第一篇：村鎮銀行可持續發展中存在的問題及建議

村鎮銀行可持續發展中存在的問題及建議

自2007年開展新型農村金融機構試點以來,我國村鎮銀行發展勢頭強勁,支持“三農”經濟成效初顯，但在發展過程中也存在一些困難和問題，如何實現可持續發展不僅是村鎮銀行自身需要思考的問題，也是監管部門亟須探討的主題。為此，青島銀監局結合支持青島轄區村鎮銀行發展的實踐經驗對此進行了深入調研，發現目前村鎮銀行服務“三農”經濟的自身比較優勢尚未充分發揮、風險管理機制建設不完善、主發起行的支持力度不夠、相關支持政策不完善等，這些因素影響了其健康、可持續發展。

村鎮銀行可持續發展中存在的突出問題

對服務“三農”社會責任認識不足，比較優勢尚未充分發揮

一是在發展思路上社會責任感和主動性不足。主發起行是村鎮銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮銀行的發展政策、高管人員、管理制度、操作系統等均依賴于主發起行，這造成村鎮銀行尚未清晰認識到自己的特殊性和服務“三農”的職責。在業務開展中習慣于與主發起行的分支機構或與其他銀行業金融機構做比較，在經營初期遇到困難時把原因歸結為監管政策限制太多，提出一些諸如放開業務區域限制允許其跨區經營等要求。

二是發展方式脫離實際環境。村鎮銀行具有貼近社區、貼近農民、決策鏈條短的優勢，應采取“貼身式”服務方式，其信貸服務流程的設計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風險手段等，均要適應農村中小企業、農村合作經濟組織和農戶的實際需求。但實際中，村鎮銀行的業務人員習慣與大“優質客戶”打交道，習慣通過財務報表、企業信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內容的營銷信息系統，在發放小額貸款時仍堅持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農戶貸款的村鎮銀行信用評級體系，走差異化、特色化的可持續發展之路尚需不斷探索。

三是發展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮銀行在全國大范圍組建，各地村鎮銀行基于對股東投資報酬的考慮，都不同程度地存在急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業銀行已經壓縮或退出的客戶發放貸款。

潛在風險不容忽視，規范化管理有待加強

一是法人治理架構的設置不利于風險管控。監管制度允許和支持村鎮銀行根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織架構，如村鎮銀行可只設立董事會，行使決策和監督職能，但工商部門在注冊登記時卻要求村鎮銀行按照《中華人民共和國公司法》的規定，必須設立“三會一層”的公司組織架構。一方面造成村鎮銀行公司治理結構臃腫，經營決策效率較低；另一方面，迫使村鎮銀行不得不大量使用主發起行人員兼職，受制于時間與精力，兼職人員無法對村鎮銀行的風險管控發揮更大作用，也增加了村鎮銀行在經營及風險管理上對主發起行的依賴。

二是客戶信息管理手段較為落后。出于成本和技術維護考慮，大部分村鎮銀行沒有自己的信貸管理系統，主要借助于主發起行的信息系統，作為主發起行信貸管理系統的一個客戶端，且與人行征信系統尚未連接。一方面，查詢客戶信息需要通過當地人行或主發起行，成本高、速度慢；另一方面，由于主發起行與村鎮銀行的客戶群體不同，客戶信息的分類和分析模式也有差別，因此信息的運用效果也差強人意。

三是人員及崗位設置與風險管理矛盾突出。現行股本設置模式下，村鎮銀行人員管理受制于主發起行，主發起行將其視為自身的異地分支機構管理，因而存在人員配備不足，崗位設置少且兼崗較多的問題。村鎮銀行作為一級法人，與分支機構管理存在本質區別，既要與當地政府各部門溝通協調，還要拓展市場，從業人員承擔著市場開拓和風險管理的雙重職責，人員不足迫使業務開展有所取舍，加之小額貸款戶數多、筆數多、管理難度大，隱含著較大的操作風險。

股東資格管理制約機制缺位，準入及后評價機制有待完善

一是缺乏強化股東的退出機制。《村鎮銀行組建審批工作指引》籌建申請材料中要求發起人主動聲明關聯入股情況，約定如果存在任何隱瞞，則該發起人在村鎮銀行的投票權受到限制，但對如何限制發起人投票權及如果發起人存在提供虛假資料、承諾，或存在隱瞞不具備股東資格情形而被監管機構在開業后發現的，未做出如何處理的規定。此外，對主要股東在村鎮銀行經營過程中施加不當的指標壓力、干預村鎮銀行的日常經營事務等情況也沒有硬性要求。

二是未明確主發起行承擔其他企業法人股東和自然人股東的審查職責。監管政策要求對持有村鎮銀行股份5%的股東要事前進行資格審查。現實中，主發起行篩選的股東持股比例往往不超過5%，導致部分村鎮銀行的參股方較多，大量民間資本游離于監管之外，而且對自然人和個體工商戶股東入股資金來源的真實性審查非常困難。以制度化方式明確要求主發起行在組建時承擔其他股東資格的審查職責，監管機構以主發起行的審查工作為基礎會提高審查質量和效率。

三是未建立衡量主發起行支持村鎮銀行實現可持續發展的監督機制。從村鎮銀行發展情況來看，主發起行的支持力度強與弱直接影響村鎮銀行的經營效益和未來的發展方向。若主發起行未在規章制度的修訂完善、支付清算系統的上線、充分利用當地股東的人脈拓展業務、金融產品的創新及風險管理等方面給予充分支持，則村鎮銀行在發展初期將困難重重。但目前對主發起行支持村鎮銀行發展成效的監督機制并不完善，造成部分村鎮銀行發展缺乏主發起行有力的支持。

部分配套支持政策不健全，影響服務“三農”的辦行宗旨

一是村鎮銀行債券投資渠道不暢。投資國債或金融債一向是銀行機構利用富余資金獲取穩定收益的常用投資方式，村鎮銀行作為法人機構監管指標較多，資本金不能全部用于發放貸款，往往造成低息資產占比較重，而且資金向主發起行回流問題較為普遍，資金得不到有效使用。《村鎮銀行管理暫行規定》明確村鎮銀行富余資金可購買涉農債券。但目前我國沒有發行涉農債券、涉農企業短期融資券、涉農信貸資產支持證券等涉農債券，投資其他性質的債券又有悖于制度規定。

二是個別地方政府引進村鎮銀行的目的與國務院設立村鎮銀行的目的相背離。在推動村鎮銀行組建過程中，存在當地政府人為提高準入門檻問題，比如提出2億元的注冊資本準入標準不動搖，嚴重阻礙了村鎮銀行的組建步伐。

政策建議

加快配套扶持政策措施出臺和落實的步伐

建立農業擔保和保險公司，擴大擔保和保險范圍。加快建立農業政策性保險機構和農業擔保公司，降低農戶因意外事故和自然災害而產生的損失，或政府財政向擔保公司貼息提高擔保公司對農戶及農村企業擔保的積極性，擔保公司實現風險分擔，減少村鎮銀行農戶貸款風險。還可探索建立農業巨災風險基金，對雪災、冰凍等自然災害造成的巨大損失給予補償。

加大培育農村地區金融市場環境的力度。明確全國性統一的支付結算系統及征信系統上線標準，對村鎮銀行通過間接方式加入清算系統進行統一規范，允許所有村鎮銀行借助其主發起行的平臺開通個人及企業征信系統，實現個人和企業信用查詢功能。此外，人民銀行應盡早將村鎮銀行納入主流支付結算系統。

建議當地政府在法律法規之外不干預、多支持，為新型農村金融機構的發展做后盾。積極創造有利條件（如協助村鎮銀行選址、提供價格低廉營業用房、為村鎮銀行提供服務綠色通道等），為新型農村金融機構的設立、發展營造良好的外部環境，而不是盲目追求村鎮銀行的規模，人為抬高準入條件和標準。

風險管理關口前移，進一步完善準入標準和條件

根據區域經濟發展狀況對設立村鎮銀行的注冊資本實行區別對待，分類監管，對地方政府阻礙設立村鎮銀行的應取消該地村鎮銀行的設立指標，調到別的地區。此外，進一步完善村鎮銀行法人治理模式，使得村鎮銀行根據實際需要設置組織架構，并對其從業人員進行最低數量要求，使其建立有效的分工制約機制。

以制度化方式明確主發起人對出資額5%以下出資人股東資格的審查職責和審查標準，細化對出資額5%以上自然人股東資格的審查標準和提供的資料清單，如自然人股東所在單位資信證明、個體工商戶營業執照、納稅證明、征信記錄等。鑒于監管信息的局限性和不對稱性，明確主發起人承擔對其他發起人股東資格的審查責任，并出具審查結果的承諾書，通過強化對主發起行的審查職責來提高審查效率和質量。

加強對股東資格連續性審查，強化股東退出機制。一是強化對主要股東資格的審查。除行政許可辦法規定的條件外，還應要求主要股東出具正式的書面承諾：承諾不謀求優于其他股東的關聯交易，承諾不干預村鎮銀行的日常經營事務，承諾不向村鎮銀行施加不當的指標壓力等。二是明確要求在《發起人協議書》和《公司章程》中載明所有股東退出條款，限制或終止不合格股東所持股份的表決權。三是對于股東較多的村鎮銀行，在《公司章程》中強化主發起行對村鎮銀行的表決權，確保金融機構發起人在村鎮銀行經營中的實際控制地位，以防被其他關聯股東操控。

完善村鎮銀行后評價體系

出臺村鎮銀行風險評級實施辦法并在全國范圍內開展風險評級工作，掌握村鎮銀行的風險真實狀況及為實行差別監管提供可靠依據。

研究制定統一的村鎮銀行支農考核辦法，加大對村鎮銀行支農比例達標的獎懲，通過考核來強化對村鎮銀行服務“三農”情況的監督管理，糾正村鎮銀行偏離設立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮銀行切實為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務。對考核排在前列的村鎮銀行，銀監會可考慮實施正向激勵機制，在網點設置、業務開展方面給予一定獎勵。

建立主發起行支持村鎮銀行發展效果的后評價機制，有效督促主發起行加大對村鎮銀行的支持力度。鑒于村鎮銀行因股本設置而造成法人治理獨立性難以提高的事實，監管部門需進一步明確主發起行對村鎮銀行實現可持續發展的職責，如：從長遠來看，發展村鎮銀行仍然需要創新金融工具、金融技術、金融產品、金融服務方式來滿足新農村建設的資金需求，在創新與風險防控二者結合上必須依靠主發起行。同時，對發展方向偏離“三農”或出現經營風險的村鎮銀行的主發起行，要采取限制其發起設立村鎮銀行諸如此類的約束機制。對發展好的村鎮銀行的主發起行，要實施獎勵措施。

夯實基礎，實現服務“三農”和商業可持續發展的統一

充分認識比較優勢，加快磨合進程，提高發展的主動性、社會責任感和核心競爭力。目前，村鎮銀行的關鍵是要提高對服務“三農”社會責任與商業機會相關性的認識，要立足于細分市場和充分認識自身比較優勢，調整好市場定位、業務定位、產品定位和客戶定位，在差異化、特色化上下功夫。只有在客戶層次、產品結構、服務方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，專心致力于向“三農”客戶和“三農”市場提供高度專業化、精細化服務，才能在核心主業培育獨特競爭優勢，形成和提高核心競爭力，在“三農”領域廣泛而深入地發現、搜尋和創造有效的金融需求。

業務開展堅持以增強風險抵御能力為前提。一是加強制度和機制建設。指導村鎮銀行在“治本”上下功夫，指導其提高風險管理的有效性、內部控制的健全性，督促其提高信息系統合人才儲備的支持能力，從制度和機制上為增強風險抵御能力提供保障。二是嚴格堅守各項審慎監管要求。村鎮銀行的資本小，要督促其嚴格堅守資本充足率、撥備覆蓋率、流動性比例、貸款集中度等各項審慎監管指標要求。銀監會提高村鎮銀行貸款集中度指標比例后，監管機構面臨的一個嚴峻問題是如何防止資本小的村鎮銀行出現貸款集中風險，因此仍要引導村鎮銀行堅持“小而散”的信貸投放原則。三是適度控好規模擴張步伐，從自身實際出發穩健發展，確保速度與質量同步。

加強社會知名度和品牌美譽度的建設。村鎮銀行作為新生事物，社會對其認知度不可能短期內提高，這就需要村鎮銀行深入農村、貼近農民，建立當地客戶對自己的了解與信任，獲得好的口碑，以服務求發展，以貢獻求支持，找到商業可持續原則下服務“三農”的最佳模式。

第二篇：村鎮銀行可持續發展中存在的突出問題

【村鎮銀行可持續發展中存在的突出問題】

對服務“三農”社會責任認識不足，比較優勢尚未充分發揮

一是在發展思路上社會責任感和主動性不足。主發起行是村鎮銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮銀行的發展政策、高管人員、管理制度、操作系統等均依賴于主發起行，這造成村鎮銀行尚未清晰認識到自己的特殊性和服務“三農”的職責。在業務開展中習慣于與主發起行的分支機構或與其他銀行業金融機構做比較，在經營初期遇到困難時把原因歸結為監管政策限制太多，提出一些諸如放開業務區域限制允許其跨區經營等要求。

二是發展方式脫離實際環境。村鎮銀行具有貼近社區、貼近農民、決策鏈條短的優勢，應采取“貼身式”服務方式，其信貸服務流程的設計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風險手段等，均要適應農村中小企業、農村合作經濟組織和農戶的實際需求。但實際中，村鎮銀行的業務人員習慣與大“優質客戶”打交道，習慣通過財務報表、企業信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內容的營銷信息系統，在發放小額貸款時仍堅持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農戶貸款的村鎮銀行信用評級體系，走差異化、特色化的可持續發展之路尚需不斷探索。

三是發展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮銀行在全國大范圍組建，各地村鎮銀行基于對股東投資報酬的考慮，都不同程度地存在急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業銀行已經壓縮或退出的客戶發放貸款。

第三篇：解決村鎮銀行運行中存在問題的建議

三、解決村鎮銀行運行中存在問題的建議

(一)充分認識村鎮銀行的獨特性，明確村鎮銀行的定位。組建村鎮銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發展觀，建設社會主義新農村。按照工業反哺農業、城市支持農村、已經富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮銀行，讓具有優勢的金融機構把信貸支持延伸到村鎮，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農民、農業和農村經濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農民盡快富裕起來，讓弱質產業盡快升級換代，讓農村經濟又好又快發展，是符合十七大精神、具有長遠意義的戰略決策。當前農民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農民，農田不多，收成不好，沒什么技術，也沒有打工的經濟來源，勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，成為種植、養殖大戶，已經解決溫飽問題，成為農村經濟活動中的有生力量。三類是已經富裕起來的農民，他們辦企業，辦商場，辦學校，從事一切有利可圖的規模化的經營活動，基本實現小康水平，走在農村經濟社會發展的前列。村鎮銀行的根本任務，是要幫助農民脫貧致富，首先應該為欠發達地區尤其是農村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮銀行。(二)加強監管。村鎮銀行市場定位與政策目標的差異應得到及時矯正，否則，試點效應一旦擴散，再來進行規范就比較被動。要從農村經濟平衡發展的大局出發，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監管部門應設立相應的指標體系進行或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮銀行提出改進措施，直至責令退出農村金融市場。村鎮銀行的組建和運行雖然是經濟現象，但要看到它關系到民生問題。

(三)制定適當的優惠政策，促進村鎮銀行可持續性發展。要建立健全村鎮銀行相關法律法規，對村鎮銀行實行適當的優惠政策，比如推動完善法人治理結構、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務、及時解決支付結算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機構組建或參股我國村鎮銀行，要積極引導鼓勵，并利用其成熟的管理技術和小額信貸經驗，來增強我國農村金融機構的服務意識和效率意識。

(四)產品及服務創新。要推出適合農村中低收入階層的產品，沒有好產品的推出，就沒有生命力。村鎮銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部門的聯系，了解當地重點發展農業產業的相關政策和規定，同時與當地經濟合作組織接洽，把握本地農村經濟發展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業，探索并開發相應的金融產品。另外，除有貸款的需求外，部分農民也有理財需要，村鎮銀行可借鑒城市銀行的理財經驗，設計適合農民的理財產品。在提供金融服務上，應把村鎮銀行建設成為“田野上的銀行”，讓農戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產、流通、采購結合起來，更有利于金融服務水平的提高和創新。在降低信用風險方面，對村鎮銀行來說，可以由三個途徑來強化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創新擔保方式；與專業合作社進行融資擔保合作等。村鎮銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因對客戶信息的不知情而導致的信貸風險；尋求和開發新的擔保方式；對專業合作社的社員貸款時可要求專業合作社提供擔保等。

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五)放開農村信貸利率限制。放開利率限制是農村金融得以健康全面發展的重要條件。目前，農村信用社貸款利率的浮動區間為基準利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關心的是成本

收益，考慮到農戶居住偏遠、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農村金融商業化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應該實現利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。

(六)建立農村存款保險體系，規范農村金融機構的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放、所有制和產權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發展各種農村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農村試點，探索建立農村存款保險制度。存款保險制度與金融監管當局的審慎監管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網的三大基本要素，它可以提高存款人對農村金融體系的信心、抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監測和早期糾正措施，有效防止農村金融機構只能存活、不能退出市場的情況發生，促進農村金融機構規范健康發展。

總之，發展適合中國國情、適合廣大農村地區不同需求的農村金融，需要打開思路，勇于創新和探索，走出新的路子，創造出可持續的多種新模式來發展農村經濟，建設新農村，這對于整個金融行業來說是一個挑戰----本文轉載于起點論文網：免費論文，收費論文，代寫論文，發表論文，永久域名：------

第四篇：我國銀行監管中存在問題及建議

內容摘要：

一、當前銀行業監管中存在的主要問題

(一)監管的法規建設滯后

目前我國的金融法律有15部，金融法規有40多部，人民銀行已發布的銀行業管理規章和規范性文件1000多件。盡管我國的銀行業監管法規較多，但法規建設仍較滯后，存在法律空白、短缺、模糊、不適應銀行業發展等問題。如《商業銀行法》中規定商業銀行不能對企業參股投資，但事實上債轉股作為銀行重組不良貸款的一種較有效方式在商業銀行中已在運用；《貸款通則》中規定貸款人經營外幣貸款必須持有國家外匯管理局頒發的《經營外匯業務許可證》，但目前人民銀行已將經營人民幣業務和外幣業務實行兩證合一，除結售匯業務外的其他外幣業務由中國人民銀行審批；《貸款風險分類指導原則》中對“貸款”定義的界定不明確，致使各商業銀行對五級分類資產涵蓋的業務口徑不一致，同時分類標準過于籠統，信貸管理人員和監管人員對風險分類劃分的標準把握程度相關較大；《支付結算管理辦法》中規定銀行不能墊款，但事實上中資銀行已經允許開辦帳戶透支業務；《貸款通則》和《商業銀行內控指引》中對行長能否成為審貸委員會成員的規定不一致等。

(二)非現場監管的真實性、全面性和信息化問題

非現場監管因其具有信息的全面性、持續性和對風險的早期預警作用而成為各國對銀行業監管的重要手段。但我國銀行業非現場監管在有效評價銀行經營狀況和實現風險早期預警方面的作用尚未得到充分發揮(目前僅僅起到統計作用)，其主要的制約因素有以下方面：

1.數據基礎不夠真實準確。主要表現有，一是數出多門，銀行內部存在會計、統計及信貸等多種數據口徑，各口徑之間不完全對應，而向監管部門提供數據的部門沒有統一，造成上報監管部門的數據前后不一致；二是部分全科目統計指標和會計科目設置不對應，統計數據不能直接來源于會計數據，需要靠統計人員手工操作造成遺漏；三是部分銀行未嚴格執行統計和會計制度，如合并報表中沒有剔除內部往來而虛增資產；四是部分銀行對政策制度掌握不到位，如對貸款的五級分類標準掌握不一致；此外還有人為調改數據等情況。

2.非現場監管數據指標體系不完整，不能支持對銀行風險狀況的深入分析和評估。目前的非現場監管指標體系是1996年制定的，包括十個監控指標和六個監測性指標。存在的主要問題，一是不能全面反映銀行經營管理和風險狀況，如沒有銀行收入支出的結構及利潤分配情況、不良資產的沖銷回收及準備金提取充足情況、境內外機構并表數據、非信貸資產結構及質量指標、表外業務相關指標、利率及匯率等市場風險監測指標等；二是均為對法人監管指標，未明確對銀行分支機構的監測重點及標準；三是隨著銀行業務的發展變化，部分指標的計算口徑和標準已不符合銀行經營的實際狀況或不能充分反映銀行的經營風險，如資本充足率、備付金比例、中長期貸款比例、風險資產權重等；四是對所有銀行采用統一的指標標準值，沒有體現不同銀行的經營特點，沒有體現安全性、流動性和效益性的相互關系。

3.非現場的風險分析及評價方式不系統。我國尚未建立系統的商業銀行風險評價模型和預警系統，對銀行的風險分析重點仍放在監控指標的合規性上，沒有著重于采用歷史比較分析、行業比較分析和期限缺口分析等動態分析手段來揭示銀行風險變動趨勢及對潛在風險和未來風險的預測，對銀行業整體風險狀況的分析局限于簡單的數據匯總分析和經驗判斷，難以起到早期預警和指導現場檢查的作用。

(三)現場監管缺乏連續性和針對性

現場檢查是監管人員發現核實問題的有效手段，但現場檢查的成本相對較高，在監管資源稀缺的情況下，應避免運動式的檢查，通過加強現場檢查的連續性和針對性來提高現場檢查的效率，而這正是目前我國現場檢查中急需解決的問題。

1.現場檢查缺乏連續性。主要體現在，一是大量的現場檢查項目是臨時性安排的，與非現場檢查和以前現場檢查結果之間缺乏有機聯系；二是大量的現場檢查是“一錘子買賣”，檢查結果寫成報告上報領導后，檢查就算結束，對被查機構的整改情況和相關責任人員的處理情況缺乏后續的跟蹤檢查，同時檢查結果沒有得到充分利用和深入挖掘，重復檢查現象隨處可見。

2.沒有針對不同銀行和不同地區銀行業務的風險特點來確定檢查重點和檢查力度。我國銀行機構在業務結構和規模均存在較大不同，同時由于地區經濟發展不平衡，各地銀行機構的業務特點及規模也存在不同，相應的主要風險點也不同。但目前的現場檢查項目安排往往采用“一刀切”的方法，一個檢查項目同時對多家銀行機構展開全國范圍的運動式檢查，其結果是對風險高的地區和銀行的檢查范圍和力度不夠，風險得不到有效控制，而對風險較低的地區和銀行投放的檢查力度過大，造成監管資源浪費。

(四)監管合力沒有形成

從我國的監管實踐看，銀行業監管部門、市場監督和內部審計三股力量沒有實現有效的聯合。

1.內外監管部門之間未建立有效的信息溝通機制。人民銀行、監事會、審計署及銀行內部的審計稽核部門均對商業銀行進行現場檢查，但檢查項目的確定和計劃安排在事前未充分溝通，檢查結果和處理情況也未及時交流，造成重復檢查、重復處理的情況時有發生。

2.未充分發揮市場監督和中介機構的作用。一是除上市銀行外，我國其他非上市商業銀行的信息披露是不夠充分的，有些信息甚至是虛假的，存款人、債權人、投資人、股東等市場參與者沒有足夠信息用以對商業銀行進行評價和選擇，難以對商業銀行的經營管理形成有效的制約作用；二是外部中介機構如外部審計部門擁有大量專業資源和信息，監管部門尚未充分利用這一渠道來提高監管效率。

3.未充分發揮基層監管部門的作用。一是對各地監管部門的人員配置未按照不同地區銀行機構的業務規模、業務復雜程度及風險狀況進行，而是實行人員平均分配，造成有的地區監管人員工作強度很大，而有的地區監管人員閑置。二是基層監管部門上報監管信息的可利用程度不高。除由總行統一制定的現場檢查項目外，各地監管部門自行安排的檢查和調研項目較零散，上報的信息對于判斷法人的整體風險作用有限；同時基層監管部門對銀行分支機構的非現場監管按法人指標進行，形成的監管報告無法真實反映銀行風險的區域分布狀況。

(五)銀行業監管的角色錯位

一是認為銀行監管是萬能的。銀行業本身是經營風險的行業，無論監管體制多么有效和完善，都不可能徹底消除銀行業固有的風險并保證單個銀行機構不出現危機，監管者的責任是要防范系統性風險和危機的發生；同時金融監管不是控制銀行風險的唯一手段，銀行內部管理、市場約束和官方監管形成維護銀行業穩健的三大支柱，健全的內控制度是有效銀行監管的基礎，因此銀行經營者始終應承擔風險控制的第一性責任，這一點在巴塞爾委員會制定的《新巴塞爾資本協議》和《有效銀行監管核心原則》中均得到充分說明。對銀行監管的上述局限性，銀行業監管部門在向社會宣傳及爭取上級管理部門的理解方面顯得力度不夠，一方面易使社會各界將防范金融風險、保持金融穩定的責任主要放在監管上，一旦有風險暴露就歸結于監管不力；另一方面也使金融機構和市場其他參與者對監管當局產生依賴，不積極主動管理和監督風險。

二是銀行監管代替銀行管理。銀行監管者的工作是負責制定審慎經營標準、發現經營風險、提出整改意見、跟蹤整改效果和處置有問題金融機構，而銀行經營者要負責通過改善經營效益來提高競爭力，并達到監管當局審慎經營要求。銀行監管者和經營者的關系可以比作大夫和病人家屬，監管者履行大夫的職責，負責常規體檢、診斷病情和開出藥方，銀行經營者作為病人家屬要負責照看病人按醫囑抓藥、吃藥和加強鍛煉增強體質，如果銀行仍不能達到審慎經營要求，監管者將采取進一步的監管措施直至讓銀行退出市場。我國的銀行監管部門往往不僅是大夫，還當病人家屬，投人大量的精力去做經營者的事情，如給銀行下達各項經營指標，甚至有些地方的監管部門將銀行經營業績好壞、不良貸款下降幅度與本部門監管人員的工作業績和待遇直接掛鉤。這一方面使監管者要承擔經營風險，另一方面也容易產生過度的監管，壓制了銀行創新和提高效率的積極性。

(六)監管人員的專業配置和培訓問題

有效性的銀行監管，最關鍵的步驟是發現和評價銀行存在的風險，這對監管人員的知識結構提出了較高的要求。國外一些監管當局非常注重監管人員的專業結構配置及培訓，如occ擁有法律、計算機、會計、信貸、反洗錢等各項領域的專家隊伍，對監管人員安排了系統全面持續的培訓計劃。我國在監管人員專業化培養方面較落后，主要表現在：

一是沒有建立結構合理的專業化監管人員隊伍。風險性監管要求監管人員不僅要熟悉被監管對象的產品結構、業務流程、風險管理模型、內控機制、計算機系統，還要具備良好的金融、會計、法律等專業知識，從而能對風險管理系統的合理性、可靠性和有效性及各項業務的合規性及風險程度進行評判和檢查。這些監管內容不是某一個監管人員能夠獨立完成的，而是需要一支結構合理的專業監管人員隊伍相互配合、共同完成。我國目前嚴重缺乏這樣的專業監管人員隊伍，監管人員的專業結構配置不合理。

二是沒有建立實用有效的監管人員培訓機制。銀行業監管人員不僅要有較全面的基礎知識，還要掌握系統的檢查方法和技巧；同時金融市場和技術的發展，也帶來了大量新知識、新的管理技術和新產品，對此監管人員只有通過不斷地學習才能適應銀行業的發展和實施有效監管，因此學習也應成為監管人員日常工作的組成部分。我國尚沒有針對不同層次、不同專業的監管人員制定全員的系統全面持續的培訓計劃，也沒有建立分等級的監管人員資格考核標準，相當部分監管人員的知識難以跟上市場發展的需要，這對實施有效的銀行業風險監管形成巨大障礙。

第五篇：村鎮銀行發展現狀存在問題及對策

村鎮銀行發展現狀、問題及對策

摘要：村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮銀行基層管理者，現結合經營實際，談一下目前村鎮銀行發展的現狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關鍵詞：村鎮銀行；發展現狀；存在問題；發展對策。

村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農傾向。村鎮銀行優勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮銀行發展狀況

（一）全國村鎮銀行發展情況

為緩解農村地區金融供給不足問題增強農村經濟活力，2006

年底銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資本投資農村金融機構，并于2007年1月發布了《村鎮銀行管理暫行規定》，將設立村鎮銀行作為緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力的重要措施。我國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行于2007年3月1日開業掛牌以來，村鎮銀行在我國陸續出現，成為農村金融市場的一支新生力量。村鎮銀行設立近幾年來，在機構數量、資產規模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮銀行設立經過幾年的預熱階段，目前正在經歷一個加速的過程。根據規定，村鎮銀行需要由符合條件的銀行業金融機構發起設立。由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區，發展前景不明朗，大中型金融機構發起設立熱情不高，村鎮銀行數量增長緩慢。但從當前情況看這種現狀正在發生改變。據了解，目前村鎮銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構786家，其中村鎮銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業金融機構發起設立的村鎮銀行在5家以上，其發起設立村鎮銀行388家，占村鎮銀行總數的56.2%。其中有14家銀行發起設立村鎮銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業的新型農村金融機構實收資本369億元，資產總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產規模在10億元以上的村鎮銀行已有9

家。監管指標總體達標，加權平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現利潤35.6億元，平均單家機構實現利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮銀行的設立，為當地的農村社區金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮銀行的發展也表現出了巨大的差異性，發展極不平衡。在經濟發展較快的地區，客戶資源較好，村鎮銀行由于其靈活的運作機制，對當地的信貸資金投入較大，得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間也較小。

(二)青島地區村鎮銀行發展狀況

目前，青島已開業的五家村鎮銀行已覆蓋轄區五個縣級市，青島城陽珠江村鎮銀行、青島嶗山交銀村鎮銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區實現五縣、兩區全覆蓋。2011年末，青島轄區已開業村鎮銀行人員總數194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮銀行總資產19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮銀行實現撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區四家存量村鎮銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監管指標總體達標。涉農貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮銀行存在的問題

村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行在發展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環境不容樂觀。村鎮銀行的發展與當地經濟社會發展水平緊密相連。雖然我國農村經濟長期看好，但從目前情況看，農村地區的經營環境與城市地區相比存在較大差距。主要表現在以下三個方面：一是農村經濟環境仍然較差，農戶人均收入水平低。2011年底。城鄉居民的收入比仍高達3.1：1。二是農村信用環境較差。農村居民收入不穩定、抵質押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉鎮企業存在有效抵押資產缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉鎮企業與村鎮銀行之間信息嚴重不對稱，農村地區的征信體系建設剛處于起步階段。三是農村金融市場不發達。在農村地區開展保險、擔保等業務有利于增強農

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農村地區保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮銀行業務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農村經濟金融支持力度的加大農村經濟金融環境顯著改善，農村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業銀行開始紛紛搶占縣域農村金融市場。一是農行重返“三農”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰略。二是郵儲銀行機構日益完善，開始涉足農村信貸業務。三是其他國有商業銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構，農村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農村信用社。與郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村鎮銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優勢。并在資金實力、網點數量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮銀行與郵政儲蓄銀行、農村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮銀行出現為爭取客戶而違規放貸、降低信貸標準等現象將不可避免，這將是是村鎮銀行發展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮銀行的擴張，村鎮一級的分支機構將主要從事普通農戶信貸業務。農戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數多、工作量大，使得監督農戶資金使用情況顯得異常困難。農業是弱質性行業，自然再生產過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮銀行的風險倍

增，村鎮銀行案防工作任務艱巨。違規操作問題主要有四方面原因：一是內控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業經驗缺乏，合規意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現必要的精細化設置，內部監督力度不夠；四是開業初期重規模擴張，激勵約束機制重業績、輕約束。

另外，隨著規模擴張，村鎮銀行的經營管理、組織架構、業務流程都將發生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結構期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構對流動性的管理方法簡單，均未與其主發起行簽訂書面的流動性支持協議，以明確權責。

三、村鎮銀行發展對策

村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。筆者作為村鎮銀行的經營者，結合經營實際，談一下對目前村鎮銀行發展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮銀行的設立和發展旨在為當地小微企業、農戶縣域經濟發展提供金融服務。目前，村鎮銀行普遍規模較小，現代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮銀行的經營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮銀行合作。所以，村鎮銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業務發展目標，利用自身靈活、快捷的優勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發展穩定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮銀行為例，在創業初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉結合部的幾個鄉鎮入手，在充分的市場調研的基礎上，以鄉鎮企業和農戶大棚種植、畜牧養殖為突破口，大力發展小微和農戶貸款，通過近兩年的發展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發生了轉換，由貸轉存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網點數量少、產品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉居民所接受，銀行業務的“同質性”使村鎮銀行無優勢可言。村鎮銀行要立足和發展只能在特色化上下功夫。村鎮銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮銀行在依法合規的前提下，必須

充分發揮特有的優勢，揚長避短、因地制宜的研發適合當地業務需求的產品，針對性的拓展業務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮銀行的發展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業，其業務發展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮銀行是“空降兵”，發展“人脈”尤為重要，所以，村鎮銀行必須迅速的融入當地社會，取得當地人的認可，使自己由“空降兵”迅速轉化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發展。

另外，在村鎮銀行的發展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮銀行的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。

（三）經營求穩

村鎮銀行在成立初期，不但規模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業經驗，對當地情況了解不足，過分的強調業務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮銀行的董事會、經營層必須冷靜思考，制定符合本行發展的切實可行的發展規劃，合規經營、穩步發展。村鎮銀行自身要注重機制建設的規范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農“專業化”之路。也希望監管部門和發起行能給予適時的指導和引導，使村鎮

銀行能夠確定合理的發展速度，以“穩”字當先，做到可持續發展。

青島萊西元泰村鎮銀行青島路39號 鄭磊