第一篇：擔保業務保后監管操作管理辦法

擔保業務保后監管操作管理辦法

一、保后監管是指本公司對擔保項目（時間段：出保函至解保）進行跟蹤、監控和分析，對檢查中發現的問題采取積極補救措施的工作過程。

二、風險管理部是擔保公司保后監管工作的主管部門，負責該工作的管理、監督、檢查、跟進和指導。保后管理是公司防范擔保風險，提高擔保質量的一個重要環節，力求做到經常化。

三、保后監管的方式包括擔保業務部各客戶經理和風險管理部保后監管人員對擔保項目的監管。

四、保后管理人員職責：

1、隨時跟蹤出保函后的業務辦理過程，及時對業務軟件和臺帳進行更新。a.查檔后發送放款確認表，登記放款時間及贖樓時間（中行）

b.根據贖樓銀行確定取證時間

c.催辦注銷抵押、登記保管房產證原件（當天無法過戶的）

d.催辦過戶、登記保管過戶回執原件

e.催辦取證抵押手續，登記保管抵押回執復印件及新房產證復印件（取證當天未過戶抵押的，房產證原件交風控保管）

f.確認抵押辦結（電話查詢）并查檔

g.催辦解保手續及二次結清單（賣方擔保業務），登記保管解保函;跟進業務回款情況（現金類業務）

h.余款支付

i.定期整理歸檔

2、定期編制業務跟蹤表，提交風控部經理及房產業務部。

3、對超期嚴重業務或風險業務向公司提出預警，重點跟蹤。

第二篇：融資擔保業務操作管理辦法

投資擔保有限公司擔保業務操作管理辦法

第一章 總 則

第一條 為防范擔保業務風險，提高工作質量，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》和《融資性擔保公司管理暫行辦法》等有關法律規定，結合本公司實際，特制定本操作管理辦法。

第二條 本辦法所稱擔保人，系指本公司。本辦法所稱借款人，系指通過本公司擔保而取得借款的法人、其它經濟組織、個體工商戶和自然人。本公司擔保是指本公司與債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的債務時，由本公司依法承擔合同約定的擔保責任的行為。

第三條 本公司以安全性、流動性、收益性為經營原則。第四條 公司依法開展業務，與企業、銀行業金融機構等客戶的業務往來，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則

第二章 業務范圍及反擔保

第五條 本公司可以經營下列融資性擔保業務：

（一）貸款擔保。

（二）票據承兌擔保。

（三）貿易融資擔保。

（四）項目融資擔保。

（五）信用證擔保。

（六）其他融資性擔保業務。

第六條 本公司可以兼營下列業務：

（一）訴訟保全擔保。

（二）投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等履約擔保業務。

（三）與擔保業務有關的融

資咨詢、財務顧問等中介服務。

（四）以自有資金進行投資。

（五）監管部門規定的其他業務。

第七條 本公司在為債務人向債權人提供擔保時，為了保證追償權的實現，要求債務人提供反擔保。反擔保方式包括：抵押反擔保、質押反擔保、企業或個人的保證反擔保、保證金反擔保等。根據項目的風險程度、擔保金額大小等實際情況確定采用其中一種或幾種反擔方式。

第三章 基本流程

第八條 擔保業務基本操作流程包括受理、調查評價、審查審批、簽約及擔保費收取、保后管理五大階段。

第九條 受理。自客戶向本公司提出擔保申請，就進入受理階段。在此階段，對客戶進行資格審查，要求客戶提交有關材料，對客戶的材料進行初步審查等。受理客戶申請時需要注意兩點：一是對未作過客戶評價的客戶和已作過客戶評價的客戶要區別對待；二是對不同的擔保業務類型，要求客戶提交的有關材料應有所區別。

客戶受理階段由業務拓展部負責。

第十條 調查評價。受理客戶申請后，經初步審查合格進入調查評價階段。調查評價包括：

一、客戶評價，指對客戶的資信狀況進行分析和評價，對客戶的償債能力作出全面的評價；

二、業務評價，指對客戶申請的該單業務的風險點和成

本效益進行分析；

三、反擔保評價，指對客戶為申請業務而提供的反擔保措施的合法性和可靠性進行評價。

在調查評價的基礎上，形成調查評價報告。調查評價報告須經部門經理審查簽字。

調查評價階段由業務拓展部（A角，為第一調查人即項目負責人，負主要調查責任）和風險控制部（B角，為第二調查人）負責進行，調查人獨立發表評價意見并對提交資料的真實性負責。

第十一條 審批。經調查評價合格的擔保業務，送交擔保審查委員會審議。董事長可在權限內按一定數額授權總經理審批。超權限的項目由董事長召集董事會研究決定。

一、審查審批結論為不同意的，及時通知有關人員，如有必要進行復議的，可按有關規定進行重新調查審查；

二、審查審批結論為同意的，將審批結論及時通知有關人員辦理手續；

三、審查審批結論為同意但超過審批權限的，提交公司董事會審批。

第十二條 簽約。對審批決策意見為同意的擔保業務，落實保前條件之后經總經理簽字與客戶訂立合同。風險控制部、業務拓展部及財務部等業務部門憑簽字完整的《調查審查審批表》完成反擔保登記、收費等相關手續。

第十三條 擔保費原則上應在合同生效之日一次性收取，若逾期支付，可加收滯納金。

客戶在簽署《擔保費認繳單》時，要讓客戶確認擔保費率和擔保費金額。擔保費由業務拓展部負責計算和催繳，財務部負責核實和收款。財務部收到款項并在《擔保費認繳單》上簽字確認后，將《擔保費認繳單》退風險控制部報總經理核準。

第十四條 保后管理。包括對擔保項目的檢查、資金回收、代償和追償、擔保終結等內容。保后管理由業務拓展部、風險控制部及法律事務室根據風險程度分類共同管理。

第十五條 保后檢查分日常檢查和重點檢查，由業務拓展部會同風險控制部共同負責，每個部門派出1人組成檢查小組。

日常檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險程度等確定檢查頻率，日常檢查至少每月要進行一次。

重點檢查是對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他須特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。

第十六條 檢查完畢后，檢查人員寫出檢查報告（對逾期的擔保項目需提出處理意見）報總經理簽批意見后與有關資料一并歸檔。

第十七條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

一、擔保貸款未按擔保申報時的用途使用；

二、客戶提供虛假資料或具欺詐行為；

三、公司認為客戶出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現較大潛在風險。

第十八條 客戶合同到期履約后，其項目負責人要負責填寫好解押確認表經財務部負責人簽字，由總經理安排風險控制部辦理解壓手續。

第十九條 主債務人未能履行債務，本公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。代償和追償方案由風險控制部負責制定報總經理審定。

第二十條 對主債務人與公司簽訂抵押或質押合同的，可以抵押或質押財產折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務。對設定反擔保人的，應依法向反擔保人追償，凡擔保人拒絕清償的，應依法對主債務人及反擔保人提起訴訟。

第四章 操作細則

第二十一條 受理客戶申請可以是客戶主動到本公司申請業務（業務拓展部顧客值班人員負責項目受理），也可以是本公司人員向客戶營銷業務。

經辦人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹本公司的有關業務方式（包括被擔保人的資格要求、業務費率、期限、用途、優惠條件及客戶的違約處理等）。

第二十二條 本公司擔保的借款人應當是經工商行政管

理機關（或主管機關）核準登記的企業（事業）法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。前者為公司類客戶，后者為個人類客戶。

（一）公司類客戶。應首先檢查其主體資格是否符合上述的規定，驗看客戶的營業執照、貸款證（卡）和近期財務報表，了解客戶的背景、經營狀況、財務狀況、借款用途、等，分析其履約付款能力。若有下列情況之一的，原則上不接受其申請：

1、連續3年虧損，或連續3年經營性現金凈流量為負；

2、向本公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表、現金流量表等財務報告；

3、生產、經營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產品或項目的；

4、有其他嚴重違法或危害本公司擔保資金安全行為的；

5、列入黑名單的。

（二）個人類客戶。主要審查其是否具有合法的身份，是否擁有穩定的經濟收入，是否具有按期履約還款的能力，是否落實可靠的擔保措施。并對共同債務人（配偶、家庭成員）資信狀況，經濟收入狀況，法律訴訟信息進行了解。客戶若有下列情況之一的，本公司不接受其申請：

1、列入黑名單的；

2、有嚴重違法或危害本公司擔保資金安全行為的。

第二十三條 提交材料

對符合資格要求的客戶，受理人員要求客戶提供如下材

料：

一、客戶基本材料

（一）公司類客戶

1、申請書；

2、法人營業執照（事業法人證書）；

3、公司章程；

4、組織機構代碼證；

5、稅務部門年檢合格的稅務登記證明;

6、法定代表及委托代理人身份證；

7、法人代表授權書；

8、財務報表（財務人員、負責人的簽字及單位公章）及注冊資本驗資報告；

9、抵（質）押物權屬證明材料；

10、董事會（股東會）決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

11、貸款卡；

12、開戶銀行帳號

13、本公司要求提供的其他資料。反擔保保證人提供資料同上。

提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗，提供的材料復印件要加蓋公章。法人代表授權委托需法人代表親筆 7

簽字授權，公司受理人可根據擔保項目和客戶實際情況對上述所提供資料條目進行刪選和添加。

（二）個人類客戶

1、申請書；

2、有效身份證件；

3、婚姻狀況證明；

4、居住地證明資料；

5、經濟收入證明資料;

6、抵（質）押物權屬證明材料；

7、本公司要求對抵、質押物進行投保的，需提供投保證明資料；

8、本公司要求提供的其他資料。反擔保保證人提供資料同上。

二、業務材料。根據各業務品種的操作規定，要求客戶提供有關材料。如，被擔保人為房地產開發、經營企業，除提交上述基本材料外還應提交資質證書、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設工程施工許可證》、《商品房屋銷（預）售許可證》及商品房質量保證書、使用說明書等。

第二十四條 初步審查

一、受理人員收到客戶申請材料后應列出清單，對材料的完整性、合法性、規范性、真實性和有效性進行初步審查，審查要點包括：

（一）公司類客戶

1、業務申請書加蓋的公章清晰，與營業執照和貸款證（卡）上的企業名稱三者一致。申請書中含履約承諾和查詢信用報告的授權內容。

2、稅務登記證有稅務部門同意年審的防偽標記。財務報表加蓋的公章清晰，與營業執照和貸款證（卡）上的企業名稱三者一致。

3、董事會決議內容應包括：申請此業務用途、期限、金額、反擔保方式及委托代理人等，達到章程規定的有效簽字人數。

4、貸款卡在有效期內。

5、營業執照及其他的有效證明經年審合格。

（二）個人類客戶

1、身份證在有效期內，與業務申請人核對一致，復印件與原件相符。

2、借款人穩定經濟收入證明或償債能力證明（1）借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書；

（2）查驗銀行存單、信用卡對賬單（銀行代發工資部分）、個人所得稅稅單；

（3）查驗其他資產證明。

二、反擔保材料的初步審查。

三、初審由部門經理負責，部門初審通過報主管領導安排風險控制部參與調查評價。

第二十五條 調查評價經辦人員應通過實地走訪等多種途徑了解個人類客戶及其配偶、家屬的信譽、工作、住房、收入、償債能力等情況。按照不同的業務品種的要求和方法對風險點、防范措施和成本效益進行分析。

第二十六條 公司類業務撰寫調查評價報告

直接評價人員根據對業務申請人的調查評價撰寫調查評價報告。

一、公司類調查評價報告的主要內容

（一）客戶基本情況。包括：客戶經濟性質、注冊資本、規模、主營業務、所屬行業、地理位臵及歷史沿革（注意：改制企業只列資產不列負債現象），客戶的組織形式、產權構成情況及關聯人情況，客戶主導產品規模、產量、壽命周期及市場份額，客戶核心領導層的綜合素質、經營管理能力及運作風格，對外投資及回報情況等。

（二）客戶財務狀況。包括：資產結構，資金結構，所有者權益，資產變化分析，負債變化分析，盈利能力分析，企業生命周期等。

1、資產類重點科目核實

（1）銀行存款：查詢客戶各銀行賬戶數量、性質及余額，將銀行對帳單與銀行存款明細帳及對應的應收帳款進行核對，核實內各月的銀行存款進出額，確定客戶的現金流入與月均余額。若月均現金余額較大，核實其可能性、合理性及真實性，并與企業月收入資料、月銀行收款憑證、銀行承兌資料核對并相互印證。

（2）應收帳款：審查應收賬款明細科目，確定其客戶的集中度及穩定度；對帳齡進行分析，確定其壞帳情況；關注近期變動較大、往來頻繁的應收款項，并從中抽查銷售合同、原始憑證、出庫單、發運單進行相互印證。

（3）其他應收款：對其真實、有效性進行確認，分析形成內容及真實原因；并核查明細帳戶記錄中是否有與股東的往來帳。對與股東往來且往來金額過大的，要查明形成往來的原因，以確認是否真實投資；有無非法轉移、增加或減少資本的行為，并從中抽查相應較大金額明細帳、記帳憑證及原始憑證相互印證。

（4）存貨：實地查看存貨是否真實存在，與存貨明細帳核對，確定有無虛增或虛減存貨現象，并進行收入、成本配比核對；觀察存貨的品質狀況，確定是否有變質積壓物資；了解存貨的保險情況、存貨防護措施的完善程度及存貨的變現能力；同時抽查大額購貨合同、領發料憑證、生產記錄（針對生產型企業）、入庫單進行相互印證。

（5）固定資產：主要審查關鍵設備和車輛的權屬（大額

資產清單及權屬證明）、購臵時間、目前價值、出租和抵押狀況并進行實地觀察；計算關鍵設備生產能力和產能利用效率與本期產品產量的比率，分析判斷其實際生產能力。

2、負債及權益類重點科目核實

（1）短期借款與長期借款：根據貸款卡信息核對客戶的貸款構成，審查每筆貸款的數額、償還時間、債權人、利率及客戶貸款的項目情況以及保證方式，同時獲得相關或有負債信息。

（2）應付賬款：審查應付賬款對存貨、應付賬款對流動負債的比例，并與以前期間對比分析，評價其整體合理性；關注近期變動較大、往來頻繁的應付款項，并從中抽查購貨合同、賣方發票、驗收單、入庫單及其他證明材料進行相互印證。

（3）其他應付款：審查其長期掛賬的原因及償付的可能性。如果其他應付款為掛列投資人名下的其他應付款，應審查雙方是否有協議，確定其償還期限，如果無協議，要求投資人與客戶簽訂項目期內不可撤消協議；是否同時虛增資產和負債；是否存在職工集資及到期日和兌付情況（若有需提供協議），并從中抽查相應較大金額明細帳、記帳憑證及原始憑證相互印證。

（4）或有負債情況：審查相關會議記錄及費用支付情況，對或有負債如各種賠款、訴訟未決事項及對外擔保等責任引

起的負債進行詳細核實。

（5）實收資本及資本公積：結合驗資報告及客戶的合同、章程，確定實收資本的真實性。資本公積、盈余公積，確定其形成內容及期末余額是否正確。抽查金額較大的明細帳、記帳憑證及原始憑證相互印證，核實是否存在虛列資產和權益的情況。

3、損益類重點科目核實

（1）主營業務收入：審查客戶《增值稅納稅申報表》、《損益表》、《稅金結繳清算表》，從稅金倒推收入總額，并與納稅銀行帳戶對帳單核對。審查主營業務收入總賬、明細賬及應收賬款明細賬中的大額或異常項目，并從中抽查銷售合同、銷售單、銷售發票副聯、發運憑證、出庫單進行相互印證；通過銀行存款日記帳、銀行對帳單、現金日記帳、應收賬款科目對銷售回款進行核實。

（2）主營業務成本：確認客戶產品成本的構成內容、成本計算的正確性以及產品銷售成本與收入是否相配比，工業企業（如場地、工藝無大的變動）可通過用電量、用水量、原材料供應量等相關指標對比核證。

（3）財務費用：了解其構成，結合長期借款、短期借款、預提費用等科目，確定其年利息支出額，核實其真實負債及承兌貼現量。

（4）稅金：審核客戶納稅申報表、完稅憑證，確認其稅

款繳納情況，核實與收入、利潤的配比情況（同收入核實方法）。分析客戶的納稅品種結構；是否利用關聯交易等手段少報稅或少交稅；享受免稅、減稅、先征后返和財政補貼的應出具政府文件，并核實執行情況。

（5）利潤：根據其毛利率核算利潤的真實性，并與行業平均利潤水平比較。

（三）現金流量分析。分為對過去的現金流量分析和對未來現金流量預測兩部分。對短期借款，重點是對過去的現金流量分析，其中對于經營活動的現金流量為正值的企業，要著重審查其投資活動的現金流量，從選擇投資的項目、投資方式、投資金額等方面審查其對外投資的合理性。

1、企業現金流量歷史狀況及規律性分析

通過近3年數據對比，分析企業近年現金流量及經營、投資、籌資現金流量變化的規律性及變化原因，特別關注經營活動現金流量變化規律及其原因。此外，結合銷售回款的抽查結果，分析企業在一個經營周期內經營活動產生的現金流入的規律性。

2、企業現金流量預測

著重分析企業經營活動產生現金流量的可能性、均衡性及穩定性，預測擔保期間現金流入能否償還債務。

（1）列明現金流預測的基礎假設（對收入、支出的支撐依據，如查看擔保期間銷售合同或協議等）；

（2）結合企業經營特點逐月分析現金流量；

（3）針對企業現金流特點考慮具體監控措施（如不定期抽查財務帳、監督企業提前還款等）。

（四）客戶償債能力。結合現金流量預測，著重分析客戶第一還款來源。對短期借款的企業，主要是對其短期償債能力的審查，除流動資產變現能力指標，如流動比率、速動比率等之外，要注意短期內有無債務集中到期情況，以及對借款人融資能力的分析。

（五）非財務因素。分析非財務因素對被擔保人還款能力的影響，主要包括行業風險、經營風險、管理風險以及被擔保人還款意愿等。

（六）融資用途及項目情況。從客戶季節性銷售高峰、銷售持續增長比例、資產效率下降、固定資產替換或擴張、貿易信用改變、負債重組、利潤下降、分紅要求以及一次性或非預計的支出等方面來詳細分析其借款原因，并需有具體預算依據。

（七）開戶、結算、信用情況。調查時要查閱被擔保人在金融機構的信貸記錄。

（八）擔保業務品種、金額、期限、費率。分析說明金額、期限和費率的合理性；

（九）風險控制。包括項目可能存在的風險因素分析、本次擬申請擔保額度及風險敞口、設計的反擔保措施。

1、就客戶可能存在的風險因素如政策風險、技術風險、經營管理風險、市場風險、生產風險、財務風險、經營者道德風險、納稅風險、對關鍵人員依賴風險等進行分析并采取的相應對策。

2、本次擬申請擔保額度以凈現金流入還款敞口有多少，采取何種措施予以彌補。

3、反擔保措施的變現能力、制約能力及實際可操作性等。若為房產、土地、機器設備、車輛等實物抵押，需復印權屬文件，列明權屬、原始價值、預估價值、座落位臵等（如，房地產要察看、了解抵押其面積、用途、結構、竣工時間、周邊環境等）。以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。若為第三人保證，需調查其主體資格、資信狀況、代償能力（擔保能力=資產總額-負債總額-已抵、質押資產-已提供保證）。

（十）簽名與日期。

二、撰寫調查評價報告的要求

（一）內容真實、數據準確、及時完整；

（二）打印（字體：仿宋；字號：標題小二號，段落小標題三號，內容小三號）或用藍、黑墨水鋼筆書寫。用藍、黑墨水鋼筆書寫的，字跡須端正、清楚；

（三）姓名、日期簽署完整。第二十七條 審核調查評價報告

一、評價審查人員（部門經理和風控專員）審核直接評價人員撰寫的調查評價報告。如發現基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權要求直接評價人員進行修改；對于判斷不一致的問題，要在調查評價報告相應的地方寫明意見。

二、評價審查人員認為如有必要，可與直接評價人員一起對進行實地調查核實。

三、評價審查人員根據調查審核結果，對該筆業務寫出審核意見。

從業務正式受理到調查評價結束的時間，一般控制在5個工作日之內。

第二十八條 業務拓展部門客戶經理調查評價報告交部門經理審核通過之后報送風險控制部，風險控制部經理綜合參與調查的風控員書面材料提出部門意見。

第二十九條 列入擔保審查委員會審議的項目，應及時將資料發送會議組成人員。審查委員必須及時審閱，提出審查意見準備參加會議。

第三十條 總經理召集審查委員會會議，根據審批業務的需要，可以邀請有關方面的專家列席會議，接受咨詢，也可以根據申報部門的申請，決定本公司有關部門工作人員列

席會議，回答委員提出的問題。列席人員不具有表決權。

第三十一條 審查委員討論分析所審項目的主要風險點及其風險規避和防范措施，依據該筆業務預計給本公司帶來的效益和風險決定是否同意經辦該筆業務。參加審議的委員須明確表示“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，三分之二以上的委員同意為項目審查通過。

第三十二條 會議指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及公司總經理或董事長最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。

第三十三條 總經理或董事長有權否決審查委員會三分之二以上（含）票數通過的事項。但審查會審議否決的事項，總經理或董事長一般不予變更（特殊情況除外）。審查會審議通過的業務，總經理或董事長為最高簽批人。

第三十四條 發生以下情形的項目須進行復議

（一）審查委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但董事會決定復議的項目；

（二）多數審查委員質疑，總經理或董事長認為有必要進一步調查的項目；

（三）自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續的項目。

復議僅限一次。對復議的項目，如有必要可重新確定第一調查人。

第三十五條 總經理或董事長審批同意的業務，在具體辦理時客戶有關情況及條件若發生重大變化將導致風險增加時，則應重新報批。

第三十六條 簽訂合同（包括擔保合同和反擔保合同）

一、落實擔保條件后，及時與申請人簽訂有關合同；

二、合同采用本公司統一格式文本；

三、格式合同由風險控制部專人填寫、部門經理審查；

四、合同審查后，經辦人員請客戶法定代表人（或授權代理人）當面簽字、加蓋公章（涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保自然人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現場）；

五、最后由本公司總經理簽字并加蓋公章。

第三十七條 合同生效后，經辦人員根據各業務品種操作的有關規定辦理相關手續（要注意與會計及理財人員的工作銜接）。

第三十八條 業務辦理后，經辦人員應及時登記臺賬，將原始憑證裝訂入檔保管，做到賬款、賬據、賬賬、賬表相符。相關責任人應定期或不定期進行保后檢查。

第三十九條 在合同到期前，經辦人員向被擔保人發送《擔保到期通知書》，督促其主動履約，擔保責任解除后經辦人員按規定及時向被擔保人清退抵押物權利憑證（其他權利憑證）、質物等并及時進行臺賬登記。

第四十條 被擔保人因受國家經濟、金融、財政、信貸政策影響，造成現金流量明顯減少，或因不可抗力的災害或意外事故等客觀原因無法按期履約還款的，本公司可受理被擔保人提出的擔保展期申請。展期的受理、調查、審查、審批程序和有關要求依照擔保業務基本操作流程辦理。

第四十一條 可以接受的反擔保方式

一、抵押：可以接受的抵押物要求有良好的流動性、價值穩定，便于監控，抵押行為可以向某一機構登記。

（一）本公司接收的抵押物為：國家法律規定可以設定抵押的房產、土地及其附著物（以個人住房抵押需有第二套住房）；在國家交通管理部門登記并核發牌照的汽車等交通工具；有一定技術含量，可在市場上較容易找到買家的通用機器設備和依法可以抵押的其他財產。

（二）申請人需向擔保方提交的抵押反擔保資料：抵押物清單；抵押物所有權證明；抵押物評估材料；有處分權人同意抵押的抵押聲明書；抵押物投保證明。

（三）抵押反擔保操作程序

1、合同當事人就財產抵押的，應當辦理抵押物登記手續；

2、辦理抵押物登記，應當向登記部門提供主合同和抵押合同、抵押物的所有權或者使用權證書或者復印件。

3、辦理抵押登記的部門如下：

①以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發該土地使用權證的土地管理部門；

②以城市房地產或者鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的為縣級以上地方政府規定的部門；

③以林木抵押的為縣級以上林木主管部門;④以航空器、船舶、車輛抵押的為運輸工具的登記部門，⑤以企業的設備和其他動產抵押的為財產所在地的工商行政管理部門；

⑥以上財產之外的其他財產抵押的，合同當事人可向抵押人所在地的公證部門辦理抵押合同公證。

4、反擔保抵押率：不動產抵押率(按凈值計算)不高于一定值(如60％)；可轉讓動產抵押率(按凈值計算)不高于一定值(如50％)。

二、質押：可以接受的質物要求有良好的變現能力、價值穩定，便于保管。質物如為記名權力證書，質押行為要求可以向某一機構登記。

（一）企業提供質押物的范圍：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權；依法可以質押的其他權利。

可以作為抵押的動產也可以設定質押，將動產轉移給保證人占有。

（二）申請企業需向擔保方提交的質押反擔保資料。質物清單、質物所有權證明、質押物評估材料、有處分權人同意質押的質押聲明書。

（三）質押反擔保操作程序。

1、合同當事人以動產質押的，應當在合同約定的期限內將動產交付質權人。

2、合同當事人以權利質押的，應當辦理以下手續： ①以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人；

②以依法可以轉讓的股票出質的，應向證券登記機構辦理出質手續；

③以有限責任公司的股份出質的，應適用股份轉讓的有關規定；

④以依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權出質的，應向其他管理部門辦理出質登記。

3、質押反擔保質押率：可轉讓動產質押率(按凈值計算)不高于一定比例(如50％)}；知識產權質押率不高于評估價值的一定比例(如50％)；有價證券質押率不高于現值的一定比例(如80％)；非上市公司股權質押率不高于所占凈資產的一定比例(如50％)；上市公司股權質押率不高于所占凈資產一定比例(如60％)；采用應收賬款質押的，其應收賬款額應 22

在擔保額的1倍以上，且應收賬款先于貸款到期時回籠的，該應收賬款應部分提存用于還貸。

三、保證：提供保證反擔保的企業要有良好的財務狀況、足夠的資金實力和良好的還款意愿。調查人員必須進行核保，如有必要還應進行公證。子公司原則上不得為控股母公司擔保。

（一）保證反擔保企業應向擔保方提供以下資料：營業執照(副本復印件)；驗資報告；當期(季、月)的財務報表和經合法中介機構驗證的近兩的財務報表(附審計報告)，主要包括資產負債表、損益表和現金流量表等:貸款卡及查詢結果；同意提供保證反擔保的董事會決議;企業《章程》;法人代表證明(委托)書和法人代表(或委托人)身份證。

（二）保證反擔保的審查程序按照對擔保申請人的審查程序進行。

四、保證金：采取保證金反擔保形式的，原則上保證金交納比率為擔保額的20％。如果被擔保人到期不能履行償付義務，保證金即為代償金；被擔保人到期履行償債義務后，擔保人將如數退還保證金。

對借款人提出的反擔保人和擔保物進行調查和評價，除按常規辦理反擔保手續之外，其法定代表人、大股東和實際控制人需簽訂連帶責任保證書。

第五章 管理責任

第四十二條 擔保調查評估人員負責調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；審查人員負責擔保風險的審查，承擔審查失誤的責任；保后檢查人員負責檢查和清收，承擔檢查失誤、催收不力的責任。

第四十三條 工作人員因主觀原因使公司招受損失應當視情況追究責任，并按公司的有關規定進行處罰。構成犯罪的，應當移交司法機關處理。

第四十四條 對試用期滿擬聘任的擔保調查評估人員，公司需進行家訪，其配偶或父母與公司簽訂保證協議，對其工作過程中因故意或重大過失給公司造成損失承擔連帶責任。

第六章

檔案管理

第四十五條 風險控制部設兼職檔案管理員，負責自擔保業務受理至債務追償完畢整個過程有關文件復印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第四十六條 擔保業務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統，卷內首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案是要有移交記錄。

第七章 附 則

第四十七條 本辦法由本公司負責解釋。第四十八條 本辦法經公司董事會批準后施行。

第四十九條 本辦法自發文之日起執行。

第三篇：擔保業務管理辦法

擔保有限公司 擔保業務管理辦法

第一章 總則

第一條 為了規范擔保業務的開展，維護本公司優良信譽和資產安全，提高資產使用效率，確保公司持續穩健發展，根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》、《中小企業擔保管理試行辦法》和本公司章程，制定本辦法(以下簡稱“管理 辦法”)。

第二條 本公司各類擔保業務必須符合國家法律、法規，遵循安全性、效益性、流動性的原則。

第三條 本公司與客戶發生的擔保業務活動應當遵守平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第四條 本公司所開展的擔保業務必須依照本辦法。

第二章 業務種類、受理及調查

第五條 管理辦法所指擔保業務，包括融資擔保、合同履約擔保、財產保全擔保。

第六條 融資擔保是指為達到某種投資或消費目的，在融資申請人資金不足的情況下，通過擔保提升融資申請人的信用，達到融資的目的，分為公司融資擔保和個人融資擔保。擔保業務產品包括：流動資金貸款擔保、票據貼現擔保、開具承兌匯票擔保、保付代理擔保、固定資產投資貸款擔保、房地產開發貸款擔保、設備租賃融資擔保、出口退稅質押貸款擔保、房屋按揭／加按／轉按揭貸款擔保、汽車消費 貸款擔保、貸記信用卡透支額度擔保、個人創業貸款擔保、投資經營貸款擔保等。

第七條 合同履約擔保是指保證合同各方守信履約，按合同約定的義務正確執行和遵守以保證合同完成的擔保行為。擔保業務產品包括：工程招投標履約擔保、工程合同履約擔保、技術轉讓合同履約擔保、產品質量擔保、房地產交易擔保、機動車交易擔保、企業產權過戶交易擔保、保付代理業務等。

第八條 財產保全擔保是指申請人在向法院申請進行財產保全時，向法院提供的對因財產保全不當給被申請人所造成的損失進行賠償的擔保。產品包括：訴前財產保全、訴訟財產保全、執行擔保。

第九條 本公司業務范圍內所開展的各項業務的受理及調查，參照相關業務的操作細則執行。各項業務的操作細則另行制定。

第三章 擔保項目的評審

第十條 擔保項目實行初審、復審、評審和終審四級審核制度。各級審批人員必須在《擔保項目審批表》中簽署明確意見，如未簽署明確意見而又在《擔保項目審批表》中簽名的，一律視同為同意。

第十一條 擔保項目初審由各擔保業務部負責。其內容包括企業調 查、項目基本風險度評估、確定收費標準、撰寫企業調查報告、提出初審意見等，具體內容與方法詳見操作細則中的《盡職訓查》。

第十二條 擔保項目的風險管理部復審是指審查員和法律復審員對項目資料的完整性、數據的準確性、反擔保措施的可靠性、還款計劃的穩定性、調查結論的合理性進行審核，并給出相應的復審意見，并由風險管理部經理出具明確審查意見；

第十三條 經擔保業務部經理同意擔保的項目，項目經理應將初審后的項目相關資料送交給風險管理部進行復審。

第十四條 風險管理部綜合管理員按照項目要件清單對報送項目的資料逐項加以核對，如資料不齊，退回擔保業務部補充資料。

第十五條 風險管理部復審主要包括以下內容：

(一)對企業所有相關資料的真實性、合法性與完備性進行審核；(二)對企業的償債能力及最近二年的信用狀況進行審核；(三)對企業的風險度測評結果進行審核；(四)對反擔保措施的合法性與可靠性進行審核；

(五)對企業的項目、行業、品牌、信譽等產生的無形資產評價審核；(六)對企業的經營管理能力、獲利能力、履約能力和發展潛力進行分析和審核；

(七)對擔保項目的風險防范與監督檢查提出具體意見；(八)對是否同意擔保、擔保金額、擔保期限出具審核意見。

第十六條 風險管理部擔保項目復審由部門經理指定項目審核人員進行，項目審核人員在《項目審核報告書》上出具審核意見，一般應在兩個工作日內完成。

第十七條 風險管理部經理收到審核人員完成的《項目審核報告書》后，應在《擔保項目審批表》上出具復審意見。

第十八條 風險管理部同意擔保的項目或擔保業務部要求復議的項目交由項目評審委員會評審決定。項目評審委員會的主要成員包括 擔保業務部經理、風險管理部審核員、風險管理部經理、財務部經理。其他成員由公司任命。項目評審委員會主任由公司總經理出任。風險管理部為項目評審委員會的日常工作機構。

第十九條 擔保項目評審由公司設立的項目評審委員會(以下簡稱“評審會")負責。

第二十條 風險管理部經理同意擔保的項目，由風險管理部審核員負責將項目《擔保項目審批表》、《擔保項目受理表》、《企業基本情況表》、《企業上審計報告》、《近期財務報告表》、《項目調查評價報告書》、《項目審核報告書》和基本風險度評估資料等項目評審資料，按照評審委員會的人數每人一份，至遲于召開會議的前兩天提交給評審會。評審會在風險部的協助下，對上評審會項目的資料完整性、程序齊備性及簽名齊全性等進行預審并填制《項目資料預審報告書》。經預審合格的的項目資料由評審會指定專人至遲于召開會議的前一天提交給各評委。

第二十一條 評委閱讀項目資料后，在評審會上發表意見，并最終投票表決對評審項目的評審意見。擔保項目評審會議由評審委員會安排專人負責會議記錄，會后根據評審意見整理成評委綜述，對通過的項目形成會議決議，交由評審會主任簽字后報董事長審批。董事長有一票否決權。具體評審辦法見《南召縣財信中小企業擔保有限公司項目評審委員會工作條例》。

第二十二條 經評審同意擔保的項目由擔保業務部辦理相關的擔保手續。第二十三條 公司對外的重大擔保業務、投資項目或擔保業務評審會認為需慎重處理的擔保業務，報公司終審委員會評審，并做出最終決定。終審委員會由公司董事會設立的擔保項目終審委員會（以下簡稱“終審會”）負責。具體評審細則見《南陽信達投資擔保有限公司終審委員會工作條例》。

第二十四 對在上述四級評審中被否決的項目，項目經理應及時發送《致客戶函》通知客戶。

第四章風險控制手段和反擔保措施

第二十五條 辦理擔保業務應根據被擔保人的信用狀況和具體情 況，以最大限度降低風險為原則，切實把握好被擔保人的“核心資產”，確定嚴密的風險控制手段或反擔保措施并在業務辦理全過程不折不扣地實施。

第二十六條 凡本公司擔保的企事業單位(經董事會研究同意的特殊客戶除外)，其法定代表人和實際控制人必須向本公司提供個人無限責任反擔保并同時提供其個人主要財產清單、配偶同意意見書等資料，反擔保合同須經公證或律師見證。

第二十七條 反擔保措施的形式有保證、抵押、質押和典當。保證是指保證人和本公司約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或承擔責任的擔保形式。

抵押是指抵押人在不轉移對特定財產占有的情況下，以該財產作為本公司或有債權的擔保，當債務人不履行債務時，本公司依照有關法律以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償的擔保形 式。

質押是指出質人將動產或權利憑證移交本公司占有或依法登記，作為本公司或有債權的擔保，當債務人不履行債務時，本公司依照有關法律以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償的擔保形式。

本辦法所稱典當是指被擔保人將其動產、財產權利或房地產作為反但保財產，直接將產權過戶到本公司或指定人名下并約定當債務人不履行債務時，本公司可直接擁有該項財產的擔保形式。第二十八條 反擔保合同生效日期一股不得遲于借款合同生效日 期，特殊情況下(如借款合同履行期間變更擔保條件時)擔保合同生效日期遲于借款合同生效日期的，應要求擔保人書而確認。

第五章 擔保費用

第二十九條 收費原則

本公司提供的融資擔保為商業服務，按如下原則收取擔保費用：(一)以擔保金額為基數按年擔保費率計收； 擔保費=擔保金額×擔保期限(年)×擔保費率 擔保費率=基本費率×風險系數 其中：

基本費率設定為2％

風險系數依照風險度評估值確定，具體見下表： 風險度與風險系數對照表

風險度評估值≤0．3≤0．4≤0．5≤0．6 0．6以上 風險系數1.0 1.4 1.6 1.8 2.0(二)擔保期限不足半年的，按半年計收；超過半年且不足一年的，按一年計收。

(三)擔保費一次性收取。

(四)逾期項目擔保費收取直到還款之日為止。第三十條 收費標準

一、公司類擔保項目收費以同期銀行貸款利率的50％為基準，風險系數視申請企業所屬行業和項目風險大小而確定。公司有關風險測評人員按照下列分類對擔保申請人進行信用評級、風險度評估，確定收費標準并收取費用：

(一)工業、運輸類企業；(二)商貿、服務類企業；(三)房地產、建安類企業；(四)進出口類企業；(五)其它類型企業。

二、個人類擔保項目收費以同期銀行貸款利率的50％為基準，視融資品種的風險大小而適當浮動。公司有關風險測評人員按照下列分類對擔保申請人進行信用評級、風險度評估，確定收費標準并收取費用：

(一)轉按、加按融資擔保業務；(二)住房消費貸款擔保業務；(三)汽車消費貸款擔保業務；(四)其他消費貸款。

三、已單獨制定業務操作流程，并被本公司確認為成熟業務品種的擔保業務，收費標準按其業務流程規定辦理；合同履約擔保類、財產保全擔保類的收費標準比照公司類執行。

四、每筆業務具體收費標準由該業務有權審批人決定，一經決定，其他人無權更改。

第三十一條 提前還貸退費標準

對于尚未到期的擔保貸款客戶愿意提前還款終止擔保協議的，本公司鼓勵客戶提前還款，并根據其提前還款的時間退還部分保費。具體規定如下：

(一)客戶先向貸款銀行中請提前還貸，銀行同意后，辦理提前還貸；

(二)由客戶憑銀行出具的提前還貸證明和解除擔保責任證明，到本公司辦理退還保費事宜；

(三)本公司根據客戶提前還貸的時間，確定擔保的期限，并根據擔保期限確定退還保費的比例；

(四)由于擔保服務的主要成本在提供擔保的初期已經發生，對提前還貸的客戶，本公司退還保費的比例按如下方式確定：

1、提前半年(6個月)及以上時間還貸的，退還保費的20％；

2、還貸提前6個月以下的，在前條的基礎上每遲還貸一個月，退還保費的比例減少3％，即根據客戶提前還貸時間的不同，退還保費的比例分別為1 7％、14％、1 1％、8％、5％；

3、在貸款到期日前的最后一個月還款的，不退還保費。

第六章 擔保手續的辦理

第三十二條 在擔保項目逐級評審并按審批權限正式批準后，由擔保業務部經理通知申請擔保的企業辦理擔保手續。

第三十三條 辦理擔保手續包括如下內容：

(一)與申請擔保企業簽定《委托擔保協議書》、《經濟信，息咨詢服務協議書》、《擔保協議書》，并根據項目評審會決議或董事會授權，最終確認擔保費率、擔保金額和擔保期限等；

(二)逐項落實項目評審意見；(三)向融資銀行出具《擔保承諾函》；

(四)客戶按規定繳納擔保費后，由擔保業務部項目經理與風險管理部監管人員同客戶辦理相關的反擔保手續，具體內容包括：

1、根據項目審批意見，簽訂抵押協議書、反擔保保證書、權利質押協議書等有關法律文件，辦理抵(質)押手續；

2、審核并查驗各種憑證的原件及法律性文件；

3、法人代表和提供個人無限責任反擔保的所有人均須辦理律師見證或證手續，境外人士提供個人無限責任反擔保一律要求辦理公證手續。

(五)在上述條款逐項落實后，即同貸款銀行簽訂《保證合同》。《保證合同》簽訂前，需填制《保證合同申請表》。《保證合同申請表》須經擔保業務部經理、風險管理部經理、財務部經理、總經理和董事長簽字同意后，方可與銀行正式簽訂《保證合同》；如果在簽訂《保 證合同》前未能辦理完成抵(質)押手續，應在《董事會決議》或《保證合同》中注明“見我公司《同意放款通知書》后，銀行才能辦理放款手續，否則由此引起的一切后果，我公司將不承擔任何責任字樣”。

(六)風險管理部的審核人員和經理在簽訂《保證合同》或其他保證文件前，必須填報《(保證合同)條件落實情況表》，逐項落實項目評審委員會決議的條件。《(保證合同)條件落實情況表》在各擔保公司中請簽署《保證合同》或其他保證文件時，作為必審材料一并上報審批，并與保證文件同時歸檔保存備查。

(七)協調融資銀行關系，爭取貸款盡快到位。

第三十四條 簽訂《保證合同》后的擔保項目資料，擔保業務部項目經理及時整理后，一般應在5個工作日內移交風險管理部，由風險管理部綜合管理員負責項目資料的日常管理。

第七章 擔保項目保后監管 第一節 保后監管總則

第三十五條 保后監管是指本公司對擔保項目的履約意愿和履約能力的現狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經營管理、產銷情況、項目進度、競爭能力、財務記錄、履行合同、改組改制等影響擔保風險的因素進行跟蹤、調查、監控和分析，對檢查中發現的問題采取積極補救措施的工作過程。

第三十六條 風險管理部是本公司保后檢查工作的主管部門，負責該工作的管理、監督、檢查、指導和考核。

第三十七條 保后監管的方式包括擔保業務部經理和風險管理部 保后監管人員對擔保項引構常規檢查和專項檢查。

第二節 保后監管的常規檢查

第三十八條 常規檢查是對擔保業務發生后全過程的日常檢查。第三十九條 常規檢查的工作程序、檢查內容、檢查頻率的相關規定詳見本公司《擔保業務操作細則》并參照執行。

第四十條 建立項目經理責任移交制度。各擔保業務部原項目經理在工作崗位變動時須在企業擔保部經理監交下，同接手項目經理對其負責的擔保項目進行風險狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項目經理、接手項目經理和部門經理簽字存檔。辦妥項目交接手續后，接管項目經理即對該項目負責，不得推諉責任。-

第三節 保后監管的專項檢查

第四十一條 專項檢查是指在常規檢查中發現擔保項目出現較大風險隱患，應從發現之日起對客戶做連續跟蹤監管調查。

第四十二條專項檢查應由擔保業務部經理、項目經理會同風險管理部監管人員深入企業生產或經營現場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證，重要生產經營合同原件，產品庫存、市場銷售情況，應收帳款帳齡，反擔保物狀況等。檢查完畢應由各擔保業務部項目經理書面報告風險管理部和總經理。

第四節 風險管理部監管人員

第四十三條 風險管理部負責對所有擔保項目保后監管工作的督促、檢查和匯總分析，并負責所有擔保項目資料的保管。風險管理部應配備專職保后監管人員。監管人應全面了解項目的基本情況，制定 督促檢查計劃。

第四十四條 在擔保業務部項目經理常規檢查中，風險管理部監管人員在時間允許的情況下應參與現場走訪以增強監管力度，檢查客戶帳帳、帳實是否相符，反擔保措施及評審會決議是否逐一落實。風險管理部對擔保項目的實地保后監管的抽查應不低于在保擔保業務的30％，另對擔保金額超過600萬元的項目全部應參加保后監管的實地調查。

第四十五條 風險管理部監管人應對擔保業務部反饋的資料和報告認真做出定性和定量分析；發現風險隱患，會同項目經理取得第一手資料并調查落實，提出整改措施上報風險管理部經理和公司總經理。

第八章 風險分類和管理

第一節 擔保項目風險分類評級

第四十六條 本公司參照金融系統的分類方法，采用以風險為基礎的五級分類法，把擔保項目的質量分為：正常、關注、次級、可疑、損失五類，后三類合稱為不良擔保。擔保項目五級分類的定義分別為： 正常：被擔保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還；

關注：盡管被擔保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續存在，可能對被擔保人的還款能力產生影響，應當引起注意；

次級：被擔保人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常收入 無法足額償還貸款本息，即使執行反擔保物也可能造成一定損失；

可疑：被擔保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟于事，可能要出現代償。經預測即使執行反擔保物也會造成較大損失；

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。

第四十七條 具體影響擔保項目質量分類的主要因素包括：(一)被擔保人的還款能力，主要收入來源；

(二)借款本息的還款記錄，過去是否欠債，欠債后還本付息情況；(三)被擔保人的還款意愿；

(四)是否有足值的反擔保(抵質押)物；(五)貸款償還的法律責任；

(六)公司內部的擔保管理水平，如：違反有關法律、法規和內部操作規程進行擔保、未按本公司規定流程各環節進行操作、缺乏有效的保后監督、對抵(質)押、反擔保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。

第四十八條 擔保分類的組織管理與實施：

(一)擔保業務主辦項目經理為負責定級的第一責任人，風險管理部監管人員為審核人，稽核部稽核員為檢查人；

(二)對擔保項目進行五級分類的管理是一個連續的、動態的過程；任伺時候如果發現有風險隱患或發生異常情況，擔保業務主辦項目經理應及時對相應的擔保項目的類別進行調整，并如實向擔保業務 部經理、風險管理部經理、總經理、董事長及稽核部報告，采取必要的監控措施；

(三)擔保業務主辦項目經理和風險管理部監管人員應根據擔保項目保后監管常規的要求每三個月對企業進行一次跟蹤回訪，根據要求做好《擔保項目保后檢查報告》，并在《擔保項目保后檢查報告》中明確相應的分類級別，交擔保部經理、風險管理部進行認定，實行一季一定、逢季調整的分類體制。經風險管理部認定的分類結果應通報公司總經理、董事長及稽核部；

(四)如果經過認定的擔保業務被分類為關注級或以上，應由擔保業務部主辦項目經理、擔保業務部經理、風險管理部臨管人員、風險管理部經理、稽核部派人按照保后專項檢查的要求組成專項檢查小組，從發現問題之日起對客戶進行連續性跟蹤檢查，并針對所發現問題制定出相應的，切實可行的操作方案報公司決策層批準后執行。對于關注類項目，至少每月進行一次跟蹤檢查；對于次級類項目，至少兩星期進行一次跟蹤檢查；對于可疑類和損失類，則實行適時監控的方法；所有的跟蹤檢查均應形成跟蹤檢查報告并通報總經理、董事長及稽核部、風險管理部；

(五)公司稽核部應每季度對所有在保項目的分類進行一次定級，并形成意見反饋給總經理、董事長及相關部門；

(六)業務部如對公司稽核部的認定結果如有疑異，可提交評審委員會進行審定，并以評審委員會的審定結果為最終結果。

第二節 專項準備金的計提標準 第四十九條 根據擔保分類的結果，提取擔保業務的專項準備金，計提標準分別為：正常類提0.5％、關注類提2％、次級類提50％、可疑類提1 00％、損失類提1 00％。

第五十條 擔保業務的專項準備金的計提辦法和管理辦法：(一)每季度由各擔保業務部、風險管理部將其認定的所有在保項目的五級分類結果上報公司稽核部，并由公司稽核部進行五級分類的最后認定報公司總經理、董事會審定后通知財務部按分類級別分項計提專項準備金；

(二)專項準備金的計提是以每項擔保金額為基數乘以提取比率；(三)當再次評級發現擔保項目級別變化時，計提的專項準備金應按相應的分類等級進行準備金的調整。如果貸款還清，解除擔保責任，計提的專項準備金也應及時返還。

第五十一條 專項準備金計提和管理的具體辦法由財務部另行制訂。

第三節 擔保追償辦法

第五十二條 本公司作為擔保人，在主債務人不能履行債務時，應依約定或法律規定承擔代償責任，替主債務人向債權人在擔保責任范圍內清償債務；在向債權人清償后即取得代位追償權，應向主債務人進行追償。

第五十三條 本公司應自向債權人承擔保證責任或賠償責任之日起2年內向主債務人行使追償權(即訴訟時效2年的期限內)。

第五十四條 本公司在承擔代償責任后，應及時通知主債務人或反 擔保人，按照合同的約定，保證本公司追償權的行使。主債務人或反擔保人在收到本公司通知三十日內，償還本公司墊付的全部款項。

第五十五條 本公司在承擔代償責任后，相應的擔保項目業務部門及風險管理部應及時組織追償行為，以業務部門經辦該主辦項目經理為第一追償責任人和風險管理部保后監管人員為追償協辦人，負責具體實施，并報公司風險管理部備案以便監管。

第五十六條 具體負責追償實施的工作人員，應認真履行自己的工作職責，須制定周密、可行的工作計劃，盡量減少本公司可能的損失。

第五十七條 具體負責追償實施的工作人員，為追償所擬訂的計劃方案，需報經擔保業務部經理、風險管理部經馴、總經理、董事長批準方可實施。

第五十八條 擔保責任為以本公司作為擔保人向債權人承擔的一種債務，包括代為履行責任和損害賠償責任兩種。在自行履行代償責任后，實際清償額大于主債權范圍的，擔保人應就實際清償額及實現擔保債權所發生的費用對債務人行使追償權，包括：

（一）原債權，代債務人向債權人為債務清償的實際支出及其它贊用；

（二）利息，是原債權所生的法定孳，息及代償期問所產生的利息；

（三）違約金或賠償金，是主債務人不履行債務時應支付給債權人的損害賠償金；

（四）實現抵押權的費用，是指抵押權人因實現抵(質)押權而支 出的必要的、合理的費用；

（五）擔保人實現擔保債權所發生的費用；

（六）代墊的其它費用。

第五十九條 本公司依據不同的反擔保方式，制定有針對性的、具體的追償措施，實現追償權。具體操作辦法見《操作細則》。

第九章 業務稽核

第六十條 公司稽核部以獨立、客觀、公正的原則對公司的擔保業務進行檢查。

第六十一條 稽核人員有保守職務上所稽得秘密的責任，除呈報外，不得泄漏或預先透露于被檢查單位及其他人。

第六十二條 公司稽核部依據本管理辦法及其他相應的業務操作辦法對擔保業務的質量及合規性進行稽核。

第六十三條 公司稽核部根據工作計劃和公司授權對擔保業務進行常規稽核、專項稽核。

第六十四條 稽核方式可采取資料調閱、現場稽核等。第六十五條 擔保業務常規稽核的內容主要包括：(一)評審會意見的落實情況；(二)審批權限；(三)收費標準；

(四)各崗位職責是否分明；

(五)擔保業務手續辦理的程序與記錄：

1、被擔保人提交資料是否合規；

2、公司內部審批及相關資料是否齊全；

3、各崗位各階段報告是否齊全；

4、各類合同文本是否齊全、規范；

5、各類崗位擔保審查意見是否清楚；

6、各級審批人是否為有權審批人；

7、業務的受理和辦理是否符合程序；

8、反擔保手續是否齊全、合規；

9、保后跟蹤檢查是否落實；

10、五級分類是否進行并且如實反映；

11、擔保展期、續貸手續是否合規；

12、業務資料的歸檔是否及時； 1

3、檔案的建立與保管是否合規等。

第六十六條 公司稽核部對擔保業務的現場抽查量應不低于擔保總量的5％。

第六十七條 擔保業務的專項檢查根據情況需要和公司管理層的安排進行。

第六十八條 公司稽核部就稽核的情況應實事求是地起草稽核報告，報告的主要內容應包括：稽核的工作情況、擔保項目的內容簡介(包括原狀和現狀)、對稽核事項的評價和結論、內部控制的薄弱環節及原因、預計的風險、稽核中發現的問題、對問題的處理意見和整改建議等。

第六十九條 稽核報告初稿應向被稽核單位征求意見。被稽核單 位在收到稽核報告初稿后五個工作日內，認真填寫反饋意見交稽核部；稽核部應對反饋意見進行再次核查，根據核查的情況，出具結論性稽核報告上報總經理、董事長及相關部門，然后下發被稽核單位。

第七十條 業務部門對稽核報告中提出的問題，及對問題的處理意見和整改建議等應認真進行整改。稽核部將對整改情況進行跟蹤核查。

第七十一條 具體稽核辦法由公司稽核部另行制訂。

第十章 擔保業務數據的統計

第七十二條 擔保業務數據的統計包括兩部分：(一)擔保公司客戶資源信息的統計；(二)已承擔擔保責任業務數據的統計。

第七十三條 所有報表的編制應依照真實、完整、及時的要求進行編制。

第一節 客戶資源信息的統計

第七十四條 建立客戶資源電子信息庫，通過收集、分類、整理、輸入信息庫對客戶資料進行保存。

第七十五條 客戶資源信息統計的對象包括：與本公司發生過業務往來的所有客戶(包括做成的和未做成的)的信息資料。

第七十六條 己做成擔保業務的客戶信息資源由風險管理部設專人負責進行匯總統計；經過本公司受理的業務但因各種原因未做成業務或不夠本公司條件的客戶信息資源由業務受理專人負責統計并建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度，且于每月月初呈交風險管 理部統一匯總。

第七十七條 經過本公司受理的業務但因各種原因未做成業務或不夠本公司條件的客戶信息資源的統計至少應包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請金額、業務性質、聯系人及聯系方法、客戶各項主要財務指標、客戶來源渠道、業務調查部門、業務發展最終狀態、未做成的原因等(相關業務資料由業務受理專人負責存檔保管)。

第二節 已擔保項目業務數據的統計

第七十八條 對已擔保項目業務資料原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度。登記的方法可以根據不同部門和不同業務種類進行分類：登記的內容包括：日期、企業名稱、項目名稱、幣種和金額、期限(起始日及到期日)、收費標準、放款銀行、反擔保措施、反擔保措施的落實情況、項目經理(主辦、協辦)、評審員、放款日、用款情況、保后監管日期、解除擔保責任的日期，其他。

第七十九條 已擔保業務數據的原始登記和擔保業務數據的統計工作責任部門為：風險管理部。

第八十條 所有產生的報表應由風險管理部制表人和負責人簽字、確認并留底備查，同時上報總經理。

第八十一條 擔保業務數據統計的對外提供：由公司風險管理部出具結果，并統一對外提供。

第八十二條 擔保業務數據的統計報表分別為：月度和進行（如另有需要，可對季度和半業務數據進行統計)。月統計報表的統計區間為上月的26 日至本月的25日。第八十三條 擔保業務數據的統計報表應由風險管理部于當月25日后的兩個工作日內，年后1 0日內完成，并上報公司總經理、董事長及決策層。

第八十四條 擔保業務數據的統計報表的種類至少應包括：月報表：擔保項目余額表(明細表)；本月經營狀況統計表(包括本月擔保費收入、新增擔保金額及到期已還款情況)；各關聯銀行業務余額情況表；下月應進行保后監管預報表及相應的反饋表；后兩月內到期擔保業務預報表及相應的反饋表；本月到期項目實際還款情況表；下月到期項目還款預計表等。

報表：經營狀況一覽表等； 臨時報表：根據需要臨時報送。

所有業務數據報表的具體表格由公司風險管理部統一格式，負責解釋。

第八十五條 擔保業務數據的統計報表涉及累計額的應包括：期初 數、本期發生數(本期新增加的和本期解除擔保責任的)、期末數。

第八十六條 風險管理部應按季度對擔保業務的數據進行分析形成分析報告，并于季后10日內上報公司總經理、董事長及決策層。

第十一章 業務檔案的管理

第八十七條 業務檔案的基本范圍：

(一)明確擔保責任的業務、擔保投資項目、業務合作項目等文本檔案、經濟檔案、客戶檔案等；

(二)擔保標的物權力證書。第八十八條 業務檔案的責任人：

(一)業務檔案歸檔責任人：擔保業務部、投資業務部：(二)業務檔案的立檔責任人、保管責任人、管理責任人、風險管理部；

(三)所有業務檔案統一由風險管理部進行管理。

第八十九條 業務檔案的具體歸檔要求參照本公司制定的《檔案管理實施細則》執行。

第十二章 附則

第九十條 本辦法適用于現有各類擔保業務，依據本辦法制訂的分類業務操作細則、規程及各種附列的圖表是本辦法組成部分。

第九十一條 本辦法由本公司風險管理部負責解釋和修訂。第九十二條 本辦法自二OO九年四月一日起試行。

第四篇：擔保公司保后監管制度

吉林卓越擔保有限公司

保后監管及追溯制度

第一條 為了規范公司的擔保行為，控制公司資產運營風險，促進公司健康穩步的發展，根據《吉林卓越擔保有限公司章程》和《中華人民共和國擔保法》及國家有關法律法規、規范性文件等規定，特制定《吉林卓越擔保有限公司保后監管制度》，以下簡稱“本制度”。

第二條 本制度所稱保后監管是指自承貸銀行向企業發款至擔保終結過程中的跟蹤監督與管理。

第三條 擔保項目的保后監管由本公司擔保業務部、風險管理部共同負責，相關部門配合。

第四條 擔保項目的日常跟蹤管理由公司擔保業務部和風險管理部派兩名工作人員于每月的1-5日對受保對象前一個月的各種狀況進行實地調查，并于調查后3個工作日內做出《跟蹤報告》報送至公司領導。

第五條 保后監管的內容

（一）受保人是否按借款合同規定使用借款。

（二）受保人的生產經營狀況和財務狀況是否正常。

（三）受保人是否按時報送各種財務報表。

（四）對反擔保措施中的保證擔保人代償能力情況或抵（質）押物的情況進行檢查。

（五）受保人有無經營機制發生變化，如實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、分立、股份制改造、與外商合資（合作）、歇業、解散、破產等重大事件。

（六）是否涉及重大的經濟糾紛與訴訟。

（七）企業的法定代表人及有10%以上股權的股東是否發生變化。

（八）其它各種可能影響按期還貸因素及情況。

第六條 檢查人員在檢查中如發現上述可能影響按期償還貸款本息的問題或受保人存在其他方面較大問題的，應及時上報總經理，總經理認為必要時，可召集有關人員進行專題研究，制定相應對策及措施，落實有關人員實施。

第七條 檢查完畢后，檢查人員應將《保后跟蹤監管報告》和要求企業及有關部門提供的資料一并交辦公室歸檔保管，同時復印一套交貸款協作行。

第八條 對中長期貸款的項目，實行按還本還息方式的，要提前一個月對借款企業發出書面通知，要求企業做好如數還款準備工作，到期后應檢查是否如數按期還款。

第九條 對不能如數按期還款的企業，應提前聯合貸款協行，對受保人采取強有利的措施，保證到期借款的償還。

第十條 對短期貸款擔保項目，要在擔保到期30日，通知受保企業，向受保企業發送擔保貸款《到期還款通知單》，并由受保人簽收。

第十一條 對擔保貸款到期未能償還的受保人，要及時對

反擔保措施采取有效的行動，對抵（質）押物進行查封、凍結，出現代償時應及時對上述抵（質）押物依法變現，用以償債，對反擔保措施為保證方式的，要對保證人實行清收措施，督促其代為還款。

第十二條 對擔保代償資金要采取各種有效的手段進行追索。重點包括：以法清收、協商清收、以資抵債清，增加抵物，增加反擔保保證人。

第十三條 代償追索清收由公司風險管理部負責，擔保業務部、相關部門配合協助共同工作。

第十四條 本制度未盡事宜，按國家有關法律、法規和公司章程規定執行。

第十五條 本制度解釋權屬本公司董事會。

第十六條 本制度經本公司董事會審議通過后執行。

二00九年六月十五日

第五篇：擔保項目保后管理辦法

擔保項目保后管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范和加強擔保有限公司(以下簡稱:公司)保后管理行為，有效防范和控制擔保風險，促進擔保業務有效健康發展，根據《中華人民共和國擔保法》、《融資性擔保公司管理暫行辦法》和國家法規及公司章程等有關規定，制定本辦法。

第二條 保后管理是指從公司擔保責任產生直至擔保責任解除的全過程管理行為。它是對被擔保人和反擔保保證人履約意愿和履約能力的現狀及變化趨勢，進行跟蹤、調查、監控和分析，對檢查中發現的問題采取積極補救措施的工作過程。

第三條 保后管理目的為防范和緩釋擔保風險，保全擔保債權，減少擔保損失。

第四條

保后管理遵循以下基本原則:(一)依法合規，講求實效，動態監控，有效處分，規范操作。

(二)統一領導，歸口管理，分工協作，責任到人，工作到位。

第五條

本辦法適用于公司各類擔保業務。

第二章 組織和職責

第六條 公司（分公司）業務部（室）為保后檢查部門。

保后檢查實行項目經理即為保后檢查經理制。其職責為：

（一）定期和不定期對所管擔保項目進行現場和非現場保后檢查，并按《擔保質量分類管理試行辦法》進行項目質量進行初分。

（二）對保后檢查過程中發現的風險預警及時報告，并提出風險初步處臵預案。

（三）對不良擔保項目日常監管，并協助法律保全部按公司批準的處臵方案，根據《擔保代償及追償處臵管理辦法》對不良擔保項目進行司法訴訟和處臵。

（五）把保后檢查相關信息錄入信用擔保綜合業務系統（以下簡稱“GMIS系統”）。

（六）收集、整理保后檢查資料，并按《擔保業務檔案管理實施細則》歸檔。

第七條 法律保全部為擔保資產保全管理部門。其職責為：

（一）為保后管理全過程提供法律支持。

（二）牽頭對不良擔保項目的司法訴訟。

（三）對業務部（室）不良擔保項目的保全和處臵進行指導和協助。

第八條 風險管理部為保后監督部門。其職責為：(一)在擔保責任履行前，對項目的擔保條件和擔保要求的落實情況，按《風險管理委員會會議紀要》（以下簡稱“風

控會紀要”）和《限上（限下）擔保項目實施和解除操作流程》要求進行審核。

（二）對保后檢查工作質量、實效進行監督、檢查和考核，對項目質量初分進行審核。

（三）組織保后管理匯報工作，提出風險事項和控制措施，完善保后管理制度。

（四）審核風險化解預案，監督預案執行情況。(五)協助業務部門和法律保全部對不良擔保項目的處臵。

（六）通過“GMIS系統”對保后管理工作實時監控。

（七）對業務部門項目檔案進行合規性檢查。分公司設臵風險經理崗或實行風險經理派駐制的，其職責另行規定。

第九條 審計稽核部為保后審計稽審部門。其職責為：

（一）對保后管理的全過程進行審計稽核，全面揭示存在問題和風險，提出完善保后管理制度的建議。

（二）對業務檔案、反擔保權證和其他具有法律性質的文件歸檔情況進行審計稽審。

（三）對在保后管理審計稽審中發現的違規違紀行為，按公司相關制度提出初步責任認定及處理意見。

（四）通過“GMIS系統”對保后管理工作實時審計稽審。

第三章 保后檢查

第十條 擔保項目按公司《限上（限下）擔保項目實施和解除操作流程》簽發，擔保責任產生后，業務部（室）即進入保后檢查階段。保后檢查經理在進行保后檢查前，應熟悉項目評審資料和上期保后檢查報告及其他相關情況，全面了解其生產經營、財務狀況以及各項資料所披露的關注點，做到檢查時有重點。

第十一條 保后檢查經理在放款通知書或擔保合同（非融資類擔保）簽發后15個工作日內，按《擔保業務檔案管理實施細則》要求對業務檔案、抵（質）押權證和其他法律性文件進行歸檔。

第十二條 保后檢查經理應采取現場檢查和非現場檢查相結合的方式對項目進行日常和定期的保后檢查，隨時掌握項目的風險狀況。日常檢查以非現場檢查為主；定期檢查分為首次檢查、季度檢查、月度檢查、到期檢查，以現場檢查為主。

第十三條 日常檢查檢查時間不確定。保后檢查經理應根據被擔保人的情況，隨時保持與借款銀行（債權人）或合作平臺進行溝通信息。了解資金賬戶的資金余額、現金流量、在建項目進展情況，收集被擔保人和反擔保人的財務狀況、其他融資情況，以及上下游企業、所處行業及國家宏觀經濟政策、相關部門提供的風險預警信息等與保后管理相關 的情況。

第十四條 保后檢查經理應于以下規定時間進行定期檢查，撰寫檢查報告，并經業務部（室）負責人審閱通過后，通過“GMIS系統”向風險管理部報送。

（一）首次保后檢查應于公司擔保責任產生后30日內完成現場檢查，并報送《首次保后檢查表》

（二）融資擔保項目擔保質量為正常類的，應于每季的最后一日完成現場檢查，并報送《保后檢查報告》。首次保后檢查未滿1個月的可不進行本季度保后檢查。

（三）非融資擔保項目擔保質量為正常類的，應每6個月進行定期檢查，并于6個月中的最后季末日完成《保后檢查報告》的報送。

（四）各類擔保項目擔保質量為非正常類的項目，應按本辦法“風險預警及處臵”章節的規定執行，并于每月的最后一日完成《保后檢查報告》的報送。

（五）擔保到期30日前，應完成到期檢查和《保后檢查報告》的報送。

第十五條 首次保后檢查的主要內容

（一）融資擔保項目首次保后檢查的主要內容。

1、通過核實擔保資金用途是否與申報和審批確定的用途相符。保后檢查經理應收集支付憑證并核實。

2、檢查后續擔保條件和擔保要求，以及相關合同條款

和承諾的落實情況。保后檢查經理應收集已落實的有效權證、具有法律性質的文件和未落實的情況說明。

3、了解財務狀況與評審期間有無重大變化。保后檢查經理應收集上月財務報表，對檢查時間距項目評審時間超過3個月以上的項目應查詢人民銀行信用報告。

4、對涉及項目的其他重點事項進行檢查。

（二）非融資擔保項目首次保后檢查的主要內容。

1、對履約擔保（投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等）應核實公司提供履約擔保的主合同是否簽定，所簽合同內容是否與項目評審了解內容相符；合同目前執行情況如何，是否有影響合同履約的因素，以及其他根據項目特征需要注意的事項。

2、對訴訟保全擔保應了解庭審時間、庭審進程、是否出現不利于被擔保人的證據，采取的應對措施，等可能影響擔保責任的事項，以及法律保全部人員對判決的評估。

第十六條 融資擔保項目按季檢查的主要內容。

1、了解被擔保人基本情況的變化。

①通過政府部門公開信息渠道或核實原件，了解營業執照、稅務登記證等需行政許可批復證件的是否通過年檢，股權結構、章程和重大人事事項是否發生變化，并收集已發生變化的有關資料。

②通過政府部門公開信息渠道和社會其他渠道，了解

有無違法、違規經營，有無經濟糾紛，納稅是否正常，并收集有關事件的相關資料。

2、了解被擔保人生產經營情況。

①通過現場察看，了解設備開工運轉情況，員工數量增減變化，庫存變化及與賬戶數量是否相符；通過收集分析“三費”（水費、電費、氣費）中主要費用和營業稅（或增值稅）的繳納情況，判斷生產經營情況變化。

②通過供銷合同與支付憑證的對照核實，了解經營范圍、供銷渠道、結算方式等方面是否出現重大變化。

③與法定代表人、管理人員面談，了解原材料和主要產品市場，生產技術和組織管理，經營計劃和所處行業狀況，以及對外擔保，關聯企業及關聯交易等情況。

3、財務狀況及履約能力分析

①收集財務報表，通過與上年同期、上月、評審預測的財務數據和指標相比較，了解財務變化情況及原因。根據行業特有關鍵風險點和被擔保人所具有的風險點，對其重要財務數據應進行賬實、賬賬、賬表核對及分析。

②加強與借款銀行（債權人）或合作平臺聯系，了解現金流、本息回收、信用等級、風險分類狀況，對大額支付的用途進行核實。

③通過對財務狀況、現金流、籌資計劃、債權實現的分析，并結合生產經營情況的調查，判斷其履約能力的變化。

④項目主要技術、工藝、設備是否出現較大變化，對項目會產生的影響等。

4、反擔保條件和要求的追蹤檢查。

①反擔保物權屬是否改變，是否出租、轉讓、征用、重復抵押等。抵押土地是否維持原有用途，有無新的開發利用；房屋及其他地上定著物形態、結構是否改變，有無損毀。反擔保物價值是否下降。其他反擔保物應根據其特征進行檢查。

②對除不動產外的抵（質）押物，應檢查抵（質）押物的數量、價值、管理流程是否符合風控會紀要要求執行。

③對反擔保人主要檢查其資產情況、信用記錄、生產經營情況、財務狀況、有無卷入經濟糾紛、刑事訴訟，大額財產有無變化、外界評價等，分析其反擔保能力有無下降。

④對擔保條件和要求中需后續辦理，以及需進一步完善的，了解落實進展情況。

5、對項目評審報告、風險管理部評審審核意見、風控會討論意見、歷次定期檢查和日常檢查所揭示和發現的可能產生風險的情況進行檢查。

6、對被擔保人建設或施工的固定資產建設項目的檢查重點。

①建設項目的配套資金或施工項目的配套墊資資金是否落實，有無挪用和抽逃建設資金行為。

②項目進展情況與擔保評審報告以及工程規劃是否相符，項目資金使用進度與工程量是否匹配或與合同約定相符，能否如期竣工和達產。

③總投資是否突破，是否存在新的資金缺口；施工和設備墊資情況如何。

7、合作平臺的檢查。

①對政府融資平臺除按以上方面進行檢查外，還應了解政府對融資平臺相關承諾的落實情況，財政收入、支出和負債的變化情況。

②對提供反擔保的擔保公司，除對其資本金是否抽逃、擔保放大倍數、資產質量及結構、反擔保措施、財務狀況等進行檢查外，還應按《融資性擔保公司管理暫行辦法》對其進行合規性檢查，按其內部風險控制制度進行執行情況檢查。

③對合作的小額貸款公司，除對其基本情況變化、資金籌集、資產質量及結構、擔保措施、財務狀況等進行檢查外，還應按國家對小額貸款公司管理的相關規定對其進

行合規性檢查，按其內部風險控制制度進行執行情況檢查。

8、到期應繳擔保費的催收。

9、保后檢查經理認為需檢查的其他事項。

（二）非融資擔保項目每6個月檢查的主要內容。重點了解提供履約擔保的主合同的履約情況，收集合同履約的依據，并根據項目評審報告和檢查中發現的風險因素進行調查、甄別、判斷。訴訟保全擔保應關注案件進展，必要時可要求參加庭審的旁聽。

第十七條 到期前30日保后檢查的主要內容。

（一）項目保后檢查經理每月末應根據擔保業務臺賬、“GMIS系統”掌握擔保業務全額或部分到期情況，在擔保全額到期前30日向被擔保人發送《擔保到期提示函》，收取蓋有公章或財務章的回執，并了解解除擔保責任的方案。

（二）保后檢查經理在擔保到期（含全額或部分到期）前30日，應通過“GMIS系統”向風險管理部報送經部門（分公司）負責人審核的《擔保到期前保后檢查表》。保后檢查經理在到期檢查時應與借款銀行或合作平臺充分溝通信息。融資擔保類項目應核查被擔保人賬戶資金是否充足、自有資金來源是否能按時到位，資金籌措方式是否可靠，解除擔保責任的方案的進展等情況。非融資擔保類項目應核查是否能按期具備解除擔保責任的各項條件。

（三）擔保到期前15日內，保后檢查經理應加大日常

檢查的頻率，隨時了解被擔保人狀況和解除擔保責任方案的進展變化情況，并于擔保到期前第3日，通過“GMIS系統”向風險管理部報告相關情況。

第十八條 保后檢查經理除按以上條款所列內容對項目進行保后檢查外，還可根據項目實際情況檢查的有利于防范風險的其他事項。

第十九條 擔保責任解除后，保后檢查經理應及時取得解除擔保責任的有效證明文件（須蓋公章），并于當日錄入“GMIS系統”，擔保責任解除證明文件在2日內按《業務檔案管理辦法》規定進行歸檔。

第二十條 解除擔保責任項目的各類抵（質）押權證和文件，保后檢查經理按按《限上（限下）擔保項目實施和解除操作流程》、《擔保業務檔案管理實施細則》的規定進行審查簽批后，交還所有人并作簽收登記。保后檢查經理應于當日將移交信息錄入“GMIS系統”。

第四章 風險預警及處臵

第二十一條 風險預警是公司擔保責任產生后到擔保責任完全終止前的風險監測、預警、控制和信息統計及報告等多項職能。

第二十二條 業務部（室）在保后檢查中需向風險管理部報告的預警信號為按《擔保貸款質量分類管理試行辦法》中可據此將擔保項目質量劃分關注及以下為主要參考特征 的信息，其他融資類擔保可參照執行；非融資擔保項目為被擔保人違反或可能違反被擔保合同的條款，合同雙方并未取得一致性意見的情況。

第二十三條 保后檢查經理在保后檢查中發現問題，應于當日向部門（分公司）負責人匯報。部門（分公司）負責人在3個工作日內組織核實，并將核實情況匯報分管領導。如核實的情況達到定義的預警信號，業務部門在核實情況后1日內通過“GMIS系統”向風險管理部報告，并將風險初步處臵預案報送風險管理部報和法律保全部。

第二十四條 風險管理部報和法律保全部接到業務部門報送的風險初步處臵預案后，應立即進行會商，并由風險管理部和法律保全部分別對項目擔保條件和要求、相關合同進行清理檢查或分公司風險管理崗和法律保全崗清理后分別報風險管理部和法律保全部。風險管理部報和法律保全部對初步處臵預案提出會商審查意見，報分管領導批準后回復業務部門。

第二十五條 擔保質量分類為非正常類項目，保后檢查經理應每個月進行不少于1次的保后檢查，并于月末最后一日完成《保后檢查報告》的報送。對在檢查中發現新的重大問題應按本辦法第二十三條執行。檢查的主要內容為：

（一）除已停產、已訴訟的非正常類項目，應按正常類項目季度檢查內容進行檢查，同時還應重點檢查被擔保

人是否按處臵預案要求執行，執行效果如何，預警風險信號是否減弱或全部解除等內容。

（二）已停產、已訴訟的非正常類項目主要檢查是否存在重組的可能；重組方案的進展情況和遇到的問題，以及解決問題的措施；訴訟進展情況及存在問題；被擔保人和保證人的資產狀況等內容。

第二十六條 業務部門應于每月5日前將上月檢查的非正常類項目和新增初步處臵預案項目的檢查匯總情況通過“GMIS系統”報送風險管理部，風險管理部于每月10日前在風控會上進行報告，并形成新的項目處臵方（預）案，直至風險因素解除和擔保損失清償完畢。

第二十七條 風險管理部、法律保全部、審計稽核部應協助業務部門對非正常類項目的檢查、管理。對涉及訴訟的項目，訴訟程序應由法律保全部牽頭執行，業務部（室）協助。

第二十八條 對不良擔保項目的處臵應按《擔保代償及追償處臵管理辦法（試行）》執行。

第五章 保后監督

第二十九條 風險經理應充分利用“GMIS系統”監督項目具體風險和業務整體風險情況。其監督的重點主要是：

（一）對擔保質量分類為非正常類項目的風險點及處臵方（預）案執行情況進行持續跟蹤監督。

（二）對保后檢查及時性、保后檢查報告規范性進行監督。

（三）對業務部（室）保后管理工作進行提示和督導。

（四）根據“GMIS系統”提供的業務總量，資產質量結構，區域分布、行業投向以及擔保產品結構等情況變化，監測業務整體風險狀況。

（五）其他。

第三十條 風險管理部應于每月1日對45日內擔保責任將到期的項目向業務部（室）進行提示，并核收《擔保到期前保后檢查表》，并于每月5日前完成擔保到期前保后情況的匯總工作，并報公司領導。

第三十一條 風險經理應于項目擔保到期前第15日和第3日下班前，通過“GMIS系統”了解項目解除擔保責任的方案是否發生變化，如有變化應及時向部門負責人和分管領導匯報。

第三十二條 風險經理應于每月10日前完成對業務部（室）的保后檢查報告（表）和非正常類項目、新增初步處臵預案項目檢查的匯總工作，并報公司領導。

第三十三條 風險管理部每季度第一個月15日前應組織召開風控會，參會人員有《風險控制委員會工作制度》規定的風控會參會人員，業務部（室）、風險管理部、法律保全部、審計稽核部相關人員。各部門相關人員對保后檢查和擔保質量分類情況進行匯報，風控會對非正常項目處

臵預案進行審議，對擔保項目質量進行分類。

第三十四條 風險管理部可根據對保后檢查工作的審核情況，可采取獨立或與保后檢查經理一道對擔保項目進行現場保后檢查，以審核保后檢查報告所反映的情況是否與被檢查人的情況相符，并對其保后檢查質量進行評價。

第三十五條 風險管理部每年應對業務檔案、保后檢查資料、反擔保權證和其他具有法律性質的文件進行進行2次檢查，以保證相關資料的真實性、合規性、完整性、歸檔的及時性。

第三十六條 審計稽核部每季應對擔保責任產生項目和擔保責任解除項目的審批合規性按《限上（限下）擔保項目實施和解除操作流程》進行稽核。

第三十七條 審計稽核部應通過“GMIS系統”對保后管理進行實時的審計稽核。

第三十八條 審計稽核部每年應對保后檢查和保后監督以及保后管理工作移交等工作進行全面的審計稽核，以確保保后工作的合規有序開展，防范和緩釋擔保風險，保全擔保債權，減少擔保損失。

第六章 工作移交

第三十九條 保后管理經辦人的工作移交。原保后檢查經理或風險經理工作崗位變動時，必須在部門負責人主持和監交下，同接手保后檢查經理或風險經理對其負責的信貸客戶業務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原經辦人、接手人、監交人簽字后登記存檔。工作移交后，接手人對接

手的信貸客戶承擔貸后管理工作職責。

第四十條 分公司部門負責人的工作移交。原業務部門或風險管理部門負責人工作崗位變動時，必須在分公司負責人主持和監交下，同接手業務部門或風險管理部門負責人對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原負責人、接手負責人、監交人簽字后登記存檔。

第四十一條 公司部門（分公司）負責人的工作移交。原負責人工作崗位變動時，應在審計稽核部主持和監交下，同接手對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定（已離任審計的，以離任審計為準），形成書面交接材料。

第五章 考核和責任追究

第四十二條 各保后管理部門（分公司）應建立對保后管理工作的考核評價機制，把保后管理指標作為對保后管理人員業績考核的重要內容，并與考核績效掛鉤。

第四十三條 公司應對保后管理工作納入績效的考核，實行綜合評價。

第四十四條 保后管理考核既要考核過程，主要考核保后管理的各項規定和要求是否落實到位，也要考核結果，主要考核擔保風險是否得到有效控制，擔保資產質量有無明顯提高。

第四十五條 對于保后管理中表現突出的部門、個人應按公司相關規定進行表彰和獎勵。對于及時發現預警信號并處理得當降低損失的，可由分管領導提議，按公司規 16

定進行審議后給予相關人員適當獎勵。

第四十六條 保后管理各部門和人員應高度重視保后管理工作，做到盡職盡責、嚴謹高效，因疏于職守對工作造成下列問題的，按公司相關規定給予處分：

（一）未按本辦法要求進行保后管理；

（二）對不良資產監管不嚴、清收轉化不力，造成擔保資產質量惡化；

（三）擔保資產質量和收費率達不到規定要求；

（四）遺失擔保原始資料，對貸款人利益造成損害；

（五）在保后管理中隱瞞問題或不及時反映和處理問題，造成貸款風險增大。

（六）其他違規違紀行為。

第六章 附 則

第四十七條 本辦法由公司風險管理部負責解釋、修訂。附件：1.《首次保后檢查表》

2.《保后檢查報告》（融資類）模板 3.《保后檢查報告》（非融資類）模板 4.《擔保到期提示函》 5.《擔保到期前保后檢查表》