還貸款本息.貸款期限在一年以內(含一年)的,實行按季付息,到期結清本息.貸款期限在一年以上的,按月等額分期償還貸款本息.五、個人房產抵押貸款流程

(1)借款人向我行提出貸款申請;(2)經調查審查和審批同意后,在我行開立存款帳戶和銀行卡,并到房管部門辦理房產品估,經營性貸款5萬以上還需辦理貸款卡.(3)借款人,抵押人的夫妻雙方持已評估的產權證書,身份證明婚姻證明,有關貸款用途證明到我行簽訂最高額抵押合同和貸款合同,并辦理抵押合同登記和保險等手續.(4)貸款行辦妥上述手續后,當日發放貸款,將款項轉入在我行開立的存款帳戶或銀行卡上.(5)借款人每月(季)末20日以前在其理財卡帳戶存入足夠金額繳納每期還款金額,并在到期日還清貸款本息.貸款規還后,貸款行注銷抵押物,并歸還給借款人.如果是一手房，按我們這兒的規定是提供：1 夫妻雙方的身份證復印件各一份2 結婚證復印件一份（未婚的提供未婚申明一份）3 抵押借款合同五份4 抵押清單一份5 評估報告一份6 抵押申請書一份（開發商可以代辦）

如果是舊房，應先到有這項業務的銀行問一下，然后應提供1 夫妻雙方的身份證復印件各一份2 結婚證復印件一份（未婚的提供未婚申明一份）3 評估報告（現在也可以不用）4 房屋所有權證原件及復印件一份5 土地使用證原件及復印件一份6 夫妻雙方戶口簿原件及復印件一份7 收入證明8 如果是兩年之內轉讓的還要提供營業稅完稅憑證。9 抵押申請書一份10 抵押借款合同五份

注意收入證明是必不可少的.以房屋抵押可申請“個人綜合消費貸款”。首先要對房屋價值進行評估，貸款額不得超過房屋評估價值的70%；其次最高貸款額不得超過30萬元；貸款期限分為六個月、一年、兩年、三年4個檔次。個人綜合消費貸款可在工行網點的“個人理財中心”辦理。

證件需要提供相應產權證、已婚的需要提供夫妻雙方的身份證件（含成年子女），并需要在辦理相關手續時到場。收入證明（有否固定或正常收入，確認有無償還能力），以及與抵押貸款有關的法律文件。

基本流程: 房產證--評估報告---身份證---貸款

二手樓轉讓：

轉讓方所需資料：身份證、戶口本、婚姻證明、《房地產證》復印件、房屋產權查檔單、提前還款清單、原按揭貸款合同、原繳款存折和密碼、房產評估報告、原繳首期款證明、原房產買賣合同等。

受讓方所需資料：身份證、戶口本、婚姻證明、銀行帳號、收入證明、轉讓方支付費用：擔保費、服務費、評估費、公證費、過戶稅費等。

受讓方支付費用：貸款利息、保險費、抵押登記費、銀行律師費等。

第四篇：建設銀行個人住房抵押額度貸款

個人住房抵押額度貸款

1、貸款用途：用于支持個人購房、購車、裝修、購買家庭大宗消費品、旅游、教育等。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力、年滿十八周歲的自然人。

3、貸款條件：

（1）有合法身份；

（2）有按期償還所有貸款本息的能力；

（3）無不良信用記錄和不良行為記錄；

（4）財產共有人同意設定最高額抵押；

（5）抵押房屋的房齡在15年以內；

（6）有合法有效的購房合同或房屋權屬證書

（7）已辦理個人住房貸款并還款一年以上，貸款余額小于抵押住房價值的70%；

（8）貸款行規定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購住房價格的70%；

5、貸款期限：根據貸款用途確定。

6、貸款利率：根據貸款用途和其他情況綜合確定。

7、申請貸款應提交的材料：

（1）《中國建設銀行個人住房抵押額度貸款業務申請表》

（2）借款人身份和婚姻情況證明材料；

（3）借款人償債能力證明材料；

（4）房屋權屬證明材料；

（5）抵押房產共有人同意辦理最高額抵押的聲明；

（6）以原個人住房貸款抵押住房作最高額抵押的，提供原借款合同原件；以新購住房申請辦理抵押額度貸款的，按照個人住房貸款有關制度規定提交有關資料，并在《個人住房借款申請書》中提出辦理抵押額度貸款的申請。

（7）貸款行規定的其他文件和資料。

8、貸款流程：貸款申請——核定額度——支用貸款——按約還款

（以上內容僅作參考，客戶申請辦理以上產品和服務，以中國建設銀行當地分行有關規定為準。為節約您的時間，請在辦理相關手續前，詳細咨詢當地建設銀行。）

第五篇：職工個人住房抵押貸款申請書

1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。

2.有些人錯過了，永遠無法在回到從前;有些人即使遇到了，永遠都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!

3.每一個人都有青春，每一個青春都有一個故事，每個故事都有一個遺憾，每個遺憾都有它的青春美。

4.方茴說：“可能人總有點什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴說：“那時候我們不說愛，愛是多么遙遠、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。”

6.方茴說：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因為相見只能讓人在現實面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經注定的謊言變成童話。”

7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

8.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

職工個人住房抵押貸款需帶以下資料：

1、職工個人住房抵押貸款申請書；

2、單位對個人的證明；

3、借款人身份證復印件（原件）；

4、借款人戶口復印件（原件）；

5、（1）購買100%的產權，需帶“優惠售房審批表”復印件，同時填寫“烏魯木齊市職工個人住房貸款產權權益抵押證明書”；

（2）購買33%的產權，需帶“全產權補差計算表”復印件，同時附借款人67%的私房產權證復印件；

（3）購安居房（經濟適用房），需帶安居工程住宅（經濟適用書）預銷售合同復印件及原件。

6、借款人已交購房款30%以上的收款收據復印件；

7、單位應將本單位住房公積金匯交、支取、貸款情況以及售房款帳戶帳號寫一總證明。

借款人所在單位應注意三點：

1、本單位所有借款人借款總額不得超過本單位借款當月住房公積金總額的80%；

2、個人借款不得超過購房款（100%產權或33%產權）的70%，最多不超過兩萬元。購安居房（經濟適用房）可適當增加貸款額度。

3、貸款金額保留到100位整數。如某職工需貸款17872.33元，應為17800元，剩余72.33元可由職工個人自籌交足。

職工個人住房抵押貸款申請書

烏魯木齊市住房資金管理中心：

本人是

單位的職工，經批準購買本單位住房（安居房、經濟適用房）

路

號

第棟

單元

層

號住房一套，建筑面積

平方米，房價為

元。現已交房款

元，尚缺

元。根據《烏魯木齊市職工個人購、建房抵押（委托）貸1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”

2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。

4.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

5.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

6.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。

2.有些人錯過了，永遠無法在回到從前;有些人即使遇到了，永遠都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!

3.每一個人都有青春，每一個青春都有一個故事，每個故事都有一個遺憾，每個遺憾都有它的青春美。

4.方茴說：“可能人總有點什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴說：“那時候我們不說愛，愛是多么遙遠、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。”

6.方茴說：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因為相見只能讓人在現實面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經注定的謊言變成童話。”

7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

8.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

款《修改》暫行辦法》的有關規定，本人符合申請貸款條件，現申請購房貸款

元，期限

年，本人愿以按月等額均還方式按期還本付息。每月由單位從工資中扣還貸款本息

元，并以所購房產作抵押，由我所在單位提供擔保，請審查批準。

借款申請人：

****年**月**日

證

明

烏魯木齊市住房資金管理中心：

系我單位職工，夫妻雙方月收入其中男方（女方）

元，該同志已參加我單位房改，并已交納住房公積金，公積金帳號為，截止年月公積金余額為

元。我單位愿為該同志擔保。

單位公章

****年**月**日

單 位 證 明

烏魯木齊市住房資金管理中心：

我單位截止

年

月住房公積金余額

元，已有

名職工支取住房公積金

元。現有

名職工需申請住房抵押貸款

元，借款人已自籌購房款

元，占購房款總額的 %。以上借款人的貸款金額可轉入我單位售房款帳戶，售房款帳號為

。同時，我單位保證職工個人貸款總額不超過住房公積金總額的80%。

特此證明。

單位公章：

****年**月**日

1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”

2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。

4.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

5.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

6.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。