第一篇：興業銀行風險管理

●風險管理部

風險管理部是負責全行風險控制的職能部門，內設綜合管理處、風險監測處、公司業務風險管理處、零售業務風險管理處、市場風險管理處、法律事務處。主要負責全面風險管理體系的研究和設計，擬定全行風險管理規劃和總體實施方案，并組織實施，定期對全行風險狀況進行評估匯總，逐步建立以經風險調整后的資本收益最大化為目標的全面風險管理體系；負責組織貫徹執行國家有關方針政策和法律法規和本行有關工作部署；負責全行業務授權管理；負責擬定風險管理有關制度和操作辦法；負責全行信用資產和表外業務風險管理；負責組織全行信用資產五級分類的工作；負責風險管理技術及工具應用、研究及完善；負責對信用資產和表外業務風險進行日常分析監測和檢查監督；履行資金業務風險管理中臺職責，監控資金營運中心有關風險指標執行情況及相關業務的合規性；協助資產負債管理部門對市場風險的管理工作，監測、評價市場風險狀況并提出持續改進意見；負責全行法律事務管理。

●授信審批部

授信審批部是負責本行信用業務獨立審查審批的職能部門，內設綜合管理處、信用審查一處、信用審查二處、信用審查三處、信用審查四處，北京、上海、廣州、福建授信審批中心。主要負責各分行權限以上的信用業務的獨立審查工作，并根據授權規定審批權限內的信用業務，對超權限的信用業務按規定程序報批；組織全行資產和表外業務風險審查工作調查研究和經驗交流；配合擬定資產和表外業務風險審查有關管理制度和操作辦法，并貫徹落實。●公司業務部

公司業務部是負責全行公司金融業務管理與業務發展的職能部門，內設綜合管理處、市場營銷處、產品開發處、外匯業務處。主要負責組織貫徹執行本行公司業務發展戰略、方針、政策及有關工作部署；組織、指導、協調全行公司業務發展，負責全行公司業務發展戰略和工作計劃的擬定、協調和考核；擬訂公司業務行業信用政策指引和區域信用政策指引，并負責組織實施；負責全行公司業務動態管理，進行行業發展動態分析研究，區域經濟發展動態分析研究；負責全行性公司業務營銷組織、策劃，負責公司業務產品營銷方案策劃、制作、推廣；負責全行性系統、行業客戶營銷方案的策劃、編制和直接營銷；負責全行公司業務產品開發；負責全行公司業務產品的市場進退管理；負責全行公司業務產品開發、運用的指導與培訓。

本行的風險管理目標模式是：全面的風險管理范圍、全程的風險管理過程、及時更新的風險管理方法、全員的風險管理文化。

●全面的風險管理范圍是指把信用風險、市場風險、操作風險、合規風險以及其他各類風險全面納入風險管理的范疇，實行統一、全面的管理；同時，除風險管理人員外，各部門、各機構、各崗位都負有相應的風險管理職責，各司其職、各負其責。●全程的風險管理過程是指通過制度安排、程序設計、崗位設置、職責分工、流程設置等方面的改進，使風險管理貫穿于各項業務的整個流程、生命周期和操作環節。

●及時更新的風險管理方法是指本行根據業務發展情況、內外部環境的變化，不斷更新風險管理的方式、手段和技術。

●全員的風險管理文化是指本行積極倡導和建設風險文化，力求在機制、體制、制度的建設中融入風險文化的精髓，把風險意識貫穿到每個人的思想意識中，形成理念、自覺行為和準則。

三、信用風險管理

（一）信用風險的識別和計量

1、信用評級

本行建立了客戶信用評級制度，對影響客戶未來償付能力的各種因素及變化趨勢進行全面系統考察，在定性分析和定量分析的基礎上，揭示、評價受評客戶的信用風險、償債能力。信用等級評定結果是制定信用業務政策、調整優化信用業務客戶結構、確定單個客戶信用業務決策的重要依據。

2、風險度測算

本行要求辦理信用業務時應根據信用業務可能發生的損失程度大小測算風險度，測算時將涉及的主要相關要素轉換成相關系數，綜合測算可能發生損失程度的大小，測算的結果作為授信調查、審查以及收益與風險平衡決策的重要參考。

3、風險分類及細化 根據人民銀行《貸款風險分類指導原則》、《銀行貸款損失準備計提指引》，本行制定了《信貸資產風險分類實施辦法》、《信貸資產風險分類實施標準》等制度，對各類信貸資產嚴格進行分類，并根據分類結果及時計提貸款損失準備金。

此外，為準確識別信貸資產的風險狀況、合理反映經風險調整后的收益狀況，引導經營機構優化資本及信貸資源的配置，強化經營機構的風險意識，本行對信貸資產進行事前分類評級，對五級分類中的正常、關注類貸款實施細項劃分，把正常類細分成三項，關注類細分成三項，并對細分后的各項信貸資產相應加提一定比例的模擬專項準備金進行績效考核。

（二）授信政策

1、行業政策

本行制定了《行業投向管理辦法》，按照“比例控制、合理分布、區別對待、階段調整”的原則，對國家政策支持發展的行業、已經開始進入穩定成長期的行業，適當增加投入；對于已經進入成熟期、市場趨于飽和的行業，謹慎對待，在科學判斷的基礎上，決定增加或減少資金的投入量；對于前景趨于弱化的行業相應壓縮投入，逐步退出。

在行業的選擇上，堅持資源的優化配置，重點發展符合國家主導產業政策、市場前景好的行業。

2、區域政策

在區域的選擇上，將資源重點投向經濟活力強、發展后勁大、社會信用、法律環境較好的地區，重點支持長江三角洲、珠江三角洲、環渤海經濟圈等區域發展迅速的城市以及中西部區域內的中心城市，實現對經濟發達區域分行資源配置的傾斜。

3、客戶政策

在行業選擇的基礎上，對行業內客戶的選擇堅持“區別對待、扶優限劣”的方針，將行業內企業劃分為行業領導者、挑戰者、跟隨者和補缺者，根據其在市場上的競爭地位予以不同的支持，支持行業領導者，注意發展行業挑戰者，審慎選擇行業跟隨者和行業補缺者。

堅持“客戶不分所有制，不分大、中、小，唯信譽、唯市場、唯效益”的原則，重點發展能帶來經常性、長期性收益和本外幣聯動的優良客戶和基本客戶群。

（三）授信風險管理

1、統一的授信管理

本行制定了《客戶授信管理辦法》、對客戶授信遵循“統一授信、區別對待、信用高限、合理核定、適時調整”的原則。此外，本行制定了《集團客戶授信業務風險管理辦法》，要求對集團客戶、關聯企業實行統一授信管理，選擇有實質資產的企業、有穩定現金流的項目作為授信主體，并根據客戶風險大小和本行自身風險承擔能力合理核定總體授信額度。

2、授信管理體系

本行各級風險管理部門負責制定信貸政策、風險管理制度、管理和監測授信業務風險；信用審查部門負責對授信業務實行專業化審查；總、分（支）行業務經營部門負責授信業務的市場開拓，對授信業務進行盡職調查、貸后跟蹤檢查和貸款回收，各個部門之間分工明確，相互配合、相互制約，形成上下聯動的授信管理體系。

3、授信授權與審批機制

本行制定了《業務授權管理暫行辦法》及《業務轉授權管理暫行辦法》，按照“有限授權、區別授權、及時調整、權責一致”的原則，根據分支機構的業務發展狀況、經營管理水平、風險控制能力及所在地區經濟發展特點等因素實行區別授權，并適時調整。受權人及轉受權人在授權范圍內審批授信業務，超權限事項報上一級審查審批。總分行均設立信用審批委員會，負責審批、審議一定范圍內的信用項目，委員會實行“集體審議、獨立表決、多數通過”的審議決策方式，信用審批委員會主任委員擁有一票否決權，對于委員會否決的項目，行長不得進行審批。

4、授信過程管理

本行編制了《風險管理手冊》，制定了授信工作盡職系列制度，從授信的前、中、后臺全過程規范盡職行為，對授信前調查、授信審查、審批決策、放款審核、授信后檢查、不良貸款清收化解、以資抵債、貸款核銷等各個環節提出明確的盡職要求，對授信業務過程實行全程管理，使風險管理覆蓋授信業務的整個流程，使各個環節都有明確的制度規定、操作規范和風險防范措施。其中：放款審核方面，本行在全行推行了集中放款審核工作，在分行風險管理部門內設放款中心進行放款審核操作，確保信用業務審批意見得到有效執行和依法、合規的辦理；授信后檢查方面，本行按照“集中檢查，分類管理”的原則，實施雙線貸后檢查，在信貸業務人員進行貸后檢查的基礎上，風險管理部設立專職貸后檢查管理崗位，配備相應人員，專職進行貸后檢查和管理。

目前，本行的授信前盡職調查、授信審查與審批決策流程圖如下：

5、信貸風險監測與預警

本行制訂了《信用風險預警處置管理辦法》，通過內、外的信息來源渠道獲取各種信用風險信息，在全行范圍內進行預警通報，并采取相應措施防范化解風險；本行開發了信貸管理信息系統，通過系統對客戶的經營情況和本行信貸資產情況進行動態監測、實時預警和事前控制，隨時提供管理信息和建議，及時發現與防范信用風險。

6、授信風險責任制

本行制定了《信用責任追究制度》，明確信用責任，強化內部監督和信用風險控制機制，并按照“民主公開、客觀公正、寬嚴適度、有責必究”的原則，對辦理信用業務過程中發生的信用業務人員的違規或失職行為進行責任認定并予以處罰，增強授信工作人員的責任感，提高授信工作人員執行本行授信規章制度的自覺性。

四、市場風險管理

（二）建立健全風險識別和評估體系

借鑒國際先進經驗并運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業務風險的監控、評價和預警系統，并進行持續的監控和定期評估。信用風險方面，一是借鑒同業經驗并結合本行實際情況和歷史數據的積累情況，提出初級內部評級法的有關需求并逐步完善，通過外包方式構建相應的量化風險管理模型；二是推進壓力測試，對相關模型進行修訂，考慮更多參數，使測試能夠進一步逼近現實情況，并根據測試情況逐步推廣到本行貸款的各重點行業。市場風險方面，一是借鑒國際銀行先進的利率風險管理方法，建立適合本行特點的利率敏感性分析模型，加強對利率變動及其影響的分析，提高對全行利率敏感性資產和利率敏感性負債的專業化分析、預測和管理的水平；二是建立總行統一管理、分行多渠道支持的流動性風險管理模式，強化總行統籌管理能力，并逐步推進由余額管理為主轉向以期限管理為主，合理把握資產、負債的流動性期限，控制流動性缺口。操作風險方面，在不斷加強規章制度建設，規范各種業務的操作及管理流程的同時，進一步推進全面質量管理工作，通過持續推動，逐步將各個環節、各個流程標準化、制度化，提高全行業務的規范化操作水平，從而有效控制操作風險。

改革和創新信用業務管理模式，防范信用業務風險。從2003年初開始，興業銀行杭州分行率先在全行系統內實行異地支行信用業務風險管理垂直委派制。這是繼該分行實行項目調查、貸款審查、貸款審批、放款操作的專業化四分離后又一創新的信用業務管理體制，也為該行與銀行同業加強信用業務風險集中有效控制探索了一條新路子。實行信用業務風險管理垂直委派制，是指該分行根據內控管理的要求，建立統一領導、垂直管理、獨立負責的信用業務風險管理體制，統一信用業務風險管理標準；實施“專家辦行”戰略，率先聘請中介機構專家擔任分行信用審查委員會獨立委員，探索建立全新有效的信用業務風險控制機制；全面實施信用業務項目組長負責制，以及主辦和協辦人員對調查材料真實性負責制，強化、落實經辦單位與經辦人員對項目調查材料真實性的責任；全面推行信用業務風險責任追究制度，健全信用業務制約機制，強化對信用業務的調查、審查、審批、發放與發放后管理等各環節的所有相關人員實行經濟責任和行政責任追究制；該分行風險管理部設立專門部門、配備專門人員對各經營單位信用項目貸后管理進行抽查和直接介入檢查，形成了“雙線檢查”的貸后管理機制。

第二篇：興業銀行風險管理的現狀及策略研究

興業銀行風險管理的現狀及策略研究

摘要：商業銀行是社會經濟中樞，其高負債、高風險特點決定了風險管理的重要性，也是各大商業銀行發展和生存的基礎，商業銀行風險管理現狀和策略一直是理論界、金融界和廣大人民群眾關心的話題之一。最近幾年許多銀行都發生了金融風險要案、大案，從中體現出我國商業銀行的風險管理方法和技術十分落后，也體現了在風險管理意識方面的薄弱性。本文以興業銀行為例，對其風險管理的現狀和策略進行研究和分析，旨在提升我國各大商業銀行的風險管理效率。關鍵詞：興業銀行；風險管理；現狀；策略

Abstract: Commercial Banks is the social and economic center, its high debt, high-risk characteristics decide the importance of risk management, is also the major development and survival of commercial Banks, commercial Banks risk management present situation and strategy has always been the theoretical circle, the finance and the people concerned about one of the topics.In recent years, many Banks have taken place in the financial risk of major cases, cases, from which reflects our country commercial bank risk management methods and technology is very poor, also reflected in the field of risk management consciousness weak sex.This article in societe generale, for example, to its risk management research and analysis on the present situation and strategy, to promote our country each big commercial bank risk management efficiency.Key words: Societe generale;Risk management;The status quo.strategy

目 錄

1、緒論.............................................................4

1.1 研究背景....................................................4 1.2 研究意義....................................................4 1.3 研究內容及方法..............................................4

2、風險管理理論分析.................................................5

2.1 銀行風險的特點..............................................5 2.2 風險管理的目標和原則........................................5 2.3 風險管理種類................................................6

2.3.1 信用風險管理...........................................6 2.3.2 流動性風險管理.........................................6 2.3.3 市場風險管理...........................................6 2.3.4 系統性風險管理.........................................6

3、興業銀行風險管理現狀分析.........................................7

3.1 興業銀行簡介................................................7

3.1.1 興業銀行概況...........................................7 3.1.2 興業銀行理念及歷程.....................................7 3.2 興業銀行風險管理策略........................................7

3.2.1 經營風險的表現.........................................7 3.2.2 正確認識經營風險控制建立正確的風險管理意識.............8 3.2.3 建立有效的風險管理機制.................................8 3.2.4 創新中間業務降低經營風險...............................8 3.3 信用風險的計量和識別........................................8 3.4 風險管理過程................................................9

4、興業銀行風險管理的成功經驗及問題分析............................10 4.1 興業銀行風險管理成功經驗...................................10 4.2 興業銀行風險管理存在的問題分析.............................11 4.2.1 風險管理理念與認識方面存在問題........................11 4.2.2 風險管理體系構建不完善................................11 4.2.3 內部管理控制機制不健全................................12 4.2.4 風險管理方法和技術有待進一步改進......................12 4.3 興業銀行風險管理問題的原因分析.............................13 4.3.1 缺乏有效的媒體溝通的危機控制意識......................13 4.3.2 中小企業信貸的風險識別和計量不足......................13 4.3.3 興業銀行內部風險控制..................................13

5、興業銀行的風險管理補救措施及優化................................13 5.1 獨立而專業的風險識別和評估.................................13 5.1.1 加強全面風險管理理念培養..............................13 5.1.2 實行差別化風險管理....................................14 5.2 對內部控制的評估及清掃風險.................................14 5.3 更專業化的風險管理流程.....................................15 5.4 更健全的風險管理體系.......................................15 5.4.1 調整組織體系..........................................15 5.4.2 調整政策體系..........................................16 5.4.3 調整決策體系..........................................16 5.4.4 調整評價體系..........................................16 結束語.............................................................16 參考文獻...........................................................17 致謝語.............................................................18

1、緒論

1.1 研究背景

21世紀七十年代之后，世界金融和經濟格局發生了翻天覆地的變化，固定匯率制度讓位于浮動匯率制度，各國都開始對金融放松管制，金融行業逐漸實現自由化和個體化。金融業逐漸邁向市場競爭行列當中，金融機構已經是市場經濟中的一份子，許多金融機構對金融產品和服務方式不斷進行創新和改革。在金融市場不斷發展和壯大的同時，還引發了各種金融風險，隨著網絡技術和現代通訊手段的迅速發展，金融信息不完善性、有限理性和不對稱性等問題和矛盾越來越突出。金融風險存在很大不確定性，更強擴散性和突發性。

我國商業銀行在不斷地學習國際先進商業銀行的管理經驗，并制定了相關的控制制度以及管理措施，結果起到了不小的作用，這是我國商業銀行風險管理的一次大的突破。與此同時，商業銀行監管機構針對存在的操作風險還制定了一系列的規章制度，并有所成效。但是畢竟我國的風險管理水平和國外的風險管理水平還是存在著一定的差距。雖然我國商業銀行的風險已經被控制，但那是治標不治本的，原因就在于我國還沒有一個全面的挑戰風險的管理系統。風險管理僅存在于個別的業務部門，缺乏統一管理。因此我們應該研究如何控制商業銀行的經營行為風險，完善商業銀行的體系。所以本文在此背景下以興業銀行的風險管理為例對商業銀行風險管理進行了探索。1.2 研究意義

近些年來，受到金融危機等經濟事件的影響，以商業銀行為代表的金融機構內在的脆弱性越來越受到人們的重視，而商業銀行能否得到持續穩定的生存和發展，風險管理在這個過程中發揮了非常關鍵的作用，興業銀行作為地方性商業銀行，同樣面臨著上述問題，這就需要我們對其經營運轉過程中的風險管理問題進行系統分析和研究。對興業銀行的風險管理現狀和策略進行分析和研究有助于找到我國所有商業銀行的風險管理方法和路徑，對我國的金融風險防范有很重要的現實意義和影響。1.3 研究內容及方法

1.3.1 文獻資料法。通過中國知網、萬方期刊和學校圖書館查閱相關文獻資料，對興業銀行的風險管理方面的理論知識進行分析和研究，為本論文提供理論依據。

1.3.2 社會調查法。本文采用社會調查方法對興業銀行的風險管理概況現狀、成功經驗、問題等進行探究，為本論文研究提供現實依據。

1.3.3 理論與實踐結合法。本文通過對風險管理理論知識與興業銀行的風險管理現狀相結合的方法，對風險管理的策略進行歸納和總結。

2、風險管理理論分析

2.1 銀行風險的特點

我國商業銀行的風險存在著集中性。現代銀行主要是融資渠道比較困難，業務發展面比較狹隘，方式單一，但是融資仍然是主要的。金融的風險雖然主要承擔方是銀行。所以銀行的風險損失很大方面還是最后要國家承擔。

現在的銀行風險還有著一定的隱蔽性，不易于被發現和解決。我國銀行機制暫時還沒有完全建立起來，雖然有著各種明確規定，但是在實際執行的時候總是會遇到這樣那樣的困難。各種風險都是潛藏的狀態。因此一旦出現風險，很多銀行沒有獨自承擔的能力，還都是要一層層向上轉嫁，然后在到達總行之后，再解決不了就要讓國家財政出面解決。所以銀行的風險性對國家影響還是很大的

現在新舊體制轉換非常快，人們也有了很強的金融意識。雖然金融危機等現象在西方比較普遍存在意識模式，但是在我國還是沒有完全被認知，對于風險的認識還存在一定的差距。尤其是在銀行的支付上出現問題的時候，就會使得群眾非常不滿，社會的秩序和安定就有待考證了。2.2 風險管理的目標和原則

銀行在我國是以一種效益性作為發展目標的。因此注重效益的發展。經營銀行的目標主要就是盈利。企業生存和發展都必須要依賴盈利。但是經營貨幣這一行業又存在著一定的特殊性，要受到安全性和流動性兩方面的控制，不能夠忽視這些只注重追求盈利，那樣就會本末倒置。銀行經營就會難以掌控。所以作為現代銀行的管理要兼顧著安全和流動性，不能夠光是一味看眼前的盈利。雖然這之間存在著某些矛盾。但是銀行的資產被分為盈利和非盈利兩種類型資產，盈利資產所占據的比例越高，利息也就會越多。因此也就會有更大的盈利規模。要實行自我約束和自主經營等原則來控制相應的風險。2.3 風險管理種類 2.3.1 信用風險管理

商業銀行面臨的信用風險管理主要指的是貸款者違約風險的管理，指商業銀行的貸款客戶在貸款到期時發生財務困難．不歸還貸款本金和支付利息的風險管理。在中國商業銀行特別是國有商業銀行信貸資產質量持續下降的情況下，此風險管理已經成為當前中國銀行業最為突出的金融風險管理。2.3.2 流動性風險管理

商業銀行的流動性風險管理主要指的是支付風險的管理，主要體現在商業銀行對客戶提取現金的支付能力不足的風險管理。在當前情況下，流動性風險主要集中在中小金融機構上，其中有些城鄉信用社和部分市、縣信托投資機構因管理不善，不良貸款率過高，已經出現過擠兌**和支付危機。而目前國有商業銀行由于存在國家信用的保證，其流動性風險沒有顯現，但潛在支付困難日益增多。如目前國有商業銀行的資本充足率不足60％。低于80％的國際最低標準。2.3.3 市場風險管理

市場風險管理是指一個或多個市場價格或其他市場因素水平的變化所導致商業銀行某一頭寸或組合損失而使商業銀行資產收益減少或負債成本增加的風險管理。主要有利率風險管理和匯率風險管理。目前情況下，我國實行由人民銀行統一制定金融機構的存貸款利率的政策，金融機構遵照執行。所以市場利率風險并不明顯，但隨著加入WTO,我國利率市場化的改革進程也將進入實質性階段。國有商業銀行的利率風險將加大。利率放開后，商業銀行可能會不顧項目本身的風險，去追求最大的利潤；客戶將選擇能提供更高回報的金融機構，而不考慮風險，結果會出現存款利率和貸款利率被雙雙推高的逆向選擇行為。匯率風險則包括外匯買賣風險、交易結算風險等。匯率風險主要來源于國際金融市場匯率的頻繁變動,它將直接影響外匯資產及負債的市場價值的穩定性，使擁有大量外匯資產和經營外匯業務的國有商業銀行面臨高匯率風險。2.3.4 系統性風險管理

商業銀行的系統風險管理是指由于受政治經濟和社會心理等因素影響，一個或幾個銀行倒閉導致整個銀行體系發生多米諾骨牌坍塌的現象，對這種現象進行管理。系統性風險主要包括國家風險和轉移風險、法律風險、聲譽風險等。入世后中資銀行與外資銀行的業務往來越來越加緊密，由此造成商業銀行系統性風險隨之增加。

3、興業銀行風險管理現狀分析

3.1 興業銀行簡介 3.1.1 興業銀行概況

興業銀行（Industrial Bank），原名福建興業銀行，是總部位于中國福建省福州市的一家全國性股份制商業銀行；是經國務院、中國人民銀行批準成立的首批股份制商業銀行之一。成立于1988年，通過短短的二十多年，興業銀行已經入圍世界500強，其發展的速度之快，經營業績之好，在世界上都是鮮有的。3.1.2 興業銀行理念及歷程

（1）興業銀行理念

興業使命：真誠服務共同興業。興業愿景：一流銀行百年興業。核心價值觀：理性創新人本共享。興業精神：務實敬業創業團隊。（2）興業銀行歷程

興業銀行在1988年8月20日成立，總不在福建省福州市，2007年2月5日在上海證券交易所掛牌上市，注冊資金是127.02億元，2011年，興業銀行的資產總額達到了1.92萬億元，股東的權益在971.01億元左右，不良貸款的比率是0.4%，一季度凈利潤達到了52.21億元。2011年7月在全球銀行排名前1000強，按照總資產排名第75位，按照一級資本排名第83位。2013年7月22日胡潤品牌榜，興業銀行用150億元的品牌價值，排名第40位。3.2 興業銀行風險管理策略 3.2.1 經營風險的表現

商業銀行既然存在就不可能避免風險。風險也不是單一性，社會發展越快，經濟往來越復雜則風險的形式就會越來越多。從風險的對象上來說，單一的信貸風險已經不是主流，還有其他分類，如市場風險、信用風險、道德風險等等。這些風險還都是潛在型的風險，不容易被發現。現在這些風險逐漸又變成了全球性的風險。沒一個環節中都會有著金融的服務過程，因此興業銀行妥善把握，要培養控制風險的能力。

3.2.2 正確認識經營風險控制建立正確的風險管理意識

興業銀行正確樹立風險意識，進行銀行股權的結構優化。董事會的管理進一步加強。組織框架明確，再執行風險的對抗措施時，管理模式不能一成不變，形成應對多元化問題的能力。在管理上盡量做到圓滑。實現銀行內部的各種規則之外還要注意聯系經濟的外部狀況。將業務作為根本，管理的時候要采取綜合性的手段來執行，不斷摸索體制，探索新的模式，實現業務部門的獨立性和專業性。在各個部門之間，協調好處理問題的關系鏈。將風險防患于未然，研究一套抗風險體系，不至于在問題發生時手忙腳亂，將管理技術和國際接軌。3.2.3 建立有效的風險管理機制

興業銀行的管理有技術性的指導，所有的技術都是為了防止風險的發生，興業銀行都有著日常執行的模式。將管理能和經營結合在一起才能夠維持銀行的穩定發展。為了能夠更好地面對興業銀行可能會有的風險措施，興業銀行樹立風險的觀念，在業務中不斷發現風險存在的隱患。克服風險的同時也注意衡量業務的風險程度，從而能夠保護業務的收益。此外，將分線規為不同類型去分析。有的是信用風險，有的是道德風險，有的是借貸風險等等。各種資產的融合和組織都要保證安全和正規的來源，將不同的風險加以分類分析，監督管理，起到良好的保障，健全風險的管理。3.2.4 創新中間業務降低經營風險

創新是發展的動力源泉。興業銀行不斷加強創新，這樣才能夠有更強的實力參與國際化的競爭。市場占有率也能夠被創新所影響。因此，興業銀行讓創新成為一種優勢不斷在日常的業務中發揮。它能夠給銀行帶來利潤也能夠給現在的經濟社會需求帶來新的滿足節點。中間業務也大力發展，將銀行的機構不斷完善。盈利空間的力度也要不斷發掘，為了推動經濟效益，帶動國家的建設和發展，我們的經營模式就必須要加強創新。3.3 信用風險的計量和識別

風險評估是使興業銀行能夠考慮潛在事項影響目標實現的程度。它是興業銀行風險管理流程的第二步。風險評估的前提條件是目標的設定和事項的識別。事項的識別確定了事項是機會還是風險的判斷，根據風險的來源對風險的類別進行了界定。目標設定為風險評估確定了標桿，興業銀行在準確判明自己所承受的風險在性質上的類別之后，需要根據風險對興業銀行的各個層次的目標在可能性方面的程度和在量上可能達到何種程度，以便決定是否加以控制以及如何加以控制。由于經濟、行業、管制和經營條件總是在不斷變化，風險評估的方法也需要不斷地調整和改進風險評估常常使用定性與定量相結合的方法，針對風險可能對目標的正面影響和負面影響逐個或分類進行調查，根據固有原則和有效原則評估潛在的可能事件。3.4 風險管理過程

風險管理過程除包括目標設定、事項識別、風險評估、風險應對、控制活動這幾個要素外，還包含信息溝通和監控兩個要素。目標設定是風險管理流程的起點，它確定了興業銀行存在的愿景和對風險的容忍和偏好；事項識別需要確定、分析、收集和積累與風險相關的風險要素和風險要素數據，以判斷事項究竟是機會還是風險；風險評估的主要內容是使用風險評估模型，確定風險的評估方式，確定風險對銀行的可能的影響；風險應對是根據風險性質和銀行對風險的承受能力制定相應的防范計劃；控制活動是制定和實施政策與程序確保選擇的風險應對得以有效實施；信息和溝通是風險管理得以有效運行的基礎；監控是對風險管理系統運行情況的監督和修正改進。（如圖一所示）

（圖一 興業銀行風險管理的全過程）

4、興業銀行風險管理的成功經驗及問題分析

4.1 興業銀行風險管理成功經驗

興業銀行的風險管理成功經驗就在于建立了兩種信用評分模型。

4.1.1 Z評分模型。由美國紐約大學斯特商學院教授愛德華·阿爾特曼(Edward I．Altman)于1968年提出的，它一經推出就引起了各界的廣泛關注。在此之后，眾多的商業銀行和金融機構普遍的運用它來預測信用風險，并且卓有成效。Z評分模型沿用到今天，已經不僅僅是金融行業專用的風險分析模型，更多行業的企業以及新興的公司、集團也正在引用這一風險分析方法。Z評分模型的表達式為：Z=1．2Xl+1．4X2+3．3X3+0．6x4+0．999X5，其中（Xl=營運資本／總資產；X2=留存收益／總資產；X3=稅前收益／總資產；X4=市場價值／總債務的賬面值；X5=銷售收入／總資產。）在最終的計算結果中，如果Z的值越低，那就表明貸款人的財務狀況越差，存在著較大的信貸風險；反過來Z值越高，那就表明貸款人的財務狀況越好，信貸風險也就越小。Altman運用統計樣本測算出了貸款人的Z值臨界值，其中最低下限值為1．8l，而上限值則為2．990。這也意味著當貸款人的Z值低于1．8l時，其財務狀況以及非常的糟糕，銀行或金融機構應該拒絕給其提供貸款；當貸款人的Z值高于2．99時，則表明貸款人的財務狀況趨近或比較良好，銀行或金融機構可以提供貸款給貸款人。

4.1.2 ZETA評分模型。ZETA評分模型是由Altman，Haldman以及Narayanan三人對Z評分模型進行的改進，它主要是將Z評分模型中的變量進行了改進，將原來的五個比值改為了資產收益率、積累盈利指標、收益穩定性指標、流動性指標、資本化程度指標、債務償付能力指標、規模指標這七個指標。相對于Z評分模型來講，它在適用范圍上以及分析精確度上、預測風險的能力上有了很大的提高。

4.2 興業銀行風險管理存在的問題分析 4.2.1 風險管理理念與認識方面存在問題

目前興業銀行對于自身業務發展和風險管理的關系上還沒有真正的正確認識，首先，部分基層工作人員往往會把風險管理錯誤的放到業務工作的對立面來看待，不能對風險因素進行正確的評價和看待，錯誤的將風險管理看成是對業務發展的阻礙。再者，一些風險管理人員不能對市場和業務進行深入的研究，錯誤的認為控制風險的最有效措施就是減少發展業務工作，采取否定業務的方式來規避風險，導致很多業務發展受到了阻礙，實際結果卻是導致銀行整體抗風險能力不斷下降。興業銀行在風險管理方面的起步發展比較晚，風險管理人員的風險管理理念還沒有能夠很好地跟上業務發展需求，具體集中體現在下面幾個方面：第一，全面風險管理的理念還沒有得到完全的貫徹落實，大部分時候還是將信用風險管理作為風險管理工作的主體，對操作性風險和市場風險的重視程度還不夠高，第二，在具體的風險管理實際過程中缺少差別化的管理理念，忽視了轄區內不同地方、不同風險、不同業務逐漸存在的各種差異因素，這種情況下但難以做好對業務風險的管理，甚至還會帶來新的風險。4.2.2 風險管理體系構建不完善

首先，當前興業銀行還沒有構建起獨立的風險垂直管理部門體系，風險管理工作整體上比較分散，風險管理機構因為機構設置和管理機制等因素的影響并沒有能夠真正意義上對全部風險管理工作進行總攬，對在各個不同部門中分散存在的風險管理工作沒有起到切實的督導和檢查作用。

再者，功能性的風險經理崗位和職權還沒得到獨立。興業銀行中風險經理一職尚未從業務經理的職權體系中充分的分離，也就是說目前的風險管理人員在負責人員管理和信貸審查的同時，可能同時也承擔著設計模型、信貸流程設計、制定制度等其他的職能工作。倘若不能盡快從業務經理中把功能性風險經理解脫出來，就很難培養出屬于興業銀行自己的專門的職能風險專家，進而有效支撐全面風險管理的推行。

此外，興業銀行的風險管理職能沒有得到集中實現。興業銀行的基層支行大部分都沒有設置綜合風險管理機構，沒有對風險管理職能進行全面的整合，依然僅僅局限在信貸風險管理方面。4.2.3 內部管理控制機制不健全

內部管理一直商業銀行實施全面風險管理必須要做好的一項重要工作，是商業銀行一種有效的自律行為，是單位內部包含高級管理層和董事會在內的各級管理人員為實現既定工作目標和風險防范，對內部工作人員和組織機構從事業務工作實施互相制約、制度管理以及風險控制的程序、措施、方法的總稱。切實有效地內部管控機制必須構建在完善的治理機構基礎之上，主要包含有先進的計算機管理系統、有效的職工管理制度，合理的單位內部檢查機制、嚴密的審批授權機制、完善的會計控制體制、互相獨立的業務部門、清晰明確的職責分工、有效嚴密的內部控制組織結構。興業銀行內部管理控制存在問題與不足主要體現在以下幾點：首先，對內部控制缺乏正確、完整的認識，興業銀行高級管理層沒有能夠有效的自我約束，存有比較大的道德風險，再者，興業銀行在有關內控和風險、內控和發展的關系的認識存在偏差，側重抓眼前利益和抓規模，放松忽視了對風險的管理和防范，導致違紀違規現象日趨嚴重，再有，對所屬內的基層分支銀行的控制力度不夠，重工作布置，輕管理檢查，在經營過程中個人主觀因素影響較大，內部規章機制得不到切實有效的實施，流于表面形式，最后，內部規章機制不完善，在考核方法、考核內容以及考核指標上不能和風險管理控制的實際需要相符合。

4.2.4 風險管理方法和技術有待進一步改進

長時間以來，興業銀行風險管理相對比較偏重定性方面的分析研究，缺乏風險管理方面的量化分析研究，在風險識別和風險度量方面還非常不準確可靠。此外在風險管理信息系統的建設和應用推廣方面還非常滯后，尤其導致在風險管理所需的大量業務信息方面非常缺失，造成興業銀行難以構建對應的資產組合管理模型，相關風險管理信息存在嚴重失真，對風險管理決策的科學合理性造成直接影響，也給風險管理的量化分析添加了困難。4.3 興業銀行風險管理問題的原因分析 4.3.1 缺乏有效的媒體溝通的危機控制意識

通過2003年的機場糾紛和2010年的巨額損失，興業銀行對于媒體及大眾平臺的溝通嚴重不足，往往給出的解釋不能得到公眾滿意、媒體的配合。而對自身形象造成了巨大影響。

4.3.2 中小企業信貸的風險識別和計量不足

中小企業的迅速發展，壯大的市場經濟、擴大了就業、促進了經濟發展。而中小企業面臨的融資困難的問題，是政府下大力氣要解決的問題。同時信貸風險是商業銀行面臨的主要風險，是保證商業銀行自身資產安全的關鍵，進行中小企業信貸風險管理研究，對商業銀行在保持中小企業信貸總量增長的同時，防范信貸風險、保持資產經營安全性和盈利性具有重要的現實意義。但是在實際的操作中，由于風險意識不足和評估的不嚴謹，導致了興業銀行的大量壞賬，損失了大筆資金。

4.3.3 興業銀行內部風險控制

根據最新的興業銀行董事會內部控制評估報告，在內部的控制上，也存在著一定的風險。其內部定義查出的重要風險屬于多數。雖然不會導致公司偏離控制目標，但是對人力資源的和公司風險都有一定的影響。

5、興業銀行的風險管理補救措施及優化

5.1 獨立而專業的風險識別和評估 5.1.1 加強全面風險管理理念培養

首先可以學習借鑒其他國家商業銀行的一些先進成熟的風險管理理念，更好地培養符合自身實際需要的核心風險管理理念，通過各種方法和手段將理念傳達灌輸給每一名員工，最終實現銀行管理機制、制度、政策、技術層面和風險管理文化的有機銜接，將風險管理理念貫徹滲透到每個工作環節、每個崗位、每個部門，將其內化成員工的工作習慣與職業態度，根植到整個銀行的每一項運作行為之中，最大限度的發揮各級職員在風險管理方面的創造性、積極性、主動性，在整個銀行中營造風險控制管理氛圍，構建積極地風險防范的職業環境和道德評價環境。

5.1.2 實行差別化風險管理

風險管理體系的有效和科學重點在于風險管理理念能否與業務發展要求相適應，是否實現了獨立而專業的風險識別和評估，當前對興業銀行風險管理理念的改進要點在于處理好風險管理和業務發展的辯證關系，關鍵在于采用差別化管理的方法原則。

首先，要實現針對不同業務的風險管理防范的差異化。隨著銀行各種業務種類的不斷擴張，不同種類業務間存有顯著的業務特性以及風險差異，風險風險管理部門應當對業務品種進行科學合理的劃分，結合不同業務品種的具體特性以及風險的具體形態和大小確定針對性的差異化的風險管理方法。

再者，對興業銀行再下屬市縣鄉鎮不同地方的分支銀行也應當推行風險管理防范的差異化。興業銀行相關業務工作都具備較顯著的地方特征，和當地的信用體系、經濟發展水平有著較密切的關聯，因此風險管理過程中一定要重視對這些因素的考慮，在不同地方使用差異化的管理方法和標準。5.2 對內部控制的評估及清掃風險

結合當前興業銀行內部管控方面的實施現狀和風險管理實踐的具體發展需要，筆者認為興業銀行在內部控制環節應當在以下幾個方面進行必要的完善和改進。

首先，要牢固樹立全面、嚴格、正確的內部管理控制經營意識，在戰略高度和層面全面認識并理解認同完善興業銀行內部控制機制是確保金融安全和有序運作的基礎和前提，是有效防范風險問題的關鍵。

其次，進一步強化興業銀行的內部控制管理機制建設。要對各種故障制度加以完善優化，并切實做好對應政策制度的有效落實突進，堅持內控先行的辦事原則，規避管理漏洞。

再者，對興業銀行內部控制運行機制加以完善，最迫切的在于一定要構建起強有力的內控監管機制，強化對興業銀行內部各項經營管理環節的有效控制監督。

最后，要完善稽核機制好權利制約機制。對權利制約機制而言，首先要對內部等級管理和分別授權制度加以完善，再者要優化推進民主集中議事制度，在內部稽核監督機制方面，應當逐步和同行乃至國際接軌，切實采取股份制改造的方式來構建和現代市場經濟條件下的公司治理結構相適應。5.3 更專業化的風險管理流程

利率市場化背景，使得我國商業銀行的市場環境更為復雜，現有經營機制要不斷進行改革和完善才能滿足現代利率管理需要。首先扁平化管理制度，對管理層次進行減少，使信息渠道暢通，建立一體化營銷格局，打破營銷過程中的專業割據，增強營銷能力。強化二級分行經營職能，直接面向客戶營銷，增加營銷人員數量，提高營銷人員素質。其次，對經營決策權進行西方，對管理實行嚴格地監督。基層要將營銷作為重點，直接向客戶介紹。他們如果沒有適當的經營決策權必然造成營銷效率低下，錯失業務良機。上收經營決策權曾有效遏制了基層行的違規和越權操作問題，但隨著會計核算一體化和電子賬務推廣以后監控能力的增強，隨著基層行領導和員工素質的提高以及內控制度的不斷加強，經營決策權應根據業務發展情況及時向下轉授，同時還要將監督檢測和內控防范有效增強，對越權行為要嚴格處罰。最后以客戶經理制為依托改革業務流程，由目前的按專業部門劃分業務改為以客戶為中心劃分業務的綜合客戶經理制，由一個客戶經理或者客戶經理小組負責為客戶制定一攬子解決方案。在業務改革中，應本著制度先于業務的原則，將部門業務漏洞進行堵塞，促使新客戶服務的構架迅速有效確立，順利有序地完成各項任務。5.4 更健全的風險管理體系

是否具有完善健全的風險管理體系是對銀行管理水平如何進行衡量的重要標志。通常來講，健全完善的風險管理體系應當包含有風險管理評價體系、風險管理決策體系、風險管理政策體系、風險管理組織體系等內容。5.4.1 調整組織體系

首先要和興業銀行當前階段的相關股權結構變化實際情況相符合，逐步構建董事會管理為基礎的前提下的風險管理組織體系，再者，在風險管理執行實施層面，要對傳統行政管理模式加以必要的改革轉變，逐漸實現興業銀行風險管理的縱向管理和橫向延伸，在矩陣管理的前提基礎之上實現風險管理的扁平化轉變。5.4.2 調整政策體系

興業銀行的風險管理政策體系是一項有機的完整的整體，其應當包含所有的領域和業務分支，每一個具體的業務地區和業務部門都必須要不折不扣的執行落實，嚴格規避政策制度中出現死角。5.4.3 調整決策體系

興業銀行的風險管理決策體系的關鍵在于堅持透明和公正原則，科學合理的決策體系無法對所有風險做到徹底杜絕，但是可通過科學化和民主化的決策程序來有效防范反程序操作，進而提升決策水平。5.4.4 調整評價體系

風險管理制度要和業務的變化和發展相適應，就一定要構建風險管理評價體系，要注重事后對于風險管理體系的科學性和有效性進行回顧和檢查。評價體系要以收益最大化和風險最小化為基礎，要以資本回報率和資產質量為主要內容，壓縮不良資產比率，提升資本回報率，與此同時，要對風險決策過程和風險管理政策進行回頭看，總結教訓和經驗，并實施針對性的措施加強管理、改進流程、調整人員。

結束語

興業銀行（Industrial Bank），原名福建興業銀行，是總部位于中國福建省福州市的一家全國性股份制商業銀行；是經國務院、中國人民銀行批準成立的首批股份制商業銀行之一。成立于1988年，通過短短的二十多年，興業銀行已經入圍世界500強，其發展的速度之快，經營業績之好，在世界上都是鮮有的。

當然，這離不開公司科學的管理和員工的努力。作為一個大型的上市銀行，要與世界接軌，要在世界上與其他銀行競爭。就必須要把先進的西方管理經驗和中國的國情相結合。而良好的風險管理有助于降低決策錯誤之幾率、避免損失之可能、相對提高企業本身之附加價值，同時，它是針對企業的經營和發展目標作為一個獨立的管理領域去研究和發展。正確科學的風險管理已經證明了其帶來的收益和價值。興業銀行的風險管理，在中國的大環境下，還是比較成熟和先進的。但是隨著經濟的發展和社會風氣的影響，風險管理能否嚴格按照規章制度去實行，風險控制和如何處理突發的問題都是未來的主要研究方面。同時，風險管理的策略還要不斷的更新，通過實際和先進的理念結合，創造出適合的風險管理策略。

本文通過對興業銀行風險管理的現狀研究和策略的研究，目的是為通過興業銀行為例，來說明我國的商業銀行在風險管理上的前進方向和不足之處。對于我國的商業銀行發展提供一些幫助。

參考文獻

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致謝語

時間如白駒過隙，轉瞬間四年的大學學習生涯馬上就要結束，在經過兩個月艱苦、興奮、緊張的調研、學習、選題、撰寫、修改后，我的畢業論文終于完成。在這一時刻，有對自己知識豐富和能力提升的喜悅，也有對即將結束的四年本科學習的不舍。在這一時刻我首先要感謝的是我的導師，在論文寫作過程中老師給予我很多熱情的鼓勵和悉心的指導。本論文正是在他的指導和幫助下完成的。在論文選題、搜集數據和理論研究方面，老師傾注了很多心血。他嚴謹的治學作風和淵博的學識將使我受益終生。在這里，我還要感謝在我學習期間給我極大關心和支持的各位任課老師以及關心我的同學和朋友們，在這四年的學習時間里，你們都是我的良師，不僅讓我學到的專業知識，也讓我在思想、信念、態度上有了新的轉變和提升，你們的關心幫助讓我感覺到了家人一般的溫暖。在我論文撰寫過程中，你們的意見和建議，給我了很大的幫助。最后，我還要感謝我的家人，是你們給我創造了最為寬松和溫馨的環境，讓我能夠全身心的投入到論文的寫作中，對此，我銘記在心。

第三篇：興業銀行

收入證明

興業銀行股份有限公司寧波分行：

茲證明（身份證號）： 為我單位正式在編員工，工作年限 年，擔任 職務（崗位），該同志在我單位的年收入為 萬元，以上情況已經確認核實，特此證明。

單位公章 年 月 日

單位聯系人：

單位固定電話：

單位地址：

第四篇：興業銀行

個人經營貸款

功能介紹 產品特色 使用指南 【功能介紹】

個人經營貸款，是指興業銀行向借款人發放的用于借款人流動資金周轉、購置或更新經營設備、支付租賃經營場所租金、商用房裝修等合法生產經營活動的貸款。

【產品特色】

1、申請簡便，審批快捷

簡化貸款申請手續，申請資料齊全，5個工作日內完成審批，助客戶把握商機。

2、一次授信，循環使用

單次授信期限可達10年，授信期限內，額度循環使用，避免多次重復申請的麻煩。

3、自助用款，方便省息

獲得自助額度后，客戶可以足不出戶，通過興業銀行的網上銀行和電話銀行自助放款和還款，節約財務費用。

4、多樣擔保，貸款更易

提供質押、抵押、自然人保證、專業擔保公司保證、市場管理方保證、聯保、互保、組合擔保等靈活多樣的擔保方式。

5、在線申請，快速響應

除了傳統的柜臺申請，客戶還可通過興業銀行網站（www.tmdps.cn）申請貸款，專屬客戶經理將在2個工作日內主動與客戶聯系，為客戶提供貸款咨詢、業務辦理等全程服務。

【使用指南】

?申請條件

個人經營貸款的對象為符合興業銀行個人經營貸款政策的、具有完全民事行為能力的中國公民（含港澳臺居民），包括個體工商經營者、獨資企業/合伙企業/有限責任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。

1、年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在分行管轄地域范圍內有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明；

2、借款人及其經營實體信用良好，經營穩定；

3、興業銀行規定的其它條件。?貸款額度、期限和利率

1、貸款額度：根據借款人資信狀況、實際貸款需求、提供的擔保等情況確定；

2、貸款期限：根據不同的貸款用途及提供的擔保方式確定，最長可達10年；

3、貸款利率：在中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率及相應的浮動比例內執行。?貸款方式 興業銀行 可以申請單筆貸款，也可以申請授信額度。?貸款償還方式

1、貸款期限在一年（含）以內的，實行到期一次還本付息或按月（季）付息一次還本的還款方式；

2、貸款期限在一年以上的，采取按月還本付息及其他興業銀行認可的方式。

?申請材料

1、借款人及配偶的有效身份證明；

2、經年檢的營業執照；

3、經營實體的經營狀況輔助說明材料；

4、個人收入或資產證明材料；

5、貸款用途的相關協議、合同或其他證明文件；

6、擔保相關材料；

7、興業銀行要求提供的其他資料。

（以上內容僅作參考，具體辦理要求以興業銀行當地分行規定為準。在辦理相關手續前，請先詳細咨詢您所在興業銀行機構。）

個人一手住房貸款

產品定義 產品特色 使用指南 【產品定義】

個人一手住房貸款是指興業銀行向借款人發放的，用于購買初次交易的商品住房，并以所購房產向興業銀行提供抵押擔保的貸款。

【產品特色】

具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗個性化的貸款服務！【使用指南】 ·申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄；

2、申請人年齡與貸款期限之和不超過70；

3、有購買住房合同或協議，且借款人支付符合規定的首付款；

4、借款人的職業和經濟收入穩定，具有償還貸款本息的能力；

5、有經興業銀行認可的有效擔保；

6、在興業銀行開立個人結算賬戶，并通過自然人生家庭理財卡辦理貸款支用和償還等結算業務；

7、興業銀行規定的其他條件。·貸款額度、利率和期限

1、對借款人家庭購買首套商品住房的，首付款比例不低于30%；對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。具體貸款條件請咨詢當地分行。

2、貸款期限最長不超過30年，且貸款期限加借款人年齡不超過70。·貸款償還方式

1、期限在一年（含）以內的，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結清貸款本息。

2、期限在一年以上的，本息償還可采用等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業銀行認可的方式。

·申請資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個人資產狀況證明；

3、《商品房銷（預）售合同》；

4、興業銀行要求提供的其他資料。

（以上內容僅作參考，具體辦理要求以興業銀行當地分行規定為準。在辦理相關手續前，請先詳細咨詢您所在興業銀行機構。）

個人一手商用房貸款

產品定義 產品特色 使用指南 【產品定義】

個人一手商用房貸款，是指興業銀行向借款人發放的，用于購買初次交易的普通商用房，并以所購房產向興業銀行提供抵押擔保的貸款。

【產品特色】

具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗個性化的貸款服務！【使用指南】

?申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄；

2、申請人年齡與貸款期限之和不超過70；

3、有購買商用房合同或協議，且借款人已支付符合規定的首付款；

4、借款人的職業和經濟收入穩定，具有償還貸款本息的能力；

5、有經興業銀行認可的有效擔保；

6、在興業銀行開立個人銀行結算賬戶，并通過自然人生家庭理財卡辦理貸款支用和償還等結算業務；

7、興業銀行規定的其他條件。?貸款額度、期限和利率

貸款首付比例不低于50%；貸款期限最長不超過10年；貸款利率不低于中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的1.1倍。

具體貸款條件請咨詢當地分行。?貸款償還方式

1、期限在一年（含）以內的，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結清貸款本息。

2、期限在一年以上的，本息償還可采用等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業銀行認可的方式。

?申辦資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個人資產狀況證明；

3、商品房買賣合同；

4、興業銀行要求提供的其他資料。

（以上內容僅作參考，具體辦理要求以興業銀行當地分行規定為準。在辦理相關手續前，請先詳細咨詢您所在興業銀行機構。）

個人二手住房/商用房貸款

產品定義 產品特色 使用指南 【產品定義】

個人二手住房（商用房）貸款是興業銀行向借款人發放的、用于購買售房人已取得房屋產權證、具有完全處置權利、可在房地產市場上合法正常交易的房屋，并以借款人所購房產向興業銀行提供抵押擔保的貸款。

【產品特色】

具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗個性化的貸款服務！【使用指南】

?申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄；

2、申請人年齡與貸款期限之和不超過70；

3、借款人的職業和經濟收入穩定，具有償還貸款本息的能力；

4、有購買住房（商用房）合同或協議，且借款人已支付符合規定的首付款；

5、在興業銀行開立個人結算賬戶，并通過自然人生理財卡辦理結算業務；

6、興業銀行規定的其他條件。?貸款額度、期限和利率

1、貸款金額根據抵押物的房齡、房產套數等因素確定最高貸款成數。

2、個人二手住房貸款期限最長不超過30年，個人二手商用房貸款期限最長不超過10年，且貸款期限和房齡之和原則上不超過35年。

3、貸款利率根據房產套數等因素確定。具體貸款條件請咨詢當地分行。?貸款償還方式

1、貸款期限在一年以內的（含一年），實行一次性還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結清貸款本息；

2、貸款期限在一年以上的，本息償還方式包括等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業銀行認可的方式。

?申辦資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個人資產狀況證明；

3、商品房買賣合同；

4、興業銀行要求提供的其他資料。

（以上內容僅作參考，具體辦理要求以興業銀行當地分行規定為準。在辦理相關手續前，請先詳細咨詢您所在興業銀行機構。）

個人汽車消費貸款

產品定義 使用指南 【產品定義】

個人汽車消費貸款，是指興業銀行向借款人發放的、用于購買各類一手自用汽車（不以營利為目的的家用轎車或7座（含）以下商務車）的貸款。

【使用指南】

?申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（包括港澳臺居民）；

2、借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在經營機構所在地有固定居所，具有常住戶口或有效居住證明；

3、借款人和配偶信用良好，具有貸款償還能力；

4、興業銀行規定的其他條件。?所購汽車必須具備的條件 所購買車輛的凈車價不低于10萬元，核定載乘人數在7人座（含）以下，且必須在經營機構所在地登記上牌。

?貸款額度、期限和利率

1、貸款額度最高為汽車市場價（指汽車生產廠商公布的零售市場最終用戶的購買價格）的70%，進口車貸款額度最高為國內市場價的60%。

貸款金額不包含汽車牌照費用、購置附加費用、保險費用等除市場價以外的其他一切費用。

2、貸款期限最長為5年。

3、貸款利率可在中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率及相應的浮動比例內執行。?貸款償還方式

1、期限在一年（含）以內的，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結清貸款本息。

2、期限在一年以上的，本息償還可采用等額本息還款法、等額本金還款法或其他興業銀行認可的還款方式。

?申請資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個人資產狀況證明；

3、《汽車買賣合同》；

4、興業銀行要求提供的其他資料。

（以上內容僅作參考，具體辦理要求以興業銀行當地分行規定為準。在辦理相關手續前，請先詳細咨詢您所在興業銀行機構。）

個人綜合消費貸款

產品定義 產品特色 使用指南 【產品定義】

個人綜合消費貸款，是指興業銀行向借款人發放的用于個人或家庭消費支出，以及其他符合相關要求規定消費用途的貸款

【產品特色】 ·一次授信 長期使用

個人綜合消費額度授信期限最長可達10年。·額度循環 反復使用

在授信期限內，已使用的額度在貸款償還后即可恢復。·擔保方式多樣

可采用質押、抵押、保證擔保、“抵押+保證”或信用免擔保方式。·貸款用途多樣 可用于出國留學、住房裝修、旅游、繳納稅費、大額耐用消費品消費或其他個人或家庭所需消費。【使用指南】 ?申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在分行管轄地域范圍內有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明，有完全民事行為能力的中國公民（包括港澳臺居民）；

2、信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

3、對采用擔保方式的，能提供興業銀行認可的合法、有效的質押、抵押或保證擔保；

4、在興業銀行開立個人結算賬戶，并通過自然人生理財卡辦理結算業務；

5、興業銀行規定的其它條件。?貸款額度、期限和利率

1、貸款額度：根據借款人資信情況、貸款用途、提供的擔保及貸款支用金額等情況具體確定；

2、貸款期限：根據不同的貸款用途及提供的擔保方式確定不同的貸款期限，最長可達10年；

3、貸款利率：在中國人民銀行公布的同期同檔次基準貸款利率及相應的浮動比例內執行。?貸款方式

可以申請單筆貸款，也可以申請授信額度。?貸款償還方式

1、貸款期限在一年以內的（含一年），實行一次性還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結清貸款本息；

2、貸款期限在一年以上的，本息償還方式包括等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業銀行認可的方式。

?申辦資料

1、借款人、配偶及保證人（采用第三方自然人保證的）有效身份證明、戶籍證明或居住地址證明、婚姻狀況證明；

2、借款人、保證人（采用第三方自然人保證的）收入證明或個人資產證明材料；

3、貸款用途的相關協議、合同或其他證明文件；

4、擔保相關材料；

5、興業銀行要求提供的其他資料。

（以上內容僅作參考，具體辦理要求以興業銀行當地分行規定為準。在辦理相關手續前，請先詳細咨詢您所在興業銀行機構。）

第五篇：興業銀行

1，銀行介紹

興業銀行成立于1988年8月，是經國務院、中國人民銀行批準成立的首批股份制商業銀行之一，總行設在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海證券交易所掛牌上市（股票代碼：601166），注冊資本127.02億元。

興業銀行主要經營范圍包括：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；代理發行股票以外的有價證券；買賣、代理買賣股票以外的有價證券；資產托管業務；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；結匯、售匯業務；從事銀行卡業務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；提供保管箱服務；財務顧問、資信調查、咨詢、見證業務；經中國銀行業監督管理機構批準的其他業務。

開業二十多年來，興業銀行始終堅持“真誠服務，相伴成長”的經營理念，致力于為客戶提供全面、優質、高效的金融服務。截至2012年12月31日，興業銀行資產總額達到32,509.75億元，歸屬于母公司股東權益1695.77億元，不良貸款比率為0.43%，全年實現歸屬于母公司股東的凈利潤347.18億元。

目前，興業銀行已在全國各主要城市設立了88家分行、717家分支機構；擁有全資子公司——興業金融租賃有限責任公司和控股子公司——興業國際信托有限公司；在上海、北京設有資金營運中心、信用卡中心、零售銀行管理總部、私人銀行部、資產托管部、銀行合作服務中心、資產管理部、投資銀行部、貿易金融部、可持續金融部等總行經營性機構；建立了網上銀行“在線興業”（.cn）、電話銀行“95561”和手機銀行“無線興業”（wap.cib.com.cn），與全球1000多家銀行建立了代理行關系。

根據英國《銀行家》雜志最新排名，公司按一級資本排名69位，按總資產排名61位，均較上年提升14位。根據美國《財富》中文版中國500強企業最新排名，公司排名第78位，較上年提升6位。在國內外各種權威機構組織的評比中，先后獲得上海證券交易所“2012上市公司董事會獎”、“2012中國最受尊敬中資銀行獎”、“十一五時期全國減排先進集體”、“最佳綠色銀行獎”、“最佳履行社會責任銀行獎”、“最具創新力銀行獎”等榮譽。