第一篇：無償擔(dān)保論文：我國(guó)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管制度研究

無償擔(dān)保論文：我國(guó)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管制度研究

【中文摘要】我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)的迅速發(fā)展,為改善我國(guó)中小企業(yè)融資環(huán)境、扶持中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了舉足輕重的作用,信用擔(dān)保業(yè)已成為我國(guó)金融體系的組成部分。然而擔(dān)保業(yè)作為一個(gè)新興行業(yè),還存在著擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制缺失、擔(dān)保品種單

一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范、監(jiān)管制度不健全等一系列問題。這些問題尤其是我國(guó)目前對(duì)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度的不健全嚴(yán)重制約著擔(dān)保業(yè)的持久發(fā)展。本文著眼于我國(guó)擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,對(duì)我國(guó)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度的健全與完善進(jìn)行了論述。第一部分介紹了我國(guó)擔(dān)保業(yè)的歷史沿革、發(fā)展現(xiàn)狀以及目前我國(guó)擔(dān)保業(yè)存在的問題,以及我國(guó)目前擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度的不足之處,論述了加強(qiáng)我國(guó)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度的必要性。第二部分論述了擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)理論,介紹了無償擔(dān)保與有償擔(dān)保、政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保的概念、聯(lián)系與區(qū)別,以及擔(dān)保業(yè)的性質(zhì)與地位、組織與運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)與防范、自律與監(jiān)管、意義與作用。第三部分介紹了當(dāng)前國(guó)外對(duì)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的兩種模式,即以美國(guó)為代表的西方模式及以日本、韓國(guó)為代表的東亞模式,并對(duì)美國(guó)、日本、韓國(guó)等國(guó)家比較完備的擔(dān)保監(jiān)管體系進(jìn)行比較分析。第四部分論述了我國(guó)擔(dān)保監(jiān)管制度的健全與完善。該部分從明確監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)、發(fā)揮行業(yè)自律、規(guī)范政府行為、完善相關(guān)法律制度等五個(gè)方面論述了我國(guó)擔(dān)保監(jiān)管制度的完善。

【英文摘要】The fast development of Guarantee Industry has

improved financing environment and supported development of small and medium enterprises.However, as a new industry, there are a series of questions related with Guarantee Industry, such as small guarantee agencies, the missing of risk scatter and compensation mechanism, single guarantee product, irregular guarantee agencies operating, imperfect guarantee market regulation and so on.These questions, especially imperfect guarantee market regulation seriously re-strict the lasting development of Guarantee Industry now.Attaching importance to the lasting development of our country’s Guarantee Industry, the thesis discusses sounding and perfecting guarantee market regulation.The thesis has four parts in all.The first part focuses on the basic theory of guarantee market regulation, discussing on the relation and difference between gratuitous guarantee and compensated guarantee, policy guarantee and commercial guarantee, and introducing detailed in Guarantee Industry’s character and status, form and operating rules, self-discipline and regulation, significance and effect, legal risk and the prevention of legal risk.The second part pays attention to introducing the development history and present situation of our country’s Guarantee Industry, and making an analysis of the questions related with Guarantee Industry and

guarantee market regulation.Based on that, this part discusses on the necessity of reinforcing guarantee market regulation.The third part introduces the two abroad patterns of guarantee market regulation, which are the western pattern represented by American and the East Asian pattern represented by Japan and Korea, and makes a comparative analysis of the two patterns.The forth part discusses the sound and perfect of guarantee market regulation in five aspects which include definitude charging subject, definitude charging responsibility, enforcing industry’s self-discipline, norm governmental behavior and perfecting related structure of the law.【關(guān)鍵詞】無償擔(dān)保 有償擔(dān)保 擔(dān)保業(yè) 擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度 【英文關(guān)鍵詞】gratuitous guaranteecompensated guaranteeGuarantee Industryguarantee market regulation

【目錄】我國(guó)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管制度研究4-5

Abstract5引言9-13

摘要

1.1 研究背景與研1.1.2 研究意義1.2.1 研究目標(biāo)

究意義9-10101011-12

1.1.1 研究背景9-10

1.2 研究目標(biāo)、研究方法10-111.2.2 研究方法10-111.4 研究創(chuàng)新點(diǎn)與不足

1.3 文獻(xiàn)綜述12-13我國(guó)擔(dān)保行業(yè)

監(jiān)管的現(xiàn)狀分析13-292.1 我國(guó)擔(dān)保業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展

13-182.1.1 我國(guó)擔(dān)保業(yè)產(chǎn)生的背景13-14

14-18

2.1.2 我國(guó)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展歷程18-22機(jī)制18-19

2.2 我國(guó)擔(dān)保業(yè)目前存在的問題

2.2.2 缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償

2.2.4

2.2.1 規(guī)模偏小18

2.2.3 缺少高素質(zhì)的專業(yè)人才19-20

擔(dān)保品種單一,期限較短20行為20

2.2.5 擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范

2.2.7

2.2.6 擔(dān)保法律制度建設(shè)不健全20-21

缺乏權(quán)責(zé)明確的監(jiān)管主體21-22必要性22-272222-2424-27

2.3 加強(qiáng)我國(guó)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的2.3.1 我國(guó)目前對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2.3.2 我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系存在的問題2.3.3 我國(guó)目前擔(dān)保法律制度存在缺陷2.4 加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度的意義27-29

2.4.1

有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)27-28擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)2828-29

2.4.2 有利于防范和化解

2.4.3 有利于促進(jìn)擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展

29-41

3.1 無償擔(dān)保擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)理論

與有償擔(dān)保29-3029

3.1.1 無償擔(dān)保與有償擔(dān)保的概念

3.2 政策

3.1.2 無償擔(dān)保與有償擔(dān)保的比較29-30

性信用擔(dān)保與商業(yè)性信用擔(dān)保30-31與商業(yè)性信用擔(dān)保的概念30-31業(yè)性信用擔(dān)保的比較31-33位32-33組織33

3.2.1 政策性信用擔(dān)保3.2.2 政策性信用擔(dān)保與商

3.3 擔(dān)保業(yè)的性質(zhì)與地位

3.3.2 擔(dān)保業(yè)的地33

3.4.1 擔(dān)保業(yè)的3.3.1 擔(dān)保業(yè)的性質(zhì)31-323.4 擔(dān)保業(yè)的組織與運(yùn)營(yíng)3.4.2 擔(dān)保業(yè)的運(yùn)營(yíng)33

3.5 擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與

防范33-383.5.1 擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)33-353.5.2 擔(dān)保風(fēng)

險(xiǎn)的防范和控制35-3838-39管39

3.6 擔(dān)保業(yè)的自律與監(jiān)管

3.6.2 擔(dān)保業(yè)的監(jiān)3.7.1 為經(jīng)濟(jì)活39-40

3.7.2

3.6.1 擔(dān)保業(yè)的自律38-393.7 擔(dān)保業(yè)的意義與作用

39-41

動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供專業(yè)化服務(wù)和解決方案促進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的市場(chǎng)信用的拓展和深化40接融資壓力,推動(dòng)金融創(chuàng)新40造社會(huì)效益40-4141-5141-4344-49

3.7.3 化解間

3.7.4 緩解中小企業(yè)融資難,創(chuàng)對(duì)國(guó)外擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的比較分析

4.1.1 美國(guó)

4.1 擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的西方模式41-444.1.2 英國(guó)43-444.2.1 日本44-47

49-51

4.2 擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的東亞模式4.2.2 韓國(guó)47-494.3.1 兩種模式的相同點(diǎn)我國(guó)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管

4.3

兩種模式的比較分析49

4.3.2 兩種模式的不同點(diǎn)49-51

51-60

制度的健全與完善注意的問題51-525151-525252-60

5.1 完善我國(guó)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管體系應(yīng)

5.1.1 明確擔(dān)保行業(yè)的性質(zhì)定位

5.1.2 區(qū)分政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

5.1.3 對(duì)于不同類型的擔(dān)保業(yè)務(wù)要有不同的監(jiān)管規(guī)則5.2 我國(guó)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管體系的構(gòu)建和完善5.2.1 明確監(jiān)管主體53

5.2.2 明確監(jiān)管職責(zé),實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管53-5454

5.2.3 充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用

5.2.5 相關(guān)

5.2.4 充分發(fā)揮市場(chǎng)的監(jiān)管作用54-55

55-58

法律制度的健全完善5.2.6 規(guī)范政府行為,發(fā)揮政府的監(jiān)管職能58-60謝64-65

結(jié)論60-61參考文獻(xiàn)61-64致

個(gè)人簡(jiǎn)介65

第二篇：擔(dān)保公司保后監(jiān)管制度

吉林卓越擔(dān)保有限公司

保后監(jiān)管及追溯制度

第一條 為了規(guī)范公司的擔(dān)保行為，控制公司資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司健康穩(wěn)步的發(fā)展，根據(jù)《吉林卓越擔(dān)保有限公司章程》和《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范性文件等規(guī)定，特制定《吉林卓越擔(dān)保有限公司保后監(jiān)管制度》，以下簡(jiǎn)稱“本制度”。

第二條 本制度所稱保后監(jiān)管是指自承貸銀行向企業(yè)發(fā)款至擔(dān)保終結(jié)過程中的跟蹤監(jiān)督與管理。

第三條 擔(dān)保項(xiàng)目的保后監(jiān)管由本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部共同負(fù)責(zé)，相關(guān)部門配合。

第四條 擔(dān)保項(xiàng)目的日常跟蹤管理由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部派兩名工作人員于每月的1-5日對(duì)受保對(duì)象前一個(gè)月的各種狀況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)做出《跟蹤報(bào)告》報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。

第五條 保后監(jiān)管的內(nèi)容

（一）受保人是否按借款合同規(guī)定使用借款。

（二）受保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況是否正常。

（三）受保人是否按時(shí)報(bào)送各種財(cái)務(wù)報(bào)表。

（四）對(duì)反擔(dān)保措施中的保證擔(dān)保人代償能力情況或抵（質(zhì)）押物的情況進(jìn)行檢查。

（五）受保人有無經(jīng)營(yíng)機(jī)制發(fā)生變化，如實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、分立、股份制改造、與外商合資（合作）、歇業(yè)、解散、破產(chǎn)等重大事件。

（六）是否涉及重大的經(jīng)濟(jì)糾紛與訴訟。

（七）企業(yè)的法定代表人及有10%以上股權(quán)的股東是否發(fā)生變化。

（八）其它各種可能影響按期還貸因素及情況。

第六條 檢查人員在檢查中如發(fā)現(xiàn)上述可能影響按期償還貸款本息的問題或受保人存在其他方面較大問題的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題研究，制定相應(yīng)對(duì)策及措施，落實(shí)有關(guān)人員實(shí)施。

第七條 檢查完畢后，檢查人員應(yīng)將《保后跟蹤監(jiān)管報(bào)告》和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料一并交辦公室歸檔保管，同時(shí)復(fù)印一套交貸款協(xié)作行。

第八條 對(duì)中長(zhǎng)期貸款的項(xiàng)目，實(shí)行按還本還息方式的，要提前一個(gè)月對(duì)借款企業(yè)發(fā)出書面通知，要求企業(yè)做好如數(shù)還款準(zhǔn)備工作，到期后應(yīng)檢查是否如數(shù)按期還款。

第九條 對(duì)不能如數(shù)按期還款的企業(yè)，應(yīng)提前聯(lián)合貸款協(xié)行，對(duì)受保人采取強(qiáng)有利的措施，保證到期借款的償還。

第十條 對(duì)短期貸款擔(dān)保項(xiàng)目，要在擔(dān)保到期30日，通知受保企業(yè)，向受保企業(yè)發(fā)送擔(dān)保貸款《到期還款通知單》，并由受保人簽收。

第十一條 對(duì)擔(dān)保貸款到期未能償還的受保人，要及時(shí)對(duì)

反擔(dān)保措施采取有效的行動(dòng)，對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行查封、凍結(jié)，出現(xiàn)代償時(shí)應(yīng)及時(shí)對(duì)上述抵（質(zhì)）押物依法變現(xiàn)，用以償債，對(duì)反擔(dān)保措施為保證方式的，要對(duì)保證人實(shí)行清收措施，督促其代為還款。

第十二條 對(duì)擔(dān)保代償資金要采取各種有效的手段進(jìn)行追索。重點(diǎn)包括：以法清收、協(xié)商清收、以資抵債清，增加抵物，增加反擔(dān)保保證人。

第十三條 代償追索清收由公司風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部、相關(guān)部門配合協(xié)助共同工作。

第十四條 本制度未盡事宜，按國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和公司章程規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 本制度解釋權(quán)屬本公司董事會(huì)。

第十六條 本制度經(jīng)本公司董事會(huì)審議通過后執(zhí)行。

二00九年六月十五日

第三篇：融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管情況

融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管情況 無

6月15日，在關(guān)于“融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管情況”的新聞通氣會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)融資擔(dān)保部副主任朱永楊就融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)問題問答了記者提問。1.近期融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展取得了哪些重要進(jìn)展？

答：首先，機(jī)構(gòu)實(shí)力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展較快。截至2010年底，全國(guó)融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)共計(jì)6030家，實(shí)收資本總額達(dá)4506億元，比2009年底增加了約1000億元，平均注冊(cè)資本為0.75億元，注冊(cè)資本10億元（含）以上的29家，1億元（含）至10億元的1863家，注冊(cè)資本2000萬元（含）以上的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比近80%。全行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)5923億元，凈資產(chǎn)4798億元。在保余額總計(jì)達(dá)11503億元，較上年增長(zhǎng)64.6%，其中，融資性擔(dān)保9948億元，占比86.5%，貸款擔(dān)保9139億元，占比79.5%。

其次，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和穩(wěn)健性有所加強(qiáng)。在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)等七部委〔2010〕3號(hào)令，以下簡(jiǎn)稱《辦法》）和8個(gè)配套制度下發(fā)后，特別是通過全面規(guī)范整頓，愿意繼續(xù)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)照《辦法》的相關(guān)規(guī)定，自查自糾，著力規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為，逐步樹立審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)合規(guī)性建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性有所增強(qiáng)。2010年擔(dān)保代償率0.7%,損失率0.04%，準(zhǔn)備金余額為353億元，撥備率（擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保余額）為3.1%，撥備覆蓋率（擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保代償余額）為507.28%。

第三，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)幅度較大。2010年底，與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）共計(jì)10321家，較上年增長(zhǎng)27.1%；融資性擔(dān)保貸款余額8931億元（不含小額貸款公司融資性擔(dān)保貸款），較上年增長(zhǎng)60.9%；融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)16.6萬戶，較上年增長(zhǎng)48.9%。為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保貸款余額6894億元，較上年增長(zhǎng)69.9%，占融資性擔(dān)保貸款總額的77.2%；為14.2萬戶中小企業(yè)提供了融資性擔(dān)保，戶數(shù)較上年增長(zhǎng)58.3%，占所有融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)的85.5%，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效發(fā)揮了為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的作用。2.近期融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管方面有哪些重要舉措，效果如何？

答：一是制度建設(shè)取得重要進(jìn)展，初步建立行業(yè)規(guī)范發(fā)展和審慎監(jiān)管制度框架。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)席會(huì)議）于2010年先后制定出臺(tái)了《辦法》及8個(gè)配套制度，包括高管人員任職資格管理、公司治理、內(nèi)部控制、信息披露、經(jīng)營(yíng)許可證管理、重大風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告、行業(yè)統(tǒng)計(jì)等內(nèi)容，涵蓋了融資性擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)管規(guī)范和對(duì)監(jiān)管工作的基本要求等方面，初步構(gòu)建了促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的基本制度框架，為促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高內(nèi)控水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及監(jiān)管部門實(shí)施有效監(jiān)管奠定了制度基礎(chǔ)。

二是監(jiān)管體制初步確立，行業(yè)監(jiān)管逐漸步入規(guī)范軌道。根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2009〕7號(hào)）要求，各省（區(qū)、市）人民政府及時(shí)明確監(jiān)管部門及工作職責(zé)，并陸續(xù)出臺(tái)《辦法》實(shí)施細(xì)則。各地逐步建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、日常監(jiān)管和退出機(jī)制，行業(yè)監(jiān)管逐漸步入規(guī)范軌道。聯(lián)席會(huì)議還對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的有關(guān)問題進(jìn)行了深入研究，推動(dòng)有關(guān)部門和各地政府出臺(tái)相關(guān)政策措施，支持行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

三是實(shí)施了全行業(yè)的規(guī)范整頓工作。去年3月《辦法》印發(fā)后，聯(lián)席會(huì)議立即實(shí)施全行業(yè)規(guī)范整頓工作，各地政府對(duì)所轄區(qū)域內(nèi)的融資類擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了全面的調(diào)查摸底、風(fēng)險(xiǎn)排查、資格審查和重新核準(zhǔn)登記。這項(xiàng)工作總體上已在今年3月底基本完成，對(duì)符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)頒發(fā)了《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》。通過一系列措施，融資性擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)形象和市場(chǎng)信心有所提升。各地融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股的意愿持續(xù)增強(qiáng)，資本金增加較多，國(guó)有、民營(yíng)以及外資均呈現(xiàn)不斷流入態(tài)勢(shì)。經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性和穩(wěn)健性有所增強(qiáng)。

3.今年聯(lián)席會(huì)議將主要推進(jìn)哪幾方面工作？

答：針對(duì)當(dāng)前融資性擔(dān)保行業(yè)的總體情況和存在的問題，今年聯(lián)席會(huì)議將重點(diǎn)推進(jìn)以下幾方面工作：

一是抓緊研究擬定融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有資金使用管理辦法、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法、跨省分支機(jī)構(gòu)管理辦法等制度。

二是對(duì)促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有關(guān)政策問題與有關(guān)部門協(xié)商，爭(zhēng)取出臺(tái)有關(guān)扶持政策，推進(jìn)銀擔(dān)合作等建設(shè)，完善行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

三是督促做好規(guī)范整頓的后續(xù)工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示和指導(dǎo)，抓好《辦法》及相關(guān)配套制度的貫徹落實(shí)。

四是推動(dòng)各地建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強(qiáng)透明度建設(shè)，盡快建立健全融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織。

五是研究建立地方監(jiān)管部門履職評(píng)價(jià)制度，督促地方監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)行力建設(shè)。4.今年地方監(jiān)管部門需要重點(diǎn)做好哪些工作？

答：一是要扎實(shí)做好規(guī)范整頓后續(xù)工作。包括做好規(guī)范整頓的分析總結(jié)，組織“回頭看”，抓好有關(guān)問題的整改落實(shí)，鞏固規(guī)范整頓成果。

二是全面貫徹落實(shí)《辦法》及相關(guān)配套制度。重點(diǎn)督促融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)公司治理、高管人員任職資格管理、內(nèi)部控制和信息披露等方面的建設(shè)。

三是嚴(yán)格防控融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前，部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制較為薄弱，一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資不實(shí)或抽逃資本，熱衷于擔(dān)保主業(yè)外的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益活動(dòng)，存在一些單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也需要關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)所帶來的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)、部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)集中度過高所隱含的信用風(fēng)險(xiǎn)及部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為新的融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)等。

四是著力推進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。要根據(jù)國(guó)家的有關(guān)政策和規(guī)劃，研究制定有利于促進(jìn)本地區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的政策措施，引導(dǎo)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)做強(qiáng)主業(yè)，改革創(chuàng)新，準(zhǔn)確把握機(jī)構(gòu)數(shù)量與機(jī)構(gòu)質(zhì)量的關(guān)系，著力建設(shè)一批公司治理完善、內(nèi)部控制嚴(yán)密、風(fēng)險(xiǎn)管理有效，具有較強(qiáng)承保能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

五是完善監(jiān)管體制、機(jī)制和手段，著力持續(xù)有效監(jiān)管。地方監(jiān)管部門應(yīng)盡快健全監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)人員、經(jīng)費(fèi)的有效配置，加快推進(jìn)建設(shè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善監(jiān)管方式手段，探索差別化監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)狀況的日常分析監(jiān)測(cè)，切實(shí)提高監(jiān)管有效性。

六是加強(qiáng)培訓(xùn)和人才工作。

5.融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要區(qū)別是什么？

答：根據(jù)國(guó)辦發(fā)〔2009〕7號(hào)文和《辦法》有關(guān)規(guī)定，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司以及其他非公司制機(jī)構(gòu)。其與非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)最主要的不同是三個(gè)方面：

（1）根據(jù)目前的規(guī)定，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是特許機(jī)構(gòu)，需要通過地方監(jiān)管部門前置性審批許可并獲得《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》后，才能在工商等相關(guān)部門注冊(cè)登記成立；而非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未實(shí)行準(zhǔn)入管理，其注冊(cè)登記沒有前置性的行政審批要求，也不持有經(jīng)營(yíng)許可證，只要符合《公司法》等相關(guān)規(guī)定，直接進(jìn)行工商注冊(cè)登記或其他注冊(cè)登記即可成立。根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，擅自在名稱中使用“融資性擔(dān)保”字樣的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，依法予以處罰。通俗地講，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是持牌機(jī)構(gòu)，非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是非持牌機(jī)構(gòu)。

（2）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以兼營(yíng)非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，但是非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的，由有關(guān)部門依法予以取締并處罰。這里所謂的經(jīng)營(yíng)，就是以融資性擔(dān)保為業(yè)的意思。

（3）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為納入監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的特許機(jī)構(gòu)，除在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面需要審批外，其高管人員任職資格、業(yè)務(wù)都需準(zhǔn)入審批，而且對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施審慎監(jiān)管。非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)都沒有這些要求。6.如要通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，應(yīng)如何選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)？

答：根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕17號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《銀擔(dān)合作通知》），自2011年3月31日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)持有經(jīng)營(yíng)許可證作為與之開展合作的一個(gè)必要條件。因此，消費(fèi)者如要通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，首要的是要查看擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否持有有效的《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》。其次是根據(jù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信狀況來判斷是否有能力承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

7.據(jù)報(bào)道，目前有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)在非法集資、非法吸存和高利放貸，聯(lián)席會(huì)議對(duì)此什么態(tài)度？

答：根據(jù)我們掌握的情況，報(bào)道中涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大部分是非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)不在聯(lián)席會(huì)議和各地監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)。這些機(jī)構(gòu)打著擔(dān)保旗號(hào)從事涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸等違法活動(dòng)，給合法經(jīng)營(yíng)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和融資性擔(dān)保行業(yè)的形象聲譽(yù)帶來嚴(yán)重負(fù)面影響，不僅干擾了正常市場(chǎng)秩序，也給地方金融穩(wěn)定帶來隱患。對(duì)于這些涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)由相關(guān)部門按照職責(zé)分工依法查處。

對(duì)于涉嫌此類活動(dòng)的個(gè)別融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，我們已多次要求地方監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，根據(jù)有關(guān)規(guī)定予以查處。

8.聯(lián)席會(huì)議對(duì)深化銀擔(dān)合作有何考慮？

答：深化銀擔(dān)合作是促進(jìn)銀擔(dān)雙方互利共贏、進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難問題的重要途徑。今年初銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)印發(fā)了《銀擔(dān)合作通知》，對(duì)此提出了要求。今年聯(lián)席會(huì)議將采取措施進(jìn)一步深化銀擔(dān)合作，主要有以下幾點(diǎn)考慮：

一是引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)進(jìn)行正確評(píng)價(jià)和嚴(yán)格審查，對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作準(zhǔn)入，要重點(diǎn)查驗(yàn)經(jīng)營(yíng)許可證、綜合評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)管控能力以及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信實(shí)力。

二是督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)國(guó)家在中小企業(yè)貸款利率、收費(fèi)、考核等方面的優(yōu)惠政策。

三是要研究保證金交存、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等問題，指導(dǎo)銀擔(dān)雙方通過自愿協(xié)商的原則逐步完善現(xiàn)有合作機(jī)制。9.規(guī)范整頓作為去年以來的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，目前進(jìn)展情況如何？

答：按照《辦法》相關(guān)規(guī)定和聯(lián)席會(huì)議工作部署，各省（區(qū)、市）高度重視，多數(shù)省（區(qū)、市）成立了由政府負(fù)責(zé)人掛帥的領(lǐng)導(dǎo)小組，在調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上妥善制訂規(guī)范整頓方案，對(duì)原有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)存在的問題進(jìn)行了整改規(guī)范，對(duì)符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了重新審核登記并頒發(fā)了《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》。絕大部分地區(qū)規(guī)范整頓工作已于今年3月31日基本結(jié)束，但還有一些收尾的工作。截至5月31日，全國(guó)納入規(guī)范整頓范圍的機(jī)構(gòu)數(shù)量為9192家，已完成規(guī)范整頓的為8732家，正在規(guī)范整頓中機(jī)構(gòu)數(shù)量為326家，尚未進(jìn)行規(guī)范整頓的機(jī)構(gòu)數(shù)量為134家，規(guī)范整頓完成率為95%，規(guī)范整頓合格的為6473家，全國(guó)共發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可證5888張。

第四篇：我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力，融資性擔(dān)保是無抵押資產(chǎn)的廣大中小企業(yè)獲得銀行融資的有效途徑。我國(guó)自成立第一家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，截止2011年底，我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)得到快速發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，融資性業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展。我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)的蓬勃發(fā)展，有效地架起了銀行與中小企業(yè)的融資渠道，緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴問題，極大地促進(jìn)嘉興經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、融資性擔(dān)保行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)分析 1．行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)上增趨頭，數(shù)量上呈現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，近達(dá)幾。從業(yè)內(nèi)人士了解到，數(shù)量上的急劇增加，已經(jīng)使我國(guó)擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)出現(xiàn)了過度競(jìng)爭(zhēng)，既影響了整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的信用體系，擔(dān)保放大倍數(shù)難以提高，又使融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)因難以靠擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，主業(yè)偏向“異化”，違規(guī)經(jīng)營(yíng)增多，風(fēng)險(xiǎn)徒增。

2．違規(guī)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

由于保市場(chǎng)的過度競(jìng)爭(zhēng)，又在依法合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控方面缺少?gòu)?qiáng)有力的監(jiān)督，不少融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)偏離主營(yíng)業(yè)務(wù)、違規(guī)運(yùn)用資本金和保證金從事高風(fēng)險(xiǎn)投資。在今年的許可證換證申請(qǐng)調(diào)研中，我國(guó)多家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到整改通知書，主要涉及“企業(yè)融資性擔(dān)保放大倍數(shù)不足；其他應(yīng)收款、投資等占凈資產(chǎn)比例高于20%，擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足”這些不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)象，其背后必然存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。中擔(dān)、華鼎、創(chuàng)富擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生的挪用保證金、利用關(guān)聯(lián)企業(yè)套取銀行信貸資金用于高息放貸和高風(fēng)險(xiǎn)投資，導(dǎo)致資金鏈斷裂形成較大風(fēng)險(xiǎn)損失就是例證。3．銀保合作不力風(fēng)險(xiǎn)

在貸款緊縮的形勢(shì)下，信貸幾乎不復(fù)存在，對(duì)缺乏有效資產(chǎn)的小微企業(yè)來說，通過擔(dān)保實(shí)現(xiàn)融資是一條有效途徑，而對(duì)金融銀行機(jī)構(gòu)是拓展了業(yè)務(wù)渠道，但銀行依然對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度不高，雖經(jīng)政府協(xié)調(diào)對(duì)接，但僅從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，銀行不承擔(dān)任何比例風(fēng)險(xiǎn)，這無疑也增加了融資性擔(dān)保及行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。4．專業(yè)人才缺乏風(fēng)險(xiǎn)

雖然已經(jīng)實(shí)行了從業(yè)資格認(rèn)定，但目前僅占從業(yè)人員的60%，同時(shí)擔(dān)保行業(yè)由于起步晚，發(fā)展迅速，行業(yè)內(nèi)缺少經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)技術(shù)人才和高管人才，故對(duì)需要擔(dān)保的企業(yè)顧客缺少嚴(yán)格規(guī)范的準(zhǔn)入審批程序和機(jī)構(gòu)的設(shè)立。（例如：項(xiàng)目調(diào)查員、調(diào)查報(bào)告、風(fēng)控部審核、評(píng)審會(huì)審議）。缺乏項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和跟蹤能力，與銀行的風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理還存在很大的差距。5．地方監(jiān)管薄弱風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)已經(jīng)實(shí)行省融資性擔(dān)保平臺(tái)信息報(bào)送，日常監(jiān)管就是按月對(duì)各融資性機(jī)構(gòu)上報(bào)的業(yè)務(wù)明細(xì)進(jìn)行審核，且不說上報(bào)數(shù)據(jù)有多少真實(shí)性可言，而且專職人員少，專業(yè)技術(shù)水平不高，故非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力弱；同時(shí)，缺少創(chuàng)新的監(jiān)管模式和有效的手段，現(xiàn)場(chǎng)核查缺乏有效的組織，更無從談起有效的方式、方法，地方監(jiān)管比較薄弱。

二、融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制措施(一)外部控制機(jī)制 1．合理布局，發(fā)展壯大

在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照國(guó)家、省、市要求，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)需求，制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行合理布局。重點(diǎn)扶持主業(yè)突出，經(jīng)營(yíng)管理好，風(fēng)險(xiǎn)管控水平高，有一定影響力的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，積極培育融資性擔(dān)保性擔(dān)保行業(yè)龍頭企業(yè)，逐步淘汰規(guī)模小、實(shí)力弱、業(yè)績(jī)差、風(fēng)險(xiǎn)高、不規(guī)范的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成科學(xué)、合理的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)格局。2．審慎監(jiān)管，提高效能

監(jiān)管是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為切實(shí)有效地實(shí)施監(jiān)管，控制風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)部分城市已經(jīng)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，分別就“融資性擔(dān)保行業(yè)的重要意義、總體要求、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、實(shí)施有效監(jiān)管、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)”等方面提出了建設(shè)性意見，但還必須進(jìn)一步完善監(jiān)管體系，建立監(jiān)管組織機(jī)制，創(chuàng)新監(jiān)管模式，監(jiān)管評(píng)價(jià)方式，分類監(jiān)管，建立和完善監(jiān)管信息平臺(tái)，要求相對(duì)應(yīng)地出臺(tái)有關(guān)文件、舉措，提供監(jiān)管的可操作性，賦予監(jiān)管權(quán)利和義務(wù)。

（1）日常監(jiān)管

專職監(jiān)管人員借助監(jiān)管信息平臺(tái)，實(shí)時(shí)對(duì)各融資擔(dān)保公司上報(bào)的業(yè)務(wù)明細(xì)進(jìn)行認(rèn)真審核，分析，了解各機(jī)構(gòu)相對(duì)應(yīng)的合作銀行；實(shí)地到機(jī)構(gòu)、公司、銀行不定期地對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查，跟蹤了解機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，發(fā)現(xiàn)存有風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)上報(bào)。為有效發(fā)揮日常監(jiān)管，同時(shí)應(yīng)實(shí)行監(jiān)管的問責(zé)制度和獎(jiǎng)勵(lì)制度。(2)聯(lián)合排查

由銀行金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門組成的專家團(tuán)隊(duì)，每年1-2次不定期地對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)、管理動(dòng)態(tài)抽查、排查、包括資本金、保證金的規(guī)范使用情況。抽查評(píng)定的結(jié)果作為評(píng)定等級(jí)、年檢直至整頓的重要依據(jù)。并且在融資性擔(dān)保平臺(tái)予以公布，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)的機(jī)構(gòu)堅(jiān)決予以淘汰。3.加大培訓(xùn)，提升素質(zhì) 省、市各經(jīng)信委組織各地監(jiān)管人員進(jìn)行融資性擔(dān)保專題監(jiān)管培訓(xùn)、統(tǒng)計(jì)制度培訓(xùn)，通過考試準(zhǔn)予監(jiān)管，同時(shí)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)掛鉤實(shí)踐，積累實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)提高監(jiān)管的專業(yè)性和有效性。

通過市、區(qū)行業(yè)協(xié)會(huì)組織從業(yè)人員在從業(yè)資格、業(yè)務(wù)與技術(shù)、信息化、行業(yè)自律等方面的培訓(xùn)；組織對(duì)大型融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管人員培訓(xùn)，提升融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)公司治理和內(nèi)部控制水平。4.改善環(huán)境，加大扶持

加大與金融單位的合作力度，通過政府對(duì)接、擔(dān)保增信等手段，落實(shí)簽訂擔(dān)保公司與金融單位的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，共享信息項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等進(jìn)一步改善金融環(huán)境。

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)所起的積極作用以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門要根據(jù)實(shí)際上報(bào)政府。嘉興各區(qū)、縣政府雖已有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)稅扶持政策，例如：嘉興秀洲區(qū)政府在《2012秀洲區(qū)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)創(chuàng)新發(fā)展的若干政策意見》中提出了“引導(dǎo)民營(yíng)擔(dān)保公司為區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供融資性擔(dān)保出現(xiàn)虧損的，給予10%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。”但各地力度均不是很大，期望能得到更大政策扶持力度。

加快設(shè)立我市再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，構(gòu)建覆蓋全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保體系。加強(qiáng)與省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的對(duì)接與合作，逐步建立多層次轉(zhuǎn)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制。(二)內(nèi)部控制機(jī)制 1.加強(qiáng)自治、規(guī)范經(jīng)營(yíng)

認(rèn)真解讀銀監(jiān)會(huì)等七部門《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（2010年第3號(hào)令），《銀監(jiān)會(huì)發(fā)展改革委等部門關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》（國(guó)辦發(fā)〔2011〕30號(hào)），《關(guān)于規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶擔(dān)保保證金管理的通知》（融資擔(dān)保發(fā)〔2012〕1號(hào)）《浙江省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省中小企業(yè)局等部門關(guān)于浙江省融資性擔(dān)保公司管理試行辦法的通知》（浙政辦發(fā)〔2011〕4號(hào)），加強(qiáng)自治管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

（1）完善內(nèi)部機(jī)制

加強(qiáng)公司治理，嚴(yán)格實(shí)行股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層的“三會(huì)一層”經(jīng)營(yíng)機(jī)制，組建由股東代表、高級(jí)管理層、資深業(yè)務(wù)員、外聘金融專家等組成的評(píng)審委員會(huì)，制定評(píng)審規(guī)則和程序，完善擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審機(jī)制，實(shí)施評(píng)審獎(jiǎng)懲制度。

（2）強(qiáng)化“三級(jí)”管理 擔(dān)保公司除反擔(dān)保措施外，強(qiáng)化對(duì)所擔(dān)保企業(yè)實(shí)行貸前準(zhǔn)入、貸中、貸后的跟蹤管理。充分挖掘渠道，廣泛收集信息，利用綜合性人才分析、處理信息，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)存在與否及可能性大小，及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。2.擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)

擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅是為了做大業(yè)務(wù)，同時(shí)也是為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。我市的多家擔(dān)保公司聯(lián)合市外知名擔(dān)保機(jī)構(gòu)為發(fā)行“小企業(yè)集合債”提供擔(dān)保，累計(jì)超過5億元；海寧嘉豐擔(dān)保有限公司聯(lián)合嘉興銀行、保險(xiǎn)公司推出了“保易貸”貸款擔(dān)保產(chǎn)品，對(duì)化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)作了有益的嘗試；在反擔(dān)保上還開發(fā)了倉(cāng)單質(zhì)押貸款反擔(dān)保”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押反擔(dān)保”、“抵押物剩余價(jià)值反擔(dān)保”等業(yè)務(wù)。最近嘉興銀行、擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司在繼“保易貸”后又推出了“擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)”。這些擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新為擔(dān)保公司在增信做大業(yè)務(wù)的同時(shí)，很好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

三、關(guān)系型銀行與融資的激勵(lì)作用分析

2001年起，我國(guó)人民銀行陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》等文件，目的在于扶持中小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。經(jīng)驗(yàn)證明，中小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活力與創(chuàng)新的根源，有助于利用閑置資金、減少資本呆賬、培養(yǎng)企業(yè)和管理人才、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，在國(guó)民生產(chǎn)總值、就業(yè)、外貿(mào)出口、稅收等各方面起了舉足輕重的作用，間接使社會(huì)安定、收入公平分配、城鄉(xiāng)均衡發(fā)展等社會(huì)政策目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

但由于中小微企業(yè)規(guī)模有限，缺乏經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，抵押、擔(dān)保資產(chǎn)不足，信息不透明，導(dǎo)致籌集資金的途徑有限，很難在權(quán)益市場(chǎng)獲得融資。大部分中小微企業(yè)資本金匱乏，生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)持續(xù)受到資金短缺的困擾，短期流動(dòng)性約束和長(zhǎng)期投資不足成了制約發(fā)展的瓶頸。誕生不久的小企業(yè)往往在經(jīng)營(yíng)頭幾年由于資金緊缺提前進(jìn)入衰退期，當(dāng)遇到業(yè)績(jī)下滑，企業(yè)的現(xiàn)金狀況更加惡化，甚至遭受破產(chǎn)的威脅。

在關(guān)系型銀行融資過程中，企業(yè)可通過給予銀行一定的私人信息，讓銀行直接或者間接干預(yù)企業(yè)的決策或者行為，給予銀行一定的所有權(quán)等等方法，使銀行更傾向于提供資金。只要企業(yè)在關(guān)系貸款中取得的凈收益（即收益扣除在關(guān)系型銀行融資中承擔(dān)的成本）大于或者等于未通過關(guān)系貸款而取得的凈收益，不論在關(guān)系型銀行融資中企業(yè)付出的成本為多少，對(duì)企業(yè)而言都是有利的。使雙方達(dá)到雙贏的帕累托最優(yōu)狀態(tài)。并為即使在凈收益與之前的收益相當(dāng)或者略小，只有虧損在企業(yè)可承受的范圍內(nèi)，該行為對(duì)企業(yè)而言也是有益的，因?yàn)椋P(guān)系型銀行融資是長(zhǎng)期貸款，一旦與銀行保持這種長(zhǎng)期的關(guān)系，即意味著該企業(yè)在今后的發(fā)展中有充足的現(xiàn)金流，對(duì)企業(yè)今后的發(fā)展壯大是很有利的。

四、關(guān)系型銀行融資的優(yōu)勢(shì)分析

關(guān)系型銀行融資發(fā)生在對(duì)雙方良性關(guān)系的穩(wěn)定預(yù)期下，銀行與企業(yè)之間通過建立隱性的重復(fù)的動(dòng)態(tài)博弈，降低單方違約的道德風(fēng)險(xiǎn)。隱性契約下的持續(xù)借貸行為避免了對(duì)其他交易方的搜尋轉(zhuǎn)換成本和引入第三方監(jiān)督、懲罰、強(qiáng)制執(zhí)行的費(fèi)用，并由雙方合作態(tài)度帶來對(duì)貸款合同重新談判成本的降低。對(duì)企業(yè)而言，受制于不確定性外部沖擊的企業(yè)利用重復(fù)談判在財(cái)務(wù)緊張期間尋求銀行額外投資，可以分散企業(yè)在各期間的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)克服了流動(dòng)性約束的掣肘，可獲得預(yù)期項(xiàng)目產(chǎn)出，還能借助與銀行深入合作，獲得信息渠道優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)新的贏利機(jī)會(huì)，并且有條件進(jìn)行資本密集型投資或長(zhǎng)期投資；對(duì)于銀行而言，不同銀行在市場(chǎng)上為獲得貸款進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)，通過關(guān)系型銀行融資方式，與客戶建立榮辱與共的聲譽(yù)，保持良好的客戶關(guān)系可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一個(gè)來源。內(nèi)部銀行可以借助對(duì)企業(yè)賬戶信息的壟斷優(yōu)勢(shì)，更好地了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，充分利用其人力、資金、信息優(yōu)勢(shì)為企業(yè)提供全方位的服務(wù)通過交叉銷售與借款企業(yè)發(fā)展更緊密的客戶關(guān)系。

五、結(jié)論

通過分析，認(rèn)為關(guān)系型銀行融資能緩解中小微企業(yè)的融資的壓力。關(guān)系型銀行融資的建立，能使中小微企業(yè)和銀行建立起緊密的聯(lián)系，可較好地解決信息不對(duì)稱問題，有效地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使中小微企業(yè)可以獲得穩(wěn)定的資金支持，并可以獲得經(jīng)營(yíng)管理的幫助和全面的金融服務(wù)。對(duì)于現(xiàn)在的金融業(yè)而言，信息至關(guān)重要，銀行的存在與發(fā)展正式依托于信息的不對(duì)稱性。在我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)如火如荼的發(fā)展進(jìn)程中，盡管政府先后有《辦法》、《意見》等規(guī)范整頓政策以及市經(jīng)信委配套措施的出臺(tái)，在一定程度上規(guī)范了該行業(yè)，但近年個(gè)別城市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加太快、太多；同時(shí)部分機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)、管理不規(guī)范，內(nèi)控機(jī)制欠缺；行業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等因素，使得我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)還潛在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟待解決。旨在呼吁進(jìn)一步增強(qiáng)融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和出臺(tái)相關(guān)的細(xì)化措施，進(jìn)一步健全該行業(yè)體系，有效促進(jìn)我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，國(guó)家應(yīng)配合以相應(yīng)的金融法律及相關(guān)制度，加之相應(yīng)的監(jiān)督，使關(guān)系型銀行融資能在中國(guó)更好地發(fā)揮其作用。

第五篇：擔(dān)保業(yè)務(wù)流程制度

擔(dān)保業(yè)務(wù)流程制度

第一章 總則

第一條

為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括： ? 客戶申請(qǐng) ? 擔(dān)保立項(xiàng) ? 項(xiàng)目初審 ? 擔(dān)保審批

? 簽訂合同（發(fā)放貸款）? 跟蹤監(jiān)督

? 解除擔(dān)保（代償追償）

第三章 客戶申請(qǐng)與立項(xiàng) 第四條 客戶咨詢和申請(qǐng)由業(yè)務(wù)部受理，程序是：

1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時(shí)登錄《擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》和《申保項(xiàng)目受理一覽表》。

2、客戶經(jīng)理向客戶提供《擔(dān)保業(yè)務(wù)指南》并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾

3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會(huì)計(jì)報(bào)表或有關(guān)填報(bào)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。

4、初步評(píng)價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測(cè)評(píng)，對(duì)符合條件的項(xiàng)目報(bào)信貸主管予以立項(xiàng)，通知客戶填報(bào)《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書》并附報(bào)初審有關(guān)資料，同時(shí)交付評(píng)審費(fèi)；對(duì)不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告信貸主管同意后，回復(fù)申保單位；重要項(xiàng)目報(bào)告信貸副總或董事長(zhǎng)后回復(fù)申保單位。

第五條

立項(xiàng)條件： 凡屬于中華人民共和國(guó)公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)單位、個(gè)體工商戶，皆可申請(qǐng)本公司的擔(dān)保服務(wù)。下列企業(yè)(個(gè)人)原則上不予立項(xiàng)。

1、資信記錄不良；

2、有犯罪記錄的；

3、自然人年齡超過60周歲；

4、企業(yè)成立時(shí)間不到一年；

5、企業(yè)主要股東有不良信用記錄。

第六條 申保單位在報(bào)送《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書》時(shí)應(yīng)附報(bào)的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對(duì)）：

1、企業(yè)（個(gè)人）貸款申請(qǐng)報(bào)告

2、申請(qǐng)人身份證（復(fù)印件）

3、戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件）

4、非沈陽市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）

5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明）

6、結(jié)婚證書（復(fù)印件）

7、配偶的身份證（復(fù)印件）

8、法定代表人身份證明及申請(qǐng)人收入證明（公司出具證明）

9、房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購(gòu)房合同（復(fù)印件）

10、《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本》（復(fù)印件）

11、《代碼證》（復(fù)印件）

12、《驗(yàn)資報(bào)告》（復(fù)印件）

13、《公司章程》（復(fù)印件，工商局調(diào)檔）

14、及近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表

15、公司三個(gè)月完稅證明（包括營(yíng)業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）

16、企業(yè)貸款卡復(fù)印件及征信查詢

17、個(gè)人征信報(bào)告，預(yù)評(píng)估報(bào)告書

第七條

對(duì)確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申保單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對(duì)待，適當(dāng)調(diào)整評(píng)審力量，加快評(píng)審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評(píng)審。

第四章 項(xiàng)目初審 第八條 已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送信貸副總或董事長(zhǎng)，由主管領(lǐng)導(dǎo)指定兩人 A、B角進(jìn)行初審，A角提交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，B角提交《補(bǔ)充意見》。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回信貸部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。（初審條件參照立項(xiàng)條件）初審程序

1、初審人員A、B進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，提交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，信貸副總或董事長(zhǎng)出具書面意見。

2、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保進(jìn)行書面評(píng)審，可能有風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。

3、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保外的項(xiàng)目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。

（1）須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成。（2）初審人員由信貸副總或董事長(zhǎng)指定。

（3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，信貸主管應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)或建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。（4）如有特殊情況需要越級(jí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)，由董事長(zhǎng)審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時(shí)向董事長(zhǎng)書面匯報(bào)。

（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。第九條 初評(píng)考察在符合初審條件后進(jìn)行。

第十條

初審過程必須由風(fēng)險(xiǎn)管理員 A、B角共同對(duì)申保單位進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購(gòu)、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對(duì)抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對(duì)申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。

第十一條

初審工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在 2個(gè)工作日內(nèi)完成，超過上述時(shí)間的，需把原因?qū)懺凇稉?dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》中。

第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告信貸主管，對(duì)重要項(xiàng)目應(yīng)填寫《重要申保單位經(jīng)評(píng)審未擔(dān)保情況表》報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。

第十三條

《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：

1、基本情況：

（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；（3）主要經(jīng)營(yíng)范圍及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申保理由及相關(guān)籌資計(jì)劃；

（5）是否屬于初保，初保項(xiàng)目擔(dān)保期限原則上不能超過6個(gè)月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；

（7）貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。

2、還款能力分析（1）財(cái)務(wù)分析

A、評(píng)估借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況；

B、通過各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力； C、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債； D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。

（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3）評(píng)估抵押品和反擔(dān)保措施 A、抵押物評(píng)估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力； B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（4）非財(cái)務(wù)因素分析

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、自然及社會(huì)因素、還款意愿。（5）綜合分析

借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對(duì)貸款的償還會(huì)有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營(yíng)狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我公司代償后追償?shù)碾y易程度。

（6）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況及反擔(dān)保措施

A、項(xiàng)目存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)實(shí)施擔(dān)保的影響程度； B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。

（7）初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估、評(píng)價(jià)、支持理由等）。（8）收費(fèi)測(cè)評(píng)情況。

第十四條 初審報(bào)告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問題的報(bào)告。第十五條

當(dāng)A、B角最終意見有分歧時(shí)，由信貸副總或董事長(zhǎng)進(jìn)行復(fù)審。

第五章 項(xiàng)目審批

第十六條

項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，上級(jí)在受理后2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見。

第十七條 擔(dān)保金額在30萬元以下（含30萬元）的項(xiàng)目，由副總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在30萬元至300萬元（含300萬元）的項(xiàng)目，由董事長(zhǎng)審批；擔(dān)保金額在300萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目，組織集體評(píng)審。

第十八條

審批人對(duì)初審報(bào)告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。

第六章 擔(dān)保合同的簽訂

第十九條

項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時(shí)向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。

第二十條

簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行：

1、項(xiàng)目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜。

2、項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。

3、項(xiàng)目經(jīng)理要求對(duì)方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料，并提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、項(xiàng)目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個(gè)工作日內(nèi)修改完畢。

5、項(xiàng)目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。

6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對(duì)方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場(chǎng)所簽約。對(duì)方當(dāng)事人應(yīng)親自到場(chǎng)簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對(duì)方當(dāng)事人不能當(dāng)場(chǎng)簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。

7、合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送審核部檔案管理人員及時(shí)歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。

第二十一條

合同文本簽署的順序如下：

1、簽署貸款擔(dān)保協(xié)議書 ；

2、簽署反擔(dān)保合同；

3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第二十二條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：

1、簽約前

（1）對(duì)方出具董事會(huì)決議

對(duì)方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會(huì)決議或股東會(huì)決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會(huì)或股東大會(huì)決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。）

對(duì)方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對(duì)外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會(huì)同意。

（2）對(duì)方提供股東會(huì)決議

對(duì)方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會(huì)決議。

（3）抵（質(zhì)）押物評(píng)估

對(duì)方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評(píng)估，并提供評(píng)估報(bào)告。

2、簽約后

（1）家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意

與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對(duì)方為個(gè)人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人必須在合同上署名表示同意。

（2）登記

以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。

以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。

以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊(cè)。股份所在公司無股東名冊(cè)的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，工商登記資料和股權(quán)變動(dòng)情況協(xié)助建立。股東名冊(cè)正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊(cè)正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。

以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。

以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的《承諾書》。

（3）移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證 以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。

以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司或銀行取得。

以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。

以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。

以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。

（4）公證：

股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。以房地產(chǎn)抵押的，辦理委托公證，并出具價(jià)值確認(rèn)書。

（5）其他：

以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。

第二十三條

如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。

第二十四條

簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。

第八章 反擔(dān)保

第二十五條

對(duì)于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金等。

第二十六條

用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。

第二十七條 用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛及其他動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力；

2、有效凈資產(chǎn)扣除已對(duì)外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍；

3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過70％；

4、連續(xù)兩年盈利；

5、已投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期超出保證期間至少六個(gè)月。反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力；

2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；

3、有一定的個(gè)人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定；

4、國(guó)家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人；

5、公司認(rèn)可的其他人員。

第二十八條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的10%收取，風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)項(xiàng)目保證金最低可按5%收取，特殊項(xiàng)目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。

第九章 擔(dān)保收費(fèi)

第二十九條 擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對(duì)正式立項(xiàng)的項(xiàng)目收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評(píng)審費(fèi)用；對(duì)正式承保的項(xiàng)目同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)。

第三十條

費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：

1、評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保申請(qǐng)額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評(píng)審費(fèi)，由信貸部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。

2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計(jì)算收取。擔(dān)保費(fèi) =擔(dān)保金額×月?lián)ＹM(fèi)率×擔(dān)保時(shí)間（月）

3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率 3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。

4、對(duì)資信較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。

5、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)審費(fèi)以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。

第三十一條

擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂《委托擔(dān)保合同》時(shí)收取。

第三十二條

擔(dān)保費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理測(cè)算，經(jīng)上報(bào)審批人審批后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門辦理收款手續(xù)。

第十章 擔(dān)保項(xiàng)目管理

第三十三條 已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)控專員負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。工 第三十四條 風(fēng)控專員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出《跟蹤報(bào)告》，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。

第三十五條 風(fēng)控專員應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第三十六條 風(fēng)控專員應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動(dòng)態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)反饋信息，制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。

第三十七條 風(fēng)控專員應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評(píng)級(jí)管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信 息。

第三十八條 《跟蹤報(bào)告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；

2、供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評(píng)審預(yù)測(cè)數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)對(duì)比；

4、現(xiàn)金流量分析，主要評(píng)價(jià)銷售帳款資金的收回狀況、與評(píng)審預(yù)測(cè)數(shù)的差異、對(duì)還貸的保證程度等；

5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；

6、市場(chǎng)狀況及對(duì)該企業(yè)的影響；

7、反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況；

8、企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評(píng)價(jià)。特別是主要股東、經(jīng)營(yíng)班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；

9、意見、建議及重要說明。

第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容主要有：

1、就在保項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)和對(duì)比分析，以復(fù)核《跟蹤報(bào)告》反映情況、問題的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性；

2、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個(gè)別項(xiàng)目和項(xiàng)目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析；

3、搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動(dòng)態(tài)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報(bào)告；

4、就續(xù)保、擴(kuò)保項(xiàng)目提出審核意見；

5、對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)與控制；

6、對(duì)逾期代償項(xiàng)目實(shí)施特別程序監(jiān)管。

第四十條

風(fēng)控實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，如項(xiàng)目經(jīng)理已有的，由項(xiàng)目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。

第四十一條 信貸部、風(fēng)控專員到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。

第四十二條 審核部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，風(fēng)控專員對(duì)按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章 項(xiàng)目的延期

第四十三條

需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前 20天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請(qǐng)，并按要求提供所需文件資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公 司及時(shí)匯報(bào)。

第四十四條

延期包括借新還舊和展期。借款人需要對(duì)原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。

第四十五條 延期項(xiàng)目的跟蹤由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，信貸部應(yīng)將延期項(xiàng)目作為監(jiān)督重點(diǎn)。第四十六條

逾期不足三個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋河尚刨J部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。信貸部對(duì)逾期項(xiàng)目的處理意見包括：

1、簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。

2、擬列入預(yù)警項(xiàng)目。

3、建議撤保。

第四十七條 延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由風(fēng)控專員申請(qǐng)列入預(yù)警項(xiàng)目。信貸副總和董事長(zhǎng)有決定預(yù)警項(xiàng)目確定及撤消的權(quán)限。

第十二章 項(xiàng)目的撤保 第四十八條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：

1、資金實(shí)際使用未按貸款擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；

2、公司認(rèn)定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

3、項(xiàng)目或企業(yè)技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)水平下降；

4、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

5、連續(xù)二年，該項(xiàng)目未能達(dá)到初審預(yù)測(cè)目標(biāo)。

第四十九條 撤保由信貸副總或董事長(zhǎng)提出。

第十三章 擔(dān)保項(xiàng)目的終止

第五十條 對(duì)于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理向銀行索取解除擔(dān)保通知函（或按合同約定自動(dòng)解除責(zé)任）。對(duì)已辦項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)信貸部和財(cái)務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項(xiàng)目經(jīng)理牽頭，信貸部及公司財(cái)務(wù)管理部簽章提交《解除擔(dān)保報(bào)告書》。

第十四章 代償與追償

第五十一條

被擔(dān)保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償：

1、如主債務(wù)人或第三人與公司訂立《反擔(dān)保合同》，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標(biāo)的折價(jià)或以其拍賣、變賣所得價(jià)款清償債務(wù)；

2、如其他單位或個(gè)人為主債務(wù)人提供保證反擔(dān)保的，應(yīng)向該保證人追索；

3、如主債務(wù)人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用外，直接與債務(wù)抵銷。

4、未設(shè)立反擔(dān)保，或反擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行和支付令等方式。

第五十二條 代償后的追償以及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部配合。

第五十三條 債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應(yīng)告知主債權(quán)人申報(bào)債權(quán)。主債權(quán)人不申報(bào)的，我公司應(yīng)作為保證人參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。

第五十四條 有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：

1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的；

3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的。

第十五章 附則

第五十五條 本制度如與國(guó)家法律法規(guī)不一致時(shí)，以國(guó)家法律法規(guī)為準(zhǔn)。

第五十六條 本制度由遼寧予衡融資擔(dān)保公司負(fù)責(zé)解釋。

第五十七條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。

附件1：申保項(xiàng)目受理一覽表 附件2：擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表 附件3：貸款擔(dān)保申請(qǐng)書 附件4：擔(dān)保評(píng)審報(bào)告 附件5：申保單位信息采集表 附件6：解除擔(dān)保報(bào)告書 附件7：委托擔(dān)保合同 附件8：反擔(dān)保合同 附件9：業(yè)務(wù)部送審資料清單 附件10：評(píng)審復(fù)議申請(qǐng)表

附件11：重要申保單位經(jīng)評(píng)審未擔(dān)保情況表