第一篇：村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展問題建議碩士論文

湖南村鎮(zhèn)銀行支持“三農”發(fā)展研究

【摘要】 村鎮(zhèn)銀行作為微觀金融主體的一種,其設立的邏輯思路是,為新農村建設注入金融活力,提振農村缺少的金融市場和服務,以啟動農村經濟。自2007年1月,中國銀監(jiān)會印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知以來,截至2009年底,全國村鎮(zhèn)銀行設立148家。在當?shù)卣罅χС窒?湖南省目前獲批試點的4家村鎮(zhèn)銀行已全部順利開業(yè)。這些新生金融機構開業(yè)后,迅速開展全方位“三農”特色服務,在當?shù)剞r村金融市場率先推增加當?shù)剞r村金融供給,促進農村經濟發(fā)展。因此,研究湖南村鎮(zhèn)銀行支持“三農”發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。本文首先對國內外農村金融理論進行了綜述,然后對我國村鎮(zhèn)銀行成立的背景和意義進行了分析,通過對國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式和我國的情況進行對比分析,得出對我國如何發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的啟示。在分析了國內外村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式之后

據(jù)上述分析對湖南應如何進一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行提出了相關的建議。

【Abstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injecting

and service which are lacked in

when CBRC released “rural

at the end of 2009.In

province has started busine...【關鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行；

【Key words】 rural bank

摘要 4-

5ABSTRACT 5

第一章 緒論 10-19研究背景 10研究目的、意義及發(fā)展前景

2.1 研究目的2.2 研究意義

2.3 發(fā)展前景國外關于農村金融理論研究進展

3.1 國外現(xiàn)代金融與經濟發(fā)展理論

3.1.1 現(xiàn)代金融與經濟發(fā)展理論

3.1.2 金融抑制與金融深化理論

3.1.3 金融約束理論

3.2 國外農村金融理論

3.2.1 農業(yè)融資理論

3.2.2 農村金融市場論

3.2.3 不完全競爭理論

3.3 國內關于農村金融理論研究進展

3.3.1 農業(yè)信貸補貼論

3.3.2 農村金融市場機制論

3.3.3 內生經濟增長理論

3.3.4 國內部分專家學者的觀點研究視角、內容、方法和思路

4.1 研究視角,論文進一步分析了湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的問題。最后,根 更多還原

fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural economy.Since Jan.2007 bank interim provisions”,148 rural banks has been established nationwide support of local government, there are 4 qualified rural banks in Hunan 更多還原

； 問題； 建議；； financial development； problem； proposal；10-1212-1712-131212-131313-141313-141414-1714-15151515-1717-19the 金融發(fā)展 10-111111-1217

4.2 研究內容 17

4.3 研究思路及總體框架 17-184.4 研究方法 18-19

第二章 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析 19-2

我國金融扶持“三農”發(fā)展成效顯著 19-20

1.1 金融支農力度不斷增大,涉農貸款較快增長 191.2 涉農金融服務產品及服務方式不斷創(chuàng)新 19-201.3 農村金融基礎設施明顯改善 20

1.4 扶持農村金融發(fā)展的貨幣信貸政策逐步完善 202 村鎮(zhèn)銀行在全國迅速發(fā)展3 村鎮(zhèn)銀行成立的積極意義及存在的問題3.1 村鎮(zhèn)銀行成立的積極意義3.1.13.1.23.1.33.1.43.1.53.2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題3.2.13.2.2 積極性不高 2

33.2.3 第三章 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及起到的作用1.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1.1.11.1.21.1.31.1.41.2 湖南村鎮(zhèn)銀行在支持1.2.11.2.21.2.31.2.41.2.51.2.61.2.72 湖南村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨的困難及形成的原因2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行面臨的困難2.1.12.1.22.1.32.2 造成湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困難的原因2.2.120-

2121-2521-22

21-222222222222-25

“城商行系”比重過大,管理上有“鞭長莫及”之憂,大中型銀行對設立村鎮(zhèn)銀行 23-2525-3325-2925-2725

25-2626

26-27

“三農”發(fā)展中所起到的作用 27-29,贏得了存款 27-28,緩解了農村資金需求 28,擴大了農村金融服務范圍,滿足了農戶周期性需求 28,方便了企業(yè)運作 28“銀團貸款”方式,解決了大項目的融資難題 2828-29

29-3329-31,難以發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的股份制優(yōu)勢 29,服務對象不明確,盈利能力不強 29-3131

31-33,對村鎮(zhèn)銀行日常經營不利 31-32 22-23 28增強了農村金融市場的競爭力加速了農村民間金融健康發(fā)展的進程加深了農村金融機構的改革完善了農村金融正規(guī)供給的主體降低了民間金融的不良影響對于母行而言村鎮(zhèn)銀行投資回報周期較長且盈利性不高村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素較多湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行桃江建信村鎮(zhèn)銀行祁陽村鎮(zhèn)銀行韶山光大村鎮(zhèn)銀行縮小了城鄉(xiāng)金融服務差距創(chuàng)新抵押方式開辦農村特色的三農小額信貸業(yè)務 推行臨時小額資金貸款針對性的中小企業(yè)信貸業(yè)務實行重點幫扶農民致富帶頭人股本設置不合理籌集資金困難創(chuàng)新?lián)７绞讲蝗菀紫嚓P支持配套措施不到位

2.2.2 農村信用環(huán)境較差,貸款風險難以控制 32

2.2.3 缺乏針對性的金融監(jiān)管模式,難以實現(xiàn)“嚴監(jiān)管” 32-33第四章 國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式比較及其對我國的啟示 33-351 國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式 33-3

41.1 福利主義的小額信貸模式:孟加拉國格萊珉銀行(GB)模式 331.2 制度主義的小額信貸模式:印尼的人民銀行(BRI)33-342 國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式對我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的啟示 34-352.1 加大政策支持力度 34

2.2 加強監(jiān)管,防范金融風險 34

2.3 積極試點穩(wěn)步推進第五章 促進湖南省村鎮(zhèn)銀行支持1 充分發(fā)揮地方政府及監(jiān)管部門的作用1.1 充分發(fā)揮地方政府的職能1.1.1 條件合適可以組建湖南省村鎮(zhèn)銀行1.1.2 地方政府應積極鼓勵村鎮(zhèn)銀行加強業(yè)務創(chuàng)新1.1.3 地方政府及相關部門應制定扶持性的政策1.2 地方監(jiān)管部門應促使其保持服務1.2.1 鼓勵村鎮(zhèn)銀行開展金融創(chuàng)新1.2.2 確保村鎮(zhèn)銀行堅持服務1.2.3 逐步建立適應農村需要的土地使用權抵押、動產抵押登記制度2 國家應該從戰(zhàn)略層面考慮給予村鎮(zhèn)銀行更多地政策扶持2.1 提供更多的政策及產品扶持2.2 加強對村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管2.3 不斷優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的農村金融環(huán)境2.4 建立和完善村鎮(zhèn)銀行風險補償機制2.4.1 各級財政部門應設立農戶貸款風險補償基金2.4.2 建立健全政策性農業(yè)保險制度2.4.3 建立適合農村發(fā)展需要的抵押融資擔保體系3 借鑒國外村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經驗3.1 對“三農”貸款實施靈活的貸款期限3.2 給予農戶投資力所能及的幫助3.3 提高村鎮(zhèn)銀行的經營管理水平結束語 40-41參考文獻

【索購全文】Q聯(lián)系全文提供服務費：支付寶賬號：,實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展 34-35“三農”發(fā)展的政策措施 35-40,大力扶持村鎮(zhèn)發(fā)展 35-37,大力扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 35-3635-36

36,壯大其資金實力 36“三農”的發(fā)展方向 36-37,繼續(xù)保持機制靈活的優(yōu)勢 36-37“三農”的發(fā)展方向 37

3737-3937-3838

3838-39

3838-39

3939-40

39,增強其信用意識 39,防范貸款信用風險 39-40Q：138113721Q聯(lián)系Q: 139938848 25元RMB即付即發(fā) xinhua59168@yahoo.com.cn

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第二篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

謝衛(wèi)星

摘 要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農村金融機構準入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。

2、2 金融機構發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農村金融機構作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。

建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構積極發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區(qū)經營的實力，而發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現(xiàn)資產規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經營。促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設立以來，吸儲困難、業(yè)務品種單

一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經濟條件、人文環(huán)境、生產力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經濟發(fā)達地區(qū)，可設立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經濟欠發(fā)達區(qū)域，可設立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2 村鎮(zhèn)銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構做為主發(fā)起人，人員構成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3 村鎮(zhèn)銀行應放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業(yè)量體裁農，設計具有自身特色的業(yè)務品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4 監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應逐步完善結算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。

同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設立，當?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔保機構。當?shù)卣畱M快完善農村地區(qū)的信用環(huán)境建設，營造誠信的氛圍，制定對農戶的貼息或保險政策；降低農戶貸款風險系數(shù)；適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構，擴大農戶的受益群體。

參考文獻

[1]阮勇，村鎮(zhèn)銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J]，安微農學通報，2008，14(23)

[2]蔣桂波，聞一文，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對我國城市商業(yè)銀行的啟示[J]，海南金融，2007，(3)

第三篇：廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究

廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。它是我國新型農村金融機構的重要組成部分，遵循盈利性、安全性、流動性的原則進行經營，自擔風險、自負盈虧，具有商業(yè)銀行的職能和特征。

為解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，推動農村地區(qū)社會經濟的快速發(fā)展，國家先后出臺多項政策鼓勵和引導社會資金進入農村地區(qū)。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，并以四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北六省為新型農村金融機構試點。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會進一步出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范了試點地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設立、公司治理及經營管理等問題。2007年10月12日，中國銀監(jiān)會把農村新型金融機構試點范圍擴大到全國31個省市區(qū)。為了促進農村金融服務體系的建設，2010年5月18日，財政部頒發(fā)了《中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，該辦法規(guī)定：當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。2010年9月25日，財政部又頒發(fā)了《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理辦法》，該辦法規(guī)定：財政部門對縣域金融機構當年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給

予獎勵。對年末不良貸款率高于3%且同比上升的縣域金融機構，不予獎勵。2011年7月25日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》，進一步完善村鎮(zhèn)銀行組建的相關規(guī)定。在國家政策的引導下，各地都開始積極設立村鎮(zhèn)銀行，截止2011年第一節(jié)度末，全國開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行已達400家，在一定程度上緩解了農村地區(qū)金融供給不足的問題。

目前，國內已有學者分別對我國農村金融服務體系中存在的問題[1]，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀[2]和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]等方面的內容進行研究。李曉健根據(jù)廣西農業(yè)特征、從拓展東盟市場的視角，提出要加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，從而支持廣西特色農業(yè)的發(fā)展，增強廣西農產品的市場競爭力。[4]同時，他還對廣西村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題進行了研究，給出了促進廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。[5]

一、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

隨著全國農村新型金融機構的快速發(fā)展，廣西也積極地進行村鎮(zhèn)銀行的組建，滿足農村地區(qū)發(fā)展對金融服務的需求。2008年6月30日，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國民村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)拉開了廣西農村金融體制改革的序幕。平果國民村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，是由寧波鄞州農村合作銀行發(fā)起組建的新型農村金融機構，它的成立為廣西農村金融市場帶來了挑戰(zhàn)、競爭和活力，并對廣西農村金融改革產生了良好的示范效應，具有重大的意義。同年，注冊資本為5000萬元，由桂林銀行作為發(fā)起人成立的興安民興村鎮(zhèn)銀行于11月26日開業(yè)。

截止2011年第二季度末，廣西已有13家村鎮(zhèn)銀行，分別為：平果國民村鎮(zhèn)銀行、興安民興村鎮(zhèn)銀行、田東北部灣村鎮(zhèn)銀行、柳江興柳村鎮(zhèn)銀行、東興國民村鎮(zhèn)銀行、臨桂國民村鎮(zhèn)銀行、欽州靈山泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行、田陽興陽村鎮(zhèn)銀行、桂林國民村鎮(zhèn)銀行、橫縣桂商村鎮(zhèn)銀行、南寧江南國民村鎮(zhèn)銀行、容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、賓陽北部灣村鎮(zhèn)銀行。其中，寧波鄞州農村合作銀行發(fā)起成立的有5家，桂林銀行發(fā)起成立的有3家，廣西北部灣銀行發(fā)起成立的有2家，柳州銀行發(fā)起成立的有1家，廣西興安農村合作銀行發(fā)起成立的有1家，東莞銀行發(fā)起成立的有1家，如圖1。

圖 1 截止2011年第二季度末，各銀行在廣西發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量（略）

至今，廣西村鎮(zhèn)銀行取得了良好的發(fā)展，拓寬了農村地區(qū)的融資渠道，為三農、個體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展提供了便捷的金融服務。比如，平果國民村鎮(zhèn)銀行始終堅持村鎮(zhèn)銀行“小額、分散、流動”的原則，根據(jù)該縣的經濟特點來開發(fā)貸款產品，先后開發(fā)了農戶聯(lián)戶擔保貸款、農戶小額信用貸款、農業(yè)企業(yè)擔保貸款、林權證質押貸款、個體工商戶抵押貸款、小企業(yè)流動資金貸款、可循環(huán)流動資金貸款等產品，并根據(jù)產品特點采用不同的擔保方式，有效解決平果縣域的“三農”、個體工商戶和小企業(yè)資金需求，增加了企業(yè)和農戶的經濟收入。2011年，平果國民村鎮(zhèn)銀行獲得全國首屆“十佳村鎮(zhèn)銀行”稱號。截止2010年12月末，平果國民村鎮(zhèn)銀行各項存款余額20611萬元，貸款余額22935萬元，實現(xiàn)凈利潤856萬元。戶均貸款余額為34.82萬元，其中貸款余額在50萬元以下的有462戶，占全部貸款余額的

73%；個體工商戶貸款、農戶貸款、小企業(yè)貸款占總額比例分別為44.23%、16.08%、14.26%，如圖2。[6]廣西興安民興村鎮(zhèn)銀行截止2010年12月31日各項存款余額6.41億元，較年初增加3.31億元，增幅106.96%；各項貸款累計發(fā)放742筆，貸款余額4.2億元，較年初增加2.19億元，增幅108.95%；其中涉農貸款余額2.98億元，占貸款總額70.84%，貸款市場占比躍居全縣第四位。[7]據(jù)《2010年廣西壯族自治區(qū)金融穩(wěn)定報告》中公布的數(shù)據(jù)，截至 2010 年末，廣西村鎮(zhèn)銀行各項存、貸款余額分別為17.86 億和 13.37 億元，同比分別增長 186.18%、和 135.47%，存貸比為 74.86%，同比下降16.17 %。

圖 2 2010年末，平果國民村鎮(zhèn)銀行貸款余額構成情況

二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題(一)社會信譽低，吸存能力差

村鎮(zhèn)銀行是新型農村金融機構，公眾對其了解還不夠，部分人認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，缺乏信譽，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿把錢存到國有商業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等。這導致村鎮(zhèn)銀行在吸收存款的業(yè)務上處于劣勢，競爭力不如其他農村金融機構。

廣西村鎮(zhèn)銀行的社會信譽低究其因，主要有三個原因：一是，廣西村鎮(zhèn)銀行2008年才成立，成立時間較短，還未形成足夠的影響力，實力有待進一步的提高；二是，宣傳力度不夠，公眾對村鎮(zhèn)銀行的定位、意義及其金融產品缺乏足夠的認識；三是，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本比較低，各出資人均以其出資額為限承擔責任，這與以國家信用為后

盾的商業(yè)銀行相比缺乏“安全感”。另外，村鎮(zhèn)銀行主要設立于農村地區(qū)，居民收入水平不高，農戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上造成了村鎮(zhèn)銀行籌資困難。目前，村鎮(zhèn)銀行還存在支付清算渠道不暢通，網點少等問題，這導致其便利性不足，對潛在存款客戶的吸引力下降。

(二)經營成本高，盈利水平低

廣西村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是農民，個體工商戶和小企業(yè)較多，利潤率本身較低，而風險較高。農民居住比較偏、散，客戶貸款具有頻繁、額度小等特征，導致經營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經濟效益。村鎮(zhèn)銀行機構的小型化、分散化，在應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產與總資產的比例相對較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對較高。與國有商業(yè)銀行、農村信用社等金融機構相比，廣西村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模偏小，缺乏規(guī)模效應，盈利水平比較低。

(三)面臨情況復雜，經營風險較大

廣西村鎮(zhèn)銀行所面臨的風險主要有信用風險、農業(yè)自身的風險政策風險和政策風險農業(yè)自身的風險。信用風險是由信息不對稱造成的，村鎮(zhèn)銀行的主要客戶是農戶、個體工商戶和中小企業(yè)，這些對象的信用記錄不完善，大多未納入征信系統(tǒng)，因此無法運用傳統(tǒng)的評估方法對客戶的信用狀況進行評估，這使村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風險高于一般商業(yè)銀行。政策風險主要是由于村鎮(zhèn)銀行的成長時間比較短，相關的政策具有不穩(wěn)定性和不確定性。比如，人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動區(qū)間是否放寬這一問題并未給出明確的規(guī)定。2010年5

月，財政部在《關于農村金融有關稅收政策的通知》中規(guī)定“農戶小額貸款的利息收入，免征營業(yè)稅，計算應納稅所得額時，按90%計入收入總額”，然而其有效期為2009年1月1日至2013年12月31日，不具有可持續(xù)性。在組建村鎮(zhèn)銀行的掛鉤政策方面，中國銀監(jiān)會在2011年7月25日下發(fā)的《關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》中規(guī)定“在地點上，由全國范圍內的點與點掛鉤，調整為省份與省份掛鉤”，也是政策不確定性的表現(xiàn)。農業(yè)對自然環(huán)境依賴程度比較高，抵御自然災害的能力比較低，具有較大的風險。另外，廣西在農業(yè)生產方面還缺乏科學的規(guī)劃，未能按市場的需求進行規(guī)模化生產，農業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，而且農業(yè)生產具有很強的季節(jié)性。這些特定因素都將會對農民按時還款的能力產生影響，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來風險。

(四)貸款投向難以保證，偏離目標定位

在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的第三十九條中指出：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r村經濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要。確已滿足當?shù)剞r村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a業(yè)、購買涉農債券或向其他金融機構融資。”這并未對村鎮(zhèn)銀行的資金投向給出強制性的規(guī)定，很難保證村鎮(zhèn)銀行的資金流向。村鎮(zhèn)銀行的目標定位是為“三農”服務，緩解農村地區(qū)金融供給不足等問題，但同時它也是以盈利為其經營目標，由于農業(yè)具有收益低、風險大的特點，因而這兩個目標是存在一定矛盾的。作為村鎮(zhèn)銀行的股東，他們的目標就是賺錢，為了實現(xiàn)利潤最大化，村鎮(zhèn)銀行他們將會把貸款

投向悄悄轉向城市地區(qū)，從而背離了村鎮(zhèn)銀行設立時的目標定位，支農效應被削弱。因此，必須制定相應的政策、制度以使村鎮(zhèn)銀行有足夠的內在動力為農村經濟發(fā)展提供金融服務，保障實現(xiàn)其目標定位。

(五)業(yè)務種類單一，缺乏吸引力

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行擁有許多與普通商業(yè)銀行基本相似的功能。但在實際中，與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務種類還比較單一，其業(yè)務處理系統(tǒng)還是基于簡單的內部網絡。目前，廣西的村鎮(zhèn)銀行還沒有接入中國人民銀行的清算系統(tǒng)，現(xiàn)代銀行的結算方式還沒有形成，信用卡及電子銀行等業(yè)務都很難開展。另外，村鎮(zhèn)銀行的網點也比較缺乏，無法給客戶帶來便捷的服務，這些都使村鎮(zhèn)銀行的吸引力減弱，無法跟普通商業(yè)銀行競爭。

(六)管理水平不高、人員素質較差

廣西村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員管理水平與業(yè)務素質是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個重要因素。目前，村鎮(zhèn)銀行在管理水平和從業(yè)人員素質方面與一般商業(yè)銀行有一定的差距。以廣西柳江興柳村鎮(zhèn)銀行為例，今年8月12日其在網上發(fā)布的招聘信息中對學歷的要求為大學專科（含）以上學歷，而一般商業(yè)銀行大多要求要本科（含）以上學歷。然而，農村金融問題比較復雜，這對從業(yè)人員的管理水平與業(yè)務素質提出了更高要求。這兩者之間的矛盾使村鎮(zhèn)銀行無法根據(jù)其市場定位和農村金融需求的特點進行金融創(chuàng)新和提供有效的金融服務。

三、促進廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

(一)結合廣西特色農業(yè)，加強金融產品創(chuàng)新

自2010年中國-東盟自由貿易區(qū)建成后，當年廣西與東盟貿易雙邊額達到65．3億美元，比上年同期增長31．9％，這將給廣西帶來巨大的商機。廣西擁有豐富的農產品，具有發(fā)展特色農業(yè)的優(yōu)越條件，這也為村鎮(zhèn)銀行在廣西農業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要作用提供了基礎。因而，廣西村鎮(zhèn)銀行應努力結合東盟市場、結合特色農業(yè)進行金融產品創(chuàng)新，支持特色農業(yè)的發(fā)展，增強廣西農產品的競爭力，從而形成金融、經濟之間相互促進式的發(fā)展。在日常經營管理中，村鎮(zhèn)銀行要“以市場為主導，以客戶為中心”，結合特色農業(yè)進行金融產品創(chuàng)新，以靈活的方式提供更能滿足客戶需求的金融服務。

(二)提高吸存能力、擴展資金來源渠道

政府和村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺向公眾加大宣傳力度，介紹村鎮(zhèn)銀行的性質及其開展的相關業(yè)務，增進社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解。建立存款保險制度，從而使客戶能放心的把錢存到村鎮(zhèn)銀行。存款保險制度是一種保護存款人的利益、維護銀行的信用、穩(wěn)定金融秩序的制度。它指的是由各類存款機構按一定存款比例向存款保險機構繳納保險費，建立保險準備金，一旦成員機構發(fā)生經營困難或倒閉時，即可受到存款保險機構的救助，從而起到保護存款人利益的作用。該制度對不同規(guī)模、性質、背景的存款機構的保護程度都是相同的，因此提供服務的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素，這更加有利于促進存款銀行的良性競爭和健康發(fā)展。另外，為進一步擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道，人民銀行可給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在資產業(yè)務方面，村鎮(zhèn)銀行應加強自身的業(yè)務水平，積極與農村信用社和郵政儲蓄銀行等金融機構進行競

爭，爭奪市場份額。同時，村鎮(zhèn)銀行應當培養(yǎng)自身優(yōu)勢，重視其他銀行所不擅長的小額貸款業(yè)務，填補市場空白。

(三)加大政策扶持力度

由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，實力有限，盈利水平低，因而政策支持在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中是必不可少的。在稅收政策方面，國家應給予村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率與農村信用社的優(yōu)惠稅率相同，即3%，從而減少村鎮(zhèn)銀行經營成本。同時，政府還應提供一定的財政補貼政策來提高村鎮(zhèn)銀行開展農村業(yè)務的積極性。一方面要對完成目標的銀行給予獎勵和補貼，另一方面對有違規(guī)行為的銀行進行處罰，建立一套完整的獎、罰激勵機制。中央銀行可放寬村鎮(zhèn)銀行的利率政策，使其定價更加靈活，幫助其拓展市場。針對農村金融高風險、低收益的特征，政府通過建立這種風險和收益相稱的激勵機制，在很大程度上可以激勵村鎮(zhèn)銀行農村金融服務的開展。

(四)健全風險監(jiān)控機制

借鑒平果國民村鎮(zhèn)銀行的成功經驗，村鎮(zhèn)銀行可以用農戶聯(lián)戶擔保貸款、農業(yè)企業(yè)擔保貸款、林權證質押貸款、個體工商戶抵押貸款等多種方式控制農村信貸風險。在具體的實踐當中，應結合本地區(qū)的實踐情況，建立符合實際的擔保機制，進一步擴大農村抵押擔保品范圍。根據(jù)制度經濟學的觀點，明晰產權，建立公開透明的農村土地使用權、牧場及其他不動產的抵押登記、交易制度，擴大抵押品的范圍，從而使農村的金融需求更容易得到滿足，進一步優(yōu)化資源配置。另外，為了分散農村地區(qū)生產經營中的風險，可以引入保險機構進入農村金融市場，為農業(yè)提供保險服務，降低農業(yè)生產的風險。最后，要完善

農村地區(qū)信用記錄，加快農村信用體系建設，為資金需求者的信用風險評估、監(jiān)控奠定基礎。

(五)切實加強金融監(jiān)管

金融監(jiān)管機構應按照2007年銀監(jiān)會出臺的《關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中提出的“寬進入、嚴監(jiān)管”的標準，嚴格根據(jù)其中規(guī)定的監(jiān)管內容對村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行的經營具有高風險性和較低抵御風險能力的特征，監(jiān)管部門應要求村鎮(zhèn)銀行建立起合理的法人治理結構，建立健全風險控制機制。對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的偏離“三農”目標的問題加強監(jiān)管，保證村鎮(zhèn)銀行將絕大部分的資金用于農村建設，保障轄區(qū)內的農戶、個體工商及小企業(yè)對資金的需求。

(六)加強員工培訓

金融業(yè)是知識密集型的服務性行業(yè)，員工職業(yè)素質和服務水平的高低對村鎮(zhèn)銀行的競爭力有重大的影響。因而，村鎮(zhèn)銀行應重視對員工的理論知識、業(yè)務技能、服務態(tài)度進行全方位的培訓。理論知識是從事金融行業(yè)所必備的基礎，對員工的工作質量及其自身發(fā)展有重大的作用，同時也是村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)中高層經營管理人才必不可少的內容。在為顧客提供服務的過程中，員工的業(yè)務技能和服務態(tài)度綜合反映了村鎮(zhèn)銀行的整體實力和形象，是員工培訓中的重要內容。（作者單位：武鳴縣財政局，廣西大學）

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀困境及改善建議

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀困境及改善建議

摘要：從2007年村鎮(zhèn)銀行開展試點以來,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭強勁,但是也存在著很多問題。本文在分析村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀的基礎上,提出了村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)今遇到的問題以及面臨的困境,并對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了政策上和村鎮(zhèn)銀行自身完善的建議。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;農村;風險;小額信貸;免費論文

2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農村金融網點覆蓋不足,基礎設施建設和機構覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農戶的貸款方面,現(xiàn)階段只有農信社在做。郵儲銀行的農戶貸款也才起步。農村金融機構與農民需求之間的問題主要包括:資產質量低下,服務效率低,或者服務質量與素質相對比較差;服務種類也比較少,信用環(huán)境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調整,銀監(jiān)會放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農村金融機構試點,2007年10月在總結試點經驗的基礎上,又將試點范圍擴大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮(zhèn)銀行97家,短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度,九十多家村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農戶和農民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮(zhèn)銀行已經過了盈虧平衡點。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》在準入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業(yè)務準入、高級管理人員準入資格等方面均有所突破。

一方面,村鎮(zhèn)銀行的進入,可以有效填補這方面的空白,而另一方面,又給農村金融市場帶來了競爭。村鎮(zhèn)銀行雖然是農民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于經營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。更關鍵的是,村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,農村居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比,農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮(zhèn)銀行要成功,還有相當長的路要走。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險

村鎮(zhèn)銀行進入農村市場,面臨的風險非常之多。截至2007年末,全國銀行業(yè)金融機構涉農貸款不良貸款率高達16.4%,其中農林牧漁貸款不良率27.1%,農戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業(yè)金融機構平均不良貸款率7.5%的水平。涉農貸款不良居高不下以及其發(fā)放不足量主要是由如下原因造成的:

1)農業(yè)生產的高風險。首先,農業(yè)屬于弱質產業(yè),自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。

2)經營的高風險。在中國大部分地區(qū),農業(yè)小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業(yè)生產(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。

3)信用風險較高。金融機構發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業(yè),農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質的農業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4)外部環(huán)境發(fā)展不健全

中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農村征信系統(tǒng),是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學統(tǒng)一的信用等級的評定標準,一些信用社在對農戶信用等級評定時,僅考核農戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農戶的資產情況、信用及道德水平;農戶信用資料收集難,多數(shù)農戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據(jù)。

二、村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢

1、小法人優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予它“獨立的企業(yè)法人”資格,屬于一級法人機構,決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢。而目前我國國有商業(yè)銀行委托代理關系鏈條非常冗長,基層機構中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業(yè)銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權下開展經營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的代理關系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發(fā)放時間從而影響資金的盈利能力。

2、發(fā)起條件寬松。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。”而根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》:“全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設立農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮(zhèn)銀行更加貼近“草根”。

3、根基明晰,無不良背景

農商行是由農信社改制而成,由于體制不順,產權不清,管理不規(guī)范,以及歷史、政策和自然災害等多種因素的影響,資產質量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發(fā)展的一大頑疾。而村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質的商業(yè)銀行發(fā)起,產權明晰,無歷史債務和遺留問題,運作非常靈活輕巧,在農村金融市場中能夠輕裝前進,擁有得天獨厚的優(yōu)勢。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

1、發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設分支機構,這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構,理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機構作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關注的小額信貸公司轉制,由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定,將導致公司股權將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。

2、代理接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準備金賬戶和國內結算行號難,致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結算,企業(yè)資金結算渠道不暢,對公結算業(yè)務受限。銀行匯票業(yè)務只能通過借助別的銀行的平臺來進行,完成一個支付結算就會產生時滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題,主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新發(fā)布的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知(銀發(fā)〔2008〕137號)》文件規(guī)定:“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是,這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

3、利率問題。應該允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面有更大的自主權,有適當上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農貸款具有周轉性強、期限短性質,適當調高利率既不會給貸款人造成很大負擔,也可以完善風險補償機制,調動放貸機構的積極性。

4、政策扶植問題。除對扶貧貸款和助學貸款實行貼息外,至今尚未建立涉農貸款和保險的貼息制度。村鎮(zhèn)銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農再貸款的扶持。既然國家要求村鎮(zhèn)銀行擔負支農重任,那么它在維持商業(yè)銀行經營目標的同時就必然要做出取舍,相應的營業(yè)稅等問題如果不能和現(xiàn)有的農信社持平,那么它的支農活動也將開展得非常困難。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標準,而財政對農行、農村信用社發(fā)放農業(yè)貸款進行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

與國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行相比,無論是從商業(yè)銀行的“三性”原則看,還是從金融生態(tài)等非賬務因素看,村鎮(zhèn)銀行都會面臨更大的挑戰(zhàn)。本文認為,可以從如下幾點發(fā)展有中國特色的村鎮(zhèn)銀行。

首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應當積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結算渠道。人民銀行應盡快幫助解決大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。另外,當村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應該放寬經營區(qū)域上的限制。村鎮(zhèn)銀行經營得比較好,也符合監(jiān)管部門的相關要求,就應該有資格跨區(qū)經營,有利于分散同質地區(qū)的系統(tǒng)風險,提高了銀行本身抵御風險的能力。而且,村鎮(zhèn)銀行需要中國存款保險機構。毫無疑問,存款保險制度會引起道德風險問題,激勵商業(yè)銀行主動承受更大的風險暴露。但金融風險正困擾著我國的商業(yè)銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時,建立我國的存款保險制度,將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益,對穩(wěn)定金融體系,保護存款人利益,增強存款人對銀行的信心十分重要。

其次,村鎮(zhèn)銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯(lián)合農產品公司,將農產品公司的預購銷合同作為抵押品。村鎮(zhèn)銀行可以作擔保,用農產品公司與農戶簽訂的購買合同,作為抵押發(fā)放貸款,用應收賬款抵押擔保,則可以讓農戶手中現(xiàn)成的資本派上用場,這樣既保證了貸款質量,又對貸款的回收期有了一個比較準確的把握。第二,引導農民的聯(lián)保貸款。一方面可以實現(xiàn)村民的共同監(jiān)督,另一方面可以在聯(lián)保貸款的同時結成風險共同體,村鎮(zhèn)銀行在這一方面要做出積極行動,引導村民交流種養(yǎng)經驗,相互合作,共同抵御風險。這樣也保證了還款質量和還款期限的確認。第三,在實際的信貸發(fā)放中,可以采取更為靈活的擔保方法。現(xiàn)今銀行貸款通常是以變現(xiàn)性作為房貸的標準,但是農戶手中的不動產卻不能象城鎮(zhèn)居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮(zhèn)不動產擔保的登記查詢系統(tǒng),并且由國家制定相關法律政策,使農村房屋、土地承包權等不動產抵押更靈便。

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第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結合經營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業(yè)界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農村地區(qū)金融供給不足問題增強農村經濟活力，2006

年底銀監(jiān)會放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本投資農村金融機構，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設立近幾年來，在機構數(shù)量、資產規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設立經過幾年的預熱階段，目前正在經歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農村金融機構實收資本369億元，資產總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標總體達標，加權平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機構實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設立，為當?shù)氐霓r村社區(qū)金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經濟發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機制，對當?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。涉農貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當?shù)亟洕鐣l(fā)展水平緊密相連。雖然我國農村經濟長期看好，但從目前情況看，農村地區(qū)的經營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農村經濟環(huán)境仍然較差，農戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達3.1：1。二是農村信用環(huán)境較差。農村居民收入不穩(wěn)定、抵質押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴重不對稱，農村地區(qū)的征信體系建設剛處于起步階段。三是農村金融市場不發(fā)達。在農村地區(qū)開展保險、擔保等業(yè)務有利于增強農

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農村地區(qū)保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農村經濟金融支持力度的加大農村經濟金融環(huán)境顯著改善，農村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農村金融市場。一是農行重返“三農”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機構日益完善，開始涉足農村信貸業(yè)務。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構，農村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農村信用社。與郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網點數(shù)量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標準等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴張，村鎮(zhèn)一級的分支機構將主要從事普通農戶信貸業(yè)務。農戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農戶資金使用情況顯得異常困難。農業(yè)是弱質性行業(yè)，自然再生產過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮(zhèn)銀行的風險倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經驗缺乏，合規(guī)意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細化設置，內部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴張，村鎮(zhèn)銀行的經營管理、組織架構、業(yè)務流程都將發(fā)生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結構期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權責。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經營者，結合經營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展旨在為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農戶縣域經濟發(fā)展提供金融服務。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業(yè)務發(fā)展目標，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調研的基礎上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉換，由貸轉存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網點數(shù)量少、產品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務的“同質性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚長避短、因地制宜的研發(fā)適合當?shù)貥I(yè)務需求的產品，針對性的拓展業(yè)務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當?shù)厣鐣〉卯數(shù)厝说恼J可，使自己由“空降兵”迅速轉化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經驗，對當?shù)厍闆r了解不足，過分的強調業(yè)務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機制建設的規(guī)范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊