第一篇：個人住房抵押貸款提前還款風險淺析

個人住房抵押貸款提前還款風險淺析

內容提要：我國居民由于制度、理財觀念、收入及利率等因素的影響，導致了提前還貸行為的發生，這也給商業銀行帶來了風險。但是，我國商業銀行有關個人住房抵押貸款業務提前還款風險管理制度和規則建立的時間不長，其簡單的管理模式的缺陷也日益顯現。因此，我國商業銀行在逐步與國際接軌的同時，還必須解決意識問題和技術準備問題，不僅要正確認識提前還款風險、建立個人住房抵押貸款數據庫、合理建立和健全違約金制度，還要靈活運用表內對沖方法來管理提前還款風險，盡早推出市場對沖金融工具，轉移提前還款風險，并逐步推進個人住房抵押貸款產品創新。

關鍵詞：住房抵押貸款；提前還款；風險

近年來，我國的個人住房抵押貸款業務處于高速增長和發展的階段，特別是在全球金融危機爆發前，大量熱錢流人股市、房地產等市場，通貨膨脹危險加劇。為抑制經濟的過熱發展，中央銀行連續多次提高存貸款利率，因而導致住房抵押貸款客戶提前還貸的現象明顯增加。在這一政策的影響下，由于有的銀行對提前還貸沒有建立必備的檔案資料，除了反映還款的時間和金額外，對借款人經濟條件變動、房屋基本特征等信息的收集和保存都存在比較嚴重的問題。有的銀行為應對這種變化，出臺了對提前還貸客戶收取違約金的措施。然而，此項措施在社會上引起了較大的反響，并引發銀行是否應該收取違約金的爭論。這充分反映出我國銀行在提前還貸風險的管理上，缺乏足夠的現代風險管理手段和能力。在我國金融市場全面開放，業務競爭日趨激烈的背景下，特別是在我國逐漸擺脫金融危機的影響之后，商業銀行急需強化管理理念，豐富管理手段，以應對日后可能再次出現的住房抵押貸款提前還貸風險。那么，提前還款的誘因是什么，究竟會給商業銀行帶來什么樣的風險？銀行又將怎樣控制這種風險？本文將圍繞這些問題進行分析。

一、提前還款風險的定義 提前還款(prepayment)是指借款人在貸款到期日之前償還部分或全部的貸款。借款人（也即抵押人）提前還款時，貸款人雖然不會損失本金，但提前還款行為影響了貸款人的現金流。提前還款行為造成了單筆抵押貸款本息償還現金流量的不確定性，進而也增加了抵押貸款支持證券的基礎資產——抵押貸款組合現金流量的不確定性。前一個不確定性影響了貸款人的貸款收益率，而后一個不確定性則影響了債券發行人和投資者的收益和成本。由此可見，對于貸款人（金融機構）而言，提前還款風險是指因提前還款行為的發生造成損失的可能性。提前還款風險可能造成的損失包括以下方面：

1．利息損失：已償還的貸款部分，金融機構如不能及時安排使用，將造成資金的閑臵，形成利息的損失。2．服務成本損失：金融機構為處理提前還款增加的額外成本，包括人力成本和辦公費用等。3．管理成本損失：金融機構因閑臵資金的增加而需要增加資金管理成本。

二、我國居民提前還貸行為的誘因分析

我國居民由于制度方面的限制，一般沒有資格通過獲得新的抵押貸款來償還原來的抵押貸款，即具有鎖住效應。所以，提前還貸行為的發生有其非凡性，受再融資動機的影響較小，主要是由非再融資動機所誘發的。

（一）制度因素

我國目前大量發生的提前還貸現象與制度因素的變化有較大關系。例如，住房貨幣化政策使得居民可以獲得一次性住房補貼，由于大部分購房者的投資意識較薄弱，經常將這樣一筆資金用于提前還貸；住房公積金政策的改變使借款人每年一次可用公積金沖抵住房公積金貸款本金，從而具備了一定的提前還貸能力；而地方政策的變化，如上海藍印戶口政策的停止實施也導致了大量的外地人提前還貸。

（二）特有的理財觀念

我國居民特有的理財觀念也是誘發提前還貸的一個重要因素。在借款人手中有一定的積蓄時，一般傾向于先償還貸款，然后才會考慮到進行其他投資或消費活動。

（三）非凡的收入結構

我國大部分居民除了固定收人外，還存在較多的來自第二職業或投資活動等的非固定收人。銀行在發放住房抵押貸款時，一般都只根據固定工資的某種比例來規定貸款額和每月還款額度。借款人的非固定收人會不斷積累，而且在物價穩定時期工資的上漲部分也會累積起來，從而使提前還貸從經濟方面具有了可能性。

（四）收入水平的大幅度提高

我國經濟一直保持著較快的發展速度，個人的收人水平也普遍有了大幅度提高，從而使得一部分借款人在一段時期后有了一定收入積累，具備了提前還貸的能力。故凡在投資機會較少且投資期望收益率較低的情況下，借款人傾向于提前償還部分或全部貸款余額。

（五）住房轉手交易

隨著我國住房交易市場的快速成長，房屋交易量不斷增大，許多借款人為了滿足其重新購臵新房或就業遷移等需求，往往在還貸期內通過住房交易市場將個人住房出售，用獲得的收入來提前償還個人貸款。

（六）利率調整的時滯性

中國人民銀行規定，法定住房抵押貸款利率調整后，對各商業銀行已經發放的住房抵押貸款的利率調整一般在第2年1月份再按新利率重新制定還款計劃，因而利率調整存在一定的時滯性，對借款人不利，導致借款人發生在年底提前還貸的行為。

（七）對利率走勢的預期

利率作為重要的經濟杠桿，是調整宏觀經濟運行的重要手段。我國住房抵押貸款實行的是浮動利率，只要中國人民銀行對貸款利率做出調整，借款人償還的利息就會發生相應的變化。因而，浮動利率不僅能帶來降息的好處，而且包括利率可能上升的風險。住房抵押貸款的期限一般在10年以上，對于時間跨度這么長的還款計劃，借款人自然會考慮未來的利率走勢，而且今后利率上升的可能性在逐漸增大。因此，借款人為了避免未來利率上升給自己帶來的損失，傾向于提前償還剩余抵押貸款余額。

三、我國個人住房抵押貸款提前還款風險管理現狀分析

（一）我國現階段的提前還款風險管理

對我國商業銀行而言，大規模開展個人住房抵押貸款業務自1998年開始至今也才12年時間。對個人住房抵押貸款業務的風險管理也是從無到有，從管理方法、管理手段和管理技術上來說，相當薄弱。而且，由于目前我國個人住房貸款業務風險防范的重點，對各商業銀行而言，仍然是違約風險和操作風險，尤其是在我國所特有的“假按揭”風險。對提前還款風險大的問題的處理，各商業銀行尚未真正提到議事日程上來，從認識到具體操作上，提前還款風險的管理基本處于空白。

1998年大規模開展個人住房抵押貸款業務以后，大部分商業銀行未意識到提前還款問題，對提前還款也沒有任何的限制和規定。2002年以來，上海、深圳等地開始出現大規模的提前還款現象，一方面對各商業銀行完成個人住房貸款業務增長指標造成巨大影響，另一方面也提升了銀行經營的成本，各商業銀行才開始關注和重視提前還款問題。目前國內各商業銀行對提前還款風險管理采取如下的管理模式：

1．條件限制：對提前還款的條件限制包括兩個部分：(1)還款期限制：部分銀行規定，必須在貸款期限達到規定時間后，借款人方可提前還款。一般該期限規定為一年至兩年。而且，有的銀行還規定，提前還款應提前一段時間預約，如一個月，如無預約，不能立即辦理提前還款。(2)還款金額限制：對還款金額的限制表現為對最低還款金額的限制。一般規定最低還款金額為一萬元，部分銀行還禁止進行部分提前還款，只能全部提前還款。2．提前還款的審批：部分銀行規定提前還款必須填寫正式的申請表格，報銀行審批。提前還款的審批同貸款審批不同，大部分銀行可以直接由信貸部門完成，程序較為簡單，目的主要在于拖延提前還款的時間和給借款人的提前還款行為制造麻煩。3．違約金設臵：目前，絕大部分商業銀行在借款合同中均明確規定了對提前還款征收違約金的條款，但真正開始收取違約金的商業銀行并不多。通常違約金的收取按照一個月的利息進行。

（二）我國商業銀行個人住房抵押貸款提前還款風險管理存在的問題

我國商業銀行對個人住房抵押貸款業務提前還款風險管理制度和規則的建立，基本上是從2000年以后開始的，隨著業務的發展和提前還款的大量出現，上述簡單的管理模式的缺陷日益體現。從商業銀行自身的原因來看，主要存在以下的問題： 1．從提前還款風險管理理念上看，對個人住房抵押貸款提前還款風險的認識不足。近年來，個人住房抵押貸款的違約風險和操作風險逐步顯現，對這兩種風險，商業銀行正逐步給予重視，但對提前還款風險，從概念和風險的嚴重性上，并未引起足夠的重視，大部分的銀行處于社會效應的考慮，對提前還款的違約金都束之高閣。在目前個人住房抵押貸款業務正處于上升期，業務發展和貸款余額都迅速增長的情況下，忽視可能出現的提前還款風險是國內商業銀行的普遍現象。

2．從提前還款風險管理技術上看，國內的商業銀行還相當落后。首先，缺乏科學研究的方法和定量研究的標準。在研究中發現，商業銀行對個人住房抵押貸款業務的基礎資料收集、保存和登記中存在很多問題，資料的完整性和準確性有待于進一步改善。這些重要信息的缺失和不完整，直接影響到對提前還款風險的研究和量化。其次，提前還款風險管理的工具乏善可陳。在研究中了解到，商業銀行在提前還款風險的管理工具上基本雷同。同國外金融機構靈活運用多種金融工具和手段，利用表內對沖、市場對沖和資產證券化等多種方式管理提前還款風險相比，．國內商業銀行在這方面還有許多工作要做。

3．從提前還款風險管理的控制流程和制度建立上看，國內商業銀行將提前還款的審批權和控制權直接交給了基層經辦行。各經辦行在具體辦理提前還款時，一般都由信貸人員或客戶經理直接進行，大部分沒有審批程序，主觀性和隨意性很大，甚至有的行是根據基層工作人員的工作時間來安排客戶提前還款的時間。在分行和總行一級，沒有對提前還款行為專門進行研究，少量對提前還款的管理規定也是依附于其他的個人住房抵押貸款管理辦法發布。這種管理模式和管理體制，其根源于對個人住房抵押貸款提前還款風險和貸后管理的忽視，直接導致對提前還款風險管理的缺位和弱化的風險管理職能。

四、個人住房抵押貸款提前還款風險管理對策建議 從國外的經驗看，管理提前還款風險主要有四種方法：風險補償、表內對沖、市場對沖和資產證券化。在逐步同國際接軌，靈活運用上述四種方法的同時，我國商業銀行還必須同時解決意識問題和技術準備問題。

（一）正確認識提前還款風險

提前還款風險與違約風險，并列為個人住房抵押貸款業務的兩大主要風險。但在我國，對提前還款風險的關注和引起重視，是近年來剛剛開始的事。在國外，個人住房抵押貸款的一級市場已經非常成熟，二級市場經過了幾十年的發展，目前已經成為管理風險的重要途徑和重要金融市場之一。因此，國外對提前還款的風險管理非常重視，技術也相當成熟和多樣。同時，國外經驗也證明，提前還款風險如果管理不當，潛在風險就會轉化為現實風險，不僅無形中增加銀行的服務成本，干擾銀行正常的資金安排，導致銀行資產收益率的下降，還會增加銀行再投資風險。在我國二級市場剛起步的情況下，如果不能重視對提前還款的管理，將對二級市場的發展造成重大的打擊和影響。所以，對提前還款風險的管理，首先必須解決意識上的問題，對提前還款給予足夠的重視，借鑒國外先進的風險管理經驗，結合我國實際情況，實現對個人住房抵押貸款業務的有效風險管理。

（二）建立個人住房抵押貸款數據庫，是進行有效提前還款風險管理的技術前提

目前國內對住房抵押貸款提前償還問題的研究還存在較大不足，一個重要原因是實證研究所需數據的缺乏。隨著我國住房抵押貸款提前還貸行為的逐漸增多，商業銀行迫切需要掌握其發生機理和變化規律，以便對其進行較為準確的預測和有效的防范，從而盡量減少商業銀行的損失。目前，我國商業銀行應建立有關住房抵押貸款提前還貸行為的數據庫系統，長期對借款人的提前還貸行為進行監測，對所收集到的數據進行必要的分析，對提前還貸導致的現金流量預先進行統籌規劃，從而掌握我國提前還貸行為的發生規律，為防范和控制提前還貸風險奠定必要的基礎。

（三）在科學分析和定量研究的基礎上，合理建立和健全違約金制度 違約金制度，實際上是運用風險定價技術在個人住房抵押貸款的交易價格中對借款人的提前還款行為進行補償，這是銀行對提前還款風險進行有效管理的第一步。違約金制度在國外已經普遍采用，而且形式多樣，從固定違約金，到盯住市場的違約金(Market-to-market charges)，商業銀行可以根據自身的實際情況進行靈活運用，最大可能彌補因提前還款遭受的損失。當前我國商業銀行在違約金制度上，應該首先在個人住房抵押貸款合同條款中，對提前還款的相關權利和義務進行必要明確，在發生提前還款行為時有據可依；其次，參考國外先進的管理經驗，同時結合國內的實際情況，建立和健全合理的違約金制度。商業銀行完全可以根據不同的提前還款風險等級，設定不同的違約金制度：對高提前還款的風險人群，設立高違約金比例或者還款限制；對低提前還款的風險人群，降低違約金限制，這樣，既能對提前還款的風險損失進行合理和適當的補償，也不會對借款人還款的便利程度產生影響。

（四）靈活運用表內對沖方法，管理提前還款風險 所謂表內對沖，就是利用銀行資產負債表資產和負債兩方面對市場利率變化影響具有相互抵消的自然對沖效應，進行合理安排和缺口管理．最大限度地將市場利率變化對銀行資產負債表的總體影響降低到最低限度。目前，西方金融機構在這一方面的管理已經由利率敏感性資金缺口管理發展到期日缺口和久期缺口管理。

銀行在個人住房抵押貸款業務中形成的提前還款風險如果能在表內自然對沖，一方面，可以大幅度降低銀行自身風險管理的成本；另一方面，更為重要的是這些風險并未形成轉嫁或轉移，整個金融系統的系統性風險也能得到有效的降低和控制。因此，對金融機構甚至整個經濟體系的風險管理而言，運用表內自然對沖手段具有重要意義。目前，我國商業銀行在管理個人住房抵押貸款提前還款風險時，很少運用表內對沖的手段，但從個人住房抵押貸款發展的趨勢來看，靈活運用表內對沖手段，合理安排銀行自身的信貸資金供應方式和方向，必將成為我國商業銀行管理提前還款風險的重要手段。我國商業銀行應盡快建立適合自身業務情況的提前還款模型，對提前還款率進行預測，根據預測結果對個人住房抵押貸款信貸資金進行合理安排。

（五）盡早推出市場對沖金融工具，轉移提前還款風險 中國人民銀行早就提出：有關部門應進一步研究利率風險管理工具，爭取早日推出利率互換、利率期權、互換期權等利率衍生產品。利用市場對沖化解提前還款風險，是國外金融機構的常用手段。表內對沖受業務調整成本和可行性的限制，往往不能全部化解提前還款風險，在這種情況下，需要利用市場對沖來進行解決。國外利率衍生產品市場經過幾十年的發展，已經成為現代金融市場的重要組成部分。多樣化的利率衍生產品和市場對沖工具，為金融機構管理個人住房抵押貸款的提前還款風險提供了有力的手段。而在我國，目前基本沒有類似的手段，國內商業銀行既缺乏必要的內部管理手段，對提前還款進行表內對沖，更沒有渠道將提前還款風險通過市場對沖手段進行轉嫁。從風險補償的角度來講，利用現代化的風險管理技術和推出適合我國具體情況的現代風險管理工具，發展利率衍生產品市場，是大勢所趨。

（六）推進個人住房抵押貸款產品創新，設計多樣化的產品挽留客戶 從國外的提前還款風險管理經驗來看，通過設計不同的個人住房抵押貸款品種，對不同提前還款風險等級的客戶進行區別對待，是金融機構有效管理個人住房抵押貸款提前還款風險的有效途徑。

目前，我國主要實行可變利率等額還款這樣一種貸款方式，其貸款利率的調整也不是根據法定利率的變動而及時調整，而是存在一定的時滯。由于借款人的還款能力有很大差別，使得單一的貸款方式已經遠遠不能滿足借款人多方面的需求，也就是說當前有相當數量的借款人每月計劃償還的現金流與其可用于償還貸款的收入流之間有很大的缺口，從而有可能導致包括提前還貸在內的各種風險的發生。為了適應不同借款人的市場需求，從而降低提前還貸風險，很有必要推出多種抵押貸款方式。依據借款人當前的收人水平及預期的收入變化來安排合適的貸款方式可以有效地減少提前還貸風險的發生。

第二篇：個人住房抵押貸款

個人房屋抵押貸款

個人房屋抵押貸款是指借款人以本人名下的房產抵押，向貸款人申請用于個人合法合規用途的人民幣擔保貸款，用途包括個人購房、購車、消費、經營及其他合規合法等多種用途。、住房抵押貸款條件：

房屋的年限在20年之內；房屋的面積各銀行要求不一；房屋要有較強的變現能力；一般要求商品房，公寓，商鋪，寫字樓。房產抵押貸款，一般需要通過專業的房地產擔保公司來辦理，房產抵押貸款已經成為居民個人不動產理財的一個重要手段，通過抵押貸款的方式貸出資金以滿足臨時的消費需求甚或企業經營需求，以期盤活居民手中持有的不動產，而且在各種融資渠道中，房地產抵押貸款依舊是成本最低的方式之一。根據國內首家外商獨資的房地產擔保企業安家世行擔保有限公司提供的數據，房產抵押貸款中，近3成用于再次購房，其他用途占比較高的依次為：企業經營用途、購車、留學與移民、裝修以及購置大宗消費品。

申貸要件

1.房產證

2.權利人及配偶的身份證

3.權利人及配偶的戶口本

4.權利人的婚姻證明(結婚證或民政局開具的未婚證明)

5.收入證明

6.如房產證權利人有未成年兒童,請提供出生證

7.如房產內還有銀行貸款,請提供原貸款合同及最后一期的銀行對帳單

8.為提高貸款通過率,請盡量多的提供家庭其他財產證明,(如另處房產證、股票、基金、現金存折、車輛行駛證等等）

操作流程 1.借款人貸前咨詢：填寫居民住房抵押申請書，并提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經濟收入證明;借款擔保人的營業執照和法人證明等資信證明文件;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明;抵押房產的估價報告書、鑒定書和保險單據;購建住房的合同、協議或其他證明文件;貸款銀行要求提供的其他文件或材料。

2.銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協議及有關材料進行審查。

3.借款人將抵押房產的產權證書及保險單或有價證券交銀行收押。

4.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同并進行公證。

5.貸款合同簽訂并經公證后，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房合同或協議指定的售房單位或建房單位。

6.貸款結清，貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

“金融一號店”編輯整理

第三篇：個人住房抵押還款合同

個人住房抵押還款合同

債 務 人：

債 權 人：

債務人因投資經商于二00二年三月二十日向債權人借

款，并將位于的自有住房作為抵押。現

債務人因種種特殊原因無力償還借款，將自有房抵押給債權人，以償還借款。

（一）、本合同與還款協議的關系：

債務人與債權人于二00二年三月二十日簽訂還款協議，還款金額人民幣（大寫），還款期限年。

債務人與債權人于二00九年四月二十日簽訂住房抵押

還款合同，債務人將位于的自有住房抵押給

債權人，以償還借款。

（二）、抵押物。

本合同中的抵押物是指債務人所合法擁有并經債權人認

可的房產，其內容如下：

房屋坐落：縣街道（鎮）村社。

房屋類型：

房屋結構：

建筑面積：

房產價值：

（三）、本合同經雙方簽字后生效。

本合同一式二份，甲、乙雙方各執一份。

債權人：（簽章）

代表人：

債務人：（簽章）

代表人：

二00九年月

日

第四篇：個人住房抵押貸款概念

一、個人住房抵押貸款概念

是指借款人(或第三者)以其所有的房產做抵押向銀行貸款的方式.二、借款條件

18至60周歲,身體健康,具有完全民事行為能力,并持有效身份證明的自然人.有正當的職業和穩定的收入,或易于變現的財產,能按期償還貸款本息,無不良記錄,信用良好;

三、需提供以下資料

借款人有效身份證件及復印件,抵押人財產共有人有效身份證件及復印件,婚姻狀況記錄;抵押物權利證書,貸款行認為必須提供的其它資料;與借款用途相符的合同協議或其他證明文件.四、業務一般規定

貸款金額根據借款人的品行,職業,教育程度,還款能力,所購住房變現能力登情況確定,最高不超過房產評估值的70%,貸款期限一般在5年以內,購營業房最長不超過15年,且貸款到期日原則上不超過貸款人65歲的年齡.貸款利率執行人民銀行的規定,如遇法定利率調整,期限為一年以內的,執行合同利率不分段記息,期限為一年以上的,則于次年初執行新的利率.借款人應按合同約定的還款方式,還款計劃歸還貸款本息.貸款期限在一年以內(含一年)的,實行按季付息,到期結清本息.貸款期限在一年以上的,按月等額分期償還貸款本息.五、個人房產抵押貸款流程

(1)借款人向我行提出貸款申請;(2)經調查審查和審批同意后,在我行開立存款帳戶和銀行卡,并到房管部門辦理房產品估,經營性貸款5萬以上還需辦理貸款卡.(3)借款人,抵押人的夫妻雙方持已評估的產權證書,身份證明婚姻證明,有關貸款用途證明到我行簽訂最高額抵押合同和貸款合同,并辦理抵押合同登記和保險等手續.(4)貸款行辦妥上述手續后,當日發放貸款,將款項轉入在我行開立的存款帳戶或銀行卡上.(5)借款人每月(季)末20日以前在其理財卡帳戶存入足夠金額繳納每期還款金額,并在到期日還清貸款本息.貸款規還后,貸款行注銷抵押物,并歸還給借款人.如果是一手房，按我們這兒的規定是提供：1 夫妻雙方的身份證復印件各一份2 結婚證復印件一份（未婚的提供未婚申明一份）3 抵押借款合同五份4 抵押清單一份5 評估報告一份6 抵押申請書一份（開發商可以代辦）

如果是舊房，應先到有這項業務的銀行問一下，然后應提供1 夫妻雙方的身份證復印件各一份2 結婚證復印件一份（未婚的提供未婚申明一份）3 評估報告（現在也可以不用）4 房屋所有權證原件及復印件一份5 土地使用證原件及復印件一份6 夫妻雙方戶口簿原件及復印件一份7 收入證明8 如果是兩年之內轉讓的還要提供營業稅完稅憑證。9 抵押申請書一份10 抵押借款合同五份

注意收入證明是必不可少的.以房屋抵押可申請“個人綜合消費貸款”。首先要對房屋價值進行評估，貸款額不得超過房屋評估價值的70%；其次最高貸款額不得超過30萬元；貸款期限分為六個月、一年、兩年、三年4個檔次。個人綜合消費貸款可在工行網點的“個人理財中心”辦理。

證件需要提供相應產權證、已婚的需要提供夫妻雙方的身份證件（含成年子女），并需要在辦理相關手續時到場。收入證明（有否固定或正常收入，確認有無償還能力），以及與抵押貸款有關的法律文件。

基本流程: 房產證--評估報告---身份證---貸款

二手樓轉讓：

轉讓方所需資料：身份證、戶口本、婚姻證明、《房地產證》復印件、房屋產權查檔單、提前還款清單、原按揭貸款合同、原繳款存折和密碼、房產評估報告、原繳首期款證明、原房產買賣合同等。

受讓方所需資料：身份證、戶口本、婚姻證明、銀行帳號、收入證明、轉讓方支付費用：擔保費、服務費、評估費、公證費、過戶稅費等。

受讓方支付費用：貸款利息、保險費、抵押登記費、銀行律師費等。

第五篇：助學貸款 提前還款

特 別 公 告

各位國家助學貸款貸款同學：

我行作為中國農業大學國家助學貸款承辦行，多年來承蒙貴校領導及廣大師生的支持配合，國家助學貸款各項工作開展順利，在此首先表示衷心的感謝！

由于業務發展需要，即日起我行將對現營業辦公場所進行全面裝修，我行將暫時遷往新址辦公直至原址裝修完成后返回（裝修結束后此公告將撤銷）。在此期間我們將力爭對各項工作的影響降至最低，但不便之處還望予以諒解。

即日起，國家助學貸款的還款預約工作依舊遵照下述流程進行，為保證預約的成功，請不要再將快遞發送到我行原地址。如有意預約還款，請將個人貸款提前還款申請書郵遞至如下地址，由學校相關部門統一轉交于我們受理！具體地址為：

北京市海淀區清華東路17號中國農業大學東校區1號學生公寓B座308室黃振翔老師收

郵政編碼100083聯系電話010-51423512 在此期間由于聯系方式不暢，如有問題請直接與黃老師聯系，由黃老師反饋給我們進行解決。

感謝各位的支持與理解！

中國銀行北京塔院支行2009.10

國家助學貸款提前還款流程及說明

申請國家助學貸款提前還款,請務必先認真閱讀以下內容,遵照執行!此辦法只針對畢業生,在校生另行受理!

1.根據國家助學貸款合同內容,貸款學生本人如有意提前還款需提前十五個工作日進行預約。

2.有意申請提前還款的貸款學生,請從中國農業大學網站相關鏈接處自行下載并打印統一格式的“個人消費貸款提前還款申請書”。下載鏈接地址：http://xsc.cau.edu.cn/news/at/13_20080927084111.doc

3.申請書填寫說明:

申請書具有相應法律效益,相關內容均需貸款學生本人親筆填寫,嚴禁使用打印件或復印件.填寫時請使用黑色簽字筆或黑色鋼筆，所填寫相關信息要保證準確，字跡工整，嚴禁涂改，聯系方式務必填寫準確，申請人（借款人）簽字處由貸款學生本人簽字。

申請書黑色字體部分為貸款學生本人填寫,紅色字跡部分由銀行填寫。

4.申請書填寫完整后可通過如下方式遞交中國銀行塔院支行:

A.直接郵寄:

因我行位于商場之內,信箋由商場負責不定時的收發,故建議使用快遞方式郵寄,以免郵件遺失造成不必要的麻煩.以郵寄方式送達的申請我行會在收到后與申請人取得聯系確認.郵寄地址:北京市海淀區花園路2號翠微大廈牡丹園店一層西北角中國銀行北京塔院支行

郵政編碼:100083

收件人:董先生

聯系電話:010-62021768

B.通過學校:

貸款人可直接將填寫好的申請書送至中國農業大學學生工作處資助辦公室

地點:中國農業大學東校區公主樓B座308室

聯系人:黃老師

聯系電話:010-51423512

C.直接送達:

貸款人如方便可自行將申請書送至我行,具體地址見郵寄地址;如為周末前往,直接交予大堂經理或柜臺均可.如恰逢學校假期,請直接采取郵寄方式.5.收到申請后,我行將根據工作安排情況和系統受理時間為申請人進行預約安排,并至少在辦理還款手續前一周電話通知申請人相關事項,就相關時間及事宜進行商定.請確保聯系方式暢通,如不能及時聯系到申請人,申請將被延續至下一受理周期.6.申請人應按照銀行方通知的事項完成還款手續,若未在約定時間內完成相關手續,則我行認為申請人自愿放棄申請,不再予以受理.如仍有意提前還款,請從新遵照流程進行申請預約.特別說明及注意事項:

1.國家助學貸款提前還款是指在貸款合同到期前將貸款結清.2.在預約后至辦理還款手續期間,貸款人應照常按照還款協議按期歸還貸款利息(或本息),以避免逾期情況產生.3.中國農業大學辦理國家助學貸款的學生數量和規模在全國范圍內均屬前列,我行與學校的國家助學貸款工作每針對相關的每項工作均有相應時間安排,往屆畢業生的提前還款工作比較集中在寒暑假期間受理,學期進行中因有相關其他工作安排,故可以受理的日期較少.請申請人安排好時間做好提前預約手續,在接到提前還款申請后我行會根據工作安排盡快受理,如與日常工作相沖突申請有可能會順延受理.若未能在申請人期望時間內受理提前還款申請,敬請諒解.4.由于部分申請人目前于外地就業生活,具體還款方式申請人可根據自身情況與我行進行協商.2009年12月1日至2010年1月20日由于銀行年終結算，在此期間只接受申請，暫不受理，待2010年1月20號以后開始受理。(上述時間內周末和法定節假日除外)

以上時間有可能根據相關工作安排和系統原因進行臨時變更,具體受理時間以電話通知確認為準,請務必在通知的時間內前來辦理相

關手續!

中國農業大學國家助學貸款人數和規模可觀,故我行平日受理國家助學貸款業務量相對較大,對貸款人在時間和具體事項上的要求我行將盡力滿足,如有未能如愿之處,敬請諒解!

感謝您對我們工作的理解,配合和支持!

中國銀行股份有限公司北京塔院支行2009年10月