第一篇：民營銀行發展的風險管理問題探討

民營銀行發展的風險管理問題探討

[ 摘要] 民營銀行作為我國金融體系的一支新生力量, 它的建立和發展對于完善我國金融結構、促進金融改革有著深層次的現實意義。民營銀行具有產權明晰、機制靈活, 定位準確的優勢, 但由于市場環境、金融秩序以及自身特性等原因也面臨著一系列風險。要加強金融監管, 進一步完善市場結構, 規范市場經濟秩序, 同時強化民營銀行內部監督和制約功能, 提高經營管理水平, 以防范風險發生和擴散。另外可以通過加快推進利率市場化和存款保險制度, 為其發展創造公平競爭的市場環境。

[ 關鍵詞]民營銀行;風險;風險管理;

隨著經濟體制改革不斷深入與民營經濟迅速發展，我國民營銀行的發展時機逐漸成熟。①2005年2月．國務院下發了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，明確指出：允許非公有資本進入金融服務業；2009年9月，國務院又下發了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，明確提出：要加快研究鼓勵民間資本參與發起設立村鎮銀行、貸款公司等股份制金融機構的辦法；2010年5月，國務院再下發了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，明確規定：允許民間資本興辦金融機構，放寬對金融機構的股比限制．放寬村鎮銀行或社區銀行中法人銀行最低出資比例的限制。以上三個國務院文件的相關規定，充分反映了國家對發展民營銀行的支持力度越來越大。正是在各級政府的助推下。近幾年我國民營銀行顯示出強勁的發展態勢，截止目前全國共有股份制商業銀行12家，城市商業銀行140多家。村鎮銀行近300家。今年，有67家民營企業申請開辦銀行。典型的就是阿里巴巴。銀行是經營貨幣的特殊企業，其業務本質決定了它需要承擔各種類型的風險且風險程度顯著高于其它產業部門。目前，我國民營銀行主要存在著治理結構尚不完善、資本實力相對薄弱和市場空間相對狹小、貸款對象的違約風險較難度量和補償風險較大、法律法規尚不健傘等問題，所以其信貸風險也更加突出。控制信貸風險足現代銀行業發展的基礎．也是民營銀行提升競爭力的關鍵所在。當前與今后一個時期，我國民營銀行正面臨著前所未有的發展機遇，如何卓有成效地控制信貸風險顯得尤為重要而緊迫。民營銀行發展過程中所應面對的各種風險

1.1 信用風險

違約風險一般定義為借款人喪失了償還借款的能力或主動性違反合同約定不償還貸款而引起貸款人的損失的可能性。違約風險是通過在一段給定的時間內出現違約行為的概率來衡量的。違約風險不能直接度量，但可以利用違約行為出現的歷史統計數據計算得出。這些數據 可以從公司內部收集，也可以從信用評級機構或管理當局收集。從觀測到的違約數據可以得到，在給定的一段時間內違約事件發生的頻率，與所有借款人樣本數目相比后，便得到違約頻率，這個頻率常常作為違約概率。補償風險在發生違約行為的情況時能獲得多少補償 是無法預測的，這取決于擔保類型和其他因素。補償風險可細分為抵押風險、第三方擔保風險和法律風險。抵押品可以是現金、金融資產或者任何固定資產如房地產、飛機、輪船或機器設備等。通過第三方擔保可將借款人的信用風險轉變為擔保人身上的信用風險。法律風險取決于違約發生類型，發生違約行為并不意味著借款人在將來也不會償付債務，但是違約行為會引發各種行動，如再次協商談判，直到借款人償付所有未償清的貸款，否則就可能會采用法律手段來解決。

1.2 流動性風險

流動性風險被認為是一種重要的風險，其定義也多種多樣：可以流動性資產組合所提供的安全保護程度進行定義，也可以常規成本水平籌集資金的能力來表示。過低的流動性會導致銀行發生“擠兌”或者破產，因此流動性風險有時也是一種致命的風險。流動性風險也意味著銀行在籌措資金方面會有許多困難。流動性風險與以合理的成本籌措資金的能力有關。這種能力實際上是兩類因素的結果：變化無常的市場環境和銀行的資金短缺。同時，流動性風險也是一種普遍性風險，這是因為資產與負債之間總存在缺口，比如銀行經常吸收短期存款發放長期貸款，總會伴隨著流動性風險及流動性成本存在。

1.3 利率風險

利率風險是由于市場利率發生變動而引起收益下降的風險。銀行資產負債中的大多數項目的損益會隨著利率的變動而變動。既然利率會變化不定，收益也會隨之發生變化。不管是借款人還是貸款人都會面對利率風險。利率發生變動時，貸款人方面的風險是其收入隨利率的下降而下降，而借款人方面的風險是在利率上升時其會承擔更高的成本。但從另外一個方面來說，借款人和貸款人也會有獲得收益的機會。利率風險的另一個來源是對銀行產品的選擇權。在利率下降時借款人總是想提前償付貸款，然后再按新的利率獲得新的貸款。擁有選擇權的存款也是如此，因為當利率上升時，這些擁有選擇權的存款可以轉變為定期存款。選擇性風險有時也稱為間接利率風險。利率的變動不會直接引起風險，而是取決于客戶的行為，客戶通常會利用選擇權來優化收益與成本。對選擇性風險進行量化比那些僅僅由市場利率變動而形成的利率風險困難得多。

1.4 市場風險

評估市場風險要運用一些經常發生變動的市場指標：利率、股票交易指數和匯率等等。市場指標的不穩定性都是用均方差來衡量的。為了掌握金融工具價格與市價的偏離程度，應該把均方差與金融工具的敏感性結合起來考慮，由基本的市場指標的變化引起的金融工具市場價格的變化決定著金融工具的敏感性。因此，市場價格的變化可以用市場指標的均方差與金融工具的敏感性來量化。控制市場風險意味著要設定風險限額，這個限額可以是投資組合潛在的價格最大偏離。在這一限額下，風險管理便建立在對投資組合的敏感性經常調整的基礎之上。

1.5 清償性風險

清償性風險是運用全部可用資本卻無法彌補由各種風險引起的損失的一種風險。因而，清償性風險是銀行可能發生違約行為或者破產的一種風險。這是可用資本與銀行承擔的所有風險相互作用的結果。這些風險包括：信用風險、利率風險、流動性風險、市場風險和操作風險等。清償性風險對于管理者來說是至關重要的，管理者必須知道為了保持一個可接受的清償能力水平，此即為資產充足原則，該原則確定了風險管理的主要方向。

1.6 操作風險

操作風險是信息系統、報告系統和內部風險監控規程不完善或發生錯誤而形成的風險。操作風險表現在兩個不同的層次:一是在管理技術層次，信息系統不完善或風險估計不足；二是在組織層次，風險報告以及所有相關的規章和政策。以上兩種情況的結果是相似的，如果在風險被忽視的期間不采取任何修正錯誤的行動，將可能會導致很大的損失。這種不完善或不足的存在有許多深層次的原因。

1.7 技術風險

技術上的風險包括很多方面，主要包括在交易過程中發生的錯誤、信息系統不完善、量化風險的金融工具缺乏。信息系統常常不能提供完整的風險防范信息（不是所有的風險都能被測量），同時信息系統也不完全可靠，任何遺失的信息都可以成為風險的來源，例如，抵押品和第三方擔保記錄的丟失或三番五次的修改，都會使得在發生違約情況時，無法獲得應得的賠償。

1.8 管理風險

風險監控方面包括了所有風險信息系統、風險報告和隨后采取的行動。商業銀行的風險監控應該遵守以下基本原則：①管理規則不應該對風險承擔過程限制太多，過于謹慎會減慢決策進行的速度從而減少業務擴展速度；②產生風險的業務部門應該與那些專門從事監督和控制風險的部門（信用分析部門或風險管理部門）區別開來；③當風險存在時應該鼓勵大家去揭露存在的風險，而不是慫恿管理者隱藏風險。風險管理的目的不僅僅只是鼓勵管理者去揭露風險，其藝術性在于尋找風險控制與業務拓展能力之間的協調與折中。最后，風險監控的效率很大程度上取決于業務部門與風險控制部門的獨立作用與影響。

1.9 業務風險

每家商業銀行的具體業務及規模均可以由財務報表反映出來，其中最主要的財務報表是資產負債表和損益表。風險管理和盈利能力管理與業務或交易的性質相關。從這個角度看，銀行業務、市場業務、資本負債表外業務和交易的風險及風險管理是不同的。銀行業務會產生流動性風險和利率風險，也會產生信用風險，這將由資產管理部門監控和管理；市場業務會產生市場風險，市場風險是金融工具在清算期間由于市場價格的不利變動形成的一種風險；表外業務增加了銀行的潛在風險，這在傳統的銀行財務狀況報表里并未揭示出來，當銀行簽定備用信用證協議擔保客戶向第三者借款時尤其明顯，如果客戶拖欠還貸，銀行就得為代為償還客戶的借款；銀行融資過程中產生的流動性缺口必須用外部資金或變現資產來彌補，在出現大額損失的情況下，還需使用所有者權益來彌補，如果出現資本不足的情況，還需通過資本市場或其他方式籌集股本，銀行的融資業務會產生流動性風險、利率風險和信用風險等。

2.民營銀行風險的防范措施

綜上所述, 雖然業界很多人對成立民營銀行尚有疑慮, 其發展中的一系列風險也客觀存在, 但基于金融業不斷開放的要求和民營銀行在金融改革中起到的積極作用, 民間資本進入金融領域已成為大勢所趨。事實上, 我國現行法律沒有禁止成立民營銀行, 而且民間也不缺少資金和投資熱情, 之所以監管機構和投資家們一直慎行, 主要是考慮發展中的風險問題。要推進民營銀行的發展, 首先就要考慮如何構筑民營銀行風險的防火墻, 降低金融風險發生的 概率, 維系民營銀行的安全穩定運行和提高公信力,為民營銀行的健康發展創造穩定良好的市場秩序和制度環境。同時要在準入法規、監管法規、破產法規等幾個方面取得創新和突破。(一)構建有利于民營銀行發展的經濟秩序與金融環境。

1.進一步完善市場結構, 規范市場經濟秩序, 構建有利于民營銀行發展的市場環境。對民營銀行進行監管時應防止兩種傾向: 一:是監管過嚴。這會使民營銀行在管理、業務范圍等方面與國有銀行呈現高度“雷同”,使民營銀行變成國有銀行的”微型克隆”, 從而失去發展活力。二是監管過寬。這又會使監管當局放松對其管制, 出現冒險投機行為, 加大風險和波動。因此既要充分利用市場化調節手段, 減少行政式干預, 切實提高民營銀行的運行效率;又要建立必要的監管框架, 實施審慎監管。

2.要加強立法、執法力度, 創造良好的法制環境, 嚴厲懲處企業和個人逃廢銀行債務的行為, 保障民營銀行的合法權益。

3.消除不平等競爭, 給予民營銀行平等的國民待遇。要采取有力措施限制壟斷, 促進有序競爭, 為民營銀行發展創造公平寬松的外部環境;有步驟地取消對民營中小銀行各種不平等的限制性政策法規, 做到無論規模大小, 無論所有制形式, 一視同仁,為民營中小銀行提供自由發展的廣闊空間。

(二)加強金融監管, 規范民營銀行經營管理, 防止”魚龍混雜”。我們的金融體系對民營資本開放, 不等于降低其準入標準和監管要求, 相反, 民營銀行具有風險大、分布分散、可控性差的特點, 對金融監管提出了更高的要求。從國際經驗來看, 西方各國的大多數民營銀行能夠發展壯大, 其主要原因就是將其納入嚴格的監管體系中。因此為確保我國民營銀行穩健運

行, 監管當局必須在金融創新的基礎上, 建立規范的監管框架, 不斷完善各項金融監管的指標, 充分利用各種監管手段, 把好健康發展的各個”關口”。

對我國民營銀行監管要強調以下幾點:

1.嚴把準入關, 為民營銀行的規范經營和健康發展奠定良好基礎。監管當局應當對進入銀行業的民間資本設置一些必要的限制, 如股東的基本條件、產權制度、資本金充足率、準備金額度、壞賬比例等,特別是要嚴格規定股權結構, 限制大股東在資本金中所占的最高比例等, 防止出現一股獨大的局面.只有把好這個關口, 才能把個別不合格成員拒之門外, 防止或最大限度地減少民營銀行的“先天不足”問題。

2.民營銀行還必須建立規范的退出機制。如果民營銀行經營狀況不佳, 因資不抵債、股東放棄救助而破產倒閉時, 究竟由誰來負責執行破產清算, 在民營銀行已經或者有可能發生信用危機時, 如何保護廣大存款人的利益, 這些都需要有規范的制度安排來解決。對于那些必須倒閉的民營銀行, 要有一套完整的破產清算程序, 以保證其順利退出, 最大限度地減少其負面影響。

3.防止關聯企業貸款。要嚴格限制股東貸款的最高額度和比例、嚴格規定重大關聯交易的審批程序, 防止投資者違規占用貸款。在防止關聯企業貸款問題上, 前不久成立的浙商銀行股份有限公司提供了值得借鑒的樣板。該銀行是由浙江 13 家民營企業控股 85.71% , 據說是國內民營資本比例最大的股份制商業銀行, 因此被稱為內地首家“貨真價實”的民營銀行。該銀行對關聯企業貸款問題就進行了嚴格的限制, 其《公司章程》規定, 單個股東在本行的授信余額不得超過其持有股份總額的 50% , 且不得超過本行資本凈額 8%;單個股東及其所在集團客戶在本行的授信余額不得超過本行資本凈額的40%。而按現行監管政策, 以上三個比例分別是10%、15%、和 50%。章程還規定, 股東關聯交易需通過由獨立董事擔任主任委員的關聯交易控制委員審批, 重大關聯交易, 即與某一關聯方的單筆交易額占銀行凈資本1% 以上的, 需報董事會討論批準。

4.加強對民營銀行日常經營的審慎監管, 努力提高信息透明度。民營銀行應建立規范的信息披露制度, 嚴格按照規定的信息披露原則、內容、方式和程序, 向社會和監管機構提供詳細真實的資料, 從而保障儲戶、股東及其他利益相關人的權益, 使市場參與者能夠準確及時地了解銀行經營狀況, 判斷銀行抵御風險的能力。

(三)民營銀行通過強化自身監督和管理, 從而提高美譽度, 避免經營風險和道德風險。首先, 按現代企業制度要求建立科學的法人治理結構和股權結構。在設計股權結構時防止兩種傾向: 一是避免股權過度分散, 防止管理層內部人控制;二是避免一股獨大, 防止產生關聯交易的道德風險。其次, 根據自身優勢, 走專業化道路, 積極開展業務創新, 形成拳頭項目和品牌效應, 解決銀行間業務雷同和狹小領域內無效競爭的問題。第三, 充分發揮機制靈活的優勢, 避免走國有商業銀行人員臃腫、重復投資的老路。參照國際銀行的通行做法, 聘用銀行家和職業經理人, 對勞動用工制度、分配制度、人力資源管理等進行全面改革。最后, 要加強內部審計, 建立健全嚴密的業務操作規則, 建立風險預測、評估和防范機制。

(四)加快推進利率市場化, 民營銀行可以先行一步。民營銀行沒有政府信用作后盾, 在信用競爭方面具有先天弱勢, 因此必須努力打造自己的核心競爭力。另一方面, 由于其對風險的抵抗能力弱, 也需要有較高的收益水平與風險相匹配, 這些都客觀上要求實行利率市場化, 進行市場定價原則。利率市場化最根本的問題是使得金融機構在一定法規的指引下能夠形成利率的競爭機制, 可以使民營銀行對風險和收益有一個比較大的空間選擇。民營銀行可以用較高的存款利率吸引資金, 拓寬客戶范圍, 同時可以對風險較高的貸款實行較高的貸款利率, 以此彌補貸款風險。因此可在民營銀行率先進行利率市場化試點, 允許其在央行規定的范圍內根據不同的客戶情況和存貸款規模, 確定不同的存貸款利率。

(五)加快建立存款保險制度, 提高民營銀行公信力。存款保險制度是為維護存款人的利益,規定各吸收存款的金融機構依其存款規模到存款保險機構投保, 以便一旦投保的金融機構出現破產倒閉時, 由保險機構對投保的存款機構的客戶支付必要的保險金的一種制度。民營銀行通常規模小、資本金少、抗風險能力相對較弱, 一遇風吹草動, 就有可能受到沖擊。同時它的風險不可能像四大國有銀行一樣向政府轉嫁, 因此必須建立相應的存款保險制度。存款保險制度是民營銀行風險的“穩定器”, 也是其實行市場化“退出”的必要配套措施。存款保險制度的主要作用是: 第一, 增強公眾對民營銀行的信心, 提高民營銀行在公眾中的形象和信譽并有利于其業務的拓展。第二, 即使民營銀行出現問題時, 也可以減少存款人發生大規模擠兌行為, 防止民營銀行發生流動性風險, 爭取時間度過危機。第三, 在民營銀行發生破產倒閉時, 可以最大限度地保護存款人和股東的利益, 為其市場化“退出”提供了保障。第四, 它可以在個別金融機構出現破產、倒閉時及時對問題進行處置, 隔離破產事件, 防 止其“傳染”到整個金融系統, 維護金融體系的安全和穩定。

(六)創造良好的信用環境, 加快信用評價和信用擔保體系。加快社會信用制度建設, 努力建立和完善企業的信用評價和信用擔保體系, 根據信息披露原則, 使中小企業的信用等級和信用歷史有據可查, 從而強化中小企業信用觀念。同時加快建立銀行信用評價體系, 增強民營銀行的社會公信力, 為民營銀行發展提供良好的信用環境。總之, 民營銀行作為一種制度創新, 對我國的金融體制改革有著積極的意義, 其產生和發展必然面臨著機遇與挑戰。監管當局應在嚴格監管的基礎上為其創造公平、規范的競爭環境;民營銀行自身應在依法經營的基礎上充分發揮其優勢和活力。只有這樣, 才會實現真正的優勝劣汰, 促進我國金融體系健 康蓬勃發展。

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第二篇：發展民營銀行[范文模版]

摘 要：發展民營銀行是我國金融體制改革深入發展的重要方向。本文通過對當今世界各國銀行業的發展過程中都共同面臨的經營失敗成本外化、公平與效率的矛盾、如何動態監管及時化解潛在風險等三個問題的分析，提出我國民營銀行的發展必須正確處理好的三個關系，包括現有銀行體系的改造與民營銀行的新建、存款保險制度與市場約束硬化和公平與效率問題。

什么是民營銀行，我們需要什么樣的民營銀行，如何發展我國的民營銀行是近年來全社會比較關注的焦點問題。由于分析問題的角度不同、出發點不同，不同的學者在有關民營銀行的一些關鍵問題上依然存在較大分歧。對這些分歧如果不能形成大致統一的看法，尤其是政策當局如果對一些關鍵性的問題不能形成正確認識的話，中國民營銀行的發展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營銀行的有關問題談點看法。

一、民營銀行的界定

究竟什么是民營銀行，這是民營銀行爭論的首要問題。目前學術界對民營銀行定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三類。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。產權結構、治理結構和資產結構是相互作用、彼此具有內在聯系的統一體。有什么樣的產權結構，就會有與之相適應的治理結構，有什么樣的治理結構，就有由此決定的資產結構。對民營銀行我們不能強調三者中的一個方面而忽視其內在聯系。我認為，民營銀行是由民有、民治、民責、民益四者構成的統一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產權屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責，就是指民間投資者對銀行的經營成敗負全責；所謂民益，就是指導銀行經營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認為所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業。

在這里，我們要特別強調：1．民營銀行是金融企業，而不是一般的企業。金融企業區別于一般企業的最大特征就是它是一個高風險的、公共性的企業。所謂高風險是因為它直接涉及金錢的借貸，而借貸的基礎是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關系的中斷會給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業的影響是外溢性的，會波及全社會。因此，對待金融企業要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業更嚴更苛刻。2．民營銀行又是一般企業。把銀行理解為特殊行業的同時不能忽視了銀行的企業屬性。企業屬性就是指從事銀行業務也是一種商業行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風險。3．當今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業既是特殊企業又是一般企業的辦法。在強調“特殊性”時，容易采取銀行國有的辦法；在強調一般性時，又對銀行進行私有化改造。有的國家雖然堅持銀行私有化的道路，但采取的各種相關政策措施又無形中將私有銀行的經營約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產權上是民有，但實質上的經營成本又透過政府救助而外化給了社會，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國，每隔十來年時間就要來一次銀行危機。

中國的銀行業走的是一條國有化的道路。現在這條道路已經走到了盡頭，對現有銀行體系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業的發展歷程，深刻認識民營銀行在發展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對策，真正走出一條既符合世界銀行業發展大勢，又符合中國國情的民營銀行發展之路。

二、中國民營銀行業的發展必須認真考慮如何避免世界各國銀行業發展過程中所面臨的三大共同問題

當今世界各國銀行業的發展過程中都面臨著三個共同的問題：

一是銀行無論私有、公有，都存在一個經營失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問題。

在嚴格意義的市場經濟下，對經營失敗的銀行最直接簡單的處置辦法就是破產清算，由股東、存款人按照“誰受益誰承擔”的原則來承擔破產的損失，無需動用政府的財政資金補貼，納稅人幾乎不用付出任何代價。這既符合優勝劣汰的市場原則，又可以促進監管的效率，防范因政府財政性救助而引起的道德風險。然而，實際的情況并沒有那么簡單。因為銀行業所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風險極易在行業之間相互傳導，產生共振，銀行的倒閉會引起社會公眾信心危機，進而會沖擊金融體系和經濟體系，給整個社會帶來嚴重的負面影響。所以大多數國家的銀行監管機構不會對銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當“最后貸款人”角色，結果是銀行經營失敗的損失導致了政府的準財政赤字，而這些損失最終以高稅率或增發貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀80年代世界范圍爆發的銀行危機中，各國政府都無?例外地付出了昂貴的處置成本。根據國際貨幣基金組織1998年對部分國家銀行危機的成本統計分析表明，銀行危機爆發后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財政成本和類似匯率補貼一類的準財政補貼，在有的國家金融危機的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經濟轉型期的匈牙利，政府推動對國有銀行的集中整頓來解決銀行業危機，在財政預算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預算。據統計，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業和銀行債務以及對銀行注資，發行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當時國民生產總值的10%，僅此項產生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財政支出的3．5%。即使在以市場為基礎、高度私有化的美國，銀行系統幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預算撥款，或在財政擔保下向保險基金借款來進行融資。在1981年到1991年間，美國有超過1400家儲蓄機構和1300家銀行破產倒閉。這次儲蓄機構危機的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購了3570億美元的不良資產，處置了其中的2280億美元的資產，而美國政府為此支付了超過1200億美元的財政資金。

我國實行的是隱性存款保險機制，對存款人的保護事實上超過任何發達國家。從90年代至今在對為數不多的金融機構實施市場退出中，無論采取行政關閉，還是業務托管、或是并購重組，破產金融機構的債務清償都由國家一家承擔，個人債務全額兌付，有些甚至單位債務也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據估算，我國為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國發展民營銀行一開始就要考慮如何防止其經營失敗的成本外化問題。從理論上來說，按權利義務對稱的原則經營失敗成本要由股東、債權人承擔，不能轉嫁給政府。事實上，這很難做到。而民營銀行與以國家信用為基礎的四大國有商業銀行相比，其經營的風險性相對突出，從一開始就處于不公平的競爭地位，即使放手讓這些新生金融力量發展，在可以預見的將來存在部分機構要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產事件”和海南發展銀行被行政關閉事件，以及1998—2000年間對各地城市信用社(城市商業銀行的前身)的清理與重組，打破了我國銀行不會破產的“神話”。這些事件令社會公眾對包括民營銀行在內的非國有銀行的預期和信心發生動搖。相比之下，國有銀行不僅獲得了2700億元的特別國債用以補充自有資本金，以及國家財政直接核銷巨額呆壞賬準備金，而且通過成立資產管理公司剝離了總額達1．3萬億元的不良資產。這使人們形成了國有銀行“太大不宜倒”的固定預期，使全社會金融資源進一步向國有銀行轉移。統計數據表明，從 90年代初到90年代末，相對于國家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國有銀行在我國新增貸款中所占的比例不升反降，說明非國有銀行部門的發展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場稍有風吹草動，存款就會向大銀行搬家，民營銀行將面臨嚴重的流動性風險。這種狀況的存在對民營銀行的健康發展極為不利，對維系整個金融市場的穩定也不利。

因此，要推進民營銀行的發展，首先就要考慮如何科學構筑隔離金融風險的“防火墻”，建立市場化的風險分散、轉移和補償機制，有效防止金融機構失敗風險外化和擴大，降低全局性風險發生的概率，維系金融體系安全穩定運行和解決公眾信心問題，為民營銀行的健康發展創造穩定良好的制度環境。

二是銀行業對金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問題，卻無法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問題但可能由此引發壟斷而影響公平。

為了避免國有銀行的低效和風險，近年來國際銀行業發展的一個主要趨勢是對國有銀行及其整個銀行體系進行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國家的經驗表明，隨著金融市場的競爭加劇，必然會出現大量資金向少數幾個金融集團集中的傾向，結果是銀行業從國家壟斷變為私人寡頭的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場的公平競爭環境，大金融集團擁有操縱市場價格、控制市場信心的能力，金融市場上的信息處于高度的不對稱狀態。中小銀行在不完全的市場競爭中無疑會處于劣勢，金融市場失靈使金融資源的優化配置難以達到帕累托狀態。

上個世紀80年代土耳其金融改革失敗的經驗告訴我們，在一個由少數銀行所壟斷的市場結構中，市場進入門坎的解除，若是新銀行規模與數量不足以挑戰既有銀行的市場地位，則對整體市場結構與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業市場集中度較高，但在金融業的改革之后，銀行業的集中度雖有所下降，但銀行市場被改革前已有的主要銀行，包括國有銀行和少數具有壟斷性市場勢力的民營銀行所壟斷的格局事實上并未得到改變。國有銀行，盡管經營和管理效率并不高，卻仍然占居國內銀行業市場的主導地位甚至壟斷性地位；那些經營狀況良好、具有一定市場份額的私營銀行，同樣相當程度上以其同政府的特殊關系來確保其市場地位，結果整個土耳其的銀行業呈現為非充分公平的市場競爭環境，形成對新進入者的進入壁壘。外資或當地的新進入者進入土耳其銀行業市場后，并未明顯使當地的銀行市場競爭加劇、效率提高，原因就在于當地的原有大銀行規模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少沒有來自于政府的有效抑制；同時，壟斷者之間利用壟斷地位互相協調市場價格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤；新進入者的規模不足，導致新進入者難以與原有的銀行進行有效的競爭。而土耳其中央銀行對于問題銀行，特別是有一定規模的國有或私有銀行，從來都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長期存在的市場失效問題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新?輪改革在僅僅推行了數年便遭受到銀行危機的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營化而來的風險與激勵扭曲問題，將使因提升競爭產生的整體效率變得不確定。由于國家管制放松，銀行業進入壁壘的消除，導致銀行特許價值(Fran· chise Value)下降，在不完備的監管框架和隱含或明確的擔保制度下，銀行民營化極易造成道德風險。利潤最大化的目標將驅使銀行經營者更傾向于短期的高風險的投資活動，而且銀行受少數大企業集團的控制產生大量的關聯貸款，風險高度集中。很多國家在銀行部門引入競爭機制和賦予銀行自主權的同時卻沒有采取措施控制這些相反的激勵，這一點成為金融自由化后發生金融危機的主要原因之一。如20世紀70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發達國家商業銀行都因為“過度借貸綜合癥”陷人了債務危機的泥潭。

事實上，有相當多的研究顯示，金融業的開放和解除管制是一個值得國家追求的目標，但是由于任何開放在帶來效率提升的同時，也都存在制造銀行危機的風險，因此如何在開放進程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無疑是所有國家的金融監管當局必須嚴肅思考的課題。在我國要推進民營銀行的發展，必須要對現有銀行體系進行大刀闊斧的改革，努力完善市場結構，采取有力措施限制壟斷、促進有序競爭，糾正市場失靈的問題。同時必須強調監管制度的建設和強化市場紀律，建立銀行民營化所必需的監管框架，有效控制其過度冒險行為，實施審慎監管。從這個意義上說，我國民營銀行的發展應當是一個漸進的過程。

三是銀行業的風險如何有效地動態監管，及時化解潛在風險的問題。

金融監管的第一目標是維護存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風險。只有控制住這些風險，金融監管的目標才能實現。金融風險發現得越早，處置得越及時，金融機構遭受的損失越少，風險處理成本越低。但銀行風險的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風險識別的困難制約了監管者控制銀行承擔過度風險的能力。國際經驗表明，金融監管者在控制狀況已惡化的問題銀行的風險方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因為當這些銀行償付能力充足，所從事的風險投資仍有利可圖時，監管者對這些銀行的風險行為很難控制。從可接受的風險收益比例、創新和其它合適的行為中識別出風險是有一定難度的。而且在經濟高速增長時期，隨著經濟的持續擴張，銀行的風險往往被掩蓋。在危機發生之前，銀行中的問題往往不能充分顯露出來，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標，并不會在危機發生前就表現出明顯的不正常變動。隨著經濟增長的減緩甚至衰退，銀行中的問題迅速暴露出來，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經濟出現泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經濟形勢逆轉時迅速破滅，其所帶來的結果不僅僅是個別銀行的倒閉，而是整個銀行系統的不穩定甚至危機。

美國80年代早期曾因現場監管的削弱，對金融機構的問題沒能及時發現，發現了的，又因資金不足、措施不當等多方面原因沒有及時有效地處置，因而付出了失敗機構增加，處置成本加大的代價。如在處置儲貸機構危機時，美國聯邦儲貸保險公司允許大量實際已經破產的儲貸機構長期維持經營，指望它們有機會降低風險、糾正不足，但實踐證明這樣做的結果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國的情況來看，提前發現風險，及時處置風險都是我們的薄弱環節。尤其是在及時處置方面，很多時候受資金、政策及其它方面的制約而無法采取有效措施，使本已相當嚴重的問題久拖難決。對此，極有必要完善風險處置的相關配套政策，為及時處置風險創造條件。否則，金融風險愈積愈大，處置成本會愈來愈高。

三、20世紀80—90年代興起的銀行熱給我國民營銀行的發展帶來了深刻的啟示

我國雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實上，上個世紀80年代初許多新設立的金融機構是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國已不是要不要的問題，而是已經存在，如何讓其健康發展、擴大功能作用的問題。為此，我們有必要分析一下我國民營銀行發展的曲折歷程，進一步明確下一步民營銀行的發展道路。

自1979年以來，我國的金融改革的一個很重要的內容就是發展各種金融機構。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現了大批的城市信用社、農村基金會和信托公司，如城市信用社鼎盛時期多達5000余家。在1997年亞洲金融危機之后，這一大批基層金融機構多數出現了嚴重的經營風險問題，甚至演變成支付危機，國家不得不下大力氣進行治理整頓，付出沉重的代價。例如廣東曾關閉了2000多家基層金融機構，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農村基金會遺留下的“窟窿”。

這些金融機構為什么失敗呢?原因可以歸結為多個方面，但其中最主要的兩個原因值得我們高度重視。

一是沒有對金融機構形成正確的認識。只把它看成是融資實體，沒有將它看成是“自私的營利”主體。相當一批金融機構形成了內部人控制，變成了違規經營的載體。例如出資人與經營者沒有分開，許多信用社變成家族式機構，把信用社當作圈錢的機構，高息攬存、違規拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設海南特區為名建立起來的。由于批準時就是基于“多個機構多個融資渠道”的指導思想，而沒有在監管上按照以風險為核心，將其視同求利機構進行嚴格監管，因此這些機構都普遍存在內部人控制，把大量貸款投入到自己的關聯公司或股東企業，連本帶利長期不還，而是反復借新還舊。資產質量差，債權債務關系混亂，是這些金融機構普遍存在的問題。1997年，由于海南經濟形勢的變化，這些金融機構全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的影響，該社儲戶產生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發海南省城市信用社較大面積的支付危機，人民銀行被迫進行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發展銀行，又由于組建不久陷入經營困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲蓄的恐慌風潮日益擴大，最后甚至到了每個儲戶一天只能取到100元現鈔的地步，最后在1998年6月海南發展銀行也被迫關閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個動機是我們立法的基礎，更是我們監管的基礎，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵民營銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個動機去明確產權、明確責任。而我們的金融機構都恰恰違背了這一條，導致大家都是銀行的主人，卻沒有人對銀行的失敗承擔責任。這中間涉及產權問題。而產權問題的核心本質是權、責、利的嚴格對稱和內在

統一。中外金融機構之所以大面積經營失敗，關鍵在于失敗的成本可以外化給社會，金融機構相當于軟預算約束，因此經營不善、出現大量不良資產就成了眾多金融機構的必然結果。因此我們認為，向民間資本放開金融領域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發展，有關制度的配套性改革是必要的。

一是謹防政府過多的干預。政企分開，產權明晰，這是民間金融業實現自主經營，自我約束的必要條件，也是民營銀行的核心競爭力。因此，如何保證民營金融機構能頂住部分政府部門的強制干預，為它們創造一個寬松的金融環境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎上，按市場化原則，嚴格依法準人與退出。只有這樣金融機構才會真正優勝劣汰，才能堵住其向社會轉移失敗風險的渠道，硬化預算約束，才能迫使民營銀行選擇高素質的經營者，并且努力審慎經營。同時可以改變央行監管的被動局面，降低監管成本與風險，提高監管的有效性。

三是要盡快建立存款保險制度，建立適合我國國情的新的金融穩定機制，及時對出現嚴重問題、破產或瀕于破產的金融機構進行處置。同時要轉變控制金融風險的思路，從千方百計不惜成本防止金融機構破產轉向允許破產，隔離破產事件，控制破產事件的影響擴大。即按市場原則處置金融風險，通過允許金融機構破產和控制單個金融機構破產的外在影響來實現維護整個金融體系的穩定和尊重市場紀律的目的。

四、發展我國的民營銀行必須正確處理好的三個關系

一是現有銀行體系的改造與民營銀行的新建問題。

我國銀行體制在經歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國有銀行、股份制銀行、地方性商業銀行在內的多層次、多種形式的銀行業格局，但總體上銀行業的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國有和國有控股銀行所掌握，按照洛桑國際管理學院的競爭力指標(IMD)來衡量，我國金融體系的效率仍然是所有產業部門中最低的部門之一。上述20世紀80—90年代我國銀行業對民間資本開放的政策目標之一就是通過引入體制外競爭，用外部壓力推動國有銀行內部運行機制的轉變和優化，遵循的是增量改革的思路。事實證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對中國金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無法擔當金融改革的大任。國有銀行壟斷下的低效和市場失靈的問題并沒有得到很好解決，系統內積聚的風險越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經營網點少的限制，民營銀行在存款市場和結算市場上相對于國有銀行的絕對壟斷地位而言注定競爭力不足，會重復走上低效運作的老路。因此從現實的角度出發，除了要適當進行新建民營銀行的增量改革外，同時更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對現有銀行體系進行徹底改造，推行銀政分開和國有銀行的股份化改革。要把國有銀行的股份制改革與民營資本的進入結合起來，充分發揮民間資本在銀行所有權和經營管理中的核心作用，讓民營資本在股份制銀行中占有相當比重，最終實現國有銀行業的民營化。

二是存款保險制度與市場約束硬化的問題。

存款保險制度有隱性和顯性。無論哪種，都存在道德風險加劇、市場約束軟化的問題。尤其是隱性存款保險制度，其弊端大于顯性存款保險制度。目前我國實行的是隱性存款保險制度，覆蓋面廣，不但四大國有商業銀行因“大而不倒”享受政府對其存款的隱性擔保，其他小型金融機構的存款人也無存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個別銀行出現支付危機時，中央銀行通常采取返還存款準備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計劃之中，因而容易導致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實施。二是隨機性大。事先沒有規則，中央銀行、金融機構、政府、股東、債權人、債務人等相關利益主體各自到底應履行何種職責、承擔何種義務不明隙。問題出現后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時間長，結果難以預期。三是極易引發道德風險。銀行往往會熱衷于短期投機甚至惡意經營，造成資源的錯配，最后將風險轉嫁給政府了事。同時激勵了存款人只關心利率高低，不問金融機構信譽好壞，聽任銀行承擔過度的風險。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對所有危機銀行都進行援助，是否援助取決于中央銀行關于銀行支付力的判斷和穩定金融的考慮，通常會對陷入困境的大銀行會不遺余力地進行救助，而中小銀行受保護程度會降低，影響社會公眾對中小銀行的信心。

在民營銀行發展的起步階段，建立一個什么樣的存款保險制度，使之在更規范、有效和及時地處置出現嚴重問題的金融機構，更規范和公平地對存款人實施保護和保護金融體系穩定運行方面發揮積極作用的同時，又能有效地防范道德風險、強化市場規律對金融機構和存款人的行為約束是十分重要的。對此，我認為存款保險制度的建立要堅持這樣幾條原則：(1)要從隱性變為顯性；(2)要按照商業化原則由各金融機構出資；(3)要實行限額保險；(4)對各金融機構的救助成本要在各受益金融機構之間分攤。

三是公平與效率問題。

民營銀行的發展可能解決了效率問題，而可能引發公平性問題。為防止此類問題產生，對民營銀行的股東貸款、關聯貸款要有嚴格限制。要制定有關公平信貸方面的法律，保障同等信貸權利的落實。

第三篇：銀行風險管理

銀行風險管理

一、單項選擇題

1.商業銀行對外幣的流動性風險管理不包括（）。

A.將流動性管理權限集中在總部或分散到各分行

B.將最終的監督和控制全球流動性的權力集中在總部或分散到各分行

C.制定各幣種的流動性管理策略

D.制訂外匯融資能力受到損害時的流動性應急計劃

【您的答案】 B

【正確答案】 B

2.（）針對特定時段，計算到期資產和到期負債之間的差額，以判斷商業銀行

在未來特定時段內的流動性是否充足。

A.流動性比率/指標法

B.現金流分析法

C.缺口分析法

D.久期分析法

【您的答案】 C

【正確答案】 C

3.我國《商業銀行法》規定，商業銀行的貸款余額和存款余額的比例不得超過

（），流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于（）。

A.75%，25%

B.75%，15%

C.50%，15%

D.50%，25%

【您的答案】 A

【正確答案】 A

4.操作風險評估和控制的內部環境因素不包括（）。

A.公司治理結構

B.合規管理文化

C.信息系統建設

D.外部控制體系

【您的答案】 D

【正確答案】 D

5.操作風險中的人員因素不包括（）。

A.內部欺詐

B.文件/合同缺陷

C.知識/技能匱乏

D.核心雇員流失

【您的答案】 B

【正確答案】 B

6.按照由表及里的原則，操作風險具體可劃分為非流程風險、流程環節風險和

（）。

A.控制派生風險

B.人力資源配置不當風險

C.系統性風險

D.操作失誤風險

【您的答案】 A

【正確答案】 A

7.商業銀行面對信息技術基礎設施嚴重受損以致影響正常業務運行的風險，不可以通過（）來進行操作風險緩釋。

A.提高電子化水平以取代手工操作

B.制定連續營業方案

C.購買電子保險

D.IT系統災難備援外包

【您的答案】 A

【正確答案】 A

8.（）指標僅適合衡量大型的特別是跨國商業銀行的流動性風險。

A.現金頭寸指標

B.流動資產和總資產的比率

C.大額負債依賴度

D.核心存款指標

【您的答案】 C

【正確答案】 C

9.1988年（）標志全面風險管理原則體系基本形成。

A.華爾街第二次數學革命

B.《巴塞爾資本協議》

C.華爾街第一次數學革命

D.歐式期權定價模型

【您的答案】 B

【正確答案】 B

10.以下哪種不是巴塞爾新資本協議對操作風險經濟資本的計量的方法。（）

A.基本指標法

B.高級計量法

C.標準法

D.產量法

【您的答案】 D

【正確答案】 D

二、多項選擇題

1.聲譽風險管理流程包括以下哪些步驟（）。

A.聲譽風險的識別

B.聲譽風險的評估

C.監測和報告、內部審計

D.聲譽風險的修訂

【您的答案】 A, B, C

【正確答案】 ABC

2.良好銀行公司治理的特征（）。

A.銀行內部有效的制衡關系和清晰的職責邊界

B.完善的內部控制和風險管理體系

C.與股東價值相掛鉤的有效監督考核機制

D.科學的激勵約束機制、先進的管理信息系統

【您的答案】 A, B, C, D

【正確答案】 ABCD

3.下列選項中，屬于商業銀行市場風險控制手段的有（）。

A.壓力測試

B.交易限額管理

C.風險限額管理

D.止損限額管理

【您的答案】 B, C, D

【正確答案】 BCD

4.下列屬于我國商業銀行交易賬戶劃分的政策和程序應主要包括的內容有（）。

A.交易賬戶劃分的目的、適用范圍、交易賬戶的定義

B.列入交易賬戶的金融工具種類

C.列入交易賬戶的頭寸應符合的條件

D.交易標識

【您的答案】 A, B, C, D

【正確答案】 ABCD

5.我國商業銀行交易賬戶劃分的政策和程序應主要包括以下幾點內容（）。

A.交易賬戶劃分的目的、適用范圍、交易賬戶的定義

B.列入交易賬戶的頭寸應符合的條件

C.列入交易賬戶的金融工具種類

D.明顯不列入交易賬戶的頭寸

【您的答案】 A, B, C, D

【正確答案】 ABCD

三、判斷題

1.戰略風險管理主要是通過整合內部營運流程來實現的，它的核心是協調經營目標、長期戰略以及可利用資源。

【您的答案】 對

【正確答案】 對

2.商業銀行對企業信用分析的5Cs系統是指：品德、資本、還款能力、抵押和經營環境。

【您的答案】 對

【正確答案】 對

3.在商業銀行流動性管理中，商業銀行通常將核心存款的80%投入流動資產。

【您的答案】 錯

【正確答案】 錯

4.一般來說，商業銀行規模越大，抵抗風險的能力越弱。

【您的答案】

【正確答案】 錯

5.通常活躍在貨幣市場的商業銀行需要采用較長的流動性缺口分析時間序列。

【您的答案】

【正確答案】 錯

6.商業銀行最高風險管理委員會委員須全部由商業銀行內部人員擔任。

【您的答案】 錯

【正確答案】 錯

7.吸收損失的緩沖器和最終來源是資本金。

【您的答案】 對

【正確答案】 對

8.市場是風險的第一承擔者，也是風險管理最根本的動力來源。

【您的答案】 錯

【正確答案】 錯

【答案解析】 資本是風險的第一承擔者，也是風險管理最根本的動力來源。

9.風險評估原則是由表及里、自上而下、從已知到未知。

【您的答案】 錯

【正確答案】 錯

【答案解析】 風險評估原則是由表及里、自下而上、從已知到未知。

10.商業銀行必須通過定期的內部審計和現場檢查，保證聲譽風險管理政策的有效執行。

【您的答案】 對

【正確答案】 對

第四篇：銀行風險管理

隨著步入信息化時代，商業銀行對信息化技術的依賴程度越來越高，金融信息技術日益提升，使商業銀行能夠成為包含經營、管理和創新的基礎設施平臺。但是，由于信息化技術的依賴，使得金融業務都與信息科技密不可分，在增加業務效率和收益的同時，潛伏期中的風險也與日俱增，并且呈上升趨勢。尤其在這幾年，出現了很多金融風險事件，這些風險所帶來的損失，給銀行的發展帶了是十分巨大的危害，管理難度也逐漸提升，從而導致目前商業銀行的信息管理形式面臨著嚴峻的考驗。由此可見，對于商業銀行的信息科技風險管控，已經十分迫切。因此，為了能夠更打造安全性能更高的金融平臺，首先需要提供業務的創新水平；其次，加強研究信息化風險管理，從而使風險管理水平能夠平穩提升；最后，落實風險管控，提升商業銀行業務安全性，使銀行業務朝著安全穩定的方向發展。

本文開篇主要從當前現狀出發，闡述了本課題的背景和意義，比較國內外的發展方向和現狀，以江西GS銀行為例，描述了GS銀行的信息科技風險的基本理論、特點和策略等。然后主要針對國內商業銀行信息科技風險管理的現狀進行了分析，從信息科技生產運行風險、安全綜合風險和研究測試風險三個角度，對信息科技風險管理的問題進行了實質性的描述。

通過對江西GS商業銀行信息科技風險管理的實例進行分析觀察，根據當前該所具備的特點和所面臨的風險，逐步進行深入探究，提出了四個風險管理策略：識別評估策略、應對控制、計量評價策略和監測監控策略。通過這四個策略，降低江西GS銀行所面臨的信息科技風險，為銀行帶來更多的經濟效益。

接著建立了江西GS銀行的風險管理評價體系，通過風險評估的方法運用，進行了對于銀行業務風險的全程管控。在管控的過程中，在風險未出現之前進行預警控制，當風險發生時銀行能夠進行應急處理，事后能夠選擇最優的方案去調整銀行業務。提高銀行對信息科技風險管理的能力。

在本文最后，對全文進行總結以及對未來發展方向進行展望。

With getting into the information age,the commercial banks dependent on information technology more and more,and the financial information technology is improving, so that commercial banks can become the infrastructure platform including management, management and innovation.However, due to the dependence of information technology, making financial services and information technology are inseparable, increase business efficiency and profitability, while also increasing the risk of latent period,and the latent period is increasing.Especially in these years, there have been a lot of financial risk events, the loss of these risks, to the development of the bank with a very great harm, the difficulty of management has gradually increased, leading to the current commercial banks in the form of information management is facing a severe test.Thus, for information technology risk management and control of commercial banks, it has been very urgent.Therefore, in order to be able to build a more secure financial platform, the first need to provide business innovation level;secondly, to strengthen the risk management of information management, so that the level of risk management can be improved steadily;finally, the implementation of risk management and control, improve the security of commercial banks, so that the banking business towards security and stability of the direction of development.This paper begins with major departure from the current status quo, describes the background and significance of the topic, compare the direction and development status at home and abroad, Jiangxi GS Bank as an example,to describe the basic theory of GS Bank of information technology risk, characteristics and strategies.And then, it analyzes the current situation of information technology risk management of domestic commercial banks, from the three angles of information technology production operation risk, safety comprehensive risk and risk management, and describes the problem of information technology risk management.Through analyzing and observing the examples of Jiangxi GS commercial bank information technology risk management, according to the Institute have the characteristics and risks currently facing, gradually delve into proposed four risk management strategies: identifying assessment strategies, dealing with control, metering evaluation of policies and monitoring and control strategies.Through these four strategies to reduce the risk of information technology Jiangxi GS banks are facing, bringing more economic benefits for the bank.Followed by the establishment of a risk management evaluation system of Jiangxi GS Bank, the use by the method of risk assessment, carried out for the whole banking risk management and control.In the process of management and control, the risk does not appear before the early warning control, when the risk of banks to carry out emergency treatment, and afterwards be able to choose the best solution to adjust banking.The ability of information technology to improve bank risk management.In this last, the paper summarizes and prospects for the future development direction.

第五篇：民營醫院發展管理

民營醫院發展管理的工作總結

一、民營醫院該怎樣去發展：

目前，大部份的人，特別是做市場營銷及做企業策劃的人，他們都認為，醫院要想長久發展，應該走品牌的道路，開展市場營銷。例如一對一營銷、數據庫營銷、有形化營銷、集團營銷、利基營銷、連鎖營銷等等。第二步還應該成立客服中心、突出差異化競爭，多做一些公益性活動，切實為老百姓做好事、做實事，改變人民群眾對醫院的看法。比如捐款捐物、慰問老年人、災區同胞等等。有這樣的思想高度是不錯，這一點也是值得肯定的。但是我認為，這些人忽略了很重要的一點，這一點也是導致他們永遠無法跟企業保持同步發展的一個致命因素，這個因素就是：沒有根據企業的實際情況去考慮問題，想問題、做事情。

比方說：有一個醫院現在處于社會口碑差、業務一直下滑的現狀，這家醫院還應不應該選擇多做公益性活動的方式來改變人民群眾對醫院的看法？我認為合適決對不可以的。因為，醫院現在連“揭開鍋”都成問題，還拿什么去做那么多的公益性活動、搞那些不切實際的東西干嘛？從本質上說，投資醫院的根本目的就是為了創收，為了贏利。如果經營醫院的成本都拿不回來，那應該要拿什么去做公益活動？再說，按目前醫療市場的需求，個人認為還沒必要開展營銷。營銷是什么？營銷是刺激需求、滿足需求。而目前醫療市場的需求是什么？就是病人到醫院看病，醫院能切實解決患者的病痛問題，這就是最實際的需求。國人目前還沒有達到那種把看病當成“休閑娛樂”的境界。

二、我們應該怎樣去經營好醫院：

我曾經也看過不少有關這方面的文章、策劃、以及營銷，包括自己的實踐經驗。雖然涉身醫療行業時間不長，但對關于怎樣經營、管理好醫院，我大致總結后認為應做到這幾點：

1、從廣告營銷戰略上來說很實際的一點是：千萬不要跟別人比。千萬不要以為別的醫院炒的是紅紅火火，做的是如日沖天、病人多的不得了。實際上，那些炒作是在提前透支醫院的生命，時間會證明他們以后會很痛苦，因為他們走的正是短、頻、快的路子，醫院成立時間短、活動卻頻繁、解決病人又快，走這條路子的，醫院的“利益來的快，死的也快”。為什么這樣說：因為市場需求也有新鮮期，如果你過份、泛濫的去炒作，市場也會疲憊。所以我認為我們真要炒作，也只能是根據市場面的實際需求情況及自身醫院發展的具體情況（比如內部消化能力，技術含量等），再結合別人的一些創意，最后從中整合出一套比較適合自己醫院發展的廣告營銷戰略。

2、從一線管理上面我認為：強調團隊協作精神（也是就所謂的全員營銷）。調動員工的工作積極性及責任心，加強對一線醫療質量、服務規范的監督，盡量避免醫療糾紛、醫療事故，減少一切會對醫院造成負面影響的事件。這一點我認為是非常重要的，如果這塊管理控制的好，醫院的生命至少會延長5年以上。

3、從經營方向上面我認為：應該在適當的時機里推出一些比較有特色的、切實能為患者解決病痛、能盡到醫院對社會責任的科室，比如：肛腸科、大普內、大普外等科室，這不僅可以起到緩解市場對醫院的品牌“定位”，還能多為醫院開辟一條新的發展途徑。

4、從提高醫院的核心競爭能力上面我認為：同行沒有的，我們要有，同行有的我們要精、同行精的我們要細。比如：同樣的醫德比醫風、同樣的技術比效率、同樣的質量比信譽、同樣的效果比費用、同樣的條件比便捷、同樣的優質比滿意等。核心競爭力有這幾個特點：“偷不去”（指別人模仿你很困難）、“買不來”（指不能從市場上獲得）、“拆不開”（指資源與能力具有互補性）、“帶不走”（指資源的組織化）、“溜不掉”（指提高組織的持久競爭的能力）。

5、從行政管理上面我認為：盡早脫離家族式管理，但是這一點不可免強，只能順其自然，我感覺現在大部份老板們身邊缺少就是一種能與自己站在同一戰線上的人才，缺少一種比較實干型的人才，缺少一個能客觀的為醫院著想的人才，缺少一個能給為醫院經營提供新思路的人才。有時候如果身邊有這些人才，我們的膽量、發展的方向會有明顯的提高以及明確。人說千軍易得一將難求，就是這個道理，所以我認為老板們現在應該多培養、多發現具備市場營銷、企業管理、創新意識、專業技術的人才，尤其是現有身邊的這些“皇親國戚”，要覺得可以，趕緊用起來，培訓起來，不行的人趁早給他定個位置，搞后勤、管藥品、做財務都可以，千萬不能讓那些不行人“參政議政”，叫他去做又做不成，別人要做，又在后面拖后腿，說三道四的。

6、從市場業務上面我認為：多想一些能為醫院帶來病人的渠道就行了，比如轉診（雙向轉診、發工資式的轉診）、高校講座、各單位、工廠開發免費體檢業務等，不必要搞什么亂七八糟的營銷。因為目前咱們民營醫療機構的管理水平還沒能達到那種高度。