第一篇：銀行從業個人貸款大預測個人整理的重點
國家助學貸款：財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用、按期償還
商業助學貸款：部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還
等額本息還款法：利息減少，本金增加
等額本金還款法：利息減少，本金減少
質押分動產質押和權利質押
銀行任務：購買行為、市場細分、目標選擇、市場定位
四化：經常化、系統化、科學化、制度化
客戶信貸需求：已實現、待實現、待開發
職責：營銷管理經理、客戶管理經理、客戶服務人員
崗位：產品經理、項目經理、關系經理
業務：公司業務經理、零售業務經理、資金業務經理
產品：資產業務經理、負債業務經理、中間業務經理
市場：市場開拓、市場維護、風險經理
層級：營銷決策、營銷主管、營銷員
月還款額與月收入之比在50%以下；月債務與月收入在55%以下
汽車貸款不超5年；二手車3年
自用車80%；商用車70%；二手車50%5
全日制本專科（含高職生）、研究生和第二學士學位
國家助學貸款畢業六年還清，最長10年，首次還款畢業兩年 6000
商業助學貸款在校學制加6年 離校次月開始
出國 6個月到6年，最長不超10年額度1萬80%
裝修貸款1-3年 最長5年，采用抵押的10年
耐用消費品1年以內，最長3年 200010萬55歲 60歲
旅游消費 1-3年，最長5年20%10萬
醫療貸款 6個月到3年 抵押的為10年 3000 80%
商用房18-65歲50% 45% 1年到10年貸款額度50%55%
個人經營類18-60歲 5年，采用保證的1年 70%
下崗失業小額擔保貸款擔保發放 微利貼息 專款專用 按期償還 60歲內
期限不超2年 最長超1年 2000元 個人新發5萬 婦女8萬 合伙10萬
抵押授信30年 70%
質押貸款 建行 5年，保單1年；工商 1年到3年 個人記賬式國債1年 80% 憑證式90% 信用貸款 1000到100萬 1年到3年 按月還本付息
商業銀行 10日書面答復
征信中心15日書面答復
花旗幸福時貸 渣打 現貸派 流動資金貸款
第二篇：2011銀行從業資格證考試《個人貸款》考試重點
2011銀行從業資格考試
《個人貸款》重要考點
宜賓學院經濟管理學院 中國郵政儲蓄銀行四川省分行
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點
個人經營貸款流程
一、貸款的受理和調查
1.商用住房貸款的受理和調查
(1)貸款的受理
貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。
(2)貸前調查
①調查方式。②調查內容。
2.有擔保流動資金貸款的受理和調查
(1)貸款的受理
貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。
(2)貸前調查
①調查方式。②調查內容。
貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.商用房貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。
貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆商用房貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。
貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。
2、有擔保流動資金貸款的審查和審批
(1)貸款的審查(2)貸款的審批
三、貸款的簽約和發放 1.商用房貸款的簽約和發放
(1)貸款的簽約
對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程如下：
①填寫合同
②審核合同
③簽訂合同
(2)貸款的發放
有擔保流動資金貸款的簽約和發放
四、貸后與檔案管理
1.商用房貸款的貸后與檔案管理
商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。
(1)貸款回收
貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。
(2)合同變更
①提前還款
②期限調整
③還款方式變更
④借款合同的變更與解除
(3)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面
①對借款人進行貸后檢查的主要內容
②對保證人及抵(質)押物進行檢查的主要內容
(4)不良貸款管理
(5)貸后檔案管理
①檔案的收集整理和歸檔登記。
②檔案的借(查)閱管理。
③檔案的移交和接管。
④檔案的退回和銷毀。
2.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理
有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內容外，還應特別關注以下內容：
(1)日常走訪企業
(2)企業財務經營狀況的檢查
(3)項目進展情況的檢查
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：不同類型異議的處理
(1)個人基本信息存在異議的處理
個人信用報告中涉及的基本信息內容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯系電話、電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯系電話等。
如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數據的商業銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。
如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業務往來的商業銀行更新、更正個人的信息，商業銀行會在下一次報送數據時報送個人更新、更正過的信息，相應地，個人在個人信用數據庫的基本信息也會得到更新或更正。
(2)對個人養老保險金和住房公積金信息有異議的處理
如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當地社保經辦機構或當地住房公積金中心核實情況和更改信息，也可以向當地中國人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。
(3)對個人電信繳費信息有異議的處理
如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。
如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業務，可請當地社保部門或住房公積金中心出具書面證明材料。
(4)對個人結算賬戶信息有異議的處理
如果個人對個人結算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。
(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理
如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關交易的詳細情況。
(6)信息滯后導致異議的處理
在國外，征信機構更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業銀行結算周期多以月為單位，相應地，個人信用數據庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術的進步，個人信用數據庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。
(7)對異議處理仍有異議的處理
如果個人對異議處理結果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進行處理：
第一步，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。個人聲明是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發布的，不對個人聲明內容本身的真實性負責。
第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。
第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：異議處理方法
(1)個人處理辦法
個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權委托書。
在征信系統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。
個人客戶也可持本人身份證向與其發生信貸融資的商業銀行經辦機構反映。
(2)銀行處理辦法
中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。征信服務中心內部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。
征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的、征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。
征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。
轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存個人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信異議的概念及種類
(1)異議的概念
異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。
產生異議的主要原因包括以下幾種：
一是個人的基本信息發生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業銀行等數據報送機構，影響了信息的更新;
二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤;
三是技術原因造成數據處理出錯;
四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：
五是個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。
異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。
(2)異議的種類
目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：
第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替個人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。
第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期;個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期。
第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間。
第四類是對擔保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續，個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善，導致他人冒用。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統管理模式
1.個人征信系統的網絡流程管理
目前，個人征信系統的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連(即一口接入)，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統，匯總后金融機構實時共享的功能。個人征信系統由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發完成。個人征信系統建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監督的政策;數據傳輸加壓加密;對系統及數據進行安全備份與恢復;對系統進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。
2.個人征信系統的授權管理
根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規定，商業銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。
除對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業銀行查詢個人信用報告時應取得被查許人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數據庫都有記錄。
商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結果。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信安全管理
(1)授權查詢
商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。
(2)限定用途
中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規定：除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。
(3)信息安全
存儲著個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，個人信息如同銀行存款一樣安全。
(4)查詢記錄
個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。
(5)違規處罰
商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。
(6)密碼管理
商業銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴禁他人使用或將密碼告知他人。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信查詢系統內容
(1)個人基本信息
①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯系個人的信息。該部分指標的主要提供機構和權威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學歷信息、證件信息等信息情況。
②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。
③個人職業信息。個人職業信息反映的是個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩定程度、從業情況、職業、相關的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。
(2)信用交易信息
信用交易信息作為信用指標體系的第二部分，是記錄個人經濟行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據人民銀行公布的《個人信用信感基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。
①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當前逾期期數、當前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態記錄。
②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態、還款頻率、還款月數、貸款發放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態記錄等項目。
目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。隨著信息系統的不斷發展與完善，人民銀行加大了與相關政府部門信息共享協調工作的力度。
個人征信系統除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業費用信息、個人學歷信息以及會計師(律師)事務所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業從業人員的基本職業信息。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人基礎數據庫
目前主要有三方面可以進行查詢：
一是商業銀行。
在審核信貸及擔保業務申請時，在取得個人書面授權同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業銀行在對已發放信貸進行貸后風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。
二是金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構。
根據相關法律、法規的規定，這些機構可按規定的程序查詢個人信用報告。
三是個人。
個人獲得自己的信用報告之后，可以根據其意愿提供給其他機構，或通過書面申請授權給機構、個人查詢的權利。現在，個人征信系統由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統錄入流程
1.數據錄入
商業銀行在貸款發放后，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。系統可自動生成征信數據的機構則無須人工錄入。
2.數據報送和整理
商業銀行應當遵守中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送個人信用信息。征信服務中心建立完善的規章和采取先進的技術手段以確保個人信用信息的安全，并根據生成信用報告的需要，對商業銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據。
當征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知，商業銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。
商業銀行如發現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告將立即進行更正。
3.數據獲取
個人征信系統通過專線與商業銀行等金融機構系統端口相連，并通過商業銀行的內聯網系統實現個人信用信息定期由各金融機構提供給個人征信系統，匯總后，金融機構實現資源共享。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統信息來源
我國的個人標準信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數據庫的：
1.當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎數據庫》
2.該數據庫通過與公安部門、信息產業部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業單位進行系統對接，可以采集居民身份證等非銀行系統信用記錄情況。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護
建立個人信用信息基礎數據庫既要實現商業銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數據庫建設的同時，也加強了制度法規的建設。
為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。
個人信用信息基礎數據庫還對查看信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統時都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：一般征信法規
目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。該辦法是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規定中國人民銀行負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內容包括四個方面;一是明確個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的發展;
二是規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全;
三是規定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;
四是規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：建立個人征信系統的意義
在現代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎。盡快完善個人征信系統及相關的法律法規建設，對我國商業銀行發展個人貸款業務有積極的促進作用，并能有效地擴大商業銀行貸款規模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調整信貸結構，從而達到提高資產質量、降低不良率、控制風險、降低經營成本的目標。建立健全個人征信系統，已成為加強商業銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業銀行個人貸款風險的當務之急。個人征信系統的建立，對商業銀行個人貸款業務以及消費者個人乃至整個國家的經濟環境都具有重要意義。
1.個人征信系統的建立使得商業銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險
全國統一的個人征信系統簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節約了發放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續。有利于銀行大力拓展業務，從機制上保障銀行防范風險的手段。
2.個人征信系統的建立有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力
通過全國統一的個人征信系統對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業銀行的“信貸盲區”，多頭貸款的現象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據大大增加，降低了銀行貸款的經營成本，提高了銀行的工作效率。
3.個人征信系統的發展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展
信用信息有助于放款機構更好地評估和監測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。
4.個人征信系統的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度
信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發現，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統建立完善起來的一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。
5.全國統一的個人征信系統可以為商業銀行提供風險預警分析
該系統可以幫助商業銀行在貸后管理階段動態地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產品和服務。在資產保全階段，該系統可以幫助商業銀行查找借款人的有效資產，了解該人在其他商業銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產保全措施。
6.個人征信系統的建立，為規范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障
個人征信系統的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統的建立，有助于實現信用監管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經濟穩定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩定，提高銀行監管的效率。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人貸款種類
個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：
一是個人質押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。按照《物權法》規定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質押。
二是個人信用貸款，是商業銀行面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。
三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。
四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人質押貸款
(一)個人質押貸款含義
個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。
從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業務。
按照《物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：
①匯票、支票、本票;
②債券、存款單;
③倉單、提單;
④可以轉讓的基金份額、股權;
⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;
⑥應收賬款;
⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。
(二)個人質押貸款要素
1.貸款對象
個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：
①在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;
②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。
2.貸款利率
個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。
3.貸款期限
對于個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。
4.還款方式
個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。
5.貸款額度
各家銀行對個人質押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區別。
(三)個人質押貸款操作流程
個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理。業務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。
1.貸款的受理和調查
2.貸款的審查和審批
3.貸款的簽約和發放
4.貸后與檔案管理
(1)檔案管理
(2)貸后檢查
(3)貸款本息回收
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險管理
一、合作機構管理
合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。
1.商用房貸款的合作機構管理
商用房貸款開展中應規范與外部合作機構的合作，既要充分發揮合作機構在業務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。
(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：
①開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全;
②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施
①加強對開發商及合作項目審查
②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。
③業務合作中不過分依賴合作機構。
2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理
與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：
(1)嚴格專業擔保機構的準入
在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。
(2)嚴格執行回訪制度
嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據業務發展情況調整合作策略。
在動態管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。
二、操作風險
個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執行不嚴格等情況引起的流程執行不嚴格主要表現在業務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風險
(1)商用房貸款操作風險的主要內容
①貸款受理和調查中的風險。
②貸款審查和審批中的風險。
③貸款簽約和發放中的風險。
④貸后與檔案管理中的風險。
(2)商用房貸款操作風險的防控措施
①提高貸前調查深度。業務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。
②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規、國家產業政策和貸款銀行信貸政策的項目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環節的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續。對商業前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。
⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權管理。嚴格執行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。
2、有擔保流動資金貸款的操作風險
對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：
(1)在貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發生的突發事件及時反應。
(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款基礎
一、個人經營類貸款的含義和分類
個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。
根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。
(1)專項貸款
專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。
專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。
商用房貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。
設備貸款是指銀行向個人發放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。
(2)流動資金貸款
流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。
流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。
有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業貸款。
無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。
二、個人經營類貸款的特征
個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：
(1)貸款期限相對較短
個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。
(2)貸款用途多樣，影響因素復雜
個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用于借款人購買設備或用于企業的生產經營，受宏觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復雜。
(3)風險控制難度較大
個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況詳細了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。
三、個人經營類貸款發展歷程
個人經營類貸款是近幾年才逐漸發展起來的。
此類貸款在一定程度上類似于中小企業貸款，其業務經營管理的復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款流程
一、貸款的受理和調查
1.商用住房貸款的受理和調查
(1)貸款的受理
貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。
(2)貸前調查
①調查方式。
②調查內容。
2.有擔保流動資金貸款的受理和調查
(1)貸款的受理
貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。
(2)貸前調查
①調查方式。
②調查內容。
貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.商用房貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。
貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆商用房貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。
貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。
2、有擔保流動資金貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
(2)貸款的審批
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款風險管理
一、操作風險
1.操作風險的內容
(1)貸款受理和掉擦中的風險
①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規定
②借款申請人所提交材料的真實性
③對于商業助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風險
個人教育貸款審查和審批環節的主要風險點包括：
①業務不合規，業務風險與效益不匹配;
②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放;
③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，如向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發放中的風險
(4)貸后與檔案管理中的風險
2.操作風險的防控措施
(1)規范操作流程，提高操作能力
①掌握個人教育貸款業務的規章制度;
②規范業務操作;
③熟悉關于操作風險的管理政策;
④把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點;
⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定
(3)規范并加強對抵押物的管理
二、信用風險
1.信用風險的內容
(1)借款人的還款能力風險
借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風險
借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風險
(4)借款人的行為風險
2.信用風險的防控措施
(1)加強對借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風險的預警機制
(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統
(4)建立有效的信息披露機制
(5)加強學生的誠信教育
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款流程
一、貸款的受理和調查
1.國家助學貸款的受理和調查
國家助學貸款的受理是指從借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。
學生(借款申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。
學校機構在全國學生貸款管理中心下達的貸款額度及控制比例內，組織學生申請貸款，并接受學生的借款申請。學校機構對學生提交的國家助學貸款申請資料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后的一定時間內完成。此項工作完成后，學校需要進行公示。初審工作無誤后，學校編制國家助學貸款學生審核信息表與申請材料一并送交助學貸款的經辦銀行。
2.商業助學貸款的受理和調查
(1)貸款的受理
貸款受理人應要求商業助學貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。
借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應聯系借款人就讀學校作為介紹人做好相關工作。
貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。
(2)貸前調查
貸前調查是商業助學貸款貸前處理中非常重要的環節，主要由銀行貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔保等情況。
①調查方式。
②調查內容。
貸前調查完成后，銀行經辦人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.國家助學貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
經辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人應根據審查情況在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容。
2.商業助學貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性和真實性審查，對貸前調查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。
貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據商業助學貸款辦法及相關規定，從銀行利益出發審查每筆商業助學貸款的合規性、可行性及經濟性。
貸款審批人應根據審查情況在申請表上簽署審批意見。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人汽車貸款風險管理
一、合作機構管理
1.合作機構管理的內容
(1)汽車經銷商的欺詐風險
汽車經銷商的欺詐行為主要包括：
①一車多貸。汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。
②甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。
③虛報車價。經銷商和借款人相勾結，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車。
④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。
⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產證明等一整套資料套取銀行貸款。
⑥虛假車行。不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的。
(2)合作機構的擔保風險
合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商翔專業擔保公司的第三方保證擔保。
①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：
a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障。
b.免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。
c.保證保險的責任限制造成風險缺口。
d.銀保合作協議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。
②第三方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患。
2、合作機構管理的風險防控措施
①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。
②按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。
③由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方是否保持足額的保證金。
④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：公積金個人住房貸款
公積金個人住房貸款的概念
公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。
公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保”的原則。
公積金個人住房貸款的特點
(1)互助性
公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。
(2)普遍性
只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。
(3)利率低
相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。
(4)期限長
目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。
(1)貸款對象
公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規定。
(2)貸款利率
公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規定的公積金個人住房貸款利率執行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調整為4.05%，5年期以上調整為4.59%。
(3)貸款期限
公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公積金管理中心有特殊規定，按當地住房公積金信貸政策執行。
(4)還款方式
公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。
(5)擔保方式
目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。實踐中，住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。
(6)貸款額度
公積金個人住房貸款的最高額度按當地住房公積金管理部門的有關規定執行，單筆貸款額度不能超過當地住房公積金管理中心規定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。
公積金貸款流程
1、貸款的受理和調查
銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業務委托協議書”，聯得公積金個人住房貸款業務的承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業務。
2.貸款的審查和審批
(1)貸前審查
管理中心收到申請材料后，先由業務部門經辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實，簽署意見，經業務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。
(2)貸款審批
①登記臺賬。
②貸款審批。
③核對或登記臺賬。
2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：信用風險
信用風險表現形式
借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。
(1)還款能力風險
從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。
(2)還款意愿風險
還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意愿風險。
信用風險防范措施
(1)加強對借款人還款能力的甄別
具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面來介紹。
①驗證工資收入的真實性。
②驗證租金收入的真實性。
③驗證投資收入的真實性。
④驗證經營收入的真實性。
(2)深入了解客戶還款意愿
第一章 個人貸款概述
考點結構概覽
考點重點突破
依據2011年考試大綱，需要明確以下考點目標：
掌握個人貸款的概念、特征，了解個人貸款的意義、發展歷程;
掌握按產品用途分類的各種個人貸款產品及按擔保方式分類的各種個人貸款產品;
理解和掌握個人貸款產品的各個要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。第二章 個人貸款營銷
考點結構概覽
表2-1 個人貸款目標市場分析
表2-2個人貸款客戶定位
表2-3個人貸款營銷渠道
表2-4 個人貸款營銷組織
表2-5 個人貸款營銷方法
考點重點突破
依據大綱，需要明確以下考點目標：
掌握銀行市場環境分析的意義、主要任務、內容和分析方法，了解銀行市場細分的含義和作用，掌握銀行市場細分的原則、標準與戰略，掌握銀行市場選擇的意義和標準，掌握銀行市場定位的含義、原則、步驟和策略;
了解銀行個人貸款營銷的合作單位及合作單位的準入，了解銀行個人貸款客戶的基本條件;
掌握銀行合作單位營銷的流程，了解銀行網點機構營銷渠道分類及“直客式”營銷模式，了解網上銀行的特征、功能及營銷途徑;
了解銀行營銷人員的分類、能力要求、銀行組織架構的發展和銀行營銷組織的職責，掌握銀行營銷管理的含義及主要活動;
掌握銀行品牌營銷的概念、要素和營銷途徑，了解品牌營銷的重要性，掌握銀行的幾種基本營銷策略，掌握銀行定向營銷的內涵。第三章 個人住房貸款
考點結構概覽
表3-1 基礎知識
表3-2 貸款流程
表3-3 風險管理
表3-4 公積金個人住房貸款
考點重點突破
依據2011年考試大綱，需要明確以下考點目標：
掌握個人住房貸款的概念和分類，了解個人住房貸款的特點、發展歷程，掌握個人住房貸款的貸款要素;
掌握個人住房貸款的受理和貸前調查、審查和審批環節、簽約和發放環節的內容和程序，掌握個人住房貸款的貸后與檔案管理的相關內容;
掌握個人住房貸款合作機構風險的主要表現形式和防控措施，掌握個人住房貸款操作風險的主要內容和防控措施，了解個人住房貸款法律和政策風險的主要表現形式，掌握個住房貸款信用風險的主要表現形式和防控措施;
掌握公積金個人住房貸款的概念、特點、要素和操作流程 第四章 個人汽車貸款
考點結構概覽
表4-1 個人汽車貸款的基礎知識
表4-2 個人汽車貸款的貸款流程
表4-3 個人汽車貸款的風險管理
考點重點突破
依據2011年考試大綱，需要明確以下考點目標：掌握個人汽車貸款的含義和分類，了解個人汽車貸款的特征和發展歷程，掌握個人汽車貸款的原則和運行模式，掌握個人汽車貸款的各項要素;掌握個人汽車貸款的受理和調查環節、審查和審批環節、簽約和發放環節、貸后與檔案管理環節的主要內容;掌握個人汽車貸款合作機構管理的主要內容和風險防控措施，掌握個人汽車貸款操作風險、信用風險的主要內容和風險防控措施。第五章 個人教育貸款
考點結構概覽
表5-1 個人教育貸款的基礎知識
表5-2 個人教育貸款的貸款流程
表5-3 個人教育貸款的風險管理
第三篇：銀行從業個人貸款題庫
1.個人汽車貸款資金安全的根本保證是(A)。
A.借款人的還款能力入水平B.借款人的還款意愿
C.借款人的良好信譽D.借款人的收入
2.以下關于中國銀行對個人質押貸款額度的規定描述不正確的是(D)。
A.中國銀行個人存單質押貸款額度起點為人民幣 1 000 元
B.貸款質押率不超過質押存單面額的 90%
C.憑證式和記賬式國債質押貸款額度起點為 5 000 元
D.記賬式國債質押貸款最高限額應不超過賬戶余額的 90%
3.各商業銀行最普遍的個人貸款產品是(B)。
A.個人質押貸款 B.個人抵押貸款 C.個人保證貸款 D.個人信用貸款
4.中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的(A)個工作日內將異議申請轉交征 信服務中心，征信服務中心應當在接到異議申請的(A)個工作日內進行內部核查。
A.2，2 B.2，5 C.5，5 D.5，10
5.個人汽車貸款在受理和調查環節中的風險點不包括(D)。
A.借款申請人的主體資格不符合銀行相關規定 B.借款申請人所提交的材料不真實、不合法C.借款申請人的擔保措施不足額或無效D.審批人對借款人的資格審查不嚴
6.等額本息還款法的特點不包括()。
A.在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息
B..遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數對公式進行調整
C.利息逐月遞增，本金逐月遞減
D.歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的7.個人經營專項貸款的主要還款來源是()。
A.借款人從其他融資渠道獲得的現金B.借款人的證券投資收益
B.C.借款人經營產生的現金流D.借款人出售生產設各所得資金
8.個人汽車貸款發放的具體流程不包括()A.出賬前審核 B.開戶放款 C.建立“貸款臺賬” D.銀行將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單
9.商用房貸款的還款方式比較常用的不包括()。
A.等額本息還款法 B.等額本金還款法 C.一次還本付息法 D.等額變更還款法
10.()是銀行的核心競爭力。A.服務 B.產品 C.品牌 D.價格
11..以下關于商用房貸款說法不正確的是()。
A.商用房貸款的期限通常不超過 l0 年
B.貸款期限在 1 年以內(含 1 年)的，借款人可采取一次還本付息法
C.貸款期限在 1 年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法
D.商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的 55%
12.在商用房貸款發放過程中。對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續的，()部門應及 時將有關憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回。
A.信貸 B.會計 C.風險管理 D.稽核內控
13.2008 年底，小王欲以自有資金和商用房貸款購買一套價值 120 萬元的商用房。如果小 王是以商住兩用房名義申請的貸款，銀行對于商住兩用房的首付比例規定為最低 45%，則 其貸款額度最大為()萬元。
A.54 B.66 C.84 D.96
14.“合同簽訂的風險”屬于下列哪個環節出現的操作風險()。
A.貸款受理和調查中的風險 B.貸款審查和審批中的風險
C.貸款簽約和發放中的風險 D.貸后與檔案管理中的風險
15.公積金個人住房貸款中.一般購買普通商品房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購 買住房總價款的()。A.50% B.60% C.70% D.80%
16..個人住房貸款操作風險的防范措施不包括()。
A.提高貸款經辦人員職業操守和敬業精神 B.有效利用保證金制度
C.嚴格落實貸前調查和貸后檢查D.掌握并嚴格遵守相關的規章制度和法律法規
17..以下關于個人住房貸款擔保方式規定不正確的是()。
A.在個人住房貸款業務中，采取的擔保方式以質押擔保為主
B.在未實現抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式
C.在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發商承擔階段性保證責任
D.在二手房貸款中，一般由中介結構或擔保機構承擔階段性保證的責任
18..小王以原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款，現經評估機構核定的抵 押房產價值為 80 萬元，對應的抵押率為 50%，原住房抵押剩余本金為 20 萬元。則小李 現在的可用貸款余額為()萬元。
A.40 B.20 C.15 D.5
19.公積金個人住房貸款業務的操作模式不包括()。
A.銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作
B.公積金管理中心受理，銀行審核審批，銀行操作
C.公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作
D.公積金管理中心和承辦銀行聯動
20.下列有關《汽車貸款管理辦法》的規定不正確的是()。
A.購車人在購買二手車時不可以申請貸款
B.貸款購車可以用于消費，也可以用于出租、運輸等商業營運用途
C.在中國境內連續居住 1 年以上(含 1 年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車 貸款
D.貸款銀行不再局限于四大國有商業銀行
21.對于僅提供保證擔保方式的個人住房貸款，貸款的額度一般不得超過所購住房價值的()。
A.80% B.70% C.60% D.50%
22.以下關于設備貸款額度說法不正確的是()。
A.最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的 70%，且最高貸款額度不得超過 200 萬元
B.以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的 80%
C.以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的 70%
D.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度
23..以下關于下崗失業人員小額擔保貸款說法不正確的是()
A.非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息
B.下崗失業人員小額擔保貸款利率在央行規定的同期貸款利率基礎上可以上浮
C.微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息
D.逾期、延長期限內的微利項目小額擔保貸款不享受財政貼息
24.個人住房貸款的流程包括()。
A.受理和調查——簽約和發放——審查與審批——貸后與檔案管理
B.受理和調查——審查與審批——簽約和發放——貸后與檔案管理
C.審查與審批——受理和調查——簽約和發放——貸后與檔案管理
D.審查與審批——簽約和發放——受理和調查——貸后與檔案管理
25.個人征信系統是我國社會信用體系的置要基礎設施，是在國務院領導下，由()組織各商 業銀行建立的個人信用信息共享平臺。
A.中國銀聯 B.中國銀監會 C.中國人民銀行 D.中國銀行業協會
26.按照()的不同，可將個人經營類貸款分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款。
A.貸款用途 B.貸款額度 C.貸款期限 D.貸款對象
27.()是國內最早開辦的個人貸款產品。
A.個人住房貸款 B.個人汽車貸款 C.個人教育貸款 D.個人經營類貸款
28.商用房貸款貸前調查的內容不包括()。
A.材料一致性 B.借款人身份、資信和經濟狀況的調查 C.貸款用途及相關合同協議的調查
D.借款人所經營企業的經營狀況的調查
29.個人信用貸款特點不包括()。
A.準人條件嚴格 期限長 B.貸款額度較小，最高不超過 100 萬元
C.貸款期限短D.貸款
30.下列關于個人汽車借款合同的變更和解除的說法。正確的是()。
A.貸款方可以單方解除合同 B.辦理抵押變更登記時，不需要到原抵押登記部門辦理
C.保證人破產時，借款人不需要重新提供擔保
D.借款人在還款期限內死亡且沒有財產繼承人和受遺贈人時，貸款銀行有權提前收回貸款
31..商用房貸款受理環節的風險點不包括()。
A.借款申請人的主體資格是否符合銀行相關規定
B.借款申請人所提交的材料是否真實、合法
C.借款申請人的還款能力是否有保障
D.借款申請人的擔保措施是否足額、有效
32.為有效規避借款人所控制企業經營狀況發生變化而帶來的信用風險，考察的內容不包括
()。A.經營的合法性、合規性 B.經營商譽 C.經營的盈利能力和穩定性 D.經營的周邊環境
33.在個人住房貸款中，借款人如需要申請調整借款期限，無須具備的前提條件是()。
A.貸款末到期 20% B.無欠息 C.無拖欠本金 D.貸款未償還余額低于貸款總本金的34對于由住房置業擔保公司提供擔保的個人住房貸款，貸款的額度可以達到所購住房價值 的()。
A.80% B.70% C.60% D.50%
35.商用房貸款的還款來源不包括()。
A.借款人的經營性收入 B.借款人的租金收入 C.其他經營收入 D.工資薪金收入
36..商用房貸款的還款來源不包括()。
A.借款人的經營性收入 B.借款人的租金收入 C.其他經營收入 D.工資薪金收入
37.為了有效規避有擔保流動資金貸款保證人還款能力發生變化的風險，貸款銀行應當()。
A.選擇信用等級高、還款能力強的保證人
B.保證人信用等級不能高于借款人
C.接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式
D.具有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力
38..商業銀行按照()可以分為個人貸款和公司貸款。
A.貸款額度 B.還款方式 C.主體類型 D.擔保方式
39..下列關于個人住房貸款分類說法正確的是()。
A.按照資金來源劃分，個人住房貸款包括新建房個人住房貸款、公積金個人住房貸款和
個人 住房組合貸款
B.按照住房交易形態劃分，個人住房貸款可分為個人再交易住房貸款、自營性個人住房貸款 和個人住房轉讓貸款
C.按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款
D.按照住房交易形態劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款 和個人住房組合貸款
40.下列關于個人住房貸款分類說法正確的是()。
A.按照資金來源劃分，個人住房貸款包括新建房個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人 住房組合貸款
B.按照住房交易形態劃分，個人住房貸款可分為個人再交易住房貸款、自營性個人住房貸款 和個人住房轉讓貸款
C.按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款
D.按照住房交易形態劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款
二、不定項選擇題(以下各小題所給出的 4 個 選項中，至少有兩項符合題目要求)
1.個人消費貸款包括()。
A.個人汽車貸款 B.個人教育貸款 C.個人消費額度貸款 D.個人醫療貸款
2不良個人住房貸款包括()。
A.關注類貸款 B.次級類貸款 C.可疑類貸款 D.損失類貸款
3.擔保流動資金貸款的還款方式主要有()。
A.等額本息還款法 B.等額本金還款法 C.每月還息到期一次還本 D.等額變更還
4.保流動資金貸款信用風險的防控措施包括()。
A.加強對抵押物價值的調查和分析 B.加強對借款人還款能力的調查和分析 C.加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析 D.加強對借款人還款意愿的調查和分析
5.其他個人貸款品種包括()。
A.個人質押貸款 B.個人信用貸款 C.個人抵押授信貸款 D.個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失 業人員小額擔保貸款
6以下關于個人住房貸款產品說法正確的是()。
A.自營個人住房貸款也稱商業性個人住房貸款
B.公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款
C.公積金個人住房貸款是一種政策性個人住房貸款
D.個人住房組合貸款是指借款人可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款
7.根據《中華人民共和國物權法》，可作為個人質押貸款的質物主要有()。
A.匯票、支票、本票 賬款 B.可以轉讓的知識產權中的財產權 C.倉單、提單 D.應收
8.人住房貸款的信用風險主要表現為()。
A.借款人的還款能力風險 B.借款人的還款意愿風險 C.借款人的信譽風險 D.借款人的拖欠貸款的歷史記錄
9.個人汽車貸款信用風險的內容包括()。
A.借款人的還款能力風險 C.借款人的欺詐風險 B.借款人的還款意愿風險 D.借款人的收入水平波動
10.個人住房貸款業務部門組織的報批材料包括()。
A.個人信貸業務報批材料清單 C.個人住房借款申請書
B.個人信貸業務申報審批表 D.需提供的其他材料
11..按照住房交易形態劃分，個人住房貸款可分為()。
A.新建房個人住房貸款 房裝修貸款 B.個人再交易住房貸款
C.個人住房轉讓貸款D.個人住房貸款
12.個人質押貸款的特點是()。
A.貸款風險低，擔保方式相對安全 C.辦理費用比較低
B.時間段、周轉快D.操作流程短、質押范圍廣泛
13.個人保證貸款的特點是()。
A.手續簡便，辦理時間短，環節少 B.整個貸款辦理過程涉及銀行、借款人和擔保人三方
C.辦理費用比較高 D.出現風險時銀行可直接向保證人扣收貸款，不需經過法律程序
14.商用房貸款的貸后與檔案管理包括()。
A.貸款回收 B.合同變更 C.貸后檢查 D.不良貸款和貸后檔案管理
15.下列屬于個人經營專項貸款的有()。
A.某銀行的個人商用房貸款B.某銀行的個人商鋪貸款
C.某銀行的個人工程機械按揭貸款D.某銀行的個人投資經營貸款
16.個人消費貸款的基礎是()。
A.消費者的信用 B.消費者的現實購買力 C.消費者的未來購買力 D.消費者的收入
三、判斷題
1.個人住房貸款原則上采用專項提款方式。()
2.商用房貸款的期限通常不超過 10 年。()
3..數據錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。()
4..自身財務規劃能力強的客戶通常采用組合還款法。()
5..國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。()
6.個人經營類貸款的專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營流動資金貸款。()
7.個人汽車貸款回收的原則是先收本、后收息，全部到期、利隨本清。()
8..中國人民銀行決定，自 2008 年 10 月 27 日起，將最低首付款比例調整為 20%。()
9.銀行相信貸款期間借款人的收入將增加，所抵押的房產的價值將維持不變或增加，所以 更傾向于采用等額本息還款法。()
10.個人信用等級越高，可以獲得的信用額度越大，反之越小。()
答案：
一、ADBADCCCDCDBBCDBAABADBBBCAADDDCDDBDDACCC
二、1-ABCD2.BCD3.AC 4.ABCD 5.ABCD 6.ABCD 7.ABCD 8.AB 9.ABC 10.ABCD
11.ABC12.ABD13.ABD 14.ABCD 15.ABD 16.AC
三、1-5TTTTT6-10FFTTT
第四篇：銀行從業考試——個人貸款
個人貸款
考試內容
一、個人貸款業務基礎
（一）掌握個人貸款的性質和發展；
（二）掌握個人貸款產品的種類和要素。
二、個人貸款營銷
（一）了解個人貸款客戶定位；
（二）了解個人貸款營銷渠道和營銷組織。
三、個人貸款管理
（一）掌握個人貸款的流程；
（二）熟悉個人貸款業務信用風險識別；
（三）了解個人貸款定價的一般原則及影響因素；
（四）了解押品管理的基本知識及流程。
四、個人住房貸款
（一）掌握個人住房貸款的分類、特征和要素，了解房地產稅收相關知識；
（二）掌握個人住房貸款的貸款流程；
（三）熟悉個人住房貸款的風險管理；
（四）掌握公積金個人住房貸款的要素和操作流程。
五、個人消費貸款
（一）掌握個人汽車貸款的要素、貸款流程和風險管理；
（二）掌握個人教育貸款的分類、貸款流程和風險管理；
（三）熟悉其他個人消費貸款的相關要素。
六、個人經營性貸款
（一）掌握個人商用房貸款的要素、貸款流程和風險管理；
（二）掌握個人經營貸款的要素、貸款流程和風險管理；
（三）掌握農戶貸款的要素和貸款流程；
（四）了解下崗失業小額擔保貸款的相關要素。
七、個人征信管理
（一）熟悉個人征信系統的內容及主要功能；
（二）了解個人征信系統的發展歷史和相關法律；
（三）掌握個人征信報告的基本內容。附錄:
一、個人貸款的相關法律
（一）《中華人民共和國民法通則》
（二）《中華人民共和國合同法》
（三）《中華人民共和國擔保法》
（四）《中華人民共和國物權法》
（五）《貸款通則》
二、個人貸款的監管政策和法規
（一）《個人貸款管理暫行辦法》
（二）《汽車貸款管理辦法》
（三）與個人住房貸款相關的政策和法規
（四）與個人教育貸款相關的政策和法規
（五）與下崗失業貸款相關的政策和法規
（六）《農戶貸款管理辦法》
（七）商業銀行信用卡業務監督管理辦法
（八）關于促進互聯網金融健康發展的指導意見
（九）《征信業管理條例》
第五篇：2010銀行從業資格考試個人貸款
2010銀行從業資格考試《個人貨款》絕密模擬卷(1)
http://news.bangkaow.com 2010-10-28 14:53 來源：幫考網
一、單項選擇題
1.（）是個人教育貸款資金安全的重要前提。
A.借款人的還款能力
B.借款人的還款意愿
C.借款人受教育程度
D.借款人的家庭背景
2.處于（）的商業銀行資產規模很小，提供的信貸產品較少，集中于一個或數個細分市場進行營銷。
A.主導式地位
B.追隨式地位
C.補缺式地位
D.挑站式地位
3.下列關于公積金個人住房貸款的說法，不正確的是（）。
A.也稱委托性個人住房公積金貸款，是一種專項住房消費貸款
B.貸款的使用對象是住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工
C.與商業貸款相比，公積金住房貸款利率較高
D.貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息
4.關于申請商用房貸款，需要具備的條件中，說法錯誤的是（）。
A.必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款40%以上的首期付款
B.與開發商簽訂購買或租賃商用房的合同或協議
C.提供經貸款銀行認可的有效擔保
D.當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任
5.在個人住房貸款業務中，貸款審批環節的主要業務，虱險控制點不包括（）。A.未按獨立公正原則審批
B.不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放
C.審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款
D.與借款人簽訂的合同無效
6.目前各家銀行使用較多的一種定位策略是（）。
A.客戶定位策略
B.產品定位策略
C.形象定位策略
D.和益定位策略
7.在對商用房貸款用途及相關合同、協議的調查過程中，貸前調查人應該查驗的內容不包括（）。
A.借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產權證是否一致
B.合同簽署日期是否明確
C.商用房合同中的買方或租人方是否與貸款人姓名一致
D.商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產的行有人
8.貸款人對高等學校的在讀學生（包括專科、本科和研究生）（以下簡稱借款人）發放（），對其直系親屬、法定監護人（以下簡稱借彩人）發放（）。
A.無擔保（信用）助學貸款，擔保助學貸款
B.無擔保（信用）助學貸款，無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款
C.擔保助學貸款，無擔保（信用）助學貸款
D.擔保助學貸款，無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款
9.申請商業助學貸款時，貸款人（）。
A.可受理借款人在生源地的申請，不可受理在就讀學校所在地的申請
B.可受理借款人在生源地的申請，也可同時受理在就讀學校所在地的申請
C.不可受理借款人在生源地的申請，可受理在就讀學校所在地的申請 D.可受理借款人在生源地的申請，或受理在就讀學校所在地的申請
10.為保障借款人的還款能力，防范信貸風險，《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于加強商業性房地產信貸管理的通知》強調借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的（）。
A.30% B.40% C.50% D.60% 11.《商品房銷售管理辦法》規定，房地產開發企業應當在商品房交付使用之日起（）日內，將需要由其提供的辦理房屋權屬登記的資料報送房屋所在地房地產行政主管部門。
A.30 B.60 C.90 D.120 12.甲公司欠乙公司貨款500萬元，乙公司要求提供擔保，甲公司遂以其在A有限責任公司所占股份質押給乙公司，雙方簽訂股權質押合同。同日，公司其他股東同意甲公司以其股權質押給乙公司并作出董事會決議。為保險起見，乙公司為股權質押合同及相關質押資料辦理了公證。下列說法中正確的是（）。
A.該股權質權設立有效
B.該股權質權的設立不生效力
C.該股權質權自A公司其他股東同意并作出董事會決議之日起有效設立
D.該股權質權自辦理公證之日起有效設立
13.下列關于合同的法律特征表述錯誤的是（）。
A.訂立合同是一種民事法律行為
B.合同可分為當事人平等自愿訂立的協議和上級單位句下級單位下達的強制規定
C.合同以在當事人之間設立、變更、終止民事權利義務關系為目的
D.合同依法成立，即具有法律約束力
14.根據《擔保法》規定，當事人對保證方式沒有約定或者均定不明確的，下列說法正確的是（）。A.按照一般保證承擔保證責任
B.按照連帶責任保證承擔保證責任
C.保證合同無效
D.保證人任意選擇一般保證或連帶責任保證方式
15.根據《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》，對空置（）年以上的商品房，商業銀行不得接受其作為貸款的抵押物。
A.1 B.2 C.3 D.5 16.根據《合同法》的規定，下列關于合同的規定，表述不正確的是（）。
A.合同當事人的法律地位平等
B.當事人依法享有自愿訂立合同的權利
C.當事人應當遵循公平原則確定各方的權利和義務
D.當事人不能委托代理人訂立合同
17.根據《合同法》的規定，當事人訂立合同，應當具有相應的（）。
A.名稱、組織機構和場所
B.民事權利能力
C.獨立的財產
D.以上均正確
18.以土地所有權為抵押物設立的抵押，其抵押合同（）。
A.自合同訂立時生效
B.自辦理抵押登記時生效
C.自土地管理部門批準后生效
D.無效 19.對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于（），貸款期限和利率水平按照商業性用房貸款管理規定執行。
A.30% B.40% C.45% D.50% 20.以劃撥的國有土地使用權為抵押的個人住房貸款，貸款人依法對其拍賣所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權出讓金的款項后，（）有優先受償權。
A.抵押權人
B.借款人
C.抵押人
D.抵押人的實際控制人
二、多項選擇題
1.商業助學貸款實行的原則（）。
A.部分自籌
B.風險補償
C.有效擔保
D.專款專用
E.按期償還
2.以下屬于耐用消費品的是（）。
A.電腦
B.家用電器
C.汽車
D.房屋
E.樂器 3.各銀行為使得個人貸款辦理便利，采取了（）的措施。
A.簡化貸款業務手續
B.增加營業網點
C.提高服務質量
D.改進服務手段
E.增加服務人員
4.可作為個人質押貸款的質物主要有（）。
A.匯票、支票、本票
B.債券
C.倉單、提單
D.存款單
E.應收賬款
5.銀行自身實力分析的內容包括（）。
A.銀行領導人的能力
B.銀行的市場地位
C.銀行的市場聲譽
D.銀行舊財務實力
E.政府對銀行的特殊政策
6.下列屬于流動資金貸款的是（）。
A.中國銀行的個人商用房貸款
B.光大銀行的個人工程機械按揭貸款
C.中國建設銀行的個人助業貸款
D.花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款
E.中國銀行的個人投資經營貸款 7.營銷人員的基本要求一般包括（）。
A.品質
B.技能
C.知識
D.學歷專業
E.外表
8.銀行品牌營銷途徑包括（）。
A.改變銀行運作常規
B.傳播品牌
C.整合品牌資源
D.建立品牌工作室
E.為品牌制造影響力和崇高感
9.銀行營銷策略是指銀行在復雜的、變化的市場環境中為了實現特定的營銷目標以求得生存發展而制定的（）的規劃與決策。
A.系統性
B.全局性
C.決定性
D.長期性
E.規劃性
10.個人住房貸款的法律和政策風險點主要集中在哪幾八方面？（）
A.借款人主體資格
B.合匣有效性風險
C.擔保風險
D.訴訟時效風險
11.公積金個人住房貸款的貸款對象應具備的基本條件為（）。A.有符合要求的資產進行抵押或質押或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人
B.按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶
C.有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力
D.有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件
E.有當地住房公積金管理部門規定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款
12.公積金個人住房貸款還款方式包括（）。
A.等額本息還款法
B.退仿后逐月還款法
C.等額本金還款法
D.一移還本付息法
E.下一代一次性還款法
13.按照住房交易形態劃分，個人住房貸款可分為（）。
A.新建房個人住房貸款
B.個人再交易住房貸款
C.個人住房轉讓貸款
D.公積金個人住房貸款
E.個人一手房貸款
14.借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的哪些條件？（）
A.中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民及外國人
B.具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力
C.具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產
D.個人信用良好
E.能夠支付貸款銀行規定的首期付款
15.個人汽車貸款關于擔保情況的調查，其中，采取質押擔保方式的，應調查（）。A.質押權利的合法性
B.調查權利憑證上的所有人與出質人是否為同一人
C.出質人是否具有處分權利憑證的權利
D.調查質物的價值、期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配
E.質物共有人是否同意質押
16.以貸款所購車輛作抵押的，個人汽車貸款的借款人須交予貸款銀行進行保管的材料有（）。
A.購車發票原件
B.各種繳費憑證原件
C.機動車登記證原件
D.行駛正原件
E.保險單
17.汽車經銷商的欺詐行為主要包括（）。
A.一車多貸
B.甲貸乙用
C.虛報車價
D.冒名頃替
E.虛假車行
18.根據《住房公積金管理條例》，職工（）的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。
A.購買、建造、翻修、大修自住住房
B.完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系
C.出境定居
D.償還購房貸款本息
E.離休、退休
19.商業助學貸款申請人須提交的申請材料包括（）。A.借款人的合法身份證件及其復印件
B.貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關系證明
C.貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經濟收入正明
D.借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權，同意貸款銀行查詢其個人征信信息
E.以財產作抵（質）押的，應提供抵（質）押物權證和有處分權人（包括財產共有人）簽署的同意抵（質）押的承諾
20.商業助學貸款貸前調查完成后，銀行經辦人應對（）提出意見或建議。
A.是否同意貸款
B.貸款額度
C.擔保方式
D.貸款利率
E.劃款方式
三、判斷題
1.可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識權中的財產權可以作為個人質押貸款的質物。（）
2.個人貸款的對象包括自然人和法人。（）
3.貸款銀行只能采用一種貸款擔保方式，不能同時采用幾種。（）
4.公積金管理中心作為貸款審批環節的執行者，對貸款額度、成數、年限作出最終的決策。（）
5.房地產開發商和中介機構的欺詐風險主要表現為“假個貸”。（）
6.在個人住房貸款中，銀行對項目有關資料進行審查合格后，可以免去對項目進行實地調查。（）
7.個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款和率規定執行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規定實行上下浮動。（）
8.借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。（）
9.國家助學貸款的“信用發放”原則是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款。（）
10.商業助學貸款貸前調查中，采取質押擔保方式的，調查人應調查質物的價值、期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配，質物共有人是否伺意質押。（）
11.個人經營類貸款已處于相對成熟的發展階段。（）12.原則上，有擔保流動資金貸款的抵押手續應完全交由外部中介機構辦理。（）
13.在合同履行期間，個人抵押授信貸款的借款期限不得調整。（）
14.在我國，個人信用數據庫是每半月更新一次信息。（）
15.房地產開發商將未竣工的商品房出售給買受人的行為屬于商品房預售。（）
2010年下半年銀行從業資格考試個人貨款絕密模擬卷答案
一、單選題
1.B 2.C 3.4C.A 5.D 6.A 7.C 8.B 9.D 10.C 11.B 12.B 13.B 14.B 15.C 16.D 17.B 18.D 19.C 20.A
二、多項選擇題
1.ACDE 2.ABE 3.ABCD 4 ABCDE 5.ABCDE 6.CDE 7.ABC 8.ABCDE 9 BCD 10.ABCDE 11.ABCDE 12.ACD 13.ABCE 14.ABCDE 15.ABCDE 16.ABCE 17.ABCDE 18.ABCDE 19.ABCDE 20.ABCDE
三、判斷題
1.T 2.F 3.F 4.T 5.T 6.F 7.T 8.T 9.T 10.T 11.F 12.F 13.F 14.F 15.T 2010銀行從業資格考試《個人貨款》絕密模擬卷(2)
一、單項選擇題
1.（）在各國個人貸款業務中都是最主要的產品。
A.個人住房貸款
B.個人汽車貸款
C.個人教育貸款
D.個人經營類貸款
2.在購買健身器材時申請的貸款屬于（）。A.個人耐用消費品貸款
B.設備貸款
C.個人消費額度貸款
D.流動資金貸款
3.根據《商業銀行房地產貸款風險管理指引》，下列關于房地產貸款的說法，正確的是（）。
A.土地儲備貸款僅限于土地收購
B.土地儲備貸款的借款人僅限于負責土地一級開發的機構
C.個人住房貸款僅限于購買各類型住房
D.商業用房貸款僅限于購置以商業為用途的各類型房產
4.（）推動了個人貸款業務的規范發展。
A.經濟的改革
B.國內消費需：R的增長
C.住房制度的改革
D.商業銀行股份制改革
5.黃先生于2006年向中國建設銀行申請了一筆商用房貸款，截上2009年4月30日，發生利息總額為10萬元，黃先生已還利息8萬元，此時他請求提前還貸，則銀行可以（）。
A.應按照實際的借款期限收取利息
B.有權要求黃：七生支付賠償金
C.有權要求黃先生償還剩余2萬利息
D.有權拒絕黃先生的請求
6.個人汽車貸款的原則是（）。
A.設定擔保，分類管理，特定用途
B.設定擔保，專款專用，按期償還
C.有效擔保，專款專用，按期償還 D.專款專用，按期償還
7.下列關于保證期間債權債務轉讓的說法，不正確的是（）。
A.在合同約定的保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，若未另行約定，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任
B.債權人與債務人協議變更主合同的，若未另行約定，無須取得保證人書面同意
C.保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意
D.保證期間，保證人對未經同意轉讓的債務，不再承擔保證責任
8.（）年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。
A.1990 B.1996 C.1999 D.2000 9.下列關于個人汽車貸款原則的說法，不正確的是（）。
A.“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供有效擔保，如已購住房抵押
B.所購汽車也可以作為本次貸款的抵押
C.“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件
D.“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買其說明的汽車品牌和車型，不能用于購買其他汽車品牌或車型
10.根據《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，（）。
A.經辦銀行由國家指定
B.銀監會通過統一招標確定發放國家助學貸款的經辦銀行
C.經辦國家助學貸款業務的資格由中國人民銀行批準
D.國家助學貸款管理中心向銀行支付貼息及風險補償金
11.個人貸款的特征不包括（）。
A.貸款品種多 B.貸款用途廣
C.貸款便利
D.貸款無限制
12.“假個貸”的主要成因不包括（）。
A.開發商利用“假個貸”惡意套取銀行資金進行乍騙
B.開發商為了增加樓盤銷售麗實施“假個貸”
C.開發商為獲得優惠貸款而實施“假個貸”
D.銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機
13.采用等額累進還款法的借款人，當收入水平下降時間，為減輕還款壓力，可（）。
A.擴大累進額或減少累進間隔期
B.或少累進額或減少累進間隔期
C.減少累進額或擴大累進間隔期
D.曠大累進額或擴大累進間隔期
14.國家助學貸款的貸款對象不包括（）。
A.北京市普通高等學校中經濟確實困難的全日制本科生
B.天津市普通高等學校中經濟確實困難的在職研究生
C.上海市普通高等學校中經濟確實困難的全日制高職生
D.廣東省普通高等學校中經濟確實困難的全日制研究生
15.對已利用個人住房貸款購買住房，又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于（）。
A.20% B.25% C.30% D.40% 16.公積金個人住房貸款的特點不包括（）、A.互助性
B.普遍性
C.利率低
D.期限短
17.關于個人保證貸款說法不正確的是（）。
A.是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發放的貸款
B.出現糾紛可通過法律程序進行解決，處置程序較為簡便
C.整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方
D.出現風險時需經過法律程序
18.下列關于自然人的民事權利能力和民事行為能力的說法，正確的是（）。
A.自然人的民事行為能力始于出生終于死亡
B.服刑中的自然人不具有民事權利能力
C.自然人一出生即具有民事行為能力
D.自然人都同時具有民事權利能力和民事行為能力
19.某銀行在分析市場環境時，對自身實力也進行了分析，其中不包括（）。
A.該銀行的市場地位
B.該銀行市場營銷部門的能力
C.政府對該銀行的特殊政策
D.該銀行的市場聲譽
20.中國銀行的個人商用房貸款、交通銀行的個人商鋪貸款屬于（）。
A.個人消費額度貸款
B.個人信用貸款
C.專項貸款
D.流動資金貸款
二、多項選擇題
1.以下屬于個人消費貸款的是（）。
A.個人住房貸款
B.個人教育貸款
C.個人耐用消費品貸款
D.個人消費額度貸款
E.個人醫療貸款
2.個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為（）。
A.自用車
B.商用車
C.新車
D.二手車
E.舊車
3.經《汽車貸款管理辦法》調整后可以提供汽車貸款的貸款人包括（）。
A.四大國有商業銀行
B.城鄉信用社
C.汽車經銷商
D.獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構
E.其他獲準經營人民幣貸款業務的股份制銀行
4.下列關于個人汽車貸款中汽車價格的說法，正確的是（）。
A.對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者
B.對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的高者
C.對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的高者
D.對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者 E.成交價格均已包括各類附加稅、費及保費等
5.下列哪些財產可以抵押？（）
A.抵押人所有的房屋和其他地上定著物
B.抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物
C.抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產
D.抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產
E.抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權
6.下列屬于個人經營類貸款中流動資金貸款的是（）。
A.中國銀行的個人投資經營貸款
B.光大銀行的個人工程機械按揭貸款
C.中國建設銀行的個人助業貸款
D.渣打銀行的“現貸派”個人無擔保貸款
E.花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款
7.銀行進行市場環境分析的意義在于（）。
A.有利于把握宏觀形勢
B.有利于掌握嗷觀情況
C.有利于發現商業機會
D.有利于規避市場風險
E.有利于優化銀行組織結構
8.市場微觀分析的內容包括（）。
A.技術環境
B.信貸資金的供求狀況
C.客戶的信貸需求和信貸動機
D.銀行同業競爭對手的實力與策略 E.文化環境
9.市場細分的原則有（）。
A.可衡量性原則
B.可進入性原則
C.差異性原則
D.經濟性原則
E.系統化原則
10.銀行市場定位策略有（）。
A.客戶定位策略
B.產品定位策咯
C.形象定位策略
D.利益定位策略
E.聯盟定位策略
11.銀行在選擇合作機構時，應重點選擇具有哪些特征的臺作機構？（）
A.企業領導層比較穩定、從業時間長、專業技術高、團隊穩定、在社會上有一定的地位
B.企業和主要領導人在業內具有良好的聲譽
C.具有良好的信用記錄
D.具有較強的資金實力和償債能力
E.具有良好的歷史經營業績和較強的盈利能力
12.貸款審批環節主要業務風險控制點為（）。
A.未按獨立公正原則審批
B.借款申請人的擔保措施是否足額、有效
C.提供貸款業務的項目未按規定上報審批
D.不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放 E.審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款
13.審查借款人的收入，應該重點審查借款人的（）。
A.工資收入
B.租金收入
C.投資收入
D.經營收入
E.中獎收入
14.公積金個人住房貸款與商業銀行自營性個人住房貸款的區別有（）
A.承擔風險的主體不同
B.資金來源不同
C.貸款對象不同
D.貸款利率不同
E.審批主體不同
15.銀行一般要求個人貸款客戶至少需要滿足哪些基本條牛？（）
A.年齡在18（含）-60周歲（含）
B.具有合法有效的身份證明
C.具有良好的信用記錄和還款意愿
D.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力
E.貸款具有真實的使用用途
16.若商業助學貸款的借款人、擔保人在貸款期間發生違約行為，貸款銀行可采取的措施不正確的是（）。
A.要求限期糾正違約行為
B.在原貸款利率基礎上加收利息
C.要求更換擔保人
D.向借款人就讀的公立大學追償 E.定期在公開報刊及有關媒體上公布違約人姓名、身份證號碼及違約行為
17.國家助學貸款的貸款審批人審查的內容包括（）。
A.對貸款申請審批表和貧困證明等內容進行核對
B.審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定
C.學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款計劃額度
D.對借款人資信狀況的評價分析
E.對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效
18.銀行在挑選經銷商作為合作單位時，通常要對經銷商的資質進行調查，包括（）。
A.法人資格
B.注冊資金情況
C.營業執照
D.管理水平
E.有無重大訴訟案例
19.個人住房貸款中，采用質押擔保方式的，質物可以是（）。
A.國家財政部發行的憑證式國庫券
B.金融債券
C.國家重點建設債券
D.單位定期存單
E.個人定期儲蓄存款存單
20.對個人住房貸款樓盤項目的審查中，對開發商資信審查具體包括（）。
A.房地產開發商資質審查
B.企業資信等級或信用程度
C.稅務登記證明 D.會計報表
E.企業法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力
三、判斷題
1.個人消費額度貸款的額度一旦申請成功即開始計算利息。（）
2.抵押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。（）
3.品牌是一種無形資產，從某種程度上說，品牌可以看成銀行保持競爭優勢的一種強有力的工具。（）
4.大眾營銷的特點是目標大、針對性不強，但效果好。（）
5.在個人住房貸款期間，借款人不可變更貸款擔保方式。（）
6.個人住房貸款業務中，貸前調查人應調查借款申請人陶房行為的真實性，對存在虛假購房行為套貸的，不予貸款。（）
7.汽車產業屬于資金密集型產業，對資金融通方面的需求較大。（）
8.除中國公民以外，在中國境內連續居住1年半以上（含1年半）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。（）
9.國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、一次發放的方式。（）
10.商業助學貸款的同筆貸款的合同填寫人與合同復核人可以為同一人。（）
11.個人質押貸款發放后，“貸款轉存憑證”的業務部門留存聯應該返回信貸部門存檔。（）
12.銀行可以采取嚴格專業擔保機構準人和嚴格執行回療制度等防控措施來有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險。（）
13.在征信系統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。（）
14.在連帶責任保證中，主債務消滅或者不成立，則連帶責任保證不存在。（）
15.因設計變更影響商品房使用功能的，房地產開發企業未在規定時限內將設計變更書面通知買受人，買受人退房的，由房地產開發企業承擔違約責任。（）
2010銀行從業資格考試《個人貨款》絕密模擬卷（2）答案
一、單項選擇題
1.A 2.A 3.B 4.D 5.C 6.A 7.B 8.C 9.D 10.D 11.D t2.B 13.C 14.B 15.D 16.D 17.D 18.C 19.B 20.C
二、多項選擇題 1.BCDE 2.AB 3.ABDE 4.AD 5.ABCDE 5.ACDE 7.ABCD 8.BCD 9.ABCD 10.ABCDE 11 ABCDE 12.ADE 13.ABCD 14.ABCDE 15.BCDE 16.ABCE 17.ABC 18.ABCDE 19.ABCDE 20.ABCDE
三、判斷題
1.F 2.F 3.T 4.F 5.F 6.T 7.T 8.F 9.F 10.F 11.T 12.T 13.T 14.T 15.T 2010銀行從業資格考試《個人貨款》絕密模擬卷(3)
一、單項選擇題
1.（）是個人教育貸款資金安全的重要前提。
A.借款人的還款能力
B.借款人的還款意愿
C.借款人受教育程度
D.借款人的家庭背景
2.處于（）的商業銀行資產規模很小，提供的信貸產品較少，集中于一個或數個細分市場進行營銷。
A.主導式地位
B.追隨式地位
C.補缺式地位
D.挑站式地位
3.下列關于公積金個人住房貸款的說法，不正確的是（）。
A.也稱委托性個人住房公積金貸款，是一種專項住房消費貸款
B.貸款的使用對象是住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工
C.與商業貸款相比，公積金住房貸款利率較高
D.貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息 4.關于申請商用房貸款，需要具備的條件中，說法錯誤的是（）。
A.必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款40%以上的首期付款
B.與開發商簽訂購買或租賃商用房的合同或協議
C.提供經貸款銀行認可的有效擔保
D.當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任
5.在個人住房貸款業務中，貸款審批環節的主要業務，虱險控制點不包括（）。
A.未按獨立公正原則審批
B.不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放
C.審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款
D.與借款人簽訂的合同無效
6.目前各家銀行使用較多的一種定位策略是（）。
A.客戶定位策略
B.產品定位策略
C.形象定位策略
D.和益定位策略
7.在對商用房貸款用途及相關合同、協議的調查過程中，貸前調查人應該查驗的內容不包括（）。
A.借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產權證是否一致
B.合同簽署日期是否明確
C.商用房合同中的買方或租人方是否與貸款人姓名一致
D.商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產的行有人
8.貸款人對高等學校的在讀學生（包括專科、本科和研究生）（以下簡稱借款人）發放（），對其直系親屬、法定監護人（以下簡稱借彩人）發放（）。
A.無擔保（信用）助學貸款，擔保助學貸款
B.無擔保（信用）助學貸款，無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款 C.擔保助學貸款，無擔保（信用）助學貸款
D.擔保助學貸款，無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款
9.申請商業助學貸款時，貸款人（）。
A.可受理借款人在生源地的申請，不可受理在就讀學校所在地的申請
B.可受理借款人在生源地的申請，也可同時受理在就讀學校所在地的申請
C.不可受理借款人在生源地的申請，可受理在就讀學校所在地的申請
D.可受理借款人在生源地的申請，或受理在就讀學校所在地的申請
10.為保障借款人的還款能力，防范信貸風險，《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于加強商業性房地產信貸管理的通知》強調借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的（）。
A.30% B.40% C.50% D.60% 11.《商品房銷售管理辦法》規定，房地產開發企業應當在商品房交付使用之日起（）日內，將需要由其提供的辦理房屋權屬登記的資料報送房屋所在地房地產行政主管部門。
A.30 B.60 C.90 D.120 12.甲公司欠乙公司貨款500萬元，乙公司要求提供擔保，甲公司遂以其在A有限責任公司所占股份質押給乙公司，雙方簽訂股權質押合同。同日，公司其他股東同意甲公司以其股權質押給乙公司并作出董事會決議。為保險起見，乙公司為股權質押合同及相關質押資料辦理了公證。下列說法中正確的是（）。
A.該股權質權設立有效
B.該股權質權的設立不生效力
C.該股權質權自A公司其他股東同意并作出董事會決議之日起有效設立
D.該股權質權自辦理公證之日起有效設立 13.下列關于合同的法律特征表述錯誤的是（）。
A.訂立合同是一種民事法律行為
B.合同可分為當事人平等自愿訂立的協議和上級單位句下級單位下達的強制規定
C.合同以在當事人之間設立、變更、終止民事權利義務關系為目的
D.合同依法成立，即具有法律約束力
14.根據《擔保法》規定，當事人對保證方式沒有約定或者均定不明確的，下列說法正確的是（）。
A.按照一般保證承擔保證責任
B.按照連帶責任保證承擔保證責任
C.保證合同無效
D.保證人任意選擇一般保證或連帶責任保證方式
15.根據《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》，對空置（）年以上的商品房，商業銀行不得接受其作為貸款的抵押物。
A.1 B.2 C.3 D.5 16.根據《合同法》的規定，下列關于合同的規定，表述不正確的是（）。
A.合同當事人的法律地位平等
B.當事人依法享有自愿訂立合同的權利
C.當事人應當遵循公平原則確定各方的權利和義務
D.當事人不能委托代理人訂立合同
17.根據《合同法》的規定，當事人訂立合同，應當具有相應的（）。
A.名稱、組織機構和場所
B.民事權利能力
C.獨立的財產 D.以上均正確
18.以土地所有權為抵押物設立的抵押，其抵押合同（）。
A.自合同訂立時生效
B.自辦理抵押登記時生效
C.自土地管理部門批準后生效
D.無效
19.對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于（），貸款期限和利率水平按照商業性用房貸款管理規定執行。
A.30% B.40% C.45% D.50% 20.以劃撥的國有土地使用權為抵押的個人住房貸款，貸款人依法對其拍賣所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權出讓金的款項后，（）有優先受償權。
A.抵押權人
B.借款人
C.抵押人
D.抵押人的實際控制人
二、多項選擇題
1.商業助學貸款實行的原則（）。
A.部分自籌
B.風險補償
C.有效擔保
D.專款專用
E.按期償還 2.以下屬于耐用消費品的是（）。
A.電腦
B.家用電器
C.汽車
D.房屋
E.樂器
3.各銀行為使得個人貸款辦理便利，采取了（）的措施。
A.簡化貸款業務手續
B.增加營業網點
C.提高服務質量
D.改進服務手段
E.增加服務人員
4.可作為個人質押貸款的質物主要有（）。
A.匯票、支票、本票
B.債券
C.倉單、提單
D.存款單
E.應收賬款
5.銀行自身實力分析的內容包括（）。
A.銀行領導人的能力
B.銀行的市場地位
C.銀行的市場聲譽
D.銀行舊財務實力
E.政府對銀行的特殊政策 6.下列屬于流動資金貸款的是（）。
A.中國銀行的個人商用房貸款
B.光大銀行的個人工程機械按揭貸款
C.中國建設銀行的個人助業貸款
D.花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款
E.中國銀行的個人投資經營貸款
7.營銷人員的基本要求一般包括（）。
A.品質
B.技能
C.知識
D.學歷專業
E.外表
8.銀行品牌營銷途徑包括（）。
A.改變銀行運作常規
B.傳播品牌
C.整合品牌資源
D.建立品牌工作室
E.為品牌制造影響力和崇高感
9.銀行營銷策略是指銀行在復雜的、變化的市場環境中為了實現特定的營銷目標以求得生存發展而制定的（）的規劃與決策。
A.系統性
B.全局性
C.決定性
D.長期性
E.規劃性 10.個人住房貸款的法律和政策風險點主要集中在哪幾八方面？（）
A.借款人主體資格
B.合匣有效性風險
C.擔保風險
D.訴訟時效風險
E.政策風險
11.公積金個人住房貸款的貸款對象應具備的基本條件為（）。
A.有符合要求的資產進行抵押或質押或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人
B.按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶
C.有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力
D.有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件
E.有當地住房公積金管理部門規定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款
12.公積金個人住房貸款還款方式包括（）。
A.等額本息還款法
B.退仿后逐月還款法
C.等額本金還款法
D.一移還本付息法
E.下一代一次性還款法
13.按照住房交易形態劃分，個人住房貸款可分為（）。
A.新建房個人住房貸款
B.個人再交易住房貸款
C.個人住房轉讓貸款
D.公積金個人住房貸款
E.個人一手房貸款 14.借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的哪些條件？（）
A.中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民及外國人
B.具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力
C.具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產
D.個人信用良好
E.能夠支付貸款銀行規定的首期付款
15.個人汽車貸款關于擔保情況的調查，其中，采取質押擔保方式的，應調查（）。
A.質押權利的合法性
B.調查權利憑證上的所有人與出質人是否為同一人
C.出質人是否具有處分權利憑證的權利
D.調查質物的價值、期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配
E.質物共有人是否同意質押
16.以貸款所購車輛作抵押的，個人汽車貸款的借款人須交予貸款銀行進行保管的材料有（）。
A.購車發票原件
B.各種繳費憑證原件
C.機動車登記證原件
D.行駛正原件
E.保險單
17.汽車經銷商的欺詐行為主要包括（）。
A.一車多貸
B.甲貸乙用
C.虛報車價
D.冒名頃替
E.虛假車行 18.根據《住房公積金管理條例》，職工（）的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。
A.購買、建造、翻修、大修自住住房
B.完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系
C.出境定居
D.償還購房貸款本息
E.離休、退休
19.商業助學貸款申請人須提交的申請材料包括（）。
A.借款人的合法身份證件及其復印件
B.貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關系證明
C.貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經濟收入正明
D.借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權，同意貸款銀行查詢其個人征信信息
E.以財產作抵（質）押的，應提供抵（質）押物權證和有處分權人（包括財產共有人）簽署的同意抵（質）押的承諾
20.商業助學貸款貸前調查完成后，銀行經辦人應對（）提出意見或建議。
A.是否同意貸款
B.貸款額度
C.擔保方式
D.貸款利率
E.劃款方式
三、判斷題
1.可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識權中的財產權可以作為個人質押貸款的質物。（）
2.個人貸款的對象包括自然人和法人。（）
3.貸款銀行只能采用一種貸款擔保方式，不能同時采用幾種。（）
4.公積金管理中心作為貸款審批環節的執行者，對貸款額度、成數、年限作出最終的決策。（）
5.房地產開發商和中介機構的欺詐風險主要表現為“假個貸”。（）6.在個人住房貸款中，銀行對項目有關資料進行審查合格后，可以免去對項目進行實地調查。（）
7.個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款和率規定執行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規定實行上下浮動。（）
8.借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。（）
9.國家助學貸款的“信用發放”原則是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款。（）
10.商業助學貸款貸前調查中，采取質押擔保方式的，調查人應調查質物的價值、期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配，質物共有人是否伺意質押。（）
11.個人經營類貸款已處于相對成熟的發展階段。（）
12.原則上，有擔保流動資金貸款的抵押手續應完全交由外部中介機構辦理。（）
13.在合同履行期間，個人抵押授信貸款的借款期限不得調整。（）
14.在我國，個人信用數據庫是每半月更新一次信息。（）
15.房地產開發商將未竣工的商品房出售給買受人的行為屬于商品房預售。（）
2010年下半年銀行從業資格考試個人貨款絕密模擬卷答案
一、單選題
1.B 2.C 3.4C.A 5.D 6.A 7.C 8.B 9.D 10.C 11.B 12.B 13.B 14.B 15.C 16.D 17.B 18.D 19.C 20.A
二、多項選擇題
1.ACDE 2.ABE 3.ABCD 4 ABCDE 5.ABCDE 6.CDE 7.ABC 8.ABCDE 9 BCD 10.ABCDE 11.ABCDE 12.ACD 13.ABCE 14.ABCDE 15.ABCDE 16.ABCE 17.ABCDE 18.ABCDE 19.ABCDE 20.ABCDE
三、判斷題
1.T 2.F 3.F 4.T 5.T 6.F 7.T 8.T 9.T 10.T 11.F 12.F 13.F 14.F 15.T
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