第一篇：無償擔保論文：我國擔保行業監管制度研究

無償擔保論文：我國擔保行業監管制度研究

【中文摘要】我國信用擔保行業的迅速發展,為改善我國中小企業融資環境、扶持中小企業發展發揮了舉足輕重的作用,信用擔保業已成為我國金融體系的組成部分。然而擔保業作為一個新興行業,還存在著擔保機構規模較小、風險分散機制和補償機制缺失、擔保品種單

一、擔保機構運作不規范、監管制度不健全等一系列問題。這些問題尤其是我國目前對擔保業監管制度的不健全嚴重制約著擔保業的持久發展。本文著眼于我國擔保業的可持續發展,對我國擔保業監管制度的健全與完善進行了論述。第一部分介紹了我國擔保業的歷史沿革、發展現狀以及目前我國擔保業存在的問題,以及我國目前擔保業監管制度的不足之處,論述了加強我國擔保業監管制度的必要性。第二部分論述了擔保業監管的基礎理論,介紹了無償擔保與有償擔保、政策性擔保與商業性擔保的概念、聯系與區別,以及擔保業的性質與地位、組織與運營、風險與防范、自律與監管、意義與作用。第三部分介紹了當前國外對擔保業監管的兩種模式,即以美國為代表的西方模式及以日本、韓國為代表的東亞模式,并對美國、日本、韓國等國家比較完備的擔保監管體系進行比較分析。第四部分論述了我國擔保監管制度的健全與完善。該部分從明確監管主體、監管職責、發揮行業自律、規范政府行為、完善相關法律制度等五個方面論述了我國擔保監管制度的完善。

【英文摘要】The fast development of Guarantee Industry has

improved financing environment and supported development of small and medium enterprises.However, as a new industry, there are a series of questions related with Guarantee Industry, such as small guarantee agencies, the missing of risk scatter and compensation mechanism, single guarantee product, irregular guarantee agencies operating, imperfect guarantee market regulation and so on.These questions, especially imperfect guarantee market regulation seriously re-strict the lasting development of Guarantee Industry now.Attaching importance to the lasting development of our country’s Guarantee Industry, the thesis discusses sounding and perfecting guarantee market regulation.The thesis has four parts in all.The first part focuses on the basic theory of guarantee market regulation, discussing on the relation and difference between gratuitous guarantee and compensated guarantee, policy guarantee and commercial guarantee, and introducing detailed in Guarantee Industry’s character and status, form and operating rules, self-discipline and regulation, significance and effect, legal risk and the prevention of legal risk.The second part pays attention to introducing the development history and present situation of our country’s Guarantee Industry, and making an analysis of the questions related with Guarantee Industry and

guarantee market regulation.Based on that, this part discusses on the necessity of reinforcing guarantee market regulation.The third part introduces the two abroad patterns of guarantee market regulation, which are the western pattern represented by American and the East Asian pattern represented by Japan and Korea, and makes a comparative analysis of the two patterns.The forth part discusses the sound and perfect of guarantee market regulation in five aspects which include definitude charging subject, definitude charging responsibility, enforcing industry’s self-discipline, norm governmental behavior and perfecting related structure of the law.【關鍵詞】無償擔保 有償擔保 擔保業 擔保業監管制度 【英文關鍵詞】gratuitous guaranteecompensated guaranteeGuarantee Industryguarantee market regulation

【目錄】我國擔保行業監管制度研究4-5

Abstract5引言9-13

摘要

1.1 研究背景與研1.1.2 研究意義1.2.1 研究目標

究意義9-10101011-12

1.1.1 研究背景9-10

1.2 研究目標、研究方法10-111.2.2 研究方法10-111.4 研究創新點與不足

1.3 文獻綜述12-13我國擔保行業

監管的現狀分析13-292.1 我國擔保業的產生與發展

13-182.1.1 我國擔保業產生的背景13-14

14-18

2.1.2 我國擔保業的發展歷程18-22機制18-19

2.2 我國擔保業目前存在的問題

2.2.2 缺乏風險分散和補償

2.2.4

2.2.1 規模偏小18

2.2.3 缺少高素質的專業人才19-20

擔保品種單一,期限較短20行為20

2.2.5 擔保機構運作存在不規范

2.2.7

2.2.6 擔保法律制度建設不健全20-21

缺乏權責明確的監管主體21-22必要性22-272222-2424-27

2.3 加強我國擔保業監管的2.3.1 我國目前對擔保行業的監管現狀

2.3.2 我國中小企業信用擔保機構監管體系存在的問題2.3.3 我國目前擔保法律制度存在缺陷2.4 加強擔保業監管制度的意義27-29

2.4.1

有利于擔保機構的規范經營27-28擔保業的風險2828-29

2.4.2 有利于防范和化解

2.4.3 有利于促進擔保業的可持續健康發展

29-41

3.1 無償擔保擔保業監管的基礎理論

與有償擔保29-3029

3.1.1 無償擔保與有償擔保的概念

3.2 政策

3.1.2 無償擔保與有償擔保的比較29-30

性信用擔保與商業性信用擔保30-31與商業性信用擔保的概念30-31業性信用擔保的比較31-33位32-33組織33

3.2.1 政策性信用擔保3.2.2 政策性信用擔保與商

3.3 擔保業的性質與地位

3.3.2 擔保業的地33

3.4.1 擔保業的3.3.1 擔保業的性質31-323.4 擔保業的組織與運營3.4.2 擔保業的運營33

3.5 擔保業的風險與

防范33-383.5.1 擔保業的風險33-353.5.2 擔保風

險的防范和控制35-3838-39管39

3.6 擔保業的自律與監管

3.6.2 擔保業的監3.7.1 為經濟活39-40

3.7.2

3.6.1 擔保業的自律38-393.7 擔保業的意義與作用

39-41

動中的風險管理需求提供專業化服務和解決方案促進現代經濟體系的市場信用的拓展和深化40接融資壓力,推動金融創新40造社會效益40-4141-5141-4344-49

3.7.3 化解間

3.7.4 緩解中小企業融資難,創對國外擔保業監管的比較分析

4.1.1 美國

4.1 擔保業監管的西方模式41-444.1.2 英國43-444.2.1 日本44-47

49-51

4.2 擔保業監管的東亞模式4.2.2 韓國47-494.3.1 兩種模式的相同點我國擔保業監管

4.3

兩種模式的比較分析49

4.3.2 兩種模式的不同點49-51

51-60

制度的健全與完善注意的問題51-525151-525252-60

5.1 完善我國擔保行業監管體系應

5.1.1 明確擔保行業的性質定位

5.1.2 區分政策性擔保機構與商業性擔保機構

5.1.3 對于不同類型的擔保業務要有不同的監管規則5.2 我國擔保行業監管體系的構建和完善5.2.1 明確監管主體53

5.2.2 明確監管職責,實施聯合監管53-5454

5.2.3 充分發揮行業協會的自律作用

5.2.5 相關

5.2.4 充分發揮市場的監管作用54-55

55-58

法律制度的健全完善5.2.6 規范政府行為,發揮政府的監管職能58-60謝64-65

結論60-61參考文獻61-64致

個人簡介65

第二篇：擔保公司保后監管制度

吉林卓越擔保有限公司

保后監管及追溯制度

第一條 為了規范公司的擔保行為，控制公司資產運營風險，促進公司健康穩步的發展，根據《吉林卓越擔保有限公司章程》和《中華人民共和國擔保法》及國家有關法律法規、規范性文件等規定，特制定《吉林卓越擔保有限公司保后監管制度》，以下簡稱“本制度”。

第二條 本制度所稱保后監管是指自承貸銀行向企業發款至擔保終結過程中的跟蹤監督與管理。

第三條 擔保項目的保后監管由本公司擔保業務部、風險管理部共同負責，相關部門配合。

第四條 擔保項目的日常跟蹤管理由公司擔保業務部和風險管理部派兩名工作人員于每月的1-5日對受保對象前一個月的各種狀況進行實地調查，并于調查后3個工作日內做出《跟蹤報告》報送至公司領導。

第五條 保后監管的內容

（一）受保人是否按借款合同規定使用借款。

（二）受保人的生產經營狀況和財務狀況是否正常。

（三）受保人是否按時報送各種財務報表。

（四）對反擔保措施中的保證擔保人代償能力情況或抵（質）押物的情況進行檢查。

（五）受保人有無經營機制發生變化，如實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、分立、股份制改造、與外商合資（合作）、歇業、解散、破產等重大事件。

（六）是否涉及重大的經濟糾紛與訴訟。

（七）企業的法定代表人及有10%以上股權的股東是否發生變化。

（八）其它各種可能影響按期還貸因素及情況。

第六條 檢查人員在檢查中如發現上述可能影響按期償還貸款本息的問題或受保人存在其他方面較大問題的，應及時上報總經理，總經理認為必要時，可召集有關人員進行專題研究，制定相應對策及措施，落實有關人員實施。

第七條 檢查完畢后，檢查人員應將《保后跟蹤監管報告》和要求企業及有關部門提供的資料一并交辦公室歸檔保管，同時復印一套交貸款協作行。

第八條 對中長期貸款的項目，實行按還本還息方式的，要提前一個月對借款企業發出書面通知，要求企業做好如數還款準備工作，到期后應檢查是否如數按期還款。

第九條 對不能如數按期還款的企業，應提前聯合貸款協行，對受保人采取強有利的措施，保證到期借款的償還。

第十條 對短期貸款擔保項目，要在擔保到期30日，通知受保企業，向受保企業發送擔保貸款《到期還款通知單》，并由受保人簽收。

第十一條 對擔保貸款到期未能償還的受保人，要及時對

反擔保措施采取有效的行動，對抵（質）押物進行查封、凍結，出現代償時應及時對上述抵（質）押物依法變現，用以償債，對反擔保措施為保證方式的，要對保證人實行清收措施，督促其代為還款。

第十二條 對擔保代償資金要采取各種有效的手段進行追索。重點包括：以法清收、協商清收、以資抵債清，增加抵物，增加反擔保保證人。

第十三條 代償追索清收由公司風險管理部負責，擔保業務部、相關部門配合協助共同工作。

第十四條 本制度未盡事宜，按國家有關法律、法規和公司章程規定執行。

第十五條 本制度解釋權屬本公司董事會。

第十六條 本制度經本公司董事會審議通過后執行。

二00九年六月十五日

第三篇：融資性擔保行業發展與監管情況

融資性擔保行業發展與監管情況 無

6月15日，在關于“融資性擔保行業發展與監管情況”的新聞通氣會上，銀監會融資擔保部副主任朱永楊就融資性擔保業務的相關問題問答了記者提問。1.近期融資性擔保行業的發展取得了哪些重要進展？

答：首先，機構實力增強，業務發展較快。截至2010年底，全國融資性擔保法人機構共計6030家，實收資本總額達4506億元，比2009年底增加了約1000億元，平均注冊資本為0.75億元，注冊資本10億元（含）以上的29家，1億元（含）至10億元的1863家，注冊資本2000萬元（含）以上的融資性擔保機構占比近80%。全行業資產總額達5923億元，凈資產4798億元。在保余額總計達11503億元，較上年增長64.6%，其中，融資性擔保9948億元，占比86.5%，貸款擔保9139億元，占比79.5%。

其次，融資性擔保機構經營管理逐漸規范，風險管控能力和穩健性有所加強。在《融資性擔保公司管理暫行辦法》（銀監會等七部委〔2010〕3號令，以下簡稱《辦法》）和8個配套制度下發后，特別是通過全面規范整頓，愿意繼續從事融資性擔保業務的擔保機構對照《辦法》的相關規定，自查自糾，著力規范自身經營行為，逐步樹立審慎經營意識，加強合規性建設，風險管控能力和經營穩健性有所增強。2010年擔保代償率0.7%,損失率0.04%，準備金余額為353億元，撥備率（擔保準備金余額/擔保余額）為3.1%，撥備覆蓋率（擔保準備金余額/擔保代償余額）為507.28%。

第三，銀擔合作繼續改善，為中小企業提供的融資性擔保業務增長幅度較大。2010年底，與融資性擔保機構有業務合作的銀行業金融機構（含分支機構）共計10321家，較上年增長27.1%；融資性擔保貸款余額8931億元（不含小額貸款公司融資性擔保貸款），較上年增長60.9%；融資性擔保貸款戶數16.6萬戶，較上年增長48.9%。為中小企業提供的融資性擔保貸款余額6894億元，較上年增長69.9%，占融資性擔保貸款總額的77.2%；為14.2萬戶中小企業提供了融資性擔保，戶數較上年增長58.3%，占所有融資性擔保貸款戶數的85.5%，融資性擔保機構有效發揮了為中小企業提供融資擔保的作用。2.近期融資性擔保行業監管方面有哪些重要舉措，效果如何？

答：一是制度建設取得重要進展，初步建立行業規范發展和審慎監管制度框架。融資性擔保業務監管部際聯席會議（以下簡稱聯席會議）于2010年先后制定出臺了《辦法》及8個配套制度，包括高管人員任職資格管理、公司治理、內部控制、信息披露、經營許可證管理、重大風險事件報告、行業統計等內容，涵蓋了融資性擔保業經營規則、監管規范和對監管工作的基本要求等方面，初步構建了促進行業規范發展的基本制度框架，為促進融資性擔保機構提高內控水平和風險管理能力以及監管部門實施有效監管奠定了制度基礎。

二是監管體制初步確立，行業監管逐漸步入規范軌道。根據《國務院辦公廳關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》（國辦發〔2009〕7號）要求，各省（區、市）人民政府及時明確監管部門及工作職責，并陸續出臺《辦法》實施細則。各地逐步建立融資性擔保機構的準入、日常監管和退出機制，行業監管逐漸步入規范軌道。聯席會議還對融資性擔保行業發展的有關問題進行了深入研究，推動有關部門和各地政府出臺相關政策措施，支持行業規范發展。

三是實施了全行業的規范整頓工作。去年3月《辦法》印發后，聯席會議立即實施全行業規范整頓工作，各地政府對所轄區域內的融資類擔保機構進行了全面的調查摸底、風險排查、資格審查和重新核準登記。這項工作總體上已在今年3月底基本完成，對符合條件的融資性擔保機構頒發了《融資性擔保機構經營許可證》。通過一系列措施，融資性擔保行業市場形象和市場信心有所提升。各地融資性擔保機構增資擴股的意愿持續增強，資本金增加較多，國有、民營以及外資均呈現不斷流入態勢。經營的規范性和穩健性有所增強。

3.今年聯席會議將主要推進哪幾方面工作？

答：針對當前融資性擔保行業的總體情況和存在的問題，今年聯席會議將重點推進以下幾方面工作：

一是抓緊研究擬定融資性擔保機構自有資金使用管理辦法、再擔保機構管理辦法、跨省分支機構管理辦法等制度。

二是對促進融資性擔保行業可持續發展的有關政策問題與有關部門協商，爭取出臺有關扶持政策，推進銀擔合作等建設，完善行業發展的外部環境。

三是督促做好規范整頓的后續工作，加強風險提示和指導，抓好《辦法》及相關配套制度的貫徹落實。

四是推動各地建立融資性擔保機構監管信息系統，加強透明度建設，盡快建立健全融資性擔保行業自律組織。

五是研究建立地方監管部門履職評價制度，督促地方監管部門加強監管執行力建設。4.今年地方監管部門需要重點做好哪些工作？

答：一是要扎實做好規范整頓后續工作。包括做好規范整頓的分析總結，組織“回頭看”，抓好有關問題的整改落實，鞏固規范整頓成果。

二是全面貫徹落實《辦法》及相關配套制度。重點督促融資性擔保機構加強公司治理、高管人員任職資格管理、內部控制和信息披露等方面的建設。

三是嚴格防控融資性擔保機構風險。目前，部分融資性擔保機構內部控制較為薄弱，一些融資性擔保機構出資不實或抽逃資本，熱衷于擔保主業外的高風險、高收益活動，存在一些單體機構風險。同時也需要關注擔保業務快速增長所帶來的潛在信用風險、部分融資性擔保機構業務集中度過高所隱含的信用風險及部分融資性擔保機構成為新的融資平臺的風險等。

四是著力推進融資性擔保行業發展。要根據國家的有關政策和規劃，研究制定有利于促進本地區融資性擔保行業規范發展的政策措施，引導融資性擔保機構做強主業，改革創新，準確把握機構數量與機構質量的關系，著力建設一批公司治理完善、內部控制嚴密、風險管理有效，具有較強承保能力和核心競爭力的融資性擔保機構。

五是完善監管體制、機制和手段，著力持續有效監管。地方監管部門應盡快健全監管組織機構，加強人員、經費的有效配置，加快推進建設監管信息系統，完善監管方式手段，探索差別化監管，加強對融資性擔保機構經營管理、風險狀況的日常分析監測，切實提高監管有效性。

六是加強培訓和人才工作。

5.融資性擔保機構與非融資性擔保機構的主要區別是什么？

答：根據國辦發〔2009〕7號文和《辦法》有關規定，融資性擔保機構是指依法設立，經營融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限公司以及其他非公司制機構。其與非融資性擔保機構最主要的不同是三個方面：

（1）根據目前的規定，融資性擔保機構是特許機構，需要通過地方監管部門前置性審批許可并獲得《融資性擔保機構經營許可證》后，才能在工商等相關部門注冊登記成立；而非融資性擔保機構尚未實行準入管理，其注冊登記沒有前置性的行政審批要求，也不持有經營許可證，只要符合《公司法》等相關規定，直接進行工商注冊登記或其他注冊登記即可成立。根據《辦法》有關規定，擅自在名稱中使用“融資性擔?！弊謽拥?，由監管部門責令改正，依法予以處罰。通俗地講，融資性擔保機構是持牌機構，非融資性擔保機構是非持牌機構。

（2）融資性擔保業務為特許經營業務。根據《辦法》有關規定，經過監管部門批準，融資性擔保機構可以兼營非融資性擔保業務，但是非融資性擔保機構不得經營融資性擔保業務，未經批準擅自經營融資性擔保業務的，由有關部門依法予以取締并處罰。這里所謂的經營，就是以融資性擔保為業的意思。

（3）融資性擔保機構為納入監管機構監管的特許機構，除在機構準入方面需要審批外，其高管人員任職資格、業務都需準入審批，而且對其經營活動實施審慎監管。非融資性擔保機構都沒有這些要求。6.如要通過擔保機構擔保向銀行申請貸款，應如何選擇擔保機構？

答：根據《中國銀監會關于促進銀行業金融機構與融資性擔保機構業務合作的通知》（銀監發〔2011〕17號，以下簡稱《銀擔合作通知》），自2011年3月31日起，銀行業金融機構應將融資性擔保機構持有經營許可證作為與之開展合作的一個必要條件。因此，消費者如要通過擔保機構擔保向銀行申請貸款，首要的是要查看擔保機構是否持有有效的《融資性擔保機構經營許可證》。其次是根據融資性擔保機構的資信狀況來判斷是否有能力承擔擔保責任。

7.據報道，目前有些擔保機構在非法集資、非法吸存和高利放貸，聯席會議對此什么態度？

答：根據我們掌握的情況，報道中涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸的擔保機構大部分是非融資性擔保機構。這些機構不在聯席會議和各地監管部門的監管職責范圍內。這些機構打著擔保旗號從事涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸等違法活動，給合法經營的融資性擔保機構和融資性擔保行業的形象聲譽帶來嚴重負面影響，不僅干擾了正常市場秩序，也給地方金融穩定帶來隱患。對于這些涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸的擔保機構，應由相關部門按照職責分工依法查處。

對于涉嫌此類活動的個別融資性擔保機構，我們已多次要求地方監管部門加大監管力度，根據有關規定予以查處。

8.聯席會議對深化銀擔合作有何考慮？

答：深化銀擔合作是促進銀擔雙方互利共贏、進一步緩解中小企業融資難問題的重要途徑。今年初銀監會已經印發了《銀擔合作通知》，對此提出了要求。今年聯席會議將采取措施進一步深化銀擔合作，主要有以下幾點考慮：

一是引導銀行業金融機構對融資性擔保機構資質進行正確評價和嚴格審查，對融資性擔保機構的合作準入，要重點查驗經營許可證、綜合評價經營規范性、風險管控能力以及融資性擔保機構資信實力。

二是督促銀行業金融機構貫徹落實國家在中小企業貸款利率、收費、考核等方面的優惠政策。

三是要研究保證金交存、風險分擔等問題，指導銀擔雙方通過自愿協商的原則逐步完善現有合作機制。9.規范整頓作為去年以來的一項重點工作，目前進展情況如何？

答：按照《辦法》相關規定和聯席會議工作部署，各省（區、市）高度重視，多數?。▍^、市）成立了由政府負責人掛帥的領導小組，在調查摸底的基礎上妥善制訂規范整頓方案，對原有融資性擔保機構進行了風險排查，對存在的問題進行了整改規范，對符合條件的擔保機構進行了重新審核登記并頒發了《融資性擔保機構經營許可證》。絕大部分地區規范整頓工作已于今年3月31日基本結束，但還有一些收尾的工作。截至5月31日，全國納入規范整頓范圍的機構數量為9192家，已完成規范整頓的為8732家，正在規范整頓中機構數量為326家，尚未進行規范整頓的機構數量為134家，規范整頓完成率為95%，規范整頓合格的為6473家，全國共發放經營許可證5888張。

第四篇：我國融資性擔保行業風險分析

我國融資性擔保行業風險分析

中小企業是國民經濟增長的重要推動力，融資性擔保是無抵押資產的廣大中小企業獲得銀行融資的有效途徑。我國自成立第一家融資性擔保機構，截止2011年底，我國融資性擔保行業得到快速發展，機構數量迅速增加，融資性業務得到了較快的發展。我國融資性擔保行業的蓬勃發展，有效地架起了銀行與中小企業的融資渠道，緩解了中小企業融資難、融資貴問題，極大地促進嘉興經濟發展。

一、融資性擔保行業存在的風險分析 1．行業競爭加劇風險

目前，我國融資性擔保機構持續上增趨頭，數量上呈現了跨越式的發展，近達幾。從業內人士了解到，數量上的急劇增加，已經使我國擔保行業市場出現了過度競爭，既影響了整個擔保行業的信用體系，擔保放大倍數難以提高，又使融資性擔保機構因難以靠擔保業務實現盈利，主業偏向“異化”，違規經營增多，風險徒增。

2．違規經營管理風險

由于保市場的過度競爭，又在依法合規和風險管控方面缺少強有力的監督，不少融資性擔保機構偏離主營業務、違規運用資本金和保證金從事高風險投資。在今年的許可證換證申請調研中，我國多家融資性擔保機構收到整改通知書，主要涉及“企業融資性擔保放大倍數不足；其他應收款、投資等占凈資產比例高于20%，擔保賠償準備金和未到期責任準備金提取不足”這些不合規的經營管理現象，其背后必然存在極大的風險隱患。中擔、華鼎、創富擔保機構發生的挪用保證金、利用關聯企業套取銀行信貸資金用于高息放貸和高風險投資，導致資金鏈斷裂形成較大風險損失就是例證。3．銀保合作不力風險

在貸款緊縮的形勢下，信貸幾乎不復存在，對缺乏有效資產的小微企業來說，通過擔保實現融資是一條有效途徑，而對金融銀行機構是拓展了業務渠道，但銀行依然對擔保機構的認可度不高，雖經政府協調對接，但僅從風險分擔上，銀行不承擔任何比例風險，這無疑也增加了融資性擔保及行業的風險系數。4．專業人才缺乏風險

雖然已經實行了從業資格認定，但目前僅占從業人員的60%，同時擔保行業由于起步晚，發展迅速，行業內缺少經驗豐富的專業技術人才和高管人才，故對需要擔保的企業顧客缺少嚴格規范的準入審批程序和機構的設立。（例如：項目調查員、調查報告、風控部審核、評審會審議）。缺乏項目風險識別和跟蹤能力，與銀行的風險精細化管理還存在很大的差距。5．地方監管薄弱風險

我國已經實行省融資性擔保平臺信息報送，日常監管就是按月對各融資性機構上報的業務明細進行審核，且不說上報數據有多少真實性可言，而且專職人員少，專業技術水平不高，故非現場監管能力弱；同時，缺少創新的監管模式和有效的手段，現場核查缺乏有效的組織，更無從談起有效的方式、方法，地方監管比較薄弱。

二、融資性擔保行業風險控制措施(一)外部控制機制 1．合理布局，發展壯大

在調查研究的基礎上，按照國家、省、市要求，結合我市經濟發展和擔保業務需求，制定行業發展規劃，進行合理布局。重點扶持主業突出，經營管理好，風險管控水平高，有一定影響力的融資性擔保機構的發展，積極培育融資性擔保性擔保行業龍頭企業，逐步淘汰規模小、實力弱、業績差、風險高、不規范的融資性擔保機構，形成科學、合理的擔保網絡格局。2．審慎監管，提高效能

監管是控制風險的關鍵環節，為切實有效地實施監管，控制風險，我國部分城市已經出臺了《關于促進融資性擔保行業健康發展的若干意見》，分別就“融資性擔保行業的重要意義、總體要求、促進行業發展、優化發展環境、實施有效監管、加強組織協調”等方面提出了建設性意見，但還必須進一步完善監管體系，建立監管組織機制，創新監管模式，監管評價方式，分類監管，建立和完善監管信息平臺，要求相對應地出臺有關文件、舉措，提供監管的可操作性，賦予監管權利和義務。

（1）日常監管

專職監管人員借助監管信息平臺，實時對各融資擔保公司上報的業務明細進行認真審核，分析，了解各機構相對應的合作銀行；實地到機構、公司、銀行不定期地對數據進行核查，跟蹤了解機構經營的合規性，發現存有風險，及時上報。為有效發揮日常監管，同時應實行監管的問責制度和獎勵制度。(2)聯合排查

由銀行金融機構、行業協會、監管部門組成的專家團隊，每年1-2次不定期地對機構經營、管理動態抽查、排查、包括資本金、保證金的規范使用情況。抽查評定的結果作為評定等級、年檢直至整頓的重要依據。并且在融資性擔保平臺予以公布，對于嚴重違規的機構堅決予以淘汰。3.加大培訓，提升素質 省、市各經信委組織各地監管人員進行融資性擔保專題監管培訓、統計制度培訓，通過考試準予監管，同時與擔保機構掛鉤實踐，積累實際經驗，切實提高監管的專業性和有效性。

通過市、區行業協會組織從業人員在從業資格、業務與技術、信息化、行業自律等方面的培訓；組織對大型融資性擔保機構高管人員培訓，提升融資性擔保機構公司治理和內部控制水平。4.改善環境，加大扶持

加大與金融單位的合作力度，通過政府對接、擔保增信等手段，落實簽訂擔保公司與金融單位的風險共擔機制，共享信息項目運營及風險預警信息等進一步改善金融環境。

融資性擔保機構對小企業所起的積極作用以及所面臨的風險，監管部門要根據實際上報政府。嘉興各區、縣政府雖已有風險補償和財稅扶持政策，例如：嘉興秀洲區政府在《2012秀洲區推進經濟轉型升級創新發展的若干政策意見》中提出了“引導民營擔保公司為區內中小企業提供融資性擔保出現虧損的，給予10%的風險補償。”但各地力度均不是很大，期望能得到更大政策扶持力度。

加快設立我市再擔保機構，構建覆蓋全市融資性擔保機構的再擔保體系。加強與省再擔保機構的對接與合作，逐步建立多層次轉保的風險分擔和轉移機制。(二)內部控制機制 1.加強自治、規范經營

認真解讀銀監會等七部門《融資性擔保公司管理暫行辦法》（2010年第3號令），《銀監會發展改革委等部門關于促進融資性擔保行業規范發展的意見》（國辦發〔2011〕30號），《關于規范融資性擔保機構客戶擔保保證金管理的通知》（融資擔保發〔2012〕1號）《浙江省人民政府辦公廳轉發省中小企業局等部門關于浙江省融資性擔保公司管理試行辦法的通知》（浙政辦發〔2011〕4號），加強自治管理，規范經營。

（1）完善內部機制

加強公司治理，嚴格實行股東大會、董事會、監事會和高級管理層的“三會一層”經營機制，組建由股東代表、高級管理層、資深業務員、外聘金融專家等組成的評審委員會，制定評審規則和程序，完善擔保業務評審機制，實施評審獎懲制度。

（2）強化“三級”管理 擔保公司除反擔保措施外，強化對所擔保企業實行貸前準入、貸中、貸后的跟蹤管理。充分挖掘渠道，廣泛收集信息，利用綜合性人才分析、處理信息，識別風險存在與否及可能性大小，及時采取措施，防范風險。2.擔保產品創新開發

擔保產品的創新不僅是為了做大業務，同時也是為了實現風險的有效控制。我市的多家擔保公司聯合市外知名擔保機構為發行“小企業集合債”提供擔保，累計超過5億元；海寧嘉豐擔保有限公司聯合嘉興銀行、保險公司推出了“保易貸”貸款擔保產品，對化解擔保風險作了有益的嘗試；在反擔保上還開發了倉單質押貸款反擔?！?、“應收賬款質押反擔保”、“抵押物剩余價值反擔?！钡葮I務。最近嘉興銀行、擔保公司與保險公司在繼“保易貸”后又推出了“擔保保險業務試點”。這些擔保產品的創新為擔保公司在增信做大業務的同時，很好地實現了風險分擔。

三、關系型銀行與融資的激勵作用分析

2001年起，我國人民銀行陸續出臺《關于加強和改進中小企業金融服務的指導意見》等文件，目的在于扶持中小微企業發展，促進經濟結構調整。經驗證明，中小微企業是經濟活力與創新的根源，有助于利用閑置資金、減少資本呆賬、培養企業和管理人才、加快產業結構發展、促進經濟快速增長，在國民生產總值、就業、外貿出口、稅收等各方面起了舉足輕重的作用，間接使社會安定、收入公平分配、城鄉均衡發展等社會政策目標得以實現。

但由于中小微企業規模有限，缺乏經審計的財務報表，抵押、擔保資產不足，信息不透明，導致籌集資金的途徑有限，很難在權益市場獲得融資。大部分中小微企業資本金匱乏，生產運營持續受到資金短缺的困擾，短期流動性約束和長期投資不足成了制約發展的瓶頸。誕生不久的小企業往往在經營頭幾年由于資金緊缺提前進入衰退期，當遇到業績下滑，企業的現金狀況更加惡化，甚至遭受破產的威脅。

在關系型銀行融資過程中，企業可通過給予銀行一定的私人信息，讓銀行直接或者間接干預企業的決策或者行為，給予銀行一定的所有權等等方法，使銀行更傾向于提供資金。只要企業在關系貸款中取得的凈收益（即收益扣除在關系型銀行融資中承擔的成本）大于或者等于未通過關系貸款而取得的凈收益，不論在關系型銀行融資中企業付出的成本為多少，對企業而言都是有利的。使雙方達到雙贏的帕累托最優狀態。并為即使在凈收益與之前的收益相當或者略小，只有虧損在企業可承受的范圍內，該行為對企業而言也是有益的，因為，關系型銀行融資是長期貸款，一旦與銀行保持這種長期的關系，即意味著該企業在今后的發展中有充足的現金流，對企業今后的發展壯大是很有利的。

四、關系型銀行融資的優勢分析

關系型銀行融資發生在對雙方良性關系的穩定預期下，銀行與企業之間通過建立隱性的重復的動態博弈，降低單方違約的道德風險。隱性契約下的持續借貸行為避免了對其他交易方的搜尋轉換成本和引入第三方監督、懲罰、強制執行的費用，并由雙方合作態度帶來對貸款合同重新談判成本的降低。對企業而言，受制于不確定性外部沖擊的企業利用重復談判在財務緊張期間尋求銀行額外投資，可以分散企業在各期間的環境風險；同時克服了流動性約束的掣肘，可獲得預期項目產出，還能借助與銀行深入合作，獲得信息渠道優勢，發現新的贏利機會，并且有條件進行資本密集型投資或長期投資；對于銀行而言，不同銀行在市場上為獲得貸款進行激烈競爭，通過關系型銀行融資方式，與客戶建立榮辱與共的聲譽，保持良好的客戶關系可持續的競爭優勢的一個來源。內部銀行可以借助對企業賬戶信息的壟斷優勢，更好地了解企業的經營狀況，充分利用其人力、資金、信息優勢為企業提供全方位的服務通過交叉銷售與借款企業發展更緊密的客戶關系。

五、結論

通過分析，認為關系型銀行融資能緩解中小微企業的融資的壓力。關系型銀行融資的建立，能使中小微企業和銀行建立起緊密的聯系，可較好地解決信息不對稱問題，有效地避免道德風險和逆向選擇，使中小微企業可以獲得穩定的資金支持，并可以獲得經營管理的幫助和全面的金融服務。對于現在的金融業而言，信息至關重要，銀行的存在與發展正式依托于信息的不對稱性。在我國融資性擔保行業如火如荼的發展進程中，盡管政府先后有《辦法》、《意見》等規范整頓政策以及市經信委配套措施的出臺，在一定程度上規范了該行業，但近年個別城市融資性擔保機構增加太快、太多；同時部分機構自身經營、管理不規范，內控機制欠缺；行業監管基礎薄弱等因素，使得我國融資性擔保行業還潛在較大的風險隱患，亟待解決。旨在呼吁進一步增強融資性擔保行業風險控制意識和出臺相關的細化措施，進一步健全該行業體系，有效促進我國融資性擔保行業穩健發展，國家應配合以相應的金融法律及相關制度，加之相應的監督，使關系型銀行融資能在中國更好地發揮其作用。

第五篇：擔保業務流程制度

擔保業務流程制度

第一章 總則

第一條

為規范公司擔保行為，保證擔保業務工作質量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事擔保業務應遵守國家的法律法規和公司規章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。

第二章 擔保業務流程 第三條 擔保業務流程主要包括： ? 客戶申請 ? 擔保立項 ? 項目初審 ? 擔保審批

? 簽訂合同（發放貸款）? 跟蹤監督

? 解除擔保（代償追償）

第三章 客戶申請與立項 第四條 客戶咨詢和申請由業務部受理，程序是：

1、客戶經理與來訪客戶交談，根據客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《擔保項目審理進展表》和《申保項目受理一覽表》。

2、客戶經理向客戶提供《擔保業務指南》并解釋有關內容，提出忠告和有關承諾

3、按照立項條件預審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關填報數據以及與借款、反擔保有關的證明材料。

4、初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件的項目報信貸主管予以立項，通知客戶填報《貸款擔保申請書》并附報初審有關資料，同時交付評審費；對不符合條件的項目，報告信貸主管同意后，回復申保單位；重要項目報告信貸副總或董事長后回復申保單位。

第五條

立項條件： 凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。下列企業(個人)原則上不予立項。

1、資信記錄不良；

2、有犯罪記錄的；

3、自然人年齡超過60周歲；

4、企業成立時間不到一年；

5、企業主要股東有不良信用記錄。

第六條 申保單位在報送《貸款擔保申請書》時應附報的資料（由客戶經理與原件核對）：

1、企業（個人）貸款申請報告

2、申請人身份證（復印件）

3、戶口簿（借款人、配偶復印件）

4、非沈陽市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件）

5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明）

6、結婚證書（復印件）

7、配偶的身份證（復印件）

8、法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）

9、房地產權證（復印件）、購房合同（復印件）

10、《企業法人營業執照副本》（復印件）

11、《代碼證》（復印件）

12、《驗資報告》（復印件）

13、《公司章程》（復印件，工商局調檔）

14、及近三個月財務報表

15、公司三個月完稅證明（包括營業稅、增值稅、所得稅等復印件）

16、企業貸款卡復印件及征信查詢

17、個人征信報告，預評估報告書

第七條

對確認屬于潛力型中小企業并符合我公司立項條件的申保單位，應將其按重點項目給予對待，適當調整評審力量，加快評審工作進度，優先進行評審。

第四章 項目初審 第八條 已立項的項目，由項目經理報送信貸副總或董事長，由主管領導指定兩人 A、B角進行初審，A角提交《擔保評審報告》，B角提交《補充意見》。初審過程中有關聯系、協調事宜由A角牽頭。經審核，不符合初審條件的，退回信貸部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件）初審程序

1、初審人員A、B進行風險評審，提交《擔保評審報告》，信貸副總或董事長出具書面意見。

2、市區商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現場考察。

3、市區商品房個人貸款擔保外的項目俱應組織人員進行現場考察。

（1）須進行現場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成。（2）初審人員由信貸副總或董事長指定。

（3）風險程度難確定的項目，信貸主管應參與現場考評或建議上級主管參與現場考評。（4）如有特殊情況需要越級進行現場考評，由董事長審批，調查人員將調查結果和審查意見及時向董事長書面匯報。

（5）調查非市區的客戶必須出具相應抵押物的調查照片。第九條 初評考察在符合初審條件后進行。

第十條

初審過程必須由風險管理員 A、B角共同對申保單位進行現場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關聯的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產經營問題向有關方面調查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務資料和有關數據進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。

第十一條

初審工作從立項開始一般應在 2個工作日內完成，超過上述時間的，需把原因寫在《擔保項目審理進展表》中。

第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經濟決策失誤、違法亂紀問題等，經初審予以否決或暫緩的，應報告信貸主管，對重要項目應填寫《重要申保單位經評審未擔保情況表》報公司領導閱處。

第十三條

《擔保評審報告》應揭示以下主要內容：

1、基本情況：

（1）貸款目的、還款來源、資產轉換周期、還款記錄

（2）法定代表人（借款人）的經歷、素質、能力、信用記錄等情況；（3）主要經營范圍及生產經營規模，主要銷售渠道；（4）申保理由及相關籌資計劃；

（5）是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；

（7）貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉貸 /先還后貸/終止借款。

2、還款能力分析（1）財務分析

A、評估借款人的經營活動的情況；

B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產/流動負債； D、資產負債率=總負債/總資產。

（2）現金流量分析（現金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔保措施 A、抵押物評估價的準確性和變現能力； B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務因素分析

行業風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析

借款人目前的財務狀況？現金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經營業績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我公司代償后追償的難易程度。

（6）風險測評情況及反擔保措施

A、項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度； B、與銀行等相關單位的協調、聯系情況。

（7）初審結論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費測評情況。

第十四條 初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。第十五條

當A、B角最終意見有分歧時，由信貸副總或董事長進行復審。

第五章 項目審批

第十六條

項目初審合格后，項目經理依照審批權限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內提出審核意見。

第十七條 擔保金額在30萬元以下（含30萬元）的項目，由副總經理審批；擔保金額在30萬元至300萬元（含300萬元）的項目，由董事長審批；擔保金額在300萬元以上或其他有重大影響、復雜的擔保項目，組織集體評審。

第十八條

審批人對初審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。

第六章 擔保合同的簽訂

第十九條

項目獲準后，由項目經理通知被擔保單位辦理有關手續，同時向貸款銀行出具有關資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關手續。

第二十條

簽訂合同應按下列程序進行：

1、項目經理向對方當事人說明相關事宜。

2、項目經理根據議定的擔保方案確定需簽訂的合同。

3、項目經理要求對方當事人填寫相關資料，并提交營業執照復印件、法定代表人身份證明、授權委托書和身份證復印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、項目經理填寫各合同文本一份，交由主管領導審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內修改完畢。

5、項目經理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數準備齊全，并按簽約方的不同分別置備。

6、項目經理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應當辦理簽章真實性公證。

7、合同簽訂后，擔保合同原件由項目經理報送審核部檔案管理人員及時歸檔保管，復印件由項目經理留存一份。

第二十一條

合同文本簽署的順序如下：

1、簽署貸款擔保協議書 ；

2、簽署反擔保合同；

3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第二十二條 在簽訂合同的前后，應辦理下列手續：

1、簽約前

（1）對方出具董事會決議

對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質押等（反）擔保合同的，應出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或實際控制人必須經股東會或股東大會決議，股東或實際控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數通過。）

對方的公司章程已明確授權其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經董事會同意。

（2）對方提供股東會決議

對方以有限責任公司的股份質押于我公司的，應提供股份所在公司過半數股東同意出質股權的股東會決議。

（3）抵（質）押物評估

對方以抵押或質押方式提供（反）擔保的，應委托評估機構對抵（質）押物進行評估，并提供評估報告。

2、簽約后

（1）家庭財產共有人的同意

與我公司簽訂保證、抵押或質押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產共有人必須在合同上署名表示同意。

（2）登記

以房地產抵押的，應到房地產管理部門辦理登記。

以機器設備抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。

以有限公司的股份質押的，應記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據其設立時的驗資報告，工商登記資料和股權變動情況協助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復印件注明“本復印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。

以股票質押的，應到證券登記機構登記。

以存單質押的，應到帳戶所在的金融機構登記，并取得存單止付的回執。上述登記程序無法辦理的，應取得相關證據或由有關方面出具情況說明，抵（質）押物的權利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的《承諾書》。

（3）移交動產或不動產權利憑證 以房地產抵押的，房地產證書移交我公司或銀行保管。

以機器設備抵押的，他項權證由我公司或銀行取得。

以股票質押的，股票（或股權證）移交我公司或銀行保管。

以存單質押的，存單正本移交我公司或銀行保管。

以動產質押的，質物移交我公司或銀行保管。

（4）公證：

股權質押和動產抵押，應辦理公證。以房地產抵押的，辦理委托公證，并出具價值確認書。

（5）其他：

以債權質押的，可開立我公司與質押人共同監管的帳戶。

第二十三條

如遇特殊情況，不能按規定程序辦理的，應經公司領導批準。

第二十四條

簽約手續辦理完畢后，有關監管資料物品移交相關部門，進行監管。

第八章 反擔保

第二十五條

對于獲準擔保的項目，由項目經理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產抵押、財產或權利質押、單位或個人的保證、保證金等。

第二十六條

用于反擔保的抵押物和質押物的范圍，按照《中華人民共和國擔保法》的規定執行。

第二十七條 用房產及其他不動產抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛及其他動產抵押或質押的，抵、質押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權質押的，質押率不高于（凈資產額的）70％；以上市公司股票質押的，質押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質押的，質押率不高于（面值的）90％。應用第三十八條的規定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國擔保法》規定的主體資格和擔保能力；

2、有效凈資產扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；

3、資產負債率不超過70％；

4、連續兩年盈利；

5、已投保財產保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔保個人應符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力；

2、住所在本地或在本地有經常居所；

3、有一定的個人（或家庭）財產，收入穩定；

4、國家公務員及機關企事業單位的負責人；

5、公司認可的其他人員。

第二十八條 以保證、抵押或質押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照擔保額的10%收取，風險較低的企業項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數額在與被擔保企業協商后確定。

第九章 擔保收費

第二十九條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。

第三十條

費用收取標準：

1、評審費按擔保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取評審費，由信貸部通知財務部門收款并開具發票。

2、擔保費以擔保金額為基數，按擔保費率（月率）計算收取。擔保費 =擔保金額×月擔保費率×擔保時間（月）

3、月擔保費率在月基準擔保費率 3‰的基礎上根據不同情況確定，最高可上浮50%。

4、對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權限另定。

5、擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。

第三十一條

擔保費、保證金原則上于簽訂《委托擔保合同》時收取。

第三十二條

擔保費由項目經理測算，經上報審批人審批后，由項目經理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續。

第十章 擔保項目管理

第三十三條 已擔保項目由項目經理負責日常跟蹤，風控專員負責監督及風險管理。工 第三十四條 風控專員根據風險程度，定期實地調查和詳細記錄被保單位的情況，并于調查后3個工作日內作出《跟蹤報告》，報送至公司領導。

第三十五條 風控專員應于貸款到期前一個月與銀行聯系，隨時掌握被擔保單位資金動態，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第三十六條 風控專員應和銀行保持聯系，關注被擔保單位還息動態，出現異常情況及時向有關領導反饋信息，制定風險防范計劃。

第三十七條 風控專員應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統，以便查詢客戶信 息。

第三十八條 《跟蹤報告》應反映以下內容：

1、企業遵守協定、有關承諾的情況；

2、供、產、銷實現情況，以及與評審預測數、歷史數的差異分析；

3、財務狀況及經營成果分析，主要與擔保前預測數據對比；

4、現金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數的差異、對還貸的保證程度等；

5、擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；

6、市場狀況及對該企業的影響；

7、反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況；

8、企業管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經營班子及主要崗位人員的變化；經營戰略調整；主要客戶的變化等情況；

9、意見、建議及重要說明。

第三十九條 風險管理部實施監督及風險管理的內容主要有：

1、就在保項目執行情況進行調查并進行風險度測評和對比分析，以復核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；

2、根據領導指示就個別項目和項目的有關問題進行專題調查分析；

3、搜集、調查核實有關信息動態，及時向領導進行預警性報告；

4、就續保、擴保項目提出審核意見；

5、對擔保業務風險進行綜合評價與控制；

6、對逾期代償項目實施特別程序監管。

第四十條

風控實施監管所需企業會計報表等資料，如項目經理已有的，由項目經理提供，應避免重復向企業索取資料。

第四十一條 信貸部、風控專員到企業調查應攜帶公司的派出通知。

第四十二條 審核部負責被擔保單位信用檔案管理，風控專員對按期還貸、逾期后還貸、經公司代償后全部或部分歸還以及導致擔保損失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章 項目的延期

第四十三條

需要延期的項目，借款人要在該項目到期前 20天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經理應提前就延期問題與銀行磋商并向公 司及時匯報。

第四十四條

延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。

第四十五條 延期項目的跟蹤由項目經理負責，信貸部應將延期項目作為監督重點。第四十六條

逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由信貸部提出初審意見，根據監管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。信貸部對逾期項目的處理意見包括：

1、簽訂補充條款以增加抵押物數量或選擇更為可靠的反擔保單位。

2、擬列入預警項目。

3、建議撤保。

第四十七條 延期和逾期項目不宜繼續擔保時或者項目沒有到期而發生重大變化、出現風險時，應由風控專員申請列入預警項目。信貸副總和董事長有決定預警項目確定及撤消的權限。

第十二章 項目的撤保 第四十八條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；

2、公司認定借款人出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現風險；

3、項目或企業技術競爭水平下降；

4、項目承擔企業提供虛假資料或具欺詐行為；

5、連續二年，該項目未能達到初審預測目標。

第四十九條 撤保由信貸副總或董事長提出。

第十三章 擔保項目的終止

第五十條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結手續的，經信貸部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質押的有關財產和權利憑證等資料退還被保企業，項目經理牽頭，信貸部及公司財務管理部簽章提交《解除擔保報告書》。

第十四章 代償與追償

第五十一條

被擔保的企業，即主債務人，到期未能履行債務，由我公司代為履行后，公司應依法向主債務人追償。如債務人仍不履行，應按下列方式追償：

1、如主債務人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應以抵押物、質押物或質權標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務；

2、如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；

3、如主債務人向公司交納了保證金的，優先扣除實現債權的費用外，直接與債務抵銷。

4、未設立反擔保，或反擔保權實現后仍不足清償債務的，應繼續向主債務人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執行和支付令等方式。

第五十二條 代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業務部配合。

第五十三條 債務人破產案件已由人民法院受理的，我公司應告知主債權人申報債權。主債權人不申報的，我公司應作為保證人參加破產財產分配，預先行使追償權。

第五十四條 有下列情形之一的，公司應通知主債權人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：

1、主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2、主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；

3、主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權人知道或應當知道欺詐、脅迫事實的。

第十五章 附則

第五十五條 本制度如與國家法律法規不一致時，以國家法律法規為準。

第五十六條 本制度由遼寧予衡融資擔保公司負責解釋。

第五十七條 本制度自發布之日起生效執行。

附件1：申保項目受理一覽表 附件2：擔保項目審理進展表 附件3：貸款擔保申請書 附件4：擔保評審報告 附件5：申保單位信息采集表 附件6：解除擔保報告書 附件7：委托擔保合同 附件8：反擔保合同 附件9：業務部送審資料清單 附件10：評審復議申請表

附件11：重要申保單位經評審未擔保情況表